[摘要]全球銀行業(yè)發(fā)展明顯地呈現(xiàn)出金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。這

也是入世后我國銀行業(yè)面臨的形勢。基于這一認識，我國銀行業(yè)要放松金融管制，逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制，積極推動銀行業(yè)的并購重組，

倡導(dǎo)特色銀行，加速推進銀行業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、透明化，重塑監(jiān)管體制，構(gòu)建功能性金融監(jiān)管。

[關(guān)鍵詞]wto我國銀行業(yè)改革對策

[作者簡介]××（1965-）女，研究生畢業(yè)，湖南××學(xué)院副教授，主要研究方向為金融理論與金融改革。

20世紀(jì)90年代以來，國際經(jīng)濟一體化和金融全球化進程的不斷加快，新技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使全球銀行業(yè)競爭日益加劇。在此背景下，全球銀行業(yè)發(fā)展已明顯呈現(xiàn)出五大趨勢：金融管制放松、銀行業(yè)通過并購走向巨型化、銀行業(yè)務(wù)全能化、國際化、電子網(wǎng)絡(luò)化。這是我[本文轉(zhuǎn)載自國金融改革面臨的大形勢。入世后，我國金融將進一步融入國際金融體系，五年過渡期后，國內(nèi)金融市場將對外高度開放國內(nèi)金融市場同時也就是開放的國際金融市場。因此，順應(yīng)全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，已成為入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重大戰(zhàn)略問題

【摘要】隨著世界經(jīng)濟全球化的進程不斷加快，我國對于資本市場也在“摸著石頭過河”逐步的放開，以及我國成為世界第二大經(jīng)濟體，外國銀行也越來越傾向進入我國經(jīng)營，筆者從這一角度出發(fā)，淺顯的研究外資銀行進入對我國銀行業(yè)的影響。本文首先界定了外資銀行的定義和其類型，其次按時間的順序研究了外資銀行在我國的發(fā)展階段，最后從正反兩個方面研究了外資銀行進入對我國一行業(yè)的影響，筆者認為外資銀行的進入對國有銀既有促進的一面，也有不利的一面，故應(yīng)該一面引入，一面管制。

【關(guān)鍵字】外資銀行；銀行業(yè)；影響

一、外資銀行的定義

所謂外資銀行，是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或者一家外國銀行與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行；外國金融機構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行；外國銀行代表處。[1]隨著布雷頓森林體系的瓦解，牙買加體系的建立，各個國家對于金融管制越來越松，均實行金融自由化政策，所以一個國家的銀行進入其他國家經(jīng)營，就是一般意義上的外資銀行，其中包含外商獨資、中外合資和中外合營三種結(jié)構(gòu)。

二、外資銀行在我國發(fā)展階段

我國在2006年12月11日開始允許外資進入我國，降低了外資銀行的進入壁壘，但事實上外資銀行從改革開放開始就已經(jīng)進入了我國。具體有以下幾個階段：第一階段（1979-1993）：外資銀行的進入示意銀行代表處的形式開展的，第一個設(shè)立代表處的為日本輸出入銀行，之后匯豐銀行等外資銀行陸續(xù)在我國北京、上海、經(jīng)濟特區(qū)等地開設(shè)代表處。第二階段（1994-1997）：我國設(shè)立了對于外資銀行在國內(nèi)經(jīng)營的行政法規(guī)，于是外資銀行在我國上海浦東地區(qū)進行了試點營業(yè)。第三階段（1998-2001）：這一階段為亞洲金融危機之后的時期，由于東南亞整體經(jīng)濟不穩(wěn)定，所以外資銀行緊縮了在我國的業(yè)務(wù)擴張。第四階段（2001-2006）：2001年，我國正式加入WTO作出時間表決定開放外資銀行在華業(yè)務(wù)，不斷的完善外資銀行進入的法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是這一階段，外資銀行在華業(yè)務(wù)出現(xiàn)了緊縮，究其原因是外資銀行更傾向于與國內(nèi)銀行實行合資、合營方式的經(jīng)營。第五階段（2006至今）：外資銀行獲得了國民待遇，于是大量外資銀行進入，其中最具代表性的為美國花旗銀行，其在2008年的次貸危機中美國營業(yè)部損失巨大，但在華的分支機構(gòu)獲得盈利，幫助了美國本部度過了難關(guān)。

