導語：如何才能寫好一篇保險經(jīng)營論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司的服務將改變傳統(tǒng)服務模式，充分做到“以客戶為中心”，直接參與、雙向互動，通過網(wǎng)絡進行實時咨詢，客服人員在線解答。保險公司通過完善平臺功能，增強客戶體驗，可以更有效的進行資料獲取和個體情況分析。同時，保險服務的內(nèi)容也將發(fā)生改變，可以包括保障計劃、給付到期提示、保全、理賠等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險風險評估技術的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險公司對出險規(guī)律、產(chǎn)品定價、保費厘定、壽險的壽命分布規(guī)律、產(chǎn)險的出險事故損失額度分布規(guī)律等有了更準確的評估和計算。同時，風險評估也將體現(xiàn)個性化差異，對于投保的個體，互聯(lián)網(wǎng)保險將依據(jù)個體差異制定差別化的保單，風險評估和控制精細化到每個投保人，而不是一概而論的風險評定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險信用構筑的影響

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險機構的信用度將出現(xiàn)分化，一些保險公司保持較高透明度的同時，也存在一些保險公司的透明度較弱。其次，在這種新的金融模式下，客戶的信用資料將更易于采集。六、互聯(lián)網(wǎng)金融對保險監(jiān)管的影響互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的將在保險監(jiān)管中得到廣泛應用。保險公司可以利用云計算、大數(shù)據(jù)技術進行輿情監(jiān)控，促進聲譽風險管理;也可以進行風險暴露分析與監(jiān)測，增強預防風險的能力;也可以對客戶信息進行更為全面地分析，最大限度降低逆向選擇。

為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保險監(jiān)管的模式也應該發(fā)生轉變。首先，保險監(jiān)管文化與理念的變革，要做到實時監(jiān)管，信息監(jiān)管，互動監(jiān)管;其次，保險監(jiān)管內(nèi)部組織架構需要改革，例如搭建互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管架構、明確互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管模式、引進IT技術人才，制定互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則等;第三，保險監(jiān)管原則和方式需要改變，可以采取統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則、屬地化管理和互動委托監(jiān)管;第四，監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越發(fā)重要，需要更多的與銀行、證券監(jiān)管合作需要與國外監(jiān)管進行合作協(xié)調(diào);第五，可以采取全流程監(jiān)管，即“關鍵字”審核，事中、事后評價和實時投訴等。

四、小結

篇2

一、各種商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的比較

世界各國商業(yè)健康保險的經(jīng)營形式通常有幾種類型：就業(yè)務經(jīng)營種類上看，一是人身保險公司，在辦理人壽保險與年金保險以外，也辦理健康保險業(yè)務；二是財產(chǎn)及責任保險公司，在辦理財產(chǎn)及責任保險的同時，也提供健康保險服務；三是專門的健康及意外傷害保險公司，專門辦理健康保險及意外傷害保險業(yè)務。從組織形式上看，按所有權的形式不同分為營利性的股份有限保險公司和非營利性的相互保險公司、保險合作社、健康保險協(xié)會等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險經(jīng)營形式體系[1][2].

（一）由人壽保險或財產(chǎn)保險公司經(jīng)營健康保險的形式

1.附加壽險（產(chǎn)險）形式。即將健康保險業(yè)務附加于壽險或產(chǎn)險業(yè)務上進行經(jīng)營的形式。這種經(jīng)營形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營初期成本較低，可以有效地利用保險公司的共享資源，如營銷網(wǎng)絡、管理人員、技術開發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險定位在壽險或產(chǎn)險的輔助和從屬地位上，而壽險業(yè)務的內(nèi)在特征和經(jīng)營規(guī)律都與健康保險業(yè)務完全不同，產(chǎn)險業(yè)務的保險標的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險，因此，兩種業(yè)務經(jīng)營理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營和管理，且由于業(yè)務的開展要分拆到壽險（產(chǎn)險）公司的各職能部門，有關業(yè)務部門之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務規(guī)模難以擴大，質(zhì)量不易控制。

2.保險公司事業(yè)部形式。即保險公司設立專門的健康保險部來經(jīng)營健康保險的形式。健康保險事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開發(fā)權、業(yè)務拓展權、市場推動權和利益分配權，與公司的其他部門形成相互、單獨核算的關系，構成公司相對獨立的業(yè)務體系，是公司健康保險的實際經(jīng)營者和管理者。其優(yōu)勢在于：具有相對獨立性，可以充分照顧到健康保險的特點以進行專業(yè)化經(jīng)營，有利于產(chǎn)品的設計、開發(fā)、推廣和風險控制，以及專業(yè)人員的培訓和指導，從而有助于業(yè)務經(jīng)營規(guī)模的擴大和利潤的實現(xiàn)。同時，又可以共享保險公司的資源如銷售網(wǎng)絡、技術優(yōu)勢等。其不足為：健康保險的推廣需要其他職能部門如營銷部門、客戶服務部門的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務的開展會受制于其他部門的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務的沖突會降低健康保險的經(jīng)營效率。

3.保險公司子公司形式。即保險公司以設立子公司的形式來專門經(jīng)營健康保險。其優(yōu)勢為：由于已經(jīng)具備了相當獨立的組織體系，且實行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動經(jīng)營者的積極性和主動性，有利于健康保險的專業(yè)化經(jīng)營。同時，可以充分共享保險公司的現(xiàn)有資源；子公司在設立上前期投入較小，一般無需另行申報、獲取執(zhí)照，業(yè)務的開展可迅速達成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術、人才、資金條件，有一定難度，同時，需要與母公司協(xié)調(diào)關系，因此在經(jīng)營觀念上存在矛盾。

（二）專業(yè)健康保險公司形式

由保險公司專門進行健康保險經(jīng)營的形式的優(yōu)勢在于：經(jīng)營者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險業(yè)務進行經(jīng)營決策，徹底改變健康保險業(yè)務依附、從屬于壽險或產(chǎn)險業(yè)務的狀況，充分實現(xiàn)健康險業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營，容易擴大業(yè)務規(guī)模，提高業(yè)務經(jīng)營質(zhì)量。而劣勢在于：無法分享其他保險公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營初期成本較大。依所有權形式的不同，健康保險公司可以采取股份有限公司和相互保險公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險公司，其優(yōu)勢在于：其一，公司的所有權與經(jīng)營權分離，能夠建立起有效的激勵和約束機制，有利于提高經(jīng)營管理效率，并且由于同業(yè)競爭激烈，更能開發(fā)新險種，并采用相適應的新方法和新技術。其二，容易籌集巨額資金。健康保險公司業(yè)務的拓展是以償付能力即自有資本為基礎的，必須保證有足夠的資本來源以支撐業(yè)務規(guī)模的不斷擴大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營，降低了企業(yè)的經(jīng)營風險，且能夠通過上市進一步實行風險的轉移和分散，符合健康保險的經(jīng)營需要。其四，資金實力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險經(jīng)營的技術需要，如產(chǎn)品設計、風險選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費制，使投保人保費負擔確定，符合現(xiàn)代保險的特征和投保人的需要，為業(yè)務的開展提供了便利。其劣勢在于：其一，業(yè)務經(jīng)營的利潤壓力大，因此，容易導致公司經(jīng)營的短視和短期行為，加大經(jīng)營風險。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風險。健康險是道德風險頻發(fā)的業(yè)務，據(jù)美國GAO的報告，健康保險賠付金額的10%是保險欺詐，而在我國，有關政府部門估計這一比例至少為30%.

依相互保險公司形式建立的健康保險公司，其優(yōu)勢在于：其一，相互保險公司的投保人同時為保險人，社員的利益也即被保險人的利益，因此可以有效避免保險中保險人的不當經(jīng)營和被保險人的欺詐行為，比較適用于健康保險這種道德風險較大的業(yè)務。其二，保險費內(nèi)不包括預期利潤，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險人的福利和保障，保險成本相對較低，保險費低廉，為經(jīng)濟條件相對較差的人們尋求健康保險保障提供了機會。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵投保人關心保險經(jīng)營。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長遠利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場的能力有限。因此，在市場競爭中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費采用課賦制，如遇經(jīng)營不善，無法獲得足額的賠償。

（三）合作性質(zhì)的健康保險組織

依合作社的形式建立的健康保險組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機構或醫(yī)療服務人員組織起來，為大眾提供醫(yī)療與健康保險服務。如美國的藍十字、藍盾和健康維護組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會進行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生；由醫(yī)療保險公司組織發(fā)起；由醫(yī)療服務提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險人直接介入醫(yī)療服務過程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險業(yè)務經(jīng)營中的保險公司、被保人、醫(yī)療服務提供者之間的三角關系轉變?yōu)獒t(yī)療機構（保險公司）與被保人的雙向關系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營機制。其優(yōu)勢在于：其一，合作社屬于社團法人，是非營利機構，故保費較為低廉，能解決低收入階層的健康保險保障問題，另外，在經(jīng)營中產(chǎn)生的利潤基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務，有助于政府全民保健社會目標的實現(xiàn)；其二，可以有效地防范供方風險，有利于控制醫(yī)療費用，提高利潤；其三，有助于減少逆選擇行為帶來的損失，防止道德風險的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險人的正常利益；其四，投保人無需尋找醫(yī)療服務的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務。其劣勢在于：對被保險人而言，醫(yī)療服務受限，選擇面變??；籌資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。

二、我國健康保險經(jīng)營形式的選擇

（一）我國現(xiàn)行健康保險經(jīng)營形式的分析[3][4]

目前，我國人壽保險公司全部開展了健康保險業(yè)務，其經(jīng)營形式主要有兩種類型：一是附加壽險形式，這是健康保險發(fā)展初期各家壽險公司普遍采用的經(jīng)營形式。這種經(jīng)營形式下，保險公司并沒有明確的健康險經(jīng)營目標，開展健康險主要是為了配合壽險業(yè)務的發(fā)展，險種多為壽險業(yè)務的附加險，條款責任簡單，契約操作容易，風險管理上實行簡單控制。二是壽險公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，我國第一個健康保險部于1996年7月在平安保險公司成立，此后，中國人壽、泰康、太平洋保險公司等也相繼成立健康保險部，組建了專業(yè)化的健康保險人才隊伍，初步實現(xiàn)了健康保險業(yè)務的獨立運作和專業(yè)化管理。但由于各公司對健康險的認識還沒有完全統(tǒng)一，健康險盡管設立了健康保險部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴格按照健康險風險控制流程進行風險控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險發(fā)展狀況不容樂觀。

由于以上兩種經(jīng)營形式都在一定程度上將健康保險定位于壽險的從屬和輔助地位，以管理壽險的方式來管理健康險，忽視了健康保險的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營規(guī)律，因此，都難以實現(xiàn)健康險業(yè)務的健康持久發(fā)展。

（二）我國商業(yè)健康保險經(jīng)營形式的選擇[5]

由于各種健康保險的經(jīng)營形式各具特點，有利有弊，沒有普遍適用的健康保險經(jīng)營形式，因此我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應當根據(jù)健康保險所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應的最佳經(jīng)營形式；另一方面，各種經(jīng)營形式并非一成不變，它們之間可以相互轉化以適應健康保險的發(fā)展需要。目前，我國健康保險經(jīng)營形式的選擇應采取的具體措施為：

