導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行信息技術(shù)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：銀行外包應(yīng)用服務(wù)提供商

一、銀行IT外包服務(wù)概述

隨著我國銀行改制的深化和發(fā)展，銀行間的競爭日益加劇，銀行的信息基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷進行升級和發(fā)展，銀行內(nèi)部信息技術(shù)部門對這些系統(tǒng)管理也越來越困難。而銀行IT外包服務(wù)的出現(xiàn)能夠很好地解決上述問題。銀行IT外包服務(wù)是指銀行以合同的方式委托IT服務(wù)商來為其提供信息系統(tǒng)或信息技術(shù)服務(wù)的一種實踐或管理策略，它也引申為雇傭外部組織或個人來發(fā)展企業(yè)內(nèi)部的信息系統(tǒng)的行為，使銀行能夠以更富有效率、低成本、低風(fēng)險的方式完成某項信息技術(shù)任務(wù)。常見的銀行IT外包涉及銀行通信網(wǎng)絡(luò)管理、銀行信息系統(tǒng)運作和管理、應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)和維護、備份和災(zāi)難恢復(fù)等。IT外包在構(gòu)建銀行核心競爭力、節(jié)約項目成本費用、加速信息化建設(shè)的進程中發(fā)揮著不容忽視的作用。

二、銀行IT系統(tǒng)外包服務(wù)的特點

銀行系統(tǒng)IT外包運行操作服務(wù)具有如下特點：

1.專業(yè)性與復(fù)雜性，銀行信息技術(shù)融合了目前世界上各種先進的信息理論和技術(shù)，信息設(shè)備包含多家廠商的高、中、低端產(chǎn)品，IT系統(tǒng)結(jié)構(gòu)設(shè)計、技術(shù)運用和生產(chǎn)配置均采用IT技術(shù)領(lǐng)域先進模式。

2.影響范圍，銀行IT外包服務(wù)范圍涉及銀行總行及各級分支機構(gòu)，影響多種重要業(yè)務(wù)與應(yīng)用系統(tǒng)的生產(chǎn)運行。

3.實時性，銀行信息系統(tǒng)所承載的許多銀行業(yè)務(wù)與應(yīng)用系統(tǒng)直接面對客戶，提供實時服務(wù)與交易功能，因此必須保證系統(tǒng)的連續(xù)穩(wěn)定運行。

4.服務(wù)不間斷性，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)的特點和需求，必須全年365天每天24小時不間斷對項目進行實時運行操作服務(wù)。

5.流程管理，銀行IT外包服務(wù)要嚴(yán)格按照相應(yīng)的日常操作手冊、日常監(jiān)控流程、故障處理流程、系統(tǒng)變更流程等工作流程與規(guī)范進行。

6.報告機制，在運行操作服務(wù)中要有完善的報告機制，對銀行IT系統(tǒng)日常運行狀況、投訴與響應(yīng)、故障處理與分析、系統(tǒng)變更與備份、數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計、綜合評價等相關(guān)信息與數(shù)據(jù)均要按照合理的流程與科學(xué)的形式進行報告。

7、安全與保密性，銀行IT系統(tǒng)支撐了從內(nèi)部的辦公自動化系統(tǒng)到核心的交易系統(tǒng)，這些系統(tǒng)是銀行的命脈，對其數(shù)據(jù)的安全是非常高的。除此外，涉及到這些系統(tǒng)的相關(guān)文檔、資料都屬于非常機密的內(nèi)容，需要分級使用。

三、銀行IT外包服務(wù)的成功保障因素

根據(jù)IT服務(wù)的理論，結(jié)合IT服務(wù)的經(jīng)驗，從以下四個方面為IT外包服務(wù)提供保障：

1.從技術(shù)上提供保障

在ITIL（ITinfrastructurelibrary）有關(guān)IT服務(wù)的最佳實踐理論中，技術(shù)是IT服務(wù)的三大要素之一。沒有強有力的技術(shù)支持，就無法進行運行維護的正常開展。技術(shù)的支持能力包括對技術(shù)本身的支持服務(wù)能力和服務(wù)的技術(shù)能力兩個層面。前者是對各種IT技術(shù)的掌握程度，后者是能多大程度上把IT服務(wù)理論貫徹到實踐中去，產(chǎn)生符合用戶實際情況的最佳運行和維護操作。2.從管理層次上提供保障

未實施銀行IT外包服務(wù)之前，系統(tǒng)運行維護的風(fēng)險主要是技術(shù)上的風(fēng)險，管理上的風(fēng)險較小。實施IT服務(wù)外包后，由于維護人員不是銀行內(nèi)部職員，從本質(zhì)上講是將技術(shù)服務(wù)的風(fēng)險直接轉(zhuǎn)化成服務(wù)管理上的風(fēng)險。因此，在IT服務(wù)商和客戶之間建立有效的管理界面，是IT外包服務(wù)之核心所在。

3.從技術(shù)過渡上提供保障

成功的銀行IT外包服務(wù)需要對系統(tǒng)的全面掌握和對服務(wù)管理流程的明確制定。對服務(wù)提供商來說，這些要求的實現(xiàn)均需要一定的時間。(1)接手外包服務(wù)的過渡磨合期，服務(wù)提供商在接手任何一項外包服務(wù)前，需要首先深入項目各個環(huán)節(jié)，詳細調(diào)研和理解現(xiàn)有項目的服務(wù)內(nèi)涵，包括服務(wù)的內(nèi)容和指標(biāo)、人員、流程和系統(tǒng)架構(gòu)，為后期與用戶一起制定服務(wù)的接收、整合和管理提供基礎(chǔ)。(2)循序漸進的管理過渡，圍繞保障服務(wù)持續(xù)性的要求，服務(wù)提供商需要對服務(wù)管理過程中出現(xiàn)的新情況、新問題、和新的建議及時做出相應(yīng)的調(diào)整，優(yōu)化整個服務(wù)項目的流程、管理、人員等內(nèi)容。

4.從對外包項目的可控性上提供保障

銀行對外包項目的控制力度是通過管理流程來實現(xiàn)的。管理流程明確規(guī)定雙方的責(zé)任點、工作匯報機制等。服務(wù)商必需做到兩個方面：服務(wù)的透明性和伴隨知識（知識庫）為用戶所有。服務(wù)透明是指服務(wù)商不能為外包服務(wù)項目設(shè)置壁壘，銀行通過工作匯報、文檔記錄、服務(wù)流程很容易的掌握服務(wù)項目。伴隨知識是在服務(wù)的過程中形成的各種知識庫。知識庫是非常重要的技術(shù)資源，服務(wù)商在服務(wù)過程中建立的知識庫產(chǎn)權(quán)應(yīng)該歸銀行而不是服務(wù)商。這樣將降低銀行更換服務(wù)商的風(fēng)險。

銀行的IT系統(tǒng)對安全性要求非常高，一旦將某個系統(tǒng)包給服務(wù)商，需要特別重視保證銀行的數(shù)據(jù)安全。可通過三種途徑來達到這個目的：(1)通過法律手段簽署用戶、公司和個人三方保密協(xié)議，運用法律手段約束服務(wù)商對用戶數(shù)據(jù)進行保密，在保密協(xié)議中需要明確規(guī)定對于因泄密而造成損失的賠償方式；(2)通過管理手段：需要通過管理手段實現(xiàn)對用戶數(shù)據(jù)進行保護；(3)通過技術(shù)手段：結(jié)合業(yè)界的先進技術(shù)工具，做到對關(guān)鍵配置更改的審計和跟蹤。

四、結(jié)論

目前，銀行IT外包服務(wù)的內(nèi)容和規(guī)模越來越大。由于我國IT外包服務(wù)發(fā)展較晚，銀行IT外包市場還未發(fā)展成熟，因而銀行IT外包服務(wù)還存在許多問題和困難。如何正確全面地考察分析有關(guān)的復(fù)雜因素，做出正確的IT外包決策，提高銀行IT服務(wù)的水平，降低IT運行維護的成本，達到提高銀行核心競爭力的戰(zhàn)略目標(biāo)，是需要我國銀行界和IT界共同深入研究的重要課題。

參考文獻:

[1]張旭:金融服務(wù)外包發(fā)展淺析.WTO經(jīng)濟導(dǎo)刊,2006年10月

[2]瑞琴邱偉華:金融服務(wù)外包的利益與風(fēng)險分析.商業(yè)時代，2007年5月

篇2

論文摘要：在簡要回顧中國網(wǎng)絡(luò)銀行的成長之路的基礎(chǔ)上，著力分析其存在的優(yōu)勢及不足，為其進一步發(fā)展建言獻策。

論文關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；對策

自中國銀行于1996年在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行以來，中國網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸被越來越多的國內(nèi)消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與興起

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet bank or E-bank）又稱為網(wǎng)上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；二是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。我們?nèi)粘Ｌ峒暗膭t多為后者，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。作為金融服務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單的從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，它將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務(wù)的銀行形態(tài)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供賬單查詢、行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券等傳統(tǒng)服務(wù)項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內(nèi)涵及服務(wù)方式發(fā)生了變化，又產(chǎn)生了許多全新的業(yè)務(wù)品種，如它可以提供電子商務(wù)等的相關(guān)業(yè)務(wù)。隨著全球經(jīng)濟一體化的發(fā)展，有“3A銀行”之稱的網(wǎng)絡(luò)銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務(wù)，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，成為銀行進行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優(yōu)勢的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。

網(wǎng)路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現(xiàn)的，其發(fā)展時間并不長，但發(fā)展速度卻相當(dāng)迅猛。世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年美國建立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是從中國銀行于1996年在國內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站嘗試開展網(wǎng)上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內(nèi)第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，由此網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭相開拓網(wǎng)絡(luò)銀行這塊嶄新的沃土，使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成為本世紀(jì)初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經(jīng)濟和金融業(yè)的發(fā)展。近年來，我國網(wǎng)上銀行的交易規(guī)?？焖贁U大，由于我國網(wǎng)民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲螅源藶榛A(chǔ)的潛在網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網(wǎng)絡(luò)銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數(shù)目增長迅速，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富起來，基本上已經(jīng)包括了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營的主要部分，包括為企業(yè)和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等服務(wù)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢與特點

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有許多明顯的優(yōu)勢。首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)真正實現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡(luò)方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。其次，具有3A特性的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務(wù)。再次，網(wǎng)絡(luò)銀行因以虛擬的互聯(lián)網(wǎng)為載體，采用虛擬的現(xiàn)實信息處理技術(shù)，不需要固定的物理場所、分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行簡單易用，依托于先進的信息技術(shù)使得客戶和銀行之間以及銀行內(nèi)部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產(chǎn)品的需求，有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化的服務(wù)。

3 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題

我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個新興領(lǐng)域，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。

（1）作為以高端信息技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全問題首當(dāng)其沖，也是客戶最擔(dān)心的。世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行以“安全網(wǎng)絡(luò)銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達國家相比，我國的信息技術(shù)發(fā)展雖然迅速但在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風(fēng)險，我國商業(yè)銀行經(jīng)常使用的Windows及UNIX操作系統(tǒng)的安全性僅達到C2級安全，而網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應(yīng)至少為B級；二是應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險、數(shù)據(jù)存儲風(fēng)險和數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險。 轉(zhuǎn)貼于

