一、我國出口信用保險的發(fā)展現(xiàn)狀

自出口信用保險公司成立以來，我國的出口信用保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快，承保金額不斷增多，2005年，全年承保金額為212億美元，同比增長近60%，占一般貿(mào)易出口額的比重達到6.7%。公司成立4年多來，累計為2000多家企業(yè)支持出口額近430億美元，支付賠款2億多美元，帶動銀行為企業(yè)融資超過200億美元，出口信用保險在推動我國出口貿(mào)易發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但是從總的情況來看，我國出口信用保險還處于初級階段：

1.投保率偏低

日本目前的承保貿(mào)易額大約相當(dāng)于貿(mào)易總額的25%左右，發(fā)達國家平均大約在20%上下，世界平均水平是12%左右。而我國僅達到5%，低于韓國、印度等發(fā)展中國家。國內(nèi)投保過信用險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的2.7%，作為出口信用保險重點支持的參與機電產(chǎn)品出口的企業(yè)投保率也只有10.8%，利用出口信用保險出口的中小企業(yè)則更少。

2.保費偏高

我國出口信用保險平均費率近1%，對東歐、南美、非洲等急需投保的國家和地區(qū)，平均投保率高達2%。偏高的保險費率對我國許多處于虧損或保本經(jīng)營狀況的外貿(mào)企業(yè)來說，無疑增加了成本，削弱了出口產(chǎn)品的國際競爭力。

一、保險營銷及我國保險營銷體制發(fā)展現(xiàn)狀

保險營銷是保險公司以保險這種特殊產(chǎn)品作為商品，以市場為中心，來滿足投保人需求為目的，實現(xiàn)保險公司年度和長期目標、永續(xù)經(jīng)營的一系列活動。從保險營銷的概念可以看出，保險營銷不是單一的某項活動，或某一險種商品的銷售，而是貫穿于保險公司全部工作的整個過程，可以說保險營銷是一個系統(tǒng)工程。保險營銷的好壞，直接影響保險公司的社會形象、客戶滿意度、市場占有率、企業(yè)目標實現(xiàn)。因此，保險營銷作為經(jīng)營管理的一種全新的理論和方法，逐漸受到保險業(yè)界的重視，其成功與否對保險公司經(jīng)營具有非常重要的作用，甚至可以說是起決定性作用。我國保險營銷體制發(fā)展現(xiàn)狀是：保險市場還處于較高的壟斷地位，近年來,新險種開發(fā)較多,但仍不能適應(yīng)保險市場需求。保險營銷人員整體素質(zhì)不高,嚴重扭曲了保險營銷更適用非價格競爭的原則。

二、制約保險市場發(fā)展的主要問題

（一）營銷觀念不正確

面對市場競爭白熱化和指標考核的現(xiàn)實，保險公司和業(yè)務(wù)人員為贏得客戶，搶占市場，不遺余力地加大新產(chǎn)品的開發(fā)，增加市場供給，主觀意圖是通過產(chǎn)品創(chuàng)新吸引客戶，擴大市場份額，但卻是本末倒置，嚴重忽視了保險作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)—————服務(wù)。在投保前業(yè)務(wù)員通過種關(guān)系與客戶套近乎，甚至以天天上門拜訪或電話搔擾的方式，軟磨硬泡逼客戶就范，而一旦簽訂保單、收取保費后，就不聞不問，很少能夠提供延伸服務(wù)，一旦出現(xiàn)保險責(zé)任要聯(lián)系業(yè)務(wù)員索賠事宜時，業(yè)務(wù)員卻杳無蹤影或搪塞推諉，給人以一種“被騙”的強烈的心理反差，以致影響到整個保險業(yè)社會聲譽，這在壽險個人營銷業(yè)務(wù)中是屢見不鮮。以上種種，歸根到底是保險公司重視保費收入，輕視理賠服務(wù)；重視保前服務(wù)，輕視延伸或后續(xù)服務(wù)的具體體現(xiàn)。

