導語：如何才能寫好一篇保險行業(yè)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1．對保險行業(yè)的偏見導致學生學習動力不夠

學生對保險行業(yè)在認識上的錯誤，是學習動力不足的一個重要的原因。我國保險行業(yè)起步晚、發(fā)展慢，人們對保險的認識少，加上部分保險從業(yè)者素質(zhì)較低，導致人們對保險行業(yè)存在很多偏見。這種負面的影響導致部分學生對保險行業(yè)的不信任，對課程學習不重視。

2．教師缺乏實踐經(jīng)驗導致教學效果不佳

筆者參加了廣西柳州2014年汽車年會，與會的一位專家指出，目前中國汽車專業(yè)的教育就是一群不會修車的教師在教學生如何修車，這句話引起了很大的共鳴，并引發(fā)了我們對整個高職教育的思考。而汽車保險與理賠課程是一門實踐性很強的課程，很多教師不具備保險從業(yè)人員應有的素質(zhì)，同時對保險所涉及的最新動態(tài)也掌握得不夠，因此，在教學過程中，大部分教師以講授理論知識為主，考慮到保險理賠的實踐性要求，也有部分教師采取案例教學法，但是由于教師本身缺乏實踐經(jīng)驗，所以在講授過程中難以做到生動形象，很難引起學生的共鳴。

二、汽車保險與理賠課程研究

1．教學內(nèi)容的研究

選取的教學內(nèi)容應適應不斷發(fā)展變化的社會需求和人才培養(yǎng)需要，體現(xiàn)現(xiàn)代教育思想，符合科學性、先進性的教學規(guī)律，能夠促進學生的全面發(fā)展。課程的教學內(nèi)容應根據(jù)汽車保險行業(yè)的實際經(jīng)營情況，在保證傳統(tǒng)教材原有體系結(jié)構(gòu)的基礎上，重點講授學生承保、核保過程中的方法和技巧。在講授的過程中，應以實際案例為導入的方式對教學內(nèi)容進行介紹，重點闡述汽車保險與理賠的處理流程、事故車輛的現(xiàn)場查勘及事故車輛的賠償計算方法。

2．教學方法的研究

我院2014年的教學大綱采用的就是以“知識—能力—素質(zhì)”為主線的結(jié)構(gòu)和專業(yè)人才培養(yǎng)方案。經(jīng)過多年的實踐教學經(jīng)驗，筆者發(fā)現(xiàn)結(jié)合實際的汽車保險與理賠案例，引導學生置身于事故現(xiàn)場分析和解決問題，這樣學生在學習新知識的過程中就能做到有的放矢，同時對本案例所涉及的知識點能夠深入并充分地理解并思考。這種教學方法的采用不僅可以調(diào)動學生學習的主動性，還有利于培養(yǎng)學生的非智力因素，從而促使他們養(yǎng)成良好的學習習慣。我們通常所指的案例教學法是為了培養(yǎng)和提高學生知識能力的一種教學方法，對已經(jīng)發(fā)生、即將發(fā)生或?qū)砜赡馨l(fā)生的問題作為個案形式讓學生去分析和研究，并提出各種解決問題的方案，從而提高學生解決實際問題能力的一種教學方法。如我院2012級的一個學生在路燈顯示綠燈的情況下過十字路口時被一輛左轉(zhuǎn)彎的汽車撞倒，經(jīng)搶救無效后死亡，這個事情作為學生安全教育的一個警示性案例，針對這個案例，教師提出幾個問題：

（1）在本案例中誰是責任方？

篇2

近幾年，我國銀行保險的發(fā)展速度非?？臁Ｌ┛?、太平等保險公司依靠銀行保險渠道的保費收入已經(jīng)可以占到總保費的50%以上，而中英、招商信諾等成立不久的保險公司更是將銀行保險作為迅速占領市場份額的主要渠道。但是，在如此快速的發(fā)展中也不可避免的存在著種種問題。

一、我國銀行保險發(fā)展幾點問題

（一）產(chǎn)品單一。由于銀行保險不易體檢、不易過于復雜、要方便及時出單等特點，銀保產(chǎn)品都不適合有很高的保障，2004年以前我國基本上是清一色的3～5年躉繳分紅型產(chǎn)品，而2004年以后則以固定收益類為主，保險功能弱化，片面強調(diào)收益率，與儲蓄、債券、基金等投資理財類產(chǎn)品在同一領域競爭，很難給保險公司帶來利潤。此外，由于保險產(chǎn)品不存在知識產(chǎn)權(quán)問題，各家保險公司對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也沒有熱情，導致市場上各家保險公司的銀保產(chǎn)品也是大同小異，缺乏特色。

（二）手續(xù)費過高。隨著進入銀行保險市場的保險公司越來越多，銀行網(wǎng)點和客戶資源開始成為保險公司爭奪的稀缺資源。各家保險公司產(chǎn)品高度同質(zhì)化，導致了費用競爭成為了保險公司主要的競爭武器。銀保合作中，銀行仍然占據(jù)著優(yōu)勢地位，要求的手續(xù)費也就隨著各家保險公司的競爭而越來越高?，F(xiàn)在很多保險公司在銀保這條銷售渠道上幾乎已無利潤而言，有的甚至已經(jīng)虧損，銀保合作只是為了獲得現(xiàn)金流和占領市場份額。

（三）合作關系松散。銀行與保險公司之間由于缺少股權(quán)合作，所以合作關系比較松散。銀行會在各家保險公司之間選擇，保險公司也會在各家銀行之間博弈，合作都是短期的行為，這樣無益于銀保合作的深入開展。雙方除進行銷售環(huán)節(jié)的合作外，在產(chǎn)品開發(fā)、售后服務、利益分享方面基本沒有合作，合作層次很淺，處于銀行保險發(fā)展的初級階段。

（四）銷售行為不規(guī)范，銀行風險外溢。由于銀保產(chǎn)品在銀行銷售，很容易被客戶誤認為是銀行的產(chǎn)品。銀保銷售人員的位置也比較特殊，往往會出現(xiàn)一定的誤導現(xiàn)象，在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比，有時甚至干脆說成是“高利率的儲蓄產(chǎn)品”，套用儲蓄產(chǎn)品的本金、利息等概念說明保險產(chǎn)品。如果客戶在中途退保時發(fā)現(xiàn)損失較大或是滿期給付時發(fā)現(xiàn)收益比銀行存款低時，就會產(chǎn)生上當受騙的感覺。即便是客戶認識到是保險公司的產(chǎn)品也會因為在銀行購買而增強對產(chǎn)品的信賴感。目前各家銀行幾乎都存在著風險外溢的情況，如果處理不當，將會影響銀行、保險公司的信譽和正常經(jīng)營。

（五）監(jiān)管制度不健全。在我國現(xiàn)行的金融體制中，銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營并由銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別監(jiān)管，相關法律法規(guī)也相對獨立。銀行保險是金融一體化過程中混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物，但我國對混業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管還缺乏合作和經(jīng)驗，也缺少必要的法律支持。沒有相應的制度環(huán)境，銀行保險也難以有大的發(fā)展。

二、對我國銀行保險未來發(fā)展幾點思考

（一）合作模式應與現(xiàn)實條件相符合。我國的銀保合作在最近幾年確實是突飛猛進，工行繞道海外入股太平人壽、保險公司紛紛與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議等等也正在一步步促進著銀保合作向更高層次發(fā)展。但銀保合作絕非是越深化越好，關鍵在于符合市場，制度的環(huán)境，符合公司的長遠策略，而不是盲目跟風投入，跨越發(fā)展。平安2002年與中行的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議的失敗，花旗集團2005年徹底放棄旅行者集團都是教訓。銀保合作的模式可按融合程度從低到高分為分銷協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資企業(yè)模式、金融集團模式。那些實力雄厚希望在銀保方面有長期發(fā)展的保險公司，在經(jīng)驗、能力、市場、法律環(huán)境都具備的情況下可逐步深化與銀行的合作水平，成立合資企業(yè)，搭建金融集團，監(jiān)管部門也應該鼓勵。但一些規(guī)模較小、僅僅將銀保視為迅速切入保險市場渠道的公司則不必盲目投入，而是應該先將低級別的合作做好，等時機成熟時再慢慢發(fā)展。所以，我國銀保市場正常的狀態(tài)應該是各種層次的合作模式并存，在一個較長的時期里階段性地向前發(fā)展。

（二）低層次合作模式下的保險公司應更加注重投資、規(guī)模與利潤的關系。在如此競爭的銀保市場，處在低層次合作中的保險公司必將面對無利潤可言的狀況，投資收益是回補這部分損失的途徑，現(xiàn)實中的大部分公司也確實是這樣做的。所以，低層次合作中的保險公司要更加注重投資回報與規(guī)模的關系，投資所得利潤如果難以維持盲目擴張占有的市場份額是非常危險的。此外，在現(xiàn)金流的質(zhì)量上，也應該注意增加期繳和各種保險期限的險種，提高現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，避免出現(xiàn)保費收入短期內(nèi)迅速增加然后又在未來幾年內(nèi)集中給付的情況。

篇3

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）05-102-01

一、我國工傷保險法律制度概述

工傷保險，是指勞動者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，或者由于工作原因而受到的的意外傷害，職業(yè)病等，以及由于上述情形而給企業(yè)職工帶來的重大損失，企業(yè)職工本人以及近親屬從國家或社會有關部門所獲得的傷殘醫(yī)療服務，康復服務，傷殘賠付撫恤等方而的待遇。我國在九十年代進行了工傷保險改革試點，并在2003年4月制定了《工傷保險條例》，2004年1月1日正式實施，之后進行過數(shù)次修改完善，當前實施的是經(jīng)2010年12月修訂后的制度。