（2）我國的信用機制尚不健全，市場環(huán)境尚不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經(jīng)有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設(shè)相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網(wǎng)絡(luò)，國內(nèi)商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，不能共享有關(guān)信息，使信息網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式?jīng)]有跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的速度。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務(wù)，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對大量業(yè)務(wù)都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經(jīng)常使得監(jiān)管當(dāng)局難以搜集到相關(guān)資料進行核查，使得交易的查詢趨于復(fù)雜化?？傊?，我國現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經(jīng)難以適應(yīng)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（4）相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權(quán)利。我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關(guān)法律法規(guī)的完善相對于對網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統(tǒng)銀行的，面對在交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面比傳統(tǒng)銀行更加復(fù)雜、更難界定的網(wǎng)絡(luò)銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網(wǎng)絡(luò)銀行實施有效的規(guī)范，制約著網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。

（5）我國網(wǎng)上銀行的金融服務(wù)范圍狹窄，缺乏差異。由于我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，其金融業(yè)務(wù)的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)及其延伸，并沒有完全利用網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，開拓提供更加獨特的金融服務(wù)品種，實現(xiàn)針對不同企業(yè)及個人客戶的需要提供不同的服務(wù)。

4 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略與措施

針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個人客戶都應(yīng)重視起來，采取相應(yīng)的策略和措施，促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，使其更好的服務(wù)社會。

（1）商業(yè)銀行和個人客戶應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)銀行安全性。商業(yè)銀行應(yīng)不斷更新技術(shù)手段以保護客戶和業(yè)務(wù)交易安全，應(yīng)用安全操作系統(tǒng)技術(shù)，對數(shù)據(jù)通信實行加密技術(shù)，完善交易雙方身份確認(rèn)和交易確認(rèn)的應(yīng)用系統(tǒng)安全，注重數(shù)據(jù)庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應(yīng)增強風(fēng)險防范意識并進行規(guī)范化操作。

（2）人民銀行應(yīng)該加快完善信用機制，實現(xiàn)個人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設(shè)，從而使得客戶資信可以共享形成網(wǎng)絡(luò)，既可以節(jié)省成本也有利于保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)考慮我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)使用情況等客觀條件，從實際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)通過先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審核與監(jiān)管機制。

（4）立法機關(guān)應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)。要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展情況，適應(yīng)其發(fā)展的需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，明確交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的最終依據(jù)，界明確界定網(wǎng)絡(luò)犯罪，為網(wǎng)絡(luò)銀行營造一個有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。

篇3

大學(xué)究竟要培養(yǎng)什么樣的人和怎么培養(yǎng)人一直是大家爭論不休的問題。實際情況是在不斷變化的,我們應(yīng)該以發(fā)展的眼光觀察和分析問題。十幾年前,我國高等院校的毛入學(xué)率不足5%,推行的是“精英教育”。然而從1999年高校大規(guī)模擴招至今,大學(xué)當(dāng)前的毛入學(xué)率已經(jīng)超過了20%,在這樣的情況下,大學(xué)的培養(yǎng)目標(biāo)一定要有一個準(zhǔn)確的定位,如果定位不準(zhǔn)確就會誤人子弟。從社會的各行業(yè)對信息技術(shù)人才的需求看,體現(xiàn)了多樣化的特點,企業(yè)和相關(guān)單位不僅需要研究型、設(shè)計型的人才,而且需要應(yīng)用型的人才;不僅需要開發(fā)型的人才,而且需要維護型、服務(wù)型、操作型的人才。既然社會的需要是多層次的,每一個大學(xué)培養(yǎng)目標(biāo)的定位也有必要根據(jù)自身的特點和社會的需要重新考慮。在現(xiàn)階段大學(xué)的信息技術(shù)類學(xué)科應(yīng)該以社會的“市場需求”為導(dǎo)向,去培養(yǎng)、并主要向社會輸送具有扎實的信息技術(shù)基礎(chǔ)知識和應(yīng)用能力的復(fù)合型應(yīng)用人才――他們既是社會信息化的具體實踐者,又可以成為普及信息化技術(shù)的教育工作者。

以前的高校畢業(yè)生是“皇帝的女兒不愁嫁”,畢業(yè)后學(xué)校就不管了,但現(xiàn)在存在這樣的問題:如果學(xué)生所學(xué)的內(nèi)容和他所具有的能力不能適應(yīng)企業(yè)和社會的需求,就“嫁”不出去!大學(xué)其實也是一個“制造企業(yè)”,教學(xué)計劃設(shè)計了這個“制造企業(yè)”的“生產(chǎn)線”,畢業(yè)的學(xué)生就是這個“企業(yè)”的“產(chǎn)品”。市場是殘酷的,假如一個企業(yè)的產(chǎn)品賣不掉,企業(yè)就要倒閉。學(xué)校的學(xué)生畢業(yè)后找不到工作,以后就沒有人愿意來讀這個專業(yè),這個專業(yè)就會漸漸消亡。因而對每個院校來說,衡量信息技術(shù)專業(yè)辦得好不好的因素雖然有很多,但其中有兩個重要的指標(biāo)確是每個學(xué)校都應(yīng)該重視的。這兩個指標(biāo)就是畢業(yè)生的就業(yè)簽約率和第一次簽約工資額。如果一個學(xué)校的信息技術(shù)類專業(yè)這兩個指標(biāo)都很高,就說明這個專業(yè)是辦得成功的。據(jù)統(tǒng)計目前全國有近800所高等院校有計算機科學(xué)與技術(shù)專業(yè)及其相近專業(yè)(如軟件工程、信息安全等),是全國所有工科專業(yè)中最龐大的一個專業(yè),以前由于這類專業(yè)的通用性特點,加上許多IT企業(yè)又處在擴張期,學(xué)生的就業(yè)情況還過得去,但近年來信息技術(shù)類畢業(yè)生的就業(yè)率卻并不樂觀,特別是今年的情況更差。這其中很重要的原因就是許多學(xué)校沒有在培養(yǎng)目標(biāo)上準(zhǔn)確定位。例如有些高校還是將信息技術(shù)類專業(yè)的本科教育定位于所謂“培養(yǎng)研究型人才”,把很多時間化在指導(dǎo)學(xué)生為“考研”做準(zhǔn)備上,他們教學(xué)計劃的“3+1”模式為3年里把學(xué)分修滿,最后一年就是讓學(xué)生復(fù)習(xí)考研。筆者認(rèn)為這種教育觀念是亟待改進的。原因是一沒有考慮當(dāng)前社會對信息技術(shù)類人才的實際需求;二沒有對學(xué)生的將來準(zhǔn)確定位,長期下去就會誤人子弟。有些被大家戲稱為“考研專業(yè)戶”的學(xué)校為了提高所謂的“就業(yè)率”和“考研率”,教學(xué)計劃的目標(biāo)就鎖定在考研。試想,目前各高校招收研究生有一定的限額,這樣的學(xué)校每一屆充其量也只能有30%左右的學(xué)生能考上研究生,這個結(jié)果使其他70%的學(xué)生豈不等于在“陪太子讀書”?由于這種錯誤的指導(dǎo)思想,原來信息技術(shù)學(xué)科學(xué)生應(yīng)該有的實踐開發(fā)能力蕩然無存,他們在就業(yè)方面沒有優(yōu)勢,企業(yè)也不愿意錄用這樣的學(xué)生。即使是那些考上了研究生的學(xué)生,導(dǎo)師們也認(rèn)為他們“既沒有開發(fā)能力,也缺乏后勁”。

明確了信息技術(shù)類專業(yè)應(yīng)該培養(yǎng)多種包括應(yīng)用型人才的任務(wù)后,還要在整個培養(yǎng)過程中全面地體現(xiàn)這樣的理念。這里涉及到對“教學(xué)計劃”的整體設(shè)計和優(yōu)化,教育管理者應(yīng)該考慮如何在課程設(shè)置、實踐環(huán)節(jié)和畢業(yè)設(shè)計等各個方面體現(xiàn)學(xué)校的培養(yǎng)目標(biāo),縮小畢業(yè)生所具有的專業(yè)知識、開發(fā)能力與企業(yè)要求之間的鴻溝,滿足將來社會對信息化人才的具體需要。例如,以前計算機系學(xué)生的畢業(yè)實習(xí)時間安排在整個學(xué)程的第八學(xué)期,這個過程的時間段從當(dāng)年的2月底、3月初到6月初,和學(xué)生論文答辯、離校只有三個多月時間。這期間學(xué)生既要準(zhǔn)備論文答辯,又有找工作或考研面試的“后顧之憂”,于是三個月的畢業(yè)實多是“三天打漁兩天曬網(wǎng)”。而軟件企業(yè)非常忙,很多要求趕工,他們不愿意為安排這些學(xué)生而騰出價格不菲的辦公空間,更不愿意讓那些一點兒也上不了手的學(xué)生干擾他們工程進行的正常節(jié)奏。為了彌補這個不足,我們就應(yīng)該在教學(xué)計劃的安排上做些改變,把有些該精簡的課程適當(dāng)壓縮精簡,再考慮增加一個短學(xué)期,占用暑假一個月時間進行課程學(xué)習(xí),爭取在第六學(xué)期末就把主要課程的學(xué)分基本修滿,以便在第七學(xué)期就可以抽出比較多的時間下企業(yè)實習(xí)。讓學(xué)生提前以一個企業(yè)“準(zhǔn)員工”的身份進入工作崗位,縮短了學(xué)生和用人單位之間的鴻溝。實踐證明,有很多學(xué)生實習(xí)了3個月后企業(yè)就希望和他簽訂就業(yè)意向合同。當(dāng)然,在下企業(yè)實習(xí)以前還應(yīng)該針對企業(yè)的實際需要進行一些有針對性的培訓(xùn)。企業(yè)是很現(xiàn)實的,他們最希望大學(xué)畢業(yè)生到了企業(yè)后,既能馬上“上崗派用場”又能有比較穩(wěn)定的時間段完成企業(yè)的任務(wù),為企業(yè)帶來利潤。學(xué)生的提前實習(xí)就在這兩者之間找到了契合點,較好地解決了這個問題。實習(xí)過程中如果企業(yè)對學(xué)生有興趣就可以提出“留用”要求,與學(xué)生進行“雙向選擇”。在雙方都愿意的情況下,學(xué)?？梢越o企業(yè)提出要求,為學(xué)生的“畢業(yè)論文”項目選題。這樣“實習(xí)”與“畢業(yè)論文”兩不誤,學(xué)生既學(xué)到了本領(lǐng)又可以專心做畢業(yè)論文,企業(yè)也非常滿意。

還有個例子,這幾年“對日軟件外包加工”企業(yè)對信息技術(shù)開發(fā)人員需求量很大,但是國內(nèi)大學(xué)信息技術(shù)專業(yè)學(xué)生大部分學(xué)習(xí)的是英語,懂日語的很少。上海華東師范大學(xué)軟件學(xué)院考慮到將來的畢業(yè)生應(yīng)該把加入軟件外包企業(yè)開發(fā)團隊作為一個重要的就業(yè)途徑,于是就在教學(xué)計劃中增設(shè)日語教育,通過強化日語教育使學(xué)生在學(xué)習(xí)期間基本達到日語三級基本水平,優(yōu)秀的能考出日語二級甚至一級的水平。這個專業(yè)的畢業(yè)生至少都具有日語三級證書,都能看懂日文的“開發(fā)仕樣書”,這樣的學(xué)生大受軟件外包企業(yè)的歡迎。有幾家規(guī)模比較大的企業(yè)甚至每年都把下一年的實習(xí)學(xué)生也預(yù)訂了。由于教學(xué)管理者的預(yù)見和對教學(xué)計劃的合理優(yōu)化,使學(xué)生在畢業(yè)前就有了日語這樣一個砝碼,就業(yè)的天平自然就會向這些學(xué)生傾斜。這幾年來軟件學(xué)院畢業(yè)生的一次簽約率在全校數(shù)一數(shù)二。即使在今年這樣的形勢下這個專業(yè)的就業(yè)率仍居全校第一。一個每年有200左右畢業(yè)生的軟件工程專業(yè)有這樣的業(yè)績是不容易的,這也從另一個角度證明了在人才培養(yǎng)方面正確決策是多么重要。

