一、部分國家開展農(nóng)村健康保險的概況

(一)韓國

20世紀(jì)80年代以前，韓國衛(wèi)生資源主要集中在城市地區(qū)，特別是首爾和釜山等大城市，農(nóng)村也存在缺醫(yī)少藥的問題，加上農(nóng)民收入水平低，難以承擔(dān)現(xiàn)代醫(yī)藥的高昂費用，因此，農(nóng)民看病主要依靠針灸等傳統(tǒng)醫(yī)療手段。

韓國在1977年創(chuàng)立了第一個由政府管理的健康保險計劃，隨后政府不斷擴(kuò)大健康保險的覆蓋面。1986年，韓國政府成立了一個特別工作小組，負(fù)責(zé)起草擬定全民健康保險計劃。該小組建議農(nóng)民應(yīng)先于城市自營職業(yè)者進(jìn)入全民健康保險計劃，并應(yīng)制定特定政策減輕農(nóng)民交納保費的負(fù)擔(dān)。

1989年，韓國實現(xiàn)了政府管理下的強制性全民健康保險，其中商業(yè)保險計劃覆蓋了全國90%的人口，政府只為購買不起商業(yè)保險的窮人(約占總?cè)丝诘?0%)提供免費健康保險，同時也為特定人群購買商業(yè)保險提供一定補貼。通過這種公私并舉的方式，韓國全民健康保險的實現(xiàn)并沒有對宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加任何重大負(fù)擔(dān)，也沒有明顯損害特定行業(yè)的發(fā)展或給小型企業(yè)帶來顯著的負(fù)面影響。

韓國750萬農(nóng)民于1988年被納入健康保險范圍內(nèi)。在韓國每一個縣都成立了獨立的健康保險協(xié)會；作為農(nóng)村健康保險計劃的運營主體。這些協(xié)會并不隸屬于任何政府機(jī)構(gòu)，但是在管理中必須遵照國家所制定的相應(yīng)準(zhǔn)則。每個協(xié)會主要依靠提取一定比例的保險基金維持運轉(zhuǎn)，籌資標(biāo)準(zhǔn)由各協(xié)會單獨制定，政府則提供一定補貼，以保證參保費用維持在農(nóng)民可以負(fù)擔(dān)的水平。農(nóng)民除了繳納保險費之外，在利用醫(yī)療服務(wù)時還須承擔(dān)一定比例的醫(yī)藥費。農(nóng)民通過參加健康保險，可以享受到住院、門診、疾病預(yù)防等幾乎所有衛(wèi)生服務(wù)。如到城市三級醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，則必須通過所在地區(qū)初級保健醫(yī)生的轉(zhuǎn)診。此外，CT掃描等一些昂貴檢查一般都不在健康保險的報銷范圍之內(nèi)。自1996年后，韓國全民健康保險計劃出現(xiàn)了嚴(yán)重赤字，衛(wèi)生總支出一直高于總收入。雖然政府不斷加大支持力度，力圖彌補赤字，但很多衛(wèi)生政策專家推斷，僅僅增加政府經(jīng)費難以解決赤字問題，必須同時加大對衛(wèi)生服務(wù)的管理和監(jiān)督力度。

農(nóng)村健康保障困境呼喚商業(yè)健康保險

我國醫(yī)療衛(wèi)生體系的基礎(chǔ)是在計劃經(jīng)濟(jì)時期形成的。20世紀(jì)70年代后期開始的經(jīng)濟(jì)改革對醫(yī)療衛(wèi)生供給的基本體系提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)主要采取自費醫(yī)療的形式，他們用以規(guī)避健康風(fēng)險的安全網(wǎng)主要由土地和家庭自我保障、親朋好友互助、商業(yè)保險、政府和村委會的救濟(jì)措施構(gòu)成。越來越多的農(nóng)民無力承受日益增長的醫(yī)療費用，己成為當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障的突出矛盾。

一方面，農(nóng)民成為幾乎毫無保障的群體，另一方面，醫(yī)療費用的攀升超過了農(nóng)民實際平均收入的增長幅度。1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍。同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。這樣，農(nóng)村人均醫(yī)療保健支出占人均可支配收入和人均消費支出的比重不斷提高，醫(yī)療費用的增幅大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力。

