一、樹(shù)立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

二、采取專業(yè)化組織架構(gòu)

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。

事實(shí)上，各種經(jīng)營(yíng)模式都各有其優(yōu)勢(shì)和不足(見(jiàn)表1)，沒(méi)有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略選擇和發(fā)展目標(biāo)選擇適合自己的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)然，最有效的組織形式是建立專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司。其戰(zhàn)略意義在于：一是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的理念不再受干擾，可以高效地科學(xué)決策；二是有利于高素質(zhì)專業(yè)人才的聚集、培養(yǎng)和成長(zhǎng)；三是可以高效率地研發(fā)專門的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)、業(yè)務(wù)流程和信息管理系統(tǒng)；四是有利于形成健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)健康保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)提供者合作模式的探討。

保障保險(xiǎn)行業(yè)興起于國(guó)外，近幾年間才在我國(guó)發(fā)展起來(lái)，由于最開(kāi)始人們對(duì)于保險(xiǎn)持有一種抵觸心理，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況并不理想。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)問(wèn)題的出現(xiàn)、扶貧政策的不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為我國(guó)農(nóng)村扶貧的一項(xiàng)新興政策。但由于農(nóng)村地區(qū)較為偏遠(yuǎn)，宣傳不到位、保險(xiǎn)用語(yǔ)較為專業(yè)，農(nóng)民理解不到位導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在諸多的誤解與偏見(jiàn)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)施行較為困難。如何有效推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，已成為我國(guó)政府相關(guān)部門與保險(xiǎn)公司共同關(guān)注的問(wèn)題。

1對(duì)農(nóng)民進(jìn)行專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否健康良好發(fā)展，主要取決于我國(guó)農(nóng)民的購(gòu)買意愿與購(gòu)買情況。只有購(gòu)買量達(dá)到一定程度，保險(xiǎn)公司才能將這部分資金進(jìn)行有效的運(yùn)作，當(dāng)出現(xiàn)自然災(zāi)害時(shí)有足夠的資金對(duì)農(nóng)民進(jìn)行賠付。但是，在我國(guó)農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，由于農(nóng)民的文化水平與受教育程度普遍較低，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)十分匱乏，絕大部分農(nóng)民不了解保險(xiǎn)的真正意義及如何使用，有些人甚至認(rèn)為保險(xiǎn)等同于傳銷。由于存在一種僥幸心理，認(rèn)為天災(zāi)不會(huì)發(fā)生在自己身邊，所以認(rèn)為參與保險(xiǎn)只不過(guò)是白白交錢。還有一些人認(rèn)為既然參與了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，那么就必須能通過(guò)保險(xiǎn)賺錢，否則參與保險(xiǎn)就毫無(wú)意義。針對(duì)上述情況，最重要的是要對(duì)農(nóng)民加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，使農(nóng)民真正明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，從而主動(dòng)、自愿參與保險(xiǎn)。具體的方法有以下幾種：①在農(nóng)村各個(gè)顯眼的地方張貼海報(bào)，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)及國(guó)家相關(guān)政策；②利用村內(nèi)的廣播在農(nóng)閑時(shí)演講宣傳；③效果最好的是派遣專業(yè)人員到農(nóng)村進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)宣講，在當(dāng)?shù)亻_(kāi)設(shè)專門的咨詢部門，為農(nóng)民解答一些較為難懂的問(wèn)題［1］。不管采用哪一種宣傳手段，都要保證宣傳用語(yǔ)簡(jiǎn)潔明了、通俗易懂，避免出現(xiàn)大量的專業(yè)性術(shù)語(yǔ)造成農(nóng)民不易理解。

2政府部門不斷完善相關(guān)法案與保障制度

任何工作要想良好、有效地開(kāi)展，都需要擁有一套完善的公平合理的規(guī)則與法案作為依據(jù)。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間較短，各方面的法案與保障制度仍不完善，很有可能出現(xiàn)問(wèn)題未得到有效解決或有人惡意利用保險(xiǎn)漏洞的情況出現(xiàn)，為了避免這類惡劣情況的發(fā)生，政府部門相繼建立起一套完善的相關(guān)法案與保障制度。在國(guó)外，很多國(guó)家已經(jīng)擁有了很長(zhǎng)時(shí)間的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，并且獲得了一定的成功。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法可以這些國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)作為參考，但是由于國(guó)家性質(zhì)的差異以及農(nóng)業(yè)地位的不同，我國(guó)并不能生搬硬套別國(guó)的法案，而是需要根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況對(duì)法案進(jìn)行合理的改進(jìn)，以保證所設(shè)立的法案最大限度地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀，利于我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理通道，縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)

我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍，在我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中有明確規(guī)定。我國(guó)是以法定的形式，規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營(yíng)范圍。但如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人超越經(jīng)營(yíng)范圍從事活動(dòng)，是否會(huì)導(dǎo)致無(wú)效，沒(méi)有明確的規(guī)定。因此，在理解和實(shí)踐中，存在不同的認(rèn)識(shí)和觀點(diǎn)。筆者草就此文，與大家共同探討。

