論文摘要:中國農(nóng)村的非正規(guī)金融有其獨特的運(yùn)行機(jī)制，它建立在農(nóng)村社會生活的網(wǎng)絡(luò)、血緣和親戚關(guān)系內(nèi)的關(guān)聯(lián)性基礎(chǔ)之上，是信息對稱的典型的民間借貸，而且有其獨特的風(fēng)險控制機(jī)制。農(nóng)村非正規(guī)金融很大程度彌補(bǔ)了農(nóng)村資本匱乏的缺失。文章試圖從我國農(nóng)村民間借貸的需求、借貸雙方的信息交流及風(fēng)險控制等方面論述其存在的合理性，并對農(nóng)村合作金融構(gòu)建提出可操作性的建議。

論文關(guān)鍵詞:民間借貸農(nóng)村金融體系制度安排

近年來諸多調(diào)查研究顯示：我國農(nóng)民的信貸需求主要依賴于非正式金融。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心農(nóng)村定點觀察站的數(shù)據(jù)，2007年全國農(nóng)戶的戶均借款中，來自銀行及信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款只有29％，來自私人貸款則占7l％從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，東部地區(qū)農(nóng)戶83％的資金需求來自民間金融，中西部這一比例分別為74％和59％。韓俊對2005年29省市180村的農(nóng)村金融需求調(diào)查表明，農(nóng)民能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款的大約只有20％，而被調(diào)查的216個農(nóng)村中小企業(yè)中，能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的只有30％。因此，非正規(guī)金融市場在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中正扮演著極其重要的角色。

一、理論綜述

麥金農(nóng)和肖(McKinnonandShaw，1973)的金融抑制觀點認(rèn)為，正式金融市場管制即金融抑制導(dǎo)致了非正式金融的存在，但他們忽略了金融市場中存在的結(jié)構(gòu)問題。新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派對此提出了批評，并提出金融約束觀點。他們認(rèn)為，非正規(guī)金融有助于增加信貸總量，但對非正規(guī)金融運(yùn)作秩序并沒有更深刻的論述。霍夫和斯蒂格利茨(HoffandStigaliz，1990)認(rèn)為，信息不對稱和執(zhí)行合約的高成本、道德風(fēng)險和逆向選擇引起了非正規(guī)金融市場的失靈。

國內(nèi)近年也有同樣的論述(周天蕓，2004；劉民權(quán)等，2005；俞建托、劉民權(quán)與徐忠，2005)，這些專家學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村金融有文化嵌入性的特點，有信息完全的優(yōu)勢，有獨特的利率決定機(jī)制，應(yīng)該大力發(fā)展；農(nóng)村借貸中可抵押的份額很小，大部分依靠血緣、親戚、第三方信用來支撐；農(nóng)村獨特的抵押優(yōu)勢，如抵押品的甄別、關(guān)聯(lián)契約和隱性抵押機(jī)制有效地防范了非正規(guī)金融的運(yùn)行風(fēng)險。這些研究都對我國農(nóng)村非正規(guī)金融的存在性提供了充分的解釋和證明。

一、我國金融改革回顧

1.利率、匯率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)

從2002年開始的人民幣兌美元匯率調(diào)整，現(xiàn)在來看這一過程經(jīng)受住了國際金融危機(jī)的沖擊和人民幣升值的壓力，基本平穩(wěn)地完成了匯率的過渡?，F(xiàn)已形成參照一攬子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、以市場供求為基礎(chǔ)、有管理的浮動匯率制度體系。在利率市場化改革上，以上海銀行間同業(yè)拆放利率為代表的市場基準(zhǔn)利率體系已初步建立，市場化的定價機(jī)制作用得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)

針對不同情形下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，綜合運(yùn)用多種宏觀調(diào)控工具，貨幣政策適度、及時、靈活的予以調(diào)控。以“一行三會”為核心的多層次金融監(jiān)管體系日趨成熟，監(jiān)管效率得到進(jìn)一步強(qiáng)化。

3.金融對外開放進(jìn)一步深化

本文作者：滕奎秀楊興龍工作單位：延邊大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

中朝金融合作現(xiàn)狀

盡管中朝經(jīng)貿(mào)合作發(fā)展迅速，但由于朝鮮經(jīng)濟(jì)體量小，對外開放程度低，銀行信用缺失，朝鮮金融處于相對惡劣的封閉環(huán)境中，中朝金融合作總體上處于較低水平。銀行間結(jié)算關(guān)系初步建立中朝現(xiàn)匯結(jié)算貿(mào)易始于1992年，現(xiàn)匯結(jié)算通過第三國轉(zhuǎn)匯方式完成。隨著雙方邊境貿(mào)易的迅速發(fā)展，人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算方式逐漸增多。目前，對朝邊境貿(mào)易中人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算大約占80%以上。人民幣現(xiàn)鈔在朝鮮的大量使用客觀上要求建立中朝銀行間結(jié)算關(guān)系。1.2000年，中國建設(shè)銀行琿春支行與朝鮮金三角洲銀行簽訂協(xié)議，以朝鮮三角洲金融信托會社為名在琿春建行開立了人民幣單邊結(jié)算賬戶，并在其賬戶余額內(nèi)辦理各項收付業(yè)務(wù)；2005年，金三角洲銀行正式在琿春建行開立了人民幣邊貿(mào)結(jié)算賬戶；2.2004年10月26日，中朝兩國央行簽訂了《關(guān)于朝鮮民主主義人民共和國中央銀行與中國人民銀行間支付結(jié)算的協(xié)議》，之后，丹東地區(qū)的中國銀行、交通銀行分別與朝鮮的光鮮銀行和高麗銀行建立了行關(guān)系；3.2005年，朝鮮光鮮銀行在中國銀行丹東支行開設(shè)了人民幣邊貿(mào)結(jié)算賬戶，2006年，由于中國銀行上市，賬戶移到中國建設(shè)銀行；2008年，經(jīng)兩國相關(guān)部門共同簽訂協(xié)議，指定光鮮銀行在丹東建行開立專戶，辦理人民幣現(xiàn)鈔跨境調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。至此，中朝銀行間結(jié)算關(guān)系已初步建立起來，覆蓋了吉林延邊、遼寧丹東與朝鮮接壤的主要區(qū)域，疏通了與朝鮮商業(yè)銀行結(jié)算關(guān)系，開辟了滯留在朝鮮的人民幣集中回流的正規(guī)渠道，為加深中朝貿(mào)易合作提供了必要條件。金融合作停留在地區(qū)層面盡管中朝兩國已初步建立起銀行間結(jié)算關(guān)系，但高層合作匱乏，金融合作主要集中在邊境地區(qū)，合作形式多是地方性的。朝鮮銀行體系多頭分管，央行對勞動黨和軍部的銀行缺乏有效約束，加之兼有行政管理職能和業(yè)務(wù)職能，使得朝鮮央行在制定政策和參與國際事務(wù)方面的能力受到限制。同時，由于朝鮮的政治敏感性和對外政策的不穩(wěn)定性，中國央行在中朝金融合作上缺乏積極主動性，中朝目前尚未建立起央行間長期有效的合作平臺，沒有形成信息交換機(jī)制；全國層面上的商業(yè)銀行合作關(guān)系尚未建立。金融合作覆蓋地域主要涉及吉林延邊地區(qū)與朝鮮羅先地區(qū)，遼寧丹東地區(qū)與朝鮮新義州地區(qū)；合作領(lǐng)域局限于貿(mào)易結(jié)算，在非貿(mào)易領(lǐng)域和投資領(lǐng)域很少涉及。雙方直接通匯渠道不暢中朝貿(mào)易品種多，金額小，交易分散，需要靈活便捷的金融服務(wù)。但是，中朝邊境口岸城市金融服務(wù)功能弱，雙方直接通匯渠道不暢。目前，朝方銀行在中方邊境地區(qū)建立了單邊結(jié)算賬戶，而中方銀行尚未在朝鮮建立賬戶，加之受朝鮮通信渠道的制約，中朝現(xiàn)匯貿(mào)易結(jié)算多數(shù)是通過朝鮮首都平壤的銀行與港澳地區(qū)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)匯，手續(xù)繁雜，成本高，影響了資金的及時收回。資金結(jié)算主要采取匯款方式，信用證、保函等結(jié)算業(yè)務(wù)更無從談起。

