導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)法規(guī)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保證金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！蓖侗Ｈ藶榱祟A(yù)防危險(xiǎn)，將一定的保險(xiǎn)費(fèi)支付給保險(xiǎn)人，如果危險(xiǎn)事故發(fā)生或出現(xiàn)合同約定的條件，保險(xiǎn)人則須按合同約定向被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人支付賠償金或保險(xiǎn)金；作為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司則通過建立保險(xiǎn)基金來分散危險(xiǎn)，消化損失。由此可見，保險(xiǎn)是為了分散危險(xiǎn)、消化損失的一種商業(yè)活動(dòng)，其目的是通過合同法律行為來實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)合同具有“最大善意”、“雙務(wù)、有償”、“射幸”等特征。

我國(guó)自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)立法經(jīng)歷了以無到有，由粗到細(xì)的過程，逐步完善了相關(guān)法規(guī)：1983年實(shí)施《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，1992年通過《海商法》，1995年通過了《保險(xiǎn)法》。為了更好地貫徹實(shí)施《保險(xiǎn)法》，中國(guó)人民銀行于1996年、1997年、1998年分別了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人暫行規(guī)定（試行）》。這些法律法規(guī)對(duì)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)生，解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議，完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但也還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，對(duì)比世界其他國(guó)家特別是發(fā)達(dá)國(guó)家完善的保險(xiǎn)體系還存在著相當(dāng)?shù)牟罹?。主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則不夠全面，規(guī)范保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)的立法相對(duì)滯后等方面，以下筆者試從“近因”原則缺失、條款文字歧義等方面分析我國(guó)保險(xiǎn)法律體系中存在的缺陷和不足，以求拋磚引玉：

一、“近因”原則的缺失

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則有：自愿原則、試實(shí)信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在我國(guó)缺乏運(yùn)用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時(shí)皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而?dǎo)致一些不必要的糾爭(zhēng)。近因原則作為常用的確定保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的一條重要原則，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國(guó)保險(xiǎn)立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險(xiǎn)合同來確立的，而作為附合合同的保險(xiǎn)合同，不論是投保單、保險(xiǎn)單還是特約條款，大部分都由保險(xiǎn)人制定，在制定時(shí)，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，內(nèi)容多對(duì)自己有利，且已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了格式化。格式保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人備制，極少反映投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的意思，投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一般只能表示接受或者不接受保險(xiǎn)人擬就的條款。再者，保險(xiǎn)合同的格式化也實(shí)現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險(xiǎn)合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險(xiǎn)人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益，各國(guó)在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累發(fā)展了不利解釋原則，以示對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險(xiǎn)合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)作不利于保險(xiǎn)人的解釋，實(shí)際上是作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。我國(guó)合同法第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋。”保險(xiǎn)法第三十條也規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實(shí)際上確立了不利解釋原則，與國(guó)際慣例是相一致的。這對(duì)于被保險(xiǎn)人和受益人（經(jīng)濟(jì)上的弱者）的利益維護(hù)具有十分重大的意義。

但在司法實(shí)踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標(biāo)準(zhǔn)，以及不承認(rèn)判例的拘束力，不同種類的保險(xiǎn)合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達(dá)的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會(huì)存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，究竟何種條款能適用

該原則，特別是不利原則能否適用于國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)核定的基本保險(xiǎn)條款，將直接影響保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的爭(zhēng)議結(jié)果。而我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)中對(duì)此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和研究也鮮見于眾。

依照我國(guó)保險(xiǎn)法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款，如保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額等條款，由金融監(jiān)督管理部門制訂。基本保險(xiǎn)條款是運(yùn)用于主要商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款；商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險(xiǎn)條款。國(guó)家的基本保險(xiǎn)條款，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依法規(guī)定核準(zhǔn)，理應(yīng)不存在歧義，但實(shí)際生活中，保險(xiǎn)人根據(jù)其自己的認(rèn)識(shí)水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險(xiǎn)合同時(shí)依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對(duì)保險(xiǎn)合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時(shí)也難以全面知曉保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對(duì)“現(xiàn)金價(jià)值”一詞，有的保險(xiǎn)合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價(jià)值、所有繳清增值保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值以及累計(jì)紅利之和?！庇械谋ｋU(xiǎn)公司則干脆對(duì)其未作任何解釋，投保人對(duì)該詞只有靠自己理解，但實(shí)際上“現(xiàn)金價(jià)值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準(zhǔn)備金扣除退保費(fèi)用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險(xiǎn)公司從保戶累積的保險(xiǎn)費(fèi)中扣除被保險(xiǎn)人的死亡成本以及分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)公司所發(fā)生的費(fèi)用再加上利息計(jì)算后所得金額。所以被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同中的弱勢(shì)地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對(duì)基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭(zhēng)議時(shí)，法院對(duì)是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會(huì)因缺乏統(tǒng)一的認(rèn)知標(biāo)準(zhǔn)而感到無所適從，不僅會(huì)影響被保險(xiǎn)人的利益和保險(xiǎn)人的商業(yè)信譽(yù)，也會(huì)給國(guó)家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

三、合同陷阱的隱藏

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人應(yīng)各自依約履行義務(wù)，承擔(dān)責(zé)任，其中投保人的主要義務(wù)和責(zé)任有：告知義務(wù)、維護(hù)義務(wù)（包括維護(hù)保險(xiǎn)合同標(biāo)的安全及其危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)）、繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和責(zé)任則是：說明義務(wù)、及時(shí)賠償、解約限制和承擔(dān)費(fèi)用等?？梢钥闯?，在交付保險(xiǎn)費(fèi)與賠償方面，投保人的交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)與責(zé)任，與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)與責(zé)任，兩者是相互獨(dú)立的。誰違反自己的該項(xiàng)義務(wù)，便要承擔(dān)與該項(xiàng)義務(wù)相應(yīng)的責(zé)任。但雙方的義務(wù)與責(zé)任之間不具有此消彼長(zhǎng)的對(duì)應(yīng)性，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的違反，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的減輕或免除。但有些保險(xiǎn)公司（主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）在使用格式合同與投保人協(xié)商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的交付與賠償方式時(shí)，作出了如下約定：經(jīng)雙方同意，投保人未按約定繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同不生效，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予賠償；投保人未按約定繳付第二期保險(xiǎn)費(fèi)的，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人按下列一種方法賠償或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、按實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)交保費(fèi)比例折扣支付賠償金額；2、按實(shí)交保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)期限，過期不負(fù)賠償責(zé)任。上述賠償方法是按實(shí)交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例，來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。實(shí)際上將投保人違反交費(fèi)義務(wù)的責(zé)任，規(guī)定為減輕或免除保險(xiǎn)人賠償義務(wù)的依據(jù)。通過保險(xiǎn)人制定解釋格式條款的優(yōu)勢(shì)，全部或部分地剝奪了投保人獲取賠償?shù)闹饕獧?quán)利，加重了投保人的責(zé)任，這與《合同法》的公平原則和《保險(xiǎn)法》的立法宗旨是明顯相悖的。而且該賠償方法還隱藏著非經(jīng)留意難以發(fā)現(xiàn)的合同陷阱。如按第1種方法，當(dāng)投保人交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)后，在第二期交費(fèi)義務(wù)履行期限未至?xí)r，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，盡管投保人無任何違約行為，也只能獲得部分賠償。按第2種方法，實(shí)際上賦予了保險(xiǎn)人根據(jù)投保人交費(fèi)情況而單方變更保險(xiǎn)期限的權(quán)利，甚至免責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)事故不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。保險(xiǎn)人巧妙地利用格式合同設(shè)置了能使自己規(guī)避應(yīng)盡的部分或全部義務(wù)而使被保險(xiǎn)人或者受益人喪失利益的陷阱，充分說明保險(xiǎn)人在擬制這種格式合同時(shí)，已經(jīng)嚴(yán)重地違背了誠(chéng)信原則。此類條款的適用，違背了現(xiàn)代社會(huì)民事法律關(guān)系中最基本的公平與誠(chéng)信原則，損害了許多被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門依職權(quán)的主動(dòng)干涉。

四、不易把握的明確說明義務(wù)

《保險(xiǎn)法》第十六條詳細(xì)規(guī)定了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人情況的說明義務(wù)以及保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，第十七條則規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。上述兩款雖對(duì)投保人履行“如實(shí)告知”義務(wù)和違背義務(wù)的責(zé)任，作了詳細(xì)明確的描述和規(guī)定，但對(duì)保險(xiǎn)人的“明確說明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，使其在實(shí)踐具有極大的彈性和不確定性。僅從以上述條款的字面上來看，第十六條針對(duì)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形分別賦予保險(xiǎn)人有解除保險(xiǎn)合同、不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)的責(zé)任、不退還保險(xiǎn)費(fèi)或視情況退還保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)力。而對(duì)保險(xiǎn)人未盡明確說明保險(xiǎn)條款的責(zé)任則未作任何規(guī)定，而保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除條款未作明確說明的后果也僅是導(dǎo)致該有關(guān)條款不產(chǎn)生效力而已。通過對(duì)比，不難看出《保險(xiǎn)法》在這一問題上對(duì)投保人明顯科以了較保險(xiǎn)人為重的責(zé)任，有違民事主體雙方權(quán)利義務(wù)平等原則之嫌。作為素有“最大善意和最大誠(chéng)信合同”之稱的保險(xiǎn)合同，在現(xiàn)實(shí)生活中，卻因保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在履約過程中對(duì)合同中使用的語言文字理解不同從而產(chǎn)生爭(zhēng)議的例子屢見不鮮，恐怕與《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人上述義務(wù)的規(guī)定太過寵統(tǒng)有著一定的關(guān)系。此外，因《保險(xiǎn)法》對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)中介組織規(guī)定不完善，以及國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)體系的不成熟，目前國(guó)內(nèi)還沒有一家專業(yè)化的保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)公司，一些保險(xiǎn)公司大量聘用（嚴(yán)格意義上來說，只能算是使用，因保險(xiǎn)公司與個(gè)人人員之間并未建立勞動(dòng)關(guān)系）個(gè)人從業(yè)人員，此類人員數(shù)量雖多，素質(zhì)卻差次不齊，而且流動(dòng)性極大，他們?yōu)榱双@取傭金，在對(duì)一些可能影響投保人決定的合同條款進(jìn)行說明時(shí)，也難免會(huì)為了一己之利而有意作出含混甚至違背條款本義的解釋，所以導(dǎo)致爭(zhēng)議的發(fā)生也就無足為奇了。

五、滯后的保證保險(xiǎn)立法

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，在商品流通過程中出現(xiàn)了許多新的交易方式，建立在信用基礎(chǔ)上的交易方式日漸增多，特別是隨著分期付款這一現(xiàn)代消費(fèi)方式的出現(xiàn)，涉及到保證保險(xiǎn)的問題越來越多，不少保險(xiǎn)公司均開辦了此類業(yè)務(wù)，但《保險(xiǎn)法》除在第九十一條確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍時(shí)提到信用保險(xiǎn)外，根本沒涉及到保證保險(xiǎn)。作為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人為被保證人（債務(wù)人）向被保險(xiǎn)人（債權(quán)人）提供擔(dān)保而成立的保險(xiǎn)合同。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人因債務(wù)人不履行債務(wù)等原因遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人的地位相當(dāng)于保證合同中的保證人，所以也可以說保證保險(xiǎn)合同實(shí)際上屬于保證合同的范疇，只不過采用了保險(xiǎn)的形式。在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是債權(quán)人的債權(quán)，而債權(quán)屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)，因此，保證保險(xiǎn)在性質(zhì)上仍屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原則上法律對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定也可適用于保證保險(xiǎn)，但其與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又存在著顯著區(qū)別，保證保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)是針對(duì)被保證人信用不良造成的主觀性損害，具有明顯的信用性。由于保證保險(xiǎn)是從擔(dān)保法中的保證制度演變而來，同時(shí)兼具二者的特征，是保證制度同保險(xiǎn)制度的融合，其當(dāng)事人（關(guān)系人）在法律上具有多重身份，使之難以同保證合同截然分開。

由于《保險(xiǎn)法》未對(duì)保證保險(xiǎn)合同作出明確的規(guī)定，對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)及保證保險(xiǎn)和保證的關(guān)系也存在爭(zhēng)議，所以就導(dǎo)致當(dāng)事人在訂立合同時(shí)往往只考慮自己的利益，保險(xiǎn)人除考慮收取保險(xiǎn)費(fèi)外，常常在保證保險(xiǎn)合同中訂立很多的免責(zé)條款，而被保險(xiǎn)人卻以為一經(jīng)投保即可萬事大吉，糾紛的產(chǎn)生也就不足為奇了。由于保證保險(xiǎn)既涉及保證又

涉及保險(xiǎn)，對(duì)此類糾紛是適用但保法還是保險(xiǎn)法？由于保證保險(xiǎn)合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險(xiǎn)合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時(shí)，涉及兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人，債權(quán)人或被保險(xiǎn)人如何就存在著爭(zhēng)議。在司法實(shí)踐中也極易將保證保險(xiǎn)合同糾紛定性為保證合同糾紛，從而導(dǎo)致適用法律的混亂和失誤。

綜上所述，由于我國(guó)在保險(xiǎn)立法上存在的一些法律空白和缺陷，現(xiàn)行的帶有明顯計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制烙印的《保險(xiǎn)法》無論在內(nèi)容上，還是在范圍上，都已越來越不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，不能滿足社會(huì)發(fā)展的實(shí)際需要。特別是在我國(guó)加入wto后，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)必將逐步同國(guó)際接軌。1997年底，占全球金融服務(wù)貿(mào)易95%以上的70個(gè)wto成員國(guó)在《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》基礎(chǔ)上又達(dá)成《金融服務(wù)協(xié)議》。其中，有六個(gè)基本準(zhǔn)則適用于發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的開放問題：1、最惠國(guó)待遇準(zhǔn)則；2、透明度準(zhǔn)則；3、發(fā)展中國(guó)家更多參與準(zhǔn)則；4、國(guó)民待遇準(zhǔn)則；5、市場(chǎng)準(zhǔn)入準(zhǔn)則；6、逐步自由化準(zhǔn)則。這些基本準(zhǔn)則中任何一項(xiàng)準(zhǔn)則都會(huì)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的計(jì)劃保險(xiǎn)制度提出明確的挑戰(zhàn)，任何一項(xiàng)準(zhǔn)則的實(shí)施都將沖擊我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)制度。如何抓住保險(xiǎn)業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)立法建設(shè)，盡快調(diào)整、修改、制定出符合wto要求的保險(xiǎn)法律法規(guī)，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的法制環(huán)境，以引導(dǎo)并保障我國(guó)還處于初步階段的保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，使其在規(guī)范軌道上運(yùn)行，就顯得尤為迫切。在此，筆者僅就如何完善我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)表一下個(gè)人的淺見。

一是完善保險(xiǎn)活動(dòng)的基本原則。要在進(jìn)一步完善自愿、最大誠(chéng)信和遵守法律和行政法規(guī)原則的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)立法中將公平原則、近因原則等符合民法基本原則和國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)普遍運(yùn)用的原則作明文規(guī)定，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同“最大善意”、“最大誠(chéng)信”的作用。此外，還應(yīng)根據(jù)wto成員國(guó)約定的協(xié)議與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，將考慮市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、取消外資優(yōu)待、實(shí)行國(guó)民待遇，逐步自由化等問題的規(guī)范化納入立法的視界，盡快建立起與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)基本法律制度，促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，以更好地參與競(jìng)爭(zhēng)，迎接挑戰(zhàn)。

二是規(guī)范保險(xiǎn)人義務(wù)，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)。主要是要強(qiáng)化保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)履行的解釋、告知等義務(wù)和責(zé)任，對(duì)超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)等規(guī)定應(yīng)載入保險(xiǎn)合同的專項(xiàng)備注條款，并盡善意提配和說明的義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)人未盡上述義務(wù)時(shí)，賦予投保人變更或者解除合同的權(quán)力，使保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)平等，以保護(hù)弱勢(shì)地位的投保人合法權(quán)益。此外，還可推行《確認(rèn)書》制度，對(duì)于雙方應(yīng)履行的告知和說明義務(wù)，由雙方逐項(xiàng)簽署一式兩份確認(rèn)書來作為雙方已盡各自義務(wù)的證明，以把保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則落到實(shí)處。既可維護(hù)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性，又可避免雙方在發(fā)生糾紛時(shí)各執(zhí)一詞卻又無法提供證據(jù)。

篇2

前言

保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)對(duì)當(dāng)事人要求最大誠(chéng)信的行業(yè)，卻飽受社會(huì)各界詬病，其中一個(gè)重要的原因，就是長(zhǎng)期以來我國(guó)的《保險(xiǎn)法》立法較為原則，許多規(guī)定在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中缺乏可操作性，在具體的問題上對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)缺乏明確的指導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在決策上無所適從，難以進(jìn)行前期的法律風(fēng)險(xiǎn)管控，從而增加了后期糾紛出現(xiàn)的可能性。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，這一粗線條的法律已經(jīng)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的需要。這主要表現(xiàn)在司法審判實(shí)務(wù)中，裁判機(jī)關(guān)因保險(xiǎn)立法的滯后與不完善，難以對(duì)法律進(jìn)行準(zhǔn)確的把握，導(dǎo)致保險(xiǎn)糾紛的裁判充滿主觀性，損害了司法的權(quán)威，也貶低了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，從而嚴(yán)重影響了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年制訂的，2002年進(jìn)行了首次修訂，02修訂主要是針對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，所以對(duì)《保險(xiǎn)法》的修改基本上都是圍繞保險(xiǎn)業(yè)法展開的，沒有觸及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同法存在很多不夠明確和不夠完善的地方，現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)糾紛主要都是因保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議而引發(fā)的。2004年10月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修訂準(zhǔn)備工作，歷時(shí)4年余，幾易其稿，該法終于在2009年2月28日通過并公布。