一、法人越權(quán)原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事活動(dòng)，是19世紀(jì)以前民商立法的普遍限制。英國(guó)法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營(yíng)范圍以外的活動(dòng)，法律即認(rèn)定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無(wú)效。這種無(wú)效，是絕對(duì)無(wú)效，是不可逆轉(zhuǎn)的無(wú)效，不能通過(guò)追認(rèn)、強(qiáng)制執(zhí)行、補(bǔ)正等救濟(jì)手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，對(duì)該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤(rùn)，因?yàn)闊o(wú)效的后果多為恢復(fù)原狀；另一方面，當(dāng)該行為的后果不利于該法人時(shí)，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無(wú)效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實(shí)行嚴(yán)格的越權(quán)原則，則對(duì)交易的對(duì)方即第三人是極其不利的。因?yàn)榈谌嗽谂c法人從事交易時(shí)，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔(dān)由此造成的損害。

實(shí)行越權(quán)原則，第三人在從事交易時(shí)，勢(shì)必要認(rèn)真審查和核對(duì)對(duì)方的經(jīng)營(yíng)范圍，甚至要到有關(guān)部門去核查其原始注冊(cè)文件，必將花費(fèi)巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實(shí)行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對(duì)取得利益的行為盡量加以保護(hù)，不能輕易使其無(wú)效。實(shí)行越權(quán)原則，當(dāng)事人不得不謹(jǐn)慎地審查對(duì)方是否擁有從事此行為的真實(shí)權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無(wú)效。這樣人人自危，憚?dòng)诮灰?，恐遭受不測(cè)之危險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會(huì)資源巨大浪費(fèi)。

正因?yàn)槿绱?，近幾十年?lái)，各國(guó)吸收了現(xiàn)代法律保護(hù)交易安全的思想，越權(quán)行為在各國(guó)從絕對(duì)無(wú)效走向相對(duì)無(wú)效甚至有效。

隨著我國(guó)社會(huì)保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在建立健全我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而目前我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)論是在保障水平、覆蓋人群、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、經(jīng)營(yíng)技術(shù)以及服務(wù)能力方面都還十分薄弱，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展、人民群眾對(duì)健康保障的迫切需求以及保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐不相適應(yīng)。本文將對(duì)各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行比較分析，并探討我國(guó)經(jīng)營(yíng)方式選擇的具體措施。

一、各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的比較

世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專門的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專門辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系[1][2].

（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式

1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，且由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門，有關(guān)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)部來(lái)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門如營(yíng)銷部門、客戶服務(wù)部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。

一、構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的原因

（一）建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和廣大農(nóng)民的迫切需要。我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2004年全國(guó)農(nóng)作物洪澇受災(zāi)面積11590萬(wàn)畝，成災(zāi)面積6280萬(wàn)畝，受災(zāi)人口1.17億人，直接經(jīng)濟(jì)損失600多億元。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障。隨著國(guó)家一系列惠農(nóng)政策的貫徹落實(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營(yíng)組織形式不斷創(chuàng)新，農(nóng)民收人水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，保險(xiǎn)有效需求明顯增加。

（二）當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停滯不前的局面亟待改善。近年來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題得到了黨和國(guó)家的高度重視及社會(huì)各界的普遍關(guān)注。黨的十六屆三中全會(huì)決定中提出了“探索建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”的指示，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的要求。但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度的提高和人保等保險(xiǎn)公司的海外上市，極大地限制了保險(xiǎn)公司內(nèi)部用商業(yè)性業(yè)務(wù)利潤(rùn)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損的做法，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急劇萎縮，與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r極不適應(yīng)，迫切需要建立新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)高，費(fèi)率高，有些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至超過(guò)10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它險(xiǎn)種費(fèi)率水平，而農(nóng)民支付保費(fèi)的能力十分有限，保險(xiǎn)覆蓋面小，賠付率高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種準(zhǔn)公共晶屬性，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來(lái)提供準(zhǔn)公共產(chǎn)品，必然會(huì)出現(xiàn)供給不足，如果沒(méi)有政策和財(cái)政資金支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重任，因此必須建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展要求相適應(yīng)的運(yùn)行機(jī)制和經(jīng)營(yíng)模式。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

（一）構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的基本思路。根據(jù)目前我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn)的要求，改變傳統(tǒng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式的總體思路應(yīng)是建立多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能等同于商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的其它險(xiǎn)種，完全實(shí)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，也不可能完全依賴國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼或照抄照搬外國(guó)的任何。一種現(xiàn)成模式，應(yīng)積極探索適合我國(guó)國(guó)情和各地特點(diǎn)的多種模式并存，具有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

[摘要]健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)已成共識(shí)。健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)主要包括專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)化組織架構(gòu)、專業(yè)化人才隊(duì)伍、專業(yè)化管理制度、專業(yè)化信息系統(tǒng)、專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和專業(yè)化客戶服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)健康保險(xiǎn)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)控制

健康保險(xiǎn)需要進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)已在業(yè)內(nèi)達(dá)成共識(shí)。如何進(jìn)行健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)應(yīng)該是目前值得探討的重要問(wèn)題。

