導(dǎo)語：科技金融助力農(nóng)商行支農(nóng)支小路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在科技金融大力發(fā)展的背景下支持農(nóng)村發(fā)展（下文簡稱支農(nóng)）、支持小微企業(yè)（下文簡稱支?。?，是農(nóng)商行發(fā)展的重點(diǎn)。本文在研究了農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上總結(jié)了農(nóng)商行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、同業(yè)和跨界競爭挑戰(zhàn)及經(jīng)營方面的困境，提出了浙江省農(nóng)商行科技金融推進(jìn)農(nóng)商行差異化發(fā)展和進(jìn)行“空白點(diǎn)”探索的對策。

關(guān)鍵詞：科技金融；農(nóng)商行；支農(nóng)支??；浙江省

一、背景

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國13個(gè)省份的農(nóng)信機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模超過1萬億元。其中，廣東和江蘇農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模超過了3萬億，浙江和山東的農(nóng)信系統(tǒng)資產(chǎn)規(guī)模則超過2萬億。隨著農(nóng)信系統(tǒng)的不斷發(fā)展壯大，其支農(nóng)支小的初心一直銘記。全國各省農(nóng)信社不懈努力服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)小微企業(yè)。湖南省農(nóng)信系統(tǒng)在召開2020年度工作大會的時(shí)候，農(nóng)信聯(lián)社黨委書記趙應(yīng)云表態(tài)，會不斷加大支農(nóng)支小力度、加快推進(jìn)普惠金融工作，在五年發(fā)展規(guī)劃中，實(shí)施有效貸款客戶“凈增倍升計(jì)劃”，力爭凈增100萬戶以上。福建省農(nóng)信社以13.57%的存款市場份額發(fā)放了全省超過20%的涉農(nóng)貸款、超過50%的農(nóng)戶貸款和近20%的小微企業(yè)貸款。涉農(nóng)貸款占比達(dá)到69.34%，高出全國農(nóng)信系統(tǒng)近15%，努力踐行支農(nóng)支小的理念。浙江農(nóng)信社從1952年10月成立到現(xiàn)在已有69年的歷史。根據(jù)國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》（國發(fā)[2003]15號），浙江是第一批改革試點(diǎn)省份之一。2004年4月18日，在習(xí)的親自部署下，省委省政府正式組建省農(nóng)信聯(lián)社。成立以來，省農(nóng)信聯(lián)社始終堅(jiān)持國發(fā)[2003]15號文提出的法人行社“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。

二、農(nóng)商行科技金融背景下的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)商行經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截止2019年6月，全國有4597家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)約有2300多家，其中農(nóng)商行1423家，農(nóng)村信用社784家，還有其他若干農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2019年1季度末，我國農(nóng)商行不良貸款余額5811億元，不良貸款率4.05%，同時(shí)，對比發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行的不良貸款率為1.32%，股份制銀行為1.71%，城商行為1.88%，民營銀行為0.68%，外資銀行為0.76%。

（二）跨區(qū)經(jīng)營現(xiàn)狀

2019年1月14日，中國銀保監(jiān)會的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)守定位強(qiáng)化治理提升金融服務(wù)能力的意見》要求，農(nóng)商在嚴(yán)格審慎基礎(chǔ)上開展綜合化和跨區(qū)域經(jīng)營，原則上機(jī)構(gòu)不出縣（區(qū)）、業(yè)務(wù)不跨縣（區(qū)）；強(qiáng)調(diào)了本地服務(wù)意識，規(guī)定當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)亍?020年之前，村鎮(zhèn)銀行只能在所在縣（區(qū)）內(nèi)經(jīng)營，農(nóng)商行只能在省內(nèi)開立分行的區(qū)域經(jīng)營，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。2020年，農(nóng)商行逐步放松跨區(qū)經(jīng)營的要求，監(jiān)管不斷推進(jìn)跨區(qū)經(jīng)營的試點(diǎn)。銀保監(jiān)會在《中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，穩(wěn)妥推進(jìn)投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。這使得部分經(jīng)過監(jiān)管篩選認(rèn)可的村鎮(zhèn)銀行可以進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營，有效降低村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域集中度，提升風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)，意在控制村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，減少監(jiān)管成本。