[摘要]隨著金融全球化的迅速發(fā)展，外資銀行大量涌入，這對我國央行監(jiān)管職能提出了更高要求。借鑒國外經(jīng)驗教訓(xùn)，聯(lián)系我國實際情況，我們必須逐步縮小我國金融監(jiān)管觀念、標(biāo)準(zhǔn)和手段等方面與巴塞爾核心原則的差距，盡快提高我國央行的監(jiān)管水平。改革開放以來，外資銀行在我國迅速發(fā)展，1994年底，約有來自33個國家和地區(qū)的跨國銀行在我國20個城市設(shè)立了393家代表處，來自14個國家和地區(qū)的跨國銀行在我國13個城市設(shè)立了118家機構(gòu)；到1998年底，在華外資銀行（不包括財務(wù)公司）已有166家，外國銀行分行154家，中外合資銀行7家，外國獨資銀行5家；2000年末，僅在滬外資金融機構(gòu)就達到了53家，其中澳新銀行、韓國產(chǎn)業(yè)銀行、韓江銀行、德意志銀行等6家外資銀行新駐浦東，外資銀行發(fā)展之快，可見一斑。中國加入世貿(mào)組織后，將進一步開放金融市場，這對強化央行監(jiān)督職能提出了更高要求。一、我國對外資銀行監(jiān)督體制中存在的問題（一）缺乏針對經(jīng)濟全球化而進行的開放監(jiān)控的意識中國過去的金融體系（主要指銀行體系）是政府控制下的封閉型金融體系，整個金融服務(wù)業(yè)的市場是封閉的，資本的流入流出都需要專門的外匯管理部門審批。與這種封閉的銀行體系相適應(yīng)的宏觀金融監(jiān)控體制習(xí)慣于封閉經(jīng)濟也是正常的。而目前我國的金融服務(wù)市場正處在從封閉型走向開放的初期，金融監(jiān)管者短期內(nèi)很難樹立起針對經(jīng)濟全球化和全球金融一體化而帶來的風(fēng)險的應(yīng)有的警惕意識?，F(xiàn)在外資銀行要進來，金融監(jiān)管當(dāng)局首先必須實現(xiàn)意識的轉(zhuǎn)變或者說思維方式的轉(zhuǎn)變，才能適應(yīng)這種任務(wù)和環(huán)境的改變?？梢哉f，現(xiàn)實中銀行監(jiān)管部門的開放監(jiān)控意識的淡漠是銀行監(jiān)管滯后的最大問題。（二）中央銀行的內(nèi)部組織中沒有專門成立對開放式金融進行監(jiān)管的業(yè)務(wù)部門或機構(gòu)目前中央銀行針對金融機構(gòu)的監(jiān)管是按照金融機構(gòu)的類型設(shè)立的，對市場準(zhǔn)入，業(yè)務(wù)、風(fēng)險監(jiān)督以及市場退出進行全面監(jiān)管，打破了對一個法人機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)力由多個部門分別行使的格局，實現(xiàn)了本幣業(yè)務(wù)與外幣業(yè)務(wù)，表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的并表監(jiān)管，有利于分清責(zé)任和義務(wù)。但是由于管理的面過于寬泛，而監(jiān)管主體的知識、信息等往往難于深入下去，在銀行國際化經(jīng)營后，國際金融的技術(shù)性往往要求更高，此時，需要一個熟悉國際金融市場運作的專門的監(jiān)管機構(gòu)來統(tǒng)一行使對外資銀行專門成立國際化監(jiān)管司，可能更具有業(yè)務(wù)范圍上的針對性，研究和解決問題能更透徹。（三）中央銀行缺乏針對開放的市場化的金融環(huán)境進行監(jiān)管的經(jīng)驗中央銀行原先是在一個計劃性很強的金融監(jiān)管環(huán)境中進行宏觀金融管理的，對開放式金融的監(jiān)管缺乏經(jīng)驗。