農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有銀行，是金融體系的組成。農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，資金實(shí)力雄厚，服務(wù)功能齊全。農(nóng)業(yè)銀行五角場(chǎng)支行是坐落在五角場(chǎng)商業(yè)支行，楊浦各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

在農(nóng)行的1個(gè)半月的實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)感性的認(rèn)識(shí)，使地理解了理論與的關(guān)系。我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是方存管，的有儲(chǔ)蓄、信用卡、貸款。工作包括最先簡(jiǎn)單的錄入、統(tǒng)計(jì)和后來(lái)的前臺(tái)營(yíng)銷、接待工作。

一、實(shí)習(xí)內(nèi)容

在實(shí)習(xí)的前兩個(gè)星期，我在五角場(chǎng)支行的電子產(chǎn)品部學(xué)習(xí)銀行的最工作，如錄入、統(tǒng)計(jì)、制表、復(fù)核等。簡(jiǎn)單的工作，我了銀行卡的操作流程，未接觸銀行工作前看似簡(jiǎn)單的一張信用卡，是評(píng)估、審核、錄入、復(fù)核、存檔、編制、打印等一系列完整嚴(yán)密的手續(xù)才能的。當(dāng)中任何環(huán)節(jié)出了差錯(cuò)，都會(huì)帶來(lái)繁瑣的糾正工作。剛開始簡(jiǎn)單的電腦操作完全可以勝任的我，慢慢明白，最的快，而是準(zhǔn)。除了銀行卡的操作流程，在做雜事，如電話聯(lián)絡(luò)各所人員、大堂經(jīng)理等工作時(shí)，我也體會(huì)到銀行簡(jiǎn)單的存款取款的渠道，而是權(quán)威性的完整的金融機(jī)構(gòu)。銀行的后臺(tái)也包羅萬(wàn)象，每個(gè)都有工作的操作流程，而我這次接觸的是電子產(chǎn)品部，主要學(xué)習(xí)的是方存管。

兩個(gè)星期的學(xué)習(xí)，我有幸有機(jī)會(huì)被分配到黃興所營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)的方存管。每天我和一名銀行操作人員還有三名實(shí)習(xí)生一組人來(lái)到營(yíng)口路上的中心建投證券所，推廣方存管?！胺酱婀堋笔侵缸C券公司客戶證券交易結(jié)算資金交由銀行存管，由存管銀行法律、法規(guī)的要求，客戶資金的存取與資金交收，證券交易操作不變。剛出臺(tái)的新型，要介紹和營(yíng)銷工作。在證券所，接觸到的大人退休離職人員，年長(zhǎng)的不在。除了需要耐心講解外，還會(huì)的需要為便利幫助申請(qǐng)和使用。介紹、答疑、填表、復(fù)印、裝訂、跑上跑下看似簡(jiǎn)單的活拼湊在一起，比起在辦公室里的電腦錄入工作可是辛苦多了。不過的“親民”實(shí)習(xí)讓我學(xué)習(xí)到了，收獲頗豐：要一份工作甚至，要從顧客的角度為著想，要用誠(chéng)心感動(dòng)，是銀行公立的角色，更要時(shí)時(shí)以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊蠓?wù)大眾。方存管新出臺(tái)的，給了證券市場(chǎng)一股新的氣象，也給了我全新的力量，讓我收獲的僅是簡(jiǎn)單的操作方法，且是工作背后那份的認(rèn)知體會(huì)—該如何銀行人員。

二、實(shí)習(xí)收獲與體會(huì)

中國(guó)金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世，這是一個(gè)久談不絕的熱門話題。作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中輕松勝出，就必須在業(yè)務(wù)種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，為逐步實(shí)施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備

