導語：如何才能寫好一篇汽車抵押貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

身份證號：

地址：

電話：

乙方：（出借人）

身份證號：

地址：

電話：

甲方因本人及家庭生活需要，向乙方申請借款，并以自有汽車作為抵押物，經(jīng)當事方協(xié)商一致，乙方同意出借并簽定本合同內(nèi)容。

第一項 借款事項

第一條 借款內(nèi)容及利息

1、借款金額：人民幣 元，大寫：****

2、借款期限：自 年 月 日起至 年 月 日止。

3、利息：按照月利率 %，每月結(jié)算利息。

第二條 借款的支付及償還

1、借款的支付：借款及抵押手續(xù)辦妥后，乙方將借款金額一次性支付給甲方或轉(zhuǎn)入甲方賬戶，甲方同時開據(jù)借款收到條。

2、借款的償還：本借款在到期日一次性還清。

3、甲方可以提前還款，在原利率不變的前提下，按甲方實際使用的借款金額及時間計算利息。

第三條 違約責任

1、如果甲方到期不能全額償還本借款，則從逾期之日起，對未償還部分加收 /天的違約金。

第二項 抵押事項

第四條 甲方確認抵押資產(chǎn)為其本人所有，一切手續(xù)合法、有效，該資產(chǎn)在抵押前無任何經(jīng)濟糾紛和違法責任，否則甲方承擔全部法律責任。

第五條 抵押物事項

1、汽車種類及牌號：

2、車架號：

3、發(fā)動機號：

第六條 抵押物的保管

1、抵押物由乙方保管

2、甲方必須連同與抵押車輛相關的鑰匙、機動車登記證書、行車證、購車發(fā)票、購置稅、養(yǎng)路費、保險單據(jù)、戶口本原件及身份證復印件交由乙方或中間人保管。

3、在抵押期間，乙方保證該車輛無任何交通事故及違章，并愿意承擔相應的法律責任。

第七條 抵押物的處置

1、抵押期間，甲方對抵押車輛做出的任何處置均無效。

2、甲方如不能按時還款，自逾期 天后，乙方則可以變賣抵押物以挽回損失。甲方簽訂本合同的同時簽署同意逾期變賣的《委托書》。屆時甲方違約，甲方同意乙方憑此《委托書》處置抵押車輛。

第三項 其它規(guī)定

第八條 費用的承擔

1、如果甲方不能按期還款，在爭取乙方同意的情況下可以展期。

2、有關抵押、借款產(chǎn)生的一切費用均由甲方承擔。

第九條 本合同生效條件

本合同自當事人簽字之日起生效。

本合同一式 份，甲方、乙方各執(zhí)一份，其余在有關部門備案。

甲方：（借款人） （章）

篇2

車可以進行抵押貸款，只要你的車是正規(guī)途徑購買的汽車，是完全可以向銀行提交申請汽車抵押貸款，解決資金需求。

汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。

目前，以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為汽車消費，當然汽車貶值快、交通事故影響車輛價值幾率大，金融機構(gòu)以汽車作為單一抵押方式發(fā)放貸款的方式相對較少。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇3

中國光大銀行

零售業(yè)務部

個人信貸處處長

個人信用可做抵押貸款

去年初，30歲的李猛和85后女孩王彤喜結(jié)連理，婚后決定購買一套單位附近的總價在200萬元以內(nèi)的兩居室，這樣即使不能開車上班，坐地鐵也非常方便。

李猛和王彤的父母雙方各拿出30萬元，為小兩口買房提供首付款，余款再讓小兩口從銀行辦理貸款。有了父母的幫助，夫妻倆很快買到了心儀的房子，但讓他們感到為難的是，因為辦婚禮、度蜜月、買家用車等花銷，他們手上剩余的存款根本不夠裝修費和購買家用電器的費用。怎么辦?房產(chǎn)抵押?小夫妻的新房因為有貸款，且尚未拿到房產(chǎn)證，因此不能進行抵押。這時，李猛父母想到了他們是銀行的VIP客戶，憑借自己的良好資信是可以力理“個人信用循環(huán)貸款”的。

專家指點：

貸款額度視用途而定

與很多人相比，李猛的父母算是比較熟悉銀行業(yè)務內(nèi)容的，很多人可能都沒有聽說過“個人信用循環(huán)貸款”這項業(yè)務。

“個人信用循環(huán)貸款”業(yè)務是各家銀行針對自己的VIP客戶提供的―種短期融資便利產(chǎn)品。舉個例子，只要在中國光大銀行四項資產(chǎn)(存款、國債、理財、基金)達到100萬的客戶，沒有不良的資信記錄，可使用該行的“快易貸”產(chǎn)品貸到一筆生活消費支出。貸款額度可用于除購買住房、商用房等房屋之外的合法個人消費支出?？蛻粼谑褂脗€人信用循環(huán)貸款額度時，還須提供明確的貸款用途資料。

抵押房產(chǎn)貸款買房？不行

王雅琪是某500強企業(yè)的中層管理者，收入頗豐。結(jié)婚后，她和高管老公先在京郊購置了一套別墅，夫妻倆在每周五晚上開車去別墅度過周末，平時下班后他們還是要回到老公結(jié)婚前所置的90平方米的兩居室中。

去年底，孩子已經(jīng)上小學，更需要單獨的學習空間和活動空間，夫妻倆決定在城里重新購置一套三居室的商品房，準備購房時才發(fā)現(xiàn)家庭存款大都在銀行購買了長期的理財產(chǎn)品，還有部分定期儲蓄存款，用手頭的資金全款購買一套三居室比較困難。于是他們想到了銀行的抵押貸款業(yè)務：將郊區(qū)的別墅做抵押，資金就足夠了?？山?jīng)過咨詢才知道，他們不可能通過抵押貸款的方式直接購房。

