一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念

專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風(fēng)險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風(fēng)險，而是要知道哪些風(fēng)險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風(fēng)險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)

專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個業(yè)務(wù)管理系列。

事實(shí)上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表1)，沒有適合所有保險公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險公司應(yīng)根據(jù)其市場定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長；三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

保障保險行業(yè)興起于國外，近幾年間才在我國發(fā)展起來，由于最開始人們對于保險持有一種抵觸心理，導(dǎo)致保險行業(yè)的發(fā)展情況并不理想。隨著我國農(nóng)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)問題的出現(xiàn)、扶貧政策的不斷完善，農(nóng)業(yè)保險已成為我國農(nóng)村扶貧的一項(xiàng)新興政策。但由于農(nóng)村地區(qū)較為偏遠(yuǎn)，宣傳不到位、保險用語較為專業(yè)，農(nóng)民理解不到位導(dǎo)致農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險存在諸多的誤解與偏見，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險施行較為困難。如何有效推行農(nóng)業(yè)保險，已成為我國政府相關(guān)部門與保險公司共同關(guān)注的問題。

1對農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險知識宣傳

農(nóng)業(yè)保險能否健康良好發(fā)展，主要取決于我國農(nóng)民的購買意愿與購買情況。只有購買量達(dá)到一定程度，保險公司才能將這部分資金進(jìn)行有效的運(yùn)作，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時有足夠的資金對農(nóng)民進(jìn)行賠付。但是，在我國農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于農(nóng)民的文化水平與受教育程度普遍較低，對于保險的認(rèn)識十分匱乏，絕大部分農(nóng)民不了解保險的真正意義及如何使用，有些人甚至認(rèn)為保險等同于傳銷。由于存在一種僥幸心理，認(rèn)為天災(zāi)不會發(fā)生在自己身邊，所以認(rèn)為參與保險只不過是白白交錢。還有一些人認(rèn)為既然參與了農(nóng)業(yè)保險，那么就必須能通過保險賺錢，否則參與保險就毫無意義。針對上述情況，最重要的是要對農(nóng)民加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，使農(nóng)民真正明白農(nóng)業(yè)保險的好處，從而主動、自愿參與保險。具體的方法有以下幾種：①在農(nóng)村各個顯眼的地方張貼海報，宣傳農(nóng)業(yè)保險活動及國家相關(guān)政策；②利用村內(nèi)的廣播在農(nóng)閑時演講宣傳；③效果最好的是派遣專業(yè)人員到農(nóng)村進(jìn)行現(xiàn)場宣講，在當(dāng)?shù)亻_設(shè)專門的咨詢部門，為農(nóng)民解答一些較為難懂的問題［1］。不管采用哪一種宣傳手段，都要保證宣傳用語簡潔明了、通俗易懂，避免出現(xiàn)大量的專業(yè)性術(shù)語造成農(nóng)民不易理解。

2政府部門不斷完善相關(guān)法案與保障制度

任何工作要想良好、有效地開展，都需要擁有一套完善的公平合理的規(guī)則與法案作為依據(jù)。由于我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較短，各方面的法案與保障制度仍不完善，很有可能出現(xiàn)問題未得到有效解決或有人惡意利用保險漏洞的情況出現(xiàn)，為了避免這類惡劣情況的發(fā)生，政府部門相繼建立起一套完善的相關(guān)法案與保障制度。在國外，很多國家已經(jīng)擁有了很長時間的農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并且獲得了一定的成功。我國農(nóng)業(yè)保險立法可以這些國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)作為參考，但是由于國家性質(zhì)的差異以及農(nóng)業(yè)地位的不同，我國并不能生搬硬套別國的法案，而是需要根據(jù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況對法案進(jìn)行合理的改進(jìn)，以保證所設(shè)立的法案最大限度地適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，利于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)辦理通道，縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)

我國保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍，在我國《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中有明確規(guī)定。我國是以法定的形式，規(guī)定了保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營范圍。但如果保險經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營范圍從事活動，是否會導(dǎo)致無效，沒有明確的規(guī)定。因此，在理解和實(shí)踐中，存在不同的認(rèn)識和觀點(diǎn)。筆者草就此文，與大家共同探討。

