導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、充分認(rèn)識發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要性

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是以信息和知識為主導(dǎo)，以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，覆蓋整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)和三大產(chǎn)業(yè)過程的新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于帶動物流、金融、軟件等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展國內(nèi)外市場，增加社會非正規(guī)就業(yè)，拉動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有獨(dú)特的作用。尤其是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，大力支持和鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是貫徹落實(shí)市委市政府提出的“創(chuàng)業(yè)富民，創(chuàng)新強(qiáng)市”戰(zhàn)略和“拓市場促調(diào)整保增長”政策的有力舉措，意義十分重大。

2012年國務(wù)院批復(fù)的國家工商總局“三定”方案中，工商行政管理部門新增了“監(jiān)督管理網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)的行為”的職能。開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)和監(jiān)管已經(jīng)成為工商行政管理工作的重要內(nèi)容，也是多年來我市開展的“網(wǎng)上經(jīng)營行為”服務(wù)監(jiān)管工作的繼續(xù)和深化，也是網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為監(jiān)管職能的具體化。

二、正確把握網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)和監(jiān)管的基本原則

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)和監(jiān)管，必須按照國家工商總局提出的“監(jiān)管與發(fā)展相統(tǒng)一，監(jiān)管與服務(wù)相統(tǒng)一，監(jiān)管與維權(quán)相統(tǒng)一，監(jiān)管與執(zhí)法相統(tǒng)一”的要求，以服務(wù)促發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展，堅(jiān)持三條原則：

（一）支持發(fā)展的原則。發(fā)展是第一要務(wù)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是新興的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，必須立足支持發(fā)展、鼓勵(lì)發(fā)展、促進(jìn)發(fā)展的目標(biāo)。要充分發(fā)揮工商行政管理服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)職能作用，努力營造促進(jìn)、支持、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。

（二）科學(xué)高效的原則。要緊緊圍繞工商行政管理職能，在現(xiàn)行的法律法規(guī)體系下，挖掘服務(wù)潛力，合理界定管理范圍，做到依法服務(wù)，依法管理，科學(xué)高效。

（三）適度監(jiān)管的原則。作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的責(zé)任部門，在開展監(jiān)管的過程中，要充分注意到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的特殊性，無論是監(jiān)管對象還是監(jiān)管內(nèi)容都必須有所選擇，有所側(cè)重，突出重點(diǎn)，適度監(jiān)管。要根據(jù)抓大放小的原則，對于不同的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體采取不同的監(jiān)管方式，重點(diǎn)監(jiān)管發(fā)生頻率高、危害性大的網(wǎng)絡(luò)違法行為。

（四）創(chuàng)新監(jiān)管的原則。在監(jiān)管方式選擇上，不能局限于傳統(tǒng)的監(jiān)管理念和監(jiān)管方式；要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，采取以網(wǎng)絡(luò)管網(wǎng)絡(luò)，以信息管信息，充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，科學(xué)監(jiān)管，精確監(jiān)管；除工商部門直接監(jiān)管外，要注重充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)行業(yè)協(xié)會的自律作用，走社會化監(jiān)管的道路；要引進(jìn)信用監(jiān)管的理念，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體開展信用評級，規(guī)范行業(yè)競爭秩序，從源頭預(yù)防和制止網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營中的違法行為。

三、加大服務(wù)力度，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展

（一）放寬網(wǎng)絡(luò)市場主體準(zhǔn)入，鼓勵(lì)各類市場主體從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營活動

1.大力支持“網(wǎng)店”發(fā)展，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。對已持有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)和個(gè)體工商戶從事網(wǎng)上商品交易和服務(wù)的，經(jīng)營范圍可依申請依法核定。對申請從事網(wǎng)上商品交易和服務(wù)的企業(yè)，名稱可依其申請使用“電子商務(wù)”。對申請從事網(wǎng)上商品交易和服務(wù)的個(gè)體工商戶，不開展實(shí)體經(jīng)營的，名稱可依其申請使用“網(wǎng)店”。

2.對目前從事網(wǎng)上商品交易和服務(wù)而未進(jìn)行工商注冊登記的個(gè)人，實(shí)行自愿登記。支持個(gè)人賣家增強(qiáng)自身實(shí)力，提高信用水平，打造品牌網(wǎng)店，逐步引導(dǎo)規(guī)范。

3.鼓勵(lì)高校畢業(yè)生、下崗待業(yè)人員、殘疾人員和農(nóng)民等個(gè)人從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營活動，依托網(wǎng)絡(luò)平臺開展創(chuàng)業(yè)。

（二）推進(jìn)網(wǎng)上市場發(fā)展，實(shí)現(xiàn)有形市場與無形市場的有機(jī)融合

1.鼓勵(lì)各類市場主體舉辦網(wǎng)上交易市場。對依托現(xiàn)有專業(yè)市場舉辦網(wǎng)上交易市場的，可憑原市場名稱登記證直接開展網(wǎng)上交易；需要對網(wǎng)上交易市場名稱進(jìn)行保護(hù)的，也可到工商部門單獨(dú)申請辦理市場名稱登記。對申請舉辦網(wǎng)上交易市場的，工商部門應(yīng)當(dāng)簡化手續(xù)，依法及時(shí)辦理，并不收取任何費(fèi)用。

2.推進(jìn)各類專業(yè)市場發(fā)展網(wǎng)上交易拓展發(fā)展空間。積極鼓勵(lì)專業(yè)市場借助現(xiàn)代信息技術(shù)和電子商務(wù)模式進(jìn)行市場改造提升，加快傳統(tǒng)市場轉(zhuǎn)型升級。大力引導(dǎo)化工、塑料、鋼材等產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高的大型專業(yè)市場，采用會員制形式，建立現(xiàn)貨網(wǎng)上合約（或現(xiàn)貨）交易、網(wǎng)上銀行結(jié)算、第三方物流配送為一體的網(wǎng)上交易平臺，突破地域空間、交易對象和交易時(shí)間的局限，擴(kuò)展市場輻射力。大力引導(dǎo)大型農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)市場探索發(fā)展網(wǎng)上競價(jià)拍賣、電子結(jié)算和統(tǒng)一配送的現(xiàn)代交易模式，提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。大力引導(dǎo)小商品、輕紡產(chǎn)品、五金電子等集散型專業(yè)市場，建立網(wǎng)上公共交易和服務(wù)平臺，幫助廣大經(jīng)營戶設(shè)立網(wǎng)上商鋪，信息、展示商品、洽談交易，促進(jìn)網(wǎng)下店鋪與網(wǎng)上店鋪的有機(jī)結(jié)合，利用兩種業(yè)態(tài)拓展國內(nèi)外市場。

3.幫扶行業(yè)網(wǎng)站和企業(yè)發(fā)展網(wǎng)上交易，促進(jìn)現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展。支持有較大規(guī)模和影響力的行業(yè)網(wǎng)站，由信息平臺逐步提升發(fā)展為具有行業(yè)集聚性強(qiáng)、專業(yè)特色明顯的網(wǎng)上交易平臺。支持知名品牌生產(chǎn)企業(yè)和大型流通企業(yè)以自主品牌為支撐，依托專賣店網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建配送體系，積極開發(fā)B2B和B2C等適合企業(yè)自身特點(diǎn)的網(wǎng)上交易平臺或網(wǎng)上商城，開展網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上訂貨和網(wǎng)上洽談簽約，努力提升物流配送的信息化、現(xiàn)代化和社會化水平，逐步建立與網(wǎng)上交易業(yè)態(tài)相適應(yīng)的現(xiàn)代物流配送體系。支持中小企業(yè)利用第三方網(wǎng)上公共交易服務(wù)平臺，開設(shè)網(wǎng)上銷售店鋪，促進(jìn)商品流通方式創(chuàng)新。

（三）開展網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)上市場規(guī)范運(yùn)行

1.指導(dǎo)網(wǎng)上市場建立完善各項(xiàng)管理制度。指導(dǎo)市場舉辦者建立市場章程、交易規(guī)則、會員守則、安全保障、商業(yè)秘密保護(hù)、廣告審核、重大信息披露等規(guī)章制度。指導(dǎo)舉辦者建立網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)機(jī)制和交易糾紛爭議解決機(jī)制，切實(shí)維護(hù)經(jīng)營者、消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.大力開展網(wǎng)上信用體系建設(shè)。推行電子商務(wù)網(wǎng)站信用評價(jià)體系建設(shè)，建立信用評價(jià)、信用反饋、信用公示、信用預(yù)警、信用獎懲等制度，以數(shù)字證書和工商信用信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，以經(jīng)營者榮譽(yù)和不良記錄、買賣雙方評價(jià)、行政監(jiān)管部門記錄、網(wǎng)站管理記錄、投訴記錄及處理情況等為內(nèi)容，建立網(wǎng)上經(jīng)營者信用檔案，嚴(yán)格信用監(jiān)督，提高經(jīng)營者誠信意識和水平。

3.支持引導(dǎo)建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)協(xié)會。支持網(wǎng)上市場舉辦方組建網(wǎng)商協(xié)會、網(wǎng)上交易市場協(xié)會、網(wǎng)站信用聯(lián)盟等形式多樣的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)專業(yè)協(xié)會，引導(dǎo)其制訂行業(yè)自律規(guī)范，建立自我教育、自我管理和自我服務(wù)的行業(yè)工作機(jī)制。

4.建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)機(jī)制。探索建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)平臺，建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展專項(xiàng)服務(wù)制度，對擬從事網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營活動的個(gè)人和企業(yè)，專門提供注冊登記、企業(yè)數(shù)字證書服務(wù)、網(wǎng)上營業(yè)執(zhí)照標(biāo)識等具體指導(dǎo)服務(wù)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

四、注重規(guī)范引導(dǎo)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

（一）開展“網(wǎng)上亮照”工作，引導(dǎo)合法經(jīng)營

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是虛擬經(jīng)濟(jì)，做好網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體身份認(rèn)定是開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的基礎(chǔ)。要依托省局建立的“省網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)監(jiān)管網(wǎng)”，通過“營業(yè)執(zhí)照網(wǎng)上標(biāo)識平臺”，積極引導(dǎo)企業(yè)利用數(shù)字證書辦理營業(yè)執(zhí)照網(wǎng)上標(biāo)識，通過在企業(yè)設(shè)立的具有一級域名的網(wǎng)站標(biāo)注工商營業(yè)執(zhí)照標(biāo)記，主動向社會公示企業(yè)身份信息，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上亮照經(jīng)營”。要以轄區(qū)內(nèi)有影響有規(guī)模的網(wǎng)上交易平臺為突破口，主動與網(wǎng)站主辦者聯(lián)系，運(yùn)用數(shù)字證書主體識別的功能，推進(jìn)網(wǎng)上交易平臺中經(jīng)營主體的實(shí)名制，突破網(wǎng)上交易信息不對稱的限制，降低交易成本，增強(qiáng)交易安全性，為促進(jìn)網(wǎng)上誠信經(jīng)營和合法經(jīng)營夯實(shí)基礎(chǔ)。

（二）建立網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管技術(shù)平臺，開展精確監(jiān)管

1.市局建立統(tǒng)一的“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管智能搜索分析平臺”和“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管巡查平臺”。針對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)虛擬性和開放性的特點(diǎn)，要充分利用“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管智?商標(biāo)侵權(quán)查對、重點(diǎn)行業(yè)監(jiān)控、企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證查證、網(wǎng)上銷售追蹤等多種邏輯方法，對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)主體和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為進(jìn)行有效定位，提高打擊網(wǎng)絡(luò)違法經(jīng)營行為的準(zhǔn)確性。市局對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體進(jìn)行統(tǒng)一搜索，并根據(jù)屬地管理的原則，將搜索結(jié)果分流給各分局和基層工商所；基層工商所根據(jù)分流內(nèi)容，依托“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管巡查平臺”開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體信息建檔工作和網(wǎng)絡(luò)巡查監(jiān)管工作。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體建檔。要以龍頭企業(yè)網(wǎng)站和重點(diǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站為切入點(diǎn)，逐步將這些網(wǎng)站納入監(jiān)管范圍，以重點(diǎn)企業(yè)和網(wǎng)站的監(jiān)管來帶動整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管。除市局分流外，各地要通過企業(yè)年檢、企業(yè)自主申報(bào)和運(yùn)用各種公共搜索引擎等渠道，逐步摸清轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體的數(shù)量和網(wǎng)絡(luò)分布情況，實(shí)現(xiàn)以網(wǎng)絡(luò)管理網(wǎng)絡(luò)。

3.開展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)巡查?；鶎庸ど趟獙σ呀?jīng)建檔的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體有計(jì)劃地開展網(wǎng)上巡查和專項(xiàng)巡查，對上級局分流的有網(wǎng)絡(luò)違法嫌疑的經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行實(shí)地和網(wǎng)絡(luò)比對調(diào)查，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)巡查結(jié)果記錄到系統(tǒng)平臺中。要在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管中探索引入信用分類監(jiān)管和責(zé)任區(qū)監(jiān)管理念，提高管理效能。要開展一體化監(jiān)管，形成從企業(yè)主體合法性、注冊資本真實(shí)性、經(jīng)營范圍有效性到企業(yè)住所、廣告內(nèi)容、商標(biāo)使用、企業(yè)資質(zhì)、競爭行為、經(jīng)銷商品等內(nèi)容的審查機(jī)制，努力做到一次巡查、全面監(jiān)管，著力拓展網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的廣度和深度。

（三）查處網(wǎng)上經(jīng)營違法行為，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

要以監(jiān)管促規(guī)范，以監(jiān)管促發(fā)展，充分發(fā)揮市場監(jiān)管執(zhí)法職能，積極查處各種網(wǎng)絡(luò)違法經(jīng)營行為。要根據(jù)工商職能和相關(guān)法律法規(guī)，重點(diǎn)查處網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳、銷售假冒偽劣商品、銷售違禁物品、網(wǎng)上傳銷、違法廣告、侵犯商標(biāo)知識產(chǎn)權(quán)、合同欺詐和侵害消費(fèi)者權(quán)益等行為，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營秩序，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

（四）重點(diǎn)監(jiān)管第三方網(wǎng)上交易平臺，確保網(wǎng)上交易秩序和安全

目前，第三方網(wǎng)上交易平臺主要包括B2B、B2C、C2C和現(xiàn)貨網(wǎng)上中遠(yuǎn)期交易平臺四種模式，交易額大，覆蓋面廣，參與者眾多，社會影響面大，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)中最典型的部分。對上述四種第三方網(wǎng)上交易平臺，要實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，重點(diǎn)審查平臺的主辦者是否有合法的經(jīng)營資格，網(wǎng)上交易是否有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制，特殊商品網(wǎng)上交易是否有準(zhǔn)入制度和責(zé)任追究制度，是否有第三方資金結(jié)算機(jī)制，是否有消費(fèi)爭議解決機(jī)制等等。要通過信息化網(wǎng)絡(luò)，逐步與網(wǎng)上交易平臺建立信息交流和共享，實(shí)現(xiàn)交易信息實(shí)時(shí)監(jiān)控、監(jiān)管信息實(shí)時(shí)，通過在線服務(wù)、公眾互動等多種形式，建立健全社會監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)。要加強(qiáng)對第三方網(wǎng)上交易平臺信息地綜合分析，對發(fā)現(xiàn)的違法行為及時(shí)組織查處，并適時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)渠道向社會公布。

五、建立健全有利于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的體制機(jī)制

（一）建立統(tǒng)一管理和分工協(xié)作相協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)和監(jiān)管是工商部門拓寬監(jiān)管領(lǐng)域，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。各地要高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化分工協(xié)作，上下配合聯(lián)動，形成整體合力。系統(tǒng)各級信息辦負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)和監(jiān)管的牽頭協(xié)調(diào)和技術(shù)保障工作；市局信息辦負(fù)責(zé)搭建全市統(tǒng)一的監(jiān)管平臺，通過搜索和分流機(jī)制，統(tǒng)籌安排全市網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)和監(jiān)管工作。系統(tǒng)各級法規(guī)、企業(yè)注冊、企業(yè)監(jiān)管、商標(biāo)廣告、市場合同、經(jīng)檢、等職能機(jī)構(gòu)，要按照網(wǎng)上和網(wǎng)下職能對等的原則，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管在本業(yè)務(wù)范圍的各項(xiàng)任務(wù)的推進(jìn)和落實(shí)，必要時(shí)也可依托市局統(tǒng)一的監(jiān)管平臺開展工作。