第二次保險(xiǎn)法修改所涉內(nèi)容、幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于上次。透過媒體的一些報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)除保險(xiǎn)公司以外的社會(huì)各界對(duì)本次修訂予以了肯定得評(píng)價(jià)，甚至部分媒體、專家、政府監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)此次修改大加褒揚(yáng)，認(rèn)為保險(xiǎn)法的修訂“立足于現(xiàn)實(shí)，著眼于未來、既照顧弱勢(shì)群體，又兼顧公平原則；既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定?！笨芍^盡善盡美。仔細(xì)分析保險(xiǎn)合同法修改部分，我們認(rèn)為，這次修訂確有值得肯定的地方，但并不盡如人意，一些受到追捧的條款修訂雖迎合了大眾，但卻是忽略了保險(xiǎn)的基本原理。保險(xiǎn)公司是一個(gè)商業(yè)主體，也有民事權(quán)利，我們不能僅僅看到被保險(xiǎn)人的利益，而無視保險(xiǎn)公司的利益，保險(xiǎn)產(chǎn)品以條款及費(fèi)率的形式表現(xiàn)，并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的合同，不能用民法的或一般的公平理念來評(píng)析保險(xiǎn)條款，如對(duì)保險(xiǎn)公司提出了苛刻的違反規(guī)律的要求，其表面犧牲的是保險(xiǎn)公司利益，實(shí)質(zhì)上葬送的是保險(xiǎn)共同體利益。商業(yè)主體必然會(huì)追求利潤(rùn)并維系其自身運(yùn)營(yíng)，將立法不當(dāng)傾斜導(dǎo)致的損失通過提高費(fèi)率的手段轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人身上是保險(xiǎn)商自然的必然的做法，最終損害的還是廣大投保人或被保險(xiǎn)人的利益。

不管怎樣，作為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本大法，本次修訂雖不能滿足各方意愿，但此次對(duì)保險(xiǎn)法合同部分的修改還是增強(qiáng)了可操作性，對(duì)保險(xiǎn)審判實(shí)踐起到一定的規(guī)范作用。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司展業(yè)、核保、核賠、條款制定費(fèi)率厘定乃至整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生重大影響。本文擬通過新舊條文的對(duì)比，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分修訂對(duì)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)及訴訟影響作一淺析。

明確保險(xiǎn)利益主體和時(shí)點(diǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

修訂后保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

三十一條（人身保險(xiǎn)中） ……訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

第四十八條（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）中規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)法修訂之后，其變化表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一：分別在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的章節(jié)中對(duì)保險(xiǎn)利益的主體做出規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益的主體由投保人修改為被保險(xiǎn)人；二：從保險(xiǎn)利益享有的時(shí)點(diǎn)也在財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)合同中做出規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益享有的時(shí)點(diǎn)明確為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。

我國(guó)修訂前的《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定的表述方法比較模糊，從文義上應(yīng)解釋為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同行為中，投保人在訂立保險(xiǎn)合同及損失發(fā)生這兩個(gè)時(shí)點(diǎn)均要有保險(xiǎn)利益，這樣的規(guī)定確實(shí)可以有效的防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，限制不當(dāng)?shù)美?、?duì)防止道德風(fēng)險(xiǎn)有積極作用。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，物權(quán)流轉(zhuǎn)的更為頻繁，固有的保險(xiǎn)利益的傳統(tǒng)觀念受到了理論及實(shí)務(wù)上的廣泛的抨擊。因?yàn)閷?duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來講，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同并不為投保人的利益而存在，而是僅僅為被保險(xiǎn)人的利益而存在，惟有被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人填補(bǔ)損害，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，而投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，此時(shí)仍然強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)有保險(xiǎn)利益，沒有現(xiàn)實(shí)性，也不甚合理。

現(xiàn)在不少單位以福利的形式為員工投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由單位作為投保人，員工作為被保險(xiǎn)人；汽車銷售商推出的購(gòu)車送保險(xiǎn)，以銷售商為投保人，購(gòu)車人為被保險(xiǎn)人，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，單位對(duì)于員工的個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)并無保險(xiǎn)利益，汽車銷售商對(duì)于出售之后的汽車也無保險(xiǎn)利益，這類保險(xiǎn)合同均為無效。但是，這種投保行為是各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，并未侵犯任何人的合法權(quán)益，理應(yīng)得到法律的支持。上述操作方式

早已得到保險(xiǎn)公司在內(nèi)各方主體的認(rèn)可，在保險(xiǎn)實(shí)踐中屢見不鮮。 保險(xiǎn)法修訂這一修訂順應(yīng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。社會(huì)生活中大量存在的團(tuán)體保險(xiǎn)、贈(zèng)與型保險(xiǎn)等險(xiǎn)種以及代購(gòu)代付保險(xiǎn)費(fèi)等行為將名正言順的受到法律保護(hù)。

本條的修改對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，核保核賠尺度相應(yīng)變松。投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否不具有保險(xiǎn)利益不能再成為保險(xiǎn)公司核保的審核內(nèi)容，同樣，投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益也不再成為公司的拒賠理由，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保規(guī)則。保險(xiǎn)法第十二條是保險(xiǎn)人拒絕賠償援引頻度較高的條文，保險(xiǎn)法修訂之后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定修改核保及理賠規(guī)則。原先設(shè)定的一些核保程序應(yīng)作相應(yīng)廢止，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)及核保人員準(zhǔn)確判斷享有保險(xiǎn)利益主體、時(shí)點(diǎn)等問題的意識(shí)，只有對(duì)于不符合法律強(qiáng)制性規(guī)定的，依法做出不予承保、或者拒賠的決定。本條修改也使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合格投保人主體范圍得以擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可藉此得以拓展。

人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益范圍的拓寬及困惑

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條　投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人（二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

保險(xiǎn)法修訂第三十一條 增加了第（四）款“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。”并同時(shí)增加規(guī)定：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。

此處增加擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，增加用人單位對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的員工具有保險(xiǎn)利益。修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人僅對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、 配偶、子女、父母；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、同意投保人為其訂立合同的被保險(xiǎn)人。按照上述規(guī)定，用工方為工方辦理工傷保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)時(shí)，只能根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十三條第二款的規(guī)定，即“同意保險(xiǎn)利益”進(jìn)行，所以必須經(jīng)每一個(gè)工方簽字確認(rèn)，這給操作上帶來相當(dāng)麻煩，特別是一些大型公司很難實(shí)際執(zhí)行?？紤]到用工方為工方投保人身保險(xiǎn)對(duì)員工有利，修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，可以直接為其投保。

但是，我們也應(yīng)該注意到，保險(xiǎn)法修訂只是規(guī)定了“勞動(dòng)關(guān)系”這種情況，在現(xiàn)實(shí)生活中，除勞動(dòng)關(guān)系外，還存在大量雇主為與其不具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員投保的業(yè)務(wù)、社團(tuán)以及其他組織為其成員投保的業(yè)務(wù)等情況，就團(tuán)體保險(xiǎn)而言，沒有證據(jù)表明勞動(dòng)關(guān)系維系的團(tuán)體較以其他關(guān)系維系的團(tuán)體在保險(xiǎn)利益、道德風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)秩序問題上存在差異，看不出“其他關(guān)系”與“勞動(dòng)關(guān)系”存在重大區(qū)別，將這些關(guān)系剔除在外，似乎也無特別的理由，不清楚立法者出于何種考慮。

不管如何，修訂之后的條文有利于保險(xiǎn)公司拓展員工綜合福利保障計(jì)劃，但同時(shí)也要注意對(duì)其他團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則仍有限制。在雇主為與其不具有勞動(dòng)關(guān)系的雇員投保等團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，要求投保人提供被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)的有效證明。如不提供同意投保證明，大量團(tuán)險(xiǎn)合同將都仍被法律認(rèn)為無效合同。

明確保險(xiǎn)合同生效可以附期限或條件

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

保險(xiǎn)法修訂第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限。

保險(xiǎn)法的本條修訂有兩個(gè)方面：一：新條文刪除了“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的非要式性，明確簽發(fā)保險(xiǎn)單等保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同成立之后保險(xiǎn)公司的義務(wù)。二：新條文出于利益平衡的考慮，增加第三款規(guī)定,合同雙方當(dāng)事人可以對(duì)已經(jīng)成立的合同附條件或者期限,作為合同最終生效的必要條件。

對(duì)于保險(xiǎn)合同的非要式性，很多保險(xiǎn)公司從業(yè)人員認(rèn)識(shí)模糊，普遍認(rèn)為保單簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)點(diǎn)及標(biāo)志，認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)意味著核保的通過，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的要約作出了承諾，沒有簽發(fā)保險(xiǎn)單，如何證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)同意承保、沒有保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠的依據(jù)何在？這種觀點(diǎn)其實(shí)是錯(cuò)誤的，從現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文分析，其也是確認(rèn)保險(xiǎn)合同的非要式性，保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)合同憑證之一，簽發(fā)保險(xiǎn)單只是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為，但是現(xiàn)行保險(xiǎn)法具體條文表述上并不十分明確，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同是否為非要式合同存在不同的理解。本次保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)合同的非要式性，這個(gè)爭(zhēng)論應(yīng)當(dāng)隨著保險(xiǎn)法修訂的實(shí)施而不再存在。新條款將雙方就合同條款協(xié)商的過程排除在合同訂

立的過程之外，對(duì)公司在承保時(shí)應(yīng)盡的審慎義務(wù)提出了更高的要求，“經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”這個(gè)保險(xiǎn)人可能是保險(xiǎn)公司的核保部門、更多的是公司營(yíng)銷員及專兼業(yè)人，根據(jù)該規(guī)定,只要在投保的意愿基礎(chǔ)上保險(xiǎn)人的代表人做出了予以承保的意思表示,無論是口頭還是書面,保險(xiǎn)合同即成立,而對(duì)于合同條款雙方是否協(xié)商并且是否達(dá)成協(xié)議則在所不問。如公司未盡審慎義務(wù)就同意承保，在合同生效前又發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保條件，公司就要承擔(dān)締約過失責(zé)任。這就要求公司在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)人審慎的審查義務(wù)，在對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人主體及標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)全面進(jìn)行過審查的基礎(chǔ)上再做出是否承保的意思表示。保險(xiǎn)實(shí)踐中，由于保險(xiǎn)專兼業(yè)人以保險(xiǎn)人名義進(jìn)行活動(dòng)，因此加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，在展業(yè)過程中不可擅自對(duì)投保人作處同意承保的決定。

新增條文賦予了保險(xiǎn)公司可以對(duì)已成立的合同附條件或期限的權(quán)利，在這樣的情況下，即使合同已經(jīng)成立，但如果所附的條件未發(fā)生或者所附期限未到來，則合同雖成立但并未發(fā)生效力，一旦保險(xiǎn)標(biāo)的在合同生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故，公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在以往的司法實(shí)踐中，裁判機(jī)構(gòu)肆意否定保險(xiǎn)合同中附條件或期限約定的效力，這一條修訂與合同法的規(guī)定相一致，對(duì)此作出了肯定，限制了裁判權(quán)的濫用，值得贊同，建議公司兩核部門充分行使法律賦予保險(xiǎn)人的權(quán)利，對(duì)于在合同訂立時(shí)雙方權(quán)利、義務(wù)并未完全明確的情況下，為保障公司權(quán)益，可對(duì)合同附生效條件，約定合同自該條件成就時(shí)始發(fā)生效力，自合同生效保險(xiǎn)人始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特別是在保險(xiǎn)費(fèi)繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等重要事項(xiàng)上作出約定。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法與修訂之后的保險(xiǎn)法均沒有將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)前提條件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是保險(xiǎn)法的重大缺陷，這也顯示了保險(xiǎn)行業(yè)在立法上弱勢(shì)地位，保險(xiǎn)費(fèi)繳納是投保人的一項(xiàng)主要義務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)也是構(gòu)成保險(xiǎn)賠償基金的的基礎(chǔ)來源，如果保險(xiǎn)費(fèi)是否繳納與保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)沒有關(guān)系，對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人而言，不出險(xiǎn)就延遲交納甚至不繳納，出險(xiǎn)即補(bǔ)繳納保險(xiǎn)費(fèi)甚至仍不繳納，反正保險(xiǎn)公司也不能藉此拒絕賠償。這其實(shí)鼓勵(lì)了投保人對(duì)保險(xiǎn)人的逆選擇行為，屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中須嚴(yán)加防范的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)近年來在部分險(xiǎn)種上推行的“見費(fèi)出單”， 說明也是充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)的，但可惜的是在整個(gè)保險(xiǎn)法修訂過程中沒有人進(jìn)行此項(xiàng)提議，試想如果能在保險(xiǎn)法上加入這一條，繳納保險(xiǎn)費(fèi)必然是投保人自覺地行為，也就不需要高調(diào)推行所謂的“見費(fèi)出單”這種欠缺法律依據(jù)的行為，保險(xiǎn)公司也就不存在所謂的“應(yīng)收問題”，同時(shí)也增加和穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司的償付能力，保護(hù)了廣大投保人利益?，F(xiàn)在保險(xiǎn)法修訂賦予了保險(xiǎn)合同可以附條件生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)費(fèi)的繳納作為保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的一個(gè)前提，特別是在沒有推行見費(fèi)出單的險(xiǎn)種上。

保險(xiǎn)事故通知義務(wù)及法律責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十二條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

險(xiǎn)法修訂第二十一條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其它途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

相對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)法，本條修改涉及三個(gè)方面：一：明確故意或者因重大過失未履行該義務(wù)所造成的后果法律。二：保險(xiǎn)人僅對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，明確了保險(xiǎn)人拒賠的范圍。三：一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，增加保險(xiǎn)公司自覺主動(dòng)進(jìn)入理賠查勘程序的義務(wù)。

舊條文雖然規(guī)定了投保人等應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后及時(shí)履行通知義務(wù)，但是對(duì)于未履行該義務(wù)所造成的后果法律卻沒有明確規(guī)定。保險(xiǎn)法修訂規(guī)定對(duì)于未履行通知義務(wù)而導(dǎo)致對(duì)事故無法準(zhǔn)確定責(zé)，定損的，對(duì)該無法確定部分的損失公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。有人認(rèn)為該規(guī)定賦予了保險(xiǎn)人依法拒賠的權(quán)利，即只要投保人等因主觀故意、重大過失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人而導(dǎo)致對(duì)事故無法準(zhǔn)確定責(zé)、定損的，該部分損失公司有權(quán)不予賠償，實(shí)際上，根據(jù)民訴法及證據(jù)規(guī)則，被保險(xiǎn)人對(duì)自己的損失有義務(wù)進(jìn)行舉證，如舉證不能自然要承擔(dān)不利的訴訟后果，所以本條并不是對(duì)保險(xiǎn)公司權(quán)力的賦予，而是對(duì)原有權(quán)力的復(fù)述。另保險(xiǎn)公司也不是保險(xiǎn)事故損失確定的唯一主體，被保險(xiǎn)人即使沒有及時(shí)報(bào)案，它也完全可以通過其他途徑對(duì)事故原因及損失大小進(jìn)行證據(jù)固定，如車輛發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人未報(bào)案，保險(xiǎn)公司未進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，如果被保險(xiǎn)人出具事故責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)公司是不能否認(rèn)事故發(fā)生這一事實(shí)；保險(xiǎn)公司未定損，而被保險(xiǎn)人通過合法程序由有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，在保險(xiǎn)公司無相反證據(jù)推翻的情況下，保險(xiǎn)公司也是無法否認(rèn)損失存在及大小這一事實(shí)的，在這種情況下，保險(xiǎn)公司是無法拒賠的。

另一方面，明確了保險(xiǎn)人拒

賠的范圍，從而限制了保險(xiǎn)人通過合同條款自主約定責(zé)任后果的權(quán)利。客觀而論，這種規(guī)定是合理的，有的時(shí)候投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人由于客觀原因無法及時(shí)通知投保人，或者對(duì)未及時(shí)通知不存在重大過錯(cuò)，通過合同約定的方式完全剝奪其請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利太過嚴(yán)厲，也不合理。

上述條文的修改，要求保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中重新檢視條款約定，尤其在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款中，保險(xiǎn)公司通常會(huì)通過保險(xiǎn)條款或特別的方式約定事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，依照新條文，該約定超出了法律規(guī)定的范圍，當(dāng)屬于無效。另增設(shè)的條文規(guī)定從一定程度上要求保險(xiǎn)公司對(duì)重大事故的關(guān)注，一定程度上免除了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)，而增加保險(xiǎn)公司自覺主動(dòng)進(jìn)入理賠查勘程序的義務(wù)，比如一些重大保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人通過媒體等途徑可以很快得知事故發(fā)生的，這種情況下，即使有關(guān)當(dāng)事人未能及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，也不應(yīng)免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任。這就要求保險(xiǎn)公司對(duì)于社會(huì)上發(fā)生的重大事故，應(yīng)該自覺提高敏感度和關(guān)注程度，對(duì)屬于公司承保項(xiàng)目的，自覺主動(dòng)的介入現(xiàn)場(chǎng)查勘，防止陷入由于遲延查勘而無法定責(zé)、定損，但是又由于違反了法律規(guī)定而無法拒賠的兩難境地。保險(xiǎn)公司在新舊法過渡階段，單證設(shè)計(jì)及保險(xiǎn)條款引用方面要多注意保險(xiǎn)法的這些變化，利用這段時(shí)間對(duì)條款及特別約定進(jìn)行符合保險(xiǎn)法的修改活動(dòng)。

明確了保險(xiǎn)條款的解釋原則

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

保險(xiǎn)法修訂第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

本次修改體現(xiàn)了二個(gè)方面的進(jìn)步：其一：爭(zhēng)議條款限定為格式條款而非所有保險(xiǎn)條款。其二：不能一有爭(zhēng)議就不分清紅皂白的作不利與保險(xiǎn)公司的解釋，而是應(yīng)當(dāng)遵循合同法的規(guī)定，首先按照通常理解予以解釋，有兩種以上解釋的，才可做出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十一條確定的不利解釋原則在司法裁判中被極度濫用，裁判機(jī)構(gòu)習(xí)慣于僅因被保險(xiǎn)人或投保人作出了對(duì)合同條款的不同解釋，便隨意突破法律基本原則，使用不利解釋規(guī)則，簡(jiǎn)單判決保險(xiǎn)公司敗訴，使保險(xiǎn)公司在訴訟中極度不利的地位。這種做法帶來的后果表現(xiàn)為惡意訴訟以獲取更大收益，道德風(fēng)險(xiǎn)泛濫，司法無權(quán)威信可言。

