導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇汽車信貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

以經(jīng)銷商為主體的間客式信貸模式及其風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)銷商既是汽車的銷售者，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理者。銀行在與汽車經(jīng)銷商建立合作關(guān)系的同時(shí)，也為經(jīng)銷商的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了新的問題。

1、銀行對(duì)經(jīng)銷商的選擇風(fēng)險(xiǎn)。銀行在沒有切實(shí)了解經(jīng)銷商經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，僅憑經(jīng)銷商存入一定數(shù)額的保險(xiǎn)金便與其建立合作關(guān)系。經(jīng)銷商為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益最大化，往往會(huì)美化借款人條件，使銀行難以掌握借款人的還款能力。

2、銀行與經(jīng)銷商的利益沖突。汽車經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利益最大化，而銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是在確保信貸資金安全的基礎(chǔ)上獲取一定的收益，這是導(dǎo)致銀行與經(jīng)銷商出現(xiàn)利益突出的根本性原因。經(jīng)銷商為了獲取豐厚的售后服務(wù)利潤(rùn)，便不會(huì)考慮銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

以汽車金融公司為主體的間客式信貸模式及其風(fēng)險(xiǎn)

該汽車信貸模式在一定程度上改進(jìn)了以上兩種模式中的不足，具備貸款售車程序簡(jiǎn)單、服務(wù)到位、操作規(guī)范等優(yōu)勢(shì)。但是，由于我國(guó)汽車金融公司起步較晚，尚不具備豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，并且受諸多因素的制約，從而導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)規(guī)模難以擴(kuò)張，短時(shí)期內(nèi)無法得到快速發(fā)展。然而，從發(fā)展遠(yuǎn)景上看，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，以及汽車消費(fèi)環(huán)境的日益改善，勢(shì)必為汽車金融公司提供了更加廣闊的發(fā)展前景，充分發(fā)揮其汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的優(yōu)勢(shì)。

汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）建立健全內(nèi)部控制機(jī)制

銀行和汽車經(jīng)銷商必須加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，以提高防范汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效性。首先，執(zhí)行崗位責(zé)任制。貸款管理部門應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)，將總責(zé)任經(jīng)層層分解之后落實(shí)到每個(gè)工作人員身上。會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、信貸管理、計(jì)劃審批、風(fēng)險(xiǎn)管理等各部門應(yīng)當(dāng)構(gòu)建相互協(xié)調(diào)、密切配合的工作關(guān)系，對(duì)授信額度、利率、期限進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理；其次，建立個(gè)人消費(fèi)貸款檔案，完善資信審查和貸款簽訂手續(xù)。

遵循審貸分離的原則，對(duì)客戶進(jìn)行定期檢查和監(jiān)督，并對(duì)經(jīng)辦人的工作行為和工作流程進(jìn)行督查，防止其出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)；再次，落實(shí)企業(yè)消費(fèi)貸款合同的復(fù)審制度，加強(qiáng)信貸合同管理，杜絕出現(xiàn)無效合同。重視貸后管理工作，通過建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，掌握客戶的還款能力，將客戶違約風(fēng)險(xiǎn)降低最低；最后，建立不良貸款催收制度，信貸管理部門要準(zhǔn)確判定已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)的貸款，并加大貸款清收工作，做好催收記錄。

（二）規(guī)范汽車信貸市場(chǎng)

從宏觀的角度出發(fā)，為了有效規(guī)避汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從規(guī)范汽車信貸市場(chǎng)做起，為汽車信貸營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。國(guó)家政府部門以及央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大汽車信貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，出臺(tái)和執(zhí)行完善的法規(guī)制度和管理辦法。首先，央行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與政府監(jiān)管部門相聯(lián)合，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。國(guó)家應(yīng)當(dāng)完善制度體系建設(shè)，改善當(dāng)前無法可依、有法難依的現(xiàn)狀；其次，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)重視汽車金融公司的發(fā)展問題，幫助汽車金融公司遠(yuǎn)離尷尬的經(jīng)營(yíng)境地，扶持汽車金融公司發(fā)展壯大，成為汽車信貸的重要主體；再次，針對(duì)汽車信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)創(chuàng)新信貸模式，如汽車信貸證券化，通過豐富金融工具以創(chuàng)建新的信貸模式，合理規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

篇2

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國(guó)汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國(guó)汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個(gè)汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時(shí)還款。

這反映了當(dāng)前我國(guó)社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用體系不健全。在目前全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無法建立的情況下，銀行只有對(duì)借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個(gè)人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對(duì)不同借款人申請(qǐng)汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)個(gè)人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。

另一個(gè)原因則是因?yàn)槠噧r(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價(jià)下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購(gòu)車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價(jià)值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國(guó)外，由于個(gè)人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動(dòng)均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請(qǐng)人相關(guān)信息的繁雜勞動(dòng)，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡(jiǎn)便化。此外，國(guó)外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時(shí)能及時(shí)處理。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。

2金融機(jī)構(gòu)問題

在國(guó)際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國(guó)家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場(chǎng)份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問題

當(dāng)貸款購(gòu)車在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道時(shí)，我國(guó)的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個(gè)人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營(yíng)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請(qǐng)人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請(qǐng)之后，銀行、保險(xiǎn)公司通常要花幾天時(shí)間對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時(shí)間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。

3.3收費(fèi)偏高

在申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險(xiǎn)公司購(gòu)買數(shù)千逾萬(wàn)元的貸款保證保險(xiǎn)，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購(gòu)車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國(guó)汽車銷售市場(chǎng)上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險(xiǎn)公司、銀行＋保險(xiǎn)公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對(duì)客戶。一般情況下，中國(guó)的車貸保險(xiǎn)大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要求消費(fèi)者必須同時(shí)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份車貸保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上。但保險(xiǎn)公司為道德風(fēng)險(xiǎn)埋單的金額超過預(yù)支額度時(shí)，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險(xiǎn)公司此前退出，主要原因是車貸保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，不僅賠付率高，而且保險(xiǎn)公司還不得不花很大的精力應(yīng)對(duì)層出不窮的騙保事件，使得保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重。在保險(xiǎn)公司退出保證保險(xiǎn)之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險(xiǎn)公司代勞的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、約束和控制工作。

車貸市場(chǎng)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價(jià)值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對(duì)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫(kù)存融資和對(duì)用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場(chǎng)，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購(gòu)車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險(xiǎn)更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢(shì)。

汽車金融公司在國(guó)外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對(duì)消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對(duì)經(jīng)銷商庫(kù)存融資和對(duì)汽車營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國(guó)外很多汽車金融公司的重要利潤(rùn)來源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國(guó)外的汽車金融公司一樣在全國(guó)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動(dòng)本來是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國(guó)外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國(guó)內(nèi)的汽車金融公司只有兩個(gè)方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)?，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動(dòng)汽車的銷售，其間的困難將會(huì)相當(dāng)大。

汽車金融公司只有通過與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)的細(xì)分將是大勢(shì)所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，其在很多發(fā)展中國(guó)家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場(chǎng)信譽(yù)。雙方會(huì)結(jié)合各自優(yōu)勢(shì)探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

因此，對(duì)于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國(guó)將釋放出500萬(wàn)輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國(guó)的汽車市場(chǎng)將達(dá)到740萬(wàn)輛，成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)。無論是外資金融公司還是中資銀行都會(huì)在中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)上大顯身手。

參考文獻(xiàn)

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2楊金鳳.車貸市場(chǎng)即將變局誰(shuí)來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20

篇3

【關(guān)鍵詞】汽車貸款 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 最優(yōu)策略

隨著我國(guó)人均國(guó)民生產(chǎn)總值的大幅度提高，已經(jīng)達(dá)到了轎車進(jìn)入家庭的臨界點(diǎn)，汽車正在更多更快地進(jìn)入到普通家庭。國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行預(yù)感到汽車銷量的增長(zhǎng)帶來了汽車信貸的獲利機(jī)遇，紛紛開出了汽車信貸業(yè)務(wù)。汽車貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車按揭。近年來，居民購(gòu)買汽車的欲望增強(qiáng)，帶動(dòng)了汽車消費(fèi)貸款總額和增長(zhǎng)速度上升，市場(chǎng)前景廣闊，但同時(shí)也存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，替代性產(chǎn)品出現(xiàn)及貸款風(fēng)險(xiǎn)提高的問題。一般來說，決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要因素有市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差別化程度、市場(chǎng)進(jìn)出壁壘、市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)率、市場(chǎng)需求的價(jià)格彈性等。其中前三項(xiàng)是影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)或市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和壟斷關(guān)系的三個(gè)主要因素：