從這些例子,可以很清楚地看出:學(xué)歷教育應(yīng)該“以學(xué)生為中心,以市場為導(dǎo)向”,要注意教學(xué)計劃的優(yōu)化,要采取一些切實可行的措施來保證培養(yǎng)目標(biāo)的實現(xiàn)。這就好比企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品一樣,適當(dāng)?shù)馗淖兞魉€上的設(shè)備和“生產(chǎn)工序”來提高產(chǎn)品的品質(zhì)和款式以適應(yīng)市場的需要。另外,我們還要認(rèn)識到“學(xué)歷教育”和“培訓(xùn)教育”是兩個不同的教育體系,“學(xué)歷教育”注重的是學(xué)生素質(zhì)和能力的整體塑造,它比較強調(diào)打下扎實的基礎(chǔ),使學(xué)生今后通過自學(xué)的后勁很足;而“培訓(xùn)”則比較強調(diào)速成強化,如同汽車的“加油站”,現(xiàn)場加好油當(dāng)即就可以開車上路。

作為一個在計算機科學(xué)技術(shù)專業(yè)工作多年的老教師,筆者覺得有一個問題必須引起大家的重視:我們在學(xué)生素質(zhì)和能力的整體塑造過程中對學(xué)生在“做人”方面的教育存在缺失。很多企業(yè)的老總都對有這樣的感覺,他們認(rèn)為現(xiàn)在的學(xué)生“有知識少文化,有文化少修養(yǎng),有修養(yǎng)缺誠信”。實際上這是企業(yè)界對我們工科類學(xué)生整體素質(zhì)的一個批評,人們常說“一夜可以造就一個百萬富翁,但絕不可能成就一個有知識有文化有修養(yǎng)的人”。一個人的修養(yǎng)是在潛移默化中逐漸形成的,學(xué)校應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生通過大學(xué)四年的熏陶和自我塑造,不斷嚴(yán)格要求自己,努力培養(yǎng)自己成為有知識、有文化、有修養(yǎng)、有誠信的人。在現(xiàn)代社會,尤其是信息技術(shù)領(lǐng)域,“團隊合作精神”非常重要。如果你“做人”都做不好,那么還有誰肯與你合作呢?

作為一個合格的信息技術(shù)專業(yè)的人才,筆者認(rèn)為應(yīng)該具備以下四個方面的知識和四項能力。這四個方面的知識包含“人文社科知識”、“數(shù)學(xué)物理知識”、“專業(yè)知識”和“領(lǐng)域知識”。“人文社科知識”是我們做人的根本?！皵?shù)學(xué)物理知識”可以培養(yǎng)學(xué)生分析、歸納綜合的能力,是專業(yè)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。“專業(yè)知識”則是體現(xiàn)學(xué)科特色的“獨門兵器、看家本領(lǐng)”。除此之外還有一個不容忽視的知識是所謂的“領(lǐng)域知識”,這是由信息技術(shù)行業(yè)的特點所決定的,我們很難想象學(xué)機械制造專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后能去銀行工作,但信息技術(shù)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后既可以到銀行又可以到醫(yī)院、鋼鐵廠、化工廠等各種各樣的行業(yè)中去。所以信息技術(shù)專業(yè)的學(xué)生還需根據(jù)自己的興趣學(xué)習(xí)必要的“領(lǐng)域知識”。譬如,有人喜歡將來在數(shù)字媒體領(lǐng)域工作,可以學(xué)一些平面設(shè)計、素描和藝術(shù)欣賞方面的知識;有人希望將來到銀行工作,則可以學(xué)一點有關(guān)經(jīng)濟方面的知識。如果一個學(xué)生既有專業(yè)知識又有領(lǐng)域知識,將來的競爭力一定會比別人強得多。

關(guān)于學(xué)生的能力培養(yǎng),我認(rèn)為信息技術(shù)專業(yè)的工科畢業(yè)生應(yīng)該具備“實踐開發(fā)能力”、“處事能力”、“創(chuàng)新能力”和“自學(xué)能力”?！皩嵺`開發(fā)能力”是信息技術(shù)專業(yè)學(xué)生必備的基本能力,很難想象企業(yè)會要一個不會編程、不會寫程序文檔的學(xué)生?！疤幨履芰Α眲t包括對學(xué)生“團隊精神”和“管理能力”的培養(yǎng)。另外一個是所謂的“創(chuàng)新能力”,我們所說的“創(chuàng)新”并不是要學(xué)生一定有什么發(fā)明創(chuàng)造,而是著重啟發(fā)他們養(yǎng)成一種“出一些新點子為自己工作服務(wù)”的思維習(xí)慣。最后還有更重要的是“自學(xué)能力”的養(yǎng)成,我們要培養(yǎng)學(xué)生利用各種手段進行學(xué)習(xí)的能力(從圖書文獻、互聯(lián)網(wǎng)及其他企業(yè)和人群學(xué)習(xí)等),強調(diào)這一點是因為任何技術(shù)都是要過時的,信息技術(shù)的更新更是比其他學(xué)科快得多。只有有了“自學(xué)能力”才可以使人及時獲取最新的知識,保持自己的技術(shù)優(yōu)勢和競爭力。

當(dāng)我們設(shè)計的教學(xué)計劃和教學(xué)過程能比較全面地培養(yǎng)學(xué)生具備以上四個方面的知識和四項能力,這些學(xué)生就能在將來的信息化社會競爭中立于不敗之地,我們的專業(yè)也會因為這些學(xué)生的出色表現(xiàn)而獲得更好的發(fā)展。我們也因此會有辛勤耕耘后獲得豐收的喜悅。

參考文獻:

[1] 教育部計算機科學(xué)與技術(shù)專業(yè)教學(xué)指導(dǎo)委員會. 高等學(xué)校計算機科學(xué)與技術(shù)專業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究報告暨專業(yè)規(guī)范(試行)[M].北京:高等教育出版社,2006.

[2] 中國計算機科學(xué)與技術(shù)學(xué)科教程2002研究組. 中國計算機科學(xué)與技術(shù)學(xué)科教程2002[M]. 北京:清華大學(xué)出版社,2002.

篇4

移動電子商務(wù)技術(shù)是電子商務(wù)技術(shù)和移動通訊技術(shù)兩項技術(shù)進行完美結(jié)合的產(chǎn)物。移動電子商務(wù)是未來電子商務(wù)發(fā)展的主要方向,能夠有效擴大商業(yè)交易的靈活性,為企業(yè)帶來更多的商機,極大程度上促進企業(yè)的發(fā)展。隨著進入互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代,電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展也被推上了。

隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展以及移動終端的普及,一種嶄新的電子商務(wù)模式應(yīng)運而生---移動電子商務(wù)。移動電子商務(wù)隨著電子商務(wù)發(fā)展起來,是電子商務(wù)發(fā)展的新形式,并日益成為電子商務(wù)發(fā)展研究的熱點,已經(jīng)成為國民經(jīng)濟和社會信息化的重要組成部分。移動電子商務(wù)發(fā)展迅速,但安全問題是制約其發(fā)展的重要因素,關(guān)系到商務(wù)系統(tǒng)能否正常運行。因此,如何建立安全、便捷的商務(wù)應(yīng)用環(huán)境,保證整個商務(wù)活動中信息的安全性,對于促進移動電子商務(wù)健康發(fā)展具有重要理論價值和實際意義。

移動電子商務(wù)在現(xiàn)在的生活中扮演者越來越重要的地位，我們每天都在使用著，但是安全問題卻越來越令人擔(dān)憂。本論文在數(shù)據(jù)的傳輸方面有著加密處理，降低數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，為大家的交易安全進行提供了有力的保障。

二、擬研究的主要內(nèi)容（提綱）和預(yù)期目標(biāo)

（1）引言

選題背景

研究意義

（2）移動電子商務(wù)內(nèi)容

（3）移動電子商務(wù)安全支付需求

（4）移動電子商務(wù)安全技術(shù)

（5）移動電子商務(wù)安全支付解決方案

（6）總結(jié)

（7）2、預(yù)期目標(biāo)：本課題的重點是采用文獻研究法，通過廣泛地查閱相關(guān)資料和文獻，借鑒別人研究的成果之上，深入分析、思考，形成自己的觀點。而難點就在于如何能確定移動電子商務(wù)安全支付的問題。預(yù)期結(jié)果希望能對移動電子商務(wù)安全支付解決方案。

三、擬采用的研究方法（思路、技術(shù)路線、可行性分析論證等）

1、選擇導(dǎo)師、確定研究方向

2、選題

3、收集相關(guān)資料，并對資料進行整理和深入分析

4、根據(jù)資料和研究計劃擬寫開題報告

5、進行開題報告的答辯

6、撰寫論文初稿

7、對論文反復(fù)修改、定稿

8、參加論文答辯

四、論文（設(shè)計）的工作進度安排

2017年3月15日—3月20日と范論文選題；

2017年3月21日—3月31日げ樵撓泄毓內(nèi)外資料，了解該領(lǐng)域較為前沿的觀點。寫作論文提綱，確定論文基本框架，撰寫開題報告；

2017年4月1日—4月20日薷穆畚男醋魈岣伲形成論文的基本框架，寫作論文初稿；

2017年4月21日—4月30日薷穆畚某醺澹寫作論文二稿；

2017年5月1日—5月15日薷穆畚畝稿，形成正式稿。

五、參考文獻（不少于5篇）

[1]姚帝曉.電子商務(wù)安全問題的思考[J].商場現(xiàn)代化，2006年7月（上旬刊）.

[2]張潔.安全電子郵件“烏托邦” [J].電子商務(wù)世界，2006年11月7月. [3]徐向陽.電子商務(wù)中電子郵件的安全問題研究[J].商場現(xiàn)代化，2007年5月（上月刊）. [4]付霄漢.電子郵件的安全問題與防范措施[J].鞍山師范學(xué)院學(xué)報，2005年7月.

[5]白佳麗.網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)安全風(fēng)險評估[J].東方企業(yè)文化〃公司與產(chǎn)業(yè)，2011年3月.87. [6]楊剛.網(wǎng)上支付安全問題研究[J].雞西大學(xué)學(xué)報，2011年9月.

[7]劉丹.電子商務(wù)支付平臺的安全問題芻議[J].商業(yè)經(jīng)濟，2011年8月15日.

[8]王煜.電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險與防范的研究[J].經(jīng)濟師，2011年第10期.

[9]李瑞歌.淺談電子商務(wù)過程中網(wǎng)絡(luò)交易安全管理策略[J].科技資訊，2011年.

[10]武慧娟、孫鴻飛.論電子商務(wù)關(guān)鍵性安全問題及其對策[J].商場現(xiàn)代化，2008年9月.

[11] 彭銀香,白貞武. 電子商務(wù)安全問題及措施研究[J]. 大眾科技, 2005.

[12] 林黎明,李新春. 電子商務(wù)安全風(fēng)險管理研究[J]. 計算機與信息技術(shù), 2006.

