一、我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展的動(dòng)因

(一)外資保險(xiǎn)集團(tuán)在華擴(kuò)張

由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華營(yíng)業(yè)有比較高的要求，所以，目前在華營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多是經(jīng)營(yíng)歷史悠久、資金實(shí)力雄厚、品牌影響廣泛的國(guó)際性大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)特點(diǎn)上的一個(gè)共性就是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，因此，在中國(guó)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張上也呈現(xiàn)出明顯的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，不僅進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)也進(jìn)入銀行、資產(chǎn)管理、證券等行業(yè)。這種集團(tuán)化的擴(kuò)張已經(jīng)滲透到我國(guó)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，其協(xié)作效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。外資保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力成為刺激我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)盡早進(jìn)行集團(tuán)化擴(kuò)張、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的重要外部原因。

(二)銀行向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透

銀行業(yè)正加速向保險(xiǎn)領(lǐng)域滲透。中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行已經(jīng)向保監(jiān)會(huì)遞交了設(shè)立壽險(xiǎn)公司的申請(qǐng)；交通銀行已明確表示正在籌備設(shè)立保險(xiǎn)公司；工商銀行也有意借道工商銀行(亞洲)公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“工銀亞洲”)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。銀行業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格，銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)方面的突出優(yōu)勢(shì)就會(huì)很快顯現(xiàn)。目前，我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)與銀行的合作多是停留在銷(xiāo)售協(xié)議層面，即使有投資也多是財(cái)務(wù)性投資，戰(zhàn)略性投資非常少，這就決定了我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)與銀行業(yè)之間的合作穩(wěn)定性不高。一旦銀行設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司，出于業(yè)務(wù)上的考慮，與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系將更加不穩(wěn)固。這種合作關(guān)系上的壓力也使得保險(xiǎn)公司必須通過(guò)資本紐帶等方式與銀行建立起更加深層次的合作關(guān)系，或者直接進(jìn)軍銀行業(yè)，維護(hù)銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定。

(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持

[摘要]由于外資保險(xiǎn)集團(tuán)在華擴(kuò)張、銀行向保險(xiǎn)行業(yè)滲透、監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持，以及集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展速度加快，表現(xiàn)出了依托主業(yè)、共享資源、資本運(yùn)作等特點(diǎn)，并且呈現(xiàn)出在發(fā)起設(shè)立上，由自身發(fā)起向資本并購(gòu)發(fā)展；在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)向金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展；在集團(tuán)母公司功能上，由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為重點(diǎn)向全面管控為重點(diǎn)發(fā)展；在資源共享上，由簡(jiǎn)單的交叉銷(xiāo)售向共享客戶(hù)資源發(fā)展等發(fā)展趨勢(shì)。針對(duì)這些發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層面要建立監(jiān)管組織體系、完善監(jiān)管制度、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，在公司層面要突出主業(yè)、注重效益、完善治理、加強(qiáng)內(nèi)控、整合資源。

[關(guān)鍵詞]大型保險(xiǎn)企業(yè)，集團(tuán)化，綜合經(jīng)營(yíng)

一、我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展的動(dòng)因

(一)外資保險(xiǎn)集團(tuán)在華擴(kuò)張

由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華營(yíng)業(yè)有比較高的要求，所以，目前在華營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多是經(jīng)營(yíng)歷史悠久、資金實(shí)力雄厚、品牌影響廣泛的國(guó)際性大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)特點(diǎn)上的一個(gè)共性就是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，因此，在中國(guó)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張上也呈現(xiàn)出明顯的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，不僅進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)也進(jìn)入銀行、資產(chǎn)管理、證券等行業(yè)。這種集團(tuán)化的擴(kuò)張已經(jīng)滲透到我國(guó)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，其協(xié)作效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。外資保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力成為刺激我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)盡早進(jìn)行集團(tuán)化擴(kuò)張、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的重要外部原因。