專家指點：

房產(chǎn)抵押貸款可用房產(chǎn)外消費

盡管這個家庭購買三居室住房是用于改善居住條件，但是這種“曲線買房”的方式如今已經(jīng)被國家嚴令禁止。什么是“曲線買房”?就是將手中持有的其他無貸款的房屋做“持證抵押”，然后再用申請到的貸款來全款付清新一套購房的房屋款。

2010年之后，各大銀行紛紛叫?！俺肿C抵押”消費貸款用于購買房屋的業(yè)務，也就是說，即使你抵押的房產(chǎn)已經(jīng)獲得產(chǎn)權(quán)證，也不能將抵押貸款用于購買房屋。當你申請抵押貸款的時候，銀行會對消費用途審批非常嚴格，目前被允許最常見的消費用途包括：裝修、出國留學、家用消費如購買大件電器、購車等。因此，王雅琪無法通過銀行抵押貸款來付清購房全款。

另外，需要提醒的是，即使王雅琪申請抵押貸款用于被允許的消費用途，房子也需要銀行綜合評估。一股來說，房屋地理位置、周邊配套設施、建成年代、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、面積大小均是影響貸款額度和期限的重要因素。辦理住房抵押貸款業(yè)務，最高可貸到房屋價值的70％。

Tips

銀行抵押要點：

1.銀行只為具有合法產(chǎn)權(quán)的商品房提供抵押貸款服務。

2.銀行在辦理抵押貸款時強調(diào)消費用途，如果用于購房，審批時不能通過。

3.銀行的抵押貸款年限最長可達10年。

4.銀行客戶在銀行四項資產(chǎn)(存款、國債、理財、基金)達到100萬元以上的VIP客戶，如果沒有不良信用記錄，可以通過“快易貸”業(yè)務貸到資金。額度一般不得超過客戶在銀行四項資產(chǎn)的一定比例，單筆貸款的期限一般不超過半年。

5.貸款利率根據(jù)客戶資信狀況確定，目前利率基本執(zhí)行人民銀行公布的基準利率上浮10％。

6.通過房產(chǎn)抵押，貸款額度如果超過30萬元，貸款向借款人的交易對象支付，也就是貸款不能直接變現(xiàn)，30萬元以下可以自主支配。

專家：倪曦坤

寶瑞通典當行

汽車經(jīng)營中心總經(jīng)理

臨時抵押貸款可找典當

2008年6月，寶瑞通典當行曾接待過這樣的客戶：一對高知夫婦準備送高中的女兒出國，因為這個決定很倉促，所以在辦理出國手續(xù)時時間特別緊張。對方要求這個家庭必須提供50萬元以上的家庭存款證明，且儲蓄在賬戶里達到3個月以上。但現(xiàn)實情況是，夫婦倆幾乎把所有的家庭資金放到了股市、基金中，當時大盤行情并不好，如果直接把資金從股市、基金中拿出來必須“割肉”，夫妻倆又不甘心。

到銀行做抵押貸款?評估時間和內(nèi)部審批流程的時間比較長，真正拿到這筆貸款，再存到固定賬戶里的時間達不到3個月。最終，他們找到典當行辦理了“組合抵押貸款”，圓了女兒的出國夢。

專家指點：

典當?shù)盅浩贩秶鼜V，速度更快

針對這個家庭，典當行為其設計了一款組合式的抵押貸款方案。這個家庭中，住房產(chǎn)權(quán)清晰，屬于夫婦倆共同擁有，但面積較小，評估后可以抵押到大部分貸款。再把現(xiàn)有的家庭用車進行評估抵押，又貸到了一部分資金，兩種形式組合在一起最終貸款到了50萬元。

夫婦倆從找典當行咨詢、評估到最終拿到貸款存入銀行，前后用了近一周的時間，節(jié)省了不少時間。另外，銀行目前大都只對房產(chǎn)進行抵押貸款，沒有機動車的業(yè)務。

要面子還是去典當行抵押？

創(chuàng)業(yè)以來，陳麟經(jīng)常遇到這樣的難題：工程往往說來就來，一旦有工程就要馬上出具工程方案，還要將保證金打入掛靠企業(yè)的賬戶中，有時還要墊付一部分工程款。項目小的時候，資金周轉(zhuǎn)還比較靈活，如果接到幾個超過百萬元的大工程，公司很難支付保證金或墊付資金。

以前總找朋友借錢，陳麟覺得很不方便，而去銀行手續(xù)繁雜還會搞得盡人皆知。于是，陳麟找到典當行，希望在資金周轉(zhuǎn)不暢的時候，可以將自己的一套140平方米的公寓、一套郊區(qū)的Townhouse以及一輛奧迪A8、一輛凱迪拉克分別抵押給典當行進行貸款，兩套房子、兩輛車能夠按照抵押貸款的數(shù)額自由進行組合。

專家指點：

大額度短期貸款典當更靈活

中產(chǎn)家庭中，很多人都是私營企業(yè)主，他們往往需要一些強有力的保證，才不會在生意中出現(xiàn)資金流動不順暢的問題。陳麟之所以選擇典當行進行抵押貸款，是因為工程方大都只給裝修公司三五天的時間來繳納保證金或墊付款，銀行審批流程比較慢。因此，典當行會按照保證金多少隨時自由組合抵押貸款的實物內(nèi)容。另外，銀行一般不對京郊的Townhouse或別墅進行抵押貸款，陳麟如果急需大額的流動資金，比較適合找典當行辦理抵押貸款。