一、市場(chǎng)集中度

（1）買方集中度。隨著《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《汽車貸款管理辦法》等國(guó)家政策法規(guī)的相繼出臺(tái)，刺激了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，由此產(chǎn)生的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)影響了汽車貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，買方市場(chǎng)逐步形成。首先，最近幾年中國(guó)汽車需求年均增長(zhǎng)率高達(dá)24.2%，遠(yuǎn)高于全球汽車年均增長(zhǎng)幅度（4.4%），目前中國(guó)人均GDP已達(dá)1000美元以上，這標(biāo)志著中國(guó)汽車的大眾消費(fèi)進(jìn)入了導(dǎo)入期，汽車市場(chǎng)需求增長(zhǎng)空間較大；其次，我國(guó)與世界發(fā)達(dá)國(guó)家就汽車產(chǎn)業(yè)相比還有很大差距，德國(guó)汽車工業(yè)增加值占GDP比例為8％，美國(guó)為3％，中國(guó)僅為1.6％，說明我國(guó)汽車工業(yè)還有很大增長(zhǎng)潛力；再次，隨著城鎮(zhèn)人口的不斷增多，居民收入的不斷增加和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及金融對(duì)汽車消費(fèi)支持力度的加大，汽車貸款需求逐步提升。另外，購(gòu)車補(bǔ)貼等與相關(guān)優(yōu)惠政策，以及“限牌令”等管理措施的出臺(tái)，都刺激汽車需求增長(zhǎng)的重要因素，也說明我國(guó)汽車貸款發(fā)展?jié)摿薮?。由于汽車貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款的品種之一，主要是針對(duì)個(gè)人提供的貸款產(chǎn)品，其買方集中度較低。

（2）賣方集中度。就汽車貸款產(chǎn)品而言，賣方集中度是分析車貸市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)。賣方集中度一般用該產(chǎn)品中最大的主要的產(chǎn)品提供者所擁有的生產(chǎn)要素或其產(chǎn)銷量占整個(gè)產(chǎn)業(yè)的比重來表示。中國(guó)的汽車貸款由利潤(rùn)豐厚，市場(chǎng)潛力大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，商業(yè)銀行、汽車金融公司、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司都在爭(zhēng)搶車貸業(yè)務(wù)。在貸款人內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，由于汽車金融公司依托于汽車品牌銷售的優(yōu)勢(shì)地位，在汽車貸款市場(chǎng)上較其它貸款人有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，基本占據(jù)了汽車貸款市場(chǎng)50％的市場(chǎng)份額，取得了壟斷優(yōu)勢(shì)。但是商業(yè)銀行與汽車金融公司相比，雖然不具有對(duì)汽車銷售的渠道控制優(yōu)勢(shì)，但利用服務(wù)流程的優(yōu)化、強(qiáng)大的客戶資源與靈活的營(yíng)銷手段建立自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、產(chǎn)品差異化程度

產(chǎn)品差異化是指在同類產(chǎn)品中，不同的廠商所提供的產(chǎn)品所具有的不同特點(diǎn)和差異。產(chǎn)品差異是壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)最重要的特征．這些產(chǎn)品雖然相似，但不完全相同。作為汽車貸款的貸款人，商業(yè)銀行、汽車金融公司、擔(dān)保公司所提供汽車貸款除了辦理流程和費(fèi)用大方面有一定的差異，基本同質(zhì)化，由于汽車貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，其替代品與潛在替代品存在一定的特殊性：

（1）替代產(chǎn)品情況。汽車信貸已經(jīng)成為高度管制的金融領(lǐng)域里一塊競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的試驗(yàn)田。除外傳統(tǒng)的擔(dān)保公司以外，有實(shí)力的汽車企業(yè)，譬如一汽等，也成立自己的汽車金融機(jī)構(gòu)，分享金融信貸上帶來直接的利息收益。商業(yè)銀行的汽車貸款與擔(dān)保公司及汽車金融公司相比，有一定的差異性，如表1所示。

表1 貸款差異性

銀行/金融公司 銀行汽車貸款 汽車金融公司

客戶資質(zhì) 要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，需要提供戶口本、房產(chǎn)證等資料佐證個(gè)人資信。 只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可。

擔(dān)保手續(xù) 需擔(dān)保公司擔(dān)保，需繳納車價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。 不需貸款購(gòu)車者提供任何擔(dān)保

首付比例 一般首付款為車價(jià)的30%， 首付最低為車價(jià)的20%

貸款時(shí)間 貸款年限一般為3年 貸款最長(zhǎng)年限為5年

利率 銀行的車貸利率是依照銀行利率確定 汽車金融公司的利息率通常較銀行高

（2）潛在替代產(chǎn)品。信用卡分期付款購(gòu)車是近年來汽車貸款的潛在替代品。信用卡分期付購(gòu)車，是指信用卡持卡人同意支付購(gòu)車首付款情況下，向商業(yè)銀行申請(qǐng)用其信用卡在商業(yè)銀行指定經(jīng)銷商購(gòu)買汽車，將購(gòu)車尾款平均分成若干期，在約定期限內(nèi)按月向商業(yè)銀行還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。信用卡分期付款購(gòu)車由于交易載體不同，其提供的分期額度、手續(xù)費(fèi)用、辦理程序與汽車貸款的有一定的差異。就貸款額度而言，汽車貸款的額度主要依據(jù)汽車價(jià)值，而信用卡分期更多地考慮客戶的的個(gè)人信用質(zhì)量；就貸款利息而言，汽車貸款主要收取借款人的利息，信用卡分期購(gòu)車不收取利息，但需一次性收取分期手續(xù)費(fèi)，一般來說由于合作汽車廠商貼息，分期手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)低于同期限汽車貸款利率；就辦理程序而言，汽車貸款需要辦理汽車抵押手續(xù)，而信用卡分期購(gòu)車是依據(jù)客戶信用而發(fā)放的貸款，無需辦理汽車抵押手續(xù)，辦理程序便捷。由此可見，信用卡分期付款購(gòu)車在辦理程序、相關(guān)費(fèi)用以及貸款額度方面較車貸有一定的優(yōu)勢(shì)，對(duì)汽車貸款的替代性較強(qiáng)。

此外，汽車貸款產(chǎn)品雖然是借款人購(gòu)買汽車的主要融資產(chǎn)品。如果貸款金額不高，可以考慮通過其它貸款產(chǎn)品進(jìn)行融資，譬如個(gè)人消費(fèi)貸款等。個(gè)人消費(fèi)貸款額度一般在10萬(wàn)元左右，對(duì)于中檔汽車消費(fèi)這種支出的替代效應(yīng)較大。在實(shí)踐中，有借款人認(rèn)為汽車貸款的辦理時(shí)間過長(zhǎng)，汽車抵押手續(xù)相對(duì)繁瑣，其往往通過辦理個(gè)人消費(fèi)貸款來解決短期融資問題

三、進(jìn)出壁壘

（1）政府管制。近年來，政府放寬了對(duì)汽車信貸市場(chǎng)的干預(yù)，作為我國(guó)汽車服務(wù)業(yè)重要組成部分的汽車金融服務(wù)，也成為國(guó)際公司眼中的肥肉。截至目前，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了上汽通用、大眾、豐田、福特、戴克5家外資汽車金融公司進(jìn)入中國(guó)。自2004年8月到2005年1月，全球知名的通用、大眾、豐田、福特汽車金融服務(wù)公司相繼宣布，正式開展中國(guó)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，汽車信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。

（2）規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘。個(gè)人汽車貸款產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘較高。汽車貸款產(chǎn)品屬于商業(yè)銀行零售產(chǎn)品，零售產(chǎn)品的一個(gè)顯著特征就是增加銷量的邊際銷售成本比制造業(yè)增加產(chǎn)量的邊際成本下降更快，因而汽車貸款產(chǎn)品存在著明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)于新進(jìn)者來說就形成了汽車規(guī)模經(jīng)濟(jì)壁壘。銀行在開發(fā)汽車貸款產(chǎn)品時(shí)，前期必須開發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，選擇網(wǎng)點(diǎn)，招聘工作人員，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，組織結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，后期貸款規(guī)模擴(kuò)大后就有相應(yīng)的成本優(yōu)勢(shì)。

