導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及防控一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自2007年以來(lái)11年間，中國(guó)大陸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展已為全球矚目。到2017年末，中國(guó)大陸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入477．7億元，同比增長(zhǎng)14．5％，參保農(nóng)戶2．13億戶次，同比增長(zhǎng)4．6％。全年共向5388．3萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款366．1億元，簡(jiǎn)單賠付率77％。種植業(yè)保險(xiǎn)方面，承保主要農(nóng)作物21億畝，同比增長(zhǎng)21．8％；實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入311．2億元，同比增長(zhǎng)11％，支付賠款254．95億元，簡(jiǎn)單賠付率81．9％。全年共提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障2．8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29．2％，較保費(fèi)收入增速高出14．7個(gè)百分點(diǎn)。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率整體有所下降。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，進(jìn)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，在有些省區(qū)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。與此同時(shí)，加之全國(guó)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間也不長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律的認(rèn)識(shí)還非常不足，特別是一些主體，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)技術(shù)和人才的局限，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的占有和積累也存在實(shí)際困難，在這種環(huán)境之下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)便不斷從各方面暴露出來(lái)。今年，全國(guó)都在防控金融風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村金融這個(gè)不可或缺的領(lǐng)域里，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，如果有，這些風(fēng)險(xiǎn)有什么特點(diǎn)，產(chǎn)生這些風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么，如何防控這些風(fēng)險(xiǎn)，這是我們需要研究的重要課題之一。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中值得重視的主要風(fēng)險(xiǎn)

筆者以為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域雖然少有高杠桿或者激進(jìn)投資、資產(chǎn)錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)，但有幾類風(fēng)險(xiǎn)還是值得重視：一、無(wú)可回避的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是目前所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的最大風(fēng)險(xiǎn)。這里所說(shuō)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是指一個(gè)地區(qū)或者一家公司在一年經(jīng)營(yíng)中“賠穿”的風(fēng)險(xiǎn)，也就是賠付率超過(guò)100％的風(fēng)險(xiǎn)。2015年之前的幾年，幾乎所有經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司和有關(guān)政府部門對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)都比較樂(lè)觀，從全國(guó)整體來(lái)看，簡(jiǎn)單賠付率最高的年份2009年是76．1％，最低的年份2011年只有51．2％。從不同公司的經(jīng)營(yíng)來(lái)看盈虧狀況雖然也有差異，總的來(lái)說(shuō)在再保險(xiǎn)攤回之后也沒(méi)有虧損的情況。以省為單位來(lái)考察，除了個(gè)別省份的風(fēng)險(xiǎn)損失比較大之外絕大部分省份也沒(méi)有很多超賠發(fā)生。所以，財(cái)政部在2014年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部在2015年了《關(guān)于進(jìn)一步完善中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，這兩個(gè)文件涉及的問(wèn)題雖然不少，但是共同的潛臺(tái)詞是，前7年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較小，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)有點(diǎn)多。但是，接下去的三四年，在大部分地區(qū)和主要險(xiǎn)種降低費(fèi)率，同時(shí)，較快拓展業(yè)務(wù)之后，就遭遇到不那么照顧保險(xiǎn)公司的氣象災(zāi)害了。賠付率也就上去了。就全國(guó)來(lái)看，接下去三年（即2015年、2016年和2017年）的綜合賠付率分別是71％、76％和70％。而這幾年的綜合費(fèi)用率則是19％、21％、24％，—路攀升。要說(shuō)起來(lái)，從全國(guó)來(lái)看，還沒(méi)有一年是“賠穿”的。只是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)逐步在減少。局部省份的嚴(yán)重?fù)p失就凸顯出來(lái)了。