近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的加大，河北省農(nóng)機(jī)化進(jìn)人了高速發(fā)展期。到2010年底，全省農(nóng)機(jī)總動力達(dá)到1．01億千瓦，其中，大中型拖拉機(jī)17．27萬臺，聯(lián)合收割機(jī)7．93萬臺。全省綜合機(jī)械化水平達(dá)到65％，小麥生產(chǎn)基本實(shí)現(xiàn)機(jī)械化，玉米機(jī)收率達(dá)到25％。農(nóng)機(jī)具的迅猛增加，農(nóng)機(jī)事故總量也在不斷攀升。而事故救助手段的落后和災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，加大了農(nóng)機(jī)手因事故致病致殘而返貧返困的境地。如何為從事農(nóng)機(jī)作業(yè)的農(nóng)民機(jī)手織就一張安全網(wǎng)，成為近年來河北省農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理系統(tǒng)乃至全社會關(guān)注的熱點(diǎn)。本文從農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的視角來探討解決問題的基本途徑。

一、農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)機(jī)械安全互助保險(xiǎn)是以合作互助的形式，對某種風(fēng)險(xiǎn)具有同一保障要求的個(gè)人或團(tuán)體，滿足所有成員對保險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)形式，由廣大農(nóng)業(yè)機(jī)械擁有者、使用者以及其他從事農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)經(jīng)營或?yàn)檗r(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的單位和個(gè)人自愿組成，也是世界上大多數(shù)農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的通行做法。

二、實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)的必要性

實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)可以為實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)“十二五”工作目標(biāo)，建立農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)長效機(jī)制的保障。黨和國家高度重視安全生產(chǎn)，許多重大會議和文件均把安全生產(chǎn)擺在重要位置。國務(wù)院已明確了“十二五”農(nóng)機(jī)行業(yè)的安全生產(chǎn)責(zé)任目標(biāo)、主要任務(wù)和工作重點(diǎn)，要求通過政府引導(dǎo)，加大安全生產(chǎn)投入力度，降價(jià)死亡人數(shù)，建立國家、地方、企業(yè)和社會相結(jié)合共同投入的機(jī)制。農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)，符合政策要求，將為實(shí)現(xiàn)農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)“十二五”工作目標(biāo)，打牢農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展基礎(chǔ)。實(shí)施農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)模式，是便民利民的有效措施。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)屬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范疇，從市場經(jīng)濟(jì)的角度分析是一種商業(yè)行為，從社會學(xué)的角度看是一種社會保障制度。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械工作環(huán)境惡劣，損失大，賠付率高，且費(fèi)率較低，現(xiàn)場勘險(xiǎn)定損繁雜，商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)一直舉步維艱。因此，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)不應(yīng)該完全是商業(yè)行為，必須得到政府的政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼才能良性發(fā)展。這項(xiàng)保險(xiǎn)以農(nóng)機(jī)的特殊性和保護(hù)傳統(tǒng)弱勢農(nóng)民的權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，對從事農(nóng)機(jī)生產(chǎn)的農(nóng)民人身安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料加于保護(hù)，財(cái)政給予政策支持和資金扶持。

三、農(nóng)機(jī)安全互助保險(xiǎn)服務(wù)類型

第一章總則

第一條為加強(qiáng)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)督管理，規(guī)范其組織和行為，保障農(nóng)村資金互助社依法、穩(wěn)健經(jīng)營，改善農(nóng)村金融服務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章，制定本規(guī)定。

第二條農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條農(nóng)村資金互助社實(shí)行社員民主管理，以服務(wù)社員為宗旨，謀求社員共同利益。

第四條農(nóng)村資金互助社是獨(dú)立的企業(yè)法人，對由社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財(cái)產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

