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篇1

關(guān)鍵詞：銀行卡；收單業(yè)務(wù)；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-02

我國(guó)銀行卡收單市場(chǎng)始于1979年8月。當(dāng)時(shí)，香港東亞銀行與中國(guó)銀行廣東省分行簽訂了境外信用卡的協(xié)議，開(kāi)創(chuàng)了收單業(yè)務(wù)的先河。此后，銀行卡的發(fā)行、收單業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)，收單專業(yè)化水平不斷提升，有力地促進(jìn)了消費(fèi)，拉動(dòng)了內(nèi)需，但也暴露出一些問(wèn)題。為此，近一年半來(lái)，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)三個(gè)監(jiān)管文件——人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《非金融支付辦法》)，人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》(以下簡(jiǎn)稱《非金融支付細(xì)則》)，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)——從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、日常管理、業(yè)務(wù)外包等方面對(duì)收單業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)化監(jiān)管，必將有利于收單市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。以此為標(biāo)志，我國(guó)銀行卡收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度已基本確立。

一、銀行卡收單市場(chǎng)發(fā)展迅猛

1979年至今，銀行卡收單市場(chǎng)走過(guò)30多年的發(fā)展歷程，發(fā)展迅猛，規(guī)模可觀。從2008年末至2010末，聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)從118.17萬(wàn)戶增長(zhǎng)到218.3萬(wàn)戶，年均增長(zhǎng)36%，POS數(shù)從184.51萬(wàn)臺(tái)增長(zhǎng)到333.4萬(wàn)臺(tái)，年均增長(zhǎng)34%，ATM數(shù)從16.75萬(wàn)臺(tái)增長(zhǎng)到27.1萬(wàn)臺(tái)，年均增長(zhǎng)27%。截至今年三季度，銀行卡收單商戶共有286.96 萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具438.70萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM 30.93 萬(wàn)臺(tái)，同比分別增長(zhǎng)43.5%、42.2%、24.8% 。

收單網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展，用卡環(huán)境迅速提升，持卡人的刷卡消費(fèi)意愿風(fēng)生水起。從2008年至2010年，銀行卡消費(fèi)筆數(shù)從26.45億增長(zhǎng)到48.49億，消費(fèi)金額從3.95萬(wàn)億增長(zhǎng)到10.43萬(wàn)億，卡均消費(fèi)金額從2393元增長(zhǎng)至4318元，筆均消費(fèi)金額從1492元增長(zhǎng)到2151元，年均分別增長(zhǎng)35.4%、62.9%、34.4%、20.6%。今年第三季度，銀行卡消費(fèi)筆數(shù)達(dá)到 16.40 億，金額為 4.07 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.2%和56.9%；全國(guó)人均銀行卡消費(fèi)金額 3056元，卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為 1451.67 元和 2483.58 元，同比增長(zhǎng)33.1%和20.4%。

二、收單業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問(wèn)題

收單市場(chǎng)迅猛發(fā)展的同時(shí)，我們也看到了“商戶代碼(MCC)套用”、“異地收單”爭(zhēng)搶商戶、“信用卡套現(xiàn)”等問(wèn)題，一度平息的“一柜多機(jī)”開(kāi)始回潮，行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)一定的滯后性，各方要求加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲越來(lái)越高。

(一)行業(yè)法律體系尚不健全，監(jiān)管制度尚未確立

銀行卡業(yè)務(wù)(包括發(fā)卡及收單業(yè)務(wù))的基本法是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付結(jié)算辦法》，均頒布于上世紀(jì)90年代，不少條款已不適應(yīng)發(fā)展要求。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門后續(xù)還頒布了一系列通知、指導(dǎo)意見(jiàn)②，解決了許多問(wèn)題，但還不夠細(xì)化，可操作性還不夠強(qiáng)。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門對(duì)收單業(yè)務(wù)都有一定的監(jiān)管權(quán)，在監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方法、監(jiān)管強(qiáng)度等方面各有側(cè)重，還需要形成監(jiān)管合力。③

(二)定價(jià)機(jī)制需要調(diào)整

人民銀行頒布的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(126號(hào)文)，是行業(yè)的基本定價(jià)依據(jù)。126號(hào)文根據(jù)六類商戶的不同利潤(rùn)水平，規(guī)定了不同的扣率標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮了巨大作用，近年也呈現(xiàn)了一定問(wèn)題：一些收單機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)搶高扣率商戶，重復(fù)布放POS機(jī)，“一柜多機(jī)”開(kāi)始回潮；一些收單機(jī)構(gòu)則對(duì)高扣率商戶套用低扣率MCC，以爭(zhēng)搶商戶入網(wǎng)；由于行業(yè)扣率水平差別較大，一些高扣率商戶借用、租用低扣率商戶的POS機(jī)具，出現(xiàn)POS移機(jī)挪位使用、機(jī)具克隆等問(wèn)題；由于各省市的扣率水平有差別，“異地收單”(主要是抵扣率地區(qū)的收單機(jī)構(gòu)到高扣率地區(qū)拓展商戶)現(xiàn)象開(kāi)始增多④。

(三)收單業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻尚未明確

法律法規(guī)體系缺乏規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)以及專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻不明確，導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)不齊，經(jīng)驗(yàn)不足，加大了監(jiān)管難度。從業(yè)機(jī)構(gòu)的多數(shù)員工對(duì)收單業(yè)務(wù)內(nèi)控制度、商戶入網(wǎng)審批及日常管理、收單風(fēng)險(xiǎn)防范的掌握不深，業(yè)界也缺乏專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、教材，收單業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)亟需控制。

(四)收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的入網(wǎng)審批及日常管理不夠充分

出于競(jìng)爭(zhēng)壓力，收單機(jī)構(gòu)往往從數(shù)量上加重對(duì)一線的考核，商戶入網(wǎng)較粗放，“重拓展、寬審核”，收單機(jī)構(gòu)未建立充分的內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急制度。商戶入網(wǎng)后，收單機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)巡查力度不足，商戶和終端機(jī)具監(jiān)控措施有限，商戶違規(guī)被強(qiáng)制退網(wǎng)的情況較少(除非涉案金額較大、情節(jié)嚴(yán)重)，形成“輕管理、少退出”的商戶管理格局。⑤

三、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管新舉措

面對(duì)上述問(wèn)題，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的三個(gè)規(guī)定正當(dāng)其時(shí)，確立的監(jiān)管制度、監(jiān)管舉措涵蓋較廣，條文較細(xì)，可操作性強(qiáng)，將對(duì)收單業(yè)務(wù)的有序發(fā)展產(chǎn)生積極影響。新監(jiān)管舉措主要如下：

(一)明確準(zhǔn)入監(jiān)管

1.明確收單機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入監(jiān)管

按照三個(gè)規(guī)定的要求，非金融支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行從事收單業(yè)務(wù)，應(yīng)具有良好的治理結(jié)構(gòu)、從業(yè)信譽(yù)、內(nèi)控機(jī)制、案件防控體系，具有合格的高管人員、員工隊(duì)伍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、技術(shù)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)資質(zhì)(如申辦外卡收單業(yè)務(wù))。收單銀行及全國(guó)性非金融收單機(jī)構(gòu)的實(shí)繳注冊(cè)資本均不應(yīng)低于1億元人民幣，非金融收單機(jī)構(gòu)還應(yīng)申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。

2.明確特約商戶的入網(wǎng)要求

三個(gè)規(guī)定都在多處要求嚴(yán)格執(zhí)行入網(wǎng)商戶實(shí)名制?！掇k法》還要求收單銀行加強(qiáng)對(duì)商戶的資質(zhì)審核，對(duì)商戶進(jìn)行定期或不定期的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新商戶信息，對(duì)批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或高風(fēng)險(xiǎn)商戶應(yīng)從嚴(yán)審核。商戶或其負(fù)責(zé)人如在征信系統(tǒng)、卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息，將不具備入網(wǎng)資格。

三個(gè)規(guī)定明確了對(duì)商戶拓展協(xié)議的要求，有助于理順收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶之間的業(yè)務(wù)流程及法律關(guān)系。《辦法》第88條要求，收單銀行必須與商戶簽訂收單協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系、業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易行為的管理主體等條款。《非金融支付辦法》第21條要求，非金融收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)協(xié)議，明確與客戶的權(quán)利和義務(wù)、糾紛處理原則、違約責(zé)任等事項(xiàng)，并公開(kāi)披露協(xié)議的格式條款，報(bào)所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。

(二)詳細(xì)要求強(qiáng)化對(duì)特約商戶的日常管理

1.嚴(yán)格規(guī)定內(nèi)控及反洗錢等要求

《辦法》第72條要求，收單銀行應(yīng)確定收單業(yè)務(wù)的內(nèi)部牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理商戶審批入網(wǎng)、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急管理等職責(zé)?！斗墙鹑谥Ц掇k法》第8、18、23、36條以及《非金融支付細(xì)則》第13、14、15條要求，非金融收單機(jī)構(gòu)有符合要求的反洗錢措施、支付業(yè)務(wù)設(shè)施；有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施。

2.要求采用多項(xiàng)指標(biāo)提升風(fēng)控水平

《辦法》要求收單銀行對(duì)商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對(duì)商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過(guò)高、退款交易過(guò)多、退款額過(guò)高、拖欠退款額過(guò)高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況，收單銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理、采取有效措施，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.要求通過(guò)分類管理和不定期檢查提升業(yè)務(wù)能力

《辦法》第79條要求收單銀行建立商戶分類管理制度和不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查制度，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與商戶有業(yè)務(wù)往來(lái)而降低要求。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)掌握商戶信息變更的情況，完善交易監(jiān)控機(jī)制；重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與原有信息一致；對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)商戶(即采取郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等銷售方式的商戶)應(yīng)采取特殊風(fēng)控措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測(cè)，增加現(xiàn)場(chǎng)核查頻率。

4.特別強(qiáng)調(diào)機(jī)具管理

為應(yīng)對(duì)POS挪機(jī)移位、機(jī)具克隆等問(wèn)題，《辦法》特別強(qiáng)調(diào)機(jī)具管理：收單銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“一機(jī)一密”政策，建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺(tái)賬，及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況；除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有需求的商戶外，其他商戶未經(jīng)收單銀行總行批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端；發(fā)現(xiàn)商戶移機(jī)使用、出租、出借或超經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端等情況，應(yīng)立即撤除受理終端，并將特約商戶、商戶負(fù)責(zé)人姓名及身份證件等信息錄入風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)；第75條嚴(yán)令禁止“一柜多機(jī)”，如果商戶已經(jīng)“成為本行或他行的發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)”，則不得重復(fù)申請(qǐng)成為本行或他行的特約商戶。

(三)其他重要監(jiān)管措施

1.嚴(yán)格限制收單業(yè)務(wù)外包

《辦法》嚴(yán)格限制業(yè)務(wù)外包，要求收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給服務(wù)機(jī)構(gòu)?！斗墙鹑谥Ц掇k法》則直接要求收單機(jī)構(gòu)“不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包”。

2.間接監(jiān)管特約商戶和第三方支付平臺(tái)

《辦法》明文限制特約商戶的資質(zhì)，不符75條要求的商戶不得入網(wǎng)；第78條間接要求商戶不得拒絕受理合格的信用卡，不得因持卡人使用信用卡而收取附加費(fèi)；通過(guò)規(guī)范收單銀行的簽約行為，間接監(jiān)管網(wǎng)上商戶、第三方支付平臺(tái)，要求他們?cè)诰W(wǎng)站上明確標(biāo)注客服電話號(hào)碼、安全管理聲明、退貨退款政策及流程等信息；收單銀行應(yīng)對(duì)平臺(tái)商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核和交易抽查，確保商戶合法合規(guī)。

四、完善監(jiān)管規(guī)定的建議

總體而言，三個(gè)規(guī)定的條文豐富、規(guī)定細(xì)化，能夠推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)收單業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理，提升對(duì)商戶審批入網(wǎng)及日常管理的水平，進(jìn)而有利于降低收單業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)收單市場(chǎng)健康發(fā)展，但三個(gè)規(guī)定仍有完善空間。

一是定價(jià)機(jī)制仍需完善?！癕CC套用”、“一柜多機(jī)”、POS挪機(jī)移位使用、終端機(jī)具克隆使用等問(wèn)題，與銀行卡定價(jià)機(jī)制的不完善息息相關(guān)。三個(gè)規(guī)定均未涉及定價(jià)監(jiān)管，相關(guān)部門仍需完善銀行卡定價(jià)機(jī)制。

二是嚴(yán)格限制收單業(yè)務(wù)外包的要求可能過(guò)高。我國(guó)借鑒了歐美發(fā)達(dá)地區(qū)的收單業(yè)務(wù)外包方式，將商戶簽約、審核、日常檢查、密鑰管理等業(yè)務(wù)進(jìn)行外包的現(xiàn)象比較普遍，既能提高收單業(yè)務(wù)專業(yè)化、集約化水平，又能有效降低經(jīng)營(yíng)成本。作為社會(huì)化大分工、服務(wù)行業(yè)高度細(xì)分的結(jié)果，業(yè)務(wù)外包的做法具有相當(dāng)程度的科學(xué)性。

三是需要進(jìn)一步細(xì)化對(duì)非金融收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)《辦法》的規(guī)定比較細(xì)致，可操作性較強(qiáng)，對(duì)銀行收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管比較明確。人民銀行《非金融支付辦法》及其實(shí)施細(xì)則主要從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等宏觀方面著手監(jiān)管，對(duì)非銀行類收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還不夠細(xì)化和明確，需要借鑒《辦法》的相關(guān)規(guī)定，努力推動(dòng)兩類收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管口徑趨于一致，營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

四是需要對(duì)收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管。專業(yè)化機(jī)構(gòu)在行業(yè)的介入程度很高，只有加強(qiáng)對(duì)他們的監(jiān)管，才能有效控制整體收單風(fēng)險(xiǎn)。三個(gè)規(guī)定均未直接涉及這一塊，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商總局等部門可逐步將他們納入監(jiān)管，形成統(tǒng)一、有效的監(jiān)管合力。

注釋：

①如無(wú)特別說(shuō)明，本文數(shù)據(jù)均來(lái)源于中國(guó)人民銀行每季度或每年度的《支付體系運(yùn)行總體情況》.

②如國(guó)家九部委《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，人民銀行《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（126號(hào)文），人民銀行《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（153號(hào)文），銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》等.

③中國(guó)人民銀行南通市中心支行課題組.POS收單市場(chǎng)管理有待規(guī)范與完善[J].中國(guó)信用卡,2008(10):49.

④王曉卉,劉鳳輝.對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)建設(shè)的思考[J].河北金融,2010(01):23-24.

⑤中國(guó)人民銀行宿州市中心支行課題組.當(dāng)前銀行卡收單市場(chǎng)存在的問(wèn)題及對(duì)策——以安徽省宿州市為例[J].金融會(huì)計(jì),2010(12):34-35.

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[7]王曉卉,劉鳳輝.對(duì)銀行卡收單市場(chǎng)建設(shè)的思考[J].河北金融,2010(01):23-24.