（三）浙江省農(nóng)商行科技金融推動普惠金融現(xiàn)狀

1.浙江省農(nóng)信系統(tǒng)普惠金融走在前列。目前，浙江農(nóng)信系統(tǒng)已服務(wù)5000萬客戶，承擔(dān)全省1/2以上的農(nóng)戶貸款、1/4小微企業(yè)貸款、3/4農(nóng)民合作社及家庭農(nóng)場貸款和絕大多數(shù)低收入農(nóng)戶貸款。2.浙江省農(nóng)信系統(tǒng)科技金融推進(jìn)普惠金融。2017年年初，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社建了18個(gè)月的網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺上線，具有涉及面廣、投入人多、實(shí)施期長的特點(diǎn)，采用分布式記賬技術(shù)，覆蓋目前的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，能夠做到共享客戶服務(wù)渠道，有力協(xié)同線上線下，創(chuàng)新服務(wù)場景和創(chuàng)新服務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺的上線標(biāo)志著浙江聯(lián)社信息化建設(shè)實(shí)現(xiàn)了“穩(wěn)態(tài)+敏態(tài)”的雙輪驅(qū)動模式。柜面核心業(yè)務(wù)保持“穩(wěn)態(tài)”發(fā)展，在現(xiàn)有的框架基礎(chǔ)上能夠?qū)崢I(yè)務(wù)連續(xù)性。另一反面則是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“敏態(tài)”發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的加持下，實(shí)現(xiàn)新的服務(wù)業(yè)態(tài)的拓展。

三、農(nóng)商行科技金融背景下面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)商行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

自從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，農(nóng)商行受到了很大的影響。農(nóng)村常駐人口不會使用銀行卡，卻基本會使用支付寶和微信，余額寶和零錢通的開通又極其簡單，比較下載農(nóng)商行的App，并進(jìn)行后續(xù)的賬戶注冊和理財(cái)開通便捷不少。截至到2019年6月，支付寶用戶突破12億人，微信用戶數(shù)則突破10億人。很多農(nóng)商行沒有獲得的客戶，被微信和支付寶通過線上渠道獲得?；ヂ?lián)網(wǎng)金融入局，利率市場化的推行，使得農(nóng)商行負(fù)債可獲得性更低了，付息成本也加大了。金融科技公司都認(rèn)準(zhǔn)了農(nóng)村市場是一片藍(lán)海，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭踏足金融圈層，都想在農(nóng)村市場分一杯羹。

（二）農(nóng)商行面臨著同業(yè)和跨界競爭的挑戰(zhàn)

在科技金融的布局下，使得其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的客戶獲取和分析更加簡便，五六線城市和農(nóng)村的客戶也成為了他們的目標(biāo)之一，這些大行逐步滲透到“三農(nóng)”相關(guān)和小微相關(guān)業(yè)務(wù)，憑借著自身多層次網(wǎng)點(diǎn)，較低運(yùn)營管理成本和較低貸款利率的優(yōu)勢，爭奪著農(nóng)商行的傳統(tǒng)客戶。

（三）農(nóng)商行面臨著經(jīng)營方面的困境

農(nóng)商行存在著分散和弱小的劣勢，客戶群體為農(nóng)戶和農(nóng)村小微工商戶，在構(gòu)建自身信用體系和提升自身盈利能力方面較薄弱，受市場經(jīng)濟(jì)波動影響較大，這也是農(nóng)商行的不良貸款處于高位的原因。央行也在不斷推進(jìn)“兩軌并一軌”，要求存款利率上升或存貸利差逐步縮小，這使得農(nóng)商行的資金成本和負(fù)債端成本增加的，導(dǎo)致存貸業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力大。同時(shí)，國內(nèi)大部分農(nóng)商行30歲以下客戶占比不足20%，客戶存在老齡化趨勢。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的滲透，農(nóng)村地區(qū)年輕客戶對移動化和個(gè)性化的需求趨大，農(nóng)商行面臨著無法滿足他們對金融服務(wù)實(shí)時(shí)、便捷、移動化的要求，科技金融的背景下，客戶需求的改變導(dǎo)致農(nóng)商行面臨失去農(nóng)村后續(xù)潛力客戶的危險(xiǎn)。

四、科技金融助力農(nóng)商行支農(nóng)支小路徑研究——以浙江省為例

科技金融給銀行業(yè)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。這也意味著，增加科技投入和提升科技水平對于農(nóng)商銀行來說是順應(yīng)歷史潮流。但是類似于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能這些高新技術(shù)是需要金錢和實(shí)力來支撐的，它對銀行的規(guī)模有要求，因?yàn)橹挥幸?guī)?？捎^的銀行才能在科技金融的投入中獲得回報(bào)，然而基于縣域的農(nóng)商行顯然不具有此等規(guī)模。其次，科技金融可以讓給客戶提供更好的體驗(yàn)，給銀行提供低成本獲客渠道。國有商業(yè)銀行和股份制銀行之所以可以通過金融科技降低成本、鎖定客戶和個(gè)性化服務(wù)是建立在海量客戶基礎(chǔ)上。農(nóng)商行依托農(nóng)村和社區(qū)的特性使其無法輕視傳統(tǒng)獲客渠道。因此，農(nóng)商行如何借助科技金融更好的支農(nóng)支小的研究具有現(xiàn)實(shí)的意義。

