保險經(jīng)紀人是代表投保人在保險市場上選擇保險人或保險人組合，同保險公司洽談保險合同條款并代辦保險手續(xù)以及提供相關(guān)服務(wù)的保險中介人。保險經(jīng)紀人一方面力爭更有利于投保人的費率、足額的保險賠償；另一方面也間接的為保險公司提供客戶，增加保險公司的業(yè)務(wù)來源。

在保險市場上，由于缺乏保險這個特定行業(yè)的專業(yè)知識，投保人很難理解保險條款，不知道自己的需求，不知道自己存在什么風險，不知道購買何種保險可以更好的規(guī)避風險，也不知道哪家公司服務(wù)好，所以不能對保險產(chǎn)品進行有效的選擇。特別是在我國，保險市場作為一個新興的行業(yè)，其發(fā)展和管理規(guī)范還不是很完善，存在很大的缺陷，很容易引起保險人和被保險人之間的糾紛，從而降低保險公司的信譽，進而影響保險行業(yè)的發(fā)展。而保險經(jīng)紀公司可以憑借自己的專業(yè)人員優(yōu)勢，對投保人的具體情況進行分析，為其選擇合適的保險產(chǎn)品，滿足其需求。同時對于保險公司而言，保險經(jīng)紀公司的出現(xiàn)，使保險人從開展售后服務(wù)、宣傳公司形象、檢驗客戶提供資料的真實性等工作中解脫出來,集中精力搞好內(nèi)部管理和市場開發(fā),從而促進其工作效率的提高。推進我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展，并加以完善。

保險經(jīng)紀公司是保險市場上溝通保險人和被保險人的重要橋梁，保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展直接影響著保險行業(yè)的發(fā)展。在歐美，保險經(jīng)紀已有上百年的發(fā)展歷史，而我國的保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展歷史短，經(jīng)驗缺乏，且由于各種原因，運營尚不規(guī)范。近年來我國保險經(jīng)紀公司雖有發(fā)展,但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想,大部分經(jīng)紀公司仍處于虧損狀態(tài)。自第一家保險經(jīng)紀公司成立之后，2000年全國保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)的保費收入為3億元，約占全國保費收入的0.16%，實現(xiàn)傭金收入3000萬元；2001年，實現(xiàn)保險費收入8億元，占當年保險費總收入的0.5%，實現(xiàn)傭金收入4200萬元；2003年，通過經(jīng)紀公司實現(xiàn)的保險費為49.6億元，占全國保險費收入的1.27%，實現(xiàn)傭金收入4.43億元；2004年，通過保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)的保險費為74.18億元，占全國保險費收入的1.72%，實現(xiàn)傭金收入7億多元；2006年，保險經(jīng)紀機構(gòu)共實現(xiàn)營業(yè)收入14.28億元；2007年保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入190.58億元，占全國總保費收入的2.71％；到2008年，保險經(jīng)紀公司實現(xiàn)保費收入269.70億元，占全國總保費收入的2.76%。雖然保險經(jīng)紀的保費所占份額不斷提高，但是與歐美保險經(jīng)紀行業(yè)的60％-70％相比，差距之大顯而易見。從世界保險市場上來看，保險經(jīng)紀人占有十分重要的地位，所以我國的保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展仍有很大的空間。