所謂“健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)”是相對(duì)健康險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，即是由專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司或在保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、健康保險(xiǎn)部，利用專業(yè)的人才、技術(shù)、信息管理系統(tǒng)等經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)并對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)核算。實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，主要包括：樹(shù)立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，采取專業(yè)化組織架構(gòu)，培養(yǎng)專業(yè)化人才隊(duì)伍，制定專業(yè)化管理制度，建立專業(yè)化信息系統(tǒng)，進(jìn)行專業(yè)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提供專業(yè)化客戶服務(wù)。

一、樹(shù)立專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念

專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念是健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)非常重要的內(nèi)容。首先，要認(rèn)識(shí)到健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大區(qū)別，精算基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)分布不同，定價(jià)方法不同，風(fēng)險(xiǎn)管控不同，必須專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；其次，經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)不是要控制住所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是要知道哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險(xiǎn)要做大、做強(qiáng)、做優(yōu)，而健康保險(xiǎn)則以優(yōu)為先，在優(yōu)的基礎(chǔ)上做強(qiáng)、做大，不能盲目要規(guī)模，我們需要的規(guī)模一定是有效益的規(guī)模，否則，必然是“規(guī)模越大，虧損越多”；第四，由于健康險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對(duì)于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅(jiān)決控制。

內(nèi)容摘要：經(jīng)營(yíng)績(jī)效是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Φ木C合體現(xiàn)。本文嘗試采用基于極效率DEA模型，對(duì)我國(guó)9家主要保險(xiǎn)公司績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，并且區(qū)分出基于傳統(tǒng)DEA模型的有效決策單元之間的績(jī)效差異，實(shí)現(xiàn)對(duì)9家主要保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的排序。并對(duì)各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，為其進(jìn)一步發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：極效率數(shù)據(jù)包絡(luò)分析績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)

改革開(kāi)放20多年來(lái)，隨著金融體制改革的深入，我國(guó)保險(xiǎn)體系發(fā)生了深刻變化，一個(gè)以國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、中外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的多元化市場(chǎng)格局已經(jīng)初步形成。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益劇烈，迫切要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身管理，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。因此，能否科學(xué)合理地衡量保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平并據(jù)此分析經(jīng)營(yíng)管理中的優(yōu)勢(shì)與不足變得十分關(guān)鍵。目前國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司績(jī)效的考察主要是從定性的角度出發(fā)，多是采用一些常規(guī)單因素指標(biāo)，存在極大的局限性。本文采用極效率DEA模型，有效區(qū)別出有效決策單元（績(jī)效值＝1）之間的績(jī)效差別，對(duì)我國(guó)9家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效做出有效排序，并對(duì)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)，為其進(jìn)一步發(fā)展提出自己的建議。

一、極效率DEA模型

數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法(DEA)是Charnes和Cooper等學(xué)者在“相對(duì)效率評(píng)價(jià)”概念基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種新的系統(tǒng)分析方法，其功能是進(jìn)行多個(gè)同類樣本間的相對(duì)優(yōu)劣性的評(píng)價(jià)。利用數(shù)學(xué)規(guī)劃技術(shù)，該方法可以較好的解決具有多輸入多輸出特征的同行業(yè)企業(yè)生產(chǎn)率評(píng)價(jià)問(wèn)題。學(xué)者魏權(quán)齡也證明了相對(duì)有效的決策單元就是在相同情況下采用多目標(biāo)規(guī)劃解出的Pareto有效解。

假設(shè)有n個(gè)決策單元DMUj(j=1,2,Λ,n)的輸入輸出向量分別為xj=(x1j,x2j,Λ,xmj)T>0yj=(y1j,y2j,Λ,ymj)T>0

自2007年以來(lái)11年間，中國(guó)大陸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展已為全球矚目。到2017年末，中國(guó)大陸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入477．7億元，同比增長(zhǎng)14．5％，參保農(nóng)戶2．13億戶次，同比增長(zhǎng)4．6％。全年共向5388．3萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款366．1億元，簡(jiǎn)單賠付率77％。種植業(yè)保險(xiǎn)方面，承保主要農(nóng)作物21億畝，同比增長(zhǎng)21．8％；實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入311．2億元，同比增長(zhǎng)11％，支付賠款254．95億元，簡(jiǎn)單賠付率81．9％。全年共提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障2．8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29．2％，較保費(fèi)收入增速高出14．7個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率整體有所下降。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，進(jìn)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，在有些省區(qū)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。與此同時(shí)，加之全國(guó)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間也不長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律的認(rèn)識(shí)還非常不足，特別是一些主體，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)技術(shù)和人才的局限，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的占有和積累也存在實(shí)際困難，在這種環(huán)境之下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)便不斷從各方面暴露出來(lái)。今年，全國(guó)都在防控金融風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村金融這個(gè)不可或缺的領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，如果有，這些風(fēng)險(xiǎn)有什么特點(diǎn)，產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，如何防控這些風(fēng)險(xiǎn)，這是我們需要研究的重要課題之一。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中值得重視的主要風(fēng)險(xiǎn)

