導(dǎo)語：如何才能寫好一篇公車改革管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、公車改革進(jìn)展緩慢的原因

（一）政府機(jī)關(guān)的多面角色。

政府機(jī)關(guān)部門既是公車改革的主力軍，又是公車改革的目標(biāo)對象。政府作為公車改革的主要對象，難免會(huì)顧及自身的利益。公車改革既與管理決策者的利益相關(guān)，又與改革的主力軍的利益相關(guān)。因此，要推進(jìn)公車改革，就要求政府改革的主力軍肩負(fù)起做好改革推進(jìn)者的的責(zé)任和義務(wù)，對于改革必須具有較高的正義感和巨大的改革勇氣?？墒亲鳛楦母锢娴闹苯雨P(guān)系者，許多時(shí)候政府機(jī)關(guān)也總會(huì)考慮自身的利益。因此，在推進(jìn)公車改革過程中，相關(guān)的政府管理部門本身也會(huì)存在一定的顧慮，使其成為公車改革的主要阻力。

（二）缺乏相應(yīng)的配套制度。

缺乏完善的配車制度和嚴(yán)格的用車制度，是我國公車改革改了又改反反復(fù)復(fù)的主要原因。如果政府不改變這種公車管理體制，公務(wù)車改革最終只能是一句口號(hào)。公車雖然說是公務(wù)用車，但在很多使用時(shí)，公車到底是在為公服務(wù)還是為私服務(wù)還很難分清楚。平時(shí)我們在郊游度假和婚喪嫁娶等活動(dòng)中總能看到公車大顯身手的景象，這種行為在背離了公車屬性的同時(shí)，也造成公車資源的嚴(yán)重浪費(fèi)而且使老百姓對政府機(jī)關(guān)的形象造成了極大的影響。因此，公車改革的配套制度建立是必要的也是必須的。

（三）存在嚴(yán)重的配備攀比現(xiàn)象。

我國目前公車配備標(biāo)準(zhǔn)是參照現(xiàn)行的制度根據(jù)人員的職務(wù)級別高低來確定的。從表面上看，這一規(guī)定符合公車使用的標(biāo)準(zhǔn)的公平性和合理性，但實(shí)際上，這種標(biāo)準(zhǔn)卻為公車配備和使用涂上濃厚的等級色彩，刺激了攀比現(xiàn)象。公車的品牌和規(guī)格則成為了政府管理者們身份和地位的象征，這無疑催生了公務(wù)用車性質(zhì)的改變，進(jìn)而公車成為各級各類政府管理者們相互攀比的對象。因此，不在源頭阻止住這種攀比現(xiàn)象，那么公車改革將無法順利進(jìn)行。

二、公車改革的原則分析

（一）全面配套改革原則。

公務(wù)用車改革，決不僅僅是一個(gè)簡單的行政學(xué)或是經(jīng)濟(jì)學(xué)問題，不能夠單純就公務(wù)用車本身來談公務(wù)用車。

目前公車改革陷入困境的事實(shí)充分證明，雖然改革的目的和意義在理論上是明確的、清晰的，但在實(shí)際實(shí)施中卻存在著很多的問題，這就需要通過進(jìn)一步因地制宜的制度創(chuàng)新來改變公車改革的效果。如果我們只對公務(wù)用車的方式、方法進(jìn)行單獨(dú)孤立的改革，而不是進(jìn)一步在法律法規(guī)的健全、組織的管理、和違規(guī)的懲罰等方面進(jìn)行全面切實(shí)可行的配套改革，那么新的制度也將不會(huì)起到應(yīng)有的效果。

（二）管理成本監(jiān)督原則。

目前我國公車使用中的一個(gè)極為重要的問題就是公車管理成本過高，機(jī)關(guān)公車數(shù)量大、標(biāo)準(zhǔn)不一、管理分散，并由此帶來車輛閑置、公車私用等一系列復(fù)雜問題。因此，公車改革的重要原則就是在不影響政府公務(wù)的情況下，盡可能降低公務(wù)用車管理成本，增強(qiáng)公車采購、維護(hù)、使用過程中的成本全面監(jiān)控，從而減少公車管理資金浪費(fèi)的現(xiàn)象。當(dāng)前我國公車改革過程中使用貨幣化、補(bǔ)貼化的思路雖然是一種很好的探索和嘗試，可實(shí)踐中真的做到了嗎？會(huì)不會(huì)出現(xiàn)補(bǔ)貼照拿、公車照樣由政府出錢的情形呢？如果這樣，結(jié)果不僅不會(huì)降低成本，反而使政府管理成本提高，所以公車改革中做好成本的監(jiān)督勢在必行。

（三）改革循序漸進(jìn)的原則。

首先，轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)干部們的原有思想觀念是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。在我國，領(lǐng)導(dǎo)干部是公務(wù)用車的主體，無論在普通民眾還是部分領(lǐng)導(dǎo)干部心中，公務(wù)用車做為某種特權(quán)的象征，是與權(quán)力和地位緊密相連的。所以一旦涉及到車改，很多領(lǐng)導(dǎo)干部就存在怕失去這種特權(quán)、怕沒面子等錯(cuò)誤思想，進(jìn)而不想改也不愿改。這不僅僅是行政體制、法律機(jī)制的問題，更是根深蒂固的思想觀念問題。因此，從一定意義上講，公務(wù)用車制度不僅是改善領(lǐng)導(dǎo)干部的工作作風(fēng)，從源頭上也是對領(lǐng)導(dǎo)干部思想觀念上的一場革命，更是創(chuàng)潔廉價(jià)政府的一項(xiàng)重要舉措。