1.進一步促進現(xiàn)有保險公司健康保險的專業(yè)化經(jīng)營

根據(jù)《保險法》修正案，財產(chǎn)保險公司也可以進入商業(yè)健康保險領域，因此，我國以后會存在人壽保險公司以及財產(chǎn)保險公司共同經(jīng)營健康保險的狀況。由于健康保險業(yè)務獨特的專業(yè)性、技術性和復雜性，因此要求進行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價、利潤核算、風險評估方法、理賠管理、客戶服務內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應該建立相應的經(jīng)營手段和風險管理方式，而這又必須以獨立的組織架構和專業(yè)化的管理體系作保證。

獨立、完善的組織架構是各項政令及專業(yè)化管理措施順暢實施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營的組織保證。這種獨立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險公司的專業(yè)子公司，也可以是保險公司事業(yè)部，但無論如何，都要賦予它獨立的業(yè)務管理權和相當程度的人事任免權和利益分配權，對健康險的市場調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、培訓、銷售、業(yè)務管理、風險控制等各個環(huán)節(jié)實行統(tǒng)一而全面的管理，構成公司健康保險的產(chǎn)品制作中心、風險控制中心、技術支援中心、市場推動中心和利潤產(chǎn)生中心。

在管理體系上，健康保險事業(yè)部或子公司應有獨立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負責市場調(diào)研、險種的開發(fā)和設計、費率的厘定、條款擬定；業(yè)務管理部，負責核保、理賠、保全等業(yè)務規(guī)則的制訂、實施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；市場推動部，負責業(yè)務的市場推動、激勵、銷售的策劃、人員的培訓以及輔助銷售渠道的開拓等。同時，事業(yè)部或子公司還應充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術優(yōu)勢和信息平臺等。如在銷售渠道上，除了在適當?shù)牡貐^(qū)建立自己的機構和隊伍以外，還應充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡，并輔助以健康保險銷售資格的管理與銷售人員的培訓。

2.盡快設立專業(yè)化的健康保險公司

專業(yè)化健康保險公司可以將全部精力用于健康保險業(yè)務的經(jīng)營，在健康保險經(jīng)營方式、風險控制方法、精算體系、保險公司和醫(yī)療服務提供者的合作、經(jīng)驗數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設計和定價、產(chǎn)品的營銷等方面進行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動健康保險業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險的發(fā)展規(guī)模，進而提升我國健康保險行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險公司的設立，將有效地促進健康保險市場的競爭，刺激原有公司加快健康保險體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國健康保險行業(yè)的經(jīng)營水平。

3.從實際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險公司

當前我國國民保險意識普遍不強，人口素質(zhì)尚待提高，誠信制度缺位，在健康保險的經(jīng)營上存在嚴重的被保險人道德風險和欺詐行為的問題，在很大程度上造成了市場秩序的混亂，而相互形式的健康保險公司可以在一定程度上解決此問題。相互保險公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險人對保險公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風險和欺詐行為的發(fā)生，同時其非營利性的經(jīng)營目的使其更好地體現(xiàn)健康保險服務的社會公共性，因此在實踐上應盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險組織建立的可能性

一方面，健康保險中的供方風險一直構成健康保險管理上的難題，而我國由于醫(yī)療服務環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機制不合理，醫(yī)療機構普遍缺乏費用控制意識，對傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險的經(jīng)營構成了巨大威脅；另一方面，由于我國在經(jīng)濟發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟負擔能力仍然有限，不可能購買費率過高的營利性健康保險業(yè)務來獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險組織可以解決以上問題。在此種健康保險組織中，可以實行醫(yī)療服務供方與保險方的一體化，從而控制醫(yī)療費用和供方風險，而其合作性及非營利性使其能夠滿足低收人人群的需要。因此，政府應積極鼓勵其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險保障問題，而保險公司也應在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營方式的可能性。

[參考文獻]

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[2]鄒根寶。社會保障制度[M].上海：上海財經(jīng)大學出版社，2001.

[3]馮乃憲。論商業(yè)健康保險的發(fā)展[J].保險研究，2002，（1）：34-35.

篇3

保險公司的經(jīng)營風險主要是償付能力風險，如保費費率確定不合理、承保責任超過其償付能力（資本金和總準備金之和）、公司賠付率過高和財務處理不當?shù)葮I(yè)務因素，導致保險公司資不抵債。保險公司償付能力風險的監(jiān)管部門是中國保監(jiān)會。

但如果保險合同涉及到外匯保費和外匯賠償?shù)氖罩?，保險公司經(jīng)營這些外匯保險業(yè)務時還涉及到外匯管理，如保險公司外匯賬戶的開立和監(jiān)管；收取外匯保費的對象和險種；人民幣保險向境外分保購匯支付分保費；購匯支付外匯理賠；以及考察咨詢等保險中介費的收支等。從監(jiān)管職能的角度看，外匯保險監(jiān)管可以分成兩個層次：一是對外匯保險的經(jīng)營風險監(jiān)管，二是對外匯保險項下外匯收支活動的監(jiān)管。

本文主要探討第一層次問題。雖然，保險經(jīng)營風險監(jiān)管的職能部門是保監(jiān)會，但是如果保險理賠金額比較集中且較大，可能會影響人民幣即期匯率，也可能會給國家外匯儲備帶來不良作用。從這個角度看，外匯局也應參與保險外匯經(jīng)營風險的管理。在實踐中，就曾出現(xiàn)保險公司提出購匯支付分保費或賠償，當?shù)劂y行和外匯局難于辦理的情況。而且，隨著國內(nèi)保險市場開放和國際再保險業(yè)務的發(fā)展，境內(nèi)保險公司將人民幣的外匯保險向境外分保時，外匯管理部門也必然需要介入到保險公司本外幣資金風險分析和管理中來。

外匯保險的對外債權債務關系

按照國際收支統(tǒng)計，從交易雙方的屬性判定對外債權債務關系，那么在保險服務項下，保險公司提供外匯保險可能形成的對外債權債務關系，主要有以下三方面：保險的受益人是非居民，從而保險公司形成對外負債（財產(chǎn)保險引起的是或有債務，人壽保險引起的是必然發(fā)生的債務）；保險公司承接非居民再保險分入業(yè)務，約定向非居民再保險公司給付資金，從而產(chǎn)生或有的對外負債；保險公司再保險分出業(yè)務，在約定得到非居民保險公司賠償，從而形成對外的或有債權。

可以說，保險公司進行每一項涉及外匯收付的保險活動，只要保費或賠償?shù)氖?、支對方是非居民，就必然會產(chǎn)生上述三種債權債務關系中的一種。在單筆保險（再保險）行為中，這些債權債務是有對價的，其風險和收益對整個國家對外負債和資產(chǎn)的影響是均衡的。然而，這些債權債務關系的集中者保險公司，他們能否有效控制風險，從而對國家的對外資產(chǎn)負債產(chǎn)生均衡甚至良性影響，則是外匯管理選擇需要重視的內(nèi)容。

保險公司的購匯需求

根據(jù)現(xiàn)行的外匯管理規(guī)定，從事外匯保險的保險公司擁有外匯資本金和限額外匯結算賬戶，這就是將保險公司作為一個金融機構進行管理。在實踐中，保險公司一般也不會要求購匯。基于管理政策和現(xiàn)實，可以形成以下判斷：保險公司通過賬戶發(fā)生收支屬于正常狀態(tài)；提出購匯需求，可以判斷保險公司的外匯資金情況出現(xiàn)異常狀態(tài)，管理者應該重點監(jiān)管。此外，在銀行結售匯體制下，購匯行為會對外匯儲備和匯率產(chǎn)生最直接的影響。因此，本文重點分析保險公司購匯需求，包含調(diào)節(jié)性購匯需求和流動性購匯需求。

保監(jiān)會在設定保險公司償付能力比率以監(jiān)管保險經(jīng)營風時，將公司本外幣資金統(tǒng)一計算，對保險公司外匯資金沒有提出單獨的要求。這樣，保險公司總體償付能力沒有超過保監(jiān)會設定界限時，其外匯資金部分會出現(xiàn)局部償付能力不夠，需要用償付能力相對過剩的人民幣購匯抵償，從而產(chǎn)生保險公司調(diào)節(jié)結構需求。這種調(diào)節(jié)性購匯需求是保險公司正常經(jīng)營中產(chǎn)生的，在需求產(chǎn)生的時點上，保險公司本外幣總體的償付能力沒有超標，只是保險公司人民幣資金和外匯資金之間償付能力的余缺抵補。典型的調(diào)節(jié)性購匯需求，就是保險公司將境內(nèi)人民幣保險向境外分保時，要求用人民幣保費購匯支付分保費。此外，保險公司要求購匯增加外匯資本金，也屬于這一范疇。

具體到單筆保險，還會產(chǎn)生外匯資金流動性不足引起的流動性購匯需求。在實際操作中，保險公司的資金運用，使得外匯資金產(chǎn)生結構上的流動性周期，這樣，即使外匯資金償付能力可以抵償賠付，也有可能在某個時點上由于流動性周期而產(chǎn)生外匯資金的支付缺口。對于這種缺口，保險公司可以通過同業(yè)資金拆借解決，在拆借等資金融通手段不成立時，也會要求購匯，從而產(chǎn)生了流動性購匯需求。

外匯保險業(yè)務對外匯管理目標的影響

即期影響對國際收支產(chǎn)生即期影響的主要是保險公司的購匯行為。

從數(shù)量上看，保險公司購匯額具有不確定性。在大多數(shù)情況下，保險公司要求購匯總是為了履行特定保險合同的職責，這樣，購匯量和某一筆或某一批保險合同聯(lián)系在一起，具有極大的不確定性。目前我國外匯市場每日主要交易對象是各外匯指定銀行結售匯限額下的長、短頭寸，匯率形成機制的基礎尚不夠廣泛，因此，人民幣即期匯率暴露于保險公司購匯的不確定性之下，存在較大的波動風險。

保險公司當期購匯量又具有可預測性。正如在上文所闡述的，保險公司購匯需求與他的償付能力緊密聯(lián)系在一起，無論是調(diào)節(jié)性購匯需求還是流動性購匯需求，購匯量均不會超過——定限度（按照《保險法》保險公司購匯的絕對量，不可能超過實收資本金和公積金總和的10%）。因此，經(jīng)營者和管理者可以根據(jù)其賠償責任和償付能力的相互配比關系，合理地估測出下一時段的購匯量。

從性質(zhì)上看，保險公司調(diào)節(jié)性購匯需求和流動性購匯需求對外匯儲備當期余額的影響略有不同。

流動性購匯需求的實質(zhì)是保險公司外匯資金流動周期在賠償時點上出現(xiàn)的缺口。這種缺口在流動周期的其他階段會得到彌補。因此，滿足流動性購匯需求，就相當于外匯儲備“墊付”資金，減少了儲備的當期余額。如果保險公司在流動性周期其他階段能夠將等量資金結匯回吐儲備，則對外匯儲備總體沒有影響；如果這部分資金不及時結匯，等于保險公司“擠占”一部分外匯儲備。

