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申明:本網(wǎng)站內(nèi)容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內(nèi)容。 浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)立大會將在 3 月 16 日這周舉行。

頂著民營銀行和網(wǎng)絡銀行的雙重光環(huán)，螞蟻金服集團旗下的浙江網(wǎng)商銀行（下稱“網(wǎng)商銀行”）尚未開業(yè)已頗吸引市場的眼球。

1月27日，負責籌建網(wǎng)商銀行的螞蟻金服副總裁俞勝法在會上透露，網(wǎng)商銀行預計在3月向監(jiān)管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業(yè)。

《財經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會將在3月16日這周舉行。屆時，公司將確定董事會及高管人員名單，各股東的股權比例也將得到厘清。之后，網(wǎng)商銀行將向浙江省銀監(jiān)局報送材料，申請金融業(yè)務許可證，并在通過之后，申請工商營業(yè)執(zhí)照。

浙江網(wǎng)商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農(nóng)集團有限公司、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司共同發(fā)起設立，根據(jù)此前媒體報道，網(wǎng)商銀行上述股東各自持股比例分別為30%、25%、18%、16%，剩余11%股份的股東暫未確定。

從支付寶到余額寶、從小貸公司到網(wǎng)商銀行，螞蟻金服的金融板塊逐漸成型，網(wǎng)商銀行的批籌與設立，使得阿里這個做了十年類金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，終于“扶正”。而對于中國的銀行業(yè)來說，網(wǎng)商銀行與近期開業(yè)的深圳前海微眾銀行（下稱“微眾銀行”）一道，宣布了中國網(wǎng)絡銀行時代的到來。

由于背靠螞蟻金服和阿里，監(jiān)管層希望其能發(fā)揮帶動效應，借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，通過大數(shù)據(jù)和云計算等技術，服務于個人及小微企業(yè)，促進普惠金融的發(fā)展。

《財經(jīng)》記者獲悉，浙江網(wǎng)商銀行所使用的底層技術平臺將與螞蟻金服和阿里巴巴集團其他平臺相同。一位阿里內(nèi)部人士表示，如果把螞蟻金服所打造的整個金融生態(tài)圈比喻成一座大廈的話，網(wǎng)商銀行就像其中的一個房間，它和同樣進駐大廈的其他金融機構一起，形成良好的協(xié)同效應。

與傳統(tǒng)金融服務模式不同，螞蟻金服COO井賢棟將網(wǎng)絡銀行的業(yè)務模式總結為商業(yè)驅動的金融。前者遵循由金融機構創(chuàng)設產(chǎn)品、再通過銷售渠道向客戶銷售的單純商業(yè)邏輯，后者則基于互聯(lián)網(wǎng)平臺商業(yè)活動本身的金融需求，是一種融合了金融思維與互聯(lián)網(wǎng)思維的跨界產(chǎn)物。

遠程開戶、大數(shù)據(jù)征信、無網(wǎng)點運營這些互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步引入，在為銀行業(yè)帶來革新之風的同時，也引發(fā)新一輪的監(jiān)管思考。

雖然人們一直在驚嘆互聯(lián)網(wǎng)金融非比尋常的商業(yè)力量，但事實上，其尚難撼動傳統(tǒng)銀行的地位。部分業(yè)內(nèi)人士認為，由于自身資本金及業(yè)務定位的限制，網(wǎng)絡銀行注定不是一個規(guī)模迅速擴張的銀行，不會對現(xiàn)有銀行體系造成沖擊，二者更多是互補關系。

但有一點無可爭議，在未來的金融商戰(zhàn)中，網(wǎng)絡技術的重要性已被提升至前所未有的高度。 定位小微

2015年1月27日，負責浙江網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法在螞蟻金服的一場會上透露，網(wǎng)商銀行預計在今年3月向監(jiān)管部門提交報告材料，爭取5月-6月開始營業(yè)。從俞勝法的表態(tài)來看，網(wǎng)商銀行應該是申請了籌建延期。

銀監(jiān)會要求，民營銀行籌建工作應自批復之日起六個月內(nèi)完成。如果從2014年9月26日網(wǎng)商銀行獲得籌建批復算起的話，其籌建期應至2015年3月25日。如發(fā)起人未能按期完成籌建，其應在籌建期限屆滿前一個月向銀監(jiān)會提交籌建延期報告，籌建延期不得超過一次，最長期限為三個月。

螞蟻金服在給《財經(jīng)》雜志的回應中稱，其能夠在籌備期內(nèi)如期完成各項工作，達到開業(yè)的目標。目前，正在進行IT系統(tǒng)開發(fā)和測試工作?！敦斀?jīng)》記者了解到，因為浙江網(wǎng)商銀行是自建系統(tǒng)，所以很多時間花在了底層系統(tǒng)的搭建上。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，網(wǎng)商銀行的業(yè)務將與螞蟻金服和阿里巴巴集團整體的平臺化戰(zhàn)略相符，用螞蟻金服COO井賢棟的話說，是商業(yè)驅動的金融。因此，網(wǎng)商銀行會圍繞平臺化的大方向在一些領域謀求創(chuàng)新，小額存貸款將是主要業(yè)務之一。

螞蟻金服在給《財經(jīng)》的書面回復中指出，相比其他同業(yè)者來說，網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢是基于電商平臺的客戶和交易數(shù)據(jù)積累。目前已有數(shù)以億計的網(wǎng)絡消費者和商家在阿里的電商平臺上發(fā)生買賣交易，并產(chǎn)生了交易數(shù)據(jù)的積累，這些消費者和商家符合其“小存小貸”的市場定位，也與阿里及螞蟻金服經(jīng)過多年模型所驗證的小額分散的風險控制手段相適應，同時小額度高頻率的特質(zhì)也符合互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，適用于標準化的、集中線上運營的方式。

與網(wǎng)商銀行相類似，前海微眾銀行的目標定位也是 “普惠金融為目標、個存小貸為特色”，微眾銀行行長曹彤表示，小微客戶要求更低成本、更便捷、更接近的業(yè)務方式，在這些方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行并沒有做得很完善，從這個意義上說，微眾銀行是一個補充者。

浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本為40億元人民幣，比此前開業(yè)的深圳前海微眾銀行略多。負責網(wǎng)商銀行籌建的螞蟻金服副總裁俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務模式，主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求，具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。

遠程開戶有限突破

在此之前，遠程開戶的問題一直為監(jiān)管機構所“堅守”，但對于沒有實體網(wǎng)點的網(wǎng)絡銀行來說，這條限制不突破就寸步難行。

一位央行權威人士指出，遠程開戶要滿足開戶實名制的要求。傳統(tǒng)銀行的做法是通過面簽、面查、面談的流程來完成，這其中涉及到人工的判斷，遠程識別首先要回答的問題是，遠程認證技術是不是比人工識別更可靠。