筆者以為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域雖然少有高杠桿或者激進(jìn)投資、資產(chǎn)錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)，但有幾類風(fēng)險(xiǎn)還是值得重視：一、無(wú)可回避的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是目前所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的最大風(fēng)險(xiǎn)。這里所說(shuō)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是指一個(gè)地區(qū)或者一家公司在一年經(jīng)營(yíng)中“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)，也就是賠付率超過(guò)100％的風(fēng)險(xiǎn)。2015年之前的幾年，幾乎所有經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司和有關(guān)政府部門對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都比較樂(lè)觀，從全國(guó)整體來(lái)看，簡(jiǎn)單賠付率最高的年份2009年是76．1％，最低的年份2011年只有51．2％。從不同公司的經(jīng)營(yíng)來(lái)看盈虧狀況雖然也有差異，總的來(lái)說(shuō)在再保險(xiǎn)攤回之后也沒(méi)有虧損的情況。以省為單位來(lái)考察，除了個(gè)別省份的風(fēng)險(xiǎn)損失比較大之外絕大部分省份也沒(méi)有很多超賠發(fā)生。所以，財(cái)政部在2014年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部在2015年了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，這兩個(gè)文件涉及的問(wèn)題雖然不少，但是共同的潛臺(tái)詞是，前7年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較小，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)有點(diǎn)多。但是，接下去的三四年，在大部分地區(qū)和主要險(xiǎn)種降低費(fèi)率，同時(shí)，較快拓展業(yè)務(wù)之后，就遭遇到不那么照顧保險(xiǎn)公司的氣象災(zāi)害了。賠付率也就上去了。就全國(guó)來(lái)看，接下去三年（即2015年、2016年和2017年）的綜合賠付率分別是71％、76％和70％。而這幾年的綜合費(fèi)用率則是19％、21％、24％，—路攀升。要說(shuō)起來(lái)，從全國(guó)來(lái)看，還沒(méi)有一年是“賠穿”的。只是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)逐步在減少。局部省份的嚴(yán)重?fù)p失就凸顯出來(lái)了。這幾年的分省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2015年，全國(guó)包括計(jì)劃單列市在內(nèi)的36個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，有6個(gè)省、自治區(qū)、直轄市出現(xiàn)超賠，賠付率最高的達(dá)到400％，到2016年，有11個(gè)省、市賠付率超100％，賠付率最局的福建省，達(dá)到186．6％。深圳市的賠付率達(dá)427％。有兩個(gè)市是連續(xù)兩年超賠。某農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大省從2012年開(kāi)始建立本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從2012年到2016年，5年共提取大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金6．79億元，因?yàn)楸臼【植康貐^(qū)大旱導(dǎo)致的超高賠付，已將積累的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用掉85°／。。而不幸的是2017年該省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是一個(gè)超賠年份，簡(jiǎn)單賠付率135．6％，如果把未決賠款加進(jìn)去，這個(gè)賠付率是141％，即使2017年將本省大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提足、用完，也不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在本省的經(jīng)營(yíng)虧損。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本制度是以省、自治區(qū)、直轄市為單位組織實(shí)施。而對(duì)于一些地方來(lái)說(shuō)，省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)，累積風(fēng)險(xiǎn)還是很高的，風(fēng)險(xiǎn)在空間上難以分散，這可能使我們承?；A(chǔ)的大數(shù)法則在這些地方將不復(fù)存在。二、并不鮮見(jiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中具有非常鮮明的特色。那就是不僅廣泛存在于投保一方，存在于承保一方，還存在于作為支持和組織者的政府部門一方。農(nóng)險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)也一直伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而在不斷“創(chuàng)新發(fā)展”。在投保一方，虛假投保是常見(jiàn)的一種表現(xiàn)。其一是騙保，基層干部（或者是協(xié)保員）假借村里農(nóng)戶的名義投保，編制投保農(nóng)戶的名單和信息，墊付農(nóng)民該交的保險(xiǎn)費(fèi)，欺騙保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，甚至與保險(xiǎn)公司合謀來(lái)騙取財(cái)政補(bǔ)貼。另外，投保農(nóng)戶在受災(zāi)以后謊報(bào)災(zāi)情、虛報(bào)或者夸大災(zāi)害損失、串換標(biāo)的以騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款的現(xiàn)象也并不鮮見(jiàn)。在不少情況下，有關(guān)氣象部門或防疫部門者甚至協(xié)助騙保農(nóng)民開(kāi)具災(zāi)害天氣或者牲畜死亡證明。這類現(xiàn)象無(wú)論養(yǎng)殖保險(xiǎn)，還是種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)候甚至是大規(guī)模地發(fā)生。與此同時(shí)，投保農(nóng)戶不按照正常的耕作制度進(jìn)行農(nóng)作，疏于田間管理，或者在受災(zāi)以后怠于采取減災(zāi)減損措施，以獲取保險(xiǎn)公司的超額賠款也普遍存在。保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，可謂五花八門，表現(xiàn)也非常突出。比較典型的是監(jiān)管部門一再懲罰的通過(guò)虛假承保、虛假退保、虛假理賠、虛掛保費(fèi)和虛列費(fèi)用等“五虛”方式套取財(cái)政補(bǔ)貼資金。不少地方出現(xiàn)承保面積大大超過(guò)當(dāng)?shù)夭シN面積，承保牲畜頭數(shù)成倍高于投保農(nóng)戶實(shí)際詞養(yǎng)頭數(shù)的“怪事”，甚至一個(gè)飼養(yǎng)場(chǎng)一年在同－家公司購(gòu)買兩次保險(xiǎn)，簽訂兩個(gè)同一年度的投保合同。目前，新出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)的“創(chuàng)新”是“合謀騙補(bǔ)”。在養(yǎng)殖業(yè)比較常見(jiàn)。生豬養(yǎng)殖場(chǎng)可以選擇多保（虛保）：1000頭豬投保2000頭，與保險(xiǎn)人達(dá)成“默契”：不管有沒(méi)有豬只死亡，有多少豬只死亡，都按照保險(xiǎn)費(fèi)的60％賠款，養(yǎng)豬戶凈賺40％的利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司也毛賺40％；也可以少?；蛘哌x擇性投保，豬場(chǎng)有1000頭的規(guī)模，只投保100頭，死豬全部賠償，或者“協(xié)議”賠償。政府有關(guān)部門本來(lái)只是協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)宣傳和組織投保，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損理賠，便于合理定損減少糾紛。但一些地方的相關(guān)政府部門，有的公開(kāi)索取較高“手續(xù)費(fèi)”，甚至為了幫助有的公司獲取或擴(kuò)大市場(chǎng)份額而受賄?；蛘咭哉乒芎头峙湄?cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼資源而索賄?？丝邸⒔亓?