（二）市場定位不明，產(chǎn)品設(shè)計沒有特色

中國出口信用保險公司(以下簡稱“中國信保”)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，今年1～6月，我國出口信用保險的承保規(guī)模達到728.9億美元，同比增長196.2％，向企業(yè)支付賠款9448.4萬美元。其中，短期出口信用保險累計實現(xiàn)承保金額676.2億美元，同比增長179.5％；中長期出口信用保險實現(xiàn)承保金額52.7億美元。出口信用保險承保金額占我國同期一般貿(mào)易出口總額的22.7％，比2009年全年水平上升4.1個百分點。

信用保險政策助力實現(xiàn)出口轉(zhuǎn)型

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，出口信用保險支持我國機電產(chǎn)品出口387.4億美元，同比增長248.7％，占到出口信用保險承保總額的53.1％；支持高新技術(shù)產(chǎn)品出口174.3億美元，同比增長319.9％，占出口信用保險承?？傤~的23.9％。出口信用保險積極支持我國高科技、高附加值產(chǎn)品出口，在優(yōu)化出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、促進我國外貿(mào)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變方面的作用正日益顯現(xiàn)。

地處云南曲靖市的博浩生物公司是云南省眾多受惠于國家信用保險政策的出口企業(yè)縮影。該公司的主打產(chǎn)品是從萬壽菊中提取的葉黃素，在國際市場上很受歡迎。盡管每年都會吸引一些國外企業(yè)來考察，但是從未涉足過海外市場的博浩生物卻因為害怕風(fēng)險不敢輕易接單。2008年，在云南省商務(wù)廳的引薦下，博浩生物與中國信保云南分公司簽訂了短期出口信用保險，終于鼓起勇氣走出國門，實現(xiàn)了出口“零突破”。利用中國信保的買方資信調(diào)查和風(fēng)險保障服務(wù)，博浩生物迅速打開了海外銷售渠道，2008年當(dāng)年出口額就達到287萬美元，而2009年該公司業(yè)務(wù)突飛猛進，突破1568萬美元，同比了增長446％，2010年上半年，該公司的出口金額達到685萬美元，同比增長202％，海外穩(wěn)定的大客戶從最早的1家發(fā)展到5家，當(dāng)前，出口額排曲靖市農(nóng)產(chǎn)品出口第一名。

2009年以來，云南省抓住國家將擴大出口信用保險覆蓋面作為應(yīng)對金融危機重要政策的機遇，引導(dǎo)鼓勵省內(nèi)企業(yè)利用出口信用保險工具開拓海外市場，努力促進出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。經(jīng)過各有關(guān)方面的共同努力，機電產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品出口不斷擴大，現(xiàn)已成為云南出口最大的兩類商品，占云南出口總額的比重由2008年的35％上升到63％。

在云南省尋求出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的同時，我國汽配行業(yè)正在思考如何重新布局海外市場，以應(yīng)對國際貿(mào)易保護主義帶來的嚴重挑戰(zhàn)。2008年以來，我國的輪胎、輪轂等汽車零部件出口頻繁遭遇來自各國的貿(mào)易保護措施限制。僅在汽配產(chǎn)品出口最大目的地美國，特別保障措施帶給我國輪胎生產(chǎn)企業(yè)的損失就可能超過10億美元。面對汽配行業(yè)日益復(fù)雜的國際貿(mào)易環(huán)境，中國信保一方面積極擴大承保規(guī)模，幫助出口企業(yè)穩(wěn)固傳統(tǒng)市場份額：另一方而，利用專業(yè)優(yōu)勢，幫助出口企業(yè)甄別優(yōu)質(zhì)買家，引導(dǎo)企業(yè)大膽開辟新的市場。從中國信保的汽配行業(yè)承保數(shù)據(jù)來看，2010年1～6月，在出口信用保險支持下，汽配企業(yè)實現(xiàn)對美國出口額約5.4億美元，比上年大幅增長約70％；同時，汽配出口企業(yè)對美國地區(qū)業(yè)務(wù)的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的近50％下降至2010年6月末的29％。與之形成對比的是，在信用保險支持下，汽配出口企業(yè)在新興市場的份額明顯增加，今年1～6月，汽配企業(yè)僅對阿聯(lián)酋一國的出口金額就比上年同期增長了675％，達到1.6億美元，汽配企業(yè)對新興市場業(yè)務(wù)的投保金額占全球保額的比重已從2009年6月末的40％增至2010年6月末的63％。

