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篇1

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)；供電；網(wǎng)絡(luò)；應(yīng)急演練

一、引言

隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，全社會對金融服務(wù)質(zhì)量、效率以及資金安全的要求不斷提高，與此同時(shí)，針對金融業(yè)務(wù)的違法犯罪活動呈快速發(fā)展趨勢，金融機(jī)構(gòu)面臨的信息安全形勢越來越復(fù)雜，金融信息安全工作越來越艱巨，并日益成為社會各界關(guān)注的焦點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要有網(wǎng)絡(luò)通信中斷、電力供應(yīng)中斷、網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)犯罪等，這些風(fēng)險(xiǎn)的處置將涉及到公安部門、通信管理部門、電力監(jiān)管部門等多個(gè)不同領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)。因此，金融行業(yè)主管部門適時(shí)組織金融機(jī)構(gòu)與公安部門、通信管理部門共同開展網(wǎng)絡(luò)攻擊事件協(xié)同處置應(yīng)急演練，對增強(qiáng)各行業(yè)主管部門和金融機(jī)構(gòu)共同處置網(wǎng)絡(luò)攻擊事件的能力，建立各行業(yè)主管部門和金融機(jī)構(gòu)之間的長效溝通機(jī)制具有重要意義。

二、演練目的

通過組織開展金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)攻擊事件協(xié)同處置應(yīng)急演練，達(dá)到以下目的：

?增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和通信行業(yè)、公安部門等行業(yè)主管部門共同處置金融業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的能力；

?建立金融行業(yè)主管部門、各行業(yè)主管部門、各金融機(jī)構(gòu)之間的長效溝通機(jī)制；

?掌握相關(guān)應(yīng)急資源的實(shí)際操作數(shù)據(jù)，為今后應(yīng)急預(yù)案的制定提供真實(shí)、可靠的依據(jù)。

三、演練組織

應(yīng)急演練可由金融行業(yè)主管部門負(fù)責(zé)組織，選擇一家金融機(jī)構(gòu)為應(yīng)急演練主體單位，公安部門、通信管理局為演練協(xié)同處置單位，負(fù)責(zé)配合金融行業(yè)主管部門和金融機(jī)構(gòu)開展應(yīng)急處置；基礎(chǔ)通信公司（電信公司、聯(lián)通公司等）負(fù)責(zé)配合上述機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)攻擊事件應(yīng)急演練。具體職責(zé)分工如下：

單位 職責(zé)分工

金融行業(yè)主管部門 組織、指揮、協(xié)調(diào)各參加單位開展應(yīng)急演練，制定網(wǎng)絡(luò)攻擊事件協(xié)同處置應(yīng)急演練方案。

公安部門 配合金融機(jī)構(gòu)共同開展網(wǎng)絡(luò)攻擊事件演練。

通信管理局 1、對網(wǎng)絡(luò)攻擊事件進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)警，配合金融機(jī)構(gòu)共同開展網(wǎng)絡(luò)攻擊事件演練；

2、協(xié)調(diào)基礎(chǔ)通信公司配合金融機(jī)構(gòu)共同開展網(wǎng)絡(luò)攻擊事件演練；

金融機(jī)構(gòu) 應(yīng)急演練主體單位，制定供電故障和網(wǎng)絡(luò)攻擊應(yīng)急演練方案，負(fù)責(zé)演練具體實(shí)施。

基礎(chǔ)通信公司（電信公司、

聯(lián)通公司等） 配合行業(yè)主管部門及金融機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)攻擊應(yīng)急演練。

四、演練場景

網(wǎng)絡(luò)攻擊應(yīng)急演練場景

金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)受到syn flood網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊，對網(wǎng)上銀行服務(wù)造成影響，監(jiān)控人員監(jiān)測發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊情況（于此同時(shí)，通信管理局監(jiān)控人員發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)攻擊情況）后，立即啟動應(yīng)急預(yù)案，同時(shí)向金融行業(yè)主管部門（電話報(bào)告和傳真事件報(bào)告單），請求協(xié)調(diào)通信管理局技術(shù)人員幫助查找攻擊源；金融行業(yè)主管部門將情況告之通信管理局和公安部門，并派員趕赴事件現(xiàn)場協(xié)同處置網(wǎng)絡(luò)攻擊事件；通信管理局協(xié)調(diào)基礎(chǔ)通信公司查找攻擊源IP，定位攻擊者物理位置；公安廳網(wǎng)警總隊(duì)執(zhí)法人員及時(shí)趕赴網(wǎng)絡(luò)攻擊現(xiàn)場，對網(wǎng)絡(luò)攻擊犯罪人員實(shí)施抓捕。

五、應(yīng)急演練流程圖（見圖1）

六、演練風(fēng)險(xiǎn)評估及風(fēng)險(xiǎn)防范措施

為確保演練不影響業(yè)務(wù)系統(tǒng)的恢復(fù)運(yùn)行，演練實(shí)施中采取以下風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

?將演練時(shí)間安排在非關(guān)鍵性日期和非業(yè)務(wù)時(shí)段進(jìn)行，并預(yù)留足夠時(shí)間防止演練失敗時(shí)有進(jìn)行生產(chǎn)系統(tǒng)恢復(fù)；

?演練期間，要求相關(guān)基礎(chǔ)通信公司提供現(xiàn)場技術(shù)保障，確保演練期間線路的正常；

?詳細(xì)記錄演練操作步驟及操作指令，以便追溯；

?密切監(jiān)控演練每一步驟的執(zhí)行結(jié)果，若某一步驟失敗則停止演練，恢復(fù)生產(chǎn)系統(tǒng)，確保系統(tǒng)的正常運(yùn)行。

圖1

七、總結(jié)

金融業(yè)信息安全事關(guān)經(jīng)濟(jì)金融的穩(wěn)定大局，責(zé)任重大，切實(shí)做好應(yīng)急準(zhǔn)備工作，定期開展應(yīng)急演練是保障金融業(yè)信息安全的重要手段，本文所設(shè)計(jì)的應(yīng)急演練方案為實(shí)際工作中總結(jié)出來的經(jīng)驗(yàn)，期望能對金融機(jī)構(gòu)應(yīng)急演練工作起到拋磚引玉之用，共同維護(hù)金融業(yè)信息安全。

作者簡介：

邢詒俊（1983-），男，海南?？谌?，碩士研究生，主任科員，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹锌萍继帲芯糠较颍河?jì)算機(jī)技術(shù)。

篇2

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境 銀行競爭力 策略

網(wǎng)絡(luò)金融主要是指將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)充分結(jié)合，從狹義范圍理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)主要提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，通過因特網(wǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)等各傳播媒介，內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流程的軟件平臺，主要是把用戶終端當(dāng)作操作界面的新型金融運(yùn)行模式。從廣義角度理解，網(wǎng)絡(luò)金融還包括和它本身運(yùn)行方式相匹配的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)的監(jiān)管環(huán)境等，是一種新型金融服務(wù)形態(tài)。網(wǎng)絡(luò)金融模式的誕生在很大程度上改變了社會中各大商業(yè)銀行之間的競爭規(guī)則，促使銀行和其它金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)之間的競爭更加激烈。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的主要特征

（一）網(wǎng)絡(luò)金融市場的信息虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，對原來的金融業(yè)務(wù)、服務(wù)以及金融運(yùn)作模式的大膽創(chuàng)新。在金融市場中，信息化是其進(jìn)行生產(chǎn)流通的重要內(nèi)容，這可以反映在金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)格信息、中介咨詢服務(wù)以及貨幣信息等各個(gè)方面。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展既實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的信息化，同時(shí)也提高了金融實(shí)務(wù)運(yùn)作的虛擬化；同時(shí)它也是金融業(yè)務(wù)的處理方式更加高效，大大提高了金融業(yè)自動化進(jìn)程，能為客戶提供更加快捷的金融服務(wù)。

（二）有利于金融混業(yè)化發(fā)展

在金融業(yè)不斷向網(wǎng)絡(luò)化推進(jìn)時(shí)，客戶的資金管理、證券賬戶及保險(xiǎn)管理等各個(gè)方面都呈現(xiàn)不斷融合的發(fā)展趨勢。加之互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，促使金融機(jī)構(gòu)更加高效率地處理業(yè)務(wù)信息，進(jìn)而不斷淘汰落后的金融產(chǎn)品，開發(fā)出新的金融性產(chǎn)品。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，大大降低了金融市場的運(yùn)營成本。

二、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升銀行競爭力的策略

（一）改革管理模式，提高對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性、開放性，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的過程中，不免會產(chǎn)生一定的違法行為，因此銀行在開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要及時(shí)采用新技術(shù)改革管理模式，以全面提高競爭力。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要依賴于完善的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施以及大量數(shù)據(jù)庫等，所以銀行應(yīng)該充分利用自身擁有的客戶資源與管理方式，建立以IT服務(wù)流程為目標(biāo)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行管理。不斷優(yōu)化IT管理質(zhì)量與管理效率，以更好地客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。但是由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上建立的，這就增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，尤其是新的信息技術(shù)帶來了眾多不可預(yù)知的安全隱患，為網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來了一定的阻力，因此必須提高對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，及時(shí)分析評估相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)資料，選用符合自身發(fā)展的信息技術(shù)。