（3）技術(shù)壁壘。汽車貸款產(chǎn)品的技術(shù)壁壘較低。系統(tǒng)開發(fā)主要是在原有銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)上搭建立新的功能，在技術(shù)開發(fā)上的難度不大。

（4）資源壁壘。汽車貸款產(chǎn)品的資源壁壘較低。商業(yè)銀行在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)方面較有優(yōu)勢(shì)，其他金融機(jī)構(gòu)如果經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)目，因?yàn)閰^(qū)域布點(diǎn)的原因可能會(huì)借用他行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，支付一定的成本，但這對(duì)新進(jìn)入者不構(gòu)成資源壁壘。同時(shí)，為降低貸款呆壞帳，央行統(tǒng)一整合了各行的個(gè)人信用檔案，建立了一個(gè)小型個(gè)人信用記錄，可以許可使用，所以不會(huì)出現(xiàn)信息短缺的情況。

綜上所述，汽車信貸市場(chǎng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，在該市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，商業(yè)銀行應(yīng)于自身的客戶資源與渠道資源，加強(qiáng)品牌推廣，創(chuàng)新服務(wù)，積極拓展汽車信貸市場(chǎng)：

（一）加強(qiáng)車貸品牌推廣

品牌是企業(yè)的無形資產(chǎn)，優(yōu)秀的品牌不僅把優(yōu)良的產(chǎn)品和服務(wù)帶給客戶，一定程度上還把企業(yè)文化和某種生活方式帶給客戶，影響消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和行為。商業(yè)銀行作為與消費(fèi)都息息相關(guān)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在消費(fèi)者的頭腦里較汽車金融公司等其它車貸競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有著天然優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在推出車貸產(chǎn)品的同時(shí)，更需要通過有效的品牌導(dǎo)入與品牌運(yùn)作，使客戶信任并接受商業(yè)銀行的品牌，借助品牌的力量向市場(chǎng)推廣銀行的汽車貸款產(chǎn)品。

（二）發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶群體

商業(yè)銀行應(yīng)充分應(yīng)用自身的客戶資源，在細(xì)分客戶的基礎(chǔ)上，針對(duì)諸如不同家庭構(gòu)成、不同工作性質(zhì)、不同收入情況的優(yōu)質(zhì)客戶需求制定與之層次相適應(yīng)的服務(wù)對(duì)策，提供差別化、個(gè)性化服務(wù)。重點(diǎn)支持的優(yōu)質(zhì)客戶可實(shí)行上門服務(wù)；同時(shí)對(duì)高中端汽車貸款客戶群體提供綜合性金融服務(wù)，開展汽車和其他消費(fèi)信貸組合的貸款業(yè)務(wù)，以及與其他金融服務(wù)結(jié)合的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，既滿足客戶多層次的金融需求，又使客戶資源的利用得到最大化。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓寬汽車貸款市場(chǎng)

一是努力爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶和車貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商的合作，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)客戶、汽車經(jīng)銷商、銀行三方的多贏目標(biāo)；二是積極拓寬汽車貸款的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，開拓二手汽車的貸款支持力度，開展二手車的轉(zhuǎn)讓貸款業(yè)務(wù)。

（四）健全資信評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

汽車信貸業(yè)務(wù)在為銀行帶來高額利潤(rùn)的同時(shí)，車貸本身所具有的許多不確定因素注明了銀行車貸業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)含量。 汽車屬于動(dòng)產(chǎn)，且在不斷的折舊中，雖然汽車貸款中有抵押手續(xù)，但不斷降低的車價(jià)導(dǎo)致了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大。車貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)。據(jù)有關(guān)銀行車貸統(tǒng)計(jì)，近年車貸的違約率大大升高，已達(dá)到0.5％至0.9%，有的已超過1%。更令人頭疼的是，違約率還在不斷升高。所以，商業(yè)銀行在辦理汽車貸款的業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款審批的過程中要嚴(yán)格審查借款信用狀況，與其他銀行共同建立個(gè)人征信體系，對(duì)個(gè)人存款信息、信用卡交易信息、個(gè)人貸款信息進(jìn)行整合共享和深度挖掘，借助這些信息判斷貸款申請(qǐng)人的信用情況、資金實(shí)力，降低貸前調(diào)查的成本，同時(shí)與擔(dān)保公司展開合作，分散風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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內(nèi)容摘要：汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的可能性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系的不完善嚴(yán)重阻礙了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。本文著重探討了制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并提出解決問題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸個(gè)人信用我國(guó)目前已成為世界第三大汽車消費(fèi)國(guó)，但貸款購(gòu)車占新車銷售總額的比例尚不足20%，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)性汽車信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素做出分析，提出相應(yīng)的對(duì)策。制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系不健全。汽車信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系密切相關(guān)。我國(guó)目前雖然建立了全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，但存在著覆蓋面過小、涉及金額過少、項(xiàng)目不完善等問題，個(gè)人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)成為制約我國(guó)汽車消費(fèi)信貸擴(kuò)大規(guī)模的最重要原因。缺乏適宜的汽車消費(fèi)信貸模式。目前國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對(duì)用戶開展汽車貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車金融公司為主體的模式，即由汽車金融公司直接面對(duì)用戶，能夠提供比銀行更專業(yè)的汽車金融服務(wù)。這兩種汽車消費(fèi)信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。缺乏統(tǒng)一開放的市場(chǎng)體系。目前，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開，尚未開放的市場(chǎng)體系嚴(yán)重阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不夠完善。目前汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋治理部門進(jìn)行評(píng)估、抵押登記，汽車抵押需到車管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機(jī)關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無法按要求申請(qǐng)銀行貸款。購(gòu)車環(huán)境與消費(fèi)環(huán)境不配套。除去國(guó)家規(guī)定的稅費(fèi)之外，各級(jí)政府和部門在利益驅(qū)動(dòng)下爭(zhēng)相對(duì)汽車消費(fèi)收費(fèi)。據(jù)調(diào)查，在國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的車輛購(gòu)置費(fèi)之外，有23個(gè)省級(jí)政府在購(gòu)車落戶環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費(fèi)，平均收費(fèi)相當(dāng)于車價(jià)的8。6%，同時(shí)在許多城市，由于停車場(chǎng)地少、停車費(fèi)用高、汽車服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，經(jīng)常出現(xiàn)私人汽車不如出租車方便的現(xiàn)象。這些問題的存在阻礙了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的建議（一）健全社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系應(yīng)盡快擴(kuò)大我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級(jí)政府部門協(xié)助，組建社會(huì)認(rèn)可的個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估事務(wù)所，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，合理評(píng)價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱問題。在建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理。（二）構(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式“商業(yè)銀行＋汽車金融公司”的消費(fèi)信貸模式是指汽車金融公司在臺(tái)前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷商和汽車廠商之間多方共贏的局面，同時(shí)減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策約束，建立開放的市場(chǎng)體系，推進(jìn)整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展。（三）完善汽車消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制大力推行法人擔(dān)保和車輛抵押的擔(dān)保方式。對(duì)資信較好的客戶，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對(duì)信譽(yù)一般的客戶可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車信貸機(jī)構(gòu)還可以通過二手車市場(chǎng)、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車輛，以減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）完善配套的法律規(guī)范和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)有的《汽車貸款治理辦法》及《汽車金融公司治理辦法》實(shí)施細(xì)則為我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記治理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費(fèi)者建立一個(gè)良好的購(gòu)車消費(fèi)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1。張先鋒，單培，尹紅。中日汽車金融服務(wù)業(yè)比較研究[J]。工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2005（12）2。李靜。對(duì)困境中的我國(guó)“車貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)思考[J]。金融與經(jīng)濟(jì)，2005（9）

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關(guān)鍵詞:汽車消費(fèi)信貸;金融服務(wù)體系;甘肅省

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肅省汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來,隨著融資環(huán)境的逐步改善,甘肅省金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)國(guó)家消費(fèi)信貸政策,加大了對(duì)汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)和維護(hù)等環(huán)節(jié)的信貸投入。據(jù)調(diào)查,2007―2009年末,全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)汽車貸款余額分別為115 448萬(wàn)元、133 969萬(wàn)元和198 939萬(wàn)元,在全省各項(xiàng)消費(fèi)貸款余額中的比重也逐年上升,分別為10.41%、10.58%和10.69%,汽車信貸業(yè)務(wù)有了較快的增長(zhǎng)。

