關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險(xiǎn)/巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠/巨災(zāi)保險(xiǎn)基金

內(nèi)容提要:四川大地震的發(fā)生凸顯出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺位等問題。本文認(rèn)為，我國應(yīng)當(dāng)建立適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，制定單獨(dú)的巨災(zāi)保險(xiǎn)法或巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍應(yīng)當(dāng)覆蓋人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合的原則形式，應(yīng)當(dāng)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的法律規(guī)范，巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠涉及到一些特殊的法律問題，應(yīng)當(dāng)實(shí)行獨(dú)特的法律規(guī)則。

四川大地震，舉國之殤，其所造成的生命和財(cái)產(chǎn)損失，是一串令人驚愕的數(shù)字。四川大地震是對國家應(yīng)對突發(fā)事件能力、國家財(cái)力和民族凝聚力的一次拷問，也是繼雪災(zāi)之后對我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急能力的又一次全面檢驗(yàn)，暴露出了我國保險(xiǎn)業(yè)存在著的諸多問題。于是，象每次大災(zāi)之后一樣，建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的呼聲再起。因此，如何建立和完善適應(yīng)我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有效提升作為“社會(huì)穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)在國家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重要課題。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是一項(xiàng)艱巨而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，離不開法律制度的供給與支撐，這也是構(gòu)建我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的正途。

我國《突發(fā)事件應(yīng)對法》第35條已經(jīng)明確規(guī)定：“國家發(fā)展保險(xiǎn)事業(yè)，建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)?！北疚膶木逓?zāi)保險(xiǎn)的立法模式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍、巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施形式、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的法律規(guī)范和巨災(zāi)保險(xiǎn)的理賠等方面，對巨災(zāi)保險(xiǎn)制度涉及的法律問題予以探討。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法模式及立法內(nèi)容

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法模式

摘要：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的工具，能很好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)的問題，提高政府保障能力，增加保險(xiǎn)公司提高管理決策渠道。通過系統(tǒng)歸納和總結(jié)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的研究成果，國內(nèi)外研究者普遍認(rèn)同當(dāng)前存在供求失衡的情況，并應(yīng)建立并完善政府主導(dǎo)下的多層風(fēng)險(xiǎn)分散體系，巨災(zāi)再保險(xiǎn)定價(jià)的研究成果豐富，但結(jié)合農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的相關(guān)研究目前較少，無法滿足我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散的迫切需求。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)再保險(xiǎn);供求分析;體系構(gòu)建;定價(jià)方法

一、引言

自然災(zāi)害的發(fā)生會(huì)影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，隨著氣候變化，巨災(zāi)發(fā)生頻率增加，給區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)帶來巨大威脅，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法有效的分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，高昂的賠付金額給保險(xiǎn)公司帶來破產(chǎn)隱患，再保險(xiǎn)作為一種能在全國乃至全球有效分散風(fēng)險(xiǎn)的方法，在巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用逐漸進(jìn)入人們的視野，成為國內(nèi)外學(xué)者的研究熱點(diǎn)。

二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的供求失衡研究

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性提出再保險(xiǎn)需求。張祖榮（2013）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性，表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)單位具有非一致性；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有廣泛的伴生性；風(fēng)險(xiǎn)具有弱可保性。康晗彬，邢天才（2014）認(rèn)為巨災(zāi)具有發(fā)生頻率低、損失程度大、風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間不獨(dú)立等典型特征，其給保險(xiǎn)公司帶來極大風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)超過私營公司的承受能力。Miranda和Glauber（1997）、袁祥州，朱滿德（2015）認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性和內(nèi)生性，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)易帶來潛在的大規(guī)模損失，這使得單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以成功。（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散方式失靈推動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給。依賴政府災(zāi)后救援的方式給財(cái)政帶來巨大壓力和不確定性。康晗彬，邢天才（2014）指出，我國對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失補(bǔ)償主要由國家財(cái)政承擔(dān)，巨災(zāi)損失可能會(huì)超出政府的救濟(jì)和支持能力，影響財(cái)政收支平衡，帶來巨大負(fù)擔(dān)，不適應(yīng)巨災(zāi)防御的需求。田玲，姚鵬（2013）認(rèn)為擴(kuò)大巨災(zāi)再保險(xiǎn)規(guī)模，能夠有效的減輕重財(cái)政對特大自然災(zāi)害的災(zāi)后救助負(fù)擔(dān)。陸勤（2014）認(rèn)為災(zāi)前融資比災(zāi)后融資更為有效，從傳統(tǒng)的災(zāi)后籌集有限資金的賑災(zāi)方法轉(zhuǎn)向?yàn)?zāi)前積累資金和渠道的方法具有重大價(jià)值。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)。趙山（2007）認(rèn)為保險(xiǎn)條件不充足，保費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理的情況，是造成巨災(zāi)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成為不可保風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。楊汭華，孫婧（2014）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保能力弱，原保險(xiǎn)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任高度聚集，而風(fēng)險(xiǎn)分散的主渠道建設(shè)沒有實(shí)現(xiàn)同步發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在“業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張與賠付能力不相匹配”的問題。何小偉，王克（2013）認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)分散的工具應(yīng)用不合理，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金成為主要工具，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)運(yùn)用較少。Masonetal（2003）通過對美國的聯(lián)邦風(fēng)險(xiǎn)管理局向玉米、小麥、大豆等三種農(nóng)作物提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之后的凈收益概率密度函數(shù)進(jìn)行了估測和模擬后，指出雖然美國標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議能有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司自留部分的風(fēng)險(xiǎn)依然很大。

一、巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的基本概念

巨災(zāi)是指對人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)形式，分散風(fēng)險(xiǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)體系是發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，建立以政府為主導(dǎo)、市場為輔助的全社會(huì)廣泛參與的多層次、多支柱的巨災(zāi)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)處置體系，以實(shí)現(xiàn)多方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題及原因分析

（一）我國巨災(zāi)保險(xiǎn)存在的問題

[內(nèi)容提要]我國是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，而且災(zāi)害種類多，分布地域廣，造成損失重。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府習(xí)慣地成為責(zé)任的第一承擔(dān)者，而保險(xiǎn)公司卻在此時(shí)缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國民經(jīng)濟(jì)的成果被大量消耗。面對諸如汶川大地震之類的巨災(zāi)，如何構(gòu)建政府與市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，是本文思索的重點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)汶川大地震