二、煤炭行業(yè)工傷保險法律制度存在問題的探究

（一）工傷預防與工傷康復制度不完善

1.工傷預防不夠，沒有形成一個有效的工傷事故和職業(yè)病的預防機制。其一是在工傷保險基金中工傷預防基金投入不足，將基金絕大部分投入到工傷賠償之中，形成了重賠償輕預防的局而。其二是眾多的煤炭企業(yè)為了降低運營成本，從而在犧牲企業(yè)職工的生命健康的情況下進行運營。這一情況產(chǎn)生工傷事故發(fā)生率高，患有職業(yè)病的職工數(shù)量大，工傷保險經(jīng)費不足這一惡性循環(huán)。

2.沒有專門設立用于工傷治療和工傷康復的部門，企業(yè)職工一旦發(fā)生了工傷事故，只能到普通的醫(yī)院救治，由于缺乏專業(yè)性的手術(shù)，因此在工傷康復上而臨諸多困難，這就引起受傷職工生活以及重返社會的重重困難，難以實現(xiàn)工傷保險的目的。

（二）工傷認定及鑒定環(huán)節(jié)復雜，持續(xù)時間長

1.關于時效的問題：根據(jù)《工傷保險條例》的規(guī)定，發(fā)生工傷后需要進行工傷認定的申請，通過正當程序才能享受工傷保險待遇。然而許多企業(yè)沒有及時進行申請，職工自己也沒有進行申請，待受理時效過后才四處上訪，費時費力。

2.用工合同不齊備：享受工傷保險待遇的一個前提條件就是職工同用人單位存在著用工關系，而在現(xiàn)實當中，往往是以書面上的勞動合同為準。因此有些中下煤炭企業(yè)為逃避責任，不按法律規(guī)定甚至不簽訂勞動合同。一旦發(fā)生工傷事故或者職業(yè)病就很難通過法律途徑來追究用人單位責任，維護勞動者的合法權(quán)益。

3.維權(quán)耗時過長：上述工傷認定及勞動能力鑒定的程序是最理想的程序，在現(xiàn)實中往往并非那么簡單，根據(jù)有關部門的統(tǒng)計，走完所有程序大概需要3年9個月的時間，最長時間可長達6年7個月之久。因此，如果存在用人單位惡意使用程序，那么職工維權(quán)的難度可想而知。

三、解決煤炭行業(yè)工傷保險法律制度問題的建議與對策

（一）完善“工傷預防工傷補償工傷康復’三位一體的工傷保險體系

1.加強工傷預防工作，盡可能的減少工傷事故和職業(yè)病。第一，在工傷保險基金當中抽取一部分資金專門用于工傷預防的經(jīng)費，成立工傷預防基金，用于工傷預防的建設，以降低工傷事故和職業(yè)病的發(fā)生率，從而形成一種良性的循環(huán)。第二，可以建立相關的獎勵機制，將用于工傷預防的專項資金設立一個獎勵基金，用于對在安全生產(chǎn)和工傷預防上有貢獻的單位和集體進行獎勵。

2.加強工傷康復制度與機構(gòu)的建設，解決工傷職工的再就業(yè)問題。在工傷多發(fā)地區(qū)建立工傷康復培訓基地，進行試點研究。通過對典型案例的研究，來推廣和實施適合全國的的工傷康復制度和機構(gòu)。同時，加強傷殘再就業(yè)的培訓。工傷保險管理機構(gòu)應當采用靈活多樣的方式開展受傷職工的技能培訓，一方而鼓勵傷殘職工通過康復培訓來自謀職業(yè)，另一方而鼓勵用人單位積極吸納傷殘人員并安排適合他們的工作。

（二）解決工傷認定及鑒定環(huán)節(jié)復雜，持續(xù)時間長等較為突出問題的思路

1.進一步完善“無過錯責任”原則在工傷保險的運用，所謂“無過錯責任”是指雇員在工作中受到傷害，無論雇主有沒有過錯，均對雇員所受傷害承擔責任。在煤炭等行業(yè)中，雇主為了推脫責任，對于各類工傷事故編造各種事實和原因，減輕或者完全不承擔責任。并且由于雇主和雇員在地位上的差異，因此賠償難度非常大。只有進一步的完善“無過錯責任”原則，加重企業(yè)的責任才能夠減少企業(yè)員工受到工傷傷害時得不到合理待遇的困境。

篇4

【關鍵詞】保險 營銷改革 行業(yè)形象

在過去幾十年，我國保險業(yè)雖然有了迅速的發(fā)展，但保險密度、保險深度遠低于西方發(fā)達國家，與我國目前的經(jīng)濟發(fā)展不匹配，目前保險業(yè)發(fā)展仍然處于初級階段。由于過去銷售誤導、理賠難以及營銷體制等種種原因，保險業(yè)在公眾中的形象不高，保險沒有得到社會公眾的普遍認同，行業(yè)沒有得到應有的尊重。保險行業(yè)形象不高的現(xiàn)象與保險業(yè)在發(fā)揮風險保障、經(jīng)濟保駕護航的巨大功用嚴重不匹配。保險行業(yè)形象已成為制約保險發(fā)展的重要因素。2014年8月，國家提出保險業(yè)新“國十條”，把保險業(yè)發(fā)展提高到國家意志的高度，顯示了國家對發(fā)展保險業(yè)的重視，大大提高了保險業(yè)的社會地位，為保險業(yè)營造了前所未有的發(fā)展環(huán)境，是保險業(yè)的巨大福音。但是要想提高保險業(yè)在人民心中的地位、形象要靠廣大保險從業(yè)者不懈的努力。

影響保險行業(yè)形象的因素有很多，廣大保險營銷隊伍是最關鍵的因素。從現(xiàn)有的營銷體制上看，保險營銷員注重片面追求保費，“只要能拿到保費，就是好員工”的想法長期存在，導致營銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時有發(fā)生；從文擬從財險營銷的角度，分析行業(yè)形象差的原因。通過分析現(xiàn)有營銷體系的不足，提出營銷改革方面的建議，重塑保險行業(yè)形象，提高保險在公眾心中的地位，促進保險業(yè)的良性健康發(fā)展。

一、營銷隊伍是影響行業(yè)形象的最關鍵因素

國家出臺新“國十條”，把保險業(yè)的地位提高到戰(zhàn)略高度，而目前的保險行業(yè)形象與國家的定位、期望不匹配。同為金融業(yè)，銀行、證券的行業(yè)形象較保險業(yè)高出許多。保險行業(yè)形象保險業(yè)影響保險行業(yè)形象的因素有很多，而廣大保險營銷隊伍是最關鍵的因素。

談到保險，社會公眾首先想到的便是保險營銷員。保險營銷員是保險服務的活窗口，是與客戶接觸最多的群體，他們的服務是社會公眾對保險業(yè)最直觀的感受。銷售誤導和理賠難是目前保險行業(yè)的兩個頑固問題，深受公眾詬病，而這兩個問題都與營銷相關。寬進嚴出，在銷售環(huán)節(jié)的誤導，夸大責任、隱瞞除外責任，導致在理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)糾紛，得給客戶留下不良印象，嚴重影響行業(yè)形象。

二、營銷隊伍形象差的原因分析

（一）非理性競爭與規(guī)模導向是首要原因

保險業(yè)的快速發(fā)展，競爭主體的增加，帶來激烈的競爭壓力，保險企業(yè)紛紛采取規(guī)模導向的競爭策略，基層機構(gòu)及營銷員為了完成業(yè)績采取種種短期投機行為，例如誤導消費者、以高額手續(xù)費攬保等，嚴重損害了保險業(yè)的形象和市場長遠發(fā)展的根基。

站在保險公司角度，保險公司對基層營銷員的考核主要也是以保費量來衡量，這就造成營銷員中“只要能拿到保費，就是好員工”的想法長期存在，導致營銷員不顧公司利益，不顧客戶利益的短期行為時有發(fā)生。因此，非理性競爭與規(guī)模導向是首要原因。

（二）現(xiàn)有營銷模式的不足導致營銷隊伍的短期行為，而不能真正做到以客戶為中心

1.客戶靠營銷隊伍維護，保險公司主要以銷售為中心，而不能做到以客戶為中心。傳統(tǒng)模式下客戶主要靠營銷隊伍個人行為來維護，營銷隊伍是主要的保費來源。營銷員主要靠個人關系，拓展零散業(yè)務；客戶由于對保險公司不了解，需要通過營銷員了解相關信息，并幫忙辦理承保、理賠等相關手續(xù)。保險公司主要通過多增員的方式，擴張市場，誰能壯大營銷隊伍，誰就能搶占市場。這種方式雖能給公司迅速帶來保費，但是不能帶來客戶?？焖贁U張，增員太快只要數(shù)量不要質(zhì)量，也導致整體人員素質(zhì)較低?？蛻舾鵂I銷員個人走，保險公司陷入有保費無客戶的怪圈，客戶對公司忠誠度不高。若承保政策發(fā)生變化，部分業(yè)務限制承保，營銷員為了保住客戶，往往會跳槽，而一旦營銷員離職，往往帶走個人的大部分客戶，導致業(yè)務大量下滑，公司處于被動地位。保險公司的發(fā)展受制于營銷隊伍，但是為了發(fā)展又不得不以銷售隊伍中心，而不能真正做到以客戶為中心。

2.以高費用爭奪市場，而不是以提高服務來長期贏得客戶，社會影響較差。為了完成業(yè)績，保險公司往往以高費用爭奪市場。由于投入大量財力拼市場，保險公司往往沒有足夠的費用和精力完善客戶的服務。高費用投入見效快，而服務投入見效慢，還會增加短期成本，導致利潤減少。高費用投入帶來的后果是導致中介市場混亂，買單賣單現(xiàn)象嚴重，出現(xiàn)一批游離于各家保險公司的投機取巧的“保險游擊隊”和“二哥”。這批“保險游擊隊”，往往綜合素質(zhì)較低，只關注短期利益，社會影響較差。