對于調(diào)節(jié)性購匯需求，其對外匯儲備直接效用就是“擠占”。值得注意的是，隨著國內(nèi)保險市場國際化步伐，國內(nèi)保險公司有將人民幣償付能力轉化為外匯償付能力的偏好，其調(diào)節(jié)性購匯需求會進一步增加。上述將境內(nèi)人民幣保險向境外分保、從而要求用人民幣保費購匯支付分保費的購匯活動，隨著中國保險市場的開放和國內(nèi)保險公司的發(fā)展，已受到越來越多保險公司注意，有的公司己開始進行分保并提出購匯需求。

綜合效應

保險公司絕大多數(shù)外匯資金收付行為是通過其外匯賬戶進行的。購匯行為雖然在短期減少外匯儲備，但保險公司收取保費與支付賠償具有數(shù)理上的對價關系，一段時期后，與購匯賠償相對應的保費收入會進入公司的外匯賬戶中。這樣，考察保險活動對國際收支的綜合效應，就要拋開局部的購匯、結匯行為，從保險業(yè)本身進行分析。

國際收支平衡表中各欄目差額是不同行業(yè)的國內(nèi)部門和國際部門比較優(yōu)勢與競爭力的反映。保險服務項下收支差額也反映了國內(nèi)保險公司和國際保險公司競爭力，以及雙方在提供保險服務方面的比較優(yōu)勢。如對于再保險，國際保險公司具有較大優(yōu)勢，因此支付境外分保費必然較大；對于境內(nèi)中資企業(yè)和大多數(shù)國內(nèi)自然人，中資保險公司具有較強競爭力；對于境內(nèi)外資企業(yè)和駐華機構，外資保險公司具有較大優(yōu)勢；對于——些多邊和數(shù)額巨大的國內(nèi)保險合同，國際保險公司具有分保的競爭優(yōu)勢。但國內(nèi)保險公司擁有政策選擇等有利條件。

因此，對于保險服務差額應該有正確的認識。根據(jù)國際收支統(tǒng)計，經(jīng)常項目下的保險服務項收支呈逆差不斷擴大的趨勢。1997年BOP保險服務逆差8.7億美元，1998年保險服務逆差13.7億美元，1999年逆差17.3億美元，2000年逆差23.6億美元，四年間逆差擴大了近3倍。這種逆差反映的是目前國內(nèi)保險公司在提供保險服務方面的劣勢。由于國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展還不成熟，再保險、保險中介、精算等尚處于起步階段，外資保險公司進入中國，必然更多地依靠境外母公司完成有關保險服務，因此，估計保險服務項下逆差會進一步擴大。在國內(nèi)保險行業(yè)發(fā)展成熟后，這種逆差狀況才會有所好轉。

從外匯管理角度看，國際收支保險服務項下逆差將是長期的，外匯管理政策調(diào)整對其變動的影響是次要和微弱的。

保險公“破產(chǎn)性”賠償對國際收支的沖擊

在上文分析保險公司“購匯需求”時，沒有包括一種最具破壞力的情況：保險責任產(chǎn)生的賠償已經(jīng)超過了保險公司的償付能力，保險公司本外幣償付資金不足以支付賠償。

此時，保險公司需要申請的第——樁事件是“破產(chǎn)”，在清理負債時，才有會涉及購匯的問題。對于這種購匯要求，外匯管理部門應該有以下認識：

一是這是公司違反行業(yè)管理規(guī)定對國家?guī)淼娘L險，國家外匯儲備可以根據(jù)債務清償方案，支付賠償；二是這種風險是可以預測的，正如因為它在性質(zhì)上與保險公司的調(diào)節(jié)性購匯需求相似；這種風險是可以預防的，保險公司償付能力監(jiān)管持審慎監(jiān)管原則，保險公司在賠償責任和償付能力在每一個時點上均必須符合有關比率要求。

因此，對于“破產(chǎn)性”賠償，外匯管理可以借重行業(yè)管理，防范保險公司破產(chǎn)風險產(chǎn)生，并做好預警工作。

外匯保險業(yè)務風險的外匯管理政策選擇

政府部門對商業(yè)經(jīng)營行為進行監(jiān)管，應該對監(jiān)管的成本和效益進行評判，這是管理學的一個重要原則。需要補充的是，在監(jiān)管措施還沒有開始實行時，首先應該比較監(jiān)管需求與監(jiān)管成本。如果監(jiān)管成本遠遠大于監(jiān)管需求，那么實行監(jiān)管就沒有意義。在監(jiān)管過程中，還必須不斷比較監(jiān)管成本和監(jiān)管效益，以評價監(jiān)管的效率。如果效率不高，就有必要修訂監(jiān)管方式，甚至重新審視監(jiān)管需求。對外匯保險進行管理決策時，也應該遵循上述原則。

根據(jù)外匯保險業(yè)務對國際收支平衡影響效應分析，可以得出的結論是：外匯保險業(yè)務風險監(jiān)管應主要由行業(yè)監(jiān)管部門進行，外匯管理部門參與管理。

保險業(yè)對國際收支的綜合效應是由國內(nèi)保險行業(yè)競爭力等自身因素決定的，外匯管理政策對之影響不大。因此，外匯管理部門無需深入外匯保險風險監(jiān)管，并對保險公司購匯行為實施限制。在我國已經(jīng)承諾經(jīng)常項目可兌換的前提下，對保險公司有關業(yè)務的外匯管理應該堅持謹慎和有理有利的原則。

第一，對保險公司外匯資金缺口進行監(jiān)測預警。外匯局可以采取非現(xiàn)場監(jiān)管手段，要求保險公司定期上報有關信息，與保監(jiān)會定時、及時溝通，在合理的時段對保險公司的資金缺口進行監(jiān)測。

篇4

論文摘要：2009年9月17日，南京G技術技工學校（以下簡稱G技校）向Z財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱保險公司）遞交團體意外傷害和短期健康保險投保單，G技校作為投保人為其在校學生386人申請投保學平險。

一、案情概要

G技校提交的投保單記載如下：1、在被保險人健康告知欄中，保險公司問：現(xiàn)在或過去有無患膽、腸等消化系統(tǒng)病癥的被保險人？G技校選擇項為：無。2、投保單位聲明欄中：茲我單位申請投保上述保險，貴公司已向我方交付了條款并詳細說明了合同內(nèi)容，特別是保險條款及相關合同中關于免除保險人責任，投保人及被保險人義務部分的內(nèi)容作了明確說明，我方已知悉其涵義，同意投保并愿意遵守保險條款及特別約定。本投保單填寫的各項內(nèi)容均屬實，如有不實或疏忽，我方承擔由此引發(fā)的一切法律后果。 G技校在該投保單尾部加蓋公章。

09年9月19日，G技校繳納保費19300元，保險公司出具以G技校為抬頭的保險業(yè)專用發(fā)票及保險單正本一份，一并交付G技校。根據(jù)保險單正本記載，保險生效日期為09年9月19日，保險期限一年。附加學生團體住院醫(yī)療保險條款第五條責任免除部分規(guī)定：因下列情形之一，造成被保險人發(fā)生醫(yī)療費用的，本公司不負給付保險金責任：...（5）被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。

本保單項下386名被保險人均年滿18周歲，女生甲系該校07級學生，為被保險人之一。2010年4月5日該學生因膽囊結石進入南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院治療，于4月14日出院，共支出住院及醫(yī)療費用11200元。2010年4月16日，女生甲向保險公司提交意健險理賠申請書，該申請書中對被保險人出險過程描述為：因9月前體檢發(fā)現(xiàn)膽囊結石，2010年4月5日發(fā)作入院手術治療。同日，保險公司對女生甲母親進行了書面詢問并制作筆錄，在該份詢問筆錄記載：2009年7月3日，女生甲因身體不舒服入南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院接受治療，查出有膽結石，當時未進行手術的原因為希望藥物治療。之后，保險公司調(diào)取了南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院門診病歷，該病歷記載，女生甲于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院診療，該院確診為膽囊結石，并建議其住院手術治療。

保險公司以“疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”為由拒絕給付保險金，2010年5月，女生甲委托律師向南京市玄武區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險公司支付住院及醫(yī)療費用并承擔訴訟費用。

二、雙方爭議

原告認為：1、保險公司未對被保險人包括既往疾病在內(nèi)的身體狀況進行詢問，因此，被保險人沒有對保險公司進行如實告知的義務；2、保險公司就保險條款中的責任免除部份沒有向被保險人進行明確說明，被保險人也沒有進行任何確認，所以保險免責條款不具法律效力；3、本案保險事故發(fā)生于保險期限之內(nèi)，保險公司應當按照合同約定予以賠償。

保險公司辯稱：1、原告并非保險合同的投保人而是被保險人，根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，保險公司就保險條款無向被保險人明確說明的義務；2、保險公司已向投保人南京G技校履行了明確說明義務，保險條款對合同相關當事人均有約束力，應是保險理賠及法院裁判的依據(jù)；3、該事故屬雙方保險合同約定的責任免除范圍，按照保險合同約定，保險公司不承擔本起事故的賠償責任；4、雖然本案保險公司未援引“投保人未履行如實告知義務”拒賠，但應當明確：保險公司未向被保險人詢問不能免除投保人的法定如實告知義務。

三、一審判決

一審法院認為，G技校作為投保人，為其386名在校學生投保學生平安團體意外傷害保險，且已向被告交納了保險費，在保險單后所附的被保險人名單中也包括了原告，所以原、被告的保險合同依法成立并有效，被告應當依照約定嚴格履行其合同義務。

關于被告應否履行保險義務，第一，本案G技校作為投保人為其學生向保險公司投保，學生為本保險合同的被保險人，保單只有一份即保險合同只有一個，就保險免責條款，保險公司只需向投保單位履行明確說明義務即可；第二，依據(jù)附加學生團體住院醫(yī)療保險條款第五條責任免除部分規(guī)定，被保險人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病的，免除保險公司的賠償責任，且G技校在投保單及簽收單中對此均蓋章確認，所以就本案保險合同免責條款，保險公司已向投保人履行了明確說明義務，免責條款對本案合同雙方具有約束力；第三、根據(jù)南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院門診病歷記載，原告于09年7月3日因皮膚發(fā)黃、身體乏力去南京醫(yī)科大學第二附屬醫(yī)院診療。09年7月3日，該院確診為膽結石，并建議其住院手術治療。另原告母親的筆錄與上述病案記載事實吻合，上述證據(jù)可認定原告疾病屬于投保前已患有且目前尚未治愈的疾?。坏谒?，庭審中，原告沒有提供充分證據(jù)證實：投保前原告身體的疾病癥狀已經(jīng)消失。

綜上，保險公司認為原告帶病投保，其不應當承擔賠償責任的理由，符合已查明的事實及雙方約定；原告認為被告未履行說明義務，保險合同免責條款無效的觀點，因與查明的事實及法律規(guī)定不符，本院不予采信。原告要求被告給付保險金的主張不予支持。

四、二審調(diào)解

本案原告不服一審判決，向中級人民法院提起上訴，2011年1月12日（本案二審期間）江蘇省高級人民法院印發(fā)蘇高法審委[2011]1號會議紀要，該紀要第七條規(guī)定：學生平安險不屬團體險，保險人應當逐一向投保人履行明確說明義務。保險人僅對學校履行明確說明義務的，或者保險人提供了履行免責條款說明義務的《告家長書》但無涉案被保險人或者其監(jiān)護人簽字的《告家長書》回執(zhí)欄的，對于保險人已經(jīng)履行了明確說明義務的抗辯，人民法院不予支持。