這幾年的分省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2015年，全國(guó)包括計(jì)劃單列市在內(nèi)的36個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，有6個(gè)省、自治區(qū)、直轄市出現(xiàn)超賠，賠付率最高的達(dá)到400％，到2016年，有11個(gè)省、市賠付率超100％，賠付率最局的福建省，達(dá)到186．6％。深圳市的賠付率達(dá)427％。有兩個(gè)市是連續(xù)兩年超賠。某農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大省從2012年開(kāi)始建立本省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從2012年到2016年，5年共提取大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金6．79億元，因?yàn)楸臼【植康貐^(qū)大旱導(dǎo)致的超高賠付，已將積累的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用掉85°／。。而不幸的是2017年該省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又是一個(gè)超賠年份，簡(jiǎn)單賠付率135．6％，如果把未決賠款加進(jìn)去，這個(gè)賠付率是141％，即使2017年將本省大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提足、用完，也不能彌補(bǔ)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在本省的經(jīng)營(yíng)虧損。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本制度是以省、自治區(qū)、直轄市為單位組織實(shí)施。而對(duì)于一些地方來(lái)說(shuō)，省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)，累積風(fēng)險(xiǎn)還是很高的，風(fēng)險(xiǎn)在空間上難以分散，這可能使我們承?；A(chǔ)的大數(shù)法則在這些地方將不復(fù)存在。二、并不鮮見(jiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中具有非常鮮明的特色。那就是不僅廣泛存在于投保一方，存在于承保一方，還存在于作為支持和組織者的政府部門一方。農(nóng)險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)也一直伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展而在不斷“創(chuàng)新發(fā)展”。在投保一方，虛假投保是常見(jiàn)的一種表現(xiàn)。其一是騙保，基層干部（或者是協(xié)保員）假借村里農(nóng)戶的名義投保，編制投保農(nóng)戶的名單和信息，墊付農(nóng)民該交的保險(xiǎn)費(fèi)，欺騙保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，甚至與保險(xiǎn)公司合謀來(lái)騙取財(cái)政補(bǔ)貼。另外，投保農(nóng)戶在受災(zāi)以后謊報(bào)災(zāi)情、虛報(bào)或者夸大災(zāi)害損失、串換標(biāo)的以騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款的現(xiàn)象也并不鮮見(jiàn)。在不少情況下，有關(guān)氣象部門或防疫部門者甚至協(xié)助騙保農(nóng)民開(kāi)具災(zāi)害天氣或者牲畜死亡證明。這類現(xiàn)象無(wú)論養(yǎng)殖保險(xiǎn)，還是種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生，有時(shí)候甚至是大規(guī)模地發(fā)生。與此同時(shí)，投保農(nóng)戶不按照正常的耕作制度進(jìn)行農(nóng)作，疏于田間管理，或者在受災(zāi)以后怠于采取減災(zāi)減損措施，以獲取保險(xiǎn)公司的超額賠款也普遍存在。保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，可謂五花八門，表現(xiàn)也非常突出。比較典型的是監(jiān)管部門一再懲罰的通過(guò)虛假承保、虛假退保、虛假理賠、虛掛保費(fèi)和虛列費(fèi)用等“五虛”方式套取財(cái)政補(bǔ)貼資金。不少地方出現(xiàn)承保面積大大超過(guò)當(dāng)?shù)夭シN面積，承保牲畜頭數(shù)成倍高于投保農(nóng)戶實(shí)際詞養(yǎng)頭數(shù)的“怪事”，甚至一個(gè)飼養(yǎng)場(chǎng)一年在同－家公司購(gòu)買兩次保險(xiǎn)，簽訂兩個(gè)同一年度的投保合同。目前，新出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)的“創(chuàng)新”是“合謀騙補(bǔ)”。在養(yǎng)殖業(yè)比較常見(jiàn)。生豬養(yǎng)殖場(chǎng)可以選擇多保（虛保）：1000頭豬投保2000頭，與保險(xiǎn)人達(dá)成“默契”：不管有沒(méi)有豬只死亡，有多少豬只死亡，都按照保險(xiǎn)費(fèi)的60％賠款，養(yǎng)豬戶凈賺40％的利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司也毛賺40％；也可以少?；蛘哌x擇性投保，豬場(chǎng)有1000頭的規(guī)模，只投保100頭，死豬全部賠償，或者“協(xié)議”賠償。政府有關(guān)部門本來(lái)只是協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)宣傳和組織投保，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定損理賠，便于合理定損減少糾紛。但一些地方的相關(guān)政府部門，有的公開(kāi)索取較高“手續(xù)費(fèi)”，甚至為了幫助有的公司獲取或擴(kuò)大市場(chǎng)份額而受賄?；蛘咭哉乒芎头峙湄?cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼資源而索賄?？丝邸⒔亓?、擠占、挪用財(cái)政補(bǔ)貼資金或者農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償款等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是與犯罪相聯(lián)系的，它們之間其實(shí)沒(méi)有嚴(yán)格的界限，實(shí)際上是一個(gè)量變到質(zhì)變的過(guò)程，很多嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)必然走向犯罪。雖然道德風(fēng)險(xiǎn)造成的損失有多大體量我們無(wú)從統(tǒng)計(jì)，但農(nóng)險(xiǎn)中的犯罪有一些數(shù)據(jù)。