導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)外保險(xiǎn)支持農(nóng)村信貸經(jīng)驗(yàn)借鑒一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村借款人主要有單個(gè)的農(nóng)戶、各種中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作團(tuán)體等。農(nóng)村信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人和企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及借款人自身遭遇的人身風(fēng)險(xiǎn)［1］。本文主要介紹國(guó)外保險(xiǎn)支持農(nóng)村信貸的一些做法。

一、菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信貸的支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨著較高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，如果想引進(jìn)農(nóng)業(yè)新品種或新項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高，因此，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款人想從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)獲得融資的可能性較低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能在一定程度上減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失，也能降低農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發(fā)展中國(guó)家較早實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家之一，它將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸較好地結(jié)合，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)面。它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的業(yè)務(wù)涉及農(nóng)民、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和政府四個(gè)方面。政府注資成立了菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（PCIC），并通過(guò)多種途徑對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼、扶持。它的農(nóng)戶可分為兩種［2］：貸款農(nóng)戶和自籌資金農(nóng)戶，后者不在本文的討論范圍之內(nèi)。貸款農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品被視為自動(dòng)參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，貸款申請(qǐng)書(shū)即作物保險(xiǎn)單，保費(fèi)直接從貸款中扣除。菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司與所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)等都有聯(lián)系。這些機(jī)構(gòu)是農(nóng)作物保險(xiǎn)公司授權(quán)的地方，他們代表農(nóng)作物保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并收繳保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)將保險(xiǎn)涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及保險(xiǎn)單副本上報(bào)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還與農(nóng)業(yè)部、部建立合作關(guān)系。這些部門(mén)的工作人員主要為農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收獲狀況、損失金額等數(shù)據(jù)，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節(jié)約了人力、物力和財(cái)力，也使得農(nóng)作物保險(xiǎn)公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度對(duì)農(nóng)村信貸的支持

在日本的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度發(fā)揮著舉足輕重的作用。日本農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)系統(tǒng)是一項(xiàng)專門(mén)服務(wù)于農(nóng)民的信用補(bǔ)充政策，它是在日本政府的參與下，對(duì)農(nóng)協(xié)金融進(jìn)行的政策性保障。日本農(nóng)業(yè)信用基金由兩部分組成，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)和農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)。各基金協(xié)會(huì)主要的服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐男庞棉r(nóng)協(xié)聯(lián)合會(huì)、農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、市轄村部分公共團(tuán)體等。其主要資金來(lái)源是都道府縣的補(bǔ)助金、儲(chǔ)備金的余額、各會(huì)員的出資等，主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)協(xié)等機(jī)構(gòu)提供資金支持和向生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)債務(wù)擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的主要資金來(lái)源是各信用基金協(xié)會(huì)、日本政府以及農(nóng)林中央金庫(kù)等。它的主要業(yè)務(wù)是向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的債務(wù)擔(dān)保提供保險(xiǎn)和利率較為優(yōu)惠的貸款，目的在于補(bǔ)充并增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)的擔(dān)保能力［3］。此外，它對(duì)那些沒(méi)有經(jīng)過(guò)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)擔(dān)保而直接向信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會(huì)、農(nóng)林中央金庫(kù)申請(qǐng)貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者直接提供有關(guān)貸款保險(xiǎn)的服務(wù)。中央保險(xiǎn)公庫(kù)由中央政府設(shè)立，它主要是分散農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，這與日本中小企業(yè)的兩級(jí)擔(dān)保體系有相似之處。具體流程：農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者按時(shí)向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，當(dāng)其向農(nóng)協(xié)等部門(mén)申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)先向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)申請(qǐng)委托擔(dān)保，獲得書(shū)面承諾以后，便能夠從農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)得到貸款援助，如果貸款人無(wú)法按時(shí)償還貸款，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)將代其償還所欠金額。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)按時(shí)足額向信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)交納保險(xiǎn)費(fèi)。此后，如果發(fā)生代位償還，信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)可以支付農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)代替償還資金總額的70％。在回收債權(quán)以后，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)需以相同的比例向信用保險(xiǎn)協(xié)會(huì)繳納回收資金。目前，超過(guò)25％的農(nóng)協(xié)貸款都享受著農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)，這一制度對(duì)保證信貸資金的正常運(yùn)作起到了促進(jìn)作用。