業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是一句空洞的口號(hào)，而是有實(shí)實(shí)在在的文章可做。且要做出實(shí)實(shí)在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須走一條“揚(yáng)棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，結(jié)合現(xiàn)存的業(yè)務(wù)種類，按照提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求進(jìn)行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動(dòng)力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓(xùn)和突擊培訓(xùn)為主要手段，提高全員對(duì)金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的接受能力。同時(shí)，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責(zé)任感。二是要成立專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“研究室”、“設(shè)計(jì)院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點(diǎn)上。因此要成立專門機(jī)構(gòu)、明確專職人員、籌措專項(xiàng)費(fèi)用，專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備上要本著高效率、高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)的原則，讓那些學(xué)歷層次高、見多識(shí)廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設(shè)計(jì)。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)的需求，又要著眼于未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。變追隨市場(chǎng)和同業(yè)走為領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅(jiān)決反對(duì)“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯(cuò)誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設(shè)計(jì)出無(wú)任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的低水平重復(fù)產(chǎn)品。要從激發(fā)設(shè)計(jì)欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學(xué)習(xí)和接受國(guó)際先進(jìn)的金融研究成果，博采眾長(zhǎng)，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵(lì)機(jī)制，解決好留人的問題。對(duì)于一些重大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價(jià)的辦法招標(biāo)，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識(shí)。對(duì)專職研究和設(shè)計(jì)人員，要有明確的責(zé)、權(quán)、利。既要下達(dá)任務(wù)目標(biāo)，又要給予完成這個(gè)目標(biāo)的必備條件，還要挑明完成這個(gè)目標(biāo)給予什么報(bào)酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長(zhǎng)，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進(jìn)式改良和革命性變革為主要手段，對(duì)現(xiàn)行業(yè)務(wù)品種進(jìn)行全面評(píng)價(jià)和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)品種基本上是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代沿襲下來(lái)的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國(guó)際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對(duì)那些核心業(yè)務(wù)品種及其流程要進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，打破常規(guī)，實(shí)行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)品種非常單調(diào)、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應(yīng)各階層客戶的個(gè)性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行改良并新增以下兩個(gè)品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個(gè)賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應(yīng)那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號(hào)。即在一個(gè)賬號(hào)下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應(yīng)那些希望在經(jīng)濟(jì)上夫妻相互信任的客戶的需求。

隨著我國(guó)加入WTO以及經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。由于中間業(yè)務(wù)具有投資少､風(fēng)險(xiǎn)低､收益穩(wěn)定和創(chuàng)新空間較大等特性，是現(xiàn)代商業(yè)銀行中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)､負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，伴隨著全球范圍內(nèi)金融自由化程度的不斷加深､國(guó)內(nèi)金融制度改革的深入與發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。但是，無(wú)論是與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，還是與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，目前農(nóng)業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)不但在業(yè)務(wù)品種､發(fā)展規(guī)模､業(yè)務(wù)范圍，而且在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距。因此，農(nóng)業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略的高度重視加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有針對(duì)性地研究和解決制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，不斷提高整體收益水平。

一､農(nóng)業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義

1.增加收入來(lái)源渠道。近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，企業(yè)通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更多地通過發(fā)行股票､債券進(jìn)行直接融資，對(duì)貸款的需求相應(yīng)減少，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自資本市場(chǎng)的巨大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來(lái)源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來(lái)源，農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。在信貸投放困難､資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，大力發(fā)展資本節(jié)約型的中間業(yè)務(wù)，可以改變農(nóng)業(yè)銀行單一的資產(chǎn)形式和獲利手段，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，培育新的收入和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力，保持經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)是世界各國(guó)商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)時(shí)選擇的主要業(yè)務(wù)種類。在發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農(nóng)業(yè)銀行超過80%的盈利來(lái)自存貸利差，中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。

3.拓展中間業(yè)務(wù)，帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來(lái)客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對(duì)諸如､理財(cái)､顧問､信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來(lái)越多，質(zhì)量上的要求也越來(lái)越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的､優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)。

4.拓展中間業(yè)務(wù)，有利于增強(qiáng)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)經(jīng)過五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)､服務(wù)到位､效率快捷､服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢(shì)，將會(huì)在信用卡､信息咨詢､投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小､成本低､利潤(rùn)厚的中間業(yè)務(wù)上展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣､客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)，加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)､金融界的聯(lián)系，全方位地開展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

中國(guó)金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世，這是一個(gè)久談不絕的熱門話題。作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一的農(nóng)業(yè)銀行，要想在日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中輕松勝出，就必須在業(yè)務(wù)種類和功能上全面創(chuàng)新。