一、法人越權(quán)原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營范圍內(nèi)從事活動，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營范圍以外的活動，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對無效，是不可逆轉(zhuǎn)的無效，不能通過追認(rèn)、強(qiáng)制執(zhí)行、補(bǔ)正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤，因?yàn)闊o效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對交易的對方即第三人是極其不利的。因?yàn)榈谌嗽谂c法人從事交易時，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。

實(shí)行越權(quán)原則，第三人在從事交易時，勢必要認(rèn)真審查和核對對方的經(jīng)營范圍，甚至要到有關(guān)部門去核查其原始注冊文件，必將花費(fèi)巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實(shí)行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無效。實(shí)行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對方是否擁有從事此行為的真實(shí)權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚于交易，恐遭受不測之危險，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會資源巨大浪費(fèi)。

正因?yàn)槿绱?，近幾十年來，各國吸收了現(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。

隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在建立健全我國多層次的醫(yī)療保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而目前我國的商業(yè)健康保險無論是在保障水平、覆蓋人群、風(fēng)險控制能力、經(jīng)營技術(shù)以及服務(wù)能力方面都還十分薄弱，與我國經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展、人民群眾對健康保障的迫切需求以及保險市場對外開放的步伐不相適應(yīng)。本文將對各種商業(yè)健康保險經(jīng)營方式進(jìn)行比較分析，并探討我國經(jīng)營方式選擇的具體措施。

一、各種商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的比較

世界各國商業(yè)健康保險的經(jīng)營形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營種類上看，一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業(yè)務(wù)；二是財產(chǎn)及責(zé)任保險公司，在辦理財產(chǎn)及責(zé)任保險的同時，也提供健康保險服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險公司，專門辦理健康保險及意外傷害保險業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協(xié)會等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險經(jīng)營形式體系[1][2].

（一）由人壽保險或財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康保險的形式

1.附加壽險（產(chǎn)險）形式。即將健康保險業(yè)務(wù)附加于壽險或產(chǎn)險業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營的形式。這種經(jīng)營形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營初期成本較低，可以有效地利用保險公司的共享資源，如營銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產(chǎn)險的輔助和從屬地位上，而壽險業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營規(guī)律都與健康保險業(yè)務(wù)完全不同，產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營和管理，且由于業(yè)務(wù)的開展要分拆到壽險（產(chǎn)險）公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險公司事業(yè)部形式。即保險公司設(shè)立專門的健康保險部來經(jīng)營健康保險的形式。健康保險事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場推動權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險的實(shí)際經(jīng)營者和管理者。其優(yōu)勢在于：具有相對獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，有利于產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)、推廣和風(fēng)險控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大和利潤的實(shí)現(xiàn)。同時，又可以共享保險公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢等。其不足為：健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開展會受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會降低健康保險的經(jīng)營效率。

一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的原因

（一）建設(shè)社會主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬畝，成災(zāi)面積6280萬畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險保障。隨著國家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險意識提高，保險有效需求明顯增加。

（二）當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險停滯不前的局面亟待改善。近年來“三農(nóng)”問題得到了黨和國家的高度重視及社會各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度”的指示，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險市場化程度的提高和人保等保險公司的海外上市，極大地限制了保險公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)是保險經(jīng)營成本高，風(fēng)險高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險產(chǎn)品的保險費(fèi)率甚至超過10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場機(jī)制來提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會出現(xiàn)供給不足，如果沒有政策和財政資金支持，商業(yè)保險公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營模式。

二、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇

（一）構(gòu)建我國農(nóng)業(yè)保險新模式的基本思路。根據(jù)目前我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)保險不能等同于商業(yè)保險公司經(jīng)營的其它險種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營，也不可能完全依賴國家財政補(bǔ)貼或照抄照搬外國的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國國情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險新模式。

[摘要]健康保險需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營已成共識。健康險專業(yè)化經(jīng)營是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進(jìn)行單獨(dú)核算。我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營主要包括專業(yè)化經(jīng)營理念、專業(yè)化組織架構(gòu)、專業(yè)化人才隊(duì)伍、專業(yè)化管理制度、專業(yè)化信息系統(tǒng)、專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計和專業(yè)化客戶服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險，專業(yè)化經(jīng)營，風(fēng)險控制