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目前，線下銀行卡業(yè)務(wù)主要存在的問(wèn)題，一是重業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，輕風(fēng)險(xiǎn)防控，沒(méi)有形成監(jiān)管合力，導(dǎo)致銀行卡收單市場(chǎng)存在不公平競(jìng)爭(zhēng)。二是信用卡套現(xiàn)行為在社會(huì)上仍有一定的市場(chǎng)。三是銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為比較普遍。四是支付機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和商模式不便于基層監(jiān)管部門日常監(jiān)管。

為此，提出四點(diǎn)建議。一是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高收單機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平和從業(yè)人員素質(zhì)。收單機(jī)構(gòu)要牢固樹立業(yè)務(wù)開(kāi)展要以合規(guī)和安全為前提，要在業(yè)務(wù)許可和制度規(guī)定內(nèi)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。作為收單機(jī)構(gòu)所有從業(yè)人員必須全面、準(zhǔn)確掌握銀行卡收單業(yè)務(wù)制度規(guī)定，采取多種措施加強(qiáng)自身人員隊(duì)伍建設(shè)，提升從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提升其政策水平和規(guī)范操作能力。

二是建立監(jiān)管部門上下聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系，做到無(wú)縫監(jiān)管。結(jié)合目前銀行卡收單機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)和監(jiān)管部門的組織體系特點(diǎn)，發(fā)揮各級(jí)監(jiān)管部門的優(yōu)勢(shì)，建立監(jiān)管部門上下聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體系，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)省級(jí)以上收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度和懲處力度，提高監(jiān)管頻率，形成監(jiān)管工作常態(tài)化；充分利用監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)遍布各地市、縣、區(qū)的廣覆蓋特點(diǎn)，及時(shí)掌握各地的信息、動(dòng)態(tài)，為上級(jí)監(jiān)管部門有效監(jiān)管提供信息來(lái)源。上級(jí)監(jiān)管部門通過(guò)從基層監(jiān)管部門提供的信息，可以采取更深入、細(xì)致的了解，更好地查深查透，提高檢查、整改、懲處、規(guī)范的效果，最大限度地發(fā)揮監(jiān)管合力的作用。

三是加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)督管理。指導(dǎo)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步嚴(yán)把特約商戶準(zhǔn)入關(guān)，落實(shí)特約商戶實(shí)名制，實(shí)地了解商戶的經(jīng)營(yíng)背景、經(jīng)營(yíng)范圍、資信等。認(rèn)真做好特約商戶信息登記及巡檢核查工作，加強(qiáng)移動(dòng)POS使用范圍、SIM卡漫游功能監(jiān)測(cè)，對(duì)程序灌裝、密鑰保管、移機(jī)審核、日常交易實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)采取措施對(duì)POS機(jī)具封存，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案例的通報(bào)和類似案件的防控，促進(jìn)銀行卡支付市場(chǎng)健康發(fā)展。

四是加強(qiáng)行業(yè)自律，做到市場(chǎng)發(fā)揮資源配置作用和行政監(jiān)管的有效結(jié)合。建立起政府監(jiān)管與行業(yè)自律相互補(bǔ)充的金融支付服務(wù)管理體制，更大程度地發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)資源配置的基礎(chǔ)性作用。通過(guò)支付清算行業(yè)協(xié)會(huì)或銀行卡收單行業(yè)協(xié)會(huì)的組織會(huì)員單位自覺(jué)遵守《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和行業(yè)自律規(guī)范，建立自律性懲罰機(jī)制，維護(hù)公平、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)于無(wú)序、惡性競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)決予以打擊，共同保障會(huì)員和消費(fèi)者的合法權(quán)益。（作者單位：中國(guó)人民銀行棗莊市中心支行）

篇3

“雙標(biāo)卡”或成“絕版”

央行新近的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）明確，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)可依法申請(qǐng)?jiān)O(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)。外資亦可通過(guò)并購(gòu)境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，但應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)程序。

“符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照，以后國(guó)內(nèi)的人民幣卡就不再只有銀聯(lián)這一個(gè)品牌了。”一位銀行信用卡人士說(shuō)，可以跟多家清算機(jī)構(gòu)合作，自主選擇權(quán)交給了銀行，這對(duì)目前“一枝獨(dú)秀”的銀聯(lián)是一個(gè)沖擊。

銀聯(lián)總裁時(shí)文朝也曾表示，一旦國(guó)際巨頭VISA、萬(wàn)事達(dá)卡在國(guó)內(nèi)有了自己的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)收入下滑不可避免。

數(shù)據(jù)顯示，去年全年我國(guó)銀行卡消費(fèi)達(dá)55萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%。僅今年一季度，全國(guó)就發(fā)生銀行卡交易192.30萬(wàn)億元，其中消費(fèi)業(yè)務(wù)13.39萬(wàn)億元。

按照目前的規(guī)定，每刷一次銀行卡，商戶需支付一筆手續(xù)費(fèi)，其中發(fā)卡行拿走70%，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)則“雷打不動(dòng)”地拿走10%。

數(shù)據(jù)顯示，2015年銀聯(lián)卡跨行交易總額高達(dá)53.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.2%。面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)，VISA、萬(wàn)事達(dá)乃至國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)早就想分一杯羹。

實(shí)際上，早在20多年前，VISA、萬(wàn)事達(dá)就已先后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，只不過(guò)因?yàn)檎呦拗疲荒堋扒€發(fā)展”選擇與銀聯(lián)共同發(fā)信用卡，這就是目前許多人手中持有的“雙標(biāo)卡”，即一張信用卡上同時(shí)有銀聯(lián)和VISA或銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)卡標(biāo)。

目前，這種“雙標(biāo)卡”在境內(nèi)人民幣清算時(shí)使用銀聯(lián)通道，跨境和境外的外幣清算使用VISA或萬(wàn)事達(dá)通道。不過(guò)，隨著清算市場(chǎng)開(kāi)放，許多人手中的“雙標(biāo)卡”將成“絕版”。

“誰(shuí)的價(jià)格便宜、服務(wù)好，就用誰(shuí)的”

“放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，不同清算機(jī)構(gòu)在刷卡、轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)等方面的費(fèi)率就會(huì)有所不同，這種差異化競(jìng)爭(zhēng)將使消費(fèi)者受益。誰(shuí)的服務(wù)好、費(fèi)率低、安全性高，企業(yè)和消費(fèi)者就會(huì)選擇誰(shuí)。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說(shuō)。

由于銀聯(lián)目前是國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，“銀聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費(fèi)交易、日常繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、ATM取現(xiàn)等，因此無(wú)形的銀行卡清算其實(shí)與老百姓日常生活息息相關(guān)。

但是，當(dāng)境外卡組織也可以享有人民幣清算資格后，將來(lái)即使不出國(guó)門，持卡人也可拿著VISA卡、萬(wàn)事達(dá)卡在國(guó)內(nèi)任何POS機(jī)上使用，說(shuō)不定還會(huì)有支付寶卡等，就看誰(shuí)的價(jià)格便宜、誰(shuí)的服務(wù)好了。

“市場(chǎng)放開(kāi)后，各卡組織‘同臺(tái)飆戲’，必然要甩出足夠分量的優(yōu)惠，刺激公眾辦自己旗下的銀行卡，或者會(huì)推出更多、更大力度的用卡優(yōu)惠?！比?60銀行業(yè)分析師劉銀平指出，人民幣結(jié)算市場(chǎng)放開(kāi)，銀行卡清算市場(chǎng)將會(huì)逐步形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的狀況，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)不僅選擇更多，而且可以享受更多的優(yōu)惠。

有業(yè)內(nèi)人士分析，銀聯(lián)為了吸引持卡人使用“銀聯(lián)卡”，可能會(huì)和商戶合作推出更多“刷卡打折”等優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)補(bǔ)貼來(lái)吸引用戶。

更進(jìn)一步，各卡組織可能會(huì)通過(guò)刷卡費(fèi)率的調(diào)整來(lái)吸引銀行、商戶使用自己的通道。比如，一直被詬病偏高的零售、餐飲等行業(yè)刷卡費(fèi)率，就可能因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)而下降。而銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)雖然不向持卡消費(fèi)者直接收取，但降低了費(fèi)率水平，就降低了商戶經(jīng)營(yíng)成本，也會(huì)激勵(lì)商戶更多地安裝使用刷卡機(jī)，也有可能更多地讓利給消費(fèi)者。

據(jù)了解，根據(jù)今年3月國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行印發(fā)的通知，今年9月6日起，收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在不超過(guò)上限標(biāo)準(zhǔn)的范圍內(nèi)，按照國(guó)家政策規(guī)定，確定其品牌銀行卡執(zhí)行的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)具體費(fèi)率及相關(guān)優(yōu)惠措施操作辦法。

銀聯(lián)獨(dú)大格局短期難顛覆

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，雖然銀行卡清算市場(chǎng)的大門打開(kāi)了，但要角逐這一市場(chǎng)也并不容易，短期內(nèi)市場(chǎng)格局不會(huì)發(fā)生顛覆式變化。新入局者在金融標(biāo)準(zhǔn)、信息安全、差錯(cuò)處理、災(zāi)備系統(tǒng)等方面，還有不少“關(guān)”要闖。

《辦法》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元，資金來(lái)源限定為機(jī)構(gòu)的自有資金。并且，全面放開(kāi)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)并不意味著降低安全防控要求。《辦法》還明確，為保障金融信息安全，境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時(shí)，其相關(guān)交易處理應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。

另外，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不同，國(guó)內(nèi)POS機(jī)要想刷VISA或者萬(wàn)事達(dá)卡，必須先升級(jí)改造，這一投入成本巨大，尚需時(shí)日。

“賠錢都得干，這個(gè)市場(chǎng)太大了?！毙庞每ǚ?wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢表示，國(guó)際卡組織希望通過(guò)在境內(nèi)發(fā)行人民幣卡占領(lǐng)市場(chǎng)，從而帶動(dòng)持卡人在境外刷卡消費(fèi)。

篇4

關(guān)鍵詞：SWOT

信用體系 專業(yè)化服務(wù)

銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱，是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(gòu)商品和勞務(wù)的身份證明卡(信用憑證)?！⊥瑫r(shí)作為個(gè)人業(yè)務(wù)的主要載體，不僅是一種集融資與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品，而且是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高盈利能力的重要工具。自1986年國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來(lái)，的銀行卡業(yè)發(fā)展迅速， 我國(guó)已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快和最有市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Φ膰?guó)家之一，但與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家相比，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍存在很大的差距，特別是隨著中國(guó)入世承諾的履行，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨來(lái)自外資金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的SWOT分析，為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略對(duì)策。

一、 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析。

SWOT是Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的縮寫。SWOT分析實(shí)際上是將對(duì)內(nèi)部和外部條件各方面進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種。其中，優(yōu)劣勢(shì)分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對(duì)企業(yè)的可能上，但是，外部環(huán)境的變化可能會(huì)給具有不同資源和能力的企業(yè)帶來(lái)的機(jī)會(huì)與威脅卻可能完全不同，因此，兩者之間又有緊密的聯(lián)系。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國(guó)金融系統(tǒng)為單位，積極審視金融系統(tǒng)內(nèi)部銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，同時(shí)洞察外部環(huán)境的機(jī)會(huì)與威脅，然后綜合分析找出積極的戰(zhàn)略對(duì)策。

（一） 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Strengths）

1．金融機(jī)構(gòu)金融化水平的迅速提高。

20世紀(jì)90年代以來(lái)，全國(guó)個(gè)大金融機(jī)構(gòu)投入大量資源，加快金融電子化水平，EDC和POS機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，使銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)成本降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，IT技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運(yùn)作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行等電子商務(wù)領(lǐng)域，這些就為銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2．“金卡工程”初見(jiàn)成效，形成全國(guó)性銀行卡。

在十幾年的發(fā)展中，我國(guó)商業(yè)銀行已建立了一個(gè)密集的網(wǎng)點(diǎn)體系，到2003年底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)從當(dāng)初的5家發(fā)展到109家，發(fā)卡量從400萬(wàn)張?jiān)黾拥?.14億張，其中信用卡近3000萬(wàn)張，借記卡5.84億張。實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的城市已達(dá)684個(gè)，包括所有地級(jí)城市及300多個(gè)發(fā)達(dá)的縣級(jí)市。全國(guó)受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約15萬(wàn)戶；共安裝自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）5.1萬(wàn)臺(tái)，銷售終端機(jī)（POS）35萬(wàn)臺(tái)。如此龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)為進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)?！敖鹂üこ獭钡膶?shí)施使銀行卡受理環(huán)境有所改善。當(dāng)前11家商業(yè)銀行和16個(gè)城市的銀行卡信息交換中心初步構(gòu)成了一個(gè)全國(guó)性信息交換網(wǎng)絡(luò)。

3．各家銀行紛紛成立了銀行卡中心，構(gòu)筑化銀行服務(wù)體系

各家銀行通過(guò)銀行卡中心的建立，集中處理前臺(tái)業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)，使銀行建立起以機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)的不受時(shí)間、地點(diǎn)、場(chǎng)合限制的高效率自助服務(wù)和人機(jī)交互等現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系，而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是其中的“基礎(chǔ)設(shè)施”，是提供服務(wù)與決策的基石。

4．定價(jià)體系逐漸合理化

2003年12月19日，中國(guó)人民銀行宣布將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1％和賓館、酒店業(yè)2％的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。人民銀行一方面調(diào)低發(fā)卡機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面放開(kāi)收單機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制更加市場(chǎng)化的同時(shí)，也使各項(xiàng)銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步市場(chǎng)化。

（二）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在劣勢(shì)（Weaknesses）

1． 銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一。

各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它本來(lái)的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。

2．營(yíng)銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上。

營(yíng)銷措施不構(gòu)體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁(yè)單等，廣告宣傳、營(yíng)銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡(jiǎn)單地通過(guò)貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。且相當(dāng)一部分營(yíng)銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶提出的不能現(xiàn)場(chǎng)解答指導(dǎo)；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問(wèn)題的咨詢渠道不暢。

3．專業(yè)化服務(wù)水平比較低，服務(wù)環(huán)境差。

商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒(méi)有跳出“獨(dú)立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒(méi)有徹底改變。雖然國(guó)內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開(kāi)展了銀行卡的業(yè)務(wù)，但是其服務(wù)質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意，沒(méi)有形成知名品牌。雖然我國(guó)已有50多家發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)在發(fā)行種類不同的銀行卡，種類繁多，但至今沒(méi)有形成幾個(gè)具有影響力的品牌，

4．特約商戶少、布局不合理。美國(guó)現(xiàn)有560萬(wàn)商戶約商戶占80%多;韓國(guó)120萬(wàn)商戶約商戶占87%;而我國(guó)目前特約商戶僅15萬(wàn)戶，占比不到3%。特約商戶不僅數(shù)量太少，而且布局極不合理，主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店，極大地限制了銀行卡的使用范圍。

(三) 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的面臨的機(jī)會(huì)（Opportunities）

1．中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度為中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供推動(dòng)力和增長(zhǎng)空間。

按照金融市場(chǎng)基本，人均年收入達(dá)到2000美元至5000美元時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長(zhǎng)的好時(shí)機(jī)。目前，中國(guó)的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2008年的未來(lái)7年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)若能保持7％左右的增長(zhǎng)率，中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值將比現(xiàn)在將近翻一番，達(dá)到16萬(wàn)億元人民幣。在此期間，中國(guó)沿海和其他發(fā)達(dá)地區(qū)，將有相當(dāng)一部分人進(jìn)入年收入5000美元的行列。業(yè)內(nèi)人士表示，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。

2．國(guó)務(wù)院將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)管理的行政法規(guī)。

這會(huì)從多方面規(guī)范、促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。既促進(jìn)形成有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要的法制環(huán)境，有利于行業(yè)監(jiān)管，有利于銀行卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)確定各參與方業(yè)務(wù)行為規(guī)范，確定經(jīng)營(yíng)邊界，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，降低進(jìn)入市場(chǎng)和業(yè)務(wù)運(yùn)作的成本。在有關(guān)行政法規(guī)的規(guī)范下，受理市場(chǎng)建設(shè)將會(huì)加速，形成較為良好的消費(fèi)環(huán)境。地方政府有望成為改善受理環(huán)境的重要領(lǐng)導(dǎo)力量，同時(shí)，商家接納銀行卡的積極性將得到很大提高，用卡的行業(yè)范圍將迅速擴(kuò)大。

3．電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為銀行卡業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展機(jī)會(huì)和空間。我國(guó)從1994年3月起正式加入互聯(lián)網(wǎng)，同年5月，成為互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)大家庭中的正式成員。網(wǎng)絡(luò)的帶寬和用戶的發(fā)展迅猛。1997年、1998年、1999年分別為62萬(wàn)戶，210萬(wàn)戶， 890萬(wàn)戶，平均每年翻兩番。據(jù)2000年8月3日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，目前我國(guó)上網(wǎng)用戶人數(shù)已達(dá)1690萬(wàn)；上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)達(dá)650萬(wàn)臺(tái)，有近4萬(wàn)個(gè)商業(yè)網(wǎng)站。我國(guó)計(jì)算機(jī)社會(huì)擁有量已超過(guò)2000萬(wàn)臺(tái)；今年電子商務(wù)交易額將達(dá)到15億元，2005年可望達(dá)到200億元。已注冊(cè)的企業(yè)類域名有3.4萬(wàn)個(gè)之多，占到域名總數(shù)的80％；電子商務(wù)使企業(yè)從采購(gòu)到銷售的運(yùn)營(yíng)效率大幅提高，消費(fèi)類電子商務(wù)網(wǎng)站已經(jīng)超過(guò)1000家?？梢?jiàn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正在以幾何級(jí)數(shù)的增長(zhǎng)速度向前發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)催生在線支付業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，這對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是一次機(jī)遇，也是以后發(fā)展的動(dòng)力。

（四）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的外部潛在（Threats）

1．我國(guó)加入WTO以后，外資銀行的進(jìn)入，會(huì)對(duì)極大的挑戰(zhàn)。

根據(jù)我國(guó)入世承諾，將逐步放開(kāi)金融市場(chǎng)，外資銀行必將與中資銀行在中國(guó)市場(chǎng)上進(jìn)行一輪拼搶競(jìng)爭(zhēng)。然而外資銀行實(shí)力雄厚，在管理體制和經(jīng)營(yíng)體制上比中資銀行有優(yōu)勢(shì)，并且其有多年的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)其在中國(guó)分支機(jī)構(gòu)少的特點(diǎn)，分析其在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，必將會(huì)在銀行卡方面逐爭(zhēng)奪市場(chǎng)制高點(diǎn)。而國(guó)外很多的信用卡上有各種各樣的福利，如各種保險(xiǎn)、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營(yíng)銷措施，且國(guó)外大的外資銀行發(fā)行的銀行卡在國(guó)際上有著良好的信譽(yù)，所以容易被人們接受。這樣會(huì)對(duì)中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪重點(diǎn)客戶資源，及優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理人才。這樣對(duì)國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)的盈利能力及發(fā)展產(chǎn)生威脅。

2．目前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)利益分配機(jī)制不合理，會(huì)制約進(jìn)一步發(fā)展

銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展跨行業(yè)務(wù)收費(fèi)的利益分配機(jī)制的影響。現(xiàn)行規(guī)定中對(duì)于發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)公司三者按“8∶1∶1”比例分配商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的利益分配機(jī)制明顯偏向于發(fā)卡業(yè)務(wù)。在銀行卡發(fā)展初期，這種分配機(jī)制對(duì)于擴(kuò)大發(fā)卡量確實(shí)起到了重要作用，但在當(dāng)前受理市場(chǎng)成為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素的情況下，該利益分配機(jī)制對(duì)收單方的分配比率過(guò)低，未能充分補(bǔ)償收單方的成本投入，尤其是不能體現(xiàn)對(duì)受理市場(chǎng)先期投入者的合理補(bǔ)償，不僅使得先期投入者不愿開(kāi)放受理機(jī)具，實(shí)現(xiàn)資源共享，而且導(dǎo)致各銀行都不愿為了每筆交易結(jié)算金額1%的1 10再去花費(fèi)巨資購(gòu)置POS機(jī)或ATM機(jī)，從而嚴(yán)重阻礙了銀行卡受理市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。此外，目前我國(guó)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場(chǎng)化定價(jià)，銀行卡市場(chǎng)上商戶回傭及其分配比例全國(guó)統(tǒng)一，并長(zhǎng)期沿用，市場(chǎng)主體無(wú)法根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié)，導(dǎo)致利益分配機(jī)制不暢，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到制約。

3．我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立起來(lái)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展很不利，

完善的社會(huì)信用體系將極大的促進(jìn)包括信用卡業(yè)務(wù)在內(nèi)的信用交易的發(fā)展，沒(méi)有完善的社會(huì)信用體系，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必將舉步維艱。目前我國(guó)個(gè)人信用體系基本上還是一片空白，個(gè)人信用制度缺欠，個(gè)人信用無(wú)法評(píng)估，沒(méi)有社會(huì)化和規(guī)范化的個(gè)人信用制度，尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)， 申請(qǐng)人的收入和信用記錄的真實(shí)資料，無(wú)法實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和資源共享，個(gè)人信用狀況很難掌握，無(wú)法從根本上堵住欺詐申請(qǐng)的源頭，導(dǎo)致在中國(guó)銀行卡業(yè)在發(fā)展各種貸計(jì)卡、信用卡面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

4．我國(guó)相關(guān)的法律制度尚未健全，不利于進(jìn)一步提高銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

任何市場(chǎng)的發(fā)展都離不開(kāi)法律的規(guī)范和維護(hù)，銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展也不例外。而目前我國(guó)相關(guān)的專門性法規(guī)只有中國(guó)人民銀行1999年3月制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》， 但該辦法在涉及法律方面的問(wèn)題時(shí)，存在著一定的欠缺，僅僅是一種行業(yè)規(guī)范和處罰，而沒(méi)有明確銀行卡公司等市場(chǎng)參與者的資質(zhì)要求、準(zhǔn)入程序、監(jiān)管要求和主體、客體的法律承受責(zé)任和支付、結(jié)算權(quán)力法律保護(hù)等。且國(guó)家在目前的金融法規(guī)系列中尚沒(méi)有一部真正意義上系統(tǒng)涉足銀行卡的法律。再就是有關(guān)電子商務(wù)的法律環(huán)境尚不健全，影響了銀行卡在電子商務(wù)中的，以及對(duì)于個(gè)人信用體系方面的法律都沒(méi)建立起來(lái)。這必然會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。

二、 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇

通過(guò)上面的，我們可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨很大的機(jī)會(huì)，但同時(shí)，由于其自身存在的不足和外部環(huán)境的潛在威脅，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)要取得進(jìn)一步和更大的發(fā)展，必須采取以下幾個(gè)方面的戰(zhàn)略措施：

1． 加快與國(guó)際慣例接軌，借鑒國(guó)外銀行先進(jìn)的做法，完善我國(guó)相關(guān)法規(guī)體系。

作為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的VISA和MasterCard國(guó)際組織的條例和原則對(duì)指導(dǎo)和規(guī)范各國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重要作用，我國(guó)的發(fā)卡銀行大都是VISA或MasterCard兩大銀行卡組織的成員，而發(fā)行的銀行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而 現(xiàn)在我國(guó)制定的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明顯存在著與VISA和MasterCard國(guó)際組織的有關(guān)條例不一致的，這嚴(yán)重制約著銀行卡業(yè)務(wù)的快速。所以要參照國(guó)際慣例，將現(xiàn)在分散于《刑法》、《民法》、《合同法》、《 擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)法律和規(guī)定加以整合，從而形成一部更為全面、更加細(xì)致地系統(tǒng)規(guī)范銀行卡市場(chǎng)行為的專門法律法規(guī)體系；遵循“有利于鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的原則”、“對(duì)先期投入予以適當(dāng)補(bǔ)償?shù)脑瓌t”、“鼓勵(lì)受理市場(chǎng)的拓展和維護(hù)的原則” 建立合理的利益分配機(jī)制；促使我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)與國(guó)際慣例接軌， 借鑒外資銀行先進(jìn)的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營(yíng)銷手段以及“獨(dú)身定做”的客戶服務(wù)等先進(jìn)做法，向國(guó)際化的方向發(fā)展，推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)化的進(jìn)程，形成以市場(chǎng)為導(dǎo)向的管理組織形式和利益分配機(jī)制。

2． 加大創(chuàng)新力度，積極開(kāi)發(fā)銀行卡多功能用途，提升專業(yè)化服務(wù)水平。

銀行卡功能不能僅僅局限在存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、代收代付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。對(duì)于商務(wù)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等信息化的服務(wù)，和個(gè)人消費(fèi)信貸、分期付款、銀證通等新興金融服務(wù)，都要加大創(chuàng)新力度和技術(shù)投入力度，使銀行卡如何各種金融服務(wù)于一身，擴(kuò)充卡功能，豐富銀行卡多彩的產(chǎn)品效能和服務(wù)，除了提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還要不斷創(chuàng)新附加功能，塑造銀行卡多功能智能卡；積極實(shí)施銀行卡跨行和跨地區(qū)技術(shù)與業(yè)務(wù)的與實(shí)施；加快各行銀行卡中心地設(shè)立，提供專業(yè)化的服務(wù)，專業(yè)化服務(wù)是國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)銀行卡中心的設(shè)立，實(shí)施專業(yè)化分工，專門致力于銀行卡產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理等核心環(huán)節(jié)，而把銀行卡業(yè)務(wù)流程中的某一項(xiàng)多項(xiàng)職能，如收單環(huán)節(jié)的和發(fā)卡環(huán)節(jié)的一些職能通過(guò)外包進(jìn)行專業(yè)化管理，以充分發(fā)揮專業(yè)分工優(yōu)勢(shì)、提升銀行卡專業(yè)化服務(wù)水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3． 建立和健全信用體系，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

在我國(guó)社會(huì)信用體系尚未建立的情況下，主要是加強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)和信用體系建設(shè)。首先應(yīng)該加快和健全個(gè)人和企業(yè)的的信用征集，聯(lián)合稅務(wù)、保險(xiǎn)、社保、房管、工商、公檢法等部門全面的征集企業(yè)和個(gè)人的信用狀況，建立信用檔案。其次要建立合理的信用評(píng)估體系，由人民銀行牽頭，與各商業(yè)銀行及有關(guān)部門共同研究，對(duì)各信用主體的還款能力、資信狀況做出綜合評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果劃分信用等級(jí)。并根據(jù)結(jié)果整理出其信用分析報(bào)告及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。再次要建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)及個(gè)人信用查詢系統(tǒng)。通過(guò)制定統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，利用化信息技術(shù)，實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，使國(guó)內(nèi)的每一家商業(yè)銀行都可以通過(guò)這一網(wǎng)查到相關(guān)的資信信息。最后，要盡快建立相關(guān)的法律制度， 確保法律和輿論對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用的監(jiān)督力度，加大對(duì)失信行為的法律制裁和打擊力度。使社會(huì)信用體系真正的起到好的作用，為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供良好外部環(huán)境。

4． 構(gòu)建全方位的營(yíng)銷體系，全面提升和開(kāi)拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。

傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念和持現(xiàn)購(gòu)物的思想沒(méi)有改變，所以要加大宣傳力度，讓商戶充分認(rèn)識(shí)到銀行卡對(duì)于擴(kuò)大客戶群、增加銷售、降低經(jīng)營(yíng)成本的作用。讓全民提高持卡消費(fèi)知識(shí)和意識(shí)，營(yíng)造用卡消費(fèi)的高尚文化理念。在銷售上，要充分地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，配合產(chǎn)品功能拓展，認(rèn)真研究各細(xì)分市場(chǎng)消費(fèi)者心理、消費(fèi)趨勢(shì)及消費(fèi)者偏好，對(duì)大眾客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施無(wú)差異營(yíng)銷策略，對(duì)中高端客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施差異化營(yíng)銷策略，對(duì)滿足特定客戶需求的銀行卡產(chǎn)品實(shí)施集中式營(yíng)銷策略。根據(jù)目標(biāo)客戶群的不同，量體裁衣，從而促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和品種創(chuàng)新，大大拓展銀行卡服務(wù)功能。同時(shí)根據(jù)不同細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)，實(shí)施銀行卡各種保險(xiǎn)、店鋪打折優(yōu)惠、消費(fèi)積分等營(yíng)銷措施，增加銀行卡的附加值。在定價(jià)上，可以利用差異化的市場(chǎng)定價(jià)策略，針對(duì)不同目標(biāo)客戶有的放矢地加大宣傳和市場(chǎng)營(yíng)銷力度，鼓勵(lì)持卡消費(fèi)，調(diào)動(dòng)用卡熱情， 全面提升和開(kāi)拓銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間。

5． 加快高中級(jí)人才培養(yǎng)，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲(chǔ)備。

銀行卡業(yè)務(wù)的重要特點(diǎn)是新興行業(yè)、銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)的交叉行業(yè)。其自身的特點(diǎn)，客觀上決定了銀行卡業(yè)務(wù)人員既要懂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，又要掌握高知識(shí)的復(fù)合型人才。所以既懂專業(yè)技術(shù)又懂相關(guān)知識(shí)的高素質(zhì)復(fù)合型人才成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。所以，要充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)部人才潛力，調(diào)整人才布局，選擇知識(shí)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、用于開(kāi)拓的復(fù)合型人才，充實(shí)到銀行卡業(yè)務(wù)崗位。同時(shí)，要加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下新的用人機(jī)制和健全的激勵(lì)機(jī)制，形成一個(gè)留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應(yīng)銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)人才發(fā)展的需要。

加入WTO后，外資銀行的進(jìn)入，會(huì)與國(guó)內(nèi)銀行在人才方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)分流國(guó)內(nèi)部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務(wù)人才。所以要加強(qiáng)危機(jī)意識(shí)，加快高中級(jí)人才培養(yǎng)，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲(chǔ)備。

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[12]financialnews.com.cn/kj/200405260281.htm

篇5

關(guān)鍵詞：歐元區(qū)；零售；支付；市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-0165-01

自歐元誕生以來(lái)，歐盟特別是歐元區(qū)支付一體化日益加深，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)已成為世界最大的支付市場(chǎng)，對(duì)推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。隨著歐盟宣布?xì)W元區(qū)范圍內(nèi)單一歐元支付區(qū)（SEPA）將于2014年建成，屆時(shí)將對(duì)現(xiàn)有零售支付市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，研究歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于完善我國(guó)零售支付市場(chǎng)發(fā)展具有較好的借鑒意義。

一、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

現(xiàn)階段，歐元區(qū)使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具主要是貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、銀行卡、電子和移動(dòng)支付，但各類支付工具的發(fā)展存在很大差異。

（一）貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記

貸記轉(zhuǎn)賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會(huì)頒布的SEPA規(guī)章內(nèi)以歐元支付的交易。貸記轉(zhuǎn)賬指由付款人主動(dòng)發(fā)起支付指令，付款人將支付指令提交給開(kāi)戶銀行，開(kāi)戶銀行接收后根據(jù)指令要求將付款人資金轉(zhuǎn)入收款人銀行。直接借記是指由收款人對(duì)付款人的銀行賬戶發(fā)起的事先由付款人授權(quán)的借記支付指令。

（二）銀行卡支付

銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領(lǐng)域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費(fèi)2194歐元。

（三）電子支付

電子支付指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的支付，通常包括3種方式。一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行遠(yuǎn)程銀行卡交易；二是支付者通過(guò)網(wǎng)上銀行身份識(shí)別，在網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和直接借記，這種方式目前只可在一國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)；三是通過(guò)第三方電子支付服務(wù)商支付。隨著電子商務(wù)發(fā)展，電子支付扮演著越來(lái)越重要的角色。

（四）移動(dòng)支付

移動(dòng)支付指支付數(shù)據(jù)和支付指令通過(guò)手機(jī)發(fā)起、傳遞和確認(rèn)，可應(yīng)用于在線或離線購(gòu)買服務(wù)、數(shù)字或商品。移動(dòng)支付主要分為2大類：一是遠(yuǎn)程移動(dòng)支付，通過(guò)Internet/WAP或SMS進(jìn)行支付。目前，大部分通過(guò)Internet的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點(diǎn)直接發(fā)生。

二、歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)

近年來(lái)，歐元區(qū)零售支付市場(chǎng)內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了一些重要變化：一是單一歐元支付區(qū)逐漸形成；二是各成員國(guó)零售支付基礎(chǔ)設(shè)施之間聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運(yùn)用；四是部分基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)生重大變化，如單一歐元區(qū)證券結(jié)算體系（T2S）建設(shè)。

（一）是促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)性?；诠餐?、開(kāi)放的標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商可在多國(guó)提供支付解決方案，擴(kuò)大業(yè)務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)創(chuàng)新，帶來(lái)支付服務(wù)成本和價(jià)格同時(shí)下降，并對(duì)新進(jìn)入者或其他成員國(guó)競(jìng)爭(zhēng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入提供便利，以此促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）是促進(jìn)為消費(fèi)者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競(jìng)爭(zhēng)性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時(shí)，支付市場(chǎng)更透明，將引導(dǎo)消費(fèi)者使用最有效的支付工具。

（三）是促進(jìn)業(yè)務(wù)更具創(chuàng)新性。市場(chǎng)一體化可帶來(lái)更多規(guī)模效益，對(duì)現(xiàn)有參與者而言，意味著節(jié)約更多成本或增加更多收益機(jī)會(huì)，且新進(jìn)入者創(chuàng)新熱情會(huì)更高，創(chuàng)新地域范圍也會(huì)擴(kuò)大。

三、歐盟培育和促進(jìn)歐元區(qū)支付一體化的措施

（一）對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度

歐盟規(guī)定各成員國(guó)應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)。市場(chǎng)準(zhǔn)入業(yè)務(wù)包括跨國(guó)收購(gòu)服務(wù)供應(yīng)商、發(fā)行聯(lián)名卡、信用卡支付方案、電子簽名認(rèn)證服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、依賴銀行卡交易支付的付款機(jī)制等方面。

（二）增加支付服務(wù)透明度

目前，支付服務(wù)的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴(yán)重，將給消費(fèi)者、商家和歐盟經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更高的支付成本。歐盟鼓勵(lì)通過(guò)利用綜合返利、收取附加費(fèi)等手段，使用消費(fèi)者能夠使用最有效的支付工具。

（三）對(duì)協(xié)議、接口、應(yīng)用、服務(wù)等方面實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化

歐盟鼓勵(lì)對(duì)銀行卡、電子支付和移動(dòng)支付實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化：一方面銀行卡應(yīng)遵循SEPA標(biāo)準(zhǔn)，即任何SEPA國(guó)家的銀行卡，能夠在其他SEPA國(guó)家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動(dòng)支付需要銀行卡部門和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，實(shí)施統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化解決方案，確保完全的互操作性和開(kāi)放性，以適應(yīng)消費(fèi)者流動(dòng)使用需求。

（四）加強(qiáng)支付安全和信息保護(hù)建設(shè)

―是歐盟從1990年起就開(kāi)始實(shí)施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國(guó)切實(shí)做好數(shù)據(jù)保護(hù)，客戶信息無(wú)論是在處理還是存儲(chǔ)過(guò)程，都應(yīng)存放在安全支付基礎(chǔ)設(shè)施中；三是支付交易認(rèn)證機(jī)制從設(shè)計(jì)開(kāi)始，就必須包括必要的安全措施，以符合數(shù)據(jù)保護(hù)需求。

四、對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒

（一）以制度作保障，加快建立非現(xiàn)金支付法規(guī)制度

一是推動(dòng)出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》、《銀行卡條例》等法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等業(yè)務(wù)規(guī)范和管理，促進(jìn)發(fā)卡、使用、清算、收單等各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展；二是建立和完善電子支付業(yè)務(wù)管理制度，制定完善互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式的業(yè)務(wù)管理辦法，夯實(shí)支付體系法律基礎(chǔ)，有效防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）以規(guī)范促發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)新興電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管

一是建立健全非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，尤其是完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為；二是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，包括運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。

（三）以推動(dòng)促普及，引導(dǎo)新興支付業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展

一是大力支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環(huán)境，全面促進(jìn)銀行卡應(yīng)用；二是優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進(jìn)移動(dòng)支付、電話支付、預(yù)付卡支付等電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；三是加快農(nóng)村地區(qū)電子支付普及，充分利用農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，推動(dòng)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)展。

參考文獻(xiàn)：

篇6

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；電子銀行業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）8-0134-03

1 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已引起廣泛關(guān)注

銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管部門一直十分重視電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)在2006年就出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，針對(duì)不同時(shí)期不同的風(fēng)險(xiǎn)類型又及時(shí)下發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)通知、風(fēng)險(xiǎn)提示等。

客戶在使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中案件頻發(fā)，因不慎被盜錄信息、遭受欺詐等而蒙受資金損失，各媒體紛紛報(bào)道，下面僅列舉2009年4～5月間一些媒體關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息的報(bào)道。