篇2

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn),改變了傳統(tǒng)銀行柜臺單一的、面對面的服務(wù)方式,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)由此應(yīng)運(yùn)而生。

對商業(yè)銀行而言,發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),不僅可以緩解柜面壓力、降低營運(yùn)成本,還可以提高銀行自身的競爭力,彌補(bǔ)因“物理網(wǎng)點(diǎn)”有限帶來的不足。

因此,近年來,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展,成為現(xiàn)代商業(yè)銀行之間爭奪客戶的重要競爭手段。

據(jù)賽迪顧問統(tǒng)計(jì),2007年開始,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長,全年交易量高達(dá)245.8萬億元人民幣,環(huán)比增幅達(dá)163.1%。

2008年,盡管受到金融風(fēng)暴影響,但網(wǎng)上銀行開戶用戶數(shù)增長仍然超過了5000萬,增幅為44.8%。網(wǎng)銀活躍用戶數(shù)量為5800萬。網(wǎng)上銀行的交易量有44.01%的增長,達(dá)354萬億元人民幣,占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)總額的22%,大有與柜臺服務(wù)平分秋色之勢。

全國各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量,普遍超過總業(yè)務(wù)的20%;招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達(dá)到了40%以上。目前,除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)等少數(shù)業(yè)務(wù),大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都能通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)。

但任何事物都有兩面性。近幾年來,網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為犯罪分子甚至地下錢莊從事非法交易的重要工具,認(rèn)真研究網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中非法交易的方式和特點(diǎn),防范非法交易通過網(wǎng)上銀行滋生和蔓延,促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,已成為當(dāng)務(wù)之急。

非法交易更易發(fā)生

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有隱匿、便捷、低成本等特點(diǎn),犯罪分子甚至地下錢莊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行非法交易的情況也逐漸增多。

地下錢莊從事的都是“地下交易”,最大的需求就是隱蔽匿名、不被發(fā)現(xiàn),網(wǎng)上銀行極大地滿足了地下錢莊經(jīng)營者這方面的需求。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)一樣,都要求實(shí)名開戶,同時(shí),大多數(shù)銀行規(guī)定,除查詢和小額轉(zhuǎn)賬等小部分業(yè)務(wù),客戶開通其他網(wǎng)上銀行功能都必須到銀行柜臺當(dāng)面簽約。但從偵破的案件看,錢莊通過借用他人身份證、注冊空殼公司開戶的情況很普遍。

如2008年偵破的“12?28”深圳鐘氏特大地下錢莊案,錢莊就利用其控制的27個(gè)公司賬戶和58個(gè)個(gè)人賬戶,通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行非法交易,一年累計(jì)交易量達(dá)到近百億元之巨。

這些公司大多是沒有具體業(yè)務(wù)的空殼公司,個(gè)人賬戶除一部分是錢莊人員用自己身份證開戶,大多數(shù)是借用他人身份證明開戶。地下錢莊為了逃避監(jiān)控,還經(jīng)常成批注銷、更換賬戶。

網(wǎng)上交易也更為隱蔽。傳統(tǒng)支付交易的辦理,客戶需到銀行柜臺填寫相關(guān)單據(jù),并簽名確認(rèn);大額交易還需出示身份證明,一筆交易需要經(jīng)過經(jīng)辦、復(fù)核等環(huán)節(jié)才能辦理,大額、頻繁的非正常交易很容易被銀行柜臺人員發(fā)現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)除了開戶,后續(xù)交易再無須到銀行柜臺辦理。采用密鑰、數(shù)字證書等確定交易身份,交易資料、身份審查等不經(jīng)過銀行柜臺人員,增加了發(fā)現(xiàn)和分辨可疑交易的難度,降低了錢莊人員被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面,網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),使得“任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式”的銀行服務(wù)成為可能。通過網(wǎng)上銀行方便快捷的服務(wù),可以幫助地下錢莊實(shí)現(xiàn)多種目的。

首先是提高交易效率。網(wǎng)上銀行給資金流轉(zhuǎn)的方式帶來了空前的自由度,也為地下錢莊非法交易打開了方便之門。通過網(wǎng)上銀行,免除了柜臺排隊(duì)等候時(shí)間,而且操作便捷,不受銀行營業(yè)時(shí)間的限制,交易效率較之傳統(tǒng)匯款方式有了極大提高。

其次,模糊交易痕跡。大多數(shù)錢莊都會通過不同賬戶之間頻繁的轉(zhuǎn)賬,掩蓋資金流轉(zhuǎn)路線,模糊交易痕跡,達(dá)到逃避監(jiān)管的目的。通過網(wǎng)上銀行,這些操作更加容易。

曾經(jīng)有這樣一個(gè)案例,某地下錢莊通過網(wǎng)銀操作,從其控制的某公司賬戶將5000萬元人民幣分幾十筆轉(zhuǎn)往異地的幾十個(gè)不同賬戶,當(dāng)天又從這幾十個(gè)不同賬戶將資金轉(zhuǎn)回另一公司賬戶。如果通過傳統(tǒng)的銀行柜臺辦理,幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。

第三,方便提現(xiàn)。通過網(wǎng)上銀行提供的從企業(yè)結(jié)算賬戶到個(gè)人賬戶的批量轉(zhuǎn)賬功能,可以方便地下錢莊提取大量現(xiàn)金。比如,某地下錢莊就曾通過網(wǎng)銀操作,將近千萬元的大額資金分散轉(zhuǎn)移到幾十個(gè)個(gè)人賬戶上,隨后全部提取了現(xiàn)金。

根據(jù)中國人民銀行頒布的《電子支付指引》(第一號)規(guī)定,“銀行為客戶辦理電子支付,單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng),其單筆金額不得超過5萬元人民幣,但銀行與客戶通過協(xié)議約定,能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外”,由于對“有效付款依據(jù)”沒有明確界定,實(shí)踐中這條規(guī)定的執(zhí)行不是很嚴(yán)格,為地下錢莊套取現(xiàn)金提供了方便。

另外,網(wǎng)上銀行交易較傳統(tǒng)銀行服務(wù)收費(fèi)低,如建設(shè)銀行的柜臺匯款收費(fèi)是按匯款額的0.5%收取,單筆最高收費(fèi)50元,而網(wǎng)上銀行匯款按匯款額的0.25%收取,單筆最高收費(fèi)25元,有些銀行甚至對網(wǎng)銀匯款不收手續(xù)費(fèi)。對于交易量龐大的地下錢莊來說,通過網(wǎng)上銀行操作能夠節(jié)約不少成本。

網(wǎng)銀監(jiān)管困難重重

由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn),在現(xiàn)實(shí)中,要對借助網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行的非法交易進(jìn)行監(jiān)管和打擊,也是困難重重。

首先,“了解你的客戶”難以落實(shí)。

“了解你的客戶”是反洗錢工作中的一項(xiàng)基本原則,也是發(fā)現(xiàn)非法交易的基礎(chǔ),但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中,這一原則很難落實(shí)。

雖然中國《反洗錢法》規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識別制度,但是,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)除了開立賬戶,其余操作均通過網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程進(jìn)行,銀行只能在開戶環(huán)節(jié)識別客戶身份,以后的各種交易客戶無須到柜臺,進(jìn)行交易的人與開立賬戶的人很可能不是同一個(gè)人。

就算是開戶環(huán)節(jié),由于中國信用制度尚不完善,借用他人身份證、注冊空殼公司開戶的違規(guī)成本很低。地下錢莊完全可以按照銀行要求提供資料、簽訂協(xié)議,而不違反相關(guān)規(guī)定。銀行只能審核客戶提供資料的真實(shí)性,很難真正做到了解客戶。

其次,網(wǎng)絡(luò)銀行識別非法交易難度大。

目前,中國大額和可疑交易的報(bào)告制度已經(jīng)建立。據(jù)了解,銀行提取可疑交易數(shù)據(jù)主要有兩種途徑:一是將部分人民銀行規(guī)定的可疑交易情形量化,通過監(jiān)測系統(tǒng)可以自動提取符合標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù);二是經(jīng)辦人員在具體業(yè)務(wù)處理中發(fā)現(xiàn)可疑交易情形。

由于可量化的可疑交易只是一小部分,大量的可疑交易還需要從日常經(jīng)辦業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)。但是,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本不需要經(jīng)過人工處理,從發(fā)出指令到交易完成都是通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成,使銀行失去了通過經(jīng)辦人員在具體業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)可疑交易的機(jī)會,加大了識別非法交易的難度。

另一方面,從反洗錢的角度來講,對資金流的監(jiān)測更加困難。由于PayPal等在在線支付中充當(dāng)著中介的角色,真實(shí)的交易對方和交易背景難以掌控。網(wǎng)上兌換使得資金流更加復(fù)雜,加大了反洗錢監(jiān)測的難度。

第三,銀行重視程度不夠。

從發(fā)展態(tài)勢看,網(wǎng)上銀行功能越來越強(qiáng)大,易用性和安全性都有大幅提高,大有取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的趨勢。積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),已成為各家銀行拓展業(yè)務(wù)的主要方向。

但是,由于目前中國的相關(guān)法規(guī)僅要求銀行按規(guī)定履行大額和可疑交易的報(bào)送義務(wù),銀行主動發(fā)現(xiàn)可疑交易的動力不足。因而在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí),銀行更注重客戶體驗(yàn)和控制操作風(fēng)險(xiǎn),對如何防范非法交易重視不夠。

第四,本外幣兌換監(jiān)管困難。

目前不少網(wǎng)站打著“PayPal代匯款業(yè)務(wù)”或“電子貨幣兌換”的旗號,進(jìn)行非法的貨幣兌換買賣。個(gè)人將人民幣匯入網(wǎng)站的境內(nèi)銀行賬號,該網(wǎng)站會通過PayPal賬號劃入美元。

以加中網(wǎng)(163.ca)為例,該網(wǎng)站上公開標(biāo)明可以進(jìn)行人民幣與加元和美元的兌換:客戶國內(nèi)給付人民幣,該網(wǎng)站按1∶8.5兌換成美元?？蛻艨▋?nèi)如果存儲的是人民幣,也可以通過諸如“PayPal兌換網(wǎng)”將其換成外匯劃入PayPal賬戶。

第五,對賬號充值缺乏有效的管理手段。

目前網(wǎng)上購物在線支付平臺都由公司提供。以PayPal為例,通過賬號充值,該公司集聚了大量的資金。雖然其業(yè)務(wù)事實(shí)上已進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,但PayPal并非銀行,由于不屬于金融業(yè)的范疇,傳統(tǒng)金融法律已不能適應(yīng)對其監(jiān)管與控制,對由此引起的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也缺乏防范的措施。

監(jiān)管防范六建議

隨著網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展,依托網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)上銀行的普及,網(wǎng)上支付平臺已成為今后發(fā)展的必然趨勢。目前中國國內(nèi)已有幾十家在線支付平臺,如快錢、首信易等發(fā)展較快的支付平臺,在技術(shù)上也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了國際化。今后,網(wǎng)上支付平臺的國際化將不斷加快,網(wǎng)上貿(mào)易形式愈趨多變,對網(wǎng)上資金流的管理也將面臨更大的困難?；诖?防范網(wǎng)上銀行非法交易,需要從多方面著力。

第一,加強(qiáng)信用體系建設(shè),建立和完善信用制度。根據(jù)網(wǎng)上交易的特點(diǎn),防范網(wǎng)上銀行非法交易,必需嚴(yán)把開戶關(guān),真正落實(shí)實(shí)名制開戶,而這必須有賴于信用體系的進(jìn)一步完善。要加強(qiáng)信用體系建設(shè),目前最關(guān)鍵的就是通過各種數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享,建立關(guān)于個(gè)人和機(jī)構(gòu)完善的信用記錄。 其次,要將信用記錄運(yùn)用于公共生活的各個(gè)方面,提高失信行為的違規(guī)成本。只有這樣,出借身份證明和注冊空殼公司等失信行為才有可能得到遏制,網(wǎng)上銀行非法交易也會大大減少。

第二,進(jìn)一步完善可疑交易報(bào)告制度。

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的辦理不用經(jīng)過銀行柜臺,發(fā)現(xiàn)非法交易只有通過對可疑交易情形的量化,總結(jié)數(shù)量特征來篩選交易記錄。這需要監(jiān)管部門從工作中不斷總結(jié)發(fā)現(xiàn)非法交易的特征,及時(shí)向商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)出可疑交易報(bào)告指引,引導(dǎo)商業(yè)銀行等發(fā)現(xiàn)和上報(bào)可疑交易。

通過對近幾年偵破的地下錢莊案件進(jìn)行分析,我們發(fā)現(xiàn)非法買賣外匯交易還是有跡可循的。由于錢莊都是通過各類賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易,交易量龐大,但僅是單純的資金劃轉(zhuǎn),沒有對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容,因此賬戶交易量與賬戶所有人的實(shí)際情況明顯不符,且賬戶留存資金極少。

如外匯管理局查處的“12?28”鐘氏地下錢莊案,錢莊控制的多個(gè)個(gè)人賬戶年交易額都上億,且每日余額都是幾千元,明顯可疑。

第三,對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶限制交易。

在完善可疑交易報(bào)告制度的基礎(chǔ)上,針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)便捷、低成本的特點(diǎn),對存在可疑交易的高風(fēng)險(xiǎn)賬戶限制交易。應(yīng)要求高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人對交易情況進(jìn)行說明,沒有合理解釋或拒絕說明的,對其賬戶的網(wǎng)上銀行操作權(quán)限進(jìn)行控制。其他措施設(shè)定較低的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額、大額轉(zhuǎn)賬必須到銀行柜臺辦理、限制企業(yè)結(jié)算賬戶向個(gè)人賬戶的劃轉(zhuǎn)、提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。

第四,深入研究因在線支付引起的外匯問題,全面掌握網(wǎng)絡(luò)跨國交易情況。

在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模逐步擴(kuò)大和網(wǎng)上交易日益增加的情況下,我們認(rèn)為,應(yīng)就以下問題進(jìn)行深入探討:一、“在線支付平臺”在中國的使用情況,如使用人數(shù)、跨國交易量、交易國家等;二、如何真實(shí)體現(xiàn)實(shí)際交易跨境資金流,如何在國際收支申報(bào)中準(zhǔn)確反映網(wǎng)上跨國交易;三、如何對網(wǎng)上商務(wù)和“網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)”現(xiàn)象進(jìn)行法律監(jiān)管等。

第五,健全電子商務(wù)監(jiān)管體系,加大網(wǎng)上資金流的監(jiān)管力度。

建議指定專門部門對公司提供的網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行監(jiān)管。一方面,對在線交易者的身份進(jìn)行核實(shí),對網(wǎng)上資金的流向進(jìn)行掌握和監(jiān)控;另一方面,嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)貨幣兌換的行為,切實(shí)取締、查封提供電子貨幣兌換的網(wǎng)站和個(gè)人,杜絕“網(wǎng)絡(luò)黑市”。

第六,進(jìn)一步完善外匯管理政策規(guī)定,加強(qiáng)對個(gè)人外匯收支流動的跟蹤監(jiān)測。

在外匯出入境的管理上,改進(jìn)不完善或不可行的監(jiān)管措施,便于全面的監(jiān)測和管理。同時(shí),加強(qiáng)對因私涉外收支中交易對方涉及網(wǎng)上支付的公司的資金進(jìn)行監(jiān)測。

