摘要：我國旅游業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，它是我國的新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，但我國旅游立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致旅游市場(chǎng)出現(xiàn)許多不規(guī)范的現(xiàn)象，不僅游客維權(quán)的空間很小，旅游企業(yè)的利益也很難得到保障，其根本原因就是缺乏一部全國性的旅游大法，從而缺乏法律的有利保障。在此，我們僅著重談一下旅游消費(fèi)合同所維系的旅游者與旅游經(jīng)營者之間的權(quán)利和義務(wù)及其法律責(zé)任，借以說明我國制定一部統(tǒng)一的旅游法的必要性和緊迫性。

關(guān)鍵詞：旅游消費(fèi)；旅游消費(fèi)合同；違約責(zé)任

Abstract:Ourcountrytourismdevelopedinrecentyearsveryrapidly,itwasourcountry''''sneweconomicalindustry,butourcountrytravelinglegislationlaggedbyfarinthetourismdevelopment,thuscausedthetouristmarkettopresentmanynotstandardphenomena,notonlythetouristUygurpower''''sspacewasverysmall,Touristbusiness''''sbenefitwasalsoverydifficulttoobtainthesafeguard,itsbasicreasonlacksnationwidetravelingbigmethod,thuslackedlegaltheadvantageoussafeguard.Here,weonlyemphaticallydiscussedthattravelsbetweenthetouristwhoandthetravelingoperator''''srightandthedutyandthelegalliabilitytheexpensecontractmaintains,inordertoexplainedthatourcountryformulatesaunifiedtravelingmethodnecessityandthepressing.

keyword:Travelingexpense;Travelingexpensecontract;Violationresponsibility

引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是法制經(jīng)濟(jì)，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展、繁榮和穩(wěn)定都離不開法律的保障。而自從上世紀(jì)七十年代末我國大力發(fā)展旅游業(yè)以來，始終沒有一個(gè)統(tǒng)一的旅游法加以保障。各地雖然都制定了自己的地方旅游法律法規(guī)，但由于旅游的異地性以及各地旅游法律法規(guī)的不統(tǒng)一性，游客在跨地域旅游時(shí)權(quán)益并不能得到很好的保障，也使旅游糾紛層出不窮。在對(duì)旅游糾紛進(jìn)行綜合分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)大多的旅游糾紛發(fā)生在旅游者和旅游經(jīng)營商之間，可見旅游消費(fèi)合同的制定越來越有其必要性。

內(nèi)容提要：我國旅游業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，它是我國的新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，但我國旅游立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致旅游市場(chǎng)出現(xiàn)許多不規(guī)范的現(xiàn)象，不僅游客維權(quán)的空間很小，旅游企業(yè)的利益也很難得到保障，其根本原因就是缺乏一部全國性的旅游大法，從而缺乏法律的有利保障。在此，我們僅著重談一下旅游消費(fèi)合同所維系的旅游者與旅游經(jīng)營者之間的權(quán)利和義務(wù)及其法律責(zé)任，借以說明我國制定一部統(tǒng)一的旅游法的必要性和緊迫性。

關(guān)鍵詞：合同旅游消費(fèi)合同債仲裁違約責(zé)任

引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是法制經(jīng)濟(jì)，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展、繁榮和穩(wěn)定都離不開法律的保障。而自從上世紀(jì)七十年代末我國大力發(fā)展旅游業(yè)以來，始終沒有一個(gè)統(tǒng)一的旅游法加以保障。各地雖然都制定了自己的地方旅游法律法規(guī)，但由于旅游的異地性以及各地旅游法律法規(guī)的不統(tǒng)一性，游客在跨地域旅游時(shí)權(quán)益并不能得到很好的保障，也使旅游糾紛層出不窮。在對(duì)旅游糾紛進(jìn)行綜合分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)大多的旅游糾紛發(fā)生在旅游者和旅游經(jīng)營商之間，可見旅游消費(fèi)合同的制定越來越有其必要性。

一、旅游消費(fèi)合同的概述

要談旅游消費(fèi)合同，我們先看一下合同。關(guān)于合同的概念有各種學(xué)說，大陸法系通常認(rèn)為合同是基于一種雙方法律行為而達(dá)成的協(xié)議；而在英美法系，采取“合同是一種允諾”的學(xué)說。從現(xiàn)行民事立法來看，我國采用的是協(xié)議說。我國《民法通則》第85條規(guī)定：“合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議，依法成立的合同，受法律保護(hù)。”我國《合同法》第2條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

