各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，朋友們：

你們好！

很榮幸今天我能參加這個(gè)“理想與人生”的演講會(huì)。我是一名農(nóng)村信用合作社的職工，工作在山旮旯里，沒有城市人堅(jiān)實(shí)深邃的眼光，沒有企業(yè)家們搏擊商海的穩(wěn)重與沉著，更沒有周五周六的輕松與瀟灑。整天只是打水掃掃地，看看過期已久的報(bào)紙，迎接寥寥無幾的顧客，做共和國(guó)的誠(chéng)實(shí)本分、勤勞守紀(jì)、忠于職守的公民。遠(yuǎn)離城市的喧囂和擁擠，遠(yuǎn)離華燈初上、物欲橫流的誘惑，遠(yuǎn)離商海紅塵的爾虞我詐，遠(yuǎn)離滿腹的雄心壯志。于無聲處抽空下下鄉(xiāng)，看看誰家的苞谷先破土而出，問問誰家的收入最多，數(shù)數(shù)山旮旯的茅草屋還有多少間，瞅瞅誰家的孩子沒有上學(xué)。吸一下鄉(xiāng)間新鮮的空氣，喝一口清涼爽口的山泉水，真乃其樂無窮。

在山旮旯里工作，寂寞和孤獨(dú)難免，這里沒有電燈，沒有電視、錄像、卡拉ok之類的東西。于是，在沒有電燈，沒有星星，沒有月亮的夜晚，燃起流淚的紅蠟燭，做個(gè)苦樂書癡，在書里看城市燈如晝，物價(jià)暴漲，看紅塵人海川流不息，看人生夢(mèng)醒時(shí)分猶聞邊陲急章，狼煙四起，看貧窮與富貴，看落魄才子尋尋覓覓，冷冷清清。在書里書外，學(xué)些雕蟲小技，隨意涂描春夏秋冬?？垂旁娫~名句知道“應(yīng)是綠肥紅瘦”之妙，細(xì)聽窗前雨打芭蕉一聲緊、一聲慢的鄉(xiāng)村音樂。

工作在遠(yuǎn)離城市遠(yuǎn)離文化群體的山旮旯里，難免會(huì)在孤苦和寂寞中自問：人生是什么？平凡的工作，平凡的生活，平淡的人生?？隙]有哲思般的回答，只能在生活中隱約領(lǐng)悟，它是一部無法破譯的書！它以其奇特的一面將一些人吹得熠熠生輝，而將另一些人吹得黯然失色。而我，愿做第一種人！那樣，在遠(yuǎn)離城市喧囂的鄉(xiāng)村，人生不再是一杯烈酒，不再是無聊和苦澀，不再是每日的嬉笑碌碌無為，而是阿拉伯?dāng)?shù)字在貧困地區(qū)的跳躍和延伸，是烈日下的長(zhǎng)途跋涉和追求，是偶爾從鉛字中發(fā)現(xiàn)自己姓名的喜悅，是一種難以體會(huì)的成功和嘗遍所有失敗的痛苦。

山旮旯里的歲月，是人生一面簡(jiǎn)樸的屏障，它忠實(shí)于山旮旯生活的記錄；山旮旯的風(fēng)景，是一面獨(dú)特的屏風(fēng)，一個(gè)季節(jié)更換一次。每天看門前枝條發(fā)芽、茁壯、衰敗，在一陣緊一陣慢的腳步聲中，尋找自己，追逐自己。我愿意被擺在鄉(xiāng)村最窮困的位置上，每天被手握鐮刀鋤頭的農(nóng)民圍住，從他們焦急的眼神中，解答他們?nèi)松碾y題，破譯他們深邃的內(nèi)心世界。我知道，山旮旯里的人生就是真實(shí)，就是默默無聞，就是袖舞也嫌天地窄的寫照。

伴著喜慶的氣氛,*年金豬在走完最后一刻敲響了鳴鐘,將接力棒交給了古靈精怪的乖乖鼠手里,帶領(lǐng)我們重新翻起新的一頁

沐浴在新年的喜悅氛圍中的我們,幕然回首,昨天我們做了些什么?

在20*.8.10,自己將腳步踏入了三管信用社的門檻,用自己百般的信心劃入了金融事業(yè),對(duì)于剛剛畢業(yè)走出校門的自己,站在一個(gè)新的起跑線上,總是擔(dān)心自己是否能夠拿下自己的那一份工作,然而在業(yè)務(wù)熟練的師傅－李娟的帶領(lǐng)下,我在努力的學(xué)習(xí)著.