建立有序高效運(yùn)轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，為逐步實(shí)施的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)作準(zhǔn)備

業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是一句空洞的口號(hào)，而是有實(shí)實(shí)在在的文章可做。且要做出實(shí)實(shí)在在的文章。創(chuàng)新就是有破有立，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須走一條“揚(yáng)棄”之路，即利用現(xiàn)有的物質(zhì)條件，結(jié)合現(xiàn)存的業(yè)務(wù)種類，按照提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的要求進(jìn)行大膽創(chuàng)新。一是要通過各種途徑提高全員的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新動(dòng)力。人是決定一切的重要因素。要高度重視現(xiàn)有人力資源的開發(fā)和利用，要以系統(tǒng)培訓(xùn)和突擊培訓(xùn)為主要手段，提高全員對(duì)金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能的接受能力。同時(shí)，提高他們的創(chuàng)新自覺性和創(chuàng)新責(zé)任感。二是要成立專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“研究室”、“設(shè)計(jì)院”或“孵育房”。創(chuàng)新必須站到一定的高度上，必須站在靠前的起點(diǎn)上。因此要成立專門機(jī)構(gòu)、明確專職人員、籌措專項(xiàng)費(fèi)用，專司業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備上要本著高效率、高標(biāo)準(zhǔn)、高素質(zhì)的原則，讓那些學(xué)歷層次高、見多識(shí)廣、富于創(chuàng)造精神的同志專門搞研究、搞設(shè)計(jì)。在產(chǎn)品研究上，既要考慮現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)的需求，又要著眼于未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。變追隨市場(chǎng)和同業(yè)走為領(lǐng)導(dǎo)市場(chǎng)新潮流、牽著同業(yè)鼻子走。在專職人員的管理和使用上，要避免只用不育的問題，堅(jiān)決反對(duì)“只要馬跑，不讓馬吃草”的錯(cuò)誤做法，防止他們資源枯竭，“江郎才盡”，設(shè)計(jì)出無(wú)任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的低水平重復(fù)產(chǎn)品。要從激發(fā)設(shè)計(jì)欲望和潛能出發(fā)，讓他們走出去，學(xué)習(xí)和接受國(guó)際先進(jìn)的金融研究成果，博采眾長(zhǎng)，洋為中用。三是要建互保障業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)不斷的激勵(lì)機(jī)制，解決好留人的問題。對(duì)于一些重大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新課題，可采取在全系統(tǒng)公開、明價(jià)的辦法招標(biāo)，以激發(fā)全員的聰明才智、創(chuàng)新欲望和參與意識(shí)。對(duì)專職研究和設(shè)計(jì)人員，要有明確的責(zé)、權(quán)、利。既要下達(dá)任務(wù)目標(biāo)，又要給予完成這個(gè)目標(biāo)的必備條件，還要挑明完成這個(gè)目標(biāo)給予什么報(bào)酬（含現(xiàn)酬和期），盡量避免和減少科技人才跳槽的現(xiàn)象出現(xiàn)，不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人和期酬留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長(zhǎng)，讓員工在企業(yè)有“成就感”和“家園感”。

以漸進(jìn)式改良和革命性變革為主要手段，對(duì)現(xiàn)行業(yè)務(wù)品種進(jìn)行全面評(píng)價(jià)和創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行目前的業(yè)務(wù)品種基本上是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代沿襲下來(lái)的，雖然這幾年有所創(chuàng)新和突破，但是與客戶的需求相比，與國(guó)際上一些全能銀行相比存在很大差距。因此，對(duì)那些核心業(yè)務(wù)品種及其流程要進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，打破常規(guī)，實(shí)行大刀闊斧的創(chuàng)新。

（一）負(fù)債業(yè)務(wù)品種的不足及其創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)品種非常單調(diào)、呆板、保守，只能滿足一般客戶的需求，不適應(yīng)各階層客戶的個(gè)性化需要。因此，迫切需要在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)品種上進(jìn)行改良并新增以下兩個(gè)品種：（1）本外幣一體化賬戶。即在一個(gè)賬戶上可以存取多種幣種的資金，以適應(yīng)那些有多幣種資金又希望能集中保管的客戶的需求；（2）夫妻共用賬號(hào)。即在一個(gè)賬號(hào)下以夫妻雙方的名字作為戶名，任何一方憑自己的有效身份證件都可以存取款，以適應(yīng)那些希望在經(jīng)濟(jì)上夫妻相互信任的客戶的需求。