一、我國出口貿(mào)易存在的問題

1.出口市場過于集中,美國、歐盟、日本是中國傳統(tǒng)的出口市場,2005年至2012年，對以上國家的出口總額都占中國年出口總額的55%以上。我國出口目的國過于集中，對一些老牌貿(mào)易國家的出口依賴度較大，加之產(chǎn)品迅速且過度出口容易導(dǎo)致惡性競爭，引起貿(mào)易摩擦；并且，出口市場過于集中，使我國的貿(mào)易增長也極易依賴于國際市場經(jīng)濟狀況、進口國政策以及其他國際環(huán)境的影響，一旦這些老牌進口國對我們的產(chǎn)品實行貿(mào)易壁壘限制政策，例如進口關(guān)稅上調(diào)，或者提高產(chǎn)品準入門檻,我國的出口將會受到重創(chuàng)。

2.外貿(mào)發(fā)展環(huán)境不容樂觀。從外部看，世界經(jīng)濟仍處于深度調(diào)整期。美國經(jīng)濟雖然保持復(fù)蘇勢頭，但企業(yè)利潤主要來自資本市場，量化寬松后遺癥沒有完全消除。歐元區(qū)大規(guī)模失業(yè)、債臺高筑、銀行危機等深層次問題尚未根本解決，經(jīng)濟復(fù)蘇的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。日本及一些新興經(jīng)濟體貨幣急劇貶值“，金磚國家”風(fēng)光不再，開始淪為“脆弱五國”。總體來看，國際市場需求很難再回到金融危機前的持續(xù)高增長階段。

3.人民幣升值、勞動力及原材料成本上升導(dǎo)致部分出口市場流失。人民幣升值對我國出口貿(mào)易有很大影響，如人民幣升值會導(dǎo)致產(chǎn)品銷售利潤下降；增加了紡織出口合同簽訂的匯率風(fēng)險；導(dǎo)致企業(yè)的競爭力下降，出口數(shù)量減少等。人民幣的升值會削弱產(chǎn)品的價格優(yōu)勢并引起物價的上漲，勞動力及原材料的成本也會隨著物價水平的提高而必然增加，成本增加出口價格比會有所提高，如此產(chǎn)品就會降低出口的競爭力。近兩年國外的進口商已開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)越南采購。商務(wù)部消息，越南林產(chǎn)品協(xié)會副主席阮宗權(quán)稱，2012年越南林產(chǎn)品出口為46.7億美元；今年1月份出口4.25億美元，同比增長47.3%。許多原從中國進口林產(chǎn)品的歐美企業(yè)現(xiàn)轉(zhuǎn)到越南，在越南尋求林產(chǎn)品出口商。越南軟件與通信技術(shù)服務(wù)企業(yè)協(xié)會秘書長范進攻稱，2012年越南軟件與通信技術(shù)服務(wù)企業(yè)出口快速增長，今年前景繼續(xù)看好，預(yù)計增長達20－30%。近來有許多日本企業(yè)到協(xié)會咨詢，尋求長期和穩(wěn)定的軟件服務(wù)合作伙伴。

二、合理規(guī)避我國出口貿(mào)易風(fēng)險及促進出口貿(mào)易增長

當(dāng)前，受金融危機影響，國際市場需求嚴重不足的狀況還依然存在，我們的外貿(mào)出口仍然面臨著嚴峻的國際市場萎縮狀況。在當(dāng)前形勢下，如何合理規(guī)避外貿(mào)活動中的風(fēng)險從而有效地促進出口貿(mào)易的增長顯得尤為重要。