（一）浙江省農(nóng)商行科技金融

縣域農(nóng)商銀行應(yīng)充分依托浙江省聯(lián)社提供的科技支撐，依靠浙江省聯(lián)社搭建的科技平臺，積極開展高科技含量業(yè)務(wù)，提供多層次金融產(chǎn)品，服務(wù)年齡段客群。在農(nóng)商銀行中，也的確是存在實(shí)力強(qiáng)勁、體量較大的縣域機(jī)構(gòu)，然而就算是這些規(guī)模和實(shí)力尚可的縣域農(nóng)商銀行，也無法實(shí)現(xiàn)自建系統(tǒng)。因此，依托省聯(lián)社大平臺聚合優(yōu)勢，推進(jìn)金融科技建設(shè)，是大量縣域農(nóng)商銀行在金融科技方面突圍的最現(xiàn)實(shí)路徑。1.浙江省聯(lián)社提高科技實(shí)力，提供綜合平臺浙江省聯(lián)社可以持續(xù)增加對科技的投入，不斷升級科技平臺，嘗試前沿科技金融做法，讓下屬縣域的農(nóng)商行能夠依托省級平臺，實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。可以借鑒廣東省聯(lián)社的作法，不斷上線多渠道整合的超級門戶平臺，整合傳統(tǒng)的柜面系統(tǒng)和新推出的自主設(shè)備、移動設(shè)備和智慧廳堂渠道。幫助實(shí)現(xiàn)浙江省內(nèi)所有受控設(shè)備的統(tǒng)一管理、監(jiān)控和運(yùn)營，設(shè)備資源可以涉及傳統(tǒng)柜面、移動柜面、超級柜臺、自助發(fā)卡機(jī)、機(jī)器人、AI設(shè)備等等。幫助全省的農(nóng)信機(jī)構(gòu)整合網(wǎng)店資源和網(wǎng)絡(luò)資源，擴(kuò)展網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的半徑，縮短業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，提升服務(wù)群眾的效率。2.浙江省農(nóng)商行根據(jù)縣域特點(diǎn)，進(jìn)行客戶細(xì)分農(nóng)商銀行也應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)和金融服務(wù)需要，精細(xì)化篩選客戶群體，確?？蛻舳鄬哟谓鹑谛枨螳@得滿足。在城區(qū)建設(shè)布設(shè)虛擬柜員機(jī)、超級柜臺機(jī)、自助購匯機(jī)、理財(cái)柜員機(jī)等，提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率，減少營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的人力。城鄉(xiāng)結(jié)合地區(qū)農(nóng)商銀行可嘗試線下引流和線下引導(dǎo)，分布有序的引導(dǎo)客戶群體從線下遷移至線上渠道，為科技金融催生的金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新奠定客戶基礎(chǔ)。另一方面，在農(nóng)區(qū)增設(shè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，為喜愛線下服務(wù)的中老年客戶提供更好的金融服務(wù)。