一、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀

（一）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的背景

2008年5月12日14時(shí)28分，在我國四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級特大地震，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，因?yàn)?zāi)死亡近7萬人，受傷超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時(shí)21分發(fā)生在青川的6.4級余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地?cái)?shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)建模公司ATR環(huán)球公司目前對此次地震的損失進(jìn)行了估計(jì)，認(rèn)為本次地震造成的所有投保和未投保保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財(cái)產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]

今年春節(jié)前后的雪災(zāi)又使南方諸省面臨困境，此次雪災(zāi)波及范圍之廣、持續(xù)時(shí)間之長、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場特大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。

摘要：海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有區(qū)域性、相關(guān)性和高損害性等特點(diǎn)，是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)作為運(yùn)用市場機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，具有基本保障性、經(jīng)濟(jì)政策性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性等特點(diǎn)。對于我國而言，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是促進(jìn)海洋產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展、保障海洋巨災(zāi)受害者財(cái)產(chǎn)權(quán)益、矯正海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場失靈、轉(zhuǎn)變政府海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理職能的必要選擇。從現(xiàn)代保險(xiǎn)理論發(fā)展、保險(xiǎn)技術(shù)進(jìn)步、域外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)制度鋪墊來看，建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度現(xiàn)已具備一定的可行性。為加快海洋強(qiáng)國建設(shè)，我國應(yīng)當(dāng)盡快制定海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法、完善海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)政策體系以及建立多層次海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：海洋巨災(zāi)；巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

海洋經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新領(lǐng)域。黨的提出了“堅(jiān)持陸海統(tǒng)籌，加快建設(shè)海洋強(qiáng)國”的重要戰(zhàn)略舉措，為新時(shí)代我國海洋事業(yè)的發(fā)展指明了方向。然而，海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展受海洋災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響很大，尤其是面臨著海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重威脅。因此，如何建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，運(yùn)用市場機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，成為我國發(fā)展壯大海洋經(jīng)濟(jì)、保障海洋事業(yè)可持續(xù)發(fā)展必須破解的一大難題。本文從海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)入手，研究建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性與可行性，分析我國海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題，并以此為基礎(chǔ)，就構(gòu)建我國海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出若干建議。