（二）革新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)管理信息化

進(jìn)行技術(shù)革新是提高銀行競爭力的重要方法。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來越先進(jìn)，有效推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，同時(shí)也為銀行處理紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)提供了高效的處理手段。銀行在利用信息技術(shù)時(shí)也要注意創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，提高科技含量，不斷拓展金融服務(wù)范圍。其次，銀行在利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)時(shí)，也要不斷改進(jìn)服務(wù)方式，提高整體服務(wù)效率。比如：拓展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型、擴(kuò)充銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，細(xì)化網(wǎng)銀支付市場等。加強(qiáng)和非金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用雙方共有的網(wǎng)絡(luò)資源建設(shè)高效率的支付平臺，構(gòu)建合作共贏的新模式。最后，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新，使得網(wǎng)絡(luò)金融信息更加集中，故銀行需要充分利用信息管理渠道，對各種數(shù)據(jù)信息進(jìn)行總結(jié)分析，讓信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層面轉(zhuǎn)向經(jīng)營、管理、決策層面，實(shí)現(xiàn)管理信息化。目前我國銀行應(yīng)該提高對信息技術(shù)的應(yīng)用水平，充分發(fā)揮信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)的協(xié)助功能，規(guī)避可能發(fā)生的商業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展。

（三）改進(jìn)營銷方法，充分滿足客戶需求

信息科技時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，金融市場上逐漸出現(xiàn)了新的營銷方法，傳統(tǒng)的營銷方法已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的發(fā)展要求。所以網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過程中，需要把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)用新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融客戶進(jìn)行詳細(xì)的市場定位，進(jìn)而采用新的營銷方法、制定新的營銷策略。其次，在新型網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的情況下，銀行的高層管理人員也要適時(shí)轉(zhuǎn)變管理理念，側(cè)重網(wǎng)絡(luò)金融的營銷，以客戶需求為導(dǎo)向，提供個(gè)性化的產(chǎn)品、服務(wù)，不斷拓展新的金融業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)確立以客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營模式，并在實(shí)踐中不斷改進(jìn)，先進(jìn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的最佳途徑就是充分挖掘出網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。銀行要充分利用自身營銷的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)新營銷策略，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)等，以充分滿足客戶的需求。最后，銀行在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融營銷時(shí)，必須注意塑造網(wǎng)絡(luò)品牌形象、構(gòu)建形象鮮明、風(fēng)格獨(dú)特的網(wǎng)絡(luò)金融品牌。不斷提高對銀行網(wǎng)絡(luò)域名的保護(hù)力度，保證其網(wǎng)絡(luò)品牌的獨(dú)一無二性，保證自身合法利益不受侵犯，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的品牌化，提高在客戶心目中的品牌影響力。

（四）規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品自身風(fēng)險(xiǎn)

首先，在金融產(chǎn)品定位方面，要準(zhǔn)確把握收益、風(fēng)險(xiǎn)以及流動性等產(chǎn)品特點(diǎn)在客戶認(rèn)可的價(jià)值中所占的比例，對產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定位，對于金融產(chǎn)品研發(fā)各個(gè)環(huán)節(jié)，建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)子模塊之間的共同管理模式，由各相關(guān)部門與子模塊負(fù)責(zé)人員一起參與審核，保證并行工程的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。其次，較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新時(shí)要進(jìn)行多角度的風(fēng)險(xiǎn)識別、評估，分步驟審核，按照各個(gè)環(huán)節(jié)審核評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，明確產(chǎn)品創(chuàng)新各個(gè)環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)管理要求，分析財(cái)務(wù)成本效益，盡最大限度避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)遺傳。

總之，網(wǎng)絡(luò)在銀行開展業(yè)務(wù)帶來巨大便利的同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行只有順應(yīng)時(shí)展潮流，不斷利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，趨利避害，學(xué)習(xí)新技術(shù)、新型管理模式，才能提高綜合競爭力。

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篇3

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀

一、引言

2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱“冰火兩重天”。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺數(shù)量增長速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺切多達(dá)達(dá)5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作”，出清高風(fēng)險(xiǎn)外溢性的企業(yè)，去年因配資問題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計(jì)問題平臺數(shù)量達(dá)1263家。截至2016年6月，累計(jì)問題平臺達(dá)1778家，截至2016年11月累計(jì)問題平臺2838家。我國互金行業(yè)負(fù)面消息是非不斷，但是市場和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進(jìn)步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來開展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個(gè)時(shí)期，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個(gè)階段。隨著我國金融交易成本的降低，信息不對稱問題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對其認(rèn)識也更加深入，加上我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強(qiáng)勁，值得我們好好的研究探討。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過程中暴露了嚴(yán)重的管理問題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開始由電商平臺與商業(yè)銀行合作，后來分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對電子商務(wù)平臺的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對我國傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會信用體系建設(shè)。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來我國的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問題。另外，目前我國的網(wǎng)絡(luò)通訊的開放性也使得其容易受到來自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來自國外，沒有自主研發(fā)的，具有知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國金融體系安全，也就是說，我國互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀(jì)90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是主要根據(jù)中國人民銀行出臺的具體管理辦法或提示開展工作。不得不承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說，現(xiàn)階段我國對銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過多監(jiān)管，但是卻嚴(yán)重缺乏對非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)大等問題。這些問題沒有得到好的解決勢必會影響到我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

三、改進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對策

(一)加強(qiáng)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率

就像前面所描述的，我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專門開展管理工作的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且有針對性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢，提高核心業(yè)務(wù)效率上。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

要保證我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且這一標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施要同國際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)吻合，旨在提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當(dāng)前資源，建立健全我國的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。第三，大力開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來加強(qiáng)防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。其次，切實(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的注冊登記管理，并且保證落實(shí)到位。最后，要在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，用來確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認(rèn)證，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。

(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

第一，由于我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問題，政府應(yīng)該開展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對性地開展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解。第二，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開發(fā)，切實(shí)促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。

四、總結(jié)

總之，要想推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國需要做的是認(rèn)清我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會，同時(shí)要兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。

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篇4

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段發(fā)展階段中，“互聯(lián)網(wǎng)+”是必然的產(chǎn)物，“互聯(lián)網(wǎng)+”是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，是與市場、用戶、產(chǎn)品、技術(shù)、企業(yè)價(jià)值鏈乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行深度融合、重組和創(chuàng)新的過程。“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)”不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)，實(shí)現(xiàn)一種一加一大于二的效果。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)，內(nèi)容是金融服務(wù)，金融依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，這也是當(dāng)今金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者進(jìn)行的融合打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式。金融服務(wù)以服務(wù)用戶為導(dǎo)向，優(yōu)化用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，使得用戶價(jià)值的提升，向用戶隨時(shí)隨地提供貼身的金融服務(wù)，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)信息化、大數(shù)據(jù)化，從而可以深度挖掘和利用金融數(shù)據(jù)的價(jià)值。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

2005年以前銀行的一部分金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)技術(shù)支持，但是這時(shí)還未形成互聯(lián)網(wǎng)金融概念，其次是從2005至2012年期間，互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)開始在互聯(lián)網(wǎng)上萌芽，第三方支付開始逐漸興起，這是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的初始階段。這時(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”只是實(shí)現(xiàn)了一部分金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，金融業(yè)務(wù)并沒有充分的利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行資源的獲取和整合。2012年之后，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來成為不可阻擋的趨勢和潮流，促進(jìn)和金融和互聯(lián)網(wǎng)和深度融合，不僅是部分銀行金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還包括人民大眾日常生活中的一些金融業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)的融合，出現(xiàn)了很多創(chuàng)新點(diǎn)，如網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迅猛崛起，包括2017年興起的支付寶和微信支付功能，實(shí)現(xiàn)了居民出門買菜不帶一分錢的愿望，這標(biāo)志著“互聯(lián)網(wǎng)+會計(jì)”模式發(fā)展的成熟階段。

可見互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為社會不可回避的現(xiàn)實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來已經(jīng)成為不可阻擋的潮流趨勢。高校作為培育優(yōu)秀金融人才的基地，必須緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時(shí)代步伐，引領(lǐng)金融教學(xué)改革的潮流，把握互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的脈搏，下大功夫改革金融教學(xué)，這既是對未來金融人才的培養(yǎng)需要，也是對未來互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展需要，因此，高校金融教育改革勢在必行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)注入新的內(nèi)容