根據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，2013—2015年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域犯罪案例共計(jì)有142個(gè)，跟投保一方的逆選擇相比，保險(xiǎn)人的逆選擇實(shí)際上是自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，與投保一方的逆選擇性質(zhì)和后果不大一樣，主要影響的是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拓展范圍和規(guī)模。涉案241人，所涉罪名主要包括貪污罪、濫用職權(quán)罪、玩忽職守罪、詐騙罪、受賄罪、職務(wù)侵占罪和單位受賄罪等7項(xiàng)，其中，貪污罪和濫用職權(quán)罪的涉案數(shù)量分別為78件和30件，占比為54．93％和21．13％；在涉案人員方面，貪污罪涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上干部8人，村干部105人；濫用職權(quán)罪涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上干部24人，村干部10人（裴雷和姚海蠢，2016）。道德風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)雖然不至于導(dǎo)致公司破產(chǎn)，但肯定會(huì)增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，損害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)走向犯罪，直接影響公司的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)甚至喪失市場(chǎng)份額。普遍的道德風(fēng)險(xiǎn)也必然動(dòng)搖我們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)。我們不能小視，更不能掉以輕心。三、不可忽視的逆向選擇一般認(rèn)為，逆向選擇（或者逆選擇），是一種事前隱藏信息的行為，是指由交易雙方信息不對(duì)稱產(chǎn)生的“劣幣驅(qū)逐良幣”，進(jìn)而出現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上充斥著“高危險(xiǎn)的投保人（劣幣）”，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗的現(xiàn)象。顯然，逆選擇也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一般來(lái)說(shuō)人們比較重視投保人的逆選擇問(wèn)題，因?yàn)檫@會(huì)給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)甚至導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗。筆者調(diào)查過(guò)一個(gè)地區(qū)的種田大戶，有的種田大戶流轉(zhuǎn)來(lái)的耕地質(zhì)量不大好或者地勢(shì)低洼，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是全省一個(gè)費(fèi)率，該農(nóng)戶投保積極性非常高，前一季作物受災(zāi)正在查勘定損，他就積極要求購(gòu)買下一季作物的保險(xiǎn)并要提前繳納保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)樗浪母亟?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比別的農(nóng)戶要大。北方一個(gè)省，有幾年同樣發(fā)生過(guò)這種問(wèn)題，某個(gè)地區(qū)盡管政府幫助動(dòng)員保險(xiǎn)公司宣傳，但很少有人買小麥保險(xiǎn)。因?yàn)樗麄冞@里灌溉條件較好，旱澇保收。類似的問(wèn)題在養(yǎng)殖業(yè)也有。很多地方的規(guī)模養(yǎng)豬場(chǎng)不大愿意投保生豬保險(xiǎn)或者能繁母豬保險(xiǎn)，很重要的原因是他們豬場(chǎng)的管理嚴(yán)格，防疫及時(shí)，傳染性疫病的發(fā)生概率很低。相對(duì)于千篇一律的保險(xiǎn)費(fèi)率，他們投保是吃虧的。而只有那些詞養(yǎng)規(guī)模較小甚至是散養(yǎng)的農(nóng)戶比較愿意投保。根據(jù)趙元鳳和柴智慧在內(nèi)蒙古自治區(qū)的調(diào)查和研究，在內(nèi)蒙古自治區(qū)，旱地玉米播種面積比較大的盟市，因?yàn)楦刭|(zhì)量往往比較差，玉米保險(xiǎn)的參保率則比較高；例如，在內(nèi)蒙古中部地區(qū)的烏蘭察布市和錫林郭勒盟，2010—2012年旱地玉米播種面積比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四個(gè)盟市，且這兩個(gè)盟市的旱地玉米保險(xiǎn)的參保比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他四個(gè)盟市，尤其是在2011年和2012年，這兩個(gè)盟市的旱地玉米保險(xiǎn)的參保率更是接近于100％。而在水澆地玉米播種面積比例較大的盟市，由于耕地質(zhì)量往往比較好，玉米保險(xiǎn)的參保率則比較低。同樣，2010—2012年內(nèi)蒙古巴彥淖爾市、包頭市、赤峰市、通遼市、烏蘭察布市、錫林郭勒盟等六個(gè)盟市的旱地小麥和水地小麥的播種面積比例和各自的小麥保險(xiǎn)參保比例，也呈現(xiàn)出這種典型的逆選擇特征。實(shí)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，除了投保一方的逆選擇，保險(xiǎn)人一方也有逆選擇問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)始幾年，小心翼翼的保險(xiǎn)人￣＇般對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的確定非常“計(jì)較”，不少公司把旱災(zāi)、病蟲(chóng)害等風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任都作為不保責(zé)任。毫無(wú)疑問(wèn)，旱災(zāi)、病蟲(chóng)害常常會(huì)大面積發(fā)生，有一定的系統(tǒng)性，保險(xiǎn)人通過(guò)保單設(shè)計(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇非常有利于保險(xiǎn)人自己。