篇3

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；國際經(jīng)驗(yàn)；借鑒；建議

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)性和必要性

（一）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)性

1．互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模。一是第三方支付快速增長?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運(yùn)行報(bào)告（2016）》的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年，我國互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體保持安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行，交易規(guī)模穩(wěn)步提升。支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)向證券、基金、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)領(lǐng)域滲透，金融化趨勢明顯，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)333.99億筆，金額24.19萬億元，分別較上年增長55.13%和41.88%。移動支付行業(yè)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)規(guī)模延續(xù)高速增長態(tài)勢，逐漸成為電子支付發(fā)展的新方向。①二是網(wǎng)絡(luò)借貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。2007年，國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸成立。截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營平臺達(dá)到了2595家，相比2014年底增長了1020家；2015年全年網(wǎng)貸成交量達(dá)到了9823.04億元，相比2014年全年網(wǎng)貸成交量（2528億元）增長了288.57%。②地域分布主要集中在廣東、山東、北京、浙江和上海。三是傳統(tǒng)銀行業(yè)模式的電子化趨勢明顯。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行對網(wǎng)上銀行等的開發(fā)力度持續(xù)加大。從發(fā)展趨勢看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融將繼續(xù)保持高速增長。據(jù)Analysys易觀智庫的《2016—2018年中國第三方支付市場趨勢預(yù)測專題報(bào)告》顯示，2015年，中國第三方移動支付市場繼續(xù)保持較高的增長速度，全年市場交易規(guī)模達(dá)16.36萬億元，同比上漲104.2%，預(yù)計(jì)至2018年，中國第三方移動支付市場規(guī)模將達(dá)52.11萬億元。③同時(shí)，基于小微企業(yè)旺盛的市場需求以及社會信用環(huán)境的不斷改善，網(wǎng)絡(luò)借貸也有廣闊的發(fā)展空間。2．金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)呈現(xiàn)深度融合趨勢。一是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、電商業(yè)進(jìn)行合作融合，提供不同于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。例如，中國平安正在與阿里巴巴、騰訊公司商議合作，共同出資成立眾安在線，主營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商企業(yè)加快向金融領(lǐng)域的滲透。例如，阿里巴巴集團(tuán)設(shè)立阿里金融，開展小額貸款業(yè)務(wù)。阿里金融平臺現(xiàn)已涉及網(wǎng)上支付、小額信貸、金融產(chǎn)品銷售、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。

（二）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

1．交易便捷化，提高經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。一是降低交易成本。金融產(chǎn)品（服務(wù)）的發(fā)行、交易和支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，無須經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了資源配置脫媒，有效降低了交易的成本。例如，美國的網(wǎng)銀開戶費(fèi)僅為傳統(tǒng)銀行的1∕20，業(yè)務(wù)成本僅為傳統(tǒng)銀行的1∕12。二是降低信息不對稱程度。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等技術(shù)手段，能較好地解決信息不對稱問題，提高市場的有效性和充分性。④2．促進(jìn)金融服務(wù)多元化，已成為金融體系的有益補(bǔ)充。一是優(yōu)化融資市場結(jié)構(gòu)。這種較單一的融資結(jié)構(gòu)，加大了企業(yè)融資的難度，也給銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來了壓力。隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資模式正在形成，將改變銀行作為單一信貸供給方的格局，優(yōu)化資金配置。二是改變支付結(jié)算服務(wù)單一格局。近年來，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)類型已從單純的網(wǎng)上電子商務(wù)交易，延伸到水電氣繳費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款等方面，改變了銀行獨(dú)占資金支付的局面。3．增強(qiáng)信用信息完備性，完善征信體系建設(shè)。一是推動信用體系的完整性。一個(gè)完善的征信體系，應(yīng)首先滿足完備性要求，即具有覆蓋全面的數(shù)據(jù)庫。互聯(lián)網(wǎng)金融有參與度廣、信用數(shù)據(jù)豐富的特點(diǎn)，可作為現(xiàn)有征信平臺的補(bǔ)充，增強(qiáng)信用記錄的完整性。二是保障信息的準(zhǔn)確性、連續(xù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，交易主體的行為都可以被電腦“忠實(shí)”記錄。在積累信用資料上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有天然的優(yōu)勢。例如，通過阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)電商平臺，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測客戶的銷售狀況和現(xiàn)金流等運(yùn)營信息，及時(shí)掌握借款人的運(yùn)營經(jīng)營情況和還款能力。4．解決融資難問題，支持小微企業(yè)發(fā)展。金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化與電子商務(wù)平臺的發(fā)展，降低了借貸的準(zhǔn)入門檻，手續(xù)簡便快捷，開辟了小微企業(yè)融資的新途徑。一是擺脫傳統(tǒng)信貸對抵押物的依賴。在“網(wǎng)絡(luò)平臺+小額貸款”模式下，電商企業(yè)可通過實(shí)時(shí)監(jiān)控會員企業(yè)的信用狀況，提供信用貸款。在人人貸型、眾籌型融資模式下，借款人和投資人雙方通過自主選擇，根據(jù)自愿原則完成交易，一般不需要提供抵押物。二是在技術(shù)上解決小微企業(yè)融資信息不對稱問題。許多小微企業(yè)在發(fā)展初期，未能建立健全財(cái)務(wù)體系。由于難以通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)評估信用狀況，銀行往往采取借貸行為，以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸通過大數(shù)據(jù)與便捷信息流等，在技術(shù)上產(chǎn)生征信手段的創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)的目標(biāo)人群。截至2014年10月底，阿里小貸累計(jì)發(fā)放貸款突破2000億，服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)80萬家。⑤5．?dāng)U大金融覆蓋面，豐富包容性金融體系。近年來，國家陸續(xù)出臺了多項(xiàng)“三農(nóng)”支持措施，但由于居住較分散、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本較高等原因，農(nóng)村地區(qū)仍不同程度地存在金融供給不足問題?！吨袊Ц肚逅惆l(fā)展報(bào)告（2016）》，報(bào)告顯示，長期以來，農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置基本處于空白狀態(tài)，當(dāng)?shù)亟鹑谥Ц督Y(jié)算需求受到抑制。⑥據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)約2萬居民。移動支付化的互聯(lián)網(wǎng)金融，能有效應(yīng)對農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題。在非洲、東南亞的一些國家，移動支付已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民小額匯款轉(zhuǎn)賬的主要手段，有效彌補(bǔ)金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，替代傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)式物理服務(wù)空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中金融監(jiān)管的困境

（一）信貸資金脫媒加大貨幣政策宏觀調(diào)控的難度

網(wǎng)絡(luò)借貸下信貸資金脫媒，加大貨幣政策宏觀調(diào)控的難度。一是影響貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計(jì)。在網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺可聚集并調(diào)動社會閑置資金，提高資金配置效率。但是這些借貸資金脫離了銀行等金融體系，也不受中央銀行存款準(zhǔn)備金制度的約束，未納入M2與社會融資總量統(tǒng)計(jì)，造成貨幣供應(yīng)量被低估。二是造成貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制失靈。貨幣政策一般通過金融體系傳導(dǎo)，從而實(shí)現(xiàn)對整體經(jīng)濟(jì)的調(diào)控。網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)現(xiàn)金融“脫媒”，并且游離于常規(guī)監(jiān)管之外，影響了傳統(tǒng)貨幣政策的傳導(dǎo)途徑，削弱了貨幣政策的有效性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融配套措施有待完善

一是外部監(jiān)管及法律規(guī)范缺失。我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，還沒有建立明確的監(jiān)管體系和法律規(guī)章制度的約束，缺乏有效的監(jiān)管和制約。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻打球，大搞線下業(yè)務(wù)，甚至違規(guī)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，觸碰“非法吸收公眾存款”“非法集資”的底線，潛在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是信用環(huán)境有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初建階段，缺乏完善的信用認(rèn)證體系和信用信息共享機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，主要依賴網(wǎng)絡(luò)平臺的內(nèi)部機(jī)制，提高了運(yùn)營成本和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)控水平參差不

齊難以保障投資者合法權(quán)益一是借款人身份信息的核實(shí)難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認(rèn)證、信用核實(shí)等方面的難度。借款人可能有意屏蔽不利信息，或者提供虛假信用材料，投資人和網(wǎng)絡(luò)平臺無法有效鑒別借款人的風(fēng)險(xiǎn)水平。二是缺乏對資金使用的有效監(jiān)控。在人人貸、眾籌融資模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺一般不監(jiān)控借款人的資金用途，無法確認(rèn)資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現(xiàn)違約，網(wǎng)絡(luò)平臺主要采取公布黑名單處理，缺乏強(qiáng)有力的催收力度和法律手段，存在追繳難、維權(quán)難等問題。

（四）網(wǎng)絡(luò)資金流動難以監(jiān)控，潛在安全性和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

一是資金收付形成大量沉淀，存在資金安全隱患。由于資金收付存在時(shí)間差，客觀上導(dǎo)致大量資金沉淀在平臺賬戶。對這些沉淀資金的管理，基本靠網(wǎng)絡(luò)平臺自律，潛在較大風(fēng)險(xiǎn)。例如，部分網(wǎng)絡(luò)存在技術(shù)漏洞，數(shù)目龐大的沉淀資金容易成為不法分子的攻擊對象。由于網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)控失效，發(fā)生內(nèi)部人員非法挪用資金等違法行為。此前，我國已經(jīng)出現(xiàn)了個(gè)別網(wǎng)絡(luò)平臺席卷客戶資金潛逃的事件。二是資金來源和去向難以監(jiān)控，容易成為洗錢工具。在技術(shù)上，網(wǎng)絡(luò)平臺難以逐一核實(shí)查證交易信息的真實(shí)性，如交易主體的身份信息、交易背景、資金來源、借款用途等。在意愿上，網(wǎng)絡(luò)平臺也缺乏核實(shí)查證的內(nèi)在動力和外在壓力。因此，網(wǎng)絡(luò)平臺容易充斥匿名和假名賬戶，成為洗錢犯罪的溫床。

（五）金融數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)存儲和傳播，存在泄密和安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行主要依托于網(wǎng)絡(luò)，存在系統(tǒng)運(yùn)行故障、服務(wù)器崩潰、遭受黑客攻擊、感染計(jì)算機(jī)病毒等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。⑦目前，我國網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)軟件大部分由國外引進(jìn)，在數(shù)據(jù)加密和身份辨別上也缺乏自主知識產(chǎn)權(quán)的算法系統(tǒng)，整體產(chǎn)業(yè)鏈的安全防范水平有待提高。據(jù)CNCERT監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，2015年網(wǎng)頁仿冒、拒絕服務(wù)攻擊等已經(jīng)形成成熟地下產(chǎn)業(yè)鏈的威脅仍然呈現(xiàn)增長趨勢，針對中國網(wǎng)站的仿冒頁面（URL鏈接）191699個(gè)，較2014年增長85.7%，涉及IP地址20488個(gè)，較2014年增長199.4%。⑧網(wǎng)絡(luò)安全的隱患，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也存在著巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

（六）經(jīng)營模式不同于傳統(tǒng)金融業(yè)，給稅收征管帶來挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有虛擬化、無紙化、非中介化的特點(diǎn)，交易雙方信息具有較強(qiáng)的隱匿性，同時(shí)跨國交易和資金轉(zhuǎn)移更為方便，對稅收征管帶來較大的挑戰(zhàn)。一是稅收要素的確認(rèn)難度較大。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，準(zhǔn)確認(rèn)定稅收主體、征稅對象、納稅環(huán)節(jié)、納稅時(shí)間等稅收要素的難度較大。二是稅收監(jiān)管的難度大。相對于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易出現(xiàn)稅收規(guī)避問題，對稅務(wù)部門開展稅收申報(bào)、稅源監(jiān)控、稅收保全、稅務(wù)審計(jì)等工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

（一）美國：以現(xiàn)有法律為基礎(chǔ)的適度寬松監(jiān)管

美國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，在法律體系、監(jiān)管主體和職責(zé)分工等方面，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管的差別不大。一是以現(xiàn)有法律體系為基礎(chǔ)。美國以業(yè)務(wù)為監(jiān)管對象，主要從現(xiàn)有法律中尋找監(jiān)管依據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，修訂完善現(xiàn)有法律。對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，美國將其視為傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸，實(shí)行聯(lián)邦和州雙重立法監(jiān)管機(jī)制。⑨聯(lián)邦立法主要是將適用于銀行的保密法、反洗錢法等法律延伸至非金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息報(bào)告、反洗錢法和打擊金融犯罪。州立法則負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)監(jiān)管，2000年美國統(tǒng)一州法委員會通過《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》，目前美國有40多個(gè)州采取或參照該法制定了州內(nèi)監(jiān)管法律。對人人貸型網(wǎng)絡(luò)借貸，被歸為信貸類理財(cái)產(chǎn)品，由美國證券交易委員會批準(zhǔn)準(zhǔn)入，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)必須取得證券經(jīng)紀(jì)交易商牌照方可經(jīng)營。⑩對眾籌融資，美國頒布《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本（美國是唯一在法律上認(rèn)可眾籌股權(quán)融資的國家）。二是多元的監(jiān)管主體。美國現(xiàn)有金融監(jiān)管法律出自美國國會、財(cái)政部貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等多個(gè)機(jī)構(gòu)，因此有多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體。三是適度寬松的監(jiān)管政策。例如，美國《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》對業(yè)務(wù)范圍和準(zhǔn)入有明確要求，但對注冊資本金沒有嚴(yán)格要求，僅規(guī)定其維持2.5萬美元的資本凈值。

（二）歐盟：以審慎原則為核心的聯(lián)合監(jiān)管

一是以機(jī)構(gòu)為監(jiān)管對象，建立較全面的監(jiān)管制度框架。對非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，歐盟先后頒布了《電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)指引》《境內(nèi)市場支付服務(wù)指令》等一系列具有針對性的法律法規(guī)。􀃊􀁉􀁓歐盟將網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)視為電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，要求其在電子貨幣發(fā)行、交易清算、回贖等方面接受相關(guān)法律管轄，受相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對網(wǎng)絡(luò)借貸，雖然沒有建立專門的新監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是也有相應(yīng)的制度進(jìn)行約束。二是各成員國共同合作的監(jiān)管主體。由于歐盟高度一體化和全方位聯(lián)合的超國家性質(zhì)，歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，實(shí)施統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。三是采取審慎監(jiān)管政策。例如，歐盟《電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)開辦、經(jīng)營與審慎監(jiān)管指令》不僅對自由資金、初始資本金和持續(xù)資金要求進(jìn)行了規(guī)定，也嚴(yán)格限制其業(yè)務(wù)范圍和投資活動。英國《金融服務(wù)與市場法》也對注冊資本金、業(yè)務(wù)活動、投資限制等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。

四、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其監(jiān)管的建議

（一）鼓勵(lì)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融以其突出的便捷性、經(jīng)濟(jì)性和有效性，獲得了廣泛的客戶基礎(chǔ)和持續(xù)的內(nèi)生動力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有利于豐富包容性金融體系，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，提高我國金融業(yè)的競爭力。對此應(yīng)順勢而為，采取有力措施，規(guī)范和鼓勵(lì)其健康發(fā)展。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和金融監(jiān)管體系，與美國和歐盟地區(qū)有較大的差異，難以直接套用某一國家的監(jiān)管模式。建議在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建構(gòu)符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管體系。一是采取適度謹(jǐn)慎的監(jiān)管原則。考慮到我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，應(yīng)在確保運(yùn)行安全的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)促進(jìn)健康發(fā)展。二是采取機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并存的模式。在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的格局下，機(jī)構(gòu)監(jiān)管是必然的選擇。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，實(shí)行業(yè)務(wù)監(jiān)管有助于避免監(jiān)管缺位。三是由相關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管?；跈C(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并重的模式。如果由單位部門進(jìn)行監(jiān)管，將導(dǎo)致部分環(huán)節(jié)的監(jiān)管缺位。四是構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。一方面，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，修訂補(bǔ)充現(xiàn)有法律制度，適時(shí)調(diào)整監(jiān)管要求；另一方面，針對實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，可專門的指引規(guī)則。

（三）界定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和明確監(jiān)管重點(diǎn)

一是明確界定業(yè)務(wù)范圍。從資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、制度建設(shè)等方面，合理設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，對符合條件的機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照。二是分類確定監(jiān)管重點(diǎn)。在總體上，對各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都要著力加強(qiáng)安全監(jiān)管，防止黑客非法侵入與干擾。對第三方支付業(yè)務(wù)，要積極探索建立非現(xiàn)場監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，落實(shí)屬地化監(jiān)管責(zé)任。對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，盡快將其納入到監(jiān)管體系中來，引導(dǎo)其建立健全組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)控體系。