一、海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

隨著“一帶一路”特別是21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)的推進(jìn)和海洋強(qiáng)國戰(zhàn)略的實(shí)施，我國海洋經(jīng)濟(jì)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就是制約海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一。（一）海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。關(guān)于巨災(zāi)（Catastrophe或Large-scaleDisas⁃ter），國際上尚未形成一個(gè)統(tǒng)一的定義。聯(lián)合國國際減災(zāi)戰(zhàn)略（UNISDR）將其稱為一種嚴(yán)重影響社會(huì)并需要國家或國際援助的災(zāi)害。[1]經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）將其定義為造成大量人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和基礎(chǔ)設(shè)施的大面積破壞，使受災(zāi)地區(qū)及鄰近地區(qū)的政府束手無策的災(zāi)害。[2](p16)美國聯(lián)邦法典第42篇第5122條將其稱為“MajorDisaster”，并界定為“造成達(dá)到一定嚴(yán)重程度的損害后果，需要政府和救災(zāi)組織提供援助的自然災(zāi)害和火災(zāi)、水災(zāi)、爆炸。”瑞士再保險(xiǎn)公司將其理解為經(jīng)濟(jì)損失、保險(xiǎn)索賠額或相關(guān)傷亡人數(shù)超過一定標(biāo)準(zhǔn)的災(zāi)害。[3](p2)一般認(rèn)為，巨災(zāi)是指造成嚴(yán)重人員傷亡和巨額財(cái)產(chǎn)損失，對區(qū)域或國家的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害和人為災(zāi)難。[4](p5)按其發(fā)生原因分類，巨災(zāi)可分為自然巨災(zāi)和人為巨災(zāi)；按其發(fā)生頻率分類，巨災(zāi)可分為常態(tài)巨災(zāi)和非常態(tài)巨災(zāi)；按其承災(zāi)體分類，巨災(zāi)可分為城市巨災(zāi)、農(nóng)村巨災(zāi)和海洋巨災(zāi)。所謂海洋巨災(zāi)（MarineCatastrophe），是指由自然或人為因素引起的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成巨額財(cái)產(chǎn)損失、重大人身傷亡甚至海洋環(huán)境嚴(yán)重污染的災(zāi)害，包括海洋自然災(zāi)害和人為災(zāi)害。其中，海洋自然災(zāi)害是指海洋自然環(huán)境發(fā)生異常或激烈變化，導(dǎo)致在海上或海岸帶發(fā)生的嚴(yán)重危害社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境和生命財(cái)產(chǎn)的事件，如風(fēng)暴潮、海嘯、海冰等；[5]海洋人為災(zāi)害是指與人類活動(dòng)有關(guān)的，在海上或海岸帶發(fā)生的，造成嚴(yán)重?fù)p害后果的事件，如重大海上溢油事件、海上恐怖主義事件、核泄漏事件等。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（CatastropheRisk）是“因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)?！盵6](p1)海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（MarineCatastro⁃pheRisk）是因重大海洋自然災(zāi)害或人為災(zāi)害而造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要類型，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一般特性：一是低頻性。在一定時(shí)間范圍內(nèi)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率較一般風(fēng)險(xiǎn)低得多。例如，風(fēng)暴潮災(zāi)害常有發(fā)生，但特大風(fēng)暴潮災(zāi)害較為罕見；二是難以預(yù)測性。由于發(fā)生次數(shù)少，缺少大量的歷史數(shù)據(jù)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測難度較大；三是突發(fā)性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是突然發(fā)生的，出乎人們的意料；四是嚴(yán)重性。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)造成巨大損害。除此以外，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還具有以下顯著特點(diǎn)：一是區(qū)域性。雖然海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往難以精準(zhǔn)預(yù)測，但是其空間分布常常具有一定規(guī)律，區(qū)域性特征明顯。一些海洋自然災(zāi)害發(fā)生在特定緯度。以我國為例，海冰災(zāi)害主要發(fā)生在我國渤海及黃海北部等海域，臺(tái)風(fēng)風(fēng)暴潮災(zāi)害影響的區(qū)域主要是我國東南沿海地區(qū)。另外，與海洋產(chǎn)業(yè)活動(dòng)有關(guān)的海洋人為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生地點(diǎn)往往也有一定范圍。如海洋油污巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在有海洋油氣開發(fā)活動(dòng)的區(qū)域。二是相關(guān)性。各種海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)之間不是相互獨(dú)立的，它們或相互影響，或互為因果，無法完全分離。如海底地質(zhì)活動(dòng)引起的海嘯可能會(huì)造成沿海核電站發(fā)生核事故；臺(tái)風(fēng)可能造成特大風(fēng)暴潮及海浪災(zāi)害等海洋巨災(zāi)。海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性特征，極大地增加了國家和受災(zāi)者應(yīng)對海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。三是高損害性。相較于內(nèi)陸地區(qū)，沿海地區(qū)往往人口更稠密、城鎮(zhèn)化程度更高、生產(chǎn)更活躍、財(cái)富更集中。特別是，隨著21世紀(jì)海上絲綢之路的建設(shè)，我國正積極同沿線國家發(fā)展藍(lán)色伙伴關(guān)系，開展密切的海上合作。這表示將有更多的人員和資產(chǎn)暴露于海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中。相較于其他巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)造成更為災(zāi)難性的損失。（二）海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種運(yùn)用市場機(jī)制分散海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。就內(nèi)涵而言，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)是以服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，對被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受海洋巨災(zāi)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩種類型。一般認(rèn)為，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有以下基本特點(diǎn)：第一，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有基本保障性。海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)僅是達(dá)到一定量化標(biāo)準(zhǔn)的海洋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而不是一般風(fēng)險(xiǎn)。開展海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的目的是保障沿海地區(qū)生活和生產(chǎn)的基本需要，促進(jìn)災(zāi)后秩序的快速恢復(fù)。同時(shí)，由于保費(fèi)積累和財(cái)政投入有限，為了保證償付能力、實(shí)現(xiàn)制度的可持續(xù)性，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)客觀上不能補(bǔ)償所有巨災(zāi)損失，只能提供基本生產(chǎn)生活保障。沿海居民和涉海企業(yè)可以自愿購買商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)以滿足其更高層次的保障需求。第二，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)政策性。與養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等社會(huì)政策性保險(xiǎn)不同，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)是指國家為了實(shí)現(xiàn)某種政策目的，對某些關(guān)系到國計(jì)民生的行業(yè)實(shí)施保護(hù)政策而開辦的保險(xiǎn)。[7](p5)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的范疇。一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展不以營利為目的，而是為了實(shí)現(xiàn)海洋強(qiáng)國建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)，保障沿海居民生活安定、保障海洋產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、保障海洋生態(tài)環(huán)境安全；另一方面，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施依賴于國家的扶持。由于海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高損失、高賠付的特質(zhì)，難以單純依靠市場機(jī)制得以正常運(yùn)行，因而需要政府提供的法律保障和政策支持以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定供給。第三，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間的，不完全具備非競爭性和非排他性的產(chǎn)品。[8](p4)海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金可以減輕被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失，直接使其受益。同時(shí)，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)提供的利益具有外溢性，能夠降低海洋巨災(zāi)損失、緩解國家財(cái)政壓力、提升全社會(huì)海洋防災(zāi)減災(zāi)水平。另外，只有投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成了海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人才按照保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)金。因此，海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)既不是典型的私人產(chǎn)品，也不是完全的公共產(chǎn)品，而是介于兩者之間的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。

二、建立海洋巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的必要性

[摘要]由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國實(shí)行的是由國家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；積極開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的完善和發(fā)展。

一、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

目前我國實(shí)行的是由國家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。

[摘要]由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國實(shí)行的是由國家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；積極開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)

由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴(yán)重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的完善和發(fā)展。

一、我國巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。

目前我國實(shí)行的是由國家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。

內(nèi)容提要：2008年年初的特大雨雪冰凍災(zāi)害和5月12日的汶川大地震，一年之內(nèi)發(fā)生在我國的這樣兩次巨災(zāi)，造成了慘痛的人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢十分嚴(yán)峻，迫切需要構(gòu)建和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。該文通過分析美、日及歐盟主要成員國等的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式，并從承保主體和范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制和制度建設(shè)等方面進(jìn)行幾種模式的比較，從而得出對我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的一些有益啟示。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)，發(fā)展模式，啟示

一、問題的提出

1.巨災(zāi)對全球的影響。巨災(zāi)通常是指由于自然災(zāi)害或人為事故引起的大面積財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡事件。雖然目前各國和一些研究機(jī)構(gòu)對巨災(zāi)尚未確立統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)、規(guī)范及衡量標(biāo)準(zhǔn)，但不難看出，巨災(zāi)一般都呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：具有一系列導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失和人員生命傷亡的風(fēng)險(xiǎn)事件；發(fā)生頻率低于一般的災(zāi)害事故；災(zāi)害的精準(zhǔn)預(yù)測比較困難；引起的損失十分巨大。據(jù)Sigma研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1970年以來，全球巨災(zāi)的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度呈上升趨勢，保險(xiǎn)損失償付也日益增加。僅2006年1年，全世界自然災(zāi)害和人為災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失就約為400億美元，其中地震、嚴(yán)寒、風(fēng)暴以及航運(yùn)事故導(dǎo)致多人成為受害者，總共約有30000人在各種災(zāi)害中喪生，保險(xiǎn)業(yè)為此支付了150億美元。

隨著全球性的氣候變異加之各種恐怖、暴動(dòng)、騷亂等災(zāi)難性事件的威脅，巨災(zāi)發(fā)生的頻率將會(huì)繼續(xù)增加，造成的損失也會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。因此，加強(qiáng)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理已成為各國政府的重要任務(wù)之一。