后來(lái)（2015）年保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合發(fā)出通知，“強(qiáng)迫”保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)的幾乎所有風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，防止了保險(xiǎn)人的這類逆選擇行為?，F(xiàn)實(shí)中表現(xiàn)在保險(xiǎn)人身上的逆選擇主要是選擇性供給，隱性拒保。凡是風(fēng)險(xiǎn)比較高的地區(qū)或者險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)都比較謹(jǐn)慎。有的地區(qū)災(zāi)害頻繁而其損失嚴(yán)重，既往業(yè)務(wù)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)不易分散，賠付率比較高，保險(xiǎn)公司不選擇到那里去開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，那里已有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)比較消極。當(dāng)然有些險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和推廣，主要是因?yàn)樽约簩?duì)風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏主動(dòng)性，只好婉轉(zhuǎn)拒保。例如對(duì)于漁船保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，以及養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，也有不少地方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)囿于自己管理能力和技術(shù)的原因作出這種選擇。當(dāng)然，跟投保一方的逆選擇相比，保險(xiǎn)人的逆選擇實(shí)際上是自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，與投保一方的逆選擇性質(zhì)和后果不大一樣，主要影響的是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拓展范圍和規(guī)模。

產(chǎn)生這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

探究上述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的原因，對(duì)于不斷解決這些問(wèn)題，降低這些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率或者減少風(fēng)險(xiǎn)損失后果是有意義的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是一種客觀存在，之所以我們沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)它的存在和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響，是因?yàn)閺目傮w上來(lái)說(shuō)，我們對(duì)全國(guó)以及各省、自治區(qū)、直轄市的自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和規(guī)律還缺乏研究認(rèn)識(shí)，總是忙活著開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、做業(yè)務(wù)、拓展市場(chǎng)。而對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有很好了解。最近讀到張琳教授關(guān)于湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的研究，感觸頗深。因?yàn)楣P者見(jiàn)到的研究產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品精算的文章比較多，而對(duì)不同地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的研究成果比較少。當(dāng)我們對(duì)當(dāng)?shù)氐淖匀伙L(fēng)險(xiǎn)，特別是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠認(rèn)識(shí)的時(shí)候，我們的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)拓展就可能有盲目性，我們的精算依據(jù)也很可能有缺陷。特別是在劇烈競(jìng)爭(zhēng)條件下，費(fèi)率厘定或者報(bào)價(jià)會(huì)出現(xiàn)較大缺口。這很可能會(huì)給當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門一些錯(cuò)覺(jué)，認(rèn)為由保險(xiǎn)公司厘定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率可能是“頭戴三尺帽，不怕砍一刀”，就可以跟公司討價(jià)還價(jià)，甚至強(qiáng)行要求保險(xiǎn)公司降價(jià)。這里，必須承認(rèn)，我們國(guó)家目前這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，因?yàn)闅v史、認(rèn)識(shí)和技術(shù)的原因，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格缺乏操控手段。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格特點(diǎn)在于，保險(xiǎn)費(fèi)組成的兩個(gè)部分：即風(fēng)險(xiǎn)損失概率和費(fèi)用（包括稅收、利潤(rùn)等）成本，而風(fēng)險(xiǎn)損失是不可能通過(guò)技術(shù)改進(jìn)來(lái)降低的，就是說(shuō)那是－？個(gè)客觀的不可能人為降低的成本。能夠改變或者壓縮的只有費(fèi)用部分。因此公司也好，政府也好，必須客觀地厘定和認(rèn)定保險(xiǎn)費(fèi)率。美國(guó)、加拿大、日本這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府有能力調(diào)研風(fēng)險(xiǎn)和科學(xué)合理厘定費(fèi)率，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，就避免了企業(yè)之間在價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)于防控大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有重要意義。