中朝金融合作的驅(qū)動因素

進(jìn)入2000年以來，中朝兩國不斷加強(qiáng)合作，雙邊經(jīng)貿(mào)關(guān)系取得了長足發(fā)展。中朝經(jīng)貿(mào)合作的主要方式包括貿(mào)易、投資和旅游。中朝經(jīng)貿(mào)合作為雙邊金融合作提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，也體現(xiàn)了對加強(qiáng)雙邊金融合作的現(xiàn)實需求?？缇迟Q(mào)易人民幣結(jié)算試點相關(guān)政策的出臺使中朝金融合作更為迫切。而且，受朝鮮金融環(huán)境和中朝金融合作現(xiàn)狀的制約，中朝經(jīng)貿(mào)關(guān)系中大量使用現(xiàn)鈔，導(dǎo)致人民幣現(xiàn)金跨境流動，反過來，人民幣現(xiàn)金的跨境流動又為中朝貿(mào)易結(jié)算提供了現(xiàn)鈔儲備，二者相互作用，如不加強(qiáng)監(jiān)管和疏導(dǎo)，將影響雙方經(jīng)貿(mào)合作的正常發(fā)展和金融安全。貿(mào)易驅(qū)動中朝建交初期，雙方經(jīng)貿(mào)往來以中國對朝鮮的經(jīng)濟(jì)援助為主，雙邊貿(mào)易所占的比重并不大；上世紀(jì)80年代，朝鮮積極擴(kuò)大對外貿(mào)易，而中國實施改革開放政策，中朝貿(mào)易迅速擴(kuò)大，尤其是邊境貿(mào)易活躍起來；20世紀(jì)90年代，朝鮮遭受嚴(yán)重的自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)歷了長達(dá)9年的經(jīng)濟(jì)負(fù)增長，對外貿(mào)易嚴(yán)重萎縮，中朝貿(mào)易跌入低谷。但是，由于朝鮮整體對外貿(mào)易額出現(xiàn)了較大的萎縮，中國此時已成為朝鮮第一大貿(mào)易伙伴。進(jìn)入2000年以來，中朝貿(mào)易增長迅速。2011年雙方貿(mào)易額達(dá)到56.29億美元，與2001年7.38億美元相比，增長約7倍，年均增長率為22.53%（圖1）；從貿(mào)易結(jié)構(gòu)上看，中國一直處于順差國地位，反映出中國對朝鮮生產(chǎn)資料和消費(fèi)資料的持續(xù)性出口；從貿(mào)易比重來看，包括南北貿(mào)易，中國占朝鮮對外貿(mào)易的比重從2001年的23.1%上升到2011年的67.14%，如果不考慮南北貿(mào)易，中國占朝鮮對外貿(mào)易的比重從2001年的33%增加到2011年的84.39%（圖2），朝鮮對中國的貿(mào)易依存度越來越深。在西方社會對朝鮮實施經(jīng)濟(jì)封鎖的情況下，朝鮮對中國貿(mào)易的依賴將會持續(xù)下去。中朝貿(mào)易為中朝金融合作提供了豐富的物質(zhì)基礎(chǔ)，而且，中朝貿(mào)易主要是人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算，人民幣對朝跨境流動將會推動中朝金融合作的步伐。投資驅(qū)動從2000年初開始，中國推行“走出去”戰(zhàn)略，以中國南方企業(yè)牽頭，中朝邊境地區(qū)為媒介，展開了對朝鮮的投資。2005年1月，總理會見總書記時提出中朝經(jīng)貿(mào)合作應(yīng)貫徹“政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、市場運(yùn)作、互利共贏”的原則，從此將市場因素引入中朝兩國投資合作。同年，兩國政府還簽署了《關(guān)于投資優(yōu)惠和保護(hù)協(xié)議》，為雙方經(jīng)貿(mào)合作的規(guī)范化提供了法律保障。[5]2011年6月，中朝經(jīng)貿(mào)合作有了實質(zhì)性進(jìn)展，雙方合作開發(fā)的“兩島一區(qū)”———即黃金坪、威化島經(jīng)濟(jì)區(qū)和羅先經(jīng)濟(jì)貿(mào)易區(qū)部分項目的啟動，標(biāo)志著中朝經(jīng)貿(mào)合作進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計，截至2010年末，中國對朝直接投資存量為2.4億美元，比上年2.62億美元略有降低；除2010年外，基本上呈逐年上升趨勢（圖3）。由于一些企業(yè)沒有在商務(wù)部門登記，對朝投資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出上述數(shù)據(jù)。中國對朝投資初期，主要以技術(shù)、設(shè)備等實物作為出資，但后續(xù)投資———如原材料、人工費(fèi)、日常管理支出等需要一定數(shù)量的現(xiàn)金投資。目前，中朝投資規(guī)模還比較小，但隨著投資合作范圍的拓展，“兩島一區(qū)”項目的逐步實施，投資合作規(guī)模將會不斷擴(kuò)大。中朝投資增長具有長期性和持續(xù)性，將引致雙方對金融合作的更高需求。同時，中朝投資還將通過影響貿(mào)易來影響金融合作。日本學(xué)者小島清在《對外貿(mào)易論》中指圖12001～2011年中國對朝貿(mào)易額（單位：百萬美元）資料來源：韓國貿(mào)易投資振興公司（KOTRA）《北韓對外貿(mào)易動向》；鄭亨坤、金智妍《2011年度朝鮮對外經(jīng)濟(jì)實績分析及2012年展望》，KoreaInstituteforInternationalEconomicPolicy；中國海關(guān)，。圖22001～2011年中國對朝貿(mào)易占朝鮮對外貿(mào)易的比重（單位：%）注：比重1為包括南北貿(mào)易后，中國占朝鮮對外貿(mào)易比重；比重2為不包括南北貿(mào)易，中國占朝鮮對外貿(mào)易比重。資料來源：韓國貿(mào)易投資振興公司（KOTRA）《北韓對外貿(mào)易動向》；韓國統(tǒng)一部《南北交流合作動向》：www.unikorea.go.kr；鄭亨坤、金智妍《2011年度朝鮮對外經(jīng)濟(jì)實績分析及2012年展望》，KoreaInstituteforInternationalEconomicPolicy；中國海關(guān)，。出，“FDI可以在投資國與東道國之間創(chuàng)造新的貿(mào)易機(jī)會，使貿(mào)易在更大的規(guī)模上進(jìn)行。直接投資是資本、技術(shù)、經(jīng)營管理知識的綜合體。由投資國的特定產(chǎn)業(yè)部門向東道國的同一產(chǎn)業(yè)部門的特定轉(zhuǎn)移，使東道國具有了基于FDI生產(chǎn)函數(shù)改變后的比較優(yōu)勢時，顯然會導(dǎo)致東道國對外貿(mào)易能力的增強(qiáng)，國際貿(mào)易與FDI呈現(xiàn)互補(bǔ)效應(yīng)?！盵6]中朝投資將通過促進(jìn)貿(mào)易增長放大雙方對金融合作的需求。旅游驅(qū)動中朝旅游開始于上世紀(jì)80年代末90年代初，2000年以后得到快速發(fā)展。2009年10月，中朝兩國簽署《關(guān)于中國旅游團(tuán)隊赴朝鮮民主主義人民共和國旅游實施方案的諒解備忘錄》，朝鮮成為中國旅游目的地國家。2010年4月，中國公民赴朝旅游，可以通過北京、廣州、上海等城市直接飛往朝鮮平壤而無需通過邊境口岸。2011年4月末，中俄朝三國環(huán)形跨國游成功開發(fā)。中俄朝三國環(huán)形跨國游是東北亞地區(qū)第一條實現(xiàn)三國同時免簽證的旅游線路，拓寬了東北亞各國旅游合作的空間。2012年4月，中國旅游專列直接駛?cè)氤r內(nèi)地。通過不斷交流與探索，中朝旅游合作得到了深入發(fā)展。根據(jù)雙方旅游部門統(tǒng)計，2001~2009年，中國赴朝旅游人數(shù)累計達(dá)50萬人次①；2001~2011年，朝鮮赴中國入境人數(shù)累計達(dá)117萬人次②（圖4）。雖然朝鮮存在對外政策不穩(wěn)定、朝核等問題，雙邊旅游表現(xiàn)出不規(guī)律性和不穩(wěn)定性，[7]但旅游規(guī)?？偭考捌鋵?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不容小覷。同時，旅游人員攜帶大量人民幣現(xiàn)鈔跨境旅游和消費(fèi)，給金融監(jiān)管帶來難題。政策驅(qū)動2008年以來，國際金融危機(jī)對亞洲各國實體經(jīng)濟(jì)帶來不同程度的打擊。為了應(yīng)對國際金融危機(jī)，保持對外貿(mào)易平穩(wěn)增長，國務(wù)院第56次會議決定在上海、廣州、深圳、拱北、東莞開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點。在此背景下，2009年7月，六部委③聯(lián)合推出《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點管理辦法》（公告[2009]第10號），允許試點企業(yè)使用人民幣結(jié)算出口貿(mào)易按照有關(guān)規(guī)定享受出口貨物退（免）稅政策。試點首先在上述5個城市啟動。2010年6月，六部委再次聯(lián)合發(fā)文，將試點地區(qū)擴(kuò)大到遼寧、吉林等20個省（自治區(qū)、直轄市）。