一、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質

(一)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業(yè)務拓展中，從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動開發(fā)設計適合銀行柜臺窗口服務的特殊保險產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險組織機構，并逐漸形成了一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結果。這已超出了原來銷售保險產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質技術、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點、強大的信譽和資金優(yōu)勢設計適合銀行銷售的獨特銀行保險產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風險形成平衡對沖的獨特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設計，從物質技術層面上體現(xiàn)了銀行保險技術內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費用的制度變遷軌跡，從嚴格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權或設立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費者單一的保險消費，到保險公司提供“一攬子”以分散風險、保值增值的理財服務為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合，從保險消費意識到保險經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險資源整合的產(chǎn)物

1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)資源

一、金融脫媒在中國的發(fā)展狀況及原因分析

金融脫媒是金融經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉換的過程。20世紀90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠遠低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時，相關金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機構各項貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發(fā)展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業(yè)務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產(chǎn)價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發(fā)行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結構和治理結構得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權問題，引進戰(zhàn)略投資者，完善治理結構。

一、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

摘要：加強中國中型銀行的發(fā)展與改革首都經(jīng)濟貿(mào)易大學博士研究生馬羅巴(TonyMaloba)100026

內(nèi)容摘要：中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)效率低下，其中一個重要原因是中國中型銀行相對四大國有商業(yè)銀行比較弱小。最近幾年中國對于四大國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展極其重視，但對于中型銀行沒有足夠的關注，殊不知中型銀行的充分發(fā)展對于提升整個銀行業(yè)的競爭和效率具有關鍵作用。

關鍵詞：中型銀行競爭銀行產(chǎn)業(yè)效率

中國經(jīng)濟要保持高速、穩(wěn)定增長，需要轉變經(jīng)濟增長的方式，進一步提高資源配置效率，特別是金融資源運用效率。銀行儲蓄資金是社會資本形成的主要渠道。

一、中國中型銀行比較弱小，小銀行極不發(fā)達

中國的信貸市場份額商度集中于四大國有銀行，中型銀行(本文指股份制商業(yè)銀行)市場份額很低，小銀行(特別是民營小銀行)極不發(fā)達。

本文分析了我國銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，指出銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制是阻礙銀行保險發(fā)展的深層次原因。在中國金融業(yè)日趨明顯的綜合經(jīng)營趨勢下，銀行保險將朝著由簡單的初級方式轉向深層合作、由短期多頭轉向建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關系、進一步拓展銀行產(chǎn)品范圍、提高銷售活動的專業(yè)化和組織化程度的方向發(fā)展。

一、我國銀行保險的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網(wǎng)絡和客戶資源銷售保險產(chǎn)品。對于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務不僅可以豐富銀行的服務內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現(xiàn)資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業(yè)網(wǎng)絡銷售保險產(chǎn)品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業(yè)務的附屬機構。歐洲大多數(shù)國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發(fā)展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現(xiàn)迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業(yè)務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業(yè)務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業(yè)務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢地位而對合作保險公司手續(xù)費要價過高。據(jù)調查，保險公司支付給銀行的手續(xù)費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續(xù)費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數(shù)量的商業(yè)銀行會對合作保險公司提出購買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，結構單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲蓄產(chǎn)品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

一、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡銀行服務正式推出作為起點，到2008年的今天，網(wǎng)絡銀行在國內(nèi)剛剛步入第10個年頭。到2005年底，我國境內(nèi)已有60多家銀行的分支機構開展了實質性網(wǎng)絡銀行業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡銀行提供了強大的基礎硬件設施和龐大的用戶數(shù)基礎，中國的網(wǎng)絡銀行得到了快速的發(fā)展。

1.用戶不斷增加，業(yè)務量迅速增長，發(fā)展?jié)摿薮蟆?001年，我國網(wǎng)絡銀行用戶為215萬，2002年為419萬，2003年為835萬，2004年為1758萬，到2005年為2692萬，2006年底中國網(wǎng)絡銀行用戶達到7495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外，在交易金額方面迅速增加，我國網(wǎng)絡銀行2005年成交72.6萬億，2006年成交93.4萬億，2007年成交245.8萬億。2007年，中國網(wǎng)民已達2.1億，普及率達到16%，而2006年的電子商務市場總交易額達到近2萬億，數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模巨大的電子商務與網(wǎng)絡銀行也相互帶動，共同發(fā)展，潛力巨大。