分機(jī)構(gòu)看,在全省開展汽車貸款的金融機(jī)構(gòu)中,地方法人金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了主要地位,2007―2009年各項(xiàng)汽車貸款余額分別為56 862萬(wàn)元、66 193萬(wàn)元和104 919萬(wàn)元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是國(guó)有商業(yè)銀行,各項(xiàng)汽車貸款余額分別為47 171萬(wàn)元、42 724萬(wàn)元和64 193萬(wàn)元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商業(yè)銀行也不同程度地開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù),汽車貸款余額分別為11 415萬(wàn)元、25 052萬(wàn)元和29 827萬(wàn)元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的10%、18.7%和15%。

從貸款用途看,全省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車貸款主要集中投放在汽車消費(fèi)環(huán)節(jié),2007―2009年末,全省金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額分別為111 893萬(wàn)元、121 272萬(wàn)元和192 772萬(wàn)元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的96.9%、90.5%和96.9%,分別占全省個(gè)人消費(fèi)貸款余額的12.2%、10.9%和10.4%;汽車制造商、汽車零配件生產(chǎn)廠商及汽車經(jīng)銷商運(yùn)營(yíng)設(shè)備貸款分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的比重僅為3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽車貸款的不良率分別為9.0%、7.7%和5.8%,汽車貸款不良率呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)。

二、金融機(jī)構(gòu)開展汽車消費(fèi)信貸的主要做法

近年來,全省金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,積極探索建立科學(xué)有效的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系,進(jìn)一步拓展汽車信貸業(yè)務(wù)。

1.建立激勵(lì)和預(yù)警機(jī)制,將汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。近年來,全省金融機(jī)構(gòu)積極采取措施,努力防范和化解汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)銀行甘肅省分行、蘭州銀行通過組織人員開展市場(chǎng)調(diào)研,舉辦培訓(xùn)班和知識(shí)講座等多種途徑,進(jìn)一步提高從業(yè)人員市場(chǎng)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。工商銀行甘肅省分行制定了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。建設(shè)銀行甘肅省分行實(shí)行了以盈利貢獻(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的內(nèi)部考核體系,把考核和職工績(jī)效掛鉤,切實(shí)防范和化解不良貸款風(fēng)險(xiǎn),提高了汽車貸款質(zhì)量。

2.建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度,汽車信貸管理更加規(guī)范。相對(duì)于其他傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也較大的業(yè)務(wù)。為此,金融機(jī)構(gòu)積極采取有效措施,從制度建設(shè)入手,建立起科學(xué)有效的管理體系。如農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行按照上級(jí)行下發(fā)的《個(gè)人汽車貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程,通過實(shí)地調(diào)查和復(fù)審,審慎的選擇客戶,先后與11家經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資金實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)程度高、合作前景好的汽車經(jīng)銷商開展了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)合作;招商銀行蘭州分行先后制定了《招商銀行蘭州分行汽車經(jīng)銷商融資管理辦法》和《汽車經(jīng)銷商融資操作規(guī)程》,創(chuàng)新了汽車經(jīng)銷商融資品種,開辦了網(wǎng)上票據(jù)、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù),探索建立了“擔(dān)保+監(jiān)管”的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,目前該行已與一汽豐田、上海大眾、現(xiàn)代等汽車經(jīng)銷商建立了良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系;省農(nóng)村信用聯(lián)社、蘭州銀行也都結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn),制定了汽車按揭貸款管理辦法和實(shí)施細(xì)則,明確貸款操作流程,落實(shí)審批、發(fā)放等相關(guān)責(zé)任,促進(jìn)了汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

3.銀企互動(dòng),確保全省汽車貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健有序開展。一是認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),全省各金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)“三查”制度。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社在貸款前期,要求客戶經(jīng)理必須對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行入戶調(diào)查,調(diào)查申請(qǐng)人居住環(huán)境、家庭生活情況,核對(duì)購(gòu)車人戶籍及居住證明等客戶相關(guān)資料,對(duì)其收入狀況、償貸能力做出判斷,并建立完善的調(diào)查資料檔案。二是認(rèn)真落實(shí)貸后管理制度,加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合,及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約貸款的苗頭,對(duì)違約貸款立即開展催收工作,并隨時(shí)根據(jù)違約的時(shí)間和貸款形態(tài)遷徙情況采取對(duì)應(yīng)的催收措施,防止貸款形態(tài)劣變,確保貸款安全。三是強(qiáng)化對(duì)經(jīng)銷商的管理,有效控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、招商銀行蘭州分行在資金管理上,要求車輛首付款、貸款資金均存入經(jīng)銷商在銀行開立的專戶中,由經(jīng)銷商一次性支付車款,保證了貸款專款專用。

4.多措并舉,提高貸款擔(dān)保的有效性和可靠性。金融機(jī)構(gòu)在開展汽車信貸業(yè)務(wù)時(shí),面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),因此各金融機(jī)構(gòu)通過積極探索多種擔(dān)保方式,最大限度的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行在辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí),采取由所購(gòu)置車輛提供抵押擔(dān)保和由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保為一體的“組合擔(dān)?！狈绞?。對(duì)客運(yùn)車的審核,要求借款人必須具備線路運(yùn)營(yíng)資格,并由資質(zhì)較好的客運(yùn)公司出具承諾函,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后可以直接從客運(yùn)公司結(jié)款償還貸款;蘭州銀行在保險(xiǎn)公司停止還款履約保證保險(xiǎn)的情況下,積極探索與擔(dān)保公司的合作,降低了風(fēng)險(xiǎn),保證了汽車信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

三、存在的主要問題

目前,隨著國(guó)家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施,汽車金融服務(wù)必然會(huì)迎來更加快速發(fā)展的時(shí)期,但是當(dāng)前一些制約甘肅省汽車金融服務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的因素和問題不容忽視。

1.擔(dān)保抵押形式單一,抵押物貶值過快,無法覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。從2003年停止辦理汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,汽車貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保問題一直沒有得到有效解決,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的汽車貸款業(yè)務(wù)主要還是依賴房產(chǎn)抵押,部分貸款采取經(jīng)銷商或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保加所購(gòu)車輛抵押擔(dān)保方式,但由于抵押登記制度還不完善,房管和車管部門的工作協(xié)調(diào)還不順暢,抵押登記的時(shí)效性不能得到保障,對(duì)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展造成很大的影響。同時(shí),隨著汽車行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,生產(chǎn)企業(yè)在不斷推出新的汽車品牌的同時(shí)逐漸降低汽車價(jià)格,汽車價(jià)值下降速度較快,再加上每年的固定折舊,在短時(shí)間內(nèi)抵押車輛的價(jià)值迅速貶值,無法覆蓋金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,金融機(jī)構(gòu)存在“恐貸”心理。2006年以來,全省汽車貸款不良率雖然呈現(xiàn)出逐年下降態(tài)勢(shì),但總體水平仍然高于住房按揭貸款等其他個(gè)人消費(fèi)貸款,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“恐貸”心理,使得全省汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定影響。

3.部分消費(fèi)者缺乏誠(chéng)信意識(shí),汽車貸款存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。信用體系和社會(huì)保障體系的不健全,部分消費(fèi)者信用觀念淡漠,一些借款人提供虛假資信材料騙取銀行貸款;個(gè)別汽車經(jīng)銷商為了達(dá)到從銀行多獲取貸款的目的,故意將購(gòu)車的相關(guān)費(fèi)用加在車價(jià)內(nèi),變相的提高汽車價(jià)格,增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),缺乏對(duì)失信者的監(jiān)督和對(duì)惡意欠款人的懲戒機(jī)制,導(dǎo)致汽車貸款存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.多層次的汽車金融服務(wù)體系尚未建立。目前,甘肅省提供汽車金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)比較單一,銀行獨(dú)攬汽車金融服務(wù)市場(chǎng),專業(yè)化的汽車機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。同時(shí),提供的汽車金融服務(wù)也十分單一,主要局限于向汽車消費(fèi)者和汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫(kù)存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,還未形成一個(gè)從制造、銷售、消費(fèi)直到最后報(bào)廢的整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的每個(gè)環(huán)節(jié)以及與之相關(guān)聯(lián)的其他產(chǎn)業(yè)的完整的金融服務(wù)業(yè)鏈,這在很大程度上限制了甘肅省汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,也嚴(yán)重制約著汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、對(duì)策建議