三、新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營銷隊伍轉(zhuǎn)型

在新常態(tài)下，客戶需求的轉(zhuǎn)變，要求營銷隊伍向服務型轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在：

（一）客戶的需求已經(jīng)從“要不要I保險”向“跟誰買保險”轉(zhuǎn)變

“要不要買保險”是大眾對保險行業(yè)的認識問題，是行業(yè)共性問題。保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展、實踐、宣傳，買保險已成為大眾的普遍認識，保險需求潛力巨大，“要不要買保險”已經(jīng)不是主要問題。而客戶“跟誰買保險”決定于哪家公司推出的服務更能滿足客戶群的需求，是保險公司通過自身要努力解決的問題。

（二）隨著社會收入水平的提高及交通成本的提高，客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人民收入水平的提高，加上生活節(jié)奏快，城市交通擁擠，交通成本高。時間對客戶來說才是最寶貴的資源。

客戶出門辦事，隱形成本很高。市區(qū)交通擁擠，堵車是家常便飯，要花費較多時間，停車位不好找，停車費、燃油費、通行費等交通成本高，面臨較大隱形支出。如果保險公司能在方便客戶方面做更多服務，客戶往往不會在意多交幾百保險費或少賠一些款。客戶更看重的是圖方便圖快捷，而不是圖省錢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展推動銷售渠道調(diào)整，要求營銷隊伍更加注重服務

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險”業(yè)務量的增長，互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道搶占了市場份額，主要是險種簡單通俗易懂的險種。對于公眾認識度較高、產(chǎn)品同質(zhì)性較大的產(chǎn)品，如車險，已經(jīng)不太依賴營銷員等中間環(huán)節(jié)與保險公司獲得信息，網(wǎng)上承保、理賠客戶直接可以線上操作，承保價格、理賠政策公開透明，無需通過營銷員了解信息，公司與客戶的縮小了距離。客戶的忠誠度主要靠公司行為、日常的服務來維護，一旦客戶對公司品牌認知度加深，便能提高與客戶的粘性，提高忠誠度。而營銷員的中間紐帶職能在承保環(huán)節(jié)被弱化，營銷隊伍有可能遭到洗牌風險，營銷員若想從事保險，職能要發(fā)生轉(zhuǎn)變，從售中銷售技巧轉(zhuǎn)為售前咨詢及售后服務方面。

四、為重塑行業(yè)良好形象，提出營銷改革的建議

（一）從業(yè)者要充分認識保險的意義，始終保持對保險的無限熱愛，自尊自愛，這是保險營銷的第一步

從業(yè)者對保險的認同與熱愛來源于對保險意義的理解。保險作為風險管理的有效手段，擔負著為國民經(jīng)濟保駕護航的使命，為人民生命、財產(chǎn)安全提供風險保障。在大災大難面前，保險總是沖在最前方，與人民患難與共，休戚相關。每個保險從業(yè)者都應深深認識到保險是利國利民的行業(yè)，保險不是騙人的，保險是雪中送炭，保險不能改變生活，但能防止生活被改變，保險讓生活更美好。

行業(yè)尊嚴是每個從業(yè)者自己掙回來的。從業(yè)者首先要自尊自愛才能贏得他人尊重。自加入保險業(yè)后，你的一言一行便代表著行業(yè)形象。你怎樣保險便怎樣，你有自尊保險便有尊嚴，你有光芒萬丈，保險便因你增添光彩。只有每個從業(yè)者共同努力，注意一言一行，處處表現(xiàn)出專業(yè)、敬業(yè)、服務、高效、奉獻，才能贏得普遍認同，獲得尊重。

（二）轉(zhuǎn)換理念，全面建立以客戶為中心的經(jīng)營模式

保險營銷的目的應該是“滿足客戶需求獲取利潤”。在傳統(tǒng)的保險經(jīng)營中有一句話是“保險是賣出去的，而不是買出去的。”其中強調(diào)的是銷售保險的技巧。其實，保險作為化解和防范風險的手段，真正站在投保人和被保險人利益的角度才是行業(yè)發(fā)展的價值所在。由于保險行業(yè)的特殊性，所有社會公眾都有保險需求或潛在保險需求，都是保險業(yè)的客戶或潛在客戶，所以保險業(yè)在社會公眾中的行業(yè)形象實際上可以理解為保險業(yè)在客戶心中的印象。保險營銷滿足客戶需求主要體現(xiàn)在保險責任擔擔、信譽、服務質(zhì)量上。

在新常態(tài)下，保險行業(yè)要重塑行業(yè)形象，要立足長遠考慮，實現(xiàn)從粗放式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。而要實現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展，一個重要前提就是從關注銷售隊伍到重視客戶需求，從“以銷售為中心”向“以客戶為中心”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。只有滿足了廣大客戶的需求，贏得了認可，才能提高行業(yè)形象。

全面建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，從營銷角度，需要在客戶分類、營銷隊伍建設、薪酬考核、社會評價體系等各方面進行改革。

（三）財險行業(yè)的客戶分類

按照以“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，首先要對客戶進行細分，才能對客戶進行有效管理。筆者認為財險公司的客戶主要可分為個人客戶和法人客戶（也稱團體客戶）。個人客戶再細分為分散型個人客戶和定向群個人客戶。分散型個人客戶是指，客戶保險需求相近，客戶地點分散，不便于集中管理的客戶，最典型的就是網(wǎng)銷車險客戶、個人意外險客戶。定向群個人客戶是指所處行業(yè)相近、或生活習慣大致相同，且一定區(qū)域內(nèi)客戶密集度較高，便于定向集中管理的客戶。法人客戶（也稱團體客戶），可根據(jù)公司戰(zhàn)略需要、客戶規(guī)模不同，分為戰(zhàn)略客戶和一般團體客戶；也可按照客戶所處行業(yè)進一步細分。

（四）根據(jù)客戶分類，構(gòu)建營銷隊伍，實行差異化服務營銷

財險公司應當重建保險營銷員隊伍，提升個人的專業(yè)水準，更加注重服務，最終使保險營銷員成為令人尊敬的職業(yè)。營銷隊伍建設要圍繞客戶分類進行，主要發(fā)展以下類型的營銷團隊：

1.對于網(wǎng)銷分散型個人客戶，要打造一支高素質(zhì)的服務型營銷團隊，實行客戶經(jīng)理制。網(wǎng)銷的分散型個人客戶，需要一支強大的服務隊伍提供線下服務來維持與客戶的關系，以確?？蛻舻恼承?，提高來年續(xù)保率。網(wǎng)銷業(yè)務主要是簡單的普遍的同質(zhì)性的業(yè)務，例如車險、意外險個人客戶業(yè)務等，服務要求相近，對于這種業(yè)務保險公司可以建立服務標準化，通過培養(yǎng)服務型營銷團隊來維持。服務型營銷團隊要以團隊作戰(zhàn)，重點在于服務，納入員工制管理，實行客戶經(jīng)理制，每個營銷員負責一定的客戶維護工作。這支隊伍的主要職能是為廣大的未出險客戶及出險客戶的非理賠事故提供增值服務，例如事故救援、短信提醒、生日祝福、風險提示、收集材料等。對于理賠隊人員短缺、配備不健全的地區(qū)，營銷隊伍還須作為延伸的理賠隊伍，承擔起對出險客戶提供理賠服務的職責。服務型營銷隊伍主要以服務的客戶數(shù)及服務質(zhì)量來評價，與薪酬掛鉤的，主要以續(xù)保率、客戶滿意度、客戶數(shù)等指標來考核，而非保費量。這支隊伍不是單獨作戰(zhàn)，而是服從團隊整體安排，劃區(qū)域管理。

2.面向定向群個人客戶，實行精準營銷，逐步建立專業(yè)化營銷團隊。以客戶細分為基礎，成立不同專業(yè)化團隊。首先，應準確掌握客戶的基本信息，利用客戶管理系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)對客戶進行分析，根所在行業(yè)、地區(qū)、年齡等不同特點，對客戶特性進行細分，針對客戶群體的共同特性，挖掘客戶的潛在保險需求點，為客戶量身定做產(chǎn)品及服務。根據(jù)不同的定向群，成立多支不同的專業(yè)化營銷團隊。專業(yè)團隊管理，要走精英化、高端化路線。

基于客戶精準營銷模式的專業(yè)團隊，綜合素質(zhì)要求較高，不僅要具備產(chǎn)品銷售能力，還要具備發(fā)現(xiàn)和開發(fā)消費者需求的能力；具備售后主動提供附加值服務的能力。專業(yè)團隊實行團體作戰(zhàn)，每個營銷員有不同的分工，形成團隊，缺一不可。成員組成有專業(yè)型、銷售型、策劃型、內(nèi)務型、市場調(diào)研型、心理分析型、數(shù)據(jù)分析型、售后服務型等。專業(yè)團隊要走精英化、高端化路線，應納入員工制管理，重點培養(yǎng)。

3.為拓展重要的團體客戶，建立戰(zhàn)略客戶營銷團隊。對于保險需求較大的集團性客戶，或在行業(yè)有影響力的團體客戶，對公司發(fā)展有戰(zhàn)略意義的團體客戶可作為戰(zhàn)略客戶，對于戰(zhàn)略客戶，保險公司要集中人力物力財力，自上而下協(xié)同拓展維護。戰(zhàn)略客戶是精準營銷的重中之重。

戰(zhàn)略客戶營銷團隊主要職責是尋找符合公司業(yè)務方向的團體客戶單位，收集信息。站在客戶角度考慮，挖掘客戶潛在保險需求，給客戶量身定做產(chǎn)品組合，制定承保方案，提供特色服務。時時關注招投標，在招投標方面做到專業(yè)致勝。

戰(zhàn)略客戶業(yè)務的拓展需要較長時間，前期投入大，見效慢，但是一旦見效，將會對公司業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。戰(zhàn)略客戶團隊是公司營銷隊伍中綜合素質(zhì)最高的團隊，所有團隊人員應納入員工制重點培養(yǎng)，且在公司的地位及薪酬要比其他團隊高得多。

