摘要：電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對(duì)的一個(gè)問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

內(nèi)容摘要:電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式,在全球引發(fā)了生產(chǎn)方式的重大變革。隨著企業(yè)信息化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,電子商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵手段。面對(duì)日益嚴(yán)峻的資源環(huán)境約束和電子商務(wù)日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務(wù)手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。本文基于此,分析了電子商務(wù)環(huán)境對(duì)企業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響及其創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新

電子商務(wù)的迅速發(fā)展推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)入全球化狀態(tài),縮短了產(chǎn)品生命周期,企業(yè)為了生存下去,就要不斷創(chuàng)新商業(yè)方法與產(chǎn)品,使自己與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相區(qū)別,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的差異化,并在生產(chǎn)過程中減少成本,增加客戶價(jià)值,而這一過程也就是商業(yè)模式的創(chuàng)新過程,電子商務(wù)整合了商務(wù)活動(dòng)中的信息流、資金流與商務(wù)流,協(xié)調(diào)并減少物流成本。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)是如何具備敏銳的意識(shí)、利用電子商務(wù)創(chuàng)新商務(wù)活動(dòng),獲取長期利潤,對(duì)商務(wù)模式分析的價(jià)值在于讓企業(yè)集中思考在商務(wù)活動(dòng)中各種要素如何有效組織在一起,如何整合內(nèi)外部資源。

電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的影響

面對(duì)日益嚴(yán)峻的資源環(huán)境約束和電子商務(wù)日益繁榮的大環(huán)境,企業(yè)借助電子商務(wù)手段催生出來的各種商業(yè)模式創(chuàng)新就成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)。因此,企業(yè)在現(xiàn)有模式的基礎(chǔ)上,順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì),以推動(dòng)企業(yè)模式創(chuàng)新,培養(yǎng)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(一)技術(shù)進(jìn)步加快新興行業(yè)的產(chǎn)生

摘要：電子貨幣作為貨幣演進(jìn)的最新形態(tài)，與傳統(tǒng)貨幣相比，能夠提高交易效率，降低交易成本，電子貨幣取代傳統(tǒng)的銀行券和硬幣作為主要的交易和支付工具已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣除了具有貨幣的一些一般屬性外，還具有其自身從發(fā)行到流通這一過程中的一些特有的屬性。本文在解析電子貨幣相關(guān)概念的基礎(chǔ)上分析了電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，并就我國商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的挑戰(zhàn)提出了意見。

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對(duì)的一個(gè)問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀(jì)以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子商務(wù)論文

一張從北美寄往國內(nèi)親人的照片可能需要花價(jià)格不菲的郵寄費(fèi)，如果經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)傳送，在中國當(dāng)?shù)爻鞘写鸀橛≈?，并附上熱情洋溢的問候祝福、精美的包裝，甚至送上一束鮮花，一定會(huì)讓在國內(nèi)的家人倍感親切。

對(duì)很多留學(xué)生和其他海外同胞來說，這是一項(xiàng)非常普通的服務(wù)項(xiàng)目，花錢不多，需求卻不少。就在這項(xiàng)普通的服務(wù)項(xiàng)目中，已經(jīng)蘊(yùn)含了很多“服務(wù)計(jì)算”的概念。

2004年9月15-18日，著名的IEEE計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)專門成立的服務(wù)計(jì)算技術(shù)委員會(huì)在上海召開首屆服務(wù)計(jì)算國際會(huì)議(SCC2004)，包括IBM研究中心著名專家、著名大學(xué)的學(xué)者、企業(yè)界領(lǐng)袖等300多人出席了這次專題學(xué)術(shù)會(huì)議，并發(fā)表了數(shù)百篇學(xué)術(shù)論文和六個(gè)主題與專題報(bào)告。

據(jù)悉，包括IBM在內(nèi)的眾多國際知名的IT企業(yè)已經(jīng)紛紛把自己的研究發(fā)展方向轉(zhuǎn)向以“服務(wù)計(jì)算”為核心的經(jīng)營思路。