《財經(jīng)》記者了解到，身份識別的有權管理機關在公安部，在遠程開戶這個問題上，公安部是主要的決策者，但央行等機構也會提供重要的參考意見。

在公安部第一研究所相關人士看來，有效的實名認證技術必須能夠準確判定認證對象的法定身份且不受人為因素影響。而上述央行權威人士表示，初步來看，技術的可靠性似乎超過了面簽、面查、面談，但他亦指出，很多風險是在應用中慢慢才知道，一些隱藏的風險點現(xiàn)在還無法看出。

另一位央行權威人士對《財經(jīng)》記者說，考慮到網(wǎng)絡銀行的開業(yè)需要，遠程開戶的放開已經(jīng)是大勢所趨，放開之后會對網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)銀行一體適用，但是即便放開，可能做的業(yè)務也會受到有一定限制。

但最近有消息稱，騰訊向監(jiān)管機構所提供的“人臉識別信息安全檢測報告”，針對對象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識別，目前還不能用于作為遠程開設銀行賬戶的依據(jù)，因為開設銀行賬戶針對的是完全開放的人群。這又為遠程開戶能否放開帶來了一層陰影。

在此之前，開戶是否放開就曾有過爭論。

2014年3月，央行曾向各銀行下發(fā)《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》（討論稿），對電子賬戶開戶實名認證作出了明文規(guī)定。

其中最引人注目的是“強實名”和“弱實名”的概念。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為“弱實名”電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉賬結算、交易支付和現(xiàn)金支付;而對于銀行與其他銀行合作進行了身份認證或通過了柜臺認證，以及電子賬戶和綁定銀行賬戶的開戶行為同一銀行的，央行界定為“強實名”電子賬戶，可作為銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶。事實上，“強實名”和“弱實名”的區(qū)別，主要在于是否通過了“柜臺認證”。

在很多監(jiān)管機構人士看來，開立賬戶是最后一道防線，如果被突破，開的口子實在太大，因此傾向于采用強賬戶、弱賬戶的業(yè)務區(qū)分，可能暫時不會給網(wǎng)絡銀行全業(yè)務賬戶，以便于風險管控。 思維沖擊

網(wǎng)絡銀行的設立，讓傳統(tǒng)銀行也感受到了沖擊。在一些資深業(yè)界人士看來，網(wǎng)絡銀行的沖擊與其說在業(yè)務上規(guī)模上，毋寧說是在思想上。

一位央行權威人士說，虛擬銀行對傳統(tǒng)銀行沖擊更大程度上是在理念上。比如，無網(wǎng)點銀行會促使傳統(tǒng)銀行思考自己網(wǎng)點的轉型和布局。在地租和人工成本居高不下的情況下，傳統(tǒng)銀行只要將網(wǎng)點適度減少，利潤就會馬上提升。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司對技術人才的重視，也是傳統(tǒng)金融機構需要學習的。

波士頓咨詢大中華區(qū)合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇對《財經(jīng)》記者說，未來銀行的資產(chǎn)端收入增長趨緩已經(jīng)是大勢所趨，因此成本的下降就尤為重要。銀行需要考慮，如何來解決成本收入比高居不下的問題，

網(wǎng)絡銀行無疑提供了一種思路。螞蟻金服曾做過內(nèi)部的測算，傳統(tǒng)金融機構的一年的IT單賬戶成本在50元-80元，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的單賬戶成本不到1元，這意味著，很多對于傳統(tǒng)銀行來說沒法做的業(yè)務，是可以在網(wǎng)絡銀行上開展的。

事實上，傳統(tǒng)的銀行也正逐漸網(wǎng)絡化，工商銀行、民生銀行等都已經(jīng)展開了直銷銀行的試點，未來傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)絡銀行的界限將越發(fā)模糊。Brett King在其著作《Bank 3.0》中指出，未來的銀行將不是機構和網(wǎng)點的概念，而是一種服務的概念。在智能手機越來越普及的今天，這種服務完全可以通過用戶的移動終端來完成。

一位央行內(nèi)部人士說，一方面，現(xiàn)有的金融體系在今后會逐步網(wǎng)絡化，傳統(tǒng)金融機構會引進互聯(lián)網(wǎng)的思維、方式和大數(shù)據(jù)條件下風險管理技術，而另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要借鑒現(xiàn)有的銀行管理方式和多年來成熟的模式。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)銀行做的是增量的業(yè)務，對傳統(tǒng)金融體系的改變更多是在邊際上，還不可能取代現(xiàn)有的金融體系。

雙方更多是一個補充的關系。何大勇分析稱，在中國6億多網(wǎng)民中，大約1億人是傳統(tǒng)銀行的服務對象，互聯(lián)網(wǎng)金融機構服務的對象是將近2億的長尾用戶，未來還有3億左右的人有可能陸續(xù)成為長尾用戶。

目前，銀監(jiān)會給兩家網(wǎng)絡銀行的業(yè)務定位是小存小貸。由于自身資本金的限制，網(wǎng)絡銀行注定不是一個規(guī)模迅速擴張的銀行。以浙江網(wǎng)商銀行為例，初期其資本金規(guī)模在40億元，如果乘以12.5倍的資金放大系數(shù)（按8%的資本充足率來算），可放貸資金最多也就在500億元，從這個角度上看，充其量就是一個村鎮(zhèn)銀行的級別。 風險與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)銀行在帶來新的改變的同時，也帶來了新的風險，并對監(jiān)管提出了更高的要求。前海微眾銀行行長曹彤指出，其目前最關注的三個層面的風險：第一是欺詐風險，第二是信用風險，第三是數(shù)據(jù)風險。

他表示，微眾銀行在短時間內(nèi)服務的客戶會比較多，單個客戶的交易金額可能不像傳統(tǒng)銀行那么大，但是需要銀行具備的同時服務能力比較強，這對系統(tǒng)要求就會很高。再比如，線上模式欺詐的風險可能會高過線下的模式，所以會特別注意防止這方面的風險。在他看來，小而分散帶來的是另外一種風險。

螞蟻金服在給《財經(jīng)》的回復中指出，網(wǎng)商銀行并不會因其互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)、不進行線下網(wǎng)點布局等特點，而在風險控制、負債穩(wěn)定性等方面低于傳統(tǒng)銀行。相反，在過去幾年，螞蟻微貸（即之前的阿里小貸）積累的貸款業(yè)務經(jīng)驗，可以使用大數(shù)據(jù)分析，降低風險控制的成本，降低壞賬率。

如何對網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)金融機構保持統(tǒng)一的監(jiān)管標準，也是監(jiān)管機構面臨的難題。越來越多的人呼吁采用功能監(jiān)管，即網(wǎng)絡銀行和傳統(tǒng)金融機構如果做同樣的業(yè)務，就要適應同樣的監(jiān)管標準。