（四）自律性監(jiān)管和他律性監(jiān)管相結(jié)合

一是由監(jiān)管部門履行他律性監(jiān)管。監(jiān)管重點(diǎn)在于保證交易的合法性和安全性。向符合條件的網(wǎng)絡(luò)借貸公司開放征信系統(tǒng)，創(chuàng)造有利于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的商業(yè)環(huán)境。二是依托行業(yè)協(xié)會形成自律規(guī)范。監(jiān)管重點(diǎn)在于完善風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。例如，建立統(tǒng)一的信息披露平臺，以便投資人掌握風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，建立和落實(shí)網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，保證交易信息的安全性，提高交易系統(tǒng)的可靠性。

（五）在流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)對金融業(yè)征收營業(yè)稅

在流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，我國對金融業(yè)征收的是營業(yè)稅，對一般金融機(jī)構(gòu)和中央銀行提供的應(yīng)稅勞務(wù)征收。一是對一般金融機(jī)構(gòu)，如政策性銀行、商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、信用合作社等，征收范圍包括：貸款（包括典當(dāng)、透支等特殊貸款形式）、融資租賃、金融商品轉(zhuǎn)讓（是指有償轉(zhuǎn)讓外匯、有價(jià)證券或非貨物期貨所有權(quán)的行為）、金融經(jīng)紀(jì)業(yè)（如：委托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)）和其他金融業(yè)務(wù)（如：貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)、押匯、銀行結(jié)算、擔(dān)保）。二是對中央銀行，只對其遺留的一般經(jīng)營行為征收，征收范圍包括：企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、發(fā)行、兌換國債和其他政府債券。對中央銀行發(fā)行貨幣、向金融機(jī)構(gòu)的貸款及向金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)、在公開市場上買賣國債和其他政府債券、外匯以及金融機(jī)構(gòu)往來業(yè)務(wù)不征收營業(yè)稅。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)按照現(xiàn)行稅收制度規(guī)定納稅

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，但本質(zhì)上是納稅人之間通過電子交易平臺進(jìn)行的資金劃轉(zhuǎn)或融通業(yè)務(wù)，具有真實(shí)的交易背景，其交易行為適用的基本稅制要素是明確的，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的納稅人應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行稅收制度的規(guī)定納稅。

（七）結(jié)合“營改增”改革，完善互聯(lián)網(wǎng)金融稅收政策及管理

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關(guān)鍵詞：B2C；問題；應(yīng)對策略

中圖分類號：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2015）29-0215-02

近年來，伴隨著新經(jīng)濟(jì)形勢的快速發(fā)展，B2C逐漸成為了網(wǎng)絡(luò)購物的主流方式，據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2015年第1季度網(wǎng)絡(luò)購物中B2C交易規(guī)模已達(dá)到3737.1億元，占整個(gè)交易規(guī)模的49.3% [1]。由數(shù)據(jù)顯示，人們在購物選擇中越來越傾向于選擇企業(yè)，相信不久的將來B2C市場就會超過C2C市場成為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)購物的主流趨勢，然而B2C電子商務(wù)在發(fā)展中也面臨了一系列的問題。

1B2C電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1網(wǎng)民規(guī)模

據(jù)CNNIC的報(bào)告統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月，我國上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)到6.68億，相比較于上一次統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)半年內(nèi)共增加1894萬人，我國近半數(shù)的人口都已在不同程度上實(shí)現(xiàn)了上網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%[2]。通過手機(jī)上網(wǎng)的人數(shù)已增加至5.94億，半年內(nèi)共增加3679萬人，網(wǎng)民中88.9%是通過手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)，半年內(nèi)增加了3.1%。移動網(wǎng)民的增加便捷了網(wǎng)民的購物環(huán)境，一定程度上打破了B2C電子商務(wù)地點(diǎn)限制實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易。由歷年數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率及網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模一直保持著持續(xù)增加的態(tài)勢，為B2C電子商務(wù)市場的可持續(xù)增長奠定了堅(jiān)實(shí)的網(wǎng)民基石。

1.2市場交易規(guī)模

2015年第1季度中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模為7574.1億元，分析師預(yù)測年內(nèi)整體交易規(guī)模超過3.5萬億，預(yù)測到2018年整體交易規(guī)模將超過7.3萬億；在過去的5個(gè)季度中，整個(gè)B2C的市場規(guī)模呈現(xiàn)基本增加的趨勢，分析師預(yù)測到2018年 B2C市場交易規(guī)模將超過4.5萬億，B2C占比為62.1%[1]，且會繼續(xù)保持上升趨勢，進(jìn)一步縮小與C2C之間的差距。因此，巨大的市場潛力為B2C電子商務(wù)市場的可持續(xù)增長奠定了堅(jiān)實(shí)的市場基石。

1.3市場份額

2014年天貓商城以61.4%市場份額穩(wěn)居B2C市場的第一位，京東商城占比為18.6%，蘇寧易購占比3.2%，其次，唯品會增長速度較快，在2015年第1季度已超過蘇寧易購。2015年第1季度，天貓商城（58.6%）、京東商城（22.8）仍然以絕對優(yōu)勢位居第一和第二，天貓商城的市場份額有減小的趨勢，而京東商城的市場份額一直保持增長的趨勢，而唯品會在B2C電子商務(wù)市場中也占有了一席之地。從整體上看B2C市場競爭激烈，雖然天貓商城和京東商城占據(jù)了八成以上的市場，然而其他B2網(wǎng)站也不甘于現(xiàn)狀積極抓住有利的市場環(huán)境發(fā)展自己，整個(gè)市場活躍度高漲。

2 B2C電子商務(wù)存在的問題

2.1誠信問題

由于網(wǎng)絡(luò)購物的特殊性以及整個(gè)社會誠信危機(jī)的出現(xiàn)導(dǎo)致種種不誠信現(xiàn)象出現(xiàn)，影響了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境的健康發(fā)展，呈現(xiàn)的誠信問題主要有： 網(wǎng)上商品質(zhì)量難以保證，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)交易是在虛擬平成的，假貨充斥著整個(gè)市場，很多企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行虛假宣傳、夸大其辭；買賣雙方的欺詐或抵賴行為，網(wǎng)絡(luò)釣魚現(xiàn)象頻發(fā)，部分買家在交易的過程中惡意拍下商品，隨便填寫地址攻擊商家水平的近兩倍；信用體系評級的不完善[3]，各大B2C網(wǎng)站如天貓和京東都有自己的信用評估體系，然而評價(jià)指標(biāo)的選擇和評價(jià)方法的選擇都過于簡單，有些網(wǎng)站為了自己的利益還惡意刪除用戶的差評并通過虛假的方式提高信用度。

2.2物流問題

電子商務(wù)推動了物流業(yè)的快速發(fā)展，目前我國整個(gè)物流配送網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對比較完善，然而整體發(fā)展不平衡、競爭力不足，仍然跟不上B2C電子商務(wù)的發(fā)展步伐，存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面[4]：商品物流配送成本過高，由于各快遞公司獨(dú)自經(jīng)營以及個(gè)人購物的限制很難形成集中有規(guī)模的配送流量，因此物流業(yè)的成本居高不下，且商品倉儲費(fèi)用是很大的開支；配送渠道不完善，各大物流公司地區(qū)規(guī)劃不合理，容易出現(xiàn)配送不及時(shí)問題，菜鳥網(wǎng)絡(luò)是通過提供平臺服務(wù)來為電子商務(wù)服務(wù)的，很多時(shí)候菜鳥驛站方便了物流配送卻沒有方便用戶；整體的信息化建設(shè)速度緩慢，第三方物流公司資金力量薄弱，融資困難導(dǎo)致整體的信息化程度不高。

2.3支付問題[5]

縱觀網(wǎng)上支付發(fā)展歷程，支付方式不斷拓展深化在一定程度上提高了用戶網(wǎng)絡(luò)交易的積極性，促進(jìn)了B2C電子商務(wù)市場的發(fā)展。然而支付行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也面臨著資金挪用、盈利模式不清、金融犯罪等亟待解決的問題，急需建立第三方監(jiān)管平臺對其進(jìn)行監(jiān)管。2015年7月31日，央行為網(wǎng)絡(luò)支付出臺一系列新規(guī)，這些新規(guī)在一定程度上可以解決部分問題。

2.4用戶體驗(yàn)問題[6] [7]

用戶體驗(yàn)就是指用戶實(shí)際使用或操作一件商品時(shí)的所感、所想等主觀心理感受，B2C電子商務(wù)對于消費(fèi)者購買商品來說商品看不見、摸不著，缺乏感官感受，尤其是對于初次購買的消費(fèi)者來說，消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)主觀性很強(qiáng)，很難表達(dá)出來，國內(nèi)外相關(guān)方面的研究也沒有成行。因此，對于用戶體驗(yàn)問題是B2C企業(yè)迫在眉睫需要解決的一個(gè)問題。

2.5安全問題

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，安全問題也凸顯得越來越嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全是歷史性問題，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下信息泄露問題開始為人們所關(guān)注，一系列“泄密門”事件的發(fā)生（例如個(gè)人重要（身份信息，銀行信息）的信息泄露）將信息泄露問題推到了風(fēng)口浪尖上，各種信息安全技術(shù)的發(fā)展在一定程度上解決了信息安全問題，由于信息技術(shù)發(fā)展具有滯后性，因此沒有從根本上解決問題。

2.6信息不對稱問題

在利益的驅(qū)動下，信息不對稱問題普遍存在于B2C電子商務(wù)交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，在交易之前由于信息的不對稱商家基于自身利益會大力鼓吹自己的商品，在物流服務(wù)環(huán)節(jié)選擇較差的物流，在交易之后買家由于自身利益會考慮要求好評返現(xiàn)等現(xiàn)象[8]。

3 B2C電子商務(wù)的應(yīng)對策略

3.1加強(qiáng)B2C交易實(shí)體的管理認(rèn)證

B2C交易實(shí)體的管理認(rèn)證有助于在國家層面上對各個(gè)交易實(shí)體進(jìn)行身份鑒別，其中公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)已經(jīng)基本成型，然而卻缺乏有效的監(jiān)督，需要加強(qiáng)政府的投資力度和相關(guān)法律法規(guī)的支持，當(dāng)交易糾紛和爭端出現(xiàn)的時(shí)候，讓我們可以很快確認(rèn)交易雙方的身份，這樣有助于快速地解決交易問題，。

3.2積極構(gòu)建整個(gè)社會的誠信系統(tǒng)和監(jiān)管平臺

整個(gè)B2C電子商務(wù)的交易過程缺乏第三方的有效監(jiān)管。因此，現(xiàn)在急需構(gòu)建有政府支持的第三方網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管平臺系統(tǒng)和誠信系統(tǒng)，以監(jiān)管所有網(wǎng)絡(luò)平臺的數(shù)據(jù)，要從根本上解決過往交易中頻繁出現(xiàn)的先提價(jià)再降價(jià)（“雙十一”）、假冒偽劣商品等購物欺詐和虛假促銷等問題，以維護(hù)消費(fèi)者的合法利益。該平臺應(yīng)將全國范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)欺詐和交易抵賴等行為納入到誠信系統(tǒng)，建立個(gè)人和組織的誠信檔案。

3.3探索新型的網(wǎng)上支付商業(yè)模式和物流配送方式

現(xiàn)有的支付模式和物流配送方式相對來說已經(jīng)比較成熟，然而并不能滿足用戶對于支付和物流的要求，一方面需要加強(qiáng)生物技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用保障整個(gè)支付過程的安全性，加強(qiáng)大物流企業(yè)之間的整合發(fā)展以降低物流配送的時(shí)間和配送的成本；另一方面需要積極探索新型的網(wǎng)上支付商業(yè)模式和物流配送方式以解決支付和物流發(fā)展的瓶頸，實(shí)現(xiàn)B2C電子商務(wù)的理想模式：即實(shí)時(shí)交易。

3.4打造用戶體驗(yàn)的虛擬平臺

用戶體驗(yàn)的虛擬平臺處于構(gòu)想階段，還沒有進(jìn)入實(shí)施。因此針對用戶體驗(yàn)問題，一方面需要電子商務(wù)方面研究的學(xué)者結(jié)合消費(fèi)者需求構(gòu)建以用戶為中心的體驗(yàn)評價(jià)模型，為消費(fèi)者購物提供有價(jià)值的參考；另一方面商家應(yīng)積極打造用戶體驗(yàn)的虛擬平臺，讓用戶在網(wǎng)絡(luò)購物過程中體驗(yàn)到實(shí)體店購物的樂趣，讓用戶真正在體驗(yàn)中購物。

3.5改善個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣

B2C電子商務(wù)的交易過程中，很多安全糾紛問題的出現(xiàn)是因?yàn)橄M(fèi)者的不良購物習(xí)慣以及安全意識的缺乏導(dǎo)致的，例如在非個(gè)人電腦上登錄自己的銀行賬戶。此外，個(gè)人的不良購物習(xí)慣還導(dǎo)致了信息不對稱問題的出現(xiàn)。因此，改善個(gè)人的不良消費(fèi)習(xí)慣和行為有助于解決安全糾紛和信息不對稱現(xiàn)象。

3.6加快立法的步伐

B2C電子商務(wù)很多問題的出現(xiàn)其根本原因是缺乏法律的支持和保障，很多交易糾紛無法可依，法律的滯后性問題嚴(yán)重。因此，國家需要加快相關(guān)法律法規(guī)的立法進(jìn)程，解決日益增多的法律糾紛

4 結(jié)論

伴隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國B2C電子商務(wù)發(fā)展迅猛，整個(gè)支撐環(huán)境也得到了逐步改善，相關(guān)政策的出臺體現(xiàn)出國家重視B2C電子商務(wù)的發(fā)展，然而這種改善卻是“有限”的。網(wǎng)絡(luò)欺詐以及信用體系的不完善，體驗(yàn)式購物沒有真正實(shí)現(xiàn)，各種安全問題層出不窮，支付手段和習(xí)慣落后，物流配送發(fā)展競爭不足，電子商務(wù)法律法規(guī)發(fā)展滯后等支撐環(huán)境的缺陷仍舊十分突出。因此，本論文著重從管理和技術(shù)兩方面找原因，同時(shí)結(jié)合國家、企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者自身的改善，并提出解決方案，為 B2C 電子商務(wù)未來的發(fā)展及時(shí)掃除了障礙，促進(jìn)其健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[6] 蘇白云，潘勇.基于顧客滿意的電子商務(wù)網(wǎng)站評價(jià)研究[J].數(shù)學(xué)的實(shí)踐與認(rèn)識，2013（8）：84-89.

