導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)金融培訓(xùn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī)；網(wǎng)絡(luò)金融；安全控制；防范

【中圖分類號(hào)】G623.58

【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】1672-5158（2012）12-0057-01

1 計(jì)算機(jī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

在網(wǎng)上交易的整個(gè)過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融安全必須要有一定的保證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的安全、自身管理的水平和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統(tǒng)的不合理設(shè)計(jì)、系統(tǒng)運(yùn)行的不夠穩(wěn)定；第二，來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的外部，主要是受到網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商、供應(yīng)商和評(píng)估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災(zāi)害等造成的安全問(wèn)題。

根據(jù)調(diào)查證實(shí)我國(guó)80%的網(wǎng)站都存在安全問(wèn)題，而其中剩余的20%網(wǎng)站的安全問(wèn)題也是非常嚴(yán)重的。網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題已經(jīng)是金融交易中比較嚴(yán)重的問(wèn)題，這個(gè)安全問(wèn)題影響著我們國(guó)家金融的發(fā)展。存在于網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中的安全隱患主要有以下幾方面：

1.1 金融裝備比較落后

我們國(guó)家金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國(guó)外引進(jìn)的，國(guó)產(chǎn)化的使用率比較低，創(chuàng)新的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)比較少。當(dāng)前整個(gè)金融電子化的過(guò)程中，在整個(gè)金融系統(tǒng)中的操作平臺(tái)上和電子支付系統(tǒng)等核心的系統(tǒng)都依賴于國(guó)外的技術(shù)，因?yàn)槠脚_(tái)軟件的原因使我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融安全性非常差。因?yàn)橛?jì)算機(jī)硬件出現(xiàn)故障使系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題等，是網(wǎng)絡(luò)金融安全的重要隱患。

1.2 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的漏洞

網(wǎng)絡(luò)中固定技術(shù)體系存在著缺陷。為了能夠達(dá)到遠(yuǎn)程通信的目的，網(wǎng)絡(luò)中并沒(méi)有考慮到安全性的問(wèn)題，而又因?yàn)檫^(guò)于的信任，為了主機(jī)之間的連接設(shè)計(jì)出TCP/IP協(xié)議缺少安全性，而金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上的，這樣必然會(huì)存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網(wǎng)絡(luò)不能穩(wěn)定的運(yùn)行，所以就會(huì)被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價(jià)嚴(yán)重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統(tǒng)中有40%是金融系統(tǒng)，而在我國(guó)則有60%以上。

1.3 交易系統(tǒng)中存在缺陷

根據(jù)我們國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上交易的安全標(biāo)準(zhǔn)必須要達(dá)到三級(jí)，可是現(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)都達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，他們自行設(shè)計(jì)開發(fā)并使用的網(wǎng)絡(luò)金融交易的系統(tǒng)大部分都沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)權(quán)威部門的檢測(cè)，這些系統(tǒng)中大部分安全控制技術(shù)比較落后，安全防范的技術(shù)較差，抵抗攻擊的能力比較差，對(duì)客戶的一些私人信息的保密措施比較差。

1.4 交易監(jiān)管比較落后

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現(xiàn)不對(duì)稱的現(xiàn)象，出現(xiàn)全球化的網(wǎng)上支付和結(jié)算的系統(tǒng)，使信用風(fēng)險(xiǎn)的程度提高?，F(xiàn)在，我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融沒(méi)有充足的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，手段和技術(shù)都比較落后，網(wǎng)上監(jiān)管的職責(zé)劃分不夠清楚，對(duì)內(nèi)部進(jìn)行控制的制度不夠完善，對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部審核只是形式而不進(jìn)行深究，所以就出現(xiàn)了網(wǎng)上運(yùn)作中對(duì)密碼控制不嚴(yán)格、軟件控制的能力比較差、對(duì)授權(quán)的機(jī)制執(zhí)行的不夠到位等一系列問(wèn)題。

1.5 缺少共同合作的機(jī)制

各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都是為各自謀利，各個(gè)行業(yè)間的信息沒(méi)有互相的溝通，沒(méi)有很好的合作，行業(yè)間的資源達(dá)不到共享，浪費(fèi)了許多資源和金錢，拖延了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。使之發(fā)展很落后。

在出現(xiàn)緊急情況的時(shí)候沒(méi)有很好的應(yīng)對(duì)政策。除了上面的這些問(wèn)題整個(gè)金融機(jī)構(gòu)還存在著沒(méi)有制定對(duì)突然出現(xiàn)停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發(fā)事件發(fā)生的應(yīng)急措施，這也影響著網(wǎng)絡(luò)金融的安全一個(gè)很重要的原因。

2 網(wǎng)絡(luò)金融安全出現(xiàn)問(wèn)題的防范措施

2.1 加快設(shè)立對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律制約

我們國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律制約非常落后，更不用說(shuō)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的制約。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)系到我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)的安全，也可以說(shuō)成國(guó)家的安全，所以對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展制定法律制度是非常緊急的問(wèn)題，我們國(guó)家必須要高度重視，并成立網(wǎng)絡(luò)安全管理的機(jī)構(gòu)，研究制定法規(guī)制度，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融的犯罪，保護(hù)參加網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的合法的權(quán)益，保證網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

2.2 提高技術(shù)防范的能力

技術(shù)的防范在網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范中是非常關(guān)鍵的。參加網(wǎng)絡(luò)金融交易的機(jī)構(gòu)需要準(zhǔn)備完善的軟件和硬件進(jìn)行升級(jí)的方案，對(duì)系統(tǒng)要進(jìn)行更新?lián)Q代，及時(shí)的按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定使用的安全性比較好的軟件平臺(tái)和金融設(shè)備，保證計(jì)算機(jī)的所有軟件不斷更新升級(jí)，使網(wǎng)絡(luò)能夠健康穩(wěn)定的運(yùn)行。要使用高性能的網(wǎng)絡(luò)防火墻、殺毒軟件和病毒庫(kù)，定期的進(jìn)行升級(jí)，對(duì)登錄的口令進(jìn)行嚴(yán)格的管理，保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展。

2.3 不斷的培訓(xùn)人才

網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)中需要大量的掌握著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和管理知識(shí)的復(fù)合型的人才。從國(guó)家的角度說(shuō)要多培訓(xùn)一些政治知識(shí)、技術(shù)比較全面和作風(fēng)正氣的執(zhí)法人才，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，懲治違法犯罪的行為。而從企業(yè)的角度說(shuō)需要對(duì)所有的人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓員工們都能夠明白網(wǎng)絡(luò)金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質(zhì)和員工的技術(shù)水平，盡量減少因?yàn)椴僮魇д`而引起的麻煩，使網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。

篇2

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)金融，交易平臺(tái)；安全性分析

中圖分類號(hào)：P1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2017）03-0375-01

0.引言

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益更新的大背景下，近些年來(lái)，各大金融機(jī)構(gòu)為了能夠加快自身的發(fā)展，增強(qiáng)自身的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，都早已開通了網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，這為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了很大的契機(jī)。但是，網(wǎng)絡(luò)自身的不安全性，又間接地導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的不安全，如果網(wǎng)絡(luò)交易安全的威脅沒(méi)有得到很好的解Q，頻頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙，金融交易套現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)木馬病毒植入竊取用戶銀行卡信息等等。將會(huì)嚴(yán)重威脅到客戶的資金安全，給客戶和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的損失。所以，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的安全性進(jìn)行探究是非常有必要的，也具有深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

1.網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念闡述

網(wǎng)絡(luò)金融，又被稱作電子金融。狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融一般指的是金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上開通服務(wù)業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等；廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融涵蓋的范圍就相對(duì)更廣，通常是指依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在全球范圍內(nèi)開展所有金融活動(dòng)，不僅包含了狹義上的網(wǎng)絡(luò)金融，還包含網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)金融安全等在內(nèi)的許多方面[1]。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的實(shí)體金融，網(wǎng)絡(luò)金融存在于電子空間中，具有虛擬化、模擬化的運(yùn)行特點(diǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)也不斷涌向，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的活力。

2.網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)存在的安全問(wèn)題

2.1 軟硬件技術(shù)安全措施少，隱患多

首先軟件設(shè)計(jì)存在重功能輕安全的情況[2]，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)起步比較晚，很多技術(shù)方面還不是非常成熟，電子應(yīng)用軟件系統(tǒng)也正處于設(shè)計(jì)研發(fā)階段，而此階段主要為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)為目的。軟件的開發(fā)者為了滿足金融機(jī)構(gòu)的軟件使用功能而導(dǎo)致軟件的安全性相對(duì)不足，軟件在設(shè)計(jì)的時(shí)候需要對(duì)所用語(yǔ)言和程序進(jìn)行選擇，固軟件開發(fā)過(guò)程中考慮的安全因素相對(duì)較少。使得軟件設(shè)計(jì)完成投入運(yùn)行后，各種軟件自身的安全隱患逐漸顯現(xiàn)，

其次，在硬件的選擇上更多的也是考慮其功能和價(jià)格因素，忽視了安全性能，并且有些地方金融機(jī)構(gòu)在機(jī)房的建設(shè)中未能根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律的安全要求實(shí)施，甚至有些還沒(méi)有專用的機(jī)房和場(chǎng)地[3]。

2.2 工作人員的安全意識(shí)淡薄

安全意識(shí)不足主要表現(xiàn)在四個(gè)層面：第一，操作人員層面上。工作人員操作密碼的管理不嚴(yán)格，很多密碼口令的使用周期太長(zhǎng)，或者存在操作用戶離崗不簽退應(yīng)退系統(tǒng)、密碼泄露等現(xiàn)象。第二，業(yè)務(wù)部門工作人員層面。工作人員沒(méi)有切實(shí)落實(shí)安全管理檢查制度，特別是面對(duì)方便業(yè)務(wù)和安全合理操作的時(shí)候難以正確選擇，從而表現(xiàn)出違崗操作、違規(guī)操作、違法操作等現(xiàn)象。第三，系統(tǒng)管理員層面。部分系統(tǒng)管理員沒(méi)有履行好自身的職責(zé)，工作過(guò)程中對(duì)自身的操作安全能夠重視但是面對(duì)客戶的操作時(shí)卻沒(méi)有足夠重視。第四，具體的安全管理層面。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行具體的安全管理時(shí)措施太少，對(duì)軟硬件的安全檢查更少。

2.3 相關(guān)安全管理制度比較缺乏、滯后

我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的管理上并沒(méi)有足夠的法律支撐，相關(guān)方面的法律法規(guī)并不完善，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融安全交易平臺(tái)遭受安全威脅時(shí)沒(méi)有有效的法律保障[4]。比如，客戶在進(jìn)行異地匯兌處理的時(shí)候，現(xiàn)存在《支付結(jié)算會(huì)計(jì)核算處理手續(xù)》中的環(huán)節(jié)已經(jīng)難以適用當(dāng)前電子化形式，這就導(dǎo)致了部分電子聯(lián)行處理手續(xù)出現(xiàn)合理不合法的情況。