摘要：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生了深刻變化，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”中投資、出口已經(jīng)出現(xiàn)衰退，消費(fèi)又無(wú)法在短期內(nèi)通過刺激挑起大梁。部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難態(tài)勢(shì)將不斷加劇，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)呢？本文針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題提出對(duì)策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問題研究；對(duì)策

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因。信貸風(fēng)險(xiǎn)就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無(wú)法按時(shí)還款，由此造成的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行是通過客戶的存款和其他負(fù)債款項(xiàng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，雖然近年來(lái)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但是其主要經(jīng)營(yíng)和收益還依舊是用發(fā)放貸款進(jìn)行的，信貸資產(chǎn)在相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)仍然是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)又是銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。2.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。銀行從經(jīng)營(yíng)之初就存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理其實(shí)就是實(shí)現(xiàn)有限資源與無(wú)限需要的協(xié)調(diào)。銀行資本是有限額的，將信貸資源進(jìn)行優(yōu)化配置對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理是極為重要的。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理其實(shí)就是銀行使用比較科學(xué)的管理方法有效地控制和分析貸款預(yù)期收益的影響要素，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)降低，強(qiáng)化銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制能力，避免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行的資本實(shí)力明顯增強(qiáng)，總資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個(gè)百分點(diǎn)，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風(fēng)險(xiǎn)。2.違約客戶增多，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于經(jīng)濟(jì)下行，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，違約客戶明顯增多。而且，受化解過剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”等政策影響，優(yōu)質(zhì)客戶信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問題突出。有些客戶已經(jīng)出現(xiàn)銷售收入或凈利潤(rùn)大幅下滑現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。無(wú)論是貸款投放緩慢還是信用風(fēng)險(xiǎn)暴露都在考驗(yàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。有以下幾點(diǎn)表現(xiàn)：第一，貸前評(píng)估階段，缺乏對(duì)市場(chǎng)和客戶的超前研究。很多項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量較低，對(duì)市場(chǎng)變化的識(shí)別、研判和把握較弱，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜性和嚴(yán)峻性認(rèn)識(shí)分析不夠。第二，在受理審批階段，個(gè)別工作人員工作不嚴(yán)謹(jǐn)，不按照規(guī)定受理貸款申請(qǐng)，不嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件和限制性條件要求。企業(yè)管理人員管理意識(shí)淡薄導(dǎo)致管理出現(xiàn)混亂，主管人員行為短期化，審批職責(zé)不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對(duì)借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規(guī)定動(dòng)作、實(shí)質(zhì)成效不高、重發(fā)放輕管理、貸后檢查流于形式的問題，因而難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效處置風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無(wú)法按期收回，形成不良貸款。

一、農(nóng)業(yè)銀行簡(jiǎn)介

我國(guó)的農(nóng)業(yè)銀行成立于十九世紀(jì)中旬，是我國(guó)五大銀行其中一個(gè)，屬于大型上市銀行。至新中國(guó)成立以后農(nóng)業(yè)銀行屬于我國(guó)第一家國(guó)有商業(yè)銀行，在整個(gè)國(guó)家金融體系中占據(jù)著非常重要的位置。在經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展之后，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)在世界行業(yè)排名中名列前茅。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著不可缺少的重要影響，其經(jīng)營(yíng)管理的良好性關(guān)乎到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，要重視其管理是否科學(xué)有效。

二、新時(shí)期農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題及成因分析

（一）管理機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)缺乏合理性，增加了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用

