一、消費信用中消費者保護的必要性

我國的消費信用經(jīng)濟，雖然在20世紀80年代初以建設(shè)銀行開辦個人住房信貸業(yè)務(wù)為標(biāo)志就開始起步，但十幾年來，由于諸多客觀條件的制約，一直步履蹣跚，發(fā)展緩慢。直到20世紀90年代末，一方面我們的國民經(jīng)濟需要發(fā)展消費信用來拉動內(nèi)需，另一方面我們的消費者也具備了一定的超前消費實力。買方市場的出現(xiàn)，使我們具備了發(fā)展信用經(jīng)濟的條件。[4]1998年以來，我國消費信用經(jīng)濟開始邁出新步伐，尤其是1999年3月2日中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以后，商業(yè)銀行反響強烈，紛紛行動起來，消費信貸業(yè)務(wù)進入了一個較快的發(fā)展階段:市場參與者迅速增加，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步擴大，消費信用涉及面正由住房、一般大件商品擴展到汽車、旅游甚至高等教育?？梢哉f當(dāng)前我國消費信用經(jīng)濟的市場框架已初步建立。但從市場活躍程度和參與程度、消費信貸和信貸總規(guī)模的比率以及業(yè)務(wù)品種的市場適應(yīng)性來看，我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展力度還顯不夠，與國民經(jīng)濟的發(fā)展要求還有相當(dāng)距離。造成這種局面的原因是多方面的，如不少專家認為，有消費者受傳統(tǒng)消費觀念制約的原因，也有商業(yè)銀行等金融機構(gòu)受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念制約的原因，還有目前消費者預(yù)期收入降低以及個人信用制度不健全等方面的原因。[5]筆者認為，我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因主要是消費者權(quán)益保護沒有跟上。

首先，消費信用經(jīng)濟直接作用于生活消費領(lǐng)域，而生活消費的惟一主體當(dāng)然是消費者。也就是說，消費信用經(jīng)濟的對象就是消費者。而作為一種交易，無論消費者的相對人是誰，二者的權(quán)利義務(wù)都應(yīng)是平等的。但一方面，我國的消費信用交易規(guī)則大都為商業(yè)銀行或經(jīng)銷商自行格式化制訂，他們?yōu)樽约鹤畲笙薅全@利和防范不良債權(quán)都對消費者的權(quán)利大加限制，這已使雙方的權(quán)利義務(wù)失衡;而另一方面，國家政策又在公證、資金評估、抵押登記等消費信用的配套部門給個人消費設(shè)置了層層障礙，使消費者的交易成本額外增加許多，幾乎沒有獲利的預(yù)期，消費者自然對信用交易望而生畏進而卻步了!

其次，消費者權(quán)益保護的水平直接關(guān)系到消費信用經(jīng)濟的社會效應(yīng)。消費信用的社會效應(yīng)是一把“雙刃劍”。消費信用對消費者提供的明顯好處是“用明天的錢圓今天的夢”。消費者量力而貸，適度消費，在提高自己生活質(zhì)量的同時，也創(chuàng)造了社會財富，從而形成良性發(fā)展，促進社會經(jīng)濟健康有序地運行。但是消費信用也有缺陷，消費者可能招致超過他的財力的債務(wù)。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己，限制他使用其他商品或接受其他服務(wù)的自由，他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者，可能承受不起失業(yè)、疾病等風(fēng)險，從而喪失按合同履行債務(wù)的能力，甚至有可能傾家蕩產(chǎn)，帶來一系列的社會問題。[6]因此，必須引導(dǎo)消費者科學(xué)合理消費，給消費者創(chuàng)造公平、安全的交易環(huán)境，完善消費信用的社會保障體系，也就是說，要提高對消費者保護的水平，消費信用才能發(fā)揮其正面的社會效應(yīng)。

消費信用的分期付款銷售、信用卡交易、銀行消費信貸等形式，在我們的市場經(jīng)濟活動中還是新事物，對消費者保護而言，不僅要求保護內(nèi)容的擴大，而且要求消費者權(quán)利觀念的更新。我們有必要界定并保護消費者在消費信用中的權(quán)利，維護和促進消費信用經(jīng)濟的健康發(fā)展。

二、消費者在消費信用中的權(quán)利

在復(fù)雜的現(xiàn)代生活及民主法治社會中,消費者權(quán)利受到侵害后需要得到救濟的現(xiàn)象相當(dāng)頻繁,因此對消費者權(quán)益保護中的訴訟救濟進行研究就具有重要意義。