3.如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的安全

3.1 統(tǒng)一操作平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)

各大金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)研發(fā)新的電子產(chǎn)品，服務(wù)業(yè)務(wù)的開通時(shí)，必須采用統(tǒng)一的操作平臺(tái)和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫(kù)[5]。統(tǒng)一操作平臺(tái)和應(yīng)用程序數(shù)據(jù)庫(kù)，不但使得縱向業(yè)務(wù)在推廣和使用的時(shí)候操作起來(lái)更簡(jiǎn)單，還能夠?yàn)橹笃诎l(fā)現(xiàn)的軟件和硬件的BUG進(jìn)行統(tǒng)一升級(jí)和打補(bǔ)丁帶來(lái)方便，同時(shí)可以為橫向業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)和信息共享減少中間環(huán)節(jié)，以及減少不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的相互沖突，這樣一來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)就能夠?qū)崿F(xiàn)“數(shù)出多加，資源共享”的目的。另外，金融機(jī)構(gòu)需要改造各種電子化服務(wù)系統(tǒng)，建立起中間數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換接口，加固防火墻系統(tǒng)的防護(hù)功能，在空間和時(shí)間上促成數(shù)據(jù)和資源的相對(duì)共享。

3.2 提高軟硬件的安全性能

金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行軟件設(shè)計(jì)的時(shí)候一定要同時(shí)將軟件的功能和安全性能考慮進(jìn)去，不能重功能輕安全，面對(duì)具體的服務(wù)業(yè)務(wù)程序設(shè)計(jì)，應(yīng)當(dāng)對(duì)系統(tǒng)提出明確的、具體的業(yè)務(wù)需求。軟件系統(tǒng)的設(shè)計(jì)研發(fā)階段，技術(shù)人員必須選用安全性能最高的數(shù)據(jù)庫(kù)，并運(yùn)用嚴(yán)密的編程語(yǔ)言開發(fā)軟件，配置過(guò)硬的防火墻系統(tǒng)或者殺毒軟件系統(tǒng)。另外，在選擇硬件的時(shí)候，要堅(jiān)持“兩高”原則，一個(gè)是安全性能高，另一個(gè)是質(zhì)量高，防止硬件在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)不安全因素。同時(shí)，有關(guān)部門對(duì)于金融系統(tǒng)的軟件設(shè)計(jì)研發(fā)也要有合適的標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，尤其是安全規(guī)范方面。

3.3 建立健全相關(guān)的法律制度

第一，相關(guān)部門首先要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)存在的安全問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)分析，尤其是法規(guī)方面的問(wèn)題，在聽取計(jì)算機(jī)專家的建議以及借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)發(fā)展情況下，對(duì)未來(lái)可能存在的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)安全問(wèn)題進(jìn)行預(yù)測(cè)，在原有的法律基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，并制定出新的適用于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)發(fā)展的法律法規(guī)。第二，今后在利用計(jì)算機(jī)開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)時(shí)，遵循“試點(diǎn)-規(guī)范-推薦”模式制定金融領(lǐng)域的計(jì)算機(jī)安全規(guī)章，避免制度滯后現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.4 加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

目前金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才缺乏現(xiàn)象比較嚴(yán)重，再加上部分從業(yè)人員的安全意識(shí)不高，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的安全性存在更大的安全隱患。所以，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)人才網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用方面的培養(yǎng)，定時(shí)升級(jí)殺毒軟件的病毒數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)對(duì)新老業(yè)務(wù)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，培訓(xùn)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)以及涉及銀行新業(yè)務(wù)等方面的知識(shí)，并注重提高業(yè)務(wù)人員的安全意識(shí)，不定期進(jìn)行考核，對(duì)態(tài)度不好的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行二次培訓(xùn)教育。

4.結(jié)語(yǔ)

總而言之，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供機(jī)遇的同時(shí)，也為其帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)交易安全方面的危險(xiǎn)能夠極大限度地挑戰(zhàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)存在的不安全因素，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是國(guó)家相關(guān)部門必須要從軟硬件的設(shè)計(jì)開發(fā)、制度的完善和改進(jìn)以及從業(yè)人員的素質(zhì)等根源方面出發(fā)，為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)安全的運(yùn)行提供堅(jiān)實(shí)可靠的安全環(huán)境，有效的減少網(wǎng)絡(luò)詐騙，木馬竊取，病毒植入，信息泄露等事件的發(fā)生，完善金融交易服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 蘇秀娟.淺析如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行交易的安全性[J].新疆廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)，2015，18（01）：124-125.

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篇3

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)銀行，就是平常我們?cè)阢y行柜面開通的網(wǎng)銀。它依托信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向用戶提供開銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)雀鞣N金融服務(wù)。它是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用，而相較于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行更加方便快捷，用戶足不出戶就能享受到金融服務(wù)。隨著眾多網(wǎng)絡(luò)銀行的陸續(xù)開業(yè)，在線金融已經(jīng)慢慢改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)態(tài)，我國(guó)對(duì)此監(jiān)管的不足日益暴露。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題無(wú)疑是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)是指在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)發(fā)生損失或者喪失收益的可能性。一般情況下是由外部環(huán)境的改變，如銀行跟不上的技術(shù)和有限的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力而引起；偶爾也會(huì)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)錯(cuò)誤，造成客戶損失。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)范疇較廣，更傾向于外在因素，如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。網(wǎng)絡(luò)銀行面向客戶端前的每一個(gè)人，風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的原因極其復(fù)雜，很難一一列舉，如風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高、市場(chǎng)變幻莫測(cè)、經(jīng)紀(jì)起伏不定、人為攻擊、技術(shù)欠缺、利益糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)依托計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展，這就解決了其風(fēng)險(xiǎn)成因的獨(dú)特性。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難題

當(dāng)前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行好比電子商務(wù)，它的發(fā)展進(jìn)程相當(dāng)迅速，隨之呈現(xiàn)出一系列自發(fā)性特點(diǎn)。為此，網(wǎng)絡(luò)銀行管理部門不得不專門針對(duì)這些現(xiàn)狀制定相關(guān)管理辦法，但是這些僅有的辦法依然不足以應(yīng)對(duì)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，以至于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)在這方面一直未形成完整的管理體系。目前，我國(guó)負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管部門為信息產(chǎn)業(yè)部、業(yè)務(wù)主管部和中國(guó)人民銀行信息主管部，到21世紀(jì)初，新聞出版署和公安部門也加入進(jìn)來(lái)，然而其最主要負(fù)責(zé)新聞方面、信息技術(shù)方面?？偟膩?lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行的主管部門仍為人民銀行。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有出臺(tái)專門的管理規(guī)則或條例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其監(jiān)管活動(dòng)存在著較多的難題，下面作一些簡(jiǎn)單的介紹。

首先，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行所實(shí)行的監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管體制，該體制在一定程度上影響了監(jiān)管的競(jìng)爭(zhēng)力，即使從一開始對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，使得整體金融體系的風(fēng)險(xiǎn)得到控制，但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展，仍然會(huì)產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

其次，監(jiān)管規(guī)范、統(tǒng)一的問(wèn)題也會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。由于國(guó)內(nèi)銀行數(shù)量多、范圍廣，各個(gè)銀行的發(fā)展參差不齊，盡管官方監(jiān)管機(jī)制具有“公平性”，但在實(shí)際執(zhí)行時(shí)，過(guò)分的統(tǒng)一會(huì)打擊一些網(wǎng)絡(luò)銀行的自主創(chuàng)新，抑制他們的積極性與熱情。與此同時(shí)，也給一些網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)了更高的競(jìng)爭(zhēng)成本，從而不利于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，甚至成為前進(jìn)的絆腳石。

最后，如果想盡快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而立即對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行做出標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)章和統(tǒng)一的規(guī)范，則會(huì)引發(fā)另一系列問(wèn)題。在匆忙改變一個(gè)社會(huì)形態(tài)和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀時(shí)，一定會(huì)產(chǎn)生高昂的社會(huì)監(jiān)管成本，同時(shí)如果不歷經(jīng)一定的過(guò)渡期，人員不經(jīng)過(guò)規(guī)范的培訓(xùn)，那么必然造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，還會(huì)導(dǎo)致無(wú)效監(jiān)管、制定的標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有可操作性等。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行就會(huì)錯(cuò)失良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，甚至出現(xiàn)“有法而不能依”的局面。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的問(wèn)題，我們必須將它一一解決。在筆者有限的知識(shí)下，提出以下途徑，希望能為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的正常開展提供一些思路。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，要促使網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，首先要加強(qiáng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，整個(gè)大環(huán)境變好一定會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融布局寬、范圍廣，包括銀行、證券、保險(xiǎn)、咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的眾多金融業(yè)，這需要分業(yè)監(jiān)管和綜合監(jiān)管雙管齊下，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各行業(yè)有條不紊地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)金融業(yè)僅僅服務(wù)于當(dāng)?shù)丶爸苓吘用?，而是打破了地域限制，面向全?guó)甚至海外用戶，這對(duì)監(jiān)管部門又是新的挑戰(zhàn)；建議向有較高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國(guó)家和機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，盡快完善監(jiān)管機(jī)制。

（二）提高操作層面的風(fēng)險(xiǎn)防范

第一，提高管理內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)最了解的是銀行內(nèi)部的員工，所以網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題也應(yīng)主要由他們來(lái)防范和控制。銀行內(nèi)部需建立一套完整有效的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，并加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的健康運(yùn)作。在這之前需要建立高質(zhì)量的銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，還需要對(duì)可能出現(xiàn)的網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的最有效依據(jù)。

第二，提高客戶操作的風(fēng)險(xiǎn)防范。如今幾乎每個(gè)銀行都推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶端前大量的用戶，不是每一個(gè)人都能熟練操作，這也逐漸引起了銀行內(nèi)部的重視。所以銀行應(yīng)對(duì)辦理網(wǎng)銀交易的客戶進(jìn)行正規(guī)的操作流程指導(dǎo)，并定期組織培訓(xùn)工作。

（三）加強(qiáng)技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)控制

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)及交易在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展，所以技術(shù)安全尤其重要。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)可以利用認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)、安全電子交易協(xié)議、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、實(shí)時(shí)監(jiān)控技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及黑客防范技術(shù)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。但是不管技術(shù)有多么完善，隨著經(jīng)濟(jì)與科技的發(fā)展總會(huì)對(duì)風(fēng)控技術(shù)提出更高的要求，我們要做好前期防范后期解決與反思的問(wèn)題。例如，按時(shí)定期檢測(cè)銀行網(wǎng)絡(luò)入侵，定時(shí)檢查電子信息傳輸系統(tǒng)，實(shí)施網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的連續(xù)性。另外，要加強(qiáng)對(duì)客戶端用戶的風(fēng)險(xiǎn)教育工作，使其具備一定的安全風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)。筆者建議一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，客戶端也需承擔(dān)一定的責(zé)任，以改變一些客戶的僥幸心理，實(shí)現(xiàn)客戶端與網(wǎng)絡(luò)銀行雙方共同抵御風(fēng)險(xiǎn)的目的。