到底“服務(wù)計(jì)算(ServicesComputing)”是一個(gè)什么概念？它為什么會(huì)引起研究、產(chǎn)業(yè)、商業(yè)和技術(shù)等眾多方面的熱烈追捧？它會(huì)對(duì)未來的商業(yè)、技術(shù)、研究發(fā)展帶來怎樣的影響和指導(dǎo)？本文試圖探索對(duì)上述這些問題的解答。

前言

當(dāng)你萌生一個(gè)不錯(cuò)的商業(yè)創(chuàng)意的時(shí)候，如何去把一個(gè)夢(mèng)想轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的行動(dòng)呢？進(jìn)行商業(yè)計(jì)劃是很重要的一步。在哈佛商學(xué)院每年都會(huì)舉行創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大賽，在MBA們提交的商業(yè)計(jì)劃中評(píng)選出優(yōu)勝者，撰寫商業(yè)計(jì)劃正逐漸成為各商學(xué)院重要的課程內(nèi)容。誠然，對(duì)未來進(jìn)行預(yù)測(cè)是一件困難的事情，我們誰也不會(huì)知道明天會(huì)怎樣，但是都知道明天會(huì)不同于今天，現(xiàn)在與過去不同。因此，我們能做的只是進(jìn)行計(jì)劃去面對(duì)這種變遷，以便能夠不斷前進(jìn)，可以說計(jì)劃是一種生存的策略。

一個(gè)完整的商業(yè)計(jì)劃要求提出一個(gè)具有市場(chǎng)前景的產(chǎn)品或服務(wù)，圍繞著以產(chǎn)品或服務(wù)，完成一份完整、具體、深入的商業(yè)計(jì)劃，以描述公司的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，并提出行動(dòng)建議。商業(yè)計(jì)劃聚焦于特定的策略、目標(biāo)、計(jì)劃和行動(dòng)，對(duì)于一個(gè)非技術(shù)的有興趣的人士應(yīng)清晰易讀。商業(yè)計(jì)劃可能的讀者包括：希望吸納進(jìn)入團(tuán)體的對(duì)象，可能的投資人、合作伙伴、供應(yīng)商以及各種政策機(jī)構(gòu)。

一．商業(yè)計(jì)劃的內(nèi)容

完整的商業(yè)計(jì)劃一般包括：執(zhí)行總結(jié)，公司概況，產(chǎn)品或服務(wù)、市場(chǎng)分析，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和營銷策略、管理團(tuán)隊(duì)，財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)，資本結(jié)構(gòu)和附錄等九個(gè)方面。下面我們對(duì)各個(gè)部分的內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述。

（1）執(zhí)行總結(jié)

摘要：隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，由電子商務(wù)引發(fā)的一場(chǎng)商業(yè)革命必將強(qiáng)烈地撞擊傳統(tǒng)商業(yè)概念和模式，同時(shí)也帶來越來越多的商業(yè)機(jī)會(huì)。電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)的營銷理念、管理模式、價(jià)格體系、經(jīng)營方式、物流配送、政策法規(guī)等各個(gè)方面都帶來巨大的影響，使傳統(tǒng)商業(yè)面臨一場(chǎng)全面的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；傳統(tǒng)商業(yè)；挑戰(zhàn)

Abstract:Withtherapiddevelopmentofmodernnetworkingtechnology,arevolutiontriggeredbytheE-commercewillstronglyimpactthetraditionalcommercialconceptandthepattern.Ithasalsobroughtanincreasingnumberofbusinessopportunities.E-commercetothetraditionalcommercialmarketingidea,managementpattern,pricingsystems,waysofdoingbusiness,logisticsanddistribution,policiesandregulationsandsooneachaspectallbringsthehugeinfluence,thetraditionaltradefaceswithafull-facechallenge.