（二）浙江省農(nóng)商行差異化發(fā)展

農(nóng)商行一直致力于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，以此為己任，以本土經(jīng)營、控制規(guī)模為自身經(jīng)營特點(diǎn)。因此，對農(nóng)商行而言，為地方經(jīng)濟(jì)提供綜合金融服務(wù)、服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位使得其應(yīng)該尋求一條不同于全國性商業(yè)銀行和股份制銀行的道路。因此，農(nóng)商銀行要想在長效持久的發(fā)展，與那些資金雄厚的國有商業(yè)銀行或者是股份制商業(yè)銀行開展錯(cuò)位競爭，就要不忘初心，堅(jiān)守定位，差異化發(fā)展便民銀行、零售銀行、社區(qū)銀行或者農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)等。1.利用科技金融提高服務(wù)效率，打造城區(qū)農(nóng)商行成為便民銀行城區(qū)農(nóng)商行面臨著城區(qū)和郊區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡問題，很多的網(wǎng)點(diǎn)、客戶、業(yè)務(wù)集中在郊區(qū)，城區(qū)業(yè)務(wù)的開展受此限制，發(fā)展不順。城區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約直接影響城區(qū)農(nóng)商行總體市場份額的搶占，使得其無法獲得競爭優(yōu)勢和品牌影響力。因此，對城區(qū)農(nóng)商行來說，可以向優(yōu)秀股份制銀行學(xué)習(xí)，嘗試彌補(bǔ)城區(qū)業(yè)務(wù)不足的困境，積極打開城區(qū)業(yè)務(wù)，充分利用科技金融提升效率，加快推動城區(qū)金融業(yè)務(wù)開展，通過智慧網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)彎道超車，形成優(yōu)勢，打造自身成為服務(wù)市民的區(qū)域性便民銀行。2.利用科技金融下沉服務(wù)，打造發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行成為現(xiàn)代零售銀行發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行在發(fā)展過程中一般會通過傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，其中大額公司貸款是主要業(yè)務(wù)支撐。因?yàn)?，多?shù)農(nóng)商行尚未深入開展小微業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)，服務(wù)尚未下沉。這意味著發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行無論是產(chǎn)品內(nèi)容還是服務(wù)機(jī)制都不具備較好的普惠金融性質(zhì)，無法滿足居民金融需求，部分農(nóng)商行甚至沒有信用卡和汽車消費(fèi)貸款這些業(yè)務(wù)，也沒有開展銷售基金、信托基金和私人銀行這些業(yè)務(wù)。因此，發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行可以利用科技金融手段細(xì)分客戶群體，提升獲客能力和實(shí)現(xiàn)客戶多樣性，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和豐富服務(wù)內(nèi)容，業(yè)務(wù)重心從以大中企業(yè)為主過度到多層次多規(guī)模客戶群體，真正體現(xiàn)自身經(jīng)營特點(diǎn)和需求，逐步滿足當(dāng)?shù)厝找尕S富的居民家庭金融服務(wù)需求，充分挖掘零售業(yè)務(wù)潛能，豐富零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容，建立現(xiàn)代零售業(yè)務(wù)銷售體系，成為有效服務(wù)城鄉(xiāng)居民的零售銀行。3.利用科技金融夯實(shí)農(nóng)村市場，打造欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行為專注服務(wù)“三農(nóng)”精品社區(qū)銀行對于農(nóng)村地區(qū)來說，整個(gè)金融服務(wù)體系中“三農(nóng)”金融服務(wù)是十分薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)戶貸款作為當(dāng)前多數(shù)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行主要貸款品種仍顯產(chǎn)品單一。因此，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)下，農(nóng)村金融市場的爭奪日趨激烈，面對商業(yè)銀行的進(jìn)入，縣域農(nóng)商行的相對壟斷地位受到挑戰(zhàn)，市場份額呈現(xiàn)下滑趨勢，競爭日益激烈。因此，利用科技金融的力量不斷夯實(shí)農(nóng)村金融市場，利用省聯(lián)社持平臺的科技加持加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)水平，精耕細(xì)作傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推陳出新、優(yōu)化服務(wù)流程和管理流程，在維持自身農(nóng)村金融市場份額的基礎(chǔ)上，在迎合農(nóng)村金融服務(wù)需求的理念下成為專注服務(wù)“三農(nóng)”的精品社區(qū)銀行。