面對金融業(yè)逐漸開放和銀行國際化的現(xiàn)實，需要它們重新適應(yīng)，不斷積累經(jīng)驗教訓(xùn)。（四）宏觀金融監(jiān)控的基礎(chǔ)設(shè)施不健全巴塞爾監(jiān)察委員會提出了五條“銀行監(jiān)管的先決條件”，即：1.穩(wěn)健可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟政策；2.完善的公共金融基礎(chǔ)設(shè)施；3.有效的市場約束；4.高效率解決銀行問題的程序；5.提供適當(dāng)?shù)南到y(tǒng)性保護（或者公共安全網(wǎng)）的機制。從我國的金融經(jīng)濟現(xiàn)實來看，與這五項先決條件尚有很大差距，至少是既不完善也不成熟。我們的金融監(jiān)管內(nèi)容，就要在推進金融監(jiān)管的同時充分關(guān)注“先決條件”的狀況和由基礎(chǔ)條件的缺陷而可能出現(xiàn)的體制性和宏觀性因素釀成的金融風(fēng)險。二、中央銀行對外資銀行實施監(jiān)管的總體原則（一）提高對開放后全球金融市場風(fēng)險的認識經(jīng)濟全球化和全球化金融一體化已經(jīng)成為一股不可阻擋的時代潮流，不僅外國的銀行要進來，中國的銀行也要出去，同時，我國的銀行監(jiān)管當(dāng)局更應(yīng)該提高適應(yīng)這種開放經(jīng)濟的認識，運用開放式思維來考慮銀行的監(jiān)管問題。具體要求：1.加強對金融開放后國際金融市場風(fēng)險的研究，提高金融監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險意識；2.有組織地分析過去發(fā)生的全球銀行危機的案例，提高銀行監(jiān)管當(dāng)局的國際化風(fēng)險監(jiān)察能力，便于防患未然；3加強銀行監(jiān)管當(dāng)局人員的國際培訓(xùn)，提高監(jiān)管者的素質(zhì)和水平。（二）加強對外資銀行監(jiān)管的研究1.在銀行監(jiān)管部門，建立和充實銀行業(yè)風(fēng)險及發(fā)展水平的分析小組，通過對外資銀行監(jiān)管報表及其他信息的分析，對整個銀行業(yè)或銀行體系的風(fēng)險水平、主要問題、最新變化及發(fā)展趨勢做出判斷或評估，從而為制訂監(jiān)管法規(guī)和政策、實施現(xiàn)場檢查和監(jiān)管行動提供主要的依據(jù)；2.加強基礎(chǔ)性研究工作，央行的研究局成立專門的課題組，負責(zé)對銀行國際化的監(jiān)管進行長期跟蹤研究。同時，將外資銀行的監(jiān)管研究作為金融業(yè)改革和發(fā)展中的一個重要選題提交相關(guān)大學(xué)和重要的經(jīng)濟研究機構(gòu)，以引導(dǎo)人們的興趣。（三）與金融開放互動恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入政策對銀行業(yè)的謹(jǐn)慎經(jīng)營和銀行業(yè)的合理競爭來說是基本要素，更直接與監(jiān)管水平相適應(yīng)。準(zhǔn)入政策不僅針對謹(jǐn)慎問題，還必須考慮到監(jiān)管當(dāng)局履行其職責(zé)的能力，就是要在鼓勵競爭的目標(biāo)和保持監(jiān)管的有效性之間找到一個平衡。一般來說，發(fā)展中國家由于開放的需要，監(jiān)管方式有一定彈性，但隨著監(jiān)管水平的不斷提高這一狀況將得到改變。（四）提倡中外投資銀行合作我國B股、H股、紅籌股、ADRS和各種國際債券的發(fā)行和承銷主要都是采用中外投資銀行合作的方式來完成的。這與我國較低的監(jiān)管水平，較嚴(yán)格的限制措施是相適應(yīng)的。