對保險企業(yè)進行信用評級，究竟是為了什么呢？究其原因，主要是降低保險市場中的信息不對稱，提高保險企業(yè)自身形象，促進保險監(jiān)管工作的有效開展。

其一，有助于降低保險市場信息不對稱現(xiàn)狀。

眾所周知，保險是以合同的形式，由保險人對保險合同有效期內(nèi)的保險責(zé)任承諾支付保險金的一種無形商品，因而這種保障的真實可靠性主要取決于保險人的信用程度。因此，投保者在購買保險時，不僅要選擇價格合適的保險品種，而且必然要對保險公司的償付能力進行評價，從中選擇那些財務(wù)信用狀況優(yōu)良、償付能力充足的保險公司投保，甚至將后者的選擇看得更為重要。但作為一名普通的保險購買者，投保人既難獲取保險人相關(guān)的財務(wù)報表資料，又缺乏相應(yīng)的專業(yè)知識和能力，對保險人的財務(wù)狀況進行評估，進而對其償付能力的強弱作出評價，幾乎是不可能的。投保過程中這種保險雙方信息的不對稱性，客觀上需要有專門的保險評級機構(gòu)，通過專業(yè)人才使用專門的技術(shù)和信息渠道，對保險公司的信用財務(wù)狀況及償付能力進行評級，評級結(jié)果通過便捷簡單的符號在市場中傳播，使社會公眾對保險公司的償付能力有一個較為全面、客觀的了解和認識，為廣大投保人事先的風(fēng)險控制提供了信息服務(wù)。

其二，有助于保險公司提升市場競爭力和再融資能力。

信用評級對保險公司最直接的作用就是評級結(jié)果為保險公司的聲譽提供了最具說服力的證明。評級機構(gòu)對保險人評定的等級越高，表明其信譽越好，償付能力越強，這些信息通過一定的途徑傳給被保險人，得到被保險人的認可之后，就越有利于保險公司發(fā)展新業(yè)務(wù)，進一步壯大其經(jīng)濟實力和改善財務(wù)狀況；同時，保險公司評級越高，就越能鞏固其它業(yè)務(wù)和提高保單持續(xù)率，從而減少和避免因保單退保所致的損失，增強保險公司的盈利能力。

其三，有助于監(jiān)管部門更好地履行保險監(jiān)管職能。

內(nèi)容提要:我國中小企業(yè)面臨的貸款困境嚴重制約了其發(fā)展，本文從與傳統(tǒng)的解決中小企業(yè)貸款困境的方法完全不同的全新視角出發(fā)，擬通過開發(fā)一種中小企業(yè)貸款信用保險的新險種來降低中小企業(yè)信貸市場上的信息不對稱，改善中小企業(yè)信貸市場上的資信信息甑別機制，從而降低商業(yè)銀行貸款面臨的信用風(fēng)險，通過優(yōu)化中小企業(yè)貸款融資的外部環(huán)境來促進我國中小企業(yè)的發(fā)展。

一、我國中小企業(yè)的經(jīng)濟貢獻及其貸款困境

目前，我國中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的99％，工業(yè)產(chǎn)值占60％，實現(xiàn)利稅的40％和出口額的60％，中小企業(yè)安排就業(yè)占75％，提供新增就業(yè)機會占80％以上。此外，中小企業(yè)由于規(guī)模小，管理層次少，經(jīng)營靈活，比較適宜創(chuàng)造性勞動及創(chuàng)業(yè)。作為科技成果孵化、轉(zhuǎn)化的搖籃的高科技中小企業(yè)的發(fā)展，對推動新科技革命的發(fā)展、新興行業(yè)和部門的創(chuàng)建以及整個社會經(jīng)濟的發(fā)展起著開拓性的作用，在提高勞動生產(chǎn)率，促進我國經(jīng)濟增長方式的集約型轉(zhuǎn)變方面的作用不可替代。經(jīng)濟的發(fā)展越來越凸現(xiàn)出中小企業(yè)在經(jīng)濟增長、降低失業(yè)率、保持社會穩(wěn)定等方面的重要作用。