其次，公務(wù)用車改革相關(guān)政策的制定和模式的選擇是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。近年來，公車改革在我國是個(gè)老大難的問題，改改停停，步履艱難，所以公車改革不能僅僅憑借領(lǐng)導(dǎo)干部一時(shí)的熱情和沖動(dòng)而做出決策制定政策，更不能在改革中空泛的搞形式主義。因此，改革的每一步都需要循序漸進(jìn)穩(wěn)扎穩(wěn)打的進(jìn)行，特別是在政策的制定、模式的選擇，更需要相關(guān)工作者們在進(jìn)行大量的實(shí)地調(diào)研和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的基礎(chǔ)上提煉理論成果。

最后，車改最重要的環(huán)節(jié)，即相關(guān)政策的實(shí)施也是個(gè)循序漸進(jìn)的過程。我國車改改到今天遺留了大量了體制和政策問題，新的政策出臺(tái)必將是對原有政策部分或是全面的變革，因此在新的政策實(shí)施過程中肯定會(huì)遇到很多預(yù)想不到的困難，這就需要政策實(shí)施者們要有不怕苦不怕難的精神，切實(shí)做到政策的每一步實(shí)施都是合理合法進(jìn)行，不能為了業(yè)績工程而過急，形成只看速度不看質(zhì)量的改革。所以說，穩(wěn)步實(shí)施政策是至關(guān)重要的。

三、公車改革的模式分析

（一）公車使用補(bǔ)貼模式。

這種模式最早源于1998年大慶市的車改模式，所以也稱“大慶車改模式”即：將現(xiàn)有政府公車全部取消或拍賣和轉(zhuǎn)讓，把政府原來公務(wù)用車管理的經(jīng)費(fèi)以用車補(bǔ)貼的形式按照公務(wù)人員職位高低發(fā)放。資料顯示，大慶市1998年的車改政策是對當(dāng)時(shí)參加車改的正處級干部每月補(bǔ)貼1500元，副處級干部每月1200元，而正科級和副科級干部每月僅150元和120元。這種改革模式初衷是以合理控制公車成本減少政府財(cái)政流失為出發(fā)點(diǎn)的，但在實(shí)際的應(yīng)用中卻出現(xiàn)了分配不均的現(xiàn)象，而且干部每月的補(bǔ)助會(huì)隨年增漲，原本想與工薪階層縮小差距，但反而與拉大了工資距離，影響了與人民群眾的關(guān)系，加劇了弱勢群體的不平等心理。最重要的是在該模式實(shí)施中出現(xiàn)了“一用車，就打仗”的尷尬局面，嚴(yán)重影響了正常的政府辦公秩序。

（二）公車管理市場化模式。

這種模式是指采購方式和管理的市場化。即取消現(xiàn)有公務(wù)車輛，政府用車統(tǒng)一由政府向所在地出租汽車公司招標(biāo)采購，出租汽車公司在公開、公正、透明的條件下參與投標(biāo)競標(biāo)，一旦出租車公司中標(biāo)那么該公司將獨(dú)家經(jīng)營政府用車業(yè)務(wù)，并保證以優(yōu)惠的價(jià)格和優(yōu)良的服務(wù)確保政府公務(wù)用車需要。這種模式的優(yōu)點(diǎn)相對比較明顯，該模式能大幅度降低財(cái)政支出。在保留部分特殊公務(wù)用車的情況下，取消絕大部分公務(wù)用車，將公車問題全部推向社會(huì)。原來由政府財(cái)政承擔(dān)的公車管理費(fèi)用交給了社會(huì)和市場，因此公車管理市場化模式最終能夠達(dá)到節(jié)省財(cái)政支出的目的。但市場化模式在實(shí)施中的弊端也很突出，因?yàn)檫@種模式的實(shí)施條件有嚴(yán)格限制，主要是各地區(qū)和單位必須充分考慮當(dāng)?shù)厥袌龊蜕鐣?huì)的承受力；同時(shí)，在招標(biāo)授權(quán)等過程中如果相關(guān)部門監(jiān)督不力很容易出現(xiàn)腐敗的現(xiàn)象。因此這種模式在我國尚不能普遍適用。

（三）集中化管理模式。

篇2

財(cái)政百科書

2003年根據(jù)單位工作需要，他從蘇溪地稅分局調(diào)入預(yù)算科，為盡快轉(zhuǎn)換角色、適應(yīng)新的工作崗位，他積極向科內(nèi)同事虛心求教，并從科室收發(fā)文等工作中熟悉財(cái)政業(yè)務(wù)，同時(shí)利用休息時(shí)間學(xué)習(xí)財(cái)政管理文件制度、閱讀科室歷年文件閱辦簽。直到現(xiàn)在他仍保持著隨手收集財(cái)政相關(guān)文件資料的習(xí)慣，凡是工作學(xué)習(xí)過程中看到的、用到的文件材料，他都會(huì)分門別類地整理收集。他不止一次的引導(dǎo)年輕同事：“財(cái)政相關(guān)的文件資料很多很雜，平時(shí)做好梳理和積累，才能有備無患，不用臨時(shí)抱佛腳?！?/p>

調(diào)入預(yù)算科12年來，他與文字材料結(jié)了緣，與加班加點(diǎn)交了友，十二年如一日，堅(jiān)持著加班天數(shù)比休息天數(shù)多的工作狀態(tài)。2014年上半年，他為了擬定深化公務(wù)用車改革方案，不論周末夜晚，連續(xù)加班十余天，由于牽涉到全市機(jī)關(guān)部門的切身利益，呈送市領(lǐng)導(dǎo)審定的方案改了一稿又一稿，光是打印的匯報(bào)材料就足足能裝下兩麻袋。那段日子他辦公室的電話鈴聲從早響到晚，電話來自全市各部門，有來咨詢政策，有來提意見建議，有的甚至情緒激動(dòng)來爭辯，他總是耐心講解，并將來訪人員反饋的問題都進(jìn)行記錄整理反饋，通過不斷的請示、協(xié)調(diào)、溝通，最后憑著這股子韌勁，硬是啃下了公車改革這塊“硬骨頭”。