、擠占、挪用財(cái)政補(bǔ)貼資金或者農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償款等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是與犯罪相聯(lián)系的，它們之間其實(shí)沒(méi)有嚴(yán)格的界限，實(shí)際上是一個(gè)量變到質(zhì)變的過(guò)程，很多嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)必然走向犯罪。雖然道德風(fēng)險(xiǎn)造成的損失有多大體量我們無(wú)從統(tǒng)計(jì)，但農(nóng)險(xiǎn)中的犯罪有一些數(shù)據(jù)。根據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，2013—2015年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪案例共計(jì)有142個(gè)，跟投保一方的逆選擇相比，保險(xiǎn)人的逆選擇實(shí)際上是自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，與投保一方的逆選擇性質(zhì)和后果不大一樣，主要影響的是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拓展范圍和規(guī)模。涉案241人，所涉罪名主要包括貪污罪、濫用職權(quán)罪、玩忽職守罪、詐騙罪、受賄罪、職務(wù)侵占罪和單位受賄罪等7項(xiàng)，其中，貪污罪和濫用職權(quán)罪的涉案數(shù)量分別為78件和30件，占比為54．93％和21．13％；在涉案人員方面，貪污罪涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上干部8人，村干部105人；濫用職權(quán)罪涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上干部24人，村干部10人（裴雷和姚海蠢，2016）。道德風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)雖然不至于導(dǎo)致公司破產(chǎn)，但肯定會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，損害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)走向犯罪，直接影響公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)甚至喪失市場(chǎng)份額。普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)也必然動(dòng)搖我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)。我們不能小視，更不能掉以輕心。三、不可忽視的逆向選擇一般認(rèn)為，逆向選擇（或者逆選擇），是一種事前隱藏信息的行為，是指由交易雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生的“劣幣驅(qū)逐良幣”，進(jìn)而出現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上充斥著“高危險(xiǎn)的投保人（劣幣）”，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗的現(xiàn)象。顯然，逆選擇也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一般來(lái)說(shuō)人們比較重視投保人的逆選擇問(wèn)題，因?yàn)檫@會(huì)給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。筆者調(diào)查過(guò)一個(gè)地區(qū)的種田大戶，有的種田大戶流轉(zhuǎn)來(lái)的耕地質(zhì)量不大好或者地勢(shì)低洼，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是全省一個(gè)費(fèi)率，該農(nóng)戶投保積極性非常高，前一季作物受災(zāi)正在查勘定損，他就積極要求購(gòu)買下一季作物的保險(xiǎn)并要提前繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)樗浪母亟?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比別的農(nóng)戶要大。北方一個(gè)省，有幾年同樣發(fā)生過(guò)這種問(wèn)題，某個(gè)地區(qū)盡管政府幫助動(dòng)員保險(xiǎn)公司宣傳，但很少有人買小麥保險(xiǎn)。因?yàn)樗麄冞@里灌溉條件較好，旱澇保收。類似的問(wèn)題在養(yǎng)殖業(yè)也有。很多地方的規(guī)模養(yǎng)豬場(chǎng)不大愿意投保生豬保險(xiǎn)或者能繁母豬保險(xiǎn)，很重要的原因是他們豬場(chǎng)的管理嚴(yán)格，防疫及時(shí)，傳染性疫病的發(fā)生概率很低。相對(duì)于千篇一律的保險(xiǎn)費(fèi)率，他們投保是吃虧的。而只有那些詞養(yǎng)規(guī)模較小甚至是散養(yǎng)的農(nóng)戶比較愿意投保。根據(jù)趙元鳳和柴智慧在內(nèi)蒙古自治區(qū)的調(diào)查和研究，在內(nèi)蒙古自治區(qū)，旱地玉米播種面積比較大的盟市，因?yàn)楦刭|(zhì)量往往比較差，玉米保險(xiǎn)的參保率則比較高；例如，在內(nèi)蒙古中部地區(qū)的烏蘭察布市和錫林郭勒盟，2010—2012年旱地玉米播種面積比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四個(gè)盟市，且這兩個(gè)盟市的旱地玉米保險(xiǎn)的參保比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四個(gè)盟市，尤其是在2011年和2012年，這兩個(gè)盟市的旱地玉米保險(xiǎn)的參保率更是接近于100％。而在水澆地玉米播種面積比例較大的盟市，由于耕地質(zhì)量往往比較好，玉米保險(xiǎn)的參保率則比較低。同樣，2010—2012年內(nèi)蒙古巴彥淖爾市、包頭市、赤峰市、通遼市、烏蘭察布市、錫林郭勒盟等六個(gè)盟市的旱地小麥和水地小麥的播種面積比例和各自的小麥保險(xiǎn)參保比例，也呈現(xiàn)出這種典型的逆選擇特征。實(shí)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，除了投保一方的逆選擇，保險(xiǎn)人一方也有逆選擇問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)始幾年，小心翼翼的保險(xiǎn)人￣＇般對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的確定非?！坝?jì)較”，不少公司把旱災(zāi)、病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任都作為不保責(zé)任。毫無(wú)疑問(wèn)，旱災(zāi)、病蟲(chóng)害常常會(huì)大面積發(fā)生，有一定的系統(tǒng)性，保險(xiǎn)人通過(guò)保單設(shè)計(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇非常有利于保險(xiǎn)人自己。后來(lái)（2015）年保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)出通知，“強(qiáng)迫”保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)的幾乎所有風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防止了保險(xiǎn)人的這類逆選擇行為?，F(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)在保險(xiǎn)人身上的逆選擇主要是選擇性供給，隱性拒保。凡是風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)或者險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)都比較謹(jǐn)慎。有的地區(qū)災(zāi)害頻繁而其損失嚴(yán)重，既往業(yè)務(wù)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不易分散，賠付率比較高，保險(xiǎn)公司不選擇到那里去開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，那里已有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)比較消極。當(dāng)然有些險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和推廣，主要是因?yàn)樽约簩?duì)風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏主動(dòng)性，只好婉轉(zhuǎn)拒保。例如對(duì)于漁船保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，以及養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，也有不少地方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)囿于自己管理能力和技術(shù)的原因作出這種選擇。當(dāng)然，跟投保一方的逆選擇相比，保險(xiǎn)人的逆選擇實(shí)際上是自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，與投保一方的逆選擇性質(zhì)和后果不大一樣，主要影響的是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拓展范圍和規(guī)模。