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中道德風(fēng)險(xiǎn)是和違法犯罪聯(lián)系在一起的。無(wú)論是投保人一方，保險(xiǎn)人一方，或者是政府有關(guān)部門一方，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，都是基于不合理甚至是違法的利益驅(qū)使。之所以會(huì)發(fā)生，跟諸方面缺乏合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)觀念有關(guān)，也與制度和規(guī)章不健全和現(xiàn)有制度、規(guī)章流于形式有關(guān)。例如，保險(xiǎn)人的操作不到位或者是保險(xiǎn)合同簽訂后缺乏必要的檢查和審核，以及缺乏對(duì)客戶和保險(xiǎn)標(biāo)的適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理措施。保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前大部分公司是依靠協(xié)保員宣傳展業(yè)和簽單，協(xié)保員的培訓(xùn)和管理不到位，有些道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生就不可避免。當(dāng)然，要對(duì)農(nóng)村這么廣袤的空間上的業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的管理，并不是一件容易的事，但是也的確有改進(jìn)和完善的空間。至少，合謀訂立假合同、虛列費(fèi)用、實(shí)施假理賠等明知故犯的違規(guī)違法風(fēng)險(xiǎn)，是完全可以通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理來(lái)加以有效抑制和杜絕的。逆選擇問(wèn)題的發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，原因在于對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的本能規(guī)避，減少經(jīng)營(yíng)的失敗甚至破產(chǎn)。當(dāng)然，也有保險(xiǎn)公司自身人才和技術(shù)不足的原因，因?yàn)槿狈Ρ匾臄?shù)據(jù)積累，或者申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼的不易等。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，他們對(duì)自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)了解得更多更清楚一些，而我們目前在缺乏科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃條件下的“一省一費(fèi)率”的費(fèi)率制度，給了他們可乘之機(jī)或者叫“順理成章”的選擇。從農(nóng)險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)和建設(shè)的角度來(lái)說(shuō)，從頂層設(shè)計(jì)到微觀經(jīng)營(yíng)主體，我們一開(kāi)始就對(duì)建立科學(xué)合理的精算制度有所忽視。例如，對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)首先需要作風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)，一直就沒(méi)有納入宏觀和微觀主體的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)視野，而且不同方面出于某些利益的考量或者政策執(zhí)行“比較麻煩”的實(shí)際情況，中途建立這類制度也沒(méi)有獲得必要的支持和理解，使得逆選擇問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決，多少有些令人遺憾。

如何防范和治邢農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)瞼

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)綜合性問(wèn)題，眾多原因之間并不是孤立的而是相互關(guān)聯(lián)的。解決這些問(wèn)題，有效地防控風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃并從多方面著力和防范。第一，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究。不僅從全國(guó)總體上加以研究，也必須分省加以研究。我國(guó)地域?qū)拸V，地理地形和氣候氣象的差異很大，有些地區(qū)有分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的客觀條件，但有的省份可能不具備這種分散條件。所以有些災(zāi)害，例如旱災(zāi)、洪澇和臺(tái)風(fēng)災(zāi)害等，在有的地區(qū)可能是系統(tǒng)性的。需要對(duì)各地的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)作深入研究，吃透本地的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，因地制宜地制定大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。否則，盲目開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種，盲目進(jìn)行展業(yè)，很可能放大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，盡快建立起有中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度。這個(gè)制度對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要意義，目前已經(jīng)取得了業(yè)界和學(xué)界的共識(shí)，也已經(jīng)取得了中央決策層的認(rèn)可和支持。作為這個(gè)制度的重要組成部分，擬議中的中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，已經(jīng)進(jìn)人論證階段。但是對(duì)于再保險(xiǎn)之后的風(fēng)險(xiǎn)分散層次和出路，即再保險(xiǎn)攤回仍不能填補(bǔ)的超賠責(zé)任如何融資和操作，還沒(méi)有取得明確的決策意見(jiàn)。其實(shí)這里的問(wèn)題是兩個(gè)，一個(gè)是省一級(jí)和中央一級(jí)要不要建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，或者安排必要的融資通道；再保險(xiǎn)之后的融資如何操作，責(zé)任如何分擔(dān)。