而2010年3月，《關(guān)于邊境地區(qū)一般貿(mào)易和邊境小額貿(mào)易出口貨物以人民幣結(jié)算準(zhǔn)予退①中國國家旅游局不區(qū)分國別（地區(qū)）公布出境旅游人數(shù)，朝鮮國家觀光總局2010年、2011年相關(guān)數(shù)據(jù)也無法查到。②朝鮮居民赴中國旅游觀光、探親訪友者少，主要為會務(wù)、商務(wù)和服務(wù)人員。③即中國人民銀行、財政部、商務(wù)部、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會。圖32003~2010年中國對朝直接投資情況（單位：百萬美元）資料來源：中國商務(wù)部，2010年度中國對外直接投資統(tǒng)計公報。（免）稅試點的通知》(財稅[2010]26號)規(guī)定，內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、廣西、新疆、西藏、云南?。ㄗ灾螀^(qū)）行政區(qū)域內(nèi)登記注冊的出口企業(yè)，以一般貿(mào)易或邊境小額貿(mào)易方式從陸地指定口岸出口到接壤毗鄰國家的貨物，并采取銀行轉(zhuǎn)賬人民幣結(jié)算方式的，可享受應(yīng)退稅額全額出口退稅政策。以人民幣現(xiàn)金結(jié)算方式出口的貨物，不享受出口退稅待遇。但由于邊境省份及其毗鄰國家的情況特殊，財政部及國家稅務(wù)總局發(fā)文補(bǔ)充規(guī)定：“對確有困難而不能提供結(jié)算銀行轉(zhuǎn)賬人民幣結(jié)算的銀行入賬單的邊境省份出口企業(yè)，可按照《國家外匯管理局關(guān)于邊境省區(qū)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算核銷管理有關(guān)問題的通知》（匯發(fā)[2010]40號）相關(guān)規(guī)定，憑簽注‘人民幣核銷’的出口收匯核銷單退稅專用聯(lián)向稅務(wù)機(jī)關(guān)直接辦理退稅”。上述政策推動了人民幣跨境貿(mào)易的迅猛發(fā)展，尤其是補(bǔ)充規(guī)定有力地推動了對朝跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動了中國對朝貿(mào)易額的大幅度提高。從全國情況看，2009年人民幣跨境結(jié)算額僅為36億人民幣，2010年上升到5028億人民幣，僅2011年1~5月就實現(xiàn)7273億人民幣，是2009年的200多倍。[8]從中朝貿(mào)易規(guī)?？?，2011年對朝貿(mào)易額為56.29億美元，同比增長62.5%，其中對朝出口31.65億美元，進(jìn)口24.64億美元，同比增長38.9%和107.4%（圖1）；2012年繼續(xù)攀高，2012年1~4月貿(mào)易額為19.04億美元，同比增長32.6%。[9]中朝貿(mào)易額的大幅攀升更加得益于對朝跨境貿(mào)易中人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算的普遍存在。2010年9月，遼寧省丹東市率先開展了對朝跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點工作。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計，目前在中朝貿(mào)易中，通過丹東口岸的貿(mào)易量占70%以上。由于銀行間支付渠道不暢，中朝雙邊貿(mào)易主要是人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算，通過銀行渠道進(jìn)行的人民幣貿(mào)易結(jié)算量還比較少。丹東地區(qū)是開展對朝跨境貿(mào)易人民幣轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)較好的城市，但丹東市通過銀行渠道進(jìn)行的對朝貿(mào)易結(jié)算量，2011年上半年僅為52筆，共2億人民幣，占丹東地區(qū)貿(mào)易結(jié)算總量的8%左右，[10]更多的交易是通過現(xiàn)鈔結(jié)算方式完成的。在吉林省，通過中國建設(shè)銀行琿春支行辦理的對朝跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算還要少于丹東市的規(guī)模，與銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算相比，人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算量卻非常大。如延邊地區(qū)僅交通銀行延邊支行2011年度對朝跨境貿(mào)易人民幣現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)就達(dá)到1億人民幣，延邊地區(qū)共有10家銀行辦理對朝跨境貿(mào)易人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算業(yè)務(wù)。吉林省集安、白山等地對朝貿(mào)易全部以現(xiàn)鈔進(jìn)行結(jié)算。由于中朝貿(mào)易結(jié)算中大量使用現(xiàn)鈔，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點改革在促進(jìn)中朝貿(mào)易發(fā)展的同時，也帶來一些問題。在跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)試點企業(yè)跨境人民幣資金收付的貿(mào)易真實性、一致性審核。作者通過對有關(guān)商業(yè)銀行和對朝貿(mào)易企業(yè)的走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在出口業(yè)務(wù)貿(mào)易真實性的審核上，企業(yè)存入人民幣現(xiàn)鈔時，商業(yè)銀行僅憑貿(mào)易雙方購銷合同審核貿(mào)易真實性和資金來源，依據(jù)不夠充分；而對于進(jìn)口業(yè)務(wù)，由于以人民幣現(xiàn)鈔支付貨款，企業(yè)不需要進(jìn)口付匯的批匯、購匯手續(xù)，也就是說只要有現(xiàn)金，通不通過銀行審核對企業(yè)是沒有影響的。一般企業(yè)的做法是進(jìn)口付匯不通過銀行審核，沒有出口退稅要求時，出口收匯也不通過銀行審核。這種情況下，在對朝跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算中，商業(yè)銀行對貿(mào)易真實性審核、貨物流和資金流的一致性復(fù)核上保證程度有限。因此，可以說，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)激增在一定程度上增加了對朝人民幣跨境流動的監(jiān)管難度。一個直接有效的途徑就是加強(qiáng)中朝銀行間合作，將現(xiàn)鈔結(jié)算納入銀行渠道，加強(qiáng)對跨境貿(mào)易人民幣資金收付的監(jiān)測和管理。中朝經(jīng)貿(mào)關(guān)系中大量使用現(xiàn)鈔，導(dǎo)致人民幣現(xiàn)金跨境流動，反過來，人民幣現(xiàn)金的跨境流動又為中朝貿(mào)易結(jié)算提供了現(xiàn)鈔儲備，二者相互作用，推動中朝貿(mào)易規(guī)模和人民幣跨境流動量日趨擴(kuò)大。據(jù)中國人民銀行沈陽分行測算，丹東地區(qū)人民幣現(xiàn)金對朝跨境流動情況為，2004~2009年累計流出量為79.7億元，累計流入量為73億元，在朝累計滯留量為6.7億元；2004年流出流入總量為16.6億元，2009年流出流入總量為35.66億元，總流動量增長了114.82%，其中流出量增長了90.88%，流入量增長了143.87%，人民幣現(xiàn)金對朝跨境流動規(guī)模不斷增加。圖們江區(qū)域人民幣跨境流動情況與丹東地區(qū)相似。根據(jù)中國人民銀行延邊中心支行調(diào)查，在朝鮮羅津、先鋒地區(qū)，人民幣占當(dāng)?shù)亓魍ㄘ泿诺?0%以上，已獲得了事實上的硬通貨地位。[11]人民幣對朝跨境流動，對邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展產(chǎn)生了深刻影響。一方面，人民幣對朝跨境流動在一定程度上密切了兩國邊境地區(qū)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系和人員往來，促進(jìn)了邊境地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的繁榮發(fā)展；另一方面，由于人民幣跨境流動是市場自發(fā)產(chǎn)生的行為，游離于銀行體系之外，給金融監(jiān)管提出難題。人民幣跨境流動有利有弊，其積極影響是：1.有利于推動邊境地區(qū)經(jīng)貿(mào)發(fā)展；2.有利于獲得貨幣發(fā)行收益；[12]3.有利于推動人民幣區(qū)域化和國際化。消極影響是：1.增加了邊境地區(qū)人民幣資金監(jiān)測和調(diào)控難度；2.增加了跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的貿(mào)易真實性審核難度；3.加大了“貨幣走私”治理和“反洗錢”難度；4.擴(kuò)大了國際收支統(tǒng)計誤差。