一、國外保護消費者權(quán)益的訴訟救濟方式

由于消費者訴訟與通常一對一對抗式訴訟的顯著區(qū)別,為了充分保護消費者的合法權(quán)益,同時有效打擊違法經(jīng)營者,各國針對消費者權(quán)益的保護都規(guī)定了特殊的訴訟救濟方式。

1.集團訴訟。就語意而言,所謂集團系指成員間彼此利害關(guān)系相同的團體。此種集團并非由受害人刻意組成,而系純因利害關(guān)系相同,法院為求一次實現(xiàn)多數(shù)人利益,而使其在訴訟上結(jié)合為團體,但此種集團的成員對其他成員的長相姓名甚至完全不知。集團訴訟制度肇端于英國,植根于19世紀英國的衡平法。除1966年美國《聯(lián)邦民事訴訟規(guī)則》對集團訴訟的規(guī)定外,美國的很多州也都以該規(guī)則為基礎(chǔ)制定了自己的集團訴訟規(guī)則。此外,英國、加拿大也都相應(yīng)地設(shè)立了自己的集團訴訟制度。它具有兩大優(yōu)點;(1)與消費者個人單獨提起訴訟相比,能簡化訴訟程序,節(jié)約時間與費用,給予消費者程序的保障;(2)因集團人數(shù)眾多,聲勢較大,容易引起公眾注意,從而喚醒消費者的自我保護意識,威懾違法的經(jīng)營者。但同時,集團訴訟存在著當(dāng)事人的適格、當(dāng)事人范圍的確定以及法院的通知能否保障程序的正當(dāng)性等問題。

2.團體訴訟。此處的團體系指相對穩(wěn)定的,有一定組織形式、章程的社會團體。例如,消費者保護協(xié)會以及其他福利性社團。團體訴訟是指為了使某一團體組成成員的利益能夠得到司法保護,法院規(guī)定該團體組織有權(quán)代表成員起訴或應(yīng)訴,其判決對團體組織的成員有拘束力的一種訴訟制度。團體訴訟的意義在多數(shù)人受害的場合,最能顯現(xiàn)。(1)能有效地實現(xiàn)司法保護。團體訴訟以團體為他人利益之代表或代辦人來操作訴訟程序,不僅可以使受害人的合法權(quán)益得到維護,也可以使加害人受到民事制裁;(2)使多數(shù)人訴訟更加經(jīng)濟。它將因同一事實或法律上的原因而有共同利害關(guān)系的多數(shù)人分別提起的多個訴訟變?yōu)橛蓤F體統(tǒng)一提起的單一訴訟,大大減少了訴訟開支,節(jié)省了法院和當(dāng)事人的人力、物力和時間;(3)團體訴訟避免了因適用代表人訴訟而帶來的大量的復(fù)雜的訴訟技術(shù)問題。團體訴訟以團體組織為當(dāng)事人,訴訟實質(zhì)上仍是一對一的結(jié)構(gòu),只存在對外的單一關(guān)系,不存在內(nèi)部關(guān)系,避免了代表人訴訟中遇到的通知、送達、訴訟費用的分擔(dān)、和解、上訴等方面的問題。但團體訴訟也存在著對損害賠償?shù)木葷鸁o能為力、適用范圍過于狹窄以及團體資金籌措方面的難題。

3.選定當(dāng)事人訴訟。選定當(dāng)事人制度系利用英國法之訴訟,以信托法之原理而制定之制度。我國臺灣地區(qū)消費者保護法第五十四條規(guī)定:“因同一消費關(guān)系而被害人之多數(shù)人,依民事訴訟法第四十一條的規(guī)定,選定一人或數(shù)人起訴請求損害賠償者,法院得征求原被選定人同意后公告曉示,其他之被害人得于一定之期間內(nèi)以書狀表明被害之事實、證據(jù)及應(yīng)受判決事項之聲明,并案請求賠償。其請求之人,視為已依民事訴訟法第四十一條選定”。此項規(guī)定要求受訴法院,應(yīng)更積極對于因同一消費關(guān)系而被害的多數(shù)利害關(guān)系人,賦予相當(dāng)機會,使其能及時參與訴訟程序,即利用選定形式上當(dāng)事人之方法,使自己成為訴訟進行實質(zhì)上當(dāng)事人,以防免自行起訴時所可能蒙受之程序上不利益,而平衡追求實體利益,致力于克服消費者訴訟所遇勞費上障礙及訴訟進行資格短缺等難題,并且與消費者保護團體賠償訴訟制度并存,擴充了消費者選擇程序的機會,可被評價為同時具有認知程序選擇權(quán)法理的意義。但因其以每一消費者個人損害賠償請求權(quán)分別構(gòu)成訴訟標(biāo)的并轉(zhuǎn)讓訴訟實施權(quán)為前提,引發(fā)了同團體損害賠償訴訟中同樣存在的資訊不足、證明困難及勞費負擔(dān)過重等問題。