從國際的經(jīng)驗看，目前對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管目前主要有美國和歐洲兩種模式。

美國采取的是審慎寬松的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管模式：一方面，強調(diào)網(wǎng)絡和交易的安全、維護銀行經(jīng)營的穩(wěn)健和對銀行客戶的保護;另一方面，主要通過指引、規(guī)則、手冊、報告、警告、公告等非強制的形式來引導網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。原有的相關監(jiān)管規(guī)定也繼續(xù)適用于網(wǎng)絡銀行相關業(yè)務的監(jiān)管，對于網(wǎng)絡銀行監(jiān)管中的特殊情況，則基本上通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應網(wǎng)絡電子環(huán)境的方式進行。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費者保護等方面，對網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的要求十分相似。

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具體的還款步驟如下：一、你可以下載一個網(wǎng)商銀行的手機客戶端，然后直接點擊網(wǎng)商銀行手機APP，并登錄賬戶。

二、登錄了網(wǎng)商銀行后，點擊頁面菜單欄的“我的”。

三、在“我的”界面可以看見有一欄“還信用卡”，點擊“還信用卡”。

四、在點擊了“還信用卡”后，若你之前已經(jīng)添加了信用卡，就直接點擊添加的信用卡即可。若還沒有添加，就點擊右方的“+”號添加信用卡。

五、在點擊了信用卡后，會讓你填寫還款金額，將你要還款的金額填入，然后點擊“確認還款”。

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支付寶網(wǎng)商銀行并不是開通了就會額度。用戶如果想獲得網(wǎng)商銀行的授信貸款額度，芝麻信用分需達到600分以上，除此之外，還需要用戶保持良好的經(jīng)營記錄，比如申請時間近期的經(jīng)營收款以及入賬記錄等。網(wǎng)商銀行是支付寶為個體工商戶以及企業(yè)主提供的經(jīng)營貸款，最高額度為100萬元。

網(wǎng)商銀行簡介網(wǎng)商銀行全稱浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司，于2015年6月25日正式開業(yè)，是中國首批試點的民營銀行之一。網(wǎng)商銀行的定位是網(wǎng)商首選的金融服務商、普惠金融的實踐者和互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者，為大眾消費者、小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營者與農(nóng)戶、中小金融機構提供服務，希望利用互聯(lián)網(wǎng)技術、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決企業(yè)主融資難、融資貴、農(nóng)村金融服務匱乏等問題。網(wǎng)商銀行也是中國第一家將核心系統(tǒng)架構在金融云上的銀行，基于金融云計算平臺，網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴容的能力，可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

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社會經(jīng)濟發(fā)展提高了人們的生活質(zhì)量，日常交易方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)上銀行也因此應運而生。民眾隨時隨地可以使用網(wǎng)絡進行信用卡、投資、支票、存款管理等業(yè)務，我們也可以加網(wǎng)上銀行簡單的理解為網(wǎng)絡上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行具有其自身的特點，因為可以不受任何時間、空間和方式的限制，所以又被稱之為“3A”銀行。網(wǎng)上銀行的經(jīng)營模式主要有兩種，一種是傳統(tǒng)銀行運用網(wǎng)絡技術來進行業(yè)務交易處理服務，另一種是完全依靠網(wǎng)絡發(fā)展起來的全新型的電子銀行。

二、我國網(wǎng)上銀行安全現(xiàn)狀

通過對傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行的對比，可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的延伸，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)自由的享受傳統(tǒng)銀行所提供的相關服務，同時也能夠在互聯(lián)網(wǎng)上完成自己的非現(xiàn)金交易。雖然網(wǎng)上銀行是建立在傳統(tǒng)銀行之上，但是它比傳統(tǒng)銀行具有更大的經(jīng)濟規(guī)模，并且銀行的服務成本極低。建立在互聯(lián)網(wǎng)之上的網(wǎng)上銀行是一個極具開放性的系統(tǒng)，不僅僅能夠為消費者提供傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務服務，而且也具有自身無限制交流便捷等優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行具有很高的提升空間。網(wǎng)上銀行是一個綜合性的系統(tǒng)，其中包含了銀行柜臺、業(yè)務數(shù)據(jù)中心、網(wǎng)銀中心、用戶系統(tǒng)、銀行網(wǎng)站等多個組成部分。網(wǎng)絡銀行是將所有的信息都儲存在互聯(lián)網(wǎng)上，所以安全問題也是網(wǎng)絡銀行中的重點問題。目前網(wǎng)上銀行主要采取了RSA的加密機制、口令登錄、SSL加密傳輸、數(shù)字簽名機制相互組合的身份驗證方式，同時也在系統(tǒng)外部設置了防火墻，通過多種方式的組合來防止用戶信息的外泄，網(wǎng)上銀行之所以會不受時間地點的限制，就是因為可以對用戶的身份進行有效的識別，識別的主要集中在登錄密碼和用戶名上。但是用戶名和登錄密碼的輸入方式也很容易，因為用戶的不慎、網(wǎng)絡黑客的惡意攻擊而被他人獲取，所以網(wǎng)絡銀行上面的安全設置也很容易被人惡意攻破。

《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》是我國網(wǎng)上銀行遵循的具體規(guī)范，《辦法》針對網(wǎng)上銀行的風險管理進行了明確規(guī)定，指出網(wǎng)上銀行應該采取恰當?shù)募夹g對用戶的數(shù)據(jù)和交易信息進行保密。有關網(wǎng)絡安全管理的規(guī)定還有很多，但是這些規(guī)定僅僅集中在淺層次上面，并不能夠適應現(xiàn)階段網(wǎng)上銀行業(yè)務的快速發(fā)展需求。

三、建立和健全我國網(wǎng)商銀行安全保障機制

（一）針對網(wǎng)商銀行安全問題制定具體的市場準入標準

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的構建具有公共性，必須充分的考量到消費者的利益。基于此，《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》對銀行市場準入的標準進行了明確的規(guī)定，例如網(wǎng)上銀行應該具備風險控制的能力、擁有良好的電子硬件設施、具有充足的資金等。雖然國家政策對網(wǎng)絡銀行的成立進行了規(guī)定，但是在實踐層面仍然欠缺具體標準。針對目前網(wǎng)上銀行所存在的問題，我國政府部門也應該發(fā)揮其領導作用，進一步著手制定網(wǎng)上銀行具體的標準，例如技術標準、法律標準、風險控制標準等。

（二）繼續(xù)完善網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)