四、結(jié)論與展望

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)越來(lái)越普遍和流行，迅速替代了很多實(shí)體業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的方便快捷被人們所接納，不用出門、不用排隊(duì)就能享受金融服務(wù)，尤其深受年輕人的喜愛(ài)。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量和交易額巨大，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的流行以及虛擬眼鏡的推出，不難預(yù)測(cè)未來(lái)也將是網(wǎng)絡(luò)金融的天下，屆時(shí)電子市場(chǎng)和虛擬貨幣交易一定會(huì)成為主導(dǎo)。而純數(shù)字的交易替代實(shí)體的現(xiàn)金交易，可想而知面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的，對(duì)此，銀行已經(jīng)有了充分的認(rèn)識(shí)，只要我們做好充分的準(zhǔn)備，有效抵御各類金融風(fēng)險(xiǎn)，將使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時(shí)刻處于世界領(lǐng)先水平，也會(huì)推動(dòng)各行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速有序地發(fā)展。

（作者單位為重慶工商大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸 個(gè)人信用 壞賬 風(fēng)險(xiǎn) 民間借貸中介

一、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的起源和發(fā)展

P2P小額借貸是一種將較小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。其中，P是英文personal的意思，即個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸，主要是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式?？蛻魧?duì)象主要有兩方，一是將資金借出的客戶（投資者），另一個(gè)是需要貸款的客戶（借款者）。P2P小額借貸是由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主尤努斯教授首創(chuàng)。尤努斯教授所創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行為該國(guó)兩百多萬(wàn)的農(nóng)村貧困人口（尤其是婦女）提供了小額貸款，極大地促進(jìn)了孟加拉農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)和小額借貸結(jié)合在一起的具有創(chuàng)新性金融模式的民間借貸形式。它最大限度地為投資人和借款人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能，同時(shí)具有無(wú)需擔(dān)保、交易便捷、低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，為投資者提供了絕佳的理財(cái)渠道。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美發(fā)源的，在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家已相對(duì)較完善。全球最著名的有：2005年在倫敦成立的Zopa、2006年在美國(guó)成立的Prosper以及2007年在加州成立的貸款俱樂(lè)部Lending club。我國(guó)的第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司2007年8月在上海成立。目前這種新興的金融創(chuàng)新方式正在我國(guó)的一線二線城市蓬勃發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作和運(yùn)行

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的操作非常簡(jiǎn)單，一般人都可以熟練地進(jìn)行操作。下圖對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的具體操作進(jìn)行了說(shuō)明（參考拍拍貸網(wǎng)站）。

（一）無(wú)論是借款者、投資者都需要在P2P信貸網(wǎng)站進(jìn)行個(gè)人信息注冊(cè)，在注冊(cè)完成后才能登陸借款界面進(jìn)行操作。借款人借款列表，列表包括借款的金額、借款用途和能夠負(fù)擔(dān)的最高年利率。

（二）投資者在看到借款列表后，以競(jìng)標(biāo)的方式參與，通過(guò)審查借款人的基本信息和信用等級(jí)等進(jìn)行投標(biāo)，一份標(biāo)書可以由不同的投資者進(jìn)行投標(biāo)，因此一份標(biāo)書可以有N個(gè)投資者共同出資。

（三）網(wǎng)站管理者會(huì)將最合適的利率和資金組合到一起（一般情況下，由最低和較低年利率的投標(biāo)金額組成借款），隨后這筆借款被打入借款人的賬戶。借款人每月都要將還款金額（連本帶息）匯入網(wǎng)站賬戶，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)將金額存入投資者們的賬戶內(nèi)，直到借款還清為止。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)站運(yùn)行模式分析

自從2007年我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)信貸公司拍拍貸成立以來(lái)，短短幾年時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)信貸公司已經(jīng)遍布全國(guó)各大城市。國(guó)內(nèi)目前最具有代表性的網(wǎng)絡(luò)信貸公司有：拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)等。下面針對(duì)典型的P2P網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行分析：

(一)拍拍貸模式。拍拍貸是類似美國(guó)的Prosper模式，是一種小額無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款模式。拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，采用競(jìng)標(biāo)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸。主要針對(duì)工薪層、小企業(yè)主、學(xué)生、農(nóng)民等人群。只要注冊(cè)成為拍拍貸的會(huì)員就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。由于沒(méi)有抵押，所以一般金額都不會(huì)太大，都是3000元到10萬(wàn)元之間，是較單純的信貸中介組織。著名的紅嶺創(chuàng)投與拍拍貸模式基本相同，只是紅嶺創(chuàng)投增加了擔(dān)保功能，對(duì)投資者的本金進(jìn)行擔(dān)保和賠償。

（二）宜信模式。宜信是一種無(wú)抵押有擔(dān)保的模式。宜信在整個(gè)信貸流程上具有較強(qiáng)的掌控力，并不采用競(jìng)拍方式，而是由宜信進(jìn)行全程業(yè)務(wù)操作。

宜信不僅從事常規(guī)的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，在其平臺(tái)上還有：新薪貸、助業(yè)貸、宜學(xué)貸、宜農(nóng)貸等產(chǎn)品分別針對(duì)工薪族、私營(yíng)業(yè)主、學(xué)生、貧困農(nóng)戶，從而實(shí)現(xiàn)助工、助商、助學(xué)、助農(nóng)的巨大社會(huì)價(jià)值。尤其要提到宜學(xué)貸和宜農(nóng)貸。前者是面向教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推出信用貸款，為學(xué)生及其家人提供無(wú)抵押的信用貸款，幫助學(xué)生解決資金壓力，從而獲得教育培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，來(lái)實(shí)現(xiàn)人生的理想，后者為中國(guó)廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民提供無(wú)抵押的信用貸款，從而幫助農(nóng)戶們實(shí)現(xiàn)致富和脫貧。宜信對(duì)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)都很低，不是以盈利為目的，具有公益性質(zhì)。

（三）青島模式。青島貸款網(wǎng)是國(guó)內(nèi)第一家專注中小企業(yè)融資的大型專業(yè)貸款網(wǎng)站。與常規(guī)P2P信貸網(wǎng)站不同的是，該網(wǎng)站專業(yè)致力于中小企業(yè)融資研究和銀行貸款服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，采用網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)和線下服務(wù)相結(jié)合的運(yùn)作方式，主要是針對(duì)青島本地企業(yè)，是一種有抵押有擔(dān)保的模式。

在青島貸款網(wǎng)的平臺(tái)上可以看到：校園實(shí)習(xí)生“易計(jì)劃”和青島“愛(ài)夢(mèng)”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。前者是針對(duì)在校大學(xué)生，對(duì)他們進(jìn)行工作技能培訓(xùn)，提供到知名企業(yè)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，從而增強(qiáng)大學(xué)生實(shí)際操作水平和就業(yè)能力，后者是為了培育技術(shù)創(chuàng)新、自主創(chuàng)業(yè)人才，拓寬大學(xué)生就業(yè)渠道，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予資金支持的專項(xiàng)基金。這兩個(gè)項(xiàng)目都屬于公益事業(yè)，體現(xiàn)了青島融道公司服務(wù)社會(huì)和回報(bào)社會(huì)的理念。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題

目前P2P網(wǎng)絡(luò)信貸正在我國(guó)各大城市蓬勃發(fā)展，但是在其運(yùn)作過(guò)程中也存在諸多問(wèn)題。

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸中借款者個(gè)人信用存在風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)信貸中，借款人在進(jìn)行借款之前，需要提交自身的身份證、學(xué)歷證書、個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況等資料，網(wǎng)站會(huì)對(duì)這些資料進(jìn)行認(rèn)證和核實(shí)，對(duì)借款者的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。然而一方面，借款者個(gè)人資料是可以進(jìn)行造假的，這樣會(huì)嚴(yán)重影響個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性；另一方面，由于無(wú)法追蹤到借出款項(xiàng)的具體用途，或是借款人用于高消費(fèi)，根本無(wú)力償還，這樣網(wǎng)站也就無(wú)法收回借款。目前我國(guó)的個(gè)人信用體系還沒(méi)有完全建立，不像國(guó)外的個(gè)人信用體系那么完備和透明，通過(guò)個(gè)人的信用記錄、社會(huì)保障號(hào)、個(gè)人稅號(hào)、銀行賬號(hào)等材料便可以驗(yàn)證個(gè)人的真實(shí)信用等級(jí)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸中的投資者面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)和收益往往是成正比的，一般風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越大。作為網(wǎng)絡(luò)信貸的投資者一般可以獲得同期銀行利率的2-4倍，對(duì)于這么高的收益，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。

對(duì)于投資者主要面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：一類是如果經(jīng)營(yíng)該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，那么對(duì)于投資者的賬戶金額和個(gè)人信息丟失所造成的損失由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)呢；另一類是投資者所放出去的貸款不能按時(shí)收回或是無(wú)法收回，針對(duì)這種情況網(wǎng)站公司往往通過(guò)逾期黑名單將個(gè)人資料曝光以及通過(guò)電話進(jìn)行催繳，但是這些方法往往不能奏效。即使通過(guò)法律訴訟來(lái)解決，但是一筆借款往往有N個(gè)投資者，在法律上需要每個(gè)投資者都立案，成本也是相當(dāng)高的。

（三）壞賬問(wèn)題和欺詐行為影響網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有一套詳細(xì)的借貸規(guī)則和運(yùn)作機(jī)制，與一般商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)信貸網(wǎng)站也會(huì)讓借款人出示相關(guān)信息和證明，但是它所做這種驗(yàn)證和審核相比之下要寬松很多，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款中尚且會(huì)出現(xiàn)壞賬問(wèn)題。

那么在網(wǎng)上進(jìn)行信貸活動(dòng)，所產(chǎn)生的壞賬問(wèn)題就會(huì)更多。目前還沒(méi)有哪網(wǎng)站能將壞賬控制在2%以下。同時(shí)，由于相關(guān)的法律還沒(méi)有出臺(tái)，也沒(méi)有相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管約束，那么很可能會(huì)出現(xiàn)一些釣魚網(wǎng)站，通過(guò)讓借款人提前繳納會(huì)員費(fèi)用、公證費(fèi)和利息等，進(jìn)行詐騙行為；或利用投資者的身份來(lái)獲得借款人的個(gè)人信息和經(jīng)濟(jì)狀況，從而對(duì)借款人進(jìn)行詐騙和勒索等。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)缺乏相關(guān)法律約束和機(jī)構(gòu)監(jiān)管

