一、思考信貸市場的三大新視角

(一)信貸市場由寡頭壟斷走向競爭性壟斷。從表1可以看出，國有商業(yè)銀行貸款增速有所減緩，貸款份額下降;股份制商業(yè)銀行貸款顯著增速，貸款份額顯著增大。在國有商業(yè)銀行由擴(kuò)張規(guī)模向優(yōu)化貸款質(zhì)量轉(zhuǎn)變的情況下，國有獨(dú)資商業(yè)銀行貸款份額下降和增速減緩，有一定合理性。但也應(yīng)該看到，信貸市場由國有銀行一統(tǒng)天下的賣方壟斷市場正在走向競爭性壟斷市場。在中短期內(nèi)，雖然可以預(yù)料信貸需求大于信貸供給，但競爭格局正在發(fā)生變化，將重新洗牌。競爭的對手有:(l)外資銀行。南京愛立信事件已初露端倪，外資銀行將以全新的理念、新穎的信貸工具和信貸管理手段與中資銀行競爭。(2)城市商業(yè)銀行。央行已同意民間資金和外資人股城市商業(yè)銀行，目前有不少國內(nèi)民營企業(yè)和國有上市公司已經(jīng)人股城市商業(yè)銀行，有少數(shù)外資已經(jīng)入股城市商業(yè)銀行，有些正在洽談。這將是信貸市場上一支不可忽視的力量。(3)12家股份制商業(yè)銀行。這幾年正是國有商業(yè)銀行收縮的時候，它們得到了快速擴(kuò)張。(4)3家政策性銀行。雖然暫時規(guī)定政策性銀行不得從事商業(yè)性業(yè)務(wù)，但由于資金來源的困境和信貸質(zhì)量不高，它們的業(yè)務(wù)實(shí)踐正在打破這一規(guī)定，以后有可能增大商業(yè)性業(yè)務(wù)的份額。

(二)大量存差存在，既要嚴(yán)格控制風(fēng)險，又要貸款營銷。1993年前，貸差是中國金融機(jī)構(gòu)普遍存在的現(xiàn)象。到1994年，銀行系統(tǒng)的貸差幾乎消失。然而1995年，存差出現(xiàn)了，以后持續(xù)擴(kuò)大。到2001年，存貸差增加到30954億元，是1999年的2倍，比2000年增加26.7%。貸存比例從1987年的127%下降到2001年的79%。2002年四大國有商業(yè)銀行存款更是猛增，不少基層單位幾乎都是提前半年完成存款考核任務(wù)，存差更大。到2003年6月底，我國存差余額為3.7億元，相當(dāng)于同期存款余額的23.4%。除了交納人民銀行的存款準(zhǔn)備金和留存?zhèn)涓督鹜猓€有大量資金運(yùn)用不出去。許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家感到不可理解。其實(shí)，其中一個重要原因是銀行存在大量不良資產(chǎn)，需要存款掩蓋，由于沒有說真話的考核機(jī)制，基層銀行沒有如實(shí)按照五級分類法對信貸資產(chǎn)分類和報(bào)告。事實(shí)上的不良資產(chǎn)貸款率比央行公布的要高很多。因?yàn)榇媪啃刨J資產(chǎn)缺乏流動性，在高壓考核壓縮不良信貸資產(chǎn)比率和余額的制度安排下，國有銀行最現(xiàn)實(shí)的選擇是:一方面大量購買國債和金融債券以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，1999年、2001年四大國有銀行信貸資產(chǎn)占資產(chǎn)總額分別為81.89%、78.05%，證券占資產(chǎn)總額分別為4.68%、17%;另一方面將存款存人央行，設(shè)置過高貸款門檻和上收審批權(quán)限，慎貸。由于慎貸，國有商業(yè)銀行的存款除用于購買債券、交納準(zhǔn)備金和掩蓋不良信貸資產(chǎn)外，仍有不少存款運(yùn)用不出去。于是，央行取消了超額準(zhǔn)備金利率，進(jìn)一步降低法定準(zhǔn)備金利率，由于存款到期要支付利息，這樣大量存款存在迫使國有銀行層層下達(dá)考核任務(wù)進(jìn)行貸款營銷，并與工資獎金福利掛鉤。但另一方面，人民銀行對國有商業(yè)銀行又下達(dá)了限期下降不良信貸資產(chǎn)的死命令，各國有商業(yè)銀行依次層層下達(dá)壓縮不良貸款的高壓考核任務(wù)，并有嚴(yán)厲的懲罰措施，貸款增量要求本息100%收回，貸款門檻仍然如舊?；鶎有泻托刨J員缺乏開拓識別新客戶的激勵動機(jī)，他們的理性選擇是追求十分安全，否則，寧可不貸，致使許多貸款需求得不到滿足。

(三)局部信貸集中與局部信貸萎縮并存。在上述兩難情形下，各國有和股份制銀行信貸營銷上普遍推行“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)地區(qū)”的戰(zhàn)略。再加上各家國有銀行推出的信貸產(chǎn)品彼此差別化極小，提供的信貸品種、利率和服務(wù)基本相同，在優(yōu)質(zhì)信貸市場一定的情況下，信貸投放向大城市、大企業(yè)和國債配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及效益好的企業(yè)集中。在高度集中的信貸市場上，幾乎都是擔(dān)保和抵押貸款，相當(dāng)多的企業(yè)是連環(huán)互保，抵押市場又缺乏流動性。這樣信貸集中投放與新的不良貸款風(fēng)險集中并存。與此同時，由于銀行機(jī)構(gòu)撤并，中小企業(yè)難以滿足銀行的信用等級、擔(dān)保等過高的貸款條件，造成在縣城和中小企業(yè)的貸款有效需求難以滿足，灰色信貸市場盛行。上述新問題的出現(xiàn)，要求國有商業(yè)銀行必須進(jìn)行信貸創(chuàng)新，才能克服增長乏力現(xiàn)象。貸款存量和增量的風(fēng)險和缺乏流動性，必須創(chuàng)新工具以分散風(fēng)險和增強(qiáng)貸款資產(chǎn)的流動性;大量存款運(yùn)用不出去和中小企業(yè)貸款難以滿足貸款條件，要求必須創(chuàng)新工具克服信息不對稱，并降低監(jiān)督成本;信貸市場走向競爭性壟斷和信貸產(chǎn)品的無差別化，要求創(chuàng)新工具細(xì)分市場以滿足不同層次的貸款需求。這里不打算全面討論信貸創(chuàng)新問題，只是在上述背景下討論信貸創(chuàng)新的幾個具體問題，以期望從一個新的視角看待國有銀行貸款。