農(nóng)業(yè)銀行目前在進(jìn)行機(jī)構(gòu)分配時(shí)主要是按照行政區(qū)域及級(jí)別進(jìn)行，跟業(yè)務(wù)的大小、規(guī)模的大小以及地方經(jīng)濟(jì)和金融資源情況都不聯(lián)系起來(lái)，這種機(jī)構(gòu)分配導(dǎo)致管理上有一定的困難度。首先，由于金融資源配置缺乏合理性，導(dǎo)致無(wú)法有效的集中管理。由于不同的地區(qū)信貸資源存在差異，所以在進(jìn)行管理和調(diào)控時(shí)如果不能按實(shí)際情況進(jìn)行將無(wú)法取得理想效果，而且經(jīng)濟(jì)情況的不同權(quán)限之內(nèi)的信貸項(xiàng)目質(zhì)量也得不到合理的保證，這對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行管理來(lái)講只會(huì)制造負(fù)面影響。其次，管理機(jī)構(gòu)重疊，內(nèi)部激勵(lì)政策力度不夠。多層次的管理構(gòu)架雖然能夠?qū)︺y行內(nèi)部起到一定的控制和風(fēng)險(xiǎn)防范作用，但是由于機(jī)構(gòu)重疊現(xiàn)象導(dǎo)致內(nèi)部激勵(lì)政策缺乏力度，這對(duì)于管理工作的效率有很大的影響。此外，在不同的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置相應(yīng)的管理部門，在一定程度上會(huì)增加銀行實(shí)際的經(jīng)營(yíng)成本。

（二）業(yè)務(wù)范圍受到限制，阻礙了利益最大化

社會(huì)實(shí)踐是學(xué)生對(duì)已學(xué)部分理論知識(shí)進(jìn)行綜合運(yùn)用的培訓(xùn)，目的是要讓學(xué)生接觸社會(huì)、了解社會(huì)，提高分析、解決問題的能力，鞏固專業(yè)技能，以便將來(lái)很快地融入到實(shí)際工作中去。我于201年月日至月日到蘇農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)部進(jìn)行了為期3周的實(shí)習(xí)。在營(yíng)業(yè)部各位老師的認(rèn)真、細(xì)致的指導(dǎo)下，我不僅提高了專業(yè)技能，獲得寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而且提高了政治思想覺悟與組織紀(jì)律性。無(wú)論是個(gè)人素質(zhì)、思維方式，還是在知識(shí)積累、能力提高等方面都有了不少收獲?，F(xiàn)將本次實(shí)踐情況具體報(bào)告如下：

一、實(shí)踐單位的基本情況

蘇農(nóng)業(yè)銀行實(shí)力較強(qiáng)，以整體實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、外匯業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)效益這四大亮點(diǎn)，在系統(tǒng)和同業(yè)中樹立了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)和品牌形象，被譽(yù)為“農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的一面旗幟”。2010年末，全行存款余額達(dá)到2633億元，總量市場(chǎng)份額連續(xù)13年保持同業(yè)第一。蘇農(nóng)業(yè)銀行履行“大行德廣，伴您成長(zhǎng)”的社會(huì)責(zé)任，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，立足蘇地區(qū)實(shí)際情況，為客戶提供更優(yōu)秀更完善的綜合化金融服務(wù)。營(yíng)業(yè)部是蘇農(nóng)業(yè)銀行的一個(gè)主要網(wǎng)點(diǎn)，有員工人，主要辦理對(duì)公和對(duì)私業(yè)務(wù)，包括各種存取款、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)、單位解款業(yè)務(wù)、現(xiàn)金支票轉(zhuǎn)帳支票業(yè)務(wù)、票據(jù)交換業(yè)務(wù)等。

二、實(shí)踐的內(nèi)容與過程

這次實(shí)踐時(shí)間一共三周，我十分珍惜這次實(shí)踐機(jī)會(huì)，做到嚴(yán)于律己，謙虛謹(jǐn)慎，努力學(xué)習(xí)，掌握知識(shí)。在營(yíng)業(yè)部各位老師的指導(dǎo)幫助下，我的政治思想、業(yè)務(wù)技能和工作作風(fēng)得到了明顯提高，為今后從事銀行工作打下了良好的基礎(chǔ)。