（五）重視營銷，提高營銷員的地位和收入，讓保險成為人人想往的行業(yè)，營銷員成為人人羨慕的職業(yè)

保險公司不重視營銷，營銷員便不重視客戶，客戶便不認可保險公司，如此惡性循環(huán)。要通過提高營銷員社會地位、收入留優(yōu)秀的營銷員，吸引潛在高素質(zhì)的營銷員加盟。我們不能站在道德制高點，強求營銷員提高服務質(zhì)量與提高個人修養(yǎng)。保險業(yè)之所以有今天不良形象的現(xiàn)狀，主要原因還是保險行業(yè)競爭激烈，公司重視短期利益，業(yè)務導向，缺乏長遠考慮有關。一個行業(yè)能否吸引高素質(zhì)人才，取決于這個行業(yè)能否給從業(yè)者想要的地位和收入，能否收到社會尊重。一旦這種需求被滿足，自然會吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，行業(yè)形象自然提升。例如同為金融業(yè)的銀行業(yè)、證券業(yè)，選撥人才采用高標準，提供高待遇，深受高素質(zhì)人才青睞，行業(yè)自然深受尊重，行業(yè)形象大大高于保險業(yè)。一旦能吸引許多高素質(zhì)的人才加盟，營銷員準入門檻自然隨之提高。

（六）建立評價體系，完善社會監(jiān)督

建議行業(yè)建立營銷人員檔案。建立起一套完整的信用、服務監(jiān)測系統(tǒng)，加強對保險營銷員的誠信水平、服務質(zhì)量的監(jiān)測，客戶可對營銷員信譽、服務質(zhì)量進行評分，根據(jù)評分結(jié)果定期公布評級。對于評級差的營銷員可拉入黑名單，不準從事保險業(yè)。保險公司可參照評級結(jié)果，對于評級越高的營銷員，給予越高的績效比例、傭金比例。逐漸形成珍愛個人信譽的良好市場氛圍。

五、樹立全員營銷意識，共同維護行業(yè)形象

從根本上說，所有保險從業(yè)者，都是保險營銷員，要逐步樹立起全員營銷意識。把與客戶的每次接觸，都當做營銷，每個客戶接觸點的員工都是營銷員。從大的方面來說，當你面對社會公眾時，你就代表保險業(yè)。你的言談舉止，就是對保險行業(yè)形象最好的營銷。重塑良好的保險行業(yè)形象，是每個保險從業(yè)者義不容辭的職責。讓我們大家都為從事保險業(yè)而自豪，當保險業(yè)最好的營銷員，自覺成為行業(yè)形象的維護者、踐行者，促進保險業(yè)的良性、健康發(fā)展。

參考文獻

[1]段純鍇.中國保險業(yè)形象亟待重塑.銀行家，2013（10）.

[2]王小韋，馬麗娟.保險營銷體制改革要適應保險經(jīng)營體制改革.中國保險報，20150908.

[3]蔡夏.保險合同中的合理期待原則研究.蘭州大學碩士論文，20130401.

[4]李煉紅.長沙郵儲銀行客戶關系管理研究.中南大學碩士論文，20121101.

[5]張海青.論保險營銷員在新常態(tài)下的機遇與挑戰(zhàn).當代經(jīng)，2015（20）.

[6]牛增亮.精準營銷與保險行業(yè)營銷模式轉(zhuǎn)型.金融電子化，2014（2）.

[7]王妲.基于保險營銷過程視覺論保險服務創(chuàng)新.保險職業(yè)學院學報，2012（3）.

篇5

論文關鍵詞：投入產(chǎn)出模型，協(xié)整檢驗產(chǎn)出彈性

 

一、引言

保險公司是經(jīng)營風險的特殊行企業(yè)，客觀上也存在著生產(chǎn)函數(shù)。于規(guī)模收益究竟是遞增還是遞減以及生產(chǎn)要素的產(chǎn)出彈性等問題，直接關系到該企業(yè)資源的最優(yōu)配置狀態(tài)以及企業(yè)決策的制定。通過對其生產(chǎn)函數(shù)的深入研究，可以達到提高生產(chǎn)效率的目的。

國內(nèi)學者在保險領域已做了大量研究。袁金芳（2006）認為包括保險業(yè)在內(nèi)的我國金融中介對經(jīng)濟增長的促進作用主要是通過提高儲蓄率和資本形成率兩條途徑來實現(xiàn)的,而資本的產(chǎn)出率并未相應提高。田瑞波（2005）認為中國保險業(yè)發(fā)展屬于經(jīng)濟帶動型，雖然其發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著長期的內(nèi)在關系，但保險業(yè)增長對經(jīng)濟增長的促進作業(yè)不顯著。呂秀萍（2007）運用DEA方法研究表明，中國保險業(yè)的規(guī)模效率基本保持較佳水平,而技術(shù)效率水平較低且呈現(xiàn)下降趨勢。趙旭（2007）認為，從構(gòu)成上看,存在著保險業(yè)技術(shù)進步和效率損失并存的格局。上述文獻僅在保險行業(yè)增長、保險行業(yè)效率方面開展了比較深入的研究，但并沒有擬合保險企業(yè)生產(chǎn)函數(shù)，做進一步的討論。本文目的是用企業(yè)的原始數(shù)據(jù)創(chuàng)新的擬合出的投入產(chǎn)出模型，對其生產(chǎn)函數(shù)進行深入的研究，加以獲得更多結(jié)論。

中國平安集團是中國第一家以保險為核心的畢業(yè)論文ppt，融證券、信托、銀行等多元金融業(yè)務為一體的高效的金融服務集團，于2009年躋身于世界500強行列。從保費收入來衡量，平安人壽為中國第二大壽險公司，平安產(chǎn)險為中國第三大產(chǎn)險公司。截止到2008年12月31日，集團總資產(chǎn)為人民幣7,547.18億元，權(quán)益總額為人民幣856.96億元，公司通過旗下各專業(yè)子公司共為超過4,000萬名個人客戶及約200萬名公司客戶提供了保險保障、投資理財?shù)雀黜椊鹑诜??；诖?，本文選取中國平安集團作為保險企業(yè)的典型樣本，以1996 -2008的時間序列數(shù)據(jù)為研究對象，定量分析其生產(chǎn)函數(shù)的形式及構(gòu)成，定性分析得出相應的政策建議。

二、模型的設定

企業(yè)進行生產(chǎn)的過程就是從投入生產(chǎn)要素到生產(chǎn)出產(chǎn)品的過程。生產(chǎn)要素一般包括諸如勞動力、設備、原材料、機器廠房及技術(shù)等。生產(chǎn)過程中生產(chǎn)要素的投入量和產(chǎn)品的產(chǎn)出量之間的關系，可以用生產(chǎn)函數(shù)來表示核心期刊。生產(chǎn)函數(shù)表示在一定的時期內(nèi)，技術(shù)水平不變的情況下，生產(chǎn)中所使用的各種生產(chǎn)要素的數(shù)量與所能生產(chǎn)的最大產(chǎn)量之間的關系。

假定，，…表示生產(chǎn)過程中所需要投入的n種要素，Y表示產(chǎn)出，則生產(chǎn)函數(shù)的一般表達式為：

 

研究企業(yè)的生產(chǎn)函數(shù)，如果能夠詳盡地分析出企業(yè)投入要素與產(chǎn)出的關系當然最好不過，但這往往比較復雜。通常的處理辦法就是將眾多的投入要素分成兩類：勞動力投入（L）和資本投入（K），因此得到簡單的生產(chǎn)函數(shù)為：

 

1928 年美國經(jīng)濟學家、數(shù)學家柯布(Charles W. Cobo)和道格拉斯(Paul Howard Douglas)在繼承與發(fā)展前人研究成果的基礎上, 將產(chǎn)出和投入的關系簡化為以下C-D生產(chǎn)函數(shù)：

（模型一）

模型一為經(jīng)典的C-D生產(chǎn)函數(shù)模型。其中，A是無法觀測的技術(shù)因素，和分別代表了產(chǎn)量對資本投入和勞動投入的彈性。對C-D生產(chǎn)函數(shù)取對數(shù)得到下式：

（模型二）

全對數(shù)線性模型除估計方法的便利之外，其明顯的優(yōu)勢在于：它可以直接通過變量的系數(shù)得出產(chǎn)出彈性并進一步估計出規(guī)模收益。

本文采用模型二，并以中國平安集團的數(shù)據(jù)為例畢業(yè)論文ppt，對保險企業(yè)的投入產(chǎn)出進行研究。

三、變量選取和數(shù)據(jù)來源

對模型中所涉及到的產(chǎn)出、資本和勞動力三個變量，分別采取中國平安集團的保險業(yè)務收入、固定資產(chǎn)和職工人數(shù)指標作為衡量。保險業(yè)務收入是反應保險企業(yè)產(chǎn)出的重要指標，這里用該指標作為產(chǎn)出Y的替代；選取各年度的固定資產(chǎn)作為資本存量K的替代；各年度職工人數(shù)（不包括保險人等業(yè)務人員）作為勞動力L的替代。

本文采用年度數(shù)據(jù)，樣本區(qū)間為1996―2008年。本文所涉及的數(shù)據(jù)均來自各年度《中國保險年鑒》，保險業(yè)務收入已經(jīng)用GDP平減指數(shù)平減，固定資產(chǎn)已用固定資產(chǎn)投資價格指數(shù)平減，均剔除了價格影響。表1是平安集團1996年―2008年各指標的相關數(shù)據(jù)。

表1 平安集團保險業(yè)務收入、固定資產(chǎn)、職工人數(shù)

 