(二)銀行向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透

[摘要]由于外資保險(xiǎn)集團(tuán)在華擴(kuò)張、銀行向保險(xiǎn)行業(yè)滲透、監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持，以及集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展速度加快，表現(xiàn)出了依托主業(yè)、共享資源、資本運(yùn)作等特點(diǎn)，并且呈現(xiàn)出在發(fā)起設(shè)立上，由自身發(fā)起向資本并購(gòu)發(fā)展；在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)向金融業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展；在集團(tuán)母公司功能上，由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為重點(diǎn)向全面管控為重點(diǎn)發(fā)展；在資源共享上，由簡(jiǎn)單的交叉銷(xiāo)售向共享客戶(hù)資源發(fā)展等發(fā)展趨勢(shì)。針對(duì)這些發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層面要建立監(jiān)管組織體系、完善監(jiān)管制度、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，在公司層面要突出主業(yè)、注重效益、完善治理、加強(qiáng)內(nèi)控、整合資源。

[關(guān)鍵詞]大型保險(xiǎn)企業(yè)，集團(tuán)化，綜合經(jīng)營(yíng)

一、我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展的動(dòng)因

(一)外資保險(xiǎn)集團(tuán)在華擴(kuò)張

由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華營(yíng)業(yè)有比較高的要求，所以，目前在華營(yíng)業(yè)的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多是經(jīng)營(yíng)歷史悠久、資金實(shí)力雄厚、品牌影響廣泛的國(guó)際性大型金融保險(xiǎn)集團(tuán)，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)特點(diǎn)上的一個(gè)共性就是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)，因此，在中國(guó)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張上也呈現(xiàn)出明顯的集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，不僅進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)也進(jìn)入銀行、資產(chǎn)管理、證券等行業(yè)。這種集團(tuán)化的擴(kuò)張已經(jīng)滲透到我國(guó)金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，其協(xié)作效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。外資保險(xiǎn)集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)體現(xiàn)出來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)力成為刺激我國(guó)大型保險(xiǎn)企業(yè)盡早進(jìn)行集團(tuán)化擴(kuò)張、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的重要外部原因。

(二)銀行向保險(xiǎn)行業(yè)的滲透

[摘要]大型壽險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)境外上市和回歸A股后，各項(xiàng)工作都取得了突破性進(jìn)展?；谧陨磉M(jìn)一步發(fā)展的需要和順應(yīng)外部環(huán)境的要求，積極擔(dān)負(fù)起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展的必由之路。大型壽險(xiǎn)公司應(yīng)把提高創(chuàng)新能力放在各項(xiàng)工作的重要位置，集中精力在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理、技術(shù)和機(jī)制等六大領(lǐng)域有所作為，通過(guò)自主創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)公司各項(xiàng)發(fā)展的新跨越。

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2007年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出，“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明，每一次大的創(chuàng)新，都會(huì)帶來(lái)發(fā)展的一次飛躍。必須進(jìn)一步弘揚(yáng)創(chuàng)新精神，拓展創(chuàng)新思路，提高創(chuàng)新能力?！卑凑毡O(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)的精神要求，擔(dān)負(fù)起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險(xiǎn)公司在“十一五”時(shí)期實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展面臨的一大考驗(yàn)，是時(shí)代賦予的歷史責(zé)任，也是公司在新的發(fā)展時(shí)期的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著大型壽險(xiǎn)公司進(jìn)入整合轉(zhuǎn)型的發(fā)展時(shí)期，公司整個(gè)運(yùn)作效能和運(yùn)行狀態(tài)都要發(fā)生質(zhì)的變化，先發(fā)優(yōu)勢(shì)要得到進(jìn)一步鞏固，服務(wù)和諧社會(huì)的能力需要進(jìn)一步增強(qiáng)。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，大型壽險(xiǎn)公司需集中精力在多個(gè)領(lǐng)域有所作為。