二、創(chuàng)新信貸工具的三個具體建議

(一)創(chuàng)新金融制度安排，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險公司和信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮各自專業(yè)優(yōu)勢，解決信息不對稱和風(fēng)險分散問題。信貸難和信貸增長乏力的現(xiàn)象之一就是存在信貸配給。信貸配給理論的基礎(chǔ)是信息經(jīng)濟(jì)學(xué)，一是逆向選擇論，從銀行與企業(yè)存在事前信息不對稱出發(fā)，認(rèn)為導(dǎo)致信貸配給的主要原因是銀行不知道企業(yè)的真實(shí)質(zhì)量與借款人的還款動機(jī)與能力;另一是道德風(fēng)險論，從事后信息不對稱出發(fā)，認(rèn)為銀行無法直接參與和觀察企業(yè)資金運(yùn)作，無法了解企業(yè)在獲得貸款后的真實(shí)資金流向。因此銀行選擇非價格壁壘，如數(shù)量管制、審批權(quán)限管制、各種擔(dān)保等手段，限制借款人的需求，利率對風(fēng)險的定價作用無效。從此理論出發(fā)，要滿足銀企信貸供需雙方要求，就必須創(chuàng)造條件消除事前和事后的信息不對稱。筆者認(rèn)為，如果企業(yè)不能直接滿足銀行非價格壁壘要求，那么引人擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)間接滿足銀行非價格壁壘要求，就可以消除事前和事后的信息不對稱，分散銀行風(fēng)險。具體說來，在我國國有銀行目前特別厭惡風(fēng)險的情況下，就是通過發(fā)揮非銀行金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保作用來滿足銀行的貸款條件。如，銀行可以與保險公司緊密合作，由保險公司承保貸款保險業(yè)務(wù)等，可以充分運(yùn)用保險這個工具和手段來防范呆壞賬。銀行與信托公司合作，由企業(yè)作為委托人將應(yīng)收賬款委托給信托公司;信托公司作為受托人，負(fù)責(zé)監(jiān)督企業(yè)對應(yīng)收賬款的回收工作;銀行作為受益人，應(yīng)收賬款的收益歸銀行;同時銀行和該企業(yè)簽訂貸款合同，這樣三方共同簽訂信托合同。對銀行來說，最大的好處是提高了貸款的安全性。利用信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性的特點(diǎn)，將來無論企業(yè)出現(xiàn)什么問題，銀行仍能享有這部分應(yīng)收賬款的收益，這無疑確保了銀行對企業(yè)貸款的安全性。銀行與各類擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司以借款人的財(cái)產(chǎn)或信譽(yù)，或以擔(dān)保公司本身的財(cái)產(chǎn)作保證，銀行向借款人發(fā)放信用貸款、開具銀行承兌匯票等。銀行與擔(dān)保公司合作，還可以從中發(fā)現(xiàn)和培育客戶。銀行與租賃公司合作，以租賃公司出租的設(shè)備和技術(shù)作抵押向借款人發(fā)放貸款。當(dāng)然在大型復(fù)雜的業(yè)務(wù)中，銀行更可以與保險公司、租賃公司、信托公司和擔(dān)保公司開展多邊合作。

隨著農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行步伐的加快，以及金融行業(yè)業(yè)務(wù)競爭力度的加大，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更加加快現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立，走向現(xiàn)代商業(yè)銀行行業(yè)而獲得穩(wěn)固地位。這其中大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行特別是剛成立的農(nóng)村商業(yè)銀行首當(dāng)其沖是進(jìn)行績效考核制度的改革。邵陽寶慶農(nóng)村商業(yè)銀行于今年元月成立，新組建的領(lǐng)導(dǎo)班子銳意進(jìn)取，不斷探索，把全行績效考核制度改革擺在首要位置，并引進(jìn)專業(yè)公司協(xié)助人力資源部建設(shè)更完善的績效考核體系。而如何在全行范圍內(nèi)充分利用績效考核體系，有計(jì)劃、有組織，由總行全局指揮、協(xié)調(diào)與控制以實(shí)現(xiàn)績效管理，激發(fā)經(jīng)營活力、激勵員工在各自崗位上創(chuàng)造佳績，是全行經(jīng)營管理上面臨的新形勢和新挑戰(zhàn)。

一、績效考核制度改革前后對比

績效考核制度的改革涉及未來對全行員工的績效衡量，牽一發(fā)而動全身。根據(jù)心理學(xué)的相關(guān)理論，人們對設(shè)計(jì)切身利益的轉(zhuǎn)變、變革，普遍都有一條從“排斥、抵制”到“接受、主動完成、持續(xù)發(fā)展”的曲線，因此，如何積極穩(wěn)妥推進(jìn)績效考核系統(tǒng)的建設(shè)、實(shí)現(xiàn)考核的平穩(wěn)過渡尤為重要。

1、本次績效考核制度改革將全面引入產(chǎn)品營銷計(jì)價的考核模式，實(shí)現(xiàn)部分績效由總行垂直考核兌現(xiàn)，以鼓勵個人多勞多得，按績?nèi)〕辍?/p>