9月份,是一個(gè)季度的結(jié)算,本來就很繁忙的信貸業(yè)務(wù),再加上聯(lián)社要匯報(bào)股金業(yè)務(wù)、票據(jù)置換業(yè)務(wù),讓*年的9月更加“熱鬧”起來,每天的生活緊緊濃縮在了信用社里,生活變的忙碌了,但正是這些忙碌讓自己不斷的允吸業(yè)務(wù)的生疏,正是這些加班加點(diǎn)讓自己成長(zhǎng)的更加迅速,自己慢慢了解了業(yè)務(wù)知識(shí),但這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,要做到更好,自己還要努力!

然而當(dāng)自己對(duì)信貸業(yè)務(wù)有些了解的時(shí)候,全社通知要更換新的程序,聽到這一通知,自己笑了,自己又是欣慰又是著急,欣慰的是新的程序安裝了,對(duì)待每一個(gè)人來說,都是新的開始,著急的是,沒有經(jīng)過培訓(xùn)的自己,會(huì)不會(huì)把自己拉下來呢?然而新的程序的到來又夾在了倉(cāng)促的12月份,又是一個(gè)繁忙的年底結(jié)帳.俗話說:“沒有風(fēng)雨怎么見彩虹?”

20*年,自己在繁忙中學(xué)習(xí),在這些快節(jié)奏中成長(zhǎng)起來.

夏末入秋的時(shí)節(jié)，我有幸參加了省農(nóng)村信用社系統(tǒng)年新員工入職培訓(xùn)。短短而又彌足珍貴的半個(gè)月已經(jīng)離我們漸漸遠(yuǎn)去，但是，這一段美好的回憶和所學(xué)習(xí)到的知識(shí)和思想在今后的工作學(xué)習(xí)中是無論如何也忘卻不了的。這段時(shí)間里我得到了許多感動(dòng)更學(xué)到了許多知識(shí)與技能。我感動(dòng)于領(lǐng)導(dǎo)們對(duì)這次培訓(xùn)的關(guān)懷，無論是舉辦這次培訓(xùn)本身，還是在后來的培訓(xùn)過程中領(lǐng)導(dǎo)們給予的深切關(guān)懷與殷切的希望；我感動(dòng)于各位老師的辛勤奉獻(xiàn)；我感動(dòng)于帶隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)的細(xì)心關(guān)心；我感動(dòng)于教官們的嚴(yán)格要求；我還感動(dòng)于學(xué)員們的努力，在那么短的時(shí)間里完成了那么優(yōu)秀的培訓(xùn)過程視頻制作和那么優(yōu)秀的簡(jiǎn)報(bào)以及出色的文藝匯演。在感動(dòng)的過程中我學(xué)習(xí)到了許多對(duì)今后工作十分有用的知識(shí)與技能，金融法律基礎(chǔ)、金融營(yíng)銷、安全保衛(wèi)制度、從業(yè)人員職業(yè)道德與職業(yè)操守、金融服務(wù)禮儀、團(tuán)隊(duì)精神與溝通協(xié)作、農(nóng)村信用社概況及發(fā)展歷史、假幣的識(shí)別、點(diǎn)鈔技能、農(nóng)信社財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)結(jié)算基礎(chǔ)知識(shí)等等課程都給予了我們十分可貴的知識(shí)養(yǎng)分。這些感動(dòng)與知識(shí)的學(xué)習(xí)促我完成如下兩部分心得小結(jié)：

