[內(nèi)容摘要]在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)。而相關(guān)銀行在處理信用證單據(jù)時(shí)的規(guī)則和責(zé)任已成為諸多此類法律糾紛的焦點(diǎn)。本文緊密結(jié)合國(guó)際著名的典型案例，深入分析了下列四個(gè)問題：

（1）處理單據(jù)的時(shí)間要求；

（2）獨(dú)立審單責(zé)任；

（3）拒受通知的內(nèi)容；

（4）拒受通知的傳遞方式。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴(yán)格相符原則單據(jù)不符拒受單據(jù)拒受通知眾所周知，信用證已成為國(guó)際經(jīng)貿(mào)中最主要的一種結(jié)算支付方式。而信用證業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)之一在于它是一種純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，即在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物、服務(wù)或其他行為。也就是說，在信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人提交了符合信用證條款要求的單據(jù)，開證行就應(yīng)承擔(dān)付款或承兌的責(zé)任。受益人與有關(guān)銀行之間實(shí)際上是一種單據(jù)買賣關(guān)系。根據(jù)已被全世界各國(guó)和地區(qū)的銀行普遍接受并在信用證條款中采用的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)定，這種單據(jù)買賣中的單據(jù)提交、傳遞、審查和因單據(jù)與信用證不符而產(chǎn)生的銀行拒絕付款“買單”行為都應(yīng)嚴(yán)格遵守相應(yīng)的規(guī)則。因此，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》中有關(guān)信用證單據(jù)處理的這些規(guī)則將成為解決信用證糾紛和判定相關(guān)責(zé)任的重要法律依據(jù)。本文將從《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)則和規(guī)定入手，結(jié)合國(guó)際上最新的典型司法判例，對(duì)信用證單據(jù)處理中以下四個(gè)方面的規(guī)則和責(zé)任進(jìn)行分析和研究。

[內(nèi)容摘要]在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)。而相關(guān)銀行在處理信用證單據(jù)時(shí)的規(guī)則和責(zé)任已成為諸多此類法律糾紛的焦點(diǎn)。本文緊密結(jié)合國(guó)際著名的典型案例，深入分析了下列四個(gè)問題：

（1）處理單據(jù)的時(shí)間要求；

（2）獨(dú)立審單責(zé)任；

（3）拒受通知的內(nèi)容；

（4）拒受通知的傳遞方式。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴(yán)格相符原則單據(jù)不符拒受單據(jù)拒受通知眾所周知，信用證已成為國(guó)際經(jīng)貿(mào)中最主要的一種結(jié)算支付方式。而信用證業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)之一在于它是一種純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，即在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物、服務(wù)或其他行為。也就是說，在信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人提交了符合信用證條款要求的單據(jù)，開證行就應(yīng)承擔(dān)付款或承兌的責(zé)任。受益人與有關(guān)銀行之間實(shí)際上是一種單據(jù)買賣關(guān)系。根據(jù)已被全世界各國(guó)和地區(qū)的銀行普遍接受并在信用證條款中采用的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)定，這種單據(jù)買賣中的單據(jù)提交、傳遞、審查和因單據(jù)與信用證不符而產(chǎn)生的銀行拒絕付款“買單”行為都應(yīng)嚴(yán)格遵守相應(yīng)的規(guī)則。因此，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》中有關(guān)信用證單據(jù)處理的這些規(guī)則將成為解決信用證糾紛和判定相關(guān)責(zé)任的重要法律依據(jù)。本文將從《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)則和規(guī)定入手，結(jié)合國(guó)際上最新的典型司法判例，對(duì)信用證單據(jù)處理中以下四個(gè)方面的規(guī)則和責(zé)任進(jìn)行分析和研究。

摘要目前隨著我國(guó)銀行的對(duì)外開放，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。我國(guó)銀行服務(wù)質(zhì)量必須進(jìn)一步提高才能在市場(chǎng)上占有重要的一席之地。然而目前我國(guó)銀行服務(wù)質(zhì)量卻仍然存在許多問題。本文從銀行是否有義務(wù)告訴房貸月供增加的實(shí)例談起，通過這個(gè)實(shí)例分析出目前我國(guó)銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量存在的問題，如部分銀行認(rèn)識(shí)不足，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)；銀行內(nèi)部查詢系統(tǒng)不夠完善；銀行工作人員素質(zhì)有待提高；電話銀行服務(wù)項(xiàng)目不夠全面等。最后筆者針對(duì)這些問題提出了自己的一點(diǎn)建議：（一）提高部分銀行服務(wù)意識(shí)。（二）完善銀行內(nèi)部查詢系統(tǒng)。（三）提高銀行工作人員素質(zhì)，不能停留在表象。（四）完善電話銀行服務(wù)項(xiàng)目，提高電話銀行服務(wù)質(zhì)量