健康保險需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，這一點(diǎn)已在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識。如何進(jìn)行健康險專業(yè)化經(jīng)營應(yīng)該是目前值得探討的重要問題。

所謂“健康險專業(yè)化經(jīng)營”是相對健康險兼業(yè)經(jīng)營而言的，即是由專業(yè)的健康保險公司或在保險公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營健康險并對其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)健康保險的專業(yè)化經(jīng)營，主要包括：樹立專業(yè)化經(jīng)營理念，采取專業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計，提供專業(yè)化客戶服務(wù)。

一、樹立專業(yè)化經(jīng)營理念

專業(yè)化經(jīng)營理念是健康險專業(yè)化經(jīng)營非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識到健康保險與壽險、財產(chǎn)險有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價方法不同，風(fēng)險管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營；其次，經(jīng)營健康保險不是要控制住所有的風(fēng)險，而是要知道哪些風(fēng)險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風(fēng)險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

自2007年以來11年間，中國大陸農(nóng)業(yè)保險的迅猛發(fā)展已為全球矚目。到2017年末，中國大陸農(nóng)業(yè)保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入477．7億元，同比增長14．5％，參保農(nóng)戶2．13億戶次，同比增長4．6％。全年共向5388．3萬戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款366．1億元，簡單賠付率77％。種植業(yè)保險方面，承保主要農(nóng)作物21億畝，同比增長21．8％；實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入311．2億元，同比增長11％，支付賠款254．95億元，簡單賠付率81．9％。全年共提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障2．8萬億元，同比增長29．2％，較保費(fèi)收入增速高出14．7個百分點(diǎn)。這說明農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率整體有所下降。隨著農(nóng)業(yè)保險的迅猛發(fā)展，進(jìn)人農(nóng)業(yè)保險市場的經(jīng)營主體不斷增多，市場競爭日益加劇，在有些省區(qū)競爭更加激烈。與此同時，加之全國的經(jīng)營時間也不長，對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律的認(rèn)識還非常不足，特別是一些主體，因?yàn)榻?jīng)營技術(shù)和人才的局限，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的占有和積累也存在實(shí)際困難，在這種環(huán)境之下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，其風(fēng)險便不斷從各方面暴露出來。今年，全國都在防控金融風(fēng)險，在農(nóng)村金融這個不可或缺的領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營有沒有風(fēng)險，如果有，這些風(fēng)險有什么特點(diǎn)，產(chǎn)生這些風(fēng)險的原因是什么，如何防控這些風(fēng)險，這是我們需要研究的重要課題之一。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中值得重視的主要風(fēng)險