一、培訓(xùn)收獲

毫無疑問，在從學(xué)生生涯到職場(chǎng)過渡的這樣一個(gè)很有轉(zhuǎn)折意義的時(shí)間點(diǎn)上我得到了許多收獲。

第一，培訓(xùn)讓我更深刻地認(rèn)識(shí)了農(nóng)信。在未曾參加本次培訓(xùn)以前，我對(duì)農(nóng)信社的認(rèn)識(shí)只能算是作為一個(gè)外人對(duì)農(nóng)信的認(rèn)識(shí)。在之前農(nóng)信社也給我十分好的印象，因?yàn)槌鲎赞r(nóng)村的我，在家鄉(xiāng)中看到的銀行，人們口中所談?wù)摰你y行就是我們農(nóng)信社；我了解到的是農(nóng)信社是一個(gè)根植大地的銀行、遍布城鄉(xiāng)的銀行、服務(wù)三農(nóng)的銀行以及農(nóng)民自己的銀行。這次培訓(xùn)之后，我更像是一位家庭里的成員對(duì)自己家的熟悉。就比如說，我們提出的是“農(nóng)民自己的銀行”，但是，現(xiàn)在我們信用社已經(jīng)是一個(gè)標(biāo)識(shí)（雙手托起火紅的金融事業(yè)）、二級(jí)法人（省聯(lián)社法人和縣市區(qū)聯(lián)社法人）、三種形式（農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）這樣的一種情況，這樣，我們是服務(wù)農(nóng)民的銀行但又并不是僅僅只局限在服務(wù)我們廣大農(nóng)民朋友，我們提供大中專院校學(xué)生的助學(xué)貸款，我們幫助發(fā)放各種財(cái)政補(bǔ)助等等，這些都更像是一個(gè)“造福民生的銀行”。因此，我們現(xiàn)在提出的更為準(zhǔn)確的四個(gè)別名應(yīng)當(dāng)是：“根植大地的銀行、遍布城鄉(xiāng)的銀行、服務(wù)三農(nóng)的銀行、造福民生的銀行”。另外，我還認(rèn)識(shí)到信用社有著悠久的歷史，在世界各地也有許多親戚朋友，認(rèn)識(shí)到了我們農(nóng)信社經(jīng)過了五十年代的艱苦創(chuàng)業(yè)，六七十年代的跌宕起伏，八十年代的改革探索，九十年代的蓬勃發(fā)展以及新世紀(jì)以來的深化改革這些歷程。最后，我還了解到我省農(nóng)信社的地位作用以及組織構(gòu)架、我們的發(fā)展態(tài)勢(shì)、在全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)中的位次和在全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中的名次、我們的經(jīng)營(yíng)特色和優(yōu)勢(shì)、我們的企業(yè)文化以及作為農(nóng)信人應(yīng)承擔(dān)起的使命與責(zé)任。我想，這些深入的認(rèn)識(shí)，在未參加這次的培訓(xùn)之前我是無法這么快就能夠認(rèn)識(shí)到的。

第二，培訓(xùn)讓我學(xué)到了許多業(yè)務(wù)知識(shí)?！栋踩Ｐl(wèi)制度》的知識(shí)讓我了解了作為在金融系統(tǒng)中工作的我們，安全保衛(wèi)工作十分重要，這里的安全不僅包括防盜防搶等等，還包括了防火防水等災(zāi)害。如果安全保衛(wèi)工作沒有做好，金融再好也是有缺陷的；《金融服務(wù)禮儀》讓我知道了如何遞收名片，如何握手，如何做好作為我們農(nóng)信鏡子的柜面服務(wù)；《假幣識(shí)別、點(diǎn)鈔技能》更是增加了我們的實(shí)際操作技能；《農(nóng)村信用社內(nèi)控管理制度》讓我知道了如何才能合規(guī)工作，為什么有些工作必須就簡(jiǎn)從繁，因?yàn)橹挥蟹钡倪@樣做才能保證內(nèi)控；《農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)及服務(wù)“三農(nóng)”》和《貸款新規(guī)》讓我掌握的是貸款知識(shí)，讓我知道為什么新規(guī)中要改“時(shí)貸時(shí)存”為“時(shí)貸時(shí)付”；《銀行卡基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

》更是讓我們學(xué)到了與我們工作密切相關(guān)的內(nèi)容。我們學(xué)到的業(yè)務(wù)知識(shí)不僅僅只是以上這些在列的業(yè)務(wù)知識(shí)，還有許多未在列，是因?yàn)榕嘤?xùn)中心為我們這次培訓(xùn)安排了內(nèi)容十分豐富的課程，這些課程內(nèi)容之豐富讓我欲窮舉而不能。

農(nóng)村信用社作為一家金融企業(yè)，面對(duì)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，尚有少數(shù)干部員工心存浮躁、目光短淺、人浮于事、得過且過。其中不乏有這樣那樣原因，但農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”）企業(yè)文化建設(shè)滯后是其根本原因之一。

當(dāng)前，面對(duì)新形勢(shì)，培育新思維，調(diào)整新思路，解決老問題，深入培育先進(jìn)的企業(yè)文化，農(nóng)信社任重道遠(yuǎn)。從這種意義上來說，筆者認(rèn)為，真正的企業(yè)文化不是做表面文章，盡管有些企業(yè)似乎建設(shè)企業(yè)文化的力度很大，場(chǎng)面也很轟轟烈烈，但那不過是在認(rèn)認(rèn)真真地在做表面文章而已。