Tips

典當行抵押的3大特點

1.快捷靈活，可實物組合抵押房產(chǎn)、機動車、民品在典當行都可以辦理抵押貸款業(yè)務。評估時間和內(nèi)部審批時間較短，可以快速拿到貸款。

2.私密性強，適合低調(diào)行事典當行進行房產(chǎn)抵押時，不需要單位提供證明，可以不讓周圍人知道抵押這件事。

篇4

豐田金融抵押車輛合格證和發(fā)票，汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車作為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款，需要車輛合格證和發(fā)票，而且需要購買車險。

以汽車作為抵押物的貸款的用途，主要為快速資金周轉(zhuǎn)。當然汽車貶值快、交通事故影響車輛價值幾率大，金融機構(gòu)以汽車作為單一抵押方式發(fā)放貸款的方式相對較少，一般貸評估價5-8成。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇5

正規(guī)抵押車。正規(guī)抵押車的意思就是指來源正規(guī)，并且有正規(guī)合法的抵押協(xié)議，另外貸款機構(gòu)還能夠提供車主有效的身份證復印件等等。車輛過戶，手續(xù)有原車主抵押合同，有車主本人的簽字及指紋，原車主行車證，原車主身份證復印件（審車用）最后簽訂轉(zhuǎn)押協(xié)議。

抵押車要分如下兩種情況來分別處理：

1、車輛抵押貸款方式購車。這種情況下，貸款方的選擇一般都由4S店指定，分為銀行貸款和汽車金融貸款。銀行貸款就是銀行作為放款方，車輛抵押給銀行；汽車金融一般是汽車廠商自己的金融公司，車輛抵押給汽車廠商。

2、以自有車輛作為抵押物貸款，這種情況下，要看通過什么渠道進行貸款，通過銀行辦理無疑是最安全的。通過擔保公司貸款或小貸公司貸款也可行，只是利率要高些。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇6

如果選擇汽車的按揭貸款買車，那么這種貸款方式跟購買房子一樣，首先你要支付一定的首付比例，剩下的尾款可以辦理貸款，一般來說，車貸首付最低要支付3成，也就是說，通過這種貸款方式來買車，貸款額度一般在7成左右，以10萬的車來舉例，首付3成即3萬，貸款額度7成即7萬;

選擇抵押貸款買車方式一般是自己的名下有房產(chǎn)，然后進行抵押貸款買車，貸款額度一般根據(jù)抵押物評估情況來決定，一般都能達到評估價的七成左右，例如100萬的房，評估價90萬，可貸額度為63萬。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇7

紅極一時的美國次級抵押貸款市場日前爆出空前的危機。4月2日，美國第二大次級抵押貸款公司新世紀金融(New Century Financial)申請破產(chǎn)保護，成為美國房地產(chǎn)業(yè)低迷以來最大的一宗抵押貸款機構(gòu)破產(chǎn)案。這種結(jié)局不僅將受到長達一年多寒冬的煎熬的美國房地產(chǎn)市場，打入了萬劫不復的深淵，也讓前景本不明朗的美國經(jīng)濟罩上了一頭霧水。

窟窿越捅越大

在美國房地產(chǎn)市場走入低潮之前的5年時間中，由于受房價高企展現(xiàn)的巨大利潤空間誘惑，以及美聯(lián)儲低利率政策的刺激，美國人的買房熱情一路沖高，全美家庭自有住宅比例達到歷史最高紀錄。房地產(chǎn)市場的火爆對信貸資金產(chǎn)生了巨大的渴求，次級抵押貸款于是受到了部分購房者的追捧，提供此類貸款的金融公司一度門庭若市。次級抵押貸款占全部房貸的比例，從以往的不足5%快速躍升到2006年的30%左右。

然而，正如美國抵押貸款銀行家協(xié)會首席經(jīng)濟學家道格?鄧肯所言，歷史經(jīng)驗已經(jīng)告訴人們，在繁榮周期見頂時發(fā)放的貸款，其壞賬率往往是最高的。之后美聯(lián)儲連續(xù)17次加息，導致了80%的次級房貸貸款者的每月按揭在不到半年時間里猛增了30%～50%，付不起按揭并被處以罰款的貸款者大量涌現(xiàn)。

按道理，如果出現(xiàn)還貸困難，借款人只需要出售房屋或進行抵押再融資就能渡過難關。但事實上，由于美國住房市場的急劇降溫，借款人很難及時將自己的房產(chǎn)變現(xiàn)，房屋價值也可能已經(jīng)跌到不足以償還剩余貸款的地步，由此造成越來越多的次級抵押貸款者不堪重負，無力還貸。

據(jù)雷曼兄弟公司最近的一份報告顯示，在2006年獲得次級抵押貸款的美國人中，有30%可能無法及時還貸；而美國抵押銀行家協(xié)會公布的最新調(diào)查報告顯示，去年第四季度，美國次級抵押貸款市場上，借款人逾期還貸占全部貸款的比例上升到了13.33%，為最近四年來的最高水平。

抵押貸款壞賬高企，遭殃的首先是抵押貸款行業(yè)，而將核心業(yè)務集中于次級抵押貸款的放貸機構(gòu)自然成了“重傷員”，其中新世紀金融公司由于無力償還高達84億美元的流動性債務，而銀行又拒絕對其進一步放款，公司不得不宣布破產(chǎn)。在此之前，由于新世紀金融的股價連續(xù)狂跌，跌破了1.55美元，紐約證券易所對其作出了停止交易的決定。