2.我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。特別是20世紀(jì)90年代以來，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈明顯上升趨勢，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的重要因素。根據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告，近10年來我國每年因?yàn)?zāi)難所帶來的經(jīng)濟(jì)損失基本維持在2000億元左右。2006年，全國農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到4109.1萬公頃，比上年增加5.9%。其中，絕收面積540.9萬公頃，比上年增加17.7%；因?yàn)?zāi)死亡3186人，比上年增長28.7%；倒塌房屋193.3萬間，比上年減少33.1萬間；直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元，比上年增加23.8%，是1998年特大洪澇災(zāi)害以來的第二個(gè)重災(zāi)年。而2008年年初的一場特大雨雪冰凍災(zāi)害就直接造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500多億元，據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的數(shù)字顯示，截至2008年3月1日，我國各保險(xiǎn)公司共接到報(bào)案101.1萬件，已付賠款19.74億元，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司全國賠款數(shù)字將在40億元左右。盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的3%，低于全球平均水平36%。就在雨雪冰凍災(zāi)害之后的短短幾個(gè)月，5月12日四川汶川發(fā)生8.0級特大強(qiáng)地震，對我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展無疑是雪上加霜。此次大地震中，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，涉及四川、甘肅、陜西、重慶等省市。截止6月9日，地震已造成69142人遇難，直接受災(zāi)人口達(dá)1000多萬人。受災(zāi)地區(qū)交通、電力、通訊、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施均受損毀，損失慘重，而且仍不斷有次生災(zāi)害的發(fā)生。據(jù)工業(yè)和信息化部披露，僅四川一省工業(yè)企業(yè)的直接損失已達(dá)670億元，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失將超過雪災(zāi)。中國保監(jiān)會(huì)要求“特事特辦”，各保險(xiǎn)公司紛紛建立綠色通道，第一時(shí)間處理災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)理賠事宜，但參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，它們將會(huì)對地震造成的人身意外進(jìn)行正常賠付，然而由于地震在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中屬于免責(zé)范圍，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對地震進(jìn)行賠付，即使運(yùn)用通融賠付原則，賠償金額也是杯水車薪。