加強(qiáng)中朝金融合作的對策與建議

本文作者：程龍工作單位：廣西大學(xué)

西南地區(qū)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性

西南地區(qū)在地理意義上是指四川、云南、廣西、貴州等地。這一區(qū)域地形復(fù)雜，多為盆地和高原，海拔較高，地勢起伏明顯，同時氣候種類多樣，復(fù)雜的自然地理條件使得各種資源分布的地域連續(xù)性變差。加之西南地區(qū)較全國其他地區(qū)發(fā)生干旱災(zāi)害的概率和范圍更大，這就使得西南地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營的系統(tǒng)性風(fēng)險加大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的系統(tǒng)性風(fēng)險是一種整體風(fēng)險，不能通過投資多元化等手段降低或消除。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既是一個自然再生產(chǎn)過程，也是一個經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程，因而面臨著自然風(fēng)險(見表一)和市場風(fēng)險的雙重壓力。西南地區(qū)復(fù)雜的地形使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化程度和農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)受到限制，科技增收不明顯。傳統(tǒng)的靠天吃飯的小農(nóng)作業(yè)模式無法抵御自然災(zāi)害。糧食作物的長期價格低迷，且部分年份經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)量、價格波動較大，使得西南地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)承受相當(dāng)一部分的市場風(fēng)險和壓力。農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)活動的經(jīng)濟(jì)效益無法確定。這種來自自然和市場的風(fēng)險影響了農(nóng)業(yè)的自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征使其無法成為農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)有力的增收部門。