（一）第三方支付

第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付首次出現(xiàn)是以線上支付的形態(tài)，通過網(wǎng)購平臺，買家通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)賣家與買家的線上交易。如今的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付不僅包含線上支付，而且涵蓋線下支付，線下支付渠道包括微信支付、支付寶支付，線下支付渠道的打通，實(shí)現(xiàn)了民眾日常出門只帶手機(jī)即可支付的愿望。支付寶支付推廣的優(yōu)惠活動，更加滿足了用戶體驗(yàn)，在第三方支付勢頭正熱的今天，勢必會影響高校的金融教學(xué)課堂，讓高校學(xué)生了解第三方支付的發(fā)展過程，了解其背后的體現(xiàn)金融知識，培養(yǎng)第三方支付方向的金融人才。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的融資模式區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行和資本市場的融資模式，主要包括三類融資模式：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資，這都是金融課堂教育改革的典型案例，屬于重要教學(xué)內(nèi)容。

首先介紹P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，字面意思解釋為個(gè)人面對個(gè)人，即個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借貸服務(wù)；其次是非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款，這種模式不屬于個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸，而是企業(yè)之間通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸關(guān)系，主要是電商自建的貸款平臺與個(gè)體或者企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的借貸關(guān)系；最后介紹的是眾籌融資，顧名思義就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的面向大眾的融資，該種融資方式一般適用于從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)和活動的資金的籌集，不僅可以解決項(xiàng)目發(fā)起人的資金??題，而且也保障了投資者的利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融教學(xué)內(nèi)容改革的思路

高校金融教育的改革應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，了解金融企業(yè)對人才的需求以及學(xué)生自身的需求，針對具體需求進(jìn)行金融教育改革。從當(dāng)前學(xué)生和金融企業(yè)的需求來看，金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容應(yīng)傾向于微觀化、產(chǎn)品化，在具體的教學(xué)實(shí)踐中應(yīng)將金融理論與具體的金融產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融教育的創(chuàng)新，以下是改革傾向的具體措施：

（一）更新教材內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品列入教學(xué)

目前的金融教材內(nèi)容僅僅局限于宏觀的金融理論，教材中對于當(dāng)下金融產(chǎn)品的介紹少之又少，所以要求教師在課堂中不能完全拘泥于課本內(nèi)容，而應(yīng)該創(chuàng)新教育內(nèi)容進(jìn)而教育形式，在課堂中加入對金融產(chǎn)品的介紹，同時(shí)鼓勵同學(xué)們各自介紹了解的金融產(chǎn)品，在交流中提升對金融產(chǎn)品的了解。

（二）豐富案例教學(xué)庫，以教師為主體

金融教育的改革要求豐富案例教學(xué)庫，在對金融理論知識的講解中應(yīng)穿插案例教學(xué)，并且確保案例的真實(shí)性、時(shí)效性、典型性。需要教師在課下通過親自參與金融實(shí)踐，總結(jié)相關(guān)的金融案例；瀏覽每日金融市場信息，包括貨幣市場、資本市場政策動態(tài)、金融大事件等，建立金融市場信息庫。

（三）運(yùn)用金融APP，進(jìn)行金融產(chǎn)品教學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，催生了大量的金融APP，方便了群眾的日常生活，同時(shí)也給金融教育改革帶來了便捷，教師可以通過在課堂中介紹相關(guān)金融APP的方式，讓學(xué)生學(xué)會使用一部分較為常用的金融APP，通過這些APP的使用，使得學(xué)生可隨時(shí)隨地感受信息對于金融產(chǎn)品價(jià)格的影響，并且全面地了解基準(zhǔn)利率和市場利率及其變化，掌握查詢利率及其?化的方法。

（四）鼓勵學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易

金融教育的改革要加強(qiáng)對學(xué)生的實(shí)踐教育，在金融產(chǎn)品理論教學(xué)的基礎(chǔ)上，要鼓勵學(xué)生參與低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易，激發(fā)學(xué)生對金融專業(yè)的愛好，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時(shí)，針對學(xué)生在課下參與的金融產(chǎn)品交易活動中產(chǎn)生的心得體會，讓其理解信用、利息等基本金融要素，收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，理解金融市場的功能，了解國家貨幣調(diào)控的機(jī)制與原理，了解金融的基本要素和貨幣宏觀調(diào)控，鼓勵學(xué)生在課堂中進(jìn)行總結(jié)發(fā)言，達(dá)到對金融產(chǎn)品知識的互相交流和金融交易方法的學(xué)習(xí)效果。其中學(xué)生參與的低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品交易，我們推薦余額寶、眾籌、證券投資基金，不推薦參與股票、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易活動，由于兩者的投資風(fēng)險(xiǎn)大，大部分學(xué)生在對金融知識掌握不是很全面時(shí)，可能會產(chǎn)生較大投資損失，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力有限有限可能較難承受，失利過后可能會導(dǎo)致學(xué)生對金融的厭惡，喪失對金融的學(xué)習(xí)興趣。

篇5

引言

2013年，可以說是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，P2P、眾籌、支付寶、余額寶等新興支付、信貸模式紛紛興起。上世紀(jì)90年代，美國的互聯(lián)網(wǎng)金融就已到達(dá)了蓬勃發(fā)展的階段。美國是民用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)源地，我國幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融種類都能在美國找到“模板”。從微觀基本原理上來講中美兩國是相同的，但從宏觀方面來說，中美兩國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景不同，金融機(jī)構(gòu)的健全程度以及金融市場的發(fā)育程度仍有很大差距。美國每次對待互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來沖擊的應(yīng)對措施無疑對中國有很大的借鑒意義。但由于存在差距，我國仍需要進(jìn)一步進(jìn)行比對、探究與摸索，來防范風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管。本文將立足于此，對中美兩國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程進(jìn)行回顧，并進(jìn)行比較，找到差異，并給出我國今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的看法。

一、21世紀(jì)以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與種類

互聯(lián)網(wǎng)金融，我國金融當(dāng)局的描述是：用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付、信息中介、資金融通。對此，業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，大致可分分為兩種主要觀點(diǎn)：一是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融于不久的將來會對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來顛覆性的沖擊。一是認(rèn)為這種新型的金融模式是對傳統(tǒng)金融模式的輔助與補(bǔ)充，僅為渠道上的創(chuàng)新，而在本質(zhì)上與傳統(tǒng)業(yè)并無本質(zhì)區(qū)別。

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融從模式上來說有第三方支付與移動支付、傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化、P2P與眾籌、大數(shù)據(jù)金融和虛擬貨幣幾種重要形式。下面就幾種重要分類進(jìn)行分析：

1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化

首先要提出的就是現(xiàn)有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合與升級，較為典型的是網(wǎng)銀升級與ATM升級。以及在貨幣基金方面的形式創(chuàng)新，如余額寶。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)還為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)構(gòu)與平臺，例如基金網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級、重組與優(yōu)化，使得現(xiàn)有業(yè)務(wù)更加便利、安全，并且更加高效的完善了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與服務(wù)。

2.第三方支付

第三方支付作為一種新型的支付體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要創(chuàng)新。它主要通過第三方支付平臺與移動終端的智能化，使支付體系與互聯(lián)網(wǎng)相融合，使支付趨于網(wǎng)絡(luò)化。當(dāng)然，移動支付體系形式繁多，但其核心原理是網(wǎng)關(guān)支付賬戶模式。它主要通過第三方來提供支付接口將客戶與商戶連接起來，運(yùn)用第三方功能進(jìn)行支付與擔(dān)保。支付寶就是通過備付金賬戶來建立第三方支付體系。

3.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)主要是進(jìn)行網(wǎng)貸，如P2P（人人貸）和大數(shù)據(jù)金融來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)債券融資，眾籌，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資。P2P是基于雙方的信任機(jī)制來進(jìn)行貸款交易；大數(shù)據(jù)金融則是直接利用數(shù)據(jù)介入市場將客戶進(jìn)行匹配。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)加速了金融脫媒、資金融通，跳過商業(yè)銀行籌集資金辦理貸款，在一定程度上對商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)帶了沖擊。

4.互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣

最典型的互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣是比特幣。虛擬貨幣在一定程度上上影響了貨幣政策的制定與貨幣發(fā)行，但由于我國對虛擬貨幣的監(jiān)管極為嚴(yán)格，幾乎禁止流通使用，所以虛擬貨幣并未給我國的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來實(shí)質(zhì)性影響。

二、美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段與思考總結(jié)

實(shí)質(zhì)上，美國并沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，他們把這一模式成為“電子金融”。這一概念顯然比互聯(lián)網(wǎng)金融的概念更加廣闊。（以下均稱為互聯(lián)網(wǎng)金融）由于美國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史較長，下文會從幾個(gè)不同的歷史階段來分析美國的互聯(lián)網(wǎng)金融：

1.上世紀(jì)90年代初期，民用互聯(lián)網(wǎng)開始技術(shù)發(fā)展

九十年代初期，萬維網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)瀏覽器接連開發(fā)，使互聯(lián)網(wǎng)向金融業(yè)，商業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)散。1993年，通過網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及極大地降低了金融的交易成本，并擴(kuò)大了金融市場的規(guī)模，之后的信息革命更是解決了信息不對稱，金融市場的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，進(jìn)而使得流動性大幅提高，衍生市場也開始蓬勃發(fā)展，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成更加速了金融脫媒。