2、原本的績效考核制度業(yè)績考核無法直接到人，主要是以團(tuán)隊(duì)考核為主，而此次的績效考核制度改革將改變原來二次分配的考核模式，實(shí)現(xiàn)績效部分垂直管理，由總行直接考核到人。能較好的避免原本存在的“吃大鍋飯”、平均主義較為普遍的現(xiàn)象。

3、對于柜員的考核方式，本次也有較大的變動。原本柜員與所在支行的效益聯(lián)系非常緊密，可能會出現(xiàn)“同工不同酬”的現(xiàn)象。但此次改革中，將以業(yè)務(wù)量作為柜員考核的主要指標(biāo)，同時輔以產(chǎn)品營銷計(jì)價方式進(jìn)行考核激勵，實(shí)現(xiàn)績效工資由總行垂直考核兌現(xiàn)。

近年來，從職能制向事業(yè)部制轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行組織架構(gòu)變革的趨勢。在變革中，商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營方式發(fā)生了較大變化，原有績效管理模式已無法適應(yīng)當(dāng)前形勢，必須進(jìn)行相應(yīng)轉(zhuǎn)變。

1商業(yè)銀行績效管理的含義

商業(yè)銀行績效管理是對商業(yè)銀行績效實(shí)現(xiàn)過程中各種要素的管理，是服務(wù)于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的管理活動。具體來講，是指商業(yè)銀行的各級管理者和員工為達(dá)到本行戰(zhàn)略目標(biāo)而共同參與的績效計(jì)劃制定、績效輔導(dǎo)溝通、績效考核評價、績效結(jié)果應(yīng)用及績效目標(biāo)提升持續(xù)循環(huán)的過程。

2大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行在績效管理方面存在的問題

2.1管理者認(rèn)識不足、理解片面第一，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行管理者往往簡單地將績效管理等同于績效考評，認(rèn)為設(shè)計(jì)考評表，量化考評指標(biāo)，確立考評標(biāo)準(zhǔn)，兌現(xiàn)考評獎金，就是績效管理工作的全部，這樣理解是不全面的，這僅僅是績效管理過程的一個重要環(huán)節(jié)。第二，銀行管理者對績效考評結(jié)果的應(yīng)用往往體現(xiàn)在與工資、獎金的掛鉤上，激勵手段過于單一，導(dǎo)致管理者與員工形成績效管理就是漲工資或減工資，將績效管理等同于薪酬管理。第三，目前國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在績效管理過程當(dāng)中，普遍忽視員工參與，造成員工對績效管理體系知之甚少，考核也僅是員工被動接受。這種簡單的、片面的、單向的績效管理，必然使得員工內(nèi)心產(chǎn)生疑慮和抵觸情緒，認(rèn)為績效管理是管理者單方面對自己實(shí)施的管理與約束，進(jìn)而在實(shí)際工作中消極應(yīng)付甚至排斥。第四，在績效管理過程中，管理者缺乏對員工的輔導(dǎo)和信息反饋渠道不暢，員工只知道獎懲卻不知曉自己在工作中存在的不足，只得到眼前的獎懲卻難以在工作中取得進(jìn)步，久而久之將挫傷員工的積極性。

2.2在職能制組織架構(gòu)下，商業(yè)銀行績效管理體系存在與戰(zhàn)略目標(biāo)相脫節(jié)的現(xiàn)象當(dāng)前，商業(yè)銀行各職能部門的績效目標(biāo)不是依從于戰(zhàn)略目標(biāo)，而是根據(jù)各部門的工作內(nèi)容、工作性質(zhì)，結(jié)合各自的任務(wù)制定的。各職能部門在績效考核中更多地考慮本部門利益而忽視銀行整體利益，由于各部門工作性質(zhì)和內(nèi)容的不同，不能有效地落實(shí)和反映銀行整體經(jīng)營戰(zhàn)略與中長期經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，績效考評與銀行戰(zhàn)略目標(biāo)相脫節(jié)，銀行整體的組織績效降低，不利于商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

推進(jìn)股份制改革是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)走向現(xiàn)代金融企業(yè)的現(xiàn)實(shí)路徑，成立農(nóng)村商業(yè)銀行則是條件相對成熟、商業(yè)化經(jīng)營程度較高地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理性選擇。截至2010年末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行308家，而廣東，預(yù)計(jì)到“十二五”規(guī)劃末期將成立約35家農(nóng)村商業(yè)銀行。從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行，這是產(chǎn)權(quán)制度的重大變革，值得我們認(rèn)真研究關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列重大問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

六十年農(nóng)村合作金融的發(fā)展史，實(shí)際上也是一部制度變遷史。產(chǎn)權(quán)制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國情的所謂合作制的反復(fù)，非驢非馬股份合作制的過渡，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度最終承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，走向了股份制。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范，是社會有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度，價值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、意識形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關(guān)重要的。一個國家的經(jīng)濟(jì)制度、社會制度決定了這個國家的性質(zhì)和運(yùn)行；一個國家的產(chǎn)權(quán)制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè)；而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數(shù)個人和家庭的命運(yùn)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究制度及其生成機(jī)制，揭示制度與人的關(guān)系及制度在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用（交易成本）是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。產(chǎn)權(quán)包涵了所有權(quán)、占有權(quán)（支配權(quán)、使用權(quán)）、收益權(quán)、處置權(quán)等權(quán)利。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)的核心問題。產(chǎn)權(quán)清晰可以有效降低交易費(fèi)用，形成更加科學(xué)的激勵約束機(jī)制。而股份制五百年來的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產(chǎn)權(quán)的企業(yè)制度。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，最大的意義即是實(shí)行了股份制，在法理上明晰了產(chǎn)權(quán)，確立了企業(yè)的市場主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內(nèi)部人控制和外部人行政干預(yù)、降低委托-成本奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，承認(rèn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)銀行性質(zhì)，掃除了農(nóng)村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利。制度的不健全會帶來過于沉重的產(chǎn)權(quán)保護(hù)與合約執(zhí)行上的交易成本，而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個不斷釋放制度紅利的過程。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利，一是內(nèi)生交易費(fèi)用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風(fēng)險。二是外生交易費(fèi)用的降低。如市場地位的提升，開辦新業(yè)務(wù)（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護(hù)。此外，借助于改制，財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)飛躍。當(dāng)然，如同國企的改制，農(nóng)村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內(nèi)外部因素的制約。