疾病和貧困是一對孿生兄弟。按照國際貧困標(biāo)準(zhǔn)，以年人均收入低于900元作為農(nóng)村居民的最低貧困線，1999年我國農(nóng)村的貧困人口仍然高達(dá)1.2億人，其中50%集中在西部。在農(nóng)村最貧困的農(nóng)產(chǎn)(約占4%)中，50%左右屬于因病致貧或因病返貧。根據(jù)1998年調(diào)查的5萬戶農(nóng)民，貧困率是7%。如果把這些人的醫(yī)療費用除去，其凈收入貧困率是10%。也就是說醫(yī)療費用這一項就使中國農(nóng)民的貧困率增加了3個百分點。當(dāng)前農(nóng)村醫(yī)療保障問題，不僅僅是一個道義、公正問題，更是一個需要重視的經(jīng)濟(jì)問題。農(nóng)村醫(yī)療保障體系的缺失，削弱了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，由此導(dǎo)致的農(nóng)民健康水平的下降也在一定程度上影響到我國勞動力素質(zhì)下降。創(chuàng)新農(nóng)村醫(yī)療保障體系顯得尤為必要和迫切。

借助于保險機(jī)制規(guī)避健康風(fēng)險是農(nóng)村健康保障體系創(chuàng)新的重要路徑。發(fā)展農(nóng)村健康保險既可以拓展和帶動目前非常薄弱的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，又可以服務(wù)于農(nóng)村居民的健康保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)補償和社會管理職能。

商業(yè)健康保險在農(nóng)村衛(wèi)生醫(yī)療保障體系中的定位

一、健康保險的風(fēng)險特征及發(fā)展現(xiàn)狀

健康保險是人身保險三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，《中華人民共和國保險法》第92條第2款明確規(guī)定：“人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)”?！督】当ｋU管理辦法》明確規(guī)定：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險”。

(一)健康保險產(chǎn)品自身的風(fēng)險特點

1.與普通人壽保險相比較，健康保險具有不確定性的風(fēng)險特點。人壽保險包括生存保險、死亡保險和生存與死亡兩全保險，其精算依據(jù)主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險的精算依據(jù)是經(jīng)驗數(shù)據(jù)，隨時都可能發(fā)生變化。在實際生活當(dāng)中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現(xiàn)出復(fù)雜的過程，增加了疾病風(fēng)險發(fā)生的不確定性。

2.與意外傷害保險相比較，健康保險具有多發(fā)性的特點。人身意外傷害的發(fā)生率往往以千分之幾計，疾病發(fā)生率則以百分之幾甚至十分之幾計。因此，健康風(fēng)險發(fā)生的隨機(jī)性十分明顯。

(二)健康保險可能產(chǎn)生的外界風(fēng)險

一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念

專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風(fēng)險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風(fēng)險，而是要知道哪些風(fēng)險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風(fēng)險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)

專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務(wù)管理系列。

事實上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表1)，沒有適合所有保險公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險公司應(yīng)根據(jù)其市場定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長；三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

摘要：2009年，我國新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革拉開了序幕，其對商業(yè)健康保險發(fā)展的影響又將如何?本文分析了醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對商業(yè)健康保險市場潛力的影響機(jī)制，對我國當(dāng)前商業(yè)健康保險潛力進(jìn)行定量評估，并對此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的影響作了預(yù)測，最后就我國健康保險監(jiān)管思路調(diào)整給出了建議。

關(guān)鍵詞：保險市場；商業(yè)健康保險；市場潛力；醫(yī)療衛(wèi)生體制改革

2009年3月，中共中央、國務(wù)院頒布了《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》(以下簡稱《意見》)，從而拉開了我國新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的序幕。作為醫(yī)療保障體系的一個重要組成部分，商業(yè)健康保險未來發(fā)展前景如何，醫(yī)療衛(wèi)生體制改革又對商業(yè)健康保險監(jiān)管提出什么樣的新要求，本文圍繞這兩個問題進(jìn)行了探討。

一、關(guān)于商業(yè)健康保險市場潛力的認(rèn)識誤區(qū)