Keywords:E-commerce;traditionalcommerce;challenge

21世紀(jì)是信息化的時(shí)代，第三產(chǎn)業(yè)在各國的比重不斷上升，特別是服務(wù)業(yè)，信息服務(wù)業(yè)已成為21世紀(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，這導(dǎo)致了電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。在全球信息化的影響下，各國的電子商務(wù)不斷地改進(jìn)和完善，電子商務(wù)將成為21世紀(jì)人類信息世界的核心，也是網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的發(fā)展方向，具有無法預(yù)測(cè)的增長前景。雖然目前還不能預(yù)測(cè)電子商務(wù)交易模式何時(shí)能成為主流模式，但電子商務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ菬o窮的。一方面，潛在消費(fèi)者的發(fā)展速度驚人，到2005年底，全球因特網(wǎng)用戶已達(dá)11億之多。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）2006年1月17日在京“第17次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告”顯示，中國上網(wǎng)用戶總數(shù)為1.11億人，他們中的一部分已是電子商務(wù)的消費(fèi)者，而更多的則是這個(gè)快速發(fā)展市場(chǎng)的潛在消費(fèi)者。另一方面，電子商務(wù)交易額快速增長。據(jù)國際著名咨詢公司Forrester估計(jì)，2002年全球電子商務(wù)交易額大約為22935億美元，到2006年將可能達(dá)到12.8萬億美元，占全球零售額的18%，年均增長率在30%以上。中國的電子商務(wù)最近幾年發(fā)展迅猛，平均年增長率為40%?！暗诎藢弥袊鴩H電子商務(wù)大會(huì)”上的數(shù)據(jù)顯示，2004年電子商務(wù)的交易總額達(dá)到4400億元人民幣，2005年將激增至6200億元人民幣。上海市的交易總額到目前為止超過了700億元人民幣。當(dāng)今世界，除電子商務(wù)市場(chǎng)以外，其它任何市場(chǎng)都難有如此高的增長率，因此，其市場(chǎng)前景極為可觀。

電子商務(wù)的突飛猛進(jìn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。電子商務(wù)的發(fā)展增加了交易機(jī)會(huì)，降低了交易成本，提高了交易效率，簡(jiǎn)化了交易流程，改變了交易模式，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)變革。傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易形態(tài)在電子商務(wù)的沖擊下，面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)銀行經(jīng)營管理的影響

1.促進(jìn)銀行加快網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的建設(shè)

《辦法》的頒布要求銀行的經(jīng)營管理者必須重視網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的建設(shè)，重視網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展，只有這樣才有可能建立一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，盡快實(shí)現(xiàn)與人民銀行的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的對(duì)接，更好地為企業(yè)提供電子商業(yè)匯票服務(wù)，增加自身的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。一個(gè)穩(wěn)定、安全、可靠、便捷的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，可以提高銀行在業(yè)界的競(jìng)爭(zhēng)力。在建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的過程中，要注重運(yùn)用新的技術(shù)，保證與企業(yè)的資源計(jì)劃系統(tǒng)完美結(jié)合，提高管理手段和水平，加快企業(yè)和銀行間的信息共享。在建設(shè)完善網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的同時(shí)，還要注重營銷手段運(yùn)用[1]?！掇k法》頒布必然會(huì)促進(jìn)電子商業(yè)匯票市場(chǎng)的繁榮，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)變得越來越大，悶頭搞建設(shè)容易喪失戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇，所以，銀行在擴(kuò)展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注重營銷手段的運(yùn)用，加快電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣，吸引在交易中處于核心地位的企業(yè)成為我們的客戶。這是因?yàn)榻灰缀诵钠髽I(yè)的選擇將會(huì)促使周邊企業(yè)選擇同一家銀行辦理電子匯票業(yè)務(wù)，繼而減少接收、轉(zhuǎn)發(fā)、存儲(chǔ)電子商業(yè)匯票的流程。