好參謀

他是單位領(lǐng)導(dǎo)的“好戰(zhàn)士”、“好參謀”。在支部群眾路線教育學(xué)生活會(huì)上，單位領(lǐng)導(dǎo)不約而同地夸獎(jiǎng)他是全局同志學(xué)習(xí)的榜樣，預(yù)算局少不了他。

他雷厲風(fēng)行的辦事作風(fēng)，過硬的業(yè)務(wù)素質(zhì)深得領(lǐng)導(dǎo)同事的信任。去他的辦公室咨詢業(yè)務(wù)的人絡(luò)繹不絕，狹小的空間里時(shí)常站滿了人，有些還是兄弟科室的同事，大家似乎養(yǎng)成了習(xí)慣，工作上有遇到疑難問題就征詢他的意見，甚至有的同事戲稱：“有困難，找一青?。　边@與他多年來深耕財(cái)政改革一線，認(rèn)真鉆研，勇于創(chuàng)新分不開。他對我國財(cái)政改革動(dòng)態(tài)一直保持著靈敏的嗅覺，只要有新動(dòng)向他都會(huì)第一時(shí)間學(xué)習(xí)鉆研，快速消化，并能結(jié)合我市實(shí)際提出自己獨(dú)到的見解。多年來為深化財(cái)政改革、完善預(yù)算管理，他積極建言獻(xiàn)策。我市的公車改革方案、完善教育經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制、規(guī)范公務(wù)員津貼補(bǔ)貼實(shí)施方案、出差和會(huì)議定點(diǎn)飯店管理系列辦法以及上半年出臺(tái)的與財(cái)政相關(guān)的政府投融資體制改革配套文件，無不凝聚了他的汗水和智慧。完善政府公共預(yù)算，單獨(dú)編制社?；痤A(yù)算，探索編制國有資本經(jīng)營預(yù)算，提升綜合財(cái)政預(yù)（決）算草案報(bào)告質(zhì)量等方面，更是傾注了他的無數(shù)心血。而當(dāng)前，他又與同事們一起投入在政府存量債務(wù)清理甄別這項(xiàng)艱巨任務(wù)中。

優(yōu)秀“賬房”先生

部門單位和他接觸過的人都說他很“精”，可以說是錙銖必較。但這種“精”，是精在依法理財(cái)、科學(xué)理財(cái)、高效理財(cái)上。每次服務(wù)單位的人來辦理經(jīng)費(fèi)追加、辦公用品采購審核等業(yè)務(wù)，他都要分項(xiàng)目逐條審核，有時(shí)來辦理的人員會(huì)抱怨：“向你們財(cái)政局要點(diǎn)錢怎么這么難?！彼偸切πΦ卣f：“既然我們有了規(guī)定，就要照章辦事，沒有規(guī)矩不成方圓。這些文件你我都要簽字的，如果我現(xiàn)在不認(rèn)真而糊弄過去，以后追究下來，你我都有責(zé)任?！焙唵蔚膬删湓捵尡г沟娜诵姆诜?。他辦公室里有臺(tái)“古董”傳真機(jī)格外顯眼，據(jù)說比他在預(yù)算的時(shí)間還長，用的還是老式黃色的卷紙，許多看見的人都不禁問他：“這么多年了早就過報(bào)廢時(shí)限了，為什么不換？”而他只是淡淡地說：“用著挺好的，干嘛要換呢?！眹?yán)于律己才能榜樣他人?！肮芾沓鲂б妗⒅贫瘸鲂б?。”他是這么說的，也是這么做的。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)政工作的規(guī)范化、制度化、科學(xué)化管理，在預(yù)算局工作期間，他經(jīng)手制訂了《義烏市行政事業(yè)單位常用辦公設(shè)備配置原則與標(biāo)準(zhǔn)》、《義烏市行政事業(yè)單位差旅費(fèi)開支規(guī)定》、《義烏市機(jī)關(guān)事業(yè)單位物業(yè)費(fèi)預(yù)算安排管理辦法》、《義烏市行政事業(yè)單位公務(wù)招待費(fèi)控制實(shí)施辦法》、《義烏市黨政機(jī)關(guān)事業(yè)單位出差和會(huì)議定點(diǎn)管理辦法》等一系列文件制度，為規(guī)范管理、高效使用財(cái)政資金提供了制度保證。

篇3

一、我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

隨著國內(nèi)汽車工業(yè)發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也取得了長足的進(jìn)步。2008年僅汽車用品和維修兩行業(yè)的產(chǎn)值就達(dá)500億元和450億元，到2010年整個(gè)汽車服務(wù)業(yè)形成1～1.5萬億元的巨大市場。汽車消費(fèi)信貸市場的進(jìn)一步發(fā)展，將為一般汽車消費(fèi)者提供更為優(yōu)質(zhì)的專業(yè)化和一體化服務(wù)，從而帶動(dòng)汽車服務(wù)業(yè)更快更好地發(fā)展。

（一）消費(fèi)者對汽車的購買能力現(xiàn)狀。2006年中國城市居民消費(fèi)形態(tài)調(diào)查表明，全國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的東部12個(gè)大城市，大部分居民的月收入水平不到2，000元，即按照月收入2，000元計(jì)算年收入也不過2.4萬元；普通居民家庭年收入2.5～3萬元。而現(xiàn)在要買一輛13萬元左右的家用汽車，消費(fèi)者一年的總支出就要花費(fèi)2萬元左右，大大超過了居民的實(shí)際支付能力。據(jù)中國汽車市場調(diào)查研究會(huì)提供的一份調(diào)查報(bào)告，目前城市家庭購買汽車的價(jià)格檔次比例最大的是10～13萬元這一檔車，占31%；其次是10～20萬元的這一檔次，占17.5%。從已經(jīng)購買家用汽車的家庭來看，他們的購車檔次卻都集中在中檔車。這種購買力與購買愿望之間的差距給汽車消費(fèi)信貸帶來了很大的商機(jī)。