一、以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)差異化策略，不斷滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新為養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等保險(xiǎn)需求服務(wù)

我國(guó)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量巨大，可以用天文數(shù)字來(lái)展望。然而回到現(xiàn)實(shí)生活中，會(huì)發(fā)現(xiàn)居民在養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等方面的保險(xiǎn)需求，其轉(zhuǎn)化通道并不十分順暢。大型壽險(xiǎn)公司解決保險(xiǎn)供需矛盾的關(guān)鍵，是真正從消費(fèi)者需求的角度出發(fā)，圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)需求和公司中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全局安排，賦予具備條件和有明確需求的省市分公司以市場(chǎng)研發(fā)和產(chǎn)品前端與基礎(chǔ)性開(kāi)發(fā)的職責(zé)?；诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)新頒布的壽險(xiǎn)生命表，針對(duì)不同地域、不同目標(biāo)群體，開(kāi)發(fā)各具特色的與養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等需求直接相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡快扭轉(zhuǎn)目前市場(chǎng)上普遍存在的產(chǎn)品同質(zhì)化局面，以產(chǎn)品差異化策略滿(mǎn)足最廣大人民的保險(xiǎn)需求。

[摘要]大型壽險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)境外上市和回歸A股后，各項(xiàng)工作都取得了突破性進(jìn)展?；谧陨磉M(jìn)一步發(fā)展的需要和順應(yīng)外部環(huán)境的要求，積極擔(dān)負(fù)起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展的必由之路。大型壽險(xiǎn)公司應(yīng)把提高創(chuàng)新能力放在各項(xiàng)工作的重要位置，集中精力在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理、技術(shù)和機(jī)制等六大領(lǐng)域有所作為，通過(guò)自主創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)公司各項(xiàng)發(fā)展的新跨越。

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2007年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出，“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明，每一次大的創(chuàng)新，都會(huì)帶來(lái)發(fā)展的一次飛躍。必須進(jìn)一步弘揚(yáng)創(chuàng)新精神，拓展創(chuàng)新思路，提高創(chuàng)新能力?！卑凑毡O(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)的精神要求，擔(dān)負(fù)起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險(xiǎn)公司在“十一五”時(shí)期實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展面臨的一大考驗(yàn)，是時(shí)代賦予的歷史責(zé)任，也是公司在新的發(fā)展時(shí)期的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著大型壽險(xiǎn)公司進(jìn)入整合轉(zhuǎn)型的發(fā)展時(shí)期，公司整個(gè)運(yùn)作效能和運(yùn)行狀態(tài)都要發(fā)生質(zhì)的變化，先發(fā)優(yōu)勢(shì)要得到進(jìn)一步鞏固，服務(wù)和諧社會(huì)的能力需要進(jìn)一步增強(qiáng)。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，大型壽險(xiǎn)公司需集中精力在多個(gè)領(lǐng)域有所作為。

一、以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)差異化策略，不斷滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新為養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等保險(xiǎn)需求服務(wù)

我國(guó)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量巨大，可以用天文數(shù)字來(lái)展望。然而回到現(xiàn)實(shí)生活中，會(huì)發(fā)現(xiàn)居民在養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等方面的保險(xiǎn)需求，其轉(zhuǎn)化通道并不十分順暢。大型壽險(xiǎn)公司解決保險(xiǎn)供需矛盾的關(guān)鍵，是真正從消費(fèi)者需求的角度出發(fā)，圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)需求和公司中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全局安排，賦予具備條件和有明確需求的省市分公司以市場(chǎng)研發(fā)和產(chǎn)品前端與基礎(chǔ)性開(kāi)發(fā)的職責(zé)。基于監(jiān)管機(jī)構(gòu)新頒布的壽險(xiǎn)生命表，針對(duì)不同地域、不同目標(biāo)群體，開(kāi)發(fā)各具特色的與養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等需求直接相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡快扭轉(zhuǎn)目前市場(chǎng)上普遍存在的產(chǎn)品同質(zhì)化局面，以產(chǎn)品差異化策略滿(mǎn)足最廣大人民的保險(xiǎn)需求。