由于我國的保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，保險經(jīng)紀行業(yè)更是處于初級的起步階段，再加上宣傳不夠，公眾對保險經(jīng)紀行業(yè)的認知認可程度不高，甚至誤解甚深，有時把它與違法的傳銷混為一談。所以不論是保險公司還是保險客戶對保險經(jīng)紀公司的接納程度都十分有限：一些保險公司把其看成是搶生意搶客戶的競爭對手，更無從談起保險經(jīng)紀人和保險公司形成戰(zhàn)略合作；公眾也簡單的把保險經(jīng)紀公司看作是商，并沒有認同的它的專業(yè)服務(wù)功能。其實這些錯誤的認識不僅僅是因為保險行業(yè)處于初級發(fā)展階段，更大程度上也與保險經(jīng)紀行業(yè)本身存在的問題有關(guān)。例如，一些保險經(jīng)紀人為了完成業(yè)績指標，騙取公眾投保；為了獲取更多地利潤，在經(jīng)營中“重發(fā)展、輕管理，重傭金、輕服務(wù)”，從而造成了保險經(jīng)紀業(yè)低水平低質(zhì)量的發(fā)展。此外，保險經(jīng)紀人公司缺乏受過足夠訓練并且有經(jīng)驗的員工，在保險經(jīng)紀人員專業(yè)素質(zhì)不足的情況下為投保人服務(wù),一旦發(fā)生保險事故，就推委責任，不同程度地損害了投保人和保險人的利益。而且我國初生的保險經(jīng)紀公司幾乎是在沒有任何操練和演習的狀態(tài)下進入保險市場的,在這么短暫的時間內(nèi)還來不及探索出適合中國保險市場現(xiàn)階段需求的一套完善的經(jīng)營技能和管理經(jīng)驗,所以各種專業(yè)技術(shù)力量還相當薄弱，從而嚴重制約了保險經(jīng)紀市場的發(fā)展。從監(jiān)管方面來看，社會和監(jiān)管部門的支持力度不夠，市場監(jiān)管缺乏力度，法律滯后，還沒有形成一個完善的監(jiān)管體制來規(guī)范保險經(jīng)紀行業(yè)的競爭和發(fā)展。針對我國保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，提出以下思考：

1.加強保險經(jīng)紀公司的專業(yè)化管理。一是專業(yè)人才，保險經(jīng)紀公司應(yīng)立足于自身培養(yǎng)、在薪酬待遇、工作環(huán)境、企業(yè)文化等方面綜合考慮，而不僅僅是從賣出多少份保險來評定。充分培養(yǎng)和造就一支高素質(zhì)的人才隊伍,從而實現(xiàn)以專業(yè)素質(zhì)去贏得社會公眾的廣泛認可；二是誠信服務(wù),應(yīng)加強內(nèi)部自律,通過誠信優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升自己的職業(yè)形象,贏得社會公眾的信任。

2.加強宣傳，開展廣泛合作。保險經(jīng)紀公司應(yīng)當注重媒體的宣傳效應(yīng),同媒體保持密切的接觸和良好的關(guān)系,充分利用各種媒體,全面加大保險經(jīng)紀宣傳力度和廣度。讓保險產(chǎn)品的需求者徹底了解保險經(jīng)紀人在整個過程中的地位和作用，而且保險經(jīng)紀公司也要加強和保險公司的合作，發(fā)揮其對保險公司的展業(yè)和檢驗的替代作用，贏得雙贏。

我國保險經(jīng)紀人的經(jīng)營范圍，在我國《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》中有明確規(guī)定。我國是以法定的形式，規(guī)定了保險經(jīng)紀人的經(jīng)營范圍。但如果保險經(jīng)紀人超越經(jīng)營范圍從事活動，是否會導致無效，沒有明確的規(guī)定。因此，在理解和實踐中，存在不同的認識和觀點。筆者草就此文，與大家共同探討。

一、法人越權(quán)原則的演變

企業(yè)法人作為一種組織體，必須在其目的范圍或經(jīng)營范圍內(nèi)從事活動，是19世紀以前民商立法的普遍限制。英國法中的“越權(quán)原則”就是典型的表現(xiàn)形式。根據(jù)“越權(quán)原則”，若法人超越其組織章程范圍，從事經(jīng)營范圍以外的活動，法律即認定這種行為構(gòu)成越權(quán)，該行為在法律上無效。這種無效，是絕對無效，是不可逆轉(zhuǎn)的無效，不能通過追認、強制執(zhí)行、補正等救濟手段使它轉(zhuǎn)變?yōu)橛行А?/p>

