內(nèi)容提要:舊的統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率被停止使用后，各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)將面臨著全新的挑戰(zhàn)，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)將從原來(lái)單純的浮于表層的服務(wù)之爭(zhēng)、公關(guān)之爭(zhēng)，迅速轉(zhuǎn)向立體的深層次的綜合性競(jìng)爭(zhēng)。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新、營(yíng)銷機(jī)制的改造和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，對(duì)于轉(zhuǎn)型中的保險(xiǎn)公司而言，已是至關(guān)重要。

隨著舊的統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率被停止使用，各家保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)將完全依賴自身的力量迎接挑戰(zhàn)，它們之間在車險(xiǎn)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，將從原來(lái)單純的浮于表層的服務(wù)之爭(zhēng)、公關(guān)之爭(zhēng)，迅速轉(zhuǎn)向立體的深層次的綜合性競(jìng)爭(zhēng)。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新、營(yíng)銷機(jī)制的改造和發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，對(duì)于轉(zhuǎn)型中的保險(xiǎn)公司而言，已經(jīng)提升到了生死攸關(guān)的高度。

一、營(yíng)銷成本迅速增加，車險(xiǎn)有成為利潤(rùn)漏洞的危險(xiǎn)

（一）高額費(fèi)用——車險(xiǎn)營(yíng)銷必須承受之重

高額費(fèi)用和各類返還，在保險(xiǎn)營(yíng)銷中已經(jīng)是一個(gè)非?！瓣惻f”的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司之所以愿意支付高額費(fèi)用，是因?yàn)楦哳~費(fèi)用確實(shí)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了巨額保費(fèi)。大量新建公司進(jìn)入市場(chǎng)后，各公司間為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，價(jià)碼越開(kāi)越大，費(fèi)用節(jié)節(jié)攀升，使這項(xiàng)開(kāi)支逐步上升到了難以忍受的程度。在一些地方，保險(xiǎn)公司付給專業(yè)公司的傭金已經(jīng)達(dá)到30％—50％之高，在汽車經(jīng)銷利潤(rùn)空間較小的前提下，許多汽車經(jīng)銷商竟然把賣保險(xiǎn)作為主要的利潤(rùn)來(lái)源，“賣車不賺錢，回頭看保險(xiǎn)”已經(jīng)成為這些車商的共識(shí)。而保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)賠付率一般在40％以上，有時(shí)能達(dá)到60％甚至70%，且有繼續(xù)攀高態(tài)勢(shì)，在這種費(fèi)用及返還水平下，經(jīng)營(yíng)稍有不慎，就會(huì)發(fā)生虧損。

（二）降費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)——不得不鉆的牛角尖

編者按：本文主要從現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)；車險(xiǎn)理賠中存在的問(wèn)題；我國(guó)車險(xiǎn)理賠的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行論述。其中，主要包括：以客戶為導(dǎo)向、客戶資源是保險(xiǎn)公司賴以生存的基礎(chǔ)、增加服務(wù)時(shí)間、加大與相關(guān)部門的合作、以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的手段、國(guó)外車險(xiǎn)理賠中運(yùn)用先進(jìn)科技手段方面發(fā)展較快、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)及相關(guān)行業(yè)均在加大信息技術(shù)的投入、服務(wù)多樣化、以客戶為導(dǎo)向的理念未完全落實(shí)到位、經(jīng)營(yíng)手段不先進(jìn)、延伸服務(wù)層次不高、與國(guó)際慣例接軌、完善客戶信息，加強(qiáng)客戶分析、加快信息技術(shù)、新技術(shù)的運(yùn)用、服務(wù)創(chuàng)新、提高客戶滿意度是加大客戶忠誠(chéng)度最好的策略等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

[摘要]新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、操作手段上有較大的變化，現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠也與傳統(tǒng)方式有許多不同，如以客戶為導(dǎo)向、以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的手段、服務(wù)多樣化等，并且存在著諸多問(wèn)題，如以客戶為導(dǎo)向的理念未完全落實(shí)到位、經(jīng)營(yíng)手段不先進(jìn)，延伸服務(wù)層次不高等。我國(guó)車險(xiǎn)理賠呈現(xiàn)出與國(guó)際慣例接軌，加快信息技術(shù)、新技術(shù)的運(yùn)用；服務(wù)創(chuàng)新的趨勢(shì)。

一、現(xiàn)代車險(xiǎn)理賠的特點(diǎn)

(一)以客戶為導(dǎo)向

客戶資源是保險(xiǎn)公司賴以生存的基礎(chǔ)，為客戶提供方便、快捷的理賠服務(wù)，提高客戶滿意度，是保留現(xiàn)有客戶、爭(zhēng)取新客戶的主要手段。在具體的車險(xiǎn)理賠中，保險(xiǎn)公司主要措施有：

1．增加服務(wù)時(shí)間。如：全國(guó)統(tǒng)一客戶服務(wù)電話，執(zhí)行365天24小時(shí)受理報(bào)案；

[論文關(guān)鍵詞]機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控盈利能力

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要支柱險(xiǎn)種,2006年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在70%左右，且車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)(見(jiàn)表1)，經(jīng)營(yíng)效益卻持續(xù)下滑，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。全面提升經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,始終是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重心。如何防范和控制車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升車險(xiǎn)盈利能力是目前各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的重要任務(wù)。本文將從承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、新《保險(xiǎn)法》對(duì)車險(xiǎn)的影響等方面進(jìn)行分析機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范。