第一周：我主要是熟悉營(yíng)業(yè)部的情況，經(jīng)過營(yíng)業(yè)部各位老師的詳細(xì)介紹，我初步掌握了營(yíng)業(yè)部的情況，包括營(yíng)業(yè)部的組織架構(gòu)、人員分工、崗位職責(zé)、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)流程等。同時(shí)了解到營(yíng)業(yè)部的重點(diǎn)工作是三方面，一是積極拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，二是提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，鞏固和發(fā)展客源，三是做到合法合規(guī)，防范金融奉獻(xiàn)。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展基本情況

2010年在英國(guó)《銀行家》雜志“全世界1000家大銀行”排名中，位列第28位。近四年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的營(yíng)銷理念，完善信貸管理制度，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)大幅提升。如何使農(nóng)業(yè)銀行從國(guó)有商業(yè)銀行向現(xiàn)代化商業(yè)銀行成功有效過渡，如何讓銀行的盈利能力持續(xù)保持在一定水平之上，則應(yīng)該按照新一屆黨委的戰(zhàn)略部署，在“強(qiáng)基礎(chǔ)、轉(zhuǎn)方式、重實(shí)干”方面多下苦功，加快農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提高其同其他國(guó)有商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展方式分析

（一）全員營(yíng)銷與團(tuán)隊(duì)聯(lián)動(dòng)相結(jié)合

現(xiàn)代銀行業(yè)屬于金融服務(wù)業(yè)，面向客戶經(jīng)營(yíng)是其存在和發(fā)展的根本，市場(chǎng)營(yíng)銷的成敗也成為銀行企業(yè)成功的關(guān)鍵?，F(xiàn)代商業(yè)銀行越來(lái)越注重使用現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷理論來(lái)提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。但是由于歷史的原因，我國(guó)銀行體系的主體企業(yè)多從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的國(guó)有企業(yè)改制而來(lái)，從業(yè)人員的服務(wù)理念大多數(shù)仍落后于市場(chǎng)化程度較高的外資商業(yè)銀行和中小股份商業(yè)銀行，經(jīng)典的市場(chǎng)營(yíng)銷理論和工具還未能在國(guó)有大型銀行中得到充分使用。[2]在這種情況下，全員營(yíng)銷可以充分利用企業(yè)的內(nèi)外部資源，最大程度的拓展、維持客戶與市場(chǎng)。所謂全員營(yíng)銷，包括多層含義：首先，銀行各個(gè)層面、各個(gè)部門、各個(gè)員工都有市場(chǎng)營(yíng)銷的責(zé)任；其次，銀行不僅要營(yíng)銷可贏利的產(chǎn)品、服務(wù)，還要營(yíng)銷銀行的企業(yè)理念、企業(yè)文化；第三，營(yíng)銷的對(duì)象不僅僅是能給銀行帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)效益的客戶，而且包括那些雖不能給銀行帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)效益、但卻有助于改善營(yíng)銷環(huán)境的客戶，如政府、企業(yè)、媒體、銀行員工等。此外，發(fā)展團(tuán)隊(duì)協(xié)作，以公私聯(lián)動(dòng)為手段，各類客戶齊頭并進(jìn)，各層級(jí)相聯(lián)動(dòng)，加快客戶資源向現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)化，是實(shí)施銀行營(yíng)銷計(jì)劃的重要一環(huán)。只有將二者相互結(jié)合起來(lái)，才能帶動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的快速提升。

（二）客戶價(jià)值體系建設(shè)與基礎(chǔ)管理相協(xié)調(diào)

農(nóng)業(yè)銀行某支行先進(jìn)事跡通訊報(bào)道材料

××，位于浙江省東南沿海，是××市下轄的縣級(jí)市，是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育最早的地區(qū)之一，1993年跨進(jìn)全國(guó)農(nóng)村綜合實(shí)力百?gòu)?qiáng)縣（市）行列。樂清是“溫州經(jīng)濟(jì)模式”的最先探索地，率先推行股份制經(jīng)濟(jì)，到2000年底，股份合作制企業(yè)產(chǎn)值占全市工業(yè)總產(chǎn)值的95%。這里有中國(guó)著名的民營(yíng)企業(yè)正泰集團(tuán)和德力西集團(tuán)，有“東方電器大都會(huì)”之稱的柳市鎮(zhèn)，有國(guó)家級(jí)風(fēng)景名勝雁蕩山。

