導(dǎo)語：大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀與產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:自2004年廣發(fā)銀行率先發(fā)行我國首張大學(xué)生信用卡，其他商業(yè)銀行也隨之跟進(jìn)，大學(xué)生(包括研究生、本科生、?？粕?信貸業(yè)務(wù)開始在我國飛速發(fā)展。大學(xué)生“盲目”、“任性”的消費(fèi)行為，決定了大學(xué)生信貸產(chǎn)品市場潛力巨大。目前我國信貸市場對(duì)大學(xué)生信貸產(chǎn)品種類較少，無法滿足大學(xué)生多元化消費(fèi)需求，信貸機(jī)構(gòu)需推出更多科學(xué)的信貸產(chǎn)品來滿足大學(xué)生信貸需求。針對(duì)目前大學(xué)生信貸市場現(xiàn)狀，提出信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)化對(duì)策，開發(fā)大學(xué)生信貸市場進(jìn)一步釋放大學(xué)生消費(fèi)潛力，完善信用評(píng)級(jí)體系，有利于大學(xué)生信貸市場健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生；信貸產(chǎn)品；產(chǎn)品設(shè)計(jì)

2004年9月，廣東發(fā)展銀行(GCB)和金誠信用聯(lián)名發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡，至2005年十月，招行在全國同步推出國內(nèi)首張全國發(fā)行雙幣大學(xué)生信用卡“YOUNG卡”，2009年6月底，“YOUNG卡”已暫停申請(qǐng)，取而代之的是父母信用卡附屬卡。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融興起豐富了大學(xué)生信貸產(chǎn)品，但是其風(fēng)險(xiǎn)有待市場檢驗(yàn)。大學(xué)生做為低收入群體之一消費(fèi)潛力巨大，對(duì)此金融機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生開發(fā)更多科學(xué)合理的信貸產(chǎn)品勢在必行。

一、大學(xué)生信貸消費(fèi)的積極意義

(一)擴(kuò)大我國內(nèi)部需求

2015年，我國在校大學(xué)生總數(shù)達(dá)4018.1萬人，據(jù)2013年中國教育報(bào)刊社的《大學(xué)生藍(lán)皮書》，大學(xué)生人均年消費(fèi)達(dá)11347元，以此計(jì)算，大學(xué)生每年消費(fèi)超過400億元，隨著天貓、京東等大型購物網(wǎng)站分期付款業(yè)務(wù)的開通以及大學(xué)生信貸產(chǎn)品的開發(fā)，大學(xué)生消費(fèi)潛力不容忽視。此外，大學(xué)生在校期間消費(fèi)意識(shí)和觀念將會(huì)保留至畢業(yè)、就業(yè)之后，是我國未來消費(fèi)主打力量。

(二)培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，提高個(gè)人信用度和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全

大學(xué)生做為受過高等教育群體，既要學(xué)好專業(yè)知識(shí)，也要逐漸培養(yǎng)一定理財(cái)意識(shí)，信貸產(chǎn)品作為新世紀(jì)創(chuàng)新產(chǎn)品可以激發(fā)大學(xué)生理財(cái)思想從而形成一定理財(cái)意識(shí)。大學(xué)生通過使用信貸產(chǎn)品，可以使個(gè)人信用從理論走向?qū)嶋H。信用卡的使用避免攜帶大量現(xiàn)金情況，提高個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。

二、大學(xué)生信貸消費(fèi)的結(jié)構(gòu)與途徑

(一)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)

由于大多數(shù)大學(xué)生并未具備一定理財(cái)意識(shí)，多名學(xué)者認(rèn)為其消費(fèi)結(jié)構(gòu)缺乏合理性，盲目消費(fèi)現(xiàn)象在大學(xué)生中非常普遍。以天貓代表的大型電子商務(wù)網(wǎng)站開發(fā)“雙十一”狂歡購物節(jié)后，大學(xué)生中不少剁手黨在雙十一當(dāng)天瘋狂掃貨，節(jié)后大學(xué)校園排隊(duì)取快遞現(xiàn)象比比皆是。大學(xué)生除了生活必需品和學(xué)習(xí)用品外，其他方面消費(fèi)比例也較高。例如電子產(chǎn)品消費(fèi)、戀愛消費(fèi)、社交消費(fèi)、娛樂活動(dòng)消費(fèi)等對(duì)于大學(xué)生來說是一筆不菲的開支。林梅，琚迎采用隨機(jī)整群抽樣的方法，對(duì)上海“90后”本科生消費(fèi)結(jié)構(gòu)通過問卷進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，“90后”大學(xué)生主要消費(fèi)支出項(xiàng)目依然是基本生活費(fèi)，占消費(fèi)總支出35.9%，零食消費(fèi)次之，占9.7%，兩者合計(jì)占總消費(fèi)支出超過40%，是大學(xué)生主要消費(fèi)流向。占據(jù)大學(xué)生消費(fèi)總支出第三位是大學(xué)生的形象消費(fèi)，比例為7.5%。此外，通訊費(fèi)、交通費(fèi)、戀愛消費(fèi)、娛樂消費(fèi)分別所占比例在3%—6%之間，而社交消費(fèi)比例超過6%，占6.8%。