三、國(guó)外保險(xiǎn)支持農(nóng)村信貸的借鑒意義

（一）政府通過(guò)立法和提供費(fèi)率補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展

菲律賓政府于1978年6月頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并對(duì)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率作了具體規(guī)定，由政府、銀行和農(nóng)戶三方共同承擔(dān)。而日本的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度主要在政府的指導(dǎo)下開(kāi)展。這兩國(guó)的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以得到政府的直接補(bǔ)貼，還可以得到信貸機(jī)構(gòu)的支持。而信貸機(jī)構(gòu)雖然分?jǐn)偭瞬糠滞侗３杀荆r(nóng)戶投保后，如果遭受損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行賠償，這就降低了農(nóng)戶無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合

菲律賓和日本都對(duì)與金融機(jī)構(gòu)存在債務(wù)關(guān)系的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對(duì)沒(méi)有借款申請(qǐng)的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。在菲律賓，如果農(nóng)民向政府信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，將被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)從貸款中扣除保險(xiǎn)費(fèi)，并將保險(xiǎn)費(fèi)劃到地區(qū)保險(xiǎn)辦事處［4］。信貸機(jī)構(gòu)就相當(dāng)于菲律賓作物保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。不貸款農(nóng)戶自愿參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需交納現(xiàn)金，并簽訂合同。而日本，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者需要按時(shí)向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，才能享受到信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度的益處。

（三）謹(jǐn)慎選擇承保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)水平

菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)以以下三個(gè)因素為主：1．風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)r(nóng)民生產(chǎn)造成困難；2．風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害；3．災(zāi)害造成的損失能夠測(cè)量。比如，以水稻為承保對(duì)象，由于地理位置和氣候等因素，水稻產(chǎn)量數(shù)據(jù)分散，只能選取農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入為依據(jù)，以將農(nóng)民財(cái)富恢復(fù)到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以前的財(cái)富數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)。這可以最大程度地減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者參保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）設(shè)定合理的免賠額度，降低經(jīng)營(yíng)管理成本

為減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由農(nóng)作物的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)成本確定，如果發(fā)生損失，按實(shí)際發(fā)生成本進(jìn)行賠償。進(jìn)行賠償時(shí)，分為全部損失賠償和部分損失賠償。設(shè)立一定的免賠額度，對(duì)自然災(zāi)害實(shí)行相對(duì)免賠和病蟲(chóng)害的絕對(duì)免賠。對(duì)自然災(zāi)害進(jìn)行相對(duì)免賠是為了避免小額賠款的頻繁發(fā)生，減少工作量。對(duì)病蟲(chóng)害進(jìn)行絕對(duì)免賠，是為了促使農(nóng)民更關(guān)心農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少病蟲(chóng)害的發(fā)生。

（五）采取科學(xué)的定損理賠方法

在菲律賓，投保人必須在損失發(fā)生10天內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出通知，定損員要保證在收到通知后30天內(nèi)確定損失。定損員將保險(xiǎn)地區(qū)與原保單確定的地區(qū)進(jìn)行比較，以確定是全損還是部分損失。如果是全損，定損員應(yīng)該根據(jù)“農(nóng)場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃和預(yù)算表”估計(jì)損失的實(shí)際發(fā)生成本，并計(jì)算賠償金額。如果是部分損失，定損員則必須到農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以確定受損情況，如果不能去農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，需要依照收貨商和授權(quán)農(nóng)民合作社提供的數(shù)據(jù)確定損失情況。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司擁有近百名專職定損員，如果發(fā)生較大自然災(zāi)害，后備定損員將參與定損小組。這些后備定損人員都是具有較強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)的學(xué)生和農(nóng)民。

四、結(jié)論

本文通過(guò)對(duì)菲律賓和日本兩國(guó)保險(xiǎn)支持農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)的闡述，旨在為我國(guó)建立完善的綜合性農(nóng)業(yè)信貸制度提供參考，并希望以此有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)放款難、農(nóng)民貸款難的壓力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)應(yīng)積極借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)信貸的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，更好地完善農(nóng)業(yè)信貸制度，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提升農(nóng)戶和企業(yè)的信用等級(jí)，擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給，更好地促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的增長(zhǎng)和農(nóng)民的增收。