一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

信用卡與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較

除個(gè)人住房貸款外，國內(nèi)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品還包括汽車貸款、信用卡、大額耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款等。相對(duì)于其他個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡在準(zhǔn)入門檻、融資便利及貸款用途等方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)（見表1）。（一）準(zhǔn)入門檻低。目前，根據(jù)國內(nèi)大多數(shù)銀行的規(guī)定只要是年滿18周歲，具有完全民事行為能力和償還能力的公民，無不良信用記錄和違法犯罪記錄者，基本上都可以申請(qǐng)到信用卡。申請(qǐng)時(shí)遞交的申請(qǐng)資料和證明材料也相對(duì)簡單，通常無需提供擔(dān)保手續(xù)，也無需辦理資產(chǎn)的抵質(zhì)押，即可獲得一定的卡片額度，銀行還會(huì)主動(dòng)根據(jù)申請(qǐng)人用卡情況不定期地調(diào)高卡片額度。（二）具有免息期。與其他傳統(tǒng)消費(fèi)貸款按實(shí)際使用期限計(jì)息不同，通常情況下，信用卡持卡人的每一筆消費(fèi)交易都可以享受到20~50天不等的免息還款期，持卡人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況，選擇在每月最遲還款日前付清欠款而無需支付利息，也可以遵照發(fā)卡銀行的相關(guān)規(guī)定，每月支付一定比例的還款金額，僅對(duì)免息期外的資金占用償付相應(yīng)利息，來解決短時(shí)間內(nèi)的信貸需求。（三）額度可循環(huán)。信用卡申請(qǐng)成功后，發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人資信狀況給予一定的卡片額度。卡片額度跨度較大，從幾百元到幾百萬元不等，有些銀行針對(duì)其內(nèi)部高端客戶甚至推出了無限卡。在卡片有效期內(nèi)，該卡片額度可多次循環(huán)使用，省去了其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品次次使用次次審批的繁雜流程，隨還隨借，為申請(qǐng)人提供融資便利。（四）應(yīng)用范圍廣。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品申請(qǐng)時(shí)必須有明確的貸款用途不得隨意改變相比，信用卡授信時(shí)并不指明具體的貸款用途，只要是用于生活消費(fèi)性支出，持卡人都可以在授信額度內(nèi)自由安排使用。信用卡能夠在日用、餐飲、旅游等眾多與百姓生活息息相關(guān)的消費(fèi)方面發(fā)揮作用，對(duì)于國家鼓勵(lì)適度消費(fèi)的發(fā)展戰(zhàn)略而言，具有更大的可調(diào)節(jié)空間和刺激作用?？梢哉f，相對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品，信用卡具有較多優(yōu)勢(shì)。單應(yīng)用的廣泛性這一點(diǎn)就使其不僅成為我國消費(fèi)信貸產(chǎn)品的重要組成部分，更凸顯了其對(duì)其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可替代潛力。

信用卡在我國消費(fèi)信貸市場的突出表現(xiàn)

近年來，信用卡在我國已經(jīng)取得了長足發(fā)展并形成龐大的市場規(guī)模和廣泛的社會(huì)影響力。（一）信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，我國信用卡新增發(fā)卡量5500萬張，累計(jì)發(fā)卡量2.85億張，同比增長24.3%，約為2004年的9倍（見圖1）。（二）信用卡交易規(guī)模迅速擴(kuò)大。2011年，我國信用卡交易金額7.56萬億元，同比增長47.95%，交易筆數(shù)達(dá)到28.5億筆，同比增長18.75%（見圖2）。（三）信用卡交易滲透率不斷提高。2011年我國信用卡交易在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17個(gè)百分點(diǎn)，信用卡滲透率越來越高（見圖3）。信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在刺激居民消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面具有直接拉動(dòng)作用。在我國人均持卡率還不足0.5張，信用卡還有很大的發(fā)展空間，但是尚不成熟的受理環(huán)境，昂貴的商戶手續(xù)費(fèi)和貸款利率等問題都制約了我國信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展。