2.促使銀行對(duì)匯票業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整

相對(duì)于紙質(zhì)商業(yè)匯票，電子商業(yè)匯票具有明顯優(yōu)勢(shì)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，電子商業(yè)匯票可以節(jié)省大量的的印刷、登記保管、遠(yuǎn)距離交付等成本，并且唯一的票據(jù)號(hào)碼和嚴(yán)格認(rèn)證的電子簽名使得電子匯票更加的安全，減輕了管理負(fù)擔(dān)，縮小了業(yè)務(wù)成本，從這一方面來看，銀行有足夠的動(dòng)力開展電子匯票業(yè)務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)減少對(duì)紙質(zhì)商業(yè)匯票的使用。對(duì)于企業(yè)而言，電子商業(yè)匯票更容易申請(qǐng)，申請(qǐng)材料和成本少，能有效地避免損毀、遺失、被盜、被搶等意外狀況的發(fā)生，電子商業(yè)匯票的手續(xù)費(fèi)更低，尤其是《辦法》把電子商業(yè)匯票延長至1年后，電子商業(yè)匯票更加實(shí)用，從這一方面來看，企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票持開放態(tài)度，能有意識(shí)、主動(dòng)地減少紙質(zhì)商業(yè)匯票的使用，增加電子商業(yè)匯票的使用。綜合這兩方面，商業(yè)銀行的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)所占的比重將會(huì)越來越大，所以銀行應(yīng)對(duì)自身的匯票業(yè)務(wù)構(gòu)成進(jìn)行調(diào)整，提升經(jīng)營管理水平，及時(shí)規(guī)避電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.對(duì)銀行的經(jīng)營收益提出了挑戰(zhàn)

電子商務(wù)論文

中文商業(yè)計(jì)劃書通用模板

保密承諾

本商業(yè)計(jì)劃書內(nèi)容涉及本公司商業(yè)秘密，僅對(duì)有投資意向的投資者公開。本公司要求投資公司項(xiàng)目經(jīng)理收到本商業(yè)計(jì)劃書時(shí)做出以下承諾：

妥善保管本商業(yè)計(jì)劃書，未經(jīng)本公司同意，不得向第三方公開本商業(yè)計(jì)劃書涉及的本公司的商業(yè)秘密。

項(xiàng)目經(jīng)理簽字：

在國際金融市場(chǎng)一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長期實(shí)施的是以提高盈利為宗旨的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激化，金融風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢(shì)在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)、求生存，勢(shì)必要熔入國際金融業(yè)的電子化時(shí)代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場(chǎng)營銷，將市場(chǎng)營銷觀念作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本思想。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，顧客才是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場(chǎng)營銷，基本上以聯(lián)系與爭(zhēng)奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競(jìng)爭(zhēng)激化，單純用禮貌、周到的服務(wù)，已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭(zhēng)取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)?？蛻魧?duì)銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。一、建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是針對(duì)金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關(guān)服務(wù)而設(shè)計(jì)建設(shè)的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計(jì)算機(jī)通訊等）與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中心取得聯(lián)系并得到身份確認(rèn)后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應(yīng)金融行業(yè)信息服務(wù)及有限定范圍的賬戶操作服務(wù)，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務(wù)辦理通知信息，查詢新業(yè)務(wù)開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對(duì)用戶相關(guān)社會(huì)服務(wù)行業(yè)收費(fèi)賬單，用戶進(jìn)行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費(fèi)單位的簡(jiǎn)單付費(fèi)，以及其它某些相關(guān)行業(yè)特別業(yè)務(wù)操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務(wù)呼叫中心（BANKSERVICECALLCENTER）。早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個(gè)概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲(chǔ)戶提供服務(wù)，然而，由于當(dāng)時(shí)的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務(wù)沒有得到廣泛認(rèn)同。但是，在今天，計(jì)算機(jī)與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計(jì)算機(jī)領(lǐng)域，計(jì)算機(jī)的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對(duì)稱、非對(duì)稱多處理器結(jié)構(gòu)；計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計(jì)時(shí)分復(fù)用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計(jì)算機(jī)處理體系結(jié)構(gòu)從單機(jī)方式發(fā)展到“網(wǎng)絡(luò)就是計(jì)算機(jī)”的網(wǎng)絡(luò)方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務(wù)器分布式處理模式。所有的技術(shù)和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領(lǐng)域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個(gè)角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)提供了技術(shù)可能性。1995年10月，首家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行誕生，為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時(shí)代。電子化的進(jìn)程大大增強(qiáng)了銀行競(jìng)爭(zhēng)力。花旗銀行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進(jìn)行股票交易，使客戶加深了對(duì)銀行的依賴程度?？蛻艟C合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對(duì)客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機(jī)構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢(shì)，不斷將其在日本市場(chǎng)外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲(chǔ)蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場(chǎng)。目前，金融工程（FINANCIALENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家，將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來，通過客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式，配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案，即“獨(dú)家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關(guān)系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)也可加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