第五條農(nóng)村資金互助社的合法權(quán)益和依法開展經(jīng)營活動受法律保護(hù)，任何單位和個(gè)人不得侵犯。

一、前一階段工作回顧

改革開放20多年，特別是西部大開發(fā)以來，我市經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，廣大人民群眾生活有了明顯改善。但受多方面因素影響，長期以來，農(nóng)民和少兒沒有被納入醫(yī)保的范圍，農(nóng)民因病返貧、患兒因病導(dǎo)致家庭貧困的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為解決這部分社會群體的看病難、看病貴問題，我們經(jīng)過認(rèn)真調(diào)查研究，于20*年啟動了新農(nóng)合試點(diǎn)，20*年在全市全面展開；20*年8月又在全市全面啟動了少兒互助金工作，我市廣大農(nóng)民和少年兒童家庭從中得到了實(shí)實(shí)在在的好處。

（一）新農(nóng)合工作成效明顯。20*年，我市都江堰市被列為全國新農(nóng)合試點(diǎn)縣（市），今年，經(jīng)過衛(wèi)生部門積極爭取，崇州、彭州、邛崍、金堂、大邑、蒲江、新津等三圈層7個(gè)縣（市）被列為全國新農(nóng)合試點(diǎn)縣（市），基本形成制度科學(xué)、管理規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制。截止6月底，全市參加新農(nóng)合人數(shù)達(dá)543萬人，參合率達(dá)92.3%，籌集基金2.7億元。先后有104萬人次享受新農(nóng)合醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償共計(jì)5*0萬元，參合農(nóng)村婦女住院分娩享受到每人500元的定額補(bǔ)償。運(yùn)行兩年來，參合農(nóng)民得到了實(shí)實(shí)在在的好處，全市農(nóng)村“看病難”、“看病貴”得到有效緩解，基本做到了“小病不出村，大病不出鄉(xiāng)，疑難病不出縣”，收到了“農(nóng)民得實(shí)惠、政府得民心、衛(wèi)生得發(fā)展”的成效，衛(wèi)生部、省委、省政府等領(lǐng)導(dǎo)，人大代表，政協(xié)委員先后對我市新農(nóng)合工作進(jìn)行調(diào)研和考察，并對取得的成效給予充分肯定。

（二）少兒互助金開局良好。我市是繼上海、北京后第三個(gè)開展少兒互助金工作的城市，自20*年8月30日啟動運(yùn)行以來，由市衛(wèi)生局牽頭，在市教育局、市紅十字會等部門的大力配合下，先后出臺《少兒住院互助金籌集、撥付和核算的具體實(shí)施辦法（試行）》等7個(gè)配套文件，規(guī)范少兒互助金、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理、特殊疾病門診結(jié)算報(bào)銷等程序，投資70萬元建立市、縣、定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)三級少兒互助金管理信息平臺，對全市20個(gè)區(qū)（市）縣實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上審核和適時(shí)在線監(jiān)控。今年上半年，參加少兒互助金人數(shù)達(dá)111萬人，參加率達(dá)80.4%，籌集資金4465萬元。4.5萬人次享受到少兒互助金，報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)1484萬元。自去年以來，省內(nèi)外多個(gè)城市到我市進(jìn)行學(xué)習(xí)考察指導(dǎo)，全國人大領(lǐng)導(dǎo)也對我市開展此項(xiàng)工作給予了極高的評價(jià)。