摘要：我國旅游業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，它是我國的新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，但我國旅游立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致旅游市場(chǎng)出現(xiàn)許多不規(guī)范的現(xiàn)象，不僅游客維權(quán)的空間很小，旅游企業(yè)的利益也很難得到保障，其根本原因就是缺乏一部全國性的旅游大法，從而缺乏法律的有利保障。在此，我們僅著重談一下旅游消費(fèi)合同所維系的旅游者與旅游經(jīng)營者之間的權(quán)利和義務(wù)及其法律責(zé)任，借以說明我國制定一部統(tǒng)一的旅游法的必要性和緊迫性。

關(guān)鍵詞：旅游消費(fèi)；旅游消費(fèi)合同；違約責(zé)任

Abstract:Ourcountrytourismdevelopedinrecentyearsveryrapidly,itwasourcountry''''sneweconomicalindustry,butourcountrytravelinglegislationlaggedbyfarinthetourismdevelopment,thuscausedthetouristmarkettopresentmanynotstandardphenomena,notonlythetouristUygurpower''''sspacewasverysmall,Touristbusiness''''sbenefitwasalsoverydifficulttoobtainthesafeguard,itsbasicreasonlacksnationwidetravelingbigmethod,thuslackedlegaltheadvantageoussafeguard.Here,weonlyemphaticallydiscussedthattravelsbetweenthetouristwhoandthetravelingoperator''''srightandthedutyandthelegalliabilitytheexpensecontractmaintains,inordertoexplainedthatourcountryformulatesaunifiedtravelingmethodnecessityandthepressing.

keyword:Travelingexpense;Travelingexpensecontract;Violationresponsibility

引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是法制經(jīng)濟(jì)，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展、繁榮和穩(wěn)定都離不開法律的保障。而自從上世紀(jì)七十年代末我國大力發(fā)展旅游業(yè)以來，始終沒有一個(gè)統(tǒng)一的旅游法加以保障。各地雖然都制定了自己的地方旅游法律法規(guī)，但由于旅游的異地性以及各地旅游法律法規(guī)的不統(tǒng)一性，游客在跨地域旅游時(shí)權(quán)益并不能得到很好的保障，也使旅游糾紛層出不窮。在對(duì)旅游糾紛進(jìn)行綜合分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)大多的旅游糾紛發(fā)生在旅游者和旅游經(jīng)營商之間，可見旅游消費(fèi)合同的制定越來越有其必要性。

摘要：我國旅游業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，它是我國的新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，但我國旅游立法遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，從而導(dǎo)致旅游市場(chǎng)出現(xiàn)許多不規(guī)范的現(xiàn)象，不僅游客維權(quán)的空間很小，旅游企業(yè)的利益也很難得到保障，其根本原因就是缺乏一部全國性的旅游大法，從而缺乏法律的有利保障。在此，我們僅著重談一下旅游消費(fèi)合同所維系的旅游者與旅游經(jīng)營者之間的權(quán)利和義務(wù)及其法律責(zé)任，借以說明我國制定一部統(tǒng)一的旅游法的必要性和緊迫性。

關(guān)鍵詞：旅游消費(fèi)；旅游消費(fèi)合同；違約責(zé)任

Abstract:Ourcountrytourismdevelopedinrecentyearsveryrapidly,itwasourcountry''''sneweconomicalindustry,butourcountrytravelinglegislationlaggedbyfarinthetourismdevelopment,thuscausedthetouristmarkettopresentmanynotstandardphenomena,notonlythetouristUygurpower''''sspacewasverysmall,Touristbusiness''''sbenefitwasalsoverydifficulttoobtainthesafeguard,itsbasicreasonlacksnationwidetravelingbigmethod,thuslackedlegaltheadvantageoussafeguard.Here,weonlyemphaticallydiscussedthattravelsbetweenthetouristwhoandthetravelingoperator''''srightandthedutyandthelegalliabilitytheexpensecontractmaintains,inordertoexplainedthatourcountryformulatesaunifiedtravelingmethodnecessityandthepressing.

keyword:Travelingexpense;Travelingexpensecontract;Violationresponsibility

引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同時(shí)也是法制經(jīng)濟(jì)，一個(gè)行業(yè)的發(fā)展、繁榮和穩(wěn)定都離不開法律的保障。而自從上世紀(jì)七十年代末我國大力發(fā)展旅游業(yè)以來，始終沒有一個(gè)統(tǒng)一的旅游法加以保障。各地雖然都制定了自己的地方旅游法律法規(guī)，但由于旅游的異地性以及各地旅游法律法規(guī)的不統(tǒng)一性，游客在跨地域旅游時(shí)權(quán)益并不能得到很好的保障，也使旅游糾紛層出不窮。在對(duì)旅游糾紛進(jìn)行綜合分析時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)大多的旅游糾紛發(fā)生在旅游者和旅游經(jīng)營商之間，可見旅游消費(fèi)合同的制定越來越有其必要性。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險(xiǎn)合同的比較，說明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個(gè)人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題，面對(duì)目前我國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

