一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險，因此，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí)；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金供求矛盾尖銳

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)無利可圖，還可能帶來金融風(fēng)險，因此，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，其他大量的政策性任務(wù)如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實(shí)；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴(yán)重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴(yán)重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，資金供求矛盾尖銳

論文關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融抑制；農(nóng)業(yè)信貸制度

論文摘要：我國農(nóng)村普遍存在的金融抑制嚴(yán)重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結(jié)合發(fā)展中國家的金融抑制理論，在對我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對化解農(nóng)村金融抑制的效用，最后提出了構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。

2007年“中央一號”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但長期以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來的一條重要出路，通過對農(nóng)業(yè)的投人進(jìn)而增加資本積累對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來源，然而，我國農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性不高，對農(nóng)業(yè)投入嚴(yán)重不足。許多國家的經(jīng)驗(yàn)表明，破解農(nóng)村金融抑制問題的關(guān)鍵在于構(gòu)建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)信貸制度。因此，構(gòu)建因國情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項(xiàng)刻不容緩的任務(wù)。

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴(yán)重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機(jī)構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務(wù)院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實(shí)際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持。

1農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險理論概述

1．1農(nóng)業(yè)小額信貸概念及原則

農(nóng)業(yè)小額信貸指的是農(nóng)村信用社為了加大支農(nóng)信貸投入力度，簡化信貸辦理手續(xù)，提高信貸服務(wù)水平，更好地發(fā)揮自身在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用而進(jìn)行開辦的核定期限及額度內(nèi)、建立在農(nóng)戶信譽(yù)度基礎(chǔ)上、不需要擔(dān)保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農(nóng)村土地作種或者與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營業(yè)主等人群。農(nóng)業(yè)小額信貸應(yīng)該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險內(nèi)涵和特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險是指由于借款人、交易對手未能在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款本息或者其信用水平發(fā)生變化，導(dǎo)致影響金融產(chǎn)品的價值，從而給農(nóng)村信用社帶來經(jīng)濟(jì)損失的可能性，具有地區(qū)風(fēng)險集聚性、道德風(fēng)險顯著、風(fēng)險協(xié)變性、風(fēng)險數(shù)據(jù)“軟信息”性、貸款對象特殊性以及風(fēng)險評估難度大等特點(diǎn)。

2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險管理存在的問題

農(nóng)村借款人主要有單個的農(nóng)戶、各種中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作團(tuán)體等。農(nóng)村信貸面臨的風(fēng)險主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險、個人和企業(yè)的信用風(fēng)險以及借款人自身遭遇的人身風(fēng)險［1］。本文主要介紹國外保險支持農(nóng)村信貸的一些做法。

一、菲律賓農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨著較高的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，如果想引進(jìn)農(nóng)業(yè)新品種或新項(xiàng)目面臨的風(fēng)險會更高，因此，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款人想從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)獲得融資的可能性較低。農(nóng)業(yè)保險不僅能在一定程度上減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失，也能降低農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發(fā)展中國家較早實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險的國家之一，它將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸較好地結(jié)合，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)面。它的農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的業(yè)務(wù)涉及農(nóng)民、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)作物保險公司和政府四個方面。政府注資成立了菲律賓農(nóng)作物保險公司（PCIC），并通過多種途徑對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼、扶持。它的農(nóng)戶可分為兩種［2］：貸款農(nóng)戶和自籌資金農(nóng)戶，后者不在本文的討論范圍之內(nèi)。貸款農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品被視為自動參加農(nóng)作物保險，貸款申請書即作物保險單，保費(fèi)直接從貸款中扣除。菲律賓農(nóng)作物保險公司與所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)等都有聯(lián)系。這些機(jī)構(gòu)是農(nóng)作物保險公司授權(quán)的地方，他們代表農(nóng)作物保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并收繳保險費(fèi)，同時將保險涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及保險單副本上報農(nóng)作物保險公司。農(nóng)作物保險公司還與農(nóng)業(yè)部、部建立合作關(guān)系。這些部門的工作人員主要為農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收獲狀況、損失金額等數(shù)據(jù)，農(nóng)作物保險公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節(jié)約了人力、物力和財力，也使得農(nóng)作物保險公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險制度對農(nóng)村信貸的支持