（三）初步建立城鄉(xiāng)一體的基本醫(yī)療保障機(jī)制。按照市委、市政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、“四位一體”科學(xué)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，積極探索建立城鄉(xiāng)一體的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。2001年以來，先后建立和實(shí)施了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、非城鎮(zhèn)戶籍從業(yè)人員綜合社會保險(xiǎn)、失地農(nóng)民社會保險(xiǎn)、新農(nóng)合、少兒互助金等制度，覆蓋了城鎮(zhèn)職工、農(nóng)民和城鄉(xiāng)兒童，基本形成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，兼顧不同醫(yī)療需求的多層次醫(yī)療保障體系，目前正在探索建立城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，初步率先在全國建立了城鄉(xiāng)一體的基本醫(yī)療保障機(jī)制。截止6月底，全市醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)977萬人，這個(gè)覆蓋面在全國大城市中是領(lǐng)先的，在中西部是一流的。其中：全市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)220萬人，綜合社會保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)26萬人，失地農(nóng)民社會保險(xiǎn)覆蓋人數(shù)32萬人，參加新農(nóng)合543萬人，參加少兒互助金111萬人，加上醫(yī)療保險(xiǎn)省級統(tǒng)籌20萬人、鐵路系統(tǒng)和部分自行統(tǒng)籌企業(yè)25萬人。在不斷擴(kuò)大覆蓋面的同時(shí)，我們從今年以來對城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)進(jìn)行了完善，降低起付標(biāo)準(zhǔn)，提高報(bào)銷比例，切實(shí)減輕群眾的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。據(jù)市統(tǒng)計(jì)局的調(diào)查資料顯示，20*年上半年*市城區(qū)居民人均醫(yī)療保健支出為272.46元，比去年同期下降10.6％。從近期的民意調(diào)查資料看：在726個(gè)有醫(yī)療支出的被訪者當(dāng)中，有67.4％的人通過各種保險(xiǎn)方式報(bào)銷了醫(yī)療費(fèi)，所報(bào)金額占總醫(yī)療費(fèi)用的比重為42.2％。

在充分肯定成績的同時(shí)，我們也要清醒地認(rèn)識到，“兩金”工作還存在一些不盡如人意的地方。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：一是個(gè)別區(qū)（市）縣對“兩金”工作的重要性、緊迫性認(rèn)識不到位，導(dǎo)致“兩金”工作區(qū)域發(fā)展不夠平衡。二是受固有工作模式的影響，導(dǎo)致“兩金”工作的籌資和管理機(jī)制還不盡合理。三是部分經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后，導(dǎo)致“兩金”管理不太精細(xì)。四是個(gè)別部門對“兩金”工作的職責(zé)劃分不太明晰，導(dǎo)致“兩金”工作的協(xié)同配合不太默契等。我們必須高度重視這些問題和矛盾，進(jìn)一步解放思想，大膽探索，尋求突破，推動“兩金”工作健康向前發(fā)展。

一、統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識。

開展職工重大疾病醫(yī)療互助活動是一項(xiàng)關(guān)注民生，推動和諧社會建設(shè)的重要舉措，也是工會為職工辦的一件實(shí)事，需要各級黨委、政府的支持，需要廣大職工的積極參與，因此，我們必須對這一活動有一個(gè)正確認(rèn)識，必須統(tǒng)一思想，抓好落實(shí)。

開展職工重大疾病醫(yī)療互助活動，是貫徹落實(shí)黨的十七大精神的重要內(nèi)容，是對社會保障體系的有益補(bǔ)充和完善。近年來，各級黨委、政府對人民群眾生產(chǎn)生活問題越來越重視，黨的十七大把改善民生作為推進(jìn)和諧社會建設(shè)的重點(diǎn)進(jìn)行了專門部署。開展職工重大疾病醫(yī)療互助活動，是工會組織貫徹落實(shí)十七大和中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神重要內(nèi)容，是工會組織協(xié)助黨委、政府保障民生、改善民生、解決民生問題的一項(xiàng)重要舉措。職工重大疾病醫(yī)療互助活動是職工隊(duì)伍內(nèi)部團(tuán)結(jié)互助、扶貧幫困的一項(xiàng)純公益性活動，這項(xiàng)活動的開展有助于職工隊(duì)伍助人為樂優(yōu)良傳統(tǒng)的發(fā)揚(yáng)光大，也有助于協(xié)助黨和政府推進(jìn)完善現(xiàn)行的重大疾病救助制度，使單一的政府財(cái)政救助逐步向社會救助和群眾互助的方向拓展。從根本上說，就是要通過組織職工之間的互助互濟(jì)，發(fā)揮工會組織的作用，從機(jī)制上解決職工因病致貧的問題，使那些患大病的職工能夠共享改革發(fā)展成果，促進(jìn)社會穩(wěn)定，推動和諧社會建設(shè)。