一、前言

隨著國際金融環(huán)境競爭日益激烈，對于銀行業(yè)經(jīng)營績效的提升日益受到重視，有關(guān)銀行業(yè)經(jīng)營績效提升的相關(guān)課題，成為近年來政府與學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。目前我國政府正積極推進(jìn)金融改革，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營方式，并提供完善的制度和法規(guī)環(huán)境，在國際金融自由化的趨勢下提高國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭力。若要進(jìn)行組織績效改善，必須設(shè)計(jì)具體衡量指標(biāo)工具，以做為績效提升參考標(biāo)準(zhǔn)。劉春初(2004)［1］認(rèn)為通過效率衡量的結(jié)果可以幫助組織了解自身相對優(yōu)劣勢，使各項(xiàng)資源達(dá)到最有效的運(yùn)用。大量的學(xué)者對各國銀行業(yè)經(jīng)營效率進(jìn)行了研究，如Mester(1993)［2］、CuestaandOrea(2002)［3］、Weill(2004)［4］分別對美國、歐洲以及西班牙的銀行業(yè)經(jīng)營效率進(jìn)行了測度，而FuandHeffernan(2007，2009)［5］［6］以及國內(nèi)王勇(2008a，2008b)［7］［8］，文玉春(2010)［9］等對中國銀行業(yè)效率以及動態(tài)效率進(jìn)行了實(shí)證研究。然而，以上研究存在著許多不足。首先從我國銀行的所有制來看，既有國有性質(zhì)的銀行，也有股份制銀行;從銀行規(guī)模和資產(chǎn)總量來看，既有經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)總額較大的銀行，也有中小型銀行，而這些因素都會影響到銀行的經(jīng)營效率狀況。此外，在目前文獻(xiàn)中，尚未有學(xué)者討論風(fēng)險性變量對于中國銀行業(yè)效率值的影響。本文試圖克服以上不足，系統(tǒng)、全面地評估我國銀行業(yè)的效率及變動情況。

二、研究方法

傳統(tǒng)上常見的衡量銀行業(yè)經(jīng)營效率方法，包括數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法(DataEnvelopmentAnalysis，DEA)以及隨機(jī)前沿方法(StochasticFrontierA-nalysis，SFA)。DEA方法的優(yōu)點(diǎn)在于無需事先設(shè)定參數(shù)形式，大量研究者采用該方法分析銀行業(yè)經(jīng)營效率(如0ShermanandGold，1985;Whee-lockandWilson，1995;BergerandDeYoung，1997)。然而DEA方法容易受到異常值(outlier)的干擾，進(jìn)行影響整體效率評估結(jié)果。SFA方法屬于參數(shù)估計(jì)法，其缺點(diǎn)為須在模型中事先設(shè)定函數(shù)的形式，優(yōu)點(diǎn)是模型設(shè)定中除了無效率項(xiàng)(inefficiencyterm)外，對于隨機(jī)誤差項(xiàng)所產(chǎn)生的效果亦加以考量，所以采用SFA方法，更能客觀針對決策單位的經(jīng)營效率進(jìn)行評估衡量。另外，在采用SFA方法對銀行業(yè)經(jīng)營效率進(jìn)行分析時，多數(shù)研究都是從生產(chǎn)面角度設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)形式，觀察生產(chǎn)的技術(shù)效率(如KudaligamaandYanagida，2000;BatteseandRao，2002;O''''Donnelletal．，2007)，至于從成本面出發(fā)，設(shè)定成本函數(shù)做為隨機(jī)前沿方式的文獻(xiàn)較少。如Huangetal．(2010)［10］采用隨機(jī)前沿成本函數(shù)探討東亞6國銀行業(yè)的成本效率情形。本文采用BatteseandCoelli(1992)［11］的隨機(jī)成本前沿(StochasticCostFrontier)函數(shù)模型可表示為:Cit=f(Xit，β)*evit+uit，i=1，2，…，Nk，t=1，2，…，T．(1)其中，Cit為第i家銀行在t期的總成本;Xit代表第i家銀行在t期的產(chǎn)出及要素價格矩陣;β為待估參數(shù)向量;vit為獨(dú)立同分布(i．i．i．d)的隨機(jī)變量，且服從N(0，σ2u)的正態(tài)分布;uit是非負(fù)的無效率項(xiàng)，常假設(shè)其服從截?cái)嗟恼龖B(tài)分布(TruncatedNormalDistribution)，亦即N+(μit，σ2v)，且與vit相互獨(dú)立。

三、數(shù)據(jù)說明與變量選擇

1．?dāng)?shù)據(jù)來源與說明

推進(jìn)股份制改革是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)走向現(xiàn)代金融企業(yè)的現(xiàn)實(shí)路徑，成立農(nóng)村商業(yè)銀行則是條件相對成熟、商業(yè)化經(jīng)營程度較高地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的理性選擇。截至2010年末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行308家，而廣東，預(yù)計(jì)到“十二五”規(guī)劃末期將成立約35家農(nóng)村商業(yè)銀行。從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行，這是產(chǎn)權(quán)制度的重大變革，值得我們認(rèn)真研究關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行的一系列重大問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