2.2000年以后：高科技產(chǎn)業(yè)泡沫破裂

2000年后，美國對于高科技的投資熱度明顯下降，投資者心態(tài)也逐漸由盲目樂觀轉(zhuǎn)為平和理性。由于互聯(lián)網(wǎng)所帶來的沖擊，大型銀行等金融機(jī)構(gòu)趨于信息化、網(wǎng)絡(luò)化。金融市場流動性的增加，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和策略都發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。美國市場面臨著巨大監(jiān)管挑戰(zhàn)。美國此階段的研究與應(yīng)對策略無疑對中國有很大的啟發(fā)與借鑒意義。

3.2008年次貸危機(jī)、金融危機(jī)以來的發(fā)展

2007年， P2P面向客戶發(fā)放貸款，成為有巨大潛力的網(wǎng)絡(luò)融資平臺；2009年，眾籌――互聯(lián)網(wǎng)金融新模式興起。它面向公眾籌集小額資金，讓有創(chuàng)造力的人獲取。2008年金融危機(jī)的爆發(fā)，使貨幣市場受到嚴(yán)重的擠兌，收益也急劇下跌，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢不再，跌入谷底。

4.美國互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的總結(jié)與思考

美國是互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)。在上世紀(jì)90年代就比較完善與成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地理與距離的局限，對美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了巨大的影響，實(shí)現(xiàn)了銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，增加了金融市場的流動性，并實(shí)現(xiàn)了衍生交易并降低了獲取信息的成本。沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，就沒有90年代的銀行并購潮，就沒有次貸危機(jī)與金融危機(jī)的產(chǎn)生。

三、中美互聯(lián)網(wǎng)金融的差異

篇6

新業(yè)務(wù)帶來網(wǎng)絡(luò)新機(jī)會

今年的金融危機(jī)讓全球眾多的金融機(jī)構(gòu)以及實(shí)體企業(yè)經(jīng)歷了前所未有的寒冬。那么它對IT產(chǎn)業(yè)來說意味著什么？相信很多人都很關(guān)注。就我個(gè)人的理解認(rèn)為，對IT產(chǎn)業(yè)來說，金融危機(jī)意味著機(jī)會與挑戰(zhàn)并存。

幾周前，美聯(lián)儲前主席格林斯潘在美國眾議院政府改革與監(jiān)督委員會舉行的聽證會上作證時(shí)表示，這次的金融危機(jī)爆發(fā)的重要原因之一是數(shù)據(jù)不充分。金融危機(jī)之所以會在全球這么快速傳播，是因?yàn)椋蚓W(wǎng)絡(luò)目前已經(jīng)高度發(fā)達(dá)。對IT產(chǎn)業(yè)來說，我們應(yīng)該從中反省。

之所以說它是機(jī)會，是因?yàn)榻鹑谖C(jī)下，為了節(jié)省運(yùn)營成本，企業(yè)可能會將更多的業(yè)務(wù)、甚至是戰(zhàn)略級應(yīng)用通過新的技術(shù)和新的模式搬到網(wǎng)絡(luò)上。比如CRM，銳捷公司內(nèi)部目前用的CRM系統(tǒng)采用的是Salesforce的SaaS軟件作為服務(wù)產(chǎn)品，非常好用，全國各地的人員都可以通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)填寫數(shù)據(jù)，比較起以前的本地CRM，減少了專業(yè)維護(hù)人員，并且發(fā)生錯(cuò)誤的概率大為減少，這就是戰(zhàn)略級應(yīng)用，是新技術(shù)新模式的力量，也是網(wǎng)絡(luò)的力量。

另一個(gè)例子是，一本名為《運(yùn)營商死地歸來》的書，描述了2005年Skype出現(xiàn)時(shí)的電信運(yùn)營商的恐慌，但到了2007年，全球電信業(yè)利潤高達(dá)720億美元，比歷史最高的1998年的680億美元還高，這讓運(yùn)營商有一種死地歸來的感覺，在這背后，是音頻、視頻、網(wǎng)絡(luò)游戲等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展給運(yùn)營商帶來的新利潤。這一案例對目前網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)而言，具有積極的啟示意義。網(wǎng)絡(luò)中不斷出現(xiàn)的新業(yè)務(wù)和新需求，將讓網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)同樣獲得“死地歸來”的結(jié)果。

技術(shù)發(fā)展迎接挑戰(zhàn)

當(dāng)前，用戶對網(wǎng)絡(luò)的依賴性和要求越來越高，傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)開始從單純的數(shù)據(jù)交換，轉(zhuǎn)向面對用戶的業(yè)務(wù)支持與服務(wù)保障。因此，網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)架構(gòu)也朝著標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、易用性、多業(yè)務(wù)支持、統(tǒng)一融合的方向發(fā)展?？偨Y(jié)下來，可以歸納為三個(gè)發(fā)展方向：融合、智能和業(yè)務(wù)導(dǎo)向的管理模式。

所謂融合，不僅是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的融合，還將進(jìn)一步延伸到應(yīng)用的融合和管理的融合，他們互相之間是完全不能分開的。比如，以前視頻監(jiān)控、語音、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)分別處于不同的網(wǎng)絡(luò)中，但在未來，這三種業(yè)務(wù)必將融合在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)中，這就是業(yè)務(wù)的融合。業(yè)務(wù)融合必將帶來管理的融合，要在業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，準(zhǔn)確判斷是在網(wǎng)絡(luò)的哪個(gè)層面出現(xiàn)了問題。以往用戶只關(guān)注網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層的管理，但未來，可能必須要關(guān)注服務(wù)層的管理。融合為網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和管理技術(shù)提出了新要求、新挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來新的機(jī)遇。

篇7

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 移動金融

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融模式：以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)如今存在三大問題，第一是互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融體系的影響，是否產(chǎn)生了真正的本質(zhì)上的改變，第二是互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶安全問題，第三是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管問題，即涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融體系如何監(jiān)管、何時(shí)監(jiān)管的問題。

十幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了支付、眾籌、P2P等多種形式，目前也仍然呈現(xiàn)出一種快速發(fā)展的趨勢，本文就將從互聯(lián)網(wǎng)金融的這三個(gè)方面來對其模式的創(chuàng)新進(jìn)行分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的創(chuàng)新

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動支付為基礎(chǔ)，隨著智能手機(jī)的廣泛運(yùn)用，使得金融用戶可以“時(shí)時(shí)在線”，使得金融支付由一個(gè)傳統(tǒng)的PC端變成了一個(gè)移動端，大大地簡化了人們的生活。在此基礎(chǔ)上，移動支付與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付進(jìn)一步整合。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字支付技術(shù)的發(fā)展，移動支付不僅能支持小額支付，也能解決企業(yè)上的大額支付問題，完全替代現(xiàn)在的現(xiàn)金、支票等支付結(jié)算方式。這種支付系統(tǒng)所具有的特點(diǎn)包括，用戶需要在所在銀行中開通網(wǎng)上支付功能，而且證券和現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付還可以直接通過移動互聯(lián)網(wǎng)，不用實(shí)物貨幣進(jìn)行交付，一定程度上消弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和傳統(tǒng)支付平臺的地位和作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的信用業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)包括眾籌、網(wǎng)絡(luò)貸款等新興的信用業(yè)務(wù)方式，包括網(wǎng)絡(luò)債權(quán)投資、網(wǎng)絡(luò)股權(quán)投資。

網(wǎng)絡(luò)債權(quán)投資包括P2P等方式，通過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方式，使得資金供給方和資金需求方能夠直接通過網(wǎng)上信貸平臺進(jìn)行信用交易。P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款方式較為典型的就是人人貸，即個(gè)人之間通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款活動。借貸公司通過對借款人的不同信用等級進(jìn)行評級，從而提供不同的借款金額，同時(shí)收取不同的借款利率，信用等級越低，借款利率越高。另一方面，投資者可以同時(shí)將自己的資金借給幾百個(gè)不同的借款人，從而將不能收回的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，這是傳統(tǒng)的融資方式是不能做到的。這種基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的小型的貸款融資模式，可以在貸款前對貸款人或者貸款企業(yè)的信用進(jìn)行評估，也可以在貸款后，對貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況來進(jìn)行監(jiān)督，從而在極大程度上保障了借款人的利益，降低了借款風(fēng)險(xiǎn)。

另一種網(wǎng)絡(luò)債權(quán)投資方式就是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行眾籌，即小型的公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺或者社會性的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺上，通過合資資助，發(fā)售股份或者預(yù)售的方式來獲取資金。有好的有創(chuàng)意的項(xiàng)目，就可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行籌資，是一種與傳統(tǒng)投資方式不同的股權(quán)投資方式。目前，這種籌資方式成為許多中小型的創(chuàng)新型項(xiàng)目的開發(fā)提供了資金援助，而大多數(shù)的投資回報(bào)是以項(xiàng)目為主。眾籌所具有的方式有兩種形式，第一種就是股權(quán)融資，投資者通過投資來獲取新型項(xiàng)目的股份，從而獲得收益。另一種則是通過預(yù)售的方式，小型企業(yè)通過在平臺上預(yù)售自己的創(chuàng)新型產(chǎn)品或者在夢想平臺上出售自己的創(chuàng)新性項(xiàng)目來獲得投資。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的信息收集與處理