實行嚴格的越權(quán)原則，對該法人是十分有利的。一方面，法人可以取得因越權(quán)行為所可能產(chǎn)生的利潤，因為無效的后果多為恢復原狀；另一方面，當該行為的后果不利于該法人時，該法人可能基于法人越權(quán)行為而主張無效，從而拒絕履行自己的義務(wù)。實行嚴格的越權(quán)原則，則對交易的對方即第三人是極其不利的。因為第三人在與法人從事交易時，必須查明法人是否越權(quán)，稍有不慎，就可能要承擔由此造成的損害。

實行越權(quán)原則，第三人在從事交易時，勢必要認真審查和核對對方的經(jīng)營范圍，甚至要到有關(guān)部門去核查其原始注冊文件，必將花費巨大的精力和成本，延緩交易。更重要的是，實行越權(quán)原則，不利于交易的安全。所謂交易的安全是指對取得利益的行為盡量加以保護，不能輕易使其無效。實行越權(quán)原則，當事人不得不謹慎地審查對方是否擁有從事此行為的真實權(quán)利，如果稍有疏忽，就可能使該行為無效。這樣人人自危，憚于交易，恐遭受不測之危險，不僅嚴重影響了交易安全，而且徒增交易成本，造成社會資源巨大浪費。

正因為如此，近幾十年來，各國吸收了現(xiàn)代法律保護交易安全的思想，越權(quán)行為在各國從絕對無效走向相對無效甚至有效。

【摘要】在英美等保險業(yè)發(fā)達的國家，經(jīng)紀人在保險中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險中介市場主要還是人市場，經(jīng)紀人市場尚處于初步發(fā)育階段。相對于人制度，保險經(jīng)紀制度的發(fā)展相當滯后。本文旨在分析中國保險市場上經(jīng)紀人制度的現(xiàn)狀以及保險經(jīng)紀人發(fā)展滯后的原因。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人制度

保險經(jīng)紀人制度是伴隨著海上保險的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動，由于當時航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經(jīng)紀人便應(yīng)運而生。

一、中國保險經(jīng)紀市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內(nèi)我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險人銷售保險產(chǎn)品，客觀上不存在對保險經(jīng)紀人的需求。保險經(jīng)紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟和保險事業(yè)都獲得了突飛猛進的發(fā)展，對保險經(jīng)紀人的需求日益增多。保險經(jīng)紀業(yè)逐步發(fā)展，保險經(jīng)紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經(jīng)紀人制度。然而中國的保險經(jīng)紀人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險經(jīng)紀人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機制缺位，地下保險經(jīng)紀時有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經(jīng)紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經(jīng)紀人的使用會越來越頻繁，保險經(jīng)紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經(jīng)紀人的職業(yè)形象，引起保險經(jīng)紀市場秩序的混亂，影響保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展和我國保險業(yè)與國際保險業(yè)的接軌，最終將阻礙整個保險業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經(jīng)紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經(jīng)紀人制度，從而促進中國保險業(yè)健康、全面地發(fā)展。

一、中國保險經(jīng)紀市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內(nèi)我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險人銷售保險產(chǎn)品，客觀上不存在對保險經(jīng)紀人的需求。保險經(jīng)紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟和保險事業(yè)都獲得了突飛猛進的發(fā)展，對保險經(jīng)紀人的需求日益增多。保險經(jīng)紀業(yè)逐步發(fā)展，保險經(jīng)紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經(jīng)紀人制度。然而中國的保險經(jīng)紀人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險經(jīng)紀人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機制缺位，地下保險經(jīng)紀時有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經(jīng)紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經(jīng)紀人的使用會越來越頻繁，保險經(jīng)紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經(jīng)紀人的職業(yè)形象，引起保險經(jīng)紀市場秩序的混亂，影響保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展和我國保險業(yè)與國際保險業(yè)的接軌，最終將阻礙整個保險業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經(jīng)紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經(jīng)紀人制度，從而促進中國保險業(yè)健康、全面地發(fā)展。