內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)的建立是保障網(wǎng)上銀行安全性的重要環(huán)節(jié)，通過行之有效的內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)減少因交易風險。世界各國大多建立起來了銀行內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，但是在不同的國家和地區(qū)網(wǎng)絡內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)的完善程度存在差異。例如，德國的內(nèi)部控制系統(tǒng)中，針對網(wǎng)絡用戶的用戶名、交易密碼、登錄密碼等進行了有效的限制，在不同的賬戶上也需要設置不同的密碼，這種方法雖然有效的防止了黑客盜取密碼的行為，但是過于繁雜的密碼系統(tǒng)也增加了用戶的負擔。所以我國在建立網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)時，可以充分的參考世界各國的內(nèi)部控制系統(tǒng)的優(yōu)勢，提升網(wǎng)絡銀行交易的安全性。

（三）提升網(wǎng)上銀行客戶的安全意識

改革開放之后我國面臨著國家的快速轉型，但是消費者并沒有真正的認識到應該如何結合國家快速轉型來提高自身的安全理念。大多數(shù)消費者認為自己的信息以及資金存在銀行上就能夠十分安全，并沒有認識到網(wǎng)絡銀行的資金和信息也會因為惡意攻擊而被他人獲取。例如，許多上年紀的人都會教用戶密碼設置為自己的身份證號或是生日，這種密碼設置方式很容易被別人猜到，從用戶賬號破解的角度來看，也十分容易被人盜用。此外，部分銀行客戶人員會使用公共計算機進行網(wǎng)上交易，公共計算機的安全性較低，所以很容易導致機密性的資料被他人盜取。數(shù)據(jù)表明，發(fā)展到2018年，我國網(wǎng)絡銀行交易額已經(jīng)達到了千億元。所以網(wǎng)上銀行的安全性與我們每個人都息息相關，客戶不僅僅要提高自身的安全意識，而且還必須嚴格按照銀行的規(guī)定進行操作。

（四）強化網(wǎng)上銀行監(jiān)管力度

網(wǎng)上銀行安全性匱乏的原因就在于目前沒有制定出嚴格的監(jiān)管制度，為了更好的保障消費者的安全，必須從監(jiān)管制度的建設角度入手。國外銀行研究系統(tǒng)經(jīng)驗豐富，大量的運用了監(jiān)管體系來保證消費者的消費安全，所以我國也可以針對網(wǎng)絡安全借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗。監(jiān)管體系的建立不僅有利于取得消費者的信任，避免不必要的交易摩擦；而且，還有利于形成一個相對公平的競爭環(huán)境，為中小銀行的轉型和發(fā)展提供機會，從而降低金融體系的總體風險。

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隨著我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，金融市場的逐步開放、日漸成熟，百姓可運用的資金也有了大幅提升，投資意愿更是空前高漲，股票、基金、期貨、黃金、外匯都成了人們尋求財富增值的熱門投資渠道。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，許多人開始嘗試起網(wǎng)上理財，比起動不動就要到網(wǎng)點辦業(yè)務，網(wǎng)上理財顯得更加方便快捷。

工行網(wǎng)上銀行作為先進計算機技術與金融服務的完美結合體，為社會提供著晝夜24小時的智能金融服務。目前，登錄工商銀行網(wǎng)上銀行，查詢信用卡的對賬單，再用工資賬戶的資金償還透支款，繳納手機費、電話費等，已成為多數(shù)青年白領每月發(fā)薪時的固定項目。其實，工行網(wǎng)銀的功能遠不只這些，像賬戶管理、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上黃金等理財業(yè)務，都可在工行網(wǎng)上銀行辦理，可以說工行網(wǎng)上銀行――您的理財中心，能夠滿足您的多種需求。

如今，許多青年人辛辛苦苦工作多年，賺得了不少積蓄，但就是不知自己資產(chǎn)的大致數(shù)額。俗話說“你不理財，財不理你”，但是，如果連自己的所有資產(chǎn)都不能自己掌握，那還談何理財？為方便客戶對自己賬戶的科學管理，工行網(wǎng)上銀行提供了注冊賬戶管理的功能，該功能是管理各類網(wǎng)上銀行注冊卡及其下掛賬戶、查詢賬戶信息、辦理轉賬匯款等業(yè)務的一組功能。您可以對注冊到網(wǎng)上銀行的各類銀行卡和賬戶進行管理維護。有了工行網(wǎng)上銀行，并把您的各種工行賬戶注冊到網(wǎng)上銀行，就可以坐在電腦前、輕點鼠標對自己的賬戶資金進行管理和清查，它不僅能夠顯示您賬戶上的資金數(shù)額，而且還可查詢歷史明晰，對于近期每一筆資金的來龍去脈都能了如指掌，對經(jīng)常不知自己資金花到何處的月光族來說，是一種莫大的幫助。

同時，工行網(wǎng)上銀行還為您提供了多種在線理財服務?！熬W(wǎng)上基金”，為您提供了7×24小時的在線交易服務，如果您不必擔心沒有在交易時間內(nèi)提交申請，系統(tǒng)會自動為您辦理預約服務，待交易時間內(nèi)完成交易。同時，基金份額的查詢功能還可讓您時時查詢持有基金的總市值，對自己的獲利情況時時掌握。“網(wǎng)上匯市”，為您創(chuàng)建了外匯實盤買賣的交易平臺，如果您沒有時間時時盯盤，網(wǎng)上匯市還為您提供了人性化的“獲利”、“止損”及“雙向”的自動交易功能?！熬W(wǎng)上保險”，突破了傳統(tǒng)的交易渠道，只要您事先對保險產(chǎn)品有所了解，仔細閱讀保險條款內(nèi)容，幾分鐘內(nèi)即可完成投保，省時方便。同時，網(wǎng)上投保最吸引人的是經(jīng)常推出形式新穎、眩人耳目的打折優(yōu)惠……

您還在等什么？趕快構建屬于自己的理財中心吧。選擇工行網(wǎng)銀打理您的資產(chǎn)，不僅方便快捷，而且您還將會發(fā)現(xiàn)更多精彩！

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[關鍵詞]網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量服務質(zhì)量測評緯度

近幾年，隨著通信技術的飛速發(fā)展和Internet的不斷普及，越來越多的企業(yè)意識到僅僅依靠產(chǎn)品的差別已經(jīng)很難獲得競爭優(yōu)勢，企業(yè)將更多的注意力投向服務的差別。網(wǎng)絡為現(xiàn)代顧客及消費者提供了更加便捷和個性化的服務，為顧客提供了全新概念的服務工具，其優(yōu)勢表現(xiàn)為全天候，及時，互動，這些特性迎合了現(xiàn)代顧客的個性化需求。

隨著網(wǎng)上銀行消費者數(shù)量的飛速增長，網(wǎng)上銀行的發(fā)展己經(jīng)成為銀行業(yè)新的競爭焦點。服務質(zhì)量也就成為網(wǎng)上銀行體現(xiàn)差異化和競爭優(yōu)勢的關鍵所在。如何提高在線服務質(zhì)量來增加顧客在線交易的次數(shù)與金額，并增加顧客的忠誠度來保留與吸引顧客，是所有網(wǎng)上銀行非常關心與重視的話題。