事實上，次級抵押貸款行業(yè)的困境才剛剛開始，新世紀也不是唯一一家運作不佳、運氣不濟的公司。資料表明，目前美國已有30多家次級抵押貸款公司停業(yè)，已上市的次級抵押貸款公司的股價幾乎都是直線下跌，一些設立了次級抵押貸款部門的銀行的股價也在不斷走低，如果這種不景氣持續(xù)下去，還可能導致100家次級抵押貸款公司關閉。不僅如此，雷曼兄弟相關研究成果表明，今后兩年美國抵押貸款壞賬總額將達到2250億美元，如果房價繼續(xù)下跌，這一數(shù)字將增加到3000億美元。美國次級抵押貸款市場的窟窿可能將越捅越大。

利益扭曲信貸鏈條

次級抵押貸款是相對于優(yōu)質(zhì)抵押貸款而言的，兩者服務對象均為貸款購房者。美國人一般都有個人的信用評級，以660分為及格線，大于660分的被視為優(yōu)質(zhì)受貸者，而低于660分的則是次級受貸者。由于優(yōu)質(zhì)抵押貸款門檻較高，大量信用程度較差的貸款者便轉(zhuǎn)向次級貸款，該類貸款對信用要求程度不高，但貸款利率通常比一般抵押貸款高出2%至3%，由此吸引了不少放貸款機構(gòu)。不過，由于次級貸款的逾期還款比例高，次級市場放貸機構(gòu)面臨的風險也就更大。

美國次級抵押貸款所存在的問題其實早在2002年就已經(jīng)出現(xiàn)，當時壟斷抵押貸款市場的聯(lián)邦全國抵押貸款協(xié)會和聯(lián)邦住房抵押貸款公司由于財務問題而受到政府部門的調(diào)查，其他機構(gòu)趁機進入抵貸市場。與前兩家壟斷抵貸公司制定的放貸標準相比，后來進入的那些放貸機構(gòu)由于受利益驅(qū)使，幾乎敞開錢袋向購房者發(fā)放貸款，一些貸款機構(gòu)甚至推出了“零首付”、“零文件”的貸款方式，即貸款人可以在沒有資金的情況下購房，僅需申報其收入情況，而無需提供任何有關償還能力的證明。寬松的貸款資格審核活躍了房地產(chǎn)交易市場，但也埋下了危機的種子。

更加變本加厲的是，隨著偏好高風險的對沖基金及其他投資者進入這一市場，放貸機構(gòu)推出了多種多樣的高風險新貸款產(chǎn)品。如只付利息抵押貸款，它與傳統(tǒng)的固定利率貸款不同，允許借款人在頭幾年里只付利息不償還本金。在貸款后的頭幾年，借款人每個月的還貸負擔遠低于固定利率貸款，這使得一些低收入者紛紛入市購房；但幾年之后，借款人每個月的償還負擔不斷加重。當然，在房價不斷走高時，即使貸款人現(xiàn)金流并不足以償還貸款，他們也可以通過房產(chǎn)增值獲得再貸款來填補缺口，但當房價持平或下跌時，就會出現(xiàn)資金缺口而形成壞賬。

顯然，美國次級抵押貸款伴隨著住房市場的繁榮而興旺，也伴隨著放貸機構(gòu)的利令智昏而埋下了自戕的種子，更伴隨著美國房市的轉(zhuǎn)冷而引爆全面危機。

危機的輻射與傳導

如同一把雙刃利劍，次級抵押貸款危機刺痛的不只抵押貸款公司，還有與其密切相關的整個金融行業(yè)。

全球股市在今年的2月27日經(jīng)歷了“黑色星期二”的無情沖擊，在還沒有完全打起精神的情況下，美國次級抵押貸款制造的又一個“黑色星期二”再令各國股指遭受重創(chuàng)。受次級抵押貸款危機的影響，紐約股市曾在3月13日大幅下跌1.97%，為4年來第二大單日跌幅。美國股市的陣陣寒意也帶動了亞洲和歐洲股市的冷風勁吹。第二天，日經(jīng)225指數(shù)下挫2.92%。香港恒生指數(shù)下跌2.6%，與此同時，歐洲股市在當天開盤后也承接前一交易日的跌勢繼續(xù)下滑。

如果說股市在次級抵押貸款危機中受到的影響可能會在投資者信心恢復的支持下得到修復的話，那么美國國內(nèi)消費能力所承受的打擊則是深遠的。勿庸諱言，在抵押貸款狀況不斷惡化的市場生態(tài)中，那些無力還債的借款人才是最大的受害者。據(jù)美國按揭銀行家協(xié)會資料，拖欠供款60天的次級貸款或房屋正遭收回，這一比例目前高達2%，達到了3年來的最高水平。而有關人士估計，在8000萬美國住宅物業(yè)中，可能有多達150萬美國民眾的貸款抵押房屋要被收回。房價下跌，資產(chǎn)縮水，抵押品遭遇沒收，毫無疑問借款人的消費空間將遭遇極大擠壓。

美國商務部最新公布的數(shù)據(jù)顯示，美國二月份商品零售額僅增加了0.1%，如果不包括汽車與汽油在內(nèi)，該月零售額下降了0.3%，下降幅度達到了自2004年4月以來的最高水平。

隨著抵押貸款壞賬的增多，房屋價格可能會繼續(xù)下跌，房屋的大量積壓會導致建筑工人失業(yè)，同時影響與建筑行業(yè)相關產(chǎn)業(yè)的就業(yè)情況，引發(fā)失業(yè)率上升；而失業(yè)率上升則意味著消費者可支配的實際收入減少，從而導致消費支出的又一輪下跌。