年 份

保險業(yè)務收入（百萬）

固定資產(chǎn)（百萬）

職工人數(shù)（人）

1996

10504.40

1483.37

13839

1997

15915.60

3180.46

23966

1998

17659.89

4277.55

10082

1999

22309.48

4342.47

14523

2000

26832.16

4372.15

20390

2001

46318.60

4507.21

26256

2002

62908.06

5318.59

34440

2003

66125.82

5511.00

35999

2004

63902.82

5316.68

39564

2005

73086.21

6061.41

43090

2006

86209.00

7269.08

52229

2007

97766.39

7711.66

70849

2008

128039.08

篇6

(一)地位不明確

保險人雖然是為保險公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務，而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群，并不依附于保險公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力，因而，在銷售保單的時候受到的約束力不強，個人短期行為明顯，也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國對保險人實行就業(yè)準人制度，即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是，保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學歷就可報考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是，保費收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險問題時，因為從業(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠信”。

(三)激勵措施不當

按照我國制度規(guī)定，保險人傭金不得超過實際保費收入的8％，這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時，沒有對續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險保險期限往往長達二三十年，人流動頻繁，影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導、欺騙被保險人的現(xiàn)象，使人的誠信度大打折扣。

(四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞

目前，我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關規(guī)定。實際上，保險屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國實行民商合一，沒有獨立的商法典，而民法通則中沒有專門關于商事的規(guī)定，這顯然不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應保險業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t，如雖設專章規(guī)定保險人制度，增加了關于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位，保險關系的建立，保險的授權(quán)及其方式，保險人的權(quán)利與義務，保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定，更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。

二、解決保險中不“誠信”問題的措施

(一)明確定位保險人的地位

鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌，雖然保險人屬于自由職業(yè)者，但是保險人對保險人的管理有其必要性，將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設定人的福利，并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵，開展各種競賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制，物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風險

對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革，嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務，增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務的新手和長期從事業(yè)務的保險營銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性，促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調(diào)營業(yè)稅的起征點，在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時，保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量，設計一個激勵合同對人進行獎懲，以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。

(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務水平

適當提高保險人準入門檻，運用各種綜合的評價指標考核、選聘人，把好營銷員的“入門關”與“質(zhì)量關”。目前的人資格考試過于簡單化，只注重人資格考試的成績，忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后，針對不同的險種、不同階段的營銷人員，有不同的培訓、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強師資力量建設，探索建設人繼續(xù)教育網(wǎng)絡，并將繼續(xù)教育試點逐步推廣；同時，建立保險人退出機制，對于未達到培訓目標，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。

(四)完善對保險人員的制約體系

對人等級評定制度建設，監(jiān)管部門應利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度，充分實現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對違規(guī)違紀人員公示，改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱，而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè)，并追究相應的法律責任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準，對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚，從正面引導人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。

三、結(jié)語

保險行業(yè)的“誠信”工作，尤其是保險人的“誠信”問題，關于到一個國家經(jīng)濟的良性發(fā)展問題。保險行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應當足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標準使保險行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。

篇7

    保險人是根據(jù)保險人的委托,向保險人收取手續(xù)費,并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。保險人是連接保險人與被保險人的橋梁,常見的保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人、個人人。自1992年美國友邦保險進入中國以來,我國保險人隊伍近年來發(fā)展迅速。截至2006年12月底,全國共有專業(yè)保險機構(gòu)1563家,占中介機構(gòu)的74%;全國共有保險營銷員155.8089萬人,同比增加9.0207萬人,增長6.15%。其中,壽險營銷員137.5956萬人,增長3.57%;產(chǎn)險營銷員18.2133萬人,增長30.74%。而目前,我國保險人存在著大量不“誠信”行為,致使保險行業(yè)的社會認同感大大降低,嚴重阻礙了我國保險行業(yè)的發(fā)展。 

    一、保險人“誠信”缺失的成因 

    (一)地位不明確 

    保險人雖然是為保險公司工作,與公司簽訂的是合同,明確的是雙方的權(quán)利和義務,而不是勞動合同。保險人擁有自己的客戶群,并不依附于保險公司,自己也是老板,不算是公司的員工,也無法享受公司為職工提供的社會保險和各種福利,從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險人雖然接受保險公司的培訓,但是因其不是公司正式員工的編制,其合法權(quán)益不能完全得到保障,出現(xiàn)問題責任難以落實。但他們卻是營銷的主力,因而,在銷售保單的時候受到的約束力不強,個人短期行為明顯,也使得保險人的社會認同感在某種程度上大大降低。 

    (二)人員素質(zhì)低 

    我國對保險人實行就業(yè)準人制度,即每一保險人員必須取得相應的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實是,保監(jiān)會曾于2003年降低從業(yè)門檻,只要初中學歷就可報考人員資格,從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進入這個行業(yè),于是大量的下崗工人,或是家庭婦女,或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險公司。這樣做的后果是,保費收入得到了一定程度的提高,但就涉及到專業(yè)的保險問題時,因為從業(yè)人員素質(zhì)有限,很難做到“最大誠信”。 

    (三)激勵措施不當 

    按照我國制度規(guī)定,保險人傭金不得超過實際保費收入的8%,這一制度對保險人有著激勵和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵保險人。從被保險人的利益出發(fā),只要能賣出一筆保單,人就有收人,因而保險人流動性很強。人在轉(zhuǎn)換保險公司時,沒有對續(xù)期傭金的牽掛,而一份壽險保險期限往往長達二三十年,人流動頻繁,影響了客戶對保險公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會出現(xiàn)人故意誘導、欺騙被保險人的現(xiàn)象,使人的誠信度大打折扣。 

    (四)對保險人法律的監(jiān)管體系存在漏洞 

    目前,我國對保險法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險法》等相關規(guī)定。實際上,保險屬于商事,這與民事有明顯的區(qū)別,但是我國實行民商合一,沒有獨立的商法典,而民法通則中沒有專門關于商事的規(guī)定,這顯然不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要?！侗ｋU法》雖然幾經(jīng)修改,但仍然不能適應保險業(yè)快速發(fā)展的狀況,在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘殑t,如雖設專章規(guī)定保險人制度,增加了關于對保險人違法行為實施制約和處罰的條文,但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定,在實踐中也缺乏可操作性。對于保險人的法律地位,保險關系的建立,保險的授權(quán)及其方式,保險人的權(quán)利與義務,保險人的基本行為規(guī)范等事項都未作具體的規(guī)定,更談不上對保險人實行有效的制約與監(jiān)管。

    二、解決保險中不“誠信”問題的措施 

    (一)明確定位保險人的地位 

    鑒于我國對保險人的管理還未走上正軌,雖然保險人屬于自由職業(yè)者,但是保險人對保險人的管理有其必要性,將保險人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨立平等性。對保險人可以設定人的福利,并對業(yè)績優(yōu)良的人實行獎勵,開展各種競賽,建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵機制,物質(zhì)的激勵會使得他們將個人利益與公司利益結(jié)合起來。 

    (二)改革傭金制度,減少道德風險 

    對現(xiàn)有的保險人傭金制度進行改革,嚴格各類保險人的傭金制度。適當降低首期傭金支付率,提高續(xù)保期傭金比率,促使人提高后續(xù)服務,增加投保人滿意度。對從事保險業(yè)務的新手和長期從事業(yè)務的保險營銷人員,提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入,或作為底薪以保持人隊伍的穩(wěn)定性,促使保險營銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外,保險人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員,屬于社會的弱勢群體,國家應從稅收制度上給予扶持。國內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當?shù)貙嶋H情況分步驟地適當上調(diào)營業(yè)稅的起征點,在很大程度上解決了保險人稅負過重的問題,有利于促進保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。同時,保險人有必要根據(jù)觀測到的營銷業(yè)績變量,設計一個激勵合同對人進行獎懲,以促使人選擇有利于保險人的“誠信”行為。 

    (三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務水平 

    適當提高保險人準入門檻,運用各種綜合的評價指標考核、選聘人,把好營銷員的“入門關”與“質(zhì)量關”。目前的人資格考試過于簡單化,只注重人資格考試的成績,忽視對營銷人員教育程度、實際經(jīng)驗和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此,應該改革現(xiàn)有的資格考試制度,開展系列化的保險營銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個基本的資格考試,獲得資格的人可以銷售最基本的保險產(chǎn)品。然后,針對不同的險種、不同階段的營銷人員,有不同的培訓、考試,從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點由低級到高級發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外,保險人培訓和繼續(xù)教育作用也不容忽視,加強師資力量建設,探索建設人繼續(xù)教育網(wǎng)絡,并將繼續(xù)教育試點逐步推廣;同時,建立保險人退出機制,對于未達到培訓目標,且工作態(tài)度惡劣的人,取消與之簽訂的合同,另聘優(yōu)秀人。 

    (四)完善對保險人員的制約體系 

    對人等級評定制度建設,監(jiān)管部門應利用現(xiàn)代信息化技術(shù),盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用,行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強協(xié)作力度,充分實現(xiàn)信息共享,完善行業(yè),對違規(guī)違紀人員公示,改善保險業(yè)展業(yè)過程中的信息不對稱,而且嚴重的還要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應的法律責任。此外,需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評級標準,對優(yōu)秀的人進行宣傳和表揚,從正面引導人樹立誠信意識、規(guī)范行業(yè)行為。 

    三、結(jié)語 

篇8

論文提要：我國巨災風險發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對災區(qū)的經(jīng)濟補償和人民生活的恢復只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災保險體制顯得非常必要。

一、建立巨災保險制度的急迫性

2008年我國遭受了兩次巨災，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財產(chǎn)安全造成了嚴重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟損失達到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟損失估計超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達69，142人。

面對這樣的災害，政府及時撥款700多億元，社會踴躍捐了300多億元，而保險公司作為社會的穩(wěn)定器，在這兩次災害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災害的保險報案95.3萬件，各商業(yè)保險公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟損失相比，保險行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險業(yè)共接到地震相關保險報案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計的地震災害造成的2，000億元的損失相比，保險行業(yè)賠付金額0.14%。