提要

本文以消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同和消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同為基點(diǎn)，分四大部分對(duì)消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同相關(guān)問題進(jìn)行了比較全面、系統(tǒng)、深入的研究。首先，概括論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵及主要內(nèi)容，并側(cè)重在與保證合同的比較中分析其法律性質(zhì)，在與其它保險(xiǎn)合同的對(duì)比中闡述其主要特征；其次，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、主要特征等基本問題進(jìn)行了綜合分析和介紹，進(jìn)一步闡明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的關(guān)系；再次，著力從抵押權(quán)問題、個(gè)人信用制度問題、資信審查問題、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題四個(gè)方面，對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了詳實(shí)的考察，并提出了具體的防范措施；最后，分析了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因，并提出了完善之對(duì)策。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同有關(guān)問題的論文。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說；第二部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題；第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范；第四部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險(xiǎn)合同的比較，說明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個(gè)人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題，面對(duì)目前我國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同有關(guān)問題的論文。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說；第二部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題；第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范；第四部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險(xiǎn)合同的比較，說明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個(gè)人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題，面對(duì)目前我國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

論文摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同有關(guān)問題的論文。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說；第二部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題；第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范；第四部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險(xiǎn)合同的比較，說明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個(gè)人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題，面對(duì)目前我國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

在日常生活中，從美容美發(fā)、保健健身、汽車美容和汽車加油，到消費(fèi)者購置大件商品，隨處可見消費(fèi)卡的身影。普通企業(yè)發(fā)行了名目繁多的消費(fèi)卡，煤電暖氣等公用服務(wù)商也熱衷于發(fā)行消費(fèi)卡。

持卡消費(fèi)不僅成為時(shí)尚的消費(fèi)方式，甚至成為某種身份象征。對(duì)于消費(fèi)卡現(xiàn)象，有人認(rèn)為它有助于刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，主張鼓勵(lì)乃至發(fā)展消費(fèi)卡消費(fèi)，有些媒體正面報(bào)道了消費(fèi)卡拉動(dòng)消費(fèi)的新聞。然而，隨著消費(fèi)卡消費(fèi)日漸興盛，相關(guān)消費(fèi)糾紛隨之出現(xiàn)。多數(shù)學(xué)者提出要警惕消費(fèi)卡消費(fèi)帶來的負(fù)面問題，少數(shù)學(xué)者甚至認(rèn)為消費(fèi)卡就是“圈錢卡”或“吞錢卡”。面對(duì)消費(fèi)者不斷提出的投訴，各地消費(fèi)者協(xié)會(huì)不斷提出消費(fèi)卡消費(fèi)的警示，主張加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)卡發(fā)行和使用的監(jiān)管。我國自2010年開始修改消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，修改小組專家已建議就預(yù)付式消費(fèi)作出專門規(guī)定。

一、預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)卡消費(fèi)也稱預(yù)付式消費(fèi)，是消費(fèi)者在企業(yè)（即經(jīng)營者或商家）處預(yù)先存儲(chǔ)一定款項(xiàng)，在消費(fèi)者獲得所需要的商品或服務(wù)后，企業(yè)有權(quán)直接從預(yù)存的款項(xiàng)中扣除相應(yīng)金額的協(xié)議。我國很早就出現(xiàn)了消費(fèi)者預(yù)付款項(xiàng)、未來消費(fèi)的做法。城市居民預(yù)定早餐牛奶和報(bào)紙等，是預(yù)付式消費(fèi)的雛形。在我國實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，國營或集體企業(yè)發(fā)行“點(diǎn)心券”、“湯圓券”等，也是帶有預(yù)付式消費(fèi)的。最近10余年間，預(yù)付式消費(fèi)正在發(fā)生巨大變化，已成為重要的新型消費(fèi)形式。

（一）預(yù)付式消費(fèi)的領(lǐng)域逐漸拓寬

在我國，早期預(yù)付式消費(fèi)主要出現(xiàn)在少數(shù)領(lǐng)域中，當(dāng)今預(yù)付式消費(fèi)已深入到居民生活的方方面面。不僅普通企業(yè)發(fā)行各種消費(fèi)卡，煤電暖氣等公共服務(wù)商也發(fā)行了消費(fèi)卡。在金融危機(jī)期間，有些國家和地區(qū)政府發(fā)放了不同額度的消費(fèi)券，消費(fèi)券權(quán)利人可以持券可以購買各種商品。

摘要：

本文是一篇比較系統(tǒng)地研究、考察、探討消費(fèi)信貸保險(xiǎn)合同有關(guān)問題的論文。全文由四個(gè)部分組成：第一部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同概說；第二部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題；第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)及防范；第四部分是消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的完善。