六十年農(nóng)村合作金融的發(fā)展史，實(shí)際上也是一部制度變遷史。產(chǎn)權(quán)制度和管理體制是其中的兩條主線。經(jīng)歷了不合國情的所謂合作制的反復(fù)，非驢非馬股份合作制的過渡，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度最終承認(rèn)現(xiàn)實(shí)，走向了股份制。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是農(nóng)村合作金融最近也是最大的一次制度變遷。

（一）制度及其作用。制度是人類社會用以約束人們行為的規(guī)則或規(guī)范，是社會有序運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。制度可分為正式制度與非正式制度，憲法、成文法、正式合約等成文規(guī)則屬于正式制度，價值信念、倫理道德、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣、意識形態(tài)則屬于非正式制度。制度是至關(guān)重要的。一個國家的經(jīng)濟(jì)制度、社會制度決定了這個國家的性質(zhì)和運(yùn)行；一個國家的產(chǎn)權(quán)制度、法律制度決定了能夠存在什么樣的企業(yè)；而象我國的戶籍制度、高考制度則決定了無數(shù)個人和家庭的命運(yùn)。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究制度及其生成機(jī)制，揭示制度與人的關(guān)系及制度在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。產(chǎn)權(quán)和交易費(fèi)用（交易成本）是制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念。產(chǎn)權(quán)包涵了所有權(quán)、占有權(quán)（支配權(quán)、使用權(quán)）、收益權(quán)、處置權(quán)等權(quán)利。產(chǎn)權(quán)制度是企業(yè)的核心問題。產(chǎn)權(quán)清晰可以有效降低交易費(fèi)用，形成更加科學(xué)的激勵約束機(jī)制。而股份制五百年來的歷史已經(jīng)證明它是能夠有效明晰產(chǎn)權(quán)的企業(yè)制度。農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，最大的意義即是實(shí)行了股份制，在法理上明晰了產(chǎn)權(quán)，確立了企業(yè)的市場主體地位，為建立現(xiàn)代企業(yè)的公司治理、解決內(nèi)部人控制和外部人行政干預(yù)、降低委托-成本奠定了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)。股份制農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，承認(rèn)了農(nóng)村信用社的商業(yè)銀行性質(zhì)，掃除了農(nóng)村信用社走向現(xiàn)代金融企業(yè)的制度障礙。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利。制度的不健全會帶來過于沉重的產(chǎn)權(quán)保護(hù)與合約執(zhí)行上的交易成本，而制度的完善和創(chuàng)新則能夠有效地減少交易成本從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這就是制度紅利。中國改革開放30年就是一個不斷釋放制度紅利的過程。改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的制度紅利，一是內(nèi)生交易費(fèi)用的降低。改制有助于完善公司治理，減少逆向選擇，降低道德風(fēng)險。二是外生交易費(fèi)用的降低。如市場地位的提升，開辦新業(yè)務(wù)（如信用卡）、向外拓展門檻的降低，更加完備的法律體系的保護(hù)。此外，借助于改制，財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)飛躍。當(dāng)然，如同國企的改制，農(nóng)村信用社改制也不可能“一股就靈”，制度紅利的釋放還受到不少內(nèi)外部因素的制約。

一、引言

從歷史經(jīng)驗(yàn)來看，降低債務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值比率(debt/GDPratios)有以下幾種方案(1)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(2)財(cái)政緊縮計(jì)劃(3)私人部門和公共部門債務(wù)重組(4)爆發(fā)性的通脹(suddensurpriseburstininflation，這會引發(fā)投資者的憂慮)(5)以上方案的綜合。從現(xiàn)在歐債問題的演進(jìn)趨勢來看，歐元區(qū)各成員國會根據(jù)各自不同國情采取綜合性方案解決債務(wù)問題，而這個過程可能會非常漫長。但是，一個穩(wěn)健的銀行體系是進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革的跳板和引擎，我們應(yīng)當(dāng)從歐債問題中得到這樣一個啟示——國有銀行應(yīng)加強(qiáng)自身風(fēng)險管理能力。目前為止中國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數(shù)銀行被允許嘗試進(jìn)入非銀行類金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規(guī)模很小。因此，中國銀行業(yè)復(fù)雜程度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，中國銀行的風(fēng)險管理能力和目前的風(fēng)險環(huán)境是相匹配的；但同時，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強(qiáng)的必要。

我們回過頭來看歐洲的債務(wù)危機(jī)，當(dāng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)惡化尤其出現(xiàn)某些金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的時候，銀行的審慎性監(jiān)管指標(biāo)就會強(qiáng)化，這又會帶來歐債國家的市場融資成本上升，到了償債的高峰期就會出現(xiàn)流動性恐慌。在考慮這個問題時的一個大背景是中國經(jīng)濟(jì)正在而且會持續(xù)增長，中西部和東部形成了互補(bǔ)和有彈性的增長。大量地方政府融資平臺的債務(wù)投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，尤其是中西部地區(qū)。這為中西部地區(qū)承接?xùn)|部沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移鋪平了道路。倘若中西部地區(qū)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險就是完全可控的(特別是中央財(cái)政隱性擔(dān)保的債務(wù))。應(yīng)當(dāng)指出的是我國銀行業(yè)雖然沒有大量虛擬化的金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中國GDP占世界比重只有9.5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業(yè)從實(shí)業(yè)獲取的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國際水平。中國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險在于國內(nèi)的銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對比2008年底危機(jī)爆發(fā)的時候，中國銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負(fù)債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國成功運(yùn)用了杠桿化來處置危機(jī)。但是，現(xiàn)在來看更多的風(fēng)險集中在了地方投融資平臺和房地產(chǎn)市場中。