促進中小企業(yè)發(fā)展已成為各國政府經(jīng)濟工作的一個重點，我國己逐步按市場經(jīng)濟的要求制定了一些促進中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供日益公平的外部環(huán)境。但受多種因素影響，我國中小企業(yè)發(fā)展還存在很多困難，資金短缺是普遍存在的制約中小企業(yè)發(fā)展的問題之一。資金不足致使中小企業(yè)新產(chǎn)品開發(fā)資金投入不足、市場開拓力度不夠、信息獲取條件有限、難以吸引優(yōu)秀人才、固定資產(chǎn)難以更新等一系列問題，這在很大程度上增加了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。因此，解決資金問題是促進我國中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

二、中小企業(yè)貸款信用保險的作用與意義

中小企業(yè)貸款信用保險是保險公司通過保險的方式保證債務(wù)人債務(wù)的履行及保障債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的一種措施和手段。其基本職能是通過保險的方式為中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間架起一座信息橋梁，緩解中小企業(yè)貸款難和金融機構(gòu)對中小企業(yè)惜貸的現(xiàn)狀。因而，開發(fā)貸款信用保險是解決中小企業(yè)融資難的重要而有效的途徑。

摘要：文章基于開放市場條件下中國保險業(yè)誠信現(xiàn)狀，分析了目前我國保險業(yè)誠信缺失的原因，并在深入探討誠信體系建立的必要性和可能性基礎(chǔ)上，提出了如何以誠實守信為重點，建立和完善保險信用體系，并以此來規(guī)避風(fēng)險、保障安全和獲得收益。

關(guān)鍵詞：誠信；信用體系；保險監(jiān)管

保險業(yè)是信用產(chǎn)業(yè)，恪守信用原則是保險企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境下生存和發(fā)展的前提，同時也是有效防范風(fēng)險、維護經(jīng)濟金融正常運行的根基。要建立保險業(yè)的信用體系，首先需對保險業(yè)的信用現(xiàn)狀有所認識。

一、我國保險業(yè)的信用現(xiàn)狀

我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設(shè)上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當(dāng)大的差距。最近一項比較權(quán)威的調(diào)查結(jié)果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險人對投保人誤導(dǎo)，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風(fēng)險和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責(zé)任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營情況普遍，給保險業(yè)的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業(yè)信用缺失的原因

1出口信用保險的定義及作用

（1）定義。出口信用保險是指信用機構(gòu)對企業(yè)投保的出口貨物、服務(wù)、技術(shù)和資本的出口應(yīng)收賬款提供安全保障機制。它以出口貿(mào)易中國外買方信用風(fēng)險為保險標的，保險人承保國內(nèi)出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)中因進口商方面的商業(yè)風(fēng)險或進口國方面的政治風(fēng)險而遭受的損失。

由于出口信用保險符合WTO有關(guān)規(guī)則，是《補貼和反補貼措施協(xié)議》原則中允許采用的支持出口的政策性手段，因而普遍為各國所采用。我國2004年7月1日起開始實施的《中華人民共和國對外貿(mào)易法》第五十三條，明確將出口信用保險同出口信貸和出口退稅作為支持外貿(mào)出口的三大政策。

（2）出口信用保險在當(dāng)代對外貿(mào)易中的作用。出口信用保險的主要任務(wù)是積極配合國家外交、外貿(mào)、產(chǎn)業(yè)、財政和金融等政策，通過政策性出口信用保險手段，支持貨物、技術(shù)和服務(wù)等出口，特別是高科技、附加值大的機電產(chǎn)品等資本性貨物出口，支持中國企業(yè)向海外投資，為企業(yè)開拓海外市場提供收匯風(fēng)險保障，并在出口融資、信息咨詢和應(yīng)收賬款管理等方面為企業(yè)提供快捷、便利的服務(wù)。