幾點(diǎn)建議

（一）繼續(xù)加快信用卡受理環(huán)境建設(shè)。近年來我國信用卡受理環(huán)境建設(shè)工作取得了很大進(jìn)步，截至2011年底，境內(nèi)已擁有受理銀行卡的商戶318.01萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)終端482.65萬臺(tái)，ATM終端33.38萬臺(tái)，但商戶分布主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，縣級(jí)以下地區(qū)數(shù)量偏少。今后應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)縣域和村鎮(zhèn)用卡環(huán)境建設(shè)，通過適當(dāng)降低小型商戶及欠發(fā)達(dá)地區(qū)商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)等措施，鼓勵(lì)更多的商戶成為信用卡特約商戶。（二）增強(qiáng)信用卡信貸定價(jià)的靈活性。目前國內(nèi)尚缺乏對(duì)信用卡透支利率及分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行靈活定價(jià)的機(jī)制。信用卡透支利率長期固定不變，不能夠像其他貸款利率一樣隨貸款基準(zhǔn)利率的調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整。發(fā)卡銀行一旦公布了當(dāng)期的分期手續(xù)費(fèi)率，即面向所有客戶執(zhí)行，持卡人不能因?yàn)槔塾?jì)用卡信用記錄高或資質(zhì)好而獲得價(jià)格優(yōu)惠。建議盡快建立較為靈活的信用卡消費(fèi)信貸定價(jià)機(jī)制，使商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以根據(jù)持卡人的用卡記錄和還款情況為消費(fèi)者提供更加優(yōu)惠的價(jià)格，減輕持卡人還款壓力，鼓勵(lì)更多人使用信用卡消費(fèi)。（三）充分發(fā)揮信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)。與其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品相比，信用卡消費(fèi)信貸雖然靈活便利，但是透支利率太高，超過免息期一定時(shí)間后成本會(huì)大幅上升，大部分持卡人難以承受長時(shí)間透支消費(fèi)。信用卡分期付款雖然為客戶鎖定了消費(fèi)成本，延長了付款期限，但有嚴(yán)格的分期期數(shù)限制。建議一方面繼續(xù)擴(kuò)大信用卡分期應(yīng)用范圍，只要是能夠用信用卡進(jìn)行支付的消費(fèi)都可以嘗試分期付款，使消費(fèi)信貸通過信用卡分期服務(wù)到百姓生活的方方面面。另一方面適當(dāng)延長分期付款期數(shù)，現(xiàn)行信用卡分期最長期數(shù)為36個(gè)月，而同樣購買汽車，汽車貸款最長可以5年。（四）加強(qiáng)個(gè)人客戶綜合授信額度管理。經(jīng)過長期探索，現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)客戶的綜合授信額度管理已經(jīng)較為成熟，但對(duì)個(gè)人客戶綜合授信管理方面的經(jīng)驗(yàn)還較少。例如，由于個(gè)人客戶受眾較多，管理成本較高，對(duì)資產(chǎn)狀況經(jīng)常發(fā)生變化的個(gè)人客戶，有時(shí)不能進(jìn)行很好的跟蹤。再如，同一個(gè)人客戶以其名下的一套房產(chǎn)做資產(chǎn)證明，向多家銀行申請(qǐng)了多張信用卡，而同一房產(chǎn)又是客戶在某銀行通過個(gè)人住房貸款買到的，那么各家商業(yè)銀行很難判斷合理授信額度上限。建議利用人行征信系統(tǒng)建立資產(chǎn)登記制度，個(gè)人用個(gè)人資產(chǎn)辦信用卡雖不做抵押但要進(jìn)行登記，規(guī)定利用同一項(xiàng)資產(chǎn)申請(qǐng)的信用卡額度不能超過該資產(chǎn)凈值的一定比例，避免發(fā)生過度授信帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機(jī)構(gòu)公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時(shí)為促進(jìn)銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機(jī)器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展?fàn)顩r，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對(duì)分公司實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對(duì)賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

[論文關(guān)鍵詞]：信用卡信貸消費(fèi)完善

[論文摘要]：信用卡在金融領(lǐng)域的普及使用是一種國際趨勢(shì)，我國信用卡業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進(jìn)入中國市場，他們?cè)谛庞每ㄊ袌龇矫骈L期積累的經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力和先進(jìn)的技術(shù)手段必將給中國信用卡業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)，要想迎接挑戰(zhàn)，信用卡業(yè)就必須正視自身存在的問題，積極調(diào)整策略，盡早與國際接軌實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作?；诖耍疚膶?duì)國內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)在信用卡策略的運(yùn)用和完善方面提出一些建議。

-

根據(jù)萬事達(dá)卡國際組織的預(yù)測，到2010年，中國年收入達(dá)5000美元的中產(chǎn)階層將達(dá)到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會(huì)迎來爆發(fā)式的增長。雖然我國國內(nèi)信用卡市場經(jīng)過十幾年的發(fā)展,已經(jīng)具備了一定的規(guī)模,但是和外資銀行相比無論在經(jīng)驗(yàn)、資金實(shí)力、管理水平還是技術(shù)手段都有很大差距。基于此，本文對(duì)如何完善國內(nèi)信用卡信貸消費(fèi)市場提出一些建議。

一、實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲(chǔ)蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運(yùn)作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