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)汽車貸款管理的相關(guān)制度,嚴(yán)把貸款審查關(guān),積極創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?最大限度地防范和化解汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信、還款來源以及對(duì)擔(dān)保人的資信的了解,與汽車經(jīng)銷商加強(qiáng)合作,相互協(xié)調(diào),規(guī)范操作,共同把好資信審查關(guān)。同時(shí)要認(rèn)真執(zhí)行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,嚴(yán)格控制首付款的比例。積極探索金融機(jī)構(gòu)―經(jīng)銷商―保險(xiǎn)公司三方合作,來彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)方面的劣勢(shì),同時(shí)利用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系,為汽車金融發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。建立健全社會(huì)信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評(píng)估體系,建立起企業(yè)和個(gè)人信用記錄檔案。使銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過查詢借款人的歷史信用記錄,全面了解和掌握借款人的資信情況。同時(shí),加大對(duì)失信者的懲戒力度,為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.積極創(chuàng)新信貸品種,努力拓展汽車融資業(yè)務(wù)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展,汽車消費(fèi)市場(chǎng)潛力很大,特別是國(guó)家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施,為汽車融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念,積極創(chuàng)新信貸品種,努力拓展汽車融資業(yè)務(wù),結(jié)合國(guó)家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略,制定汽車融資業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,加大對(duì)自主品牌和關(guān)鍵零部件生產(chǎn)的支持,結(jié)合“汽車下鄉(xiāng)”,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,促進(jìn)汽車融資業(yè)務(wù)取得更大的發(fā)展。

4.建立多層次的汽車金融服務(wù)體系,使汽車金融業(yè)服務(wù)模式的發(fā)展趨于多元化。要打破銀行獨(dú)攬汽車金融市場(chǎng)的局面,促進(jìn)專業(yè)化汽車金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。探索建立汽車金融公司與銀行的合作,商業(yè)銀行在資金、結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)可以彌補(bǔ)汽車金融公司的不足,而汽車金融公司的專業(yè)能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力也恰恰是銀行的不足,合作之后,汽車金融公司可獲得資金,擴(kuò)大業(yè)務(wù),而銀行則可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。完善汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的制度。

參考文獻(xiàn):

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篇6

1汽車消費(fèi)潛力巨大

調(diào)查顯示，有32.3％的消費(fèi)者計(jì)劃在未來5年內(nèi)購(gòu)買小汽車，而沒有購(gòu)買計(jì)劃的人占67.7％。

調(diào)查人員分析認(rèn)為，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們存折里的錢越來越多，居民的衣食住行各項(xiàng)消費(fèi)都在向高層次轉(zhuǎn)移，私人轎車作為享受型的交通工具，已經(jīng)越來越成為更多人的夢(mèng)想。

如今，國(guó)內(nèi)幾大汽車生產(chǎn)廠商產(chǎn)品不斷升級(jí)換代，不少品種和型號(hào)的車已經(jīng)與國(guó)際同步，同時(shí)，成本不斷下降直接導(dǎo)致銷售價(jià)格降低，以前普通百姓不敢問津的價(jià)格逐步走低，個(gè)人購(gòu)車欲望正在強(qiáng)化，未來5年將是我國(guó)家庭轎車普及化加速的幾年。

2貸款購(gòu)車分歧較大

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于貸款購(gòu)車消費(fèi)，41.4％的消費(fèi)者表示接受，46.8％的消費(fèi)者表示反對(duì)，表示不一定的占11.8％。

進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，表示接受貸款購(gòu)車方式的消費(fèi)者認(rèn)為，貸款可以周轉(zhuǎn)資金和提前消費(fèi)，兩者各占56.1％和33.9％；在反對(duì)貸款購(gòu)車的人中，有57.6％的人表示等有錢后再買，34.4％的人表示貸款買車不合算；另有3.0％的人認(rèn)為貸款的錢可能不安全。

調(diào)查人員分析認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)貸款購(gòu)車的分歧較大，這一在國(guó)外非常盛行的消費(fèi)方式和理念，在國(guó)人眼里還頗受爭(zhēng)議。這除了和中國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念有一定沖突外，也和個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入情況、消費(fèi)者對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展預(yù)期、消費(fèi)信貸本身的操作等有著密切關(guān)系。

有超前消費(fèi)意識(shí)的受訪者往往具有如下特征：年紀(jì)較輕，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，對(duì)生活質(zhì)量的要求較高。他們認(rèn)為，與其若干年后賺足了購(gòu)車的錢，不如現(xiàn)在花明天的錢，提前享受。反對(duì)者則認(rèn)為，消費(fèi)應(yīng)"量入為出，安分守己".相對(duì)于贊成者，他們的經(jīng)濟(jì)收入水平較低，工作穩(wěn)定性較差。

3貸款期限4至5年最受歡迎

調(diào)查結(jié)果顯示，34.0％的消費(fèi)者認(rèn)為汽車貸款期限4至5年最合適，19.8％選擇10年以上，18.9％選擇3年以下，17.0％選擇6至7年，10.4％選擇8至9年。

調(diào)查人員分析認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)貸款期限的選擇因個(gè)人情況差異而不同。一般情況下，收入高、償還能力強(qiáng)的消費(fèi)者傾向于較短期限，收入較低、償還能力較弱的傾向于較長(zhǎng)期限。但也有例外，一些投資意識(shí)較強(qiáng)的消費(fèi)者，盡管有購(gòu)車能力，也會(huì)貸款且選擇較長(zhǎng)的期限，而把自己的資金用于其他投資上，做到理財(cái)和享受兩不誤。

4貸款期望額度較高

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于貸款金額，消費(fèi)者的期望在4萬(wàn)至10萬(wàn)元之間。其中，10萬(wàn)元及以上的比例稍高，為25.5％；其次為6萬(wàn)至7萬(wàn)元，占22.6％；4萬(wàn)至5萬(wàn)元占20.8％；8萬(wàn)至9萬(wàn)元占19.8％；3萬(wàn)元以下比例較低，為11.3％。

調(diào)查人員分析認(rèn)為，消費(fèi)者對(duì)貸款傾向于較高金額，結(jié)合目前轎車市場(chǎng)的車價(jià)，經(jīng)濟(jì)型為10萬(wàn)元，中高檔在20萬(wàn)至30萬(wàn)元。因此，較低的貸款額度滿足不了消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)的支付，反過來，如果消費(fèi)者的購(gòu)車資金缺口較小，往往也不會(huì)通過貸款方式解決。

篇7

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；發(fā)展問題；對(duì)策

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷飛躍，我國(guó)的居民收入水平也在快速的提高，汽車已經(jīng)成為日常生活中不可缺少的交通工具，汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱產(chǎn)業(yè)。而在這個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程中，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展起著很重要的作用。我們要不斷的擴(kuò)大汽車市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模，帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要繼續(xù)大力的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，發(fā)現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸中存在的一些問題，并提出應(yīng)對(duì)這些問題的策略，使我國(guó)居民的汽車消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)。

一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

    隨著我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也同樣在進(jìn)步。汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的廣泛發(fā)展為更多的一般汽車消費(fèi)者提供了汽車消費(fèi)需求的幫助，帶動(dòng)了整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。目前我國(guó)大部分家庭都有購(gòu)車的計(jì)劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展帶來了機(jī)會(huì)。但是由于汽車價(jià)格過高、各種有關(guān)汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現(xiàn)在大部分家庭持幣待購(gòu)的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。其實(shí)主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力的發(fā)展我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，完善各種汽車消費(fèi)信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費(fèi)需求得到充分的滿足。

二、我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸所面臨的問題

    我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展實(shí)踐很短，雖然也取得了很大的進(jìn)步，但是相對(duì)來說，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸，還無法滿足國(guó)內(nèi)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)需求。我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮對(duì)汽車需求的快速推動(dòng)作用，而歸根結(jié)底，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸方面的問題主要有以下幾個(gè)方面。

1.個(gè)人信用制度不健全

    我國(guó)的社會(huì)信用體系發(fā)展時(shí)間較短，還沒有得到有效的完善。社會(huì)信用體系包括公共信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用，其中個(gè)人信用是最重要的一部分，信用體系關(guān)系著國(guó)家經(jīng)濟(jì)方向的轉(zhuǎn)變。我國(guó)的社會(huì)信用體系還不完整，征信體系和評(píng)估體系還都沒有得到完善，信用擔(dān)保體系的發(fā)展更是參差不齊。這就導(dǎo)致了我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展腳步緩慢。