當(dāng)前，作為醫(yī)療保障措施主渠道的醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)施以來，收費(fèi)低、保障低，從某種程度上來說，只能解決一般的醫(yī)療問題，總體保障能力不強(qiáng)，覆蓋面小，有很大部分職工群眾因大病得不到有效保障，生活極其困難，要解決這個(gè)問題，僅靠現(xiàn)行基本醫(yī)療制度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。職工大病醫(yī)療互助就是對醫(yī)療保險(xiǎn)制度的有益補(bǔ)充和完善。它是由工會統(tǒng)一組織、職工自愿參加、以個(gè)人繳費(fèi)為主的職工間的一種互助互濟(jì)保障形式，目的是通過職工之間的互助互濟(jì)，對患病住院醫(yī)療費(fèi)支出較大的職工給予補(bǔ)助，緩解他們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，防止因病致貧，因病返貧等問題的發(fā)生。

開展職工重大疾病醫(yī)療互助活動，是工會履行維權(quán)職責(zé)，增強(qiáng)組織凝聚力的重要途徑。工會組織作為職工權(quán)益的表達(dá)者和維護(hù)者，要從職工群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題入手，不斷強(qiáng)化維護(hù)手段，豐富維護(hù)內(nèi)容。開展職工醫(yī)療互助活動，解決職工“看病難、看病貴”問題，是工會組織根據(jù)實(shí)際需要，發(fā)揮自身聯(lián)系職工群眾的優(yōu)勢，為職工辦好事、解難事的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，是落實(shí)“組織起來、切實(shí)維權(quán)”工會工作方針的必然要求，也是工會回饋職工、服務(wù)職工的一個(gè)載體。開展職工醫(yī)療互助活動使廣大職工都實(shí)實(shí)在在感覺到了工會組織的存在，這對于提高工會組織的影響力，增強(qiáng)工會組織的凝聚力，增進(jìn)職工隊(duì)伍的團(tuán)結(jié)統(tǒng)一，把職工緊緊團(tuán)結(jié)在黨的周圍，鞏固黨的階級基礎(chǔ)具有重要意義。

二、做好宣傳，強(qiáng)力推進(jìn)。

脫貧是是欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要工作，也是構(gòu)建和諧社會面臨的緊迫任務(wù)。近年來，儀隴縣抓住機(jī)遇，大膽創(chuàng)新，在扶貧開發(fā)中探索出“自主、互助、整推、共建”的發(fā)展模式，取得了良好效果。

抓住新機(jī)遇

準(zhǔn)確把握縣情。儀隴縣是老一輩無產(chǎn)階級革命家和為人民服務(wù)的光輝典范張思德的故鄉(xiāng)，位于川北低山與川中丘陵過渡地帶，總?cè)丝?07萬，其中農(nóng)業(yè)人口93萬。1986年被國務(wù)院確定為對中國革命作出過特殊貢獻(xiàn)的革命老根據(jù)地貧困縣，2001年被確定為國家新一輪扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣。2005年全縣人均GDP、人均財(cái)力僅為全國平均水平的21.2%和1.7%。全縣尚有17875戶、67500名貧困人口，飲水難、上學(xué)難、行路難、就醫(yī)難、增收難現(xiàn)象十分突出。可以說，儀隴是全國低山丘陵貧困地區(qū)的典型代表。

牢牢抓住機(jī)遇。2004年1月，總書記對儀隴26萬農(nóng)民飲水困難的問題做出了批示：要切實(shí)幫助老區(qū)人民解決生產(chǎn)生活中面臨的實(shí)際困難。8月，總書記視察儀隴，作出了“一定要把故居保護(hù)好，一定要把故里建設(shè)好”的重要指示，表達(dá)了對老一輩無產(chǎn)階級革命家的深厚感情，對貧困地區(qū)人民群眾的深切關(guān)懷?？倳浺暡旌螅瑖鴦?wù)院扶貧辦與國家有關(guān)部委對此高度重視，在與省、市、縣反復(fù)探討研究的基礎(chǔ)上，于2005年6月在儀隴縣開展了“搞好扶貧開發(fā)，構(gòu)建和諧社會”試點(diǎn)。儀隴縣抓住試點(diǎn)機(jī)遇，認(rèn)真落實(shí)總書記對儀隴作出的重要指示精神，圍繞省委、省政府提出的“儀隴兩年內(nèi)要有大變化”的階段性目標(biāo)，按照南充市委“一手抓產(chǎn)業(yè)培育促進(jìn)發(fā)展，一手抓解決群眾疾苦促進(jìn)和諧”的總體要求，確立了“一切發(fā)展依靠群眾，一切發(fā)展為了群眾，一切發(fā)展成果群眾共享”的建設(shè)理念。在實(shí)踐中，他們不斷更新觀念、創(chuàng)新機(jī)制、完善措施，逐步形成了“自主互助、整推共建”的儀隴發(fā)展模式。