目前，在我國(guó)從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司和網(wǎng)站，一般只需到工商局進(jìn)行注冊(cè)便可以從事這方面的運(yùn)營(yíng)，國(guó)家對(duì)這些公司或網(wǎng)站的成立并沒(méi)有具體要求和規(guī)定，因此涉及是否合法的問(wèn)題以及是否存在高利貸的問(wèn)題。

同時(shí)，從事網(wǎng)絡(luò)信貸的公司或網(wǎng)站的質(zhì)量也是良莠不齊，運(yùn)營(yíng)和服務(wù)水平差別很大。從2008年開始興起，也出現(xiàn)了不少關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的詐騙和非法套現(xiàn)活動(dòng)。一旦出現(xiàn)法律糾紛，網(wǎng)站和客戶雙方的權(quán)利很難得到保護(hù)。對(duì)于信貸網(wǎng)站公司，是由中國(guó)人民銀行進(jìn)行統(tǒng)管還是第三方進(jìn)行監(jiān)管還不確定，目前我國(guó)也沒(méi)有出臺(tái)專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，如果這個(gè)市場(chǎng)游離于我國(guó)監(jiān)管之外，一旦出現(xiàn)大的變動(dòng)對(duì)正常的金融體系也將產(chǎn)生巨大的影響。

五、我國(guó)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的若干建議和措施

（一）構(gòu)建我國(guó)個(gè)人征信體系

個(gè)人征信是指依法設(shè)立的第三方中介機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)與金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門和單位的約定，采集、加工、儲(chǔ)存分散在各金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息，形成個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并以此為基礎(chǔ)對(duì)外提供個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評(píng)估等服務(wù)的活動(dòng)。

個(gè)人征信體系的建立在我國(guó)剛剛開始起步，而在國(guó)外已經(jīng)相當(dāng)成熟了，因此我國(guó)可以借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)我國(guó)個(gè)人征信體系的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)站對(duì)會(huì)員個(gè)人信息的保密和管理，明確網(wǎng)站、投資者、借款人三者之間的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)應(yīng)借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)的方法和標(biāo)準(zhǔn)，從而制定適合我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。最后還應(yīng)對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)懲，提高失信的成本，營(yíng)造良好的信用氛圍。

（二）加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)

加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)，應(yīng)從兩個(gè)角度進(jìn)行。一方面投資者自身也需要掌握一定投資知識(shí)和技巧來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進(jìn)行投資。同時(shí)，將資金盡量分散投給多個(gè)借款者，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，信貸網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該提前為借貸雙方提供還款保障制度，一旦經(jīng)營(yíng)該網(wǎng)站的公司破產(chǎn)或是網(wǎng)站賬戶被黑客，就可以彌補(bǔ)投資者的部分損失。例如，宜信公司就設(shè)有保證金制度，一旦投資者的錢無(wú)法收回，那么宜信就會(huì)從自身保證金中提取現(xiàn)金來(lái)補(bǔ)償投資者所損失的本金和利息。同時(shí)，對(duì)多次催繳仍不還款的借款者，必要時(shí)應(yīng)采取法律措施，通過(guò)法律手段來(lái)強(qiáng)制其還錢。目前諾諾鎊客公司正在打國(guó)內(nèi)的第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸官司，由于我國(guó)有關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái)，目前也只能根據(jù)民間借貸有關(guān)規(guī)定進(jìn)行裁定，因此我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)應(yīng)該盡早出臺(tái)。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強(qiáng)自身安全管理和業(yè)務(wù)功能

網(wǎng)絡(luò)信貸公司可借鑒風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，開拓業(yè)務(wù)市場(chǎng)，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。并成立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)對(duì)借款者進(jìn)行更嚴(yán)格認(rèn)證和信用評(píng)估，在源頭上杜絕壞賬和欺詐行為；同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)站系統(tǒng)的安全保密建設(shè)，定期定點(diǎn)對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行維護(hù)和檢查。

網(wǎng)站在具有一定規(guī)模時(shí)，應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)功能。1.建立大額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)于中小企業(yè)，可提供較大金額貸款（30萬(wàn)以上，須抵押），并在網(wǎng)站平臺(tái)上設(shè)立金融服務(wù)咨詢，便于客戶了解金融市場(chǎng)的信息和動(dòng)態(tài)。2.加強(qiáng)與銀行間合作學(xué)習(xí)，充分利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，設(shè)計(jì)和推出更多具有低風(fēng)險(xiǎn)和高收益的理財(cái)產(chǎn)品。3.開辦專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)：房屋貸款、汽車貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，專門針對(duì)買房、買車和個(gè)人創(chuàng)業(yè)等進(jìn)行較大額度的貸款。4.設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金，對(duì)擁有較高技術(shù)含量、較大升值潛力的新興企業(yè)進(jìn)行投資。5.推廣和開展公益性貸款項(xiàng)目。網(wǎng)站可以建立專門針對(duì)在校學(xué)生的教育培訓(xùn)貸款和針對(duì)農(nóng)民的資助“三農(nóng)”貸款，并在網(wǎng)站上開設(shè)教育培訓(xùn)咨詢和農(nóng)業(yè)服務(wù)咨詢業(yè)務(wù)，來(lái)更好的幫助在校的學(xué)生和農(nóng)戶們實(shí)現(xiàn)他們的愿望。

（四）盡快頒布網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的民間借貸方式，《合同法》第二十三章“居間合同”中明確規(guī)定，居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）?！币虼司W(wǎng)絡(luò)信貸公司利息的設(shè)定必須低于銀行同期利率的四倍，否則就涉嫌高利貸，屬于非法經(jīng)營(yíng)。

筆者認(rèn)為政府應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，例如：《網(wǎng)絡(luò)信貸管理?xiàng)l例》和《放貸人條例》等，以法規(guī)形式來(lái)明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，作為我國(guó)現(xiàn)行金融體系的有效補(bǔ)充，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸公司的性質(zhì)、組織形式和經(jīng)營(yíng)范圍等予以具體規(guī)定；同時(shí)應(yīng)明確劃分民間借貸中介組織和非法借貸中介的區(qū)別和范疇；由銀監(jiān)會(huì)或由央行指定第三方機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)擴(kuò)展、貸款發(fā)放、還款情況等進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)政府應(yīng)出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)信貸民事訴訟法》，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛時(shí)，可以依靠該法律進(jìn)行協(xié)調(diào)處理或通過(guò)法律訴訟來(lái)解決問(wèn)題。

六、結(jié)論

金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，它能夠產(chǎn)生效益，減少不必要的交易成本，同時(shí)也會(huì)給傳統(tǒng)穩(wěn)健的金融體系運(yùn)作帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是從英美國(guó)家起源和發(fā)展，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還沒(méi)有完全建立起來(lái)、同時(shí)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的制約，導(dǎo)致我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展前景還不是很明朗。同時(shí)也必須承認(rèn)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸這種金融創(chuàng)新存在巨大優(yōu)勢(shì)，不僅可以搞活民間金融市場(chǎng)，使得民間閑置資金更好地得到利用，也緩解了個(gè)人、中小企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難。目前我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)還沒(méi)有出臺(tái)，也沒(méi)有具體部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和約束，因此在我國(guó)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸活動(dòng)，無(wú)論是投資者還是借款人都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

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篇5

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)的發(fā)展及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融是金融與因特網(wǎng)的融合，是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代實(shí)現(xiàn)資金迅速配置與流通的新金融模式。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展很快，擁有著高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)。但是在既沒(méi)有行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、又缺乏監(jiān)督管理的情況下，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)各種亂象。總的來(lái)看，在我國(guó)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管模式下，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管范圍為主，沒(méi)有設(shè)立新的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有增添新的監(jiān)管條款，所以我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在一些問(wèn)題。

二、目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管部門自身技術(shù)、業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的綜合性、高科技性對(duì)監(jiān)管部門人員的自身水平素質(zhì)提出了更高的要求，既要熟悉相關(guān)的專業(yè)管理知識(shí)和金融業(yè)務(wù)，又要有一定的計(jì)算機(jī)水平和計(jì)算機(jī)信息工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管。而且，如果沒(méi)有一支高水平高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍，在監(jiān)管傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)比重較小、現(xiàn)代化程度高的網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)就會(huì)出現(xiàn)困難，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)出一些科技含量高的、新的金融產(chǎn)品時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)它的監(jiān)管就會(huì)顯得十分不足。

（二）相關(guān)法律法規(guī)不完善

現(xiàn)有金融法律體系主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。大部分國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融起步比較晚，有關(guān)法規(guī)對(duì)交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不是很清楚，與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律法規(guī)也不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行推動(dòng)了金融創(chuàng)新的腳步，金融監(jiān)管的監(jiān)管手段和法律法規(guī)可能會(huì)越來(lái)越落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和創(chuàng)新。這些年來(lái)，雖然在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研小組開展了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)管等問(wèn)題的調(diào)研，但是，一部統(tǒng)一的、規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)政策出臺(tái)還需要一定時(shí)間。

（三）現(xiàn)行監(jiān)管體系覆蓋面不足，網(wǎng)絡(luò)金融管理零亂

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，主要是針對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)憑證、銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。然而在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，帳務(wù)收支無(wú)紙化，處理過(guò)程抽象化，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化，業(yè)務(wù)內(nèi)容的大量增加，均使現(xiàn)行監(jiān)管方式運(yùn)行效率大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)方面的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

目前，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主要由三方負(fù)責(zé)：央行、銀監(jiān)會(huì)、政府部門。此外，有企業(yè)主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺(tái)沒(méi)有具體對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管處于法律真空地帶，央行和銀監(jiān)會(huì)等都無(wú)法確定權(quán)限實(shí)施監(jiān)管。管理零亂是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，經(jīng)營(yíng)不規(guī)范和監(jiān)管不統(tǒng)一等亂象的主要原因。

（四）傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管受到挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)金融有著形態(tài)虛擬化、業(yè)務(wù)邊界模糊化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化等特點(diǎn)，一旦各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不到位，監(jiān)管范圍模糊，就會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低了監(jiān)管的有效性。網(wǎng)上金融交易過(guò)程基本全部在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，其特點(diǎn)使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)脫離了時(shí)間和地域的限制。由于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間配合不協(xié)調(diào)，信息不能共享，監(jiān)管范圍不清，容易造成監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的建議

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國(guó)現(xiàn)行的金融法律如證券法和商業(yè)銀行法等，其立法基礎(chǔ)是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，很少有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)內(nèi)容。與網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展相比，我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的立法進(jìn)程較為緩慢，目前涉及網(wǎng)絡(luò)金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國(guó)需要及時(shí)修訂金融法律，補(bǔ)充相關(guān)條款。要從金融產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、社會(huì)信用體系的構(gòu)建、信息網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)等方面加快網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律的立法進(jìn)程，慢慢建立起網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)法律體系。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才