（五）促進金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管措施應(yīng)該進行國際協(xié)調(diào)，這樣不僅方便了聯(lián)合監(jiān)管以及各國監(jiān)管者之間的信息共享，而且提高了監(jiān)管效率，并可能給國內(nèi)的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管措施帶來不斷改進的壓力，銀行國際化經(jīng)營容易在許多方面破壞各國謹(jǐn)慎監(jiān)管的有效性，包括使用復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)和離岸衍生工具來逃避國內(nèi)的金融限制，這就使金融監(jiān)管的國際協(xié)調(diào)變得越來越重要。三、強化和完善對外資銀行監(jiān)管的幾點具體措施（一）逐步建立合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系70年代以來，各國金融監(jiān)管當(dāng)局都加強了對銀行業(yè)的風(fēng)險性監(jiān)管。而我國對外資銀行的監(jiān)管還停留在是否合法規(guī)的事后檢查階段，根本沒有預(yù)防為主的風(fēng)險性監(jiān)管。建議制訂全面系統(tǒng)的風(fēng)險指標(biāo)體系，將合規(guī)性檢查與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合，以風(fēng)險性監(jiān)管為主導(dǎo)，對外資銀行的業(yè)務(wù)活動進行全面檢查和評估，以減少其對我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟發(fā)展所帶來的風(fēng)險，保障我國金融體系的正常運行。（二）建立日常報表分析、實地檢查等多種監(jiān)管方式相結(jié)合的監(jiān)管制度目前我國對外資銀行的監(jiān)管主要依賴日常報表分析，其他監(jiān)管方式很少采用。今后除了應(yīng)落實專門人員對外資銀行進行日常報表分析以外，對報表中所發(fā)現(xiàn)的問題，還要根據(jù)實際需要及時進行重點實地檢查。對一些規(guī)模較大的外資銀行還可由人民銀行總行或其分行派出常駐檢查組，加強監(jiān)督。（三）建立強有力的監(jiān)管機構(gòu)在西方發(fā)達國家，對外資銀行一般實行國民待遇，因而在監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置上并不區(qū)分國內(nèi)銀行與外資銀行。但這一模式只不過是正在或?qū)⒁蔀槲覈鹑诒O(jiān)管的方向。鑒于我國具體國情，在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)，至少是5年內(nèi)，我國對外資銀行與國內(nèi)銀行仍需分開管理。對外資銀行的集中管理，可以現(xiàn)有的人民銀行“外資金融機構(gòu)管理司”為基礎(chǔ)，合并外匯管理局和稽核司從事外資金融機構(gòu)監(jiān)管的人員，組建“涉外金融機構(gòu)管理司”作為我國負責(zé)外資銀行監(jiān)管的最高機構(gòu)，對一些外資銀行比較集中的城市，可在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行設(shè)立“涉外機構(gòu)管理處”，對外資銀行進行監(jiān)管，并且這種監(jiān)管應(yīng)受人民銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo)，不受地方政府干預(yù)，以樹立監(jiān)管工作的權(quán)威性。（四）完善外資銀行監(jiān)管的權(quán)威法規(guī)體系我國至今未出臺《外資銀行法》，1994年實施的《外資金融機構(gòu)管理條例》過于簡化，并缺乏一些配套的具體規(guī)定，可操作性差。法規(guī)不完善，使某些外資金融機構(gòu)有空可鉆，加上對外資銀行監(jiān)管人才、監(jiān)管手段均較欠缺，不利于對外資金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管。因此，當(dāng)務(wù)之急是要加緊制訂加強外資銀行的監(jiān)管法規(guī)，加快監(jiān)管人才的培訓(xùn)和監(jiān)管手段的現(xiàn)代化。（五）建立銀行信用等級制度具體可分為：1.在華業(yè)績。用以評價外資銀行對我國的貢獻；2.遵守我國法規(guī)的記錄。用以評價其經(jīng)營的守法程度和相關(guān)風(fēng)險；3.經(jīng)營素質(zhì)。用以評價外資銀行的經(jīng)營管理水平，內(nèi)部管理質(zhì)量和盈利能力。在實際操作中，將上述幾方面的內(nèi)容細分為多個指標(biāo)，并規(guī)定相應(yīng)權(quán)重和評分標(biāo)準(zhǔn)，由人民銀行或?qū)ｉT的資信評估機構(gòu)每年定期對各外資銀行進行評分，根據(jù)得分高低將外資銀行分成不同信用等級，并在全國性新聞媒體上公布，以充分調(diào)動其自覺性。這樣不僅有利于我國外資銀行體系的安全運轉(zhuǎn)，而且也可以減輕監(jiān)管機構(gòu)的工作量，在一定程度上緩解當(dāng)前外資銀行監(jiān)管力量不足的矛盾。（六）建立定期外部審計制度在金融監(jiān)管體系較完善的國家或地區(qū)（如英國、香港），一般都要求外資銀行聘用外部審計師，并定期公開其主要財務(wù)報告。借鑒這一做法，我國也應(yīng)規(guī)定外資銀行必須至少聘請一名當(dāng)?shù)厝嗣胥y行認可的中國注冊會計師，并在必要時可由人民銀行另行指定有關(guān)機構(gòu)對其進行審計后在指定的全國性報刊上予以公布，以使外資銀行不僅接受政府金融機構(gòu)的監(jiān)管，同時也受到社會公眾的監(jiān)督。（七）建立存款保險制度我國銀行業(yè)因各種原因積累的大量不良資產(chǎn)問題使銀行潛伏了極大風(fēng)險，促進國內(nèi)金融機構(gòu)提高競爭力和抗風(fēng)險力，從而降低金融的系統(tǒng)性風(fēng)險，這也是面對外資銀行大量涌入的一個重要監(jiān)管內(nèi)容。（八）完善監(jiān)管程序，建立上訴制度我國現(xiàn)行的《外資金融機構(gòu)管理條例》第13條只規(guī)定了設(shè)立外資金融機構(gòu)的申請在90天內(nèi)未接到人行的正式申請表時，其申請即自動失效；對于外方申請者或外資銀行不服各級人民銀行的有關(guān)裁定時如何申訴并未明確規(guī)定，應(yīng)明確其可以向人民法院上訴。這樣一方面有利于保護外資銀行合法權(quán)益，也有利于樹立我國外資銀行監(jiān)管體系的良好國際形象。