內(nèi)容提要：2008年年初的特大雨雪冰凍災(zāi)害和5月12日的汶川大地震，一年之內(nèi)發(fā)生在我國的這樣兩次巨災(zāi)，造成了慘痛的人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失，已經(jīng)為我們敲響了警鐘。我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢十分嚴(yán)峻，迫切需要構(gòu)建和諧社會(huì)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。該文通過分析美、日及歐盟主要成員國等的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式，并從承保主體和范圍、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制和制度建設(shè)等方面進(jìn)行幾種模式的比較，從而得出對我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的一些有益啟示。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)，發(fā)展模式，啟示一、問題的提出1.巨災(zāi)對全球的影響。巨災(zāi)通常是指由于自然災(zāi)害或人為事故引起的大面積財(cái)產(chǎn)損失或人員傷亡事件。雖然目前各國和一些研究機(jī)構(gòu)對巨災(zāi)尚未確立統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)、規(guī)范及衡量標(biāo)準(zhǔn)，但不難看出，巨災(zāi)一般都呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：具有一系列導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失和人員生命傷亡的風(fēng)險(xiǎn)事件；發(fā)生頻率低于一般的災(zāi)害事故；災(zāi)害的精準(zhǔn)預(yù)測比較困難；引起的損失十分巨大。據(jù)Sigma研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自1970年以來，全球巨災(zāi)的發(fā)生頻率和嚴(yán)重程度呈上升趨勢，保險(xiǎn)損失償付也日益增加。僅2006年1年，全世界自然災(zāi)害和人為災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失就約為400億美元，其中地震、嚴(yán)寒、風(fēng)暴以及航運(yùn)事故導(dǎo)致多人成為受害者，總共約有30000人在各種災(zāi)害中喪生，保險(xiǎn)業(yè)為此支付了150億美元。隨著全球性的氣候變異加之各種恐怖、暴動(dòng)、騷亂等災(zāi)難性事件的威脅，巨災(zāi)發(fā)生的頻率將會(huì)繼續(xù)增加，造成的損失也會(huì)持續(xù)擴(kuò)大。因此，加強(qiáng)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理已成為各國政府的重要任務(wù)之一。2.我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國家之一，災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、造成損失大。特別是20世紀(jì)90年代以來，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈明顯上升趨勢，已經(jīng)成為影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的重要因素。根據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告，近10年來我國每年因?yàn)?zāi)難所帶來的經(jīng)濟(jì)損失基本維持在2000億元左右。2006年，全國農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到4109.1萬公頃，比上年增加5.9%。其中，絕收面積540.9萬公頃，比上年增加17.7%；因?yàn)?zāi)死亡3186人，比上年增長28.7%；倒塌房屋193.3萬間，比上年減少33.1萬間；直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元，比上年增加23.8%，是1998年特大洪澇災(zāi)害以來的第二個(gè)重災(zāi)年。而2008年年初的一場特大雨雪冰凍災(zāi)害就直接造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500多億元，據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)的數(shù)字顯示，截至2008年3月1日，我國各保險(xiǎn)公司共接到報(bào)案101.1萬件，已付賠款19.74億元，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司全國賠款數(shù)字將在40億元左右。盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠付金額尚不足損失總額的3%，低于全球平均水平36%。就在雨雪冰凍災(zāi)害之后的短短幾個(gè)月，5月12日四川汶川發(fā)生8.0級特大強(qiáng)地震，對我國的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展無疑是雪上加霜。此次大地震中，受災(zāi)面積超過10萬平方公里，涉及四川、甘肅、陜西、重慶等省市。截止6月9日，地震已造成69142人遇難，直接受災(zāi)人口達(dá)1000多萬人。受災(zāi)地區(qū)交通、電力、通訊、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施均受損毀，損失慘重，而且仍不斷有次生災(zāi)害的發(fā)生。據(jù)工業(yè)和信息化部披露，僅四川一省工業(yè)企業(yè)的直接損失已達(dá)670億元，汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失將超過雪災(zāi)。中國保監(jiān)會(huì)要求“特事特辦”，各保險(xiǎn)公司紛紛建立綠色通道，第一時(shí)間處理災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)理賠事宜，但參與賠付的保險(xiǎn)公司多是壽險(xiǎn)公司，它們將會(huì)對地震造成的人身意外進(jìn)行正常賠付，然而由于地震在大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中屬于免責(zé)范圍，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常不對地震進(jìn)行賠付，即使運(yùn)用通融賠付原則，賠償金額也是杯水車薪。由此可見，我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻，而保險(xiǎn)業(yè)所承載的損失補(bǔ)償和社會(huì)管理功能尚未充分發(fā)揮，進(jìn)一步凸顯了加快發(fā)展我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的迫切性。目前，美國、日本以及歐盟的主要成員國等均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，其巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的成功之處可供借鑒。二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式及其比較1.美國模式。美國面對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場相結(jié)合兩種方式。(1)政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。美國具有和中國類似的自然環(huán)境狀況，而且作為世界上最發(fā)達(dá)的資本主義國家，時(shí)常遭受著人為巨災(zāi)方面的威脅，因此，對于巨災(zāi)損失的分擔(dān)，政府往往采取積極的態(tài)度，就主要自然災(zāi)害和人為巨災(zāi)推出各種保險(xiǎn)計(jì)劃。一是國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃(NFIP)。1956年美國國會(huì)通過了《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)制度。1968年美國國會(huì)通過《全國洪水保險(xiǎn)法》，為落實(shí)該法案，又制定了《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》(NFIP)，建立了國家洪水保險(xiǎn)基金。1973年頒布的《洪水災(zāi)害保護(hù)法案》以及在1994年和2004年兩次出臺(tái)的《洪水保險(xiǎn)改革法案》，分別促進(jìn)了洪水保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。特別值得一提的是，美國政府為了推動(dòng)國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，還專門成立了洪水保險(xiǎn)經(jīng)營和管理的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局，該局在“9.11”后與其他部門合并為聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局，并直接隸屬于國土安全部。在美國的洪水保險(xiǎn)體系中，國家認(rèn)定的洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)必須要參加NFIP，否則，將受到聯(lián)邦政府的懲罰。在洪水保險(xiǎn)銷售方面，由于美國的洪水保險(xiǎn)是由政府直接經(jīng)營和管理，而政府的銷售網(wǎng)絡(luò)較少，于是政府推出了保險(xiǎn)公司協(xié)助銷售的WYO計(jì)劃。根據(jù)該計(jì)劃，保險(xiǎn)公司與聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議成為WYO公司。WYO公司主要職責(zé)是幫助聯(lián)邦政府銷售洪水保險(xiǎn)，并在洪災(zāi)發(fā)生時(shí)及時(shí)辦理有關(guān)賠償手續(xù)和墊付賠償資金，而由政府承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。NFIP由于受到聯(lián)邦財(cái)政政策的支持，享受聯(lián)邦政府的免稅待遇，所以具備較強(qiáng)的災(zāi)后償付能力。NFIP不僅沒有給商業(yè)保險(xiǎn)增加負(fù)擔(dān)，又通過WYO計(jì)劃使得商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠參與其中且不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了NFIP對投保人的服務(wù)質(zhì)量。此外，NFIP還鼓勵(lì)社區(qū)和個(gè)人的減災(zāi)行為；對實(shí)施特定減災(zāi)措施的社區(qū)提供財(cái)政援助。二是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃(MPCI)。美國農(nóng)業(yè)也易遭受各種自然災(zāi)害的侵襲，為了減少巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，1938年美國建立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FCIC)。根據(jù)1980年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法案》，美國建立了新的聯(lián)邦多險(xiǎn)種農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃(MPCI)。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)也是通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的銷售系統(tǒng)進(jìn)行銷售，并主要作為商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售農(nóng)作物保險(xiǎn)的附屬。FCIC的MPCI為由自然情況引發(fā)的但超過農(nóng)場主控制能力的全部損失提供保障。1994年10月，該計(jì)劃作了新的變動(dòng)，它要求凡是參加美國農(nóng)業(yè)部各種支持計(jì)劃的農(nóng)場主都必須簽訂強(qiáng)制性MPCI保險(xiǎn)，否則將喪失未來的援助。三是人為巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃。在人為巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，美國政府主要推出了核責(zé)任保險(xiǎn)和公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃等。其中公眾擔(dān)保保險(xiǎn)計(jì)劃是強(qiáng)制性的半社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃，主要與持有大眾資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)，例如為存款者承保商業(yè)銀行倒閉導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。(2)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場相結(jié)合。巨災(zāi)保險(xiǎn)比普通保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大得多，一般可以通過再保險(xiǎn)把巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散出去。然而，在美國巨災(zāi)再保險(xiǎn)供給不足，而市場需求不斷提高，導(dǎo)致價(jià)格急劇上升，于是保險(xiǎn)公司開始借助美國強(qiáng)大的資本市場分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。1992年芝加哥期權(quán)交易所首次發(fā)行了巨災(zāi)期權(quán)。隨后，市場上出現(xiàn)了許多保險(xiǎn)衍生商品，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等。