宏觀經(jīng)濟的變數(shù)

對于可能蔓延開來的的次級抵押貸款危機，美國財政部和美聯(lián)儲不約而同地稱其不會對美國經(jīng)濟造成實質(zhì)性損害。美聯(lián)儲理事畢爾斯指出，次級房貸僅占美國整體房貸市場比重的7%到8%，即使次級房貸違約率上升到20%，也不過將占全美房貸市場1%左右，因此，美國整體房屋貸款市場依然健康。而財長保爾森則明確表示，次級抵押貸款的影響“已經(jīng)得到控制”。在筆者看來，無論是在給自己打氣，還是試圖消除可能出現(xiàn)的心理恐慌，美國官方的表態(tài)都是可以理解的。

然而，以下幾方面的客觀事實卻是美國經(jīng)濟必須面對的――

首先，由于受次級抵押貸款市場危機的影響，投資人有可能紛紛退出市場，這種結(jié)果勢必導致一些原本優(yōu)質(zhì)的抵押貸款，也會因為信貸危機而變成無人問津的壞賬。目前美國抵押貸款證券市場規(guī)模高達6萬億美元，若在這里發(fā)生大面積壞賬，不能不牽動整個經(jīng)濟的基本面。

其次，出于對次級抵押貸款危機的進一步防范，銀行可能會提高信貸標準或收緊信貸，由此必然影響到整個按揭市場。資料表明，目前已有20多家金融公司表示停止發(fā)放新貸款，銀行和其他投資者已經(jīng)或準備中斷向抵押貸款公司融資。

第三，受信貸與消費能力雙重收縮的約束，美國房地產(chǎn)市場總需求將受到抑制，從而妨礙市場回暖。根據(jù)美國房地產(chǎn)經(jīng)紀人協(xié)會和美國商務部提供的最新數(shù)據(jù)，一月份美國總計有待售房屋409萬棟，較去年同期增加了68萬棟，而現(xiàn)房銷售繼去年直降8.5%后，再度下降近了一個百分點，下降速度達到了過去13年之最。

篇8

截至2009年7月底，我國共有汽車金融公司10家，資產(chǎn)總額為378億元。其中，外商獨資和中外合資模式的汽車金融公司有通用、大眾、豐田等9家。2009年，我國首家本土汽車金融公司，奇瑞徽銀汽車金融有限公司在上海成立。

資產(chǎn)證券化在我國起步較晚，2005年4月20日《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》后，才對信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機構(gòu)職責、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項內(nèi)容作了初步規(guī)定。

2008年，《汽車金融公司管理辦法》公布，雖然進一步放開了對于汽車金融公司業(yè)務范圍和融資方式的限制，但是其具體實施還要受《汽車貸款管理辦法》等相關法規(guī)的限制和銀監(jiān)會等相關部門的嚴格監(jiān)管。這些都為我國的汽車金融公司要想實現(xiàn)進一步發(fā)展設置了障礙。

2008年1月18日，國內(nèi)首單汽車抵押貸款證券化――通元2008年第一期個人汽車抵押貸款證券化信托正式設立，這是自我國資產(chǎn)證券化試點以來，首次發(fā)行的以個人汽車抵押貸款為資產(chǎn)池的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。標志著國際上成熟的汽車貸款證券化產(chǎn)品正式登陸中國，也標志著我國信貸資產(chǎn)證券化試點已從銀行業(yè)金融機構(gòu)擴展到非銀行業(yè)金融機構(gòu)，從傳統(tǒng)工商企業(yè)貸款與個人住房抵押貸款擴展到新興個人消費貸款。

二、汽車金融公司進行資產(chǎn)證券化的供給分析

（一）當前汽車金融公司資產(chǎn)證券化供給規(guī)模

截至2009年底，我國已發(fā)行的汽車金融公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品只有“通元2008年第一期個人汽車抵押貸款證券化信托資產(chǎn)支持證券”一種。所以，目前其供給規(guī)模即為該債券的總規(guī)模。總規(guī)模為1993462461元。

從2005―2008年的資產(chǎn)支持證券發(fā)行情況來看，目前所發(fā)行的品種只有個人住房抵押貸款、信貸資產(chǎn)、重整資產(chǎn)、中小企業(yè)貸款和汽車貸款等寥寥數(shù)種，并且信貸資產(chǎn)在其中占有很大的比例，2008年占到了當年資產(chǎn)支持證券總發(fā)行額的66.05%。在美國，汽車貸款資產(chǎn)證券化起步與發(fā)展階段的上世紀90年代到21世紀初，其發(fā)行比例超過20%，從2006年開始汽車貸款資產(chǎn)支持證券發(fā)行額占全年ABS發(fā)行總額的比例降低到10%以下，這是由于資產(chǎn)支持證券市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化所致。與之相比，中國的汽車貸款證券化規(guī)模相對偏低。在證券市場上，實際的總供給表現(xiàn)為全社會各發(fā)行單位一定時期通過股票、債券和基金實際所籌集到的資金總額。所以當年債券的實際總供給為該債券市場上的期末余額增量部分，表現(xiàn)為汽車金融公司資產(chǎn)證券化實際供給規(guī)模為2008年的8.87億元。

（二）對未來汽車金融公司資產(chǎn)證券化供給規(guī)模擴大的分析

1、汽車行業(yè)及汽車消費貸款的發(fā)展

從汽車行業(yè)的發(fā)展來看，我國汽車行業(yè)發(fā)展迅速，雖然由于全球金融危機的影響，2008年我國汽車工業(yè)快速發(fā)展的勢頭急速回落，但2009年我國宏觀經(jīng)濟保持了良好的發(fā)展勢頭。2009年我國汽車產(chǎn)銷突破千萬輛，分別高達1379.10萬輛和1364.48萬輛，同比分別增長48%和46%。

