一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構(gòu)網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。

(二)農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)供給不足

盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構(gòu)越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構(gòu)網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足。總體來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。

(三)農(nóng)村資金外流嚴重，資金供求矛盾尖銳

論文關(guān)鍵詞：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；金融抑制；農(nóng)業(yè)信貸制度

論文摘要：我國農(nóng)村普遍存在的金融抑制嚴重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結(jié)合發(fā)展中國家的金融抑制理論，在對我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進行深入分析的基礎上，探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對化解農(nóng)村金融抑制的效用，最后提出了構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。

2007年“中央一號”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但長期以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展經(jīng)濟學理論認為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來的一條重要出路，通過對農(nóng)業(yè)的投人進而增加資本積累對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來源，然而，我國農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導致金融機構(gòu)支農(nóng)積極性不高，對農(nóng)業(yè)投入嚴重不足。許多國家的經(jīng)驗表明，破解農(nóng)村金融抑制問題的關(guān)鍵在于構(gòu)建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)信貸制度。因此，構(gòu)建因國情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項刻不容緩的任務。

一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(jié)

(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重

近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關(guān)資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構(gòu)貸款總量與GDP之比為0.49:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調(diào)查推算，目前大約只有四分之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款支持。

1農(nóng)業(yè)小額信貸風險理論概述

1．1農(nóng)業(yè)小額信貸概念及原則

農(nóng)業(yè)小額信貸指的是農(nóng)村信用社為了加大支農(nóng)信貸投入力度，簡化信貸辦理手續(xù)，提高信貸服務水平，更好地發(fā)揮自身在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用而進行開辦的核定期限及額度內(nèi)、建立在農(nóng)戶信譽度基礎上、不需要擔保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農(nóng)村土地作種或者與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營業(yè)主等人群。農(nóng)業(yè)小額信貸應該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農(nóng)業(yè)小額信貸風險內(nèi)涵和特點

農(nóng)業(yè)小額信貸風險是指由于借款人、交易對手未能在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款本息或者其信用水平發(fā)生變化，導致影響金融產(chǎn)品的價值，從而給農(nóng)村信用社帶來經(jīng)濟損失的可能性，具有地區(qū)風險集聚性、道德風險顯著、風險協(xié)變性、風險數(shù)據(jù)“軟信息”性、貸款對象特殊性以及風險評估難度大等特點。

2農(nóng)業(yè)小額信貸風險管理存在的問題

農(nóng)村借款人主要有單個的農(nóng)戶、各種中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作團體等。農(nóng)村信貸面臨的風險主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風險和市場風險、個人和企業(yè)的信用風險以及借款人自身遭遇的人身風險［1］。本文主要介紹國外保險支持農(nóng)村信貸的一些做法。

一、菲律賓農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨著較高的自然風險和市場風險，如果想引進農(nóng)業(yè)新品種或新項目面臨的風險會更高，因此，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款人想從農(nóng)村信貸機構(gòu)獲得融資的可能性較低。農(nóng)業(yè)保險不僅能在一定程度上減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失，也能降低農(nóng)村信貸機構(gòu)的風險，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發(fā)展中國家較早實施政策性農(nóng)業(yè)保險的國家之一，它將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸較好地結(jié)合，不僅降低了金融機構(gòu)的信貸風險，減輕了農(nóng)民的負擔，也擴大了農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務面。它的農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的業(yè)務涉及農(nóng)民、涉農(nóng)金融機構(gòu)、農(nóng)作物保險公司和政府四個方面。政府注資成立了菲律賓農(nóng)作物保險公司（PCIC），并通過多種途徑對農(nóng)業(yè)保險進行補貼、扶持。它的農(nóng)戶可分為兩種［2］：貸款農(nóng)戶和自籌資金農(nóng)戶，后者不在本文的討論范圍之內(nèi)。貸款農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品被視為自動參加農(nóng)作物保險，貸款申請書即作物保險單，保費直接從貸款中扣除。菲律賓農(nóng)作物保險公司與所有涉農(nóng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他貸款機構(gòu)等都有聯(lián)系。這些機構(gòu)是農(nóng)作物保險公司授權(quán)的地方，他們代表農(nóng)作物保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務并收繳保險費，同時將保險涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及保險單副本上報農(nóng)作物保險公司。農(nóng)作物保險公司還與農(nóng)業(yè)部、部建立合作關(guān)系。這些部門的工作人員主要為農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收獲狀況、損失金額等數(shù)據(jù)，農(nóng)作物保險公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節(jié)約了人力、物力和財力，也使得農(nóng)作物保險公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農(nóng)業(yè)信用擔保保險制度對農(nóng)村信貸的支持