由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的不斷深化與升級(jí)，現(xiàn)在的人力資源結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的需求，亟需一批綜合型、復(fù)合型人才，不僅要具備豐富的學(xué)識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，還應(yīng)具備良好的職業(yè)道德操守。首先，大學(xué)要順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)，將銀行、保險(xiǎn)、證券等金融類課程與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)課程交叉教學(xué)，重點(diǎn)開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管類課程，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展儲(chǔ)備高素質(zhì)人才。其次，適度引進(jìn)國(guó)外專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才，在改善本國(guó)人才結(jié)構(gòu)的同時(shí)，學(xué)習(xí)國(guó)際上先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)。最后，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人員的教育提升?？梢酝ㄟ^(guò)交流訪問(wèn)、委托培養(yǎng)、考察學(xué)習(xí)等方式對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行在職培訓(xùn)，使其充分認(rèn)識(shí)到潛在網(wǎng)絡(luò)隱患。

（三）加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)

要協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在條件成熟時(shí)形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、法律環(huán)境、金融經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)、金融監(jiān)管水平來(lái)看，現(xiàn)階段我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國(guó)的國(guó)情的。但面臨我國(guó)已加入WTO的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)特別關(guān)注混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管問(wèn)題。在目前并不能快速轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強(qiáng)各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)彼此溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉，同時(shí)也要積極為建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制創(chuàng)造條件，并且在條件成熟的時(shí)候?qū)⒔鹑诒O(jiān)管集中于一個(gè)部門。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

1，全球化經(jīng)濟(jì)和加入WTO使中國(guó)銀行業(yè)面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行必須樹立長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，著手整合內(nèi)外資源，增強(qiáng)收益與成本并重的經(jīng)營(yíng)觀念，鞏固市場(chǎng)地位，為中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

2，以Internet為代表的信息技術(shù)飛速發(fā)展，深刻地影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)作模式。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的初現(xiàn)端倪，打破了金融市場(chǎng)壁壘，要求銀行必須提供“AAA”（Any time，Any where，Any style）的金融服務(wù)?！半娮踊y行”對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行是發(fā)展目標(biāo)更是現(xiàn)實(shí)的沖擊。中國(guó)商業(yè)銀行必須前瞻性的加強(qiáng)信息化建設(shè)、適應(yīng)新的金融游戲規(guī)則，打造電子與傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)齊備的“金融航母”。

近年來(lái)以Internet為代表的計(jì)算機(jī)、通訊信息技術(shù)的發(fā)展及在銀行的廣泛應(yīng)用，不僅極大地降低了銀行在信息數(shù)據(jù)收集、整理、分析上的成本，并且使銀行借助先進(jìn)的信息技術(shù)可以不斷創(chuàng)新和推出各種負(fù)債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、融投資工具等，最重要的是，信息技術(shù)打破了傳統(tǒng)的由成本和現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生的金融市場(chǎng)壁壘，“網(wǎng)絡(luò)銀行”和新興的電子銀行的出現(xiàn)正在促成金融市場(chǎng)重新“洗牌”。據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)集團(tuán)（IDC）的調(diào)查數(shù)據(jù)，在美國(guó)1億個(gè)家庭中，2000年有660萬(wàn)個(gè)家庭使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，預(yù)計(jì)到2003年將增加到3200萬(wàn)個(gè)。美國(guó)1999年提供網(wǎng)上金融服務(wù)的銀行已達(dá)3500家，2000年，網(wǎng)上銀行的利潤(rùn)將占到銀行業(yè)利潤(rùn)的50%左右。中國(guó)銀行業(yè)對(duì)電子化銀行的認(rèn)識(shí)不僅應(yīng)定位于將來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，更要認(rèn)識(shí)到現(xiàn)實(shí)中各個(gè)方面已經(jīng)存在網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)，因此必須認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)律，加強(qiáng)電子化信息化建設(shè)步伐，提高信息技術(shù)應(yīng)用的效率，使自身早日成為具備電子商務(wù)能力又秉賦傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的新型銀行。

3，買方市場(chǎng)初步形成，中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了以客戶為中心、奉行營(yíng)銷推廣和服務(wù)吸引戰(zhàn)術(shù)“并舉”的時(shí)期?？蛻舫蔀樯虡I(yè)銀行至關(guān)重要的商業(yè)資源，對(duì)客戶關(guān)系的建立、維持和培育引起了銀行的高度重視。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重樹立客戶戰(zhàn)略，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、科學(xué)管理的客戶關(guān)系、深度挖掘客戶資源的效益，大力開展以關(guān)系營(yíng)銷為主的金融營(yíng)銷、和以優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)為主的服務(wù)支持與吸引活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶在價(jià)值利益上的“雙贏”。

4，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和快速響應(yīng)市場(chǎng)需求等都為銀行的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)流程等提出了很高的要求。中國(guó)商業(yè)銀行必須從速推進(jìn)信息化電子化建設(shè)步伐，以客戶關(guān)系管理的實(shí)施為契機(jī)，整合和集成銀行原有的管理信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、辦公事務(wù)處理系統(tǒng)乃至ERP系統(tǒng)等，建設(shè)客戶數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、營(yíng)銷服務(wù)中心、網(wǎng)絡(luò)銀行等提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的效率和自動(dòng)化程度，形成商業(yè)智能以支持決策和管理工作，大幅度提高自身的電子化運(yùn)營(yíng)能力。

·商業(yè)銀行實(shí)施CRM的總體構(gòu)想與重點(diǎn)工作

1）商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理，首先要注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過(guò)改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，建立適應(yīng)客戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運(yùn)行高效的組織機(jī)構(gòu)；同時(shí)要以客戶需求挖掘和滿足為中心，實(shí)行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強(qiáng)基于客戶互動(dòng)關(guān)系的營(yíng)銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一客戶聯(lián)系渠道，針對(duì)客戶的需求及時(shí)推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

2）商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理，應(yīng)當(dāng)以管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）的建設(shè)為突破口。

MIS建設(shè)的主要內(nèi)容可以劃分為銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理與自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)、跨行業(yè)務(wù)與資金清算系統(tǒng)及決策支持系統(tǒng)三個(gè)層面。前者將充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員、自助設(shè)備和電話銀行、家居銀行、網(wǎng)上銀行等為客戶提供金融服務(wù)、信息和咨詢，同時(shí)采集客戶信息的第一手資料，現(xiàn)有的應(yīng)用系統(tǒng)有銀行計(jì)算機(jī)終端系統(tǒng)（Teller Terminal System）、自助交易機(jī)（ATM）、售點(diǎn)服務(wù)系統(tǒng)POS、家居/企業(yè)銀行(Home/Firm Bank)、電話銀行(Tele Bank)和網(wǎng)絡(luò)銀行(Web Bank)等；中者主要完成跨行、跨區(qū)、跨國(guó)的客戶間轉(zhuǎn)帳結(jié)算和資金清算業(yè)務(wù)，以各類金融數(shù)據(jù)傳輸和電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)為主，如SWIFT、CHIPS等及中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)CNFN和金卡工程等；后者包括銀行業(yè)務(wù)信息和決策管理系統(tǒng)，主要有經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表系統(tǒng)、帳戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫(kù)、專家系統(tǒng)等，最終以形成客戶關(guān)系管理系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。商業(yè)銀行實(shí)施CRM，應(yīng)當(dāng)以MIS、商業(yè)智能系統(tǒng)的建設(shè)為突破口，提高M(jìn)IS應(yīng)用級(jí)別和商業(yè)智能的效用，集中發(fā)揮客戶關(guān)系管理以客戶信息為管理工作和業(yè)務(wù)流程的主信息流進(jìn)行搜集、整理、挖掘、分析和利用、對(duì)商業(yè)銀行提高管理效率、效果的重要作用。

3）商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理，應(yīng)當(dāng)以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)及客戶信息、業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的建設(shè)為基礎(chǔ)工作，帶動(dòng)客戶合作管理子系統(tǒng)的建設(shè)。

客戶關(guān)系管理是基于先進(jìn)先進(jìn)信息技術(shù)平臺(tái)和支持體系上的業(yè)務(wù)處理和決策分析系統(tǒng)。商業(yè)銀行實(shí)施CRM必須以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等先進(jìn)技術(shù)平臺(tái)和工具建設(shè)為基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)是支持管理決策的、面向主題、集成的、隨時(shí)間更新和持久的數(shù)據(jù)集合，是當(dāng)前信息管理技術(shù)的主流，主要包含查詢分析型（OLAP）工具、決策支持類（DSS）工具和數(shù)據(jù)挖掘型工具（Data Mining DM）。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)在商業(yè)銀行信息管理工作中具有極為重要的作用，它不僅能為銀行提供準(zhǔn)確及時(shí)和足夠的業(yè)務(wù)信息和管理信息，更能對(duì)信息進(jìn)行功能性的查詢、分析和決策建議。目前多家商業(yè)銀行都在投資建設(shè)自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，在其中應(yīng)當(dāng)注意將數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)與綜合性業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)的結(jié)合問(wèn)題，建立全行統(tǒng)一的中央數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，利用其外模式和倉(cāng)庫(kù)數(shù)據(jù)集為銀行管理和業(yè)務(wù)工作服務(wù)。其次銀行要注重建立基于TCP/IP協(xié)議的開放型銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)（Intranet），實(shí)現(xiàn)其與互聯(lián)網(wǎng)（Internet）的有機(jī)結(jié)合，以及相應(yīng)的客戶信息和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，帶動(dòng)CRM的客戶合作管理子系統(tǒng)的建設(shè)。

4）商業(yè)銀行實(shí)施客戶關(guān)系管理，應(yīng)當(dāng)以網(wǎng)絡(luò)銀行和聯(lián)絡(luò)中心建設(shè)為龍頭，完善與客戶聯(lián)系和響應(yīng)客戶的需求的統(tǒng)一渠道，增強(qiáng)自動(dòng)化、電子化運(yùn)營(yíng)能力。

網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行適應(yīng)Internet和電子商務(wù)發(fā)展要求的產(chǎn)物，聯(lián)絡(luò)中心（多功能電話銀行）則是銀行在傳統(tǒng)呼叫中心基礎(chǔ)上建設(shè)的統(tǒng)一渠道、集成功能的服務(wù)、支持和交互平臺(tái)，商業(yè)銀行實(shí)施CRM時(shí)應(yīng)當(dāng)以這兩者的建設(shè)為龍頭，帶動(dòng)企業(yè)朝電子化銀行的方向轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)銀行是“虛擬式、智能化和全球化”的銀行，為網(wǎng)絡(luò)用戶提供基本儲(chǔ)蓄帳戶、支票、信用卡、貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)及網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，具有方便、快捷、低廉等優(yōu)勢(shì)。2000年上半年，從事CRM咨詢業(yè)務(wù)的CIMS公司對(duì)歐洲8國(guó)2410家銀行進(jìn)行的調(diào)查顯示，約有1/3的銀行客戶接受了網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)，60%以上的客戶認(rèn)為將來(lái)很愿意通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，這再次證明了應(yīng)用客戶關(guān)系管理、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于商業(yè)銀行的重要意義。聯(lián)絡(luò)中心建設(shè)中，商業(yè)銀行可以就其原有的呼叫中心或電話銀行進(jìn)行功能擴(kuò)充、集成和渠道統(tǒng)一，銀行聯(lián)絡(luò)中心的集成方案或自動(dòng)或提請(qǐng)座席員立即對(duì)客戶的請(qǐng)求作出行動(dòng)響應(yīng)，及時(shí)辦理如開設(shè)賬戶、轉(zhuǎn)賬、賬單查詢等金融業(yè)務(wù)，并可充當(dāng)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、提品信息、甚至可與銀行商業(yè)智能系統(tǒng)鏈接，為金融營(yíng)銷工作提供分析結(jié)果等。聯(lián)絡(luò)中心是客戶關(guān)系管理的有機(jī)組件，它與銀行Web網(wǎng)站一起成為客戶合作管理子系統(tǒng)兩大支柱。