在日本的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險制度發(fā)揮著舉足輕重的作用。日本農(nóng)業(yè)信用保險系統(tǒng)是一項(xiàng)專門服務(wù)于農(nóng)民的信用補(bǔ)充政策，它是在日本政府的參與下，對農(nóng)協(xié)金融進(jìn)行的政策性保障。日本農(nóng)業(yè)信用基金由兩部分組成，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會。各基金協(xié)會主要的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐男庞棉r(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、市轄村部分公共團(tuán)體等。其主要資金來源是都道府縣的補(bǔ)助金、儲備金的余額、各會員的出資等，主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)協(xié)等機(jī)構(gòu)提供資金支持和向生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)債務(wù)擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會的主要資金來源是各信用基金協(xié)會、日本政府以及農(nóng)林中央金庫等。它的主要業(yè)務(wù)是向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的債務(wù)擔(dān)保提供保險和利率較為優(yōu)惠的貸款，目的在于補(bǔ)充并增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的擔(dān)保能力［3］。此外，它對那些沒有經(jīng)過農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會擔(dān)保而直接向信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)林中央金庫申請貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接提供有關(guān)貸款保險的服務(wù)。中央保險公庫由中央政府設(shè)立，它主要是分散農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會的風(fēng)險，這與日本中小企業(yè)的兩級擔(dān)保體系有相似之處。具體流程：農(nóng)業(yè)經(jīng)營者按時向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，當(dāng)其向農(nóng)協(xié)等部門申請貸款時，應(yīng)先向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會申請委托擔(dān)保，獲得書面承諾以后，便能夠從農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)得到貸款援助，如果貸款人無法按時償還貸款，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會將代其償還所欠金額。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會按時足額向信用保險協(xié)會交納保險費(fèi)。此后，如果發(fā)生代位償還，信用保險協(xié)會可以支付農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會代替償還資金總額的70％。在回收債權(quán)以后，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會需以相同的比例向信用保險協(xié)會繳納回收資金。目前，超過25％的農(nóng)協(xié)貸款都享受著農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險，這一制度對保證信貸資金的正常運(yùn)作起到了促進(jìn)作用。

三、國外保險支持農(nóng)村信貸的借鑒意義

摘要：本文運(yùn)用1996-2016年遼寧省的時間序列數(shù)據(jù)，采用VAR模型研究遼寧省農(nóng)業(yè)信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。研究表明從一般經(jīng)濟(jì)意義上看這種信貸配給是缺乏效率的，遼寧省農(nóng)業(yè)信貸配給所產(chǎn)生的資金資源的低效率配置變得越來越突出，為解釋遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的現(xiàn)象奠定了良好的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸配給；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；VAR模型

一、引言

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，對于增加農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的影響。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要作用。“三農(nóng)”工作的目標(biāo)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，資本形成不足是造成“三農(nóng)”問題的根源，在間接融資占主導(dǎo)地位的情況下，金融機(jī)構(gòu)信貸資金投入對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大的推動作用。但目前農(nóng)業(yè)貸款難已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙，如何解決信貸資金的支農(nóng)問題，加速農(nóng)村資本的投入，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須面對和解決的問題。農(nóng)村的信貸資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源配置的核心，農(nóng)業(yè)資源配置方式直接影響各農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的經(jīng)濟(jì)機(jī)會和利益分配，在眾多的經(jīng)濟(jì)主體中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的地位可以說是首屈一指，農(nóng)業(yè)信貸資金的投向直接影響著農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向。也就是說農(nóng)業(yè)信貸資金在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。伴隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換農(nóng)村增長動力的攻關(guān)期。未來推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須要堅持推動質(zhì)量、效率、動力等三大變革，要沿著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量提升的路徑不斷前行，提高農(nóng)村全要素生產(chǎn)率。因此，在這樣的大背景下如何理解農(nóng)業(yè)信貸配給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，既是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的重大理論問題，更是目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)業(yè)信貸配給的協(xié)同作用的現(xiàn)實(shí)問題。這就要求我們要關(guān)注信貸資金的配置效率，但是由于農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)業(yè)資源稟賦和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的差異，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，本文以遼寧省的農(nóng)村信貸配給為基礎(chǔ)，研究遼寧省數(shù)據(jù)支持下的農(nóng)業(yè)信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