（二）消費(fèi)者消費(fèi)汽車的相關(guān)環(huán)境現(xiàn)狀。目前，阻礙汽車進(jìn)入家庭的因素不只是收入水平，諸如市場供給、消費(fèi)政策等相關(guān)環(huán)境因素的影響也不容忽視。北京晚報(bào)記者對76位汽車消費(fèi)者進(jìn)行定點(diǎn)攔截采訪，有81%處于已著手購車狀態(tài)，當(dāng)問及他們既然想買車為何又不買的理由時(shí)，擺在第一位的理由是“汽車價(jià)格還是太高”；擺在第二位的理由是“各種汽車消費(fèi)政策不明”；擺在第三位的理由是“現(xiàn)有車型還不夠豐富”；接下來的理由便是“還沒有攢夠足夠的錢”，這是導(dǎo)致“持幣待購”現(xiàn)象的重要原因。在準(zhǔn)備購車的消費(fèi)者當(dāng)中，有38%的消費(fèi)者面對價(jià)格波動(dòng)的汽車市場處于觀望態(tài)度。由于上述因素的影響，使得消費(fèi)者的需求得不到滿足，而主要的原因是資金問題得不到解決，所以我們要大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，完善汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)環(huán)境，來滿足消費(fèi)者的需求。

二、發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的必要性

（一）大力發(fā)展汽車消費(fèi)信貸可以創(chuàng)造需求。由于我國消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。加速發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費(fèi)，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用。

（二）汽車消費(fèi)信貸對汽車消費(fèi)有重要作用。在金融業(yè)中，汽車消費(fèi)信貸屬于金融業(yè)務(wù)的一種。對制造商而言，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對經(jīng)銷商而言，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個(gè)不可缺少的基本手段；對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴(kuò)大經(jīng)營的有力依據(jù)；對消費(fèi)者而言，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)是汽車消費(fèi)的理想方式。因此，汽車消費(fèi)信貸服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費(fèi)將起到巨大的推動(dòng)作用。

（三）發(fā)展汽車消費(fèi)信貸有利于創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)。目前，我國國內(nèi)消費(fèi)品市場存在著低水平的商品過剩、居民消費(fèi)缺乏新熱點(diǎn)等問題。住房、汽車等消費(fèi)市場則由于居民購買力的制約難以迅速啟動(dòng)，城鎮(zhèn)的一般商品和家用電器市場已經(jīng)趨于飽和，而農(nóng)村市場尚未開拓和發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)品需求存在著斷層。開展汽車消費(fèi)信貸可以縮短消費(fèi)者即期消費(fèi)與遠(yuǎn)期消費(fèi)之間的距離，有利于促進(jìn)居民購買力的提高，創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)。

三、目前我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

雖然我國汽車消費(fèi)信貸在較短時(shí)間內(nèi)取得了較大進(jìn)步，但不管是同國外相比，還是從適應(yīng)我國汽車需求快速增長的要求來看，發(fā)展?fàn)顩r都不很理想。在美國、日本和西歐，大約30%～70%的汽車銷售是通過消費(fèi)信貸的方式進(jìn)行的。而我國實(shí)際上只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款。我國汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長的作用，所存在的問題歸結(jié)起來有以下幾個(gè)方面：

（一）貸款主體較為單一，不適應(yīng)汽車金融服務(wù)專業(yè)化發(fā)展的要求。我國商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款量的95%。由于財(cái)務(wù)公司受資金來源限制較大，包括汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)所占比例很小。近年來，我國汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但汽車銷售融資比例尚不足20%，與國外70%的比例相差較遠(yuǎn)，對于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用沒有真正體現(xiàn)出來。

（二）個(gè)人信用制度不健全。目前我國還沒有一家機(jī)構(gòu)能夠提供消費(fèi)者個(gè)人的信用資料，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的還款違約率高達(dá)15%。為了降低信用風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作有明確規(guī)定，各家商業(yè)銀行也根據(jù)情況制定了相應(yīng)的政策，但由于對貸款人資格要求過高，貸款條件太苛刻，手續(xù)煩瑣，又把絕大部分的消費(fèi)者排除在外。另外，由于汽車消費(fèi)信貸屬銀行的零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、筆數(shù)多、金額小、償還期限長的特點(diǎn)。個(gè)人資信制度的缺乏使大多數(shù)銀行只能對單個(gè)申請人進(jìn)行逐戶逐筆調(diào)查，不僅增加了銀行信貸管理的成本，也因得不到消費(fèi)者的理解和配合，影響到汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展。

（三）汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度存在較多問題。一般來說，在消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，保險(xiǎn)公司開辦的履約保證保險(xiǎn)成為銀行控制汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。目前，在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司把汽車消費(fèi)貸款中最難把握的道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，一定程度上，保險(xiǎn)本身并未給銀行貸款真正上“保險(xiǎn)”。

（四）相關(guān)法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》和《擔(dān)保法》均沒有針對消費(fèi)信貸的條款，更沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意地違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行困難的局面。

四、發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的對策

首先應(yīng)把重點(diǎn)放在建立健全各種制度上，逐步建立健全個(gè)人信用制度，改革用車制度，完善汽車消費(fèi)信貸管理辦法，減少汽車消費(fèi)信貸的不利因素。