[13] 宋苑. 影響電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)安全事件分析與對策[J]. 計算機與信息技術(shù), 2006.

[14] 楊二龍,劉建時. 對電子商務(wù)風(fēng)險的幾點思考[J]. 警官文苑, 2007.

六、指導(dǎo)教師意見

選題基本合理，內(nèi)容完整。但開題報告還要求論述研究現(xiàn)狀，即有哪些學(xué)者對相關(guān)問題有哪些研究，怎么研究的？用自己的話概述。

研究內(nèi)容框架結(jié)構(gòu)邏輯不合理，思路不清晰，具體意見詳見附件批注。

應(yīng)具體闡述哪些部分分別采用哪些定性或定量研究方法。

論據(jù)進度計劃安排與實際不符。

具體意見詳見附件批注。

簽字：年月日

七、學(xué)院院長意見及簽字

篇5

 

同信息技術(shù)一樣，銀行業(yè)的信息管理只是信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，主要用于管理和和處理各種賬務(wù)、交易指令等，當(dāng)然，它也包括計算機科學(xué)和通信技術(shù)的設(shè)計、開發(fā)、安裝和設(shè)施信息系統(tǒng)及應(yīng)用軟件的使用。

 

高頻交易最早出現(xiàn)在美國，之后在歐美日得到迅速發(fā)展，現(xiàn)在在北美已經(jīng)占了交易指令量的60%以上，特別是在金融危機爆發(fā)后的這幾年里，絕大部分獲益收益指令都是通過高頻交易指令完成的。因此，我們不得不介紹什么是高頻交易。通俗地講，高頻交易就是在瞬間(快于1秒)完成一項交易指令，從而抓住價差實現(xiàn)套利，其交易機構(gòu)與設(shè)備一般都在交易所附近甚至同一棟建筑物。根據(jù)《辭海》的定義是指從那些 人們無法利用的極為短暫的市場變化中尋求活力的計算機化交易，比如，某正證券買入價和賣出價的微小變化，或者某只股票在不同交易所之間的微小價差。這種交易的速度如此之快，以至于有些交易機構(gòu)將自己的“服務(wù)器群組”安置到了離交易所額計算機很近的地方，以縮短交易指令通過光纜以光速旅行的距離。

 

一、高頻交易與信息技術(shù)

 

與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不同的是，對于高頻交易來說，它需要高頻率的實時的交易數(shù)據(jù)，而最高頻率的數(shù)據(jù)就是分筆數(shù)據(jù)，這不是普通的信息技術(shù)所能實現(xiàn)的。

 

由于高頻交易量非常大，所以中間業(yè)績常出現(xiàn)一些失誤導(dǎo)致操盤失敗。針對分筆數(shù)據(jù)包，有合理的時間戳、準(zhǔn)確的買賣價、交易額等要素，其限價指令薄由于操作量大的緣故，本應(yīng)正確地圍繞基本價上下波動，但由于有人的要素存在，況且人是主要操盤者，所以其誤差會反映出信息未必能夠獲得。在非集中的交易市場中，交易者只知道當(dāng)前的價格水平，各個機構(gòu)根據(jù)自身的限價指令簿來調(diào)整自己的報價，這就會出現(xiàn)在同一時間，同一產(chǎn)品，各個自營商給出的報價各不相同。對于目前國內(nèi)金融市場，可以從報價單的各檔委托價格和量中獲得該信息。針對限價指令簿中所包含信息的研究，可以發(fā)現(xiàn)最佳買賣報價中包含了與價格發(fā)現(xiàn)有關(guān)的大部分信息，同時其他報價中也包含了與此相關(guān)的重要信息，而且是不可忽視的。另外，收益率與滯后指令簿信息存在相關(guān)性，這種相關(guān)性在成交量低的股票中表現(xiàn)的最明顯，而在成交量高的股票中表現(xiàn)的較弱等現(xiàn)象。買賣價差反應(yīng)了即時買入并賣出證券所需的成本。買賣價差通常在市場不確定或者不穩(wěn)定時有所增大，而買賣價差的增加會導(dǎo)致高頻交易策略盈利能力的下降。未來的買賣價差可以使用Roll模型(1984)進行估計。不同于低頻數(shù)據(jù)，高頻分筆數(shù)據(jù)達到的時間是不規(guī)則的。交易的時間間隔會攜帶信息。如上海金融期貨交易所股指期貨五檔分筆行情數(shù)據(jù)。

 

然而，眾所周知，這所有的一切操作都是通過信息技術(shù)，也就是金融互聯(lián)網(wǎng)成功實現(xiàn)。

 

在實時報價系統(tǒng)，交易策略系統(tǒng)和交易單管理系統(tǒng)核心系統(tǒng)之外，一個良好的全面的高頻交易解決方案，還包括其他的系統(tǒng)，以保證高頻交易的順利執(zhí)行。下面，列舉一些常用的系統(tǒng)(功能)，由于非本論文的主要部分，只作簡單的介紹性說明。

 

二、高頻交易與風(fēng)險管理

 

在高頻交易中，高效的風(fēng)險管理和交易信號一樣重要。因為在策略的執(zhí)行中，一點微小的差錯可能造成巨大的經(jīng)濟損失。一個設(shè)計優(yōu)秀并能夠被有效執(zhí)行的風(fēng)險管理系統(tǒng)是高頻交易系統(tǒng)中關(guān)鍵、不可或缺的一部分。

 

在建立風(fēng)險管理系統(tǒng)之前，需要明確風(fēng)險管理的目標(biāo)，并能夠度量相關(guān)風(fēng)險，包括：(一)市場風(fēng)險：通常使用統(tǒng)計模型和VaR模型來度量。(二)信用及交易對手風(fēng)險：通常由專業(yè)的第三方機構(gòu)提供如標(biāo)普和穆迪，通常使用情景分析，因果模型進行評級。(三)流動性風(fēng)險：如流動性調(diào)整后的 VaR 測度。(四)操作中財務(wù)損失風(fēng)險：通常用數(shù)量模型和情景分析共同衡量。(五)法律風(fēng)險：通過相關(guān)的法律專家在因果分析框架下進行分析評估，即：一般的風(fēng)險管理系統(tǒng)會采用兩種方式來使得風(fēng)險對交易的負面影響最?。?1.止損：停止當(dāng)前交易以防止虧損進一步擴大。2.對沖：利用互補的金融工具反向操作，對沖風(fēng)險敞口。

篇6

電子科技的誕生與發(fā)展毋庸置疑地為人們的生活帶來了革命性的變化。然而，在電子信息技術(shù)發(fā)展的過程中，對于隱私與信息安全以及發(fā)展基于信息安全的財產(chǎn)安全的擔(dān)憂一直都沒有中斷過，這就是電子科技發(fā)展為人類社會帶來的風(fēng)險。在本篇文章中，作者對這些風(fēng)險進行了分析和討論，并且提出自己對問題解決方案的看法。

【關(guān)鍵詞】電子科技 風(fēng)險 分析

電子科技作為第三次科技革命的標(biāo)志，一直引導(dǎo)著各行各業(yè)的改革與發(fā)展。工業(yè)中的機器已經(jīng)很大程度上實現(xiàn)了電子控制，交通管理中信號燈以及攝像頭的應(yīng)用將交通警察從烈日與嚴(yán)寒中解放了出來，學(xué)校的教育依靠著多媒體的技術(shù)已經(jīng)實現(xiàn)了大規(guī)模的進步，就連之前我們一直發(fā)愁的火車票業(yè)務(wù)也通過電子計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實現(xiàn)了網(wǎng)上買票。所有這些，都是拜電子科技的發(fā)展所賜。然而，在我們享受這些便利的時候，我們越來越清楚地認(rèn)識到，電子化和信息化并不是十全十美的，個人隱私的透明化、個人信息的泄露以及個人財產(chǎn)的安全問題成為了人們?nèi)找骊P(guān)注的話題，這就是電子科技發(fā)展過程中為我們帶來的風(fēng)險，同時也是電子技術(shù)本身發(fā)展的風(fēng)險。

1 電子技術(shù)對個人隱私的公開化風(fēng)險

現(xiàn)代社會的快捷將人與人之間的關(guān)系拉的更近，信息的網(wǎng)絡(luò)化使得我們可以足不出戶就能夠了解全世界此刻正在發(fā)生的事情。然而，就在我我們方便的了解到別人的故事時，很多人開始擔(dān)心，個人的隱私已經(jīng)無時無刻的不面臨著暴漏在公眾視野下的危險。電子技術(shù)的發(fā)展首先使得記錄工具比如錄音機和攝像機變得異常的先進與方便使用?？梢哉f，在現(xiàn)代社會電子科技如此發(fā)達的社會，個人正在慢慢地變得透明，始終能夠感覺到有一雙眼睛在自己的背后。

對安全的考慮犧牲了我們對自由的向往，已經(jīng)引起了很多學(xué)者的思考。電子科技帶給人類的風(fēng)險，就是個人的生活已經(jīng)被迫融入到集體中去，任何人都仿佛置身于一個玻璃的房間當(dāng)中，個人的隱私已經(jīng)完全得不到保障，這種情況在一定程度上令人恐懼。不幸的是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和每個人個性的崛起，整個社會正在變得越來越復(fù)雜，人與人之間的互相信任也變得越來越淺薄。為了安全，我們必須要加裝更多的攝像頭和監(jiān)控設(shè)備，這不僅是出了事情我們可以迅速找到證據(jù)，而且對于很多不良分子起到震懾的作用。這樣一來，個人的隱私就越來得不到保障了，這樣帶來的其實是另一個層面上的恐懼，并且這種恐懼無論如何使無法用電子科學(xué)的方法進行解決的。社會將其中的每個人互相聯(lián)系了起來，但是每個人除了具有社會性也就是公眾形象，同業(yè)也具有私下的個人形象。個人的生活習(xí)慣、個人的興趣愛好，很多人是不愿意進行公開的，但是在無孔不入的電子信息時代，這一點是十分困難的，這就是我們現(xiàn)代人的悲哀，解決心理上的安全與身體上的安全之間的平衡，是需要大智慧才能夠做到的。

2 電子技術(shù)漏洞對于個人信息的泄露

電子信息在發(fā)展的過程中，系統(tǒng)的漏洞為人們帶來越來越大的損失。手機號、銀行卡號以及密碼全部存在于大的依據(jù)電子技術(shù)發(fā)展起來的存儲器上，而這些存儲器的保密效果的確是不敢恭維的。無論系統(tǒng)運用這樣的加密技術(shù)，總是能夠被一些不法之徒攻破。歷史上著名的黑客通過對電子技術(shù)的應(yīng)用曾經(jīng)對整個社會的經(jīng)濟系統(tǒng)或者軍事系統(tǒng)造成過巨大的傷害或者威脅，更別說個人的信息了。目前屢禁不止的垃圾短信和騷擾電話，使得我們都開始懷疑電子技術(shù)為我們帶來的是方便還是騷擾。計算機云技術(shù)的發(fā)展使我們的個人信息變得更加的集中，那么對于用心不良的人來說，這是更好的機會去盜取別人的電話號碼、郵箱號或者一些在公共空間使用的一些聊天賬號等。由于手機基站的搭建十分簡單，很容易在一個區(qū)域范圍內(nèi)進行垃圾短息的強制發(fā)放，使得很多人雖然咬牙切齒但是又無可奈何。個人賬號合格手機號的泄露導(dǎo)致鋪天蓋地的推銷廣告和垃圾短信，一些不法分子通過電話或者短信詐騙的方式欺騙一些電子信息技術(shù)了解不多的人，這樣的事件還時有爆出，使人們對于電子信息技術(shù)的安全性提高了警惕。這種情況下我們屢見不鮮，并且很難找到充分的證據(jù)來對這種違法犯罪進行指控。對于這部分的犯罪目前雖然已經(jīng)有偵破的可能，但是要徹底杜絕這種現(xiàn)象的發(fā)生，仍然是一件任重而道遠的事情。尤其是在這個復(fù)雜的社會，大的網(wǎng)絡(luò)公司和游戲公司對于用戶信息的大規(guī)模泄露事件時常發(fā)生，尤其是身份證號等重要信息的泄露為個人的安全帶來了不小的威脅，十分值得人們關(guān)注。