出口信用保險之所以能被各國政府所重視并被世界貿(mào)易組織所接受主要是由于它即能充分體現(xiàn)政策導(dǎo)向又符合市場化原則的特征。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國際市場競爭日益激烈，買方市場普遍形成，傳統(tǒng)的支付方式受到挑戰(zhàn)，出口企業(yè)面臨貿(mào)易領(lǐng)域的風(fēng)險進一步加大，出口信用保險的作用更加突出。其作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：①降低收匯風(fēng)險：實施出口信用保險的目的就是通過承擔(dān)國際貿(mào)易中的收匯風(fēng)險鼓勵企業(yè)出口創(chuàng)匯，出口信用保險使企業(yè)在出口貿(mào)易損失發(fā)生時獲得經(jīng)濟補償，維護出口企業(yè)權(quán)益，避免呆壞賬發(fā)生，保證出口企業(yè)穩(wěn)健運行。②利于出口企業(yè)采取靈活的貿(mào)易結(jié)算方式，開拓多元化市場：有出口信用保險保障，出口商可以放心地采用更加靈活的貿(mào)易結(jié)算方式，開拓新市場，擴大出口，從而提高企業(yè)在國際市場上的競爭力。③解決信息不對稱的問題：信息資源的短缺使出口企業(yè)在貿(mào)易交往中處于被動局面，通過出口信用保險有利于出口商獲得買方資信調(diào)查和其他相關(guān)服務(wù)，加強信用風(fēng)險管理，事先避免和防范損失發(fā)生。④便于出口企業(yè)的貿(mào)易融資：出口信用保險與出口融資相結(jié)合，是出口信貸的重要組成部分，是出口商獲得信貸資金的條件之一。

2我國出口信用保險發(fā)展現(xiàn)狀

市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟。(1)市場經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)需要一定的制度保障。法律作為正式化的內(nèi)在規(guī)則對市場經(jīng)濟的運行起著重要的調(diào)節(jié)作用。然而作為非正式化內(nèi)在規(guī)則的信用在某些情況下對節(jié)約交易費用提高經(jīng)濟效率具有更加重要的意義。目前中國信用制度的不完善和交易主體的失信行為已經(jīng)成為妨礙我國經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的重要因素。但是從計劃經(jīng)濟體制到市場經(jīng)濟體制的制度演進需要一定的時間，適應(yīng)市場經(jīng)濟的信用制度的建立也不可能一蹴而就。為防止理性經(jīng)濟人的逆向選擇和道德風(fēng)險行為對經(jīng)濟效率的損害，發(fā)展信用保險業(yè)并建立社會信用管理體系，對提高市場的運轉(zhuǎn)效率具有重要意義。

一、信用保險業(yè)的作用

發(fā)達的社會信用體系對于市場經(jīng)濟的有效運轉(zhuǎn)無疑具有十分重要的作用。目前由我國信用體系的不完善所引起的主要問題有：銀行呆帳壞帳問題，企業(yè)三角債問題，消費信貸市場不發(fā)達問題，中小企業(yè)融資困難問題及國際貿(mào)易信用風(fēng)險問題等。就消費信貸而言，以房地產(chǎn)市場為例1995年，1996年及1997年全國普通商品房空置率分別達到87．8％，87．5％和87．4％。而我國中等水平住宅與中等收入家庭年收入之比在大多數(shù)城市超過6，其中上海達10．6，北京達10，3，廣州達10．2。而低收入水平和高房價正是住房消費信貸市場發(fā)展的條件?？墒俏覈庞弥贫鹊牟煌晟圃斐傻你y行和客戶之間相互不信任及過高的交易成本成為消費信貸市場發(fā)展的障礙。而發(fā)展信用保險業(yè)一方面可以彌補目前信用體系不完善造成的市場效率損失，另一方面可以促進我國社會信用體系的建立。