從國內(nèi)理論研究和經(jīng)營實踐來看，對商業(yè)健康保險市場潛力經(jīng)常存在認(rèn)識上的誤區(qū)，其中最常見的是通過比較我國和歐美發(fā)達(dá)國家商業(yè)健康保險在人身保險中的業(yè)務(wù)占比或者商業(yè)健康險保費收入在衛(wèi)生總費用中的占比，從比較差距得出我國商業(yè)健康險發(fā)展滯后、市場潛力巨大的結(jié)論。不可否認(rèn)，歐美國家健康保險經(jīng)過一百多年的發(fā)展其市場已高度成熟，代表了先進(jìn)水平，其中有許多發(fā)展經(jīng)驗非常值得我國借鑒。然而，將歐美國家健康保險市場作為我國健康保險發(fā)展坐標(biāo)的認(rèn)識事實上脫離了各國醫(yī)療保障制度背景的差異，這種差異在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相近情況下主要取決于各國不同的政治思想、社會價值、文化理念等因素，而這些因素難有優(yōu)劣之分，且通常處于動態(tài)變化過程中，因此我們不能簡單地認(rèn)為福利主導(dǎo)型的醫(yī)療保障制度(以英國為典型)就比市場主導(dǎo)型(以美國為典型)優(yōu)異，反之亦然。同樣道理，我們也不能簡單地把某個或某些國家的市場作為我國商業(yè)健康保險市場潛力評估的基準(zhǔn)。

醫(yī)療保障制度選擇對商業(yè)健康保險的影響主要包括以下兩個方面：一是不同制度背景下個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)責(zé)任不同，因而商業(yè)健康保險的市場需求也不同。例如在福利主導(dǎo)型的英國，2006年私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例僅為12.7％，國民絕大部分的醫(yī)療費用由政府買單，個人預(yù)付公攤風(fēng)險計劃(Prepaidandrisk-poolingplans，主要是商業(yè)健康險)占衛(wèi)生總費用的比例僅為l％左右；而在市場主導(dǎo)型的美國，2006年私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例高達(dá)54，2％，政府主要承擔(dān)老年人(Medicare)、低收入人群(Medicaid)的醫(yī)療費用，對于其他人群，幾乎所有的醫(yī)療費用支出都由私人承擔(dān)，因而商業(yè)健康險的市場潛力非常大，2006年美國個人預(yù)付公攤風(fēng)險計劃在衛(wèi)生總費用中的占比將近36％。二是制度變遷導(dǎo)致個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)責(zé)任的變化，進(jìn)而造成商業(yè)健康險市場需求的變化。以英國為例，私人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例由2000年的19.1％下降到2006年的12.7％，個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕，由此導(dǎo)致個人預(yù)付公攤風(fēng)險計劃占衛(wèi)生總費用的比例也由2000年的約3.2％下降到2006年的約1.1％。

1我國商業(yè)健康保險市場現(xiàn)狀

近幾年來，我國健康保險業(yè)務(wù)量迅速增長。十六大以來，商業(yè)健康保險快速發(fā)展，年均增長速度高于30%。2006年，健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.28%。2007年健康險保費收入為384.2億元。健康險在人身險總保費收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8%。在業(yè)務(wù)總量繼續(xù)增長的同時，健康保險市場和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。2006年，近100家保險公司開辦了各類健康保險業(yè)務(wù)，其中包括：人保健康、平安健康等4家專業(yè)健康險公司，形成了經(jīng)營主體多元化的競爭格局，專業(yè)健康險公司的保費收入近10億元，市場份額提升較快。另外，健康保險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。目前已提供健康保險產(chǎn)品近千種，分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護(hù)理保險四大類，并開始向居民的健康管理等服務(wù)領(lǐng)域延伸。目前雖然產(chǎn)品仍然以疾病保險和醫(yī)療保險為主導(dǎo)，但失能收入損失保險和長期護(hù)理保險也得到了較快的發(fā)展，健康保障功能進(jìn)一步顯現(xiàn)。