在我國的司法實踐中，地方法院會議紀要雖然不能在判決書中作為法律依據(jù)援引，但紀要確定的案件處理方式卻能在所轄基層法院得到絕對適用，鑒于省高院對此類案件態(tài)度明確，保險公司為盡量減少損失，作出妥協(xié)，本案最終在中院主持下，雙方達成調(diào)解協(xié)議。

五、法律分析

蘇高法審委[2011]1號會議紀要中對學生平安險承保模式的判定，對本案二審產(chǎn)生逆轉性影響，該會議紀要認為學生平安險不屬團體險，只能以個險形式承保，從而得出學生平安險的承保保險人應當就免責條款逐一向學生或者其監(jiān)護人履行明確說明義務，學生平安險的投保人以及履行如實告知義務的主體是學生或者其監(jiān)護人。而本案系學校自籌費用為學生投保，被保險人清單中學生均已成年，投保行為經(jīng)得學生同意，保險公司以團體形式承保，學校為保險合同的投保人，保險公司就保險條款向投保人履行了明確說明義務，鑒于現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險人并無就條款向被保險人進行說明的義務，雖然保險公司在展業(yè)時就保險條款內(nèi)容通過發(fā)放文字資料的方式向學生進行了宣傳，但并未要求學生書面簽字。

蘇高法審委[2011]1號會議紀要認定學平險為個險，無論是從法律規(guī)定還是從保險經(jīng)營實務進行分析，均值得商榷。

一、現(xiàn)行法律并未絕對禁止學生平安保險以團險形式承保。認為學生平安保險為個險者所持觀點基本為：（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校和被保險人學生之間不存在法定保險利益；（2）另根據(jù)保險法規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，學生為未成年人，因此學校不能作為投保人；（3） 學平險的交費主體是學生家長或監(jiān)護人，所以學生或其家長才是投保人；（4）2003年保監(jiān)會下發(fā)了《關于規(guī)范學生平安保險業(yè)務經(jīng)營的通知》，要求從2003年8月30日開始，各大、中、小學校將不能再以投保人的身份為學生統(tǒng)一辦理學生在校保險，這表明行政監(jiān)管機構認為學生平安保險應該為個人保險。

學平險作為團險承保還是個險承保，主要區(qū)別是投保人是誰，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益，學校對學生不具有法定保險利益是否定學平險團體性的重要理由。關于人身保險的保險利益，立法例上可以劃分為純粹利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。所謂利益原則即訂立保險合同，投保人和被保險人相互間必須存在金錢上的利害關系或者其他私人相互間的利害關系，各國立法一般規(guī)定父母、夫妻、子女等互相具有保險利益。同意原則則是指，訂立保險合同，無論投保人和被保險人之間有無利害關系，均以投保人取得被保險人的同意為前提。我國采用的即利益和同意兼顧原則。被保險人若同意投保人為其訂立保險合同，視為具有保險利益，學校和被保險人學生之間雖不存在法定保險利益，但學生本人或其監(jiān)護人若同意學校為其投保，學校則因同意原則而取得了對學生的保險利益。

保險法第33條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制?！痹摋l屬于禁止性規(guī)定，違反該條規(guī)定將導致合同無效的后果。但該條所稱的“無民事行為能力人”，根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，是指不滿十周歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。新保險法第33條所稱的未成年子女僅限于無民事行為能力人，不包括限制民事行為能力人，即10周歲以上的未成年人和不能完全辨認自己行為的精神病人。學平險中被保險人范圍為各類大、中、小學及中等專業(yè)學校全日制在冊學生，根據(jù)我國的教育體系設置，排除極端個例，初、高級中學及大專院校的學生不屬于無民事行為能力人，這部分學生不屬于保險法33條禁止的非父母禁止投保范圍。我們應看到，保險合同由于其帶有射幸性質(zhì)而容易誘發(fā)道德危險，人身保險中的他人之生命保險合同則更容易為不法之徒所濫用，為維護被保險人的人身安全，確保保險合同當事人及關系人的正當利益，對于他人之生命保險合同中可能出現(xiàn)的各種弊端，應以法律手段嚴格加以防范。但是，這種法律手段應當公正而適中，既要能起到防范各種弊端之作用，又不能過于嚴厲而妨礙人們利用此種保險合同。無論人身保險之保險利益原則還是無民事行為能力人死亡保險之投保人的限制規(guī)定，均是為了抑制道德風險。然而，學平險不論投保人是誰，被保險人為在校學生，受益人為被保險學生或其家長，如教育管理機構為學生投保學平險，將受益人指定為被保險學生或其家長，應該講道德風險是基本可控的。教育機構自籌費用為無民事行為能力人之外的在校學生投保團體學生平安保險，既不違反現(xiàn)行法律規(guī)定，同時也是教書育人、關愛學生的師德所在，是值得鼓勵的合法行為，司法不應當干預。

隨著時代的發(fā)展，特別是近幾年的保險展業(yè)實務中，大量辦學條件較好的教育機構（特別是民營私立學校）為保障學生發(fā)生意外事故或疾病得到救治，也是為減輕校方責任，順利解決可能與學生或學生家長發(fā)生的矛盾，愿意撥付一筆款項為學生投保學平險，甚至，一些地區(qū)的教育管理機構統(tǒng)一撥付費用，要求轄區(qū)內(nèi)的教育機構必須為在校學生投保。此類投保意愿的教育機構大量涌現(xiàn)，禁止這類愿意為學生承擔交費義務的教育機構成為投保人顯然不恰當，司法機構對教育機構的投保資格進行限制，不但缺乏法律依據(jù)，更為重要的是這種斷然排斥的做法阻礙保險功能的發(fā)揮。

關于2003年保監(jiān)會下發(fā)的《關于規(guī)范學生平安保險業(yè)務經(jīng)營的通知》，不少人存在誤讀，該通知主要還是針對當時社會非議的教育機構亂收費問題，防止學校以集體名義強制學生購買學生意外保險，改善保險公司在爭奪學平險業(yè)務中惡性競爭帶來的混亂局面，并沒有一律禁止保險公司就此險種以團體形式承保。相反，從監(jiān)管機構審批或備案的條款情況來看，一些保險公司報備學平險條款即以團體保險冠名，如《學生團體意外傷害保險條款》、《附加學生團體意外傷害醫(yī)療保險條款》、《附加學生團體住院醫(yī)療保險條款》，此類條款中一般均明確，本保險合同由保險條款、投保單、保險單、被保險人清單名冊、聲明、保險憑證以及批單等組成。附被保險人清單投保是典型的團體險，由此可見保監(jiān)部門亦未禁止學平險以團險方式承保。

二、限制學平險以團體保險形式承保，使學生平安保險業(yè)務日益萎縮。學平險屬短期健康保險和意外傷害保險范疇，專門針對在校學生及教職員工設置，其內(nèi)容主要包括：學生平安意外傷害保險、附加學生意外傷害醫(yī)療保險及學生住院醫(yī)療保險。低保費、高保障是學生平安保險的顯著特點，投保人只要交較低保費，被保險人就能獲得較高保額的風險保障，因此，學生平安保險曾是諸多保險產(chǎn)品中較為受歡迎的一個險種。另與其他醫(yī)療及意外險險種相比，因承保對象特定、保障范圍廣、賠償額度高、費率水平低，該險種具備一定的公益性質(zhì)。從社會公益的角度出發(fā)，在目前社會保障體系未能全面覆蓋未成年人和學生的情況下，該險種對學生而言是一種安全保障，對于減輕家長和學校的負擔而言，更是不容忽視的。學平險的開辦，保障了學生的人身安全，對穩(wěn)定社會、促進國家發(fā)展都有巨大的推動力。

學平險的公益性其實溯源于大數(shù)法則，正是因為被保險人是在校學生這一特殊群體，保險公司將學生平安保險設計為團險，通過學校進行銷售，按團險計費，經(jīng)營和展業(yè)成本減少，從而導致保費較低。如果實行保單人手一份，由學生或學生家長和保險公司簽訂一對一的保險合同，銷售的成本優(yōu)勢將不復存在。同時個體投保難以在兼顧承保面的基礎上防范逆選擇，逆選擇會使學平險業(yè)務不斷萎縮，使可保風險變?yōu)椴豢杀ｏL險，造成保費和風險之間的惡性循環(huán)，使保險公司不當賠付增加。禁止學平險以團險形式承報，實質(zhì)是破壞了大數(shù)法則的基礎，作為商業(yè)企業(yè)，保險公司必然通過精算方式將其計入費率，轉由廣大投保人承擔，學平險的公益性將喪失殆盡。

篇5

摘要改革開放，我國報紙產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營逐漸成為報社的主要活動，報業(yè)作為一種獨立的產(chǎn)業(yè)形態(tài)一步步走向市場，辦報人的思想觀念也進一步適應市場，報業(yè)經(jīng)營成為保持和壯大報社經(jīng)濟實力的手段。報業(yè)宏觀戰(zhàn)略和報業(yè)經(jīng)營方式的研究受到了高度重視，其成果指導和推動著報業(yè)經(jīng)營運作。分析目前我國報業(yè)市場的現(xiàn)狀以及報業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中所出現(xiàn)的新情況和需要解決的問題。

關鍵詞報紙產(chǎn)業(yè)報業(yè)經(jīng)營多元化發(fā)展資本運營

1報業(yè)與報業(yè)經(jīng)營

1．1“報業(yè)”的含義

“報業(yè)”是個縮略詞，將其展開可以獲得三種解釋，其一為“報紙事業(yè)”，其二為“報紙行業(yè)”，其三為“報紙產(chǎn)業(yè)”。這三個概念在外延上基本一致，認為報業(yè)是從事報紙編輯出版活動的組織或機構之全體。然而，它們的內(nèi)涵卻不盡相同?！皥蠹埵聵I(yè)”、“報紙行業(yè)”和“報紙產(chǎn)業(yè)”是三個互有聯(lián)系，但側重點不一樣，是無法相互替代的概念。

1978年以前，“報業(yè)”這個詞在新聞理論與新聞業(yè)務的論著中很少出現(xiàn)，表達這一意思最常見的是“新聞事業(yè)”、“黨的報紙工作”或“報紙事業(yè)”；1978年以后，“報業(yè)”一詞在論著中使用的頻率漸漸高了起來，兼具“報紙事業(yè)”和“報紙行業(yè)”的意思；1988年開始，“報業(yè)”一詞漸與事業(yè)的含義相脫離，而更經(jīng)常地表達“報紙行業(yè)”的意思；1992年至今，“報業(yè)”一詞更多地被解釋為“報紙產(chǎn)業(yè)”?！安煌瑫r期對“報業(yè)”一詞使用意義上的不同，實際上反映了我國報紙工作者在理論層面和實踐層面對辦報這一社會活動中所蘊含的經(jīng)濟特性的認識在不斷地深化，而這種認識上的深化，本質(zhì)上是同我國的經(jīng)濟體制由傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟轉變的步伐相一致的。”