2.網(wǎng)絡銀行業(yè)務種類、服務品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)絡銀行服務的主要內(nèi)容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網(wǎng)上支付(B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務。

3.中資銀行網(wǎng)絡銀行服務開始贏得國際聲譽。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，2006年初，和訊推出了“中國網(wǎng)絡銀行測評”，選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡銀行業(yè)務進行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢，分別獲得本次網(wǎng)絡銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的問題

近年來，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構得到了迅猛發(fā)展。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，資產(chǎn)總額1492.6億元，負債1217.9億元，對農(nóng)村金融市場的改善起到了積極作用，但同時村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行為例，通過調查分析，探究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來業(yè)務經(jīng)營和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設有多個一年以內(nèi)期限檔次，真正成為農(nóng)村居民和中小企業(yè)的救急資金。

（二）信貸業(yè)務發(fā)展較快，支農(nóng)支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬元，其中小企業(yè)貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業(yè)和個人。

（三）貸款以存單質押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發(fā)放存單質押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

摘要：資本充足率是監(jiān)管當局對商業(yè)銀行最低資本金的要求，為了滿足監(jiān)管當局的資本金要求，我國商業(yè)銀行要通過各種途徑補充資本金。同時，在資本約束下，要重構業(yè)務發(fā)展模式，這是解決資本約束與業(yè)務發(fā)展矛盾的根本舉措。要確立資產(chǎn)業(yè)務和中間業(yè)務并重、公司業(yè)務與個人金融業(yè)務并重的業(yè)務發(fā)展模式和盈利增長模式，保持我國商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；資本金；業(yè)務發(fā)展；模式

一、資本約束對我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展提出新要求

近幾年來，我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展迅猛，資產(chǎn)業(yè)務快速增長，據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年前7個月人民幣新增貸款高達2.352萬億元，占全年目標的94%。但都不同程度的面臨著資本金不足的壓力。在資產(chǎn)快速擴張的情況下，商業(yè)銀行不得不尋求補充資本金之道，未上市銀行尋求上市融資，上市銀行則紛紛提出了再融資計劃。

1.資本約束的內(nèi)涵是對風險的約束

《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》（簡稱《協(xié)議》）均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，這是對商業(yè)銀行資本金的約束。為什么《協(xié)議》對資本金規(guī)模提出要求？其根本目的是通過對商業(yè)銀行資本金的約束有效控制商業(yè)銀行的風險水平，《協(xié)議》對資本金約束的本質是對風險的約束。因為商業(yè)銀行的資本金具有保護功能、營業(yè)功能、管理功能，它是商業(yè)銀行防范風險的最后一道屏障，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》要求商業(yè)銀行在資本金一定的情況下，科學管理資產(chǎn)，合理開展表外業(yè)務，在不低于監(jiān)管當局要求的資本充足率標準之上，有效分配資本。

一、引言

農(nóng)村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸之一，經(jīng)過多年探索，村鎮(zhèn)銀行的構想已成事實。2006年銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入標準，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本投資農(nóng)村金融機構。故村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的新興力量，一直備受關注。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2011年9月末，全國有537家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，87家在籌建，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行運行總體上健康平穩(wěn)。但吸儲難、結算難、存在脫農(nóng)傾向等問題，使得村鎮(zhèn)銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運用swot分析法就我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、所面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行了總結與分析，并提出戰(zhàn)略性意見。

二、基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行

SWOT分析法，它由舊金山大學管理學教授于20世紀80年代初提出來，是一種能夠客觀而準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法?；趕wot分析的村鎮(zhèn)銀行，就是通過對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢（strength）、劣勢（weakness）、機會（opportunity）和威脅（threaten）等加以綜合評估與分析，通過把村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部資源與優(yōu)勢、外部威脅和機會有機結合來清晰地確定村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和困難，了解其機會和挑戰(zhàn)，從而在戰(zhàn)略層面加以調整方法和資源以保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，以達到所要實現(xiàn)的目標。