一種新的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制即巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化形成了，該機(jī)制將保險(xiǎn)市場的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)化為能在資本市場上流通的金融工具，在資本市場上籌集保險(xiǎn)資本，解決巨災(zāi)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)市場上資金不足的難題。在美國，這種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與資本市場的結(jié)合，不僅將保險(xiǎn)市場上的風(fēng)險(xiǎn)向資本市場轉(zhuǎn)移，同時(shí)也融通了資金，推動(dòng)了資本市場的發(fā)展。2.歐盟主要成員國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。歐盟各主要成員國的保險(xiǎn)政策不盡相同，面對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)主要建立了強(qiáng)制性和非強(qiáng)制性兩種巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。(1)強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。歐盟現(xiàn)有的27個(gè)成員國中，法國、挪威、西班牙、瑞典和土耳其5國建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購買。實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)的國家具有一些共同的特點(diǎn)：都是以法律的形式來明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性；對巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行嚴(yán)格界定；通過擴(kuò)展基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的方式銷售；通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金進(jìn)行多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。(2)非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。以英國為代表其他國家大都實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)，即市場上銷售的商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人可自行選擇時(shí)機(jī)購買。英國具備發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場，以洪水保險(xiǎn)為例來看其如何通過保險(xiǎn)有效地分擔(dān)巨災(zāi)損失。英國的洪水保險(xiǎn)不同于美國的模式，其保險(xiǎn)的供給方全部為保險(xiǎn)公司，私營保險(xiǎn)業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場上選擇保險(xiǎn)公司投保。政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，政府的主要職責(zé)在于投資防洪工程、建立有效的防洪體系，并向保險(xiǎn)公司提供洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品。只有在政府履行了這些職責(zé)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司才提供巨災(zāi)保險(xiǎn)。英國政府與私營保險(xiǎn)業(yè)的這種建設(shè)性伙伴關(guān)系，使得洪水風(fēng)險(xiǎn)在英國具有可保性。同時(shí)，英國政府還特別注意加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的合作。此外，電于英國再保險(xiǎn)市場是世界第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場，其再保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá)和完善，所以政府并不對巨災(zāi)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)方面的支持，而是商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，直接通過再保險(xiǎn)市場將風(fēng)險(xiǎn)分散出去。因此，盡管近幾年英國洪水發(fā)生的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費(fèi)水平也隨之上升，但是英國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場仍然保持了高度的競爭性，對消費(fèi)者而言依然是成本較低的，2002年的洪水保險(xiǎn)參保率已達(dá)到80%左右，這正是英國洪水保險(xiǎn)體制的最大成功之處。3.日本模式。日本是個(gè)地震頻發(fā)的國家，而且人多地少，所以日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)研究主要集中在地震和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失分擔(dān)方面，并且形成了獨(dú)特的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式。(1)地震保險(xiǎn)。日本地震保險(xiǎn)體制源自1966年通過的《地震保險(xiǎn)法》，該法律規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同建立地震保險(xiǎn)體系。日本地震保險(xiǎn)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)分開，對前者因地震而發(fā)生的損失，在承保限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任；對后者因地震而發(fā)生的損失，在規(guī)定限額內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)賠償責(zé)任。[1][2][][]日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)在具體實(shí)施過程中采用超額再保險(xiǎn)方式承保：初級巨災(zāi)損失(750億日元以下)100%由參與該保險(xiǎn)機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；中級巨災(zāi)損失(750億-10774億日元)由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級巨災(zāi)損失(10774億-41000億日元)由政府承擔(dān)95%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)5%。如果單個(gè)地震巨災(zāi)造成的損失超過了規(guī)定的總限額，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以按照總限額與實(shí)際應(yīng)付賠款總額之比進(jìn)行比例賠付。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，日本創(chuàng)造了一種由政府和民間再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級再保險(xiǎn)模式，即保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)后，向日本地震再保險(xiǎn)公司全額投保(“A特別簽約”)，日本再保險(xiǎn)公司再將部分再保險(xiǎn)分出，向各保險(xiǎn)公司購買的再再保險(xiǎn)叫“B特別簽約”，向政府購買的再再保險(xiǎn)叫“C特別簽約”。日本地震險(xiǎn)的成功之處在于將地震險(xiǎn)的普及率由2.9%提升到20%，而大部分非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營該項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入也保持雙倍增長趨勢。(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。日本農(nóng)業(yè)建立在分散的、個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的基礎(chǔ)之上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是日本政府為了應(yīng)付自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)帶來的后果，以保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的經(jīng)營穩(wěn)定，使之適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展而采取的一種重要的支持形式。日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于1948年《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，由此開辟了依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的先河。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織架構(gòu)很有特色，分為三個(gè)層次：村一級農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合(theagriculturalmutualreliefassociation)，府、縣一級農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)(thefederationsmutualreliefassociation)，設(shè)在農(nóng)林水產(chǎn)省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處(thefederationsmutualreliefreinsurancespecialaccount)。除了這三個(gè)層次外，還建立了農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金會(huì)(thefederationsmutualrelieffund)，作為聯(lián)合會(huì)貸款的機(jī)構(gòu)。日本依托這種農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織選擇了以政策性保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度：農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，僅承擔(dān)很小部分保費(fèi)，大部分由政府承擔(dān)，政府用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出占農(nóng)林水產(chǎn)省總支出的4%-6%，保費(fèi)補(bǔ)貼比例依費(fèi)率不同而高低有別，通常將保費(fèi)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)信貸、價(jià)格保護(hù)、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)、生產(chǎn)調(diào)整等捆綁起來實(shí)施，以增強(qiáng)農(nóng)民投保的積極性。日本這種民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營、政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)相扶持的模式在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式中可謂獨(dú)樹一幟，別具一格。4.幾種模式的比較分析。上述國外巨災(zāi)保險(xiǎn)的幾種發(fā)展模式都是依據(jù)各自國情建立的，在承保主體和承保范圍、巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制以及巨災(zāi)保險(xiǎn)中的制度保障等方面，既有不同點(diǎn)又有相同點(diǎn)。(1)承保主體和承保范圍。美國和歐盟內(nèi)實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國家在以政府為主導(dǎo)推出的各種巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃中，承保主體基本都是政府，由政府承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，凡是國家認(rèn)定的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的社區(qū)一般都在其承保范圍內(nèi)。歐盟內(nèi)實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國家，其承保主體和承保范圍與美國模式大不相同。以英國為例，承保主體是商業(yè)保險(xiǎn)公司，政府并不參與其中，但需要建立有效防洪體系和提供與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的公共晶，只有某地區(qū)有達(dá)到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進(jìn)防御工程改進(jìn)計(jì)劃，各商業(yè)保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和小企業(yè)保單中包含洪水保障。日本在承保方面則采用的是商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作、民間經(jīng)營與政府補(bǔ)貼相扶持的方式。(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利實(shí)施具有非常重要的作用。