論文摘要：

消費是日常生活中必不可少的一項活動，消費者是指為了滿足個人生活的需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的人。消費者在消費和使用過程中，由于疏忽大意或不按規(guī)定使用，又由于經(jīng)營者的蠻橫、無理等原因，受到一些人身傷害或損失，這些都是缺乏自我保護意識所致，做為一名消費者要具有以下4點保護意識，即：自我防范意識；權(quán)利意識；文明消費意識；消費者群體保護意識。在日常的消費生活中，消費者權(quán)益更是需要受到保護。消費者權(quán)益，是指消費者依法享有的權(quán)利及行使該權(quán)利、該權(quán)利受到保護時而給消費者帶來的應(yīng)有的利益，其核心是消費者的權(quán)利。由于我國消費者權(quán)益保護運動起步較晚，隨著時間的推移，在保護上存在的也逐漸顯現(xiàn)出來，主要表現(xiàn)在權(quán)利范圍、行政保護體制、維權(quán)途徑、賠償主體及行政執(zhí)法措施等8個問題。隨著市場經(jīng)濟的，不僅消費者權(quán)益的進一步擴張，消費者權(quán)益保護的主體將來也會進一步擴大，對此消費者權(quán)益保護制度要逐步完善：第一，消費者的概念應(yīng)進一步明確。第二，我國《消法》的許多條例及規(guī)定在實踐中并不能很好地發(fā)揮作用，究其原因就是存在機制上的缺陷，沒有完善的配套措施，可操作性差。應(yīng)從建立消費者權(quán)益仲裁機制，專門用于解決消費者權(quán)益糾紛及賦予工商行政機關(guān)權(quán)益糾紛行政裁決權(quán)等方面去完善和改進。

關(guān)鍵詞：消費者，經(jīng)營者，消費者權(quán)益，現(xiàn)狀，完善，權(quán)益，利益

消費者權(quán)益，是指消費者依法享有的權(quán)利及行使該權(quán)利、該權(quán)利受到保護時而給消費者帶來的應(yīng)有的利益，其核心是消費者的權(quán)利。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和收入水平的提高，消費需求日益增長，保護消費者合法權(quán)益是國家的基本職責(zé)，為保護交易中處于弱勢地位的消費者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，有效地促進市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，消費者權(quán)益保護工作越來越受到我國的重視。國家對消費者合法權(quán)益的保護一般是通過國家機關(guān)的職權(quán)活動實現(xiàn)的，我國《消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）規(guī)定：“國家制定有關(guān)消費者權(quán)益的、法規(guī)和政策時，應(yīng)當(dāng)聽取消費者的意見和要求。”根據(jù)國家機關(guān)的職權(quán)活動依據(jù)其行使權(quán)力的性質(zhì)不同，將國家對消費者的保護分為三種：即立法保護、行政保護和司法保護。由于依法享有、依法保護帶來的利益，所以權(quán)益必須是正當(dāng)?shù)暮戏ǖ模彩潜仨氁艿奖Ｗo的?！耙婪ㄖ螄笔侵腥A民族的戰(zhàn)略方針政策，我們在日常的生活中自己的權(quán)益難免會受到侵害，那么我們也就不得不用法律來維護我們受損的權(quán)益。

消費者權(quán)益保護最早可追溯于消費者運動，它是消費者權(quán)益保護組織的先驅(qū)，產(chǎn)生于發(fā)達資本主義壟斷階段，而后波及世界各國成為全球性運動。1898年美國成立了世界上第一個全國性的消費者組織——全國消費者同盟。1960年國際消費者組織聯(lián)盟（簡稱IOW）成立，它是由世界各國、各地區(qū)消費者組織參加的國際消費者問題議事中心；其宗旨為在全世界范圍內(nèi)做好消費者權(quán)益的一系列保護工作，在國際機構(gòu)代表消費者說話。實際上，隨著20世紀后半期消費者運動的高漲，世界上許多國家還相繼確立了消費者權(quán)益仲裁或類似的糾紛解決機制。