篇4

近年來，縣政務(wù)服務(wù)工作始終堅(jiān)持“縣級抓標(biāo)準(zhǔn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)抓延伸、村級抓代辦、問責(zé)抓規(guī)范”的工作思路，以方便群眾為宗旨，以“依法、公開、便民、高效”為原則，以群眾滿意為目標(biāo)，奮力營造方便、快捷的政務(wù)服務(wù)環(huán)境，努力搭建政府、群眾溝通交流平臺(tái)，不斷推進(jìn)政務(wù)服務(wù)工作。

一是努力完成縣級標(biāo)準(zhǔn)化。中心成立之初，只租了幾個(gè)門面，幾十臺(tái)電腦、十幾個(gè)部門在一起辦公，場地不過300平方米。由于不能滿足標(biāo)準(zhǔn)化需要，先后兩次搬遷，于2008年遷址伯堅(jiān)廣場，辦公面積擴(kuò)展到1500平方米，2009年，又租賃了青少年宮場地，再次擴(kuò)充辦公面積700平方米。到目前為止，縣政務(wù)服務(wù)中心有辦公場地2200平方米，進(jìn)駐了47個(gè)部門，設(shè)立了43個(gè)窗口，有工作人員100余人，懸升了國旗，統(tǒng)一了著裝，大廳分布圖、窗口指示牌、96196全省效能投訴電話等標(biāo)識(shí)標(biāo)牌一應(yīng)俱全，視頻監(jiān)控等也全部安裝到位。2012年，我縣通過了全省標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)驗(yàn)收，縣城社區(qū)不斷在拓展服務(wù)功能上予以完善，創(chuàng)新服務(wù)方式上狠下功夫。

二是高度重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民，抓好服務(wù)延伸。由于我縣為山區(qū)地勢，偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)較多，為了方便群眾辦事，2009年，縣政府投入400余萬元，在全縣43個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)或租或借建立了便民服務(wù)中心。2012年，縣又投入近2000萬元，為全縣43個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別建有80—150平方米不等的便民服務(wù)中心，并按照“簡樸整潔、莊重大方、色調(diào)清新、協(xié)調(diào)一致”的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了裝修，內(nèi)設(shè)林業(yè)、民政、計(jì)生、等8—10個(gè)窗口，電腦、打印機(jī)、觸摸屏等辦公設(shè)備統(tǒng)一購買安裝。全縣43個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、15個(gè)農(nóng)村社區(qū)、19個(gè)縣城社區(qū)，150個(gè)村已建便民中心（站）點(diǎn)。

三是村級服務(wù)抓好代辦。為了切實(shí)解決老百姓“最后一公里”問題，全縣524個(gè)村已建便民服務(wù)代辦點(diǎn)150個(gè)。村級服務(wù)事項(xiàng)71項(xiàng)，在服務(wù)類別上分為：政策咨詢類、即辦服務(wù)類、代辦自辦類、不能代辦類、其它服務(wù)類，服務(wù)方式：采取“電話預(yù)約、專人接件、自愿代辦、集中辦理”的方式，確保老百姓小事不出村、大事不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），真正將服務(wù)送到群眾家中。

四是嚴(yán)抓管理、規(guī)范運(yùn)行。一方面狠抓政務(wù)管理，縣政務(wù)中心先后制定了《考勤管理辦法》、《大廳日常巡查工作制》、《首問責(zé)任制》、《窗口人員考核辦法》、《窗口及工作人員績效考核獎(jiǎng)懲辦法（試行）》等制度，強(qiáng)化制度的剛性約束；中心大廳日常巡查工作由專人負(fù)責(zé)，通過定期巡查和不定期抽查相結(jié)合的方式，加強(qiáng)對窗口工作人員的管理監(jiān)督；對日常監(jiān)督檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)處理，不打折扣，不搞變通執(zhí)行，該通報(bào)的通報(bào)、該問責(zé)的問責(zé)，并將日常監(jiān)督檢查情況作為窗口和個(gè)人季度、年度評先評優(yōu)依據(jù)，凡被通報(bào)的窗口或個(gè)人，一律取消年終評先評優(yōu)資格。鄉(xiāng)鎮(zhèn)制訂關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心規(guī)范服務(wù)的通知，其中對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的職能定位，七件管理，八項(xiàng)公開，十制辦理作了相應(yīng)的規(guī)定，明確了專職副主任的職能職責(zé)，創(chuàng)新了五條管理機(jī)制（一是人員輪訓(xùn)制，二是四表巡查制，三是過錯(cuò)問責(zé)制，四是一票否決制，五是專用印章使用制），完善了三項(xiàng)監(jiān)督機(jī)制（一是過錯(cuò)倒查問責(zé)制，二是建立通報(bào)督查制度，三是建立相關(guān)考核機(jī)制）。

另一方面努力規(guī)范鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心運(yùn)行?？h政務(wù)中心多次對鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心工作人員進(jìn)行集中培訓(xùn)，今年5—6月，我們在集中培訓(xùn)的基礎(chǔ)性上，組織技術(shù)人員深入大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行“手把手”培訓(xùn)，讓窗口工作人員掌握軟件安裝和日常維護(hù)，能夠熟練操作軟件，不斷提升業(yè)務(wù)技能；縣政務(wù)中心抽出專職人員利用視頻監(jiān)控，每天隨機(jī)抽查4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心重點(diǎn)進(jìn)行跟蹤運(yùn)行情況，及時(shí)糾正運(yùn)行過程中存在的問題，并按季進(jìn)行情況通報(bào)；縣執(zhí)法監(jiān)督室定期對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)中心運(yùn)行情況進(jìn)行視頻監(jiān)控，對工作人員到崗履職情況、業(yè)務(wù)辦理情況、電子監(jiān)察三系統(tǒng)運(yùn)行情況進(jìn)行專項(xiàng)督查，對有問題的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全縣通報(bào)、問責(zé)，今年1-7月被縣效能投訴中心通報(bào)35起，縣政務(wù)中心提醒糾錯(cuò)82起，不斷規(guī)范便民服務(wù)中心運(yùn)行。