2我國商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題

雖然我國商業(yè)健康保險近幾年獲得了快速發(fā)展，但總體而言，目前我國商業(yè)健康保險還處于初級階段，還存在不少亟待解決的問題。集中表現(xiàn)在:一是整體規(guī)模小。與國外商業(yè)健康保險發(fā)展情況相比,我國商業(yè)健康保險普及率很低。美國參加各種商業(yè)健康保險的人口占85%。我國臺灣地區(qū)商業(yè)健康保險的覆蓋率高達(dá)96%。2006年我國人均商業(yè)健康保險費支出還不到30元,是美國2001年的1/90；2006年我國商業(yè)健康保險深度僅為0.293%,低于發(fā)展中國家的平均水平(3%)。二是產(chǎn)品單一、同質(zhì)性嚴(yán)重、市場供求矛盾突出。雖然目前市場上健康險產(chǎn)品近千種,但基本上表現(xiàn)為與基本醫(yī)療保險的保障水平具有較強替代性的保險產(chǎn)品,或者是與基本醫(yī)療保險相銜接的團(tuán)體補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。并且集中在定額給付型的疾病保險產(chǎn)品,短期(如一年期)的產(chǎn)品居多。補償性的醫(yī)療費用保險產(chǎn)品如個人住院費用醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險產(chǎn)品少；長期保障的產(chǎn)品少。而這些恰恰是老百姓所需要的。這樣,市場上一方面表現(xiàn)出社會公眾對健康保險需求迫切,另一方面保險公司有效供給嚴(yán)重不足。三是保險費率偏高,保障程度偏低。老百姓生活確實需要商業(yè)健康保險,但事實上它與老百姓的距離卻很遠(yuǎn)。對老百姓而言,目前商業(yè)健康保險最突出的問題是價格偏高,造成這一問題的原因是缺乏精算所需的疾病發(fā)生率和醫(yī)療費用率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù),由于我國不同時期、不同地區(qū)的疾病發(fā)病率和醫(yī)療費用率有很大不同,而且數(shù)據(jù)變化很快,監(jiān)管部門要想制定出一張統(tǒng)一的、全國性的發(fā)病率表和醫(yī)療費用表難度很大，因此國內(nèi)至今沒有一張統(tǒng)一、科學(xué)的發(fā)病率表和醫(yī)療費用表。保險公司為了避免收不抵支在產(chǎn)品定價上偏于保守,而高高在上的價格難以吸引更多的投保人以攤薄風(fēng)險降低單位保費,從而造成惡性循環(huán)。從保障效果來看,保障程度偏低。對于重疾險,保險公司往往把風(fēng)險控制放在首位,制定出非?？量痰睦碣r條件。與普通人對于疾病保險的直觀理解不同,市面上的重大疾病保險并非只要得了保險合同上規(guī)定的疾病就可以得到賠償,事實上要獲得賠付,不僅要得規(guī)定的病,還要按規(guī)定的方法診斷與治療,甚至還要按規(guī)定的癥狀去生病。在很多情況下,當(dāng)滿足了保險合同的賠付條件,患者已經(jīng)瀕臨垂死的境地,從而讓疾病保險的保險目的失去了價值和意義。而健康保險的另一大類型-費用報銷型保險,往往是一年期的短期險種,續(xù)保審察嚴(yán)格,并且有投保年齡上限,因而難以滿足消費者的醫(yī)療保障需要。四是保險條款不嚴(yán)謹(jǐn)、不完善,管理的隨意性大,實務(wù)操作不規(guī)范、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。造成這一問題的重要原因在于缺乏專業(yè)化經(jīng)營。目前,我國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)基本上采取附加于人壽保險業(yè)務(wù)由壽險公司統(tǒng)一經(jīng)營的模式,缺乏專業(yè)性。完全用壽險、財產(chǎn)險的經(jīng)營理念和組織來經(jīng)營醫(yī)療險,造成產(chǎn)品開發(fā)、流程設(shè)計、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)控、專業(yè)培訓(xùn)和市場營銷的系統(tǒng)偏差。