在日本的農(nóng)村金融體系當中，農(nóng)業(yè)信用擔保保險制度發(fā)揮著舉足輕重的作用。日本農(nóng)業(yè)信用保險系統(tǒng)是一項專門服務于農(nóng)民的信用補充政策，它是在日本政府的參與下，對農(nóng)協(xié)金融進行的政策性保障。日本農(nóng)業(yè)信用基金由兩部分組成，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會。各基金協(xié)會主要的服務對象是當?shù)氐男庞棉r(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、市轄村部分公共團體等。其主要資金來源是都道府縣的補助金、儲備金的余額、各會員的出資等，主要業(yè)務是為農(nóng)協(xié)等機構(gòu)提供資金支持和向生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)債務擔保。農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會的主要資金來源是各信用基金協(xié)會、日本政府以及農(nóng)林中央金庫等。它的主要業(yè)務是向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的債務擔保提供保險和利率較為優(yōu)惠的貸款，目的在于補充并增強農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的擔保能力［3］。此外，它對那些沒有經(jīng)過農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會擔保而直接向信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)林中央金庫申請貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接提供有關(guān)貸款保險的服務。中央保險公庫由中央政府設立，它主要是分散農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會的風險，這與日本中小企業(yè)的兩級擔保體系有相似之處。具體流程：農(nóng)業(yè)經(jīng)營者按時向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會繳納足額擔保費用，當其向農(nóng)協(xié)等部門申請貸款時，應先向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會申請委托擔保，獲得書面承諾以后，便能夠從農(nóng)協(xié)等金融機構(gòu)得到貸款援助，如果貸款人無法按時償還貸款，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會將代其償還所欠金額。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會按時足額向信用保險協(xié)會交納保險費。此后，如果發(fā)生代位償還，信用保險協(xié)會可以支付農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會代替償還資金總額的70％。在回收債權(quán)以后，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會需以相同的比例向信用保險協(xié)會繳納回收資金。目前，超過25％的農(nóng)協(xié)貸款都享受著農(nóng)業(yè)信用擔保保險，這一制度對保證信貸資金的正常運作起到了促進作用。

三、國外保險支持農(nóng)村信貸的借鑒意義

摘要：本文運用1996-2016年遼寧省的時間序列數(shù)據(jù)，采用VAR模型研究遼寧省農(nóng)業(yè)信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響。研究表明從一般經(jīng)濟意義上看這種信貸配給是缺乏效率的，遼寧省農(nóng)業(yè)信貸配給所產(chǎn)生的資金資源的低效率配置變得越來越突出，為解釋遼寧省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢的現(xiàn)象奠定了良好的基礎。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸配給；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；VAR模型

一、引言

農(nóng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)，對于增加農(nóng)民收入和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的影響。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要作用?！叭r(nóng)”工作的目標是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，資本形成不足是造成“三農(nóng)”問題的根源，在間接融資占主導地位的情況下，金融機構(gòu)信貸資金投入對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重大的推動作用。但目前農(nóng)業(yè)貸款難已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的障礙，如何解決信貸資金的支農(nóng)問題，加速農(nóng)村資本的投入，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中必須面對和解決的問題。農(nóng)村的信貸資金是農(nóng)村經(jīng)濟資源配置的核心，農(nóng)業(yè)資源配置方式直接影響各農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的經(jīng)濟機會和利益分配，在眾多的經(jīng)濟主體中，農(nóng)村金融機構(gòu)的地位可以說是首屈一指，農(nóng)業(yè)信貸資金的投向直接影響著農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展方向。也就是說農(nóng)業(yè)信貸資金在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用，影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。伴隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式、優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換農(nóng)村增長動力的攻關(guān)期。未來推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，必須要堅持推動質(zhì)量、效率、動力等三大變革，要沿著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量提升的路徑不斷前行，提高農(nóng)村全要素生產(chǎn)率。因此，在這樣的大背景下如何理解農(nóng)業(yè)信貸配給與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，既是當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的重大理論問題，更是目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展階段農(nóng)村經(jīng)濟增長與農(nóng)業(yè)信貸配給的協(xié)同作用的現(xiàn)實問題。這就要求我們要關(guān)注信貸資金的配置效率，但是由于農(nóng)村自然經(jīng)濟環(huán)境、農(nóng)業(yè)資源稟賦和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面的差異，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展存在較大的地區(qū)差異，本文以遼寧省的農(nóng)村信貸配給為基礎，研究遼寧省數(shù)據(jù)支持下的農(nóng)業(yè)信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響。