除了國家保護和經(jīng)營者自律以外，消費者應(yīng)是自己利益的最好維護者。消費者對自身利益維護得如何，在很大程度上取決于其自我保護的意識。一些消費者在與經(jīng)營者的交易過程中，深信經(jīng)營者會為自己著想，為自己考慮一切，特別是在某些關(guān)系性交易中更是如此；而另一些消費者則由于缺乏自我保護意識，對于交易過程中應(yīng)當(dāng)謹慎的問題，疏忽大意，結(jié)果上當(dāng)受騙，追悔莫及；有些消費者則在商品使用消費過程中，不按照規(guī)定的使用、消費商品，結(jié)果釀成大禍；有些消費者迫于經(jīng)營者在消費時，蠻橫挑剔，無理取鬧，故意使事態(tài)擴大，造成重大損失，最終自食其果等等，這一切都是由于缺乏自我保護意識所致。

［摘要］隨著消費方式的轉(zhuǎn)變，對于消費者來講需要將保護的范圍進行延伸，這樣才能更好地促進自身權(quán)益的發(fā)展。特別是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起，對于消費者權(quán)益保護提出了新的要求，不僅需要制定更加適宜的法律規(guī)范，還需要對法律實施的形式進行管理，這樣才能使得法律更好地適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要，提升經(jīng)濟法的適應(yīng)性，促進經(jīng)濟法的完善，更好地保障消費者的權(quán)益，為消費者的經(jīng)濟行為提供更加安全的保障。文章對消費者權(quán)益的經(jīng)濟法保護進行全面地分析，結(jié)合實際情況制定更加適宜的法律規(guī)范，為消費者的權(quán)益保障提供幫助。

［關(guān)鍵詞］消費者權(quán)益;經(jīng)濟法;保護分析

隨著人們法制觀念的逐漸提升，對于自身權(quán)益的保障更加重視，善于用法律維護自身的合法權(quán)益，但是消費者對于法律的研究和掌握情況畢竟有限，在自身的權(quán)益受到侵害的時候無法得到準(zhǔn)確的幫助，造成自身的權(quán)益維護不當(dāng)，因此需要對這種情況進行改善，幫助消費者更好地了解經(jīng)濟法，讓消費者了解自身的權(quán)益受到侵害的情況下怎樣通過經(jīng)濟法維護自身的合法權(quán)益，提升法律意識。

1消費者權(quán)益與經(jīng)濟法概述

1.1消費者權(quán)益。消費者權(quán)益是指消費者在日常經(jīng)濟活動中通過在有償獲得商品或接受服務(wù)時，以及在以后的一定時期內(nèi)依法享有的權(quán)益。一般來講這些權(quán)利包括:安全保障權(quán)，消費者在進行商品購買的過程中需要享受到人身和財產(chǎn)兩個方面的權(quán)利，不能因為自身的原因而出現(xiàn)人身財產(chǎn)受到傷害;知情權(quán)，消費者進行商品購買的過程中需要掌握商品的真實情況，商家也需要提供商品的真實信息;公平交易的權(quán)利，消費者進行有償支付的過程中，其過程需要公平，不能出現(xiàn)違背消費者意愿進行強行售賣的情況;維護尊嚴權(quán)，消費者在進行商品交易期間，其人格應(yīng)該受到尊重，不得出現(xiàn)一些侮辱消費者尊嚴的行為;批評監(jiān)督權(quán)，消費者對于購買的商品存在批評建議的權(quán)利，可以對商品中的一些問題提出建議。1.2經(jīng)濟法。經(jīng)濟法是對社會主義商品經(jīng)濟關(guān)系進行整體、系統(tǒng)、全面、綜合調(diào)整的一個法律部門。在現(xiàn)階段，它主要調(diào)整社會生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中，以各類組織為基本主體所參加的經(jīng)濟管理關(guān)系和一定范圍的經(jīng)營協(xié)調(diào)關(guān)系。從現(xiàn)階段來講經(jīng)濟法可以從以下兩個方面進行詳細的理解。1.2.1構(gòu)成體系。經(jīng)濟法是一個總體的稱呼，是對經(jīng)濟生活中涉及的各項法律知識進行全面的調(diào)節(jié)，也是各項法律制度的總稱，在其下面包括了一些較為細致的法律體系，包括:消費者權(quán)益法、反壟斷法、反不正當(dāng)競爭法等，這些法律體系對于經(jīng)濟活動不同領(lǐng)域進行規(guī)范，使得經(jīng)濟活動在一個理想化的管理范圍內(nèi)，維護市場經(jīng)濟活動的整體穩(wěn)定性，促進市場經(jīng)濟活動的穩(wěn)步發(fā)展。1.2.2調(diào)整關(guān)系。經(jīng)濟法對經(jīng)濟生活中的各種關(guān)系進行調(diào)整，這是經(jīng)濟法律規(guī)范的重要條件，通過對各項管理的分析可以發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟活動中涉及的關(guān)系是比較多的，不僅包括消費者與商戶之間的關(guān)系，還包括企業(yè)與企業(yè)、供應(yīng)商與企業(yè)等各種關(guān)系，通過對這些關(guān)系相互之間進行協(xié)調(diào)可以將各種經(jīng)濟關(guān)系進行梳理，使得各個方面的經(jīng)濟活動可以協(xié)調(diào)地進行，防止經(jīng)濟活動中的一些行為的失控，提升經(jīng)濟活動的整體質(zhì)量，促進經(jīng)濟活動中各項關(guān)系的和諧性。