論文第一部分從基本內(nèi)涵、主要內(nèi)容、法律性質(zhì)以及主要特征四個(gè)方面對(duì)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同作了概括論述。在基本內(nèi)涵方面，著重說明了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同是由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。首先，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同涉及三個(gè)方面的當(dāng)事人和保險(xiǎn)關(guān)系人，即保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。其次，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同承保的是信用，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格審查被保證人的財(cái)力、資信、聲譽(yù)的好壞以及以往履約歷史等，才能承保。最后，消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的賠償必須由被保證人予以償還。在主要內(nèi)容方面，闡述了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等主要條款。在法律性質(zhì)方面，首先闡釋了正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同法律性質(zhì)的意義，即正確認(rèn)定消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的法律性質(zhì)不僅僅是一個(gè)民商法領(lǐng)域的理論之爭(zhēng)，而且是具有重大實(shí)踐意義的法律問題。其次論述了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同之間雖然具有一定的相似之處：如二者均冠以“保證”之名，二者都具有保障功能，二者在履行上都具有或然性等，但是二者之間的相似之處僅僅是形似。最后分析了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同在適用目的、內(nèi)容、責(zé)任的法律性質(zhì)、運(yùn)作機(jī)制以及法理構(gòu)建等方面存在諸多差異，得出消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別之處是其本質(zhì)屬性、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同并非擔(dān)保方法的結(jié)論。在主要特征方面，通過與其它保險(xiǎn)合同的比較，說明消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同在業(yè)務(wù)范圍、賠償要求、客戶動(dòng)機(jī)三個(gè)方面具有自己的獨(dú)特特點(diǎn)。

第二部分對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本問題作了分析介紹。首先論述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)涵，即消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同是由債權(quán)人投保，以被保險(xiǎn)人在消費(fèi)貸款過程中因被保證人未能如約履行債務(wù)清償而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)合同。在概括論述了基本內(nèi)涵后，對(duì)消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任限額、保險(xiǎn)費(fèi)、索賠和理賠等主要合同條款作了介紹和論說。在與其它保險(xiǎn)合同的比較中，闡述了其保險(xiǎn)標(biāo)的具有特殊性、以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)、第三者及其行為必須事先列明三個(gè)特征。最后總結(jié)了消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同與消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別，即二者標(biāo)的具有一致性、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性；同時(shí)二者在當(dāng)事人及關(guān)系人、保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件、性質(zhì)、追償方式、風(fēng)險(xiǎn)程度、業(yè)務(wù)職能方面也存在諸多差異。

第三部分是消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)成因考察及防范措施的提出，主要著力于抵押權(quán)問題、個(gè)人信用制度問題、資信審查問題以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題四個(gè)方面。首先，關(guān)于抵押權(quán)問題，主張采取如下兩種方法清除抵押權(quán)轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)，方法一：變消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同為消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同；方法二：還消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同以其本來面目，由保險(xiǎn)人與投保人直接簽訂借款所購消費(fèi)品抵押協(xié)議，或把它作為相應(yīng)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同的必要條款。其次，關(guān)于個(gè)人信用制度問題，在闡釋了個(gè)人信用制度的空白是目前消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸后，提出從建立個(gè)人信用記錄、建立個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)、建立對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)等方面嘗試建立我國個(gè)人信用制度。再其次，關(guān)于資信審查問題，主張改變目前由銀行承擔(dān)審查義務(wù)的做法，使資信審查義務(wù)回歸保險(xiǎn)人。最后，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題，面對(duì)目前我國風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)欠缺的現(xiàn)實(shí)，提出從完善消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)合同條款和費(fèi)率兩個(gè)方面解決這一問題。

文章最后一部分首先從分析消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同本身入手，闡述了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度目前之所以處于尷尬境地的原因主要有三：第一，消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)合同；第二，與銀行相比，保險(xiǎn)公司有關(guān)債務(wù)人的資信信息的不對(duì)稱性更為嚴(yán)重；第三，我國對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制一定程度上也削弱了消費(fèi)信貸信用保險(xiǎn)合同制度的發(fā)展。然后有針對(duì)性地提出防范信用危險(xiǎn)的措施主要包括：第一，保險(xiǎn)公司要充分作好被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，有選擇的承保；第二，被保險(xiǎn)人必須自行承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)；第三，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)，如果有隱瞞、遺漏，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；第四，保險(xiǎn)合同簽訂后，如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第五，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)盡注意義務(wù)。另外，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，同時(shí)還應(yīng)主動(dòng)采取措施在各方面有效地配合保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后，有權(quán)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)被保證人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。