報業(yè)是一個正在朝著產(chǎn)業(yè)轉化的壟斷性的宣傳文化行業(yè)。從經(jīng)濟的角度來看，報業(yè)已基本走出了傳統(tǒng)意義上的事業(yè)單位的行列，但是其精神產(chǎn)品的特殊性又限制了它進一步向產(chǎn)業(yè)邁進的步伐，因而尚未成為完全的產(chǎn)業(yè)。應該強調(diào)的是，報業(yè)由“事業(yè)”向“產(chǎn)業(yè)”的過渡，并不意味著對報紙所具有的意識形態(tài)屬性的否定。作為精神產(chǎn)品，報紙所具有的政治傾向性任何時候都是不容抹殺的。“產(chǎn)業(yè)”說只不過是在承認其意識形態(tài)屬性的基礎上揭示了辦報活動在市場經(jīng)濟條件下所具有的經(jīng)濟屬性。

1．2報業(yè)經(jīng)營的變化與發(fā)展

所謂報業(yè)經(jīng)營就是保持和壯大報社經(jīng)濟實力的各種經(jīng)營方法和手段。我國報業(yè)史上早就有報業(yè)經(jīng)營的實踐，其中史量才的《申報》、吳鼎昌、張季鴛、胡政之的新記《大公報》在經(jīng)營上都是很有成就的。目前而言，我國報業(yè)的主要經(jīng)營方式和主要贏利能力集中表現(xiàn)在報業(yè)的廣告、發(fā)行、印刷經(jīng)營水平上。目前世界上絕大多數(shù)的報紙都在從事著報業(yè)經(jīng)營，形成了一種專門的學問。業(yè)界常把報業(yè)的經(jīng)營分為五個層面。“第一個層面是發(fā)行和廣告，第二個層面是新聞生產(chǎn)流程中諸多環(huán)節(jié)的經(jīng)營，第三個層面是新聞生產(chǎn)相關產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營，第四個層面是傳媒無形資產(chǎn)的經(jīng)營，第五個層面是傳媒的投資運營與資本運作。”

這是經(jīng)營五個層面的核心，圍繞這個核心，體現(xiàn)品牌定位的統(tǒng)一性。只有在統(tǒng)一的前提下，才能將各個層面上的行為連成一片，達成報業(yè)集團經(jīng)營的良性循環(huán)。無論是報業(yè)經(jīng)營觀念的變化，還是報社領導體制和經(jīng)營機制的改造，歸根到底要落實到“怎么做”的操作層面上。因此，在不同的經(jīng)營觀念的指導下，在不同的經(jīng)營機制的激勵下，處在新舊交替過程中的我國報業(yè)，其經(jīng)營方式的多樣化也就成了一種必然的結果。

報業(yè)經(jīng)營觀念就是在對報業(yè)市場進行研究的基礎上所形成的怎么樣保持和壯大報社經(jīng)濟實力的一整套想法和思路。在整個國家的經(jīng)濟體制處于新舊轉換的過程中，在整個報業(yè)的管理體制尚未有重大變化的前提下，報業(yè)經(jīng)營觀念的轉變應該說是促進我國報業(yè)加速市場化進程的至關重要的一環(huán)。改革就是創(chuàng)新，就是探索，就是對舊的否定和對新的找尋。從這個意義上來說，報業(yè)經(jīng)營的觀念來自于報業(yè)經(jīng)營改革的實踐，同時也為指導報業(yè)經(jīng)營實踐的進一步發(fā)展和創(chuàng)新提供了理論的先導。隨著市場的開放，辦報所必需的生產(chǎn)資料先后進入了市場，計劃失靈了，而國家財政又無力提供更多的資金以彌補生產(chǎn)資料價格日益上漲所形成的缺口，報社的經(jīng)濟壓力越來越大?！笆聵I(yè)單位，企業(yè)化管理”方針的提出，實際上是為了緩解報社所面臨的日益沉重的經(jīng)濟壓力，期望通過類似于企業(yè)的經(jīng)營活動獲取一些經(jīng)濟收益以彌補財政撥款之不足?，F(xiàn)在看來，這一觀念顯然已經(jīng)遠遠落后于報業(yè)經(jīng)營的實踐，但這一方針的具體實施，無疑打開了報業(yè)經(jīng)營之門。它的提出確立了一個新觀念：報社作為一種特殊的事業(yè)單位也可以從事經(jīng)營活動。正是在這一觀念的引導下，中國報業(yè)開始了走向市場的進程。從實際效果來看，報業(yè)經(jīng)營觀為報社領導體制的改革提供了理論基礎，報社的經(jīng)營部門和經(jīng)營人開始受到重視。

2我國報業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢

2.1我國報業(yè)經(jīng)營多元化的發(fā)展趨勢

近幾年，我國報業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了一個重大變化，就是加快了集約化經(jīng)營的進程，其重要標志，就是涌現(xiàn)了一批報業(yè)集團。自1996年，《廣州日報》開始組建我國首家報業(yè)集團的試點工作以來，1998年《南方日報》、《羊城晚報》、《經(jīng)濟日報》、《光明日報》、《文匯報》和《新民晚報》先后開始組建報業(yè)集團。1999年深圳特區(qū)報業(yè)集團、大眾報業(yè)集團、北京日報報業(yè)集團、解放日報報業(yè)集團、四川日報報業(yè)集團、浙江日報報業(yè)集團、遼寧日報報業(yè)集團、哈爾濱日報報業(yè)集團、沈陽日報報業(yè)集團和河南日報報業(yè)集團相繼成立，全國報業(yè)集團增至16家。報業(yè)集團成員的增加，表明我國報業(yè)開始從個體化向集團化發(fā)展轉變、從粗放經(jīng)營向集約化多元經(jīng)營轉變。

已組建的報業(yè)集團在以辦好報紙為根本任務的前提下，在發(fā)揮對內(nèi)優(yōu)勢互補、集約經(jīng)營，對外增強競爭能力、進行產(chǎn)業(yè)擴張的作用方面，在創(chuàng)新機制、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置方面都進行了積極的探索，取得了階段性成果。

集團化是我國報業(yè)改革和發(fā)展的重大步驟。實踐證明：走集團化發(fā)展的道路，加快集約化經(jīng)營的進程，有利于報業(yè)激發(fā)自身的經(jīng)營活力，優(yōu)化資源配置，降低成本，提高效率，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，增強發(fā)展后勁，有利于增強報業(yè)的競爭力和影響力，使報業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展；走集團化道路，實行集約化的規(guī)模經(jīng)營，是報業(yè)發(fā)展的主流方向。當今世界上發(fā)達國家或地區(qū)的主要報紙，無不都是以現(xiàn)代報業(yè)集團經(jīng)濟上的互補一步一步地走過來的。

2.2資本運營將成為未來報業(yè)的發(fā)展趨勢

所謂資本運營，就是經(jīng)濟實體將所擁有的各種社會資源、各種生產(chǎn)要素視為有經(jīng)營價值的資本，通過流動、兼并、交易、轉讓、租賃等途徑，進行優(yōu)化配置，實現(xiàn)最大限度的增值。我國的報社、報業(yè)集團都是由各種生產(chǎn)要素構成的具有政治屬性的經(jīng)濟實體，它們所擁有的各種有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)都可視為資本，通過資本運營的方式實現(xiàn)價值增值。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國多種傳媒已與資本市場結緣，并成為人們關注的熱點。資本營運就是以報業(yè)經(jīng)濟結構多元化為基礎的，而資本又為多元化經(jīng)營提供媒介和手段，資本營運同多元化經(jīng)營是報業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的孿生兄弟。

資本運營是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展和報業(yè)發(fā)展的需要，也是適應經(jīng)濟全球化、應對我國加入世貿(mào)組織后所遇挑戰(zhàn)的需要。應當看到，報業(yè)與資本市場結緣，不單是借“股”揚名，更重要的是要實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，因為新世紀迎來的是以規(guī)模競爭為特點的市場階段，所謂規(guī)模競爭，其實質(zhì)就是資本競爭。鑒于我國報業(yè)發(fā)展面臨的競爭不僅來自“同胞”，而且還有國際潮流的沖擊，因而非走規(guī)模化經(jīng)營之路不可，而利用股市資金的杠桿作用和社會資源的再分配的效用，壯大報業(yè)產(chǎn)業(yè)的自身實力，是一個必要的戰(zhàn)略選擇。

目前，我國的報社、報業(yè)集團經(jīng)過近30年的發(fā)展，經(jīng)濟實力的確越來越雄厚，也滯留了大量的閑置資金，報社、報業(yè)集團要為這部分資金尋找出路，進入資本市場，經(jīng)營債券、股票，參股其他產(chǎn)業(yè)。同時也應看到，從總體上講，我國報業(yè)投資和融資能力還比較弱，如何利用各種資金，正確處理好國有資金和社會資金、境外資金的關系，提高利用水平，創(chuàng)新投資融資體制等等，都是值得認真研究的問題?？傊?，報業(yè)的資本運營，不僅要解決好自身閑置資金的出路，而且更重要的是要解決發(fā)展規(guī)模經(jīng)營的問題；要通過資本運營，逐步把報業(yè)經(jīng)濟發(fā)展成為一種多元結構的現(xiàn)代“資本經(jīng)濟”。

2．3新興趨勢——與網(wǎng)絡媒體的“親密接觸”

報紙和網(wǎng)絡，一直被認為是天生的敵人。網(wǎng)絡的興起，無論在內(nèi)容資源、受眾資源還是廣告資源，都很大程度上瓜分了報紙的市場份額，這也是近兩年來報紙廣告額出現(xiàn)大幅度下滑的主要原因之一。報紙作為傳統(tǒng)媒體，在深度報道和權威信息等方面具有很強的優(yōu)勢，而網(wǎng)絡也具有時效性強、互動性強、信息量大等特點。隨著報業(yè)經(jīng)營者對自身弱點和網(wǎng)絡特點認識的日益深入，報紙產(chǎn)業(yè)也從最初的開辦報紙的網(wǎng)絡版，發(fā)展到現(xiàn)在的與網(wǎng)絡媒體的跨媒體經(jīng)營，2006年就是這兩大媒體親密接觸的1年。這里面實際上有一個很簡單的道理，就是報業(yè)多元發(fā)展首要應該關注“網(wǎng)媒”這個大“元”。只要將報紙和“網(wǎng)媒”進行嫁接或聯(lián)姻，報紙和“網(wǎng)媒”將會產(chǎn)生一個“新生代”，共生的優(yōu)勢將會把報業(yè)發(fā)展帶到一個新境界。報紙和網(wǎng)絡，從競爭對手變成了親密接觸的合作伙伴，這無疑是報紙跨媒體經(jīng)營戰(zhàn)略的重要一步，也成為今后報業(yè)發(fā)展的新趨勢。

3結語

在看到中國報業(yè)經(jīng)濟取得巨大成就的同時，也不能回避中國報業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中存在的一些問題，如國內(nèi)報業(yè)與國際報業(yè)之間、市場經(jīng)濟發(fā)展與報業(yè)的適應性之間、群眾文化需求和報業(yè)的滿足程度之間，還存在著較大的差距。在報業(yè)經(jīng)營實踐中，報業(yè)的管理者也存在諸多難題，如目光短淺、視野狹窄體制不順、機制不活、各自為政、力量分散、資金不足、后勁不強等問題。