摘要:自2004年廣發(fā)銀行率先發(fā)行我國首張大學(xué)生信用卡，其他商業(yè)銀行也隨之跟進(jìn)，大學(xué)生(包括研究生、本科生、?？粕?信貸業(yè)務(wù)開始在我國飛速發(fā)展。大學(xué)生“盲目”、“任性”的消費(fèi)行為，決定了大學(xué)生信貸產(chǎn)品市場潛力巨大。目前我國信貸市場對(duì)大學(xué)生信貸產(chǎn)品種類較少，無法滿足大學(xué)生多元化消費(fèi)需求，信貸機(jī)構(gòu)需推出更多科學(xué)的信貸產(chǎn)品來滿足大學(xué)生信貸需求。針對(duì)目前大學(xué)生信貸市場現(xiàn)狀，提出信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化對(duì)策，開發(fā)大學(xué)生信貸市場進(jìn)一步釋放大學(xué)生消費(fèi)潛力，完善信用評(píng)級(jí)體系，有利于大學(xué)生信貸市場健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生；信貸產(chǎn)品；產(chǎn)品設(shè)計(jì)

2004年9月，廣東發(fā)展銀行(GCB)和金誠信用聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡，至2005年十月，招行在全國同步推出國內(nèi)首張全國發(fā)行雙幣大學(xué)生信用卡“YOUNG卡”，2009年6月底，“YOUNG卡”已暫停申請(qǐng)，取而代之的是父母信用卡附屬卡。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融興起豐富了大學(xué)生信貸產(chǎn)品，但是其風(fēng)險(xiǎn)有待市場檢驗(yàn)。大學(xué)生做為低收入群體之一消費(fèi)潛力巨大，對(duì)此金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生開發(fā)更多科學(xué)合理的信貸產(chǎn)品勢(shì)在必行。

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)的積極意義

(一)擴(kuò)大我國內(nèi)部需求

2015年，我國在校大學(xué)生總數(shù)達(dá)4018.1萬人，據(jù)2013年中國教育報(bào)刊社的《大學(xué)生藍(lán)皮書》，大學(xué)生人均年消費(fèi)達(dá)11347元，以此計(jì)算，大學(xué)生每年消費(fèi)超過400億元，隨著天貓、京東等大型購物網(wǎng)站分期付款業(yè)務(wù)的開通以及大學(xué)生信貸產(chǎn)品的開發(fā)，大學(xué)生消費(fèi)潛力不容忽視。此外，大學(xué)生在校期間消費(fèi)意識(shí)和觀念將會(huì)保留至畢業(yè)、就業(yè)之后，是我國未來消費(fèi)主打力量。

摘要：信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供的一種具備循環(huán)信貸和支付結(jié)算功能的金融工具，近年來國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，普及度廣，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行業(yè)發(fā)展都有著重要意義，本文主要介紹了信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)、發(fā)展意義及目前行業(yè)存在的問題，并對(duì)下一步發(fā)展提出了參考性建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；盈利構(gòu)成；存在問題；建議

1信用卡業(yè)務(wù)的定義和特點(diǎn)

1.1信用卡業(yè)務(wù)是什么。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供的一種具備循環(huán)信貸和支付結(jié)算功能的金融工具，具備消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、增值服務(wù)、資信憑證等功能。銀監(jiān)會(huì)在2011年的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中規(guī)定，信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的介質(zhì)。從定義中看出，信用卡有兩個(gè)核心屬性，首先，它是一種信用支付工具，是基于持卡人的個(gè)人信用授予一定信用額度；其次，它是一種循環(huán)信貸工具，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)授予的額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。信用卡行業(yè)的市場參與者主要包括五大參與主體，分別是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、特約商戶及持卡人。1.2信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是目前銀行業(yè)中普及最廣、發(fā)展最迅速的一項(xiàng)業(yè)務(wù)之一，有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是收益高。對(duì)于發(fā)展迅速的銀行來說，零售業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度一般在利潤總額的30%-60%之間，而信用卡收入通常占據(jù)零售業(yè)務(wù)的半壁江山，信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。二是經(jīng)營集約化。目前大多數(shù)銀行采取集中經(jīng)營、集中管理方式，以此提高運(yùn)營效率，建立統(tǒng)一的制卡、清算、客服中心，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化高效發(fā)展。三是集金融與信息技術(shù)于一體。在互聯(lián)網(wǎng)科技、大數(shù)據(jù)推動(dòng)下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也越來越依賴于科技的創(chuàng)新和進(jìn)步，產(chǎn)品介質(zhì)由磁條到芯片遷移，信用卡跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的推廣，以及客戶、商戶、銀行間交易模式從傳統(tǒng)的線下漸漸轉(zhuǎn)移至線上等契機(jī)都為信用卡業(yè)務(wù)帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義