2.貸款主體的單一性

    我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款主體比較單一，這同樣制約著汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國(guó)目前可以開辦汽車消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行。其他機(jī)構(gòu)受制于資金來源問題，無法大力發(fā)展，這種貸款主體的單一性大大的制約了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致我國(guó)汽車銷售融資的比例非常低，對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展沒有起到真正的推動(dòng)作用。

3.擔(dān)保問題和保險(xiǎn)制度

    大部分信貸業(yè)務(wù)，在消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時(shí)，保險(xiǎn)公司所開辦的履約保證型保險(xiǎn)就成了銀行預(yù)防和控制氣象和消費(fèi)貸款的主要方法。在目前階段，銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，多數(shù)都是保險(xiǎn)公司以供履約保證這種方法，但是很多保險(xiǎn)公司本身就不存在這項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以，這就等于銀行并沒有得到貸款履約保險(xiǎn)，使得汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)，這也是很多信用擔(dān)保貸款違約的重要原因之一。

4.相關(guān)法律的不完善，消費(fèi)信貸法律法規(guī)缺失

    我國(guó)目前出臺(tái)的針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)只是涉及金融方面的問題，而在非金融方面，國(guó)家法律法規(guī)對(duì)于汽車消費(fèi)信貸的保障力度明顯不足。我國(guó)的相關(guān)法規(guī)中都沒有消費(fèi)信貸的條款，對(duì)于汽車消費(fèi)信貸當(dāng)面的法律法規(guī)更是不存在。這就造成了銀行在辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)無法可依，一旦貸款人無法還款或者故意違約，就會(huì)對(duì)銀行造成損失，即使追回了這些損失，也會(huì)浪費(fèi)極大的人力、物力和大量的時(shí)間。法律法規(guī)的不健全，還造成了人們對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)缺乏信任，在一定程度上制約了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，這也是汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)無法快速前進(jìn)的重要原因之一。

三、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展問題的對(duì)策

    在我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必須結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，并適當(dāng)借鑒其他國(guó)家的一些汽車信貸模式和經(jīng)驗(yàn)，找到適合我國(guó)國(guó)情的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的一些對(duì)策。

1.完善社會(huì)信用體系

    一個(gè)完善的社會(huì)信用體系應(yīng)該具備信用收集和整理、信用相關(guān)信息的開放服務(wù)、信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理、失信行為的記錄和懲戒措施等多個(gè)方面的內(nèi)容。各級(jí)政府要加快社會(huì)信用體系的建立，組織專職部門對(duì)社會(huì)信用體系進(jìn)行管理，建立與信貸體系相關(guān)的所有信貸參與者的信息管理數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)管理手段，強(qiáng)制性的要求企業(yè)或者個(gè)人提供信貸數(shù)據(jù)。

2.實(shí)現(xiàn)信貸模式多元化

    我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸的貸款主體主要是銀行，而事實(shí)證明，汽車金融財(cái)務(wù)公司也可以發(fā)揮巨大作用，所以我國(guó)應(yīng)該加快汽車金融公司的發(fā)展，放寬資本限制和榮房子渠道，使汽車金融公司的業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展，全方位的為汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)服務(wù)，使信貸模式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展模式。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管理

    借鑒國(guó)外成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，完善信貸的管理體制和制衡手段。建立激勵(lì)、約束和管制的多重手段，加強(qiáng)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)還要改變信貸銷售觀念，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)判。

4.健全法律法規(guī)

    政府還要通過法律法規(guī)的制定，保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，在掌握信用貸款信息的基礎(chǔ)上，對(duì)于社會(huì)信用體系中的違法違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行信用記錄，并向社會(huì)公布。整個(gè)全面的信用數(shù)據(jù)，形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式，通過對(duì)年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)和信用記錄等各方面的要素的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析，設(shè)定科學(xué)的評(píng)判制度，根據(jù)評(píng)判制度確定企業(yè)或者個(gè)人的信貸評(píng)級(jí)，同時(shí)還要保證現(xiàn)有征信系統(tǒng)中的信息錄入正確性、完整性、及時(shí)性。還要加強(qiáng)對(duì)失信行為的懲戒機(jī)制，在確定失信行為并公示的情況下，對(duì)失信行為進(jìn)行迅速有效的處理，從而使社會(huì)信用評(píng)級(jí)有所提高。

結(jié)語(yǔ)：

    總之，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展還處于初期階段，由于起步晚、問題多，造成了我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸體系的不完善，這種現(xiàn)狀極大地影響了我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和信用經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的形成，所以，我們要完善健康的汽車消費(fèi)信貸體系，加強(qiáng)管理，從而促使我國(guó)信用社會(huì)體系的形成，同時(shí)也為我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳珀濤.  中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展特征及未來趨勢(shì)[J]. 輕型汽車技術(shù),2009(06)

[3] 劉許明,魏曉妹.  對(duì)我國(guó)建立汽車金融公司的思考[J]. 北京汽車,2008(01)

篇8

從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看,國(guó)外購(gòu)車者中平均60%是靠消費(fèi)信貸,美國(guó)高達(dá)80%,而去年中國(guó)購(gòu)車者中僅有約10%的人能貸到款,因此中國(guó)汽車市場(chǎng)最嚴(yán)重的問題是少了消費(fèi)信貸的鼎力支撐。

從國(guó)外汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)成功的經(jīng)驗(yàn)來看,主要受益于國(guó)外成熟的市場(chǎng):(1)完善的社會(huì)信用和法律體系;(2)完整的市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)分析體系;(3)完善的汽車金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系:在政府有限監(jiān)管下良好的產(chǎn)業(yè)自律、行業(yè)自律、金融體系自律和市場(chǎng)自律;(4)先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論為基礎(chǔ)的分析辦法和工具。

但分析我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng),目前處于調(diào)整發(fā)展階段,市場(chǎng)是不成熟和不完善的:第一,個(gè)人征信系統(tǒng)不完善。盡管我國(guó)已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng),但僅僅是個(gè)人在銀行的貸款以及信用卡記錄,個(gè)人及家庭的收入狀況不透明,個(gè)人的現(xiàn)金收入支出、個(gè)人的債權(quán)債務(wù)的情況、個(gè)人的社會(huì)誠(chéng)信等沒有系統(tǒng)的信息記錄。同時(shí),目前的征信系統(tǒng)缺乏一整套科學(xué)嚴(yán)密的個(gè)人信用評(píng)估程序和相應(yīng)的評(píng)估模型,各家銀行對(duì)其使用標(biāo)準(zhǔn)各不相同,而其他金融機(jī)構(gòu)未能使用該系統(tǒng),個(gè)人在其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的貸款記錄也未能體現(xiàn)。因此,銀行在發(fā)展汽車消費(fèi)信貸時(shí)會(huì)出現(xiàn)惜貸慎貸現(xiàn)象,或者汽車消費(fèi)信貸質(zhì)量不穩(wěn)定等情況,從而制約銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸緩慢。第二,汽車消費(fèi)信貸相關(guān)法律有待完善。盡管目前我國(guó)現(xiàn)行的法律、法令和相關(guān)的政策文件,如《汽車金融管理?xiàng)l例》、《個(gè)人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》、《汽車金融管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》,為汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展提供了基本的法律、政策框架,使之具備了基本的可操作性,但這些法律法規(guī)缺乏相關(guān)的配套法律法規(guī),其縝密性和完備性不足,針對(duì)性也不夠強(qiáng),使得汽車消費(fèi)信貸缺乏法律保障,同時(shí),《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定也造成汽車信貸的擔(dān)保抵押的使用范圍有限,可操作性不強(qiáng),特別是對(duì)于進(jìn)口車的抵押登記必須等待機(jī)動(dòng)車輛登記證出來才生效,而國(guó)內(nèi)的進(jìn)口車的抵押登記手續(xù)繁瑣,起碼需要辦理1個(gè)月時(shí)間,在一定程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)口車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。第三,貸款回收保障制度不完善。盡管銀行或者汽車金融公司在發(fā)放貸款時(shí)成數(shù)控制在7成以下,但由于我國(guó)的二手車市場(chǎng)的發(fā)展剛剛起步,對(duì)于二手車的估價(jià)還是不規(guī)范,且市場(chǎng)的接受范圍較小,加上我國(guó)的程序較漫長(zhǎng),一筆貸款的到執(zhí)行預(yù)計(jì)至少要3個(gè)月到半年,銀行的貸款一旦發(fā)生不良,其收回貸款的時(shí)間和收回款項(xiàng)是難以預(yù)計(jì)的,這也是制約商業(yè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的原因之一。第四,國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)環(huán)境有待改善。汽車價(jià)格的不穩(wěn)定以及購(gòu)車的高稅費(fèi)嚴(yán)重影響了國(guó)內(nèi)的汽車消費(fèi)市場(chǎng);復(fù)雜的貸款手續(xù)嚴(yán)重制約了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展,一筆汽車消費(fèi)貸款在我國(guó)至少需經(jīng)過6個(gè)機(jī)構(gòu),包括生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、銀行(金融機(jī)構(gòu))、保險(xiǎn)公司、車管所及公證部門,從文件準(zhǔn)備到銀行發(fā)放貸款一般需要7在～10天,進(jìn)口車貸款的時(shí)間更長(zhǎng),辦理車輛抵押登記時(shí)間一般需要1個(gè)月,而在美國(guó),一般只需要30分鐘就可以把車開走。第五,銀行的規(guī)章制度也制約著汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。由于銀行能夠獲取申請(qǐng)人的信用資料不齊全,且汽車屬于動(dòng)產(chǎn),即使辦理了抵押登記,銀行也難以預(yù)料汽車的折舊程度,銀行沒有一套健全的個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng),等等因素,致使銀行將汽車消費(fèi)貸款設(shè)為較高風(fēng)險(xiǎn)的貸款品種,在貸款對(duì)象的要求上有一定程度的苛刻,在審批流程上有一定程度的拖長(zhǎng),因此,在一定程度上不利于汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。