一、網(wǎng)上銀行的分類及特點

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。按照服務對象的不同，網(wǎng)上銀行可以分為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。個人網(wǎng)上銀行向個人消費者提供金融服務，企業(yè)網(wǎng)上銀行向企業(yè)消費者提供金融服務。此外，按照經(jīng)營組織形式的不同，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的實體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務手段，建立銀行站點、提供在線服務而設立的“網(wǎng)上銀行”。它是原有的銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術相結合的產(chǎn)物，是實體銀行的一個特殊分支機構或營業(yè)點。純網(wǎng)上銀行(InternetOnlyBanking)又稱為虛擬銀行(VirtualBank)，起源于美國1996年開業(yè)的安全第一網(wǎng)上銀行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，獨立提供在線銀行服務。一般只設一個辦公地址，既無分支機構，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過網(wǎng)上進行。在現(xiàn)金的收付上，仍需依賴現(xiàn)有的ATM網(wǎng)絡或郵政系統(tǒng)。

我國網(wǎng)上銀行的建設始于90年代后期，雖然起步較晚，但從一開始就呈現(xiàn)出一些特點。首先，我國網(wǎng)上銀行模式都是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)上銀行結合的產(chǎn)物，其業(yè)務基本依賴于母行，尚無純網(wǎng)上銀行；其次，許多銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站，至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務的廣告宣傳放在其它網(wǎng)站之中；最后，業(yè)務方式演變迅速。我國銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務信息查詢階段，并與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展緊密結合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上銀行的轉變。

二、中國工商銀行網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量

中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，客戶數(shù)和業(yè)務量飛速發(fā)展，截至2004年，工商銀行網(wǎng)上銀行交易額34萬億元，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶超過11萬戶，個人客戶接近1000萬戶，擁有600余戶B2C特約商戶以及近百戶B2B特約商戶。僅工行B2C在線支付實現(xiàn)交易筆數(shù)就突破1000萬筆，交易金額超過57億元，一舉成為我國電子商務最大的在線支付服務提供商。

1.可靠性。中國工商銀行是我國國有五大商業(yè)銀行之一，其實體銀行的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展建立了良好的信譽和品牌。2006年，中國電子商務協(xié)會了“中國電子支付優(yōu)秀企業(yè)用戶滿意度調(diào)查”評選結果，工行一舉榮獲“中國最佳網(wǎng)上銀行”、“網(wǎng)上銀行管理優(yōu)秀示范企業(yè)”、“拓展電子商務最佳銀行獎”三個單項大獎。據(jù)國家級權威金融安全認證機構——中國金融認證中心公布的最新網(wǎng)上銀行用戶行為調(diào)查報告顯示，無論個人還是企業(yè)用戶，目前使用最多是工商銀行網(wǎng)上銀行。在工行現(xiàn)有的個人銀行用戶中，有52.4%使用了工行網(wǎng)上銀行；企業(yè)客戶中選擇工行網(wǎng)上銀行的占到58.8%。潛在用戶對工行的選擇意愿表現(xiàn)得也較為強烈，企業(yè)潛在用戶打算使用工行網(wǎng)上銀行業(yè)務的用戶達到57.1%，而個人客戶在打算使用網(wǎng)上銀行時，有69.9%的潛在客戶更愿意選擇工行的網(wǎng)上銀行。工商銀行的電子化水平繼續(xù)保持在國內(nèi)各家商業(yè)銀行的領先地位，是國內(nèi)服務功能最全的銀行，全面實現(xiàn)了業(yè)務操作自動化、信息處理網(wǎng)絡化、網(wǎng)點建設集約化、社會服務多元化，基本實現(xiàn)了服務手段的現(xiàn)代化，為網(wǎng)上銀行業(yè)務奠定了堅實的基礎。中國工商銀行利用先進的服務手段，為企業(yè)客戶，特別是大型集團企業(yè)客戶開辦了大量業(yè)務。近年來，中國工商銀行利用先進的結算網(wǎng)絡，為大企業(yè)集團和金融企業(yè)提供網(wǎng)絡結算服務，辦理資金集中劃撥、費用專戶管理、收付等業(yè)務。

2.效率性。工行網(wǎng)上銀行非常注重效率性，客戶可以在第一時間得到最優(yōu)質(zhì)的服務。在使用工行個人網(wǎng)銀時，一般情況下，不會出現(xiàn)網(wǎng)頁打不開的問題，并且鏈接和證書的下載都準確無誤。工行網(wǎng)上銀行還實現(xiàn)便捷的網(wǎng)上銀行注冊（見圖）和服務，其服務包括：(1)24小時的無限額任意轉賬、匯款;實時跨行支付;靈活、方便的各類繳費;(2)客戶自己可以隨時查詢賬戶的余額、今日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到賬，還可打印出電子回單做為臨時入賬的憑證;即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行賬務對賬和轉賬結算;(3)為個人用戶提供基金業(yè)務、外匯買賣、B2C在線支付等方便實用的業(yè)務。真正為顧客服務到家，為客戶節(jié)省了時間。此外，工行先進的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和專業(yè)的客戶服務人員能夠在第一時間響應客戶的多方面需求。同時，在線客戶服務功能，可以實現(xiàn)專業(yè)服務人員的在線解答?？蛻艨梢酝ㄟ^輸入文字與服務人員交流，也可以把電腦界面顯示發(fā)送給服務人員，以便準確獲得相關問題的解答。工行網(wǎng)上銀行各操作界面都增加版面號，可以方便客戶與工行服務人員的溝通。在操作界面中融合幫助信息，簡化了客戶尋找?guī)椭畔⒌倪^程。