商業(yè)銀行實(shí)施CRM的重點(diǎn)工作主要有：

1）從管理高層和戰(zhàn)略上重視，制訂長(zhǎng)期實(shí)施規(guī)劃

CRM的選擇和實(shí)施是一項(xiàng)極為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，將涉及到到整體規(guī)劃（Strategy）、創(chuàng)意（Creative）、技術(shù)集成（Solution Integrated）、內(nèi)容管理（Contents Management ）等多個(gè)方面的工作。商業(yè)銀行要建立一套高效的CRM系統(tǒng)，必然會(huì)遇到來(lái)自業(yè)務(wù)流程重構(gòu)和組織再造、企業(yè)資源配置等多方面的問(wèn)題。因此一方面實(shí)施CRM系統(tǒng)要獲得銀行高層管理者和銀行發(fā)展戰(zhàn)略上的支持。CRM項(xiàng)目的行政管理者應(yīng)當(dāng)有足夠的決策和管理權(quán)力，從總體上把握建設(shè)進(jìn)度，設(shè)定明確的目標(biāo)、向改造團(tuán)隊(duì)提供為達(dá)到目標(biāo)所需的時(shí)間、財(cái)力、人力和其它資源，并推動(dòng)這個(gè)目標(biāo)從上到下的實(shí)施。銀行要在發(fā)展戰(zhàn)略框架內(nèi)進(jìn)行CRM項(xiàng)目規(guī)劃，設(shè)計(jì)比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的、分為幾個(gè)可操作的階段的三至五年遠(yuǎn)景設(shè)計(jì)很重要，從一些可以或需求迫切的領(lǐng)域著手，穩(wěn)妥推進(jìn)，效果明顯。期望畢其功于一役，給銀行帶來(lái)的沖擊可能太強(qiáng)，工程投入過(guò)大，這不符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則。

2）從業(yè)務(wù)流程分析入手、研究和規(guī)劃實(shí)施的步驟

銀行實(shí)施CRM更要專注于流程的研究、優(yōu)化和重構(gòu)，要從長(zhǎng)期戰(zhàn)略的角度推選分步驟實(shí)施的方法。商業(yè)銀行CRM解決方案必須首先去研究現(xiàn)有的金融營(yíng)銷、服務(wù)策略和模式，審視流程，發(fā)現(xiàn)不足并找出改進(jìn)方法，也便于未來(lái)對(duì)CRM的效果做出真實(shí)的評(píng)價(jià)。在項(xiàng)目開展之初不應(yīng)把大部分注意力放在技術(shù)上，要根據(jù)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題來(lái)選擇合適的技術(shù)，而不是調(diào)整流程來(lái)適應(yīng)技術(shù)要求。商業(yè)銀行建設(shè)CRM系統(tǒng)采取分步驟實(shí)施的方案較為穩(wěn)妥，一般而言，應(yīng)當(dāng)考慮以下一些步驟：

a．確立業(yè)務(wù)計(jì)劃：在準(zhǔn)確把握和描述銀行應(yīng)用需求的基礎(chǔ)上，制訂高級(jí)別的業(yè)務(wù)計(jì)劃，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)合理的技術(shù)解決方案與金融資源的有機(jī)結(jié)合；

b．建立CRM團(tuán)隊(duì)：在高層管理者的支持下及時(shí)組建有力的團(tuán)隊(duì)，可從擬使用CRM系統(tǒng)的主要部門中抽選出得力人員，為保證其工作能力，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行早期培訓(xùn)和CRM推廣；

c．評(píng)估金融營(yíng)銷、服務(wù)過(guò)程，分析客戶需求、開展信息系統(tǒng)初建：CRM項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)要深入了解不同客戶的需求，了解銀行與客戶交互的主要環(huán)節(jié)等，并對(duì)原有業(yè)務(wù)處理流程進(jìn)行分析、評(píng)估和重構(gòu)。為此，需廣泛地征求員工的意見(jiàn)，從各業(yè)務(wù)部門的角度出發(fā)，確定其所需功能模塊?？紤]建立以實(shí)時(shí)的客戶信息開展全部金融服務(wù)，要做好客戶信息的收集工作和客戶信息系統(tǒng)的初步建設(shè)；

d．計(jì)劃實(shí)施步驟，漸進(jìn)推進(jìn)：在銀行以漸進(jìn)方式推進(jìn)CRM方案，將允許銀行根據(jù)其業(yè)務(wù)需求隨時(shí)調(diào)整CRM系統(tǒng)，且不會(huì)打斷當(dāng)前最終用戶對(duì)這一系統(tǒng)的使用。銀行可以開發(fā)局部應(yīng)用系統(tǒng)，在特定部門、區(qū)域內(nèi)進(jìn)行小規(guī)模試驗(yàn)或推廣，進(jìn)行局部實(shí)施的質(zhì)量測(cè)試，評(píng)估階段成果并加以調(diào)整和改進(jìn)；然后不斷向系統(tǒng)添加功能或向更多部門部署，最后實(shí)現(xiàn)與其它應(yīng)用系統(tǒng)的集成；

e．組織用戶培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)：銀行要針對(duì)CRM方案確立相應(yīng)的培訓(xùn)計(jì)劃，根據(jù)業(yè)務(wù)需求不斷對(duì)員工進(jìn)行新的培訓(xùn)，確保CRM系統(tǒng)成功運(yùn)行。

3）以專業(yè)化、開放式的運(yùn)作思路開展和部署系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行信息和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成應(yīng)用

銀行實(shí)施CRM應(yīng)當(dāng)遵循專業(yè)化、開放式的運(yùn)作思路。盡管商業(yè)銀行都擁有比較強(qiáng)大的研發(fā)能力和智囊，但自己從頭進(jìn)行分析、研究、規(guī)劃和開發(fā)時(shí)，顯然會(huì)遇到各方面的難題和困擾。如果與已有較成熟產(chǎn)品和成功案例的專業(yè)解決方案提供商深入合作，或者是聘請(qǐng)專業(yè)咨詢公司，然后從整體上提出CRM全面解決方案并協(xié)助實(shí)施，成功的可能性及速度會(huì)大大增加。銀行投入與項(xiàng)目規(guī)劃的財(cái)力等資源，推進(jìn)軟件和方案的安裝、調(diào)試、維護(hù)、評(píng)估和改進(jìn)。要特別注重實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)有銀行信息系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成，第一對(duì)客戶聯(lián)系渠道進(jìn)行集成，以CRM集成的功能部件保證銀行與與客戶的互動(dòng)是無(wú)縫、統(tǒng)一、高效的。第二要對(duì)工作流進(jìn)行集成，把相關(guān)工作規(guī)則自動(dòng)化地安排給負(fù)責(zé)特定業(yè)務(wù)流程中的特定步驟的人員，為跨部門的工作提供支持。第三要實(shí)現(xiàn)與財(cái)務(wù)、人力資源、統(tǒng)計(jì)以及金融ERP等應(yīng)用系統(tǒng)的集成和連接。最后，CRM系統(tǒng)自身各個(gè)部分功能的集成和整合對(duì)CRM的成功也很重要，CRM一定要加強(qiáng)支持金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的能力。Web必須成為銀行CRM系統(tǒng)的第二天性。

4）重視人的因素，加強(qiáng)推廣和培訓(xùn)工作，確保CRM的實(shí)施和成功運(yùn)行

銀行實(shí)施CRM項(xiàng)目中必須高度重視人的因素，因?yàn)槿绻y行管理層對(duì)于項(xiàng)目的看法不統(tǒng)一；如果各業(yè)務(wù)職能部門對(duì)CRM實(shí)施的意義和方法不了解，有較強(qiáng)的抵觸或消極心理；如果系統(tǒng)的最終用戶缺乏必要的應(yīng)用知識(shí)等的話，那么銀行投入巨大資源的CRM解決方案可能會(huì)產(chǎn)生不理想的結(jié)果。因此為了保證全行范圍的CRM實(shí)施和改進(jìn)，獲得高層領(lǐng)導(dǎo)的支持以及企業(yè)管理層的理解、協(xié)作和共同認(rèn)可是極為重要的。其次，要在銀行內(nèi)推廣CRM觀念和內(nèi)容的認(rèn)同一致。最后，CRM項(xiàng)目實(shí)施中還要加強(qiáng)員工培訓(xùn)和對(duì)最終用戶的支持，使他們能成功地運(yùn)用這一系統(tǒng)并以此來(lái)對(duì)待企業(yè)的客戶。

·CRM在商業(yè)銀行的應(yīng)用：整合金融資源、優(yōu)化市場(chǎng)價(jià)值，打造商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

從總體上看，商業(yè)銀行實(shí)施CRM將整合自身?yè)碛械慕鹑谫Y源體系、優(yōu)化市場(chǎng)價(jià)值鏈條，打造銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

1，CRM系統(tǒng)將整合商業(yè)銀行的金融資源體系。完整的CRM系統(tǒng)在銀行資源配置體系中將發(fā)揮承前啟后的作用。向前它可以朝銀行與客戶的全面聯(lián)系渠道伸展，綜合傳統(tǒng)的電話銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以及網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融交割、服務(wù)等，構(gòu)架起動(dòng)態(tài)的銀行服務(wù)前端體系；向后它能滲透到銀行管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、計(jì)劃財(cái)務(wù)、人力資源等部門，整合MIS、DSS、ERP等系統(tǒng)，使銀行的信息和資源流高效順暢地運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)營(yíng)效率的全面提高，全行范圍內(nèi)的信息共享、業(yè)務(wù)處理流程的自動(dòng)化和員工工作能力的提升。