西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展形勢與現(xiàn)狀

金融行業(yè)的特殊性決定了其在中國既是一種經(jīng)濟(jì)資源，又是一種行政資源，其發(fā)展明顯受到國家政策的影響。但是由于國家不同時期發(fā)展戰(zhàn)略的側(cè)重點的不同，也導(dǎo)致各個時期的金融行業(yè)和體系的不同。西南地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展圍繞著國家的發(fā)展戰(zhàn)略展開，體現(xiàn)出強(qiáng)烈的的計劃性。改革開放以前，經(jīng)濟(jì)體制高度計劃集中，全國只有一個銀行即中國人民銀行。雖然金融機(jī)構(gòu)也在分設(shè)與合并中不斷地發(fā)展，但一直沒有形成穩(wěn)定而獨立的農(nóng)村金融組織體系。20世紀(jì)80年代以后，農(nóng)村開始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的改革，這推動了金融體制改革。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要使得投資和融資開始多元化。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也相應(yīng)的開始豐富起來。但是對于諸多的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)來講，不斷進(jìn)行的體制改革，使其經(jīng)營更加趨向于現(xiàn)代企業(yè)化，對經(jīng)濟(jì)效益更加注重，支農(nóng)作用逐漸弱化。同時在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在自身經(jīng)營戰(zhàn)略和理念的調(diào)整下，逐步降低在基層農(nóng)村的服務(wù)和網(wǎng)點覆蓋，加之原本部分西南落后偏遠(yuǎn)地區(qū)缺乏正規(guī)金融服務(wù)，所以造成了西南部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融的巨大障礙。數(shù)據(jù)來源:2011年中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分部圖集從表二中可以看到，四省區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總量雖然較多，但平均來看，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)能擁有的金融網(wǎng)點在2－3個之間，低于全國平均值(3.5個/鎮(zhèn))。而且有相當(dāng)數(shù)量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點數(shù)量只有一個或空白，這就造成了所在地農(nóng)民獲取金融服務(wù)的被動和缺乏。基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基本是由農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄網(wǎng)點組成。單從調(diào)查結(jié)果(見圖一)看，信用合作社一直是農(nóng)村金融市場的中堅力量，占據(jù)了多數(shù)農(nóng)村金融資源。實際上，在農(nóng)行不斷調(diào)整縣域農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、減少鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行下鄉(xiāng)機(jī)制尚未建立的情況下，農(nóng)村地區(qū)金融只能大都由信用社承擔(dān)。龐大的金融需求與單一的資金供給的矛盾形成了西南地區(qū)農(nóng)村融資貸款的困難局面。數(shù)據(jù)來源:2011中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分部圖集農(nóng)信社在農(nóng)村接近壟斷的地位給予其在貸款利息定價上的主導(dǎo)權(quán)。為了防范和彌補(bǔ)信貸過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，農(nóng)信社貸款利息水平普遍較高。例如廣西農(nóng)村信用社的加權(quán)平均利息率為9.01%，高出基準(zhǔn)利率2.56個百分點，考慮到貸款過程中的交易成本，那么實際利率水平將更高。綜上可以看出，西南地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度變遷中表現(xiàn)出的“去農(nóng)化”傾向，加劇了農(nóng)村金融的發(fā)展難度。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款融資渠道嚴(yán)重擠壓，資金需求無法有效滿足。如何建立一個高效健全的農(nóng)村金融融資機(jī)制和形式成為西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問題。

西南地區(qū)發(fā)展農(nóng)村合作金融的可行性分析

摘要：泛珠三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作自2004年啟動以來取得了重大進(jìn)展。隨著經(jīng)濟(jì)合作的推進(jìn)，迫切需要加強(qiáng)金融領(lǐng)域的合作。通過區(qū)域金融合作，將能促進(jìn)資本在區(qū)域內(nèi)的有效集聚，實現(xiàn)金融資源在區(qū)域內(nèi)的自由流動和優(yōu)化配置，最終實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)與金融的聯(lián)動發(fā)展與合軌運(yùn)行。但是，目前泛珠三角各省市在金融發(fā)展程度、金融聯(lián)系程度等金融條件、行政區(qū)劃、金融監(jiān)管等制度條件上都存在制約金融合作進(jìn)一步開展的因素。因此對泛珠三角地區(qū)的區(qū)域金融合作問題進(jìn)行探討具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：泛珠三角區(qū)域金融合作策略

進(jìn)入21世紀(jì)，經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化已經(jīng)成為不可抵擋的歷史潮流。在此趨勢下，福建、江西、湖南、廣東、廣西、海南、四川、貴州、云南九個省(區(qū))以及香港、澳門兩個特別行政區(qū)（簡稱“9+2”）政府領(lǐng)導(dǎo)于2004年6月在香港共同簽署了《泛珠三角區(qū)域合作框架協(xié)議》，標(biāo)志著我國迄今為止規(guī)模最大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作正式啟動。隨著泛珠三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的逐步推進(jìn)，迫切需要加強(qiáng)金融領(lǐng)域的區(qū)域合作。通過區(qū)域金融合作，有利于發(fā)揮金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展中的媒介、導(dǎo)向和調(diào)節(jié)作用，實現(xiàn)金融資源在區(qū)域內(nèi)的自由流動和優(yōu)化配置，提高資金充分、自由流動，促進(jìn)區(qū)域市場統(tǒng)一，減少資金的搜尋成本和產(chǎn)業(yè)的梯度轉(zhuǎn)移，提高市場的配置效率，最終實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)與金融的聯(lián)動發(fā)展與合軌運(yùn)行，提高泛珠三角區(qū)域的綜合競爭力。但由于泛珠三角區(qū)域內(nèi)既有我國東、中、西部三個不同的區(qū)域金融特征，又有“一國兩制”下的三個貨幣區(qū)域、三種金融制度的差異，而且各地區(qū)的金融發(fā)展也極為不平衡，加大了區(qū)域金融合作的難度。因此，泛珠三角地區(qū)金融業(yè)如何順應(yīng)形勢，加強(qiáng)合作，更好地發(fā)揮金融在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展中的調(diào)節(jié)作用，同時抓住機(jī)遇，和諧發(fā)展，不斷提高區(qū)域金融業(yè)的競爭力，已經(jīng)成為泛珠三角區(qū)域金融發(fā)展的重要研究問題。

一、泛珠三角區(qū)域金融合作現(xiàn)狀

泛珠三角是目前中國經(jīng)濟(jì)最活躍的三個增長極之一，是迄今為止國內(nèi)最大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作圈。其中，香港是世界上最重要的現(xiàn)代物流和金融業(yè)為主的服務(wù)中心之一；澳門是世界上最具特色的旅游、博彩中心之一和地區(qū)性商貿(mào)服務(wù)平臺；而內(nèi)地9省（區(qū)）的區(qū)域面積約為全國的1/5，人口占1/3，經(jīng)濟(jì)總量占1/3。