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制的手段主要有兩種：一是投資建立防災(zāi)防損工程體系；二是利用再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)。美國的巨災(zāi)保險(xiǎn)一般由政府提供，而沒有設(shè)立專門的再保險(xiǎn)公司，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基本上全部由政府承擔(dān)。根據(jù)美國相關(guān)法案，當(dāng)國家洪水保險(xiǎn)基金不足的時(shí)候，可以要求國家財(cái)政撥款。然而，隨著巨災(zāi)頻率的增加、損失的增大，巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也在加劇，為了更好地控制風(fēng)險(xiǎn)，美國開始利用強(qiáng)大的資本市場來分散風(fēng)險(xiǎn)，在資本市場上推出了一系列諸如巨災(zāi)期權(quán)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)互換等的保險(xiǎn)衍生商品，形成了新的巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方式——巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化。而日本、歐盟的一些主要成員國更多是依靠其發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場來分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。不過，根據(jù)Sigma的最新研究報(bào)告，2007年歐洲的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失最為嚴(yán)重。因此，最近歐洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)起了建立歐洲災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的倡議，旨在美國境外研發(fā)具透明度的指數(shù)，實(shí)現(xiàn)將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場的目標(biāo)。(3)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的制度保障。美國、日本和歐盟內(nèi)實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的國家，為了推動(dòng)本國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，均適時(shí)制定了相關(guān)法律法規(guī)加以明確其強(qiáng)制性和規(guī)范其經(jīng)營管理。英國則依靠其發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場，在建立非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系過程中，更強(qiáng)調(diào)發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間機(jī)構(gòu)，與政府簽訂洪水保險(xiǎn)方面的合作協(xié)議，以此明確雙方的職責(zé)與義務(wù)，為本國巨災(zāi)保險(xiǎn)的成功運(yùn)行提供保證。通過幾種模式的比較分析，可以看出由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，這些國家的政府都有直接介人或間接支持，積極發(fā)揮國家的信用作用，制定有效的公共政策，重視工程性防損減災(zāi)措施的實(shí)施。各國都是立足本國國情，針對主要的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)的有效經(jīng)營管理，注重傳統(tǒng)和新型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制手段的運(yùn)用，構(gòu)建全國性或區(qū)域性的保障體系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融市場一體化和金融創(chuàng)新步伐的加快，現(xiàn)在各國都逐漸把本國的巨災(zāi)損失通過跨國的(再)保險(xiǎn)公司和全球的資本市場轉(zhuǎn)移出國門，在國際范圍進(jìn)行損失的分擔(dān)，從而減輕本國的財(cái)政和經(jīng)濟(jì)壓力。綜上所述，國外在發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的過程中，政府、保險(xiǎn)業(yè)、民間相關(guān)機(jī)構(gòu)和資本市場都在不同層次、不同力度上發(fā)揮著重要作用，從而建立滿足本國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需求的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系以實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的最大化。三、對我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的幾點(diǎn)啟示我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)才剛剛起步，規(guī)模較小、保障面窄，而且社會(huì)對巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高。透過南方發(fā)生的冰凍雪災(zāi)和汶川大地震可以看出，保險(xiǎn)業(yè)在我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理中的作用比較有限，遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。因此，國外巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展模式的成功之處，對我國研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失分擔(dān)機(jī)制、構(gòu)建和諧社會(huì)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系不無有益的啟示。1.合理定位政府角色，重視市場力量。2007年通過的《突發(fā)事件應(yīng)對法》規(guī)定，我國將建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)?？梢?，政府財(cái)政支持將是我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本特征。所以，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，合理定位政府角色至關(guān)重要。政府必須慎重控制其承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的程度，避免在重災(zāi)年份由于大量救濟(jì)而嚴(yán)重削弱國民經(jīng)濟(jì)。我國政府的支持作用更多地應(yīng)該體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：做好工程性防災(zāi)防損措施等公共品的提供工作；對遭受特大災(zāi)害的社會(huì)成員以無償援助形式提供必要的、適當(dāng)?shù)摹⒉糠值木葷?jì)；對部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪水、地震等實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)，或由政府充當(dāng)再保險(xiǎn)人，商業(yè)保險(xiǎn)公司具體承保；建立并公布自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)景氣指數(shù)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)承保；利用國家財(cái)稅優(yōu)惠政策鼓勵(lì)投保、獎(jiǎng)勵(lì)防災(zāi)，提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)等。在積極發(fā)揮政府作用的同時(shí)，更要重視市場的力量，尤其是資本市場與保險(xiǎn)市場在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)公司是市場的主體，為了提高其承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的積極性，政府可以和保險(xiǎn)公司合作建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，并指定專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行保值、增值運(yùn)作，以應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨額賠付，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司和國家共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。2.建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，重點(diǎn)發(fā)展再保險(xiǎn)市場。從國外巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是整個(gè)保險(xiǎn)體系中不容忽視的一環(huán)，除了投資防災(zāi)工程和再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段外，發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的趨勢，利用其成熟的資本市場開發(fā)了一系列保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。因此，我國也必將隨著資本市場的完善和金融改革的深化，建立起多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。然而現(xiàn)階段，入世的“過渡期”剛剛結(jié)束，我國再保險(xiǎn)的法定分保比例自2003年起逐年遞減5%，已降至到零，而國際知名的瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等也已紛紛進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場，中國再保險(xiǎn)公司面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？梢?，在尚未建立起多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制之前，有必要先重點(diǎn)發(fā)展我國的再保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大國內(nèi)再保險(xiǎn)規(guī)模，培育再保險(xiǎn)聯(lián)合體，鼓勵(lì)利用國際再保險(xiǎn)市場在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。3.開展國際交流合作，增強(qiáng)保險(xiǎn)技術(shù)支撐。我國發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)還需要相關(guān)的保險(xiǎn)技術(shù)作支撐，合理地制定巨災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率。從國外巨災(zāi)保險(xiǎn)衍生晶的發(fā)展演變來看，一個(gè)公正客觀的巨災(zāi)損失指數(shù)可以成為開發(fā)出標(biāo)準(zhǔn)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)理基礎(chǔ)。但目前在沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)，又缺乏足夠精算人才的情況下，要想精確制定我國巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率比較困難，如地震保險(xiǎn)主要由于地震精算技術(shù)有限以及保險(xiǎn)公司的費(fèi)率制定權(quán)限不夠，無法對風(fēng)險(xiǎn)較高的地震險(xiǎn)種制定和執(zhí)行合理費(fèi)率，所以大多數(shù)公司沒有將其列入承保的基本責(zé)任范圍。因此，今后一方面需要和相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查、搜集全國各地各種巨災(zāi)的發(fā)生頻率、密度、歷年財(cái)產(chǎn)損失及分布情況，建立各種自然災(zāi)害的巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫；另一方面需要開展國際交流合作，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，引入專業(yè)的保險(xiǎn)公司參與到我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)中來，如地震模型管理公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等。4.建立健全相關(guān)法律制度，提高公眾認(rèn)知程度。從國外的發(fā)展模式來看，相關(guān)法律法規(guī)是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要制度保障，因此，我國也應(yīng)盡快制定與各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的保險(xiǎn)法律法規(guī)，以保證我國巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利開展。在建立健全法律制度的同時(shí)，還應(yīng)借兩次巨災(zāi)過后重建的契機(jī)，開展各種宣傳活動(dòng)來提高公眾對巨災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，調(diào)動(dòng)公眾投保的積極性，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面。