2009年4月21日 北京晚報(bào) 《黑客組織盯上銀行財(cái)稅網(wǎng)站 網(wǎng)站頻頻掛木馬》

2009年4月22日 南方日?qǐng)?bào) 《ATM機(jī)騙術(shù)翻新警方支招防范》

2009年4月24日 上海證券報(bào) 《無(wú)持卡人簽名POS單銀行照?？劭畋弧?/p>

2009年4月27日 新民晚報(bào) 《ATM機(jī)做手腳新版本：出鈔口鈔票看得見(jiàn)拿不到》

2009年4月28日 深圳晚報(bào) 《警惕柜員機(jī)上安裝讀卡器盜存款》

2009年4月29日 北京晚報(bào) 《信用卡非法套現(xiàn)猖獗套現(xiàn)公司自稱不愁沒(méi)生意》

2009年5月4日 廣州日?qǐng)?bào) 《三大銀行卡詐騙招數(shù)揭秘：來(lái)電號(hào)碼輕信不得》

2009年5月6日 每日新報(bào) 《銀行卡安全再添保險(xiǎn)》

新京報(bào) 《消協(xié)與北京銀協(xié)聯(lián)合銀行卡安全使用提示》

新京報(bào) 《北京首次截獲ATM第三只眼》

北京晚報(bào) 《北京警方首次截獲取款機(jī)克隆卡工具》

2009年5月7日 深圳特區(qū)報(bào) 《深圳：柜員機(jī)貼故障提示誘人轉(zhuǎn)賬》

2009年5月8日 新華網(wǎng) 《新華社：不法分子用銀行卡套現(xiàn)給社會(huì)帶來(lái)危害》

2009年5月13日 成都商報(bào) 《銀行卡復(fù)制設(shè)備網(wǎng)上瘋狂叫賣一萬(wàn)五即可買全套》

2009年5月14日 證券時(shí)報(bào) 《信用卡套現(xiàn)猖獗 銀行壓縮額度應(yīng)對(duì)》

2009年5月16日 第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) 《信用卡套現(xiàn)將無(wú)處遁形》

2009年5月19日 羊城晚報(bào) 《銀行已成網(wǎng)絡(luò)攻擊重點(diǎn)國(guó)外黑客年收十幾萬(wàn)歐元》

長(zhǎng)沙晚報(bào) 《銀行卡被調(diào)包存錢存入他人賬戶》

證券時(shí)報(bào) 《克隆銀行卡產(chǎn)銷一條龍網(wǎng)上叫賣萬(wàn)元額度售1800》

證券時(shí)報(bào) 《揭開(kāi)銀行卡被盜刷的秘密：致命隱患藏身磁條》

2009年5月20日 證券時(shí)報(bào) 《工行浦發(fā)等多家銀行儲(chǔ)戶信用卡遭遇跨境盜刷》

無(wú)論是監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，還是社會(huì)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)關(guān)注，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)案件會(huì)影響到銀行自身形象。因此，從健康發(fā)展的角度考慮，開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。

2 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型分析

2.1 特約商戶收單業(yè)務(wù)

在借記卡占據(jù)主流的受理市場(chǎng)上，持卡人以自身存款且以密碼方式確認(rèn)完成，對(duì)于商戶端而言，欺詐冒用風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。鑒于此，收單機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為POS收單是一項(xiàng)高收益、零風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。隨著近年來(lái)貸記卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展和銀行卡受理范圍的擴(kuò)大，商戶風(fēng)險(xiǎn)日漸突出。由于需要對(duì)簽約商戶受理的所有交易負(fù)責(zé)，收單機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變觀念，對(duì)商戶的潛在信貸和欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分預(yù)測(cè)和評(píng)估。否則，商戶風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給收單機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重后果。現(xiàn)詳細(xì)介紹以下商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.1 惡意倒閉風(fēng)險(xiǎn)

不法商戶在收單機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)了看似合法經(jīng)營(yíng)的商戶賬戶，受理銀行卡。當(dāng)收到大筆清算款項(xiàng)后商戶立即關(guān)門，故意破產(chǎn)，負(fù)責(zé)人也馬上銷聲匿跡，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)此后的退單損失。

2.1.2 商戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

是指商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身進(jìn)行虛假交易套取現(xiàn)金的行為?，F(xiàn)在套現(xiàn)活動(dòng)十分猖獗，在一些網(wǎng)站、報(bào)紙、小廣告中常有套現(xiàn)廣告。目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的商戶套現(xiàn)有以下三種類型：

（1）不法持卡人與商戶相勾結(jié)，利用商戶POS終端進(jìn)行虛假交易，商戶在扣除一定手續(xù)費(fèi)后將交易款余額支付給持卡人；

（2）不法商戶使用虛假資料或騙取他人資料申請(qǐng)獲取多張卡后，再申請(qǐng)成為收單機(jī)構(gòu)的商戶，之后用卡進(jìn)行虛假交易，套現(xiàn)后銷聲匿跡；

（3）一些辦卡的中介機(jī)構(gòu)首先協(xié)助急需資金的客戶以偽造資料或夸大資信的手法，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申辦信用卡，之后中介機(jī)構(gòu)又申請(qǐng)成為收單機(jī)構(gòu)的特約商戶，協(xié)助已辦好卡的客戶以虛假交易方式套取現(xiàn)金。

2.1.3 商戶洗單風(fēng)險(xiǎn)

洗單是指與收單機(jī)構(gòu)簽署了有效商戶協(xié)議的商戶，將其他未簽約商戶的交易在本商戶的POS機(jī)或壓印機(jī)上刷卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。通過(guò)這種方式，可能將欺詐或非法交易合法化，并順利收到交易款項(xiàng)。委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，如高風(fēng)險(xiǎn)的電話營(yíng)銷商、郵購(gòu)商戶等，也有可能是專門受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易的非法商戶等。

2.1.4 商戶側(cè)錄風(fēng)險(xiǎn)

在境外，側(cè)錄是一種常見(jiàn)的商戶欺詐類型，隨著銀行卡犯罪向境內(nèi)遷移，目前在國(guó)內(nèi)類似案例也逐漸增多，已成為商戶欺詐的新興手法，應(yīng)引起足夠關(guān)注。側(cè)錄大體可分為三類：

（1）在商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。不法商戶或合法商戶中的不法員工在合法交易過(guò)程中利用側(cè)錄儀器，將所有磁道信息復(fù)制下來(lái)。信息竊取可以發(fā)生在刷卡請(qǐng)求授權(quán)時(shí)——通過(guò)連接POS終端的小型電腦或其他設(shè)備獲取磁條信息，或者通過(guò)一個(gè)單獨(dú)的、掌上型側(cè)錄設(shè)備進(jìn)行二次刷卡。通過(guò)這種方式獲取的全磁道信息可以下載并編碼到偽造卡或盜竊卡中。

（2）在數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中。磁條信息在授權(quán)過(guò)程的不同實(shí)體間轉(zhuǎn)移過(guò)程中被竊取，包括：①商戶的主機(jī)系統(tǒng)；②發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的主機(jī)系統(tǒng)；

③發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的第三方處理器。

卡信息可以通過(guò)電話線竊聽(tīng)或從衛(wèi)星的無(wú)線傳輸中獲取。能接觸到這些信息的員工有可能與不法分子勾結(jié)進(jìn)行信息竊取，然而商戶負(fù)責(zé)人可能根本不清楚這些安全漏洞。

（3）在數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)場(chǎng)所。卡信息存儲(chǔ)的任何場(chǎng)所都有可能被竊取卡信息，這些地方包括POS終端、個(gè)人計(jì)算機(jī)和大型主機(jī)等。另外，不法分子還有可能侵入數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)掠奪和復(fù)制有效的卡數(shù)據(jù)。

2.1.5 商戶合謀偽冒交易風(fēng)險(xiǎn)

某些商戶因利益驅(qū)使，與不法分子合謀，在商戶集中使用偽卡或失竊、被盜卡，或購(gòu)買易變現(xiàn)商品，或享受相關(guān)服務(wù)，最終發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)該類損失，收單機(jī)構(gòu)也可能因?yàn)槠墼p交易比率或退單比率超標(biāo)而承擔(dān)退單損失，或承擔(dān)違規(guī)處罰。

2.1.6 手輸卡號(hào)欺詐風(fēng)險(xiǎn)

以手輸卡號(hào)方式處理欺詐交易和未授權(quán)交易，是許多商戶欺詐模式中頻繁使用的手法，如前述的惡意倒閉、洗單等，都與之相關(guān)。不法分子通常獲取了一系列偽造或欺詐獲得的卡號(hào)后，以手輸卡號(hào)方式來(lái)輸入交易，之后立即提交清算，并盡快卷走交易款項(xiàng)。目前在國(guó)內(nèi)，收單機(jī)構(gòu)對(duì)在POS上開(kāi)放手輸功能持謹(jǐn)慎態(tài)度，僅有部分酒店前臺(tái)可使用該項(xiàng)功能，因此該類欺詐在國(guó)內(nèi)并不普遍。但應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制“聯(lián)機(jī)退貨”等風(fēng)險(xiǎn)類交易權(quán)限。

2.1.7 虛假商戶

虛假商戶唯一目的就是從合法持卡人處側(cè)錄或復(fù)制卡信息，然后制作偽卡，盜刷套取資金。

2.2 ATM收單業(yè)務(wù)

犯罪分子通過(guò)銀行布放的ATM實(shí)施犯罪，給持卡人造成資金損失的同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了銀行的聲譽(yù)，使銀行卡也連帶蒙受了經(jīng)濟(jì)損失。其采用的主要手段有以下幾種。

2.2.1 安裝特殊裝置盜取銀行卡信息

不法分子除通過(guò)在自助銀行門禁系統(tǒng)、自助設(shè)備上安裝攝像頭、假鍵盤、錄音機(jī)等特殊裝置盜錄持卡人銀行卡卡號(hào)、密碼等安全信息外，還利用測(cè)錄機(jī)等設(shè)備盜取客戶磁卡上的磁道信息，再利用盜取的信息制作偽卡后大肆消費(fèi)、取現(xiàn)，給持卡人和發(fā)卡銀行造成重大經(jīng)濟(jì)損失。犯罪分子安裝側(cè)錄裝置十分迅速，而且一般是在晚上進(jìn)行，很難防范。一旦持卡人在農(nóng)村信用社的ATM上被側(cè)錄，有資金損失時(shí)，農(nóng)村信用社將承擔(dān)一部分責(zé)任。

《燕趙都市報(bào)》2008年12月5日?qǐng)?bào)道《銀行卡被盜刷46萬(wàn)銀行被判全額賠償》，南京市民王先生到ATM取款時(shí)，突然發(fā)現(xiàn)卡上46萬(wàn)元現(xiàn)金不翼而飛。警方迅速破案，原來(lái)是犯罪分子利用在ATM機(jī)附近安裝讀卡器、MP4等手段，竊取了王先生的卡號(hào)和密碼，然后又用復(fù)制假卡的手段從其賬戶上支取了巨款。2008年9月，他將涉案銀行告上南京市鼓樓區(qū)法院，要求銀行賠償全額損失。法院對(duì)此案作出一審判決，王先生的訴訟請(qǐng)求獲得全部支持。法院判決銀行敗訴的理由是：該銀行自助銀行在安全防范上存在技術(shù)缺陷，未能履行應(yīng)負(fù)的保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)。主審法官丁廣說(shuō)，此案判決的示范意義就在于，銀行與儲(chǔ)戶之間形成合同關(guān)系，銀行既然要設(shè)無(wú)人值守的自助取款機(jī)，那就必須要確保儲(chǔ)戶的資金安全，而一旦儲(chǔ)戶在沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)的情況下資金被人盜取，那銀行就得承擔(dān)全部責(zé)任。

2.2.2 制造吞卡、不出鈔等假相

不法分子先將自制裝置放入ATM讀卡器內(nèi)制造“吞卡”假相，或是在ATM出鈔口設(shè)障，使ATM機(jī)吐鈔不成功，同時(shí)在ATM機(jī)旁粘貼假冒的“客戶服務(wù)投訴熱線”，引誘持卡人向所謂的“銀行員工”或“公安人員”透露卡號(hào)、密碼等安全信息，或直接把資金轉(zhuǎn)移到其指定的賬戶上。經(jīng)查，目前不法分子的詐騙手段又有升級(jí)，出現(xiàn)了將真實(shí)銀行客戶服務(wù)電話號(hào)碼嵌入小靈通號(hào)碼，偽裝銀行客戶服務(wù)熱線的新手法，較之早前的手法更具隱蔽性和欺騙性。

2.2.3 張貼虛假告示

不法分子冒充ATM管理單位，在ATM機(jī)上張貼緊急通知或公告（如“銀行系統(tǒng)升級(jí)”、“銀行程序調(diào)試”等），要求持卡人將自己銀行卡的資金通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬到指定賬戶上，盜取持卡人存款。

2.2.4 分散持卡人注意力，對(duì)卡片進(jìn)行掉包

此類案件中，不法分子通常結(jié)伙作案，在持卡人進(jìn)行ATM機(jī)操作過(guò)程中，采取假裝提醒持卡人遺落錢物、詢問(wèn)ATM機(jī)使用方法、故意推撞持卡人等方式干擾持卡人的正常操作，轉(zhuǎn)移其視線后在卡口插上假冒的同類銀行卡，使持卡人誤以為自己的銀行卡被ATM機(jī)退出。持卡人為防盜搶，慌亂中沒(méi)有認(rèn)真鑒別卡片真?zhèn)渭措x開(kāi)，犯罪分子利用留在機(jī)具內(nèi)的真卡，繼續(xù)進(jìn)行取款、修改密碼甚至取卡后到商場(chǎng)消費(fèi)等操作，使持卡人蒙受損失。

我們布放了ATM，就有義務(wù)為客戶提供一個(gè)安全的用卡環(huán)境。客戶因在銀行布放的ATM使用時(shí)，銀行卡信息被側(cè)錄或是遭受欺詐，將銀行告上法庭的案件中，最終銀行多以應(yīng)為客戶提供安全的用卡環(huán)境、負(fù)有保護(hù)責(zé)任而敗訴，賠償客戶資金損失。

2.3 電話銀行業(yè)務(wù)

電話銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要為外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.1 外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（1）假冒銀行給客戶發(fā)送短信，謊稱其中獎(jiǎng)，并提供一個(gè)聯(lián)系的固定電話。客戶撥打該電話后，電話中會(huì)自動(dòng)語(yǔ)音提示各家銀行的電話銀行號(hào)碼，在客戶選擇其中一家后，系統(tǒng)會(huì)提示客戶輸入銀行卡卡號(hào)和客戶密碼，并稱可以提供銀行卡的查詢、密碼修改等服務(wù)。一旦客戶輸入的卡號(hào)和密碼信息被獲取后，有可能被不法分子利用以盜取客戶賬戶的資金。

（2）客戶設(shè)置電話銀行密碼過(guò)于簡(jiǎn)單，賬號(hào)或卡號(hào)信息泄露后，被破譯電話銀行密碼，造成資金損失；或者是客戶在公用電話上使用電話銀行，未及時(shí)清理使用記錄，電話銀行信息泄露，造成資金損失。

（3）犯罪分子偽冒真實(shí)客戶開(kāi)通電話銀行轉(zhuǎn)賬功能，同時(shí)開(kāi)立新賬戶，通過(guò)電話銀行轉(zhuǎn)賬盜取客戶資金。

（4）電話語(yǔ)音系統(tǒng)的交易訊息（含語(yǔ)音密碼）通過(guò)電話通信系統(tǒng)傳遞時(shí)均為明碼，雖多以干擾音加密，犯罪分子仍可借機(jī)竊聽(tīng)電話通信內(nèi)容截取交易訊息后并加以破解，取得存戶賬號(hào)及密碼后，再予以盜轉(zhuǎn)存款。

2.3.2 內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)

（1）前臺(tái)操作人員擅自為客戶開(kāi)通電話銀行，私自維護(hù)電話銀行轉(zhuǎn)賬協(xié)議，通過(guò)電話銀行轉(zhuǎn)賬盜取客戶資金。

（2）電話語(yǔ)音系統(tǒng)廠商維護(hù)人員（或金融機(jī)構(gòu)程序人員）非法竄改語(yǔ)音系統(tǒng)程序，記錄含語(yǔ)音密碼之交易訊息并借機(jī)拷貝復(fù)制，再利用語(yǔ)音轉(zhuǎn)賬盜轉(zhuǎn)存款。

2.4 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

網(wǎng)上銀行是客戶利用個(gè)人計(jì)算機(jī)，由認(rèn)證機(jī)構(gòu)所核發(fā)之電子憑證，透過(guò)因特網(wǎng)聯(lián)機(jī)至銀行網(wǎng)站進(jìn)行交易，因此其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于三個(gè)方面：客戶端作業(yè)憑證的保管及使用、銀行端信息設(shè)備與系統(tǒng)之安全防護(hù)、交易訊息經(jīng)由因特網(wǎng)傳輸過(guò)程是否遭受外來(lái)黑客干擾或截聽(tīng)；另外，由于網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中均處于開(kāi)放環(huán)境的系統(tǒng)架構(gòu)，致可能隨時(shí)遭遇來(lái)自銀行內(nèi)部、外部的挑戰(zhàn)。綜上所述，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可能如下：