在應(yīng)對上一輪次貸危機(jī)過程中，政府的4萬億投資使得四大行市值猛增，我國的GDP總額也躍居世界第二。即便在2010年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長情況也是迅猛的。歐洲的一大問題是混合了自身的投行業(yè)務(wù)(investmentbanking)和零售業(yè)務(wù)(traditionalretailandcommercialbanking)，很多時候風(fēng)險的量化都成問題，更不要說去控制風(fēng)險了。我們很難想象國際市場上的高風(fēng)險債券業(yè)務(wù)和對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長有重大影響的國內(nèi)私人部門存貸款業(yè)務(wù)相勾連會是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機(jī)時。亞洲銀行是否應(yīng)更多從資本市場業(yè)務(wù)贏利，也是當(dāng)前爭論的問題之一。

二、結(jié)語和相關(guān)政策建議

歐洲問題雖然仍在進(jìn)一步演化之中，但是08年以來歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區(qū)經(jīng)過此次危機(jī)達(dá)到了有利于歐元長期發(fā)展的改革，那么這對于構(gòu)建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應(yīng)當(dāng)量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作積極參與到歐元區(qū)的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點(diǎn)：

摘要：自市場競爭機(jī)制引領(lǐng)金融界以來，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象的農(nóng)村信用社便開始了改革。將農(nóng)村信用社易名為農(nóng)商銀行等一系列改革措施，都是新疆農(nóng)商銀行為了保住既有信貸受眾的同時，又能相應(yīng)的拓展信貸市場。當(dāng)下，以主席為核心的黨中央倡導(dǎo)“精準(zhǔn)扶貧”大政，是新疆農(nóng)商銀行拓展信貸市場、鞏固“三農(nóng)”服務(wù)陣地的又一契機(jī)。為此，新疆農(nóng)商銀行在“精準(zhǔn)扶貧”攻堅(jiān)戰(zhàn)中的自我建構(gòu)就勢在必行。

關(guān)鍵詞：新疆；農(nóng)商銀行；精準(zhǔn)扶貧；自我建構(gòu)

2001年，我國在常熟、張家港、江陰三市試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱農(nóng)商銀行。最重要的是，郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)猶如雨后春筍般出現(xiàn)了，與農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）構(gòu)成了爭奇斗艷的局面。農(nóng)商行定位的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民是我國整體發(fā)展中非常重要的基礎(chǔ)部分，是黨中央、國務(wù)院一直高度關(guān)注的焦點(diǎn)，也是當(dāng)下黨中央精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)對象。在新形勢下，如何繼續(xù)在國家“三農(nóng)”政策和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)施過程中抓住機(jī)遇，既能在“三農(nóng)”金融活動中發(fā)揮更加重要的作用，又能壯大和發(fā)展自己，不被郵政銀行或村鎮(zhèn)銀行取代，是一個值得天山農(nóng)商銀行深刻思考的問題。

首先，天山農(nóng)商行的員工，需要樹立競爭意識，需要充分認(rèn)識到農(nóng)村信用社時代一家獨(dú)大的經(jīng)營模式和單一的信貸產(chǎn)品都已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)下的新形勢了。否則，員工的思想很難統(tǒng)一。為此，天山農(nóng)商銀行多次組織員工學(xué)習(xí)國家宏觀政策，了解新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢以及精準(zhǔn)扶貧工作帶來的契機(jī)等，綜合分析了銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要意義。提出了踐行普惠金融政理念，深耕“三農(nóng)”市場，穩(wěn)定壯大農(nóng)村業(yè)務(wù)市場的奮斗目標(biāo)。

其次，面對競爭，“當(dāng)下的銀行業(yè)都是同質(zhì)化競爭，大家做同樣的事，在一個問題上很難勝出……只有發(fā)展特色業(yè)務(wù)，形成差異化競爭，才能成為贏家”。因此，天山農(nóng)商行充分認(rèn)識到，為了能夠更好地在精準(zhǔn)扶貧工作中勝出，積極開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品，主動滿足“三農(nóng)”需要，助力“精準(zhǔn)扶貧”，突出產(chǎn)品特色，才是當(dāng)務(wù)之急。比如：天山農(nóng)商行通過積極搭建“農(nóng)貸通”存貸平臺，開展電子銀行業(yè)務(wù)，拉動第三方支付等多種投資融資和結(jié)算方式，主動為客戶提供資產(chǎn)評估和管理，開通網(wǎng)上銀行、移動、電信和聯(lián)通等渠道的電話銀行，設(shè)立自助銀行等多種便捷服務(wù)模式以及抵押循環(huán)貸款等產(chǎn)品服務(wù)，以及首款惠農(nóng)和互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品等。天山農(nóng)商行還緊緊圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極支持農(nóng)民安居工程，開發(fā)了農(nóng)戶購房按揭貸、城鎮(zhèn)住房裝修消費(fèi)貸、個人住房擔(dān)保貸、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸、“家庭親情貸”、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)家樂、設(shè)施農(nóng)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸等，來創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。同時，天山農(nóng)商行還可以積極向內(nèi)地卓有成效的農(nóng)商行學(xué)習(xí)，借鑒了他們打造的“小額信用貸款、個體商戶評級授信、小微“四貸四通”、“公司+農(nóng)戶”扶貧貸款等金字招牌金融產(chǎn)品”，以此來完善天山農(nóng)商行的金融產(chǎn)品種類。第三，天山農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧工作中需要完善組織機(jī)構(gòu)。在原有組織機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，需要設(shè)置專門負(fù)責(zé)“三農(nóng)”工作的專門機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)全權(quán)負(fù)責(zé)農(nóng)戶和小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息收集及指導(dǎo)，經(jīng)營方略培訓(xùn)，開發(fā)信貸產(chǎn)品，開拓信貸市場，培育信貸客戶，以及監(jiān)督管理等具體的一線工作。例如：各行社建立評級授信委員會，制定科學(xué)的行之有效的評級授信管理辦法，由專門機(jī)構(gòu)和人員整村逐戶批量評級、批量授信，既能有效防控信貸操作風(fēng)險，又能讓信貸幫助真正需要幫助的農(nóng)戶和微小企業(yè)。此外，還需建立專業(yè)化農(nóng)戶信貸條線隊(duì)伍和管理考核體系，并不斷修正完善制度和流程。確保以評級授信促“三農(nóng)”信貸，為“精準(zhǔn)扶貧”工作提供長效資金鏈。第四，天山農(nóng)商行在精準(zhǔn)扶貧工作中大力提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶統(tǒng)一評級授信工作就是天山農(nóng)商行提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的具體措施之一。因?yàn)檫@些措施可以為農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸活動提供標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、智能化、便利化的服務(wù)。農(nóng)商行利用互聯(lián)網(wǎng)開展的一系列電子信貸業(yè)務(wù)，以“農(nóng)貸通”產(chǎn)品為契機(jī)，簡化了辦貸流程，提高了辦貸效率，