一、思想認(rèn)識(shí)：頭重腳輕根底淺

沒有真正領(lǐng)悟企業(yè)文化的精髓

目前，在農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)方面，各級(jí)農(nóng)信社特別是省級(jí)聯(lián)社無不重視并投入大量人力和財(cái)力。但是，在基層信用社，一提起企業(yè)文化，很多員工往往把農(nóng)信社內(nèi)部開展的文體活動(dòng)、惠民活動(dòng)當(dāng)成了企業(yè)文化，每逢活動(dòng)就大張旗鼓、轟轟烈烈,甚至將統(tǒng)一服務(wù)用語、統(tǒng)一服裝、加大對(duì)外宣傳等作為企業(yè)文化建設(shè)的硬性指標(biāo)來完成。

事實(shí)證明，這是由于沒有搞明白企業(yè)文化的基本內(nèi)涵所致。那么，為什么會(huì)出現(xiàn)這種認(rèn)識(shí)呢？我們不得不面臨這么一種現(xiàn)實(shí)：長(zhǎng)期以來，農(nóng)信社用人機(jī)制尚未完全規(guī)范，部分員工對(duì)新事務(wù)接受能力低，對(duì)企業(yè)文化內(nèi)涵和發(fā)展方向不能領(lǐng)會(huì)，對(duì)規(guī)章制度和操作流程認(rèn)識(shí)不到位，以至于在農(nóng)信社企業(yè)文化建設(shè)上總是打不開局面、推不動(dòng)進(jìn)展。

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員監(jiān)管

論文摘要:農(nóng)信社高管人員對(duì)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)揮著十分重要的作用。當(dāng)前對(duì)農(nóng)信社高管人員的監(jiān)管，存在監(jiān)管手段落后、監(jiān)管措施不到位、監(jiān)管制度不科學(xué)等問題，要解決這些問題，最關(guān)鍵的是監(jiān)管部門必須樹立“人本監(jiān)管”的理念。

農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員是農(nóng)信社一切經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的主體、核心，對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)揮著十分重要的作用。因此，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管，首先要樹立“人本(以人為本)監(jiān)管”的理念，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社高管人員的監(jiān)管，促使農(nóng)信社高管人員不斷學(xué)習(xí)提高、更新思想觀念、依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展壯大業(yè)務(wù)、提高經(jīng)營(yíng)效益、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，在當(dāng)前對(duì)農(nóng)信社高管人員的監(jiān)管中，仍存在監(jiān)管手段落后、監(jiān)管措施不到位、監(jiān)管制度不科學(xué)等問題，大大降低了監(jiān)管的效果。分析解決這些問題，對(duì)防范化解農(nóng)信社金融風(fēng)險(xiǎn)、確保農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。

一、農(nóng)信社高管人員管理中存在的問題

(一)高管人員任職資格審查存在局限性。

一是審核機(jī)關(guān)難以鑒定有關(guān)報(bào)審材料的真實(shí)性。按照規(guī)定，農(nóng)信社對(duì)高管人員擬任人進(jìn)行資格審查申請(qǐng)時(shí)，必須向?qū)徍瞬块T提供擬任人的“硬件”和“軟件”材料，硬件材料包括身份證、學(xué)歷證書、專業(yè)技術(shù)職稱證書的復(fù)印件，軟件材料是指擬任人品、業(yè)務(wù)能力、管理能力、工作能力、工作業(yè)績(jī)等方面的綜合鑒定。審核部門對(duì)硬件材料的真實(shí)性可以通過與原件核對(duì)予以查證，但對(duì)軟件材料的真實(shí)性則必須經(jīng)過調(diào)查才能予以證實(shí)。由于有關(guān)規(guī)定沒有對(duì)此做出嚴(yán)格要求，一般審查部門實(shí)際上也就沒有去查證所報(bào)綜合鑒定材料的真實(shí)性，僅根據(jù)報(bào)來材料便做出審批意見。二是有關(guān)審核環(huán)節(jié)缺位。按照規(guī)定，“中國(guó)人民銀行可根據(jù)需要對(duì)適用于核準(zhǔn)制的擬任人進(jìn)行考試、考察或談話”。由于規(guī)定中沒有明確指出以上工作是任職資格審查必需的環(huán)節(jié)，因此在實(shí)際操作中，審核部門由于人手緊、工作量大等原因而沒有對(duì)擬任人進(jìn)行考試、考察或談話，失去了一次綜合了解擬任人的機(jī)會(huì)。因此，從實(shí)際情況來看，任職資格的審查基本上等同于對(duì)擬任人學(xué)歷等硬件的審查，審查部門對(duì)擬任人的綜合了解存在很大的局限性。由于審查不嚴(yán)，致使部分有學(xué)歷但無能力或思想品德低劣的人混入農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)層，對(duì)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生極為不利的影響。