2.4.1 主機(jī)實(shí)體安全漏洞

主機(jī)實(shí)體存在安全漏洞，發(fā)生信息泄露，如：信息機(jī)房門禁管制欠佳、輸出入設(shè)備及通信設(shè)備管制欠妥、預(yù)留過(guò)多未經(jīng)管制之外接端口、報(bào)表及磁性媒體管制欠妥等，導(dǎo)致主機(jī)遭破壞、系統(tǒng)遭入侵、防火墻被關(guān)閉、實(shí)體鏈接線路被改變，作業(yè)人員或客戶數(shù)據(jù)遭竊取等。

2.4.2 操作系統(tǒng)或系統(tǒng)軟件漏洞

在系統(tǒng)管理方面存在某些欠缺，如：未定期修補(bǔ)系統(tǒng)程序或未及時(shí)提升版本、未掃描異常更新或復(fù)制之系統(tǒng)檔案、未設(shè)妥計(jì)算機(jī)病毒防范措施、系統(tǒng)安控參數(shù)設(shè)定不完整，致使黑客利用緩沖區(qū)溢出漏洞、植入木馬程序取得特權(quán)用戶密碼或夾帶植入計(jì)算機(jī)病毒以癱瘓主機(jī)及防火墻系統(tǒng)，或夾帶木馬程序進(jìn)行數(shù)據(jù)竊取及破壞，或利用系統(tǒng)安控設(shè)定不周延以進(jìn)行數(shù)據(jù)竊取及破壞。

2.4.3 內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)

在業(yè)務(wù)開(kāi)通流程、業(yè)務(wù)授權(quán)管理等環(huán)節(jié)管理存在未知漏洞或者是執(zhí)行力度欠佳，如：操作人員竊取客戶數(shù)據(jù)、重要電子憑證等，擅自為客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行盜取客戶資金。

案例：某犯罪分子在媒體刊登廣告以征求彩券經(jīng)銷商加盟店需繳交保證金（金額不等）50萬(wàn)元為餌，計(jì)誘受騙民眾至××銀行開(kāi)立賬戶，存入雙方事先約定金額，并申請(qǐng)語(yǔ)音及網(wǎng)上銀行服務(wù)，之后歹徒以查詢各受騙民眾是否依約存入保證金為由，騙取其密碼，搶先使用密碼登入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)下載受害人的電子憑證，并隨即通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，分別盜轉(zhuǎn)各受害人存款。

3 農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)正處起步階段，風(fēng)險(xiǎn)更為突出

篇7

一、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)銀行卡的起步是從國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始的。20世紀(jì)80年代,四家大型國(guó)有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn),把銀行卡應(yīng)用于儲(chǔ)蓄領(lǐng)域,由此產(chǎn)生了電子儲(chǔ)蓄存折――借記卡。之后,各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng),大大促進(jìn)了借記卡的交易量,使得借記卡在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì),自1998年以來(lái),我國(guó)銀行卡發(fā)行量、交易額增長(zhǎng)迅猛,到2009年底,我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量達(dá)20.66億張,銀聯(lián)卡已可在境外近50個(gè)國(guó)家和地區(qū)的ATM取款、30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的POS機(jī)刷卡消費(fèi)?？傮w而言,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要有以下五個(gè)方面的特點(diǎn):

1.銀行卡受理環(huán)境不斷改善,促進(jìn)了銀行卡的便利使用。截至2009年底,我國(guó)銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶156.65萬(wàn)戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具240.83萬(wàn)臺(tái)和ATM機(jī)21.49萬(wàn)臺(tái),比2008年分別凈增38.48萬(wàn)戶、56.32萬(wàn)臺(tái)和4.74萬(wàn)臺(tái)。2009年底,我國(guó)每臺(tái)ATM機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為0.96萬(wàn)張,同比減少10.3%;每臺(tái)POS機(jī)對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為858張,同比減少12.1%。其中,二級(jí)地市、發(fā)達(dá)縣(市)、農(nóng)村地區(qū)受理商戶47.3萬(wàn)戶、POS機(jī)具71.8萬(wàn)臺(tái),比2008年底分別增長(zhǎng)了40.8%、40.7%。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)新增2.3萬(wàn)個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),累計(jì)7.3萬(wàn)個(gè),實(shí)現(xiàn)交易額118億元,同比增長(zhǎng)48%。銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)成效較為顯著,銀行卡使用更為便利、快捷。

2.借記卡穩(wěn)定增長(zhǎng),信用卡潛力較大。目前,商業(yè)銀行逐漸加強(qiáng)了銀行卡的集約經(jīng)營(yíng)管理,由粗放式的跑馬圈地競(jìng)爭(zhēng)逐步向提高銀行卡質(zhì)量、提升服務(wù)品質(zhì)方向轉(zhuǎn)變。截至2009年底,全國(guó)借記卡發(fā)卡量為188038.81萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)13.4%,占銀行卡發(fā)卡量的91%;信用卡發(fā)卡量為18555.56 萬(wàn)張,同比增長(zhǎng)30.4%,增速回落27.3個(gè)百分點(diǎn),占銀行卡發(fā)卡量的9%,占比進(jìn)一步提高。我國(guó)信用卡發(fā)卡增速明顯回落,信用卡發(fā)卡從高速增長(zhǎng)逐漸轉(zhuǎn)向平穩(wěn)增長(zhǎng)。2009年底,我國(guó)借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之間的比例約為10.13:1。這顯示借記卡仍占有絕對(duì)主體地位。信用卡盡管占比較低,但發(fā)展迅速。近幾年,信用卡發(fā)卡量年均增速達(dá)40%左右,高于借記卡15%左右的增速,且未來(lái)增長(zhǎng)潛力巨大。

3.銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。近年來(lái),社會(huì)公眾使用銀行卡的意識(shí)不斷增強(qiáng),促進(jìn)了銀行卡消費(fèi)快速增長(zhǎng),在拉動(dòng)內(nèi)需方面的作用明顯。2009年,全國(guó)銀行卡卡均消費(fèi)金額和筆均消費(fèi)金額分別為3321元和1965元,與2008年相比分別增長(zhǎng)38.8%和31.7%。銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)297537.97萬(wàn)筆,金額60389.95億元,同比增長(zhǎng)34.9%和85.2%,分別占銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量的85.2%和88.0%。2009年銀行卡滲透率突破30%,達(dá)到32%,比2008年提高7.8個(gè)百分點(diǎn),但仍低于美國(guó)的60%。

4.銀行卡自主品牌快速成長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)近幾年的努力,社會(huì)公眾對(duì)銀行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不認(rèn)可到認(rèn)可,由不接受到接受。2009年新增銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡3.5億張,累計(jì)達(dá)12.5億張,占國(guó)內(nèi)銀行卡發(fā)卡總量60%以上,實(shí)現(xiàn)跨行交易4.2萬(wàn)億元、45.5億筆,分別占銀行卡跨行交易總額和筆數(shù)的57.6%、61%。特別是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡2009年新增3500萬(wàn)張,占國(guó)內(nèi)信用卡新增發(fā)卡量的58%,累計(jì)達(dá)7900萬(wàn)張,占國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡總量的40%以上,2009年實(shí)現(xiàn)跨行交易4200億元、5.6億筆,分別占國(guó)內(nèi)信用卡跨行交易總額和筆數(shù)的23.9%、26.3%。

5.銀行卡支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展,支付創(chuàng)新規(guī)模迅速擴(kuò)大。2009年,互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)現(xiàn)交易5700億元,同比增長(zhǎng)200%。第一代手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)交易376億元,同比增長(zhǎng)55%,第三代手機(jī)支付(智能卡手機(jī)支付)在全國(guó)十多個(gè)城市展開(kāi)試點(diǎn)。金融IC卡大規(guī)模發(fā)卡啟動(dòng),大規(guī)模受理環(huán)境改造同步推進(jìn)。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2009年末,全國(guó)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡發(fā)行逾600萬(wàn)張。越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)著力銀行卡支付創(chuàng)新,各種新興支付模式不斷涌現(xiàn),有些已形成相當(dāng)市場(chǎng)影響。

二、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

1.業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善。我國(guó)銀行卡市場(chǎng)總體上尚還處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段,品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。若我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制,所施行的制度受限于外國(guó)銀行卡的制度,在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性,削弱我國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率,甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定,也會(huì)影響日后國(guó)民對(duì)本土銀行卡的接受情況。

2.農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)建設(shè)滯后。近年來(lái),農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)得到很大發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社是主要發(fā)卡主體。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)開(kāi)通后,農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)得到很大發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”也受到農(nóng)民的普遍歡迎。然而,與城市比較,農(nóng)村地區(qū)銀行卡應(yīng)用發(fā)展明顯滯后,在金融網(wǎng)點(diǎn)分布、產(chǎn)品創(chuàng)新、受理終端布放、銀行卡服務(wù)專業(yè)水平等方面都尚還存在明顯的不足,導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用銀行卡困難,即使宣傳再到位,沒(méi)有設(shè)施的支持,農(nóng)民的辦理銀行卡積極性還是無(wú)法調(diào)動(dòng)起來(lái),從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置,使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。同時(shí),也缺乏對(duì)農(nóng)村使用銀行卡的支持政策。

3.我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體系還不健全。為了適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及加入世貿(mào)后的需要,2001年底,國(guó)家首次將銀行卡產(chǎn)業(yè)列入國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃,明確了到“十五”期末銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展目標(biāo)。在政府主管部門的大力推動(dòng)下,統(tǒng)一了銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一了跨行交易利益分配標(biāo)準(zhǔn),塑造中國(guó)銀行卡的統(tǒng)一品牌――“銀聯(lián)”,目前已基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)各類銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用,使資源得到了有效利用,大大改善了銀行卡的運(yùn)行環(huán)境。2005年4月,中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委等九部委《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》出臺(tái),表明銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)引起國(guó)家的高度重視。盡管中央政府做了一些努力,但目前我國(guó)與銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策和法律法規(guī)建設(shè)工作,明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要?，F(xiàn)行銀行卡法律規(guī)章沿用的仍是1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,存在效力層級(jí)偏低、調(diào)整范圍偏窄的局限,并且規(guī)定較為原則,在很多方面已經(jīng)無(wú)法滿足銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,而新的《銀行卡條例》迄今尚還未頒布出臺(tái),這也導(dǎo)致不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職責(zé)不清、效率低下;發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人等銀行卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)界定不明確。此外,由于銀行卡的產(chǎn)業(yè)運(yùn)作涉及信息技術(shù)、金融安全、金融創(chuàng)新等多個(gè)交叉領(lǐng)域,目前我國(guó)在這些交叉領(lǐng)域均沒(méi)有專門的法律條文,對(duì)銀行卡交易各參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束,在有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

4.個(gè)人信用體系缺失制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。個(gè)人征信系統(tǒng)是現(xiàn)代化社會(huì)健康發(fā)展的保障與基礎(chǔ),銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)個(gè)人信用制度的建立和完善。由于社會(huì)文化的關(guān)系,也由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約和經(jīng)濟(jì)行為習(xí)慣等因素,我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)才剛剛起步,而且很大程度上還僅僅是銀行業(yè)單槍匹馬,依靠自身的征信系統(tǒng)來(lái)鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣,而且可操作性較差,動(dòng)態(tài)跟蹤能力較弱。造成的后果是,一些有用卡需求且信用狀況良好的人,因一些條件限制被拒之門外,如個(gè)體戶和私營(yíng)業(yè)主,而另一些表明符合規(guī)程但信用狀況較差的人卻得到了銀行授信。另外,我國(guó)社會(huì)公眾的信用意識(shí)較為淡薄,個(gè)人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿償還,有些甚至想盡一切辦法逃避銀行債務(wù)。個(gè)人信用體系的缺失,嚴(yán)重制約了銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.銀行卡產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。自從我國(guó)內(nèi)地發(fā)行第一張銀行卡以來(lái),在最初的十幾年里,銀行卡產(chǎn)業(yè)似乎都是銀行特別是大型國(guó)有商業(yè)銀行的專屬業(yè)務(wù),發(fā)卡、收單、數(shù)據(jù)處理、商戶拓展等一系列工作幾乎全部由銀行包下。而從國(guó)際銀行卡市場(chǎng)來(lái)看,銀行卡早已不是銀行的專利業(yè)務(wù),它代表的是一整條新興產(chǎn)業(yè)鏈,整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部分工日益細(xì)化,具有高度的專業(yè)化協(xié)作性。專業(yè)化分工不夠還會(huì)導(dǎo)致更深層次的后果:一是各家銀行將大部分精力放在受理市場(chǎng)拓展上,使其不能集中精力和資源開(kāi)發(fā)功能更齊全、更具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行卡產(chǎn)品,于是銀行卡發(fā)卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)往往集中在諸如免年費(fèi)等一些低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)上,使行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng);二是銀行拓展受理市場(chǎng)的高成本必然會(huì)轉(zhuǎn)嫁到商戶和持卡人身上,若沒(méi)有充分的協(xié)調(diào)機(jī)制或相應(yīng)的利益補(bǔ)償,便會(huì)激化“銀商”間的利益沖突并損害廣大持卡人的利益,使受理市場(chǎng)建設(shè)陷入困境。

三、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的策略

1.建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制。一是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào),提高監(jiān)管效率。針對(duì)銀行卡雙邊市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的特性,進(jìn)一步加強(qiáng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范引導(dǎo)方面、在政策指引和監(jiān)管調(diào)控方面、在業(yè)務(wù)規(guī)則制定和監(jiān)管檢查等多層面的協(xié)調(diào)監(jiān)管,充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的影響力,修補(bǔ)信用鏈缺失、完善城鄉(xiāng)交易鏈缺口,大力推動(dòng)銀行卡市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。二是實(shí)施監(jiān)管推動(dòng),促進(jìn)市場(chǎng)融合。建立全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu),促進(jìn)銀行體系的客戶信息共享;拓展支付結(jié)算系統(tǒng)的信用監(jiān)測(cè)能力,實(shí)現(xiàn)在線風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制;推行靈活的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)進(jìn)入機(jī)制和合理成本補(bǔ)償機(jī)制,扶持大量縣(市)農(nóng)村信用社進(jìn)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)全機(jī)構(gòu)的發(fā)卡和通存通兌,促進(jìn)城鄉(xiāng)市場(chǎng)融合。三是增強(qiáng)調(diào)控能力,促進(jìn)市場(chǎng)平衡。除產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)培育等宏觀管理外,監(jiān)管部門應(yīng)在銀行卡產(chǎn)品的核心環(huán)節(jié),在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品定價(jià)、服務(wù)定價(jià)、價(jià)格調(diào)整等環(huán)節(jié)設(shè)置監(jiān)管調(diào)控點(diǎn),根據(jù)銀行卡發(fā)卡、收單和消費(fèi)市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r,適時(shí)靈活調(diào)節(jié)分潤(rùn)各方利益平衡點(diǎn),促進(jìn)發(fā)卡和收單市場(chǎng)平衡發(fā)展。

2.建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。一是建議參照國(guó)際慣例,形成一部規(guī)范銀行卡市場(chǎng)行為的專門法規(guī),為嚴(yán)厲打擊偽造、冒用銀行卡、惡意透支以及拒受銀行卡等行為提供法律依據(jù)。二是要完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架,要盡快制定、出臺(tái)《銀行卡條例》,以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù),確立銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的基本法規(guī)框架,為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供基本的法律保障。該條例的制定應(yīng)體現(xiàn)以下內(nèi)容:規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為,明確各有關(guān)主體的責(zé)權(quán)利;保護(hù)持卡人權(quán)益;允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新;防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn);明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)限等。

3.積極開(kāi)發(fā)農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū),農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開(kāi)發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍,積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用;加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展;增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量,加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo),提高機(jī)具利用效率;加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作,促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用;加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳,增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí);按照農(nóng)村銀行卡的使用情況,制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),按照物美價(jià)廉的營(yíng)銷方式,增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設(shè),要進(jìn)一步鞏固擴(kuò)大農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)成果,通過(guò)擴(kuò)大宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理等措施,進(jìn)一步做深、做細(xì)、做實(shí)特色服務(wù)。不斷拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的廣度和深度,最大限度地便利農(nóng)民工異地存取款。要推廣農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)模式,促進(jìn)銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合,切實(shí)滿足農(nóng)戶需求。要?jiǎng)?chuàng)新支付渠道,積極推動(dòng)手機(jī)、電話支付業(yè)務(wù)。要研究出臺(tái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的銀行卡支持政策。要充分發(fā)揮人民銀行分支機(jī)構(gòu)尤其是縣支行的作用,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員的培訓(xùn)和輔導(dǎo),擴(kuò)大宣傳,為改善農(nóng)村支付環(huán)境創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