一、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的公共性分析

公共產(chǎn)品的經(jīng)典定義由薩繆爾森于1954年在《公共支出純理論》一文中提出。在該文中，薩繆爾森指出，“集體消費(fèi)產(chǎn)品是指這樣一種產(chǎn)品，每個(gè)人對這種產(chǎn)品的消費(fèi)都不會(huì)導(dǎo)致其他人對該產(chǎn)品消費(fèi)的減少”。從理論上來說，界定一種產(chǎn)品或服務(wù)是否為公共產(chǎn)品，要看其是否具備兩個(gè)特征：非排他性和消費(fèi)的非競爭性。所謂非排他性是指只要有人提供了公共產(chǎn)品，不論其意愿如何都不能排除其他人對該產(chǎn)品的消費(fèi)。若想排除其他人從公共產(chǎn)品的提供中受益，或者在技術(shù)上是不可行或極其困難的，或者排除的成本過于昂貴而缺乏可行性。所謂消費(fèi)的非競爭性是指某物品在增加一個(gè)消費(fèi)者時(shí)，邊際成本為零，即在公共產(chǎn)品數(shù)量一定的情況下，將其多分配給一個(gè)消費(fèi)者的邊際成本為零。這并不意味著多提供一單位公共產(chǎn)品的邊際成本也為零，在這種情況下，多提供一單位的公共產(chǎn)品的邊際成本同其他產(chǎn)品一樣是正的，因?yàn)楣伯a(chǎn)品的提供同樣耗費(fèi)了有限的資源。

依據(jù)以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，社會(huì)產(chǎn)品可以區(qū)分為三大類，即私人產(chǎn)品、公共產(chǎn)品與準(zhǔn)公共產(chǎn)品。私人產(chǎn)品是指消費(fèi)者支付了一定的費(fèi)用就取得其所有權(quán)，并具有排斥他人消費(fèi)的物品與服務(wù)。公共產(chǎn)品是指由政府免費(fèi)或低費(fèi)用提供給消費(fèi)者所使用的物品與服務(wù)。準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指公共性與私有性兩者兼?zhèn)?，介于公共產(chǎn)品與私人產(chǎn)品之間的物品與服務(wù)。

應(yīng)指出，從嚴(yán)格意義上來說，上述兩個(gè)特征的規(guī)定不是絕對的，它們都有賴于技術(shù)條件和具體環(huán)境。在確定一種物品是否為公共產(chǎn)品時(shí)，必須考慮受益者人數(shù)及能否將這些受益者排除在該物品的享用之外。當(dāng)受益者人數(shù)眾多且排除任何一個(gè)受益者在技術(shù)上不可行時(shí)，該物品就可視為公共產(chǎn)品。具體講包含三層含義：一是任何人都不可能不讓別人消費(fèi)它，即使有些人有心獨(dú)占對它的消費(fèi)，但在技術(shù)上是不可行的或成本過高得不償失；二是任何人自己都不得不消費(fèi)它，即使有些人可能不情愿，但卻無法對它加以拒絕；三是任何人都可以恰好消費(fèi)相同的數(shù)量。

劉詩白把社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的公共品及其生產(chǎn)特征歸為：(1)產(chǎn)品具有滿足共同需要，特別是社會(huì)公共需要的性質(zhì)；(2)在生產(chǎn)與提供中發(fā)揮機(jī)構(gòu)、團(tuán)體，特別是政府的職能和依靠財(cái)政資金；(3)動(dòng)員社會(huì)力量，充分運(yùn)用市場機(jī)制；(4)實(shí)行公共參與決策。同時(shí)，他認(rèn)為公共產(chǎn)品是一種超越市場決定但又利用了市場力量的生產(chǎn)機(jī)制，是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它既彌補(bǔ)在滿足公共需要上的市場失靈，又能促進(jìn)私人產(chǎn)品生產(chǎn)的發(fā)展。

以上的理論為分析巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的屬性提供了理論基礎(chǔ)。首先，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)只能帶來負(fù)效用的產(chǎn)品，其供給主體是大自然，消費(fèi)主體是社會(huì)各群體。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的供給具有不可抗拒性，社會(huì)對其消費(fèi)具有強(qiáng)制性。盡管社會(huì)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)唯恐避之而不及，但往往對其發(fā)生又束手無策，人們只能采取措施減少由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的負(fù)效用，但不能消除它的供給。因此，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的供給與需求既不存在排他性又不存在競爭性。其次，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響巨大、覆蓋面很廣。如1998年洪水造成我國共有29個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)田受災(zāi)面積2229萬公頃(3.34億畝)，成災(zāi)面積1378萬公頃(2.07億畝)，直接經(jīng)濟(jì)損失2551億元；2008年初發(fā)生的我國南方大面積冰凍災(zāi)害，據(jù)民政部估計(jì)直接經(jīng)濟(jì)損失約1516億元，全國Z1個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)受到不同程度的影響，造成交通、電力等眾多行業(yè)的重大損失。因此，不論從經(jīng)濟(jì)的角度還是從社會(huì)的角度，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)都是一種公共產(chǎn)品，而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和巨災(zāi)保險(xiǎn)也因此具有很強(qiáng)的公共性。