1999年中國保監(jiān)會決定正式批準成立我國首批保險經(jīng)紀公司，并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊保險經(jīng)紀人資格考試。當時全國共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國保監(jiān)會批準首批三家全國性保險經(jīng)紀公司江泰、長城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險經(jīng)紀公司正式成立。同時，中國保監(jiān)會重新審批原來中國人民銀行和工商局所批準的國內(nèi)保險經(jīng)紀公司和國外經(jīng)紀公司駐國內(nèi)辦事處的經(jīng)營執(zhí)照。對于國內(nèi)原來批準的保險經(jīng)紀公司、從事經(jīng)紀業(yè)務(wù)的商務(wù)公司，保監(jiān)會經(jīng)審查后一律認為不合格，堅決予以取締。2001年底中國保監(jiān)會又批準了7家保險經(jīng)紀公司成立，地點分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國保監(jiān)會審批開業(yè)的保險經(jīng)紀公司就有48家。

目前，保險經(jīng)紀人市場在我國尚處于初步發(fā)育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個。

1、業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰

摘要：保險經(jīng)紀公司作為中國保險中介市場中的新生事物，在其發(fā)展中出現(xiàn)了一些違法違規(guī)問題。本文主要從內(nèi)外兩個方面因素分析了當前經(jīng)紀公司主要存在的違法違規(guī)問題，并提出了完善法規(guī)、加強監(jiān)管、培育中介市場、加強信息披露、嚴格自律等解決方法。

2000年第一家保險經(jīng)紀公司在我國成立。2001年全國保險經(jīng)紀公司的傭金和咨詢費收入達1.36億元，通過經(jīng)紀公司完成的保費收入占當年全國保費收入的12.2003年上半年全國保險經(jīng)紀公司已經(jīng)達百余家（包括在籌建的保險經(jīng)紀公司）。保險經(jīng)紀公司正迅速成為我國保險市場的一個重要組成部分。但是當前我國的保險市場還不成熟，保險公司還擁有龐大的銷售隊伍，百姓的消費方式還未轉(zhuǎn)變，加上保險經(jīng)紀公司自身的規(guī)章制度還不完善，人員素質(zhì)參差不齊，導致了保險經(jīng)紀公司在日常經(jīng)營中的違法事件不斷發(fā)生。

一、當前保險經(jīng)紀公司存在的主要違法問題

（一）偷漏營業(yè)稅和個人所得稅。按照稅法規(guī)定，經(jīng)紀公司的傭金收入應(yīng)當交納5Z的營業(yè)稅。但由于當前經(jīng)紀公司在外地設(shè)立分公司的較少，多數(shù)是設(shè)置常駐業(yè)務(wù)人員，沒有正式分支機構(gòu)，導致經(jīng)紀公司無法在當?shù)剞k理稅務(wù)登記，進行納稅申報。雖然當?shù)氐膫蚪鹗杖胗煽偣窘y(tǒng)一匯算清繳，但是由于相當一部分傭金收入被當?shù)貥I(yè)務(wù)人員私自扣留，在經(jīng)紀公司納稅申報表上反映的當年度傭金收入只是公司實際傭金收入的一部分，并不是全部。

（二）部分經(jīng)紀公司從業(yè)人員搞“黑經(jīng)紀”、“黑保險”。當前經(jīng)紀公司在外地沒有正式分支機構(gòu)，同時駐外人員的備案制度又被取消，經(jīng)紀公司既沒有在當?shù)毓ど潭悇?wù)部門登記，也不在當?shù)乇１O(jiān)辦備案，這就導致了一部分具有經(jīng)紀公司從業(yè)經(jīng)驗的人鉆法規(guī)的空子，自己非法從事經(jīng)紀業(yè)務(wù)，甚至在市場中已出現(xiàn)了一些“黑經(jīng)紀”和“自由經(jīng)紀人”。他們私刻公章，制造虛假材料，在市場中假借保險經(jīng)紀公司或保險公司的名義開展保險業(yè)務(wù)，索取高額傭金，嚴重擾亂了保險市場和中介市場。