（一）內(nèi)部分析

1.優(yōu)勢分析①草根性優(yōu)勢明顯，促進農(nóng)村資金回流銀行監(jiān)管部門根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度確定了農(nóng)村新設金融機構的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監(jiān)管部門一改我國以往金融機構進入的高門檻，村鎮(zhèn)銀行進入強調低門檻。低門檻是指適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件，從機構種類、注冊資本等方面，大幅度降低村鎮(zhèn)銀行的準入門檻?！暗烷T檻”的設立合理增加了農(nóng)村地區(qū)金融機構覆蓋面，增加了農(nóng)村金融供給。村鎮(zhèn)銀行多是由當?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成，使農(nóng)村資金就近、及時、合理的回流到農(nóng)村經(jīng)濟中?！安莞浴笔蛊湓诋?shù)鼐哂袕娙藲?，便于在較短時間內(nèi)設計出針對性良好、符合當?shù)厥袌鲂枨蟮漠a(chǎn)品和服務。②資產(chǎn)潛在盈利能力好村鎮(zhèn)銀行的市場定位在于服務“三農(nóng)”、扎根縣域。明確的貼近社區(qū)、貼近“三農(nóng)”的市場定位決定了村鎮(zhèn)銀行遠低于商業(yè)銀行的低貸款利率。村鎮(zhèn)銀行自產(chǎn)生以來受各種優(yōu)惠政策的庇護，不承擔國家政策性業(yè)務，無歷史負擔，使得村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)潛力得到解放。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，村鎮(zhèn)銀行會積極創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務，彌補了農(nóng)村其他金融機構的欠缺。③治理結構靈活，產(chǎn)權結構清晰據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行的設立條件之一是有一家公司內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績好的金融機構做主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行可吸收發(fā)起行的管理技術，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風險。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關監(jiān)管法律法規(guī)有權適當提高存款利率，降低貸款利率?！兑?guī)定》還指出村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人結構，扁平化的組織結構更有利于其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策。村鎮(zhèn)銀行的組織形式是股份有限公司，其建立適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構，規(guī)模小，業(yè)務簡單，實行簡靈活的公司治理。與其他商業(yè)銀行比，皆具有一定的優(yōu)勢，這對其自身的可持續(xù)發(fā)展起了重要作用。

摘要：村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀監(jiān)會批準的，以服務“三農(nóng)”和“小微”為主的縣域級別法人銀行機構。自2007年以來，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了十多年的發(fā)展歷程，利用自身的優(yōu)勢特點，為當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融支撐，同時村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展也存在一些問題，部分業(yè)務發(fā)展受限，制約了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。筆者以青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展為例，通過分析當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和不足，有針對性地提出發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的建議措施。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;小微金融;服務創(chuàng)新

1村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，按照銀監(jiān)會的《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行開始試點，吸引各方資金進入農(nóng)村市場，從根本上填補農(nóng)村金融市場缺失，緩解農(nóng)村金融的供給不足問題。十年來，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，截至2017年末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1601家，總資產(chǎn)1.4萬億(全國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)為2457784億元)，不足銀行業(yè)總資產(chǎn)的1%。從區(qū)域上看，村鎮(zhèn)銀行主要集中在我國中西部地區(qū)，共有1046家，占全部機構的65%。村鎮(zhèn)銀行堅持“扎根縣域、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，積極開展業(yè)務和服務創(chuàng)新，以較小的資金規(guī)模，撬動了普惠金融大發(fā)展，“小銀行”實現(xiàn)了“大作為”，有力彌補了以國有銀行、農(nóng)商行及郵儲銀行為主的農(nóng)村金融服務體系的不足，逐步成為多層次農(nóng)村金融體系中的生力軍。