摘要：農(nóng)村信用社是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分之一。隨著近年來金融機(jī)構(gòu)改革的深入，農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理機(jī)制已初步形成，但仍存在很大的缺陷。本文在界定農(nóng)村信用社公司治理內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)行體制下農(nóng)村信用社存在的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)沖突、政府行政干預(yù)、所有者缺位等主要缺陷，從明確改革最終目標(biāo)、建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度、完善“三會(huì)”制度、建立和發(fā)展縣級(jí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等方面提出了完善農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)的思路和政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；公司治理；股份合作制

我國(guó)農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”)成立于20世紀(jì)50年代初期，其間歷經(jīng)多次改革。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的重視以及國(guó)家實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的實(shí)施，農(nóng)信社改革再次成為人們關(guān)注的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。2003年6月國(guó)務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，明確指出：把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，以“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)方向的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)“按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系”，促進(jìn)農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。經(jīng)過近年的改革，農(nóng)信社已初步建立起社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)制。但實(shí)踐證明，農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在很大的缺陷。本文首先介紹農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵；其次分析現(xiàn)行體制下我國(guó)農(nóng)信社公司治理可能存在的缺陷；最后就如何完善農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)提出一些改革思路和政策建議。

一、農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵

農(nóng)信社最重要的委托關(guān)系就是“社員(股東)”與“經(jīng)營(yíng)者”(以農(nóng)信社主任為代表)之間的委托關(guān)系。狹義的農(nóng)信社公司治理指通過社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等一系列制度安排，合理地配置社員與經(jīng)營(yíng)者之間的權(quán)利與責(zé)任關(guān)系，對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督與激勵(lì)，防止經(jīng)營(yíng)者與社員利益的悖離，保證社員利益的最大化。廣義的農(nóng)信社公司治理機(jī)制一般包括內(nèi)部及外部治理機(jī)制。內(nèi)部治理機(jī)制主要包括兩個(gè)方面：一是通過合理界定社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、信用社主任(經(jīng)營(yíng)者)的權(quán)、責(zé)、利，形成權(quán)利合理分配相互制衡的內(nèi)部約束機(jī)制，以限制經(jīng)營(yíng)者對(duì)社員利益的背離。二是設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的薪酬計(jì)劃。提高社員與經(jīng)營(yíng)者之間的利益一致性。外部治理機(jī)制主要包括四個(gè)方面：一是當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)能夠給現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)者以巨大的壓力，促使其努力工作；二是外部人市場(chǎng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的外部人市場(chǎng)，使現(xiàn)有信用社經(jīng)營(yíng)者不敢懈怠，以保持其職位，同時(shí)也使?jié)撛谔娲吒优?，以?jìng)爭(zhēng)人之職；三是資本市場(chǎng)。如果股權(quán)市場(chǎng)具有充分流動(dòng)性，那么在信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)欠佳的時(shí)候，社員可通過轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，行使“用腳投票”的權(quán)利；四是政府部門的嚴(yán)厲監(jiān)管。由于銀行經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，并且一家銀行的倒閉極易通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳播到其他銀行，給社會(huì)帶來巨大危害。作為中小金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)同樣受到政府嚴(yán)厲的監(jiān)管。

農(nóng)信社公司治理效率的高低除了取決于內(nèi)外部治理機(jī)制的完善程度外，還受到以下幾種重要因素影響：一是委托人與人之間信息對(duì)稱程度。如果他們之間的信息完全對(duì)稱，那么即使不存在任何的治理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)者也不敢偏離社員利益尋求利己行為；二是社員監(jiān)督成本與收益關(guān)系。社員只有在監(jiān)督帶來的利益超過成本時(shí)，才有積極性行使監(jiān)督權(quán)；三是信托文化。如果當(dāng)?shù)匦磐形幕l(fā)達(dá)，人充分認(rèn)識(shí)到自己對(duì)委托人的受托責(zé)任，做到勤勉盡責(zé)，那么公司治理效率就會(huì)很高。

一、農(nóng)信社實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷的重要性

市場(chǎng)營(yíng)銷是農(nóng)信社在不斷變化的時(shí)常環(huán)境中，公務(wù)員之家，全國(guó)公務(wù)員公同的天地為滿足客戶需要、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的整體性經(jīng)營(yíng)和銷售的活動(dòng)。

（一）農(nóng)信社作為金融企業(yè)，決定了農(nóng)信社必須進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷，企業(yè)都存在著對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)追求的內(nèi)在動(dòng)力。這種內(nèi)在的動(dòng)力，使市場(chǎng)成為農(nóng)信社關(guān)注和競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。市場(chǎng)化原則成為農(nóng)信社選擇資金買賣對(duì)象、提供金融服務(wù)、獲取最大利潤(rùn)的決策依據(jù)。而對(duì)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和利潤(rùn)的追求，要求農(nóng)信社必須導(dǎo)入市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，加強(qiáng)市場(chǎng)環(huán)境分析與市場(chǎng)調(diào)研。運(yùn)用市場(chǎng)營(yíng)銷組合，制定科學(xué)合理的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略。以拓展市場(chǎng)份額，求得在市場(chǎng)中的生存和發(fā)展。