[摘要]大型壽險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)境外上市和回歸A股后，各項(xiàng)工作都取得了突破性進(jìn)展?；谧陨磉M(jìn)一步發(fā)展的需要和順應(yīng)外部環(huán)境的要求，積極擔(dān)負(fù)起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險(xiǎn)公司科學(xué)發(fā)展的必由之路。大型壽險(xiǎn)公司應(yīng)把提高創(chuàng)新能力放在各項(xiàng)工作的重要位置，集中精力在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、管理、技術(shù)和機(jī)制等六大領(lǐng)域有所作為，通過(guò)自主創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)公司各項(xiàng)發(fā)展的新跨越。

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；管理創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新

中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2007年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上指出，“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明，每一次大的創(chuàng)新，都會(huì)帶來(lái)發(fā)展的一次飛躍。必須進(jìn)一步弘揚(yáng)創(chuàng)新精神，拓展創(chuàng)新思路，提高創(chuàng)新能力?！卑凑毡O(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型行業(yè)的精神要求，擔(dān)負(fù)起企業(yè)自主創(chuàng)新主體的角色，是大型壽險(xiǎn)公司在“十一五”時(shí)期實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展面臨的一大考驗(yàn)，是時(shí)代賦予的歷史責(zé)任，也是公司在新的發(fā)展時(shí)期的戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著大型壽險(xiǎn)公司進(jìn)入整合轉(zhuǎn)型的發(fā)展時(shí)期，公司整個(gè)運(yùn)作效能和運(yùn)行狀態(tài)都要發(fā)生質(zhì)的變化，先發(fā)優(yōu)勢(shì)要得到進(jìn)一步鞏固，服務(wù)和諧社會(huì)的能力需要進(jìn)一步增強(qiáng)。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，大型壽險(xiǎn)公司需集中精力在多個(gè)領(lǐng)域有所作為。

一、以產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)差異化策略，不斷滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求

(一)產(chǎn)品創(chuàng)新為養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等保險(xiǎn)需求服務(wù)

我國(guó)潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)需求量巨大，可以用天文數(shù)字來(lái)展望。然而回到現(xiàn)實(shí)生活中，會(huì)發(fā)現(xiàn)居民在養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等方面的保險(xiǎn)需求，其轉(zhuǎn)化通道并不十分順暢。大型壽險(xiǎn)公司解決保險(xiǎn)供需矛盾的關(guān)鍵，是真正從消費(fèi)者需求的角度出發(fā)，圍繞國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，根據(jù)市場(chǎng)需求和公司中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行全局安排，賦予具備條件和有明確需求的省市分公司以市場(chǎng)研發(fā)和產(chǎn)品前端與基礎(chǔ)性開(kāi)發(fā)的職責(zé)?；诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)新頒布的壽險(xiǎn)生命表，針對(duì)不同地域、不同目標(biāo)群體，開(kāi)發(fā)各具特色的與養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等需求直接相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，盡快扭轉(zhuǎn)目前市場(chǎng)上普遍存在的產(chǎn)品同質(zhì)化局面，以產(chǎn)品差異化策略滿(mǎn)足最廣大人民的保險(xiǎn)需求。