3 電子技術(shù)對于財產(chǎn)安全的風(fēng)險

銀行系統(tǒng)作為現(xiàn)代商業(yè)和工業(yè)的資金來源和儲備的地方，對于電子系統(tǒng)的依賴越來越強，的確為人們的生活帶來了很大的方便。就如同個人信息泄露的情況類似，背靠電子系統(tǒng)的銀行系統(tǒng)的漏洞一旦被攻破，信息化越是發(fā)達，造成的損失就會越大。近些年來，電子商務(wù)的高速發(fā)展使得這一問題變得更加地嚴(yán)峻。由于各種的原因電子商務(wù)參與者面臨財產(chǎn)等經(jīng)濟利益的風(fēng)險，前者包括客戶的銀行資金被盜、交易者被冒名或者財產(chǎn)別竊取等，后者比如信息的泄露、丟失、使企業(yè)的信譽受損等，都對當(dāng)事人造成不可挽回的損失。造成財產(chǎn)安全的問題有多個來源。首先是硬件層面的問題，包括硬件和軟件未及時升級以及各種系統(tǒng)在設(shè)計的時候不可避免的漏洞，第二個原因是應(yīng)用層面，包括相關(guān)管理人員的素質(zhì)、消費者對于電子商務(wù)知識的貧乏以及網(wǎng)絡(luò)攻擊和商業(yè)欺詐等違法犯罪的行為。根據(jù)國家計算機病毒應(yīng)急處理中心的統(tǒng)計，去年我國發(fā)現(xiàn)的計算機病毒有80%以上是以竊取信息等經(jīng)濟利益為目的的，這些網(wǎng)絡(luò)攻擊行為可能導(dǎo)致企業(yè)和個人的信息被盜，資金被竊取，也可能導(dǎo)致企業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)效率下降甚至崩潰。

歸根結(jié)底，造成電子信息技術(shù)發(fā)展過程中的風(fēng)險問題在很大程度上是人們對于電子信息時代下對于生活方式轉(zhuǎn)變太快帶來的不適應(yīng)和管理制度不完善造成的?？茖W(xué)的發(fā)展是不可阻擋的，我們只有轉(zhuǎn)變自己的觀念，同時著力建設(shè)更加有效嚴(yán)格的管理體制，才能從根本上對這些風(fēng)險進行監(jiān)控和制止。

4 總結(jié)

電子信息技術(shù)在發(fā)展的過程中，由于各種原因為我們的生活帶來了一些不便，包括個人的隱私的泄露、個人信息的泄露以及個人財產(chǎn)受到的威脅等?？茖W(xué)的問題應(yīng)該用科學(xué)的方法來解決，同時也要求我們?nèi)w公民對電子技術(shù)進行積極地了解，從心態(tài)的轉(zhuǎn)變和管理的層面對電子信息技術(shù)帶來的風(fēng)險進行客觀地認(rèn)識和有效地遏制。

參考文獻

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篇7

論文摘要：文章首先闡述了商業(yè)銀行的內(nèi)部控制缺陷，從內(nèi)控環(huán)境、制度建設(shè)、制度執(zhí)行、風(fēng)險識別、會計監(jiān)督等幾個角度進行闡述，針對出現(xiàn)的風(fēng)險，從人員培訓(xùn)、制度改進、信息強化、監(jiān)督整改機制建設(shè)等方面，提出了風(fēng)險防范的對策。

一、商業(yè)銀行會計內(nèi)部控制風(fēng)險

（1）良好的會計內(nèi)部控制環(huán)境尚未形成。企業(yè)的會計內(nèi)部控制文化尚未真正形成，部分銀行管理人員還未充分認(rèn)識會計內(nèi)部控制及操作風(fēng)險管理的重要性,對會計內(nèi)部控制的參與和重視不夠,在日常管理中，重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險防范造成管理風(fēng)險；員工業(yè)務(wù)知識掌握不夠，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險點了解不透，規(guī)范操作意識沒有得到強化，由于制度傳達不到位和理解不透徹，容易造成操作不規(guī)范，潛伏著操作風(fēng)險；員工風(fēng)險意識不強，對崗位之間的相互制約重視程度不夠，甚至認(rèn)為相關(guān)風(fēng)控措施手續(xù)太繁瑣，沒必要，從而以相互信任代替制度制約，導(dǎo)致逆程序操作、重要物品管理不嚴(yán)、授權(quán)流于形式等違規(guī)操作現(xiàn)象的產(chǎn)生,出現(xiàn)意識風(fēng)險；受不良社會風(fēng)氣影響，個別員工的世界觀、人生觀和價值觀嚴(yán)重扭曲，滋生拜金享樂思想，為達到個人目的鋌而走險而出現(xiàn)的員工職業(yè)道德上的故意風(fēng)險。

（2）會計內(nèi)部控制制度建設(shè)不夠完善。會計內(nèi)部控制制度缺乏總體規(guī)劃,表現(xiàn)為部分會計制度辦法未能隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和客觀環(huán)境的變化及時修訂和完善,造成了制度滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展,或會計制度整合程度差,數(shù)量多但不夠系統(tǒng)完整；會計內(nèi)部控制結(jié)構(gòu)仍不完善，主要表現(xiàn)為會計內(nèi)部控制覆蓋不全面,只停留在主要業(yè)務(wù)層面和一些業(yè)務(wù)產(chǎn)品上,而未延伸到銀行會計活動的所有層面和業(yè)務(wù)流程上；有的制度規(guī)定太過于原則化，不切合基層行實際情況，實際執(zhí)行中往往缺乏可操作性而流于形式。

（3）會計內(nèi)部控制制度執(zhí)行力不夠。思想上不夠重視，未能正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系，對制度的執(zhí)行只做表面功夫以應(yīng)付有關(guān)部門的檢查、審計，而不管內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況如何，遇到具體問題強調(diào)靈活性，使內(nèi)部控制制度流于形式；因業(yè)務(wù)水平欠缺、對制度理解不準(zhǔn)確，法律意識淡薄，風(fēng)險防范意識差，自我約束能力不夠，造成的制度執(zhí)行不到位、有章不循、違章操作的現(xiàn)象。

（4）會計風(fēng)險識別與控制的方法落后。會計控制方式未標(biāo)準(zhǔn)化,制度文件不夠系統(tǒng),缺乏對主要會計業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的全面分析,這樣就難以真實、客觀地反映銀行的會計業(yè)務(wù)風(fēng)險；會計內(nèi)部控制方式較為單一。對會計風(fēng)險識別與控制手段的研究處于被動局面,常常要等到案件發(fā)生后才總結(jié)經(jīng)驗,難以提前和充分識別新業(yè)務(wù)開辦中存在的會計風(fēng)險。

（5）會計監(jiān)督檢查的有效性不足。缺乏健全的會計監(jiān)督評價體系,多層級多部門對同一業(yè)務(wù)內(nèi)容重復(fù)檢查,影響了會計內(nèi)部控制效率；會計檢查的覆蓋面不能涵蓋全部會計業(yè)務(wù),在會計管理人員偏少、檢查人員素質(zhì)參差不齊的情況下，檢查頻率和深度難以達到規(guī)定要求，不能與銀行風(fēng)險程度相適應(yīng)；缺乏對會計檢查人員的再監(jiān)督，會計檢查流于形式，“查而不報、查而不糾”的現(xiàn)象仍然不同程度地存在；問責(zé)機制不夠健全,缺乏必要的程序控制和違規(guī)處罰措施。

二、商業(yè)銀行會計內(nèi)部控制風(fēng)險防范

（1）從加強教育培訓(xùn)入手,提高員工素質(zhì)，促進合規(guī)文化的形成。有針對性地、分層次地開展對會計人員的培訓(xùn),將會計人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)制度化、常態(tài)化、系統(tǒng)化，通過開展會計內(nèi)部控制知識競賽、會計技能比武、參觀交流等多種形式,努力提高會計人員的職業(yè)判斷能力、查防案件能力和綜合履崗能力，以防范操作風(fēng)險；大力加強會計人員法制觀念和職業(yè)道德教育，把思想教育和案件警示教育納入培訓(xùn)計劃，使思想教育經(jīng)?；?、規(guī)范化，通過培訓(xùn)使每一個會計人員都做到知法、懂法、守法，牢固樹立合規(guī)經(jīng)營、合法操作的理念，逐步建立先進的風(fēng)險控制文化和合規(guī)文化，培養(yǎng)員工自覺遵章守制的習(xí)慣。

（2）改進商業(yè)銀行會計系統(tǒng)內(nèi)部控制制度。在原有的內(nèi)控制度基礎(chǔ)上推陳出新，尤其是針對新推出的業(yè)務(wù)，要制定相應(yīng)的操作流程及實施細則，作到內(nèi)部控制有章可循；加強現(xiàn)行制度的評估分析工作，總結(jié)新經(jīng)驗，提出新措施，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和完善制度，促進會計操作風(fēng)險管理水平的全面提高。

（3）建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制。風(fēng)險如果不能被識別，它就不能被控制、轉(zhuǎn)移或者管理。商業(yè)銀行應(yīng)通過狠抓會計基礎(chǔ)管理、改進業(yè)務(wù)流程、提升系統(tǒng)功能，提高對風(fēng)險的預(yù)警和控制能力；充分發(fā)揮金融會計對風(fēng)險的反映、監(jiān)督、預(yù)測、分析等作用。

（4）從強化信息技術(shù)入手,提高會計內(nèi)部控制水平和質(zhì)量。

商業(yè)銀行應(yīng)廣泛使用電子計算機技術(shù)和信息處理技術(shù)，對銀行全部信息進行處理、分析、預(yù)測，推進銀行業(yè)務(wù)處理自動化，逐步減少人工控制，建立完善的管理信息系統(tǒng)，加強風(fēng)險控制以減少故意風(fēng)險發(fā)生的可能，增強會計業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的剛性約束，不斷提高控制效果；積極探索利用信息技術(shù)對業(yè)務(wù)操作流程進行全面的風(fēng)險監(jiān)控，加強柜面業(yè)務(wù)實時監(jiān)測系統(tǒng)的建設(shè)，使銀行后臺可以及時梳理出可疑交易、違規(guī)交易信息，進行實時預(yù)警和處理，有效地從技術(shù)手段上解決前后臺之間、上下級行之間交易信息共享的及時性問題，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)集中和后臺集中控制的優(yōu)勢，提升對交易的監(jiān)督控制和風(fēng)險管理能力。