因此,從中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā),筆者認(rèn)為,銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)可以發(fā)展以下模式:

1.直接面對(duì)消費(fèi)者的“直客式”模式

該模式主要是面向銀行的中高端客戶推出。銀行的網(wǎng)點(diǎn)多,信貸資金充裕,這是汽車金融服務(wù)公司難以比擬的優(yōu)勢(shì)。該模式可以選擇以下的客戶群體:第一,收入穩(wěn)定的客戶;第二,銀行的存量貸款客戶:人行征信記錄良好的、原貸款金額在50萬(wàn)元以上的客戶;第三,對(duì)銀行效益貢獻(xiàn)度大的客戶。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些客戶群體的具體情況先給予授信額度,在其申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款時(shí)在審核消費(fèi)者提供的購(gòu)車合同和首付款發(fā)票(或收據(jù))及必要的貸款資料符合條件后可給予不超過汽車車價(jià)的7成且不超過該授信額度的貸款額度,貸款直接發(fā)放到汽車經(jīng)銷商的賬戶,貸款的擔(dān)保方式為車輛抵押。

2.尋找誠(chéng)信度好、實(shí)力強(qiáng)的汽車經(jīng)銷商合作的“間客式”模式

篇9

的中國(guó)探索，推出了像S-Max這樣既是汽車品牌新形象的代言者，又是超越傳統(tǒng)概念的新車型。

雪佛蘭AVEO的實(shí)際車主年齡為31歲，比車廠預(yù)設(shè)車主年齡大6歲；本田Civic的實(shí)際車主年齡為39歲，比車廠預(yù)設(shè)車主年齡老9歲；豐田RAV4本來是為27歲左右的車主而設(shè)，結(jié)果迎來的是平均年齡為38歲的大叔……這是北美汽車市場(chǎng)不久前的一個(gè)調(diào)查結(jié)果。

能否吸引年輕“Y一代”的注意力以培植起他們的品牌忠誠(chéng)度，曾經(jīng)是北美市場(chǎng)各大國(guó)際品牌的生存問題。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展，中國(guó)同樣面臨這樣的考驗(yàn)。能否從現(xiàn)在起就讓20歲出頭的年輕人喜歡上自己的品牌和產(chǎn)品，直接關(guān)系到15年、20年后的市場(chǎng)布局。

從Scion品牌說起

2007年2月，芝加哥國(guó)際車展，第二代Scion xB和全新Scion xD車款全球首次亮相。第二代Scion xB設(shè)計(jì)上與曾在2005紐約車展上亮相的Scion t2b概念車有眾多相似之處，而xD車款將代替Scion xA車款。

作為全球最年輕的汽車品牌，Scion是北美豐田繼Toyota、Lexus之后，旗下所擁有的第三個(gè)品牌。Scion代表的是個(gè)人化汽車時(shí)代的來臨，透過全新設(shè)立的經(jīng)銷體系，每一位車主將有機(jī)會(huì)體驗(yàn)到Scion精心設(shè)計(jì)的個(gè)人化購(gòu)車流程，以及買到一部與眾不同的個(gè)人化Scion汽車。

豐田北美在2002年紐約車展新聞會(huì)上宣布了新的Scion品牌。根據(jù)對(duì)消費(fèi)群的調(diào)查，豐田以Scion為品牌推出一系列的車型來迎合下一代的新車用戶。Scion的含義從英

文意思上就可以理解出來，意為子孫、后代。它將以一個(gè)獨(dú)立的、極具特色的產(chǎn)品陣容以及新的銷售理念來迎合未來新車用戶的胃口。同樣，它的名字還有一個(gè)含義，亦是作為豐田品牌的后代來繼續(xù)豐田汽車的造車哲學(xué)。

Scion的副總裁馬克特普林(Mark Templin)稱，xA和xB兩款車型使得Scion和年輕顧客保持聯(lián)系的能力獲得了提高。無論是怪獸般的迷你5門掀背小車xA，還是盒子般的xB，都緊緊圍繞獨(dú)特的外形、強(qiáng)勁的性能、實(shí)用的空間來做文章。因?yàn)閤A和xB的成功，Scion又推出外形符合年輕人的審美標(biāo)準(zhǔn)和競(jìng)技水平的跑車tc。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，Scion品牌車型的主要客戶為年輕男性，其中一半以上在35歲以下，有75％的購(gòu)車者是首次從豐田公司購(gòu)車。豐田似乎正沿著既定目標(biāo)，逐步將美國(guó)15至25歲年齡段的年輕“Y一代”吸引過來。

中國(guó)市場(chǎng)未知數(shù)S-Max

雖然豐田的“青春”品牌Scion在北美已經(jīng)獲得了足夠的成功，雖然新能源汽車普銳斯已經(jīng)在中國(guó)獲得預(yù)期的收獲，但在贏取中國(guó)未來市場(chǎng)的戰(zhàn)略中，飲頭啖湯的人名字叫福特。

繼2006年憑借福克斯兩廂、三廂和蒙迪歐車型取得了高達(dá)112％的年銷售增幅之后，長(zhǎng)安福特馬自達(dá)汽車有限公司，這家中國(guó)市場(chǎng)名字最長(zhǎng)的公司以讓人意外的速度為國(guó)內(nèi)消費(fèi)者帶來了“2007歐洲年度車型”福特sMax。

S-Max介于轎車與MPV之間，但融合了中高級(jí)轎車和MPV的優(yōu)勢(shì)，它是福特第一款采用了福特歐洲動(dòng)感設(shè)計(jì)(Kinetic Design)的車型，取代了較早的新邊鋒設(shè)計(jì)，其造型設(shè)計(jì)體現(xiàn)了“運(yùn)動(dòng)中的能量”。

“S-Max是一部全新概念的車子，我們希望通過這部車子的上市，在市場(chǎng)里重新開辟一個(gè)叫做SAV，也就是運(yùn)動(dòng)型、多功能的轎車市場(chǎng)?！遍L(zhǎng)安福特馬自達(dá)總裁沈英銓說。

為了形成自己的特色，S-Max在車頭A柱下格柵兩側(cè)運(yùn)用了類似于“鯊魚鰓”的設(shè)計(jì)，雖然這純粹是一種裝飾，但卻體現(xiàn)了福特在設(shè)計(jì)思路上的堅(jiān)決。車廂內(nèi)，多達(dá)26個(gè)的私密收藏空間，便利的人性化設(shè)計(jì)隨處可見。在性能上，S-Max擁有同級(jí)車中首先配備的6速手自一體變速箱和全新設(shè)計(jì)的2.3升直列4缸16氣門鋁合金發(fā)動(dòng)機(jī)，連同較低的重心，為精準(zhǔn)駕駛和操縱性提供了保障，目的就是迎合更富激情的駕車人。