伴隨著汽車行業(yè)的迅速發(fā)展，汽車普及率也大幅提高。近年來，私人汽車數(shù)量以每年20%以上的速度增加。汽車消費量、需求量的大幅提升也促使了汽車消費貸款規(guī)模的擴大。從汽車消費貸款規(guī)模來看，美國貸款購車的比例是80%、日本60%、澳大利亞75%，中國的汽車貸款比例只有1―20%。隨著私人汽車銷售量的提升，汽車消費貸款總量也會隨之增加。并且，中國居民的消費理念也從量入為出逐漸向主動負債轉(zhuǎn)變，居民長期的潛在消費需求的釋放，也將導致貸款購車的比例提高。這樣，汽車消費貸款在汽車消費額中比例的上升帶來汽車消費貸款規(guī)模的進一步擴大。

從發(fā)放貸款主體的結(jié)構(gòu)來看，國內(nèi)汽車金融公司的業(yè)務規(guī)模明顯不如銀行。據(jù)初步統(tǒng)計，截至2008年底，全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元，其中，國有商業(yè)銀行余額743億元，股份制銀行余額311億元，汽車金融公司余額318億元。汽車金融公司只占到全部貸款余額的20%，比例較低。但是在國外，車貸業(yè)務的80%都是由汽車金融公司來做的。

2、汽車金融公司的融資困境

在發(fā)達國家中，汽車金融公司能夠通過商業(yè)票據(jù)、發(fā)行公司債券、購車儲蓄，以應收賬款質(zhì)押向銀行借款和商業(yè)銀行等機構(gòu)投資者出售應收賬款等多種渠道籌集資金。

而在我國，雖然可以發(fā)行金融債券、從事同業(yè)拆借等，但是同發(fā)達國家汽車金融公司的多種融資渠道相比明顯不足。國內(nèi)汽車金融公司的資金來源主要是母公司的資本金和銀行貸款；然而，銀行的貸款利息又加大了其經(jīng)營成本，對于其運營與發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

另外，由于不能從事商業(yè)銀行的絕大部分業(yè)務，汽車金融服務公司從母公司獲得的資金支持非常有限，以及汽車信貸屬于風險較大的業(yè)務等問題，均導致目前我國汽車金融公司資金運作成本較高，削弱了汽車金融公司專業(yè)化的優(yōu)勢。

在我國，汽車金融公司成立的相關法規(guī)規(guī)定，首先，注冊資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊資本阻礙了我國國內(nèi)汽車公司的進入。其次，汽車金融公司不能擅自發(fā)行債券、向境外借款。第三，資產(chǎn)證券化作為汽車金融公司融資的重要分支，最主要的動力之一是對資產(chǎn)流動性的要求。流動性對于商業(yè)銀行而言不是問題。但是，汽車金融公司不能吸收存款，只能依靠資本金進行運作，來源非常有限。如果公司發(fā)展迅猛，業(yè)務發(fā)展就非常有可能不能及時得到資金支持。因此，增強流動性便顯得迫在眉睫?？梢?，在汽車消費貸款領域，相對于商業(yè)銀行，汽車金融公司進行資產(chǎn)證券化的積極性更高。為了解決融資問題和流動性問題，汽車金融公司資產(chǎn)證券化勢在必行。

3、政策的松綁與支持

2009年3月20日，《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》中提出：“支持符合條件的國內(nèi)骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)建立汽車金融公司。促進汽車消費信貸模式的多元化，推動信貸資產(chǎn)證券化規(guī)范發(fā)展，支持汽車金融公司發(fā)行金融債券等”。4月7日，商務部等八部委聯(lián)合了《關于促進汽車消費的意見》。意見指出：加強汽車金融服務配套制度建設，穩(wěn)步發(fā)展汽車消費貸款保證保險業(yè)務，推動保險機構(gòu)與汽車消費信貸機構(gòu)進一步加強合作，促進汽車消費市場平穩(wěn)發(fā)展。

政策的松綁與支持促進了汽車金融公司建立與發(fā)展，對汽車消費的支持有利于汽車貸款總量的擴大，也促進了以汽車金融公司為發(fā)放貸款機構(gòu)的貸款擴大，使汽車金融公司資產(chǎn)證券化規(guī)模擴大成為可能。

三、汽車金融公司進行資產(chǎn)證券化的需求分析

（一）當前汽車金融公司資產(chǎn)證券化需求規(guī)模

本文通過債券市場的資金流量情況來對汽車金融公司資產(chǎn)證券化的需求規(guī)模進行分析。

從2003―2009年我國債券市場的資金流量情況看，住戶、非金融企業(yè)、政府、金融機構(gòu)在債券市場中資金的運用者主要是金融機構(gòu)，其次是住戶，兩項相加占到了我國債券市場資金流量的90%以上，而且其比重在逐年加大。表明在債券市場，金融機構(gòu)和住戶在能力和意愿上具備相對較大的需求。據(jù)此推測以金融機構(gòu)和住戶為主要需求者的汽車金融公司證券化產(chǎn)品的需求狀況。

（二）對汽車金融公司資產(chǎn)證券化需求主體的分析

1、個人投資者

我國居民作為個人投資者成為汽車金融公司資產(chǎn)支持證券的需求者，有其客觀可能性，基于下列兩方面的原因：

首先，在股市高風險而銀行低儲蓄利率的情況下，更多可供選擇的投資工具為我國城鄉(xiāng)居民所需要，以實現(xiàn)在較低風險下的較高收益。在中國的資本市場，能夠提供的投資渠道很狹窄，到目前為止，居民可以投資的只有國債、企業(yè)債券、基金、可轉(zhuǎn)換債和股票等寥寥數(shù)種。