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，并不是所有的保險(xiǎn)合同均是格式條款，雖然格式條款占據(jù)主體，但協(xié)商條款亦日趨增多，協(xié)商條款系雙方合意達(dá)成，顯然不能適用不利解釋規(guī)則。即使保險(xiǎn)條款中的格式條款，也是保險(xiǎn)人按行業(yè)慣例，將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同單據(jù)格式化，其目的在一定程度上是為了保障交易安全，提高工作效率而設(shè)置。

當(dāng)然，必須肯定的是法官在處理案件中，對(duì)一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，保險(xiǎn)公司作為具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的機(jī)構(gòu)，又是格式的保險(xiǎn)條款提供者，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任。但保險(xiǎn)合同種的格式條款雖具有特殊性，它卻仍然是合同的一種類型，《合同法》的原則和精神仍對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和適用具有指導(dǎo)作用，在對(duì)保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法、保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定予以認(rèn)定。

不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，而目前法院只要合同雙方對(duì)條款發(fā)生不同理解，便一概作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋已成為被保險(xiǎn)人或受益人獲取不當(dāng)?shù)美墓ぞ?。保險(xiǎn)法的本次修改，值得贊許。該條的修訂是保險(xiǎn)合同法部分的修訂為數(shù)不多的亮點(diǎn)，當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在制定合同條款時(shí)，要盡量使條文本身意思明確，避免條文本身出現(xiàn)兩種以上的解釋。因?yàn)樽鳛楦袷胶贤奶峁┱?，在司法?shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司如果自己也解釋不清楚或解釋難以令人信服，可能會(huì)承擔(dān)不利的法律后果，我們贊同在這種問題上將舉證責(zé)任更多的分配給保險(xiǎn)公司。

明確了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后法律后果

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十四條;　保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

保險(xiǎn)法修訂第四十九條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的

責(zé)任。

本條確定了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，被保險(xiǎn)人權(quán)利的推定承繼。在這一前提下，后三款對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行了均衡。該條文的意思有三個(gè)層次：第一、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，由標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，受讓人作為標(biāo)的的所有權(quán)人有權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償；第二，標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，原所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，但是沒有通知的，保險(xiǎn)人并不能因此而拒賠，只有當(dāng)保險(xiǎn)人有證據(jù)證明標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓會(huì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，方可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定要求增加保費(fèi)或者解除合同；第三、對(duì)于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，原所有權(quán)人對(duì)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人的，如果保險(xiǎn)人有證據(jù)證明該事故的發(fā)生是由于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)程度增加而導(dǎo)致的，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)責(zé)任。

而依照修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)人就可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)合同成立于投保人與保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效，而保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人其雖然對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但與保險(xiǎn)公司并無保險(xiǎn)合同關(guān)系，也無權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。我們知道同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的掌握在不同的人手中，其危險(xiǎn)程度可能有很大的不同。保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的改變而發(fā)生變化，對(duì)保險(xiǎn)人確定是否承保、擬定費(fèi)率及履行保險(xiǎn)合同的主要義務(wù)產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)人有權(quán)利也有義務(wù)根據(jù)新的合同相對(duì)人的保險(xiǎn)條件，確定是否承保、擬定費(fèi)率。 新條文可能導(dǎo)致以下二種情況：一是剝奪了保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓之后的保險(xiǎn)標(biāo)的確定是否承保及重新擬定費(fèi)率的權(quán)利。二是可能產(chǎn)生對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的侵害，如出現(xiàn)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)減少的情況。

從訴訟實(shí)務(wù)來看，一個(gè)方面保險(xiǎn)人如果能夠證明保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓致使危險(xiǎn)程度顯著增加的，那么法律賦予了保險(xiǎn)人可依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定增加保費(fèi)或者解除合同的權(quán)利；另外方面即使投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險(xiǎn)人，只要保險(xiǎn)人無法證明標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加，那么在事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人就必須承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任?？傮w來說，保險(xiǎn)法本條修改增加了保險(xiǎn)人對(duì)于標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的舉證責(zé)任。如果無法證明，則拒賠存在一定風(fēng)險(xiǎn)，而何謂危險(xiǎn)程度增加，目前沒有規(guī)定，可以想象，保險(xiǎn)公司對(duì)此舉證非常非常困難！因此當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能搜集證據(jù)證明確實(shí)存在著危險(xiǎn)程度的增加導(dǎo)致了事故的發(fā)生。

不可抗辯條款、解除分故意和重大過失及解除時(shí)效

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十七條：……

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)法修訂第十六條：……投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。除本法第五十五條第一款規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

新條文一：將投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀過錯(cuò)僅限定在故意和重大過失范圍內(nèi)，而一般過失則不包括在內(nèi)；二：同時(shí)，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)無論是因故意還是重大過失，都只有構(gòu)成足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的后果時(shí)，保險(xiǎn)人才可以行使合同解除權(quán)。與舊條文相比，增加了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)時(shí)，投保人因故意未履行如實(shí)告知義務(wù)所應(yīng)當(dāng)造成一定結(jié)果的要求，限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍；三：明確規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則權(quán)利消滅；同時(shí)該權(quán)利的行使還要受到保險(xiǎn)合同期間的限制，即只能在合同成立之日起2年內(nèi)行使，超過2年的解除權(quán)自動(dòng)消滅。

關(guān)于一個(gè)月除斥期，現(xiàn)行保險(xiǎn)法沒有規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，對(duì)告知義務(wù)者違反告知義務(wù)已經(jīng)知道，但為占據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)，并不行使解除權(quán)，保持沉默，等到保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生后，立即提出告知義務(wù)者違反告知義務(wù)的事實(shí)，從而拒絕給付保險(xiǎn)金，這種將投保人長(zhǎng)期擱置在不安定的狀態(tài)中，而保險(xiǎn)人則永久性地掌握著解除權(quán)的做法是不適當(dāng)?shù)?，也是不合理的，有損于公平原則。因此本次立法將除斥期規(guī)定在1個(gè)月之內(nèi)，如果不行使則意味著放棄行使。但是，如何證明保險(xiǎn)人是否在已經(jīng)進(jìn)入計(jì)算除斥期，換言之，怎么知道保險(xiǎn)人在1個(gè)月前已經(jīng)掌握了告知義務(wù)者違反了告知義務(wù)的事實(shí)？這是司法實(shí)務(wù)中的舉證責(zé)任問題，根據(jù)我理解和國(guó)外的司法實(shí)踐，該舉證責(zé)任落到了投保人的頭上。由投保人提供給保險(xiǎn)人已經(jīng)掌握該事實(shí)的證據(jù)。

關(guān)于2年的不可抗辯原則，我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒有對(duì)“不可抗辯”的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，本次保險(xiǎn)法增加了不可抗辯條款，這條規(guī)定主要是針對(duì)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司寬進(jìn)嚴(yán)出，在承保階段不對(duì)投保人或保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)

行了解，出現(xiàn)之后理賠階段挖地三尺找理由，影響很壞，保險(xiǎn)公司最為有力的拒賠理由就是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。但我們也要充分認(rèn)識(shí)到，在目前這國(guó)情下，保險(xiǎn)公司沒有信用平臺(tái)可以比較便捷的獲得被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司的調(diào)查手段和方式存在障礙與缺陷，采用二年的不可抗辯期，是否會(huì)誘發(fā)逆選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)值的思考。

另新條文不僅限制了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的范圍，增加了保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任，因此保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同的難度就大大增加；同時(shí)對(duì)公司行使解除權(quán)在時(shí)間上提出了要求，保險(xiǎn)公司一：在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到審慎的審查義務(wù)，對(duì)于足以影響公司是否承?；蛘哔M(fèi)率等重要因素的，盡量嚴(yán)格現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)真審核其資質(zhì)，防止出險(xiǎn)漏洞而出現(xiàn)投保人可以不如實(shí)告知的可能；同時(shí)對(duì)于明知道投保人未如實(shí)告知的信息，必須及時(shí)向投保人反饋核實(shí)，保證信息的真實(shí)性。二：在合同成立以后，對(duì)于可能存在投保人未如實(shí)告知可能性的，必須在2年進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查或者審核，并且在知道確切的解除事由之日起30日內(nèi)一定行使解除權(quán)。三：加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)專兼業(yè)管理，這些人員代表保險(xiǎn)公司在一線展業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的情況最可能了解。

棄權(quán)與禁止反言原則

增加條款：第十六條第六款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人承保時(shí)，需要了解投保人的有關(guān)情況，以確定承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率。因此，修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知；投保人未如實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。該規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)人較為有利，實(shí)踐中受到保險(xiǎn)人的濫用，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)往往并不對(duì)投保人提供的有關(guān)情況進(jìn)行審查；即使在保修期間內(nèi)發(fā)現(xiàn)投保人未如實(shí)告知的，也仍繼續(xù)收受保費(fèi)，但是，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就以上述規(guī)定為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了適當(dāng)限制：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

“棄權(quán)與禁止反言”原則是最大誠(chéng)信原則中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，新保險(xiǎn)法首次明確規(guī)定了該原則，該原則適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地表示放棄解約權(quán)和抗辯權(quán)的情形。構(gòu)成棄權(quán)必須符合兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在，這里的“知悉”應(yīng)理解為“保險(xiǎn)人確切知情為準(zhǔn)”，二是保險(xiǎn)人須有明示或默示地意思表示。禁反言適用于保險(xiǎn)人已經(jīng)知道被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)或者違反保證而明示或默示地向被保險(xiǎn)人表示保險(xiǎn)合同仍有強(qiáng)制力，被保險(xiǎn)人不知其事實(shí)而信以為真地情形。在很多情況下，棄權(quán)和禁反言存在重復(fù)和交叉。

從保險(xiǎn)實(shí)踐看，“棄權(quán)與禁止反言”原則主要是約束保險(xiǎn)人，但往往涉及到保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和投保人三者之間的關(guān)系。如果保險(xiǎn)人為謀取傭金收入，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或投保人的聲明事項(xiàng)不嚴(yán)格審核甚至代填投保單，由于保險(xiǎn)人是以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行行為的，因此，一旦保險(xiǎn)合同生效，即使保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合保險(xiǎn)條件，也不能以不實(shí)告知主張保險(xiǎn)合同解除并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)保險(xiǎn)人管理，要求其誠(chéng)信規(guī)范展業(yè)，同時(shí)提高核保人員業(yè)務(wù)技能，嚴(yán)格審核投保單。

投保單應(yīng)附格式條款、說明和明確說明義務(wù)加重

現(xiàn)行法保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。第十八條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

保險(xiǎn)法修訂第十七條　訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

對(duì)照新舊條文，可以看出以下幾點(diǎn)變化：一：新條文在規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)合同條款說明的同時(shí)，也規(guī)定了保險(xiǎn)人提供的投保單中應(yīng)當(dāng)附有保險(xiǎn)格式條款，投保人以此為基礎(chǔ)做出是否投保的決定。二：將明確說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”三：對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人除應(yīng)當(dāng)盡到明確說明義務(wù)外，增加規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保單、保單、或者其它保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示的義務(wù)。

自從《合同法》明確規(guī)定格式條款以來，保險(xiǎn)條款就被認(rèn)定為典型的格式條款， 個(gè)別工商、消費(fèi)者維

權(quán)機(jī)構(gòu)及媒體直接稱之為“霸王條款”，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的形象和聲譽(yù)。其實(shí)上述組織并未正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)條款和格式條款的區(qū)別和聯(lián)系，造成了人們對(duì)保險(xiǎn)條款的模糊認(rèn)識(shí)。

對(duì)于第一點(diǎn)，我們認(rèn)為其規(guī)定是合理的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款的說明及明確說明應(yīng)當(dāng)是在締約之前或之時(shí)，只有在合同簽訂之前，保險(xiǎn)人通過說明解釋的方式讓投保人了解合同的內(nèi)容，才能體現(xiàn)對(duì)投保人知情權(quán)及選擇權(quán)的保護(hù)，合同成立之后在交付及說明條款沒有實(shí)際意義。該法律條文明確了保險(xiǎn)公司負(fù)有對(duì)保險(xiǎn)條款交付時(shí)點(diǎn)的舉證義務(wù)，應(yīng)當(dāng)引起重視，保險(xiǎn)公司在認(rèn)真履行保險(xiǎn)法規(guī)定的義務(wù)同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)從訴訟取證角度檢視單證制作，因?yàn)?，在一?duì)一締結(jié)合同的情形下，一方不認(rèn)可實(shí)際情形，另一方均難以舉證，而承擔(dān)舉證義務(wù)的一方必定會(huì)承擔(dān)不利法律后果。目前，產(chǎn)險(xiǎn)公司條款印制作有以下幾種形式：一，單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章；二，印制在保險(xiǎn)單正本之后；三：附印制在投保單之后。對(duì)照保險(xiǎn)法的規(guī)定，從訴訟舉證角度分析，第一、二種方式顯然存在問題，保險(xiǎn)條款單獨(dú)印制，與保單一起交付，加蓋騎縫章雖能證明條款的交付，但同時(shí)也證明了交付時(shí)點(diǎn)不符合保險(xiǎn)法的要求。第二種方式于第一種方式存在同樣的問題。我們建議保險(xiǎn)公司采用第三種方式印刷，并在投保人聲明中要求投保人做出保險(xiǎn)條款已受領(lǐng)的聲明內(nèi)容。

對(duì)于第二點(diǎn)，首先必須名確，保險(xiǎn)條款是由專業(yè)人士擬定，內(nèi)容比較復(fù)雜，條款中夾雜著大量的專業(yè)術(shù)語，一般人對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，尤其是專業(yè)性、技術(shù)性條款難以準(zhǔn)確理解，保險(xiǎn)人作為合同的起草者應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人做出解釋說明，充分保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的知情權(quán)及選擇權(quán)，但是該條文有幾點(diǎn)尚需進(jìn)一步明確，1、說明義務(wù)的范圍從“責(zé)任免除條款”擴(kuò)大到“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，其中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”涵蓋的范圍有多大？責(zé)任免除條款的基本意義在于允許保險(xiǎn)人免除本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)構(gòu)成，卻因因免責(zé)條款的存在，不用保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)。而根據(jù)修改后的條款，對(duì)一些根本就不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，本就不需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的條款是否屬于保險(xiǎn)法修訂中的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范疇，如免賠額的設(shè)置系保險(xiǎn)人為規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)依國(guó)際通行的行業(yè)慣例設(shè)定、是不是也要明確說明？再如被保險(xiǎn)人違反保證條款導(dǎo)致的免責(zé)、雙方特別約定導(dǎo)致的免責(zé)、援引法律規(guī)定導(dǎo)致的免責(zé)等情形是否一并納入“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？ 2、從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來看，強(qiáng)勢(shì)的投保人日益涌現(xiàn)，如部分單位投保人構(gòu)配備專業(yè)法律人員、部分投保人通過經(jīng)紀(jì)公司選擇保險(xiǎn)公司并代為訂立合同、甚至部分投保人在協(xié)議承保項(xiàng)目中、保險(xiǎn)合同直接就是由投保人起草的，對(duì)于這種情形，是否同樣科以保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)？

對(duì)于第三點(diǎn)，保險(xiǎn)人如何證明已經(jīng)盡到說明義務(wù)，是一件不易解決的事情。根據(jù)保險(xiǎn)審判司法實(shí)踐及保險(xiǎn)案例，法院在審理保險(xiǎn)訴訟案件中，對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人及被保險(xiǎn)人義務(wù)或免責(zé)條款拒賠的，無論原告是否以“保險(xiǎn)人條款未盡如實(shí)告知義務(wù)”作為抗辯理由，法院將主動(dòng)援引保險(xiǎn)法加以審查，保險(xiǎn)人無證據(jù)證明已履行“明確告知義務(wù)”的，免責(zé)條款一律不生效，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任?？陬^說明在只有利益關(guān)系相對(duì)的雙方在場(chǎng)的情況下，很難舉證證明和認(rèn)定。因此保險(xiǎn)公司必須制作相關(guān)材料做相關(guān)記錄，保險(xiǎn)公司能向法院提供的最用力證據(jù)就是投保人的親筆簽名的投保單，保險(xiǎn)公司格式投保單投中保人聲明欄目中一般均有“本保單相應(yīng)條款被保險(xiǎn)人已領(lǐng)閱，保險(xiǎn)人已對(duì)全部條款明確說明，特別是責(zé)任免除于被保險(xiǎn)人義務(wù)部分，本人已悉知其含義，同意投?！敝枋?，保險(xiǎn)公司如能向法院提交符合規(guī)定的投保單，而投保人無相反證據(jù)予以反駁的，法院在案件審理中對(duì)條款的效力一般予以確認(rèn)。由此可見，在訴訟中，是否能向受訴法院提供投保人親筆簽名的投保單決定了絕大部分保險(xiǎn)訴訟的成敗。根據(jù)修訂的保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)人因?qū)ν侗巫鱿鄳?yīng)調(diào)整1、增加受領(lǐng)條款內(nèi)容。2、將“免責(zé)條款”的描述修改為“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。另保險(xiǎn)公司務(wù)必重視保險(xiǎn)法規(guī)定的明確說明義務(wù)的切實(shí)履行，重視投保單親筆簽字的落實(shí)工作，規(guī)范程序并不必然導(dǎo)致效率的下降，該項(xiàng)工作只要保險(xiǎn)人愿意來做，是能做到的，也是必須做到的。 如法有明文，保險(xiǎn)公司知而不守，屆時(shí)敗訴賠錢，純屬咎由自取。

另保險(xiǎn)公司大量業(yè)務(wù)通過專兼業(yè)單位達(dá)成，建議保險(xiǎn)公司司在與相關(guān)單位簽署（兼業(yè)）協(xié)議中，明確約定“人應(yīng)向投保人全面告知保險(xiǎn)合同條款內(nèi)同，特別是保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任及投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)部分須做明確說明，并確保投保人親筆簽署投保單，如因未履行上述義務(wù)，造成保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，人應(yīng)當(dāng)以此保險(xiǎn)賠償數(shù)額向保險(xiǎn)公司承擔(dān)違約責(zé)任”，具體措辭，可酌情修訂，我們認(rèn)為該約定明確了人應(yīng)承當(dāng)之義務(wù)，符合保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的文件規(guī)定，符合保險(xiǎn)公司利益，有利與投保人權(quán)利的保護(hù)，公平合法有效。