摘要：本文本著整合國內(nèi)銀行資源，凝聚現(xiàn)有金融優(yōu)勢，共同應(yīng)對國際競爭的原則，對當(dāng)前我國的銀行格局進行了分析，并從各金融主體的重新定位出發(fā)，提出了新形勢下對我國銀行格局的新構(gòu)想。

一、當(dāng)前我國銀行體系的總體格局

改革開放以來，我國的銀行業(yè)發(fā)展很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因為業(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方經(jīng)濟。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成社會資源的浪費，影響商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監(jiān)管力度。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。

二是外資銀行開始進入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實518萬筆，金額總計20229億元；其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實現(xiàn)744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網(wǎng)上銀行交易額達36410億元人民幣，交易筆數(shù)超過409萬筆。這些數(shù)字說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進，業(yè)務(wù)量在迅速增加。

[論文關(guān)鍵詞]銀行重組改革與發(fā)展研究

[論文摘要]本文從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)三個方面論述了國有商業(yè)銀行重組的必要性和構(gòu)想。

世界經(jīng)濟一體化和金融全球化,為我國銀行業(yè)的改革與發(fā)展提出了全新課題。銀行重組是當(dāng)前世界范圍內(nèi)銀行改革與發(fā)展的典型方式。它能夠有效地避免金融風(fēng)險,維護社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定與進步,也能夠使商業(yè)銀行迅速獲得技術(shù)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢。同時,在銀行重組的過程中,按照經(jīng)濟發(fā)展的要求調(diào)整了銀行的規(guī)模和結(jié)構(gòu),因此也增強了銀行的規(guī)模效應(yīng)和結(jié)構(gòu)效應(yīng)。此外,銀行重組還可以實現(xiàn)銀行業(yè)的優(yōu)勢互補,提高銀行業(yè)的經(jīng)營效益等等,這些都是銀行重組之所以長盛不衰的奧秘。

我國銀行業(yè)的改革和發(fā)展,走過了20多年的風(fēng)雨歷程,從總體上看,基本上可以認為是一個整合與重組的過程。這些重組與整合,適應(yīng)并推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。隨著世界經(jīng)濟一體化、金融全球化以及我國加入WTO等,我國銀行業(yè)在新世紀(jì)面臨著新形勢,因此,就必須繼續(xù)推進金融改革,其核心就是深化銀行重組。我們認為,我國銀行業(yè)重組的重點應(yīng)當(dāng)放在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組、組織結(jié)構(gòu)重組和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組三個方面。銀行重組的側(cè)重點則應(yīng)放在國有商業(yè)銀行上,同時兼顧地方性商業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。根據(jù)當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)的現(xiàn)狀,銀行重組應(yīng)當(dāng)綜合設(shè)計、系統(tǒng)思考、整體推進。

一、銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組

產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)重組是銀行重組的基礎(chǔ)要件。沒有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的重組,銀行重組就是一句空話。按照十六大堅持和完善基本經(jīng)濟制度的要求,建立與基本經(jīng)濟制度相適應(yīng)的產(chǎn)權(quán)體制、金融體制和銀行管理體制,是實現(xiàn)金融改革新突破的關(guān)鍵。