2，CRM系統(tǒng)將優(yōu)化銀行市場(chǎng)價(jià)值鏈條。CRM系統(tǒng)將使商業(yè)銀行更好的把握客戶和市場(chǎng)需求，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，保留更多的老客戶并不斷吸引新客戶。其次，CRM系統(tǒng)將全方位的擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的范圍，提供實(shí)時(shí)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，提高市場(chǎng)占比和效益深度。再次，CRM系統(tǒng)將使原本“各自為戰(zhàn)”的銀行服務(wù)、營(yíng)銷、管理人員等開始真正圍繞市場(chǎng)協(xié)調(diào)合作，為滿足“客戶需求”組成強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)；同時(shí)提供一個(gè)使銀行各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動(dòng)化工作平臺(tái)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，幫助其規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到保留現(xiàn)有客戶和發(fā)掘潛在客戶并提高銀行盈利能力的目的。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

在2013年以來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷的過(guò)程，它能夠突破時(shí)間和空間的限制進(jìn)行金融交易，并且成本十分低廉。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認(rèn)可，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場(chǎng)的比例在不斷的壯大。而當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務(wù)微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機(jī)構(gòu)+電商的模式進(jìn)行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行了壟斷。但是，隨著社會(huì)的進(jìn)步以及市場(chǎng)的不斷完善，各個(gè)傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競(jìng)爭(zhēng)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢(shì)，但是也同樣面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并且這些風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測(cè)的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國(guó)的網(wǎng)上貸款平臺(tái)就有500余家，但是隨著增長(zhǎng)的不斷加快，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)也在不斷的倒閉，在2013年我國(guó)就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進(jìn)行的規(guī)劃，因此我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，比如我國(guó)沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 監(jiān)管缺失帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)

先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，我國(guó)中央銀行在2010年開始就對(duì)其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。但是相對(duì)來(lái)說(shuō)P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對(duì)策都還沒(méi)有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)的就是P2P模式。同時(shí)，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國(guó)內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國(guó)進(jìn)行金融交易的成本，另一方面時(shí)間更快，縮短了時(shí)間和空間的距離。同時(shí)，信息安全也帶了巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。比如在2012年我國(guó)既然有85%的人遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題，人數(shù)既然達(dá)到了4.6億人次。這些信息安全事件當(dāng)中有些人個(gè)人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風(fēng)險(xiǎn)，這些不安全的信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場(chǎng)無(wú)人確認(rèn)交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財(cái)務(wù)被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒(méi)有建立起一個(gè)好的保護(hù)個(gè)人隱私的機(jī)制，這就增加了個(gè)人信息的泄露危險(xiǎn)。

1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒(méi)有按照相關(guān)的約定履行具體的義務(wù)，或者沒(méi)有按時(shí)的履行義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進(jìn)行，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的形式進(jìn)行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當(dāng)中進(jìn)行的，出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率也變大。同時(shí)，虛擬化的金融機(jī)構(gòu)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)才能夠從事金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過(guò)虛擬化的金融服務(wù)開展業(yè)務(wù)，比如進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過(guò)虛擬的世界進(jìn)行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢(shì)。比如與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比不需要建筑以及過(guò)多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時(shí)間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢(shì)但是也有許多的風(fēng)險(xiǎn)需要我們?nèi)シ婪?。比如互?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，不能夠及時(shí)的對(duì)交易對(duì)方的信息進(jìn)行確認(rèn)，不了解對(duì)方的信用狀況等加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)恰恰也就是由于服務(wù)方式的虛擬化以及社會(huì)信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1 大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)以及各種硬件都是從國(guó)外引進(jìn)，并且我國(guó)的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，要應(yīng)對(duì)這種情況我國(guó)首先應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，力爭(zhēng)互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家的技術(shù)進(jìn)一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

社會(huì)信用制度的完善是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。如果沒(méi)有建立完善的社會(huì)信用體系，人們會(huì)根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的世界進(jìn)行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)進(jìn)行法律制度的調(diào)節(jié)也會(huì)存在障礙。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

目前，我們針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問(wèn)題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進(jìn)一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認(rèn)為要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務(wù)交易的合法性。比如進(jìn)行電子商務(wù)交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國(guó)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問(wèn)題；其次進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對(duì)有關(guān)泄密的問(wèn)題提供法律依據(jù)及時(shí)的進(jìn)行制裁；再次，充分運(yùn)用政策措施，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進(jìn)行規(guī)劃的路徑。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個(gè)商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認(rèn)為我們應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)才能夠有利于監(jiān)管，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。比如減少支付風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要與國(guó)家上有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，使我們制定的標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際接軌，讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制達(dá)到國(guó)際先進(jìn)水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認(rèn)為主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進(jìn)行有效結(jié)合的專業(yè)，同時(shí)應(yīng)該加大對(duì)有關(guān)金融知識(shí)的專業(yè)課程教學(xué)力度，比如在公共課當(dāng)中增加證、保險(xiǎn)、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會(huì)需要的復(fù)合型和綜合性人才，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進(jìn)金融專業(yè)人才。隨著我國(guó)金融發(fā)展的需要，我們一定要加強(qiáng)與其他金融發(fā)達(dá)國(guó)家的合作，建立通暢的金融人才引進(jìn)機(jī)制及時(shí)的從國(guó)際市場(chǎng)引進(jìn)專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國(guó)的金融監(jiān)管隊(duì)伍，還能夠通過(guò)這些國(guó)際化的金融人才學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。三是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、異地實(shí)習(xí)等方式進(jìn)行金融專業(yè)人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。我們可以邀請(qǐng)金融方面的專家培訓(xùn)金融理論知識(shí)，也可以邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗(yàn)人士談經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，我們還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融由于發(fā)展時(shí)間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的道路。這就給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來(lái)了一定的問(wèn)題。比如我國(guó)由于標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都缺乏一個(gè)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信息格式。筆者認(rèn)為我國(guó)應(yīng)該借鑒廣大發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實(shí)現(xiàn)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標(biāo)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇也為我們銀行的合作帶來(lái)了一定的機(jī)會(huì)。在今后的發(fā)展過(guò)程中銀行業(yè)將會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會(huì)加速金融的發(fā)展，促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步跟上信息化時(shí)代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

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篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 搭建 招聘 渠道

現(xiàn)有企業(yè)的招聘渠道主要有現(xiàn)場(chǎng)招聘、網(wǎng)絡(luò)招聘、校園招聘、傳統(tǒng)媒體廣告、人才介紹機(jī)構(gòu)、內(nèi)部招聘、員工推薦、人事外包、人才租賃等?；诨ヂ?lián)網(wǎng)搭建的招聘渠道是現(xiàn)有企業(yè)普遍采用的一種人才招聘方式。然而，面對(duì)現(xiàn)存的大量同質(zhì)化嚴(yán)重的招聘網(wǎng)站，究竟何種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)更適合企業(yè)，哪種招聘渠道可以更有效地為企業(yè)服務(wù)？這是擺在招聘工作者面前需要解決的棘手問(wèn)題。

一、現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)招聘渠道簡(jiǎn)述

智聯(lián)招聘成立于1997年，總部位于北京，公司定位是面向大型公司和快速發(fā)展的中小企業(yè)，提供一站式專業(yè)人力資源服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍，在上海、廣州、深圳、天津、西安、成都、南京、杭州、武漢、長(zhǎng)沙、蘇州、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、大連、濟(jì)南、青島、鄭州、哈爾濱、合肥、福州、廈門、石家莊、重慶等城市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)涉及全國(guó)50多個(gè)城市。市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)區(qū)域?yàn)槿A北、華東地區(qū)。

前程無(wú)憂成立于1998年，總部位于上海，公司定位是集多種媒介資源優(yōu)勢(shì)的專業(yè)人力資源服務(wù)機(jī)構(gòu)。公司提供包括招聘獵頭、培訓(xùn)測(cè)評(píng)和人事外包在內(nèi)的全方位專業(yè)人力資源服務(wù)。目前在北京、上海、廣州、深圳、武漢、西安、杭州、成都、昆明、南京、濟(jì)南、大連、沈陽(yáng)、青島、重慶、哈爾濱、長(zhǎng)沙、合肥、寧波及香港等22個(gè)城市設(shè)有服務(wù)機(jī)構(gòu)。優(yōu)勢(shì)區(qū)域?yàn)槟戏郊把睾５貐^(qū)。

金融英才網(wǎng)總部坐落于北京，定位于做成國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、最專業(yè)的金融行業(yè)人才招聘網(wǎng)站之一。作為國(guó)內(nèi)最具權(quán)威性與專業(yè)性的金融專業(yè)人才招聘網(wǎng)站，專為金融、銀行、證券、保險(xiǎn)，基金、投資、期貨、外匯、財(cái)務(wù)等各類企事業(yè)單位以及相關(guān)從業(yè)人員提供招聘、個(gè)人求職、HR培訓(xùn)、行業(yè)數(shù)據(jù)等服務(wù)的人力資源服務(wù)網(wǎng)站。金融英才網(wǎng)主要優(yōu)勢(shì)區(qū)域?yàn)楸本?、上海、廣州、深圳等一線城市。

中華英才網(wǎng)成立于1997年，總部位于北京，全國(guó)共有12家分公司，服務(wù)覆蓋全國(guó)40多個(gè)城市、35個(gè)主要行業(yè)，與27個(gè)主要國(guó)家建立人才交互網(wǎng)絡(luò)，能為企業(yè)在不同國(guó)家招聘優(yōu)秀人才。網(wǎng)站以客戶需求為導(dǎo)向，用權(quán)威的專業(yè)服務(wù)，做好企業(yè)與人才的對(duì)接；關(guān)注個(gè)人的職業(yè)發(fā)展，注重給求職者提供最滿意的網(wǎng)上求職服務(wù)體驗(yàn)。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)搭建招聘渠道比較

智聯(lián)招聘網(wǎng)站的特點(diǎn)：第一，主要業(yè)務(wù)為獵頭、網(wǎng)上招聘，北京、上海效果較好。第二，曾與中央二套“絕對(duì)挑戰(zhàn)”合作而聲名大噪，簡(jiǎn)歷庫(kù)質(zhì)量較高。2012年其市場(chǎng)份額為28.60%。雖然該平臺(tái)市場(chǎng)占有率較高，但是其缺點(diǎn)也較為明顯，主要有功能不完善，無(wú)法量化簡(jiǎn)歷數(shù)目，月末統(tǒng)計(jì)相當(dāng)不便；應(yīng)屆生和應(yīng)聘初級(jí)崗位的簡(jiǎn)歷較多，經(jīng)驗(yàn)豐富的人才較少。

前程無(wú)憂網(wǎng)站的突出優(yōu)勢(shì)：第一，業(yè)界龍頭，在納斯達(dá)克上市，是中國(guó)唯一上市的招聘網(wǎng)站。第二，與《南方都市報(bào)》合作，有報(bào)紙招聘途徑。第三，網(wǎng)絡(luò)招聘價(jià)格較低，“英雄會(huì)”在深圳有一定影響力。2012年前程無(wú)憂的市場(chǎng)占有率達(dá)到36.3%，是國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)招聘核心運(yùn)營(yíng)商市場(chǎng)份額占有率最高的企業(yè)。前程無(wú)憂網(wǎng)還有一些其他網(wǎng)站所沒(méi)有的特殊功能，如企業(yè)粉絲團(tuán)、競(jìng)價(jià)功能、簡(jiǎn)歷過(guò)濾器等。雖然這些小功能乍看起來(lái)不是很明顯，但是在操作過(guò)程中確實(shí)為企業(yè)招聘帶來(lái)很多便利性。