互聯(lián)網(wǎng)模式下的信息處理，是它現(xiàn)如今與傳統(tǒng)金融模式和商業(yè)銀行融資的最大區(qū)別。首先，社交網(wǎng)絡(luò)下的信息更加透明化，使得融資雙方的信息獲取更加對稱，同時(shí)社交網(wǎng)絡(luò)所生成和傳播的信息，對于信息個(gè)人或者企業(yè)沒有披露的義務(wù)。另外一方面，搜索引擎對于信息的排列、組合、檢索更加的智能化，使得人們可以輕易地找到自己所需要的信息，將信息進(jìn)行了更為嚴(yán)格的分類，不僅緩解了信息的超載和爆發(fā)，而且能夠使得信息更加滿足他的需求。最后，云計(jì)算可以保證大量的信息能夠被高速且正確的處理，綜合起來說就是，在云計(jì)算的保障下，搜索引擎將信息精確分類，通過社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，使得人們可以快速而且準(zhǔn)確的獲得自己想要掌握的信息，從而降低了融資的風(fēng)險(xiǎn)，減少了融資的成本。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的移動金融

移動金融就是利用移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)，各大銀行和第三方支付都開發(fā)了不少移動金融產(chǎn)品，但是主要還是以移動支付和手機(jī)銀行為主，其中各大銀行基本上都開發(fā)了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，包括手機(jī)銀行客戶端，移動智能機(jī)辦卡等等，極大地方便了人們的生活，但是這種支付方式地安全性也成為了一個(gè)極大地問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的運(yùn)用

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究現(xiàn)狀

目前在中國的經(jīng)濟(jì)處于中速發(fā)展時(shí)期時(shí)，中國的商業(yè)銀行面臨存款的流失和越來越激烈的競爭，以及新型的商業(yè)模式的出現(xiàn)的壓力之下，我國商業(yè)銀行面臨著越來越困難的局面，亟待轉(zhuǎn)型。其中，對于這一嚴(yán)峻的課題，有一種說法是，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)該從商業(yè)銀行服務(wù)功能的完善開始，從經(jīng)營模式、管理方式等多個(gè)方面進(jìn)行改善，由之前產(chǎn)品為中心的粗放式的服務(wù)模式轉(zhuǎn)化為以客戶為中心的集約化的金融模式。另一種說法是互聯(lián)網(wǎng)金融會倒逼傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，從而提高服務(wù)質(zhì)量，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，提高傳統(tǒng)金融的效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融迫使商業(yè)銀行面對金融加速脫媒的現(xiàn)象

這種金融加速脫媒的現(xiàn)象又叫做去中介化，由于第三方支付平臺占用了大量的客戶資源和資金，同時(shí)利用了大數(shù)據(jù)的快速信息處理系統(tǒng)，對多而復(fù)雜的信息進(jìn)行準(zhǔn)確而又快速的處理，大大降低了商業(yè)銀行的作用，消弱了商業(yè)銀行作為主要支付渠道的模式，造成了渠道的脫媒。越來越多的交易通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺來實(shí)現(xiàn)，造成了商業(yè)銀行的渠道脫媒和資金脫媒，消弱了商業(yè)銀行對于客戶信息和數(shù)據(jù)的掌握，從而造成了信息脫媒。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得許多客戶直接經(jīng)過第三方平臺來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，不直接與商業(yè)銀行進(jìn)行接觸從而造成了客戶關(guān)系的脫媒。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融的業(yè)務(wù)更加多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融的邊界越來越模糊，銀行也開始逐漸涉獵證券、保險(xiǎn)、租賃等金融領(lǐng)域。許多第三方支付公司、電信運(yùn)營商、電商公司也開始加入金融行業(yè)的競爭博弈中，而銀行也開始通過與非銀行機(jī)構(gòu)合作，從而提供金融與非金融合作的服務(wù)和產(chǎn)品。線上與線下進(jìn)行結(jié)合，使得商業(yè)銀行能夠成為多種商業(yè)形態(tài)生態(tài)系統(tǒng)中，提供不僅限于金融的增值服務(wù)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將重塑商業(yè)銀行互補(bǔ)競爭的格局

在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，商業(yè)銀行的價(jià)值稟賦、競爭格局等都發(fā)生了改變，由原來的銀行間的同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的差異化競爭，通過與其他非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為客戶提供不同的服務(wù)，從行業(yè)內(nèi)的競爭轉(zhuǎn)換成產(chǎn)業(yè)間的競爭，最后由競爭轉(zhuǎn)向合作，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中的運(yùn)用

1.基于大數(shù)據(jù)時(shí)代了解消費(fèi)者需求，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率

在現(xiàn)如今的情況，國內(nèi)的商業(yè)銀行存在著嚴(yán)重地同質(zhì)化現(xiàn)象，不能滿足客戶的個(gè)性化需求，造成了客戶的依存度不高，客流損失極為嚴(yán)重。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代下，利用互聯(lián)網(wǎng)金融靈活多變的優(yōu)勢，對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，了解客戶需求，將商業(yè)銀行的決策點(diǎn)放在客戶真正的需求和關(guān)注的熱點(diǎn)之上。

另外一方面，通過大數(shù)據(jù)的平臺，積極整合內(nèi)外部的資源，繪制客戶偏好曲線，開發(fā)客戶需求相關(guān)業(yè)務(wù)。充分利用社交網(wǎng)絡(luò)等平臺來對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，這種方式比傳統(tǒng)的宣傳方式更加有效，而且花費(fèi)較少。與此同時(shí)，可以積極的開發(fā)社交網(wǎng)絡(luò)平臺對于客戶信息的收集功能，例如，通過在微博上發(fā)起投票，來判斷客戶對于某一產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)的滿意程度，從而不斷地對業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，使其更加滿足消費(fèi)者的需求。只有商業(yè)銀行真正地了解消費(fèi)者的需求，并且通過大數(shù)據(jù)提高產(chǎn)品經(jīng)營策略的持續(xù)優(yōu)化能力，才能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

2.利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中小型企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變其觀念，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的動向，將互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與銀行的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，處理好與現(xiàn)有的第三方機(jī)構(gòu)的競爭關(guān)系，實(shí)現(xiàn)在移動金融、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等方面的技術(shù)上的突破，積極地開發(fā)和維護(hù)網(wǎng)絡(luò)客戶群體。另外一方面，要開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)銀行的用戶數(shù)據(jù)、客戶資源的積累，實(shí)現(xiàn)管理模式地智能化轉(zhuǎn)型，并且持續(xù)的完善相關(guān)的配套設(shè)備，把商業(yè)銀行發(fā)展成線上、線下相結(jié)合的新型的商業(yè)銀行。

3.以互聯(lián)網(wǎng)金融思維完善風(fēng)險(xiǎn)管理，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為小型企業(yè)的創(chuàng)新型項(xiàng)目的開展提供了融資的平臺，同時(shí)也為投資者提供了風(fēng)險(xiǎn)較低的投資平臺，這主要源于互聯(lián)網(wǎng)金融可以對借款者或者企業(yè)進(jìn)行信用評估，不同的信用等級利率水平也不同。通過借款前對于企業(yè)盈利能力和財(cái)務(wù)狀況的評估和借款后對于貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行評估，能夠保障投資者的利益。

4.積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)支付方式、服務(wù)功能、服務(wù)渠道創(chuàng)新

能夠有效地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一大突破口。首先是支付方式的創(chuàng)新，由傳統(tǒng)的線下支付轉(zhuǎn)向線上和移動客戶端的支付，使得支付更加的方便快捷，打造電子賬單結(jié)算、跨行資金歸集的第三方支付結(jié)算體系，同時(shí)規(guī)范與第三方支付平臺的合作，從而使得移動互聯(lián)網(wǎng)金融更加有保障。

第二個(gè)方面就是服務(wù)功能創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)代技術(shù)手段，推動信貸產(chǎn)品、流程、機(jī)制創(chuàng)新，發(fā)展供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)商融資，建立自動化、智能化的網(wǎng)絡(luò)融資技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來銷售理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)覆蓋率與服務(wù)模式。

服務(wù)渠道的創(chuàng)新體現(xiàn)在合理的把握商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方平臺之間的競爭與合作關(guān)系，建立一個(gè)完整的金融生態(tài)圈，大力發(fā)展移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，構(gòu)建以商業(yè)銀行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈，為客戶提供完整的、隨時(shí)隨地可以掌控的移動金融模式。