4.建立健全銀行卡聯(lián)合防控機(jī)制。認(rèn)真貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行等四部委《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求,完善安全措施,堵塞安全漏洞,加大打擊銀行卡犯罪的針對(duì)性和力度,建立促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)健康、穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。一是認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制,規(guī)范發(fā)卡行為,從源頭上防范虛假申請(qǐng)、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。二是從技防、人防和物防入手,從組織上、機(jī)制上防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。跟蹤新興技術(shù)發(fā)展動(dòng)向,盡快推動(dòng)芯片卡升級(jí)問(wèn)題,提升卡片安全能力,加強(qiáng)對(duì)ATM、POS供應(yīng)商資質(zhì)管理,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè),提高全體人員的整體風(fēng)險(xiǎn)管理素質(zhì),強(qiáng)化從業(yè)人員的誠(chéng)信品質(zhì)和職業(yè)操守,防止由于內(nèi)部人員的不道德行為造成銀行卡風(fēng)險(xiǎn),形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。認(rèn)真梳理銀行卡業(yè)務(wù)流程,從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)入手,系統(tǒng)而有序地解決銀行卡安全問(wèn)題,從根本上防范銀行卡案件的發(fā)生。三是充分依靠聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強(qiáng)警銀協(xié)作、疏通情報(bào)信息中的橋梁樞紐作用,重拳出擊銀行卡犯罪,保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。四是建立健全內(nèi)控機(jī)制,克服“重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的傾向,改變以業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)份額為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制,建立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的科學(xué)的考核機(jī)制。

5.加強(qiáng)征信體系建設(shè)。發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累,在信用卡大規(guī)模擴(kuò)張之前就已建立了比較成熟的信用體系,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)是在全社會(huì)信用意識(shí)尚不高、社會(huì)征信體系剛剛建立的情況下發(fā)展起來(lái)的。筆者認(rèn)為亟需進(jìn)一步擴(kuò)充和完善社會(huì)化征信體系,將更多的消費(fèi)者納入征信體系,并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型和信息來(lái)源,優(yōu)化征信體系的管理,同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性,以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。

6、提升銀行卡經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。支持各商業(yè)銀行不斷加大創(chuàng)新力度,在組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行銀行卡創(chuàng)新;順應(yīng)社會(huì)分工趨勢(shì),促進(jìn)銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)的專業(yè)化發(fā)展,完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈;健全銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)化形成機(jī)制,形成對(duì)銀行卡市場(chǎng)參與方的有效激勵(lì);針對(duì)前期公務(wù)卡改革試點(diǎn)過(guò)程中存在的問(wèn)題,會(huì)同財(cái)政部積極采取措施加以研究、解決,在中央和地方預(yù)算單位全面推廣實(shí)施公務(wù)卡。

篇8

銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，也是我國(guó)加入WTO后國(guó)內(nèi)外同業(yè)積極拼搶的業(yè)務(wù)焦點(diǎn)。它與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一個(gè)明顯不同，就在于其他金融產(chǎn)品只涉及到消費(fèi)者和供給者雙方的關(guān)系，而銀行卡業(yè)務(wù)涉及到持卡人、發(fā)卡方、商戶、收單行和銀行卡組織5個(gè)產(chǎn)業(yè)參與主體。他們通過(guò)銀行卡業(yè)務(wù)形成一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的關(guān)系，共同構(gòu)成了銀行卡業(yè)務(wù)中發(fā)卡端和收單端兩個(gè)市場(chǎng)。

一、我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2007年底，全國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)已從最初的幾十家發(fā)展到213家。銀行卡發(fā)卡總量已達(dá)15億張，較2006年底增長(zhǎng)36.4％。其中，借記卡14.1億張，同比增長(zhǎng)30．4％；貸記卡7161．5萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)144％；準(zhǔn)貸記卡1864．8萬(wàn)張，同比減少7．9％。

銀行卡支付體系保持平穩(wěn)、高效運(yùn)行，非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量繼續(xù)增長(zhǎng)，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)中國(guó)銀聯(lián)和各商業(yè)銀行5年多的努力，國(guó)內(nèi)、國(guó)際受理市場(chǎng)取得了很大發(fā)展，POS刷卡終端已從最初的20多萬(wàn)臺(tái)發(fā)展到現(xiàn)在的104萬(wàn)臺(tái)，ATM自動(dòng)取款機(jī)從4萬(wàn)多臺(tái)發(fā)展到11.2萬(wàn)臺(tái)且已基本實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，特約商戶在原來(lái)不到20萬(wàn)戶的基礎(chǔ)上，迅速壯大到65萬(wàn)戶。

沿著中國(guó)商人出境的軌跡，銀聯(lián)卡已經(jīng)在亞太、歐美、東南亞、澳大利亞等27個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理。截至2007年底，境外可受理銀聯(lián)卡的商戶已達(dá)7.4萬(wàn)余家，POS刷卡終端超過(guò)10.7萬(wàn)臺(tái)，ATM達(dá)32.5萬(wàn)臺(tái)，超過(guò)了國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)ATM數(shù)量2倍還多。

二、我國(guó)發(fā)卡市場(chǎng)目前存在的主要問(wèn)題

在我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，我們也看到，與國(guó)際成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)還存在一些問(wèn)題。主要包括：

（一）發(fā)卡市場(chǎng)

1、持卡人口比例和人均持卡量偏低，平均消費(fèi)次數(shù)和用卡頻率不高，持卡消費(fèi)總額在社會(huì)零售總額中所占比例較低

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2006年底，我國(guó)持卡人口占總?cè)丝诒壤秊?.4%，而同期美國(guó)為89%，日本為78%，德國(guó)、加拿大、韓國(guó)分別為78%、97%和78%。我國(guó)人均持卡量為0.6張，同期美國(guó)和韓國(guó)人均為2.9和2.1張。我國(guó)持卡人平均每3個(gè)月內(nèi)用卡次數(shù)為2次，而同期美國(guó)為28.5次，加拿大為40.5次，韓國(guó)為10.8次，日本為7.1次。由于我國(guó)持卡人的用卡習(xí)慣還沒(méi)有普及形成，持卡人的用卡頻率僅為美國(guó)的1/15，韓國(guó)的1/5左右。

我國(guó)持卡消費(fèi)總額占社會(huì)商品零售總額的比例全國(guó)平均水平為4.9％，而同期，瑞典為63％，法國(guó)為55％，美國(guó)為27％，韓國(guó)為35％。

2、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有待改善

一方面，我國(guó)銀行卡產(chǎn)品目前仍以借記卡為主。借記卡占到發(fā)卡總量的90％以上，貸記卡只占10％左右。另一方面，我國(guó)目前銀行卡交易金額中近80％以上為存取款、轉(zhuǎn)賬交易，刷卡消費(fèi)金額只占12％左右。市場(chǎng)形成了“借記卡多，貸記卡少，刷卡消費(fèi)少，透支更少”的局面。而在美國(guó)、香港等銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，貸記卡的比例已經(jīng)超過(guò)80％。

借記卡業(yè)務(wù)收益主要是存款利差收入，而能循環(huán)透支的貸記卡才是盈利的主導(dǎo)產(chǎn)品，是銀行卡業(yè)務(wù)收益的主要增長(zhǎng)點(diǎn)，也是競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要工具。在我國(guó)已發(fā)卡中，卡的功能相對(duì)單一，個(gè)性化產(chǎn)品較少，且因代收或某些金融活動(dòng)而集體辦理及捆綁發(fā)行的銀行卡占有相當(dāng)大的比例。這類發(fā)行方式規(guī)模大、速度快，有利于爭(zhēng)搶市場(chǎng)，但卻造成了普遍的“一人多卡，多卡一職”的重復(fù)辦理，因而形成大量睡眠卡或死卡。

3、持卡人消費(fèi)觀念和信用觀念有待提高

我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)形成的勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念根深蒂固，持卡人消費(fèi)觀念保守，對(duì)信用卡的使用不積極。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)的觀念尚不被接受。使用信用卡先消費(fèi)后還款的方式還未普及，這也成為制約我國(guó)信用卡市場(chǎng)快速發(fā)展的一大障礙。另外，由于我國(guó)跨行業(yè)共享的社會(huì)信用體系還未完全建立起來(lái)，對(duì)失信行為缺少相應(yīng)的懲罰機(jī)制，持卡人失信行為帶來(lái)的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其成本，因而屢屢出現(xiàn)惡意透支行為，失信現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行不敢輕易授信。

4、行業(yè)服務(wù)水平有待提高

作為一種金融產(chǎn)品，銀行卡同樣需要良好的服務(wù)支持?！蹲C券時(shí)報(bào)》2003年4月開(kāi)展的調(diào)查中，消費(fèi)者對(duì)銀行卡服務(wù)總體上持肯定態(tài)度，但就銀行卡的申辦、柜面服務(wù)、錯(cuò)賬處理、掛失及投訴服務(wù)的及時(shí)性和處理結(jié)果、其他服務(wù)（如咨詢、換卡）等眾多方面表示不滿的比例超過(guò)了70％，一方面反映出員工培訓(xùn)不力，另一方面也表明當(dāng)前服務(wù)監(jiān)督體制尚不健全，缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和專職部門來(lái)實(shí)現(xiàn)基本的約束和日常監(jiān)管。加入WTO后，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱的外資銀行對(duì)我國(guó)銀行卡市場(chǎng)形成強(qiáng)烈沖擊。

（二）收單市場(chǎng)

1、用卡環(huán)境不能滿足市場(chǎng)需求

銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國(guó)有40％以上的持卡人處于被動(dòng)用卡狀態(tài)，多數(shù)人僅把銀行卡當(dāng)作存取款和工資的工具。即使處于消費(fèi)前沿的高收入群體也僅有20％的人經(jīng)常用卡。究其原因，用卡環(huán)境不理想是形成大量睡眠卡甚至死卡的直接原因。一是終端設(shè)備運(yùn)行質(zhì)量有待提高。設(shè)備運(yùn)作效率不高且穩(wěn)定性欠佳，表現(xiàn)在：消費(fèi)高峰刷卡速度慢或者通訊中斷；部分ATM不能24小時(shí)開(kāi)通；共享POS機(jī)不能完全開(kāi)放；異地跨行交易成功率有待提高；終端故障排除效率較低等。二是特約商戶數(shù)量較少且分布不均。全國(guó)現(xiàn)在受理銀行卡的商戶僅占商業(yè)服務(wù)企業(yè)總數(shù)的3％左右，意味著在97％的商戶中持卡人只能用現(xiàn)金消費(fèi)。

2、行業(yè)內(nèi)利益分配不平衡

商戶、發(fā)卡行、收單行、中間機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)成員內(nèi)部的利益分配不平衡，是造成我國(guó)受理市場(chǎng)發(fā)展緩慢的一大原因。部分特約商戶受卡不積極、不履行義務(wù)或優(yōu)惠條款、人員操作不熟練等現(xiàn)象較為普遍。反映出特約商戶與發(fā)卡行和收單行缺乏合作交流。這不僅會(huì)挫傷持卡人的刷卡消費(fèi)意愿，也直接影響著行業(yè)的利潤(rùn)和發(fā)展。

3、同業(yè)規(guī)范體系亟需進(jìn)一步完善和落實(shí)

部分商業(yè)銀行或銀聯(lián)下屬的商務(wù)公司在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)下的不正當(dāng)行為在一定程度上擾亂了受理市場(chǎng)的秩序。他們?cè)谌狈ν瑯I(yè)規(guī)范的條件下，為了降低商戶手續(xù)費(fèi)而吸引商戶簽約、搶占各自的收單市場(chǎng)，通過(guò)在其收單系統(tǒng)中設(shè)置與商戶真實(shí)類型不符的商戶類型碼，導(dǎo)致其作為收單行需要向發(fā)卡方和卡組織支付的固定付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低，從而減少了自己的清算成本，可以隨意降低商戶手續(xù)費(fèi)率，擾亂了現(xiàn)有市場(chǎng)秩序和利益格局。目前，國(guó)外的商戶手續(xù)費(fèi)平均水平保持在1.7%左右，而我國(guó)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)商戶的平均費(fèi)率已經(jīng)低到了0.29%,可以說(shuō)是全球商戶手續(xù)費(fèi)水平最低的地區(qū)。

4、法律法規(guī)建設(shè)滯后于市場(chǎng)的發(fā)展

1999年公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，在很多方面已經(jīng)不能滿足我國(guó)現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，政策法規(guī)方面的缺失日益凸現(xiàn)。原有的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》等法規(guī)，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下已顯出不足，制定或補(bǔ)充新的規(guī)章制度迫在眉睫。

5、國(guó)有商業(yè)銀行體系內(nèi)部對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏內(nèi)在動(dòng)力

主要表現(xiàn)為組織結(jié)構(gòu)上雖然多家銀行已經(jīng)成立了獨(dú)立的銀行卡中心，但是總行設(shè)立的銀行卡中心僅負(fù)責(zé)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和管理，具體的業(yè)務(wù)發(fā)展還都依賴于行內(nèi)原有體系中的分支網(wǎng)點(diǎn)。從分行再到支行設(shè)立對(duì)口的銀行卡管理團(tuán)隊(duì)，卡業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)完全捆綁在一起。鑒于當(dāng)前銀行卡業(yè)務(wù)較之其他銀行業(yè)務(wù)相比其獲利規(guī)模非常小，導(dǎo)致了分支行為了完成業(yè)務(wù)收益的總體指標(biāo)而忽視銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，將資源集中于公司業(yè)務(wù)、基金等零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展上。加之央行對(duì)于信用卡透支額度和透支利息都設(shè)定了行政性的限制，以及銀行對(duì)卡業(yè)務(wù)缺乏獨(dú)立成本效益核算，對(duì)產(chǎn)業(yè)提供者來(lái)說(shuō)缺乏內(nèi)在動(dòng)力和激勵(lì)機(jī)制，使得我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行體系內(nèi)部對(duì)發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)更多的停留在認(rèn)識(shí)上，依然將銀行卡業(yè)務(wù)作為帶動(dòng)公司業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的輔助工具，制約著整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展策略

（一）全社會(huì)要為銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造有利的外部環(huán)境

1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)施有效的外部監(jiān)管

目前，人民銀行對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)行的是以審批制為主、備案制為輔的準(zhǔn)入制度。準(zhǔn)入工作主要集中在總行，市場(chǎng)準(zhǔn)入工作相對(duì)較嚴(yán)。為了提高銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入效率，鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化銀行卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，減少審批環(huán)節(jié)，盡量避免層層審批，將市場(chǎng)準(zhǔn)入制度逐漸過(guò)渡到以備案制為主、審批制為輔的準(zhǔn)入制度，對(duì)部分卡種還可以實(shí)行事后或事前報(bào)告制度；突出市場(chǎng)準(zhǔn)入工作重點(diǎn)，將審點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)較大的部分銀行卡產(chǎn)品如具有透支功能的信用卡業(yè)務(wù)上，從而提高市場(chǎng)準(zhǔn)入效率；鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，改革銀行卡經(jīng)營(yíng)管理體制，設(shè)計(jì)出有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)模式，開(kāi)發(fā)新的功能和新的卡種；同時(shí)，要嚴(yán)格銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)發(fā)卡人資格嚴(yán)格審定；在今后的現(xiàn)場(chǎng)檢查中，應(yīng)逐漸加大對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)檢查的比重，將銀行卡以及以銀行卡為載體發(fā)生的業(yè)務(wù)統(tǒng)一納入現(xiàn)場(chǎng)檢查的范疇內(nèi)，納入統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估框架中，從業(yè)務(wù)、技術(shù)和信息管理等方面進(jìn)行檢查；此外，人民銀行還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)了解銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，分析銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，防患于未然。

2、建立健全全國(guó)跨行業(yè)共享的征信體系

在征信市場(chǎng)及征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)上，可以積極培育與國(guó)際接軌的大型信用評(píng)級(jí)公司，通過(guò)政府在信用信息開(kāi)放、信貸和稅收等方面的優(yōu)惠政策，幫助這些企業(yè)提高信用評(píng)級(jí)能力；也可以建立消費(fèi)者信用評(píng)級(jí)服務(wù)企業(yè)，例如采納上海市的做法，由政府引導(dǎo)推動(dòng)，委托公司經(jīng)營(yíng)，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作；還可以組建商業(yè)化個(gè)人征信公司，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)形成合理的市場(chǎng)價(jià)格，保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)。在征信體系中，政府應(yīng)制定并執(zhí)行征信規(guī)則，對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，建立起銀行、保險(xiǎn)、工商、稅務(wù)、交通等行業(yè)共享的征信體系，使得個(gè)人和企業(yè)的大部分違約經(jīng)濟(jì)行為均能在跨行業(yè)征信體系中暴露無(wú)疑。

3、扶持更多的專業(yè)化公司進(jìn)入銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域

可由銀行卡監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)籌規(guī)劃，制定發(fā)展專業(yè)化服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)。在廣泛借鑒境外成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，圍繞我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略，明確我國(guó)引入專業(yè)化服務(wù)的重點(diǎn)、服務(wù)領(lǐng)域、市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、有關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范等，對(duì)申請(qǐng)進(jìn)入的公司進(jìn)行嚴(yán)格審核和規(guī)范監(jiān)管，以保證專業(yè)化服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。初期可以把商戶POS鋪設(shè)和機(jī)具的運(yùn)行維護(hù)、發(fā)展持卡客戶及個(gè)人征信調(diào)查、拓展增值服務(wù)、壞賬催收、郵件處理等方面作為引入專業(yè)化服務(wù)的重點(diǎn)，通過(guò)這些非核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化運(yùn)作，為進(jìn)一步擴(kuò)大和規(guī)范專業(yè)化服務(wù)提供經(jīng)驗(yàn)。