（二）農(nóng)信社職能的發(fā)揮要求農(nóng)信社必須進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷。農(nóng)信社的職能包括：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)，這些職能要得到充分發(fā)揮，就必須對(duì)市場(chǎng)各類客戶的特點(diǎn)進(jìn)行研究，要以客戶為中心，以金融需求為導(dǎo)向，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間，適當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)，以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格向顧客提供適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，而這也是市場(chǎng)營(yíng)銷所要解決的問題。

（三）農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不斷變化，促使農(nóng)信社必須進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷。隨著經(jīng)濟(jì)改革的發(fā)展和市場(chǎng)發(fā)展的日趨復(fù)雜化，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化。大量的閑散資金游離于傳統(tǒng)信用工具之外，農(nóng)信社和客戶的關(guān)系開始向松散型、市場(chǎng)化方向轉(zhuǎn)變，社會(huì)各界對(duì)農(nóng)信社的金融產(chǎn)品與服務(wù)的要求日趨多樣化，所有這些的變化都要求農(nóng)信社必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，提供完善的金融服務(wù)，通過市場(chǎng)營(yíng)銷管理影響客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求水平、時(shí)機(jī)和構(gòu)成，從而能使農(nóng)信社在復(fù)雜的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（四）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇要求農(nóng)信社必須實(shí)施市場(chǎng)營(yíng)銷。隨著wto的加入，金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。每一家金融機(jī)構(gòu)都面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和原有市場(chǎng)份額消減的沖擊?？蛻袅魇ВY金量的減少，利潤(rùn)受到影響。如何尋找和發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，選擇具有優(yōu)勢(shì)的目標(biāo)市場(chǎng)，制定市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃，并有效地執(zhí)行和實(shí)施控制，成為農(nóng)信社在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。

摘要：農(nóng)村信用社是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分之一。隨著近年來金融機(jī)構(gòu)改革的深入，農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理機(jī)制已初步形成，但仍存在很大的缺陷。本文在界定農(nóng)村信用社公司治理內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)行體制下農(nóng)村信用社存在的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)沖突、政府行政干預(yù)、所有者缺位等主要缺陷，從明確改革最終目標(biāo)、建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度、完善“三會(huì)”制度、建立和發(fā)展縣級(jí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等方面提出了完善農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)的思路和政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；公司治理；股份合作制

我國(guó)農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”)成立于20世紀(jì)50年代初期，其間歷經(jīng)多次改革。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的重視以及國(guó)家實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的實(shí)施，農(nóng)信社改革再次成為人們關(guān)注的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。2003年6月國(guó)務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，明確指出：把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，以“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)方向的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)“按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系”，促進(jìn)農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。經(jīng)過近年的改革，農(nóng)信社已初步建立起社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)制。但實(shí)踐證明，農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在很大的缺陷。本文首先介紹農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵；其次分析現(xiàn)行體制下我國(guó)農(nóng)信社公司治理可能存在的缺陷；最后就如何完善農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)提出一些改革思路和政策建議。

一、農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵

農(nóng)信社最重要的委托關(guān)系就是“社員(股東)”與“經(jīng)營(yíng)者”(以農(nóng)信社主任為代表)之間的委托關(guān)系。狹義的農(nóng)信社公司治理指通過社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等一系列制度安排，合理地配置社員與經(jīng)營(yíng)者之間的權(quán)利與責(zé)任關(guān)系，對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督與激勵(lì)，防止經(jīng)營(yíng)者與社員利益的悖離，保證社員利益的最大化。廣義的農(nóng)信社公司治理機(jī)制一般包括內(nèi)部及外部治理機(jī)制。內(nèi)部治理機(jī)制主要包括兩個(gè)方面：一是通過合理界定社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、信用社主任(經(jīng)營(yíng)者)的權(quán)、責(zé)、利，形成權(quán)利合理分配相互制衡的內(nèi)部約束機(jī)制，以限制經(jīng)營(yíng)者對(duì)社員利益的背離。二是設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的薪酬計(jì)劃。提高社員與經(jīng)營(yíng)者之間的利益一致性。外部治理機(jī)制主要包括四個(gè)方面：一是當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)能夠給現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)者以巨大的壓力，促使其努力工作；二是外部人市場(chǎng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的外部人市場(chǎng)，使現(xiàn)有信用社經(jīng)營(yíng)者不敢懈怠，以保持其職位，同時(shí)也使?jié)撛谔娲吒优Γ愿?jìng)爭(zhēng)人之職；三是資本市場(chǎng)。如果股權(quán)市場(chǎng)具有充分流動(dòng)性，那么在信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)欠佳的時(shí)候，社員可通過轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，行使“用腳投票”的權(quán)利；四是政府部門的嚴(yán)厲監(jiān)管。由于銀行經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，并且一家銀行的倒閉極易通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳播到其他銀行，給社會(huì)帶來巨大危害。作為中小金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)同樣受到政府嚴(yán)厲的監(jiān)管。