5.建立智能型的網(wǎng)上銀行

建立綜合型的金融服務(wù)營銷平臺，大力發(fā)展移動支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代對于復(fù)雜信息快速而又準(zhǔn)確的處理，增強(qiáng)移動終端對于其他業(yè)務(wù)的輔助作用，帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而與其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行競爭。建立功能齊全、流程簡單、易于操作的移動銀行。

充分挖掘客戶信息，對業(yè)務(wù)進(jìn)行精準(zhǔn)投放。建立智能化的客戶信息系統(tǒng)，對客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確的分析、交互使用和共享，從而使得業(yè)務(wù)能夠更加符合客戶的需求，對客戶進(jìn)行細(xì)分，針對不同客戶進(jìn)行個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷，與電子商務(wù)、移動客戶端進(jìn)行合作，為客戶進(jìn)行。

支持線上線下協(xié)同合作，整合商業(yè)銀行線上、線下資源，線下為線上提供資金保障和服務(wù)提供，線上為線下提供技術(shù)支持和客戶數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)線上線下的融合，從而實(shí)現(xiàn)最終組織結(jié)構(gòu)上的轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行的工作更加智能化。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)態(tài)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，運(yùn)用模糊層次分析法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)?；苏J(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要為操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，并且各種風(fēng)險(xiǎn)之間具有相對明顯的疊加性。其中，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)中的流動性風(fēng)險(xiǎn)、法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)中的網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)中的支付方式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)商操作風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)中的病毒感染風(fēng)險(xiǎn)為我國互聯(lián)網(wǎng)金融總體風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵驅(qū)動因素。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；模糊層次分析法；風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)識別

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融正在以其獨(dú)特的商業(yè)模式和價(jià)值創(chuàng)造方式影響著傳統(tǒng)金融業(yè)，并逐步成為不能忽略的新型金融業(yè)態(tài)，其與傳統(tǒng)金融相互競爭、滲透，推動著金融結(jié)構(gòu)的變革，也促進(jìn)普惠型金融的實(shí)現(xiàn)。我國是全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的國家之一，2013年，我國大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，如阿里的余額寶、騰訊的基金戰(zhàn)略、京東的供應(yīng)鏈金融等。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也積極采取行動，如建行的“善融商務(wù)”、工行的“大電商平臺”、農(nóng)業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室”、平安銀行的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)、招商銀行的小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)等。但是，喜憂參半，由于運(yùn)行平臺和運(yùn)行結(jié)構(gòu)的根本性變化所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)更難把控，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不成熟、相關(guān)法律法規(guī)不充分、相關(guān)監(jiān)管力度不到位等，均成為阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵性因素。如何防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為眾多學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。

Klafft(2008)指出由于信息不對稱及貸款人在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對匿名網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的貸款經(jīng)驗(yàn)不足等，致使互聯(lián)網(wǎng)金融在資金交易過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比傳統(tǒng)金融業(yè)高[1]。Lin(2009)將電子銀行客戶的感知利益和電子銀行客戶在執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)、社會風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和安全/隱私風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)方面的感知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了整合，并利用技術(shù)接受模型TAM和TPB模型構(gòu)建了解釋消費(fèi)者使用電子銀行目的和意愿的理論模型，認(rèn)為電子銀行客戶感知到的安全/隱私風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越高，他們使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿就越薄弱；電子銀行客戶的感知利益越高，他們使用電子銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿就越強(qiáng)烈[2]。朱鳳萍（2010）從業(yè)務(wù)層面和技術(shù)層面對電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了探討，指出電子銀行須在技術(shù)層面上建立完善的技術(shù)防范措施，包括編寫防病毒爆發(fā)代碼、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的備份存儲等，同時(shí)還須在業(yè)務(wù)層面上不斷梳理和監(jiān)測其所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)[3]。楊彪等（2012）探索了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理，提出將第三方支付納入宏觀監(jiān)管體系[4]。彭傳金(2012)指出P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)[5]。王漢君（2013）探討了由高技術(shù)性和高聯(lián)動性帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)和傳染風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為金融創(chuàng)新必須要與監(jiān)管創(chuàng)新同步進(jìn)行[6]。苗文龍（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)等[7]。本文從操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)5個(gè)方面出發(fā)，運(yùn)用模糊層次分析法對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)進(jìn)行綜合評價(jià)，并提出優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識別

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及主體包括金融服務(wù)供應(yīng)商、消費(fèi)者和商業(yè)銀行等，各參與主體發(fā)展現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)流程以及未來發(fā)展方向的不同都將會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果。因此，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系之前，應(yīng)先明確各個(gè)主體之間的相互關(guān)系并總結(jié)歸納出各項(xiàng)評價(jià)指標(biāo)。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，采用風(fēng)險(xiǎn)類別列舉法對存在于我國互聯(lián)網(wǎng)金融中的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別與總結(jié)，進(jìn)而歸納出。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)，主要包括支付方式創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者操作風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)商操作風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的操作流程，使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商所經(jīng)營業(yè)務(wù)的操作流程存在較大差異，而且許多用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識不足，這將必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商和消費(fèi)者均可能存在操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商為了方便用戶使用，在支付方式上不斷創(chuàng)新，如以紅外和藍(lán)牙為代表的近場支付，以網(wǎng)銀、電話銀行和手機(jī)支付為代表的遠(yuǎn)程支付，無論是近場支付還是遠(yuǎn)程支付，均存在著技術(shù)和業(yè)務(wù)上的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)，包括征信風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)、外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用信息濫用風(fēng)險(xiǎn)。不同于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚未建立公開的信息數(shù)據(jù)庫，各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未實(shí)現(xiàn)與央行征信系統(tǒng)的對接，而且也沒有第三方征信機(jī)構(gòu)為社會公眾提供其相關(guān)信息，征信風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。加之我國互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理制度、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防控體系并不完善，消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制并不健全，使得當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)突出，如來自企業(yè)內(nèi)部員工之間的欺詐、外部市場的欺詐以及用戶信用信息濫用等。

（三）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，包括關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)、市場選擇風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)是一種虛擬的金融服務(wù)，其所涉及的金融業(yè)務(wù)依賴于電子信息所構(gòu)成的虛擬世界，與其經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)用戶的各項(xiàng)信息具有非對稱性，如合作機(jī)構(gòu)或企業(yè)和消費(fèi)者的交易身份、資金去向、信用評級等，而這種信息非對稱性將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)和市場選擇風(fēng)險(xiǎn)。另外，保持適度的流動性是保障金融行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的首要條件，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有相應(yīng)的存款準(zhǔn)備金制度、存款保險(xiǎn)制度等，缺乏對短期負(fù)債和資金預(yù)期外外流的有效應(yīng)對對策，流動性風(fēng)險(xiǎn)極易形成。

（四）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)泄密風(fēng)險(xiǎn)、病毒感染風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)中斷風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)傳輸安全風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)是其運(yùn)行的平臺，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重大威脅。網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)自身缺陷或技術(shù)不成熟造成的停機(jī)、堵塞、出錯(cuò)及故障等以及通過病毒、黑客等人為破壞手段構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)軟硬件癱瘓、信息被截獲或篡改等都有可能導(dǎo)致用戶的資金被盜，據(jù)《2015中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》和《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告》顯示，2015年我國網(wǎng)民人均有8條個(gè)人隱私被盜，我國網(wǎng)民因個(gè)人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等現(xiàn)象導(dǎo)致的資金損失總額達(dá)805億元。

（五）法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)法律及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，包括法律法規(guī)缺位風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)、主體資格風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國還未頒布與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)，現(xiàn)行的法律法規(guī)及監(jiān)管體制并不能有效適應(yīng)這一新生金融業(yè)態(tài)的需求。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行平臺已經(jīng)對用戶采取了實(shí)名認(rèn)證的管理體系，但這并不能有效杜絕網(wǎng)絡(luò)洗錢等違法行為的出現(xiàn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并未得到證監(jiān)會的正式認(rèn)同和批準(zhǔn)，其經(jīng)營主體資格在法律上是否合法仍存在很大的爭議。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，一旦出現(xiàn)信用或技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)問題，將會通過網(wǎng)絡(luò)迅速蔓延與傳播開來，互聯(lián)網(wǎng)會使聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以更快、更大范圍的傳播，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成根本性的傷害乃至破產(chǎn)。

三、基于模糊層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動，并且進(jìn)行一些相關(guān)項(xiàng)目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們在本文之中要進(jìn)行探討的主要內(nèi)容.