保險公司的賠付和實際巨災損失之間的強烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風等自然災害目前還沒有正式列入保險責任范圍內(nèi)。商業(yè)保險公司對于諸如海嘯、地震和颶風等自然災害采取“謹慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災害只能作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險，不得作為主線單獨承保。一旦巨災風險發(fā)生，保險公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財產(chǎn)損失只能由政府和社會來承擔。

二、國外巨災保險體制比較分析

目前，國際上主流的巨災風險管理模式有三種：一是政府主導模式，也就是政府直接提供巨災保險；二是市場主導模式，也就是由市場自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險公司提供巨災保險，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險公司商業(yè)化運作巨災保險，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：

（一）政府主導模式。在美國的洪水保險和加利福尼亞地震局地震保險中，所有業(yè)務和品種都由政府提供，保險公司并不開展保險業(yè)務。在美國全國洪水保險計劃中，保險公司并不參與保險業(yè)務的經(jīng)營管理。保險公司在巨災保險中主要是協(xié)助政府銷售巨災保險保單，從而取得相當于保費32.5%的傭金收入。政府承擔著巨災保險的保險風險和承保責任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險法將洪水保險界定為強制性保險范疇，并以此法為依據(jù)，設立了洪水保險基金，并設立聯(lián)邦保險和減災局負責經(jīng)營和管理巨災保險。

（二）市場主導模式。英國的洪水保險提供方全部為保險公司。私營保險也自愿地將洪水風險納入標準家庭及小企業(yè)財產(chǎn)保單的責任范圍之內(nèi)。保險需求與資源的配置由保險市場決定。投保人在市場的作用下自愿地選擇保險公司進行投保。英國政府不參與洪水保險的經(jīng)營管理，也不承擔保險風險，其主要職責在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。

（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險法》，逐步建立由政府財政和商業(yè)保險公司共同合作的地震保險制度，其做法是首先由原保險公司在市場上出售地震保險保單，然后由日本再保險公司對原保險人承保的所有地震風險提供再保險。地震再保險公司再將所有保險公司購買的地震再保險分成3個部分，第一部分反向各普通保險公司購買地震再再保險，第二部分向日本政府購買地震再再保險，第三部分作為自己承擔份額保留。這樣，一個風險巨大的地震保險最終由各保險公司、日本地震再保險公司和日本政府三方來分擔。

綜上所述，這三種巨災保險模式各有特點，英國模式因為其保險市場發(fā)達，人們的保險意識高，且英國擁有世界上第三大非壽險再保險市場，其再保險市場非常發(fā)達和完善。商業(yè)保險公司在提供洪水保險時，完全可以通過再保險市場把風險分散出去。

三、應建立符合我國國情的巨災保險體制

由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險行業(yè)協(xié)會和再保險市場，也沒有美國那樣的發(fā)達國家的政府財政強力后盾，加上我國保險市場處于起步階段，人們的投保意識不強，大多數(shù)都依賴于政府救濟，可以結(jié)合政府主導和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性等特點，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險公司和社會共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災保險機制。

（一）建立一個巨災管理委員會。防災委員會的成員設置可以參照土耳其的TCPI管理機構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險公司和學術(shù)界構(gòu)成。

防災委員會應該起著一個統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責應為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災風險基金。該基金由投保人繳費、政府補貼。3、成立巨災測評專項小組，對不同地方的風險進行測探，然后根據(jù)費率公平原則，設立各地的標準費率指標，并隨時根據(jù)風險狀況的變化修正和更改費率。同時，幫助保險公司制定費率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災保險法，規(guī)定提供巨災保險的保險公司的資格要求，對有能力和意愿經(jīng)營巨災保險的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。

（二）對于災害發(fā)生可能性比較強的地區(qū)強制投保，并限額承保。設置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災以后的賠償負擔，也降低了保費，擴大保險范圍；另一方面也督促公眾做好防災防損工作，避免道德風險的發(fā)生。

篇9

關鍵詞：高校；保險公司；合作；人才培養(yǎng)

中圖分類號：G647.2；F842.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）14-0206-02

一、校保合作及其意義

（一）校企合作

校企合作是由學校和用人單位合作培養(yǎng)學生的教育模式——Cooperative Education 演化發(fā)展來的，它將課堂學習與有計劃、有監(jiān)督的工作經(jīng)歷結(jié)合起來，允許學生走出校門，到現(xiàn)實世界中學習實際技能，增強學生確定職業(yè)方向的信心。德國的“雙元制”、日本的“產(chǎn)學結(jié)合”都是校企合作的成功范例?！靶Ｆ蠛献?、工學結(jié)合”是當前我國教育改革與發(fā)展的方向，也是我國高等職業(yè)教育類型特色創(chuàng)新的重要手段。

（二）高校與保險企業(yè)合作的意義

1.有利于高校教育目標的實現(xiàn)，培養(yǎng)合格的應用型人才。隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國保險業(yè)需要大量的專業(yè)人才。由于歷史的原因，我國的保險教育曾出現(xiàn)過長期中斷，人才儲備少，總量嚴重不足，供需矛盾十分突出。據(jù)統(tǒng)計，目前我國保險專業(yè)人才的供需比例約為 1：4。專業(yè)人才不足已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸，因而需要大力發(fā)展我國的保險教育。然而，大部分高校教學內(nèi)容與形式滯后于行業(yè)實踐，高校教學內(nèi)容與形式同行業(yè)實踐相距甚遠，而且實驗模擬條件缺乏，保險專業(yè)教師缺乏實踐經(jīng)驗，不能很好地提高學生的動手能力，適應未來工作的能力較差。

高校只有通過與保險企業(yè)的合作，才能獲取人才需求信息，進而合理設置課程，培養(yǎng)適應市場需求的人才。此外，業(yè)界擁有的各種保險實踐資源，是學界所稀缺的，也是難以從其他渠道獲得的，如向?qū)W生提供實習機會、為教師科研提供方便等?？梢姡p方合作可以提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量，縮短人才供需的差距，促進大學生就業(yè)，為保險行業(yè)提供有用之才，實現(xiàn)保險教育的可持續(xù)發(fā)展。

2.有利于保險公司滿足人才需求，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。保險業(yè)的競爭與發(fā)展歸根結(jié)底是人才的競爭與發(fā)展，而高校保險專業(yè)畢業(yè)生是保險公司人才的重要來源。隨著我國保險業(yè)的飛速發(fā)展，保險業(yè)對人才需求的瓶頸越來越多地體現(xiàn)出來。保險業(yè)要實現(xiàn)更好、更良性地發(fā)展，沒有高校保險教育的支持是不可能的。保險行業(yè)多數(shù)員工是半路出家，不具備專業(yè)系統(tǒng)的保險知識，因而對現(xiàn)有從業(yè)人員進行再教育也成為一種迫切需求。

此外，保險核心保障功能的發(fā)揮在很大程度上取決于保險功能的理論認識與科學定位，而這一任務基本上要由高校保險理論研究機構(gòu)來完成。只有加強保險理論研究與市場分析，才能及時把握機遇，防范化解風險。特別是加強對保險業(yè)在長期高速發(fā)展中積累問題的研究，才能強化對保險業(yè)的風險現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的了解，才有可能提出針對性的解決思路。由此可見，保險業(yè)的發(fā)展同樣離不開高校的支持。

二、當前高校與保險企業(yè)合作的現(xiàn)狀及問題分析

對于高校與保險企業(yè)合作，由于可借鑒的經(jīng)驗比較少，加之發(fā)展的時間較短，其深入合作仍存在著許多問題。

（一）高校與保險公司合作權(quán)責不明，缺少統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構(gòu)

當前，高校學生去保險公司實習后，普遍反映保險公司不是很積極主動，只是敷衍了事。實習期間，或只是讓學生參觀、整理保單，或者讓學生接受相應的培訓，或者讓學生進行街頭調(diào)查、電話訪問等，而很少允許學生到實際工作崗位進行操作，實習效果大打折扣。

另外，目前我國保險監(jiān)管部門與教育主管部門還沒有制定相關的法律法規(guī)，在校企合作的過程中涉及到體制、運行機制等深層次的問題還未能有所突破，也就很難規(guī)范雙方的責、權(quán)、利。目前國內(nèi)在開展校企合作的過程中，通常是學校主動尋求與企業(yè)進行合作，主要目的是為了解決畢業(yè)生的就業(yè)問題。由于學校的最終目的是把所培養(yǎng)的學生“推銷”出去，在目前的就業(yè)環(huán)境中，企業(yè)實際上處于買方市場，所以大部分企業(yè)對校企合作并不是十分主動。這種“一頭熱”的狀況仍將在相當長的時期內(nèi)持續(xù)。

（二）目前高校與保險企業(yè)合作的深度和層次不夠，內(nèi)容和形式單一

在目前的高校與保險公司合作的方式中，僅停留在表面層次，多數(shù)是在學生實習的安排方面。此外，合作的內(nèi)容和形式普遍缺乏多樣性和綜合性，非常單一。而對于高校教學計劃和培養(yǎng)目標的制定過程，缺少保險行業(yè)專家的參與；對于保險行業(yè)急需的人才類型，高校又缺乏相應的關切。

（三）合作缺乏實質(zhì)性、穩(wěn)定性和長期性

一些高校與保險公司的合作中，很多都是學校為了學生實習的需要向保險公司尋求合作，而保險公司主動來高校尋求合作的則鳳毛麟角。有的合作只是臨時性的，如學生一次性的短期實習，因而缺乏持久性。甚至于有的學校有時只是為教學評估的需要而與某保險公司簽署一份簡單的協(xié)議，舉行一個簽字儀式或掛牌儀式，并無真正合作的實質(zhì)內(nèi)容。