關(guān)鍵詞銀行；服務(wù)質(zhì)量；房貸月供

隨著近年來我國(guó)貨幣流動(dòng)性過剩的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，央行已于2007年多次采取從緊的貨幣政策，就銀行存貸款利率的提高來說，去年央行就6次加息。利率的提高使得房貸一族的月供也水漲船高，于是很多房貸者不能再按以前的額度還款。如果仍然按照以前的額度還款就很可能出現(xiàn)月供不足的現(xiàn)象，這樣就給房貸者帶來了很多不便，如吃滯納金，影響房貸者的信用記錄等等。這種不便并不是由于房貸者惡意拖欠造成的，而是由于銀行沒有及時(shí)通知房貸者造成的。目前，針對(duì)房貸增加的現(xiàn)象，大多數(shù)銀行都會(huì)采取多種措施通知客戶，如短信提醒、電話告知、郵寄新的還款計(jì)劃表等等，但效率各有不同，而且仍有少數(shù)銀行對(duì)此采取置之不理的態(tài)度。對(duì)于少數(shù)銀行的這種態(tài)度，房貸者也只能無奈接受，任由他們克扣滯納金，因?yàn)榉课葙J款不像存款一樣容易更換銀行。那么這種現(xiàn)象就無法根治了嗎？如果我國(guó)銀行的服務(wù)質(zhì)量?jī)H限于此，我們的銀行如何與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)呢？鑒于此，本文就如何提高我國(guó)銀行服務(wù)質(zhì)量提出一點(diǎn)建議。

一、房貸月供增加實(shí)例

A小姐是某某銀行的房貸者，利率沒有提高時(shí)每月她按時(shí)還款2800多元。然而隨著2007年的多次加息，到07年底她家的每月房貸已經(jīng)上漲了100多元。這期間，她沒有收到任何短信通知、電話通知和郵件通知。也正因?yàn)榇?，她不知道自己的房貸月供已經(jīng)上漲到了2900多元。她依舊以2900的金額往房貸帳戶里面存錢，很少看帳戶的余額。直到2008年又有加息預(yù)期時(shí)，她才仔細(xì)看存折。這一看，她卻發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)有3個(gè)月帳戶余額為零，而且存折明細(xì)打印上有一些不知名的小額扣款。很明顯，她的房貸月供已經(jīng)有三個(gè)月不足了，銀行已經(jīng)在帳戶里面扣滯納金了，當(dāng)然A小姐在銀行也已經(jīng)有了不良記錄。為了避免以后出現(xiàn)這種情況，A小姐主動(dòng)打電話詢問房貸月供具體金額，結(jié)果電話銀行卻沒有此項(xiàng)服務(wù)。然后A小姐又到該銀行柜臺(tái)詢問，柜臺(tái)工作人員也無法查詢到詳細(xì)金額，而且也不能解釋存折上不知名的扣款，只是告訴A小姐必須要到該行的理財(cái)中心去詢問。A小姐只能無奈地奔向該行的理財(cái)中心。

二、從房貸月供看銀行服務(wù)質(zhì)量存在的問題

[內(nèi)容摘要]在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)。而相關(guān)銀行在處理信用證單據(jù)時(shí)的規(guī)則和責(zé)任已成為諸多此類法律糾紛的焦點(diǎn)。本文緊密結(jié)合國(guó)際著名的典型案例，深入分析了下列四個(gè)問題：

（1）處理單據(jù)的時(shí)間要求；

（2）獨(dú)立審單責(zé)任；

（3）拒受通知的內(nèi)容；

（4）拒受通知的傳遞方式。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴(yán)格相符原則單據(jù)不符拒受單據(jù)拒受通知眾所周知，信用證已成為國(guó)際經(jīng)貿(mào)中最主要的一種結(jié)算支付方式。而信用證業(yè)務(wù)最大的特點(diǎn)之一在于它是一種純粹的單據(jù)業(yè)務(wù)，即在信用證業(yè)務(wù)中，各有關(guān)當(dāng)事人處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關(guān)的貨物、服務(wù)或其他行為。也就是說，在信用證業(yè)務(wù)中，只要受益人提交了符合信用證條款要求的單據(jù)，開證行就應(yīng)承擔(dān)付款或承兌的責(zé)任。受益人與有關(guān)銀行之間實(shí)際上是一種單據(jù)買賣關(guān)系。根據(jù)已被全世界各國(guó)和地區(qū)的銀行普遍接受并在信用證條款中采用的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)定，這種單據(jù)買賣中的單據(jù)提交、傳遞、審查和因單據(jù)與信用證不符而產(chǎn)生的銀行拒絕付款“買單”行為都應(yīng)嚴(yán)格遵守相應(yīng)的規(guī)則。因此，《跟單信用證統(tǒng)一慣例》中有關(guān)信用證單據(jù)處理的這些規(guī)則將成為解決信用證糾紛和判定相關(guān)責(zé)任的重要法律依據(jù)。本文將從《跟單信用證統(tǒng)一慣例》的規(guī)則和規(guī)定入手，結(jié)合國(guó)際上最新的典型司法判例，對(duì)信用證單據(jù)處理中以下四個(gè)方面的規(guī)則和責(zé)任進(jìn)行分析和研究。