（三）浙江省農(nóng)商行“空白點(diǎn)”探索

空白點(diǎn)一方面指的是比如因缺少抵質(zhì)押物而沒有金融可獲得性等企業(yè)個(gè)人特殊時(shí)期造成的金融服務(wù)空白，一方面，沒有享受到良好金融服務(wù)的農(nóng)戶以及家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及城鄉(xiāng)弱勢群體都是客戶群體空白點(diǎn)。因?yàn)椋?wù)這類客戶，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益散。農(nóng)商銀行與生俱來的對農(nóng)村金融的血液、情懷、溫度以及使命感與責(zé)任感，這份對農(nóng)村金融的感情和責(zé)任是其他商業(yè)銀行沒有的，這是其有效地拓展這類市場和服務(wù)此類群體的優(yōu)勢。且客戶群體的忠誠度一般偏高，難攻易受，是未來的金融藍(lán)海。另一方面，消費(fèi)金融可以成為農(nóng)商行拓展新業(yè)務(wù)和新客群的點(diǎn)。2020年9月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于以新業(yè)態(tài)新模式引領(lǐng)新型消費(fèi)加快發(fā)展的意見》提出“努力實(shí)現(xiàn)新型消費(fèi)加快發(fā)展”這一提法。目前，我們發(fā)現(xiàn)中老年人依然是農(nóng)商行的主要客戶群體，隨著客戶老齡化，這一批的客戶會逐漸消失，如沒有大量的年輕客戶作為補(bǔ)充、沉淀，農(nóng)商行有可能會出現(xiàn)客戶數(shù)量的斷層甚至是斷崖式下滑。進(jìn)軍消費(fèi)金融是獲取年輕客戶的重要手段。因此，農(nóng)商行將注意力轉(zhuǎn)移到了“消費(fèi)金融”這片藍(lán)海，并且推出年輕化產(chǎn)品和服務(wù)是彌補(bǔ)這一空白的可行做法。浙江開化農(nóng)商銀行則轉(zhuǎn)變授信方式，從“按戶授信”到“按人授信”，通過這種轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村青年客戶信息的采集，拓展全方位普惠金融，推動年輕人消費(fèi)信貸。江西九江農(nóng)商銀行通過拓寬信用卡分期業(yè)務(wù)來獲取年輕客戶，實(shí)現(xiàn)多種信用卡分期業(yè)務(wù)，包含汽車分期、車位分期、家電分期和家裝分期等。山東青州農(nóng)商銀行發(fā)行全域旅游銀行卡，為客戶量身打造全域旅游特色信貸產(chǎn)品，用來定向支持特色旅游村發(fā)展，重點(diǎn)扶持旅游產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，拓展自身發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，探索旅游信貸空白，助推文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動消費(fèi)金融。

（四）浙江省農(nóng)商行拓展新模式

1.實(shí)現(xiàn)政銀合作模式農(nóng)商行要在立足百姓的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓寬發(fā)展，可以做政府的銀行。除了積極主動和政府對接一些政府相關(guān)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目工程外，積極有效融入地方“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中去是獲取主場優(yōu)勢的關(guān)鍵。農(nóng)商銀行一般都是地方納稅大戶，保持著跟地方政府較為緊密的良好關(guān)系。地方政府對于農(nóng)商銀行健康發(fā)展和服務(wù)經(jīng)濟(jì)抱著美好的愿景和期望，農(nóng)商行可以充分利用主場優(yōu)勢，建立政銀合作備案錄，爭取政府一些支農(nóng)項(xiàng)目工程同農(nóng)商銀行合作，實(shí)現(xiàn)資金存放、資金發(fā)放、資金轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緊密聯(lián)系，借助政府發(fā)展“三農(nóng)”之力，助力自身發(fā)展，利用自身農(nóng)村市場的優(yōu)勢，在政府涉農(nóng)，扶農(nóng)和助農(nóng)領(lǐng)域爭取資金合作，做到真正的與“三農(nóng)”的相輔相成的發(fā)展。2.實(shí)現(xiàn)流程銀行模式流程銀行模式是保羅·阿倫在總結(jié)美國等發(fā)達(dá)國家銀行有效發(fā)展實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出的理念，它是農(nóng)商銀行提升自身競爭力并實(shí)現(xiàn)國際接軌的有效途徑。根據(jù)農(nóng)商行的自身轉(zhuǎn)型需要，由“部門銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲鞒蹄y行”是業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)趨勢。農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)布局來推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)扁平化進(jìn)程、風(fēng)險(xiǎn)管理合理化和業(yè)務(wù)流程平行優(yōu)化等組織理念。3.打造普惠銀行體系普惠金融的推進(jìn)一直是農(nóng)商行的使命。因此，農(nóng)商行可以推動體系化建設(shè)，如可以加大農(nóng)村金融服務(wù)站的布設(shè)，推廣更為全面的金融服務(wù)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電子銀行等。著力打造智慧網(wǎng)點(diǎn)，開展普惠金融相關(guān)宣傳活動，宣傳征信、反假幣等金融知識，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面，提升農(nóng)信品牌知名度。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶真真.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)(漢文哲學(xué)社會科學(xué)版),2019(09):25.

[2]張曉豆.黑龍江省普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2019(09):5.

[3]張濤.一種適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)信用體系研究與應(yīng)用[J].征信,2016(04):33-35.

[4]李琳.鄉(xiāng)村振興視閾下普惠金融發(fā)展實(shí)踐與展望[J].黨政干部學(xué)刊,2019(06):16.

[5]李均鋒.發(fā)展農(nóng)村普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[J].中國銀行業(yè),2019(05):15.

作者：吳蘊(yùn)赟 單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院