三、加強高校與保險企業(yè)深度合作的對策

加強高校與保險公司合作，實現(xiàn)共贏的目標，需要政府、高校與保險業(yè)多方的共同努力。

（一）就政府層面而言

由于高校與保險企業(yè)主管部門的不同利益取向，需要政府部門對二者的合作進行引導和監(jiān)督。

1.完善有關校保合作的相關法律法規(guī)，建立健全合作教育協(xié)調(diào)機構(gòu)。通過明確政府、保險公司、學校的責、權(quán)、利，不僅為雙方的合作牽線搭橋，也能兼顧協(xié)調(diào)雙方的利益。通過政府的力量搭建合作平臺，規(guī)劃合作方向，監(jiān)督合作落實，評價合作成效。

2.創(chuàng)立高校與保險企業(yè)合作專項基金，扶持產(chǎn)學研合作。政府可以統(tǒng)籌經(jīng)費、資源和信息，協(xié)調(diào)全局和局部利益、平衡企業(yè)和學校雙方的利益。

3.強化保險行業(yè)協(xié)會的功能，拓寬校企合作的深度與廣度。由某高校對某保險公司的點對點合作，發(fā)展到點對線、點到面的合作，為高校與保險公司的合作創(chuàng)造切入點，進一步深化雙方的合作關系。

4.出臺鼓勵性的稅收優(yōu)惠或財政補貼政策，引導保險企業(yè)與高校主動合作。對積極投身合作的保險公司給予稅收上的優(yōu)惠和支持，對做出貢獻的高校、個人給予項目上的扶持和物質(zhì)上的獎勵，從而推動雙方合作的進一步深化，加快知識的經(jīng)濟轉(zhuǎn)化過程。

5.組織協(xié)調(diào)保險監(jiān)管部門、保險學會、保險公司與教育主管部門、高校組成長效合作機制，吸納各界精英參與科研團隊建設。不僅有利于豐富高校的保險學科研究和教學素材，進一步繁榮保險學科研究，也能夠進一步推動保險業(yè)界的市場拓展。

（二）就高校層面而言

1.高校應積極為保險企業(yè)培養(yǎng)定單式人才。保險公司與高校聯(lián)合辦學，共同制定人才培養(yǎng)計劃，共同開展人才培養(yǎng)工作，學生畢業(yè)后直接到保險公司就業(yè)。學生將自己所學的理論更好的運用于實踐，保險公司也相當于對人才進行了儲備，選擇自己需要的優(yōu)秀畢業(yè)生。

2.創(chuàng)建專業(yè)建設指導委員會，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。高校要密切聯(lián)系保險業(yè)，共同成立專業(yè)建設指導委員會。專業(yè)建設指導委員會交換人才培養(yǎng)意見，研討人才培養(yǎng)模式，評價人才培養(yǎng)質(zhì)量，及時調(diào)整培養(yǎng)目標、計劃和方向，創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。

3.吸引保險業(yè)界參與學科建設，強化教學科研團隊建設。教師、科研人才隊伍的建設關系著研究水平的高低、教育質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展、學校和專業(yè)在業(yè)內(nèi)學術(shù)地位和行業(yè)的聲譽。有業(yè)界精英的參與，教學與科研水平都會大幅度地提升。

4.建立并完善保險各級各類從業(yè)人員培訓機制，為保險業(yè)提供優(yōu)質(zhì)培訓服務。高校應充分利用自身豐富的學術(shù)資源和教學資源，與保險公司合作成立專門培訓機構(gòu)，根據(jù)業(yè)界需求制訂在崗員工的培訓計劃，提升保險員工的素質(zhì)，進一步為保險業(yè)發(fā)展提供深度的服務。

5.通過學生實踐基地建設，與保險企業(yè)建立良好的校企互動合作機制。通過實習基地的建設，一方面，保險公司可調(diào)動各種資源為培養(yǎng)師資隊伍和提高教學質(zhì)量服務；另一方面，學生也會因二者的實質(zhì)性合作提高和深化對所學理論知識的認識程度，提升操作能力，為未來參與就業(yè)競爭奠定基礎。

6.建設保險專業(yè)校友會，拓寬與保險企業(yè)合作的途徑。高校應充分借助校友資源，積極通過校友開展訂單培養(yǎng)、學歷培訓，以及提供保險崗位技術(shù)培訓服務，并設立多種形式的獎學金、獎教金?？紤]學生生源分布情況，聯(lián)系不同地域不同保險公司，設立覆蓋一定區(qū)域的校外實習基地網(wǎng)絡，滿足學生實踐需要，也可以解決保險公司對人才的需求。

（三）就保險公司層面而言

1.配合高校保險專業(yè)教學科研工作，建立實習基地，改善辦學條件。保險公司作為學校穩(wěn)固的教學實踐基地，可以強化學校的教學實踐環(huán)節(jié)，對學生應用能力的培養(yǎng)提供保障。此外，幫助高校改善辦學條件，如資助高校建設先進的保險專業(yè)實驗中心，購置先進的多媒體教學設施，追蹤現(xiàn)代教育發(fā)展及學科創(chuàng)新的前沿，改善教學條件，提高教學效果。

2.參與高校的保險學科專業(yè)建設，加強橫向課題合作。保險專業(yè)教育質(zhì)量的提高，最終受益者將是保險行業(yè)。保險公司應積極參與培養(yǎng)新一代保險專業(yè)人才，為不斷完善保險人才培養(yǎng)計劃出謀劃策，給予人才與財力的支持。協(xié)助高校舉辦學術(shù)講座，資助高校教師出版著作與高水平學術(shù)論文，提升雙方在社會上的影響力。保險公司可就一些重大問題與高校進行橫向課題合作研究，提供課題研究所需的數(shù)據(jù)和第一手的實踐材料，并做好研究成果的開發(fā)與轉(zhuǎn)化工作。

3.充分利用高?，F(xiàn)有的教育資源，提升員工的綜合素質(zhì)。保險業(yè)要求從業(yè)人員必須接受終身的、全方位的專業(yè)培訓，增強發(fā)展后勁，而這一需求是保險業(yè)自身所無法滿足的。高校師資力量雄厚，具備為保險公司員工進行理論教學的條件。保險公司應充分利用高校的教育資源，請高校教師來公司培訓，提高員工的整體素質(zhì)。也可以將員工從業(yè)資格考試的培訓和輔導工作外包給高校，提高考試通過率，鞏固現(xiàn)有的員工隊伍。

參考文獻：

[1] 曹云波.保險專業(yè)人才培養(yǎng)之校企合作模式探討[J].時代金融，2011，（11）.

[2] 劉雪萍.“校企聯(lián)合”保險人才培養(yǎng)模式研究[J].金融教育研究，2011，（11）.

[3] 李佳，張麗英.保險公司與高校合作建設保險學科模式的思考[J].河北科技師范學院學報：社會科學版，2010，（9）.

[4] 謝朝德.論保險專業(yè)校企合作長效機制的構(gòu)建——基于職業(yè)保險人崗位后發(fā)展能力的視角[J].黑龍江高教研究，2010，（12）.

[5] 陳喜梅.金融保險專業(yè)校企合作現(xiàn)狀、問題與對策[J].蕪湖職業(yè)技術(shù)學院學報，2010，（12）.

篇10

現(xiàn)代保險經(jīng)紀制度已有百年歷史，保險經(jīng)紀在保險發(fā)達國家是保險營銷的一種重要形式。相比之下，我國的保險經(jīng)紀業(yè)起步較晚，還有很大的阻力和自身的不足。保險經(jīng)紀業(yè)在中國是一個新興產(chǎn)業(yè)，也是一個朝陽產(chǎn)業(yè)。雖然目前比較弱小，但保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展和壯大是中國保險業(yè)與世界接軌的必然趨勢，未來的發(fā)展前景廣闊。與西方保險經(jīng)紀發(fā)展歷程相比，我國的保險經(jīng)紀業(yè)極有可能出現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

【關鍵詞】

保險經(jīng)紀；發(fā)展現(xiàn)狀；制約因素；發(fā)展前景

1 國際保險經(jīng)紀的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

現(xiàn)代保險經(jīng)紀制度起源于英國，距今已經(jīng)有上百年的歷史。目前在國際保險市場上，保險經(jīng)紀己成為一種成熟的保險營銷模式。通過這種制度的安排，投保人能受益于保險經(jīng)紀人的專業(yè)化服務和支持運作系統(tǒng)，保險公司則能通過保險經(jīng)紀人系統(tǒng)集中資源于產(chǎn)品研發(fā)、保險承保和間接的客戶服務上。保險經(jīng)紀人已成為保險市場中不可或缺的組成部分，發(fā)揮著舉足輕重的作用。

國際保險經(jīng)紀市場的主要特點有：

（1）歷史悠久。歐美等國家的保險經(jīng)紀已有上百年的歷史，在長時間的發(fā)展和磨練中形成了制度完善、運作規(guī)范、競爭有序的成熟保險經(jīng)紀市場。

（2）業(yè)務規(guī)模大，市場份額高。在保險發(fā)達的國家，保險公司保險收入的絕大部分來源于保險中介，特別是保險經(jīng)紀人的占比很高。在英國，財產(chǎn)險領域60%以上的市場被保險經(jīng)紀人控制，尤其是勞合社承保的業(yè)務，全部由經(jīng)紀人承攬；荷蘭保險經(jīng)紀的市場份額達到60%以上；法國90%以上的工業(yè)保險項目是通過保險經(jīng)紀人實現(xiàn)的。

（3）服務范圍廣，專業(yè)性強。國際保險經(jīng)紀機構(gòu)不僅從事方案設計、保險詢價、保險安排等一般性的保險經(jīng)紀服務，而且能夠為客戶提供風險管理咨詢等高附加值的服務。保險經(jīng)紀機構(gòu)擁有一批保險和其他行業(yè)的專家，根據(jù)客戶對風險保障的需求提供專業(yè)顧問服務。