在經(jīng)濟(jì)全球化并高度繁榮的今天，多學(xué)科、多領(lǐng)域的整合服務(wù)正在滿足社會(huì)各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對(duì)方的金融專家和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶網(wǎng)絡(luò)制的發(fā)展。同時(shí)，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，各個(gè)國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時(shí)、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場(chǎng)上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計(jì)算機(jī)技術(shù)突飛猛進(jìn)的產(chǎn)物，其主要特點(diǎn)是通過迅捷、準(zhǔn)確的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，每一筆業(yè)務(wù)的延續(xù)時(shí)間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時(shí)間和費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務(wù)的宗旨。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的國際金融市場(chǎng)上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務(wù)量行之有效的手段，促進(jìn)和推動(dòng)著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要媒介，尤其在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動(dòng)中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場(chǎng)上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟(jì)合作的發(fā)展趨勢(shì)。三、創(chuàng)建銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)

西方商業(yè)銀行管理改革的主導(dǎo)是“以人為中心”觀念的確立。人是經(jīng)營管理的主題，行為科研究已在西方國家形成潮流，使世界企業(yè)管理發(fā)生一場(chǎng)深刻變革，在商業(yè)銀行界突出體現(xiàn)在從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，銀行有了高素質(zhì)的管理人才，才能贏得廣大客戶的信任，有了高素質(zhì)的銀行管理者，才有高數(shù)量的客戶群。對(duì)于商業(yè)銀行來說，與員工保持良好的關(guān)系一直是個(gè)重要的問題。因此，銀行創(chuàng)建內(nèi)部網(wǎng)不僅發(fā)展了內(nèi)部通信，加強(qiáng)了上下級(jí)的關(guān)系，而且也加強(qiáng)了銀行與客戶之間的關(guān)系。這樣做起碼可以減少組織內(nèi)部的文件流：即搜集保存于文件和活頁夾的信息，并將這些信息置入一個(gè)具有強(qiáng)大搜索功能的電子通道；同時(shí)也可以提高員工的素質(zhì)和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN銀行也處于激劇動(dòng)蕩的合并時(shí)期。它開發(fā)的內(nèi)部網(wǎng)，名為CHANNELONE，有四個(gè)主要組成部分：即電子郵件、論壇（一對(duì)多、多對(duì)多、多對(duì)一）、銀行規(guī)則與其它組織信息數(shù)據(jù)庫以及工作流系統(tǒng)。很顯然，內(nèi)部網(wǎng)改進(jìn)了銀行內(nèi)部的通信。SPARBANKEN銀行內(nèi)部網(wǎng)/INTERNET解決方案經(jīng)理LUSTIG認(rèn)為，通過改進(jìn)員工訪問信息的條件，將會(huì)改進(jìn)銀行向客戶提供的服務(wù)質(zhì)量?！捌駷橹?，我們將30-35％的時(shí)間用于直接客戶服務(wù)，其余的時(shí)間則用于處理業(yè)務(wù)部門的任務(wù)，”他說：“現(xiàn)在，我們必須改變上述做法，將執(zhí)行兩種任務(wù)的時(shí)間比改為80:20，即80％的時(shí)間用于開展有效的用戶服務(wù)，用于處理業(yè)務(wù)部門日常事務(wù)的時(shí)間僅占20％?！?/p>