試點(diǎn)成效明顯。全縣建成各類人飲工程19593處，在今年特大旱災(zāi)的情況下，確保了26萬人的飲水供應(yīng)。修建村社道路139公里，便民路216公里，“兩路一橋”（瀠新路、新馬路、新政嘉陵江大橋）竣工通車。占地6平方公里的新縣城在嘉陵江邊拔地而起，并順利地實(shí)現(xiàn)了縣城的整體搬遷。維修擴(kuò)建后的紀(jì)念館大氣恢宏，已正式對外開放。在校中小學(xué)生全部享受了“兩免一補(bǔ)”，適齡兒童入學(xué)率達(dá)到98%；改造了11所鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，新建鄉(xiāng)、村衛(wèi)生站59所，近70%的農(nóng)民參加了農(nóng)村新型合作醫(yī)療。飲水難、行路難、上學(xué)難、看病難等問題得到逐步解決。特別是農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展，使農(nóng)民增收有了新的希望。更為可喜的是，廣大農(nóng)民群眾民主意識和主體意識進(jìn)一步增強(qiáng)，脫貧致富、建設(shè)家園的熱情空前高漲，干部信心倍增，基層組織的凝聚力和帶領(lǐng)群眾脫貧致富的能力明顯提高，黨群干群關(guān)系明顯改善，社會的陳規(guī)陋習(xí)和不良風(fēng)氣明顯轉(zhuǎn)變。今天，展現(xiàn)在我們面前的新井、新路、新村、新縣城、新風(fēng)貌證明，“自主互助、整推共建”的儀隴模式，是貧困地區(qū)搞好扶貧開發(fā)、建設(shè)和諧社會的一條可行之路。

闖出新路子

摘要：農(nóng)村資金互助社作為一種內(nèi)生性的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，是農(nóng)村普惠金融發(fā)展重點(diǎn)。推動農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展是確保助力鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)普惠金融發(fā)展的前提。目前，我國農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展還面臨法律地位、融資、產(chǎn)權(quán)、監(jiān)管等困境。為促進(jìn)農(nóng)村資金互助社持續(xù)發(fā)展，我國應(yīng)采取相應(yīng)的法律對策破解困境，優(yōu)化農(nóng)村資金互助社發(fā)展法律保障機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；法律困境；法律對策

中共十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”戰(zhàn)略目標(biāo)。2015年12月，國務(wù)院了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，促進(jìn)普惠金融發(fā)展確定為國家政策。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。作為一類新型農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村資金互助社有著不同于其他農(nóng)村新型合作金融組織的內(nèi)生性優(yōu)勢。在普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展十分必要。