（5）建立高效的商業(yè)銀行會計監(jiān)督檢查機制。商業(yè)銀行內(nèi)部會計控制作為一個完整的系統(tǒng),不論是制度的制定、執(zhí)行,還是最終的評判,都需要恰當(dāng)且必不可少的監(jiān)督,以使內(nèi)部會計控制系統(tǒng)更加完善,更加有效。商業(yè)銀行應(yīng)加強會計內(nèi)控隊伍的建設(shè)，培養(yǎng)以會計主管、會計檢查輔導(dǎo)員、結(jié)算專管員、電算化專管員和出納專管員為主要內(nèi)控監(jiān)督力量的會計內(nèi)控隊伍，加強檢查人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高檢查人員的業(yè)務(wù)水平，改革檢查人員管理體制，提高檢查人員的獨立性和權(quán)威性；

篇8

關(guān)鍵詞：小企業(yè)融資，國際經(jīng)驗，民營銀行，信貸擔(dān)保體系

 

一、我國目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

通過考察國際上有關(guān)方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進經(jīng)驗，結(jié)合我國銀行業(yè)金融機構(gòu)及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會、人民銀行陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。

截至2009年末，全國小企業(yè)貸款余額達5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個百分點，同時小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個百分點，比各項貸款增速高0.61個百分點。[1]

2010年2月23日，中國銀監(jiān)會表示，今年要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小企業(yè)的投入力度，對小企業(yè)貸款明確提出兩項“不低于”的監(jiān)管硬指標(biāo)：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。

二、各國小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實踐

1. 德國

德國政府通過資金支持來激勵小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國政府對中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟部的德國復(fù)興信貸銀行（KFW）和直屬于財政部的德國平衡銀行(DTA)實現(xiàn)的。

除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費向企業(yè)提供融資咨詢服務(wù)；對小企業(yè)，聯(lián)邦政府設(shè)立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進行創(chuàng)業(yè)實踐。

此外，成立擔(dān)保銀行也是德國政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國在各州設(shè)有私法性質(zhì)的量保銀行，在政府設(shè)有公法性質(zhì)的再擔(dān)保機構(gòu)，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲蓄銀行貸款提供擔(dān)保。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。

2. 美國

美國發(fā)展起來了小客戶信用評分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對貸款的影響。這是一項運用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計模型和信息技術(shù)對客戶信用記錄進行定量分析從而做出決策的新技術(shù)，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標(biāo)準(zhǔn)信息的優(yōu)勢。這種方法擴大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強了小企業(yè)信貸市場競爭，提高了小企業(yè)信貸市場的效率。

3. 韓國

韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應(yīng)措施，鼓勵商業(yè)銀行、金融機構(gòu)為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導(dǎo)金融機構(gòu)對小企業(yè)貸款的最低比例，全國性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實施優(yōu)惠貸款利率。韓國銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機構(gòu)對小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務(wù)和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務(wù)。

4. 日本

建立專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)，包括民間中小金融機構(gòu)和政府金融機構(gòu)兩大類。實施利率優(yōu)惠政策，支持在市場中處于競爭劣勢的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長還款期限，對小企業(yè)還實行無抵押貸款。

5. 歐盟

歐盟設(shè)立了專為小企業(yè)提供融資服務(wù)的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達地區(qū)的投資項目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國家。主要通過三種方式對小企業(yè)進行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運輸有關(guān)的小規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補貼由歐盟財政預(yù)算支持。三是阿姆斯特丹特別行動計劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營利潤所設(shè)立的總額為10億歐元的三年期計劃，旨在對高度勞動密集型和新技術(shù)領(lǐng)域的小企業(yè)進行投資和資金支持。[1]

三、對我國的經(jīng)驗啟示

1.銀行要加強針對小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)

銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強對有市場、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點的評級制度,適當(dāng)下放小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應(yīng)鏈融資、流動資產(chǎn)質(zhì)押、機器設(shè)備按揭貸款等產(chǎn)品。進一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財產(chǎn)品進行組合設(shè)計，推出“訂單質(zhì)押”、“發(fā)票質(zhì)押”、“存貨質(zhì)押”、“收費權(quán)質(zhì)押”、“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押”、國內(nèi)保理等擔(dān)保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。?？梢詫⑿刨J利率與抵押擔(dān)保設(shè)計成負相關(guān)的關(guān)系，由此達到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，推進小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務(wù)，多渠道支持小企業(yè)資金需要。

通過對小企業(yè)信貸的客戶信用評分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對困難企業(yè)專門出臺授信指引，實行“一戶一策”，逐個落實差異化授信政策，支持基本面良好、暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)渡過難關(guān)。建立新型小企業(yè)風(fēng)險管理體系,包括情景分析和行業(yè)動態(tài)追蹤機制、標(biāo)準(zhǔn)化授信提案和授信審批機制、多維度的早期預(yù)警機制、防范道德風(fēng)險的反欺詐機制、資產(chǎn)組合管理機制等，簡化業(yè)務(wù)流程，加強標(biāo)準(zhǔn)化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評估系統(tǒng)。

在此過程中，應(yīng)滿足本銀行風(fēng)險控制的要求，加強對利率風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等風(fēng)險種類的動態(tài)監(jiān)管。

2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務(wù)的民營銀行

建立主要服務(wù)地方中小企業(yè)和個人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營銀行。

相對于大銀行而言，中小銀行在對小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢，在收集信息的激勵方面，中小銀行扁平化的組織結(jié)構(gòu)使得信息易于在基層經(jīng)理和上級領(lǐng)導(dǎo)之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵較強。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實需要，使關(guān)系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅力量。

從我國中小企業(yè)的實際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業(yè)急需風(fēng)險資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風(fēng)險，促進我國良好金融秩序的建立，在控制風(fēng)險的同時，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營企業(yè)提供很好的服務(wù)。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。

3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制

減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風(fēng)險與收益配比，不符合市場運行規(guī)律。可以從中小銀行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動幅度、浮動利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)的漸進改革與利率的漸進市場化改革結(jié)合起來，避免對資金的過度需求和資金使用的無用損耗。

4.對國有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度

雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營銀行，但大銀行對小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢，例如有較高的金融分析技術(shù)和信息處理技術(shù)，專業(yè)的信用風(fēng)險模型和風(fēng)險分析人員，管理成本相對較低，風(fēng)險態(tài)度更接近中性，降低對小企業(yè)貸款的抵押要求。

國有控股銀行和股份制銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)納入中長期的發(fā)展策略，強化小企業(yè)信貸主體部門建設(shè)，與各級政府部門建立良好的合作關(guān)系，簽訂小企業(yè)金融服務(wù)協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務(wù)支持平臺，尋求政府部門的專業(yè)指導(dǎo)?？梢試L試建立流水線式或一站式服務(wù)模式，建立批量承做、組團放款方式，縮短信貸審批周期。

與國外小企業(yè)信貸經(jīng)驗豐富的金融機構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。

5.完善小企業(yè)信貸支持體系

小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導(dǎo)致了貸款困難，進而嚴(yán)重影響小企業(yè)的成長。小企業(yè)貸款需要外部擔(dān)保來提升小企業(yè)的信用等級，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔(dān)保機構(gòu)介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。

在當(dāng)前我國小企業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應(yīng)該以銀行為主來選擇擔(dān)保對象，而不是以擔(dān)保機構(gòu)為主。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。擔(dān)保機構(gòu)實行部分擔(dān)保，通過讓銀行承擔(dān)部分風(fēng)險的做法激勵銀行履行對企業(yè)的監(jiān)督責(zé)任，發(fā)揮銀行對貸款對象事前篩選和事后監(jiān)督的主導(dǎo)作用。擔(dān)保機構(gòu)與銀行在“共享利益、共擔(dān)風(fēng)險”的原則下實行比例擔(dān)保,建立起與銀行風(fēng)險聯(lián)動機制,有效分散和化解風(fēng)險,促進擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。以“流程管理”為核心，從嚴(yán)格的信貸準(zhǔn)則、明確的客戶標(biāo)準(zhǔn)、精準(zhǔn)的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。

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篇9

關(guān)鍵詞： 企業(yè)信息化； 系統(tǒng)集成； 接口； 供應(yīng)商入圍； 數(shù)據(jù)共享池ERP

中圖分類號：TP311.1 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1006-8228（2015）09-82-03

System integration scheme for supplier shortlisting management based on ERP

Xia Ying

（WISDRI （Wuhan） IT Engineering Co.， Ltd， Wuhan， Hubei 430223， China）

Abstract： With the rapid development of information technology， more and more specialized information system is used online， integration of various specialized systems is the precondition for enterprise informatization. This paper， based on the application of integrated ERP and OA system in WISDRI's supplier shortlist mechanism， discusses the system integration scheme in demand driven with the data sharing pool. Practice has shown that it can not only realize stable operation of integration subsystem but also insures coordination and effective operation of ERP system and OA system， which has a certain application value.

Key words： enterprise informatization； system integration； interface； supplier shortlisting； data sharing pool and ERP

0 引言

在信息技術(shù)越來越發(fā)達的今天，利用信息技術(shù)來管理企業(yè)資源已經(jīng)不是一個新鮮事，有越來越多的專業(yè)化信息系統(tǒng)投入使用。尺有所短寸有所長，這些專業(yè)系統(tǒng)不可能用一個系統(tǒng)來代替。那么，如何讓這些專業(yè)系統(tǒng)揚長避短，并且能夠同其他系統(tǒng)相互配合，從而形成一個有機整體以支持企業(yè)核心競爭力，已經(jīng)成為企業(yè)信息化進程中不可逾越的問題。

在企業(yè)信息化中，最常見就是OA系統(tǒng)和ERP系統(tǒng)。OA即辦公自動化，強調(diào)管理流程化，是企業(yè)內(nèi)控的有效工具，從技術(shù)上看，它能夠在不用開發(fā)的情況下適應(yīng)不同管理流程及其變化；而一般意義上的ERP是指，建立在信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，以系統(tǒng)化的管理思想為企業(yè)決策層及員工提供決策運行手段的管理平臺[1]。ERP系統(tǒng)體現(xiàn)了現(xiàn)代企業(yè)管理思想，尤其注重企業(yè)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范管控，但是對于部分重要信息例如供應(yīng)商，大多數(shù)ERP系統(tǒng)僅僅把供應(yīng)商作為基礎(chǔ)元素來使用，缺少對供應(yīng)商的管理手段。本文就以中冶南方（武漢）工程技術(shù)有限公司（下文簡稱“中冶南方”）為例對供應(yīng)商入圍的管理機制在OA系統(tǒng)中實現(xiàn)，并通過架構(gòu)的共享池在ERP系統(tǒng)需求驅(qū)動下建立供應(yīng)商共享實體的集成方案做詳細說明。

目前，系統(tǒng)間集成多是通過封裝成WebService方式[2-3]、JCA和Web服務(wù)相結(jié)合的方式[4]、XML文件的方式[5]、SOI方式[6]等。本文在基于企業(yè)自身特點和應(yīng)用環(huán)境的前提下，采用共享池進行數(shù)據(jù)的通訊，配合需求驅(qū)動下進行數(shù)據(jù)的獲取，最終實現(xiàn)供應(yīng)商入圍管理機制在ERP與OA系統(tǒng)的集成。

1 應(yīng)用背景

1.1 企業(yè)信息化背景

中冶南方是一個有冶金行業(yè)背景、由設(shè)計院轉(zhuǎn)型的工程總承包企業(yè)。經(jīng)過多年的發(fā)展，在許多細分業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)上線使用了相應(yīng)軟件，實現(xiàn)了本領(lǐng)域的信息化，如用友NC財務(wù)管理系統(tǒng)、海外物流管理系統(tǒng)、辦公用品及低值易耗品管理系統(tǒng)、采購策劃及采購管理系統(tǒng)、文檔及圖檔管理系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、教育培訓(xùn)管理系統(tǒng)、資產(chǎn)管理系統(tǒng)、設(shè)計過程管理系統(tǒng)等等。