3.安全性中國工商銀行自2000年推出網(wǎng)上銀行以來，始終把客戶的資金安全放在首位。為了確保網(wǎng)上銀行安全運行，中國工商銀行根據(jù)客戶對方便性和安全級別的不同要求，將客戶劃分為U盾客戶、電子銀行口令卡客戶和靜態(tài)密碼客戶三大類。(1)U盾(USBkey)客戶。USBkey客戶證書是一個帶智能芯片，形狀類似U盤的硬件設備。中國工商銀行的USBkey稱為U盾，專門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的客戶證書。U盾客戶是指申請了個人客戶證書（USBkey）的客戶。工行個人客戶證書U盾是網(wǎng)上銀行的“身份證”和“安全鑰匙”，是目前安全級別最高的一種安全措施?？蛻羯暾埩薝盾后，網(wǎng)上所有涉及資金對外轉移的操作，都必須通過U盾才能順利完成。在登陸網(wǎng)上銀行之后，只要按系統(tǒng)提示將U盾插入電腦的USB接口，輸入U盾密碼，經(jīng)銀行系統(tǒng)驗證無誤后，即可完成支付業(yè)務。個人網(wǎng)銀客戶通過使用U盾，可以有效防范諸如假網(wǎng)站詐騙、“木馬”病毒竊取客戶信息等問題，因為即使不法分子利用假網(wǎng)站、“木馬”病毒等手段竊取了客戶的賬號、密碼等敏感信息，但只要沒有取得客戶的U盾，也無法將客戶的資金通過網(wǎng)上銀行成功轉出。因此，有了U盾，就可以保證客戶使用網(wǎng)上銀行高枕無憂。(2)電子銀行口令卡的客戶。電子銀行口令卡是中國工商銀行為了滿足廣大電子銀行用戶的要求，綜合考慮安全性與成本因素而推出的一款全新的電子銀行安全工具。電子口令卡相當于一種動態(tài)的電子銀行密碼。電子銀行口令卡上以矩陣形式印有若干字符串，客戶在使用電子銀行進行對外轉賬、B2C購物、繳費等支付交易時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會隨機給出一組口令卡坐標?？蛻舾鶕?jù)坐標從卡片中找到口令組合并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只有當口令組合輸入完全正確時才能完成相關交易，且該口令組合一次有效，交易結束后即失效。

由于網(wǎng)上銀行是一種新的組織形態(tài)，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的發(fā)展與成熟也需要相當長的一段時間。因此，發(fā)展網(wǎng)上銀行，尤其是提高網(wǎng)上銀行服務質(zhì)量，需要著重培養(yǎng)客戶使用先進金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀客戶的開發(fā)。

參考文獻：

[1]詹姆斯費茨西蒙斯:服務管理.北京：機械工業(yè)出版社，2003

[2]鄧順國:網(wǎng)上銀行與網(wǎng)上金融服務.北京：清華大學與北京大學出版社,2004

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2、點擊進入頁面后，選擇“個人網(wǎng)上銀行登錄”即可。

3、進入個人網(wǎng)上銀行頁面后，選擇“網(wǎng)銀登錄”。

4、在賬戶登錄前，需要安裝密碼的控件，點擊安裝即可。

5、個人網(wǎng)上銀行，賬戶登錄有四種形式，選擇其一即可。

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【關鍵詞】網(wǎng)上銀行；法律問題；對策

中圖分類號：F83文獻標識碼：A文章編號：1006-0278(2012)02-030-01

一、 我國網(wǎng)上銀行概況

隨著1996年2月中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立起自己的主頁，成為中國第一家使用互聯(lián)信息的上網(wǎng)銀行，1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，1998年4月招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”成為國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)上銀行是指在因特網(wǎng)中擁有獨立的網(wǎng)站，利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品，服務和信息的業(yè)務渠道，向客戶提供一類或幾類實質(zhì)的銀行。我國網(wǎng)上銀行提供的服務主要有：提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)業(yè)務，包括銀行及相關金融信息的，客戶的咨詢投訴，購戶的查詢勾兌，申請和掛失以及在線繳費和轉帳功能。電子商務相關業(yè)務，既包括商戶對客戶模式下的購物。計票、證券買賣等零售業(yè)務，也包括商戶對商戶模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)業(yè)務的網(wǎng)上結算。新的金融創(chuàng)新業(yè)務，比如集團客戶通過網(wǎng)上銀行查詢子公司的帳戶余額和交易信息，再簽訂多邊協(xié)議。

二、我國網(wǎng)上銀行存在的法律問題

總體來說，目前為止我國網(wǎng)上銀行的業(yè)務發(fā)展很不均衡，而且我國商業(yè)銀行開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務，大部分將傳統(tǒng)銀行業(yè)務轉植到互聯(lián)網(wǎng)上，與國外全面化、綜合化相比，差距還很大。

（一）網(wǎng)上銀行風險防范能力較低

這是公眾普遍關心的重點問題，網(wǎng)上銀行業(yè)務的高技術性，無紙化和瞬時性的特點，決定了其經(jīng)營風險，要高于實體銀行業(yè)務的風險。由于我國網(wǎng)絡經(jīng)濟法規(guī)不健全，使風上銀行缺乏業(yè)務的廣泛性和流程的規(guī)范性而面臨著技術風險，操作風險、法律風險。技術風險是網(wǎng)上銀行風險的核心內(nèi)容，包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)機密，電子通信的安全，交易和其他記錄的保存與管理、主觀方面，造成的隱患，這些風險的存在，使得客戶對網(wǎng)上銀行的安全性?？煽啃约皞€人隱私權的保護持懷疑態(tài)度。這些問題如不能有效解決，必然會造成損失，影響信用。

（二）網(wǎng)上交易的法律依據(jù)單薄

目前我國調(diào)整網(wǎng)上交易的相關法律法規(guī)還不很健全，但是在網(wǎng)上銀行領域里，各方當事都是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行貨幣交換的，因此資金轉移，商品流通和企業(yè)結算的不論是系統(tǒng)本身的差錯還是人為因素都可能引起爭議，這些爭議的證據(jù)材料十分不易取得，事后調(diào)取證據(jù)困難重重，引起的法律訴訟經(jīng)常會因為證據(jù)保全工作不到位而久拖不決。因此，網(wǎng)上交易的法律問題也是必須解決的重要問題。

（三） 網(wǎng)上銀行隱私權水平較低

在網(wǎng)上交易中，客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個人資料才得以使用，這就帶來了如何保護網(wǎng)絡消費者的個人資料和隱私的問題?？傮w而言，我國還沒有針對個人隱私保護的法律，網(wǎng)絡與電子商務中的隱私權保護，在我國法律界還是一個新的命題。

四、 解決我國網(wǎng)上銀行問題的對策

（一） 提升技術水準以防范風險

針對目前網(wǎng)上銀行存在的技術漏洞，容易受到攻擊的情況，應當采用合適的加密技術和措施，保證網(wǎng)上交易的秘密性、安全性和真實性，可以引進多種防火墻、SSL協(xié)議、128比特加密、電子認證技術等國外先進的互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術，同時提升業(yè)務操作標準，更為科學合理地設計網(wǎng)上銀行的操作平臺與界面。同時，要嚴格客戶資格條件的審查和身份認證，確保每個用戶操作賬戶的安全，禁止非法用戶入侵，設計安裝先進的網(wǎng)絡技術軟件，及時發(fā)現(xiàn)安全隱患，防止計算機病毒對系統(tǒng)的侵入。

（二）健全網(wǎng)上銀行交易相關法律、法規(guī)