篇5

關(guān)鍵詞　網(wǎng)絡(luò)環(huán)境　電子商務(wù)　消費(fèi)者權(quán)益

中圖分類號：DF529

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為越來越多人選擇的購物方式。與此同時(shí)，這一新興事物不可避免帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)危害，對于普通老百姓來說，其中影響最大的要屬消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。

筆者認(rèn)為，在探討這一問題時(shí)，首先要明確消費(fèi)者的定義，這樣才能判斷適用《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡稱《消法》)的網(wǎng)購主體?！断ā返?條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)。”據(jù)此，筆者又根據(jù)王利明教授的觀點(diǎn)，總結(jié)出消費(fèi)者必須符合以下特征：（1）消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的人；（2）消費(fèi)者購買商品或者接受服務(wù)時(shí)非以盈利為目的；（3）消費(fèi)者是指購買商品或者接受服務(wù)的個(gè)人。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可能存在消費(fèi)者的電子商務(wù)模式

現(xiàn)行電子商務(wù)模式包括B2B、B2C、C2C,是按電子商務(wù)中按交易對象進(jìn)行的分類。其中B2B是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的雙方都是商家(企業(yè))，代表網(wǎng)站有阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、一達(dá)通、百納網(wǎng)等。而B2C則是指商家（企業(yè)）對客戶（消費(fèi)者）的電子商務(wù)模式，代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)商城（天貓）、卓越亞馬遜、京東商城以及凡客誠品等。至于C2C，意思是客戶對客戶，即個(gè)人（或個(gè)體戶）對消費(fèi)者。這種模式就是網(wǎng)站買賣雙方提供一個(gè)在線交易平臺，使賣方可以主動提供商品上網(wǎng)拍賣，而買方可以自行選擇商品進(jìn)行競價(jià)。C2C代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)（非商城）、易趣網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等豍。

根據(jù)對消費(fèi)者的定義，筆者認(rèn)為只有B2C和C2C模式存在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題，因?yàn)橹挥幸苑怯麨槟康牡膫€(gè)人消費(fèi)才符合《消法》保護(hù)消費(fèi)者弱勢群體地位的初衷。

二、我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題及對策

即使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)虛擬的世界，網(wǎng)購亦是一種創(chuàng)新的交易方式，但它并沒有脫離傳統(tǒng)的商業(yè)框架，是傳統(tǒng)商業(yè)交易的電子化。隨著近幾年來網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)熱潮的襲來，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)正面臨極大的挑戰(zhàn)，像是2011年底剛落下帷幕的淘寶商城“雙11”事件，就裸地顯出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的弱勢群體地位。

我國的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系是以《消法》為基礎(chǔ)和核心構(gòu)建的，主要包括《消法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》、《商標(biāo)法》、《價(jià)格法》、《藥品管理法》、《食品衛(wèi)生法》、《化妝品監(jiān)督管理?xiàng)l例》等。其中《消法》明確規(guī)定了消費(fèi)者的九大權(quán)利：人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，真實(shí)情況知悉權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，依法成立維權(quán)組織權(quán)，獲得消費(fèi)知識權(quán)，受尊重權(quán)，監(jiān)督批評權(quán)。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，同樣作為“上帝”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者卻比實(shí)體交易中的“上帝”面臨更多、更復(fù)雜的權(quán)益受損問題。

(一)交易安全。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的交易問題比之實(shí)體交易，最大的風(fēng)險(xiǎn)的就是交易安全。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，交易雙方無法見面并了解對方的真實(shí)情況，所以往往容易出現(xiàn)交易欺詐的案件，而電子技術(shù)的局限性則致使容易出現(xiàn)電子支付風(fēng)險(xiǎn)。

1、消費(fèi)欺詐。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)安全信用體系的滿意度極低，其中消費(fèi)者最害怕的就是網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題。一些不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及目前電子科技技術(shù)的漏洞，在網(wǎng)上虛假信息、設(shè)置騙局陷阱，進(jìn)行惡意欺詐，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

根據(jù)對真實(shí)案例分析，常見的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐方式有四種：第一種是釣魚網(wǎng)站；第二種是掛木馬；第三種是假網(wǎng)站；第四種是銷售欺詐。而最普遍的就是銷售欺詐，包括價(jià)格欺詐、質(zhì)量欺詐以及虛假廣告宣傳等，除了C2C模式存在此種情況外，B2C中一些知名企業(yè)也時(shí)有發(fā)生這種欺詐行為，天貓、京東商城等也屢被消費(fèi)者投訴。

針對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐，在目前還沒訂立電子商務(wù)法且其他網(wǎng)絡(luò)法律不盡完善的情況下，筆者認(rèn)為可以嘗試建立一種事前預(yù)防機(jī)制，需要建立一個(gè)經(jīng)營者信息管理中心，由工商部門和行業(yè)協(xié)會以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會共同負(fù)責(zé)，對經(jīng)營者和商家、賣家的資質(zhì)基本信息、資質(zhì)證明、產(chǎn)品信息進(jìn)行審查備案以及監(jiān)督管理，保證所有交易信息真實(shí)可靠地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。另外，加大政府的監(jiān)管力度也是極其必要的，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行許可制度，明確網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供商的審查義務(wù)以及不切實(shí)履行義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的的責(zé)任。

此外，筆者還認(rèn)為在涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同時(shí)規(guī)定，消費(fèi)者的付款在交易過程完成之前，所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移。此點(diǎn)是針對不通過第三方支付中介（即通過銀行轉(zhuǎn)賬）的方式支付時(shí)，消費(fèi)者支付完交易款項(xiàng)，未收到貨物前，貨款仍屬于消費(fèi)者所有，銀行可以向網(wǎng)購的消費(fèi)者提供類似第三方支付中介的服務(wù)，提供暫時(shí)監(jiān)管賬戶里的貨款的服務(wù)，待消費(fèi)者發(fā)出付款指令后再解凍。

2．電子支付。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子支付的安全風(fēng)險(xiǎn)往往令很多消費(fèi)者望而怯步，不敢選擇網(wǎng)購，這也成為對電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)阻礙。消費(fèi)者在電子商務(wù)中可能面對各種風(fēng)險(xiǎn)，例如廠商或銀行泄露消費(fèi)者網(wǎng)上支付信息，導(dǎo)致他人冒用；第三方支付平臺擅自提前支付；信用卡欺詐；賬號密碼被破解導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失；支付系統(tǒng)被非法攻擊等。

筆者認(rèn)為，對于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)更新外，最重要的是要從法律上明確銀行、經(jīng)營者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。

（二）隱私保護(hù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)交易模式里不常出現(xiàn)泄漏消費(fèi)者隱私的問題，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的隱私權(quán)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)和消費(fèi)者隱私保護(hù)意識的單薄，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)交易，在交易發(fā)生之前，普遍都要求消費(fèi)者填寫詳細(xì)的個(gè)人信息，而后這些信息往往容易被盜后再出賣給其他網(wǎng)站、公司、個(gè)人等。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中還有一種不良現(xiàn)象，就是在交易不愉快時(shí)，消費(fèi)者容易受到商家或賣方的惡意短信或電話騷擾，甚至其他更惡劣形式的騷擾，例如最近影響較大的“女大學(xué)生因給差評被賣家寄送壽衣事件”。在我國法律中，《民法通則》當(dāng)中規(guī)定了名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，隱私權(quán)并未被明確保護(hù)。

筆者認(rèn)為，在今后的電子商務(wù)立法中應(yīng)考慮明確規(guī)定經(jīng)營者有保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的義務(wù)以及非經(jīng)消費(fèi)者同意非法泄露消費(fèi)者隱私所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

(三)合同問題。

1、格式合同。

目前，在電子商務(wù)中的消費(fèi)類合同普遍采用格式合同的形式，大多數(shù)交易條款或服務(wù)條款都是商家或賣方事先擬定好的，消費(fèi)者若要購買貨物必須全部接受，協(xié)商余地很小。在實(shí)體交易中格式合同的弊端早已出現(xiàn)，并且相對明顯，而虛擬交易中很多格式合同中包含的免除經(jīng)營者責(zé)任或加重消費(fèi)者責(zé)任的條款由于網(wǎng)頁的頁面設(shè)置等網(wǎng)絡(luò)先天優(yōu)勢條件而容易被消費(fèi)者忽略豍，對消費(fèi)者來說極其不公平與不合理。

2、消費(fèi)合同履行問題 。

在電子商務(wù)消費(fèi)合同中亦會出現(xiàn)不適當(dāng)履行，主要包括延遲履行和瑕疵履行。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境消費(fèi)中，由于商家或賣方的延遲發(fā)貨或是物流公司的配送延遲等原因，常會出現(xiàn)消費(fèi)者遲于承諾日期收到貨物的情況。而商家或賣方由于疏忽配貨，或是物流公司運(yùn)輸途中的過錯(cuò)，亦常出現(xiàn)實(shí)際交付商品的種類、數(shù)量、質(zhì)量等與購買時(shí)不一致的情況。

另外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境購物中，消費(fèi)者收到貨物后，售后服務(wù)無法保證的情況亦很常見。電子商務(wù)最大的特點(diǎn)，就是跨越地域限制高效率促成交易，雖然《消法》規(guī)定了經(jīng)營者承擔(dān)“包修、包換、包退”的義務(wù)，但因網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往很難實(shí)現(xiàn)其享受售后服務(wù)的權(quán)利。

對于這一問題筆者認(rèn)為，電子商務(wù)立法中可以學(xué)習(xí)一些歐美國家的的經(jīng)驗(yàn)，例如規(guī)定供應(yīng)商必須自消費(fèi)者向其發(fā)出訂單的一定時(shí)間內(nèi)履行合同，無論出現(xiàn)任何原因，供應(yīng)商未能在規(guī)定期限內(nèi)履行合同，必須盡快通知消費(fèi)者并返還所涉款項(xiàng)，如違反這一積極義務(wù)必須承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（四）消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問題。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性以及我國目前對電子商務(wù)法律規(guī)制的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易中產(chǎn)生的各種糾紛難以有效解決，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己權(quán)益遭受侵害后，往往由于經(jīng)營者身份不明、舉證難、網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的管轄權(quán)不確定等原因，難以尋求救濟(jì)，最后導(dǎo)致放棄救濟(jì)權(quán)。

筆者認(rèn)為，應(yīng)建立一個(gè)有效的爭端解決機(jī)制。除了訴訟外，還可以設(shè)立行業(yè)協(xié)會投訴中心。在我國目前社會整體信用體系不健全的情況下，行業(yè)系會應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的作用，配合各級行政部門和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會，受理各地網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴，幫助解決糾紛，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并將相關(guān)案例和信譽(yù)資料向當(dāng)?shù)毓ど痰炔块T提供反饋。

三、結(jié)語

對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)且繁雜的工程，在我國目前還沒有電子商務(wù)立法的情況下，單從現(xiàn)有立法、司法的角度進(jìn)行保護(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。筆者認(rèn)為，對于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅要從政府、商家方面入手，行業(yè)協(xié)會、權(quán)益保護(hù)組織以及消費(fèi)者自身等都應(yīng)該行動起來，多層面和多方面合作，建立整個(gè)行業(yè)甚至整個(gè)社會的信用體系。首先必須要加強(qiáng)行政監(jiān)管，因?yàn)樵谖覈F(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善的情況下，政府強(qiáng)有力的監(jiān)管對于減少侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生有著重要作用。其次，實(shí)行行業(yè)自律，最大限度發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。因?yàn)楦鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)交易的特性，商家和賣方更注重商業(yè)信譽(yù)，此時(shí)行業(yè)協(xié)會的信譽(yù)評級等商業(yè)自律手段更容易規(guī)范商家和賣方的交易行為。從我國目前電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況看來，我們不僅僅要從立法、司法角度來維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的規(guī)范和引導(dǎo)作用，提高消費(fèi)者對合法權(quán)益維權(quán)意識，全方面協(xié)作，這樣才能真正建立起網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)體系。

（作者：西南大學(xué)法學(xué)院民商法碩士研究生，從事經(jīng)濟(jì)法方向研究）

注釋：

徐雯雯.電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究.復(fù)旦大學(xué)碩士論文,2007

劉瑛.我國網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的法律思考.科教前沿.2009,9

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；金融；監(jiān)管體系；核心原則

2014年3月，國務(wù)院總理在《政府工作報(bào)告》中就針對金融業(yè)發(fā)展問題提出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這就為金融業(yè)的未來發(fā)展方向指明了方向。但是，互聯(lián)網(wǎng)是開放運(yùn)行體系，金融業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)，還需要面臨由網(wǎng)絡(luò)的這一特性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

從互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式來看，隨著各種具有應(yīng)用價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)軟件被開發(fā)出來。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，已經(jīng)得以應(yīng)用的技術(shù)包括搜索引、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及社交網(wǎng)絡(luò)等等，讓金融交易更為便捷，只要金融交易的雙方都能夠分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成本以及資金期限匹配成本，就可以實(shí)現(xiàn)交易，而不需要通過如銀行、證券公司等就可以完成。包括貸款、股票等等，都可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易，這種交易時(shí)候有效的，且受到法律保護(hù)。在這種金融運(yùn)行模式下，人們的各種金融交易和支付效益大大提高，應(yīng)用非常便捷，特別是網(wǎng)絡(luò)上利用搜索引擎或者是社交網(wǎng)站對相關(guān)信息進(jìn)行處理，就可以使運(yùn)行成本得以降低。這種交易模式類似于無金融中介狀態(tài)的運(yùn)行模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性使互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行受到影響

金融市場的運(yùn)行要符合均衡化原理，就可以確保信息的真實(shí)可靠性。但是，金融市場的具體運(yùn)行中，會受到各種因素的影響而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融無法到達(dá)預(yù)期的運(yùn)行效果。這就需要針對金融市場實(shí)施監(jiān)管，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開放性而導(dǎo)致各種問題存在。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就要在確保金融創(chuàng)新的同時(shí)，實(shí)施有效的監(jiān)督管理，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定地發(fā)展。

2.市場化運(yùn)行中使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制力不強(qiáng)

中國的金融市場中，投資風(fēng)險(xiǎn)是大量存在的，除了顯性的投資風(fēng)險(xiǎn)之外，還存在著隱性的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在金融擔(dān)保上。特別是銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一些隱性的承諾是否能夠兌現(xiàn)，都屬于是風(fēng)險(xiǎn)問題，還有一些存款保險(xiǎn)，看似辦理的是存款業(yè)務(wù)，但事實(shí)上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這些都存在著對客戶的誤導(dǎo)行為。對于客戶而言，由于對“剛性兌付”已經(jīng)形成了思維定勢，那么，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制就難以發(fā)揮效用。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中所存在的欺詐行為

一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，在對營銷市場進(jìn)行開發(fā)的過程中，會變相地推銷風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高的金融產(chǎn)品，消費(fèi)者對這些金融產(chǎn)品并不是很了解，當(dāng)購買這些金融產(chǎn)品而遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，就必然會引發(fā)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。存在這種欺詐行為的主要原因在于，網(wǎng)絡(luò)營銷更為注重預(yù)期的收入效益，并不會向消費(fèi)者對風(fēng)險(xiǎn)以詳細(xì)產(chǎn)品，而消費(fèi)者對有關(guān)金融知識缺乏了解，就會導(dǎo)致這種現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循的核心原則

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理的監(jiān)管原則要與監(jiān)管規(guī)則相匹配

互聯(lián)網(wǎng)金融管理需要遵循一定的原則，使得所建立的監(jiān)管模式能夠發(fā)揮指導(dǎo)監(jiān)管對象正確履行各項(xiàng)職責(zé)的作用，并對是否能夠?qū)崿F(xiàn)監(jiān)督管理目標(biāo)進(jìn)行評估。通常而言，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融管理，在監(jiān)督管理工作中，并不會實(shí)施直接的管理，更不會對監(jiān)管對象的工作以干預(yù)，以避免影響監(jiān)督對象具體業(yè)務(wù)的展開。監(jiān)督管理部門會按照監(jiān)管規(guī)則，以相關(guān)的法律規(guī)定作為主要的監(jiān)管依據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)容忍度體現(xiàn)出來

創(chuàng)新是發(fā)展的動力。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在金融衍生品要能夠與供給變化相適應(yīng)，而并不需要考慮到需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的。金融業(yè)由傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行模式，也是適應(yīng)信息時(shí)展的結(jié)果。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融管理要確保線上與線下協(xié)調(diào)一致

金融管理部門對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)督管理的時(shí)候，為了避免監(jiān)管套利行為的存在，就要做到線上與線下協(xié)調(diào)一致。所謂的“監(jiān)管套利行為”，就是能夠合理利用監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)中的模糊地帶，盡量選用較為寬松的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn)，以在降低監(jiān)督管理成本的同時(shí)，還可以獲得收益最大化。金融市場會因?yàn)楸O(jiān)管套利行為的存在而導(dǎo)致信息失真，嚴(yán)重影響了金融市場的公平競爭，并導(dǎo)致金融監(jiān)督管理難以發(fā)揮應(yīng)有的效用。

四、總結(jié)

綜上所述，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融業(yè)務(wù)，是目前普遍應(yīng)用的金融運(yùn)行模式。在技術(shù)應(yīng)用方面，是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)相結(jié)合利用，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)平臺上完成資金的融通、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等等各項(xiàng)功能。要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，就要將行之有效的監(jiān)管體系構(gòu)建起來，并根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行情況而對監(jiān)管體系不斷地調(diào)整和完善，以使互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在附加值發(fā)揮作用，使金融業(yè)成為有生命力的行業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（08）：3-9.