車廠們的x戰(zhàn)略

關(guān)于S-Max的中文名字，目前還是個(gè)謎。但在參加S-Max上市會(huì)的不少媒體記者和經(jīng)銷商看來，保持S-Max這個(gè)“X”味道十足的稱謂也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在中國(guó)市場(chǎng)上，像奇瑞V5、長(zhǎng)安鈴木SX4三廂，都在汽車消費(fèi)的“X”跨界領(lǐng)域進(jìn)行了探索。

篇10

新標(biāo)桿：「中國(guó)研發(fā)走向世界的開端

今天，中國(guó)在全球汽車市場(chǎng)中占有舉足輕重的地位，大大小小的合資汽車項(xiàng)目也在中國(guó)的大地上遍地開花。盡管如此，此次長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍汽車有限公司的成立還是創(chuàng)造了中國(guó)汽車發(fā)展史上的多個(gè)「第一―― 第一家24個(gè)月內(nèi)完成合同談判，簽署合作協(xié)議并獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合資汽車企業(yè)；第一家經(jīng)營(yíng)外方、中方和合資企業(yè)自主三大品牌的合資項(xiàng)目；第一家成立之初就設(shè)立技術(shù)研發(fā)中心的合資項(xiàng)目；第一家允許海外建設(shè)生產(chǎn)基地和多品牌出口的合資項(xiàng)目⋯⋯能夠在已然十分成熟的中國(guó)合資汽車市場(chǎng)創(chuàng)造一系列的「第一，背后是中國(guó)長(zhǎng)安汽車集團(tuán)與法國(guó)標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)為此付出的巨大努力。

中國(guó)長(zhǎng)安汽車集團(tuán)董事長(zhǎng)徐留平認(rèn)為，隨著中國(guó)消費(fèi)者的成熟，中國(guó)汽車市場(chǎng)已經(jīng)告別了品牌加價(jià)格撬動(dòng)的初級(jí)階段，如何將世界最先進(jìn)的汽車科技與服務(wù)完美地移植到中國(guó)市場(chǎng)中，才是取得中國(guó)消費(fèi)者認(rèn)可的致勝法寶。與以往外資品牌加中國(guó)制造的合資方式不同，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍更加注重公司整體品牌的塑造。為了讓消費(fèi)者更好地認(rèn)識(shí)長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍的品牌形象，新公司不僅在國(guó)內(nèi)首次提出了「合資公司品牌的戰(zhàn)略構(gòu)想，更先期投資5億元人民幣建立了長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍技術(shù)研發(fā)中心。

「中國(guó)汽車市場(chǎng)近年來發(fā)展迅速，也將在不遠(yuǎn)的將來成為世界上最大的市場(chǎng)！中國(guó)市場(chǎng)對(duì)標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)執(zhí)行董事會(huì)主席菲利普•瓦蘭（Philippe Varin）毫不掩飾對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的熱情?！竿ㄟ^和中國(guó)長(zhǎng)安的合作，標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)有信心將更好的產(chǎn)品和服務(wù)更有深度和力度地在中國(guó)推廣。擁有強(qiáng)大本土研發(fā)能力和歐洲最先進(jìn)生產(chǎn)線的長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍，未來不僅能夠提供更加符合中國(guó)消費(fèi)者需求的汽車產(chǎn)品，更有實(shí)力輻射整個(gè)亞洲地區(qū)，從而將中國(guó)的汽車工業(yè)帶上一個(gè)全新的高度。

新十年：成就全球汽車新高度

2011年，是標(biāo)致雪鐵龍?jiān)谥袊?guó)合資汽車市場(chǎng)第二個(gè)十年的開局之年。對(duì)于這個(gè)新十年，無論是中國(guó)長(zhǎng)安汽車集團(tuán)還是標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)無疑都寄予厚望。在這個(gè)全新的十年中，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍已悄然將目標(biāo)鎖定在中國(guó)的高端汽車市場(chǎng)：據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年上半年中國(guó)高檔車市場(chǎng)的增長(zhǎng)率高達(dá)33.5%，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，這一增長(zhǎng)勢(shì)頭正變得越來越猛烈。

作為中國(guó)四大汽車制造商之一，中國(guó)長(zhǎng)安汽車集團(tuán)在中低端市場(chǎng)取得了成功，但依然看好快速成長(zhǎng)的中國(guó)高端車市場(chǎng)。此次與標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)的合作，將成為中國(guó)長(zhǎng)安汽車集團(tuán)踏足高端市場(chǎng)的重要一步。對(duì)于標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)，為了擁抱中國(guó)這個(gè)全球第一市場(chǎng)，用閃電般的速度果斷促成了與中國(guó)長(zhǎng)安的合作，為標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)亞洲戰(zhàn)略的落實(shí)向前邁出了實(shí)質(zhì)性一步。在今年的上海車展上，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍便將從未公開亮相的高端車型Citroen DS5的全球首發(fā)放在中國(guó)，足見對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的高度重視。

作為雪鐵龍品牌的高端產(chǎn)品系列，DS Citroen系列在歐洲已經(jīng)擁有五十余年的歷史，從誕生之日起，DS Citroen便致力于將最超前的設(shè)計(jì)理念、最運(yùn)動(dòng)的車身造型和最新的汽車技術(shù)有機(jī)融合，從而為消費(fèi)者提供前所未有的駕乘體驗(yàn)。今天，DS系列車型已經(jīng)將最先進(jìn)的歐洲科技和「大膽、自信、卓而不群的生活態(tài)度帶到了中國(guó)消費(fèi)者的身邊。

「高端汽車已經(jīng)不僅僅是一種產(chǎn)品，更代表著一種生活和品位。長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍汽車有限公司總裁阿博德介紹說，「以客戶體驗(yàn)為中心將是長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍的最大特點(diǎn)，從汽車設(shè)計(jì)到經(jīng)銷商的甄選、銷售人員的培訓(xùn)，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍都將以精益求精的態(tài)度去審視每一道工序，力爭(zhēng)為用戶提供獨(dú)一無二的消費(fèi)體驗(yàn)。

如果說DS Citroen在上海車展的驚艷亮相已經(jīng)為這款代表歐洲領(lǐng)先科技和現(xiàn)代出色設(shè)計(jì)的高端車型開了個(gè)好頭，那么長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍精益求精的態(tài)度則為其走向成功鋪平了最后的道路。除了占領(lǐng)高端市場(chǎng)，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍還有一個(gè)更為艱巨的任務(wù)有待完成。

新藍(lán)圖：開啟中國(guó)車市新能源時(shí)代

長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍的成立，不僅僅是標(biāo)致雪鐵龍集團(tuán)在中國(guó)邁出的一大步，同樣也改變了中國(guó)合資車企的理念。無論是國(guó)家政策還是市場(chǎng)需求，新能源汽車都已經(jīng)成為整個(gè)市場(chǎng)的焦點(diǎn)，而在成立之初便將新能源汽車合作及自主品牌研發(fā)納入公司發(fā)展規(guī)劃，致力于生產(chǎn)更加節(jié)能環(huán)保、更具有科技含量產(chǎn)品的合資企業(yè)，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍無疑在未來的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了一個(gè)最佳起跑位置。

對(duì)于新能源汽車而言，如何將歐洲先進(jìn)的節(jié)能技術(shù)和環(huán)保理念成功移植到中國(guó)的市場(chǎng)是一個(gè)亟待解決的難題。長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍將如何解決這個(gè)難題呢？「長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍將新能源汽車合作納入公司發(fā)展規(guī)劃，致力于生產(chǎn)更加節(jié)能環(huán)保、更具科技含量的產(chǎn)品。除了引入歐洲最先進(jìn)的新能源技術(shù)外，本土化研發(fā)和服務(wù)保障也同樣是未來新能源戰(zhàn)略的重點(diǎn)。長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍執(zhí)行副總裁應(yīng)展望表示。

隨著中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的成熟，新能源汽車也成為一種必然趨勢(shì)。隨著《節(jié)能和新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》的出臺(tái)，以長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍為代表的新能源車企必然會(huì)撬動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)。

憑借著高端的品牌戰(zhàn)略和雄厚的研發(fā)實(shí)力，長(zhǎng)安標(biāo)致雪鐵龍深圳基地的投產(chǎn)，不僅將推動(dòng)中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，更悄然改變著整個(gè)亞太地區(qū)汽車產(chǎn)業(yè)的地理格局。