二、縣、鄉(xiāng)、村（社區(qū)）服務(wù)體系運(yùn)行特色

一是縣政務(wù)中心狠抓五大特色服務(wù)；二是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)“全天候”服務(wù)，鎮(zhèn)、鎮(zhèn)、鎮(zhèn)按縣政務(wù)中心作息時(shí)間每周一到周五全天上班，極大的方便了老百姓辦事；三是專職副主任專職工作人員專用，我縣等配備專職副主任14名，專職工作人員12名，專門負(fù)責(zé)便民服務(wù)中心的日常管理；四是鎮(zhèn)兼職副主任認(rèn)真履職盡責(zé)，創(chuàng)造了“五個(gè)一”，即一顆紅心、一副黑臉，一張快嘴，一雙鐵手，一雙勤腿的管理模式；五是鄉(xiāng)、鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)紀(jì)委巡查認(rèn)真負(fù)責(zé)，加強(qiáng)日常監(jiān)管；六是鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)將“雙網(wǎng)”資源充分整合，變“更換”為“切換”，有效解決了部門專網(wǎng)和行政審批網(wǎng)上的錄入矛盾；七是全縣已建10個(gè)高標(biāo)準(zhǔn)化村級集中服務(wù)點(diǎn)，2014年已規(guī)劃30個(gè)村級標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)點(diǎn)，待政府審批后，立即實(shí)施。

三、運(yùn)行中存在的問題

（一）集中到位不徹底。“兩集中兩到位”集中是前提，到位是關(guān)鍵，只集中不到位是形式主義，不集中講到位是空想主義。由此可見，“兩集中兩到位”工作重點(diǎn)在“集中”，難點(diǎn)在“到位”，因?yàn)榧行枰艡?quán)，到位則需要授權(quán)，這也是導(dǎo)致“兩頭辦理、體外循環(huán)”的根源所在?？h“兩集中兩到位”工作經(jīng)過多次清理，并在縣級相關(guān)部門督促下，基本實(shí)現(xiàn)了“兩集中、兩到位”。但也還存在個(gè)別部門、個(gè)別窗口集中不徹底，到位做樣子，部門給窗口簽訂了授權(quán)書，但只是為了走程序，怕追責(zé)，辦理還是在單位，簽字還要回局里。窗口只負(fù)責(zé)受理和發(fā)證，有時(shí)老百姓辦事還是要兩頭跑?？傊?，“兩集中兩到位”要僅僅依靠政務(wù)服務(wù)中心和部門自覺是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要從制度層面進(jìn)行剛性約束，也需要群眾的廣泛參與和監(jiān)督。

（二）事項(xiàng)下放重形式。去年，已下放14項(xiàng)審批事項(xiàng)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但一些真正涉及老百姓切身利益的事項(xiàng)卻沒有下放。一是因?yàn)闆]有相關(guān)的法律依據(jù)作支撐。法律明確規(guī)定只放到縣級，如果我們下放到鄉(xiāng)級就與法律法規(guī)相抵觸，就屬于違規(guī)操作；二是沒有相關(guān)制度約束。如果將事項(xiàng)下放到鄉(xiāng)級，一旦出了問題，會(huì)層層追責(zé)，最終被問責(zé)的還是縣級，所謂吃力不討好，沒有人愿意擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。所以，如果現(xiàn)行的法律法規(guī)沒有做出調(diào)整之前，事項(xiàng)下放只能是一句“口號(hào)”，下放的也永遠(yuǎn)是一些不痛不癢的事項(xiàng)，最終只能是虎頭蛇尾草草收場。

（三）村級建設(shè)難推進(jìn)。一是領(lǐng)導(dǎo)重視不夠。2013年，全省7號(hào)文件雖然明確要求除甘孜阿壩等少數(shù)民族外，其他地方要加強(qiáng)村便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，但其指導(dǎo)性不強(qiáng)，也沒有后續(xù)文件，也沒有將其納入年度目標(biāo)考核范圍，導(dǎo)致市縣兩級重視程度不夠。二是所需資金缺口大。村便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)面寬量大，我縣要完成524個(gè)行政村的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，大概需要資金524萬元，錢從何來的問題一天得不到解決，村便民服務(wù)點(diǎn)建設(shè)就難以落實(shí)。

（四）便民服務(wù)中心缺專人。鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民中心無專人管理占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三分之二左右，窗口人員老化嚴(yán)重，不會(huì)電腦的人多，大部人不愿意去學(xué)習(xí)新知識(shí)，滿足現(xiàn)狀，即使懂一點(diǎn)電腦知識(shí)的工作人員在“雙網(wǎng)”錄入上怕麻煩，側(cè)重部門專網(wǎng)，辦理事項(xiàng)根本不錄入行政審批通用軟件?？h上中心工作和部門在鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽調(diào)人員協(xié)助工作多，導(dǎo)致部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)嚴(yán)重缺人。

（五）并聯(lián)審批難堅(jiān)持。并聯(lián)審批工作，結(jié)合黨的群眾路線工作，解決最后一公里的問題，今年1-7月我縣并聯(lián)審批現(xiàn)場踏勘已達(dá)105次，交通費(fèi)用全部由政務(wù)中心承擔(dān)，財(cái)政未列入預(yù)算，長期運(yùn)行很難堅(jiān)持。

四、幾點(diǎn)建議

一是行政許可、非行政許可事項(xiàng)需全省統(tǒng)一事項(xiàng)，確定下放事項(xiàng)和取消事項(xiàng)，力爭省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級服務(wù)體系服務(wù)事項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)化。