2消費者權(quán)益的經(jīng)濟法保護缺失

內(nèi)容簡要

一、政府對消費者權(quán)益的行政保護，是消費者權(quán)益的最主要保護力量。

消費者處于弱者地位的幾個方面。對消費者權(quán)益保護的力量來源于五個方面：一是消費者及其組織，這里是消費者保護運動最初始力量；二是來自于社會輿論，在保護消費者運動中，社會輿論以其廣泛而深刻的影響力產(chǎn)生著特殊的作用；三是來自于經(jīng)營者的保護；四是對消費者權(quán)益的司法保護；五是來自于政府的行政保護。

二、保護消費者權(quán)益是當(dāng)代市場經(jīng)濟條件下政府的重要職責(zé)。

之所以講保護消費者權(quán)益是當(dāng)代市場經(jīng)濟條件下政府的重要職責(zé)，是由政府在當(dāng)代市場經(jīng)濟條件下所充當(dāng)?shù)摹敖巧睕Q定的，政府出面，運用自己的強制力，從保護消費者權(quán)益入手，嚴厲打擊和制止制假售假、欺詐銷售等不良行為，是對市場機制缺陷的有效彌補，是維護社會和經(jīng)濟良性發(fā)展的必要手段。

三、工商行政管理部門是政府保護消費者權(quán)益的基本職能部門。

消費者權(quán)益保護最早可追溯于消費者運動，它是消費者權(quán)益保護組織的先驅(qū)，產(chǎn)生于發(fā)達資本主義壟斷階段，而后波及世界各國成為全球性運動。1898年美國成立了世界上第一個全國性的消費者組織—全國消費者同盟；。1960年國際消費者組織聯(lián)盟（簡稱IOW）成立，它是由世界各國、各地區(qū)消費者組織參加的國際消費者問題議事中心；其宗旨為在全世界范圍內(nèi)做好消費者權(quán)益的一系列保護工作，在國際機構(gòu)代表消費者說話。實際上，隨著20世紀后半期消費者運動的高漲，世界上許多國家還相繼確立了消費者權(quán)益仲裁或類似的糾紛解決機制。如在最早嘗試通過仲裁方式解決消費者權(quán)益糾紛的美國，可以通過美國仲裁協(xié)會或被稱為BBB（BetterBusinessBureau）的企業(yè)組織進行消費者權(quán)益仲裁。美國仲裁協(xié)會在1968年接受福特基金會的資助，設(shè)立了“全國解決糾紛中心”；再如瑞士，設(shè)立了由行業(yè)團體代表和消費者團體代表組成的仲裁機構(gòu)。荷蘭的消費糾紛仲裁委員會是專門受理消費糾紛的民間機構(gòu)。另外法國、西班牙、葡萄牙、比利進等國都設(shè)有相應(yīng)的消費者權(quán)益仲裁機制。