（三）出假保單、挪用保費，嚴重損害保戶合法權(quán)益。筆者在日常的業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)，部分經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)人員利用公司管控不到位和法規(guī)的漏洞，竟然對客戶出具假保單，開具假收據(jù)，并任意挪用客戶的保單。而保險經(jīng)紀公司總公司對駐外人員基本采用的是松散型管理，對他們的財務(wù)和業(yè)務(wù)執(zhí)行情況并沒有嚴格要求，不能完全管控造假行為。

1、保險經(jīng)紀公司是保險公司的客戶源：來自經(jīng)紀公司的業(yè)務(wù)節(jié)約了保險公司的大量業(yè)務(wù)成本（展業(yè)費用），也間接地節(jié)約了保險公司的公關(guān)、廣告宣傳費用等，提高了工作效率，保險公司面對的市場空間也進一步擴大了。因此，從保險費中劃分固定比例作為經(jīng)紀人傭金是完全合理的，而且，保險公司的業(yè)務(wù)成本占保費收入的比例也是確定保險經(jīng)紀傭金的重要參照。

2、保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)來源相對規(guī)范：經(jīng)過保險經(jīng)紀人為保險標的提供風險管理方案以及對投保人、被保險人等的培訓、講座，保險標的的安全系數(shù)會得到顯著提高，相同條件下發(fā)生保險事故的幾率和索賠額亦會趨于合理化，從另一方面也有助于提高保險公司的利潤率。

3、保險經(jīng)紀人的良好切入點：經(jīng)紀人在保險市場中的介入無疑會將保險公司與客戶之間相對立的“買、賣”關(guān)系作微妙的疏導，會消除某些客戶與保險公司之間的不信任，不理解。尤其保險經(jīng)紀人在索賠處理時的專業(yè)性將有助于減輕保險公司直接面對客戶的各種壓力并節(jié)約了大量時間，將從根本上推動保險公司加速發(fā)展，擴大保險市場，從而有助于進一步保險公司的業(yè)務(wù)開拓。

以上分析可以看出：保險經(jīng)紀人向保險公司收取經(jīng)紀傭金是有內(nèi)在根據(jù)的，是合情合理的。

保險公司業(yè)務(wù)費用額度分析

保險公司的業(yè)務(wù)費用額度是確定保險經(jīng)紀人費用標準的重要環(huán)節(jié)，具體包括以下幾個方面：固定資產(chǎn)折舊、人員成本、辦公費用、廣告公關(guān)、防災防損培訓以及其他一些與業(yè)務(wù)相關(guān)的費用，包

摘要：當今十八大的召開，著重強調(diào)了要大力發(fā)展“社會保障體系”，保險作為其重要組成部分之一，它的重要性不言而喻，也將有著巨大的發(fā)展空間。作為保險行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，保險經(jīng)紀公司隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展，戰(zhàn)略風險管理更需要得到重視。保險經(jīng)紀公司應(yīng)結(jié)合自身實際進行戰(zhàn)略風險管理，使其保險經(jīng)紀行業(yè)同步的高速地發(fā)展。在此，首先本文統(tǒng)一的對國內(nèi)外戰(zhàn)略風險管理進行了描述，仔細分析了其成因、結(jié)果和目的；其次，則介紹了我國保險經(jīng)紀行業(yè)的基本情況，了解什么是保險經(jīng)紀人和保險經(jīng)紀公司的基本工作模式。通過對保險經(jīng)紀公司現(xiàn)狀存在的問題進行概述，提出了戰(zhàn)略管理的風險因子；再次，根據(jù)戰(zhàn)略風險管理的相應(yīng)理論，提出對戰(zhàn)略風險的評估和識別以及行業(yè)走向的應(yīng)對方法，最終建立戰(zhàn)略風險框架；最后，根據(jù)目前保險經(jīng)紀公司的現(xiàn)狀，按照戰(zhàn)略風險框架的進程從而分析戰(zhàn)略風險管理的情況，提出建設(shè)風險管理內(nèi)部的監(jiān)制系統(tǒng)，使保險經(jīng)紀公司現(xiàn)狀得到改善，最終使得企業(yè)良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀行業(yè)；風險管理；思考