總之，改革開放以來，我國報業(yè)的發(fā)展歷程充分顯示出產(chǎn)業(yè)政策與報業(yè)經(jīng)營實踐活動的相互推動與相互作用的特點。我國加人世界貿(mào)易組織和網(wǎng)絡經(jīng)濟的飛速發(fā)展，為報業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。面對日益嚴峻的挑戰(zhàn)，必須研究報業(yè)發(fā)展的新變化，謀劃和制定報業(yè)經(jīng)濟的新戰(zhàn)略，以應對報業(yè)發(fā)展的新形勢。我國報業(yè)只有以“三個代表”重要思想為指導，解放思想、實事求是、與時俱進、深化改革、開拓創(chuàng)新，才能實現(xiàn)報業(yè)從內(nèi)容到形式，從運行機制到管理體制的變革，才能加快報業(yè)產(chǎn)業(yè)的做大做強的進程。

參考文獻

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>> 保險公司的合規(guī)風險管理研究 淺議保險公司的合規(guī)管理 保險公司的合規(guī)風險及其管理 淺議保險公司資金運用合規(guī)管理的挑戰(zhàn)與實踐 淺談構建保險公司基層分支機構合規(guī)管理組織架構的必要性 保險公司管理新規(guī)出臺在即 論合規(guī)經(jīng)營是保險公司永恒發(fā)展的主題 關于對大連地區(qū)保險公司合規(guī)經(jīng)營的幾點思考 保險公司風險管理研究 保險公司全面風險管理研究 保險公司操作風險管理研究 保險公司財務管理的優(yōu)化研究 當前保險公司財務戰(zhàn)略管理對策研究 基于保險公司風險管理與控制的研究 保險公司財務集中管理問題研究 保險公司成本管理的瓶頸及對策研究 河南：保險公司經(jīng)辦新農(nóng)合業(yè)務 保險公司全面預算管理略論 保險公司風險管理淺析 保險公司顧客資產(chǎn)管理 常見問題解答 當前所在位置：，2007-09-20.

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論文關鍵詞：金融市場信用缺失民法學

論文摘要：本文認為期待權的大量存在與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系，我國的金融市場一直以國有企業(yè)為主導，財產(chǎn)權的主體缺位、非排他性和剩余索取權的不可轉讓是國有財產(chǎn)權面臨的巨大難題。

金融市場信用缺失反映出了其市場交易的特殊性，從民法學的角度究其原因，筆者認為有以下兩個方面：

一、期待權的特殊性

權利為可以享受特定利益之法律實力，通常所說的權利大多為確定的既得權利，權利人現(xiàn)時即可享受某種法律上的特定利益，被稱為既得權。但也有很多權利并非能完全地現(xiàn)時享有，須待特定事什的發(fā)生或一定時問的經(jīng)過，權利人才可以完全行使其權利并享受特定的利益，此類權利則被稱為期待權。我國《合同法》在總則lf1對附條件和附期限合同予以詳細規(guī)定：在分則的買賣合同部分確立了所有權保留的法律制度，從而大大拓展了期待權的生存空間。期待權的構成應該具備以下條件：～是對未來取得某種完整權利的期待，二足已經(jīng)具備取得權利的部分條件。

對于期待權的類型，不同的學者有不列的觀點，暫且不去細究。從金融市場的各項交易合同中，包含著大量的期待權。例如：存款儲蓄合同中，存款人對于利息的債權：貸款合同中，銀行對于貸款人H口將支付的利息的債權；債券交易中，持有者對債券利息的債權。這些屬于由既存?zhèn)鶛喈a(chǎn)生的將來債權。股票交易，持有者對于行情看漲時取得分紅的權利或者轉讓后取得差價的權利；保險合同中，受益人對于在發(fā)生保險事故時的保險金取得權。這些則是屬于附條件的民事權利。金融市場上的交易合同中存在大量的期待權，與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系。首先看信貸市場與證券市場。格式化的合同中所約定的是投資者的期待權。這種期待權一方面反映了金融市場的融資特性，一方面又賦予投資者相當?shù)男庞蔑L險。因為期待利益的實現(xiàn)必須以一定條件為前提：即投資的收益性。投資收益性可以說是一個具有結果性的條件，這個結果性條件的發(fā)生依賴于籌資者大量的經(jīng)營活動。正是由于條件產(chǎn)生的復雜性，為籌資者的違背信用提供了相當大的操縱空間。這便是信用缺失問題的解釋之…。再來看看保險市場。保險合同etl受益人對于保險金取得權的前提性條件是發(fā)生約定的保險事故。不論是財產(chǎn)還是人身，都是與受益人密切相關，或為其所有，或是其本人、家屬。無論人與物都與保險公司無必然聯(lián)系。因此，他們發(fā)生風險的可能性、真實性、損失的大小在保險公司獲知前都悉數(shù)由受益人了解。受益人或者投保人的信用就成了維系合同的唯一動力。那么從白利的角度出發(fā)，發(fā)生信用缺失就不難理解了。由此可見，期待權的大量存在與金融市場上的信用缺失問題有著緊密的聯(lián)系。

二、財產(chǎn)權的模糊性

我國的金融市場一直以國有企業(yè)為主導，財產(chǎn)權的模糊性是國有財產(chǎn)權面臨的一個巨大難題。

首先，財產(chǎn)權主體缺位。國有企業(yè)歸用家所有，通過委托機制將經(jīng)營權賦予國有企業(yè)的負責人。但是在建立國有資產(chǎn)管理委員會以前，對于國有企業(yè)財產(chǎn)權主體是人大還是國務院等等一直不能明確。即便目前建立了國資委，它又是否能夠作為一個完全獨立的主體享有財產(chǎn)權也是一個值得懷疑的問題。這就導致經(jīng)營者的短期行為信用缺失，因為其自身不承擔失信導致的后果。

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論文摘要：保險行業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟體系中重要的組成部分，保險行業(yè)的發(fā)展強烈依靠保險營銷的環(huán)境，在連續(xù)且變化的保險營銷環(huán)境中采取正確的保險銷售策略對于保險企業(yè)和保險業(yè)工作者、管理者意義非常重大。本文在分析我國保險營現(xiàn)狀的基礎上，對保險營銷環(huán)境進行了定義，并在此基礎上提出了如何提高保險營銷效果的策略，希望可以提高保險營銷的決策水平，優(yōu)化保險營銷環(huán)境，進一步壯大和發(fā)展保險企業(yè)，推進社會的資金流動和穩(wěn)定。

前言

保險行業(yè)通過建立風險基金對特定傷害和事故的賠償，對整個經(jīng)濟社會起到：經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的作用。保險行業(yè)的經(jīng)營活動，是在一定的連續(xù)和變化環(huán)境中進行的，也可以說保險行業(yè)的市場營銷過程，就是一種動態(tài)地對變化環(huán)境進行反應、預期和決策的過程。在保險營銷環(huán)境日益復雜的今天，各種環(huán)境因素和條件的變化，可以帶來保險行業(yè)發(fā)展的機遇，也可以形成影響保險行業(yè)發(fā)展的阻力。因此，作為保險行業(yè)的從業(yè)者應該有效認知保險營銷環(huán)境的概念和特點，分析出保險營銷環(huán)境影響力的作用和動力原理，正確對待保險市場營銷環(huán)境的發(fā)展和變化，提供出正確、細致和有效的保險營銷策略，為保險企業(yè)的壯大、保險行業(yè)的發(fā)展、經(jīng)濟生活的有序以及社會整體的穩(wěn)定服務。

一、保險業(yè)市場營銷的概述

（一）我國保險市場現(xiàn)狀

進入新世紀，在構建社會主義市場經(jīng)濟體系的過程中我國保險業(yè)以前所未有的速度發(fā)展。但是應該看到目前的保險市場還處于發(fā)展的初級階段，保險業(yè)發(fā)展的水平還很低，保險企業(yè)的經(jīng)營方式粗放，消費者的風險、保險意識薄弱。目前保險公司市場主要的不足表現(xiàn)為：保險營銷理念落后、部分從業(yè)人員素質(zhì)有待提高、市場營銷環(huán)境惡劣、相關服務欠缺，這些負面的因素影響了保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）對保險營銷環(huán)境的認識

保險營銷環(huán)境是指影響保險企業(yè)的營銷管理能力，使其能否成功的發(fā)展和維持與其目標客戶交易所涉及到的一系列內(nèi)部因素與外部條件的總和。保險營銷環(huán)境系統(tǒng)是復雜的，多層次的。從環(huán)境層次的角度來劃分，保險營銷環(huán)境可以分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境。從環(huán)境廣義與狹義的角度來劃分，又可以把保險營銷環(huán)境分為外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。保險企業(yè)應該對保險營銷環(huán)境進行調(diào)查、分析、預判，采用科學合理的營銷策略對保險企業(yè)經(jīng)營行為進行控制與調(diào)節(jié)，使營銷環(huán)境在發(fā)展和變化中其始終與保險企業(yè)的經(jīng)營目標相一致，保證保險企業(yè)經(jīng)營目標的實現(xiàn)。

（三）我國保險行業(yè)發(fā)展的展望

我國長期的發(fā)展趨勢決定了我國保險業(yè)在未來的一大段時間內(nèi)將呈現(xiàn)飛速、持續(xù)的發(fā)展趨向，有專家預測我國在“十二五”期間保險業(yè)將維持年平均15%以上的增長率。在與國際接軌、民營經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟形式不斷變化的情況下，保險業(yè)將呈現(xiàn)在不同層次、經(jīng)營理念、逐步成熟的態(tài)勢，保險業(yè)的發(fā)展獲得了新的發(fā)展機遇。

二、提高保險市場營銷水平的策略

（一）轉變保險企業(yè)營銷的觀念

首先，樹立新的保險營銷概念，保險營銷概念在現(xiàn)代保險企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略中是中心環(huán)節(jié)和核心部分，這一觀念應該通過在營銷渠道及對象的選擇與營銷活動的開展中來樹立企業(yè)形象，發(fā)展業(yè)務，拓展市場，提高經(jīng)濟效益。其次，挖掘新的保險客戶資源，應著重發(fā)展民營企業(yè)和民營企業(yè)家保險市場的營銷；應該大力發(fā)展進城務工人員保險市場的市場；擴展農(nóng)村的廣大群眾對保險的認知；加大對國家行政事業(yè)單位的工作人員的工作力度；推進城鎮(zhèn)家庭中的獨生子女保險范圍的擴大。其三，拓展保險行業(yè)營銷的新渠道，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展與信息化水平的提高，保險行業(yè)營銷必須積極拓展新的渠道，通過社區(qū)、銀行和網(wǎng)絡等方式進行營銷，有效擴大和覆蓋保險營銷的范圍。

（二）創(chuàng)造保險營銷良好的外部環(huán)境

首先，應該提高保險營銷自身水平，針對經(jīng)營目標、經(jīng)營水平和營銷渠道進行有效整合，促進保險營銷環(huán)境的良性漸變。其次，要完善保險行業(yè)的立法工作，加強對保險事業(yè)各項工作的監(jiān)督、檢查和管理的力度。最后，加強保險隊伍的質(zhì)量建設，改革保險營銷員制度，完善行業(yè)教育和繼續(xù)培訓制度，提高保險營銷人員的綜合素質(zhì)。