在2011年，中冶南方上線Oracle ERP（E-Business Suit，簡稱EBS）產(chǎn)品，使用ERP產(chǎn)品將運作的工程項目整體上線管理，以項目為載體貫通了線上收和支的兩條業(yè)務(wù)流程。全付款流程包括從產(chǎn)品設(shè)計到物料請購、從物料請購到采購詢報價再到采購訂單、從采購訂單到付款；全收款流程從營銷到項目、從項目開單到收款結(jié)算；與此同時還現(xiàn)實了集團化的人力資源管理和采購管理。上線模塊包括人力資源、進銷存、項目、應(yīng)收、應(yīng)付、總賬、資產(chǎn)等。

在上線ERP系統(tǒng)的同時，中冶南方同步上線了OA系統(tǒng)。OA系統(tǒng)以流程為載體，實現(xiàn)管理過程的信息化，如供應(yīng)商入圍評審流程、合同評審及印章使用流程、工程項目立項過程申請流程、項目暫停/終止審批流程、特殊付款審批流、與業(yè)主項目結(jié)算文件申請審批流程等等。通過這些管理流程，能夠有效的進行企業(yè)內(nèi)控，降低運行成本。

1.2 供應(yīng)商入圍管理需求

對于EPC工程項目而言，采購是項目實施期間的一個核心環(huán)節(jié)，采購費用占整個合同費用的比例高達40～60%，甚至更高。采購工作的失誤不但會影響工程質(zhì)量和進度，更會造成承包商嚴(yán)重虧損。采購設(shè)備的好壞取決于設(shè)備的供貨商，因此嚴(yán)格合理的選擇供應(yīng)商是把控采購風(fēng)險的必須手段。對于企業(yè)管理而言，對供應(yīng)商的把控也是企業(yè)內(nèi)控和質(zhì)量管理的重要控制點。

目前，中冶南方所有項目都已經(jīng)實現(xiàn)設(shè)備集中采購，由中冶南方采購部集中管理，實行專業(yè)化采購，這為供應(yīng)商集中管理和過程規(guī)范化提供了有利的條件。中冶南方的供應(yīng)商分成兩部分：供應(yīng)商長名單和項目供應(yīng)商。長名單中的供應(yīng)商為長期合作的供應(yīng)商，供應(yīng)商進入長名單需要通過正式的入圍管理流程；項目供應(yīng)商則是業(yè)主指定或者一次性供應(yīng)商，它經(jīng)資質(zhì)預(yù)審后為項目備案即成為項目供應(yīng)商。

供應(yīng)商常規(guī)入圍辦法需要資質(zhì)預(yù)審、實地考察并出具考察意見，再根據(jù)考察結(jié)果來確定相應(yīng)的入圍方法，由相關(guān)專業(yè)科室和管理部門組成的資質(zhì)評審小組審核流程?？疾靸?nèi)容除常規(guī)的法人信息及相應(yīng)的掃描件，還包括：企業(yè)資本性質(zhì)、與同業(yè)其他企業(yè)的關(guān)系、對中冶南方的承諾等。

供應(yīng)商入圍管理評審方為各個管理部門，如各專業(yè)科室、審計部等；供應(yīng)商信息的主要使用方為詢報價和采購合同及最終的付款。

2 系統(tǒng)集成方案設(shè)計

2.1 集成的總體方案

采用的解決方案是將ERP系統(tǒng)和OA系統(tǒng)結(jié)合到一起：由采購員在OA中發(fā)起供應(yīng)商選擇和入圍流程，根據(jù)自身采購策略選擇適當(dāng)?shù)墓?yīng)商選擇方法，若成功入圍則通過系統(tǒng)間的接口子系統(tǒng)將供應(yīng)商信息傳輸?shù)絆racle ERP中建立供應(yīng)商共享實體以供日常業(yè)務(wù)使用。

供應(yīng)商入圍流程在OA系統(tǒng)、接口子系統(tǒng)、ERP程序整體流程如圖1所示。

2.2 供應(yīng)商信息的邏輯結(jié)構(gòu)

Oracle ERP系統(tǒng)對供應(yīng)商的信息管理包括以下方面。

⑴ 供應(yīng)商法人實體信息。包括注冊登記號、法人代表、營業(yè)執(zhí)照注冊號、國稅登記號、地稅登記號、注冊資金等。

⑵ 供應(yīng)商沒有法人資格的分公司及辦事處信息管理。在Oracle ERP系統(tǒng)中供應(yīng)商和供應(yīng)商地點是配合使用的，可以用來明確表示某一個供應(yīng)商某一分公司，它們在ERP系統(tǒng)中許多業(yè)務(wù)中都會使用到，如采購訂單、應(yīng)付發(fā)票、付款等。

⑶ 供應(yīng)商的聯(lián)系人信息管理。不同的分公司或者辦事處，可能會有不同的聯(lián)系人，所以ERP系統(tǒng)中聯(lián)系人關(guān)聯(lián)到供應(yīng)商地點上。

⑷ 供應(yīng)商的銀行賬戶信息管理。不同的分公司或者辦事處接收款項用的銀行賬戶必定不同，所以ERP系統(tǒng)中供應(yīng)商銀行賬戶關(guān)聯(lián)到供應(yīng)商地點上。

⑸ 供應(yīng)商能夠提供的物料信息的管理。供應(yīng)商可以將不同的物料分配給不同的分公司來生產(chǎn)和銷售，反之即不同的分公司能夠提供的物料不同，所以某一具體物料的合格供應(yīng)商列表關(guān)聯(lián)到供應(yīng)商地點上。

綜上所述，供應(yīng)商信息的邏輯結(jié)構(gòu)如圖2所示。

2.3 集成接口程序規(guī)則

根據(jù)供應(yīng)商信息的邏輯結(jié)構(gòu)設(shè)計對應(yīng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，當(dāng)在OA系統(tǒng)中完成了供應(yīng)商入圍流程，程序自動將該供應(yīng)商信息按照指定的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)放入共享池內(nèi)并存檔。為了標(biāo)識共享池中供應(yīng)商是否是需要導(dǎo)入到ERP中的供應(yīng)商，在共享池中每一個供應(yīng)商數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中都加入狀態(tài)碼表示本記錄的狀態(tài)。狀態(tài)碼及其含義如表1。

3 系統(tǒng)集成效果

從中冶南方使用情況看，效果主要體現(xiàn)在以下三個方面。

⑴ 公司管理和業(yè)務(wù)操作合理的分開：管理人員關(guān)注把控供應(yīng)商資質(zhì)和能力方面的管理事項；開啟了供應(yīng)商入圍手續(xù)了以后，業(yè)務(wù)人員關(guān)注在ERP中使用此供應(yīng)商信息。

⑵ 保證了供應(yīng)商信息的準(zhǔn)確與完整：入圍流程中如果供應(yīng)商缺少資料或資料失信，可能導(dǎo)致入圍不能通過，這就促使供應(yīng)商提供更加全面和可信的資料，從而保證了供應(yīng)商在ERP中資料的準(zhǔn)確度和完整性。

⑶ 接口子系統(tǒng)運行平穩(wěn)：已經(jīng)通過此集成程序成功入圍170余家供應(yīng)商，程序有效性目前保證在100%。

4 結(jié)果討論

對比WebService封裝和XML文件的方式，共享池的方式具有以下的特點。

⑴ 數(shù)據(jù)可靠性更高：數(shù)據(jù)共享池中的數(shù)據(jù)是系統(tǒng)間共享的，避免文件傳輸過程中丟失的現(xiàn)象，能夠保證數(shù)據(jù)更加可靠。

⑵ 效率更高：XML文件必須得通過IO接口進行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換，而數(shù)據(jù)共享池中數(shù)據(jù)是共享的，運轉(zhuǎn)效率更高。

但是數(shù)據(jù)共享池的方式也有不足之處。

一是對軟硬件環(huán)境要求高：此種方式要求數(shù)據(jù)庫能夠兼容并且能夠安全互信互訪，對環(huán)境要求較高。

二是可復(fù)用性較差：若要使用此種方式來完成另外一系列數(shù)據(jù)的傳輸，則要完全新建另一套接口子系統(tǒng)，程序可復(fù)用性較差。

5 結(jié)束語

本文以中冶南方供應(yīng)商管理中供應(yīng)商入圍機制在ERP、OA系統(tǒng)及兩者之間集成實現(xiàn)為例，說明了以需求驅(qū)動下共享池的方式實現(xiàn)系統(tǒng)集成的方案。結(jié)果表明，集成子系統(tǒng)運行平穩(wěn)，能夠保證ERP系統(tǒng)和OA系統(tǒng)協(xié)同且有效運行。

實踐顯示，需求驅(qū)動下共享池的系統(tǒng)集成方式能夠很好的完成從一個系統(tǒng)到另一個系統(tǒng)的信息通訊。但是隨著越來越多的專業(yè)化信息系統(tǒng)上線使用，應(yīng)用場合越來越復(fù)雜，通訊不僅僅局限于單方向，還要求信息系統(tǒng)之間能夠進行雙向交互。那么，如何實現(xiàn)兩個系統(tǒng)雙向高效交互則是下一步研究的方向。

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篇10

論文摘要：提高銀行綜合競爭力是我國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的必然要求。銀行再造是對銀行經(jīng)營一種更為縱深的變革，它包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。文章從我國商業(yè)銀行自身的實際情況出發(fā)，對怎樣進行銀行再造提出相應(yīng)的建議。

一、銀行再造的內(nèi)涵

所謂銀行再造，根據(jù)再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規(guī)范化定義是:銀行為了獲取成本、質(zhì)量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業(yè)務(wù)流程為核心，進行的根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因為銀行重組或銀行購并只體現(xiàn)資產(chǎn)重組，沒有觸及業(yè)務(wù)流程。銀行重組或購并后能否真正體現(xiàn)效益，在于重組并購后的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經(jīng)營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業(yè)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立一個以核心資源為基礎(chǔ)的虛擬化組織.取得新的競爭優(yōu)勢。

二、銀行再造的必要性

1、經(jīng)濟一體化、信息化的趨勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是建立在計算機網(wǎng)絡(luò)，特別是Internet基礎(chǔ)上，并依存于網(wǎng)絡(luò)的一種經(jīng)濟形態(tài)。由于Internet沒有時空、地域的限制，全球經(jīng)濟真正實現(xiàn)一體化，任何經(jīng)濟主體的交易都可以在全球范圍內(nèi)進行，生產(chǎn)和消費過程在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易條件下得到統(tǒng)一。銀行作為經(jīng)濟中資金融通的中樞環(huán)節(jié)，同樣要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對其在技術(shù)和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。

2、技術(shù)創(chuàng)新的變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的技術(shù)創(chuàng)新有三個特色:一是創(chuàng)新的速度快;二是技術(shù)創(chuàng)新由一次性創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到系列創(chuàng)新，相互之間共同推動;三是技術(shù)創(chuàng)新由個別專家創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到集體創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下的技術(shù)創(chuàng)新所體現(xiàn)的新制度變遷的推動力，促進了社會經(jīng)濟基礎(chǔ)制度框架的演進。處在這樣一種技術(shù)環(huán)境下，銀行再造成為技術(shù)創(chuàng)新推動的必然。