二、文獻綜述

經(jīng)濟學家AdamSmith（1776）在他著名的著作《國富論》中對信貸配給現(xiàn)象進行了論述。雖然沒直接使用“信貸配給”詞語，但說明了信貸配給的實質(zhì)，當信貸配給的重要影響因素—利率受到作用時，信貸就會發(fā)生配置的情況。從20世紀50年代開始，學術(shù)界對信貸配給問題開始進行真正的理論研究?，F(xiàn)代最早研究始于Roosa等人，理論研究的內(nèi)容與市場不完全競爭、利率管制等制度因素及銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)偏好相關(guān)。Roosa（1951）正式提出“信貸可獲性學說（creditavailabilitydoctrine）”，可以說這是信貸配給理論的起源，后經(jīng)Scott（1957）和Lindberk（1962）及美國聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的學者對信貸可獲得性學說開展深入研究得以發(fā)展。從20世紀60年代開始，學術(shù)界對商業(yè)銀行信貸配給問題的研究更加深入。以Hodgman（1960）、Jaffee和Modigliani（1969）為代表的眾多學者開始探索商業(yè)銀行信貸配給的成因，從銀行對貸款風險的判斷和態(tài)度以及銀企關(guān)系來探討商業(yè)銀行信貸配給問題，逐步為商業(yè)銀行信貸配給理論確立了微觀基礎。信貸配給理論的最新進展是HellmanandStiglitz（2009）第一次將信貸市場與證券市場納入同一框架進行分析，以探討商業(yè)銀行信貸配給與證券市場上的權(quán)益配給是否可以共存的問題。國內(nèi)學者裴輝儒（2010）通過建立面板數(shù)據(jù)模型分析農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的相關(guān)性，得出農(nóng)業(yè)經(jīng)濟規(guī)模的差異導致金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)差異化。王周偉和伏開寶（2015）通過建立面板向量自回歸模型來研究區(qū)域經(jīng)濟增長、農(nóng)業(yè)信貸余額增長與財政支出增長的相關(guān)關(guān)系，得出區(qū)域順周期效應的空間相關(guān)性和集聚性和農(nóng)業(yè)信貸波動存在明顯的順周期效應。綜上，農(nóng)業(yè)信貸配給理論加深了人們對農(nóng)村信貸市場資金供求失衡的認識，拓展了有關(guān)農(nóng)村信貸市場資金供求關(guān)系問題研究的視野，啟發(fā)了人們進一步開展相關(guān)研究的思路，從而也為系統(tǒng)深入研究農(nóng)業(yè)信貸配給與農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展奠定了良好的基礎。

一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇。從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標，關(guān)鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶，關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合的產(chǎn)品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。通過部分實證分析得出的結(jié)論證明了這一點，其結(jié)論為：從風險的角度看，小額農(nóng)貸的風險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務點和盈利點的需要。

2.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。宜春市農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞場420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設。通過調(diào)查，在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