摘要：銀行的穩(wěn)健運行與整個社會和經(jīng)濟的和諧發(fā)展密切相關(guān)，因此所有國家都對銀行監(jiān)管高度重視。其中銀行監(jiān)管成本又是影響銀行監(jiān)管效率的一個重要因素，就我國銀行監(jiān)管成本的構(gòu)成及其表現(xiàn)和當(dāng)前存在的問題進行了深入重點分析，從而為合理控制和降低我國銀行監(jiān)管成本提出了相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞：銀行監(jiān)管成本；執(zhí)行成本；政策建議

1銀行監(jiān)管成本的含義

銀行監(jiān)管引起的成本可以劃分為兩大類：(1)靜態(tài)成本，指監(jiān)管機構(gòu)執(zhí)行過程中所消耗的資源與被監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)遵守監(jiān)管條例而消耗的資源等，包括固定成本和可變成本兩類。固定成本主要是指監(jiān)管機構(gòu)的各種設(shè)施和設(shè)備等不隨監(jiān)管工作頻率增加而增加的成本?？勺兂杀臼侵搞y行監(jiān)管機構(gòu)及被監(jiān)管機構(gòu)付出的隨著監(jiān)管工作頻率增加而增加的成本，主要包括監(jiān)管人員工資和監(jiān)管人員培訓(xùn)費用，以及在監(jiān)管過程中由于監(jiān)管人員知識或工作經(jīng)驗不足，造成工作的重復(fù)、時間的浪費等引起監(jiān)管人員“素質(zhì)成本”；銀行監(jiān)管的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作形成的“實施成本”以及被監(jiān)管者因執(zhí)行監(jiān)管條例而付出的執(zhí)行成本。(2)動態(tài)成本，指由于監(jiān)管加強而影響銀行業(yè)長遠發(fā)展的成本，它不表現(xiàn)在政府與政府預(yù)算支出的增加上，也不表現(xiàn)為監(jiān)管機構(gòu)直接負擔(dān)的成本的加大，但是整個社會的福利水平卻由于這種監(jiān)管的實施而降低了，尤其整個銀行體系的運行效率的下降。①監(jiān)管過嚴(yán)有可能妨礙銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。②監(jiān)管有可能削弱競爭。③監(jiān)管措施設(shè)計不合理，被監(jiān)管機構(gòu)會出現(xiàn)道德風(fēng)險。④監(jiān)管可能造成對銀行業(yè)務(wù)人員的激勵機制作用下降，對業(yè)務(wù)的發(fā)展有所牽制。

2我國銀行監(jiān)管成本的構(gòu)成及表現(xiàn)

（1）直接成本主要有以下幾個方面：①監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)施、設(shè)備配備成本。我國金融監(jiān)管的主體有主要監(jiān)管單位和其他監(jiān)管單位，而且其機構(gòu)設(shè)置一般是從中央到省市，人民銀行的分支機構(gòu)更是設(shè)到縣，對于這么龐大的一個系統(tǒng)，僅從辦公場所、監(jiān)管部門所必備的辦公設(shè)備就是一筆巨大的成本投入。②監(jiān)管活動的組織實施及運作，即現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作成本。我國每年都要進行現(xiàn)場檢查，每一次的現(xiàn)場檢查尤其是全國性的現(xiàn)場檢查，都需要大量的人力、物力和財力。③監(jiān)管的人力資源配備及培養(yǎng)成本。金融監(jiān)管為了能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的日益發(fā)展和不同類型金融機構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，提高金融監(jiān)管的有效性，就必須要使金融監(jiān)管人員的知識層次和業(yè)務(wù)能力、水平不斷提高，尤其是在金融全球化的新形勢下，為同國際金融監(jiān)管接軌，就更需要配備高素質(zhì)的人才，這必然會加大培訓(xùn)成本。④被監(jiān)管者的守法成本。被監(jiān)管者為遵守監(jiān)管法規(guī)需要建立新的制度、提供培訓(xùn)、花費時間和資金等，這也是一筆巨大的成本。據(jù)有關(guān)資料實證分析，2004～2006年我國銀行監(jiān)管的直接成本在600億～800億元人民幣左右,并且每年以10%以上的速度增長。而且監(jiān)管過程中由于一些原因?qū)е鲁霈F(xiàn)一些違法亂紀(jì)的行為，這一方面對監(jiān)管主體產(chǎn)生一定的工作壓力，無形中增加了監(jiān)管主體的工作量，增加了監(jiān)管的無形成本，而且不良金融道德行為的發(fā)生也反映了隱性效率的損失，也是變相的監(jiān)管成本的一部分。