3發(fā)展我國商業(yè)健康保險的幾點建議

3.1營造寬松良好的外部經(jīng)營環(huán)境

[摘要]在商業(yè)健康保險發(fā)展過程中，國家越來越關(guān)注健康管理在商業(yè)健康保險發(fā)展中的作用。如何將健康管理與商業(yè)健康保險高效融合，提升對消費者健康狀態(tài)的管理水平，對商業(yè)健康保險穩(wěn)定發(fā)展意義重大。通過對現(xiàn)有文獻(xiàn)整理分析，發(fā)掘我國健康保險及其與健康管理協(xié)同發(fā)展存在的問題，對未來我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展做出展望。

[關(guān)鍵詞]健康保險；健康管理；商業(yè)保險；協(xié)同發(fā)展

在2019年11月的新版《商業(yè)健康保險辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展。國家對商業(yè)健康保險公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來越明朗。大力促進(jìn)健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展，不僅有助于促進(jìn)健康保險行業(yè)良性發(fā)展，更有利于全民健康意識的形成。

一、我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展文獻(xiàn)綜述

(一)我國健康保險現(xiàn)存問題研究。從1982年國內(nèi)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)后第一筆健康保險開始發(fā)展至今，我國健康保險市場經(jīng)歷了初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段、專業(yè)化經(jīng)營階段以及綜合經(jīng)營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發(fā)，許飛瓊(2019)認(rèn)為國家政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU發(fā)展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導(dǎo)向性不正確，抑制了健康保險朝健康的狀態(tài)發(fā)展。鄭偉(2019)對新修訂的《健康保險管理辦法》進(jìn)行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導(dǎo)健康保險市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對社會各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU的發(fā)展會起到促進(jìn)作用。從消費者的角度出發(fā),全國各地對保險的認(rèn)可程度參差不齊，經(jīng)濟(jì)開放程度不同，保險認(rèn)可度也大相徑庭，這對保險業(yè)務(wù)的開展存在很大程度的影響。同時，尹相娟(2020)指出市場中存在消費者逆向選擇與道德風(fēng)險的問題，消費者的道德風(fēng)險是導(dǎo)致保險公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區(qū)、高年齡群體和學(xué)歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險公司的角度出發(fā)，張金輝(2011)認(rèn)為健康保險有其自身經(jīng)營特點，健康保險必須要專業(yè)經(jīng)營。而我國專業(yè)健康保險公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險公司費率計算不夠?qū)I(yè)。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學(xué)者指出現(xiàn)存產(chǎn)品難以滿足消費者個性化需求，甚至還存在損害消費者利益的險種，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。市場內(nèi)存在惡性競爭現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。張金輝(2011)指出像護(hù)理險，失能險這類需求大的險種，保險公司反而沒有創(chuàng)新動力。(二)對商業(yè)保險公司開展健康管理的重要性研究。對于健康保險市場存在的問題，唐傳艷(2019)對出臺的《新辦法》，突出強調(diào)健康管理與健康保險協(xié)同發(fā)展的重要性及必要性，認(rèn)為保險公司要承擔(dān)起健康管理的重任，這對投保雙方是共贏的。健康保險成為業(yè)內(nèi)看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險協(xié)同發(fā)展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對未來健康保險市場抱有積極態(tài)度，也指出保險公司要積極與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為顧客提供多元化服務(wù)，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫(yī)療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業(yè)健康保險的合作為例，探索出商業(yè)健康保險與重離子醫(yī)療服務(wù)的深度協(xié)同發(fā)展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新困境中進(jìn)行研究，最后在創(chuàng)新對策中，也在大力鼓勵產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。(三)健康管理在健康保險中的應(yīng)用研究。目前我國商業(yè)保險公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務(wù)。山娜(2020)認(rèn)為保險公司參與社會辦醫(yī)已成為我國推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。這需要保險公司與醫(yī)療行業(yè)資源整合共同服務(wù)于被保險人，目前主要有三種模式：保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、收購或控股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、自建醫(yī)療機(jī)構(gòu)平臺。這是我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的重點，但發(fā)展事前健康管理才應(yīng)是保險公司主線路，即對參保人“未病”的防控。而我國對事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業(yè)健康保險協(xié)同發(fā)展的問題