如果不建立省一級(jí)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，直接由中央一級(jí)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金來(lái)接納，必須要規(guī)定好如何接納和分配責(zé)任。這些規(guī)則定得越細(xì)才越好操作。第三，要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)作出限制性規(guī)定。農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)多種風(fēng)險(xiǎn)的禍根之一。因?yàn)檫@種競(jìng)爭(zhēng)，手續(xù)費(fèi)如同車險(xiǎn)市場(chǎng)一樣不斷攀升，既助長(zhǎng)了投保方、保險(xiǎn)方和政府的道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，也不利于科學(xué)合理費(fèi)率機(jī)制的形成，大災(zāi)損失和違法違規(guī)無(wú)法根治，苦果只有保險(xiǎn)公司自己來(lái)吞。在種植業(yè)保險(xiǎn)中這類典型案例已經(jīng)不乏其例。2017年，有一個(gè)地區(qū)因?yàn)楦?jìng)相降低費(fèi)率和擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，最終以100多萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)了100多萬(wàn)畝的經(jīng)濟(jì)林的多重風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。這一年，無(wú)情的災(zāi)害最終帶給這家公司的是3000％的保險(xiǎn)賠付。筆者支持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)限，提高門檻。根據(jù)筆者的觀察，敢于挑戰(zhàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)則的“勇士”們，大部分不懂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或者是沒(méi)有想過(guò)要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給農(nóng)民給農(nóng)業(yè)帶來(lái)什么利益。這包括一些基層的各類工作人員?？紤]到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，保監(jiān)部門應(yīng)該對(duì)協(xié)助農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做業(yè)務(wù)的人員手續(xù)費(fèi)作出具體規(guī)定，防止這些人漫天要價(jià)和各公司的展業(yè)人員到處尋租。也許有人認(rèn)為這樣規(guī)定會(huì)有“壟斷嫌疑”，但筆者認(rèn)為，作為具有自然壟斷性質(zhì)和政策性保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不適用《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》，事實(shí)一再證明，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上的惡性競(jìng)爭(zhēng)，恰恰損害的是保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率和投保農(nóng)戶的根本利益。自然也損害了國(guó)家的利益，損害著這個(gè)制度的穩(wěn)固性和可持續(xù)性。第四，要不斷強(qiáng)化所有保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“基準(zhǔn)意識(shí)”。這種基準(zhǔn)意識(shí)就是做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的根本目的，是為農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，為國(guó)家的糧食安全戰(zhàn)略做貢獻(xiàn)，而不是因?yàn)樽鲛r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有政府的保費(fèi)補(bǔ)貼而好賺錢、多賺錢。筆者這里強(qiáng)調(diào)的“基準(zhǔn)意識(shí)”似乎是在唱局調(diào)?？v覽農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上形形色色的道德風(fēng)險(xiǎn)和犯罪案例，筆者這里唱的真的是適合我們自己嗓門的“平調(diào)”“低調(diào)”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)或者政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是政府購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，政府政策的基點(diǎn)是只能讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從中獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的平均承保利潤(rùn)，不能有“超額承保利潤(rùn)”。財(cái)政部的一系列政策也是按照這個(gè)基點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的。所以，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要目的還是要著眼于服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)于國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。在承保利潤(rùn)這一塊，不能有過(guò)高預(yù)期。事實(shí)上政府對(duì)這塊業(yè)務(wù)的利潤(rùn)是有多方限制的。假如任何保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要想在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域做得長(zhǎng)久，走得更遠(yuǎn)，就必須樹(shù)立這種“基準(zhǔn)意識(shí)”。