第一，信用保險業(yè)的發(fā)展可以增加風(fēng)險承擔(dān)的主體，從而降低企業(yè)信用風(fēng)險，促進市場發(fā)展。信用保險是保障被保企業(yè)應(yīng)收帳款免受不正常損失之保險。對銀行而言，保險公司的介入一方面可以與其共同承擔(dān)違約風(fēng)險，另一方面又可以保障銀行按期收回款項。銀行風(fēng)險的降低可以使投保人貸款的可得性提高。從整體而言，信用保險業(yè)的發(fā)展通過降低信用風(fēng)險促進了市場效率的提高。

第二，信用保險業(yè)的發(fā)展可降低信用市場交易成本，擴大市場規(guī)模。如消費信貸市場與信用保險業(yè)的結(jié)合，保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業(yè)和客戶之間的信息不對稱問題，防范并化解信息不對稱造成的信用風(fēng)險，降低交易費用，從而促進信貸市場規(guī)模的擴大。

第三，信用保險業(yè)的發(fā)展可以提高企業(yè)信用風(fēng)險管理水平，促進出口和消費，降低銀行呆帳壞帳比例，對房地產(chǎn)，汽車等市場的發(fā)展，對企業(yè)融資效率的提高具有十分重要的作用。

目前，我國出口信用保險支持的出口占一般貿(mào)易出口總額的比重為3％左右，不僅遠不及日本的50％，英國的45％，韓國的14％，而且也大大低于伯爾尼協(xié)會成員10％的平均水平。出口信用保險發(fā)展滯后，規(guī)模過小，不僅使國內(nèi)出口企業(yè)自己承擔(dān)了過多的收匯風(fēng)險，而且也直接導(dǎo)致了我國出口信用保險的賠付率過高。從出口貿(mào)易支付方式的風(fēng)險差異出發(fā)，改造現(xiàn)行的獨家經(jīng)營的出口信用保險制度，對于從根本上改變出口信用保險發(fā)展滯后的局面，支持內(nèi)資企業(yè)的產(chǎn)品出口，具有十分重要的意義。

一、獨家經(jīng)營是我國出口信用保險發(fā)展滯后的根本原因

我國出口信用保險發(fā)展滯后是多個原因共同作用的結(jié)果，其中最根本的原因是獨家非商業(yè)化經(jīng)營。

首先，由于實行獨家非商業(yè)化經(jīng)營，在政府提供的財政專項保險基金數(shù)量已定，且賠款余額（賠款費用之和多于保險費收入的部分）不能突破該專項基金數(shù)量的情況下，出口信用保險機構(gòu)必然在經(jīng)營中實際上更傾向于承保風(fēng)險較小的業(yè)務(wù)，而對風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)缺少足夠的興趣。出口信用保險機構(gòu)在承保業(yè)務(wù)選擇上的傾向，必然促使出口企業(yè)盡可能選擇風(fēng)險較小的結(jié)算方式。而結(jié)算方式所蘊含的收匯風(fēng)險越小，出口企業(yè)對出口信用保險的需求就會越小，出口信用保險規(guī)模自然也就會越小。

其次，由于獨家非商業(yè)化經(jīng)營，出口信用保險機構(gòu)沒有自己獨立的利益和不斷發(fā)展壯大的內(nèi)在動力，從而也就不可能產(chǎn)生較高的工作效率和服務(wù)質(zhì)量。在出口信用保險機構(gòu)工作效率和服務(wù)質(zhì)量較低的情況下，要對出口企業(yè)形成較強的吸引力，使他們積極主動地投保出口信用保險是不可能的。

再次，由于獨家非商業(yè)化經(jīng)營，出口信用保險機構(gòu)不必為經(jīng)營后果承擔(dān)實際責(zé)任，從而也就很難對費用支出和理賠實行非常嚴格的控制，賠付率居高不下也就在所難免，而賠付率過高必然對其承保業(yè)務(wù)的總規(guī)模形成極大的限制。