1農(nóng)村資金互助社是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的重要力量

1.1農(nóng)村資金互助社是保障農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利的基本主體。2016年1月，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，指導(dǎo)我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的前景與藍(lán)圖。作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃，對于解決目前我國社會上存在著的“三農(nóng)問題”起到了重要作用，然而要想徹底解決，離不開推動農(nóng)村資金互助社的不斷完善發(fā)展。農(nóng)村資金互助社是保障農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利的基本途徑，這是由農(nóng)村資金互助社的固有性質(zhì)所決定。作為一個(gè)互助性的合作金融組織，農(nóng)村資金互助社通過本集體內(nèi)農(nóng)民存款入股為社員，農(nóng)村資金互助社將農(nóng)村的資金有效停留在內(nèi)部而將資金貸給社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動，以社內(nèi)資金為社員提供可貸款。農(nóng)村借貸者在參與借貸活動時(shí)通常處在一個(gè)弱勢地位。一方面，作為弱勢一方主要根源在于其信息的不對稱，難以滿足“三農(nóng)”日益增長的參與經(jīng)濟(jì)生活的需要。另一方面，信息的不對稱通常會導(dǎo)致高昂的交易成本與管理成本，使得整個(gè)過程的效率下降。而農(nóng)村資金互助社的所有社員是該片區(qū)域的農(nóng)村金融參與主體自愿加入，通常借貸雙方是非常熟悉彼此。這樣就保證了借貸雙方的信息對稱，降低了整個(gè)交易流程的成本，從而達(dá)到有效保障農(nóng)村弱勢者金融權(quán)利的目的。1.2農(nóng)村資金互助社是促進(jìn)農(nóng)村金融包容性發(fā)展的基本力量?！鞍菪园l(fā)展”是指以人為中心，人與人、人與社會、人與自然的和諧發(fā)展，包括GDP增長指數(shù)、人類發(fā)展指數(shù)、社會發(fā)展指數(shù)、社會福利指數(shù)、幸福指數(shù)在內(nèi)的全面發(fā)展。作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)村地區(qū)的金融活動參與人員基數(shù)十分龐大。然而現(xiàn)實(shí)生活中，仍有廣大農(nóng)村地區(qū)的居民想要參與農(nóng)村金融活動卻并沒有城市地區(qū)的居民那么簡單。真正提升我國農(nóng)村金融全面發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融包容性發(fā)展是首選道路。在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融包容性發(fā)展水平相較于中西部地區(qū)農(nóng)村金融包容性發(fā)展水平較高。促進(jìn)我國農(nóng)村金融包容性全方位發(fā)展，應(yīng)將重心放在中西部農(nóng)村地區(qū)同時(shí)兼顧東部沿海地區(qū)，從而實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)村金融包容性發(fā)展。農(nóng)村資金互助社作為三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之一，存在著許多其他農(nóng)村合作金融組織難以比擬的優(yōu)勢。其中最突出的便是農(nóng)村資金互助社以社員為中心，所有的金融活動緊密圍繞著社員而展開，嚴(yán)格的保障了參與金融活動的社員的金融權(quán)益。通過農(nóng)村資金互助社參與金融活動的流程中，無一不體現(xiàn)出以人為中心、人與人之間和諧發(fā)展的發(fā)展理念，有力地促進(jìn)了農(nóng)村金融包容性發(fā)展。農(nóng)村資金互助社是促進(jìn)農(nóng)村金融包容性發(fā)展的基本力量，二者相輔相成。促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展，同時(shí)也能促進(jìn)農(nóng)村金融包容性發(fā)展。1.3農(nóng)村資金互助社是促進(jìn)農(nóng)村金融內(nèi)生發(fā)展的主要形式。內(nèi)生發(fā)展的核心思想是認(rèn)為經(jīng)濟(jì)能夠不依賴外力推動實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長，內(nèi)生的技術(shù)進(jìn)步是保證經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的決定因素。這一概念由西方宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)研究者于20世紀(jì)80年代提出，強(qiáng)調(diào)不完全競爭和收益遞增。在2007年就有學(xué)者指出，真正的合作金融不可能在農(nóng)村信用社框架內(nèi)再生，建立新型農(nóng)村合作金融組織要走內(nèi)生路徑。［1］若想推動農(nóng)村金融內(nèi)生發(fā)展，恰當(dāng)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)在其中扮演了無比重要的角色。而在農(nóng)村地區(qū)，有著一套特殊的，以人情、熟人關(guān)系為紐帶的信用評價(jià)體系。這一特殊的信用評價(jià)體系恰巧有悖于正規(guī)金融所提倡的。而且農(nóng)業(yè)本身承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)，有著不可預(yù)知性與脆弱性，再加之對于農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管以及金融交易等成本比之城市地區(qū)要高昂許多，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息的不對稱性等等。綜上原因正規(guī)金融紛紛遠(yuǎn)離了農(nóng)村市場，使得農(nóng)村地區(qū)居民參與金融生活的要求得不到滿足，引發(fā)了許多矛盾。在這樣的背景之下，農(nóng)村資金互助社順勢而生，有著較穩(wěn)定的內(nèi)部平衡性以及對風(fēng)險(xiǎn)的自我調(diào)整性，既能夠滿足農(nóng)村居民參與金融活動的需要，又規(guī)避了其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)以及造成的不良后果。農(nóng)村資金互助社是真正能促進(jìn)農(nóng)村金融內(nèi)生發(fā)展的主要形式。