農(nóng)信社公司治理效率的高低除了取決于內(nèi)外部治理機(jī)制的完善程度外，還受到以下幾種重要因素影響：一是委托人與人之間信息對(duì)稱程度。如果他們之間的信息完全對(duì)稱，那么即使不存在任何的治理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)者也不敢偏離社員利益尋求利己行為；二是社員監(jiān)督成本與收益關(guān)系。社員只有在監(jiān)督帶來的利益超過成本時(shí)，才有積極性行使監(jiān)督權(quán)；三是信托文化。如果當(dāng)?shù)匦磐形幕l(fā)達(dá)，人充分認(rèn)識(shí)到自己對(duì)委托人的受托責(zé)任，做到勤勉盡責(zé)，那么公司治理效率就會(huì)很高。

摘要：農(nóng)村信用社是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分之一。隨著近年來金融機(jī)構(gòu)改革的深入，農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理機(jī)制已初步形成，但仍存在很大的缺陷。本文在界定農(nóng)村信用社公司治理內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)行體制下農(nóng)村信用社存在的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)沖突、政府行政干預(yù)、所有者缺位等主要缺陷，從明確改革最終目標(biāo)、建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度、完善“三會(huì)”制度、建立和發(fā)展縣級(jí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等方面提出了完善農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)的思路和政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；公司治理；股份合作制

我國(guó)農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”)成立于20世紀(jì)50年代初期，其間歷經(jīng)多次改革。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的重視以及國(guó)家實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的實(shí)施，農(nóng)信社改革再次成為人們關(guān)注的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。2003年6月國(guó)務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，明確指出：把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，以“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)方向的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)“按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系”，促進(jìn)農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。經(jīng)過近年的改革，農(nóng)信社已初步建立起社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)制。但實(shí)踐證明，農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在很大的缺陷。本文首先介紹農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵；其次分析現(xiàn)行體制下我國(guó)農(nóng)信社公司治理可能存在的缺陷；最后就如何完善農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)提出一些改革思路和政策建議。

一、農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵

農(nóng)信社最重要的委托關(guān)系就是“社員(股東)”與“經(jīng)營(yíng)者”(以農(nóng)信社主任為代表)之間的委托關(guān)系。狹義的農(nóng)信社公司治理指通過社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等一系列制度安排，合理地配置社員與經(jīng)營(yíng)者之間的權(quán)利與責(zé)任關(guān)系，對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督與激勵(lì)，防止經(jīng)營(yíng)者與社員利益的悖離，保證社員利益的最大化。廣義的農(nóng)信社公司治理機(jī)制一般包括內(nèi)部及外部治理機(jī)制。內(nèi)部治理機(jī)制主要包括兩個(gè)方面：一是通過合理界定社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、信用社主任(經(jīng)營(yíng)者)的權(quán)、責(zé)、利，形成權(quán)利合理分配相互制衡的內(nèi)部約束機(jī)制，以限制經(jīng)營(yíng)者對(duì)社員利益的背離。二是設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的薪酬計(jì)劃。提高社員與經(jīng)營(yíng)者之間的利益一致性。外部治理機(jī)制主要包括四個(gè)方面：一是當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)能夠給現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)者以巨大的壓力，促使其努力工作；二是外部人市場(chǎng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的外部人市場(chǎng)，使現(xiàn)有信用社經(jīng)營(yíng)者不敢懈怠，以保持其職位，同時(shí)也使?jié)撛谔娲吒优?，以?jìng)爭(zhēng)人之職；三是資本市場(chǎng)。如果股權(quán)市場(chǎng)具有充分流動(dòng)性，那么在信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)欠佳的時(shí)候，社員可通過轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，行使“用腳投票”的權(quán)利；四是政府部門的嚴(yán)厲監(jiān)管。由于銀行經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，并且一家銀行的倒閉極易通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳播到其他銀行，給社會(huì)帶來巨大危害。作為中小金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)同樣受到政府嚴(yán)厲的監(jiān)管。