二是建議市向省反映，全省審批系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)、社區(qū)（村）實(shí)現(xiàn)五級服務(wù)體系“一網(wǎng)化”審批對接，為網(wǎng)上審批奠定基礎(chǔ)。

篇5

一、問題與成因

據(jù)統(tǒng)計(jì)，車貸險(xiǎn)從1998年開辦以來，全國車貸險(xiǎn)的保費(fèi)收入為39.7億元，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的理賠風(fēng)險(xiǎn)卻高達(dá)2137億元。據(jù)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，在其開辦車貸險(xiǎn)的兩年時(shí)間里，累計(jì)保費(fèi)收入1872萬元，但累計(jì)賠款459萬元，賠付率24.5%。而逾期貸款3個(gè)月以上且直接要求索賠額竟達(dá)到3296萬元，占保費(fèi)收入的176.1%。另據(jù)報(bào)道，為了化解車貸險(xiǎn)形成的巨額損失，北京、天津、陜西等地先后由政府牽頭，成立了專門的清理車貸風(fēng)險(xiǎn)的部門來收拾“殘局”，以最大限度地保全保險(xiǎn)公司和銀行的利益，效果如何，不得而知。但已成事實(shí)的是，曾經(jīng)盛極一時(shí)的車貸險(xiǎn)給各家財(cái)險(xiǎn)公司帶來了無盡的痛楚。雖然保監(jiān)會(huì)通過修改有關(guān)條款和規(guī)范相應(yīng)的管理以試圖重塑車貸險(xiǎn)的輝煌，但是，經(jīng)歷了“噩夢般”信用風(fēng)險(xiǎn)打擊的各家保險(xiǎn)公司開始痛定思痛，并不急于重新開辦該險(xiǎn)種，于是車貸險(xiǎn)步入了漫漫冬季。

造成車貸款從“天堂”走向“地獄”的原因很多，既有社會(huì)信用方面的缺失，信用不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)，也有保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不夠，商業(yè)銀行缺乏分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制以及法律懲戒的軟化等。歸納起來，主要有以下幾方面：一是社會(huì)信用體系不健全。從車貸險(xiǎn)出現(xiàn)的問題來看，人為道德風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，而全社會(huì)信用體系的缺失直接助長了這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于缺乏對個(gè)人或企業(yè)的信用水平的計(jì)量、評估和記載，保險(xiǎn)公司在投保人即購車人沒有履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，很難從社會(huì)公信機(jī)構(gòu)獲得其相應(yīng)的信用記錄。即使拿到他們的收入證明或財(cái)產(chǎn)狀況，由于納稅環(huán)節(jié)的漏洞和財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的缺位，保險(xiǎn)人很容易被蒙騙或欺詐。而且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，又缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進(jìn)行追蹤、懲罰的機(jī)制與措施，有時(shí)候執(zhí)法機(jī)構(gòu)也苦于無計(jì)可施，從而更加縱容了存在道德風(fēng)險(xiǎn)的被保證人“想逃債，敢逃債，勇逃債”的僥幸心理，形成一種“有錢不還，不催不還，催了還想拖”的消極信用觀念。因此，極低的違約成本和乏位的懲戒機(jī)制是車貸險(xiǎn)高頻出險(xiǎn)的根本原因。二是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。在車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司充當(dāng)保證人和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營人的雙重角色，即在承擔(dān)履約擔(dān)保責(zé)任的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)利潤。而經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)無疑對保險(xiǎn)公司來講是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。在以市場份額為導(dǎo)向的市場競爭中，各家保險(xiǎn)公司為了“上規(guī)模，壘盤子，爭保費(fèi)”，在鞏固傳統(tǒng)險(xiǎn)種的前提下，對于像車貸險(xiǎn)這樣新的險(xiǎn)種采取了“餓虎捕食”般的架勢進(jìn)行搶奪，放寬承保條件，簡化業(yè)務(wù)流程，擴(kuò)大手續(xù)費(fèi)支出，對投保人缺乏應(yīng)有的資信和能力的審查，只要交錢投保，來者不拒。第三，商業(yè)銀行合作方面不作為。在汽車履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行是貸款人，保險(xiǎn)公司雖以保險(xiǎn)形式介入，但行使的卻是擔(dān)保職能。按照商業(yè)銀行的審貸要求，如果借款主體(購車人)的信用狀況和還款來源無法予以充分了解，則看第三方保證的能力，確認(rèn)擔(dān)保實(shí)力雄厚，代償能力強(qiáng)，那么也會(huì)考慮發(fā)放該種貸款。在車貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行顯然看重的是保險(xiǎn)公司的擔(dān)保信用，既然有十足的還款來源和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，商業(yè)銀行怠于對借款人進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查，只要按照規(guī)定，把該要的材料和證件備齊，有保險(xiǎn)單的“保駕護(hù)航”，此類貸款就是一路綠燈。然而，這也為后面的保險(xiǎn)公司代位求償埋下隱患。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，首先是對借款人的信息知之甚少，再加上沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)方很難控制車主和車輛的行蹤；再一個(gè)就是，商業(yè)銀行在獲得保險(xiǎn)公司的賠償后，對于保險(xiǎn)公司提出的合力聲討和追蹤借款人行動(dòng)缺乏主動(dòng)，包括不提供有關(guān)信息，不參與聯(lián)合追繳，不配合司法取證等。從而將車貸業(yè)務(wù)的所有風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，自己坐收漁利。