四、我國商業(yè)銀行的發(fā)展

隨著我國金融體制改革的不斷深化，我國的各大銀行都將要逐步由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化，并且在不斷加強(qiáng)其地區(qū)性、乃至全國性金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，在各大銀行間建設(shè)區(qū)域性電子聯(lián)行的工作也已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)的進(jìn)展。而且，隨著我國對(duì)外開放的進(jìn)一步加強(qiáng)，我國的銀行還將不可避免地受到來自世界范圍內(nèi)眾多外資銀行的強(qiáng)烈沖擊。因此，許多新的問題擺在了我們的面前。專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化后，以及實(shí)現(xiàn)區(qū)域性電子聯(lián)行后，銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該發(fā)生怎樣的變化？這些變化對(duì)銀行眾多的公司客戶、私人儲(chǔ)戶帶來什么樣的影響？怎樣穩(wěn)固保持原有的客戶并不斷吸引更多的客戶？在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中如何發(fā)展自己、而處于領(lǐng)先的地位？很顯然的一點(diǎn)，就是不斷改進(jìn)服務(wù)。只有不斷利用現(xiàn)代電子信息通訊管理手段，全面提高銀行的專業(yè)服務(wù)水平，才能更好地為銀行客戶服務(wù)，才能爭(zhēng)取擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。我國商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)完全熔入國際金融業(yè)電子化發(fā)展的浪潮中，并根據(jù)自身的特征，利用尖端電子技術(shù)不斷創(chuàng)新和開發(fā)適合自己發(fā)展的先進(jìn)服務(wù)手段。我們除了應(yīng)完全掌握上述國際金融業(yè)電子化發(fā)展的三個(gè)方面外（建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和創(chuàng)立銀行內(nèi)部通信網(wǎng)絡(luò)），還應(yīng)結(jié)合當(dāng)今尖端的電子技術(shù)及自身的特點(diǎn)，在以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新和開發(fā)：1．由于電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)以及當(dāng)前的INTERNET銀行服務(wù)等相繼問世，客戶實(shí)際上是距離銀行越來越遙遠(yuǎn)了。各家銀行的服務(wù)項(xiàng)目越來越雷同，客戶所面對(duì)的是同樣的電話或ATM，銀行與客戶進(jìn)行面對(duì)面交談的途徑越來越少，如何才能加強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系呢？這是全世界商業(yè)銀行都急需解決的問題之一。我們?cè)谂c國際接軌時(shí)，也應(yīng)首先考慮這一問題。客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)就是要解決這一問題。我們要?jiǎng)?chuàng)建一種環(huán)境，銀行利用該環(huán)境不僅可以向客戶交付事務(wù)處理功能，而且提供可以滿足他們需求的個(gè)人化信息。我們先運(yùn)用定向聯(lián)系，即定向促銷，掌握客戶群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等，然后通過定向服務(wù)包括定向優(yōu)惠，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建立固定客戶制，為顧客提供設(shè)計(jì)獨(dú)特的理財(cái)方案，使這些顧客只信賴和光顧一家銀行。目前，美洲銀行、NATIONSBANK、第一銀行系統(tǒng)、FLEETFINANCIALGROUP、加拿大皇家銀行、花旗銀行以及新英格蘭銀行都在進(jìn)行這方面的設(shè)計(jì)。2.在理論上，越開放的系統(tǒng)，其安全性就越差。而銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)要求既開放，又要絕對(duì)安全。如何尋找到這樣一個(gè)平衡點(diǎn)，是我們要努力尋求的。新加坡DBS銀行于1998年10月份出臺(tái)INTERNET銀行服務(wù)，該銀行壓倒一切的問題是安全。