2青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

2.1基本情況。青島西海岸新區(qū)村鎮(zhèn)銀行2家，占整個青島村鎮(zhèn)銀行總量的四分之一；均為發(fā)起行絕對控股；營業(yè)網(wǎng)點達到17個，資產(chǎn)達到39億元；注冊資本2.14億元，資本規(guī)模在全市范圍內(nèi)居于中等水平，均為發(fā)起行絕對控股；營業(yè)網(wǎng)點達到17個，覆蓋轄內(nèi)11個街鎮(zhèn)；員工近300人，其中大學以上學歷占80%。截至2018年末，各項貸款余額24.5億元，增長30.52%，高于全區(qū)各項貸款平均增速；各項存款23億元，增長24.7%，高于全區(qū)各項存款平均增速；存貸比達到106%，不良率0.38%，低于全市各村鎮(zhèn)銀行平均水平。其中，青島膠南海匯村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展突出，各項業(yè)務位居青島市8家村鎮(zhèn)銀行前列，先后榮獲全國十佳村鎮(zhèn)銀行、全國十佳創(chuàng)新服務“三農(nóng)”銀行，連續(xù)多次榮獲全國百強村鎮(zhèn)銀行等榮譽稱號。2.2主要突出作用。一是稅收貢獻較為明顯。近年來，兩家銀行累計上交各類稅款近2億元，其中膠南海匯村鎮(zhèn)銀行上交各類稅款歷年排名前列，年均稅收貢獻量相當于規(guī)模較大的商業(yè)銀行。2018年全年兩家銀行機構實現(xiàn)稅收3611萬元，增長24.94%，以不足1.5%的銀行業(yè)資產(chǎn)份額貢獻了6.7%的稅收，為當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展做出了積極貢獻。二是服務“三農(nóng)”和“小微”成效顯著。近年來，村鎮(zhèn)銀行扎根于新區(qū)，通過深入了解新區(qū)三農(nóng)和小微企業(yè)客戶經(jīng)營發(fā)展情況，不斷下沉服務網(wǎng)點，持續(xù)提升金融服務質效。截至12月末，兩家村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款7093戶，累計貸款79.1億元，貸款余額16.95億元，其中涉農(nóng)及中小企業(yè)貸款達到16.6億元，占貸款余額的97%，占全區(qū)涉農(nóng)貸款余額的7.4%，全面完成了“三個不低于”目標，為新區(qū)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展提供了有力支撐，增加了農(nóng)村金融供給，成為新區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)自己的“專屬銀行”。三是金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新亮點頻出。村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮地方法人治理優(yōu)勢，在加大支農(nóng)支小信貸投放的同時，緊緊圍繞新區(qū)地方發(fā)展實際對傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融經(jīng)營模式、貸款技術進行創(chuàng)新，在有效緩解信息不透明和不對稱問題的前提下，解決了中小企業(yè)融資難題。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行在全區(qū)率先開辦了海域使用權抵押貸款、漁船抵押貸款、林權抵押貸款的等創(chuàng)新業(yè)務品種，累計發(fā)放貸款近2億元，其中海域使用權業(yè)務被中國銀監(jiān)會評為“小微企業(yè)金融服務特色銀行產(chǎn)品”；青島黃島舜豐村鎮(zhèn)銀行推出了“舜”系列產(chǎn)品，針對藍海股權交易中心西海岸掛牌企業(yè)推出了“舜豐•藍海掛牌貸”，及時滿足新區(qū)各類企業(yè)的貸款需求；針對大眾創(chuàng)業(yè)，推出“舜豐創(chuàng)業(yè)貸”，近1億元，促進了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展。四是助力金融扶貧切實有力。村鎮(zhèn)銀行積極履行社會責任，利用決策靈活、審批效率快等優(yōu)勢，實施精準扶貧，將金融資源精準配置到“三農(nóng)”領域的貧困、薄弱環(huán)節(jié)。膠南海匯村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了“紅果果成長計劃”富民扶貧貸和“家庭發(fā)電廠”養(yǎng)老扶貧貸等扶貧產(chǎn)品，惠及貧困人口500余人。舜豐村鎮(zhèn)銀行推出“長生果計劃”，為專業(yè)合作社及社員提供專業(yè)化金融服務，幫助了貧困戶脫貧。