(二)大學(xué)生信貸消費(fèi)問題

1.大學(xué)生信用卡實(shí)際使用比例不高。一些銀行為了提高信用卡業(yè)務(wù)業(yè)績，為客戶贈(zèng)送誘人禮品或消費(fèi)折扣等優(yōu)惠，且多數(shù)大學(xué)生存在著貪小便宜心理，因此大學(xué)生辦理信用卡也就自然而然。還有一種情況是信用卡銷售人員為了完成個(gè)人銷售任務(wù)，通過關(guān)系并提供適當(dāng)費(fèi)用給辦卡客戶，從而完成個(gè)人銷售任務(wù)。基于這兩種情況而持有信用卡的大學(xué)生，他們在得到好處之后長期不使用，有的甚至丟棄，最后形成信用卡實(shí)際使用比例低、銀行業(yè)績虛假等不良現(xiàn)象。

2.信用卡發(fā)行門檻低，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高。信貸機(jī)構(gòu)為了吸引大學(xué)生，占領(lǐng)市場份額，紛紛降低了信用卡申請(qǐng)條件、審批、額度限制等要求，出現(xiàn)了一人持有多卡和持卡人非本人申請(qǐng)的泛濫現(xiàn)象，這為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了巨大挑戰(zhàn)。銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，并未全面考慮大學(xué)生不理性消費(fèi)行為以及還款能力調(diào)查。有的大學(xué)生不了解信用卡情況，使用信用卡透支消費(fèi)后，由于資金緊張等原因直接丟棄信用卡，這不僅提高銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，且給個(gè)人在銀行留下不良記錄。

3.信用卡誘發(fā)大學(xué)生盲目消費(fèi)。大部分大學(xué)生做為“90后”，生理、心理、文化教育和家庭背景決定了其消費(fèi)觀念?！?0后”后群體對(duì)創(chuàng)新電子產(chǎn)品誘惑幾乎沒有抵抗能力，他們是新世紀(jì)新消費(fèi)觀念倡導(dǎo)者。范銀銀，于夢男對(duì)重慶科技學(xué)院大學(xué)生電子產(chǎn)品消費(fèi)消和使用情況進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示大學(xué)生手機(jī)擁有率100%，其次是筆記本電腦，擁有率80.5%，33%大學(xué)生使用蘋果手機(jī)，17.5%使用三星手機(jī)，可以看出大學(xué)生消費(fèi)電子產(chǎn)品主要目標(biāo)是手機(jī)和筆記本電腦，而且不乏高端產(chǎn)品。大學(xué)生消費(fèi)傾向日益多元化，個(gè)性化，在沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)收入情況下，信用卡出現(xiàn)促使了大學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等行為。

三、大學(xué)生信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的必要性與優(yōu)化對(duì)策

(一)大學(xué)生信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的必要性

1、大學(xué)生消費(fèi)需求分析。很多大學(xué)生來自農(nóng)村，家庭收入較低，他們受來自城鎮(zhèn)同學(xué)影響，也具有較高消費(fèi)欲望。張妍妍通過問卷調(diào)查得出：62.9%大學(xué)生認(rèn)為只要產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理會(huì)選擇信貸產(chǎn)品；27.1%大學(xué)生屬于觀測周圍情況再定，即隨著大學(xué)生信貸產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大，超過90%大學(xué)生會(huì)選擇使用信貸產(chǎn)品。2.1%大學(xué)生強(qiáng)烈要求推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，僅7.9%大學(xué)生不會(huì)選擇信貸產(chǎn)品。