筆者以為，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域雖然少有高杠桿或者激進(jìn)投資、資產(chǎn)錯配等風(fēng)險，但有幾類風(fēng)險還是值得重視：一、無可回避的大災(zāi)風(fēng)險大災(zāi)風(fēng)險是目前所有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的最大風(fēng)險。這里所說的大災(zāi)風(fēng)險，是指一個地區(qū)或者一家公司在一年經(jīng)營中“賠穿”的風(fēng)險，也就是賠付率超過100％的風(fēng)險。2015年之前的幾年，幾乎所有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司和有關(guān)政府部門對政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營都比較樂觀，從全國整體來看，簡單賠付率最高的年份2009年是76．1％，最低的年份2011年只有51．2％。從不同公司的經(jīng)營來看盈虧狀況雖然也有差異，總的來說在再保險攤回之后也沒有虧損的情況。以省為單位來考察，除了個別省份的風(fēng)險損失比較大之外絕大部分省份也沒有很多超賠發(fā)生。所以，財政部在2014年頒布了《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，中國保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部在2015年了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，這兩個文件涉及的問題雖然不少，但是共同的潛臺詞是，前7年的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險責(zé)任較小，保險費(fèi)率偏高，經(jīng)營的利潤有點(diǎn)多。但是，接下去的三四年，在大部分地區(qū)和主要險種降低費(fèi)率，同時，較快拓展業(yè)務(wù)之后，就遭遇到不那么照顧保險公司的氣象災(zāi)害了。賠付率也就上去了。就全國來看，接下去三年（即2015年、2016年和2017年）的綜合賠付率分別是71％、76％和70％。而這幾年的綜合費(fèi)用率則是19％、21％、24％，—路攀升。要說起來，從全國來看，還沒有一年是“賠穿”的。只是保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的利潤逐步在減少。局部省份的嚴(yán)重?fù)p失就凸顯出來了。這幾年的分省統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2015年，全國包括計劃單列市在內(nèi)的36個省、自治區(qū)、直轄市，有6個省、自治區(qū)、直轄市出現(xiàn)超賠，賠付率最高的達(dá)到400％，到2016年，有11個省、市賠付率超100％，賠付率最局的福建省，達(dá)到186．6％。深圳市的賠付率達(dá)427％。有兩個市是連續(xù)兩年超賠。某農(nóng)業(yè)保險大省從2012年開始建立本省的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，從2012年到2016年，5年共提取大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金6．79億元，因?yàn)楸臼【植康貐^(qū)大旱導(dǎo)致的超高賠付，已將積累的大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金使用掉85°／。。而不幸的是2017年該省的農(nóng)業(yè)保險又是一個超賠年份，簡單賠付率135．6％，如果把未決賠款加進(jìn)去，這個賠付率是141％，即使2017年將本省大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金提足、用完，也不能彌補(bǔ)保險機(jī)構(gòu)在本省的經(jīng)營虧損。我國的農(nóng)業(yè)保險基本制度是以省、自治區(qū)、直轄市為單位組織實(shí)施。而對于一些地方來說，省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)，累積風(fēng)險還是很高的，風(fēng)險在空間上難以分散，這可能使我們承?；A(chǔ)的大數(shù)法則在這些地方將不復(fù)存在。二、并不鮮見的道德風(fēng)險道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中具有非常鮮明的特色。那就是不僅廣泛存在于投保一方，存在于承保一方，還存在于作為支持和組織者的政府部門一方。農(nóng)險中的道德風(fēng)險也一直伴隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展而在不斷“創(chuàng)新發(fā)展”。在投保一方，虛假投保是常見的一種表現(xiàn)。