一、前言與應(yīng)用背景

隨著國(guó)家城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度相繼建立以及人們的生活水平不斷提高，廣大職工、家屬生活質(zhì)量和健康需求日益增長(zhǎng),基本醫(yī)療保險(xiǎn)已無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)職工及其家屬，特別是大病人員醫(yī)療保障需求，尤其是國(guó)有大型企業(yè)，職工較多，人員復(fù)雜，迫切需要企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理部門(mén)，在新形勢(shì)、新環(huán)境下，研究建立保障多層次、管理科學(xué)、運(yùn)行高效的補(bǔ)充醫(yī)療保障制度，以適應(yīng)國(guó)有大型企業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)醫(yī)療保障能力，進(jìn)一步減輕職工醫(yī)療費(fèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)，為企業(yè)發(fā)展提供和諧穩(wěn)定環(huán)境創(chuàng)造條件。從2004年我公司建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)起，在充分研究地方基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，不斷總結(jié)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的情況下，對(duì)國(guó)有大型企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理進(jìn)行認(rèn)真的研究與探索，通過(guò)多年的實(shí)踐與應(yīng)用，取得了較好的效果。

二、企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)

一是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平問(wèn)題。企業(yè)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，確定保障水平是關(guān)鍵，必須考慮企業(yè)經(jīng)濟(jì)承受能力、各類(lèi)人員醫(yī)療需求以及企業(yè)歷史醫(yī)療保障水平。二是與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有效銜接的問(wèn)題。重點(diǎn)就是要充分發(fā)揮基本醫(yī)療保險(xiǎn)與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)各自?xún)?yōu)勢(shì)，相互補(bǔ)充。在保障原則、支付內(nèi)容、票據(jù)利用、信息共享等方面實(shí)現(xiàn)有效銜接，保證補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利運(yùn)行。三是企業(yè)不同群體平衡問(wèn)題。重點(diǎn)分析企業(yè)各類(lèi)人員的醫(yī)療需求，確定不同群體醫(yī)療保障水平，確保新舊制度平穩(wěn)銜接和過(guò)渡。四是補(bǔ)充保險(xiǎn)基金監(jiān)管問(wèn)題。保障基金安全，防止基金流失、浪費(fèi)，是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，因此在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中必須充分考慮內(nèi)控管理。五是高效運(yùn)行問(wèn)題。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)涉及企業(yè)人事、財(cái)務(wù)、社保等部門(mén)，涉及職工醫(yī)療待遇計(jì)算、費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)與結(jié)算，在管理方式、運(yùn)行機(jī)制和管理手段等方面要科學(xué)、便捷。

三、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理技術(shù)

一是充分考慮各類(lèi)群體需求。職工、退休人員和家屬（子女）分別按照當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，同步建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保持公司新舊醫(yī)療保險(xiǎn)制度平穩(wěn)過(guò)渡。二是多層次提供醫(yī)療保障。對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)不予負(fù)擔(dān)的部分，通過(guò)門(mén)診和住院費(fèi)用分別補(bǔ)貼辦法，解決基本養(yǎng)老保險(xiǎn)門(mén)診額度低、住院報(bào)銷(xiāo)比例不高的問(wèn)題；通過(guò)投保商業(yè)保險(xiǎn)，解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付限額以上醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題以及重大疾病人員醫(yī)療費(fèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題。三是一般疾病與特殊疾病分開(kāi)管理。按照“?；?、向大病傾斜”的原則，對(duì)于需要門(mén)診長(zhǎng)期治療、費(fèi)用較高的門(mén)診特殊疾病患者，通過(guò)提高門(mén)診報(bào)銷(xiāo)額度和比例，減輕慢性疾病患者門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)。四是應(yīng)用現(xiàn)代信息管理手段。研究開(kāi)發(fā)信息管理軟件，應(yīng)用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，支持IC卡技術(shù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)企業(yè)社保部門(mén)與定點(diǎn)醫(yī)院、基層單位的數(shù)據(jù)信息共享與業(yè)務(wù)處理。五是完善制度，規(guī)范工作流程。重點(diǎn)在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)籌集、費(fèi)用審核、就醫(yī)流程、費(fèi)用結(jié)算以及管理職能等方面建立各項(xiàng)規(guī)章制度，統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，確保業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作。