[2]謝平，鄒傳偉.銀行宏觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)理論研究[M].北京：中國金融出版社，2013：43-68，170-173

篇7

摘要：美國P2P行業(yè)發(fā)展規(guī)范，在證券化模式的監(jiān)管之下，其發(fā)展規(guī)模和成長速度位居世界首位，被業(yè)界視為發(fā)展之典范，其P2P的發(fā)展現(xiàn)狀與監(jiān)管，對于我國P2P的規(guī)范發(fā)展具有重大借鑒意義。因此本文在分析美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，總結(jié)出美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并借鑒美國對于P2P的監(jiān)管方式，得出我國P2P監(jiān)管從中得到的啟示。

關(guān)鍵詞 ：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、金融監(jiān)管、信息披露

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1、美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀在美國，P2P平臺上的出借人與借款人并不直接簽署借貸合同，出借人并不直接向借款人發(fā)放貸款。在Prosper和Lending Club上，借款人在P2P平臺上申請貸款，出借人在平臺網(wǎng)站上瀏覽和選擇經(jīng)平臺審核后的貸款需求。當(dāng)出借人在平臺上選定了所要投資的貸款時(shí)，出借人便選定和購買了平臺發(fā)行的與所選借款人貸款相對應(yīng)的收益權(quán)憑證（payment-dependent notes），平臺的銀行合作方WebBank便會審查、籌備、發(fā)放貸款給對應(yīng)的借款人。之后WebBank將貸款賣給對應(yīng)的平臺，來換取平臺出售對應(yīng)的收益權(quán)憑證所獲得的本金。接下來借款人按月償還本金和利息，平臺按照對應(yīng)的收益權(quán)憑證向出借人支付本金和利息。

1.1 Prosper

Prosper創(chuàng)辦于2005年，美國最早創(chuàng)辦的P2P平臺，也是全美第二大P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。2012年12月，ProsperMarketplace Inc.的全資子公司ProsperFunding LLC成立。2013年2月，Prosper平臺網(wǎng)站主體（也是收益權(quán)憑證發(fā)行主體）由Prosper Marketplace Inc.更換為Prosper Funding LLC。此后，ProsperFunding LLC向WebBank購買所發(fā)放貸款的債權(quán)，并委托Prosper Marketplace Inc.來運(yùn)營管理P2P平臺。在此種P2P運(yùn)作架構(gòu)下，投資者與Prosper MarketplaceInc.自身的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)完全隔離開來，使投資者的債權(quán)追償在Prosper MarketplaceInc.破產(chǎn)的情況下也絲毫不受影響，對投資者實(shí)現(xiàn)了有效的破產(chǎn)隔離保護(hù)。據(jù)Prosper官方報(bào)道稱，截至2014年8月30日，Prosper累計(jì)發(fā)出10億多美元的貸款，擁有95000多位放款人。

Prosper目前采用由平臺統(tǒng)一定價(jià)的方式，綜合貸款金額、貸款期限、借款人信用等信息給出借款人的借款利率。Prosper主要對個(gè)人提供小額度貸款，貸款額度在2000~35000美元之間，貸款期限為3年或5年。Prosper將借款人按信用等級劃分為AA、A、B、C、D、E、HR(High Risk)七個(gè)等級，各等級的年化利率與不良貸款率見表1。

Lending Club創(chuàng)辦于2007年5月，是美國最大的P 2 P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。據(jù)Lending Club官方報(bào)道稱，截至2014年6月30日，LendingClub累計(jì)發(fā)出5,040,158,840美元的貸款，擁有77000多位放款人， 放款人累計(jì)獲取利息494,389,186美元。

Lending Club采用由平臺統(tǒng)一定價(jià)來確定利率的方式。最終利率由基礎(chǔ)利率與風(fēng)險(xiǎn)波動調(diào)整項(xiàng)這兩部分構(gòu)成。其中基礎(chǔ)利率被設(shè)定為5.05%，風(fēng)險(xiǎn)波動調(diào)整項(xiàng)按照貸款等級從A1的0.98%逐漸提高到G5的21.01%，以確保能覆蓋不斷提升的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)損失。Lending Club所提供的個(gè)人貸款最高額度為35000美元，商業(yè)貸款最高額度為100,000美元，貸款期限為3年或5年。Lending Club將借款人按信用情況劃分為A、B、C、D、E、F、G七個(gè)大等級，每一大等級又被分為1、2、3、4、5五個(gè)小等級，共計(jì)35個(gè)小等級。各大等級的平均年化利率分別為7.71%、11.74%、15.06%、17.98%、20.86%、23.36%、24.63%。

2、美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人沒有履行還款義務(wù)而造成財(cái)務(wù)損失的可能性。出借人不與借款人直接進(jìn)行借貸活動，而是購買P2P平臺發(fā)行的收益權(quán)憑證，但收益權(quán)憑證沒有任何第三方的抵押、擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)。一旦對應(yīng)的借款人貸款違約，出借人只能依靠P2P平臺與其委托的第三方收款機(jī)構(gòu)來取回款項(xiàng)，而無法親自追償，出借人也因此很難拿回本金和獲得預(yù)期利息。如果出借人決定將所有資金集中投資在單一收益權(quán)憑證上，那么整個(gè)回報(bào)就完全依賴于單個(gè)貸款的表現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)極大。

2.2 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于平臺技術(shù)系統(tǒng)和借貸程序的不完善、工作人員操作失誤或其他外部事件而造成財(cái)務(wù)損失的可能性。如P2P平臺是利用互聯(lián)網(wǎng)來促成線上借貸的，一旦P2P網(wǎng)站數(shù)據(jù)丟失或遭受黑客攻擊，借款人的有關(guān)信息很有可能丟失或被竊取，資金賬戶也可能面臨被盜取的危險(xiǎn)。當(dāng)借款人提供的相關(guān)信息是由P2P平臺進(jìn)行審核的，一旦P2P平臺沒有盡責(zé)調(diào)查，那么這些信息就可能不準(zhǔn)確而不能正確反映借款人的信用可信度。大部分P2P平臺都會根據(jù)借款人信用及其他信息為貸款進(jìn)行評級，但由于貸款歷史數(shù)據(jù)有限、預(yù)測模型不一定及時(shí)修正等問題，平臺的貸款評級系統(tǒng)可能無法正確預(yù)測實(shí)際的貸款違約情況。另外，在美國，出借人不與借款人直接進(jìn)行借貸活動，而是購買P2P平臺發(fā)行的沒有任何第三方的抵押、擔(dān)?；蛘弑ｋU(xiǎn)的收益權(quán)憑證，一旦P2P平臺破產(chǎn)，收益權(quán)憑證的支付可能會被限制，暫停，或者終止。

2.3 流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動風(fēng)險(xiǎn)是指由于無法及時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)而造成財(cái)務(wù)損失的可能性。雖然一些P2P平臺為出借人提供了在平臺內(nèi)相互轉(zhuǎn)讓貸款或收益權(quán)憑證的功能，但不是每一個(gè)意欲轉(zhuǎn)讓貸款或收益權(quán)憑證的出借人都能找到買家。那些不為出借人提供轉(zhuǎn)讓功能的平臺，其出借人則更是無法及時(shí)變現(xiàn)。

2.4 利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場利率變化而造成財(cái)務(wù)損失的可能性。市場利率降低時(shí)會引發(fā)借款人提前還款，影響出借人的收益；市場利率提高時(shí)會導(dǎo)致出借人所持的貸款或收益權(quán)憑證價(jià)值縮水。

3、美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

美國對P2P借貸實(shí)行多部門分頭監(jiān)管、州與聯(lián)邦共同監(jiān)管的管理架構(gòu)，其嚴(yán)格的監(jiān)管方式對P2P行業(yè)的發(fā)展起到了很好的規(guī)范作用。與此同時(shí)，嚴(yán)格的監(jiān)管也加重了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的合規(guī)成本，使得大部分P2P潛在進(jìn)入者難以踏入P2P行業(yè)，美國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場也因此變得尤為集中。

3.1 監(jiān)管機(jī)構(gòu)

美國各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)現(xiàn)有法律對P 2 P借貸的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。其中，美國證券交易委員會（U.S. Securitiesand Exchange Commission, SEC）是P 2 P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的核心力量，證券交易委員會和州一級證券監(jiān)管部門是投資者保護(hù)的主要力量，而聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（Federal Deposit InsuranceCorporation, FDIC）、州一級金融機(jī)構(gòu)部和消費(fèi)者金融保護(hù)局（ConsumerFinancial Protection Bureau, CFPB）等則是借款人保護(hù)的主要力量。

3.2 監(jiān)管方式

3.2.1 證券交易委員會的監(jiān)管

① 注冊登記

2 0 0 8年，證券交易委員會根據(jù)豪威檢驗(yàn)（Howey test）和Reves檢驗(yàn)（Reves Test）兩個(gè)判例判定P2P平臺的業(yè)務(wù)涉及證券發(fā)行，將P2P借貸納入其監(jiān)管范圍，要求P2P平臺須向證券交易委員會登記注冊其發(fā)行的收益權(quán)憑證。因此，Lending Club于2008年4月向證券交易委員提交了注冊登記，并于2008年10月完成注冊登記后恢復(fù)運(yùn)營。而Prosper因?yàn)闆]有注冊收益權(quán)憑證而違反了《1933證券交易法》的第5節(jié)——出售未經(jīng)注冊的證券產(chǎn)品，2008年9月證券交易委員對Prosper發(fā)出了暫停業(yè)務(wù)的命令（ceaseand-desist order），勒令其關(guān)閉網(wǎng)站。

2008年10月，Prosper向證券交易委員提交注冊登記，并于2009年7月完成注冊登記后恢復(fù)運(yùn)營。

在注冊登記時(shí)， P 2 P 平臺須向證券交易委員會提交包括發(fā)行說明書（Prospectus）在內(nèi)的所有登記材料，發(fā)行說明書則幾乎涵蓋了P2P平臺的所有信息，具有極高的法律地位。在發(fā)行說明書中，收益權(quán)憑證總額、平臺運(yùn)作過程、風(fēng)險(xiǎn)提示、平臺關(guān)鍵財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容都被詳盡地解釋和說明了。

② 證券發(fā)行

P2P平臺發(fā)行的收益權(quán)憑證，與一般的證券發(fā)行并不相同。一般證券都是在證券登記生效后一次性全部配售。而P2P平臺根據(jù)《1933證券法》第415條規(guī)則采取的是一次核準(zhǔn)、多次發(fā)行的儲架發(fā)行（shelf registrations），即先注冊一定額度的收益權(quán)憑證，然后在每一筆貸款促成時(shí)發(fā)行相應(yīng)額度的憑證。

③ 信息披露

證券交易委員會對于P2P平臺的監(jiān)管，與對其他發(fā)行證券的公司類似，采取以信息披露為主的監(jiān)管方式。證券交易委員要求P2P平臺披露對投資者做出買入、賣出或者持有收益權(quán)憑證決定有重大影響的所有信息。這些信息包括P2P平臺在發(fā)行說明書中確認(rèn)的收益權(quán)憑證的基本信息、投資人投資于收益權(quán)憑證的風(fēng)險(xiǎn)、平臺運(yùn)行的具體細(xì)節(jié)等信息。

此外，由于P2P平臺采用儲架發(fā)行，一直都在向投資者出售新的收益權(quán)憑證以開展對應(yīng)的貸款活動，因此他們需要不斷地補(bǔ)充他們出售的收益權(quán)憑證與對應(yīng)貸款的信息，更新發(fā)行說明書中的補(bǔ)充材料。發(fā)行說明書補(bǔ)充材料（ProspectusSupplement）包含了每筆貸款與其對應(yīng)的借款人的相關(guān)信息，每筆貸款的基本信息包括貸款金額、利率、期限、服務(wù)費(fèi)和用途，借款人的相關(guān)信息包括借款人的住房、月收入、工作、負(fù)債率和信用情況。

3.2.2 州一級證券監(jiān)管部門的監(jiān)管

① 注冊登記

P2P平臺若要在某州開展P2P業(yè)務(wù)，向該州的居民發(fā)行和銷售收益權(quán)憑證，它除了在證券交易委員會注冊登記以外，還須按照該州的證券法案向該州的證券監(jiān)管部門申請注冊登記。目前，LendingClub和Prosper分別可在43個(gè)州和26個(gè)州發(fā)行收益權(quán)憑證。

② 投資人財(cái)務(wù)要求

一些州與證券交易委員會類似，采取以信息披露為主的監(jiān)管方式，另外一些州則采取基于Merit原則的監(jiān)管方式。Merit原則認(rèn)為，并非所有的投資人都能夠充分理解所披露的信息，因此單純的信息披露監(jiān)管方式不足以保護(hù)消費(fèi)者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需要對投資交易加以評估。所以在此原則下，監(jiān)管者需要判定證券的發(fā)行是否公平。這些以Merit原則為準(zhǔn)的州（merit-review states）便對投資人提出了財(cái)務(wù)要求（Financial SuitabilityRequirements），而且他們并不主動檢查投資人是否達(dá)到財(cái)務(wù)要求，而是要求投資人自我證明符合這些要求。

目前有加利福尼亞州、愛達(dá)荷州、緬因州、新罕布什爾州、俄勒岡州、弗吉尼亞州、華盛頓州七個(gè)州對投資人提出了財(cái)務(wù)要求。這些州規(guī)定投資人的年總收入或凈資產(chǎn)必須高于某一限制，且投資于P2P收益權(quán)憑證的總額不得超過凈資產(chǎn)的10%。如華盛頓州就規(guī)定投資人滿足以下任一條件的可進(jìn)行P2P投資：(1)年總收入（扣除稅收、保險(xiǎn)等費(fèi)用）不低于70000美元，凈資產(chǎn)不低于70,000美元，投資于收益權(quán)憑證的總額不得超過凈資產(chǎn)的10%；(2)凈資產(chǎn)不低于250,000美元，投資于收益權(quán)憑證的總額不得超過凈資產(chǎn)的10%。

4、對我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的建議

美國以證券化監(jiān)管為主導(dǎo)的P2P借貸監(jiān)管模式雖然存在監(jiān)管過度、不利于行業(yè)競爭的疑問，但仍是有效規(guī)范了P2P借貸行業(yè)，使行業(yè)保持了一定的活力。雖然目前我國《刑法》中關(guān)于合同詐騙與集資詐騙的規(guī)定、《合同法》中關(guān)于自然人之間的借款合同的規(guī)定、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對超出四倍貸款利率不予保護(hù)的規(guī)定都適用于P2P借貸，但這些法律還遠(yuǎn)不能達(dá)到對P2P行業(yè)有體系的監(jiān)管水平。借鑒美國的P2P監(jiān)管模式，本文對我國的P2P監(jiān)管提出了以下建議。

篇8

“從內(nèi)到外”，全面重視網(wǎng)絡(luò)訂餐安全

首先從源頭來看，網(wǎng)絡(luò)平臺的入網(wǎng)商戶（餐飲經(jīng)營者）數(shù)量眾多，除了大中型餐飲企業(yè)有著正規(guī)的管理和操作，絕大部分經(jīng)營者的經(jīng)營場所面積狹小，設(shè)施不全，甚至很多是無照經(jīng)營。通過關(guān)注央視315打假晚會的曝光、其他媒體的報(bào)道消費(fèi)者的舉報(bào)、平時(shí)的實(shí)際觀察，嚴(yán)博士總結(jié)線上餐飲最突出的問題是制餐環(huán)境衛(wèi)生狀況差、油污沉積、蒼蠅蛾子飛蟲縈繞和蟑螂爬行、員工沒有良好的衛(wèi)生習(xí)慣、沒有制餐時(shí)需要的保護(hù)措施、清洗食材和餐具重復(fù)用水、清潔工具緊挨廚具、交叉污染等狀況普遍。以上環(huán)境衛(wèi)生等問題是消費(fèi)者投訴的最主要問題，此外，還存在毛發(fā)、玻璃、金屬絲、蟲蠅等異物的污染。很多商戶的原料來源，冷藏條件也難以保障，也容易造成食物的腐敗問題。