二、文獻(xiàn)綜述

經(jīng)濟(jì)學(xué)家AdamSmith（1776）在他著名的著作《國富論》中對信貸配給現(xiàn)象進(jìn)行了論述。雖然沒直接使用“信貸配給”詞語，但說明了信貸配給的實(shí)質(zhì)，當(dāng)信貸配給的重要影響因素—利率受到作用時，信貸就會發(fā)生配置的情況。從20世紀(jì)50年代開始，學(xué)術(shù)界對信貸配給問題開始進(jìn)行真正的理論研究?，F(xiàn)代最早研究始于Roosa等人，理論研究的內(nèi)容與市場不完全競爭、利率管制等制度因素及銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏好相關(guān)。Roosa（1951）正式提出“信貸可獲性學(xué)說（creditavailabilitydoctrine）”，可以說這是信貸配給理論的起源，后經(jīng)Scott（1957）和Lindberk（1962）及美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的學(xué)者對信貸可獲得性學(xué)說開展深入研究得以發(fā)展。從20世紀(jì)60年代開始，學(xué)術(shù)界對商業(yè)銀行信貸配給問題的研究更加深入。以Hodgman（1960）、Jaffee和Modigliani（1969）為代表的眾多學(xué)者開始探索商業(yè)銀行信貸配給的成因，從銀行對貸款風(fēng)險的判斷和態(tài)度以及銀企關(guān)系來探討商業(yè)銀行信貸配給問題，逐步為商業(yè)銀行信貸配給理論確立了微觀基礎(chǔ)。信貸配給理論的最新進(jìn)展是HellmanandStiglitz（2009）第一次將信貸市場與證券市場納入同一框架進(jìn)行分析，以探討商業(yè)銀行信貸配給與證券市場上的權(quán)益配給是否可以共存的問題。國內(nèi)學(xué)者裴輝儒（2010）通過建立面板數(shù)據(jù)模型分析農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的相關(guān)性，得出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的差異導(dǎo)致金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)差異化。王周偉和伏開寶（2015）通過建立面板向量自回歸模型來研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長、農(nóng)業(yè)信貸余額增長與財政支出增長的相關(guān)關(guān)系，得出區(qū)域順周期效應(yīng)的空間相關(guān)性和集聚性和農(nóng)業(yè)信貸波動存在明顯的順周期效應(yīng)。綜上，農(nóng)業(yè)信貸配給理論加深了人們對農(nóng)村信貸市場資金供求失衡的認(rèn)識，拓展了有關(guān)農(nóng)村信貸市場資金供求關(guān)系問題研究的視野，啟發(fā)了人們進(jìn)一步開展相關(guān)研究的思路，從而也為系統(tǒng)深入研究農(nóng)業(yè)信貸配給與農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

摘要：近年來，信貸的需求隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增長迅速，為迎合廣大投資者的需求，信貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大，信貸產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新，同時也暴露了不少信貸管理問題，信貸風(fēng)險也就隨之而來。因此加強(qiáng)信貸風(fēng)險的控制，提高信貸的質(zhì)量，對商行來說刻不容緩。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行四大行之一，由于外部環(huán)境的制約和自身經(jīng)營管理體制的缺陷，形成嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。本篇文章討論了農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析信貸風(fēng)險形成的原因，并提出了相應(yīng)的管理對策。具有一定的理論研究意義和實(shí)用價值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行;信貸風(fēng)險;風(fēng)險控制