3.銀行竟?fàn)幗Y(jié)構(gòu)和方式的變化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、在線交易的標(biāo)準(zhǔn)化以及安全性基礎(chǔ)設(shè)施的引人，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域已無進人壁壘可言，銀行業(yè)與其他行業(yè)間的界限已日漸模糊，銀行業(yè)除了面對來自同業(yè)間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術(shù)供應(yīng)商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業(yè)競爭方式將發(fā)生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。

4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特點:風(fēng)險回避，產(chǎn)品單一，標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價格，有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及無差別的客戶服務(wù)。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強，客戶需求的內(nèi)容多樣化、服務(wù)方式個性化，對銀行服務(wù)的需求越來越高。銀行采取以產(chǎn)品為主導(dǎo)的經(jīng)營策略和原有運作模式已不可行，銀行業(yè)必須適應(yīng)客戶服務(wù)模式的變化。

三、銀行再造的內(nèi)容

銀行再造的主要內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。其中業(yè)務(wù)流程再造是核心和基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)再造是關(guān)鍵，經(jīng)營范圍再造是業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造完成后的必然趨勢，這三個層次是遞進的。

1、業(yè)務(wù)流程再造。所謂業(yè)務(wù)流程就是“工作的流動(Work Ilow)，是業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間的傳遞或轉(zhuǎn)移的動態(tài)過程。而業(yè)務(wù)流程再造是對這個動態(tài)過程的優(yōu)化，是銀行再造的核心環(huán)節(jié)。由于銀行經(jīng)營產(chǎn)品的同質(zhì)性，銀行與銀行的差別實際上源于各自的業(yè)務(wù)流程，這使得業(yè)務(wù)流程成為影響銀行競爭優(yōu)勢的主要因素。

在傳統(tǒng)的職能型分工中，完整的業(yè)務(wù)流程常被分割得支離破碎，既導(dǎo)致了銀行職員技能成為一個片面發(fā)展的機器的附屬，也使得各個業(yè)務(wù)部門之間的交易費用增加。而銀行業(yè)務(wù)流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業(yè)務(wù)流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，使銀行能有效適應(yīng)市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:

(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務(wù)和“個性化”服務(wù)。這是業(yè)務(wù)流程再造的核心要求。商業(yè)銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態(tài)管理模式，將管理重心調(diào)整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路重新設(shè)計各項業(yè)務(wù)流程。前臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，切實讓“一站式服務(wù)”造福銀行客戶二另外，銀行在業(yè)務(wù)流程設(shè)計上應(yīng)體現(xiàn)其靈活性，必須區(qū)分不同的客戶群，因時、因地設(shè)計不同的流程版本，只有能提供個性化服務(wù)和廣泛個人理財產(chǎn)品組合的銀行才會受到客戶的青睞。

(2)創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)，實現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。在銀行業(yè)務(wù)流程再造中，創(chuàng)造性運用信息技術(shù)對傳統(tǒng)工作進行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰(zhàn)性的內(nèi)容。不管是“一站式”服務(wù)還是“個性化”服務(wù)，創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)是關(guān)鍵。業(yè)務(wù)流程再造要求銀行利用現(xiàn)代化信息技術(shù)徹底翻新業(yè)務(wù)流程，超越目前我國銀行對信息技術(shù)主要限于初步的文字、數(shù)據(jù)圖表處理的階段，實現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。農(nóng)行95599在線銀行就是廣泛運用各種前沿信息技術(shù)開發(fā)出來的綜合性、多媒體化的客戶服務(wù)解決方案。為真正實現(xiàn)“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以科技為支撐”的目標(biāo)開拓了一條新途徑。

(3)實現(xiàn)突破性再造與連續(xù)性改進相結(jié)合的業(yè)務(wù)流程。由于中國商業(yè)銀行目前所面臨的外部宏觀經(jīng)濟政策和經(jīng)濟環(huán)境短時間內(nèi)不會有大的變化，內(nèi)部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設(shè)計，分步推進的方法，通過不斷的連續(xù)性的改進，優(yōu)化各項業(yè)務(wù)流程，改善與客戶的關(guān)系，提高運營績效，打造銀行的競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。

(4)銀行業(yè)務(wù)流程再造除突出核心業(yè)務(wù)流程外，還應(yīng)逐步引人“外包”理念。銀行業(yè)務(wù)外包是要求商業(yè)銀行有效運用自身的核心能力，關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨樹一幟的服務(wù)手段等等。而一些低附加值的，不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、員工培訓(xùn)、科技開發(fā)等業(yè)務(wù)流程可進行外包。

銀行業(yè)務(wù)流程再造是按照科學(xué)的方法分解銀行原有業(yè)務(wù)的鏈條，但就我國目前經(jīng)濟狀況來講，業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)遵循漸進式的思路。由于我國地區(qū)差異，不同經(jīng)濟主體差異較大，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實現(xiàn)一元化。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，銀行會呈現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并存的局面，業(yè)務(wù)流程的再造在一段時間內(nèi)會體現(xiàn)出兩種業(yè)務(wù)流程共存于同一銀行內(nèi)部的現(xiàn)象。所以，現(xiàn)有銀行在進行業(yè)務(wù)流程再造的過程中，應(yīng)處理好與原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的銜接問題，既要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的需要，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，也要保留與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)流程，在提高效益的前提下穩(wěn)中求進。

2.組織結(jié)構(gòu)再造。從組織結(jié)構(gòu)再造來說，業(yè)務(wù)流程再造離不開組織模式的再造，因為業(yè)務(wù)流程再造追求的是一種動態(tài)的“最佳企業(yè)實踐”的狀態(tài)，實施業(yè)務(wù)流程再造的企業(yè)必須是一個不斷引進和吸收不同的管理思想和方法并做相應(yīng)改變的學(xué)習(xí)型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業(yè)務(wù)流程再造的必然趨勢。組織結(jié)構(gòu)再造包含內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)再造與外部組織結(jié)構(gòu)再造。

(1)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)—扁平化的管理。目前國際商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)基本上都采用分支行制。從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)上看，這種分支行制是相對應(yīng)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的組織結(jié)構(gòu)，是一種典型的科層結(jié)構(gòu)，即由若干層次結(jié)構(gòu)相互關(guān)聯(lián)而成為一個整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結(jié)構(gòu)或?qū)哟芜^多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當(dāng)規(guī)模擴大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導(dǎo)與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導(dǎo)致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費大、對市場反應(yīng)遲緩等缺陷。發(fā)達國家的商業(yè)銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內(nèi)提供全天候的服務(wù)，顧客在24小時內(nèi)就可以獲得信貸，中外銀行的運作效率差距可見一斑。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的出現(xiàn)，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的目標(biāo)應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)型組織。即以專業(yè)化聯(lián)合的資產(chǎn)、共享的過程控制和共同的集體目標(biāo)為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實現(xiàn)扁平化的管理。如下圖:

注:①內(nèi)圓周表示銀行一線服務(wù)部門，外圓周表示銀行二線服務(wù)部門②圓心代表客戶

圖示扁平化組織模式理念示意圖

這種扁平化組織模式具備有別于傳統(tǒng)組織模式的明顯優(yōu)勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產(chǎn)品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應(yīng)快。新經(jīng)濟的象征—美國微軟公司在有重大的策略調(diào)整和重要事件發(fā)生時，比爾·蓋茨等除了征求高級經(jīng)理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發(fā)表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結(jié)構(gòu)，它突破了層級式結(jié)構(gòu)的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設(shè)銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內(nèi)完成審批，提高效率。

(2)外部組織結(jié)構(gòu)—中心分行制。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造雖然更直接地反映為與銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的聯(lián)系，但同時也與外部組織結(jié)構(gòu)緊密相關(guān)。并且，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的再造如果沒有外部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的配合，其再造后作用的發(fā)揮也會大打折扣。

所謂商業(yè)銀行外部組織結(jié)構(gòu)主要是指商業(yè)銀行的組織體系構(gòu)成。由于受歷史因素的影響和當(dāng)前體制制約，我國商業(yè)銀行更多地體現(xiàn)了計劃色彩。機構(gòu)網(wǎng)點完全按行政區(qū)劃設(shè)置，銀行機構(gòu)體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現(xiàn)狀，為適應(yīng)全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的新要求和全球經(jīng)濟、金融一體化的潮流，中國商業(yè)銀行在外部組織結(jié)構(gòu)形式上，應(yīng)伴隨國家行政管理體制改革的推進，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強經(jīng)濟輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營業(yè)性分行，不一定每個分行都做完全的業(yè)務(wù)，可根據(jù)分行所處的地理位置及行業(yè)、客戶特點界定其業(yè)務(wù)范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨立自主的利潤中心，按專業(yè)或按地區(qū)來設(shè)立。而在分支行機構(gòu)的設(shè)置上應(yīng)打破按行政區(qū)劃設(shè)機構(gòu)的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)榘唇?jīng)濟區(qū)域設(shè)立機構(gòu)，讓其遵循成本效益原則，實實在在地按照現(xiàn)代企業(yè)制度去經(jīng)營和管理。

3經(jīng)營范圍再造。當(dāng)銀行業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造達到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強，經(jīng)營范圍的擴大成為必然。

(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍—混業(yè)經(jīng)營。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經(jīng)營范圍會呈現(xiàn)混業(yè)化、功能化和服務(wù)化的趨勢，在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴展到社會生活各個角落。如財務(wù)咨詢、委托理財、外匯買賣、保險箱、信用卡、稅務(wù)、工資、代收代付費用等，特別是通過電子網(wǎng)絡(luò)，進一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色，銀行網(wǎng)點也由原來單一的存貸機構(gòu)發(fā)展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業(yè)的發(fā)展趨勢—混業(yè)經(jīng)營。

混業(yè)經(jīng)營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業(yè)務(wù)范圍上的混業(yè)經(jīng)營雖然提高了金融體系的整體效率，同時也使銀行面臨更大的風(fēng)險。因此，加強銀行風(fēng)險的防范也就成為銀行經(jīng)營范圍擴大以后面臨的一個主要任務(wù)。

(2)金融監(jiān)管模式—功能性監(jiān)管。隨著現(xiàn)代金融業(yè)以及現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，銀行經(jīng)營風(fēng)險的高低，已經(jīng)不主要取決于經(jīng)營項目的內(nèi)容，而在于金融管理水平和風(fēng)險控制技術(shù)的運用，混業(yè)經(jīng)營的缺陷和不足在金融監(jiān)管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經(jīng)營范圍再造的一個關(guān)鍵就是如何提高中央銀行間接調(diào)控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實現(xiàn)金融自由化創(chuàng)造條件。

所謂功能性金融監(jiān)管是指依據(jù)金融體系基本功能而設(shè)計的監(jiān)管。它是在一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)，有專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融監(jiān)管，它能實現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)，且更具連續(xù)性和一致性，主要表現(xiàn)為:

第一，它能根據(jù)金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的特定金融功能來確定該產(chǎn)品的監(jiān)管機構(gòu)，適時解決該金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，更能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營對監(jiān)管體制的要求。

第二，它要求管理層必須設(shè)立專門機構(gòu)對金融業(yè)實行整體監(jiān)管，因此能從維護整個金融業(yè)安全的角度來關(guān)注市場風(fēng)險，更有利于維護金融業(yè)的安全。

第三，該體制能夠較好的解決各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管問題，管理層不必再通過限制金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展來維護金融業(yè)的安全，可將精力放在如何完善功能監(jiān)管體制以實現(xiàn)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效監(jiān)管上，將為我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品的大發(fā)展創(chuàng)造一個寬松的環(huán)境。