內(nèi)容提要摘要：外國(guó)保險(xiǎn)公司紛紛和國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，組建合資壽險(xiǎn)公司。加入世貿(mào)組織后，合資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金險(xiǎn)服務(wù)。但在運(yùn)營(yíng)中，合資壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)了利用中方股東的行業(yè)優(yōu)勢(shì)或壟斷地位，進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、剝奪消費(fèi)者選擇權(quán)、可能危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)平安的行為。本文僅就合資壽險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的不合規(guī)行為及其法律策略進(jìn)行探索，目的是為國(guó)家有關(guān)立法、宏觀決策和監(jiān)管部門(mén)提供有益參考。

摘要：合資壽險(xiǎn)公司組織形式公平原則國(guó)家經(jīng)濟(jì)平安

加入世貿(mào)組織對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響，其中很重要的一個(gè)表現(xiàn)就是增加了保險(xiǎn)業(yè)的組織形態(tài)。在《中華人民共和國(guó)加入議定書(shū)》中，中國(guó)政府承諾摘要：將答應(yīng)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司設(shè)立分公司或合資企業(yè)，外資占51%。中國(guó)加入后2年內(nèi)，將答應(yīng)外國(guó)非壽險(xiǎn)公司設(shè)立外資獨(dú)資子公司，取消企業(yè)形式限制。自加入時(shí)起，將答應(yīng)外國(guó)壽險(xiǎn)公司設(shè)立外資占50%的合資企業(yè)，并可自行選擇合資伙伴。這樣就在原有兩種形式的基礎(chǔ)上，增加了合資保險(xiǎn)公司、獨(dú)資保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司三種形式。①考察美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司在其國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)服務(wù)的組織形式，并無(wú)合資保險(xiǎn)公司這種形式，[1那么，合資保險(xiǎn)公司作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世的產(chǎn)物，對(duì)中國(guó)公司（即合資保險(xiǎn)公司的中方投資者和中國(guó)保險(xiǎn)公司）及外國(guó)保險(xiǎn)公司來(lái)講，是一種雙贏的結(jié)果嗎？本文擬從合資壽險(xiǎn)公司的目前狀況、運(yùn)營(yíng)中暴露的新問(wèn)題及其法律規(guī)制的角度試作探索，以期拋磚引玉。

一、合資壽險(xiǎn)公司的目前狀況及發(fā)展

（一）合資壽險(xiǎn)公司的目前狀況

在中國(guó)加入世貿(mào)組織之前，外國(guó)保險(xiǎn)公司即順應(yīng)中國(guó)改革開(kāi)放、招商引資的大潮，在北京、上海、廣州等城市開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，外資保險(xiǎn)正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。1996年11月，第一家中外合資人壽保險(xiǎn)公司--中宏人壽在上海安家。其他外國(guó)保險(xiǎn)公司也紛紛通過(guò)設(shè)立代表處、設(shè)立分公司等多種形式進(jìn)入中國(guó)，為外商投資的企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。

為貫徹執(zhí)行關(guān)于肺炎疫情防控作業(yè)的重要指示精神，紓解企業(yè)困難，推進(jìn)企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)，支持安穩(wěn)和擴(kuò)展工作，縣社保局依照人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、稅務(wù)總局《關(guān)于階段性減免企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的告訴》文件規(guī)定，仔細(xì)抓好貫徹執(zhí)行。

一、政策宣傳

為確保企業(yè)對(duì)減免方針應(yīng)知盡知，我局積極開(kāi)展方針宣揚(yáng)，利用微信大眾號(hào)、企業(yè)經(jīng)辦QQ群、企業(yè)服務(wù)微信群、社保經(jīng)辦大廳游字屏循環(huán)播放等方法，全方位宣揚(yáng)方針要點(diǎn)，同時(shí)局領(lǐng)導(dǎo)深化工業(yè)園區(qū)對(duì)部分大型及要點(diǎn)參保企業(yè)，通過(guò)入企走訪、電話、微信等方法，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)做好方針解答，讓企業(yè)知方針、算清帳、會(huì)操作，有用提升惠企方針知曉度及企業(yè)滿(mǎn)意度。