規(guī)定了較短的理賠時(shí)效

第二十三條：……

保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

第二十二條：……

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說明拒賠理由。

修訂前的保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供其所能提供的有關(guān)的證明和資料；當(dāng)上述證明和資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通知其補(bǔ)充提供。實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司故意每次只通知補(bǔ)充提供一部分資料，并以證明和資料仍不完整為由多次要求投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供，借此拖延賠付時(shí)間。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定，上述情形下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。另這一規(guī)定由于缺乏明確的時(shí)限規(guī)定，有的保險(xiǎn)公司常常以未完成核定為由，故意拖延賠付時(shí)間；認(rèn)為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，也不及時(shí)通知被保險(xiǎn)人或者受益人。修訂后的保險(xiǎn)法規(guī)定：1、保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。2、對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書；此外，還必須說明拒絕賠付的理由。新條文比較舊條文的修改在于當(dāng)投保人等提供的索賠資料不完整時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人等提出的要求投保人提供補(bǔ)充材料的請(qǐng)求僅有一次，而舊條文對(duì)于保險(xiǎn)人的該請(qǐng)求并沒有做出次數(shù)限制。條文明確了核賠的期限，同時(shí)對(duì)于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的還要求保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人說明拒賠的理由。

該條文修訂的立法目的是為了進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限、解決理賠難的問題。立法本意在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益，但對(duì)于保險(xiǎn)公司則提出了更高的要求，對(duì)于其核賠的時(shí)間進(jìn)行了限定；當(dāng)然，法律也允許當(dāng)事人對(duì)于核賠的時(shí)間做出約定；增加了保險(xiǎn)人對(duì)拒賠案件的說明義務(wù)。首先，核賠人員應(yīng)當(dāng)樹立在案件發(fā)生之后，就在第一時(shí)間內(nèi)及時(shí)、全面了解案件情況的意識(shí)；其次，加強(qiáng)培養(yǎng)核賠人員的法律思維，提高迅速甄別案件焦點(diǎn)問題的能力以及學(xué)會(huì)把握證據(jù)對(duì)于案件事實(shí)認(rèn)定的作用。其次、在沒有合同約定的情況下，盡量加快核賠的時(shí)間，遵守法律的規(guī)定，防止由于未在時(shí)間規(guī)定內(nèi)理賠而受到的損失；其次，對(duì)于所承保的大型項(xiàng)目，如果預(yù)估到將來核賠可能需要較長(zhǎng)的時(shí)間，那么可以在簽訂合同時(shí)在合同中約定核賠的時(shí)間，從而排除法律關(guān)于“及時(shí)”與“三十日”的規(guī)定，爭(zhēng)取更多的理賠時(shí)間。最后、對(duì)于拒賠案件，在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給被保險(xiǎn)人做出拒賠通知書，說明理由，因此仍應(yīng)當(dāng)貫徹該做法。但是值得注意的是，部分法院在裁判階段將保險(xiǎn)審判爭(zhēng)議焦點(diǎn)聚集在保險(xiǎn)公司的拒賠理由上，如拒賠通知書載明的理由無法成立，將對(duì)保險(xiǎn)公司在訴訟階段提出的其他理由不再審核，由此可見，拒賠通知書的制作也特別重要。

責(zé)任保險(xiǎn)制度的修改和完善

現(xiàn)行保險(xiǎn)法 第五十條  保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法修訂第六十五條在原來基礎(chǔ)上增加規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

通過上述條文的描述，我們發(fā)現(xiàn)，責(zé)任保險(xiǎn)從以前的從“保障被保險(xiǎn)人利益”向“保護(hù)第三者利益”轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)的第三者利益屬性，根據(jù)增補(bǔ)的兩款規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓給予第三者，使第三者可以直接從保險(xiǎn)人處獲得賠償；賦予第三者保險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)金代位請(qǐng)求權(quán)，以保證第三者能夠及時(shí)獲得賠償。實(shí)踐中經(jīng)常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的情形，而最終的受害人還是第三者，而被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人獲得的賠償保險(xiǎn)金最終要支付給受害的第三者，新保險(xiǎn)法參照合同法關(guān)于代位權(quán)的原理，規(guī)定第三者

有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。很顯然受害第三者可以訴訟方式直接起訴保險(xiǎn)人，因?yàn)閷?duì)被保險(xiǎn)人是否怠于行使請(qǐng)求權(quán)如何判斷保險(xiǎn)法沒有明確，在未來的訴訟中必然也是充滿爭(zhēng)議，同時(shí)本條的規(guī)定也會(huì)滋生被保險(xiǎn)人消極履行賠償責(zé)任的情緒，而司法實(shí)踐中法院顯然不會(huì)拒絕第三者的訴訟行為，可以想象，在新法實(shí)施之后，保險(xiǎn)公司不得不面臨新法修改導(dǎo)致的大量此類的訴訟案件的涌現(xiàn)。

另新法強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司對(duì)第三者獲償利益的注意義務(wù)，限制被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠償保險(xiǎn)金 ，保證第三者獲得有效賠償。在過去的責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)踐中，曾經(jīng)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償保險(xiǎn)金后隱匿躲避或揮霍一空或用于清償其他債務(wù)的情形，以致第三者無法得到賠償。這種情形的存在違背了責(zé)任保險(xiǎn)的立法目的，也不利于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)和諧。 這個(gè)規(guī)定也為保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠償保險(xiǎn)金提出了條件：一是被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)必須提供已經(jīng)向第三者進(jìn)行賠償?shù)淖C據(jù)；二是保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金時(shí)必須審查被保險(xiǎn)人是否向第三者進(jìn)行了賠償。但這種規(guī)定，無疑使保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作實(shí)務(wù)中增加了難度，我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種注意義務(wù)應(yīng)是形式上的審查義務(wù)，保險(xiǎn)公司盡到形式審查義務(wù)之后，第三者如仍終未獲得被保險(xiǎn)人賠償?shù)?，第三者無權(quán)以保險(xiǎn)公司違反注意義務(wù)為由向保險(xiǎn)人主張損害賠償。

本次保險(xiǎn)法修訂對(duì)責(zé)任險(xiǎn)理賠產(chǎn)生重大影響，公司應(yīng)當(dāng)重新設(shè)置責(zé)任險(xiǎn)理賠規(guī)則及流程。

明確了理賠時(shí)效的性質(zhì)和起算點(diǎn)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十七條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險(xiǎn)法修訂第二十六條  人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的期間的性質(zhì)是“除斥期間”還是“訴訟時(shí)效”一直存在很大爭(zhēng)議。新保險(xiǎn)法將索賠期限性質(zhì)明確為“訴訟時(shí)效”平息了爭(zhēng)議，與《民法通則》訴訟時(shí)效的規(guī)定保持了一致，同樣適用訴訟時(shí)效的中止、中斷、延長(zhǎng)的規(guī)定，這對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)利的保護(hù)更為充分。

另值得注意的是保險(xiǎn)法修改將起算點(diǎn)確定為“知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算”，這與《民法通則》的規(guī)定存在一定差異，民法通則規(guī)定的訴訟時(shí)效起算點(diǎn)為“自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。按照民法通則的理解，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司如拒絕賠償，可以視為權(quán)利受到侵害，訴訟時(shí)效方開始起算。我們認(rèn)為，這種差異會(huì)導(dǎo)致司法實(shí)踐中的分歧，須立法或司法解釋予以進(jìn)一步明確。

訴訟時(shí)效屬于法律強(qiáng)制性規(guī)定，當(dāng)事人不得通過合同約定的形式加以排除適用，也不得增加或縮短。理賠索賠時(shí)效明確為“訴訟時(shí)效“后，適用《民法通則》關(guān)于訴訟時(shí)效中斷、中止和延長(zhǎng)的規(guī)定，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人或者受益人理賠索賠時(shí)效期間?，F(xiàn)有保險(xiǎn)條款種存在大量的關(guān)于索賠期限的約定，新保險(xiǎn)法實(shí)施之后，投保人或被保險(xiǎn)人即使違反此這約定，并不導(dǎo)致索賠權(quán)利的喪失，因?yàn)檫@些規(guī)定違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而屬無效，因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)該規(guī)定對(duì)產(chǎn)品條款進(jìn)行梳理，對(duì)理賠政策進(jìn)行修改以保持與法律規(guī)定一致。

明確了催交保費(fèi)寬及扣減保費(fèi)的效力

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十條　保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付 。

保險(xiǎn)法修訂第三十八條  保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。

保險(xiǎn)法修訂增加第三十六條第二款　被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)法修改縮小了禁止訴訟催繳的范圍，由原先的人身險(xiǎn)縮小范圍至人壽保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)法修訂之規(guī)定，保險(xiǎn)公司可依法追繳投保人欠繳的健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。團(tuán)體人身保險(xiǎn)存在定期結(jié)算業(yè)務(wù)，部分投保人拒絕繳納結(jié)算保費(fèi)，由于原先的保險(xiǎn)法禁止保險(xiǎn)向投保人追繳人身保險(xiǎn)費(fèi)，因此造成保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)壞帳?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司可向投保人追繳保費(fèi)。保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中對(duì)投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)約定帶有懲罰性的違約金，對(duì)于欠繳健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)保費(fèi)的客戶，及時(shí)采取各項(xiàng)法律措施，必要時(shí)可依法提起訴訟。

扣減保費(fèi)的規(guī)定使得被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司可以在先扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金的做法具有明確法律依據(jù)。實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人寬限期出險(xiǎn)后公司扣減所繳保費(fèi)后給付保險(xiǎn)金，受益人往往以該做法沒有法律依據(jù)而向法院提起訴訟后勝訴。該條款規(guī)定可減少公司保費(fèi)損失。保險(xiǎn)條款和理賠操作中加入本

條款內(nèi)容。

死亡保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人同意權(quán)

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十六條   以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。  

修訂后保險(xiǎn)法第三十四條   以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。  

投保人投保時(shí)，如被保險(xiǎn)人未在投保書上簽字但口頭同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同有效。

該修改避免被保險(xiǎn)人口頭同意死亡險(xiǎn)的情況下保險(xiǎn)合同被認(rèn)定為無效，促進(jìn)交易和保護(hù)交易安全。實(shí)務(wù)中如有確切證據(jù)證明被保險(xiǎn)人曾口頭同意死亡險(xiǎn)并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，公司就不能主張合同無效。本條的修訂主要和壽險(xiǎn)公司有關(guān)，但產(chǎn)險(xiǎn)公司也經(jīng)營(yíng)的短期健康險(xiǎn)也涉及這個(gè)問題。實(shí)踐中的確出現(xiàn)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同因無被保險(xiǎn)人簽字而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，更為惡劣的是一些保險(xiǎn)公司在投保之時(shí)，明知被保險(xiǎn)人未作書面確認(rèn)，但也不提出要求，出險(xiǎn)之后卻據(jù)此拒絕賠償，這種行為是極不誠(chéng)信的，可能是基于上述糾紛的出現(xiàn)，保險(xiǎn)法修改中刪除了“書面”二字，我們認(rèn)為本條的修改動(dòng)機(jī)是好的，但做法是非常不人道的，可以預(yù)見，因“書面”二字的刪除而增添眾多冤魂，原保險(xiǎn)法之所以強(qiáng)調(diào)書面形式，其便于舉證是次，重要的是提醒被保險(xiǎn)人慎重，避免因投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡，其實(shí)是對(duì)生命權(quán)的一種保護(hù)和關(guān)懷，它對(duì)抑制道德風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

認(rèn)定“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可”這一行為的話語權(quán)更多的是掌握在投保人與被保險(xiǎn)人一方。 從保險(xiǎn)公司角度思考，為維護(hù)合同穩(wěn)定性，防止投保人與被保險(xiǎn)人串通退保，我們建議，保險(xiǎn)公司仍然采用書面形式為妥。

團(tuán)體保險(xiǎn)中的受益人的指定

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十一條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

修訂后保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

第三十九條  人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)的，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

有的用人單位在為員工投保時(shí)，將本單位指定為員工身故保險(xiǎn)金的受益人。按照保險(xiǎn)法的一般原理，這筆保險(xiǎn)金的所有權(quán)就歸于用人單位。通常情況下，在職員工遭遇意外身亡后，單位會(huì)支付一筆撫恤金以示對(duì)逝者的哀悼和對(duì)家屬的安慰，須說明的是，在工傷制度普遍實(shí)行的情況下，單位對(duì)員工家屬的一些撫恤款項(xiàng)的支付更多的是出于道義而非法律義務(wù)。這些用人單位往往拿這筆保險(xiǎn)金作為撫恤金，這樣就可以達(dá)到安撫原工家屬又無經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)性支出的目的。保險(xiǎn)法修訂規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，我們認(rèn)為這種規(guī)定是沒有任何道理的，單位通過購(gòu)買保險(xiǎn)的形式規(guī)避或分散部分用工風(fēng)險(xiǎn)是正當(dāng)?shù)男袨?，其行為沒有法律上的禁止，在實(shí)踐中，這種保險(xiǎn)行為得到保險(xiǎn)公司及員工的認(rèn)可。我國(guó)實(shí)行保險(xiǎn)制度以來，為謀求保險(xiǎn)金，親人間相殘很多見，單位為謀求保險(xiǎn)金而謀殺員工的極其鮮見，沒有證據(jù)表明，在單位作為受益人的情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被誘發(fā)。投保單位不能指定自己受益人，這種無理規(guī)定使投保單位無法通過購(gòu)買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)，保障員工利益，將給團(tuán)體人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展帶來很大影響，因?yàn)橥侗挝煌侗?dòng)機(jī)喪失，團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)萎縮。這種情況下，用人單位、員工、保險(xiǎn)公司均因該規(guī)定受損害，特別是沒有保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)支付作為保障，用人單位與死者家屬之間的矛盾可能會(huì)被激化成社會(huì)問題。

由于新保險(xiǎn)法禁止企業(yè)為員工投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，因此保險(xiǎn)公司再依據(jù)投保單位與被保險(xiǎn)人之間關(guān)于指定投保單位為受益人的協(xié)議，將保險(xiǎn)金支付給投保單位的行為將被認(rèn)定為無效。受益人即使簽署上述協(xié)議后，仍可向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，保險(xiǎn)公司將面臨重復(fù)理賠的法律風(fēng)險(xiǎn)。建議保險(xiǎn)公司修改承保手續(xù)，如果投保單位要指定自己為受益人，應(yīng)明確告知法律規(guī)定。

保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)給付

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十四條  被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

修訂后保險(xiǎn)法第四十二條  被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的有關(guān)規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

   …….

  受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的

，推定受益人死亡在先。

增加了“受益人指定不明無法確定的”情況下保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，并按《繼承法》由被保險(xiǎn)人的繼承人依法繼承，解決了實(shí)務(wù)中受益人為“法定”情形下的爭(zhēng)議；同時(shí)明確了受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件死亡，且無法判斷死亡先后順序時(shí)，推定受益人先死，填補(bǔ)了立法空白。

保險(xiǎn)法將司法實(shí)踐中已經(jīng)采取的規(guī)則法律化，避免了爭(zhēng)議，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定完善理賠業(yè)務(wù)規(guī)則，提高服務(wù)時(shí)效。

自殺的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十六條  以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金

修訂后保險(xiǎn)法第四十四條  以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

本條明確被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外，另增加了“二年”期限的起算點(diǎn)的規(guī)定，即在合同效力中止的情況下，自合同效力恢復(fù)之日起算。 在我國(guó)，無民事行為能力人包括不滿十周歲的未成年人以及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人，前者從年齡上即可進(jìn)行判斷，而后者則需要經(jīng)過法定程序認(rèn)定。由此可見，自殺必須以被保險(xiǎn)人有意思能力能力為前提，自殺是自殺者在意思自主狀態(tài)下作出的決定，自殺以主觀故意為限，被保險(xiǎn)人因過失導(dǎo)致自己死亡的，不屬于自殺。 實(shí)際上，對(duì)一個(gè)已死亡的人臨死前的心理狀態(tài)進(jìn)行認(rèn)定是有難度的，保險(xiǎn)公司不得不面對(duì)舉證上的尷尬。修訂之后的保險(xiǎn)法無論從立法價(jià)值取向還是具體條文具限制了適用自殺免責(zé)的范圍，公司將承擔(dān)更多的自殺賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)完善理賠政策，避免不必要的訴訟。 

受益人故意造成保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十五條 　投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。  

修訂后保險(xiǎn)法第四十三條  　投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

    受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

如果一份保險(xiǎn)合同，指定了多個(gè)受益人的，其中部分受益人“故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的”，該受益人當(dāng)然不能獲得保險(xiǎn)金。那么，其他受益人是否可以獲得保險(xiǎn)金？目前的做法是，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠，其他受益人拿不到保險(xiǎn)金。在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí),保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對(duì)于無辜的受益人不公平。新保險(xiǎn)法對(duì)次進(jìn)行了修改完善,規(guī)定此種情形下,實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任,保護(hù)了無辜受益人的合法利益。再發(fā)生上述情況，僅僅是“該受益人喪失受益權(quán)”，而不再連累其他受益人。另指定受益人有兩人以上，明確約定受益份額或順序，其中一受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，這種情況下如何賠償需出臺(tái)司法解釋加以明確。

綜上，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，公司不能拒賠，仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)公司修改完善理賠政策，準(zhǔn)確履行賠付責(zé)任。

刑事強(qiáng)制措施損害的保險(xiǎn)責(zé)任

現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十七條  被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。