由于美國禁止輸出128位加密技術(shù)，DBS銀行經(jīng)過努力尋找到一種替代方案。瑞士CREDITSUISSE銀行為了保證無懈可擊的安全性，制定了嚴(yán)格的安全參數(shù)，可達(dá)到如下目的：●保護(hù)主機(jī)和服務(wù)器系統(tǒng)免受外部攻擊；●防止內(nèi)部圖謀不軌和未經(jīng)授權(quán)的用戶訪問系統(tǒng)；●提供強(qiáng)有力的加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在公用INTERNET傳輸時(shí)的安全；●保障用戶在INTERNET的識(shí)別和驗(yàn)證；●保障用戶與銀行主機(jī)之間端對(duì)端的透明性；●解除銀行客戶對(duì)保護(hù)專用信息問題的擔(dān)憂。3.以INTERNET服務(wù)為基礎(chǔ)，與歐洲和美國的銀行建立一系列聯(lián)盟。通過這些聯(lián)盟，我們可以擴(kuò)展在全球范圍的觸角，可以促進(jìn)伙伴銀行的客戶在我國進(jìn)行投資，同時(shí)我們自己的客戶也將更加便捷地獲得海外投資。INTERNET服務(wù)可以作為主要的市場(chǎng)開發(fā)工具，它是我們賴以建立新聯(lián)盟的基礎(chǔ)。一旦建立了此種聯(lián)盟，雙方銀行的客戶都可以從廣泛的銀行服務(wù)互惠協(xié)議中受益，包括使用ATM以及外匯和貸款業(yè)務(wù)等。此外，我們應(yīng)大力發(fā)展EDI業(yè)務(wù)。1994年5月，中國銀行北京市分行與北京市經(jīng)貿(mào)委、北京市海關(guān)等有關(guān)單位，組建了北京EDI推廣應(yīng)用領(lǐng)導(dǎo)小組。之后，1997年11月18日正式成立了北京京新行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司，引進(jìn)新加坡SNS鳳凰網(wǎng)絡(luò)有限公司EDI技術(shù)，開創(chuàng)了EDI系統(tǒng)在中國的市場(chǎng)。但目前，只有中國銀行北京市分行是全國唯一一家通過EDI辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，因此，我們應(yīng)積極推廣EDI系統(tǒng)，并著眼于開拓新一代EDI系統(tǒng)。這樣也可以嚴(yán)格控制企業(yè)套匯、逃匯，并將直接監(jiān)督企業(yè)的資金流向，堵住漏洞。4.更新銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部管理電子化。目前，我國大型商業(yè)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)系統(tǒng)已十分落后，為了與國際接軌，各家銀行主要采取的辦法是對(duì)現(xiàn)有設(shè)備進(jìn)行補(bǔ)充，增加外部設(shè)備。但這種辦法已不能適應(yīng)國際金融業(yè)電子化發(fā)展的潮流，勢(shì)必會(huì)加大差距?，F(xiàn)在對(duì)我們信息基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行全面檢修的條件已經(jīng)成熟，應(yīng)徹底更新計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，完善內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理。這樣可以把大量冗長的工作流任務(wù)交給計(jì)算機(jī)完成，減少用于搜索信息的時(shí)間，增加員工用于客戶的時(shí)間，同時(shí)全面提高員工素質(zhì)。

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互聯(lián)網(wǎng)煥發(fā)第二春

2003年下半年，久旱逢甘露的中國電子商務(wù)界迎來了第二波發(fā)展契機(jī)。在過去的兩年中，幸存下來的電子商務(wù)網(wǎng)站完善了“鼠標(biāo)＋水泥”的混合經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式，緊緊抓住了機(jī)遇，終于迎來了產(chǎn)業(yè)的春天。

第一波電子商務(wù)大發(fā)展是從1999年到2002年上半年，其間以8848為首，中國電子商務(wù)度過了快速起步、快速發(fā)展、高速擴(kuò)張和市場(chǎng)熱身階段，但是在2001年.com浪潮衰退后，我國電子商務(wù)也進(jìn)入了低谷，為期一年左右。

最近半年內(nèi)電子商務(wù)重新復(fù)蘇，有三大標(biāo)志性事件反映電子商務(wù)市場(chǎng)前景趨好：第一是SARS期間電子商務(wù)煥發(fā)經(jīng)濟(jì)活力，網(wǎng)上購物形成了“普及教育”；第二是卓越網(wǎng)順利融資；第三是攜程網(wǎng)在海外納斯達(dá)克的上市。