一、信貸風(fēng)險的來源

信貸資產(chǎn)的風(fēng)險存在于多個方面，由于它的隱蔽性強(qiáng)、潛伏期長。在實(shí)際的工作中很難發(fā)現(xiàn)，往往會引發(fā)重大的損失。我們只有找出信貸風(fēng)險的來源才能及時做好防范工作。首先是信貸受信主體的選擇風(fēng)險。信貸受信主體的選擇是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞、風(fēng)險大小的關(guān)鍵。如果貸款企業(yè)的資金實(shí)力較差，而經(jīng)濟(jì)效益也不好，銀行的信貸風(fēng)險就大大增加了。其次是信貸補(bǔ)償風(fēng)險。信貸擔(dān)保是保證銀行貸款安全性的重要保證，是商業(yè)銀行規(guī)避貸款風(fēng)險的重要方法。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1.資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款比重較高。從2015年的農(nóng)業(yè)銀行年報中可以看出，農(nóng)業(yè)銀行的資本實(shí)力明顯增強(qiáng)，主要表現(xiàn)在總資產(chǎn)規(guī)模的迅速增長，比上年增長了11.4個百分點(diǎn)，平均資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率都有一定程度的提升，存貸款總額也比2014年增長了8%和10%。但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率高達(dá)2.39%，相較于上年上升了0.85%，不良貸款余額由1250億元增長至2129億元。2016年末的不良貸款率為2.37%，雖然較2015年末下滑了0.02個百分點(diǎn)，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風(fēng)險。2.信貸客戶結(jié)構(gòu)不理想。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)業(yè)銀行M分行的貸款客戶中，優(yōu)良客戶只占了2%左右的比重，一般客戶及B級以下的客戶卻占了絕大多數(shù)。但是現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)良客戶數(shù)量占比例比較比，淘汰類客戶占的比例卻比較大。信貸客戶信用等級的評定，很大程度上依賴于客戶年末的審計報表。在這2%左右的優(yōu)良客戶中，甚至?xí)胁糠挚蛻魹榱藬D入優(yōu)良客戶的隊(duì)伍中，采取不合法手段，串通審計事務(wù)所，修改甚至造假企業(yè)的財務(wù)報表。這種情況毫無疑問給農(nóng)業(yè)銀行的信貸風(fēng)險埋下了一顆定時炸彈。3.信貸專業(yè)人才流失嚴(yán)重。中國企業(yè)用工的一大常態(tài)是人才在公司之間的流動與流失。通過2016年的調(diào)查報告可以看到，金融行業(yè)員工離職率已經(jīng)連續(xù)兩年在20%以上。2016年，在金融行業(yè)比較集中的大城市金融業(yè)的中層管理人員的離職率高達(dá)28.3%，原告與高層管理人員的12.6%和一般員工的20.7%的比例，如此高的人員離職率在一定程度上反映了人才流失的嚴(yán)重情況。公司專業(yè)員工離職之后，新員工沒有經(jīng)過嚴(yán)格審核就上崗，是農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險的隱患。4.信貸風(fēng)險管理不到位。信貸風(fēng)險管理不到位有以下幾點(diǎn)表現(xiàn)：第一，貸前評估階段，對項(xiàng)目的評估質(zhì)量較低。第二，在審批階段，工作人員工作不嚴(yán)謹(jǐn)，審批主管隨意；出現(xiàn)人情貸款現(xiàn)象；審批職責(zé)不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約。第三，貸后管理階段，主要問題表現(xiàn)在重發(fā)放輕管理預(yù)期嚴(yán)重，催收不力，銀行相關(guān)工作人員為完成業(yè)績，在發(fā)放貸款時積極主動，而忽略了后期的管理與審核。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融制度信用合作社國際比較

[摘要]農(nóng)村金融的發(fā)展直接或間接地影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善我國農(nóng)村合作金融制度無疑具有十分重要的意義。