摘要:隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,中國農(nóng)村的金融需求也在快速增加,在這一過程中,農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務獲得了較大的發(fā)展空間,但也存在著許多的問題,比如,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務相對較高的風險,違規(guī)放貸問題的存在。為了解決這些問題和推進小額貸款業(yè)務的發(fā)展,農(nóng)村信用社需要加大內(nèi)控制度的建設,這樣才能發(fā)現(xiàn)潛在的風險,政府和其他機構(gòu)需要構(gòu)建農(nóng)業(yè)風險轉(zhuǎn)移機制推進農(nóng)村小額貸款業(yè)務的快速發(fā)展,建立一個科學的風險評估體系也是重要的,這樣能夠有效率的選擇客戶。

關(guān)鍵詞:小額信貸;風險轉(zhuǎn)移機制;內(nèi)控體系;信用評級體系

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務迎來了快速發(fā)展的時期,但在實踐中出現(xiàn)了許多的問題,本文就農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的現(xiàn)實困境進行了梳理,并對其形成的原因進行了簡要的分析,希望對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務的發(fā)展提供有益的幫助。

一、農(nóng)村信用社小額信貸概況

(一)農(nóng)村信用社小額信貸定義。農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款,是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品,農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的管理方法,加上客戶一證通、信用一證通等服務手段的創(chuàng)新,簡化了農(nóng)戶的貸款手續(xù),有利于拓展農(nóng)村信貸市場,而且農(nóng)戶小額貸款是針對農(nóng)戶放款且額度較小,本身具有分散風險的特點。

(二)我國農(nóng)村小額信貸的實踐。我國小額信貸的發(fā)展大致上可以分為三個階段:

一、2008年聯(lián)社農(nóng)業(yè)信貸分析

聯(lián)社位于浙江省，有六社一部。在當?shù)卮尜J排名第四位，存貸比例為70%。2008年貸款余額為190298萬元，其中純農(nóng)業(yè)貸款余額37546萬元，農(nóng)戶貸款23798萬元，農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款13748萬元。農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款總額19.73％，貸款余額較2007年相比增長了3.53％。

（一）農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)分析截至2008年底，聯(lián)社合計受貸農(nóng)戶1572戶，其中用于農(nóng)業(yè)設施建設等其他用途余額10307萬元；用于種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工合計余額1373萬元；用于發(fā)展農(nóng)村工商業(yè)余額12118萬元。表1是聯(lián)社各分社農(nóng)戶貸款分析匯總情況分析。由表1可見，用于農(nóng)村工商業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎設施的貸款占了絕大多數(shù)，這為今后農(nóng)業(yè)貸款的重點投放方向提供了參考。在農(nóng)戶貸款中，不良貸款余額合計976萬元，占農(nóng)業(yè)貸款比重2.6％，占全部貸款比重0.51％，反映出受貸農(nóng)戶具備較強的資金實力和良好的信用觀念。

（二）農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款分析在聯(lián)社受貸的農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款合計34戶，其中農(nóng)村經(jīng)濟合作社貸款開戶合計19戶，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款開戶合計15戶。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額1240萬元；農(nóng)村經(jīng)濟合作社貸款余額4756萬元;農(nóng)產(chǎn)品市場貸款余額1187萬元；其他農(nóng)業(yè)貸款余額6156萬元，如表2所示。在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款中，不良貸款合計余額544萬元，占全部農(nóng)業(yè)貸款比重1.52％，占全部貸款余額比重0.29％，反映出受貸企業(yè)客戶與農(nóng)村經(jīng)濟合作社較強的經(jīng)濟實力及良好的信用觀念。

（三）農(nóng)業(yè)貸款形態(tài)、風險性及變化趨勢分析截至2008年底，聯(lián)社農(nóng)戶貸款抵押15163萬元，保證8535萬元，信用100萬元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比42.4％。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款抵押4981萬元，保證8767萬元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比13.2％。全部農(nóng)業(yè)貸款抵押率占比53.7％。抵押率仍然不高，反映出擔保難仍然是目前農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中的一個難點。2006年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達到38480萬元，2007年末達到36266萬元，2008年末達到37546萬元。農(nóng)業(yè)貸款變化出現(xiàn)了小幅度振蕩起伏。變化的原因主要是：區(qū)域城市化進程不斷加深，耕地逐步減少，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求不如早期旺盛。而且2007年的貸款規(guī)模隨著存款的萎縮也呈現(xiàn)谷底形狀，貸款規(guī)模的萎縮主要原因是受存貸比例75%控制的影響。