修訂后保險(xiǎn)法第四十五條  　因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措的行為是屬于對(duì)社會(huì)的危害性行為，應(yīng)當(dāng)遭到社會(huì)否定，因此犯罪不賠原則必須確立。從條文分析，被保險(xiǎn)人在因犯罪導(dǎo)致自身傷殘或死亡均不賠償，“導(dǎo)致”二字表明，犯罪行為與傷殘或死亡必須有因果關(guān)系，否則不能適用該條規(guī)定，當(dāng)然導(dǎo)致傷殘或死亡的原因包括：自身過錯(cuò)致所致、受害人、第三人或警方所致 、同伙所致（如分贓不均，反目成仇）、執(zhí)行死刑。另值得思考的是，如過被保險(xiǎn)人在犯罪預(yù)備或者犯罪中止階段傷殘或死亡，保險(xiǎn)公司是否可以免責(zé)？被保險(xiǎn)人死亡，國(guó)家機(jī)關(guān)顯然無法通過刑事判決來確認(rèn)其行為是否屬于犯罪，這種情況下，商事審判中是否

可以對(duì)被保險(xiǎn)人罪與非罪的判斷？

總之，本條修改增加了保險(xiǎn)人免責(zé)范圍，比較明確的是被保險(xiǎn)人抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)公司可拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在我國(guó)，刑事強(qiáng)制措施有五類，按照強(qiáng)制力度從輕到重，依次分為：拘傳、取保候?qū)?、監(jiān)視居住、拘留、逮捕。

本條修改擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任免除的范圍，有利于保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司應(yīng)相應(yīng)完善理賠政策，準(zhǔn)確認(rèn)定賠付責(zé)任。

嚴(yán)格保險(xiǎn)條款的制定要求

新增條文第十九條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

    （一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

    （二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

本條參照了《合同法》第四十條關(guān)于格式條款的強(qiáng)制性規(guī)定，對(duì)格式條款的內(nèi)容進(jìn)行限定。實(shí)際上，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)條款的擬定、申報(bào)、審查等事項(xiàng)均有規(guī)定，為強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)自身?xiàng)l款合規(guī)及合法性審查，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定了法律責(zé)任人制度，由法律責(zé)任人對(duì)保險(xiǎn)條款的合法性履行審查職責(zé)，另保險(xiǎn)條款須向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)辦理審批或備案手續(xù)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)履行職責(zé)，對(duì)保險(xiǎn)條款加以審查，經(jīng)備案或?qū)彶橹蟮谋ｋU(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)為不存在本條規(guī)定的問題。

篇3

【關(guān)鍵詞】法律法規(guī) 合同化 說明義務(wù)

案例回顧

2010年6月，范某將自有皮卡汽車在重慶某財(cái)保公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。9月，范某駕駛保險(xiǎn)車輛與宋某駕駛的兩輪摩托車相撞，造成摩托車受損、宋某受傷、摩托車乘車人巫某、程某二人受傷。后巫某、程某經(jīng)搶救無效死亡。事故發(fā)生后，范某駕駛肇事車逃逸，后經(jīng)反思主動(dòng)投案。交通部門認(rèn)定范某承擔(dān)主要責(zé)任，為此范某向死者家屬支付474500元賠償金，扣除重慶某財(cái)保公司已經(jīng)賠付的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金120000元，范某實(shí)際支付354500元。其后，范某向保險(xiǎn)公司索賠商業(yè)險(xiǎn)。2010年12月，保險(xiǎn)公司以范某肇事后逃逸，違反商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除第四條第八款為由，判定該事故損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍。范某對(duì)拒賠理由不予認(rèn)可，訴請(qǐng)法院稱該保險(xiǎn)公司未履行說明義務(wù)。重慶市渝中區(qū)人民法院認(rèn)為，責(zé)任免除第四條第八款具有效力，理由如下：第一，該條款是根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定制定的，系法律禁止性規(guī)定在保險(xiǎn)條款中的引用，具有廣泛性和強(qiáng)制性，該免責(zé)條款應(yīng)屬有效。第二，法律規(guī)定保險(xiǎn)人的說明及提示義務(wù)，其目的是為了讓投保人充分了解保險(xiǎn)條款?！兜缆方煌ò踩ā返认嚓P(guān)法律法規(guī)均確認(rèn)在道路上發(fā)生交通事故后，車輛駕駛員應(yīng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，搶救受傷人員，且該規(guī)定應(yīng)為駕駛員理應(yīng)遵守的普遍準(zhǔn)則及道德底線，保險(xiǎn)車輛駕駛員理應(yīng)知曉。第三，如果發(fā)生交通事故駕車逃逸后仍能從保險(xiǎn)公司處獲得賠償，則客觀上將放任這種行為發(fā)生，為違法規(guī)避法律提供了方便之門。結(jié)合本案，重慶市渝中區(qū)人民法院駁回原告范某的訴訟請(qǐng)求。一審宣判后，雙方當(dāng)事人均未上訴，一審判決已產(chǎn)生法律效力。①

理論爭(zhēng)鳴

本案爭(zhēng)議的一個(gè)焦點(diǎn)在于：類似“交通肇事逃逸不賠”等依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)制定的保險(xiǎn)條款，能否免除保險(xiǎn)人的提示說明義務(wù)？目前，對(duì)于法律法規(guī)合同化能否免除保險(xiǎn)人告知義務(wù)，理論界存在著不同聲音。

持反對(duì)意見者認(rèn)為：首先，從司法運(yùn)用上來說，最高人民法院法研[2000]5號(hào)的批復(fù)，關(guān)于保險(xiǎn)人“說明義務(wù)”并未將肇事逃逸、酒后駕車等情形區(qū)別對(duì)待，因此肇事逃逸、酒后駕車等免責(zé)條款保險(xiǎn)人也必須履行說明義務(wù)。其次，不履行說明義務(wù)不利于遏制肇事逃逸、酒駕等違法現(xiàn)象。保險(xiǎn)人在締約時(shí)告知投保者如果酒駕則不能獲得賠償，至少能起到警示作用。如果完全免除這種說明義務(wù)，則更不利于遏制此類違法現(xiàn)象的發(fā)生。最后，知曉酒駕違法不一定知曉酒駕不屬于保險(xiǎn)賠償范圍。酒后駕車雖說是每個(gè)公民都知曉的違法行為，但并非每個(gè)公民都必然知道酒后駕車不屬于保險(xiǎn)公司賠償范圍。所以，保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)投保人進(jìn)行口頭告知。

另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，法律法規(guī)合同化可以免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。其理由是：第一，不存在信息不對(duì)稱。明確說明義務(wù)設(shè)置的目的在于矯正保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間的信息不對(duì)稱，如果保險(xiǎn)免責(zé)條款只是重申了保險(xiǎn)法規(guī)定的免責(zé)事由，則對(duì)于該類免責(zé)條款，可以推定為人人皆知，因此不存在信息不對(duì)稱，故保險(xiǎn)人沒有履行明確說明義務(wù)的必要。第二，肇事逃逸禁止不但是公知規(guī)定，也是規(guī)章性免責(zé)條款在商業(yè)保險(xiǎn)條款中的延續(xù)，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人對(duì)它的強(qiáng)制性規(guī)定必須遵守。第三，人不能以不知道法律而獲益。作為公民，尤其是在醉駕已然成罪的今天，當(dāng)然不能以不知道法律作為自己抗辯的理由。同理，作為國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》，任何人不能以不知道其內(nèi)容從而獲得利益。

各地司法實(shí)踐中的指導(dǎo)意見

北京市高級(jí)人民法院的指導(dǎo)意見認(rèn)為，法律法規(guī)內(nèi)容合同化不能免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。②浙江省高級(jí)人民法院認(rèn)為，如果投保人或者被保險(xiǎn)人出現(xiàn)嚴(yán)重違反交通法規(guī)的免責(zé)條款，如無證駕駛、酒后駕車、肇事后逃逸等情形，也可以適當(dāng)減輕保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。③山東省高級(jí)人民法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中有關(guān)法律、行政法規(guī)明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條款不應(yīng)認(rèn)定為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”④。故保險(xiǎn)人對(duì)此類條款未履行說明義務(wù)也并不直接導(dǎo)致條款無效。江蘇省高級(jí)人民法院認(rèn)為，如果免責(zé)條款是相關(guān)法律規(guī)定免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由，主張免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持。⑤

法律法規(guī)合同化免除說明義務(wù)的條件

法院對(duì)于保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行應(yīng)注重兩個(gè)方面的問題。一方面，出于彌補(bǔ)合同雙方信息不對(duì)稱的考慮，保險(xiǎn)人針對(duì)責(zé)任免除條款履行說明義務(wù)能夠起到維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的；另一方面，保險(xiǎn)條款針對(duì)某些行為的免責(zé)規(guī)范是基于法律的禁止性規(guī)定，而這些行為的危害性同時(shí)也為社會(huì)公眾所熟知。即使保險(xiǎn)人未告知投保人肇事逃逸不賠，投保人也應(yīng)該清楚其內(nèi)容。有觀點(diǎn)認(rèn)為，通過比較肇事逃逸、醉酒、無駕駛資格這三種行為的違法程度及其主觀惡性，肇事逃逸行為的違法程度及其主觀惡性都遠(yuǎn)比另外兩種情況嚴(yán)重得多。醉酒和無駕駛資格充其量只是違反行政管理法規(guī)的行為，而肇事逃逸則觸犯了刑法。因此，根據(jù)舉輕以明重原則，既然醉酒和無駕駛資格都不能獲得保險(xiǎn)賠償，那么性質(zhì)更為惡劣的肇事逃逸行為當(dāng)然更不應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償。⑥這種觀點(diǎn)是從法律原則的角度來思考肇事逃逸行為的后果，對(duì)于判斷肇事逃逸不予賠償是否應(yīng)該由保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)亦有啟發(fā)。

筆者認(rèn)為，法律法規(guī)合同化免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)應(yīng)具備下列條件：一是此類條款具有公開性和普遍性，為公眾所熟知，在一定程度上能避免合同雙方信息不對(duì)稱情況的發(fā)生。二是相應(yīng)的法律法規(guī)明確規(guī)定此種情形保險(xiǎn)人免于賠償。滿足上述條件的條款，法院可以適當(dāng)減輕甚至免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由，主張免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的，法院不應(yīng)支持。

回到開篇所列案例，免責(zé)條款是根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定制定的，系法律禁止性規(guī)定在保險(xiǎn)條款中的引用，具有廣泛性和強(qiáng)制性。雖然沒有明確的法律規(guī)定“肇事逃逸保險(xiǎn)公司不賠”，但是我國(guó)《道路交通安全法》第七十條規(guī)定“在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；造成人身傷亡的，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即搶救受傷人員，并迅速報(bào)告執(zhí)勤的交通警察或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門?！薄兜缆方煌ò踩▽?shí)施條例》第九十二條規(guī)定“發(fā)生交通事故后當(dāng)事人逃逸的，逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任。”原本可以由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)民事賠償?shù)膬?nèi)容在肇事逃逸后則由逃逸的當(dāng)事人承擔(dān)全部責(zé)任。可以說，“肇事逃逸不賠”對(duì)于社會(huì)大眾而言已經(jīng)達(dá)到了“公開和普遍”的程度。雖然范某在訴狀中主張保險(xiǎn)公司沒有履行說明義務(wù)，但是正如本案判決所言，該條款是根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定制定的，系法律禁止性規(guī)定在保險(xiǎn)條款中的引用。作為一名司機(jī)，在發(fā)生交通事故時(shí)應(yīng)該在第一時(shí)間搶救傷員，而不是逃逸。如果肇事逃逸后仍能獲得賠償，無異于鼓勵(lì)這種不道德行為的發(fā)生。范某明知肇事逃逸行為后果惡劣仍從事該行為，法院對(duì)于此類情形可減輕甚至免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，故范某提出保險(xiǎn)人未履行說明義務(wù)的主張不成立。

但是正如反對(duì)者所擔(dān)心的那樣，我們也應(yīng)該防范保險(xiǎn)人利用法律法規(guī)合同化而忽略說明義務(wù)的情形。即條款公開性和普遍性的判斷標(biāo)準(zhǔn)有嚴(yán)格的適用范圍，其免責(zé)條款必須是法律法規(guī)規(guī)定免責(zé)的內(nèi)容。如果保險(xiǎn)人濫用締約優(yōu)勢(shì)將一些法律法規(guī)斷章取義地引入保險(xiǎn)合同之中，再借此免除自己的說明義務(wù)對(duì)于投保人來說極不公平。

綜上所述，法律法規(guī)合同化并不必然免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)條款可能存在斷章取義、曲解法條等情形，同時(shí)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行也是對(duì)締約雙方信息不對(duì)稱的彌補(bǔ)。但是，對(duì)于那些法律法規(guī)明確免除保險(xiǎn)人責(zé)任且為社會(huì)大眾所熟知的免責(zé)條款，法院可以適當(dāng)減輕甚至免除保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。

【作者為西南政法大學(xué)民商法學(xué)院博士研究生】

【注釋】

①本案例詳見《重慶渝中區(qū)法院判決書（2011）中區(qū)民初字第05498號(hào)》。

②《北京市高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（試行）》（京高法發(fā)[2005]67號(hào)）第五條。

③《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》（浙高法[2009]296號(hào)，2009年9月8日）第十一條。

④《山東省高級(jí)人民法院關(guān)于印發(fā)審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題意見（試行）的通知》（2011年3月2日由審判委員會(huì)第12次會(huì)議討論通過）第九條。

⑤《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》（2011年1月7日由審判委員會(huì)全委會(huì)第2次會(huì)議討論通過）第六條。

篇4

鮮花垂頭時(shí)，可剪去花枝末端一小段，再放到盛滿冷水的容器中，僅留花頭露于水面，經(jīng)一至二小時(shí)，花枝就會(huì)蘇醒過來。此法對(duì)草本、木本花卉均適用。

2、使用保鮮劑法：

在插花的容器中加入適量的鮮花保鮮劑，能延長(zhǎng)插花時(shí)間。

3、折枝法：

對(duì)于一些枝梗脆性的花木。要用手把它折斷。這樣花梗沒有受到壓力，導(dǎo)管保持正常，容易吸收水分。鮮花保鮮劑：插花溶液中加適量的化學(xué)藥劑，利用要即抑制花枝，可延長(zhǎng)保鮮時(shí)間。玫瑰花怎么保鮮如果一時(shí)買不到保鮮劑，可用高錳酸鉀四千分之一水溶液防腐，或用阿司匹林三千分之一水溶液配制成簡(jiǎn)易的保鮮劑，也能使開花。成簡(jiǎn)易的保鮮劑，也能使開花。

4、末端擊碎法：

將花梗末端（約一寸左右）擊碎，吸水面積擴(kuò)大。一般木本花枝如玉蘭、繡球、丁香、牡丹、紫藤等，可多多使用此法，玫瑰花怎么保鮮。

5、浸燙法：

將草本花卉基部浸于沸水中約10秒鐘，或在熱水中浸2分鐘，取出后更再浸入冷水中，可起到梗塞切口，防止花卉組織液汁外溢的作用。多用于草本花卉熱水浸泡法，玫瑰花怎么保鮮。

6、水中剪取法：

將花枝放于水中剪取，使切口在切離母體時(shí)不與空氣接觸；也可將已剪切下的花枝浸入水中，在水中再剪去一段，同樣避免空氣的進(jìn)入。此法除有乳液的花枝外，其它花枝均適用，但要注意花頭一定要露出水面。

7、熱處理法：

分浸燙法和灼傷法。浸燙法是將草木花卉的花枝末端剪口，浸入80度熱水中1分鐘左右后取出插入瓶中，這樣可起到梗塞切口作用，防止花枝組織中的液體外溢，從而延長(zhǎng)花期。灼傷法是將木本花卉的枝條末端放在火焰上燒2—3分鐘后，將燒焦的花枝剪去一點(diǎn)放入酒精中浸泡1分鐘，取出后放在清水中漂洗干凈后插入瓶中，這樣既可避免花枝的輸導(dǎo)組織堵塞，又可防止枝條剪口被細(xì)菌感染。使花朵不斷得到水分供應(yīng)。

8、酸、堿處理法：

用醋酸、稀鹽酸、硼酸、鹽等任一種涂抹于切口處。

9、增加營(yíng)養(yǎng)法：

插花容器的水中可加入糖、維生素、生長(zhǎng)激素、醫(yī)用止痛片等，均能延長(zhǎng)花朵保鮮時(shí)間，也能起到延長(zhǎng)花期作用，但必須適量。

10、切口物理處理法：

篇5

一、指導(dǎo)思想

以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，以維護(hù)工傷職工的合法權(quán)益為宗旨，全面貫徹落實(shí)《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《工傷保險(xiǎn)條例》，重點(diǎn)將全縣事業(yè)單位和建筑施工、礦山等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)全部納入工傷保險(xiǎn)覆蓋范圍，為工傷保險(xiǎn)納入市級(jí)統(tǒng)籌奠定基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

全縣各類用人單位參保率要達(dá)到80%以上；基金收繳率要達(dá)到90%上。

三、擴(kuò)面范圍

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》和《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍為全縣各類企業(yè)、事業(yè)單位（不含公務(wù)員和參照公務(wù)員管理人員）、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織和有雇工的個(gè)體工商戶。

四、工作重點(diǎn)

1、全縣財(cái)政全額撥款、差額撥款、自收自支的事業(yè)單位。

2、全縣建筑施工、礦山等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。

力爭(zhēng)月末將未參險(xiǎn)的全縣財(cái)政全額撥款、差額撥款、自收自支的事業(yè)單位和建筑施工、礦山等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)依法全部納入工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌。

五、方法步驟

工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面工作主要采取全面調(diào)查、集中檢查、重點(diǎn)監(jiān)察的方式開展，主要遵循以下步驟。

（一）全面調(diào)查。由縣醫(yī)保中心負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)縣財(cái)政、建設(shè)、安監(jiān)等部門對(duì)全縣財(cái)政全額撥款、差額撥款、自收自支的事業(yè)單位和建筑施工、礦山等高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，全面摸清用人單位的在冊(cè)職工人數(shù)、工資總額等基本情況。

（二）動(dòng)員發(fā)動(dòng)。擬在11月上旬召開全縣工傷保險(xiǎn)工作推進(jìn)會(huì)議，動(dòng)員全縣各類用人單位依法參加工傷保險(xiǎn)，全面部署工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面工作。各參保單位集中辦理參保工作。