產(chǎn)生這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

探究上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因，對(duì)于不斷解決這些問(wèn)題，降低這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率或者減少風(fēng)險(xiǎn)損失后果是有意義的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種客觀存在，之所以我們沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)它的存在和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，是因?yàn)閺目傮w上來(lái)說(shuō)，我們對(duì)全國(guó)以及各省、自治區(qū)、直轄市的自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和規(guī)律還缺乏研究認(rèn)識(shí)，總是忙活著開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、做業(yè)務(wù)、拓展市場(chǎng)。而對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有很好了解。最近讀到張琳教授關(guān)于湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，感觸頗深。因?yàn)楣P者見(jiàn)到的研究產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品精算的文章比較多，而對(duì)不同地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的研究成果比較少。當(dāng)我們對(duì)當(dāng)?shù)氐淖匀伙L(fēng)險(xiǎn)，特別是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)的時(shí)候，我們的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)拓展就可能有盲目性，我們的精算依據(jù)也很可能有缺陷。特別是在劇烈競(jìng)爭(zhēng)條件下，費(fèi)率厘定或者報(bào)價(jià)會(huì)出現(xiàn)較大缺口。這很可能會(huì)給當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門一些錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為由保險(xiǎn)公司厘定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率可能是“頭戴三尺帽，不怕砍一刀”，就可以跟公司討價(jià)還價(jià)，甚至強(qiáng)行要求保險(xiǎn)公司降價(jià)。這里，必須承認(rèn)，我們國(guó)家目前這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，因?yàn)闅v史、認(rèn)識(shí)和技術(shù)的原因，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格缺乏操控手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格特點(diǎn)在于，保險(xiǎn)費(fèi)組成的兩個(gè)部分：即風(fēng)險(xiǎn)損失概率和費(fèi)用（包括稅收、利潤(rùn)等）成本，而風(fēng)險(xiǎn)損失是不可能通過(guò)技術(shù)改進(jìn)來(lái)降低的，就是說(shuō)那是－？個(gè)客觀的不可能人為降低的成本。能夠改變或者壓縮的只有費(fèi)用部分。因此公司也好，政府也好，必須客觀地厘定和認(rèn)定保險(xiǎn)費(fèi)率。美國(guó)、加拿大、日本這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府有能力調(diào)研風(fēng)險(xiǎn)和科學(xué)合理厘定費(fèi)率，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，就避免了企業(yè)之間在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)于防控大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中道德風(fēng)險(xiǎn)是和違法犯罪聯(lián)系在一起的。無(wú)論是投保人一方，保險(xiǎn)人一方，或者是政府有關(guān)部門一方，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，都是基于不合理甚至是違法的利益驅(qū)使。之所以會(huì)發(fā)生，跟諸方面缺乏合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)觀念有關(guān)，也與制度和規(guī)章不健全和現(xiàn)有制度、規(guī)章流于形式有關(guān)。例如，保險(xiǎn)人的操作不到位或者是保險(xiǎn)合同簽訂后缺乏必要的檢查和審核，以及缺乏對(duì)客戶和保險(xiǎn)標(biāo)的適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理措施。保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前大部分公司是依靠協(xié)保員宣傳展業(yè)和簽單，協(xié)保員的培訓(xùn)和管理不到位，有些道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生就不可避免。當(dāng)然，要對(duì)農(nóng)村這么廣袤的空間上的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理，并不是一件容易的事，但是也的確有改進(jìn)和完善的空間。至少，合謀訂立假合同、虛列費(fèi)用、實(shí)施假理賠等明知故犯的違規(guī)違法風(fēng)險(xiǎn)，是完全可以通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理來(lái)加以有效抑制和杜絕的。逆選擇問(wèn)題的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，原因在于對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的本能規(guī)避，減少經(jīng)營(yíng)的失敗甚至破產(chǎn)。當(dāng)然，也有保險(xiǎn)公司自身人才和技術(shù)不足的原因，因?yàn)槿狈Ρ匾臄?shù)據(jù)積累，或者申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼的不易等。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，他們對(duì)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)了解得更多更清楚一些，而我們目前在缺乏科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃條件下的“一省一費(fèi)率”的費(fèi)率制度，給了他們可乘之機(jī)或者叫“順理成章”的選擇。從農(nóng)險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和建設(shè)的角度來(lái)說(shuō)，從頂層設(shè)計(jì)到微觀經(jīng)營(yíng)主體，我們一開(kāi)始就對(duì)建立科學(xué)合理的精算制度有所忽視。例如，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)首先需要作風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)，一直就沒(méi)有納入宏觀和微觀主體的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)視野，而且不同方面出于某些利益的考量或者政策執(zhí)行“比較麻煩”的實(shí)際情況，中途建立這類制度也沒(méi)有獲得必要的支持和理解，使得逆選擇問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決，多少有些令人遺憾。