與××市經(jīng)濟(jì)同呼吸、共命運(yùn)，共同跳動(dòng)著發(fā)展脈博的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州市××支行，憑借改革的東風(fēng)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中，揚(yáng)帆追浪，搶占先機(jī)，迅速發(fā)展壯大。在競(jìng)爭(zhēng)白熱化的當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展均遙遙領(lǐng)先，獨(dú)占鰲頭，成為全國(guó)農(nóng)行系統(tǒng)中的一個(gè)知名品牌。先后榮獲“全國(guó)農(nóng)行優(yōu)秀支行”、“全國(guó)金融系統(tǒng)群體達(dá)標(biāo)先進(jìn)單位”、“全國(guó)農(nóng)行信貸管理先進(jìn)單位”、“全國(guó)農(nóng)行資金組織先進(jìn)單位”、“全國(guó)金融五一勞動(dòng)獎(jiǎng)狀”、“浙江省文明單位”、“浙江省金融行業(yè)最大企業(yè)”和“浙江省十佳企事業(yè)存款單位”等光榮稱號(hào)。

××農(nóng)行是樂清市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的助推器。一批批民營(yíng)企業(yè)在他的大力扶持幫助下茁壯成長(zhǎng)，從昔日的家庭作坊發(fā)展到今日的集團(tuán)公司。樂清農(nóng)行，在發(fā)展企業(yè)的同時(shí)也發(fā)展了自己。

搶市場(chǎng)獨(dú)占半壁江山

至2001年8月底，××農(nóng)行人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)43.2億元；各項(xiàng)貸款余額達(dá)26.9億元，存、貸款余額在當(dāng)?shù)厮拇髧?guó)有商業(yè)銀行中的占比分別為46.52%和52.36%，用當(dāng)?shù)厝说脑捳f(shuō)，農(nóng)行獨(dú)占半壁江山。上年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)5018萬(wàn)元，全省農(nóng)行排名第3位，全國(guó)農(nóng)行排名第30位，人均創(chuàng)利10.8萬(wàn)元。綜合業(yè)績(jī)?nèi)〉谝弧?/p>

1合規(guī)文化的內(nèi)涵分析

1.1合規(guī)文化的內(nèi)涵。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》中指出:“合規(guī)應(yīng)從高層做起。當(dāng)企業(yè)文化強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信與正直的準(zhǔn)則并由董事會(huì)和高級(jí)管理層做出表率時(shí),合規(guī)才最為有效。合規(guī)與銀行內(nèi)部的每一位員工都相關(guān),應(yīng)被視為銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的組成部分。銀監(jiān)會(huì)《合規(guī)指引》指出:“商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè),并將合規(guī)文化建設(shè)融入企業(yè)文化建設(shè)全過程”。合規(guī)作為一種文化,其內(nèi)涵主要包括四個(gè)方面:一是要求從高層做起,即管理者必須率先垂范,躬身實(shí)踐,合規(guī)才最有效;二是強(qiáng)調(diào)人人合規(guī);三是要做到主動(dòng)合規(guī),以往大量的制度和處罰在一定程度上遏制了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生;四是樹立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念,我們農(nóng)業(yè)銀行不僅要會(huì)做“加法”,更要會(huì)做“減法”,控制和減少損失同樣也是創(chuàng)造價(jià)值的過程。

合規(guī)文化作為企業(yè)文化的一個(gè)重要組成部分,有利于補(bǔ)充企業(yè)正式制度的不足,從而改善制度運(yùn)作績(jī)效其作用:一是導(dǎo)向功能,二是動(dòng)員激勵(lì)功能,三是成本控制功能。

1.2新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行必須培育合規(guī)文化。

1.2.1培育合規(guī)文化是農(nóng)業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)外部監(jiān)管新要求的需要。近年來(lái),我國(guó)依法治理的進(jìn)程明顯加快,國(guó)家法律體系、法治環(huán)境日趨完善,銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管也日趨規(guī)范、全面、嚴(yán)格。因此,農(nóng)業(yè)銀行必須建立一整套有效地管理各類風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)行為規(guī)范和方法,自覺地在其內(nèi)部形成濃厚的合規(guī)文化。