為滿足中國(guó)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀行”）業(yè)務(wù)發(fā)展需要，中國(guó)銀行總行、境內(nèi)32家一級(jí)分行、軟件中心統(tǒng)一組織實(shí)施2009年校園招聘工作?，F(xiàn)將有關(guān)事宜公告如下：

一、招聘范圍：

1、國(guó)內(nèi)全日制普通高等院校2009年應(yīng)屆本科生及研究生（不含定向生和委培生）；

2、歸國(guó)留學(xué)生（2008年至2009年7月畢業(yè)）。

二、應(yīng)聘條件：

應(yīng)聘的基本條件如下，在此基礎(chǔ)上，各機(jī)構(gòu)將分別公布具體的應(yīng)聘條件。

[內(nèi)容提要]嚴(yán)格相符是信用證法律關(guān)系中一項(xiàng)獨(dú)特的基本原則。本文分析提出了在適用嚴(yán)格相符原則時(shí)必須同時(shí)遵循實(shí)質(zhì)和程序兩種條件的新見解。文章還結(jié)合國(guó)際上一些著名案例對(duì)這兩類條件作了深入論述，從而對(duì)司法實(shí)踐具有較高的借鑒價(jià)值。

[關(guān)鍵詞]信用證嚴(yán)格相符原則實(shí)質(zhì)相符審單程序案例評(píng)析

【Abstract】Strictcomplianceisafundamentalrulepeculiartothesystemofletterofcredit．Thisarticleanalysesthesubstantivecomponentandtheproceduralcomponenttobefollowedintheapplicationofthestrictcompliancestandard．Italsoexaminesthesetwocomponentsbasedonsomewell—knowncases．Thus，itwillbeofreferencevalueforjudicialpractice．

[KeyWords]1etterofcreditstrictcompliancesubstantialcompliance

procedureofexaminationcasestudy

在信用證支付方式中，只有當(dāng)受益人提交的單據(jù)表面上與信用證條款的要求嚴(yán)格相符(strictcompliance)時(shí)，開證銀行才有義務(wù)向受益人付款。因此，嚴(yán)格相符便成為制約信用證雙方(即開證行和受益人)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一項(xiàng)基本原則。近年來的調(diào)查表明：“大約50％跟單信用證下的單據(jù)因與信用證不符或表面不符而被拒收，這降低了跟單信用證的效力，對(duì)參與有關(guān)商品貿(mào)易的各方產(chǎn)生財(cái)政影響，增加了成本，減少了進(jìn)口商、出口商和銀行的利潤(rùn)。有關(guān)跟單信用證的訴訟案激增也引起了人們極大的關(guān)注。”①由此可見，準(zhǔn)確理解和掌握嚴(yán)格相符的含義及條件具有重要的實(shí)踐指導(dǎo)價(jià)值。本文認(rèn)為，在具體理解和掌握嚴(yán)格相符原則時(shí)，必須遵循實(shí)質(zhì)和程序兩方面的條件。以下將對(duì)這兩類條件分別加以論述。為了更好地說明一些新發(fā)展，本文還將對(duì)《跟單信用證統(tǒng)一慣例》現(xiàn)行文本(下稱《UCP500》)和1983年文本(下稱《UCP400》)進(jìn)行適當(dāng)?shù)膶?duì)比。

目前，轉(zhuǎn)化和清收不良資產(chǎn)工作，已成為各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重中之重，其中最為普通的清收手段就是運(yùn)用法律手段依法進(jìn)行清收，但在實(shí)際的清收過程中，銀行工作人員往往對(duì)法律時(shí)效問題容易產(chǎn)生混淆與誤解，下面筆者就這個(gè)問題作一些淺析：