其一是騙保，基層干部（或者是協(xié)保員）假借村里農(nóng)戶的名義投保，編制投保農(nóng)戶的名單和信息，墊付農(nóng)民該交的保險費(fèi)，欺騙保險公司簽訂保險合同，甚至與保險公司合謀來騙取財政補(bǔ)貼。另外，投保農(nóng)戶在受災(zāi)以后謊報災(zāi)情、虛報或者夸大災(zāi)害損失、串換標(biāo)的以騙取農(nóng)業(yè)保險賠款的現(xiàn)象也并不鮮見。在不少情況下，有關(guān)氣象部門或防疫部門者甚至協(xié)助騙保農(nóng)民開具災(zāi)害天氣或者牲畜死亡證明。這類現(xiàn)象無論養(yǎng)殖保險，還是種植業(yè)保險經(jīng)常發(fā)生，有時候甚至是大規(guī)模地發(fā)生。與此同時，投保農(nóng)戶不按照正常的耕作制度進(jìn)行農(nóng)作，疏于田間管理，或者在受災(zāi)以后怠于采取減災(zāi)減損措施，以獲取保險公司的超額賠款也普遍存在。保險公司的道德風(fēng)險，可謂五花八門，表現(xiàn)也非常突出。比較典型的是監(jiān)管部門一再懲罰的通過虛假承保、虛假退保、虛假理賠、虛掛保費(fèi)和虛列費(fèi)用等“五虛”方式套取財政補(bǔ)貼資金。不少地方出現(xiàn)承保面積大大超過當(dāng)?shù)夭シN面積，承保牲畜頭數(shù)成倍高于投保農(nóng)戶實(shí)際詞養(yǎng)頭數(shù)的“怪事”，甚至一個飼養(yǎng)場一年在同－家公司購買兩次保險，簽訂兩個同一年度的投保合同。目前，新出現(xiàn)的道德風(fēng)險的“創(chuàng)新”是“合謀騙補(bǔ)”。在養(yǎng)殖業(yè)比較常見。生豬養(yǎng)殖場可以選擇多保（虛保）：1000頭豬投保2000頭，與保險人達(dá)成“默契”：不管有沒有豬只死亡，有多少豬只死亡，都按照保險費(fèi)的60％賠款，養(yǎng)豬戶凈賺40％的利潤，保險公司也毛賺40％；也可以少?；蛘哌x擇性投保，豬場有1000頭的規(guī)模，只投保100頭，死豬全部賠償，或者“協(xié)議”賠償。政府有關(guān)部門本來只是協(xié)助保險機(jī)構(gòu)宣傳和組織投保，幫助保險機(jī)構(gòu)定損理賠，便于合理定損減少糾紛。但一些地方的相關(guān)政府部門，有的公開索取較高“手續(xù)費(fèi)”，甚至為了幫助有的公司獲取或擴(kuò)大市場份額而受賄?；蛘咭哉乒芎头峙湄斦谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼資源而索賄?？丝?、截留、擠占、挪用財政補(bǔ)貼資金或者農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險賠償款等問題時有發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險是與犯罪相聯(lián)系的，它們之間其實(shí)沒有嚴(yán)格的界限，實(shí)際上是一個量變到質(zhì)變的過程，很多嚴(yán)重的道德風(fēng)險必然走向犯罪。雖然道德風(fēng)險造成的損失有多大體量我們無從統(tǒng)計，但農(nóng)險中的犯罪有一些數(shù)據(jù)。根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)的統(tǒng)計，2013—2015年，我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域犯罪案例共計有142個，跟投保一方的逆選擇相比，保險人的逆選擇實(shí)際上是自身經(jīng)營的風(fēng)險管理手段，與投保一方的逆選擇性質(zhì)和后果不大一樣，主要影響的是政策性農(nóng)業(yè)保險的拓展范圍和規(guī)模。涉案241人，所涉罪名主要包括貪污罪、濫用職權(quán)罪、玩忽職守罪、詐騙罪、受賄罪、職務(wù)侵占罪和單位受賄罪等7項(xiàng)，其中，貪污罪和濫用職權(quán)罪的涉案數(shù)量分別為78件和30件，占比為54．93％和21．13％；在涉案人員方面，貪污罪涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上干部8人，村干部105人；濫用職權(quán)罪涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上干部24人，村干部10人（裴雷和姚海蠢，2016）。道德風(fēng)險一般來說雖然不至于導(dǎo)致公司破產(chǎn)，但肯定會增加農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本，損害農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率。嚴(yán)重的道德風(fēng)險會走向犯罪，直接影響公司的經(jīng)營基礎(chǔ)甚至喪失市場份額。普遍的道德風(fēng)險也必然動搖我們的農(nóng)業(yè)保險制度基礎(chǔ)。我們不能小視，更不能掉以輕心。三、不可忽視的逆向選擇一般認(rèn)為，逆向選擇（或者逆選擇），是一種事前隱藏信息的行為，是指由交易雙方信息不對稱產(chǎn)生的“劣幣驅(qū)逐良幣”，進(jìn)而出現(xiàn)保險市場上充斥著“高危險的投保人（劣幣）”，可能導(dǎo)致保險經(jīng)營失敗的現(xiàn)象。