一、我國消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

所謂消費者權(quán)益，是指消費者依法享有的權(quán)利及該權(quán)利受到保護時給消費者帶來的應(yīng)得利益，其核心是消費者的權(quán)利。而消費者權(quán)利——消費者為進行生活消費應(yīng)該安全如公平地獲得基本的食物、衣物、住宅、醫(yī)療和教育的權(quán)利等，實質(zhì)即以生存權(quán)為主的基本人權(quán)①。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和收入水平的提高，消費需求日益增長，為保護交易中處于弱勢地位的消費者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，有效地促進市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，消費者權(quán)益保護工作越來越受到我國的重視。

（一）我國消費者權(quán)益保護運動起步較晚。

1984年12月中國消費者協(xié)會由國務(wù)院批準(zhǔn)成立。之后，各省市縣等各級消費者協(xié)會相繼成立。中國消費者協(xié)會于1987年9月被國際消費者組織聯(lián)盟接納為正式會員。中國加入WTO之后，消費者權(quán)益的保護在我國有更長足的發(fā)展。隨著消費者權(quán)益保護組織的發(fā)展和“3.15”宣傳活動的深入，消費者權(quán)益保護意識和能力日益增強。在我國1994年1月1日實施的《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第七至第十五條（以下簡稱《消法》）中規(guī)定了消費者的九項權(quán)利，具體包括安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲知權(quán)、受尊重和監(jiān)督權(quán)。我國還通過對國外相關(guān)經(jīng)驗的消化吸收結(jié)合我國的國情，已經(jīng)形成了一系列由《消費者權(quán)益保護法》及其《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《反不正當(dāng)競爭法》等法律法規(guī)以及相關(guān)司法解釋組成的消費者權(quán)益保護法律體系，使消費者權(quán)益在法律上有了切實的保障。

（二）消費者權(quán)益保護上存在的不足。

摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。

關(guān)鍵詞:金融商品;金融消費者;權(quán)益保障;監(jiān)管

一、我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利。《消費者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風(fēng)險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學(xué)會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。

二、我國金融消費者權(quán)益保護中存在的不足

如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊鹑诒O(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。

[摘要]隨著社會的不斷發(fā)展,有關(guān)消費者權(quán)益的法律保護正日益成為世界性的熱門話題,對消費者權(quán)益進行法律保護的程度如何也已成為衡量現(xiàn)代國家文明程度的重要標(biāo)志之一。為此,本文著重論述了我國對消費者權(quán)益進行專門立法保護的必要性和重要性、現(xiàn)行有關(guān)立法的不足等問題,并在此基礎(chǔ)上提出了進一步完善有關(guān)立法的建議和對策。

[關(guān)鍵詞]消費者權(quán)益;法律保護;立法

[Abstract]Withthedevelopmentofthesociety,thelawprotectionoftheconsumers''''rightsandInterestsisbecomingthehottopicofthewholeworld,andtheextentoftheprotectionhasbeenoneofthesymbolformeasuringthecivilization.Forthecause,thepaperfocusesonthenecessityandimportanceofthelawprotectionontheconsumers’rightsandinterests,andthedeficiencyofthelegislation.Then,theauthorputsoutsomesuggestionstoimprovethelegislation

[Keywords]therightsandinterestsoftheconsumerslawprotectionlegislation.

消費者,幾乎是我們每人每天都要扮演的社會角色。隨著社會化大生產(chǎn)在世界范圍廣泛的發(fā)展,消費者權(quán)益保護日益成為世界性引人注目的話題,而消費者權(quán)益在多大程度上能為國家的法制所保障則成為現(xiàn)代國家文明程度的標(biāo)志之一。

一、消費者權(quán)益保護的歷史淵源

「內(nèi)容提要」消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人。消費者這一概念是與經(jīng)營者相對應(yīng)的。消費者權(quán)益保護法中所指的“消費者”原則上僅限于自然人，而不應(yīng)當(dāng)包括單位，單位因消費而購買商品或接受服務(wù)，應(yīng)當(dāng)受合同法調(diào)整。不能夠以購買的物品是否屬于生活消費品作為判斷是否為“生活消費”的標(biāo)準(zhǔn)，判斷是否“生活消費”也不應(yīng)考慮購買者的目的與動機。關(guān)于醫(yī)療糾紛能否適用《消法》的問題，應(yīng)當(dāng)肯定醫(yī)療關(guān)系是一種醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，符合《消法》適用于商品、服務(wù)兩類消費關(guān)系的規(guī)定要求.但對于醫(yī)療關(guān)系，并不一定要適用《消法》第49條的規(guī)定對患者的權(quán)益加以保護。