在法制方面，要依據(jù)國家有關法律，制訂和實施全面、綜合、系統(tǒng)的業(yè)務管理規(guī)章。在法律漏洞領域，要制定調(diào)整網(wǎng)上銀行法律關系的法律，包括民事法律、經(jīng)濟法律和刑事法律等等，同時配套以相關法規(guī)和規(guī)章，對網(wǎng)上銀行業(yè)務的風險實施有效的管理。依據(jù)《合同法》等法律制定規(guī)范、嚴密的網(wǎng)上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，對客戶和銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務中的權利、義務進行約定，使其成為銀行與客戶之間的重要約束規(guī)范。因此，當前迫切需要完善相關民事立法，增加對隱私權的保護的規(guī)定，確保網(wǎng)上銀行的個人信息的積累和使用，僅限于保證交易安全之目的。

（三）強化對網(wǎng)上交易證據(jù)的保全工作

針對網(wǎng)上銀行交易證據(jù)易失、難以保存的問題，必須在完善相關民事證據(jù)立法的基礎上，提高銀行和交易當事人對證據(jù)的保全意識和保全水平，尤其針對電子簽名的證據(jù)效力問題，必須盡快提到議事日程，使以數(shù)據(jù)電文形式表現(xiàn)的合同具有實質(zhì)上的有效性和真實性，易于界定當事人的權利和義務，否則如果因此而產(chǎn)生過多的糾紛難以解決就必然會制約網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

四、結語

網(wǎng)上銀行業(yè)務所涉法律問題豐富而復雜，這源于該業(yè)務所具有的高技術性、無紙性、瞬時性等特點，網(wǎng)上銀行業(yè)務有關的法律問題對傳統(tǒng)的法制和理念也提出了挑戰(zhàn)，我們應當充分運用法律的手段來實現(xiàn)保證網(wǎng)上銀行安全運行的需要，建立并完善適應我國國情的網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體制，促進網(wǎng)上銀行業(yè)健康發(fā)展，這項工作的成功對我國的網(wǎng)上銀行業(yè)在入世后與外資銀行競爭取得優(yōu)勢的地位具有重要意義。

參考文獻：

[1]黃殊涵.網(wǎng)上銀行支付法律問題的思考[J].法律研究.2005(4).

[2]李仁真.國際金融法學[M].復旦大學出版社,2004.

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【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 金融

互聯(lián)網(wǎng)金融，指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術等一系列現(xiàn)代信息科學技術實現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務模式。2013年余額寶問世以來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國進入爆發(fā)式的增長期，越來越多的老百姓把理財目光從傳統(tǒng)的銀行存款轉移到大量的“寶寶類”產(chǎn)品上，眾多的中小企業(yè)以及個人小額資金需求者也通過互聯(lián)網(wǎng)金融完成了資金籌資的任務。這一系列的業(yè)務的創(chuàng)新模式，給我們傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理帶來了莫大的沖擊，直接影響我們商業(yè)的業(yè)務擴展和盈利模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應直面挑戰(zhàn)，主動地適應信息化發(fā)展對商業(yè)銀行經(jīng)營管理與業(yè)務模式的影響，積極尋求商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務與信息化的融合，在業(yè)務經(jīng)營模式、服務質(zhì)量，新產(chǎn)品的開發(fā)等流程上尋求突破，從而不斷提高用戶滿意度和服務質(zhì)量，提升自己的核心競爭能力，在競爭中不斷的壯大和發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付領域

2016年第一季度我國第三方支付交易規(guī)模達到62011億元，同比2015年第一季度增加約為三倍，2016年第二季度交易規(guī)模達93400億元，環(huán)比增長率為51%。2015年至2016年第二季度我國第三方支付交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長。移動支付代表第三方支付企業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，擁有移動互聯(lián)網(wǎng)領域強大的生活應用場景是提高移動支付生態(tài)鏈核心競爭力重要一環(huán)。2016年第二季度我國移動支付交易規(guī)模市場份額支付寶占51.8%居于首位，財付通、拉卡拉，分別位居第二、第三，支付寶、財付通憑借多維度生活場景占據(jù)絕對優(yōu)勢。未來無卡化支付是趨勢，場景和入口成為提升份額的重要因素。在第三方支付強勢發(fā)展的背景下，將告別第一支付工具功能，打通理財、消費、工具三大觸點，覆蓋領域推陳出新，進一步強化粘性。

（二）融資與投資理財領域

1.P2P借貸平臺。2016年上半年P2P網(wǎng)貸收益率持續(xù)下降，2016年6月綜合收益率為10.38%，預測未來收益率不會超過10%。P2P網(wǎng)貸行業(yè)已從瘋狂膨脹過渡到理性調(diào)整期，行業(yè)處于洗牌階段，倒閉潮愈演愈烈。因為政策環(huán)境的原因，合法合規(guī)成為考驗平臺的第一門檻，金融創(chuàng)新、風險控制成為判讀平臺優(yōu)劣的重要因素，也是吸引資本市場的重要力量。收益率下降，回歸理性，平臺競爭更加激烈，移動理財成為主戰(zhàn)場，獲客成本也進一步上升。

2.眾籌行業(yè)。2013年及之前全國眾籌行業(yè)僅成功融資3.35億元，而至2014年，眾籌行業(yè)成功融資21.58億元。2015年全國眾籌行業(yè)共成功融資114.24億元，2016年上半年為79.41億元，是2014年全年的近3.7倍，是2015年全年的近七成。截至2016年6月30日，全國眾籌行業(yè)歷史累計成功籌資金額超218億元。2013、2014年是眾籌行業(yè)的萌芽期。眾籌行業(yè)開始中國發(fā)展，進入2015年之后，眾籌迎來了大爆發(fā)。

3.消費金融。2015年末中國電商生態(tài)消費信貸規(guī)模占比增長至57.5%，預計至2017年，占比將增至73.9%;P2P消費信貸比例從2015年的22.8%預計將下降到2017年的14.5，市場規(guī)模被電商生態(tài)消費信貸擠壓。隨著居民消費水平的增長及網(wǎng)購的發(fā)展，消費信貸規(guī)模在2015年迎來爆發(fā)，2016年及2017年，發(fā)展將趨穩(wěn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)理財。據(jù)中國電子商務研究中心（）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年“寶”類理財產(chǎn)品規(guī)模達1.51萬億元，2015年達到1.94萬億元，2016上半年達到3.46萬億元。

預計第三季度互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品整體收益將繼續(xù)下跌，但幅度有限。另外，互聯(lián)網(wǎng)活期理財產(chǎn)品收益率的持續(xù)走低使用戶理財需求轉移至相對高收益的定期理財產(chǎn)品和P2P、眾籌等其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式上來。

5.互聯(lián)網(wǎng)保險。據(jù)中國電子商務研究中心（）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年保險業(yè)總資產(chǎn)已超過12萬億，全國保費收入達2.43萬億元，同比增長20%，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費規(guī)模達到了2234億元，同比增長160.1%行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。