（三）打造保險營銷良好的內(nèi)部環(huán)境

首先，制定出適合實際的經(jīng)營目標，為保險企業(yè)經(jīng)營決策和活動提供行動指南。其次，制定出適合的保險經(jīng)營策略，針對經(jīng)營環(huán)境的每一重大變化，制定出一個或多個應變方案和對策，確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)營目標的實現(xiàn)。最后，根據(jù)變化了的形勢，隨時修正和調(diào)整經(jīng)營策略，以適應保險經(jīng)營活動的需要。

三、結束語

綜上所述，作為保險業(yè)的從業(yè)人員應該善于發(fā)現(xiàn)影響保險企業(yè)發(fā)展的營銷環(huán)境因素，通過大量研究、認真分析和科學決策，制定出適合連續(xù)且不斷變化環(huán)境的營銷策略，整合各種影響保險市場的因素，取得保險企業(yè)在復雜的條件下振興，在連續(xù)的環(huán)境中壯大，在動態(tài)的市場中發(fā)展等效果，為社會的穩(wěn)定、資金的流通、保險企業(yè)的效益等各項社會功能和經(jīng)濟功能的實現(xiàn)服務。

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篇9

關鍵詞：區(qū)域性；農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展路徑

中圖分類號：F840.66文獻標識碼：A

1中國區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

1.1農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性分析

隨著近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎條件、投入程度和科技水平的不斷改善，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量始終保持著世界前位。加之20世紀80年代初期生態(tài)農(nóng)業(yè)、外部能源的投入，將現(xiàn)代科學與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相結合的熱潮，也推動了國內(nèi)特色生態(tài)農(nóng)業(yè)系統(tǒng)的建立，各區(qū)域憑借各具特色的農(nóng)業(yè)資源進行產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，以此提高市場競爭力。

盡管如此，但在我國種植業(yè)仍舊是農(nóng)業(yè)的主體，而種植業(yè)又最易受到自然條件的影響，這便造成了國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的強依賴性。即便是將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術完全取締，也依舊難以打破“靠天吃飯”的束縛，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受到動植物生長周期的制約以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對市場信號的反應滯后性。其競爭力明顯偏弱于其它產(chǎn)業(yè)。而正是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，也決定了對農(nóng)業(yè)進行合理保護是各國發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的必然選擇。

1.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的必要性

自建國以來，我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)增長，從1979年的1117.60億元一直到如今的51497.37億元，在35a中上漲了40多倍（如圖1所示），對GDP的貢獻率高達4.9%。因此，無論從其對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的拉動力方面還是從其對經(jīng)濟增長的貢獻率上來看，農(nóng)業(yè)依然是我國國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，亦是促進國民經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力，更是促進農(nóng)民收入增加、甚至是解決“三農(nóng)”問題的關鍵所在。尤其在如今國際分工越來越細的市場環(huán)境下，更加凸顯了其在國民經(jīng)濟中的基礎地位。

然而值得我們關注的是，隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)問題也逐漸成為繼就業(yè)壓力、經(jīng)濟增長“三高一低”等制約我國經(jīng)濟增長的根本性原因之一[1]。諸如產(chǎn)業(yè)化水平落后、市場競爭力較低、人均土地資源嚴重不足，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高不確定性等等，這些因素無疑都給推進我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程增添了阻力。再加上面對著來自自然環(huán)境、產(chǎn)品市場、生產(chǎn)技術等諸多風險因素的制約。因此，客觀上亟需加強對其風險的管理是農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中最迫切的選擇。

圖11979～2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值情況圖

農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險管理的通行做法，同時亦是我國現(xiàn)階段扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的重要方式之一。但就目前我國國情而言，區(qū)域間特殊的自然地理環(huán)境、資源稟賦、社會經(jīng)濟發(fā)展程度以及教育文化程度等差異的普遍存在，就使得我國在完善農(nóng)業(yè)保險體系的同時，更需要將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的區(qū)域特性以及各地農(nóng)業(yè)保險實行的基礎情況都考慮進來，以區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的差異化選擇來解決我國區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡問題[2]。

2中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

2.1全國農(nóng)業(yè)保險總體情況分析

在經(jīng)歷了20a的保險業(yè)停辦的經(jīng)驗教訓，國內(nèi)保險業(yè)從1980年開始便進入了一個全面恢復和發(fā)展的時期，此時海外保險機構與保險業(yè)務也相繼逐步開始拓展。隨著1993年改革開放進程的進一步加深，《關于金融體制改革的決定》以及保險法的頒布實行，我國保險業(yè)整體再次步入了一個嶄新的發(fā)展時期。在這個過程中，無論從保費收入增長速度、保險保障服務領域還是從分散社會風險所帶來的社會效益方面，都取得了很大成效。而其中農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的成長更是國內(nèi)保險系統(tǒng)重建過程中最濃墨重彩的一筆。

2.1.1保費收入增長迅速

據(jù)統(tǒng)計從1985～2012年間，在這不到30a的時間里，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入經(jīng)歷了一個快速增長時期，農(nóng)業(yè)保險承保量基本上是呈每年遞增的趨勢。根據(jù)國家統(tǒng)計局官方統(tǒng)計，自2007年以來，保費收入累計已超過600億元人民幣，年均增速達到85%，而僅就2013年1a農(nóng)業(yè)保險保費收入就已達到306.7億元，占這一年財產(chǎn)險保費收入6481.16億元的4.73%。而相較于呈下降趨勢的賠付率，足可以看出我國農(nóng)業(yè)風險管理在分散風險方面起到一定的效果。

2.1.2農(nóng)業(yè)保險服務領域不斷增多

截止到目前，我國農(nóng)業(yè)保險覆蓋的險種已經(jīng)比較廣泛了，從最初了種養(yǎng)兩業(yè)，再到現(xiàn)在的漁業(yè)保險、經(jīng)濟作物保險、農(nóng)機具保險以及森林保險等等，農(nóng)業(yè)保險服務的領域在不斷的增加[3]。加之，農(nóng)業(yè)保險對于穩(wěn)定國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、維護城鄉(xiāng)和諧等方面都有著極其深遠的影響，因此深入發(fā)展農(nóng)險保險、擴大農(nóng)業(yè)險種的覆蓋面和承保范圍也是近期國內(nèi)經(jīng)濟建設的主要趨勢。同時，例如像繼續(xù)推進牧區(qū)保險、設施農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險以及農(nóng)村綜合保險等涉農(nóng)保險也將會成為提升國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險服務能力的重要支撐[4]。

2.1.3有效分散農(nóng)業(yè)風險

為了穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的局面，國務院從1982年開始恢復了國內(nèi)中斷23a的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，因此1982年既是我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營恢復的一年，也是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風險管理、分散轉折的一年。在1982～1993年這10a里，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險開始有了突飛猛進的發(fā)展，保費收入驟增，在分散風險方面也卓有成效[5]。尤其從近幾年國內(nèi)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費收入總額與農(nóng)業(yè)保險承保品種的覆蓋范圍上來看尤為明顯。例如像廣東省、河南省保險公司在2012年，匯聚同質(zhì)風險的數(shù)量、承保金額都有所上升，保險保費收入增長均在120%以上，而且承保覆蓋區(qū)域也不斷擴大，像山東省2012年農(nóng)業(yè)保險開辦地區(qū)也由初期的55個縣（市）擴大到現(xiàn)在的100個縣以上，充分發(fā)揮了對區(qū)域農(nóng)業(yè)風險的集合分散功能。

2.2中國農(nóng)業(yè)保險亟需直面的問題

雖然從2007年國內(nèi)實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，中央財政已經(jīng)累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金262.1億元，而且在農(nóng)業(yè)保險投入方面逐年遞增，年均增長45.8%。同時，在其它農(nóng)業(yè)基礎設施方面也投入了大量的資金，使得農(nóng)業(yè)基礎設施長期薄弱的局面也得到了較大的改善。盡管如此，但我國農(nóng)業(yè)依舊面臨著巨大的風險和挑戰(zhàn)?？v觀中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史我們可以看出，賠付率過高、農(nóng)業(yè)保險有效需求不足、各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度存在巨大差異性，是我國農(nóng)險發(fā)展過程中仍亟需正視的三大基本問題。

2.2.1賠付率過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高風險性的特點導致農(nóng)業(yè)保險自身難以產(chǎn)生經(jīng)濟效益，尤其相對于第2、第3產(chǎn)業(yè)來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，受自然制約較多，加之我國幅員遼闊，自然災害頻發(fā)。1982～2004年，全國的農(nóng)業(yè)保險保費收入累計共80.98億元，而賠款支出共計70.65億元，平均賠付率高達87.24%；再到2008～2012年，全國的農(nóng)業(yè)保險費收入累計達到了600億元，但與此相對應的高賠款支出仍居高不下，累計至2012年底共有400億元。在保費收入增加的同時，也承受著過高的賠付率[6]。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險有效需求不足

從經(jīng)濟學角度來看，農(nóng)業(yè)保險的有效需求是指在一定的時期內(nèi)，在各種可能的價格上，農(nóng)民愿意并且能夠購買的農(nóng)險產(chǎn)品的數(shù)量。從這一點上來看，致使一國農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的因素有很多，而就目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的程度來看，偏低的農(nóng)民收入水平與農(nóng)業(yè)保險的強外部性以及農(nóng)業(yè)補貼政策的低效，無疑是造成這一問題的最直接動因。

2.2.2.1就目前來看，國內(nèi)農(nóng)民的主要收入來源構成大致可以分為4個維度：依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，（其中包括糧食作物、經(jīng)濟作物的種植和家畜養(yǎng)殖收入），基本工資（即打工收入）、個體經(jīng)營、其他收入（含政府補貼）。實際上，從上述其主要收入來源上來看，國內(nèi)農(nóng)民收入來源已經(jīng)初步實現(xiàn)多元化，就以農(nóng)村居民家庭總收入指標來看，已達到1990年總收入11倍[7]。盡管如此，但由于在3次產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依舊處于弱勢地位，再加上農(nóng)村資源的長期匱乏。因此我國農(nóng)民人均純收入依然很低，截止到2012年，其平均每人純收入僅7916元。這與過高的農(nóng)業(yè)保險保費形成了強烈的對比。

2.2.2.2就國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的情況上來看，1985～1994年是國內(nèi)農(nóng)險保費收入快速增長的10a，而在之后的1995～1999年保費收入增長速度開始放緩，甚至還出現(xiàn)了回落，直到2000年以后，國內(nèi)農(nóng)險的保費收入又出現(xiàn)了快速增長的趨勢?？梢?，總體來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險是經(jīng)歷了一段波動式的發(fā)展過程。而造成這一現(xiàn)象的動因是由于其具有強外部性。農(nóng)業(yè)保險的強外部性是源于農(nóng)業(yè)保險的準公共產(chǎn)品屬性，因此它便具有這種明顯的利益外溢的特征。即經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體和農(nóng)戶投保的行為均可以使其他人和社會獲得收益，而受益者卻并非完全承擔全部的花費或代價。也正是由于私人利益與社會利益長期無法對等，農(nóng)險市場慢慢出現(xiàn)價格歪曲，農(nóng)民投保的個人預期收益下降，導致其對農(nóng)險的需求也隨之減少，而此時如果農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)經(jīng)營者提供足量的保險，則保險企業(yè)必然要承擔虧損，結果又將導致供給不足。