（三）集中檢查。由縣人社局牽頭會(huì)同縣財(cái)政、建設(shè)、安監(jiān)的部門，抽調(diào)人員組成專門工作組，對(duì)全縣各類用單位參加工傷保險(xiǎn)情況進(jìn)行全面檢查，下發(fā)參保通知書和保險(xiǎn)費(fèi)征繳計(jì)劃，限期到工傷保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理參保繳費(fèi)手續(xù)。

（四）重點(diǎn)監(jiān)察。由縣勞動(dòng)保障監(jiān)察牽頭，對(duì)不能按期限參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)察，并依據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《工傷保險(xiǎn)條例》、《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳暫行條例》及有關(guān)規(guī)定予以嚴(yán)厲處罰，確保應(yīng)保盡保、基金按時(shí)征繳到位。

六、保障措施

（一）高度重視，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)。為加強(qiáng)對(duì)工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面工作的領(lǐng)導(dǎo)，縣政府成立工傷保險(xiǎn)擴(kuò)面工作小組。

各有關(guān)部門要把這項(xiàng)工作擺到突出位置，作為當(dāng)前頭等大事，納入工作日程，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作責(zé)任，要及時(shí)研究解決工作中出現(xiàn)的突出問題,扎實(shí)做好擴(kuò)面工作，保證工傷保險(xiǎn)參保任務(wù)目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。

（二）廣泛宣傳，營(yíng)造氛圍。人社部門、新聞單位以及城鎮(zhèn)各中小學(xué)校要切實(shí)發(fā)揮職能作用，抓住時(shí)機(jī)，采取群眾喜聞樂見的形式，深入開展政策宣傳和輿論宣傳，要突出宣傳內(nèi)容的針對(duì)性、實(shí)效性，充分利用各種媒體和社會(huì)宣傳手段，講清工傷保險(xiǎn)制度的辦法、內(nèi)容和參加的好處，宣傳群眾受益的典型，做好宣傳發(fā)動(dòng)工作。要通過宣傳，讓廣大群眾充分認(rèn)識(shí)到這項(xiàng)工作是關(guān)系工傷職工切身利益的民生工作，從而提高用人單位參保的積極性和主動(dòng)性。

篇6

1、常規(guī)測(cè)試區(qū)域的規(guī)定

保險(xiǎn)杠拐角保險(xiǎn)杠拐角是指1個(gè)與汽車的縱垂面呈60°夾角，并與保險(xiǎn)杠表面相切的垂面與汽車之間的第1個(gè)接觸點(diǎn)。從第1個(gè)接觸點(diǎn)沿保險(xiǎn)杠外表面弧線向Y0方向移弧長(zhǎng)66mm的距離得到第2個(gè)接觸點(diǎn)，2個(gè)第2個(gè)接觸點(diǎn)之間的區(qū)域被定義為測(cè)試區(qū)域。通過上述幾個(gè)區(qū)域的劃分，得到了全部的保險(xiǎn)杠測(cè)試區(qū)域。

2、試驗(yàn)結(jié)果要求對(duì)于前保險(xiǎn)杠裝置，在歐盟的行人碰撞保護(hù)技術(shù)指令2003/102/EC執(zhí)行的第1階段、第2階段和Eu-roNCAP中，下腿部或選擇上腿部的試驗(yàn)條件基本相同，但2個(gè)階段有不同的傷害度限值。2個(gè)階段的限值分別為：第1階段：脛骨加速度200g，彎曲角度21°，剪切位移6mm；第2階段：脛骨加速度150g，彎曲角度15°，剪切位移6mm。從上面這2組限值可以看出，2個(gè)階段的主要差別就是傷害度限值，但達(dá)到第2階段限值的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了第1階段。

二、外觀造型的注意事項(xiàng)

一個(gè)好的造型師，不僅要考慮汽車外觀新穎別致，還必須考慮如何讓汽車更安全，更有利于制造，更容易滿足法規(guī)要求。

1、正面造型對(duì)于前保險(xiǎn)杠的正面來講，最主要的一點(diǎn)就是保險(xiǎn)杠蒙皮與前防撞梁之間要有足夠的間隙，只有這樣，才能在發(fā)生碰撞時(shí)有足夠的緩沖距離，也能讓結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)工程師有空間進(jìn)行合理的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。通過設(shè)計(jì)實(shí)踐和多款車的CAE分析，采用目前通用的蒙皮和緩沖材料，這一間隙至少要達(dá)到70mm以上[1]。如果采用特殊材料，可根據(jù)材料供應(yīng)商的意見來適當(dāng)調(diào)整。另外，前部造型應(yīng)更豎直一些，應(yīng)盡量減小車頭保險(xiǎn)杠的突出角度，使車頭更加圓滑，以增大碰撞時(shí)的受力面積，從而降低與行人碰撞的危險(xiǎn)性。

2、兩側(cè)造型兩側(cè)造型就是考慮如何在符合法規(guī)的前提下合理地縮小測(cè)試區(qū)域，而且最好能使測(cè)試區(qū)域不要超出前防撞梁。為了更有利于緩沖結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，應(yīng)是保證測(cè)試區(qū)域在前防撞梁邊緣以內(nèi)30mm以上。

3、下部造型由于歐盟的行人碰撞保護(hù)技術(shù)指令2003/102/EC第2階段的嚴(yán)格要求，僅僅依靠中部的緩沖結(jié)構(gòu)很難保證彎曲角度一項(xiàng)順利過關(guān)，因此需要在前保險(xiǎn)杠下部增加一些緩沖結(jié)構(gòu)。正因如此，在外觀設(shè)計(jì)時(shí)以往光滑圓潤(rùn)的下部弧線可能不再適合，需加入一些下部突出造型，并在其內(nèi)部加入剛性緩沖結(jié)構(gòu)，可以大大提高彎曲角度的通過系數(shù)。

三、前保險(xiǎn)杠緩沖結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

按保險(xiǎn)杠的功能，可分為非吸能式和吸能式。非吸能式保險(xiǎn)杠由于沒有內(nèi)部的緩沖吸能結(jié)構(gòu)，所以緩沖吸能的能力較差，基本只起裝飾作用，不起保護(hù)作用。在行人保護(hù)法規(guī)執(zhí)行以前，大部分車都沒有考慮緩沖吸能問題，因此汽車前部的結(jié)構(gòu)通常包括前保險(xiǎn)杠蒙皮、前防撞梁和下部的發(fā)動(dòng)機(jī)護(hù)板。吸能式保險(xiǎn)杠按緩沖吸能的方式不同可大致分為3類：自身吸能式、液壓吸能式及帶氣腔式。另外，出于保護(hù)行人的要求，現(xiàn)在國(guó)外也在研究安全氣囊式保險(xiǎn)杠。同時(shí)還有國(guó)外公司嘗試使用過一種叫Xenoy樹脂的新型材料來設(shè)計(jì)“行人下肢碰撞安全保護(hù)能量吸收器”。但由于液壓吸能式及安全氣囊式保險(xiǎn)杠造價(jià)較高，通常用在高檔轎車上，而新型材料目前還沒有被廣泛使用，因此，文章重點(diǎn)研究自身吸能式保險(xiǎn)杠。這種前保險(xiǎn)杠的典型結(jié)構(gòu)應(yīng)包含4個(gè)方面：1）前保險(xiǎn)杠蒙皮，2）前防撞梁，3）中部緩沖結(jié)構(gòu)，4）下部緩沖結(jié)構(gòu)。對(duì)于結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)來講，只有在中部緩沖結(jié)構(gòu)和下部緩沖結(jié)構(gòu)上下足功夫，才能確保順利通過低速行人保護(hù)碰撞測(cè)試。

1、中部緩沖結(jié)構(gòu)中部緩沖結(jié)構(gòu)目前主要有2種設(shè)計(jì)方法，一種是用發(fā)泡的緩沖泡沫，另一種是用塑料的防撞盒結(jié)構(gòu)。1）緩沖泡沫使用比較普遍，常用的結(jié)構(gòu)，置于前保險(xiǎn)杠蒙皮和前防撞梁之間。通常此件的原材料為可發(fā)性聚丙烯泡沫塑料（Expandedpolypropy-lene，簡(jiǎn)稱EPP）是一種發(fā)泡后的聚丙烯，該發(fā)泡材料除具有比重輕、高耐熱性、高沖擊能吸收能力、良好的回彈性和熱成型性外，還受100%廠家的喜愛而被廣泛應(yīng)用。此件的形狀設(shè)計(jì)并不是很復(fù)雜，它的設(shè)計(jì)關(guān)鍵在于形狀與密度的結(jié)合才能充分發(fā)揮該材料的特性。2）塑料的防撞盒結(jié)構(gòu)目前在國(guó)內(nèi)用得還比較少，但國(guó)外已有很多車使用這樣的結(jié)構(gòu)來做行人保護(hù)緩沖裝置。塑料防撞盒結(jié)構(gòu)，這種結(jié)構(gòu)通常由2個(gè)件組成，構(gòu)成一個(gè)盒形的結(jié)構(gòu)。內(nèi)外板通過自身的卡接結(jié)構(gòu)聯(lián)接在一起，內(nèi)板用4個(gè)卡接結(jié)構(gòu)與前防撞卡接；外板起主要的緩沖作用，當(dāng)受力達(dá)到設(shè)定值時(shí)，內(nèi)板與防撞梁連接的卡扣會(huì)脫開，以防止塑料件受力過大。上述2種結(jié)構(gòu)都需要CAE分析來輔助結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。

2、下部緩沖結(jié)構(gòu)由于歐盟的行人碰撞保護(hù)技術(shù)指令2003/102/EC第2階段對(duì)彎曲角度的嚴(yán)格要求，增加下部緩沖結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)既有利于通過法規(guī)關(guān)于彎曲角度的要求，又能夠避免發(fā)生碰撞時(shí)，行人被卷入車下。這種設(shè)計(jì)有2種常用的結(jié)構(gòu)，一種是用高強(qiáng)度的塑料件，另一種是在下部增加一根金屬管梁。1）塑料的緩沖件，通常是以以往的發(fā)動(dòng)機(jī)下護(hù)板為原型，在上面增加一些加強(qiáng)的結(jié)構(gòu)；2）金屬管梁結(jié)構(gòu)是在保險(xiǎn)杠的下部增加一根金屬梁做為緩沖吸能裝置，形狀上與保險(xiǎn)杠蒙皮保持間隙均勻即可。需要指出的是，無論采用上述2種方案中的哪一種，其與車身的安裝結(jié)構(gòu)都需要重新設(shè)計(jì)。為了能達(dá)到較好的緩沖吸能效果，這2種方案所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都應(yīng)與水箱下橫梁相連接，而且要有一個(gè)比較牢固的連接方式。同時(shí)，要在保險(xiǎn)杠拐角點(diǎn)附近設(shè)計(jì)比較強(qiáng)的結(jié)構(gòu)與車身的水箱下橫梁連接。

四、結(jié)論

篇7

文 /《中國(guó)證券期貨》記者 韓熔桓

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。2015 年1 至5 月，共有91 家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入659.93 億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占總業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)5.7%。但蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等風(fēng)險(xiǎn)和問題，亟待規(guī)范。7 月27 日，保監(jiān)會(huì)召開會(huì)，對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》進(jìn)行詳細(xì)解讀。

放開部分險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制

按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)區(qū)域僅限于保險(xiǎn)公司注冊(cè)地以及已設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。而《辦法》有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，如對(duì)人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)；投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成解釋，對(duì)于未明確放開經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制的其它人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，一是考慮到一些險(xiǎn)種可能無法通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保、理賠等全流程服務(wù)，有賴于分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立滿足其產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)服務(wù)需求，比如健康險(xiǎn)；二是部分產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)銷售難以有效突破保險(xiǎn)本質(zhì)，而是簡(jiǎn)化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障。

他表示，對(duì)于沒有放開區(qū)域限制的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司仍然可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，也可以繼續(xù)與第三方平臺(tái)進(jìn)行合作銷售，但前提是，保險(xiǎn)公司不得將這類產(chǎn)品銷售給本公司尚未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省、自治區(qū)和直轄市。保險(xiǎn)公司或第三方平臺(tái)應(yīng)該通過技術(shù)手段，識(shí)別投保人的地理位置，而且，作為保險(xiǎn)公司來講，應(yīng)該作好消費(fèi)者的說明和解釋工作，包括風(fēng)險(xiǎn)提示以及可能無法提供服務(wù)的提示。

在《辦法》明文放開區(qū)域限制的險(xiǎn)種中，并不包括車險(xiǎn)，但此前不久，并無線下分支機(jī)構(gòu)的眾安保險(xiǎn)獲批可開展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰說，如車險(xiǎn)等一些保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)售后服務(wù)的要求很高，原則上在無解決方案之前，監(jiān)管部門禁止這種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。不過，如果保險(xiǎn)公司能夠提出有效解決方案，那么經(jīng)監(jiān)管部門審核后，也可開展該類業(yè)務(wù)。之所以批復(fù)眾安開辦車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是基于它找到了一個(gè)很好的解決方案，即與平安財(cái)險(xiǎn)合作，后續(xù)的理賠服務(wù)完全依托平安財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。

規(guī)范高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn) 近期或約談幾家公司就人身保險(xiǎn)而言，目前通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的大部分為存續(xù)期短、收益高的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)。目前，一些網(wǎng)絡(luò)在售的理財(cái)險(xiǎn)預(yù)期收益率高達(dá)6-8%，且短至三個(gè)月或一年便可零手續(xù)費(fèi)退保。去年9 月，理財(cái)險(xiǎn)借助網(wǎng)絡(luò)渠道快速發(fā)展，期間出現(xiàn)了一些公司違規(guī)銷售及過分夸大收益率現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)曾集中整頓網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，一時(shí)間，網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)曾紛紛下架。

不過，近段時(shí)間，網(wǎng)銷高收益理財(cái)險(xiǎn)悄然回歸。在第三方互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)招財(cái)寶上，大部分短期理財(cái)產(chǎn)品均為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)的萬能險(xiǎn)種，期限三個(gè)月到三年不等，顯示的歷史年化結(jié)算利率最高達(dá)8.02%。

對(duì)此，袁序成說，保監(jiān)會(huì)已注意近期部分保險(xiǎn)公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品偏重強(qiáng)調(diào)高收益，近期可能會(huì)約談幾家公司， 要求他們按新出臺(tái)的《辦法》進(jìn)行規(guī)范。

去年保監(jiān)會(huì)曾要求存在銷售誤導(dǎo)行為的公司進(jìn)行整改，整改期間停止互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。如果再發(fā)現(xiàn)部分公司有違監(jiān)管部門規(guī)定，可能會(huì)禁止其在一段時(shí)間內(nèi)甚至是不再允許其開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《辦法》關(guān)于“信息披露”部分規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述?！痹虺杀硎?，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的另外一個(gè)重點(diǎn)，就是要能做到如線下業(yè)務(wù)的投保、承保等流程，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《辦法》對(duì)高現(xiàn)價(jià)理財(cái)險(xiǎn)加強(qiáng)規(guī)范。

第三方平臺(tái)參與經(jīng)營(yíng)要取得資質(zhì)

保監(jiān)會(huì)稱，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風(fēng)控意識(shí)薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象。因此，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，強(qiáng)化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為約束：一是明確職責(zé)定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持。若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。二是強(qiáng)化合規(guī)管控。

劉峰解釋，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)支持和服務(wù)，如果從事這方面的活動(dòng)，不需要另外取得任何行政許可。但是如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)當(dāng)中的承保、理賠、投訴等等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，則應(yīng)取得、經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。

篇8

長(zhǎng)期以來，由于對(duì)保險(xiǎn)條款法律性質(zhì)的認(rèn)識(shí)未能取得一致，導(dǎo)致保險(xiǎn)界、司法界以及輿論界均存在誤區(qū)，由此導(dǎo)致了司法審判中不可避免地產(chǎn)生了許多偏差，一定程度上損害了保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。

一、保險(xiǎn)條款的性質(zhì)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第107條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)條款分兩類，一類是必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批的，另一類是必須報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案的。前者包括關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等，除此之外的保險(xiǎn)險(xiǎn)種均屬于后者。由此可見，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的所有險(xiǎn)種（保險(xiǎn)條款）均有國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)介入，這與普通商業(yè)企業(yè)自行制定的格式合同有本質(zhì)的區(qū)別。國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)的介入，一方面體現(xiàn)國(guó)家的意志，另一方面代表了廣大社會(huì)公眾的利益；而普通商業(yè)的格式合同并無國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)介入，主要體現(xiàn)其自覺遵守合同法及相關(guān)法律的規(guī)定，如否則由其自身承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款的制定程序是，首先由保險(xiǎn)公司研究起草保險(xiǎn)條款，經(jīng)法律責(zé)任人和精算責(zé)任人審核簽字后，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或?qū)彶閭浒?。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查后，認(rèn)為不妥當(dāng)或侵犯了投保人、被保險(xiǎn)人利益或有失公平的，提出意見，保險(xiǎn)公司必須修改，再報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或者備案，如果仍不符合要求，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不予批準(zhǔn)或不予備案。

因此，保險(xiǎn)條款具有如下特點(diǎn)：

（1）依法定程序制訂的保險(xiǎn)條款具有或部分具有規(guī)章的屬性。從制訂主體看，保險(xiǎn)條款不同程度地體現(xiàn)著國(guó)家意志。從形式上看，有些保險(xiǎn)條款直接以規(guī)章的面目出現(xiàn)。保監(jiān)會(huì)在制定的一些保險(xiǎn)條款或保險(xiǎn)費(fèi)率中直接嵌入“規(guī)章”一詞，如《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》。而在保監(jiān)會(huì)向新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)九師中級(jí)人民法院出具的《關(guān)于農(nóng)九師一六九團(tuán)與農(nóng)九師保險(xiǎn)分公司保險(xiǎn)合同賠償糾紛案適用規(guī)章的復(fù)函》（保監(jiān)法［2000］6號(hào)）中，標(biāo)題中所稱的“規(guī)章”明確指明系保監(jiān)會(huì)制定的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》。從適用范圍來看，具有廣泛性?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理暫行辦法》第十二條規(guī)定：“中國(guó)境內(nèi)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種必須使用中國(guó)保監(jiān)會(huì)制訂的基本條款和費(fèi)率。”從法律效力上看，具有強(qiáng)制性。一方面，嚴(yán)禁各公司使用未經(jīng)監(jiān)管部門制訂或者審批、備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率。另一方面，對(duì)于使用的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率不得私自更改?！敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理暫行辦法》第十二條規(guī)定：“未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得變更主要險(xiǎn)種的基本條款和費(fèi)率?！钡谑鍡l規(guī)定：“已備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率如需作任何修改，原申報(bào)單位應(yīng)按照原備案程序重新備案?！?/p>