其次是外送環(huán)節(jié)，目前的外送都由騎手來操作。騎手的個(gè)人健康和衛(wèi)生，尤其是在特殊天氣條件如下雨、下雪、天氣炎熱情況下的衛(wèi)生處理還沒有規(guī)范的措施，手部的清潔消毒也沒有被重視，有可能造成金黃葡萄球菌和諾如病毒的交叉感染；外送箱的材料和設(shè)計(jì)以及清潔也都是被忽視的問題。消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)店鋪外賣包裝不密封，導(dǎo)致食品撒灑漏較為嚴(yán)重，時(shí)間一長箱體內(nèi)部的殘?jiān)蜁蔀槲⑸锷L的培養(yǎng)基。

加強(qiáng)各方監(jiān)管，不懼食安挑戰(zhàn)

篇9

然而，食品網(wǎng)絡(luò)營銷在不斷擴(kuò)大之時(shí)，也不時(shí)曝出網(wǎng)絡(luò)營銷存在的安全問題，如食品存在假冒、偽劣、粗制濫造、違法添加劑等現(xiàn)象，給食品的網(wǎng)絡(luò)營銷帶來了一定的負(fù)面影響，同時(shí)也給消費(fèi)者健康帶來了隱患．食品網(wǎng)絡(luò)營銷中存在的安全問題已經(jīng)受到了人們的廣泛關(guān)注，也引起了政府相關(guān)決策部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視［3］．食品網(wǎng)絡(luò)營銷監(jiān)管，它需要相關(guān)監(jiān)管部門不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段和執(zhí)法方法，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)和食品安全保障技術(shù)，保護(hù)食品網(wǎng)絡(luò)營銷的安全，提高監(jiān)管與執(zhí)法的效率和水平，維護(hù)消費(fèi)者的健康和權(quán)益．

1食品網(wǎng)絡(luò)營銷帶來的商機(jī)

正如18世紀(jì)末英國發(fā)明家瓦特發(fā)明蒸汽機(jī)引發(fā)工業(yè)革命、20世紀(jì)初弗萊明發(fā)明電子管引發(fā)微電子技術(shù)革命一樣，在人類歷史上，每一項(xiàng)重大科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步并服務(wù)于全社會、影響到社會生活和經(jīng)濟(jì)的眾多領(lǐng)域時(shí)，毫無疑問，該項(xiàng)技術(shù)將對社會生活產(chǎn)生巨大影響，促使社會經(jīng)濟(jì)啟動一輪爆炸性的增長．互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和廣泛使用，將又一次引發(fā)一場技術(shù)革命，它將深刻地改變?nèi)藗兊纳钆c工作方式．

1.1網(wǎng)絡(luò)營銷概述

食品網(wǎng)絡(luò)營銷是指企業(yè)采用現(xiàn)代信息技術(shù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及電子支付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)食品銷售和提供相關(guān)服務(wù)，完成交易的方式．網(wǎng)絡(luò)營銷模式可以分為C2C和B2C兩種主要模式．

C2C模式是指提供個(gè)人對個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)購物、宣傳、支付交易等電子商務(wù)形式的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，例如，淘寶網(wǎng)所提供的個(gè)人開設(shè)的網(wǎng)店銷售食品就是典型的C2C模式．

B2C模式是指提供企業(yè)對個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)購物、營銷宣傳、支付交易等形式的網(wǎng)絡(luò)營銷模式．例如，中糧集團(tuán)我買網(wǎng)等一些大中型企業(yè)開設(shè)的網(wǎng)絡(luò)商店所提供的針對終端消費(fèi)者進(jìn)行食品銷售的行為，也包括一些其他B2B電子交易平臺(如當(dāng)當(dāng)網(wǎng))所提供的企業(yè)對個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)營銷形式，都屬于B2C模式．

此外，目前比較流行的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購也屬于B2C模式．

網(wǎng)絡(luò)營銷已成為人們?nèi)粘Ｉ畹钠胀ㄟx擇，消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)搜索信息、購買商品與服務(wù)已經(jīng)深入人心，企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行宣傳、依靠網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊分析市場和獲得利潤已成為常態(tài)［4］．新營銷方式帶來的變革與發(fā)展受到了眾多學(xué)者和企業(yè)界前所未有的關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)營銷已開始進(jìn)入追求精準(zhǔn)營銷的新階段，食品行業(yè)也紛紛加入其中．越來越多的網(wǎng)絡(luò)平臺和食品企業(yè)在考慮如何利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)有效營銷、推動營銷業(yè)績增長等核心問題，一個(gè)善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營銷的企業(yè)，無疑將在激烈的競爭中占據(jù)先機(jī)．

1.2網(wǎng)絡(luò)營銷的價(jià)值

網(wǎng)絡(luò)營銷之所以受到重視，主要原因是，其一，網(wǎng)絡(luò)營銷具有無可比擬的時(shí)效性，信息受眾非常廣泛;其二，網(wǎng)絡(luò)營銷可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與消費(fèi)者的雙向互動，網(wǎng)絡(luò)的使用者和終端用戶數(shù)非常龐大，網(wǎng)絡(luò)的信息傳播與數(shù)據(jù)采集等已非常成熟;此外，電子支付技術(shù)已經(jīng)普及，為網(wǎng)絡(luò)營銷提供了支持和堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)．

相對傳統(tǒng)銷售，網(wǎng)絡(luò)營銷更直觀、更有效率，不僅企業(yè)擁有了一個(gè)跨越時(shí)空的平臺，也使經(jīng)銷商和消費(fèi)者有充裕的時(shí)間進(jìn)行思考和選擇．2012年1月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心了年度互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)信息，截止到2011年，我國網(wǎng)民已達(dá)5.13億，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)3.56億．其中，中青年占絕大多數(shù)，而且商務(wù)類應(yīng)用呈上升趨勢．受互聯(lián)網(wǎng)巨大消費(fèi)人群和消費(fèi)潛力吸引，一些有遠(yuǎn)見卓識的食品企業(yè)已經(jīng)開始嘗試?yán)镁W(wǎng)址直達(dá)功能，注冊食品名進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷．網(wǎng)絡(luò)營銷作為一種營銷新方法，完全可以作為企業(yè)新的贏利手段，一些企業(yè)已經(jīng)很好地運(yùn)用了這個(gè)方法并嘗到了甜頭．以北京為例，錦繡大地農(nóng)業(yè)股份有限公司已申請注冊了“莊園酒”、“莊園葡萄酒”兩個(gè)通用網(wǎng)址．網(wǎng)民只要在地址欄輸入中文關(guān)鍵詞，網(wǎng)址欄便會顯示該公司的相關(guān)信息，而且是唯一出現(xiàn)在網(wǎng)頁上的公司．據(jù)稱，80%的經(jīng)銷商是通過在地址欄輸入“莊園酒”或點(diǎn)擊搜索頁面才找到錦繡大地，該公司開通莊園酒、莊園葡萄酒通用網(wǎng)址之后，其網(wǎng)站訪問量急劇上升．

國內(nèi)著名企業(yè)五糧液葡萄酒有限責(zé)任公司(五糧液集團(tuán)全資子公司)已經(jīng)成功地與國內(nèi)最大的跨平臺博客傳播網(wǎng)(BOLAA網(wǎng))進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，采用網(wǎng)絡(luò)營銷方式對紅酒進(jìn)行大規(guī)模市場推廣，這是知名食品企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的一次營銷突破，并已經(jīng)獲得豐厚的回報(bào)．由此可知，食品網(wǎng)絡(luò)營銷最大的優(yōu)點(diǎn)是企業(yè)能夠以較低的營銷費(fèi)用甚至零費(fèi)用進(jìn)行信息查詢、市場調(diào)研、完成交易全過程．

網(wǎng)絡(luò)營銷給食品企業(yè)和消費(fèi)者帶來的最直接好處是商業(yè)成本下降［5］．在美國，每筆傳統(tǒng)交易的平均成本達(dá)到1.08美元，而通過網(wǎng)絡(luò)，每筆交易的成本能減少到0.1美元，節(jié)約90%的成本．網(wǎng)絡(luò)營銷對于食品行業(yè)已具戰(zhàn)略意義，和傳統(tǒng)營銷一樣，網(wǎng)絡(luò)營銷也可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，準(zhǔn)確地鎖定目標(biāo)消費(fèi)者，使?fàn)I銷更具實(shí)效．在市場競爭日益激烈的形式下，營銷在經(jīng)營成本中的比例越來越高，無論是食品企業(yè)還是其他企業(yè)，敢于革新觀念、整合資源、應(yīng)用新技術(shù)的企業(yè)往往能更快速發(fā)展，并在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而墨守成規(guī)，不能接受新事物和應(yīng)用新技術(shù)的企業(yè)則容易原地踏步，失去發(fā)展良機(jī)．現(xiàn)代食品企業(yè)要發(fā)展和壯大，網(wǎng)絡(luò)營銷是必由之路．而網(wǎng)絡(luò)營銷的開展，需要一個(gè)好的平臺和一個(gè)好的市場環(huán)境．

2食品網(wǎng)絡(luò)營銷安全狀況

據(jù)CNNIC統(tǒng)計(jì)，在美國，使用網(wǎng)購的人群已經(jīng)超過70%，而我們的近鄰日本和韓國，選擇網(wǎng)絡(luò)購物的人群分別達(dá)到了53.6%和57%，而我國網(wǎng)絡(luò)購物率僅26%［3］．因此，我國在食品網(wǎng)絡(luò)營銷方面存在較大的發(fā)展?jié)摿Γ捎谀壳百|(zhì)量監(jiān)督、工商和衛(wèi)生監(jiān)督部門暫時(shí)無法有效地對網(wǎng)絡(luò)所銷售食品的進(jìn)貨渠道、儲存衛(wèi)生、銷售渠道等進(jìn)行全面監(jiān)管，因此，存在一定的安全隱患．目前食品網(wǎng)絡(luò)營銷主要存在以下幾個(gè)問題．

2.1銷售假冒劣質(zhì)食品

網(wǎng)絡(luò)營銷在提供方便的同時(shí)，也給少數(shù)不良廠家提供了銷售假冒偽劣食品的機(jī)會，一定程度上對消費(fèi)者的食品安全構(gòu)成了危害，給監(jiān)管帶來了困難．

對于食品網(wǎng)絡(luò)營銷而言，目前的突出問題之一是銷售假冒偽劣和三無食品，這些食品沒有標(biāo)注生產(chǎn)廠家名稱、生產(chǎn)日期和保質(zhì)期，甚至無任何標(biāo)簽，更無從了解所銷售食品的配料表、食品添加劑等其他信息．眾所周知，食品、尤其是熟食產(chǎn)品的安全與食品加工工人的健康狀況有著緊密關(guān)系．這些因素表明，食品網(wǎng)絡(luò)營銷對消費(fèi)安全是一種巨大威脅，因此，網(wǎng)絡(luò)營銷對生產(chǎn)廠家、監(jiān)管者和消費(fèi)者都提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)．

與傳統(tǒng)食品銷售企業(yè)相比，網(wǎng)絡(luò)營銷的特點(diǎn)之一是沒有實(shí)體商店．消費(fèi)者在通過網(wǎng)絡(luò)購買食品時(shí)，既不能直接看到所購買的商品，也無法接觸到食品，不能實(shí)際查看所購買食品的外包裝及其應(yīng)標(biāo)注的相關(guān)信息，只能通過網(wǎng)絡(luò)根據(jù)商家提供的文字信息和圖片信息了解商品，因而在消費(fèi)者和商家之間形成了信息不對稱．由于信息渠道的束縛，一部分消費(fèi)者不能及時(shí)了解相關(guān)信息，因此可能會出現(xiàn)某一食品因?yàn)楸徊槌龃嬖诎踩[患而被各大超市、集貿(mào)市場等實(shí)體店全面下架，而在部分網(wǎng)店依然銷售無阻的情況，給消費(fèi)者的健康造成極大的安全隱患．

2.2違法銷售食品

網(wǎng)絡(luò)營銷還存在違法銷售進(jìn)口食品等現(xiàn)象．低成本是網(wǎng)絡(luò)營銷的重要特點(diǎn)之一［3］．在網(wǎng)絡(luò)上銷售食品，特別是進(jìn)口食品比傳統(tǒng)實(shí)體店更具成本優(yōu)勢，以網(wǎng)絡(luò)銷售進(jìn)口食品為例，其價(jià)格一般比實(shí)體店銷售同類商品的價(jià)格低10%～25%，因此，造成少數(shù)消費(fèi)者選擇網(wǎng)絡(luò)平臺選購進(jìn)口食品．于是，一些企業(yè)和個(gè)人開始進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)提供進(jìn)口食品銷售或提供代購服務(wù)．然而，由于網(wǎng)絡(luò)營銷縮短了流通的中間環(huán)節(jié)，容易造成監(jiān)管缺失．一些通過網(wǎng)絡(luò)銷售的進(jìn)口食品沒有中文標(biāo)識或中文說明書，消費(fèi)者無法獲知食品的成分、生產(chǎn)日期、保質(zhì)期等相關(guān)信息，甚至一些網(wǎng)絡(luò)平臺對產(chǎn)品進(jìn)行夸大和虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者，從而造成消費(fèi)者誤購、誤食，危害消費(fèi)者健康．

3食品網(wǎng)絡(luò)營銷安全監(jiān)管難點(diǎn)

雖然網(wǎng)絡(luò)營銷給食品企業(yè)提供了一個(gè)前所未有的、龐大的、公平的市場，受到了人們越來越多的喜愛，但作為新興的營銷手段，網(wǎng)絡(luò)營銷的游戲規(guī)則與傳統(tǒng)銷售的規(guī)則不盡相同．

3.1法律依據(jù)和監(jiān)管缺位

根據(jù)我國“食品安全法”規(guī)定，食品經(jīng)營者必須到工商部門辦《食品流通許可證》方可申請辦理營業(yè)執(zhí)照，然后才能進(jìn)行食品銷售．但目前僅對傳統(tǒng)的實(shí)體店鋪進(jìn)行審核，對于食品網(wǎng)絡(luò)銷售，并沒有規(guī)定必須辦理《食品流通許可證》．而且根據(jù)已有的法律、法規(guī)，食品網(wǎng)絡(luò)銷售沒有規(guī)定必須強(qiáng)制進(jìn)行市場主體準(zhǔn)入登記，不一定必須辦理工商營業(yè)執(zhí)照．因此，缺乏對食品網(wǎng)絡(luò)營銷進(jìn)行有效管理的法律與行政法規(guī)，對于通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行食品銷售所產(chǎn)生的問題，現(xiàn)有的法律法規(guī)并沒有任何明確的執(zhí)法規(guī)定，這在一定程度上使相關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)食品銷售進(jìn)行監(jiān)管變得更難、效率更低．

消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)購買食品的數(shù)量一般不會很大，費(fèi)用相對較低，當(dāng)遇到食品安全問題時(shí)，消費(fèi)者可能會知難而退，不會采取維權(quán)措施［1］．而且，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的商店并非一定存在實(shí)體店，監(jiān)管部門很難根據(jù)對傳統(tǒng)商店的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對網(wǎng)店進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，甚至一些不法網(wǎng)店在網(wǎng)絡(luò)上提供的地址和相關(guān)信息可能不準(zhǔn)確、不全面，使質(zhì)檢、工商和衛(wèi)生部門的監(jiān)管和追查的難度很大甚至無法追查．

3.2信息不對稱

網(wǎng)絡(luò)在給人們生活帶來方便的同時(shí)，也因?yàn)槠涮摂M性帶來了監(jiān)管困難．在實(shí)體店購買食品時(shí)，消費(fèi)者可以直接看到和接觸所購買的物品，而網(wǎng)絡(luò)營銷，消費(fèi)者不能直接接觸食品．食品網(wǎng)絡(luò)營銷的全部信息均來自于在線廣告，而一些經(jīng)營食品的網(wǎng)絡(luò)平臺僅在網(wǎng)頁上提供食品的圖片和價(jià)格，一般沒有食品配料、使用方法等詳細(xì)信息，而且不排除少數(shù)不法商家為了讓所售食品更具廣告效應(yīng)和誘惑力，對食品的圖片進(jìn)行了某種處理，造成圖片信息與實(shí)物相差巨大，使消費(fèi)者產(chǎn)生錯(cuò)覺、甚至引起誤導(dǎo)．