2普惠金融視角下的農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展面臨的法律困境

各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))黨委、縣委各部委、縣級國家機(jī)關(guān)各委、辦、局、行、社、司、院、校黨委(黨組、總支、支部)：

在全縣各級黨組織、企事業(yè)單位及社會各界的大力支持下，**縣委組織部于**年7月1日正式啟動了“關(guān)愛活動”，并設(shè)立了**縣“困難黨員互助資金”專戶，制定下發(fā)了《中共**縣委組織部關(guān)于對弱勢群體黨員開展“關(guān)愛活動”的工作意見》及《**縣“困難黨員互助資金”管理辦法》等規(guī)定。在近一年多的運(yùn)作中，**縣“困難黨員互助資金”確實(shí)為部分困難黨員解決了一些實(shí)際問題，發(fā)揮了積極的作用。為進(jìn)一步規(guī)范管理，管好用好“困難黨員互助資金”，真正使互助資金幫助更多的困難黨員，特作如下補(bǔ)充規(guī)定：

一、困難或身患重病黨員的標(biāo)準(zhǔn)

（一）困難黨員的標(biāo)準(zhǔn)

給予一次性經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助的困難黨員的標(biāo)組織部每年向各基層黨委公布一次“困難黨員互助資金”的收支情況。準(zhǔn)：有3年以上黨齡，對黨忠誠，擁護(hù)黨的領(lǐng)導(dǎo)，沒有違法違紀(jì)行為的；無子女或子女沒有贍養(yǎng)能力的；沒有固定的生活來源，生活難以維持的。

（二）身患重病的標(biāo)準(zhǔn)

為進(jìn)一步深化和推進(jìn)“凝聚力工程”，有效發(fā)揮各級黨內(nèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)“服務(wù)黨員、服務(wù)群眾、服務(wù)社會”的功能優(yōu)勢，逐步建立和健全黨員與黨員、組織與黨員、組織與組織之間的互幫互助的黨內(nèi)互助機(jī)制，經(jīng)研究決定，在區(qū)黨員服務(wù)中心和各鎮(zhèn)、街道黨員服務(wù)中心建立黨內(nèi)互助基金。為規(guī)范黨內(nèi)互助基金（以下簡稱“基金”）的籌集、管理和使用工作，現(xiàn)作如下規(guī)定：

一、基金籌集

1、黨員捐助：基層黨組織可通過開展“黨員一日捐”等活動籌集資金。

2、黨費(fèi)注入：可以從黨費(fèi)留存總額中按一定比例注入。

3、財(cái)政補(bǔ)貼：各鎮(zhèn)、街道黨（工）委應(yīng)根據(jù)寶委組2004（60）號文的有關(guān)精神給予互助基金一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼。

4、其他來源：可以通過適當(dāng)?shù)那阑I集資金，包括接受單位集體或個(gè)人的捐贈等。

一、黨員互助會（站）的設(shè)立

農(nóng)村黨員互助會（站）是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（工業(yè)園區(qū)）黨委直接領(lǐng)導(dǎo)和管理下，以實(shí)施黨內(nèi)互助幫扶為主要職能的黨員互助性組織。旨在通過建立黨員互助會（站）形式，發(fā)揚(yáng)黨內(nèi)團(tuán)結(jié)、友愛、互助精神，進(jìn)一步完善黨內(nèi)關(guān)懷幫扶機(jī)制，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村基層黨組織的凝聚力、向心力，永葆黨的先進(jìn)性。