顯然，逆選擇也是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的重要風(fēng)險之一。在農(nóng)業(yè)保險中，一般來說人們比較重視投保人的逆選擇問題，因?yàn)檫@會給保險經(jīng)營帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險甚至導(dǎo)致經(jīng)營失敗。筆者調(diào)查過一個地區(qū)的種田大戶，有的種田大戶流轉(zhuǎn)來的耕地質(zhì)量不大好或者地勢低洼，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險是全省一個費(fèi)率，該農(nóng)戶投保積極性非常高，前一季作物受災(zāi)正在查勘定損，他就積極要求購買下一季作物的保險并要提前繳納保險費(fèi)，因?yàn)樗浪母亟?jīng)營風(fēng)險比別的農(nóng)戶要大。北方一個省，有幾年同樣發(fā)生過這種問題，某個地區(qū)盡管政府幫助動員保險公司宣傳，但很少有人買小麥保險。因?yàn)樗麄冞@里灌溉條件較好，旱澇保收。類似的問題在養(yǎng)殖業(yè)也有。很多地方的規(guī)模養(yǎng)豬場不大愿意投保生豬保險或者能繁母豬保險，很重要的原因是他們豬場的管理嚴(yán)格，防疫及時，傳染性疫病的發(fā)生概率很低。相對于千篇一律的保險費(fèi)率，他們投保是吃虧的。而只有那些詞養(yǎng)規(guī)模較小甚至是散養(yǎng)的農(nóng)戶比較愿意投保。根據(jù)趙元鳳和柴智慧在內(nèi)蒙古自治區(qū)的調(diào)查和研究，在內(nèi)蒙古自治區(qū)，旱地玉米播種面積比較大的盟市，因?yàn)楦刭|(zhì)量往往比較差，玉米保險的參保率則比較高；例如，在內(nèi)蒙古中部地區(qū)的烏蘭察布市和錫林郭勒盟，2010—2012年旱地玉米播種面積比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四個盟市，且這兩個盟市的旱地玉米保險的參保比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四個盟市，尤其是在2011年和2012年，這兩個盟市的旱地玉米保險的參保率更是接近于100％。而在水澆地玉米播種面積比例較大的盟市，由于耕地質(zhì)量往往比較好，玉米保險的參保率則比較低。同樣，2010—2012年內(nèi)蒙古巴彥淖爾市、包頭市、赤峰市、通遼市、烏蘭察布市、錫林郭勒盟等六個盟市的旱地小麥和水地小麥的播種面積比例和各自的小麥保險參保比例，也呈現(xiàn)出這種典型的逆選擇特征。實(shí)際上農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，除了投保一方的逆選擇，保險人一方也有逆選擇問題。政策性農(nóng)業(yè)保險的開始幾年，小心翼翼的保險人￣＇般對保險責(zé)任的確定非?！坝嬢^”，不少公司把旱災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險責(zé)任都作為不保責(zé)任。毫無疑問，旱災(zāi)、病蟲害常常會大面積發(fā)生，有一定的系統(tǒng)性，保險人通過保單設(shè)計對風(fēng)險進(jìn)行選擇非常有利于保險人自己。后來（2015）年保監(jiān)會、財政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)出通知，“強(qiáng)迫”保險公司將農(nóng)業(yè)的幾乎所有風(fēng)險災(zāi)害列入政策性農(nóng)業(yè)保險，防止了保險人的這類逆選擇行為?，F(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)在保險人身上的逆選擇主要是選擇性供給，隱性拒保。凡是風(fēng)險比較高的地區(qū)或者險種，保險公司做業(yè)務(wù)都比較謹(jǐn)慎。有的地區(qū)災(zāi)害頻繁而其損失嚴(yán)重，既往業(yè)務(wù)因?yàn)轱L(fēng)險不易分散，賠付率比較高，保險公司不選擇到那里去開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，那里已有的保險機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開發(fā)比較消極。當(dāng)然有些險種的開發(fā)和推廣，主要是因?yàn)樽约簩︼L(fēng)險管控缺乏主動性，只好婉轉(zhuǎn)拒保。例如對于漁船保險、農(nóng)機(jī)保險，以及養(yǎng)殖業(yè)保險，也有不少地方的保險機(jī)構(gòu)囿于自己管理能力和技術(shù)的原因作出這種選擇。當(dāng)然，跟投保一方的逆選擇相比，保險人的逆選擇實(shí)際上是自身經(jīng)營的風(fēng)險管理手段，與投保一方的逆選擇性質(zhì)和后果不大一樣，主要影響的是政策性農(nóng)業(yè)保險的拓展范圍和規(guī)模。