2.2.2.3國家為農(nóng)險提供保險補貼是政策性農(nóng)業(yè)保險的基本特征之一，也是各國政府對本國農(nóng)業(yè)保險普遍實行的扶持方式[8]。因此，從最初2004年的僅在試點地區(qū)實行，為參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼；到2006年的，通過龍頭企業(yè)資助農(nóng)戶積極參加農(nóng)業(yè)保險；再到已經(jīng)將農(nóng)業(yè)保險保費補貼列為財政預算科目，通過這10a農(nóng)業(yè)保險補貼歷程的回顧，可以看出我國已經(jīng)逐漸將農(nóng)業(yè)保險補貼作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要措施[9]。

但隨著中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費范圍、補貼品種的不斷擴大，而相應取得的效果去依舊不佳。這要歸因于，依靠加大財政補貼的方式是很難刺激農(nóng)戶的自愿參保行為，而且還會加強農(nóng)業(yè)保險市場的道德風險與逆向選擇。結果造成，財政補貼實行初期，雖然可以在短期增加農(nóng)戶的參保率，擴大保費收入，但從長期上來看，卻無法持續(xù)維持保費收入增長，反而會出現(xiàn)下滑的趨勢。盡管近年來國家加緊對農(nóng)業(yè)保險的政策補貼，從保費收入水平上看，亦是逐年增長，但按全國2.3億農(nóng)戶計算，農(nóng)戶人均投保費仍不足150元。

2.2.3各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展差異性大

農(nóng)業(yè)保險是一項高風險、高成本、高賠付業(yè)務。因此各地各級政府對當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險給予了大力扶持，也取得了不錯的效果。但從近2a的保險市場的區(qū)域格局上來看，東部地區(qū)依舊是國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的主力軍，該地區(qū)實現(xiàn)的保費收入可以占到全國保費收入的58%作用，而中部地區(qū)的8個區(qū)域保險市場和西部地區(qū)的12個保險市場所實現(xiàn)的保險收入僅能占到全國份額的23%和19%。而且到了2012年，東部地區(qū)保費收入不斷增長，共實現(xiàn)原保險費8955億元，同比上升0.47%，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展方面也不乏亮點，以廣東省為例僅2012年1a農(nóng)業(yè)保險保費增長了130.9%。而中、西部農(nóng)業(yè)市場增速卻放緩，在農(nóng)業(yè)保險運行模式上也沒有實質(zhì)性的突破，以湖北省為例，整體來看農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小，險種也主要是集中在耕牛保險、養(yǎng)魚保險、煙草種植、蔬菜種植等險種。保險責任主要是自然災害和病蟲害方面。雖然國家從2008年開始，正式啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險，通過引入政府推動、市場運作、保險公司自辦等相互配合的經(jīng)營模式，但由于貫徹“微利”原則，依舊很難改變?nèi)∞r(nóng)業(yè)保險承保范圍狹窄的問題。這同時也體現(xiàn)出了國內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度的差異性[10]。

3區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑的依賴

就世界各國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，各國均有適合自己國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平與各區(qū)域特色的發(fā)展模式，都各不相同。那么，由于我國幅員遼闊、資源稟賦各異、各區(qū)域間生產(chǎn)力水平存在巨大差異的特殊性所致，因此，在促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中，利用區(qū)域間農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的技術差異和資源特色來為不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險確定差異化發(fā)展路線是我國必然的選擇。

3.1區(qū)域補貼標準的差異化決策

農(nóng)業(yè)風險的多樣性是我國實行區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的必要條件，自然災害、市場風險、社會風險以及技術風險等，無論是哪種風險因素都存在為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者帶來損失的可能性。然而就目前我國農(nóng)業(yè)補貼政策來看，國內(nèi)農(nóng)業(yè)補貼主要集中在一些糧食作物、經(jīng)濟作物和吉林、四川、江蘇等重點的經(jīng)濟區(qū)域。雖然政府對農(nóng)業(yè)保險補貼力度不斷地加深，農(nóng)業(yè)保險補貼覆蓋面也不斷的擴大，但依然沒有走出補貼范圍狹窄，補貼方式單一的局面。

同時，由于我國正處于經(jīng)濟轉軌和社會轉型的特殊時期。各種來自體制外、國內(nèi)和國際的風險因素廣泛聚類，再加上農(nóng)業(yè)風險的強關聯(lián)性，所以僅將單一、各類諸如旱災、冰雹等險種納入到保障體系中，在短期內(nèi)是很難徹底改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在生產(chǎn)、銷售、消費等各個環(huán)節(jié)所遇到的潛在風險。因此，根據(jù)目前農(nóng)業(yè)保險補貼的范圍過于狹窄的特點，應根據(jù)不同經(jīng)濟區(qū)域的自然稟賦的劣勢、自然環(huán)境特征、現(xiàn)階段區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度以及當?shù)剞r(nóng)民收入情況來決定補貼的范圍和補貼的比例。

3.2區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的差異化設計

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的區(qū)域化設計構想目的在于體現(xiàn)國內(nèi)各區(qū)域農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平和發(fā)展能力上。從目前我國東、中、西部農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度上來看，明顯呈現(xiàn)出東部與東北地區(qū)相對發(fā)達，而中部與西部地區(qū)相對落后的現(xiàn)象。再加上各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展程度、人均收入水平都各不相同，因此，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式也必須存在差異性，需要根據(jù)東、中、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險不同的發(fā)展困境來選擇其各自的發(fā)展重心與經(jīng)營模式。

具體來說，由于中西部地區(qū)人均參保率比較低，所以其區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重心應該放在擴大農(nóng)民參保率和農(nóng)險產(chǎn)品的保障范圍上，同時通過“以險養(yǎng)險”的方式，擴大該區(qū)域農(nóng)業(yè)保險在財產(chǎn)保險業(yè)務中的比例。在厘定保險費上，要充分考慮該區(qū)域消費層次與結構，根據(jù)可保風險的風險程度和損失率來設計本區(qū)域保險費率。而對于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展程度與經(jīng)濟水平較好的東部和東北部區(qū)域，由于人均投保率已較高，所以應將發(fā)展重心放在提高“償付能力”上。因此，在經(jīng)營的過程中，東部和東北部區(qū)域應該提高商業(yè)性的保險比例。同時在銷售模式上，也應通過借助保險人與經(jīng)紀公司等中介的力量，在傳統(tǒng)銷售的基礎上，加大電話銷售、網(wǎng)絡銷售等新型銷售方式的比重，依靠不斷深化農(nóng)業(yè)保險市場的專業(yè)化分工來擴大和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險在該區(qū)域的市場份額，為農(nóng)戶提供更多、更能滿足該區(qū)域農(nóng)民需求的風險管理服務。

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篇10

論文關鍵詞：世界;保險;對策 

 

作為對付風險的一種基本社會制度安排，它們也有著許多共同的方面，這些共性是人類社會在不斷發(fā)展和完善保險制度，提高人類抗御風險能力的過程中形成的寶貴經(jīng)驗的結晶，是國際合作的基礎。 

1 盡快建立與國際慣例接軌的保險制度 

保險制度包括保險制度運作的基本原則（如最大誠信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等）、險種設計、保險合同的制定、產(chǎn)品定價、展業(yè)、承保、理賠、投資、準備金的提取等。從我國目前的情況來看，我國的保險公司在運作中存在一些缺陷，或者是不符合國際慣例的做法。未來的國際競爭要求我們遵循同一個游戲規(guī)則。只有及早地融入世界，熟悉國際游戲規(guī)則，才能在日益嚴酷的國際競爭中立于不敗之地。 

2 建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境 

這種市場環(huán)境包括適應市場經(jīng)濟體制的企業(yè)組織形式、保險公司經(jīng)營狀況的基本評價指標、保險公司的評估機構、競爭原則、稅收政策等。具體有以下幾個方面：一是保險公司的組織形式應當多元化（關于這一點，前面已經(jīng)進行了論述，這里不再贅述）。二是評價保險公司經(jīng)營狀況的基本指標應當包括企業(yè)的財務狀況、價格水準、合同條款、理賠實踐、承保能力和服務等內(nèi)容。三是保險公司的評估機構應客觀地對保險公司的資產(chǎn)、財務的安全性、償付能力、理賠狀況、投資回報率等方面進行評估，以便于保險監(jiān)督機構監(jiān)管以及消費者進行選擇。四是保險公司的競爭也應當遵循市場經(jīng)濟的競爭原則，即競爭主體的參與、競爭規(guī)則的公正、競爭過程的透明和競爭結果的有效。五是發(fā)揮稅收政策的調(diào)節(jié)作用。稅收政策通常是一國政府用來鼓勵保險業(yè)發(fā)展的一項重要措施，一般通過免稅、遲延納稅等方式進行。我國在運用稅收政策來鼓勵保險業(yè)、特別是個人壽險、年金保險的發(fā)展方面做得還不夠，因此，政府應當盡快制定出相應的政策來。 

3 放松管制，強化國內(nèi)的市場競爭 

從國際保險監(jiān)管的發(fā)展趨勢來看，放松管制已成為主流。放松管制表現(xiàn)在保險市場準入條件的放寬，保險市場主體經(jīng)營范圍的放寬，國際保險監(jiān)管的核心已從全面監(jiān)管轉為償付能力監(jiān)管，多數(shù)國家都在逐漸實現(xiàn)保險費率的自由化。這種國際性的放松管制意味著全球保險市場將更加開放，保險市場的一體化進程將進一步加快。放松管制的指導思想是鼓勵和推進競爭。從我國情況來看，由于過去對保險領域管制過嚴，造成保險企業(yè)數(shù)量過少，經(jīng)營領域過于狹窄，經(jīng)營手段欠缺，企業(yè)管理水平低下和效率過低。長此以往，我國保險業(yè)勢必難以面對對外開放的挑戰(zhàn)。為了提高我國保險業(yè)的競爭力，政府有必要放松對市場準入、經(jīng)營范圍和保險商品的管制，鼓勵保險商品的創(chuàng)新，在保證市場秩序前提下，積極鼓勵和推動保險企業(yè)的競爭。 

4 提高保險監(jiān)管水平，在監(jiān)管方式方法上盡快與國際慣例接軌 

我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，兼營壽險、非壽險和其他金融服務業(yè)的跨國保險公司的逐步進入將增加我國保險監(jiān)管的難度。所以，當前應該盡快加強和完善我國的保險監(jiān)管體制。首先要建立以償付能力為核心的保險監(jiān)管機制，建立一套償付能力的指標體系，對保險公司進行監(jiān)管；其次要加強對境內(nèi)外資保險公司的監(jiān)管，嚴格審批，并通過國際聯(lián)合，對其償付能力進行有效的監(jiān)管。此外，還要參照國際慣例，為中資保險公司創(chuàng)造與外資保險公司同等的、公正的、合理的政策環(huán)境，對內(nèi)、外資保險公司實行統(tǒng)一監(jiān)管，同時在保險條款的適用、費率的調(diào)整、再保險業(yè)務政策等方面制訂出一套統(tǒng)一的條款。 

5 鼓勵兼并重組，支持經(jīng)營機制完善、經(jīng)營及管理技術先進的大保險公司、保險集團成長