如何防范和治邢農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)瞼

最近兩三年，北京市市場(chǎng)份額最大的幾家保險(xiǎn)公司所承保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付率居高不下，已成為各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“重災(zāi)區(qū)”。北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀集中表現(xiàn)出國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不利的外部因素，也反映保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)諸多不足，成為研究補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)很好的案例。筆者通過(guò)對(duì)北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，并深入分析研究，希望從中能得出一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并在此拋磚引玉，希望引起更多同仁對(duì)經(jīng)營(yíng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)注和思考。

北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

2001年，北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》（北京市人民政府第68號(hào)令），標(biāo)志著北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的正式實(shí)施，并允許各單位將繳費(fèi)基數(shù)的4%列入成本為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?；仡櫛本┦醒a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，可以劃分為三個(gè)階段：

第一階段：2002年，市場(chǎng)拓荒階段

北京市政府頒布了《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》，為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)空間。各大保險(xiǎn)公司面臨這一新市場(chǎng)，怦然心動(dòng)，迅速介入該市場(chǎng)。同時(shí)，由于《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定》剛頒布，各單位對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)了解不多，通過(guò)北京社保局和保險(xiǎn)公司的大力宣傳，少數(shù)效益好的單位開(kāi)始投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，各家保險(xiǎn)公司在2002年補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益一般都較好，這主要有以下幾個(gè)原因：

1、2002年開(kāi)始開(kāi)辦此業(yè)務(wù)，各保險(xiǎn)公司主要與北京市各城區(qū)社保局進(jìn)行合作，對(duì)客戶的爭(zhēng)取主要是通過(guò)城區(qū)社保局完成，而較少直接爭(zhēng)奪，在一定程度上避免價(jià)格戰(zhàn)。

摘要：從當(dāng)前廣西地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)廣西地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式存在著一些問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村治理事業(yè)的健康發(fā)展有很大的局限性，從而無(wú)法更好地發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。因此，針對(duì)廣西地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式存在的問(wèn)題，采取相應(yīng)的策略具有其重要的價(jià)值作用。由此可知，《廣西地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式與優(yōu)化策略探析》這一課題具有重要的研究意義。

關(guān)鍵詞：廣西;地方農(nóng)業(yè);保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式;鄉(xiāng)村振興;鄉(xiāng)村治理