內(nèi)容提要：本文介紹了智利健康保險制度改革后的基本框架，分析了其運行過程中出現(xiàn)的問題及原因，指出無論是從公平還是從效率的角度看，智利的模式都很難說是成功的。從全球范圍來看，面對實踐的挑戰(zhàn)，健康保險的理論研究仍舊任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：智利，健康保險，制度改革

一、歷史背景與發(fā)展進(jìn)程

智利的健康保險是國家整個健康保險制度的重要組成部分。1952年確立的綜合健康保險制度規(guī)定，不僅健康保險的有關(guān)政策由國家制定，而且具體業(yè)務(wù)也主要由政府部門經(jīng)辦，國家免費提供大部分醫(yī)療服務(wù)，公共部門承擔(dān)醫(yī)院費用的90%，承擔(dān)病人治療費用的85%以上，這種體制一直持續(xù)了近30年。像其他由政府包辦健康保險的國家一樣，在1970年代末，智利健康保險制度出現(xiàn)了深刻的效率危機(jī)，包括醫(yī)療保險支出持續(xù)增加、國家財政負(fù)擔(dān)過重等等，健康保險制度不僅成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，而且成為了社會不穩(wěn)定的重要潛在因素，健康保險制度的改革已經(jīng)迫在眉睫。

1980年代初智利的政權(quán)更替為健康保險制度的根本轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)，在當(dāng)時全球經(jīng)濟(jì)自由主義思潮占主導(dǎo)地位的意識形態(tài)支配下，智利健康保險的改革采取了節(jié)約成本、消除浪費、充分挖掘潛力、改善醫(yī)療衛(wèi)生狀況、減少不平等等方面的目標(biāo)取向，實現(xiàn)了健康保險制度由政府主辦向私營化、市場化方向的轉(zhuǎn)變。與此同時，智利還調(diào)整了健康保險的管理體制和具體的政策措施，1981年，國家衛(wèi)生服務(wù)體系和雇員國家醫(yī)療服務(wù)體系重組為國家衛(wèi)生基金會(公營健康保險機(jī)構(gòu))和國家健康保險服務(wù)局(SNSS)，作為公共部門履行政府對健康保險事業(yè)的責(zé)任。同時，中央政府下放部分衛(wèi)生事業(yè)管理權(quán)利，初級健康保險交由市級管理。但是，智利健康保險的市場化并不徹底，健康保險也只是實行了部分私有化經(jīng)營，從而確立了智利公共健康保險和私營健康保險同時并存的二元健康保險體制。

智利健康保險改革之初，雖然社會公眾留戀社會醫(yī)療，排斥私營健康保險，但是由于政府在政策上遵從經(jīng)濟(jì)自由主義的理念，具有社會政策特色的公共醫(yī)療保險基金還是出現(xiàn)了普遍縮水和持續(xù)遞減，健康保險部分私有化導(dǎo)致了私營保險機(jī)構(gòu)的持續(xù)擴(kuò)張，私營保險機(jī)構(gòu)發(fā)展成為了智利最盈利的經(jīng)濟(jì)部門。1990年11月至1996年期間，私營健康保險機(jī)構(gòu)的數(shù)量雖然沒有變化，但是私營健康保險機(jī)構(gòu)中的受益人卻從1990年的210萬人增加到1996年的380萬人，強制健康保險制度中由私營健康保險機(jī)構(gòu)承保的人數(shù)比例從1990年的19%上升到了1996年的32%。1990—1996年，私營健康保險機(jī)構(gòu)平均對每位受益人的醫(yī)療費用支出上升了18%。然而1990年代后期，經(jīng)濟(jì)衰退加上私營健康保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力不足，私營健康保險機(jī)構(gòu)無力提供新產(chǎn)品來增加市場份額，使得智利私營保險沒有出現(xiàn)大的發(fā)展，1999年后，參加私營健康保險機(jī)構(gòu)人的數(shù)量幾乎沒有增長(SapelliandTorehe，2001)。

摘要]我國目前的健康保障體系存在著總體結(jié)構(gòu)不合理、商業(yè)健康保險所占比例偏低及發(fā)揮作用偏小等問題，這與商業(yè)健康保險在國家健康保障體系中的主體地位缺失直接相關(guān)。本文對商業(yè)健康保險主體地位欠缺造成的發(fā)展不足進(jìn)行了詳盡分析，并就如何在國家健康保障體系中建立商業(yè)健康保險的主體地位提出了相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]健康保障體系，商業(yè)健康保險，主體地位，對策