（4）市場集中度高。雖然保險經(jīng)紀機構(gòu)數(shù)量眾多，但在市場上占據(jù)主導地位的卻是一些大公司，他們的業(yè)務規(guī)模大、網(wǎng)絡覆蓋廣，在全球很多地方都設立了分支機構(gòu)，并擁有全球保險經(jīng)紀市場的大部分份額。根據(jù)Datamonitor資料來源，2009年世界前三大保險經(jīng)紀公司（Marsh、Aon、Willis）的全球市場份額達到37.6%，市場高度集中。

（5）自律性強。在保險發(fā)達的國家，監(jiān)管部門對保險經(jīng)紀人的監(jiān)管比較寬松，行業(yè)規(guī)范主要以保險經(jīng)紀機構(gòu)有效的自我約束和行業(yè)自律為主。很多國家都設立了保險經(jīng)紀人協(xié)會等行業(yè)自律組織，制定并監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準則，約束成員的市場行為，維護行業(yè)共同利益和市場競爭規(guī)則。

2 我國保險經(jīng)紀的發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

2.1 我國保險經(jīng)紀的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國的保險經(jīng)紀行業(yè)與成立之初相比有了很大的提高，但整體實力還不強，主要表現(xiàn)在：

（1）規(guī)模小，市場份額低。在我國經(jīng)濟高速增長及保險行業(yè)快速發(fā)展的環(huán)境下，我國的保險經(jīng)紀發(fā)展也取得了較好的成績，傭金收入持續(xù)大幅增長，但與整體保險行業(yè)相比，規(guī)模仍然很小，市場份額仍然較低。目前保險經(jīng)紀的市場份額不足3%，即使在保險經(jīng)紀業(yè)務集中的財產(chǎn)險領域，市場份額也只有6%左右。保險經(jīng)紀行業(yè)還沒有發(fā)展成為我國保險市場的重要組成部分，其影響和作用有限。

（2）經(jīng)營模式較單一，風險管理等領域少有涉足。歐美等成熟國家的保險經(jīng)紀，其職能除了提供保險安排和保險索賠等服務外，還為客戶提供事前防災防損建議、風險管理與咨詢、保險精算分析等增值服務，充分體現(xiàn)保險經(jīng)紀作為風險管理專家的作用。而目前我國的保險經(jīng)紀提供的服務仍以保險詢價、保險安排、協(xié)助理賠為主，風險管理技術(shù)力量和經(jīng)驗不足，風險管理咨詢業(yè)務少有涉足，保險經(jīng)紀的專業(yè)性發(fā)揮有限。

（3）經(jīng)營層次低，以股東資源競爭和價格競爭為主。在我國，股東型的保險經(jīng)紀機構(gòu)成為保險經(jīng)紀市場的主導力量，因此保險經(jīng)紀之間的競爭更多的是比較股東資源的多少和關系網(wǎng)的大小，而公司自身并沒有形成鮮明的經(jīng)營特色，也缺乏風險管理、專業(yè)人才等核心競爭力。此外，競爭的手段也是以降低保險費率和壓縮傭金率為主，保險經(jīng)紀的專業(yè)價值少有體現(xiàn)。

（4）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。在國際保險市場上，保險經(jīng)紀機構(gòu)通常可以參與研發(fā)保險產(chǎn)品。而目前我國保險經(jīng)紀提供給客戶的基本是市場上現(xiàn)有的產(chǎn)品，或者產(chǎn)品組合，或者在原有保單中增加一些必要的附加條款，或刪除一些保障作用小或者沒有實質(zhì)保障作用的條款，缺乏真正創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品和服務，同質(zhì)化經(jīng)營較為普遍。

（5）專業(yè)人才匱乏。保險經(jīng)紀行業(yè)是一個對綜合素質(zhì)要求很高的職業(yè)，保險經(jīng)紀人不僅要具備保險專業(yè)知識和豐富的實踐經(jīng)驗，而且還要熟悉法律、金融、財務等方面的知識，特別是作為風險管理專家，需要在某一專業(yè)領域，例如航運、電力等有著豐富的經(jīng)驗。而目前我國保險經(jīng)紀機構(gòu)的員工大多來源于保險公司的市場人員，具有風險管理經(jīng)驗的保險專家屈指可數(shù)。保險經(jīng)紀專業(yè)人才的不足在一定程度阻礙了保險經(jīng)紀自身的功能發(fā)揮。

2.2 制約我國保險經(jīng)紀發(fā)展的主要因素

（1）從投保人方面看。目前我國的國民保險意識普遍不高， 對保險需求層次較低，保險經(jīng)紀人發(fā)揮專業(yè)價值的空間較小。同時，我國的保險經(jīng)紀業(yè)尚處于起步階段，發(fā)展也受到客戶認知的制約。

（2）從保險公司方面看。在保險經(jīng)紀制度尚未建立的時期，保險公司承攬了銷售、承保、理賠等所有經(jīng)營環(huán)節(jié)，形成了“大而全”的經(jīng)營模式，特別是在“以保費論英雄”的市場環(huán)境下，保險公司之間的競爭演化成為以營銷能力為主導的競爭，而弱化了產(chǎn)品設計、服務創(chuàng)新等核心競爭力。在這種背景下，以銷售為主要職能的保險經(jīng)紀人從一出生便面臨著保險公司的排斥與抵制，原本的合作關系變?yōu)橹苯拥母偁庩P系，保險經(jīng)紀機構(gòu)的經(jīng)營困難不言而喻。

（3）從市場結(jié)構(gòu)及險種結(jié)構(gòu)看，目前我國保險公司數(shù)量少且市場高度集中，前三大保險公司壟斷了保險市場的絕大部分市場份額，導致保險經(jīng)紀人的選擇空間小，而且在與保險公司的談判時處于極其被動的地位。從險種結(jié)構(gòu)看，目前我國的車險占比高達70%以上，形成一險獨大的局面。車險是相對簡單、固定的保險產(chǎn)品，基本上不需要保險經(jīng)紀人的介入，而保險經(jīng)紀人可以發(fā)揮專業(yè)價值的其他領域，如責任險、船舶險、信用險等，目前整體需求不高，規(guī)模不大，這也正是我國保險經(jīng)紀整體市場份額低的主要原因。

（4）從監(jiān)管方面看。目前我國保險市場的法律法規(guī)仍不健全，表現(xiàn)在：一是對保險公司的監(jiān)管上，監(jiān)管部門對條款費率等方面限制較多，導致市場上各家保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化、費率統(tǒng)一化，嚴重限制了保險經(jīng)紀人進行產(chǎn)品比較及價格談判的空間；二是對保險經(jīng)紀公司的監(jiān)管上，法規(guī)操作細則仍不完善，政策不配套，如經(jīng)紀人傭金無明確標準，缺乏保險經(jīng)紀行業(yè)自律組織等。

3 我國保險經(jīng)紀的發(fā)展前景

保險經(jīng)紀業(yè)在中國是一個新興產(chǎn)業(yè)，也是一個朝陽產(chǎn)業(yè)。雖然目前比較弱小，但保險經(jīng)紀業(yè)的發(fā)展和壯大是中國保險業(yè)與世界接軌的必然趨勢，未來的發(fā)展前景廣闊。

首先，從外部因素來看。我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是保險市場未來增長的基礎，保險經(jīng)紀業(yè)作為保險產(chǎn)業(yè)鏈的一環(huán)，也必然在保險業(yè)巨大的增長空間中取得快速發(fā)展；國民保險意識的不斷增強及對風險保障需求層次的逐步提高，必然會擴大對保險經(jīng)紀的需求；保險市場產(chǎn)銷分離、專業(yè)化發(fā)展的方向，也會帶來保險公司經(jīng)營理念和方式的轉(zhuǎn)變，為保險經(jīng)紀的價值發(fā)揮提供空間；法律法規(guī)政策的不斷健全和完善，為保險經(jīng)紀的快速、規(guī)范發(fā)展提供制度保障。

其次，從保險經(jīng)紀本身的作用和價值來看。保險經(jīng)紀人的專業(yè)性有利于解決市場中的“信息不對稱”問題，一方面保險經(jīng)紀人可加強對被保險人利益的保護，另一方面由于保險經(jīng)紀人對被保險人及其所處行業(yè)的風險更為了解，也有利于降低保險公司的承保風險；保險經(jīng)紀人也有利于降低保險市場的交易成本；有利于促進保險產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新；有利于整個保險市場的規(guī)范化經(jīng)營與發(fā)展；同時也是迎合中國保險市場盡快與國際接軌的需要。

近兩年，中國保險監(jiān)督管理委員會陸續(xù)出臺了一系列的政策，如鼓勵和支持保險中介集團化發(fā)展，加強清理整頓保險中介市場，提高保險中介的準入門檻等，這些政策皆有利于保險經(jīng)紀業(yè)的規(guī)?；?、專業(yè)化和規(guī)范化發(fā)展。我們認為，與西方保險經(jīng)紀發(fā)展歷程相比，我國保險經(jīng)紀業(yè)極有可能出現(xiàn)跨越式的發(fā)展，這個發(fā)展速度將會伴隨著我國經(jīng)濟和整個保險產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展得到迅猛提升。同時，由于電銷、網(wǎng)銷等新興渠道的競爭使得我國保險經(jīng)紀業(yè)無法達到西方保險經(jīng)紀業(yè)的高峰水平。

【參考文獻】

[1]《保險經(jīng)紀理論與實務》，唐運祥，2000

[2]《中國保險業(yè)：矛盾、挑戰(zhàn)與對策》，孫祁祥，2000

[3]《中國保險中介市場問題研究》，魏華林，保險研究，2002（6）

[4]《論保險經(jīng)紀市場的發(fā)展》，孟龍，保險研究，2000（12）

[5]《保險經(jīng)紀業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略研究》，李昊軒，碩士論文，2005

[6]《中外保險經(jīng)紀人制度比較與研究》，朱長虹，碩士論文，2002