另外，國(guó)家也應(yīng)制定有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)專業(yè)化服務(wù)企業(yè)的資質(zhì)、收費(fèi)、經(jīng)營(yíng)行為等進(jìn)行規(guī)范；對(duì)銀行、商戶、持卡人及專業(yè)服務(wù)公司的責(zé)、權(quán)、利界定清楚，明確有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建立合理的資金投入與利益分配機(jī)制，利用經(jīng)濟(jì)杠桿積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)力量介入銀行卡專業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域，保護(hù)各方的權(quán)益，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和糾紛。同時(shí)也應(yīng)按照市場(chǎng)規(guī)則，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以確保專業(yè)化服務(wù)的質(zhì)量和效益。既要防止一哄而起、盲目發(fā)展、把市場(chǎng)搞亂的情況，也要避免過(guò)于壟斷、束縛市場(chǎng)發(fā)展的情況。商業(yè)銀行也可以利用競(jìng)爭(zhēng)制約機(jī)制，自主選擇有資質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量好、收費(fèi)合理的專業(yè)化服務(wù)公司，真正放心地把一些非核心業(yè)務(wù)委托出去，形成良性互動(dòng)的發(fā)展局面。

4、建立科學(xué)合理的利益分配機(jī)制

2006年少數(shù)地區(qū)發(fā)生的商戶因手續(xù)費(fèi)拒絕受卡的風(fēng)波反映出，隨著銀行卡使用范圍和交易規(guī)模的擴(kuò)大以及市場(chǎng)化程度的提高，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)利益主體之間的矛盾開(kāi)始顯現(xiàn)，而我國(guó)還缺乏科學(xué)合理的、可以平衡各方利益的收費(fèi)機(jī)制。人民銀行和銀聯(lián)頒布的商戶傭金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已不適合當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們應(yīng)盡快建立科學(xué)合理的利益分配機(jī)制。

5、加強(qiáng)政府的引導(dǎo)作用，努力增強(qiáng)信用消費(fèi)觀念

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)銀行卡要想較快的發(fā)展，必須由政府大力倡導(dǎo)推動(dòng)。在這一點(diǎn)上，我們可以學(xué)習(xí)借鑒韓國(guó)政府在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的積極作用。韓國(guó)政府規(guī)定：工商企業(yè)超過(guò)5萬(wàn)韓元的招待費(fèi)需通過(guò)銀行卡結(jié)算，方可計(jì)入企業(yè)成本；工商企業(yè)采購(gòu)超過(guò)10萬(wàn)韓元的，通過(guò)銀行卡結(jié)算可以免繳采購(gòu)稅；單筆金額超過(guò)50萬(wàn)韓元的公務(wù)支出必須通過(guò)銀行卡結(jié)算；要求零售、餐飲、賓館行業(yè)的商戶必須受理銀行卡，否則將接受嚴(yán)格的稅務(wù)審計(jì)；年?duì)I業(yè)額超過(guò)3億美元的商戶必須接受銀行卡，否則將進(jìn)行嚴(yán)懲；對(duì)于受理銀行卡的商戶，其代政府向消費(fèi)者征收的消費(fèi)稅（2%）可以退還給商戶（退稅上限為500萬(wàn)韓元）；持卡人刷卡消費(fèi)超過(guò)其總收入的10%以后，超出部分的20%可以免繳所得稅，并由政府出資每月組織持卡人抽獎(jiǎng)活動(dòng)。做為政府，應(yīng)在全社會(huì)加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過(guò)各種形式宣傳信用卡知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕持卡人市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；著力于進(jìn)一步優(yōu)化用卡環(huán)境，如通過(guò)與特約商戶聯(lián)合開(kāi)展優(yōu)惠促銷活動(dòng)，刺激持卡人的刷卡消費(fèi)行為，以點(diǎn)帶面，營(yíng)造良好的社會(huì)外部環(huán)境。

6、支持創(chuàng)建銀行卡民族品牌

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的品牌是產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)業(yè)價(jià)值和國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的象征，所以建設(shè)本國(guó)獨(dú)立自主的銀行卡品牌具有重要的意義。在銀行卡品牌的建設(shè)和發(fā)展上，鄰國(guó)日本的成功經(jīng)驗(yàn)具有一定的參考意義。上個(gè)世紀(jì)，當(dāng)多數(shù)日本信用卡公司走上了與維薩、萬(wàn)事達(dá)組織合作發(fā)卡的道路、逐漸喪失了獨(dú)立發(fā)卡品牌地位時(shí)，JCB公司堅(jiān)持獨(dú)立搭建國(guó)際化收單業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和與當(dāng)?shù)劂y行合作發(fā)行帶有本品牌標(biāo)識(shí)的國(guó)際卡，以此獲取向各國(guó)發(fā)行JCB卡的銀行收取交易和服務(wù)手續(xù)費(fèi)的收益。JCB國(guó)際組織已經(jīng)逐步在全球建立起了獨(dú)有的信用卡品牌，日本成為全球目前唯一可以與美國(guó)在銀行卡品牌上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)家。

在此方面，我們也應(yīng)合理發(fā)揮政府引導(dǎo)和服務(wù)的作用，發(fā)展自己的銀行卡品牌――中國(guó)銀聯(lián)，增強(qiáng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。我國(guó)的銀行卡品牌所有者也應(yīng)加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)建設(shè)，推進(jìn)業(yè)務(wù)的集約化運(yùn)作，認(rèn)真學(xué)習(xí)外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)以及收單機(jī)構(gòu)的成功做法，積極探索適合業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。一方面，通過(guò)和境外卡組織的合作，深入學(xué)習(xí)國(guó)外成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)；另一方面，努力保持自有品牌獨(dú)立自主的發(fā)展，不做VISA、MASTERCARD的海外商標(biāo)店，打響民族自己的銀行卡收單品牌。

“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)作為國(guó)內(nèi)人民幣卡聯(lián)網(wǎng)通用標(biāo)識(shí)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展已經(jīng)成為中國(guó)銀行卡的代表品牌。按照銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行銀聯(lián)品牌下的銀行卡，按照銀聯(lián)規(guī)范建設(shè)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)銀聯(lián)卡在海外逐步建立起國(guó)際受理網(wǎng)絡(luò)，有利于加強(qiáng)國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的凝聚力，發(fā)揮整體集合優(yōu)勢(shì)，維護(hù)支付體系的金融安全。

（二）商業(yè)銀行要為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展打造良好的內(nèi)部環(huán)境

1、商業(yè)銀行要樹立對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的正確認(rèn)識(shí)，不斷拓展銀行卡應(yīng)用空間

信用卡業(yè)務(wù)因具備預(yù)期損失高但非預(yù)期損失低、收益水平高而實(shí)際分配的經(jīng)濟(jì)資本低的特征，從而成為銀行在新巴塞爾協(xié)議要求下可以大力推進(jìn)的金融產(chǎn)品。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到：銀行卡業(yè)務(wù)集資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)于一身，可以滿足客戶越來(lái)越多的離柜業(yè)務(wù)需求；發(fā)卡行可以通過(guò)對(duì)持卡人信息的收集與分析，區(qū)隔出不同層次的客戶，為持卡人進(jìn)行其他金融產(chǎn)品的交叉銷售，并為不同的個(gè)人金融產(chǎn)品找到不同的目標(biāo)客戶群體，以此為平臺(tái)為客戶提供一站式金融產(chǎn)品服務(wù)方案；信用卡業(yè)務(wù)能夠大幅增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力（發(fā)達(dá)市場(chǎng)的數(shù)據(jù)表明，信用卡的毛利潤(rùn)率在13%左右，而壞賬損失即使在最嚴(yán)重時(shí)期的韓國(guó)也只有4%-6%）；從資產(chǎn)回報(bào)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)中利潤(rùn)率最高、風(fēng)險(xiǎn)最分散的業(yè)務(wù)，它有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行在存貸款利差空間越來(lái)越小的情況下實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與優(yōu)化。

今后，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用卡和借記卡在財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、激勵(lì)機(jī)制等方面的分類指導(dǎo)，在防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)步發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行，不是國(guó)內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法。各商業(yè)銀行應(yīng)在繼續(xù)擴(kuò)大銀行卡傳統(tǒng)商戶數(shù)量的同時(shí)，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位的合作，擴(kuò)大銀行卡支付范圍，促進(jìn)銀行卡在水、氣、電等公用事業(yè)繳費(fèi)以及醫(yī)院、交通、學(xué)校等與公眾生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用，推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的發(fā)展，利用IC卡技術(shù)的先進(jìn)性和信息存儲(chǔ)量大的特點(diǎn)，積極探索銀行IC卡在加油、交通、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)、顧客誠(chéng)信項(xiàng)目、數(shù)字身份證、電子客票、電子購(gòu)物券等支付領(lǐng)域的應(yīng)用，將銀行卡功能同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來(lái)，使得持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費(fèi)，還可以實(shí)現(xiàn)撥打IP電話、投保理賠、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財(cái)?shù)氖走x工具。

2、建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

隨著銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行卡安全管理中存在的各種問(wèn)題也逐步顯現(xiàn)。要促進(jìn)銀行卡發(fā)展，必需強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，例如：堅(jiān)持防范和打擊并重，規(guī)范和治理并舉；加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作和信息交流，建立銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范和預(yù)警機(jī)制；強(qiáng)化金融知識(shí)和安全用卡教育，利用各種渠道，提醒持卡人及時(shí)防范，并積極配合公安部門做好相關(guān)取證和偵查工作；提高新興服務(wù)品種的科技含量，改進(jìn)和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，加大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)管力度。

3、實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)從量的競(jìng)爭(zhēng)向質(zhì)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，全面提升服務(wù)品質(zhì)

發(fā)卡行的實(shí)際市場(chǎng)地位和收益是由信用卡的發(fā)卡數(shù)量和發(fā)卡質(zhì)量共同決定的。衡量信用卡發(fā)卡質(zhì)量的指標(biāo)主要有客戶直接持卡消費(fèi)額和信貸余額兩項(xiàng)。這是因?yàn)?，銀行通過(guò)發(fā)行信用卡取得的收入主要由年費(fèi)收入、刷卡手續(xù)費(fèi)收入和透支利息收入3個(gè)部分構(gòu)成。其中：年費(fèi)收入取決于發(fā)卡數(shù)量；特約商戶繳納的刷卡手續(xù)費(fèi)收入取決于客戶直接持卡消費(fèi)額；透支利息收入則取決于信貸余額。所以，目前信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不應(yīng)再是單純發(fā)卡數(shù)量上的競(jìng)爭(zhēng)，而是通過(guò)提供增值服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)，吸引和保持高端客戶，以質(zhì)量求發(fā)展。

4、建立行內(nèi)客戶資源共享機(jī)制

客戶資源優(yōu)勢(shì)是我國(guó)商業(yè)銀行最大、也是最為薄弱的優(yōu)勢(shì)。最大主要表現(xiàn)在擁有最大的個(gè)人、公司、機(jī)構(gòu)客戶群體，特別是在個(gè)人客戶方面占有絕對(duì)的壟斷地位。最弱表現(xiàn)在雖然客戶數(shù)量龐大，但客戶信息分割，綜合使用率低，個(gè)人客戶資源主要掌握在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門，對(duì)其銷售的主要是傳統(tǒng)的負(fù)債產(chǎn)品和低端的代銷保險(xiǎn)、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品，客戶的綜合利用率低。我國(guó)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是提高現(xiàn)有行內(nèi)客戶資源的共享水平，將客戶信息從分散的信息孤島向可共享的統(tǒng)一客戶數(shù)據(jù)庫(kù)轉(zhuǎn)變。

5、加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)，不斷拓寬銀行卡銷售渠道

篇9

8月27日，作為互聯(lián)網(wǎng)線上支付巨頭的支付寶在官網(wǎng)上更新了一則信息量頗大的公告，公告中稱：由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。這則公告將第三方支付機(jī)構(gòu)與線下支付巨頭銀聯(lián)埋藏多年的“矛盾”放到了桌面上。

支付寶全身而退

早在今年7月，銀聯(lián)董事會(huì)會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》。該議案要求，從今年9月起，各成員銀行停止向非金融機(jī)構(gòu)新增開(kāi)通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無(wú)卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)；12月31日前，所有非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易業(yè)務(wù)統(tǒng)一上送銀聯(lián)轉(zhuǎn)接。

這份措辭強(qiáng)硬的議案顯然是沖著日漸崛起的第三方支付業(yè)務(wù)來(lái)的。

一波未平一波又起，緊接著上海銀行又曝出因?yàn)樗阶越枋諉螜C(jī)構(gòu)號(hào)給支付寶用，被銀聯(lián)通報(bào)批評(píng)并罰款。

面對(duì)銀聯(lián)接二連三的挑釁，支付寶的反應(yīng)就顯得不卑不亢：你不讓我做線下收單業(yè)務(wù)，我不做便是。

支付寶的主要收入集中在互聯(lián)網(wǎng)的線上收單業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，來(lái)自支付寶的交易量占到了整個(gè)線上交易量的70%。而日常實(shí)體店中線下支付的交易對(duì)支付寶而言本就可有可無(wú)。

據(jù)支付寶內(nèi)部人士向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》介紹，支付寶的線下POS機(jī)業(yè)務(wù)當(dāng)時(shí)只是為了實(shí)現(xiàn)部分商家的貨到付款而推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，原意是為了讓付款方式更多元化更方便，無(wú)意搶占市場(chǎng)。然而在過(guò)去的一年半時(shí)間里，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展得并不怎么好，因此砍掉也無(wú)妨。

銀聯(lián)一位不愿具名的高管在給《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》的書面回復(fù)中則委婉表達(dá)了對(duì)第三方支付繞開(kāi)銀聯(lián)的“野路子”做法的不滿。

這位高管表示：“銀聯(lián)和第三方支付的關(guān)系并不一定是針鋒相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但是由于一個(gè)屬于傳統(tǒng)的銀行業(yè)，一個(gè)屬于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，二者在監(jiān)管的力度上有著顯著的差別，銀聯(lián)和銀行受到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，而互聯(lián)網(wǎng)金融則自己說(shuō)了算，頗有一種‘野生’的味道，這樣任由其自由發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融體系來(lái)講是不安全的，也是不公平的?！?/p>

銀聯(lián)核心業(yè)務(wù)被搶？

一個(gè)巴掌拍不響，到底像支付寶這樣的第三方支付平臺(tái)怎么惹著銀聯(lián)了呢？

銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)、由國(guó)內(nèi)80家金融機(jī)構(gòu)于2002年共同發(fā)起設(shè)立的一家股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行卡組織，該機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是跨行信息轉(zhuǎn)接，通俗地說(shuō)，就是為各發(fā)卡銀行建立一條必走的共同的清算通道，國(guó)內(nèi)多數(shù)銀行是銀聯(lián)的股東。

在第三方支付平臺(tái)還沒(méi)有形成氣候的時(shí)候，在傳統(tǒng)的支付市場(chǎng)，銀聯(lián)和銀行處于絕對(duì)的壟斷地位。

商場(chǎng)里的POS機(jī)大多數(shù)是由四方參與部署的，這四方分別是發(fā)卡行、收單行、商鋪和卡組織（在中國(guó)就是銀聯(lián)），銀聯(lián)負(fù)責(zé)的是制定發(fā)卡行與收單行之間手續(xù)費(fèi)的分成標(biāo)準(zhǔn)。按照國(guó)內(nèi)慣例，當(dāng)你用信用卡在POS機(jī)上消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)額的一部分會(huì)被以手續(xù)費(fèi)名義征收。

“這個(gè)手續(xù)費(fèi)的份額是由發(fā)改委的價(jià)格司定的，根據(jù)交易的行業(yè)不同，份額也不同。這部分的手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡銀行可以拿走七成，提供POS機(jī)服務(wù)的收單銀行拿走兩成，剩下的一成由銀聯(lián)拿走。這是所謂的‘721分成規(guī)則’?！痹稳f(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織高管的張?chǎng)危ɑ└嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

然而隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的日漸繁榮，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸發(fā)展成了金融市場(chǎng)的另一股新生力量。

第三方支付機(jī)構(gòu)線上的交易結(jié)算通常不走銀聯(lián)通道，而是直接與銀行相連，以前由銀聯(lián)拿走的那一成的手續(xù)費(fèi)由支付寶和銀行按一定比例瓜分。而隨著支付寶開(kāi)始部署線下POS業(yè)務(wù)，銀聯(lián)傳統(tǒng)的線下市場(chǎng)也開(kāi)始受到了威脅。

“其實(shí)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的上百家第三方支付機(jī)構(gòu)中大部分都是銀聯(lián)的嫡系，有的機(jī)構(gòu)就是銀聯(lián)走出去的高管開(kāi)的。隨著這股第三方支付的勢(shì)力發(fā)展起來(lái)了，拋開(kāi)銀聯(lián)之勢(shì)愈演愈烈，銀聯(lián)才開(kāi)始警覺(jué)。”張?chǎng)胃嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

除了手續(xù)費(fèi)分成方式上的糾葛，第三方支付機(jī)構(gòu)在支付渠道上的便捷性正日益突顯。支付寶聯(lián)合天弘基金推出的余額寶，成為貨幣基金的銷售渠道，再加上信用卡還款、銀行卡轉(zhuǎn)賬、交煤氣水電費(fèi)等業(yè)務(wù)更是直指銀聯(lián)的核心支付業(yè)務(wù)。

支付行業(yè)市場(chǎng)化應(yīng)提速

一方是有著政府背景的官方機(jī)構(gòu)；一方則是依靠民間資本迅速崛起的新生力量。在這場(chǎng)支付通道爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，哪一方會(huì)最終勝出呢？