其次，持續(xù)增長的居民儲蓄為居民的個人投資提供了基礎。2009年底我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額為260772億元，比上年增長了19.68%。龐大的儲蓄說明我國個人投資還有很大的潛在市場。

另據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計，截至2008年第三季度，有六成多（63.2%）的居民家庭最主要金融資產(chǎn)為“儲蓄存款”。這也說明居民目前投資結(jié)構(gòu)中儲蓄偏高，證券類偏低。一旦設計出較好的證券化產(chǎn)品，投資者從儲蓄類轉(zhuǎn)到證券類空間很大。

一般來說，資產(chǎn)支持證券相對于其他證券來說風險要小，相對于國債收益要高。具體到汽車金融公司的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品來說，其運作流程與住房抵押貸款證券化較為相似，同時又有信貸金額較小、期限較短等特點，所以汽車貸款作為標的資產(chǎn)的證券化產(chǎn)品相對來說更可以滿足居民對于投資的資金流動性的需求。而從發(fā)放貸款主體來看，汽車金融公司的專業(yè)性也是一種質(zhì)量的保證。所以，汽車金融公司貸款的證券化產(chǎn)品比較符合我國城鄉(xiāng)居民的投資需求。

2、機構(gòu)投資者

從國外已經(jīng)較為成熟的資產(chǎn)證券化市場來看，其最主要投資者是機構(gòu)投資者，包括社?；?、商業(yè)銀行、共同基金、保險公司等。

（1）投資基金

我國證券市場上投資基金所占份額較高，是主要機構(gòu)投資者之一。2008年證監(jiān)會加大力度支持固定收益類債券基金的發(fā)行，截至2008年底，貨幣型基金和債券型基金資產(chǎn)凈值占全部基金凈值總額的比例由2007年的23%上升到2008年的30%。債券型基金以國債、金融債等固定收益類金融工具為主要投資對象，而汽車金融公司汽車貸款資產(chǎn)支持證券屬于此范疇。出于對債券類資產(chǎn)組合的需求和基金本身在我國機構(gòu)投資者中的重要地位，再考慮前文所提到的汽車金融公司進行資產(chǎn)證券化的優(yōu)勢，投資基金，尤其是債券類投資基金具備成為汽車貸款資產(chǎn)支持證券的主要需求者的可能性。

（2）養(yǎng)老基金

為了規(guī)避利率風險和通貨膨脹風險，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，養(yǎng)老基金需要進入資產(chǎn)支持證券市場。

養(yǎng)老基金的投資種類及所占比例，到2009年10月，基金對固定收益產(chǎn)品投資約占46%，對股票投資約占32%，對未上市公司股權(quán)投資和現(xiàn)金占22 %?？梢姡陴B(yǎng)老基金的投資結(jié)構(gòu)構(gòu)成中，固定收益類所占比例較大。但養(yǎng)老基金對于固定收益類等低風險產(chǎn)品的需求相對其它產(chǎn)品較高。以汽車金融公司的汽車貸款為標的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，由于具有資產(chǎn)支持，風險相對較低，養(yǎng)老基金如果考慮投資資產(chǎn)支持證券，汽車金融公司證券化產(chǎn)品應該是個不錯的選擇。

（3）保險公司

2008年底，全國保費收入為9784.2億元，保險公司總資產(chǎn)達到33418.83億元。

從保險公司資金運用情況看，固定收益類比例較高。從2004―2008年，銀行存款、國債投資所占比例呈下降趨勢，金融債券、企業(yè)債券所占比例呈上升趨勢，保險公司資金運用的分布更為平均，說明保險公司在可運用資金總體規(guī)模增加的同時，資金運用的渠道也更為多樣，一部分原因是近幾年來更多的金融產(chǎn)品的推出。

篇9

分為在銀行貸款和民營貸款機構(gòu)兩種情況：

一般來說銀行汽車貸款的額度會比民營貸款機構(gòu)的額度高。在銀行用車貸款的額度都是經(jīng)過市場對所抵押的汽車估值后的價值來確定的，一般情況下可以貸到汽車市場價值的70%，所以6萬元的車用來抵押貸款的額度為6*70%=4.2萬元。

然而在民營貸款機構(gòu)可能只能夠貸到3萬元，因為汽車管理成本較高，而且一般貸款機構(gòu)都是對高價值汽車的車貸通過率較高。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇10

小劉首先想到了向銀行借錢。目前，銀行能夠提供的個人貸款的種類比以前要豐富得多，貸款的條件也放得比較寬，普通的個人資金缺口情況通常能夠通過銀行找到解決辦法。

房產(chǎn)抵押貸款

在對銀行貸款業(yè)務的初步了解中，小劉很快就發(fā)現(xiàn)了不少可行渠道，向銀行貸款的渠道之一便是房產(chǎn)抵押貸款，于是小劉首先打起了老爸房子的主意。

房產(chǎn)抵押貸款是銀行以借款人本人或第三人合法擁有的具有房產(chǎn)證、可流通的房產(chǎn)作為抵押擔保，向借款人發(fā)放的貸款。貸款可用于個人消費，也可用于其他臨時性資金需要。