一、現(xiàn)階段我國健康保障體系基本現(xiàn)狀及其國際比較

表1與圖1直觀地展示出我國自改革開放以來醫(yī)療衛(wèi)生總支出的變動情況，從中可以看到，衛(wèi)生總費用一直保持著較快的增長速度，在1990—2005年十五年間，基本上每五年衛(wèi)生總費用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，衛(wèi)生總費用增長了近兩倍。

這里特別要關(guān)注的，是衛(wèi)生總費用的結(jié)構(gòu)變化。從表1、圖1與圖2中我們看到的一個顯著事實是：曾經(jīng)占據(jù)衛(wèi)生總費用絕大部分比例的政府預(yù)算衛(wèi)生支出和社會衛(wèi)生支出兩項占比明顯下降，而居民個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出的占比則顯著上升。

這樣的健康保障體系結(jié)構(gòu)顯然是不合理的，由此會引致一系列經(jīng)濟(jì)與社會問題。由于健康醫(yī)療支出具有很大的不可預(yù)知性，當(dāng)個人在健康保障方面需要承受很重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)時，不可避免地會加重心理壓力而致使不敢或慎于消費，這種行為一旦成為一種普遍的社會現(xiàn)象，其結(jié)果便是社會總需求不足，并由此對經(jīng)濟(jì)增長形成抑制影響。另一方面，當(dāng)一筆大額健康醫(yī)療支出成為當(dāng)事者無法回避的現(xiàn)實時，其結(jié)果很可能導(dǎo)致當(dāng)事人因病致貧或因病返貧，這對社會穩(wěn)定及和諧社會構(gòu)建無疑會形成負(fù)面影響。

摘要]我國目前的健康保障體系存在著總體結(jié)構(gòu)不合理、商業(yè)健康保險所占比例偏低及發(fā)揮作用偏小等問題，這與商業(yè)健康保險在國家健康保障體系中的主體地位缺失直接相關(guān)。本文對商業(yè)健康保險主體地位欠缺造成的發(fā)展不足進(jìn)行了詳盡分析，并就如何在國家健康保障體系中建立商業(yè)健康保險的主體地位提出了相應(yīng)的對策建議。

[關(guān)鍵詞]健康保障體系，商業(yè)健康保險，主體地位，對策

一、現(xiàn)階段我國健康保障體系基本現(xiàn)狀及其國際比較

表1與圖1直觀地展示出我國自改革開放以來醫(yī)療衛(wèi)生總支出的變動情況，從中可以看到，衛(wèi)生總費用一直保持著較快的增長速度，在1990—2005年十五年間，基本上每五年衛(wèi)生總費用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，衛(wèi)生總費用增長了近兩倍。

這里特別要關(guān)注的，是衛(wèi)生總費用的結(jié)構(gòu)變化。從表1、圖1與圖2中我們看到的一個顯著事實是：曾經(jīng)占據(jù)衛(wèi)生總費用絕大部分比例的政府預(yù)算衛(wèi)生支出和社會衛(wèi)生支出兩項占比明顯下降，而居民個人現(xiàn)金衛(wèi)生支出的占比則顯著上升。

這樣的健康保障體系結(jié)構(gòu)顯然是不合理的，由此會引致一系列經(jīng)濟(jì)與社會問題。由于健康醫(yī)療支出具有很大的不可預(yù)知性，當(dāng)個人在健康保障方面需要承受很重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)時，不可避免地會加重心理壓力而致使不敢或慎于消費，這種行為一旦成為一種普遍的社會現(xiàn)象，其結(jié)果便是社會總需求不足，并由此對經(jīng)濟(jì)增長形成抑制影響。另一方面，當(dāng)一筆大額健康醫(yī)療支出成為當(dāng)事者無法回避的現(xiàn)實時，其結(jié)果很可能導(dǎo)致當(dāng)事人因病致貧或因病返貧，這對社會穩(wěn)定及和諧社會構(gòu)建無疑會形成負(fù)面影響。