二、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸上做出的努力

摘要：近年來，信貸的需求隨經(jīng)濟的發(fā)展增長迅速，為迎合廣大投資者的需求，信貸規(guī)模在不斷擴大，信貸產(chǎn)品也在不斷創(chuàng)新，同時也暴露了不少信貸管理問題，信貸風險也就隨之而來。因此加強信貸風險的控制，提高信貸的質(zhì)量，對商行來說刻不容緩。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行四大行之一，由于外部環(huán)境的制約和自身經(jīng)營管理體制的缺陷，形成嚴重的風險隱患。本篇文章討論了農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析信貸風險形成的原因，并提出了相應的管理對策。具有一定的理論研究意義和實用價值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行;信貸風險;風險控制

一、信貸風險的來源

信貸資產(chǎn)的風險存在于多個方面，由于它的隱蔽性強、潛伏期長。在實際的工作中很難發(fā)現(xiàn)，往往會引發(fā)重大的損失。我們只有找出信貸風險的來源才能及時做好防范工作。首先是信貸受信主體的選擇風險。信貸受信主體的選擇是決定信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞、風險大小的關(guān)鍵。如果貸款企業(yè)的資金實力較差，而經(jīng)濟效益也不好，銀行的信貸風險就大大增加了。其次是信貸補償風險。信貸擔保是保證銀行貸款安全性的重要保證，是商業(yè)銀行規(guī)避貸款風險的重要方法。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務存在的問題

1.資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款比重較高。從2015年的農(nóng)業(yè)銀行年報中可以看出，農(nóng)業(yè)銀行的資本實力明顯增強，主要表現(xiàn)在總資產(chǎn)規(guī)模的迅速增長，比上年增長了11.4個百分點，平均資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率都有一定程度的提升，存貸款總額也比2014年增長了8%和10%。但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率高達2.39%，相較于上年上升了0.85%，不良貸款余額由1250億元增長至2129億元。2016年末的不良貸款率為2.37%，雖然較2015年末下滑了0.02個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風險。2.信貸客戶結(jié)構(gòu)不理想。據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)業(yè)銀行M分行的貸款客戶中，優(yōu)良客戶只占了2%左右的比重，一般客戶及B級以下的客戶卻占了絕大多數(shù)。但是現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)良客戶數(shù)量占比例比較比，淘汰類客戶占的比例卻比較大。信貸客戶信用等級的評定，很大程度上依賴于客戶年末的審計報表。在這2%左右的優(yōu)良客戶中，甚至會有部分客戶為了擠入優(yōu)良客戶的隊伍中，采取不合法手段，串通審計事務所，修改甚至造假企業(yè)的財務報表。這種情況毫無疑問給農(nóng)業(yè)銀行的信貸風險埋下了一顆定時炸彈。3.信貸專業(yè)人才流失嚴重。中國企業(yè)用工的一大常態(tài)是人才在公司之間的流動與流失。通過2016年的調(diào)查報告可以看到，金融行業(yè)員工離職率已經(jīng)連續(xù)兩年在20%以上。2016年，在金融行業(yè)比較集中的大城市金融業(yè)的中層管理人員的離職率高達28.3%，原告與高層管理人員的12.6%和一般員工的20.7%的比例，如此高的人員離職率在一定程度上反映了人才流失的嚴重情況。公司專業(yè)員工離職之后，新員工沒有經(jīng)過嚴格審核就上崗，是農(nóng)業(yè)銀行信貸風險的隱患。4.信貸風險管理不到位。信貸風險管理不到位有以下幾點表現(xiàn)：第一，貸前評估階段，對項目的評估質(zhì)量較低。第二，在審批階段，工作人員工作不嚴謹，審批主管隨意；出現(xiàn)人情貸款現(xiàn)象；審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約。第三，貸后管理階段，主要問題表現(xiàn)在重發(fā)放輕管理預期嚴重，催收不力，銀行相關(guān)工作人員為完成業(yè)績，在發(fā)放貸款時積極主動，而忽略了后期的管理與審核。