房產(chǎn)抵押貸款的貸款金額需要根據(jù)借款用途、所抵押房屋類型、申請人還款能力等因素來綜合確定。一般的，貸款金額原則上不高于銀行認可的房產(chǎn)價值和抵押率的乘積。以普通住宅作抵押的，抵押率最高不超過70％；以高檔住宅、別墅、高檔公寓、商業(yè)用房(含寫字樓、商鋪)等作抵押的，抵押率最高不超過50％。另外，所抵押的房產(chǎn)的樓齡不要超過20年，抵押擔保還需取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人的同意方可。

房產(chǎn)抵押貸款期限是根據(jù)借款人的借款用途、還款能力、抵押房產(chǎn)價值的穩(wěn)定性等來綜合確定，一般其期限最長不超過10年，且貸款期限加借款人年齡不得超過70年。對于中短期資金需求，房產(chǎn)抵押貸款的期限不會造成任何障礙。

房產(chǎn)抵押貸款的貸款利率，一般都是根據(jù)中國人民銀行公布的貸款利率來執(zhí)行，有時候會略有上浮。

小劉父親的房子是十幾年前買的商業(yè)住房，目前的市場價值大概在60萬元，符合銀行房產(chǎn)抵押貸款的條件。經(jīng)過老爸的同意后，小劉開始盤算，自己半年后能夠有5萬元的收入，于是把貸款的期限定在了半年。按照到期一次還本付息的方式計算利息的話，小劉貸款半年需要支付利息50000×5．58％÷2=1395元，另外，房產(chǎn)評估費約600元，房產(chǎn)保險費約200元，貸款成本總共約2195元。和把20萬元存款提前支取的利息損失3420元相比，顯然通過房產(chǎn)抵押貸款要劃算得多。

個人信用貸款

但是小劉在詳細了解之后發(fā)現(xiàn)，房產(chǎn)抵押貸款的流程比較麻煩。首先要到營業(yè)網(wǎng)點拿一個調(diào)查函，到自己單位蓋章之后才能去銀行填寫申請表。銀行還要對房產(chǎn)證等進行核實，對房產(chǎn)的價值進行評估，而后的審批也需要一些時間，通常等拿到貸款都要半個月之后，有些銀行可能要1個月。然而小劉又想早點買車，這個時候他想起了以前一個同事曾經(jīng)拿到過某家銀行的信用貸款，于是便把眼光轉(zhuǎn)向了個人信用貸款。

個人信用貸款是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款。這種貸款模式由于完全沒有擔保，具有一定的風險，現(xiàn)在并不是所有銀行都提供該項服務。而提供該項服務的銀行，也不一定在所有營業(yè)網(wǎng)點都可以辦理。

小劉在各大銀行的網(wǎng)站進行查詢，發(fā)現(xiàn)在工行，只要保持和擁有良好的個人資信，就可免擔保獲得一定額度的銀行貸款。工行的信用貸款額度最高可以達到50萬元，貸款期限最長可達3年。這對小劉的誘惑很大，而且小劉剛開始工作的時候就辦理了工行的信用卡，一直以來信用記錄良好，信用卡的信用額度也到達了5萬元。

之后，小劉打電話到工行的客服進行咨詢，了解到申請工行的個人信用貸款，需要個人資信等級為A-級以上。而遺憾的是自己目前的信用等級卻還沒有達到，但是卻從客服那里知道了條很有價值的信息，就是可以利用手中的信用卡進行透支取現(xiàn)，來彌補短期資金的需求。

信用卡取現(xiàn)

一般地，信用卡取現(xiàn)只發(fā)生在有特別急迫的資金需求且該資金需求不是特別大的時候。因為信用卡取現(xiàn)，一方面除了有取現(xiàn)費用之外，取款部分還要從當天開始支付每日0．5‰的利息，當時間超過31天后則開始計算復利。如果時間過長，即使是一筆數(shù)額不大的取現(xiàn)，也會帶來很大的利息負擔。因而，取現(xiàn)后也一定要盡快還款。

由于每張信用卡都有一定的信用額度，而所能夠取現(xiàn)的透支數(shù)額是不能超過該額度一定比例的，例如工行的信用卡取現(xiàn)的透支額不能超過信用額度的50％，一些其他銀行信用卡取現(xiàn)的透支額不能超過信用額度的30％。此外，如果是在ATM機上取現(xiàn)的話，銀行通常還規(guī)定取現(xiàn)的數(shù)額每天不能超過一定額度，這更加限制了信用卡取現(xiàn)的功能。

了解信用卡取現(xiàn)的情況后，小劉發(fā)現(xiàn)并不適合自己現(xiàn)在的需要。小劉工行信用卡的信用額度為5萬元，取現(xiàn)的話最多只能取2．5萬元，彌補不了自己5萬元的資金缺口。

質(zhì)押貸款

看到這3種方式都不大適合自己，小劉便把5萬元貸款的解決方案聚焦到了銀行目前很流行的貸款形式――質(zhì)押貸款上，看看能否從自己20萬元的定期存單上“變通”一下。

質(zhì)押貸款是目前個人向銀行申請貸款的主要形式之一，是指借款人以權(quán)利憑證作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。目前，不同銀行所能夠接受作為質(zhì)物的權(quán)利憑證不盡相同，概括起來，這些權(quán)利憑證包括各種人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、國債等。這幾年，理財市場發(fā)展迅猛，各種理財產(chǎn)品層出不窮，因而有些銀行也開始推出理財受益權(quán)質(zhì)押貸款。

以民生銀行定期存單質(zhì)押貸款為例，其質(zhì)押率最高90％，貸款期限為不超過存單的到期日，貸款利率比照央行的貸款利率。在還款上，可以采用按月(季)付息、到期還本或到期利隨本清的還款方式。