隨著全國保險機構(gòu)的逐漸增多，涉及的經(jīng)費的數(shù)字也愈來愈龐大，從而保險經(jīng)紀公司的身影出現(xiàn)在我國的保險市場也越來越頻繁。但是戰(zhàn)略風險的管理和外部環(huán)境的不利影響，以及自身的尚未完善，違法違規(guī)現(xiàn)象普遍存在等問題嚴重影響了保險經(jīng)紀公司的健康發(fā)展。這些問題的解決不容忽視。在上述背景下，對公司發(fā)展過程的戰(zhàn)略風險進行系統(tǒng)分析和研究，探尋出創(chuàng)業(yè)型保險經(jīng)紀公司在戰(zhàn)略風險管理存在的問題，提出相關(guān)建議和措施，降低保險經(jīng)紀公司在管理方面的不準確性，針對問題進行分析，使其具有借鑒和研究價值。

一、國內(nèi)外的研究狀況

目前具體對于保險經(jīng)紀公司的戰(zhàn)略風險管理的問題研究，無論是國內(nèi)還是國外都沒有系統(tǒng)化的研究模型及結(jié)論。據(jù)我們所了解到，風險的基本定義是由于損失的不確定性對企業(yè)造成的影響，戰(zhàn)略風險也可簡單理解成企業(yè)整體損失的不確定性。企業(yè)戰(zhàn)略管理研究可以大概分成三個階段：以SWOT方法分析為基礎(chǔ)的經(jīng)典戰(zhàn)略管理階段，對企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和外在條件系統(tǒng)分析的階段和最終確立企業(yè)戰(zhàn)略的階段。在20世紀80年代的戰(zhàn)略方針是以五種競爭力量作為模型，價值鏈的分析作為基礎(chǔ)而確定企業(yè)戰(zhàn)略；到了90年代以后，戰(zhàn)略理論開始多方面發(fā)展，以核心能力理論、超越競爭型理論等新的戰(zhàn)略管理理論為主。ChristopherJ.Clarke指出企業(yè)的戰(zhàn)略執(zhí)行能力比提出的戰(zhàn)略質(zhì)量本身重要，在把風險管理貫穿于戰(zhàn)略經(jīng)營的過程中，應(yīng)重點關(guān)注這個問題。2007年，戰(zhàn)略風險被描述為“戰(zhàn)略風險管理關(guān)注的是商業(yè)運營中的幾個關(guān)鍵因素。有時戰(zhàn)略風險會改變價值創(chuàng)造的基礎(chǔ)，將這種價值變成企業(yè)的收入支柱；有時戰(zhàn)略風險又會影響和客戶之間的關(guān)系”。在個人層面上，對待企業(yè)戰(zhàn)略風險，因心理偏見而導致的判斷風險，是可以通過培訓和教育，使他們了解到風險背后的不良后果和應(yīng)該承擔的責任，從而達到進步的。公司層面上，由于主觀偏見而導致的判斷風險，是可以通過創(chuàng)建風險評估模塊來揭示的。

二、我國保險經(jīng)紀公司發(fā)展中的隱含的問題

一、我國保險經(jīng)紀業(yè)存在的問題及原因分析

1、保險經(jīng)紀人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險市場的監(jiān)管機構(gòu)是中國保險監(jiān)督管理委員會，保險經(jīng)紀人是由保監(jiān)會的保險中介監(jiān)管部進行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會對保險經(jīng)紀人實施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險法》和《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險經(jīng)紀人監(jiān)管的目標、內(nèi)容和方式，保險經(jīng)紀人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實際工作中，對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準、不具備保險經(jīng)紀機構(gòu)設(shè)立條件的境外保險經(jīng)紀人，在境內(nèi)非法從事保險經(jīng)紀活動的現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險經(jīng)紀人的市場退出實施不嚴等。