（2）基于不同的制訂程序，保險(xiǎn)條款的規(guī)章性有強(qiáng)有弱。判斷保險(xiǎn)條款規(guī)章性的強(qiáng)弱，應(yīng)以其中凝結(jié)的國(guó)家意志的多寡為依據(jù)。其中，由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接制訂的，排斥了保險(xiǎn)人的介入，體現(xiàn)的是國(guó)家單一的、完全的意志，規(guī)章性最強(qiáng)，可以稱之為“規(guī)章保險(xiǎn)條款”。由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批的保險(xiǎn)條款，除了體現(xiàn)保險(xiǎn)公司的意志，也要反映國(guó)家意志，可以稱之為“準(zhǔn)規(guī)章保險(xiǎn)條款”；報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查備案的保險(xiǎn)條款，國(guó)家實(shí)際上也參與了制訂，條款中也凝結(jié)了國(guó)家意志，但由于國(guó)家審查的嚴(yán)格程度低于準(zhǔn)規(guī)章保險(xiǎn)條款，可以稱之為“具有一定規(guī)章性的保險(xiǎn)條款”。

（3）保險(xiǎn)條款仍然具有一定的格式條款性。將保險(xiǎn)條款視作普通格式條款是片面的，但不應(yīng)當(dāng)完全否認(rèn)保險(xiǎn)條款所具有的格式條款性。因?yàn)楝F(xiàn)行立法是把保險(xiǎn)條款作為格式條款來規(guī)制的。而且，除保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)直接制訂的保險(xiǎn)條款外，其他保險(xiǎn)條款的制訂都是由保險(xiǎn)公司起草的，無疑在起草時(shí)會(huì)更多的關(guān)注自身利益，忽視潛在投保人利益，存在著利益失衡的可能性。賦予其一定的格式條款性，有助于促使保險(xiǎn)公司起草條款時(shí)關(guān)注投保人利益。

（4）不履行法定制訂程序的保險(xiǎn)條款不具備規(guī)章性，屬于普通格式條款。盡管立法明確規(guī)定保險(xiǎn)條款的制訂須履行法定程序，實(shí)踐中仍不排除有些保險(xiǎn)公司過去、現(xiàn)在或?qū)聿宦男袑徟騻浒甘掷m(xù)即予使用的可能性，案件審理中也發(fā)現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司在投保單特別約定欄內(nèi)預(yù)先設(shè)定規(guī)章保險(xiǎn)條款之外的免除自身責(zé)任條款的做法，對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)自然可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司予以嚴(yán)厲懲處。但根據(jù)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)條款備案問題的復(fù)函》（保監(jiān)辦函［2002］106號(hào)）第二條規(guī)定，“保險(xiǎn)條款是否經(jīng)金融監(jiān)督管理部門備案，并不影響所簽訂的保險(xiǎn)合同的效力。”這類未經(jīng)備案和私自添加的保險(xiǎn)條款，純屬保險(xiǎn)公司自身行為，完全符合格式條款的特征，應(yīng)按照格式條款來對(duì)待。這是保險(xiǎn)條款性質(zhì)的例外。

二、保險(xiǎn)條款司法上的解釋規(guī)則

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛也不斷增多。法院對(duì)保險(xiǎn)合同糾紛的審判，首先面臨的問題就是對(duì)保險(xiǎn)條款屬性的認(rèn)識(shí)。

由于審判機(jī)關(guān)和大多數(shù)審判人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，加上受理論界和輿論的誤導(dǎo)，所以在司法實(shí)踐中不同程度地存在著一些偏差。典型的表現(xiàn)就是，錯(cuò)誤界定保險(xiǎn)條款的性質(zhì)，司法尺度把握不當(dāng)。

司法實(shí)踐中，幾乎所有的審判人員均將保險(xiǎn)條款視為純粹的格式條款，因而在保險(xiǎn)條款解釋和保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)方面，對(duì)保險(xiǎn)公司持較為嚴(yán)苛的司法立場(chǎng)。甚至有認(rèn)為，保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人為了提高工作效率等目的，將投保單及正式保單等保險(xiǎn)合同格式化，這種格式化合同在符合現(xiàn)代社會(huì)規(guī)模交易的同時(shí)也存在許多弊端。最明顯的一點(diǎn)就是在締約自由的合法外衣內(nèi)，掩藏著保險(xiǎn)人利用自身強(qiáng)勢(shì)“壓榨”處于劣勢(shì)的投保人，導(dǎo)致合同實(shí)質(zhì)上的不公平。因此，法官在處理案件中，對(duì)一般合同與格式合同的內(nèi)容的注意程度及肯定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。對(duì)于保險(xiǎn)合同這樣的格式合同，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)介入對(duì)合同內(nèi)容的合法性、合理性的認(rèn)定。

鑒于以上分析，我們認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)條款的認(rèn)識(shí)和把握，應(yīng)當(dāng)掌握如下幾點(diǎn)：

1、保險(xiǎn)條款因國(guó)家監(jiān)管機(jī)關(guān)介入的程度不同，也不同程度地帶有規(guī)章的性質(zhì)。具體地說，對(duì)于由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)直接制定的保險(xiǎn)條款（實(shí)踐中不能絕對(duì)排除這種可能性，有些條款例如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款就應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)直接制定為宜），應(yīng)當(dāng)更多地以規(guī)章對(duì)待，對(duì)這種保險(xiǎn)條款的解釋，不宜以“反作者規(guī)則”（或稱“疑義解釋規(guī)則”、“不利解釋規(guī)則”）處理；對(duì)于由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)審批的保險(xiǎn)條款，可在堅(jiān)持合同解釋規(guī)則的前提下，有限度地適用“反作者規(guī)則 ”；對(duì)與由保險(xiǎn)公司制訂報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)備案的保險(xiǎn)條款，可以較多地適用“反作者規(guī)則”，以強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的責(zé)任意識(shí)。

2、應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)條款與普通的商業(yè)格式條款在制定程序上和國(guó)家參與程度上的不同，在司法上適用“反作者規(guī)則”時(shí)，也應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出不同程度的區(qū)別，不宜對(duì)保險(xiǎn)公司給予不適當(dāng)?shù)膰?yán)苛。

3、對(duì)于保險(xiǎn)公司未履行法定程序報(bào)批或者報(bào)備的保險(xiǎn)條款，可以認(rèn)定為普通格式條款，可以適用普通商業(yè)格式條款的“反作者規(guī)則”來解釋和處理。

篇9

為了加快果品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，把開縣建成全國(guó)錦橙第一縣，重慶市果品第一縣，以提高果農(nóng)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)農(nóng)業(yè)局的總體布署和安排，結(jié)合果品生產(chǎn)的實(shí)際情況，由經(jīng)作科、果樹站3名技術(shù)干部，分赴到花林、長(zhǎng)沙、鐵橋、臨江等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)果品產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀、存在的問題和發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告于后：

一、 果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

開縣是三峽庫(kù)區(qū)乃至全國(guó)久負(fù)盛名的柑桔產(chǎn)業(yè)大縣，素有“桔鄉(xiāng)”、“金開縣”之美稱。果品產(chǎn)業(yè)是開縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中農(nóng)民致富、財(cái)政增收的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。近幾年，我縣大力實(shí)施“換掉柑桔劣種跨世紀(jì)、改善基礎(chǔ)條件上檔次工程”，對(duì)盤強(qiáng)果品產(chǎn)業(yè)，改善果品質(zhì)量，提高果品商品率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力起到了巨大的作用，果品生產(chǎn)初步實(shí)現(xiàn)了布局合理化、基地規(guī)?；⑸a(chǎn)專業(yè)化。

（一）有宏大的生產(chǎn)規(guī)模。開縣果品產(chǎn)業(yè)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，已先后建立起以長(zhǎng)沙鎮(zhèn)為中心的柑桔生產(chǎn)基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)22個(gè)，面積27萬畝，年產(chǎn)量8萬噸；以鐵橋?yàn)橹行牡姆緝?yōu)質(zhì)水果生產(chǎn)基地11個(gè)，面積10萬畝，產(chǎn)量2萬噸。果品產(chǎn)業(yè)常年產(chǎn)值突破1億元，占全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的10%，已成為重慶市果品生產(chǎn)大縣。特別是 “渝開”牌優(yōu)質(zhì)錦橙名聞遐邇，2002年已獲“綠色食品”標(biāo)志使用權(quán)，形成了以“渝開”牌錦橙為主導(dǎo)品種的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)柑桔產(chǎn)業(yè)。

（二）有較多的優(yōu)良品種。1998年“白橋會(huì)議”之后，果品產(chǎn)業(yè)加緊實(shí)施高換工程，加速劣質(zhì)品種改換，積極推進(jìn)果品產(chǎn)業(yè)化，堅(jiān)定不移地走優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效的發(fā)展道路。截止2002年，全縣累計(jì)完成柑桔高換790萬株，共引進(jìn)、推廣錦橙、臍橙、夏橙、血橙、椏柑、雜柑等名、優(yōu)、特、新品種品系50多個(gè)，20多個(gè)伏淡季早、晚熟梨、李、桃品種，果樹良種率達(dá)60%，果品優(yōu)質(zhì)果率達(dá)55%。

（三）有較高的生產(chǎn)效益。90年代以來，成功地實(shí)施了長(zhǎng)江柑桔帶建設(shè)項(xiàng)目、重慶市柑桔高接換種項(xiàng)目、果品品種改良示范基地項(xiàng)目和錦橙標(biāo)準(zhǔn)化基地建設(shè)項(xiàng)目。通過實(shí)施，果品產(chǎn)量、質(zhì)量和效益同步上升，果品改良新增產(chǎn)值800萬元，改良實(shí)施區(qū)域農(nóng)民人均收入增加300元以上。如去年長(zhǎng)沙鎮(zhèn)長(zhǎng)沙村改良的優(yōu)質(zhì)錦橙和臍橙，銷售收入較2001年增收60萬元。隨著良種柑桔的逐年推廣，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益逐漸顯示出來。

（四）有知名的品牌。 我縣是全國(guó)聞名的錦橙生產(chǎn)基地縣，開縣錦橙曾連續(xù)六年獲全國(guó)柑桔鑒評(píng)錦橙組第一名， “渝開”牌錦橙先后于1999、2001年獲中國(guó)國(guó)際農(nóng)業(yè)博覽會(huì)金獎(jiǎng)，2002年已獲“綠色食品”標(biāo)志使用權(quán)。開縣錦橙、紐荷爾臍橙、太田椏柑被推薦為全國(guó)柑桔產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整良種；開縣“鐵橋牌”優(yōu)質(zhì)梨已名揚(yáng)川、渝兩地。加入WTO后，三峽匯源果業(yè)集團(tuán)等龍頭企業(yè)的推動(dòng)，將使我縣優(yōu)質(zhì)水果生產(chǎn)更具有廣闊的前景。

（五）有得天獨(dú)厚的自然優(yōu)勢(shì)。本縣境內(nèi)地形以丘陵低山為主，立體氣候明顯，屬亞熱帶季風(fēng)氣候，年平均氣溫18.5℃，年降雨量1220毫米，相對(duì)濕度80%，日照時(shí)數(shù)1463小時(shí)，無霜期306天。我縣海撥500公尺以下的耕地占70%，土壤以紫色土為主，成土母質(zhì)氧化鉀含量豐富，PH值6.5左右，土層深厚肥沃，保水保肥力強(qiáng)。因此，發(fā)展果樹有得天獨(dú)厚的自然優(yōu)勢(shì)。

（六）有廣闊的市場(chǎng)前景。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上， 我縣與“三北”地區(qū)和京、津、滬、渝等國(guó)內(nèi)大中城市建立了長(zhǎng)期的較為穩(wěn)定的產(chǎn)銷關(guān)系，縣外年銷售量柑桔7萬噸以上，梨主要銷往“渝——萬”干線為紐帶的周邊區(qū)縣；在國(guó)際市場(chǎng)上，我縣每年向俄羅斯、蒙古、香港等國(guó)家和地區(qū)出口柑桔5000噸左右。入世后，我縣以“渝開”牌錦橙為主體的開縣柑桔將搶灘國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，優(yōu)質(zhì)梨、李等伏淡季水果也將在整個(gè)渝東北市場(chǎng)覓得更多的機(jī)會(huì)，開縣水果將有著更為廣闊的市場(chǎng)銷售前景。

二、果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃

2003年至2007年，全縣果品種植面積發(fā)展12.5萬畝，其中：柑桔發(fā)展8萬畝（錦橙3萬畝，夏橙5萬畝），優(yōu)質(zhì)梨2.5萬畝，桃李等2萬畝。到2007年，全縣果品種植面積發(fā)展到50萬畝，產(chǎn)量達(dá)20萬噸，產(chǎn)值2.4億元，實(shí)現(xiàn)果品生產(chǎn)增加值1.77億元，稅收1939萬元。其中：柑桔發(fā)展到35萬畝（錦橙22萬畝，夏橙5萬畝，紅桔4萬畝，臍橙、椏柑等4萬畝），產(chǎn)量16萬噸，產(chǎn)值2億元，增加值達(dá)1.5億元，稅收1664萬元（錦橙產(chǎn)量5萬噸，產(chǎn)值0.7億元，增加值0.5億元，稅收560萬元）；優(yōu)質(zhì)梨發(fā)展到5萬畝，產(chǎn)量1.2萬噸，產(chǎn)值1200萬元，增加值877萬元，稅收96萬元；桃李等發(fā)展到10萬畝，產(chǎn)量2.8萬噸，產(chǎn)值2240萬元，增加值1637萬元，稅收179萬元。

三、 果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）缺乏發(fā)展資金。按照縣委、縣政府打造中國(guó)錦橙第一縣、重慶市果品第一縣的發(fā)展要求，需果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金2.5億元，就目前看，資金投入較少。一是農(nóng)民不原出錢發(fā)展果品生產(chǎn)，全縣在縣外打工的農(nóng)民達(dá)30多萬人，每年打工收入達(dá)2.4億元，其資金主要用于農(nóng)村房屋建設(shè)和發(fā)展三產(chǎn)業(yè)上，用于發(fā)展果品生產(chǎn)的資金較少；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)近年財(cái)政較困難，在果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，很少有資金安排；三是據(jù)了解，今年縣上安排的扶貧資金用于果品生產(chǎn)的發(fā)展資金只有75萬元，較去年少一半，退耕還林政策也只有2萬畝（其中柑桔1.5萬畝，優(yōu)質(zhì)梨0.5萬畝）；五是去年縣上安排用于柑桔高換的扶貧資金，經(jīng)過縣上有關(guān)單位驗(yàn)收后，至今部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金還沒有到位。

（二）部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)認(rèn)識(shí)不到位。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為年年都在抓果品生產(chǎn)的發(fā)展，但“賣果難”現(xiàn)象仍然突出，沒有真正將果品生產(chǎn)工作作為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的硬仗來打，對(duì)今年工作及“屆期”規(guī)劃思路不夠清晰。如江里片區(qū)縣上規(guī)劃發(fā)展優(yōu)質(zhì)梨，但該片區(qū)的個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為縣上硬性規(guī)定發(fā)展優(yōu)質(zhì)梨，而農(nóng)民認(rèn)為這些區(qū)域不適宜種植優(yōu)質(zhì)梨，愿意種植柑桔，因此這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)發(fā)展優(yōu)質(zhì)梨缺乏行之有效的措施，對(duì)縣上規(guī)劃的任務(wù)難以完成。

（三）部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃不成片。前兩年雖然新植的柑桔、優(yōu)質(zhì)梨面積比較大，但由于沒有集中規(guī)劃成片，而是分散種植，不利于田間管理；加之建園的基礎(chǔ)條件差，管理技術(shù)沒有到位；特別是去年其他部門從縣外引進(jìn)的優(yōu)質(zhì)梨種苗質(zhì)量差，導(dǎo)致果樹栽植后成活率不高。

（ 四）果樹栽后管理不力。有些干部沒有督促、指導(dǎo)果農(nóng)按照科學(xué)技術(shù)要求抓好果樹生產(chǎn)的管理，配方施肥、保果壯果、病蟲綜防、樹盤覆蓋、果實(shí)套袋、人工授粉六大實(shí)用技術(shù)落實(shí)到位差，特別是今年少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)了柑桔高換樹不能下砧的問題。

四、 果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的對(duì)策

（一）借鑒工業(yè)思維模式。用工業(yè)思維謀劃果品業(yè)，著眼于經(jīng)濟(jì)全球化，按照技術(shù)高新化，生產(chǎn)專業(yè)化，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，商品品牌化的要求，把果園辦成“綠色工廠”，使農(nóng)民成為“產(chǎn)業(yè)工人”，全面提升果品產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

（二）推行企業(yè)化運(yùn)行機(jī)制。按照政府引導(dǎo)，業(yè)主開發(fā)運(yùn)作的產(chǎn)業(yè)化運(yùn)行機(jī)制，在果品業(yè)發(fā)展中積極推行企業(yè)化管理。要主動(dòng)與三峽匯源果業(yè)集團(tuán)等企業(yè)建立合約關(guān)系，為果品加工爭(zhēng)取訂單。大力爭(zhēng)取有一定資金、技術(shù)實(shí)力的工商企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主到我縣落戶，從事果品鮮銷及批發(fā)市場(chǎng)建設(shè)。壯大果品生產(chǎn)者及運(yùn)銷協(xié)會(huì)、農(nóng)村專業(yè)合作社的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)能力。