一、關(guān)于不良資產(chǎn)的訴訟時(shí)效問題

根據(jù)《民法通則》中關(guān)于訴訟時(shí)效的規(guī)定，對(duì)于一般債權(quán)的訴論時(shí)效為兩年，商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)清收過程中應(yīng)十分注意時(shí)效問題，以維護(hù)銀行信貸資產(chǎn)的安全。一方面要加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理，對(duì)于不良貸款要根據(jù)逾期時(shí)間的長(zhǎng)短，風(fēng)險(xiǎn)大小進(jìn)行排隊(duì)，加強(qiáng)清收；另一方面對(duì)于訴訟時(shí)效期間內(nèi)無法收回的貸款，各商業(yè)銀行應(yīng)爭(zhēng)取訴訟時(shí)效期間的中止、中斷、延長(zhǎng)的法定事由。在實(shí)際工作中，各商業(yè)銀行常常通過要求借款人在催收通知書上簽字、蓋章以此來達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的，但這種做法卻常常遭到借款人的拒簽，從而使作為債權(quán)人的銀行無法掌握已向債務(wù)人主張過權(quán)利的書面證據(jù)。這在未來的訴訟中將處于極為不利的局面。筆者認(rèn)為，如果遇到這種情況，可參考以下作法：作為債權(quán)人的銀行可通過郵寄特快專遞的做法以此來達(dá)到中斷訴訟時(shí)效的目的，但在運(yùn)用這種方法的時(shí)候，應(yīng)特別注意必須填寫好郵寄委托書每一項(xiàng)內(nèi)容，尤其是在郵寄物品一欄，填寫時(shí)須寫明內(nèi)件為貸款催收通知書，對(duì)借款人的名稱、貸款金額、貸款時(shí)間等內(nèi)容也務(wù)力求詳細(xì)、清楚，同時(shí)必須妥善保管好郵寄委托書及其回執(zhí)。這些在未來的法律訴訟中，將是很有效的催收證據(jù)。運(yùn)用這種方法就避開了借款人不在催收通知書上簽字、蓋章，銀行就無法掌握有效的催收證據(jù)的難題。

二、關(guān)于保證期間、保證訴訟時(shí)效間的關(guān)系

在不良貸款清收過程中，分清保證期間與保證訴訟時(shí)效間的關(guān)系，對(duì)于保護(hù)銀行債權(quán)具有十分重要的意義，然而在實(shí)際的工作中，銀行信貸人員往往對(duì)兩者的性質(zhì)及其關(guān)系產(chǎn)生混淆。

（一）關(guān)于一般保證。

一、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是處置不良資產(chǎn)的重要手段之一，其沒有明確的定義，本文為敘述方便將商業(yè)銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司，國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司再轉(zhuǎn)讓給非金融資產(chǎn)管理公司法人、自然人，商業(yè)銀行將不良資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)讓給非國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司、自然人三種轉(zhuǎn)讓統(tǒng)一稱為商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓。下面就三種轉(zhuǎn)讓及其中涉及的法律問題分述之。

二、商業(yè)銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司

(一)概述及其適用法律

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司的過程有的資料也稱作“不良貸款的剝離”。其實(shí)質(zhì)仍是債權(quán)轉(zhuǎn)讓，因?yàn)槿陨婕巴ㄖ獋鶆?wù)人等問題。但與一般債權(quán)轉(zhuǎn)讓相比，不良貸款剝離具有其特殊性:一是主體特殊，不良貸款剝離的轉(zhuǎn)讓人只能是國(guó)有商業(yè)銀行;二是債權(quán)范圍被限定為商業(yè)銀行的不良資產(chǎn);三是意思自治原則受限，轉(zhuǎn)讓過程受到多方面的法律規(guī)制，不能像一般債權(quán)轉(zhuǎn)讓當(dāng)事人一樣自由協(xié)商。此過程中適用的法律有合同法、擔(dān)保法、《最高人民法院關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》、《關(guān)于貫徹執(zhí)行最高人民法院“十二條”司法解釋有關(guān)問題的函的答復(fù)》、《關(guān)于金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu)、管理、處置銀行不良資產(chǎn)有關(guān)問題的的補(bǔ)充通知》和《關(guān)于國(guó)有金融資產(chǎn)管理公司處置國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件交納訴訟費(fèi)用的通知》。

(二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知

中國(guó)人民銀行上?？偛?，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；國(guó)家外匯管理局各省、自治區(qū)、直轄市分局，外匯管理部，深圳、大連、青島、寧波、廈門市分局；各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)外匯交易中心：

現(xiàn)就境內(nèi)機(jī)構(gòu)在銀行間外匯市場(chǎng)開辦人民幣外匯貨幣掉期業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜通知如下：