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當(dāng)前的社會腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國國內(nèi)的很多銀行機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進(jìn)行各種不同模式的改編，開設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺，實(shí)行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).1.1.2第三方支付模式通過第三方交易，我們能夠很好的看到在我國的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺[2].1.1.3大數(shù)據(jù)金融模式我們所說的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進(jìn)行交易的過程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準(zhǔn)們畫的整合和歸納，從而能夠?yàn)橥顿Y者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式p2p是我國當(dāng)前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺能夠比較直接的通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)途徑進(jìn)行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說的眾籌模式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息，能夠在短時(shí)間內(nèi)籌集資金.1.1.6第三方金融服務(wù)平臺模式通過第三方交易平臺進(jìn)行交易，能夠?yàn)槲覈慕鹑陬I(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會的各個(gè)領(lǐng)域，我們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動，不進(jìn)能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個(gè)方面:首先，在我國的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的方式越來越普遍，不進(jìn)方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三方支付，進(jìn)行網(wǎng)上購物或者轉(zhuǎn)賬活動.還可以再這個(gè)方便的平臺上進(jìn)行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當(dāng)面社會，互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三支付時(shí)有一定的保障，它不僅與一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，保障我們的財(cái)產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個(gè)人信息不被泄露.通過這些工作，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率.1.2.2交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大自從21世紀(jì)初的發(fā)展，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴(kuò)大，我國的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計(jì)范圍不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國經(jīng)濟(jì)活動領(lǐng)域的重要力量.并且，我國的網(wǎng)上銀行交易由2008年時(shí)的285.4萬元迅速增長，在2014年時(shí)達(dá)到了1549萬元的業(yè)績，在這期間的發(fā)展中，我國的網(wǎng)上第三方交易活動也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長.網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長速度非常迅速，有時(shí)竟然能夠達(dá)到200%，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

2.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中暴露出來的管理問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時(shí)候，沒有完善的制度和法律規(guī)范進(jìn)行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程之中沒有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問題.（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來又進(jìn)行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺、各種形式的數(shù)據(jù)庫資源等.（2）在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強(qiáng)烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國的其他方面的發(fā)展.（3）最后，通過網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進(jìn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn).網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點(diǎn)，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對外開放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險(xiǎn)，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對其進(jìn)行攻擊，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險(xiǎn).由于我國的市場經(jīng)濟(jì)起步較晚，研究也不成熟.所以我國的金融系統(tǒng)大多沿用外國發(fā)達(dá)國家的金融體系，但是由于自身認(rèn)識的局限性，我國并不能很好的利用國外的金融管理體系，并且在使用過程中也存在著很大的問題.并且還出現(xiàn)了外國的系統(tǒng)與我國客戶的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國金融體系的危險(xiǎn).

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時(shí)間并不長，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點(diǎn)以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級階段可以適應(yīng)市場的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進(jìn)作用.它主要是針對傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對市場中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進(jìn)作用.總的來說互聯(lián)網(wǎng)金融體系對我國的金融市場有一定的促進(jìn)作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說我國的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問題，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現(xiàn)會在一定程度上阻礙我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

3.1加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們在前面已經(jīng)提到過我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國在進(jìn)行監(jiān)管方面缺乏專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)一步說明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)也更一步地說明了我國的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺相應(yīng)的政策和設(shè)定專門部門進(jìn)行監(jiān)管，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)改進(jìn)和預(yù)防.

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點(diǎn)，為了我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國外發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點(diǎn)，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點(diǎn)，鼓勵對于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進(jìn)一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴(yán)密性.

3.3進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1做好相關(guān)模式間的整合工作我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對這些問題，我國應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進(jìn)工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場經(jīng)濟(jì)中存在的第三方支付對于我國傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問題，我國金融行業(yè)應(yīng)實(shí)行提高利率和加速利率市場化，以此來增強(qiáng)我國銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟(jì)推進(jìn).3.3.2加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度為了我國的網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展與促進(jìn)其長遠(yuǎn)健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開放力度的同時(shí)，進(jìn)一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對于我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問題，為了促進(jìn)其在現(xiàn)存市場經(jīng)濟(jì)中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險(xiǎn)體系和強(qiáng)大的信用體系[9].

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長遠(yuǎn)發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問題，主要有以下幾點(diǎn)措施：(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中的隱患，應(yīng)確定好對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門；(2)針對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，政府部門制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會中自發(fā)地組織管理組織，對于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點(diǎn)應(yīng)該結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和金融市場中存在的風(fēng)險(xiǎn)，允許適當(dāng)?shù)腻e(cuò)誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會等，也要制定出合理的措施，促進(jìn)各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展.

4結(jié)語

篇10

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義及其表現(xiàn)形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)功能，依托搜索引擎、移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融方式。包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融市場體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有平臺金融、普惠金融、信息金融等相異于傳統(tǒng)金融模式。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)+金融格局，主要有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新、APP軟件等。非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融動作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP（理財(cái)寶類），以及第三方支付平臺等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要種類

從互聯(lián)網(wǎng)金融功能和發(fā)展模式來看，主要有支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、虛擬貨幣和信息化金融機(jī)構(gòu)四大類。

（一）支付結(jié)算類

支付結(jié)算類屬于獨(dú)立性的第三方支付平臺，獨(dú)立于銀行和商戶，作為中介為商戶和消費(fèi)者進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，借助計(jì)算機(jī)、平板、手機(jī)等PC設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)在收付款人之間發(fā)起網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、銀行卡收單等資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，在金融交易過程中行使支付中介智能的金融模式。目前，其支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍已經(jīng)從傳統(tǒng)的網(wǎng)上購物、繳費(fèi)逐漸擴(kuò)充到醫(yī)療、教育、旅游等諸多行業(yè)，其代表為支付寶和理財(cái)通。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資類

1.P2P網(wǎng)絡(luò)小額借貸模式，即個(gè)人對個(gè)人之間的網(wǎng)絡(luò)借貸，又稱點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，其主要形式是具備充足的資金且有理財(cái)想法的個(gè)人，通過第三方平臺牽線搭橋并收取一定利息的前提下，采取信用貸款的方式將資金借貸給有資金需求的人。其代表主要有采利網(wǎng)、人人貸等。

2.眾籌，其行業(yè)特點(diǎn)是通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，由項(xiàng)目創(chuàng)意人創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和活動計(jì)劃并提出資金要求，向廣大的網(wǎng)友受眾中的有興趣者或者認(rèn)可其項(xiàng)目的人募集所需資金，再將創(chuàng)意項(xiàng)目實(shí)施后取得的收益返還給出資人。目前在我國影響力還不強(qiáng)，處于萌芽階段，典型代表追夢網(wǎng)，點(diǎn)名時(shí)間。

（三）虛擬貨幣類

1.電子幣，主要分為游戲幣和專用幣，典型代表為Q幣。

2.電子貨幣，又稱網(wǎng)絡(luò)虛置貨幣，典型代表是比特幣，最初主要用途在于互聯(lián)網(wǎng)金融投資，限網(wǎng)絡(luò)商戶使用，后來慢慢線下商戶接受甚至明確了與實(shí)體貨幣之間的兌換比例，最后成為新式貨幣直接用于生活中。

（四）信息化金融機(jī)構(gòu)

1.網(wǎng)上銀行，主要包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)上銀行，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為用戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，主要涉及存貸款、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等，其典型代表是中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行、中國工商銀行網(wǎng)上銀行等。

2.金融網(wǎng)銷，主要是指基金、券商等金融或者理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售，典型代表是平安保險(xiǎn)、網(wǎng)上車險(xiǎn)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融常見的犯罪類型

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是指行為人通過計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的以謀取一定的經(jīng)濟(jì)利益或避免損失為目的，侵犯不特定多數(shù)網(wǎng)民或投資者的財(cái)產(chǎn)和利益，依法應(yīng)當(dāng)受到刑罰處罰的行為。常見的犯罪類型有以下幾種：

（一）非法集資犯罪

非法集資，是指行為人未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，違反法律、法，通過不正當(dāng)?shù)那溃蛏鐣娀蛘呒w募集資金的行為，機(jī)制未經(jīng)批準(zhǔn)向社會公眾募集資金，也指雖經(jīng)批準(zhǔn)但已被撤銷，仍然繼續(xù)向社會公眾募集資金。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要集中在表現(xiàn)為通過網(wǎng)上制作網(wǎng)站宣傳、散布謠言和網(wǎng)下發(fā)放傳單、宣傳手冊等多種方式宣揚(yáng)數(shù)倍于銀行利息的高息來騙取民眾投資，且在前期多會兌現(xiàn)利息，待吸引更多人投資后選擇“斷網(wǎng)跑路”。典型案例為“昆明泛亞有色公司涉嫌非法集資犯罪案”和。阜陽泛亞財(cái)富管理有限公司是昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司的授權(quán)機(jī)構(gòu)，向投資人銷售“日金寶”理財(cái)產(chǎn)品（其實(shí)是一種以有色金屬為抵押物的債權(quán)，向交易所提供資金，獲取債權(quán)及利息回報(bào)），阜陽公司賺取服務(wù)費(fèi)。昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司在未經(jīng)人民銀行等相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，控制資金池，指使關(guān)聯(lián)公司自買自賣，制造有色金屬交易火爆的假象，向社會不特定人群吸收資金，涉嫌非法吸收公眾存款。

（二）非法吸收公眾存款犯罪

非法吸收公眾存款，是指違反國家金融管理規(guī)定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。此種犯罪在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域中極為常見，極易產(chǎn)生龐氏騙局，即個(gè)別P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者，虛假的高利貸借款標(biāo)募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的形式，短期內(nèi)募集大量資金用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，一旦經(jīng)營不善，資金鏈斷裂，募集的資金根本無法歸還本金和利息，更有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。