2006年-2009年5月江蘇省揚(yáng)州市車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況表1

年份

2006

2007

一、指導(dǎo)思想

為集中優(yōu)勢(shì)公關(guān)，降低展業(yè)成本，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一規(guī)范經(jīng)營(yíng)，充分發(fā)揮員工的工作積極性和創(chuàng)造性，通過(guò)大穩(wěn)定、小調(diào)整改專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為綜合性經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)城區(qū)業(yè)務(wù)快速、健康發(fā)展，贏得良好經(jīng)營(yíng)效益。

二、基本原則

在人員、單位續(xù)保業(yè)務(wù)原則上不動(dòng)的前提下，城區(qū)經(jīng)營(yíng)單位實(shí)行混業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)，具體做到六個(gè)有利于：

1．有利于增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，把業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；

2．有利于強(qiáng)化內(nèi)部管理，實(shí)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)；

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

編者按：本文主要從車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀；車輛賠付率高的原因分析；降低車險(xiǎn)賠付率的對(duì)策和措施進(jìn)行論述。其中，主要包括：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種、賠付率增長(zhǎng)過(guò)快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大、道路交通事故率不斷上升、承保條件寬松，承保質(zhì)量偏低、三者險(xiǎn)賠付率持續(xù)上揚(yáng)、車險(xiǎn)理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止、現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞、轉(zhuǎn)變觀念，建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理、抓好承保管理工作、加強(qiáng)理賠管理工作等，具體請(qǐng)?jiān)斠?jiàn)。

摘要：車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率一直居高不下，其利潤(rùn)貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，直接影響到整體財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為此，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，應(yīng)建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理，抓好承保管理工作，加強(qiáng)理賠管理工作，降低車險(xiǎn)賠付率。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；賠付率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

一、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種，近幾年，我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)比例穩(wěn)中有升。2000年以來(lái)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入比例一直維持在60%以上（見(jiàn)表1）。各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況直接影響到整個(gè)公司的發(fā)展，各家公司在積極調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的同時(shí)，仍把車險(xiǎn)放在重點(diǎn)。但是自2000年以來(lái)，車險(xiǎn)賠付率直線上升，且仍有繼續(xù)上升的趨勢(shì)（見(jiàn)表2）。賠付率增長(zhǎng)過(guò)快的原因有很多方面，最直接的結(jié)果導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付壓力過(guò)大，支出超過(guò)預(yù)算，公司的贏利水平明顯下降，車險(xiǎn)“高保費(fèi)、高賠付、低效益”的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，對(duì)整體業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生消極影響。隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車社會(huì)保有量的迅速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模不斷發(fā)展壯大。如何在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，堅(jiān)持速度與效益并重，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，降低車險(xiǎn)賠付率，既保持良好的發(fā)展速度，又不斷地提高自身的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司有著重要意義。

表12000年以來(lái)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

摘要:從我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較高,呈現(xiàn)出“一枝獨(dú)秀”的狀況,這種狀況在中小保險(xiǎn)公司中更為突出。車險(xiǎn)屬于管理型險(xiǎn)種,由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占比較高,因此車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益的好壞,直接影響到保險(xiǎn)公司的盈利狀況以及在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的生存與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。本文結(jié)合保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理工作的實(shí)踐,對(duì)車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)控的一些思路進(jìn)行了討論分析,以尋求提高車險(xiǎn)盈利能力的一些方法和手段。

關(guān)鍵詞:車險(xiǎn)結(jié)構(gòu);賠付率;車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益

一、目前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自2006年以來(lái),伴隨著交強(qiáng)險(xiǎn)制度的實(shí)行,車險(xiǎn)覆蓋面迅速擴(kuò)大,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng),車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。

(一)保費(fèi)收入增速較快

2006年全國(guó)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1580.35億元,同比增長(zhǎng)23.13%;車險(xiǎn)保費(fèi)收入1107.87億元,同比增長(zhǎng)29.2%。車險(xiǎn)保費(fèi)增速明顯高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)整體保費(fèi)增長(zhǎng)速度,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到84.33%。

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

摘要：我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來(lái)許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來(lái)的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來(lái)都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問(wèn)題一直以來(lái)都是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問(wèn)題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問(wèn)題略談拙見(jiàn)，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開(kāi)了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過(guò)程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過(guò)程中遇到了諸多的問(wèn)題。

車險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

根據(jù)我國(guó)汽車保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)中已經(jīng)出現(xiàn)的創(chuàng)新方式，我們可以大概的理清我國(guó)汽車保險(xiǎn)的創(chuàng)新思路。

一、車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任的創(chuàng)新

市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1998年的281億元（33億美元）增長(zhǎng)到2002年的472億元（57億美元），年平均增長(zhǎng)率為14％。汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)被集中掌握在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)三大巨頭手中，三家保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入約占整個(gè)市場(chǎng)總收入的95％。然而，與其它第三者責(zé)任險(xiǎn)占據(jù)了最大份額的多數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，在中國(guó)自主投保的險(xiǎn)種（例如車輛損失險(xiǎn)和汽車盜搶險(xiǎn)）占據(jù)車主購(gòu)買保險(xiǎn)的重要部分。由于事故數(shù)量高，大部分車主除了購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)外也會(huì)購(gòu)買額外的保險(xiǎn)保障,自主投保險(xiǎn)種保費(fèi)約占總保費(fèi)的70％。

承保狀況