一、本通知所稱人民幣外匯貨幣掉期，是指在約定期限內(nèi)交換約定數(shù)量人民幣與外幣本金，同時(shí)定期交換兩種貨幣利息的交易協(xié)議。本金交換的形式包括：(一)在協(xié)議生效日雙方按約定匯率交換人民幣與外幣的本金，在協(xié)議到期日雙方再以相同的匯率、相同金額進(jìn)行一次本金的反向交換；(二)中國(guó)人民銀行和國(guó)家外匯管理局規(guī)定的其他形式。利息交換指雙方定期向?qū)Ψ街Ц兑該Q入貨幣計(jì)算的利息金額，可以固定利率計(jì)算利息，也可以浮動(dòng)利率計(jì)算利息。

二、現(xiàn)階段在銀行間外匯市場(chǎng)開辦人民幣兌美元、歐元、日元、港幣、英鎊五個(gè)貨幣對(duì)的貨幣掉期交易。

三、具備銀行間遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)會(huì)員資格的境內(nèi)機(jī)構(gòu)可以在銀行間外匯市場(chǎng)開展人民幣外匯貨幣掉期業(yè)務(wù)。

四、國(guó)家外匯管理局對(duì)人民幣外匯貨幣掉期業(yè)務(wù)實(shí)行備案制管理。

住房是民生之本。黨中央、國(guó)務(wù)院和各級(jí)黨委、政府高度重視人民群眾的住房問題，重視房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融的健康發(fā)展。2007年8月23日，國(guó)務(wù)院召開了全國(guó)城市住房工作會(huì)議，對(duì)加強(qiáng)房地產(chǎn)宏觀調(diào)控、加快解決低收入居民住房問題提出了新的要求。為貫徹落實(shí)城市住房工作會(huì)議精神，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)于9月27日出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。文件下發(fā)后，各商業(yè)銀行高度重視，努力按《通知》要求改進(jìn)對(duì)房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理。社會(huì)總體反映是積極的，調(diào)控作用正在逐步顯現(xiàn)。根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神和國(guó)家住宅發(fā)展與消費(fèi)政策的要求，為維護(hù)房地產(chǎn)信貸政策的嚴(yán)肅性、有效性和方向性，促進(jìn)房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)在反復(fù)研究并充分聽取部分商業(yè)銀行及有關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上，聯(lián)合《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》（以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充通知》），就嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理的有關(guān)問題做出較為明確的規(guī)定。

房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)金融發(fā)展取得顯著成績(jī)

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和城鎮(zhèn)住房制度改革的逐步深化，城鎮(zhèn)住房建設(shè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，房地產(chǎn)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力，以住房開發(fā)與消費(fèi)信貸為主體的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)品種。房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，取得了顯著的成績(jī)。

一是城鎮(zhèn)居民的住房水平持續(xù)改善。2003年至2006年，全國(guó)城鎮(zhèn)住宅年均竣工面積超過6億平方米，按戶籍人口計(jì)算，人均住宅建筑面積從23.6平方米增加到27平方米。2006年底，城鎮(zhèn)居民住房成套率達(dá)到80％以上。

二是住房保障制度建設(shè)不斷推進(jìn)。截至2006年底，全國(guó)經(jīng)濟(jì)適用住房（含單位集資合作建房）竣工面積累計(jì)超過13億平方米，解決了約1650萬戶中低收入家庭的住房問題。截至2007年10月，在全國(guó)656個(gè)城市中，已經(jīng)有644個(gè)建立了廉租住房制度，占98.2%，累計(jì)改善了68.1萬戶低保家庭的居住條件；截至2007年9月底，全國(guó)城鎮(zhèn)參加住房公積金制度的職工累計(jì)超過1億人，歸集公積金累計(jì)超過1.5萬億元，余額為9000億元。全國(guó)有4200萬職工通過提取個(gè)人的住房公積金和申請(qǐng)公積金貸款，改善了居住條件。

三是房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2007年10月，全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額達(dá)4.69萬億元，占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款總余額的18.02%。其中房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額達(dá)1.76萬億元，個(gè)人住房貸款余額達(dá)2.6萬億元，分別占金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款總余額的6.76%和9.99%。住房公積金委托貸款余額達(dá)4502.2億元，已接近商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額的18%。初步形成了商業(yè)性貸款和政策性貸款相協(xié)調(diào)的住房金融體系。快速發(fā)展的住房消費(fèi)貸款，不僅幫助幾千萬家庭實(shí)現(xiàn)了擁有住房的夢(mèng)想，而且還持續(xù)發(fā)揮了擴(kuò)大內(nèi)需、支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和促進(jìn)社會(huì)和諧的杠桿作用。