（三）探索綠色食品生產(chǎn)模式。果品業(yè)本質(zhì)上即是一個(gè)生態(tài)型產(chǎn)業(yè)。 “豬——沼——果”生態(tài)模式實(shí)用性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)、環(huán)保效益高，頗受果農(nóng)的歡迎。要進(jìn)一步合理利用果品業(yè)發(fā)展的自然資源，注重自然資源的保護(hù)和增值，大力引進(jìn)環(huán)保技術(shù)，開展環(huán)境綜合治理，按無公害生產(chǎn)技術(shù)規(guī)程，開發(fā)生產(chǎn)綠色食品。

五、 果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）落實(shí)果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金。縣政府應(yīng)設(shè)立果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，安排的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)、農(nóng)村移民開發(fā)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、退耕還林等各種農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金應(yīng)集中使用。同時(shí)，建議縣委、縣政府及時(shí)安排和兌現(xiàn)今年果品產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，以確保果品產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）積極引進(jìn)龍頭企業(yè)。匯源三峽果業(yè)集團(tuán)已落戶萬州，并計(jì)劃在我縣長(zhǎng)沙鎮(zhèn)建立分廠。建議縣上應(yīng)盡快與匯源三峽果業(yè)集團(tuán)聯(lián)系，早日在我縣建立加工分廠，以確保果農(nóng)生產(chǎn)的水果不售銷路。

篇10

19世紀(jì)末期，隨著工業(yè)資本化的發(fā)展，很多新的基金建立起來，比如工會(huì)組織建立的基金，負(fù)責(zé)支持無產(chǎn)階級(jí)患病時(shí)的需要，后來隨著工會(huì)運(yùn)動(dòng)的發(fā)展，這種自愿形式的保險(xiǎn)制度逐漸擴(kuò)展到整個(gè)國(guó)家。盡管中央的權(quán)力不斷擴(kuò)大，荷蘭自由不受干預(yù)的傳統(tǒng)還是阻礙了政府對(duì)健康保險(xiǎn)的干預(yù)。［3］但從20世紀(jì)開始，形勢(shì)發(fā)生了變化，政府漸漸參與解決健康等社會(huì)問題。1901年通過的《事故法案》，可以看作是荷蘭建立社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的第一步。［6-7］1913年通過的《疾病法案》，標(biāo)志著完全自主的疾病基金模式已經(jīng)結(jié)束，政府開始干預(yù)健康保險(xiǎn)。但是政府干預(yù)遇到很多問題，如1913年通過的《疾病法案》，直到1930年才正式執(zhí)行。［8］而且法案只覆蓋因病不能工作而發(fā)放的救濟(jì)金，并未覆蓋醫(yī)療費(fèi)用。1940年，荷蘭約有幾百個(gè)健康保險(xiǎn)組織，健康保險(xiǎn)購(gòu)買是完全自愿的。截至1941年，荷蘭建立強(qiáng)制健康保險(xiǎn)系統(tǒng)的努力都失敗了。被動(dòng)建立疾病基金1941年，在德國(guó)占領(lǐng)當(dāng)局的壓力下，荷蘭通過疾病基金法令，建立疾病基金(sicknessfund)，開始在工人中實(shí)施“俾斯麥模式”的強(qiáng)制健康保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)以收入為基礎(chǔ)籌資，保費(fèi)由雇員和雇主按相同的比例共同承擔(dān)。［9］未受雇傭人群(包括自由職業(yè)者和退休人員)可以自愿參加一種疾病基金。另外，強(qiáng)制健康保險(xiǎn)只覆蓋中低收入人群，禁止富人(年收入高于一定標(biāo)準(zhǔn)，不同年份標(biāo)準(zhǔn)有所變化)及其家屬參加，富人需要自行購(gòu)買私立健康保險(xiǎn)。因此，1941年的疾病基金法令建立的健康保險(xiǎn)分為私立和公共社會(huì)健康保險(xiǎn)，包括3個(gè)亞市場(chǎng):(1)覆蓋雇傭人群和他們家屬的強(qiáng)制性社會(huì)健康保險(xiǎn);(2)覆蓋自由職業(yè)人群的自愿社會(huì)健康保險(xiǎn);(3)覆蓋其他人群的私立健康保險(xiǎn)。［10］1941—1965年，強(qiáng)制健康保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)一步發(fā)展，覆蓋面擴(kuò)展到新的服務(wù)項(xiàng)目和未雇傭人群。但因?yàn)楫?dāng)時(shí)相關(guān)立法內(nèi)容比較分散和混亂，荷蘭健康保險(xiǎn)碎片式的發(fā)展并沒有最終建立明確的保險(xiǎn)系統(tǒng)。自主選擇疾病基金模式并采取控費(fèi)措施1964年10月15日荷蘭通過新的疾病基金法案(或稱強(qiáng)制健康保險(xiǎn)法案)，并于1966年1月正式實(shí)施。［11］新法案基本保持了1941年法令中建立的三個(gè)亞市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，建立了三種保險(xiǎn)，即強(qiáng)制健康保險(xiǎn)、老人健康保險(xiǎn)和自愿健康保險(xiǎn)。三種健康保險(xiǎn)制度的參加資格都與收入水平有關(guān)，而且均規(guī)定不能排斥風(fēng)險(xiǎn)較大的人群。盡管禁止老人健康保險(xiǎn)和自愿健康保險(xiǎn)排斥風(fēng)險(xiǎn)較大的人群，但是隨著時(shí)間的推移，風(fēng)險(xiǎn)狀況較好的人群都轉(zhuǎn)為參加費(fèi)用較低的私立保險(xiǎn)。因此，老人健康保險(xiǎn)和自愿健康保險(xiǎn)面臨嚴(yán)重的籌資問題，最終導(dǎo)致兩種保險(xiǎn)制度于1986年4月1日正式廢除。老人以及自愿健康保險(xiǎn)的參保人只能參加普通強(qiáng)制健康保險(xiǎn)，強(qiáng)制健康保險(xiǎn)制度中老年人比例也就越來越高。另外，廢除老人和自愿健康保險(xiǎn)還意味著以前被這兩種保險(xiǎn)覆蓋的人群可能被迫參加私立保險(xiǎn)。但是私立保險(xiǎn)的保費(fèi)與收入不相關(guān)，老人只有微薄的退休金，很難支付高額的保費(fèi)，導(dǎo)致不能獲得健康保險(xiǎn)等問題。［12］同期，長(zhǎng)期保健保險(xiǎn)制度建立并發(fā)展起來。1968年1月1日，額外醫(yī)療支出法案(ExceptionalMedicalExpensesAct，AWBZ)開始實(shí)施，建立強(qiáng)制性長(zhǎng)期保健保險(xiǎn)制度，獨(dú)立于強(qiáng)制健康保險(xiǎn)之外。長(zhǎng)期保健保險(xiǎn)的保費(fèi)以收入為基礎(chǔ)收繳，覆蓋的服務(wù)逐漸擴(kuò)大到長(zhǎng)期保健、老人保健、精神衛(wèi)生服務(wù)、部分藥品服務(wù)、康復(fù)和家庭保健服務(wù)。另外，居民還可以自愿購(gòu)買補(bǔ)充健康保險(xiǎn)覆蓋未被強(qiáng)制健康保險(xiǎn)包括的服務(wù)，比如成人口腔服務(wù)、眼鏡服務(wù)、美容手術(shù)等。補(bǔ)充健康保險(xiǎn)方可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平收取保費(fèi)，也可以拒絕申請(qǐng)者。荷蘭大約90%的人口會(huì)購(gòu)買補(bǔ)充健康保險(xiǎn)。［13］1973年的石油危機(jī)促使政荷蘭政府深化衛(wèi)生系統(tǒng)改革，控制迅速上漲的衛(wèi)生費(fèi)用。1974年，荷蘭衛(wèi)生部副部長(zhǎng)Hendriks提出建立統(tǒng)一的公共健康保險(xiǎn)制度白皮書，表達(dá)了政府對(duì)衛(wèi)生費(fèi)用迅速上漲的關(guān)心，這是衛(wèi)生部門第一次統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，但是這個(gè)提案并沒有轉(zhuǎn)變?yōu)榫唧w的法案。［倡導(dǎo)建立綜合性基本健康保險(xiǎn)1987年發(fā)表的Dekker報(bào)告———《改變的意愿》(Willingnesstochange)中提出為所有居民建立統(tǒng)一的健康保險(xiǎn)制度［15］，這是里程碑性的事件。Dekker委員會(huì)同時(shí)還設(shè)計(jì)了另一個(gè)提案，就是引入管制的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。［16］Dekker報(bào)告成為1992年衛(wèi)生部副部長(zhǎng)HansSimon提出荷蘭健康保險(xiǎn)改革方案的基礎(chǔ)。但是在當(dāng)時(shí)的政治環(huán)境中，不同的利益群體有不同的擔(dān)心，雇主擔(dān)心新系統(tǒng)的成本，雇員擔(dān)心會(huì)影響工資，保險(xiǎn)方擔(dān)心政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的干預(yù)，還有對(duì)管制競(jìng)爭(zhēng)是否適合衛(wèi)生保健的擔(dān)心，Hans的保險(xiǎn)方案最終并沒有通過。漸進(jìn)性改革20世紀(jì)90年代，荷蘭健康保險(xiǎn)制度沒有根本性改革，但是有很多漸進(jìn)性變化，比如在保費(fèi)中引入象征性費(fèi)用(nominalfee)(與工資不相關(guān))，廢除疾病基金必須與所有服務(wù)提供者簽約的規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)均等化制度進(jìn)一步發(fā)展等，這些對(duì)健康保險(xiǎn)制度改革都有深刻的影響，也為將來建立以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的強(qiáng)制健康保險(xiǎn)鋪平了道路。2000年，荷蘭政府提出新方案，即通過立法建立基于管制(管理)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)制健康保險(xiǎn)。經(jīng)過多年的政治討論后，2003年政府成功動(dòng)員國(guó)會(huì)大多數(shù)成員同意在2006年重新建立強(qiáng)制健康保險(xiǎn)。建立強(qiáng)制性私立健康保險(xiǎn)制度2005年，荷蘭只有1．5%的人口沒有參加任何健康保險(xiǎn)。顯然改革的目的并不是為了實(shí)現(xiàn)更全面的覆蓋，而是為了控制費(fèi)用，提供更高質(zhì)量的保健服務(wù)，同時(shí)提高健康保險(xiǎn)的穩(wěn)定性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)方、雇主和醫(yī)生等利益團(tuán)體的強(qiáng)烈反對(duì)，荷蘭早在20世紀(jì)90年代整合健康保險(xiǎn)制度的努力均失敗了。但是20世紀(jì)90年代出現(xiàn)的很多細(xì)微改革，為2006年的徹底改革奠定了基礎(chǔ)。2006年新的健康保險(xiǎn)法案實(shí)施，荷蘭衛(wèi)生系統(tǒng)進(jìn)行改革，引入強(qiáng)制性私立健康保險(xiǎn)制度，公立和私立健康保險(xiǎn)并行的制度從此成為歷史。［18］2006年1月，荷蘭健康保險(xiǎn)法案實(shí)施。新法案建立的健康保險(xiǎn)系統(tǒng)既有公共屬性(目標(biāo)是公共的，為所有人提供支付得起的衛(wèi)生服務(wù))，又有私立屬性(由私立部門來運(yùn)作)。新健康保險(xiǎn)法案要求所有居民必須通過私立保險(xiǎn)公司購(gòu)買基本健康保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司不能拒絕任何申請(qǐng)人;保險(xiǎn)方可以與任意提供者簽約。

荷蘭健康保險(xiǎn)系統(tǒng)的現(xiàn)狀

健康保險(xiǎn)制度改革后，保險(xiǎn)方法律上有義務(wù)接受所有申請(qǐng)者，政府對(duì)衛(wèi)生系統(tǒng)進(jìn)行管制，并給窮人和高風(fēng)險(xiǎn)人群提供補(bǔ)貼，但是政府既不是主要提供者，也不是主要籌資者。荷蘭衛(wèi)生改革產(chǎn)生了兩個(gè)主要結(jié)果:第一，通過賦予患者更多選擇權(quán)，患者地位明顯提升;第二，保險(xiǎn)方的角色發(fā)生變化，開始與提供者談判，因此，改革重新調(diào)整了保險(xiǎn)方和提供方的關(guān)系。荷蘭新健康保險(xiǎn)制度的假設(shè)是更多的保險(xiǎn)方案選擇有利于改進(jìn)質(zhì)量并減少成本。［19］為了保證全民覆蓋，健康保險(xiǎn)基本服務(wù)包有一些附加條款:(1)所有人必須購(gòu)買覆蓋基本服務(wù)包的健康保險(xiǎn)，否則就面臨相當(dāng)于130%保費(fèi)的罰款;(2)保險(xiǎn)方必須接受所有的申請(qǐng)人，不能拒絕高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體;(3)減稅使得低收入人群有能力購(gòu)買保險(xiǎn);(4)18歲以下未成年人免費(fèi)參保。改革后的健康保險(xiǎn)制度的保費(fèi)由兩部分組成，一部分是保險(xiǎn)方設(shè)定的象征性費(fèi)用，參保人直接繳納給保險(xiǎn)方。因?yàn)檎俣ǜ呦笳餍再M(fèi)用讓居民更加關(guān)心成本，健康保險(xiǎn)制度改革后，象征性費(fèi)用明顯上漲(低收入人群增長(zhǎng)的象征性費(fèi)用由政府補(bǔ)貼)。另一部分是所有個(gè)體必須向稅收征繳方繳納收入相關(guān)的保費(fèi)，稅收征繳方將這些保費(fèi)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)均等化基金，然后根據(jù)參保人群的風(fēng)險(xiǎn)狀況將基金分配給不同的保險(xiǎn)方。法律上雇主有義務(wù)補(bǔ)償雇員繳納的保費(fèi)，而不管雇員選擇何種保險(xiǎn)方案。健康保險(xiǎn)法案規(guī)定，與收入相關(guān)的保費(fèi)占保險(xiǎn)方所有收入的50%。政府為18歲以下未成年人提供保費(fèi)，并對(duì)低收入人群提供保費(fèi)補(bǔ)貼。

荷蘭健康保險(xiǎn)系統(tǒng)的主要特點(diǎn)

管理型競(jìng)爭(zhēng)荷蘭健康保險(xiǎn)制度改革后，建立以病人為中心的競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)，私立保險(xiǎn)方競(jìng)爭(zhēng)參保人，實(shí)現(xiàn)全民覆蓋。政府職能從直接運(yùn)行健康保險(xiǎn)系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ＷC健康保險(xiǎn)市場(chǎng)合理運(yùn)營(yíng)。改革后的健康保險(xiǎn)制度要求所有荷蘭居民必須購(gòu)買一種基本健康保險(xiǎn)(覆蓋基本服務(wù)包)，但是可以自由選擇購(gòu)買補(bǔ)充保險(xiǎn)。保險(xiǎn)方和參保人建立一年的合同關(guān)系，保險(xiǎn)方不能單方面終止保險(xiǎn)關(guān)系，除非參保人未遵循相應(yīng)的法律規(guī)定。這種機(jī)制目的是希望通過人群“用腳投票”來降低成本，提高衛(wèi)生服務(wù)質(zhì)量和效率，而不損害可及性。［20］新制度下，保險(xiǎn)方被賦予更大權(quán)力，不再被迫與所有提供者簽訂合同，還可以使用競(jìng)爭(zhēng)性競(jìng)價(jià)。換句話說，保險(xiǎn)方可以基于價(jià)格、數(shù)量和質(zhì)量與提供方談判，比如等候時(shí)間、服務(wù)水平和臨床質(zhì)量，而且保險(xiǎn)方可以自由決定保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋的服務(wù)在哪里提供，由誰提供，比如糖尿病服務(wù)可以由專業(yè)護(hù)士提供而不是醫(yī)生。但基本健康保險(xiǎn)服務(wù)包必須覆蓋政府規(guī)定的基本衛(wèi)生保健服務(wù)。為了吸引和留住參保人，保險(xiǎn)方有動(dòng)力代表參保人作為細(xì)心的服務(wù)購(gòu)買者，并跟服務(wù)提供者就價(jià)格和質(zhì)量進(jìn)行談判，有利于提高效率和質(zhì)量。當(dāng)然，公眾有能力做出正確選擇的前提是能夠充分獲得衛(wèi)生服務(wù)價(jià)格和質(zhì)量的信息。為了幫助參保人獲得足夠的信息，很多網(wǎng)站和其他相關(guān)設(shè)施建立起來，提供關(guān)于保險(xiǎn)方案和提供者績(jī)效的對(duì)比性信息。公共限制和風(fēng)險(xiǎn)均等化制度荷蘭健康保險(xiǎn)改革的另一個(gè)特點(diǎn)是政府定義的“公共限制(publicconstrains)”，即保險(xiǎn)方必須接受所有申請(qǐng)人，不允許根據(jù)以前的健康狀況拒絕任何申請(qǐng)人，這在一定程度上可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)。另外，保費(fèi)與收入相關(guān)而與健康狀況無關(guān)，能夠保證高風(fēng)險(xiǎn)人群獲得支付得起的健康保險(xiǎn)。但這些措施給保險(xiǎn)方帶來了經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)方之間由于覆蓋人群的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分布不均衡。為此，荷蘭建立了風(fēng)險(xiǎn)均等化制度來促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高效率和質(zhì)量?；趨⒈Ｈ说哪挲g、性別、藥品費(fèi)用和主要診斷組等風(fēng)險(xiǎn)特征因素，保險(xiǎn)方可從風(fēng)險(xiǎn)均等化基金得到或需要向其支付不同的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整費(fèi)用。［22］對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的參保人，保險(xiǎn)方可以從風(fēng)險(xiǎn)均等化基金得到更多的支付;而對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的參保人，保險(xiǎn)方必須支付一定的風(fēng)險(xiǎn)均等化資金。風(fēng)險(xiǎn)均等化基金來自于基于收入征收的保險(xiǎn)費(fèi)和政府為18歲以下人群繳納的保費(fèi)。公共限制和風(fēng)險(xiǎn)均等化制度有利于保障每個(gè)人有同等的權(quán)利享有醫(yī)療保健。