二、前景與出路

車貸險(xiǎn)在運(yùn)行過程中遇到一些困難和障礙，但是，隨著人們生活水平的不斷提高，對汽車的消費(fèi)需求仍會(huì)與日俱增，而且作為我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一，汽車工業(yè)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP逐漸達(dá)到5000－6000美元這個(gè)水平時(shí)就會(huì)出現(xiàn)汽車消費(fèi)的高峰，我國一些大城市如北京、上海、廣州等地人均GDP已經(jīng)達(dá)到或超過3000－4000美元，正逐步達(dá)到這一臨界點(diǎn)。從金融角度分析，現(xiàn)在我國只有10％左右的消費(fèi)者買車時(shí)選擇了貸款，而國外這一比例則占到了70％，可見該塊市場的蛋糕實(shí)在不小。從汽車廠商的角度來看，從2001年開始，全國轎車產(chǎn)銷量連年遞增，供需兩旺，汽車消費(fèi)信貸沒有理由萎縮。從市場需求的微觀方面分析，目前我國汽車消費(fèi)貸款市場需求主要有以下6類：一是私家用車。購買私車的消費(fèi)者主要有兩大類：一是工薪階層的消費(fèi)者，他們購買的目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)型轎車。另一類是私營業(yè)主，他們的目標(biāo)是中高檔轎車。私人用車市場將隨著人民生活水平的不斷提高而不斷擴(kuò)大，最終成為市場主流。二是出租車。購買汽車是為了投入出租車市場，通過營運(yùn)進(jìn)行盈利。國務(wù)院正在醞釀公車改革，這個(gè)舉措的實(shí)行將會(huì)大大提高出租車的市場份額，也會(huì)在不同程度上刺激個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。三是貨運(yùn)車。一般購買大中型貨車，用于公路運(yùn)輸，這是目前國內(nèi)中小城市的個(gè)人消費(fèi)貸款市場的主流。因此，我們不能因噎廢食，而要順應(yīng)形勢，把握機(jī)遇，運(yùn)用戰(zhàn)略的眼光和務(wù)實(shí)的態(tài)度來尋求解決車貸險(xiǎn)問題的新思路和新出路。盡快健全社會(huì)信用體系，樹立“守信者昌，失信者亡”的道德規(guī)范；銀保之間建立一種“利益共分，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的制約互惠機(jī)制，做到信息資源共享，風(fēng)險(xiǎn)控制共保和索償收益共得；實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利的有機(jī)統(tǒng)一；保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理要到位。包括對被保證人的資信審查，險(xiǎn)種條款的設(shè)計(jì)和費(fèi)率的制訂要與投保人的風(fēng)險(xiǎn)度掛鉤；除外責(zé)任要明確客觀，發(fā)生理賠時(shí)，能主動(dòng)采取措施，依法處分抵押物，最大限度減少損失;政府要營造一個(gè)法治社會(huì)環(huán)境。加強(qiáng)相關(guān)法律的立法和執(zhí)行工作，有法可依、違法必究，尤其是相關(guān)監(jiān)管部門，加大磋商和共事的力度和深度，運(yùn)用協(xié)調(diào)機(jī)制解決在分業(yè)經(jīng)營狀況下的適度融合，為包括車貸險(xiǎn)在內(nèi)的諸多準(zhǔn)混業(yè)型產(chǎn)品提供“劑”，確保各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。具體來講：

（一）銀行方面

1、降低汽車消費(fèi)貸款利率，并根據(jù)不同地區(qū)實(shí)行區(qū)別利率。目前的車貸的利率相對偏高，加上較短的還款期限，對于購車者有較重的還款負(fù)擔(dān)。建議根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，實(shí)行基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)利率相結(jié)合，由當(dāng)?shù)劂y行根據(jù)市場實(shí)際情況對貸款利率進(jìn)行上下浮動(dòng)，用靈活多變的機(jī)制應(yīng)對市場變化。2、完善貸款品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇。而國外發(fā)達(dá)國家的汽車信貸的品種非常豐富。比如通用汽車財(cái)務(wù)公司通常有三種運(yùn)營模式：統(tǒng)分期付款方式，即在客戶與分銷商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶承諾未來支付那一部分貸款及財(cái)務(wù)費(fèi)用；Smartbuy方式，即客戶每月返還少量的車款，在合同期末或一次付款購買該車或是交納250美元手續(xù)費(fèi)在超過限制公里數(shù)的費(fèi)用后交還該車；Smartlease方式，即客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)等等。中國各家商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，制定相關(guān)的汽車信貸模式，不但豐富了貸款品種，同時(shí)也適應(yīng)了市場發(fā)展的要求。3、加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，讓風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避在萌芽中。人保條款第六條第3款：“被保險(xiǎn)人（銀行）未按規(guī)定對投保人進(jìn)行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，借助人總行的個(gè)人征信系統(tǒng)，對于客戶信用狀況和還款能力進(jìn)行詳盡的審查，保證每一筆貸款放得出去，收得回來。

（二）保險(xiǎn)方面

針對目前車貸險(xiǎn)市場中存在的突出問題，保監(jiān)會(huì)制定下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，同時(shí)于2004年4月1日起開始實(shí)行新車貸險(xiǎn)，旨在規(guī)范車貸險(xiǎn)的經(jīng)營管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，為更好地滿足汽車消費(fèi)市場的需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。1、各保險(xiǎn)公司應(yīng)依保險(xiǎn)法律法規(guī)，嚴(yán)格規(guī)范車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范保險(xiǎn)人、投保人（借款人）的權(quán)利義務(wù)和被保險(xiǎn)人（貸款人）獲得保險(xiǎn)保障的條件。2、保險(xiǎn)公司本著控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營，權(quán)責(zé)利相對等的原則，修改和完善車貸險(xiǎn)條款。3、保險(xiǎn)公司加強(qiáng)集中管理，按照信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生發(fā)展規(guī)律，建立完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，審慎開展車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)。嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案的車貸險(xiǎn)條款，嚴(yán)禁通過協(xié)議等形式變更或替代車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率，將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。4、在開拓市場的同時(shí)，完善車貸險(xiǎn)的品種，讓消費(fèi)者有更多的選擇機(jī)會(huì)。

（三）綜合配套方面