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民即所謂的“三農(nóng)”問題，始終是中國的根本問題，而“三農(nóng)”問題的解決，核心是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。因此借鑒國外發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，無疑對完整我國農(nóng)村合作金融體系具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村合作金融制度的國際經(jīng)驗(yàn)

（一）美、德、日三國合作金融制度的比較

美國、德國、日本的合作金融制度發(fā)展比較完善，我們將從以下幾方面予以比較，以便借鑒。首先，在組織結(jié)構(gòu)上。論文百事通美國的信用合作組織按分工不同分為三類專業(yè)合作銀行，分別是：聯(lián)邦土地銀行及下屬基層合作社；聯(lián)邦中央信貸銀行及基層信貸協(xié)會；國家合作社銀行及下屬分支銀行。德國的信用合作組織分為三級機(jī)構(gòu)，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。日本的信用合作組織分為三級機(jī)構(gòu)：農(nóng)林中央金庫之中央級機(jī)構(gòu)；縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織聯(lián)合會是中層機(jī)構(gòu)；綜合農(nóng)協(xié)是最基層一級。另外，各都府縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會與農(nóng)林中央金庫共同參與全國農(nóng)業(yè)信用組合聯(lián)合會。其次，在政府資助上。美國的三類合作制銀行都是在政府直接參股之下成立的，直到1972年，三類合作制銀行陸續(xù)購買了政府的全部股份后才成為完全由社員所有的信用合作體系。德國合作社銀行本身是一個半官方的金融機(jī)構(gòu)，法律規(guī)定國家投資不多于50%，其余由各合作銀行投資。日本在第二次世界大戰(zhàn)后的初期，政府曾為農(nóng)林中央金庫出資20億元，并參與其管理。1959年，農(nóng)林中央金庫償還政府出資后，成為純粹的民間合作制金融機(jī)構(gòu)。第三，在監(jiān)督機(jī)構(gòu)上。美國政府1933年成立了農(nóng)業(yè)信用管理局，并向下延伸到各區(qū)，作為農(nóng)村信用合作系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)德國《合作社法》的規(guī)定，德國的合作社必須加入一個合作審計協(xié)會，由該協(xié)會對合作社的機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)及業(yè)務(wù)活動定期進(jìn)行審計監(jiān)督。日本由大藏省對所有民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。第四，在遵守傳統(tǒng)合作制原則與否。美國、德國的農(nóng)村信用合作社組織均出現(xiàn)了向盈利企業(yè)發(fā)展的傾向，且一人一票的公平原則也漸漸由承認(rèn)差別的原則所取代。而日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的農(nóng)村信用合作組織基本遵循了傳統(tǒng)的合作原則。

一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶，關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合的產(chǎn)品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。通過部分實(shí)證分析得出的結(jié)論證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點(diǎn)。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

2.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。宜春市農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

摘要:隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,中國農(nóng)村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)獲得了較大的發(fā)展空間,但也存在著許多的問題,比如,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)相對較高的風(fēng)險,違規(guī)放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展,農(nóng)村信用社需要加大內(nèi)控制度的建設(shè),這樣才能發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險,政府和其他機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,建立一個科學(xué)的風(fēng)險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。

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關(guān)鍵詞:小額信貸;風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制;內(nèi)控體系;信用評級體系

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)迎來了快速發(fā)展的時期,但在實(shí)踐中出現(xiàn)了許多的問題,本文就農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)困境進(jìn)行了梳理,并對其形成的原因進(jìn)行了簡要的分析,希望對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有益的幫助。

一、農(nóng)村信用社小額信貸概況

(一)農(nóng)村信用社小額信貸定義。農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款,是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品,農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務(wù)手段的創(chuàng)新,簡化了農(nóng)戶的貸款手續(xù),有利于拓展農(nóng)村信貸市場,而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小,本身具有分散風(fēng)險的特點(diǎn)。