二、黨員互助會（站）的設(shè)置

鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立一個(gè)黨員互助會，每個(gè)村建立一個(gè)黨員互助站，村互助站屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)互助會分支機(jī)構(gòu)?；ブ鷷?、互助站隸屬于鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、村黨支部管理。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨員互助會、村互助站分別設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨員服務(wù)中心、村黨員服務(wù)站內(nèi)，在黨員服務(wù)中心、黨員服務(wù)站外增掛互助會、互助站標(biāo)識牌。

三、黨員互助會（站）會員構(gòu)成

同志們：

省里召開這次互助資金試點(diǎn)工作會議，主要是總結(jié)我省第一批互助資金試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，安排部署今年互助資金試點(diǎn)工作。剛才，財(cái)政廳文廳長就如何做好今年互助資金試點(diǎn)工作作了重要講話，我很受啟發(fā)，完全贊同，希望大家要認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會。今天上午，大家還要實(shí)地考察縣王家泉村村民發(fā)展互助資金協(xié)會建設(shè)和資金運(yùn)行情況，下午，還要聽取部分單位的經(jīng)驗(yàn)介紹。下面，我講幾點(diǎn)意見。

一、認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為今年試點(diǎn)工作打好基礎(chǔ)

自去年六月份以來，我省根據(jù)國務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部的統(tǒng)一部署，選擇了10個(gè)縣（區(qū)）開展互助資金試點(diǎn)工作，目前試點(diǎn)工作進(jìn)展順利，并取得了較好的效果。主要表現(xiàn)在以下各個(gè)方面：

一是互助組織的建立和運(yùn)行比較規(guī)范。截至今年七月底，10個(gè)試點(diǎn)縣（區(qū)）在51個(gè)試點(diǎn)村建立了43個(gè)互助組織，并全部在有關(guān)部門注冊為合法組織。有11571個(gè)農(nóng)戶、40498人加入了互助組織，分別占試點(diǎn)村總戶數(shù)、總?cè)丝诘?7%。在加入互助組織的農(nóng)戶中，農(nóng)村絕對貧困戶占93%、低收入戶占90%?；ブY金總規(guī)模達(dá)到1334.37萬元，其中，中央安排150萬元、省財(cái)政安排618.85萬元，農(nóng)民出資551.31萬元、社會捐助14.21萬元。已累計(jì)向農(nóng)戶發(fā)放借款1469.5萬元，其中，投向種植業(yè)793.76萬元、養(yǎng)殖業(yè)535.24萬元、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)63.3萬元、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料營銷77.2萬元，分別占借款資金總數(shù)的54%、37%、4%、5%。

二是互助資金的效益初步顯現(xiàn)。長期以來，農(nóng)村資金短缺、貸款難是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一，貧困地區(qū)、貧困農(nóng)民這一問題尤為突出。互助資金的建立，在一定程度上緩解了試點(diǎn)村發(fā)展生產(chǎn)所需資金短缺的問題，使貧困農(nóng)戶可以借到他們發(fā)展生產(chǎn)所急需的小額資金，加快了他們脫貧致富的步伐。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互助資金建立不到一年的時(shí)間，累計(jì)已有3272戶農(nóng)民得到了借款，其中到期還款戶戶均增加收入都在1000元以上。市7個(gè)互助資金合作組織，已有1214人次借款570.5萬元，發(fā)展種植、養(yǎng)殖、運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工營銷等生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，增加農(nóng)民收入169.65萬元，到期還款戶戶均增收1500多元。縣5個(gè)互助資金合作組織已向農(nóng)戶發(fā)放貸款107.2萬元，戶均增收1760元?？h6個(gè)互助資金合作組織放貸154萬元，支持農(nóng)戶蒜苗生產(chǎn)、養(yǎng)兔和食品加工，戶均增收都在2000元以上。縣連崮峪村曹宏偉借款5000多元販賣水果，80多天純掙3000多元。