第五，還是要逐步進(jìn)行各省、自治區(qū)、直轄市的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，建立我國(guó)科學(xué)的合理的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率精算制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然是政府支持的，但是其操作規(guī)則還是要嚴(yán)格按照保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)制度來(lái)實(shí)施和運(yùn)作。而精算平衡是它的數(shù)理基礎(chǔ)和數(shù)理規(guī)則。不同的風(fēng)險(xiǎn)損失概率就必須與其分散風(fēng)險(xiǎn)的成本相對(duì)應(yīng)，這就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最基本的“風(fēng)險(xiǎn)一致性”原則。所以，無(wú)論怎樣“麻煩”也需要按照這些原理和規(guī)1則來(lái)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。否則，在自愿投保條件下投保人的逆選擇就不可避免。退一步來(lái)說(shuō)，就是從提高我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)水平的角度來(lái)說(shuō)也應(yīng)該把這件事做好。否則，我們只沾沾自喜于一得之功和一孔之見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路走不好，也走不順。第六，把科學(xué)技術(shù)應(yīng)用的文章做足，不僅能實(shí)現(xiàn)精確和高效承保，更可以通過(guò)精確定損防控很大一部分道德風(fēng)險(xiǎn)。目前各公司都很重視現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人機(jī)航拍、遙感技術(shù)等在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、定損、理賠方面的應(yīng)用，初步顯不出防范道德風(fēng)險(xiǎn)方面的明顯效果。某地森林保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，林農(nóng)報(bào)損50萬(wàn)畝，索賠2億元。保險(xiǎn)公司不可能深人廣袤的森林里去作精確查勘，又跟投保險(xiǎn)農(nóng)戶達(dá)不成賠償協(xié)議。后來(lái)借助某大學(xué)災(zāi)害研究中心的專家，通過(guò)遙感技術(shù)，比較準(zhǔn)確地確定了受災(zāi)面積是15萬(wàn)畝，而不是50萬(wàn)畝，并分辨出不同損失程度和等級(jí)，最終賠付了3200萬(wàn)元。第七，完善規(guī)則、嚴(yán)格監(jiān)管是防控好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的必要外部條件。我們都了解，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等部門，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管方面做了很多艱苦細(xì)致的工作，不斷在建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則。不過(guò)有些方面的監(jiān)管仍有缺陷，難以令人滿意。筆者不止一次呼吁過(guò)，防止農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各類風(fēng)險(xiǎn)，完善規(guī)則，加強(qiáng)監(jiān)管是絕對(duì)必要的。必須加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管力量，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，在保監(jiān)會(huì)至少要有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部，或者成立一個(gè)由保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合組成的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大編制，行使農(nóng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督的雙重職責(zé)。避免在具體監(jiān)管中的意見(jiàn)分歧和步調(diào)不一致，同時(shí)我也同意一種說(shuō)法，那就是農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管也要“有牙齒”，去除“父愛(ài)主義”，對(duì)違規(guī)違法行為絕不姑息。如果這里處分了，就派到那里任職；這家公司不要了，那家公司照樣有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的位子。有的公司在一個(gè)地區(qū)一再違規(guī)違法，也仍然可以穩(wěn)坐“釣魚(yú)臺(tái)”，毫無(wú)出局之虞，沒(méi)有后顧之憂，這種治亂的方法只能是越治越亂，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。當(dāng)然，農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)關(guān)鍵是要做好自律，不能只依靠外在的約束和制裁來(lái)規(guī)范自己。對(duì)現(xiàn)有的一些監(jiān)管制度和規(guī)則，要全面認(rèn)識(shí)和理解，例如，財(cái)政部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》中規(guī)定“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利，且承保利潤(rùn)率連續(xù)3年高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)承保利潤(rùn)率，原則上應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率”。有人據(jù)此認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)率是否只能降不能升。其實(shí)，如果經(jīng)營(yíng)實(shí)踐一再證明現(xiàn)行費(fèi)率低估，也是應(yīng)該向上調(diào)整的。這是認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，防范和控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。

作者:庹國(guó)柱 單位:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院