在2014年高基數(shù)的情況下，2015年仍保持了一個較高增速，可見我國保險市場潛力巨大。而同時，隨著眾安保險與阿里合作推出保險開始，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)也開始逐步發(fā)展，預計將從2016年開始迎來高速增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響

2015、2016年可以稱得上是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，面對互聯(lián)金融出現(xiàn)的種種問題，國家各個層面相繼出臺了相關政策，比如2015年7月央行等十部委頒布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，以及2016年8月銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部聯(lián)合頒布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了深遠的影響，主要表現(xiàn)在：

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

負債業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中資金來源的主要渠道也是其開展其他業(yè)務的基礎，并且長期以來商業(yè)銀行負債業(yè)務經(jīng)營中成本是相對較低的，存貸之間的利差，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤的主要來源。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于物理網(wǎng)點和信譽的優(yōu)勢，很多客戶都會選在商業(yè)銀行進行存款。但是存款由于其高安全性所以總體收益很低。我國活期存款收益率目前僅為0.35%，三年定期存款收益率為2.75%，和互聯(lián)網(wǎng)金融的很多寶寶類理財產(chǎn)品相比，收益明顯偏低，因而大量的客戶的資金轉向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。同時由于第三方支付平臺的便利性和去中介，又有部分客戶的資金沉淀在第三方支付平臺上，這對商業(yè)銀行的負債業(yè)務產(chǎn)生了深遠的影響。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的成長背景是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于中小企業(yè)和部分個體這一個客戶群體在融資方面有著較高的要求這樣一個契機而發(fā)展的，由于這一客戶群體沒有豐厚的資產(chǎn)作為抵押和擔保，故傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于這一客戶群體的融資要求較苛刻，除了金額少和較長的審批時間，其貸款利率也是比大型企業(yè)要高的多。然而這樣由于商業(yè)銀行無法有效解決中小企業(yè)和部分個體融資難問題，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代信息技術卻彌補這這樣的一個缺點，大幅的降低了信息不對稱和交易成本，使P2P在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品很多小貸產(chǎn)品對商業(yè)銀行貸款業(yè)務形成了沖擊。比如現(xiàn)在淘寶的花唄，京東的白條等產(chǎn)品對商業(yè)銀行的消費貸款業(yè)務產(chǎn)生了沖擊。而去年成立的前海微眾銀行。浙江網(wǎng)商銀行，搶占了很多小微企業(yè)和客戶的市場。這些產(chǎn)品使得客戶的需要擴大，可享即時貸款服務，使現(xiàn)金使用率下降，無縫銜接購物與消費金融平臺，具有授信貸款信息，簡便貸款流程，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務也帶來了不小的沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中另一重要的利潤來源，隨著商業(yè)銀行之間的激烈的競爭，搶奪中間業(yè)務也是各家商業(yè)銀行經(jīng)營的重點。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在理財產(chǎn)品，銷售金融產(chǎn)品、支付中介的地位都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益相對較高，投資門檻較低受到了廣大客戶的追捧。尤其是互聯(lián)網(wǎng)定期理財產(chǎn)品走俏，并且可以為客戶量身定制出滿足不同需求的理財產(chǎn)品，便捷性、個性化的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到了嚴重的影響。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）創(chuàng)新優(yōu)化負債類產(chǎn)品

目前我國商業(yè)傳統(tǒng)的負債業(yè)務趨同，并沒有滿足客戶多樣化的需求，比如主要分類有活期儲蓄存款、定期儲蓄存款等，這些產(chǎn)品延用已經(jīng)十幾年了，商業(yè)銀行要應對互聯(lián)網(wǎng)金融對其負債業(yè)務的沖擊，必須創(chuàng)新和優(yōu)化負債業(yè)務。設計出符合客戶需求，以客戶為中心的新型產(chǎn)品，并切實提高產(chǎn)品的收益率，同時加大線上、線下營銷渠道，整合產(chǎn)品優(yōu)勢資源。依靠商業(yè)的高信譽的特點還是能吸引很多客戶的，畢竟互聯(lián)網(wǎng)金融道德虛擬性和風險型也是客戶所擔心的。

（二）發(fā)揮資產(chǎn)類產(chǎn)品的優(yōu)勢，為客戶提供差異化的產(chǎn)品服務

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中為了規(guī)避風險，在資產(chǎn)業(yè)務的經(jīng)營過程中對客戶的身份和還貸能力的要求比較高，另外貸款周期很長。因而忽略了大量的中小企業(yè)和中小個人創(chuàng)業(yè)者的需求。從而使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進入了這一補缺市場。在商業(yè)銀行今后的經(jīng)營過程中應擴大自己的服務對象的范圍，在穩(wěn)住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大客戶的同時，進一步開拓中小企業(yè)和個人的貸款需求市場。以滿足不同的客戶差異化的貸款需求，提高自己的貸款業(yè)務的覆蓋面。

（三）進一步提高中間業(yè)務的服務質(zhì)量，擴大業(yè)務范圍

中間業(yè)務是商業(yè)銀行的窗口業(yè)務，在和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競爭的過程中應進一步提高中間業(yè)務產(chǎn)品的服務質(zhì)量，提升用戶感受。在支付結算類業(yè)務中如何給客戶提供更高效和便捷的服務，在信用卡類產(chǎn)品中怎么擴大自己的合作商戶，在一些類業(yè)務中怎么提高客戶本身對產(chǎn)品的重視度和認同感是我們傳統(tǒng)商業(yè)需要注意的。

（四）進一步加強與互聯(lián)網(wǎng)相關企業(yè)的合作

面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行應積極的尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度合作，利用各自的比較優(yōu)勢，優(yōu)勢互補，創(chuàng)新出新的產(chǎn)品，使雙方共贏。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取經(jīng)，在大數(shù)據(jù)處理，用戶挖掘，平臺便捷性和穩(wěn)定性上吸取其精髓。同時利用自己的渠道優(yōu)勢，網(wǎng)點優(yōu)勢，提升客戶產(chǎn)品體驗，形成長期的互惠互利的合作關系。

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2、可以直接去銀行柜臺，讓工作人員幫忙開通網(wǎng)上銀行，攜帶銀行卡與身份證就可以，也可以選擇自行登陸開戶行的官方網(wǎng)站開通網(wǎng)上銀行。

3、在電腦瀏覽器里，搜索開戶行網(wǎng)站，點擊有官網(wǎng)標識的一欄進入。

4、在銀行官網(wǎng)首頁找到“個人網(wǎng)上銀行”的登錄通道，點擊進入。

5、進入網(wǎng)上銀行的登錄窗口，點擊“馬上開通”。

6、選擇客戶類型，點擊“馬上開通”。

7、閱讀銀行服務協(xié)議和風險提示并勾選，點擊“同意”。