方便了廣大農(nóng)戶。農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在“新流程、新模式、新平臺”三位一體的服務(wù)體系中，充分享受了便利的高質(zhì)量服務(wù)。同時，“審貸分離、高度集中、分層管理、批量授信、名單管理”等新的農(nóng)戶信貸管理制度和考核辦法，不但減少了審核環(huán)節(jié)，也為農(nóng)戶節(jié)省了審核時間，有效規(guī)避了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高了農(nóng)商行的社會績效效度。此外，建立必要的正向激勵及盡職免責(zé)機(jī)制，以“擴(kuò)面、增貸、提質(zhì)、增效”為員工考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格劃分營銷、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)責(zé)任人，明確職責(zé)，盡職免責(zé)，獎勤罰懶等工作原則，充分調(diào)動信貸人員的積極性和熱情。再者，天山農(nóng)商行有必要強(qiáng)化授信農(nóng)戶和小微企業(yè)的考核力度，提高小額農(nóng)戶和小微企業(yè)主的不良貸款容忍度。2017年，天山農(nóng)商行加強(qiáng)了對已授信未用信的50萬農(nóng)戶營銷活動的考核力度，保護(hù)評級授信結(jié)果，確保授信客戶的貸款需求。同時，各行社已建立監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立舉報(bào)電話?？傂幸坏┌l(fā)現(xiàn)對已評級授信農(nóng)戶“拒貸”的，必須追究責(zé)任人的責(zé)任。而對于那些幫助農(nóng)戶制定營銷策略并獲得一定收益的員工，則給予獎勵。以上措施，最主要的是降低了天山農(nóng)商行的信貸營運(yùn)成本，使農(nóng)戶和小微企業(yè)獲得了便利，實(shí)現(xiàn)了“精準(zhǔn)扶貧”的天山農(nóng)商行的社會績效價值，實(shí)現(xiàn)了信貸機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”、小微企業(yè)雙贏的工作目標(biāo)。

__縣工商局在實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作中，緊緊圍繞“五好”“五帶頭”的總體目標(biāo)和主要任務(wù)，采取有力措施，切實(shí)做到宣傳教育多樣化，黨員管理動態(tài)化，行為規(guī)范制度化，監(jiān)督檢查日?；?，大力加強(qiáng)和改進(jìn)組織建設(shè)，不斷開創(chuàng)黨建新局面，促進(jìn)了各項(xiàng)工作的全面發(fā)展。

一、宣傳教育多樣化，為實(shí)施“云嶺先鋒”工程營造了良好的輿論氛圍

為使每位干部職工深入了解實(shí)施“云嶺先鋒”工程的重要性和必要性，按照我局制定出的宣傳工作方案，各支部采取多種形式，認(rèn)真做好宣傳工作，將宣傳工作貫穿于實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作的始終。一是利用組織學(xué)習(xí)、編寫黑板報(bào)、張貼標(biāo)語、制作永久性標(biāo)語等形式，開展宣傳工作。共召開宣傳動員會議8場次，張貼臨時性標(biāo)語36條，撰寫黑板報(bào)4塊，制作永久性標(biāo)語1條，發(fā)出倡議書69份，系統(tǒng)內(nèi)部宣傳面達(dá)100%。二是結(jié)合當(dāng)前工商行政管理各項(xiàng)工作，開展宣傳活動，寓宣傳于工作，寓工作于宣傳。三是在“七一”前夕開展“迎七一、爭先鋒、創(chuàng)佳績，我為黨旗添光彩”黨建文藝活動，用群眾喜聞樂見的活動、方式，使實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作深入人心。四是采取信息宣傳的形式，開展宣傳工作。以信息的形式刊出實(shí)施“云嶺先鋒”工程專輯5期，信息13則，向__縣實(shí)施“云嶺先鋒”工程辦公室報(bào)送信息10則，被采用5則，在縣有線電視臺播出2則，《__消息》刊登1則，《大理日報(bào)》刊登1則，《云南日報(bào)》刊登1則。五是擬創(chuàng)建“黨建園地”，在辦公場所制作懸掛宣傳性壁畫或牌匾,印發(fā)宣傳冊。通過這些大家喜聞樂見的宣傳活動的開展，使實(shí)施“云嶺先鋒”工程的學(xué)習(xí)、宣傳、教育工作變得直觀形象、生動活潑，更加廣泛深入人心，營造了濃厚的氛圍。真正做到了“基層組織掌握、黨員干部熟悉、廣大群眾了解、全社會形成良好輿論氛圍”的要求，為進(jìn)一步實(shí)施“云嶺先鋒”工程工作打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時，進(jìn)一步增強(qiáng)了廣大黨員的光榮感、責(zé)任感和使命感，增強(qiáng)了各支部的凝聚力、戰(zhàn)斗力和創(chuàng)造力。