農(nóng)信社公司治理效率的高低除了取決于內(nèi)外部治理機(jī)制的完善程度外，還受到以下幾種重要因素影響：一是委托人與人之間信息對(duì)稱程度。如果他們之間的信息完全對(duì)稱，那么即使不存在任何的治理機(jī)制，經(jīng)營(yíng)者也不敢偏離社員利益尋求利己行為；二是社員監(jiān)督成本與收益關(guān)系。社員只有在監(jiān)督帶來的利益超過成本時(shí)，才有積極性行使監(jiān)督權(quán)；三是信托文化。如果當(dāng)?shù)匦磐形幕l(fā)達(dá)，人充分認(rèn)識(shí)到自己對(duì)委托人的受托責(zé)任，做到勤勉盡責(zé)，那么公司治理效率就會(huì)很高。

摘要：農(nóng)村信用社是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分之一。隨著近年來金融機(jī)構(gòu)改革的深入，農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理機(jī)制已初步形成，但仍存在很大的缺陷。本文在界定農(nóng)村信用社公司治理內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析了現(xiàn)行體制下農(nóng)村信用社存在的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)沖突、政府行政干預(yù)、所有者缺位等主要缺陷，從明確改革最終目標(biāo)、建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度、完善“三會(huì)”制度、建立和發(fā)展縣級(jí)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等方面提出了完善農(nóng)村信用社公司治理結(jié)構(gòu)的思路和政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；公司治理；股份合作制

我國(guó)農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”)成立于20世紀(jì)50年代初期，其間歷經(jīng)多次改革。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題的重視以及國(guó)家實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的實(shí)施，農(nóng)信社改革再次成為人們關(guān)注的重點(diǎn)和熱點(diǎn)。

2003年6月國(guó)務(wù)院頒布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，明確指出：把農(nóng)信社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，以“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)方向的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)調(diào)“按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系”，促進(jìn)農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，使信用社真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體。經(jīng)過近年的改革，農(nóng)信社已初步建立起社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)相互制衡的內(nèi)部治理機(jī)制。但實(shí)踐證明，農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然存在很大的缺陷。本文首先介紹農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵；其次分析現(xiàn)行體制下我國(guó)農(nóng)信社公司治理可能存在的缺陷；最后就如何完善農(nóng)信社公司治理結(jié)構(gòu)提出一些改革思路和政策建議。

一、農(nóng)信社公司治理內(nèi)涵

農(nóng)信社最重要的委托關(guān)系就是“社員(股東)”與“經(jīng)營(yíng)者”(以農(nóng)信社主任為代表)之間的委托關(guān)系。狹義的農(nóng)信社公司治理指通過社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等一系列制度安排，合理地配置社員與經(jīng)營(yíng)者之間的權(quán)利與責(zé)任關(guān)系，對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行監(jiān)督與激勵(lì)，防止經(jīng)營(yíng)者與社員利益的悖離，保證社員利益的最大化。廣義的農(nóng)信社公司治理機(jī)制一般包括內(nèi)部及外部治理機(jī)制。內(nèi)部治理機(jī)制主要包括兩個(gè)方面：一是通過合理界定社員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、信用社主任(經(jīng)營(yíng)者)的權(quán)、責(zé)、利，形成權(quán)利合理分配相互制衡的內(nèi)部約束機(jī)制，以限制經(jīng)營(yíng)者對(duì)社員利益的背離。二是設(shè)計(jì)激勵(lì)相容的薪酬計(jì)劃。提高社員與經(jīng)營(yíng)者之間的利益一致性。外部治理機(jī)制主要包括四個(gè)方面：一是當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)能夠給現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)者以巨大的壓力，促使其努力工作；二是外部人市場(chǎng)。充分競(jìng)爭(zhēng)的外部人市場(chǎng)，使現(xiàn)有信用社經(jīng)營(yíng)者不敢懈怠，以保持其職位，同時(shí)也使?jié)撛谔娲吒优?，以?jìng)爭(zhēng)人之職；三是資本市場(chǎng)。如果股權(quán)市場(chǎng)具有充分流動(dòng)性，那么在信用社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)欠佳的時(shí)候，社員可通過轉(zhuǎn)讓其股權(quán)，行使“用腳投票”的權(quán)利；四是政府部門的嚴(yán)厲監(jiān)管。由于銀行經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，并且一家銀行的倒閉極易通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳播到其他銀行，給社會(huì)帶來巨大危害。作為中小金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)同樣受到政府嚴(yán)厲的監(jiān)管。