從目前的情況來(lái)看，輿論界似乎一邊倒地把支持票投給了第三方支付?！暗@只是外行看門道?！睆?chǎng)胃嬖V《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，“上海銀行和支付寶合作被銀聯(lián)罰款這件事，是上海銀行犯規(guī)在先，這件事起因是上海銀行將自己在銀聯(lián)的收單機(jī)構(gòu)號(hào)借給了支付寶使用，為其完成交易轉(zhuǎn)換。因?yàn)檫@讓客戶所有的交易行為均無(wú)法顯示真實(shí)商戶的名字，這些商戶名一律顯示為第三方支付企業(yè)的名稱。這樣其實(shí)是不合規(guī)的。”

此外，這樣做支付寶可能獲取兩筆收入：第一筆是由于交易流水不顯示商戶名稱，因此支付寶可以輕松套取行業(yè)間的手續(xù)費(fèi)差價(jià)。根據(jù)發(fā)改委【2013】66號(hào)文規(guī)定，物流類手續(xù)費(fèi)為0.78%，民生類手續(xù)費(fèi)為0.38%。這樣一來(lái)，支付寶可以一方面向物流類企業(yè)收取0.78%的手續(xù)費(fèi)，另一方面卻接入民生類銀行的POS機(jī)上，只支付0.38%的手續(xù)費(fèi)，中間0.4%的差價(jià)悉數(shù)落入了支付寶的口袋里。

第二筆是上文中“721分成規(guī)則”中本應(yīng)屬于收單銀行的那個(gè)“2”的部分，由于作為收單銀行的上海銀行相當(dāng)于把自己的收單行身份借給了支付寶，因此屬于收單行的那個(gè)“2”的分成也順理成章進(jìn)了支付寶的口袋。這種操作違反了銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定，因此，銀聯(lián)也是師出有名。

“銀聯(lián)的行為之所以被大家詬病，就是因?yàn)樗趪?guó)內(nèi)的壟斷地位，你在國(guó)內(nèi)找不到非銀聯(lián)系統(tǒng)的銀行卡。我以前在萬(wàn)事達(dá)的時(shí)候，銀行有權(quán)說(shuō)，我不喜歡你Mastercard的這個(gè)規(guī)則，那我去發(fā)Visa卡，都是可選的。但是在國(guó)內(nèi)，沒(méi)有選項(xiàng)，所以現(xiàn)在銀聯(lián)的要求即便是符合國(guó)際慣例或者行業(yè)慣例，也會(huì)因?yàn)閴艛嗟纳矸荻兊妹徽圆豁?。”張?chǎng)握f(shuō)。

其實(shí)，從之前國(guó)家一直在發(fā)放第三方支付牌照，也能了解政府的態(tài)度，對(duì)于第三方支付，肯定是要管的，但至于是否一定要銀聯(lián)來(lái)出面干預(yù)，政府并沒(méi)有直接表態(tài)。

篇10

上訴人王承因與被上訴人中國(guó)A銀行股份有限公司東建緯都支行（以下簡(jiǎn)稱A銀行緯都支行）合同糾紛一案，不服東建市誠(chéng)緯區(qū)人民法院民事判決，向東建市第二中級(jí)人民法院提起上訴。

二審法院查明事實(shí)與一審法院一致。2010年8月10日，王承在A銀行緯都支行處申請(qǐng)開(kāi)設(shè)個(gè)人賬戶并申請(qǐng)開(kāi)通電話銀行。該賬戶的存款信息一欄標(biāo)明:“存單折支取方式為留密”。同日王承領(lǐng)取中國(guó)A銀行銀聯(lián)儲(chǔ)蓄卡一張，A銀行緯都支行為王承名下的該賬戶開(kāi)通了電話銀行渠道服務(wù)。2010年9月10日，王承在A銀行緯都支行處辦理了一筆8550元的匯款業(yè)務(wù)，2010年9月15日，該筆款項(xiàng)因賬號(hào)有誤被退回到王承的賬戶。2010年12月20日至2010年12月21日期間,該賬戶存在9筆成功的無(wú)磁有密手機(jī)支付業(yè)務(wù)，總金額為8056.28元，交易類型為支付寶交易，商戶號(hào)均為1024××××支付寶。以上事實(shí)有中國(guó)A銀行個(gè)人開(kāi)戶與銀行簽約服務(wù)申請(qǐng)表、銀行卡領(lǐng)卡簽收單、《中國(guó)A銀行××卡通領(lǐng)用協(xié)議》、《××卡通安全用卡須知》、中國(guó)A銀行東建市支行電子銀行服務(wù)簽約回執(zhí)、中國(guó)A銀行個(gè)人匯款憑證、銀行卡客戶交易查詢/打印單、長(zhǎng)沙安杰電子科技有限公司出具的證明及當(dāng)事人庭陳述在案佐證。

一審?fù)徶校醭刑峁┿y行卡客戶交易查詢/打印單一張，以證實(shí)其賬戶內(nèi)的部分金額被分成若干筆支付至支付寶，其稱自己沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上銀行，也沒(méi)有支付寶賬號(hào)。對(duì)自己賬戶內(nèi)發(fā)生的9筆無(wú)磁有密的手機(jī)支付業(yè)務(wù)，要求A銀行緯都支行返還總金額8056.28元。

A銀行緯都支行在一審中稱：2010年9月10日A銀行緯都支行為王承辦理匯款業(yè)務(wù)，9月15日因賬號(hào)有誤該款項(xiàng)被退回。A銀行緯都支行是按照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作的。王承所主張的損失數(shù)額，都有相應(yīng)的消費(fèi)記錄對(duì)應(yīng)。A銀行緯都支行提交了長(zhǎng)沙大華電子科技有限公司出具的證明一張（影印件），證明2010年12月20日至2010年12月21日期間,王承賬戶存在的9筆成功的無(wú)磁有密手機(jī)支付業(yè)務(wù)，都是通過(guò)銀行卡號(hào)、密碼進(jìn)行交易，屬于正常的交易流程，符合銀行卡交易規(guī)則。此外，A銀行緯都支行提交了《中國(guó)A銀行××卡通領(lǐng)用協(xié)議》，內(nèi)容為：“××卡通申領(lǐng)人（以下簡(jiǎn)稱甲方）與中國(guó)A銀行東建分（支）行（以下簡(jiǎn)稱乙方）雙方達(dá)成一致，就甲方向乙方申請(qǐng)××卡通簽訂如下協(xié)議：1、密碼由甲方設(shè)置為；2、憑密碼進(jìn)行的交易，相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易完成的有效憑證；不憑密碼進(jìn)行的交易，則記載有甲方簽名的交易憑證為該項(xiàng)交易完成的有效憑證。3、甲方需妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數(shù)字，并切勿將密碼透露給任何他人。凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為甲方本人所為，由此產(chǎn)生的后果由甲方承擔(dān)?！?/p>

二審法院認(rèn)為：根據(jù)A銀行緯都支行提供的長(zhǎng)沙大華電子科技有限公司出具的證明，可以確認(rèn)王承所持銀行卡內(nèi)款項(xiàng)的丟失系通過(guò)“無(wú)磁有密手機(jī)支付業(yè)務(wù)”導(dǎo)致，但該支付業(yè)務(wù)需要通過(guò)受理系統(tǒng)獲取持卡人的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)及銀行卡密碼，王承主張從未透露過(guò)自己的銀行卡號(hào)、密碼及其他個(gè)人信息，但亦未舉證證明A銀行緯都支行在辦理支付業(yè)務(wù)過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)。同時(shí)，A銀行緯都支行是否通知王承款項(xiàng)到賬與本案王承賬戶資金丟失之間不存在直接因果關(guān)系。據(jù)此，對(duì)于王承要求A銀行緯都支行承擔(dān)賠償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，二審法院不予支持。

爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主要有以下三方面：

A銀行緯都支行對(duì)于上訴人王承的賬戶內(nèi)款項(xiàng)流失是否存在過(guò)錯(cuò)

上訴人王承主張A銀行緯都支行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)嚴(yán)格履行法律規(guī)定和存款合同的約定，有義務(wù)保管自己賬戶資金不受侵害。自己沒(méi)有泄露賬號(hào)及密碼，賬戶內(nèi)的錢被銀行劃到支付寶。王承認(rèn)為一種情況是銀行直接將錢劃走了，一種情況是銀行泄露了王承的賬號(hào)、密碼、身份信息。緯都支行對(duì)自己賬戶內(nèi)的款項(xiàng)流失存在過(guò)錯(cuò)。

A銀行緯都支行認(rèn)為對(duì)于2010年12月20日至2010年12月21日王承賬戶存在的9筆成功的無(wú)磁有密手機(jī)支付業(yè)務(wù)，銀行只是提供交易服務(wù)，只要輸入密碼正確就能進(jìn)行交易，所有交易都是通過(guò)銀行卡號(hào)、密碼進(jìn)行交易，屬于正常的交易流程，符合銀行卡交易規(guī)則。中國(guó)A銀行××卡通領(lǐng)用協(xié)議中規(guī)定：憑密碼進(jìn)行的交易，相應(yīng)產(chǎn)生的電子信息記錄為該項(xiàng)交易完成的有效憑證，凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為××卡通申請(qǐng)人本人所為，由此產(chǎn)生的后果由××卡通申請(qǐng)人承擔(dān)。王承現(xiàn)不能證實(shí)其受到損失，且即使其受到損失，A銀行緯都支行也沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，王承主張的損失與A銀行緯都支行無(wú)關(guān)。

一審法院認(rèn)定: 王承未能提供證據(jù)證實(shí)A銀行緯都支行泄露了其身份信息與賬戶信息。王承賬戶內(nèi)的8056.28元系通過(guò)銀聯(lián)快捷方式被劃入支付寶，且該交易均為憑密交易。中國(guó)A銀行××卡通領(lǐng)用協(xié)議和《××卡通安全用卡須知》中均約定的凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為××卡通持卡人本人所為，由此產(chǎn)生的后果由持卡人自行承擔(dān)。

筆者認(rèn)為，本案中，雙方當(dāng)事人都沒(méi)有提供有力證據(jù)證明A銀行緯都支行對(duì)款項(xiàng)的流失是否存在過(guò)錯(cuò)，因此難以判斷。但A銀行緯都支行是否存在過(guò)錯(cuò)并非緯都支行免于責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)。

A銀行緯都支行在匯款失敗后是否負(fù)有通知的義務(wù)

王承認(rèn)為，作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，當(dāng)客戶匯款被退回，A銀行緯都支行應(yīng)該按照業(yè)務(wù)承諾及時(shí)通知自己，從而可避免因未能及時(shí)還貸而遭到罰息。A銀行緯都支行作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)嚴(yán)格履行法律規(guī)定和存款合同的約定，有義務(wù)保管王承賬戶資金不受侵害。

A銀行緯都支行否認(rèn)自身具有通知義務(wù)，經(jīng)王承多次交涉，A銀行緯都支行未能給出明確的解釋。

一審法院認(rèn)為A銀行緯都支行是否通知王承匯款因賬戶有誤被退回，與王承賬戶內(nèi)的錢款被劃走之間缺乏因果關(guān)系。

筆者認(rèn)為，從電子銀行交易的背景來(lái)看，銀行對(duì)匯款失敗后是否及如何通知事宜應(yīng)該在有關(guān)協(xié)議或者章程中做出適當(dāng)?shù)囊?guī)范，否則容易引發(fā)客戶的抗辯。

關(guān)于舉證責(zé)任分配的爭(zhēng)議

上訴人王承認(rèn)為本案應(yīng)根據(jù)公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則，綜合當(dāng)事人舉證能力等因素確定舉證責(zé)任的承擔(dān)，該上訴人還稱最高人民法院認(rèn)為：“關(guān)于當(dāng)事人之間分配舉證責(zé)任的問(wèn)題，儲(chǔ)戶的舉證責(zé)任在于證明自己與銀行之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，證明自己的存款數(shù)目，存折和取款卡沒(méi)有丟失，即已完成了舉證責(zé)任?！倍粚彿ㄔ哼€要將其他重要的舉證責(zé)任分配給上訴人，這等于無(wú)限擴(kuò)大儲(chǔ)戶的舉證責(zé)任，否則就要承擔(dān)完全敗訴的后果，并且現(xiàn)已發(fā)生了這樣的后果。這對(duì)自己極為不公平。

二審法院認(rèn)為王承未舉證證明A銀行緯都支行在辦理支付業(yè)務(wù)過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，從而使上訴人王承承擔(dān)不利的審判后果。很明顯二審法院將A銀行緯都支行是否存在過(guò)錯(cuò)的舉證責(zé)任分派給了上訴人王承。

筆者認(rèn)為，涉及銀行電子交易的舉證責(zé)任分配，不宜簡(jiǎn)單地歸于銀行，尤其是在當(dāng)前信用環(huán)境比較復(fù)雜的背景中，個(gè)別客戶利用銀行卡密碼泄露的便利，惡意從銀行攫取非法利益。盡管最高人民法院針對(duì)《天津市高級(jí)人民法院關(guān)于天津市郵政局與焦長(zhǎng)年存單糾紛一案的請(qǐng)示》所作的答復(fù)指出：“關(guān)于當(dāng)事人之間分配舉證責(zé)任的問(wèn)題，焦長(zhǎng)年主張自己在天津市郵政局下屬儲(chǔ)蓄所辦理的存款賬戶中的存款數(shù)額少了9045元，而其本人沒(méi)有在2000年5月13、14、15日連續(xù)3天于成都市使用取款卡取款9000元，天津市郵政局應(yīng)當(dāng)對(duì)其賬戶中存款數(shù)額減少9045元承擔(dān)賠償責(zé)任。其舉證責(zé)任在于，證明自己與天津市郵政局之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系，證明自己的存款數(shù)目，存折和取款卡沒(méi)有丟失。焦長(zhǎng)年提交了存折和取款卡，即已完成了舉證責(zé)任。根據(jù)證據(jù)學(xué)原理，只能要求主張事實(shí)發(fā)生或者存在的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任；而不能要求主張事實(shí)不存在或者沒(méi)有發(fā)生的當(dāng)事人負(fù)舉證責(zé)任。因此不能要求焦長(zhǎng)年舉證證明自己沒(méi)有異地取款行為”但是這并不意味著客戶可以對(duì)其針對(duì)銀行的任何主張都可以不舉證，況且該答復(fù)沒(méi)有充分考慮存折和取款卡雖然沒(méi)有丟失，但是仍然可能發(fā)生儲(chǔ)戶將它們交給第三人并告知其密碼去取款，而后向銀行追償?shù)膯?wèn)題。這種極端情況，銀行機(jī)構(gòu)是難于舉證的，如果簡(jiǎn)單地將舉證責(zé)任一概地歸于銀行是不公平、不合理的，也不利于金融秩序的維護(hù)。

對(duì)銀行的啟示

綜合本案的審理和裁判的情況，銀行應(yīng)注意以下事宜：

銀行電子銀行業(yè)務(wù)文件的健全非常必要。本案審理中銀行之所以獲得了主動(dòng)的地位，其根本原因在于其業(yè)務(wù)有關(guān)協(xié)議明確約定“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為甲方本人所為，由此產(chǎn)生的后果由甲方承擔(dān)?！北M管這種規(guī)定在格式文本中可能遭到有關(guān)當(dāng)事人或者有關(guān)機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，但是它畢竟明確了有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的分配，有助于民事權(quán)責(zé)的確定性配置，往往可能得到法院的理解和支持。實(shí)際上本案中爭(zhēng)議事項(xiàng)之一“是否通知王承款項(xiàng)到賬”事宜，則源于有關(guān)交易文件未能明確銀行是否負(fù)有此義務(wù)，以致有關(guān)當(dāng)事人為此要求銀行承擔(dān)有關(guān)過(guò)錯(cuò)。

銀行應(yīng)該積極舉證維護(hù)權(quán)利。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條規(guī)定：金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因客戶有意泄露交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。但該規(guī)定并未明確規(guī)定舉證責(zé)任的分配問(wèn)題。在發(fā)生該類經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，與普通客戶相比，銀行處于舉證的優(yōu)勢(shì)地位，此時(shí)，銀行應(yīng)該積極舉證證明自己已經(jīng)盡到各項(xiàng)安全保障義務(wù)，銀行內(nèi)部不存在違法操作，也可以提供證據(jù)證明損失是由于用戶自身原因造成從而免除銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，維護(hù)自身權(quán)利。

盡管本判例支持銀行，但并不意味著本案的裁判思路能夠得到法院的普遍認(rèn)可。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第八十九條規(guī)定，銀行在提供電子銀行服務(wù)造成他人損失時(shí)，承擔(dān)的并非過(guò)錯(cuò)責(zé)任，只有在該損失是由于客戶自身原因造成時(shí)，銀行才能免責(zé)。上訴人在本案中曾主張從未透露過(guò)自己的銀行卡號(hào)、密碼及其他個(gè)人信息，從實(shí)際操作上來(lái)講，要提供證據(jù)證明自己沒(méi)有做過(guò)某事是有一定難度的，因此，本案中由被上訴人A銀行緯都支行舉證證明損失是由上訴人王承自身原因造成的比較合理。但二審法院認(rèn)為上訴人王承沒(méi)有舉證證明A銀行緯都支行在辦理支付業(yè)務(wù)過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，將舉證責(zé)任強(qiáng)行分配給王承，使上訴人承擔(dān)不利的法律后果，這是欠公平的。