（三）網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪

網(wǎng)絡(luò)金融平臺具有重資金輕用途、資金來源審查不嚴(yán)及第三方支付平臺、P2P、眾籌等模式存在匿名性、隱蔽性等特點(diǎn)，為不法分子注冊成立空殼公司進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款提供了便利，他們將贓款轉(zhuǎn)換成虛擬貨幣，通過專業(yè)網(wǎng)站換回實(shí)際貨幣，達(dá)到洗錢的目的。

（四）網(wǎng)絡(luò)傳銷犯罪

不法分子以“電子商務(wù)”、“網(wǎng)絡(luò)營銷”“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”等種種包裝來掩飾其傳銷目的，吸引網(wǎng)民注冊成會員，通過收取會員“入門費(fèi)”、“回報(bào)基金”等費(fèi)用，以購買網(wǎng)站產(chǎn)品或者虛擬物品數(shù)量的多少作為將參與人員分級的標(biāo)準(zhǔn)，在加入會員中形成上下級的金字塔結(jié)構(gòu)，對會員投資和收益實(shí)施網(wǎng)絡(luò)化的管理，上線通過發(fā)展下線抽取提成和固定分紅。屬于“交會費(fèi)-拉下線-收提成”的模式。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主體的呈專業(yè)化和技術(shù)化。從我市偵破的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件來看，從事該項(xiàng)領(lǐng)域的人需具備一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融專業(yè)知識、組織協(xié)調(diào)能力、宣傳公關(guān)能力等，從“E租寶”非法吸收公眾存款案來看，相關(guān)業(yè)務(wù)員從事宣傳公關(guān)業(yè)務(wù)多年，具備一定的語言組織表達(dá)能力，話語的煽動性和誘惑性較強(qiáng)；公司內(nèi)部有專門負(fù)責(zé)金融服務(wù)的“操盤手”，負(fù)責(zé)專業(yè)技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)的工作；具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人員負(fù)責(zé)網(wǎng)站創(chuàng)立。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪涉及區(qū)域廣、涉及人員眾多?；ヂ?lián)網(wǎng)使人們足不出戶就可以獲取到涉及各地的各種各樣的信息，使人們足不出戶就可以與全國乃至全世界的人進(jìn)行交流、進(jìn)行交易，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了一個(gè)瞬間聯(lián)通世界的神話。同樣互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也具有這樣的特點(diǎn)，全國各地的人都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)看到同一個(gè)信息，而這個(gè)信息如果是虛假詐騙的，而受騙者也就可能來自全國各地，一旦發(fā)案涉及人員眾多。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪更加隱秘，手段的多樣化。從互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的手法看，犯罪嫌疑人往往是通過互聯(lián)網(wǎng)信息，利用QQ、微信等方式聯(lián)系，通過支付寶等第三方支付進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，避開與被害人的直接接觸，真?zhèn)紊细緹o法辨別，對外極具隱蔽性和迷惑性。

（四）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪案件立案后難以取證偵破。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪突破了傳統(tǒng)的地域時(shí)間限制，網(wǎng)絡(luò)的無界性，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪手段隱蔽、專業(yè)性強(qiáng)，加之電子證據(jù)難固定，人員身份取證困難等諸多難點(diǎn)，使得許多互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪分子有恃無恐，給預(yù)防和取證工作帶來許多困難。因此，網(wǎng)絡(luò)犯罪取證難、偵破成本高已經(jīng)成為公安機(jī)關(guān)破案的瓶頸。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪多發(fā)的原因

（一）操作便捷，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行前期準(zhǔn)備時(shí)，只需要花幾百元購買一套程序，然后再注冊一個(gè)域名，在境外租用一臺服務(wù)器，就可以上線開張了，所有收入均被犯罪份子裝入自己腰包，一旦被調(diào)查，立刻關(guān)掉服務(wù)器，清除所有的數(shù)據(jù)，換個(gè)身份又重新再來。

（二）網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣，受眾群體基數(shù)大。據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，中國網(wǎng)民達(dá)到6.88億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模6.20億，成為我國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。犯罪份子只需要在網(wǎng)絡(luò)一條簡單的信息或群發(fā)詐騙短信，即可“守株待兔”。去年5月份，公安機(jī)關(guān)在暨南大學(xué)模擬偽基站技術(shù)向周圍人群群發(fā)了內(nèi)容為“同學(xué)你好！經(jīng)隨機(jī)抽取號碼，你的手機(jī)中獎了！趕緊戳下面的鏈接，憑兌換碼到建陽籃球場攤位領(lǐng)取神秘大獎”的“中獎”短信，并附上短信鏈接。不到兩分鐘，就有人受騙，短短一個(gè)多小時(shí)，已經(jīng)有五六十名同學(xué)拿著“兌獎短信”前來咨詢，而有半數(shù)同學(xué)已經(jīng)點(diǎn)開了短信鏈接。

（三）易鉆法律空子，逃避法律制裁。“法無明文規(guī)定不為罪，法無明文規(guī)定不處罰”，立法永遠(yuǎn)滯后于社會現(xiàn)實(shí)的事實(shí)，導(dǎo)致許多網(wǎng)絡(luò)犯罪行為通過立法上的空白最終逃避法律的制裁，從而再次作案，并將犯罪手段變形升級。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打防對策及建議

由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪具有高科技性、高智能性等特點(diǎn)，所以對互網(wǎng)絡(luò)金融犯罪偵查觀念較傳統(tǒng)偵查觀念應(yīng)有所轉(zhuǎn)變，必須適應(yīng)時(shí)代新形勢，以科技、智能等手段作為支撐點(diǎn)，全力打擊預(yù)防此類犯罪，凈化互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)空間。

（一）情報(bào)導(dǎo)偵，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的精確研判能力。圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)展的新動向，從公開和秘密兩個(gè)信息層面加強(qiáng)情報(bào)信息的收集、分析和研判工作，著力揭示犯罪的特點(diǎn)、手法、規(guī)律和趨勢，掌握應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪精確研判的主動權(quán)。

（二）集成作戰(zhàn)，增強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的精確打擊能力。當(dāng)前，網(wǎng)安、刑偵、經(jīng)偵、情報(bào)、國保等要以研判會商為核心，以集成作戰(zhàn)為手段，以精確打擊為目標(biāo)，通過定期開展座談會、聯(lián)席會、開展聯(lián)合執(zhí)法行動等多種形式加強(qiáng)交流與合作，形成多警種、多部門聯(lián)合參戰(zhàn)的集成作戰(zhàn)打擊平臺，無論是立案協(xié)查、調(diào)查取證，還是協(xié)助執(zhí)行，形成整體打擊、整w作戰(zhàn)的新型模式。

（三）強(qiáng)化宣傳，提升對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的群防群治意識。采取傳統(tǒng)手段與現(xiàn)代宣傳手段相結(jié)合的方式，盤活公眾傳媒資源，通過電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等途徑加強(qiáng)金融法律政策的宣傳，普及國家儲蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識教育，提高廣大群眾的鑒別能力；告誡民眾慎重對待高息借貸，規(guī)范借貸手續(xù)，不要盲目跟風(fēng)；大力宣傳非法集資犯罪、傳銷等作案手法和社會危害，通報(bào)典型案例，不斷提高公眾的防范意識。

（四）加大監(jiān)管，健全完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管體系。銀監(jiān)部門要切實(shí)擔(dān)當(dāng)起監(jiān)管金融事業(yè)的公正“法官”，獨(dú)立自主地行使權(quán)利，用足用好調(diào)控、經(jīng)濟(jì)以及法律手段，健全金融監(jiān)管體系，徹底整頓和規(guī)范金融秩序，做到有令必行，有禁必止。人民銀行、工商等相關(guān)金融主管部門和行政執(zhí)法部門要各司其職，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融業(yè)務(wù)開展的監(jiān)管力度，督促金融機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，堵塞內(nèi)部作案漏洞，禁止金融機(jī)構(gòu)賬外經(jīng)營，鏟除金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部作案的“溫床”。

（五）提高素質(zhì)，為打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供人才保障。各級經(jīng)偵部門要注意總結(jié)辦案經(jīng)驗(yàn)，提煉其中有價(jià)值的信息整理為教育素材，例如情報(bào)導(dǎo)偵案例、技戰(zhàn)法等為經(jīng)偵民警講授，可以采取電視電話會議、辦理培訓(xùn)班等傳統(tǒng)方式，也可以利用拍攝微電影、舉辦有獎知識競賽等方式進(jìn)行，豐富手段，重在提高民警的參與積極性和教育內(nèi)容的吸收性。重點(diǎn)解決技術(shù)水平與實(shí)際業(yè)務(wù)脫節(jié)的問題，打造一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，技術(shù)含量高的專業(yè)隊(duì)伍。

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