產(chǎn)生這些經(jīng)營風(fēng)險的原因分析

探究上述農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生各類經(jīng)營風(fēng)險的原因，對于不斷解決這些問題，降低這些經(jīng)營風(fēng)險的發(fā)生率或者減少風(fēng)險損失后果是有意義的。農(nóng)業(yè)保險中的大災(zāi)風(fēng)險實(shí)際上是一種客觀存在，之所以我們沒有充分認(rèn)識它的存在和對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響，是因?yàn)閺目傮w上來說，我們對全國以及各省、自治區(qū)、直轄市的自然風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的特點(diǎn)和規(guī)律還缺乏研究認(rèn)識，總是忙活著開發(fā)產(chǎn)品、做業(yè)務(wù)、拓展市場。而對于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營風(fēng)險，沒有很好了解。最近讀到張琳教授關(guān)于湖南農(nóng)業(yè)保險的累計風(fēng)險問題的研究，感觸頗深。因?yàn)楣P者見到的研究產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品精算的文章比較多，而對不同地區(qū)風(fēng)險特點(diǎn)的研究成果比較少。當(dāng)我們對當(dāng)?shù)氐淖匀伙L(fēng)險，特別是大災(zāi)風(fēng)險缺乏足夠認(rèn)識的時候，我們的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)拓展就可能有盲目性，我們的精算依據(jù)也很可能有缺陷。特別是在劇烈競爭條件下，費(fèi)率厘定或者報價會出現(xiàn)較大缺口。這很可能會給當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門一些錯覺，認(rèn)為由保險公司厘定的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率可能是“頭戴三尺帽，不怕砍一刀”，就可以跟公司討價還價，甚至強(qiáng)行要求保險公司降價。這里，必須承認(rèn)，我們國家目前這種農(nóng)業(yè)保險制度，因?yàn)闅v史、認(rèn)識和技術(shù)的原因，政府對農(nóng)業(yè)保險價格缺乏操控手段。農(nóng)業(yè)保險的價格特點(diǎn)在于，保險費(fèi)組成的兩個部分：即風(fēng)險損失概率和費(fèi)用（包括稅收、利潤等）成本，而風(fēng)險損失是不可能通過技術(shù)改進(jìn)來降低的，就是說那是－？個客觀的不可能人為降低的成本。能夠改變或者壓縮的只有費(fèi)用部分。因此公司也好，政府也好，必須客觀地厘定和認(rèn)定保險費(fèi)率。美國、加拿大、日本這些農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家，政府有能力調(diào)研風(fēng)險和科學(xué)合理厘定費(fèi)率，開發(fā)產(chǎn)品，就避免了企業(yè)之間在價格上的競爭。這對于防控大災(zāi)風(fēng)險有重要意義。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中道德風(fēng)險是和違法犯罪聯(lián)系在一起的。無論是投保人一方，保險人一方，或者是政府有關(guān)部門一方，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險，都是基于不合理甚至是違法的利益驅(qū)使。之所以會發(fā)生，跟諸方面缺乏合規(guī)守法經(jīng)營觀念有關(guān)，也與制度和規(guī)章不健全和現(xiàn)有制度、規(guī)章流于形式有關(guān)。例如，保險人的操作不到位或者是保險合同簽訂后缺乏必要的檢查和審核，以及缺乏對客戶和保險標(biāo)的適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理措施。保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)目前大部分公司是依靠協(xié)保員宣傳展業(yè)和簽單，協(xié)保員的培訓(xùn)和管理不到位，有些道德風(fēng)險產(chǎn)生就不可避免。當(dāng)然，要對農(nóng)村這么廣袤的空間上的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理，并不是一件容易的事，但是也的確有改進(jìn)和完善的空間。至少，合謀訂立假合同、虛列費(fèi)用、實(shí)施假理賠等明知故犯的違規(guī)違法風(fēng)險，是完全可以通過加強(qiáng)內(nèi)部管理來加以有效抑制和杜絕的。逆選擇問題的發(fā)生，對保險人來說，原因在于對巨災(zāi)風(fēng)險的本能規(guī)避，減少經(jīng)營的失敗甚至破產(chǎn)。當(dāng)然，也有保險公司自身人才和技術(shù)不足的原因，因?yàn)槿狈Ρ匾臄?shù)據(jù)積累，或者申請保費(fèi)補(bǔ)貼的不易等。對投保人來說，他們對自身生產(chǎn)經(jīng)營中的風(fēng)險了解得更多更清楚一些，而我們目前在缺乏科學(xué)合理的風(fēng)險區(qū)劃條件下的“一省一費(fèi)率”的費(fèi)率制度，給了他們可乘之機(jī)或者叫“順理成章”的選擇。從農(nóng)險制度的設(shè)計和建設(shè)的角度來說，從頂層設(shè)計到微觀經(jīng)營主體，我們一開始就對建立科學(xué)合理的精算制度有所忽視。例如，對農(nóng)作物保險首先需要作風(fēng)險區(qū)劃，進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)，一直就沒有納入宏觀和微觀主體的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)視野，而且不同方面出于某些利益的考量或者政策執(zhí)行“比較麻煩”的實(shí)際情況，中途建立這類制度也沒有獲得必要的支持和理解，使得逆選擇問題沒有得到很好解決，多少有些令人遺憾。