2、大學(xué)生信貸產(chǎn)品供給分析。目前我國針對(duì)大學(xué)生推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品主要有四種：個(gè)人助學(xué)貸款、大學(xué)生信用卡、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)金融針信貸產(chǎn)品。個(gè)人助學(xué)貸款包括國家助學(xué)貸款和商業(yè)性助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款屬于國家政策性貸款，用于學(xué)生在校期間學(xué)費(fèi)支付及部分生活費(fèi)支持；商業(yè)性助學(xué)貸款需要抵押擔(dān)保且適用人群有限，最低額度為2000元，最高額度為50萬元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品不僅在年輕人掀起熱潮，而且劃分出更細(xì)大學(xué)生市場，針對(duì)大學(xué)生的信貸平臺(tái)或者產(chǎn)品相繼推出。融360金融搜索平臺(tái)整理出了“名校貸”、“我來貸”、“潮貸”是三款具有代表性的大學(xué)生信貸產(chǎn)品，這三款信貸產(chǎn)品月利率均在1%左右，貸款額度最高絲襪產(chǎn)品為50000元。

3、信貸產(chǎn)品市場潛力分析。大學(xué)生消費(fèi)觀念超前，是未來消費(fèi)的主打力量，信貸機(jī)構(gòu)只有全面了解了大學(xué)生消費(fèi)行為和信貸產(chǎn)品需求才能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。長期來看，大學(xué)生作為新型信貸產(chǎn)品的潛在客戶，只要產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合大學(xué)生的需求，大多數(shù)將成為該企業(yè)的忠實(shí)“粉絲”，也將為企業(yè)未來經(jīng)營收益奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

(二)大學(xué)生信貸產(chǎn)品優(yōu)化對(duì)策

1.確定合理貸款額度。銀行推出的大學(xué)生信用卡授信額度較低，例如目前針對(duì)本科生最高授信額度是建設(shè)銀行發(fā)行的龍卡大學(xué)生卡，額度為1000元，顯然不能滿足大學(xué)生時(shí)尚等高端消費(fèi)需求。單一授信額度信用卡不能充分滿足大學(xué)生消費(fèi)需求，同時(shí)銀行也無法獲取更可觀的業(yè)務(wù)收益。對(duì)此，銀行首先通過市場調(diào)查充分了解大學(xué)生消費(fèi)觀念和傾向，根據(jù)持卡人的信譽(yù)、學(xué)歷、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等情況發(fā)行不同授信額度的信用卡。其次，銀行要嚴(yán)格對(duì)大學(xué)生信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)不同信用等級(jí)的客戶實(shí)行差異化授信額度。最后，銀行可以通過客戶的消費(fèi)記錄和信譽(yù)等級(jí)來決定是否變動(dòng)信用卡授信額度。

2.合理延長信用卡還款期限。作為信貸產(chǎn)品重要要素之一，貸款期限是指客戶還清所有貸款期限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品貸款期限較長，且可供選擇還款期限，一般可分為12期、24期、36期，可以滿足在一定時(shí)間內(nèi)還款能力不同的客戶。大學(xué)生信用卡還款期限一般在一個(gè)月之內(nèi)，短暫的還款期限給大學(xué)生還款帶來了一定的壓力，學(xué)習(xí)上也會(huì)受到影響，有的甚至為了還款申請(qǐng)其他其他信貸貸款，造成惡性循環(huán)，最終淪為“卡奴”。因此，大學(xué)生信用卡應(yīng)該適當(dāng)延長還款期限或者開通分期付款業(yè)務(wù)，降低學(xué)生壓力，提高信用卡使用率。

3.科學(xué)調(diào)整貸款利率。利率通俗來說是信貸產(chǎn)品的價(jià)格，其高低直接影響學(xué)生是否決定申請(qǐng)貸款，同時(shí)也決定銀行利潤率。大學(xué)生信用卡免息期(50天左右)較長，一定程度上降低了客戶還款意識(shí)和銀行利息收益，適當(dāng)縮減免息期，提高客戶還款積極性降低銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品剛剛興起，未形成規(guī)模，信貸額度較低，薄利多銷的原則顯然不適合大學(xué)生信貸市場。因此，雖然年利率約10%的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品比銀行非信用貸款(年利率約5%)高出近一倍，但也合情合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以適當(dāng)上浮貸款利率，一方面提高放貸積極性，減少不必要貸款；另一方面提高業(yè)務(wù)收益。

作者:何展 李富昌 單位:云南師范大學(xué)

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