二、加強(qiáng)制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)黨員行為規(guī)范化

實(shí)現(xiàn)“五好”、“五帶頭”的目標(biāo)，重點(diǎn)在于加強(qiáng)對人的管理，用制度管理人，實(shí)現(xiàn)黨員行為規(guī)范化。我局努力建立和完善《__縣工商行政管理局黨總支部黨的建設(shè)工作規(guī)范及工作內(nèi)容》、《__縣工商行政管理局黨總支部實(shí)施“云嶺先鋒”工程監(jiān)督檢查工作制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員雙目標(biāo)量化考核辦法》、《__縣工商行政管理局黨組織、黨員民主生活會制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部民主評議黨員制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨費(fèi)交納制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員聯(lián)系群眾制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部考核表彰制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部副科以上領(lǐng)導(dǎo)干部為基層講黨課制度》、《__縣工商行政管理局黨總支部黨員學(xué)習(xí)制度》，《__縣工商行政管理局黨組成員掛鉤支部制度》，為我局黨建工作提供了堅(jiān)強(qiáng)的制度保證，為實(shí)現(xiàn)黨員行為規(guī)范化邁出了重要的一步。

三、實(shí)行“星級”管理制度，實(shí)現(xiàn)黨員管理動態(tài)化

一、2010～2012年國內(nèi)城商行發(fā)展述評

本文選取已公開披露2012年年報(bào)信息的84家城商行為樣本：樣本城商行2012年末資產(chǎn)總額累計(jì)10.02萬億元，占當(dāng)年全國城商行資產(chǎn)總額的81.13%，其中，資產(chǎn)規(guī)模不超過500億元的小型城商行29家，500億元～1000億元之間的中小型城商行24家，1000億元～2000億元之間的中型城商行19家，資產(chǎn)規(guī)模均超過2000億元的大型城商行12家；樣本城商行覆蓋全國28個省、自治區(qū)、直轄市，其中45家來自中西部、8家來自東北三省、31家來自東部沿海。可見，樣本城商行的選擇具有較強(qiáng)的代表性、層次性，符合統(tǒng)計(jì)分析需求。經(jīng)過近幾年的高速增長，樣本城商行的平均資產(chǎn)規(guī)模已從2010年末的700多億元增長至2012年末的近1200億元，2012年末平均負(fù)債規(guī)模也超過1100億元。當(dāng)城商行專注于規(guī)模增長的同時，國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的變化正在對城商行的盈利模式、風(fēng)險管控模式、資本補(bǔ)充模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。如圖2所示，2012年，樣本城商行資產(chǎn)規(guī)模平均增速在維持高于2011年的情況下，營業(yè)收入、利潤、凈利潤增速均較2011年出現(xiàn)超過10個百分點(diǎn)的下滑；2012年末資本充足率僅有不足0.1個百分點(diǎn)的提高，而2011年則有0.44個百分點(diǎn)的提高；2012年末不良率與上年末基本持平，而上年末同比則下降0.22個百分點(diǎn)，從數(shù)量上看，2012年末有45家城商行的不良率同比下降，而2011年末則有63家。綜上，隨著“宏觀經(jīng)濟(jì)紅利”效應(yīng)減弱及利率市場化改革效應(yīng)顯現(xiàn)，國內(nèi)城商行正步入盈利減少、風(fēng)險防控壓力加大、資本消耗速度加快的困難時期。

二、尋找城商行“隱形冠軍”：中小規(guī)模、持續(xù)穩(wěn)健

資產(chǎn)利潤率是反映城商行盈利能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，其綜合反映了一家城商行的資產(chǎn)管理、收入創(chuàng)造及成本費(fèi)用控制能力。較高的資產(chǎn)利潤率和資本充足率、低而穩(wěn)健的不良率，可視為一家優(yōu)質(zhì)城商行的重要表征。國內(nèi)城商行中不乏這樣的例子，即使在2012年行業(yè)整體盈利增速下滑、不良率反彈的背景下，仍能保持較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。如圖3所示，9家代表城商行2011年及2012年的資產(chǎn)利潤率基本超過樣本平均水平，特別是2012年，除攀枝花商行之外的其他8家城商行有4家在1.7%～2.0%之間，另外4家則均超過2%，顯示出較強(qiáng)的盈利能力，而樣本城商行的平均水平僅1.46%；此外，代表城商行2012年的資產(chǎn)利潤率基本較上年有所增長，表明其創(chuàng)利能力隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張而進(jìn)一步增強(qiáng)，與樣本城商行盈利增速整體下滑形成明顯反差。代表城商行的成本費(fèi)用控制能力同樣處于行業(yè)領(lǐng)先水平，80%的代表城商行成本收入比遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，基本處于25%以下。如圖4所示，從資本充足及資產(chǎn)質(zhì)量狀況來看，代表城商行同樣要優(yōu)于樣本城商行平均水平，顯示其較強(qiáng)的抗風(fēng)險及風(fēng)險管控能力?？傮w而言，攀枝花、瀘州、承德、上饒、洛陽、撫順、濟(jì)寧、寧夏、青海9家中小型城商行堪稱城商行系統(tǒng)的典范，無論在盈利能力、成本控制，還是在資本充足、風(fēng)險管控方面的指標(biāo)，均優(yōu)于樣本城商行，分析其發(fā)展路徑、盈利模式對于后發(fā)城商行具有重要啟示意義。

三、差異化定位，不走尋常路：代表城商行發(fā)展路徑解析

“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民”的市場定位，決定了城商行不宜走大型商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展路徑。9家代表城商行在當(dāng)?shù)鼐哂休^高的市場份額，大多躋身當(dāng)?shù)劂y行業(yè)三甲之列，即使在銀行業(yè)競爭較為激烈的洛陽（近幾年，全國性股份制商業(yè)銀行紛紛進(jìn)駐洛陽，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競爭與東部沿海二、三線城市相當(dāng)），洛陽銀行仍穩(wěn)居存款市場份額排名第二的地位，究其原因，堅(jiān)持差異化的市場定位進(jìn)而造就自身核心競爭力，是代表城商行成功的關(guān)鍵所在。