如何防范和治邢農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的風(fēng)瞼

內(nèi)容摘要：經(jīng)營績效是保險公司競爭力和發(fā)展?jié)摿Φ木C合體現(xiàn)。本文嘗試采用基于極效率DEA模型，對我國9家主要保險公司績效進(jìn)行評價，并且區(qū)分出基于傳統(tǒng)DEA模型的有效決策單元之間的績效差異，實(shí)現(xiàn)對9家主要保險公司經(jīng)營效率的排序。并對各家保險公司經(jīng)營績效簡單評價，為其進(jìn)一步發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：極效率數(shù)據(jù)包絡(luò)分析績效評價指標(biāo)

改革開放20多年來，隨著金融體制改革的深入，我國保險體系發(fā)生了深刻變化，一個以國有商業(yè)保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的多元化市場格局已經(jīng)初步形成。隨著國內(nèi)保險業(yè)的競爭日益劇烈，迫切要求國內(nèi)保險公司加強(qiáng)自身管理，提高經(jīng)營績效。因此，能否科學(xué)合理地衡量保險公司的經(jīng)營績效水平并據(jù)此分析經(jīng)營管理中的優(yōu)勢與不足變得十分關(guān)鍵。目前國內(nèi)對保險公司績效的考察主要是從定性的角度出發(fā)，多是采用一些常規(guī)單因素指標(biāo)，存在極大的局限性。本文采用極效率DEA模型，有效區(qū)別出有效決策單元（績效值＝1）之間的績效差別，對我國9家保險公司經(jīng)營績效做出有效排序，并對各保險公司經(jīng)營績效簡單評價，為其進(jìn)一步發(fā)展提出自己的建議。

一、極效率DEA模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等學(xué)者在“相對效率評價”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種新的系統(tǒng)分析方法，其功能是進(jìn)行多個同類樣本間的相對優(yōu)劣性的評價。利用數(shù)學(xué)規(guī)劃技術(shù)，該方法可以較好的解決具有多輸入多輸出特征的同行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率評價問題。學(xué)者魏權(quán)齡也證明了相對有效的決策單元就是在相同情況下采用多目標(biāo)規(guī)劃解出的Pareto有效解。

假設(shè)有n個決策單元DMUj(j=1,2,Λ,n)的輸入輸出向量分別為xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0

最近兩三年，北京市市場份額最大的幾家保險公司所承保補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，已成為各保險公司經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的“重災(zāi)區(qū)”。北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險市場的現(xiàn)狀集中表現(xiàn)出國內(nèi)經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險不利的外部因素，也反映保險公司自身經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)諸多不足，成為研究補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)營的一個很好的案例。筆者通過對北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，并深入分析研究，希望從中能得出一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并在此拋磚引玉，希望引起更多同仁對經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險的關(guān)注和思考。

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展?fàn)顩r

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》（北京市人民政府第68號令），標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險的正式實(shí)施，并允許各單位將繳費(fèi)基數(shù)的4%列入成本為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險?；仡櫛本┦醒a(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)營過程，可以劃分為三個階段：

第一階段：2002年，市場拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》，為補(bǔ)充醫(yī)療保險的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的市場空間。各大保險公司面臨這一新市場，怦然心動，迅速介入該市場。同時，由于《北京市基本醫(yī)療保險規(guī)定》剛頒布，各單位對補(bǔ)充醫(yī)療保險了解不多，通過北京社保局和保險公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開始投保補(bǔ)充醫(yī)療保險，各家保險公司在2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)經(jīng)營效益一般都較好，這主要有以下幾個原因：

1、2002年開始開辦此業(yè)務(wù)，各保險公司主要與北京市各城區(qū)社保局進(jìn)行合作，對客戶的爭取主要是通過城區(qū)社保局完成，而較少直接爭奪，在一定程度上避免價格戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)營管理；集約化；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；企業(yè)發(fā)展觀

[摘要]集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強(qiáng)的辯證關(guān)系，堅定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長?；痉铰允牵哼m度控制保費(fèi)規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風(fēng)險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提

要實(shí)現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴(kuò)張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素數(shù)量的擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴(kuò)張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認(rèn)知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實(shí)踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀(jì)90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。