1廣西地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀

雖然我國(guó)正在大力發(fā)展生產(chǎn)力，但農(nóng)業(yè)作為我國(guó)農(nóng)民的根本，其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中的價(jià)值顯而易見(jiàn)?！班l(xiāng)村振興”戰(zhàn)略是黨的作出的重大決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保障。作為“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略順利推進(jìn)的前提支撐，鄉(xiāng)村治理是對(duì)鄉(xiāng)村居民提供有效的公共服務(wù)，對(duì)鄉(xiāng)村的公共事務(wù)進(jìn)行有效管理，協(xié)調(diào)好鄉(xiāng)村不同利益群體的關(guān)系、化解矛盾的過(guò)程，是確保鄉(xiāng)村社會(huì)充滿活力和安定有序的重要方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為鄉(xiāng)村治理重要內(nèi)容，是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，更是助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力抓手，在風(fēng)險(xiǎn)保障、災(zāi)后賠付、避免農(nóng)民陷入貧困或返貧現(xiàn)象等方面發(fā)揮重要的作用，為“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下鄉(xiāng)村治理提供重要的支持。然而，很多農(nóng)民甚至的地方政府官員都沒(méi)有重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)工作，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在一些問(wèn)題。我們知道，理論研究是實(shí)踐的重要基礎(chǔ)，如果沒(méi)有足夠的理論研究作為支撐，那么我們?cè)趯?shí)踐的過(guò)程中就會(huì)像無(wú)頭蒼蠅一樣亂撞，不僅不能取得我們所想要的效果，而且還會(huì)造成時(shí)間和資源的浪費(fèi)，得不償失。然而從目前的情況來(lái)看，能夠真正應(yīng)用到廣西地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式構(gòu)建工作中的理論研究非常少。這主要是因?yàn)椋旱谝?，?guó)外研究無(wú)論是在研究范圍、研究方法還是在研究邏輯框架方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我國(guó)，這與國(guó)外經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史較長(zhǎng)、持續(xù)性較強(qiáng)密切相關(guān)；第二，國(guó)外研究多從微觀角度出發(fā)，集中研究某個(gè)具體保險(xiǎn)計(jì)劃、或?qū)δ骋坏貐^(qū)甚至某個(gè)農(nóng)場(chǎng)的具體影響等問(wèn)題；第三，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究過(guò)于宏觀，使得理論分析缺乏厚實(shí)的微觀基礎(chǔ)，缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐的支持，因而限制了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用性研究；第四，在諸多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究成果中，往往是發(fā)現(xiàn)了很多問(wèn)題，但沒(méi)有提出針對(duì)性地解決問(wèn)題的辦法；第五，國(guó)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定量研究較少，且都集中在農(nóng)戶需求方面的分析，亟須深化研究層次，拓展研究范圍，豐富研究?jī)?nèi)容?？傊?，就目前而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)還有非常大的提升空間，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和鄉(xiāng)村治理事業(yè)的健康發(fā)展有很大的局限性，需要我們進(jìn)一步完善相關(guān)工作，更好地發(fā)揮出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

2“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下廣西地區(qū)鄉(xiāng)村治理中應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觀點(diǎn)的價(jià)值

我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)多為貧困、偏遠(yuǎn)地區(qū)，也是災(zāi)害事故頻發(fā)地區(qū)，因此民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)也是難點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為當(dāng)前我國(guó)建設(shè)特色社會(huì)主義事業(yè)系統(tǒng)的組成要素，能更好地保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與經(jīng)營(yíng)者的根本利益，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與精準(zhǔn)扶貧政策的順利實(shí)施。其在理論層面以及基礎(chǔ)層面的實(shí)現(xiàn)中有著較為突出的意義。8月13日，國(guó)務(wù)院的《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中指出，要“發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系”大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式，這無(wú)疑為作為鄉(xiāng)村治理重要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了方向。2.1實(shí)踐應(yīng)用價(jià)值。在“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下廣西地區(qū)鄉(xiāng)村治理中應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)觀點(diǎn)具有非常明顯的應(yīng)用意義。首先，深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，能夠充分發(fā)掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村治理中的有效性、助推鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅(jiān)上的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，從而更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用，也有助于在全黨全社會(huì)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的大格局之中實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準(zhǔn)扶貧的深度融合。其次，通過(guò)深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，不僅能夠充分發(fā)掘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的杠桿效應(yīng)，同時(shí)還有助于降低自然災(zāi)害對(duì)民族地區(qū)農(nóng)村貧困狀況的影響、有效分散現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、降低貧困發(fā)生率、保障脫貧成果；再次，深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、精準(zhǔn)扶貧相適應(yīng)的改革方向，有助于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)民族地區(qū)農(nóng)戶脫貧需求的保險(xiǎn)品種，提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，構(gòu)建全方位、多層次的民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深度融合；最后，通過(guò)深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，從個(gè)體特征、流動(dòng)特征和經(jīng)濟(jì)社會(huì)特征三個(gè)維度分析研究影響民族流動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率的相關(guān)因素，既有助于提升民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率，又有助于構(gòu)建糧食安全保障體系，還助力鄉(xiāng)村振興。2.2學(xué)術(shù)研究?jī)r(jià)值。一是，深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，有助于檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出之間的關(guān)系，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的促進(jìn)作用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響作用與異質(zhì)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平和風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響。二是，深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，有助于明確在鄉(xiāng)村振興與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合中保險(xiǎn)政策創(chuàng)新、特色保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)教育宣傳、保險(xiǎn)與金融跨界合作等創(chuàng)新舉措的普遍性、針對(duì)性與有效性問(wèn)題。三是，深入研究民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，從個(gè)體特征、流動(dòng)特征和經(jīng)濟(jì)社會(huì)特征三個(gè)維度分析研究影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率的相關(guān)因素，有助于明確年齡、受教育程度、婚姻狀況、戶口性質(zhì)、流動(dòng)類型、就業(yè)單位性質(zhì)、個(gè)人收入、住房來(lái)源等因素與不同類型人群農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿的關(guān)系。