自2004年泛珠三角區(qū)域合作模式建立以來，各方采取一系列措施，推動金融機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營和互相參股，支持金融機(jī)構(gòu)開展城際金融合作、建立異地客戶服務(wù)中心和發(fā)放異地貸款，資金自由流動的體制障礙在逐漸消除，金融合作基本框架已經(jīng)形成。目前圈內(nèi)基本形成了以港澳發(fā)達(dá)區(qū)域為第一金融產(chǎn)業(yè)梯度、以我國東中部地區(qū)省份如廣東、福建等正在崛起的第二金融產(chǎn)業(yè)梯度、以我國西部省份如云南、貴州等欠發(fā)達(dá)區(qū)域為第三梯度的金融產(chǎn)業(yè)布局狀態(tài)。澳、港憑借其地理位置優(yōu)勢和歷史因素以及相宜的管理，金融產(chǎn)業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，特別是香港金融業(yè)經(jīng)過半個世紀(jì)的發(fā)展，已成為世界聞名的三大金融中心之一，香港的證券市場已經(jīng)成為國內(nèi)公司在海外上市的首選。由于廣東與香港地域相連、人文相通，粵港這個次區(qū)域的金融合作在區(qū)域合作的推動下進(jìn)一步深化，在金融機(jī)構(gòu)互設(shè)、金融業(yè)務(wù)合作上取得明顯進(jìn)展。截止2006年6月末，廣東共有港資銀行22家，港資駐粵保險公司代表7家，同時部分香港銀行將數(shù)據(jù)處理中心、檔案管理中心、單證業(yè)務(wù)、電話業(yè)務(wù)中心等業(yè)務(wù)部門內(nèi)移。如中銀香港將軟件開發(fā)中心遷至深圳，匯豐銀行將檔案備份中心遷至廣州。廣東有3家股份制商業(yè)銀行在香港地區(qū)設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。2006年2月廣發(fā)期貨經(jīng)紀(jì)公司成為我國首批赴港開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的3家期貨公司之一。在銀行業(yè)務(wù)合作方面，粵港銀行業(yè)在授信融資業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯資金業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、港資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)以及港資銀行保險業(yè)務(wù)、信息交流和人員培訓(xùn)等方面全面展開合作，合作形式逐步多樣化，合作對象逐步多元化，合作成效日益顯著。特別是在支付結(jié)算方面取得了明顯的成效，如建立了粵港票據(jù)聯(lián)合結(jié)算系統(tǒng)，基本形成了一個覆蓋珠三角的粵港票據(jù)結(jié)算系統(tǒng)；實現(xiàn)了粵港、深港港元即時支付系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)；實現(xiàn)了廣東和香港地區(qū)銀行卡網(wǎng)絡(luò)互相連通。廣西、云南金融界在發(fā)展邊貿(mào)結(jié)算、服務(wù)中國和東盟自由貿(mào)易區(qū)上頗有心得；江西、貴州作為首批農(nóng)信社試點改革地區(qū)，在增資擴(kuò)股、轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展等方面先行一步。

一、背景：

1、97東亞金融危機(jī)的打擊使東亞各國清醒的認(rèn)識到，為抵御金融風(fēng)險不能僅僅寄希望于貨幣基金組織的援助，必須在區(qū)域內(nèi)部加強(qiáng)合作，共同合作防范金融風(fēng)險；

1997年開始于泰國的金融危機(jī)最終波及到整個東亞地區(qū)，給東亞各國的貨幣金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了沉重的打擊。由于東亞國家經(jīng)濟(jì)體制、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的相似性，貨幣危機(jī)的“傳染效應(yīng)”非常明顯，在東亞各國貨幣遭遇沖擊，出現(xiàn)短期國際性支付危機(jī)的時候，本可以向國際貨幣基金組織申請緊急資金援助，但實際上，IMF對危機(jī)國提出了一系列緊縮貨幣和財政政策的苛刻要求，客觀上增加了談判難度，延誤了解救時機(jī)，最終加劇了危機(jī)。由于東亞地區(qū)缺乏相應(yīng)的應(yīng)對機(jī)制，難以應(yīng)付危機(jī)的“傳染效應(yīng)”，又無法求助于外部力量，各國緊緊依靠自身的力量對抗國際游資短期性沖擊，最終導(dǎo)致各國經(jīng)濟(jì)遭遇衰退。

2、全球貨幣體系的變遷，20世紀(jì)80年代后貨幣集團(tuán)化成為一股潮流并被實踐證明是成功的，美元區(qū)的建立和歐元區(qū)的成功經(jīng)驗使人們對東亞貨幣金融合作充滿了信心；

在經(jīng)濟(jì)、金融一體化背景下，世界上出現(xiàn)了一股貨幣集團(tuán)化的潮流，產(chǎn)生了不少區(qū)域性貨幣組織，如西非貨幣聯(lián)盟、中非貨幣聯(lián)盟和阿拉伯貨幣基金組織等。2002年3月1日歐元作為唯一的法定貨幣開始在歐元區(qū)12國流通，拉美地區(qū)一些國家美元化等現(xiàn)象的出現(xiàn)，反映出貨幣聯(lián)盟理論在實踐上的應(yīng)用是成功的，貨幣金融合作有利于成員國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、區(qū)域性金融危機(jī)頻繁發(fā)生，國際投機(jī)資本規(guī)模巨大，東亞國家認(rèn)識到僅憑一國的力量都不可能單獨對抗巨大的游資沖擊；1992年英鎊危機(jī)，1994年墨西哥、阿根廷金融危機(jī)和1997年亞洲金融危機(jī)的相繼發(fā)生，使東亞各國認(rèn)識到面對巨大的國際投機(jī)資本，如果不加強(qiáng)合作、共同抵御危機(jī)，勢必難以防范和化解危機(jī)，進(jìn)而影響到本國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、文獻(xiàn)綜述

國際金融組織援助貸款的目的是幫助貸款國的發(fā)展。從國際發(fā)展援助經(jīng)驗看，國際金融組織貸款是一種風(fēng)險較低的財政赤字融資渠道，既有可能給貸款國帶來促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極效應(yīng)，也可能使該國政府造成嚴(yán)重的財政壓力而事與愿違。大多數(shù)研究認(rèn)為國際援助貸款與經(jīng)濟(jì)增長之間存在一個國際援助貸款的飽和點（國際援助貸款占GDP比重為15%耀45%），在其范圍之外，國際援助貸款的作用是遞減的。近期一些提議中要求在增加對發(fā)展中國家全面援助的同時，將援助資金的結(jié)構(gòu)從貸款向贈款傾斜。美國財政部（2000）指出將貸款轉(zhuǎn)為贈款可能會壓制捐贈國公眾對發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移支付的支持，而且難以得到司法上的認(rèn)可，反而限制了貧困國家對于融資資源的整體獲得性。奧德多昆（2004）從理論和實證上探討了貸款和贈款的一些經(jīng)濟(jì)和政治問題?？巳R米、笈多等（2004）對1970—2000年接受外部援助的107個國家的經(jīng)驗進(jìn)行了研究，檢驗贈款和貸款對國內(nèi)財政收入的不同效應(yīng)。在國際金融組織貸款項目管理經(jīng)驗方面，陳蘭、朱留財（2008）介紹了全球環(huán)境基金在節(jié)能減排領(lǐng)域同我國的合作前景。云南省財政廳涉外（2009）針對云南省1984—2008年與國際金融組織合作的具有典型意義的若干項目進(jìn)行分析、總結(jié)，提煉出新思想、新理念、新方法和新模式。王雨晴（2011）通過世界銀行貸款北京環(huán)境二期項目分析了世行的項目設(shè)計和管理特色。高梅（2009）結(jié)合上海的案例分析在小城鎮(zhèn)環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施項目中利用國際金融組織貸款特別融資平臺。在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，陶風(fēng)華等（2009）分析了甘肅省利用國外貸款對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動效應(yīng)。張悅玲、白永慧（2010）分析了金融危機(jī)背景下河北省借用政府外債的問題。張景輝（2011）通過對黑河市的研究提出把國際金融貸款與國內(nèi)金融貸款結(jié)合使用，既可以優(yōu)化政府債務(wù)結(jié)構(gòu)，緩解政府債務(wù)償還壓力，還可以加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。謝煊（2012）針對新疆利用的國際金融組織貸款存在的問題提出“十二五”期間穩(wěn)步擴(kuò)大利用國際金融組織貸贈款等思路。貸款績效評價方面，雷剛（2010）對世行貸款山東城建環(huán)保二期項目進(jìn)行了績效評價，建議在項目建設(shè)中逐步推行全過程績效評價。李娟（2010）以世界銀行和亞洲開發(fā)銀行為例分析了國際金融組織貸款監(jiān)察機(jī)制及其對我國西部地區(qū)的影響。彭潤中、趙敏（2011）通過對我國約50個國際金融組織貸款項目的數(shù)據(jù)從相關(guān)性、效率、效果、可持續(xù)性和項目綜合績效等五個方面的評價結(jié)果進(jìn)行歸類整理，對項目績效評價工作中的相關(guān)經(jīng)驗和問題進(jìn)行初步分析與思考。朱洪祥、彭山桂（2012）針對現(xiàn)有《國際金融組織貸款項目績效評價操作指南》評價體系指導(dǎo)項目準(zhǔn)備期績效評價的不足，對評價框架和評價方法進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，提出建立以結(jié)果為導(dǎo)向的項目投資決策機(jī)制。唐斯斯（2012）對財政部和我國利用國際金融貸款農(nóng)業(yè)項目的績效評價實踐進(jìn)行了梳理。孫翔（2012）闡述了改進(jìn)后的績效評價框架，指出新框架的優(yōu)勢及其在實務(wù)中可能面臨的問題。加強(qiáng)與國際金融組織合作是間接利用外資的重要內(nèi)容。國際金融組織的援助不僅可以優(yōu)化政府債務(wù)結(jié)構(gòu)，還可以將“引資—引智—引技”三大功能服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展，為此筆者試圖通過分析河北省與國際金融組織合作的狀況，研究在新形勢下如何繼續(xù)加強(qiáng)與國際金融組織的合作，從而為河北省經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展戰(zhàn)略提供政策建議。