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行問題對策

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計算機通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。它是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

一、加強我國對外資銀行監(jiān)管的必要性

10多年來的實踐證實，外資銀行的引入，對我國經(jīng)濟發(fā)展起到了巨大的推動作用，主要是：開辟了我國吸收和利用外資的新途徑，彌補了國內(nèi)建設(shè)資金的不足；在一定程度上帶動了外商在我國的直接投資；為國內(nèi)“三資”企業(yè)及進出口企業(yè)提供了較完善的涉外金融服務(wù)和國際市場信息服務(wù)；為國內(nèi)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)國外先進治理經(jīng)驗、培育現(xiàn)代金融治理人才提供了有利條件；強化了我國金融業(yè)的競爭機制，促進了金融體制改革，等等。但是，由于外資銀行所涉足的是我國國民經(jīng)濟的核心行業(yè)——金融業(yè)，它們的任何舉動都可能對我國的整體經(jīng)濟運行產(chǎn)生影響；尤其是在我國當(dāng)前金融體制改革尚未完善、金融業(yè)發(fā)展水平還相當(dāng)落后、市場體系還很不健全的情況下，外資銀行的大量進入，難免會對我國的金融業(yè)發(fā)展帶來沖擊，增大貨幣政策、貸政策和外匯治理政策的制定、實施難度。因此，在目前形勢下，加強對外資銀行的監(jiān)管是非常必要的。

從現(xiàn)行制度來看，我國目前對外資銀行的治理主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)范圍的限制和進入程序的治理上。業(yè)務(wù)范圍的限制方面，主要是不答應(yīng)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)及吸收國內(nèi)企業(yè)、個人的人民幣、外幣存款。進入程序的治理方面，一是要求外資銀行攜入資金必須達到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是對一些國家和地區(qū)的銀行進入附加對等設(shè)行的條件；三是外資銀行一般只答應(yīng)在沿海開放地區(qū)設(shè)立分支；四是申請在我國設(shè)立分支的外資銀行總行必須出具對該分支承擔(dān)稅務(wù)、債務(wù)責(zé)任的擔(dān)保書；等等。應(yīng)該說，這些監(jiān)管措施對我國外資銀行的引進和發(fā)展曾經(jīng)起到了相當(dāng)大的促進作用。但我們也應(yīng)看到，隨著我國經(jīng)濟和金融開放的深入發(fā)展，現(xiàn)有對外資銀行的監(jiān)管措施已遠遠不能適應(yīng)實際需要；非凡是“復(fù)關(guān)”后我們將不得不逐步開放金融市場、修改和取消現(xiàn)行對外資銀行過于僵化和嚴(yán)厲的管制措施，向國際慣例靠攏，短期內(nèi)必將對國內(nèi)金融業(yè)造成較大沖擊。從這一角度說，如何改善和加強我國對外資銀行的監(jiān)管，是關(guān)系我國金融業(yè)長遠發(fā)展的重大課題。

二、強化和完善對外資銀行監(jiān)管的幾點構(gòu)想

1.逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系

70年代以來，西方在金融業(yè)高速發(fā)展的同時，出現(xiàn)了一股金融管制自動化的潮流，隨之而來的是銀行業(yè)風(fēng)險的增加。為此，各國金融監(jiān)管當(dāng)局都加強了對銀行業(yè)的風(fēng)險性監(jiān)管。比如日本將銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險分類、分項、分點列入“檢查表”中，以此為標(biāo)準(zhǔn)對各金融機構(gòu)進行檢查核對，這樣問題在剛出現(xiàn)苗頭時就能被及時發(fā)現(xiàn)并采取相應(yīng)措施，從而使各金融機構(gòu)始終都處于良好的運營狀態(tài)。而我國當(dāng)前對外資銀行的監(jiān)管還停留在是否符合法規(guī)的事后檢查階段，根本沒有以預(yù)防為主的風(fēng)險性監(jiān)管。建議我國學(xué)習(xí)西方經(jīng)驗，逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系，對外資銀行的業(yè)務(wù)活動進行全面檢查和評估，以減少其對我國金融業(yè)和國民經(jīng)濟發(fā)展所帶來的風(fēng)險，保障我國外資銀行體系的正常運行。

摘要：銀行保險是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發(fā)展的問題，本文提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：銀行保險銀保合作銀保產(chǎn)品

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。