二、數(shù)據(jù)核對(duì)

參保信息和數(shù)據(jù)是精準(zhǔn)執(zhí)行社保費(fèi)減免方針的根底，我局嚴(yán)格依照上級(jí)布置，積極對(duì)接市監(jiān)、計(jì)算等部門(mén)，抽調(diào)人員加班加點(diǎn)對(duì)事務(wù)體系內(nèi)企業(yè)一致社會(huì)信用代碼、ID地址、行業(yè)類(lèi)型等信息進(jìn)行逐項(xiàng)核對(duì)修正。現(xiàn)在我局已確定18家大型企業(yè)、4家民辦非企業(yè)單位、1家律師事務(wù)所。將依照大型企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)單位繳費(fèi)部分折半征收，并折半補(bǔ)收已全減免單位繳費(fèi)部分。

三、政策落實(shí)

摘要：目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于大變革的前夕，保險(xiǎn)公司將在競(jìng)爭(zhēng)大潮中優(yōu)勝劣汰，分化組合；保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也正在重新“洗牌”并逐漸向著合理化方向演變，驅(qū)使這種變革的主要力量是：保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化和保險(xiǎn)制度市場(chǎng)化，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化。作者指出由于目前保險(xiǎn)市場(chǎng)超額利潤(rùn)的存在，將吸引更多的資本進(jìn)入，而政府也會(huì)順勢(shì)而為地放松市場(chǎng)準(zhǔn)入，供給主體將增加。為應(yīng)對(duì)加入WTO的挑戰(zhàn)，我國(guó)政府已在1999和2000年分別組建一批全國(guó)性中資保險(xiǎn)公司。從長(zhǎng)期來(lái)看，大量保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，保險(xiǎn)供給增加，保險(xiǎn)價(jià)格將逐步下降。各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，將充分利用市場(chǎng)機(jī)制展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)高效化。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)、發(fā)展趨勢(shì)

（正文）目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于大變革的前夕，保險(xiǎn)公司將在競(jìng)爭(zhēng)大潮中優(yōu)勝劣汰，分化組合；保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也正在重新“洗牌”并逐漸向著合理化方向演變，驅(qū)使這種變革的主要力量是：保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化和保險(xiǎn)制度市場(chǎng)化，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)合理化，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化。

國(guó)際化帶來(lái)有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整

未來(lái)三至五年，更多的國(guó)外大公司將進(jìn)入中國(guó)，與中資公司同場(chǎng)較量，與中國(guó)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。由于競(jìng)爭(zhēng)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”，中資公司必將勵(lì)精圖治，奮力拼搏，提高自己的經(jīng)濟(jì)績(jī)效。例如，1995年上海各家保險(xiǎn)公司新售的77萬(wàn)張個(gè)人壽險(xiǎn)保單中，僅美國(guó)友邦公司就售出70萬(wàn)張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉(zhuǎn)，在上海市場(chǎng)根基深厚的中資公司迅速做出反應(yīng)，1996年中保人壽和平安保險(xiǎn)分別占個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進(jìn)一步降低。

外資公司還會(huì)以與中資公司合資經(jīng)營(yíng)或與中資公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。由于合資經(jīng)營(yíng)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的“干中學(xué)效應(yīng)”，中資公司能獲得較為先進(jìn)的技術(shù)和管理方法，從多方面提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。所以；盡管保險(xiǎn)國(guó)際化過(guò)程中。中資公司暫時(shí)失去了部分市場(chǎng)份額；外資公司增加了部分市場(chǎng)份額，但由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度和密度都很低，在未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“蛋糕”將做大，中資公司的業(yè)務(wù)的絕對(duì)量仍會(huì)上升。