二、河北省與國際金融組織的合作及其變化

（一）利用國際金融組織貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，數(shù)量金額逐年增加

河北省利用國際金融組織貸款始于1981年。30多年來，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，截至2014年3月，國際金融組織貸款項目48個，簽約貸款額21.14億美元，累計使用20.3億美元。從表1中河北省國際金融組織貸款結(jié)構(gòu)看，2004—2014年3月10多年的新增貸款主要來源于世界銀行和亞洲開發(fā)銀行，其中，亞洲開發(fā)銀行貸款增長率達(dá)到39%。

（二）國際金融組織貸款項目行業(yè)分布趨于集中化，農(nóng)業(yè)行業(yè)位居首位

一、中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)的內(nèi)容及意義

(一)中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊的提出

中國、印度、緬甸、孟加拉四國陸地總面積達(dá)1340萬平方公里，人口近28億，占世界總?cè)丝诘?0%，2012年生產(chǎn)總值達(dá)10萬億美元。四國物產(chǎn)豐富，資源能源富集，經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)性強(qiáng)，合作潛力巨大。中印緬孟次區(qū)域包括緬甸、中國西南地區(qū)、印度東北部、孟加拉國在內(nèi)，陸地面積約400萬平方公里，人口約7億。次區(qū)域是連接印度洋和太平洋的核心區(qū)和亞洲各次區(qū)域的重要樞紐，入有中、印、緬、孟廣袤腹地，出有加爾各答、吉大港、仰光等著名港口，是中國、南亞、東南亞地區(qū)三大市場融匯地，聯(lián)動全球1/3以上人口的大市場，同時也是中國開拓印度洋出海大通道的必經(jīng)之地，通道價值、地緣區(qū)位和戰(zhàn)略意義極其重要。中印緬孟次區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的設(shè)想最早由云南省的學(xué)者于1998年提出，在地方政府的支持和有關(guān)學(xué)者的策劃下，1999年昆明市舉辦了首屆中印緬孟地區(qū)經(jīng)濟(jì)合作國際研討會，至今已經(jīng)舉辦了十一屆，一直以來以非正式官方交流為主。從空間經(jīng)濟(jì)理論、國際經(jīng)濟(jì)理論和經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論的綜合視角，中印作為兩個大國和大市場，盡管共有邊境線較長，但出于地理特征和政治安全等因素，需要選擇恰當(dāng)區(qū)域開辟狹長的安全緩沖區(qū)和經(jīng)濟(jì)交往區(qū)，并依托本國的資源、技術(shù)、人才、資本等優(yōu)勢，開展基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貿(mào)易金融投資、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)、商貿(mào)旅游文化等交流與合作，促進(jìn)兩個最大發(fā)展中國家及周邊緬甸、孟加拉等國家的經(jīng)貿(mào)往來。該區(qū)域具有明顯的“跨境經(jīng)濟(jì)走廊”特征，涉及中印緬孟四國，因此該區(qū)域稱之為中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊。近年來，中印緬孟四國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展態(tài)勢良好，相互貿(mào)易、投資等不斷增加，為地區(qū)合作奠定了堅實基礎(chǔ)。2013年5月，總理訪印期間與印度總理辛格達(dá)成一致同意在產(chǎn)業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域加強(qiáng)合作，共同倡議建設(shè)印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊，推動中印兩個大市場緊密連接。這也標(biāo)志著中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略。筆者認(rèn)為中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)重點應(yīng)包含以下內(nèi)容:1.以交通為主要內(nèi)容的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊的基本條件;2.互補(bǔ)性產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和巨大的相互貿(mào)易需求，是中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)的動力所在;3.分布在交通沿線的產(chǎn)業(yè)園區(qū)各具優(yōu)勢，人才流、物流、資金流、技術(shù)流、信息流集聚明顯;4.包括貿(mào)易、投資、金融、旅游在內(nèi)的互聯(lián)互通便利;5.以經(jīng)濟(jì)走廊為依托增強(qiáng)中印兩個世界最大人口國家的經(jīng)濟(jì)金融合作;6.提升對緬甸、孟加拉的投資水平，充分利用兩國的資源、能源優(yōu)勢。