2.1對(duì)社會(huì)發(fā)展的意義。2.1.1拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行三大需求（消費(fèi)、投資、出口）中，消費(fèi)對(duì)GDP增長的拉動(dòng)及貢獻(xiàn)最大，2018年，全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額38萬億，同比增長9%，隨著國民收入增長，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度超過60%，已連續(xù)多年成為經(jīng)濟(jì)增長第一驅(qū)動(dòng)力。而信用卡消費(fèi)信貸與傳統(tǒng)信貸相比，具有用途廣、支付快捷、可循環(huán)使用等優(yōu)勢(shì)，可以提高居民的消費(fèi)意愿，將居民未來的潛在消費(fèi)需求催化為現(xiàn)在的實(shí)際購買力。比如分期貸款通過商戶承擔(dān)部分或全部信貸成本的方式激發(fā)大量客戶提前消費(fèi)，早在2016年，信用卡消費(fèi)交易額就已占全國社會(huì)品零售總額50%以上，且占比日益提升，信用卡已成為拉動(dòng)居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。2.1.2減少現(xiàn)金流通，降低支付成本。信用卡的使用和推廣對(duì)于減少現(xiàn)金流通量，提高社會(huì)資金利用率、加快資金周轉(zhuǎn)速度等具有十分重要的意義，現(xiàn)金支付需要巨大的人力、時(shí)間、社會(huì)成本，信用卡支付的快捷方便，線上線下全渠道的覆蓋大大降低了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)產(chǎn)生的各項(xiàng)成本。2.1.3推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。信用卡作為消費(fèi)信貸載體，持卡人涵蓋社會(huì)群體的不同層面，擁有較為完整的消費(fèi)記錄信息，信用卡的廣泛普及，使得我國個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)庫迅速擴(kuò)大，這對(duì)全社會(huì)的信用體系建設(shè)、提升公民的誠信意識(shí)都有積極的推動(dòng)作用。2.2對(duì)銀行發(fā)展的意義。2.2.1是銀行的重要利潤增長點(diǎn)。隨著利率市場化改革的深入，銀行靠存貸差躺著掙錢的時(shí)代已經(jīng)過去，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的重要性日益凸顯。近年來，信用卡收入持續(xù)、快速增長，對(duì)于銀行的中收貢獻(xiàn)度也逐年提高，部分銀行占比已超過40%。信用卡業(yè)務(wù)已然成為眾家銀行的重要利潤增長點(diǎn)。2.2.2是個(gè)人客戶的黏合劑。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，信用卡客戶在銀行的AUM值、平均負(fù)債均是未持信用卡客戶的2.8倍左右，手機(jī)銀行簽約率、人均交易筆數(shù)是非持卡客戶的2倍左右。信用卡客戶一般會(huì)綁定借記卡作為約定還款賬戶，同時(shí)簽約手機(jī)銀行，黏合度高，會(huì)帶來相應(yīng)的存款、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)，持有信用卡的客戶流失率僅為未持有信用卡客戶流失率的五分之一。所以說，信用卡業(yè)務(wù)是個(gè)人客戶的黏合劑。2.2.3是促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)拓展的利器。信用卡通過項(xiàng)目帶動(dòng)、商戶系統(tǒng)嵌入、發(fā)行聯(lián)名卡等形式已成為對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的“敲門磚”，例如建設(shè)銀行發(fā)行的名?？?、名城卡、熱購卡、家園龍卡、公務(wù)卡等項(xiàng)目，有助于對(duì)高校、政府以及一些企業(yè)的滲透和拓展，進(jìn)一步密切銀企、銀政關(guān)系。2.2.4是維護(hù)和發(fā)展高端客戶的紐帶。由于信用卡使用過程中的種種優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)不同等級(jí)信用卡代表身份不同，信用卡已成為中高端客戶必備的信貸支付工具。通過優(yōu)質(zhì)的信用卡專項(xiàng)服務(wù)，可以更好地發(fā)展和維護(hù)中高端客戶。

論文摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深入，國內(nèi)金融市場的不斷開放，以及外資銀行對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)的介入，信用卡市場的競爭也變得越來越激烈。隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)．因此．對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為重要。文章從分析信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀八手，站在商業(yè)銀行的角度，剖析信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因，并結(jié)合實(shí)際．提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議，對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡(英文：CreditCard)是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。信用卡一般是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人．持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日時(shí)再行還款。除部份與金融卡結(jié)合的信用卡外，～般的信用卡與借記、提款卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的帳戶直接扣除資金。

信用卡已成為現(xiàn)代銀行發(fā)展最快、普及最廣的一項(xiàng)業(yè)務(wù)隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，發(fā)卡行、特約商戶和持卡人數(shù)的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸體現(xiàn)出涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，而且信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率越高．造成的損失也越大，因此，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理就顯得尤為重要。

一、信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)概述

1、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)類型

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對(duì)比分析并借鑒美國的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對(duì)比分析并借鑒美國的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?，近幾年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對(duì)比分析并借鑒美國的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。

中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觯鼛啄陙硇庞每I(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