「關(guān)鍵詞」消費者,消費者權(quán)益保護法,生活消費,醫(yī)療糾紛

「正文」

法律以一定的社會關(guān)系為其調(diào)整對象，同時，不同的法律所調(diào)整的社會關(guān)系的性質(zhì)和范圍是各不相同的?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）第2條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護?！边@是《消法》對消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍所作的界定。據(jù)此，消費者權(quán)益保護法主要調(diào)整為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)而產(chǎn)生的關(guān)系；或者說是一種生活消費關(guān)系。但該規(guī)定在理論上與實踐中引發(fā)了不少爭議。爭點主要集中在兩個問題上：第一，何謂消費者？消費者是僅限于自然人還是包括法人？第二，如何界定“生活消費”？除此之外，還需要在法律上明確哪些關(guān)系不屬于生活消費，并應(yīng)當(dāng)排斥在消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍之外。筆者不揣鄙陋，就有關(guān)消費者的概念及消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍提出若干淺見，求教于大家。

一、關(guān)于消費者的概念

消費者的概念曾經(jīng)因為王?！爸儋I假”的行為而在學(xué)界引發(fā)了爭論，即消費者是否僅應(yīng)限定在為購買商品或者接受服務(wù)僅僅只是為了滿足自己的消費的人？筆者認為，如果僅僅將消費者的概念限定在滿足自己消費的范圍上，這未免對消費者的概念理解得過于狹窄。事實上，消費者的含義本身比較廣泛。它不僅包括為自己生活需要購買物品的人，也包括為了收藏、保存、送人等需要而購買商品，以及替家人、朋友購買物品，他人購買生活用品的人。消費者首先是與制造者相區(qū)別的。①（注：TheShorterOxfordEnglishDictionary，Vol.1，ClarendonPress，Oxford1973.P410d，1980，p282）而在商品交易領(lǐng)域，消費者則是與商人相區(qū)別的概念。消費者購買或者接受某種商品或者服務(wù)不是為了交易，而是為了自己利用。②（注：PSAtiyah，TheSaleofGoods）例如，英國1977年的《貨物買賣法》第12條就規(guī)定，作為消費者的交易是指一方當(dāng)事人在與另一方從事交易時不是專門從事商業(yè)，也不能使人認為其是專門從事商業(yè)的人。澳大利亞1923年的《貨物買賣法》第62條在有關(guān)消費者交易的定義中也作出了同樣的規(guī)定。美國權(quán)威的《布萊克法律詞典》對消費者的定義是：“所謂消費者，是指從事消費之人，亦即購買、使用、持有以及處理物品或服務(wù)之人”，“消費者是指最終產(chǎn)品或服務(wù)的使用人。因此，其地位有別于生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商?！薄叭魏紊唐坊蚍?wù)的購買者（有別于為再販賣為目的的購買者），在默示或明示的擔(dān)保期間（或服務(wù)契約），適應(yīng)受讓該商品或服務(wù)者，均該當(dāng)為消費者”?！杜＝蚍赊o典》也認為：消費者是指“那些購買、獲得、使用各種商品和服務(wù)（包括住房）的人”。所以，筆者認為，在市場中，所謂消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人。對于該定義具體陳述如下：

一、指導(dǎo)思想

認真貫徹落實黨的十七大精神，堅持科學(xué)發(fā)展觀，以從源頭抓質(zhì)量、扶優(yōu)治劣，引導(dǎo)消費為出發(fā)點，以提高消費者的維權(quán)意識，倡導(dǎo)誠信經(jīng)營為目的，努力為構(gòu)建和諧**創(chuàng)造良好的消費環(huán)境。

二、紀念活動主題

隆重紀念“3.15”國際消費者權(quán)益日，緊緊圍繞“消費與服務(wù)”年主題，開展宣傳咨詢活動。

三、組織機構(gòu)

成立**區(qū)“3.15”國際消費者權(quán)益日紀念活動領(lǐng)導(dǎo)小組，由區(qū)政府副區(qū)長**任組長，區(qū)委宣傳部副部長**、**工商局局長**、區(qū)衛(wèi)生局局長**、**質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督分局局長**、**食品藥品監(jiān)督管理局局長**任副組長，區(qū)消費者協(xié)會理事為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在**工商局，由**工商局副局長、區(qū)消協(xié)會長**任辦公室主任，負責(zé)處理有關(guān)事務(wù)。