(二)建設(shè)中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊的意義

第一，有利于提升我國對外開放水平，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)增長動力。2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，包括中國和印度在內(nèi)的新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)歷了一輪較快增長后，但自2011年以來開始下滑，突出表現(xiàn)為對外貿(mào)易拉動量能不足。2012年，中印貿(mào)易額由2011年的739億美元回落至664.7億美元，同比減少10.1%，對外貿(mào)易對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用也明顯減弱。因此，兩國都迫切需要提升對外開放水平，擴(kuò)大出口市場，遏制出口貿(mào)易下滑態(tài)勢，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長動力?；诖吮尘?，中國在西部大開發(fā)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上面臨加快西向和西南向開發(fā)開放的歷史重任和現(xiàn)實需求;同時，印度也面臨東北部和北部開發(fā)開放的戰(zhàn)略要求;緬甸、孟加拉也需要在全球價值鏈分工體系和世界市場中有所作為。可見，建設(shè)中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊符合四國的共同利益，次區(qū)域的進(jìn)一步開發(fā)開放有望成為亞洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動力，對世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和發(fā)展也將注入新的活力。第二，有利于深化經(jīng)濟(jì)文化交流，增進(jìn)各方政治互信。長期以來，緬甸和孟加拉與中國的關(guān)系較為穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)交往十分密切，民間往來十分頻繁，但近年來出現(xiàn)了一些新情況和新變化，中國有必要加快在該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)布局，以此進(jìn)一步鞏固中國與周邊國家的地緣政治關(guān)系。中印兩國關(guān)系近年來也不斷改善，但領(lǐng)土邊界問題始終懸而未決，制約了兩國在更多經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的深度合作。中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊的建設(shè)，將有助于四國擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)合作范疇，以此為根基不斷增強(qiáng)各國的文化交流和政治互信?？梢?，從深化經(jīng)濟(jì)務(wù)實合作入手，鞏固全方位合作關(guān)系，對中國進(jìn)入南亞進(jìn)而連接西亞和非洲等環(huán)印度洋地區(qū)意義重大，對中國出海口戰(zhàn)略、能源戰(zhàn)略、資源戰(zhàn)略等一系列政治經(jīng)濟(jì)利益影響深遠(yuǎn)。第三，有利于資源技術(shù)互通，增進(jìn)各方國民福利。中印緬孟次區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，是世界上最為貧困的區(qū)域之一。但是也要看到，四國在資源、技術(shù)、資本、人力等方面各具優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在一定的互補(bǔ)性，發(fā)展?jié)摿薮蟆＝?jīng)濟(jì)走廊建設(shè)將推動各方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和貿(mào)易投資往來，對促進(jìn)次區(qū)域農(nóng)業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，增加投資和貿(mào)易機(jī)會，減少投資和貿(mào)易壁壘，帶動就業(yè)和提高收入水平，進(jìn)而增強(qiáng)物質(zhì)文化交流，增進(jìn)人民相互了解和提升福利水平?？梢?，建設(shè)好中印緬孟經(jīng)濟(jì)走廊，將促進(jìn)中印兩個人口大國和最具潛力市場的互聯(lián)互通，同時帶動緬甸和孟加拉國的發(fā)展，對開發(fā)亞洲欠發(fā)達(dá)地區(qū)、消除貧困、加快次區(qū)域融入全球化具有積極影響。

二、中國推進(jìn)中印緬孟次區(qū)域金融合作的SWOT分析

內(nèi)容摘要:綜觀全球,經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和金融經(jīng)濟(jì)國際化是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。本文從歐亞地區(qū)金融合作的現(xiàn)實性意義出發(fā),分析了歐亞區(qū)域金融合作的可行性以及面臨的主要障礙.最后,作者指出歐亞地區(qū)金融合作總的構(gòu)想:整合區(qū)域比較優(yōu)勢，拓展金融媒介寬度。

關(guān)鍵詞:歐亞、金融合作、金融媒介寬度

一、歐亞地區(qū)金融合作的現(xiàn)實性意義

經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和金融經(jīng)濟(jì)國際化是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。歐亞地區(qū)金融合作區(qū)的建立，對于各國實施金融互動、優(yōu)勢互補(bǔ)，加快金融創(chuàng)新，改善的金融生態(tài)，提升金融整體競爭力，有著深刻的現(xiàn)實意義。

1、可以有效的整合區(qū)域內(nèi)的金融資源。歐亞各國，特別是中國、俄羅斯擁有豐富的金融資源，通過實施區(qū)域內(nèi)合理分工，有效整合區(qū)域金融資源，必然會產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

2、能加快金融創(chuàng)新步伐。中國、俄羅斯的金融業(yè)相對發(fā)達(dá)，金融總量和金融科技水平在歐亞區(qū)域各國內(nèi)處于領(lǐng)先地位，區(qū)域內(nèi)各國通過金融合作，可以促進(jìn)各國加快金融創(chuàng)新步伐，提升各國金融服務(wù)水平和金融整體競爭力。

[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融制度信用合作社國際比較

[論文摘要]農(nóng)村金融的發(fā)展直接或間接地影響我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借鑒國際經(jīng)驗，進(jìn)一步完善我國農(nóng)村合作金融制度無疑具有十分重要的意義。

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民即所謂的“三農(nóng)”問題，始終是中國的根本問題，而“三農(nóng)”問題的解決，核心是增加農(nóng)民收入，實現(xiàn)途徑是培育和完善農(nóng)村要素市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所有這些都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。因此借鑒國外發(fā)達(dá)國家農(nóng)村合作金融體系建設(shè)的經(jīng)驗，無疑對完整我國農(nóng)村合作金融體系具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村合作金融制度的國際經(jīng)驗

（一）美、德、日三國合作金融制度的比較

美國、德國、日本的合作金融制度發(fā)展比較完善，我們將從以下幾方面予以比較，以便借鑒。首先，在組織結(jié)構(gòu)上。美國的信用合作組織按分工不同分為三類專業(yè)合作銀行，分別是：聯(lián)邦土地銀行及下屬基層合作社；聯(lián)邦中央信貸銀行及基層信貸協(xié)會；國家合作社銀行及下屬分支銀行。德國的信用合作組織分為三級機(jī)構(gòu)，從中央到地方依次是：德國合作社銀行；地區(qū)性合作銀行；地方性基層信用合作社。日本的信用合作組織分為三級機(jī)構(gòu)：農(nóng)林中央金庫之中央級機(jī)構(gòu)；縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組織聯(lián)合會是中層機(jī)構(gòu)；綜合農(nóng)協(xié)是最基層一級。另外，各都府縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會與農(nóng)林中央金庫共同參與全國農(nóng)業(yè)信用組合聯(lián)合會。其次，在政府資助上。美國的三類合作制銀行都是在政府直接參股之下成立的，直到1972年，三類合作制銀行陸續(xù)購買了政府的全部股份后才成為完全由社員所有的信用合作體系。德國合作社銀行本身是一個半官方的金融機(jī)構(gòu)，法律規(guī)定國家投資不多于50%，其余由各合作銀行投資。日本在第二次世界大戰(zhàn)后的初期，政府曾為農(nóng)林中央金庫出資20億元，并參與其管理。1959年，農(nóng)林中央金庫償還政府出資后，成為純粹的民間合作制金融機(jī)構(gòu)。第三，在監(jiān)督機(jī)構(gòu)上。美國政府1933年成立了農(nóng)業(yè)信用管理局，并向下延伸到各區(qū)，作為農(nóng)村信用合作系統(tǒng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。根據(jù)德國《合作社法》的規(guī)定，德國的合作社必須加入一個合作審計協(xié)會，由該協(xié)會對合作社的機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)及業(yè)務(wù)活動定期進(jìn)行審計監(jiān)督。日本由大藏省對所有民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。第四，在遵守傳統(tǒng)合作制原則與否。美國、德國的農(nóng)村信用合作社組織均出現(xiàn)了向盈利企業(yè)發(fā)展的傾向，且一人一票的公平原則也漸漸由承認(rèn)差別的原則所取代。而日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的農(nóng)村信用合作組織基本遵循了傳統(tǒng)的合作原則。