目前，網(wǎng)絡(luò)營銷市場規(guī)模逐年擴(kuò)大，而監(jiān)管部門無法全面掌握網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者準(zhǔn)確、全面的信息，即便已掌握的信息也沒有實(shí)現(xiàn)完全共享，造成食品安全監(jiān)管部門不能及時(shí)對各種安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)管和評估，甚至發(fā)現(xiàn)了食品安全風(fēng)險(xiǎn)，卻難以獲得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的詳細(xì)信息，不利于進(jìn)行網(wǎng)購食品的安全溯源．

此外，食品的網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)店的食品銷售存在一定的差異，日常監(jiān)控和抽樣檢查更難，食品安全技術(shù)支持部門目前還不能像監(jiān)管實(shí)體店一樣，對網(wǎng)絡(luò)營銷開展持續(xù)、有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，缺乏有針對性的高效監(jiān)管措施和經(jīng)驗(yàn)．對于網(wǎng)絡(luò)營銷，如何進(jìn)行抽樣檢測、如何選擇樣本才更具科學(xué)性與代表性，才便于發(fā)現(xiàn)問題需要認(rèn)真加以研究．

4食品網(wǎng)絡(luò)營銷監(jiān)管安全對策

雖然網(wǎng)絡(luò)營銷使小型企業(yè)與國際型大企業(yè)在某種程度上站在了同一起跑線上，但由于食品網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)的實(shí)體店銷售存在一定差別，因此在對食品網(wǎng)絡(luò)營銷安全進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，除了使用常規(guī)監(jiān)管手段外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)從監(jiān)管方式、方法，甚至立法等多個(gè)方面進(jìn)行深入研究，以滿足食品網(wǎng)絡(luò)營銷的安全監(jiān)管需求，保證消費(fèi)者安全和健康．根據(jù)網(wǎng)絡(luò)營銷的特點(diǎn)和食品零售的特殊性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過完善法律法規(guī)、加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)督和部門合作、建立誠信體系等多方面強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)食品安全監(jiān)管措施．

4.1加強(qiáng)立法和拓寬監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)營銷作為一項(xiàng)新的商務(wù)活動形式，其相關(guān)法律法規(guī)還很不完善，加強(qiáng)和完善立法是實(shí)現(xiàn)食品安全監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)，應(yīng)盡快制定和完善與食品網(wǎng)絡(luò)營銷相關(guān)的法律法規(guī)．考慮到網(wǎng)絡(luò)食品銷售本身的跨地域性，食品網(wǎng)絡(luò)銷售的立法應(yīng)在國家層面上進(jìn)行，必要時(shí)還可以在《食品安全法》的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充和完善與網(wǎng)絡(luò)營銷相關(guān)的法律、法規(guī)，以實(shí)現(xiàn)對食品網(wǎng)絡(luò)營銷的安全監(jiān)管．

考慮到網(wǎng)絡(luò)營銷的特點(diǎn)，2010年6月1日，國家工商總局正式了《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》，以實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)商品交易及相關(guān)服務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者的健康和經(jīng)營者的合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)營銷持續(xù)健康發(fā)展．由于該規(guī)定并沒有強(qiáng)制要求通過網(wǎng)絡(luò)銷售和提供服務(wù)的自然人必須辦理工商登記，給監(jiān)管增加了難度．但國家相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)食品網(wǎng)絡(luò)營銷的實(shí)踐情況，在法律法規(guī)許可的范圍之內(nèi)，積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)食品銷售者積極辦理《食品流通許可證》，由經(jīng)營者常住地或者經(jīng)營發(fā)生地的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對經(jīng)營者的相關(guān)信息進(jìn)行登記備案，對其所經(jīng)營的食品種類進(jìn)行明確，并對經(jīng)營者的地址、網(wǎng)絡(luò)平臺以及身份等信息進(jìn)行現(xiàn)場核查和確認(rèn)，必要時(shí)應(yīng)隨時(shí)實(shí)地抽查和核實(shí)．

為了維護(hù)和建立網(wǎng)絡(luò)營銷的市場誠信，監(jiān)管部門應(yīng)第一時(shí)間將已辦理過食品流通許可證的網(wǎng)絡(luò)營銷企業(yè)的相關(guān)信息向網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營者進(jìn)行通報(bào)，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)平臺的合作，給消費(fèi)者以提示，給經(jīng)營者以警示．對已辦理食品流通許可證的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營企業(yè)和個(gè)人信息進(jìn)行公示可以使消費(fèi)者能在網(wǎng)絡(luò)平臺上了解更多的信息，若食品出現(xiàn)質(zhì)量和安全問題，消費(fèi)者可以直接向備案地的工商、衛(wèi)生和質(zhì)檢部門進(jìn)行投訴，從而避免出現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量、售后、假冒偽劣等問題時(shí)不能及時(shí)解決，使監(jiān)管部門的認(rèn)證標(biāo)識成為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營秩序的標(biāo)志．

此外，鑒于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，對于已辦理食品流通許可證的經(jīng)營企業(yè)和個(gè)人也應(yīng)進(jìn)行定期和不定期的跟蹤監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)問題立即進(jìn)行處理，依法追究法律責(zé)任，維護(hù)食品流通許可標(biāo)識的權(quán)威和公信力，促使食品網(wǎng)絡(luò)營銷平臺經(jīng)營者自覺到監(jiān)管部門辦理食品流通許可證，使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者主動接受監(jiān)管．

4.2加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管

加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營者的合作，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺對網(wǎng)店經(jīng)營者的制約機(jī)制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)方的義務(wù)在操作層面進(jìn)行細(xì)化，明確網(wǎng)絡(luò)交易平臺方在食品網(wǎng)絡(luò)營銷活動中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)食品安全問題，網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營者應(yīng)積極協(xié)助監(jiān)管部門，及時(shí)在交易平臺提示和預(yù)警信息［1］．同時(shí)，參照實(shí)體商店的常規(guī)做法，對正在銷售的相同或類似的食品提醒和監(jiān)督經(jīng)營者進(jìn)行下架，并對其他問題進(jìn)行詳細(xì)檢查，對不采取相應(yīng)措施的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者采取關(guān)閉或注銷網(wǎng)絡(luò)商店等制裁措施．

此外，監(jiān)管部門還應(yīng)對不安全食品的銷售主體進(jìn)行行政處罰甚至追究刑事責(zé)任，若發(fā)現(xiàn)銷售三無食品或違法銷售進(jìn)口食品等情況，應(yīng)要求網(wǎng)絡(luò)平臺對經(jīng)營者進(jìn)行即時(shí)糾正和清查．同時(shí)，還應(yīng)杜絕被清理食品又到其他平臺再進(jìn)行銷售的可能．

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)與網(wǎng)絡(luò)平臺建立食品網(wǎng)絡(luò)營銷安全“黑名單”，將銷售不合格、不安全食品的商家列入黑名單之中，凡列入黑名單的企業(yè)對其實(shí)行規(guī)定時(shí)限的市場禁入．同時(shí)，還應(yīng)將不安全食品的名稱列入“食品安全風(fēng)險(xiǎn)名單”，并在各交易平臺公布企業(yè)黑名單和食品安全風(fēng)險(xiǎn)名單，最大限度保護(hù)消費(fèi)者的安全和健康，消除不安全食品帶來的危害．

4.3加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管

食品安全技術(shù)監(jiān)管是保障消費(fèi)者食品安全的重要方法，針對食品的網(wǎng)絡(luò)營銷的新特點(diǎn)，技術(shù)部門應(yīng)借鑒對傳統(tǒng)實(shí)體店的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，對食品網(wǎng)絡(luò)營銷開展有針對性的安全監(jiān)測，加強(qiáng)食品安全監(jiān)管各部門之間的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)信息共享．同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)平臺方的積極配合下，及時(shí)整頓或取締銷售假冒偽劣和不合格食品的網(wǎng)店經(jīng)營者．

進(jìn)一步探索食品網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測形式和抽樣方法，加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管的作用．食品安全重于泰山，抽樣檢測是監(jiān)管機(jī)構(gòu)宏觀掌控食品安全狀況的有效途徑，也是建立和完善食品安全機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，提高食品安全保障能力的重要手段．食品網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)銷售存在一定的差別，為了使抽檢的樣品更具有針對性和代表性，更加真實(shí)地反映網(wǎng)絡(luò)營銷的安全狀況，技術(shù)部門應(yīng)進(jìn)行科學(xué)、合理的抽樣檢測．

從統(tǒng)計(jì)學(xué)講，監(jiān)測抽檢是一種無偏性的抽檢，是指對網(wǎng)絡(luò)營銷的食品進(jìn)行動態(tài)隨機(jī)抽樣，通過對食品的營養(yǎng)成分、農(nóng)藥殘留、微生物污染、添加劑等信息進(jìn)行監(jiān)測，開展風(fēng)險(xiǎn)評估分析，制定科學(xué)的食品安全標(biāo)準(zhǔn)、操作指南、評估方法、監(jiān)管法律等工作．隨著食品網(wǎng)絡(luò)銷售市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，與對傳統(tǒng)實(shí)體店進(jìn)行食品抽樣監(jiān)測一樣，對網(wǎng)絡(luò)營銷的抽檢也是食品安全監(jiān)管的重要組成部分，同樣具有重要意義．

5結(jié)束語

篇10

（四川大學(xué)錦城學(xué)院，成都 610000）

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在國內(nèi)的迅猛發(fā)展，這一新興行業(yè)已逐漸成為傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補(bǔ)充，同時(shí)也得到了社會各界越來越多的關(guān)注。雖然時(shí)下頻頻出現(xiàn)一些互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)面新聞，但互聯(lián)網(wǎng)金融在提高交易效率、豐富融資渠道以及優(yōu)化資源配置等方面展現(xiàn)出超越傳統(tǒng)金融的實(shí)力，意味著這個(gè)嶄新的行業(yè)若能得到健康有序發(fā)展，將會極大的推進(jìn)我國金融行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)社會的進(jìn)步，因此強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管就顯得十分必要。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；金融監(jiān)管

中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0048-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起

信息與電子通訊技術(shù)近些年在全球社會經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的全面應(yīng)用，使得網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)等新興經(jīng)濟(jì)模式得到了快速發(fā)展，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融總體呈現(xiàn)三種發(fā)展模式：首先是利用互聯(lián)網(wǎng)及設(shè)備和電子手段向消費(fèi)者提品和服務(wù)的銀行，即網(wǎng)絡(luò)銀行；其次是通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為消費(fèi)者提供信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)信貸；再次是通過與商業(yè)銀行合作來提供交易支持平臺的實(shí)力第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，也就是第三方支付。互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合在貨幣支付領(lǐng)域與貨幣融通領(lǐng)域都展現(xiàn)出了無可限量的發(fā)展前景，這也意味著一場跨時(shí)代的金融變革已經(jīng)到來。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

同時(shí)也應(yīng)該看到，引領(lǐng)這場金融變革并迅速崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，在發(fā)展的初期難免會顯露出一些風(fēng)險(xiǎn)。

1.法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

國內(nèi)針對金融領(lǐng)域的法律法規(guī)主要集中在傳統(tǒng)領(lǐng)域，沒有對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融加以干預(yù)。包括互聯(lián)網(wǎng)金融市場的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、參與者的相關(guān)規(guī)定及運(yùn)行模式的認(rèn)定，都沒有較為明確的相關(guān)法律，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的部分交易者得以在法律漏洞和監(jiān)管空白區(qū)域從事非法交易，極大的促使了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，使消費(fèi)者極易在體驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)時(shí)陷入法律空白的險(xiǎn)境中，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展秩序。

2.流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)主要涉及理財(cái)資金和債權(quán)資金的管理配置，這種風(fēng)險(xiǎn)普遍存在于金融行業(yè)，同時(shí)也是該行業(yè)最為棘手的風(fēng)險(xiǎn)之一。就目前的發(fā)展態(tài)勢而言，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的流動性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在這兩個(gè)方面：首先是理財(cái)資金規(guī)模超過債權(quán)資金，沒有充足的債權(quán)與理財(cái)匹配，就容易觸及法律的底線；其次是資金規(guī)模過大帶來的隱患，若出現(xiàn)擠兌風(fēng)潮將會給涉及企業(yè)造成巨大傷害。

3.運(yùn)營模式風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，國內(nèi)外涌現(xiàn)出諸多相應(yīng)的運(yùn)營模式，但有相當(dāng)一部分模式并沒能很好的與金融市場契合從而被淘汰。國外的相關(guān)模式被國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)效仿后往往因?yàn)橹饔^客觀的多種因素發(fā)生“水土不服”。究其原因，主要在于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在探索運(yùn)營模式時(shí)與社會經(jīng)濟(jì)狀況脫節(jié)，缺乏創(chuàng)新。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)運(yùn)營中面臨著巨大的不確定因素，運(yùn)營模式創(chuàng)新不足或者與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)都可能會導(dǎo)致運(yùn)營的失敗。

4.信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的一種主要風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的特質(zhì)使得計(jì)算機(jī)病毒能夠輕而易舉的快速蔓延傳染，嚴(yán)重時(shí)能導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系受到威脅甚至崩潰。與此同時(shí)，信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融短時(shí)間爆發(fā)性大規(guī)模交易時(shí)也容易暴露技術(shù)缺陷，造成系統(tǒng)故障等一系列負(fù)面問題，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常運(yùn)行。

5.職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于各行各業(yè)，擁有大量線下從業(yè)者的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。作為新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著眾多正在高速擴(kuò)張的企業(yè)，這意味著從業(yè)人員的數(shù)量在飛速遞增，若相應(yīng)的人才準(zhǔn)入和管理機(jī)制沒有跟上增長趨勢，就易滋生職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策建議

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障

現(xiàn)階段國內(nèi)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律并不健全，也暫時(shí)不具備進(jìn)行專門立法的條件，這意味著應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有法律法規(guī)，通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查和監(jiān)測系統(tǒng)以及結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)來補(bǔ)充和完善與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法規(guī)制度。

2.建立流動性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

通過建立預(yù)警機(jī)制，對流動性風(fēng)險(xiǎn)加以監(jiān)控，同時(shí)做到專人專崗管理所有的債權(quán)和理財(cái)?shù)钠ヅ涫聞?wù)，合理進(jìn)行資金流動的短期規(guī)劃，并對其進(jìn)行理性預(yù)判，以便規(guī)避流動性風(fēng)險(xiǎn)的到來。流動性風(fēng)險(xiǎn)雖然會給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來諸多負(fù)面影響，但在預(yù)警機(jī)制的干預(yù)下屬于可控風(fēng)險(xiǎn)范疇。

3.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式

本著立足我國國情的角度，進(jìn)行合理的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式探索。總結(jié)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)，可以在符合國內(nèi)發(fā)展趨勢的前提下大致推行以下四種運(yùn)營模式：支付平臺型、網(wǎng)絡(luò)融資型、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)型、服務(wù)平臺型。

4.構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)體系

維護(hù)體系應(yīng)包含整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全的管理，強(qiáng)化對網(wǎng)絡(luò)賬號和密碼的保護(hù)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)病毒的抵御。同時(shí)對整個(gè)網(wǎng)絡(luò)做到定期檢查，時(shí)時(shí)監(jiān)測等安全措施，做到將安全隱患消除在初始階段。一旦問題出現(xiàn)要做到及時(shí)通報(bào)并迅速做出處理，使安全問題對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的負(fù)面影響盡可能的減少。

5.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)職業(yè)道德建設(shè)進(jìn)程

在立足自愿的基礎(chǔ)之上進(jìn)行有效組織，制定共同的規(guī)則以實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部職業(yè)道德管理及從業(yè)人員的行為約束。同時(shí)要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)準(zhǔn)入門檻，對已經(jīng)從事本行業(yè)工作的從業(yè)者要加強(qiáng)職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)。

參考文獻(xiàn)：