（2）社會監(jiān)管機制缺位。在保險經(jīng)紀制度成熟的發(fā)達國家，保險經(jīng)紀人的資信等級由社會上一些權(quán)威評級機構(gòu)評定，并建立有保險經(jīng)紀人同業(yè)組織，如保險經(jīng)紀人協(xié)會等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導保險經(jīng)紀人的經(jīng)營行為，在保險經(jīng)紀行業(yè)內(nèi)部進行自我管理、自我約束，維護市場公平秩序，以促進保險經(jīng)紀業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險經(jīng)紀人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險同業(yè)協(xié)會，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機制不健全。目前國內(nèi)許多保險經(jīng)紀公司還沒有形成完善的內(nèi)控機制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵約束機制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營風險，無法最大限度的保證保險經(jīng)紀企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

2、社會公眾對保險經(jīng)紀人的認知度低

【摘要】在英美等保險業(yè)發(fā)達的國家，經(jīng)紀人在保險中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險中介市場主要還是人市場，經(jīng)紀人市場尚處于初步發(fā)育階段。相對于人制度，保險經(jīng)紀制度的發(fā)展相當滯后。本文旨在分析中國保險市場上經(jīng)紀人制度的現(xiàn)狀以及保險經(jīng)紀人發(fā)展滯后的原因。

【關(guān)鍵詞】保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人制度

保險經(jīng)紀人制度是伴隨著海上保險的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動，由于當時航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經(jīng)紀人便應(yīng)運而生。

一、中國保險經(jīng)紀市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內(nèi)我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險人銷售保險產(chǎn)品，客觀上不存在對保險經(jīng)紀人的需求。保險經(jīng)紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟和保險事業(yè)都獲得了突飛猛進的發(fā)展，對保險經(jīng)紀人的需求日益增多。保險經(jīng)紀業(yè)逐步發(fā)展，保險經(jīng)紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經(jīng)紀人制度。然而中國的保險經(jīng)紀人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險經(jīng)紀人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機制缺位，地下保險經(jīng)紀時有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經(jīng)紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經(jīng)紀人的使用會越來越頻繁，保險經(jīng)紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經(jīng)紀人的職業(yè)形象，引起保險經(jīng)紀市場秩序的混亂，影響保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展和我國保險業(yè)與國際保險業(yè)的接軌，最終將阻礙整個保險業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經(jīng)紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經(jīng)紀人制度，從而促進中國保險業(yè)健康、全面地發(fā)展。

摘要：在英美等保險業(yè)發(fā)達的國家，經(jīng)紀人在保險中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險中介市場主要還是人市場，經(jīng)紀人市場尚處于初步發(fā)育階段。相對于人制度，保險經(jīng)紀制度的發(fā)展相當滯后。本文旨在分析中國保險市場上經(jīng)紀人制度的現(xiàn)狀以及保險經(jīng)紀人發(fā)展滯后的原因。

關(guān)鍵詞：保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人制度

保險經(jīng)紀人制度是伴隨著海上保險的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動，由于當時航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經(jīng)紀人便應(yīng)運而生。

一、中國保險經(jīng)紀市場的現(xiàn)狀

我國長期以來采用保險人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內(nèi)我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定；在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險人銷售保險產(chǎn)品，客觀上不存在對保險經(jīng)紀人的需求。保險經(jīng)紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現(xiàn)的。

20十世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟和保險事業(yè)都獲得了突飛猛進的發(fā)展，對保險經(jīng)紀人的需求日益增多。保險經(jīng)紀業(yè)逐步發(fā)展，保險經(jīng)紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經(jīng)紀人制度。然而中國的保險經(jīng)紀人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險經(jīng)紀人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機制缺位，地下保險經(jīng)紀時有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險市場與保險經(jīng)紀市場對外開放將進一步加大，未來對保險經(jīng)紀人的使用會越來越頻繁，保險經(jīng)紀人之間的競爭將會越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必損害我國保險經(jīng)紀人的職業(yè)形象，引起保險經(jīng)紀市場秩序的混亂，影響保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展和我國保險業(yè)與國際保險業(yè)的接軌，最終將阻礙整個保險業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經(jīng)紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經(jīng)紀人制度，從而促進中國保險業(yè)健康、全面地發(fā)展。