金融英才網(wǎng)立足于金融行業(yè)，專業(yè)服務(wù)于人力資源領(lǐng)域，為客戶提供最具金融行業(yè)人才招聘特點(diǎn)的人力資源服務(wù)。金融英才網(wǎng)較其他綜合性招聘網(wǎng)站比較而言知名度較低，但是在金融業(yè)領(lǐng)域內(nèi)有較好的聲望。對(duì)于金融類企業(yè)而言，使用該網(wǎng)站進(jìn)行招聘可以有效縮小招聘范圍，使企業(yè)搜索到更有針對(duì)性的求職者。

中華英才網(wǎng)目前人才庫(kù)優(yōu)勢(shì)在管理類、財(cái)務(wù)類和IT類。由于該網(wǎng)站在北京的知名度比較高，因此在北京的客戶無(wú)論是招聘或是求職的客戶效果都不錯(cuò)。中華英才網(wǎng)目前市場(chǎng)占有率10.30%，市場(chǎng)份額僅次于前程無(wú)憂和智聯(lián)招聘。雖然近幾年發(fā)展迅速，但是其突出缺點(diǎn)也十分明顯。比如廣東地區(qū)人才量很少，人才素質(zhì)較低，使用操作不便利，招聘企業(yè)查詢?nèi)瞬藕?jiǎn)歷條件太簡(jiǎn)單，導(dǎo)致人才庫(kù)查出的人才與要找的人才很多不相符等。

通過(guò)以上分析，可以較為清楚地獲得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)招聘核心運(yùn)營(yíng)商基本情況及采用不同招聘渠道的優(yōu)劣勢(shì)。不同的企業(yè)處于不同的發(fā)展階段，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其具體情況使用上述一種或多種渠道為企業(yè)招聘工作服務(wù)。對(duì)于成本控制較為嚴(yán)格的中小型企業(yè)，筆者認(rèn)為公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)其性質(zhì)，盡量使用行業(yè)針對(duì)性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行招聘，避免廣泛撒網(wǎng)而得不到相應(yīng)的回報(bào)。

參考文獻(xiàn)

[1]葉曉潔，關(guān)于新形勢(shì)下招聘渠道開發(fā)的研究[J].商，2013（10）

篇9

【關(guān)鍵詞】金融科技 網(wǎng)絡(luò) 風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為計(jì)算機(jī)用戶提供了豐富的網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備互聯(lián)的手段。這些多種多樣的互聯(lián)互通方式，正在成為基層行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)規(guī)范化管理工作中，所要面對(duì)的最大挑戰(zhàn)之一。而非法外聯(lián)是影響計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的重要方面，有效防范非法外聯(lián)對(duì)確?；鶎有懈餍畔⑾到y(tǒng)安全平穩(wěn)運(yùn)行意義重大。

一、基層行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)現(xiàn)狀

人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過(guò)多年的升級(jí)改造，已初具規(guī)模。為保證人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)之間實(shí)施物理隔離，是當(dāng)前內(nèi)聯(lián)網(wǎng)采取的主要安全保密措施。物理隔離能夠在內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)之間提供一條安全邊界，建立一個(gè)可信可控的內(nèi)部安全網(wǎng)絡(luò)。

從人民銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)二十多年運(yùn)行情況來(lái)看，單純的物理隔離手段還不能夠完全將內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)隔離開來(lái)，內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)在使用、管理中還存在一定的安全隱患。

二、非法外聯(lián)概念

非法外聯(lián)是指內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)在未授權(quán)的前提下，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備建立一條內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)的通路。非法外聯(lián)行為有很多種，如撥號(hào)上網(wǎng)、雙網(wǎng)卡上網(wǎng)、GPRS、紅外等。正常情況下，基層行的局域網(wǎng)會(huì)有一個(gè)統(tǒng)一的出口，即由網(wǎng)關(guān)來(lái)跟上級(jí)行聯(lián)結(jié)，其局域網(wǎng)是封閉的，不允許聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)，局域網(wǎng)用戶是安全的。但從另一個(gè)角度來(lái)看，安全是以受限制為代價(jià)的，局域網(wǎng)用戶為了達(dá)到某種目的，采用其他方式非法聯(lián)結(jié)互聯(lián)網(wǎng)，該聯(lián)結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)是使主機(jī)同時(shí)暴露于內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)。

三、非法外聯(lián)的危害

由于內(nèi)部工作人員故意或無(wú)意的疏忽，在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)間開出了新的聯(lián)結(jié)通道，外部的黑客攻擊或者病毒就能夠繞過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)、外部網(wǎng)絡(luò)之間的防護(hù)屏障，順利侵入非法外聯(lián)的計(jì)算機(jī)，盜竊內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的敏感信息和機(jī)密數(shù)據(jù)，甚至利用該機(jī)作為跳板，攻擊、傳染內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的重要服務(wù)器，導(dǎo)致整個(gè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)工作癱瘓。

四、非法外聯(lián)的方式

一是內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)內(nèi)外網(wǎng)線交叉錯(cuò)接；

二是內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)使用撥號(hào)、無(wú)線網(wǎng)卡、雙網(wǎng)卡等方式接入外網(wǎng)；

三是在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)使用過(guò)的計(jì)算機(jī)不經(jīng)相關(guān)部門授權(quán)批準(zhǔn)和技術(shù)處理又接入外部網(wǎng)絡(luò)使用。

五、防范非法外聯(lián)的對(duì)策

為了保障內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全，除了物理隔離外，還必須采取以下措施：

（一）切實(shí)加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

人民銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全，關(guān)系到國(guó)家金融信息、社會(huì)資金、交易結(jié)算安全，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定運(yùn)行?；鶎有幸喂虡淞ⅰ靶畔踩珶o(wú)小事”的意識(shí)，始終站在保安全、保穩(wěn)定、促發(fā)展的高度，切實(shí)提高對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理重要性的認(rèn)識(shí)，不斷增強(qiáng)工作責(zé)任感和緊迫感，把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理列入基層行的重要議事日程，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機(jī)制，按照更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，建立更加嚴(yán)格的制度，采取更加嚴(yán)格的措施，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全抓好、抓實(shí)。

（二）嚴(yán)格落實(shí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理工作責(zé)任

要嚴(yán)格落實(shí)總行、分行制定的各項(xiàng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理制度，按照“誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)，誰(shuí)使用誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，層層細(xì)化、逐級(jí)靠實(shí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任、管理責(zé)任、操作責(zé)任。要結(jié)合本單位工作實(shí)際，制訂切實(shí)可行的信息安全管理責(zé)任制，做到對(duì)每一個(gè)部門、每一個(gè)崗位、每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一個(gè)人員計(jì)算機(jī)安全工作的全面、有效覆蓋。

（三）深入開展計(jì)算機(jī)安全管理教育工作

要將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理教育列入全年培訓(xùn)教育計(jì)劃，嚴(yán)格落實(shí)培訓(xùn)責(zé)任，細(xì)化培訓(xùn)內(nèi)容、對(duì)象和要求，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理制度、機(jī)要保密工作制度為核心，以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用知識(shí)、操作技能為基礎(chǔ)，通過(guò)舉辦講座、現(xiàn)場(chǎng)演練、警示教育等多種形式，切實(shí)加大對(duì)全體干部職工的培訓(xùn)教育力度，普及安全知識(shí)，增強(qiáng)干部職工的安全防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。特別是對(duì)新入行人員，要及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)，使其全面掌握相關(guān)應(yīng)知、應(yīng)會(huì)知識(shí)和技能。

（四）進(jìn)一步加大計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全檢查力度

要針對(duì)計(jì)算機(jī)安全管理的重要部門、重要系統(tǒng)、重要崗位，圍繞落實(shí)身份認(rèn)證、訪問(wèn)控制、數(shù)據(jù)加密、安全審計(jì)、責(zé)任認(rèn)定以及防篡改、防病毒、防攻擊、防癱瘓、防泄密等重要環(huán)節(jié)，定期不定期對(duì)全行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)和安全隱患，及時(shí)采取有效措施堵塞漏洞，全面化解風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)，認(rèn)真做好重大信息安全事故處置、重要數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)備份等各項(xiàng)工作，確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（五）確保內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)、專網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)嚴(yán)格物理隔離

嚴(yán)格實(shí)施內(nèi)外網(wǎng)物理隔離，是防止病毒入侵破壞系統(tǒng)、非法軟件植入竊取信息的重要措施。基層行應(yīng)嚴(yán)格按照總行有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全管理規(guī)定，實(shí)行內(nèi)網(wǎng)、外網(wǎng)、專網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)設(shè)備的物理隔離，嚴(yán)禁交叉使用、串用混用和并網(wǎng)運(yùn)行，堅(jiān)決杜絕非法外聯(lián)現(xiàn)象發(fā)生。

篇10

京東集團(tuán)CEO劉強(qiáng)東表示，近幾年京東大力發(fā)展農(nóng)業(yè)電商，就是希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改變農(nóng)民的生產(chǎn)生活。不可否認(rèn)，靠電子產(chǎn)品起家的京東憑借著其特有的優(yōu)勢(shì)資源，在踐行互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面取得了一些成績(jī)，并在實(shí)踐中不斷地探索和完善。

創(chuàng)造性完善基礎(chǔ)設(shè)施

說(shuō)到京東的優(yōu)勢(shì)，很多人首先想到是物流。相對(duì)淘寶而言，京東自營(yíng)的物流配送體系無(wú)論在時(shí)效性上還是服務(wù)上的確更勝一籌。

據(jù)介紹，近兩年來(lái)，京東在原有基礎(chǔ)上投入巨資自建倉(cāng)配一體的冷鏈網(wǎng)絡(luò)，在全國(guó)10個(gè)城市建設(shè)了先進(jìn)的多溫層冷庫(kù)，覆蓋了63個(gè)大中城市，實(shí)現(xiàn)了北京、上海、成都等20多個(gè)城市的生鮮當(dāng)日送達(dá)。未來(lái)計(jì)劃在3年內(nèi)，打造一張覆蓋全國(guó)主要地市的全程冷鏈物流網(wǎng)絡(luò)，確保生鮮農(nóng)產(chǎn)品可以通過(guò)京東冷鏈，安全、快速、低成本地送達(dá)消費(fèi)者手中。劉強(qiáng)東強(qiáng)調(diào)，因?yàn)槭侨]環(huán)的冷鏈系統(tǒng)，有強(qiáng)大的追溯系統(tǒng)，如果農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)任何安全問(wèn)題，都可以追溯到相應(yīng)的源頭，甚至追溯至最前端的農(nóng)戶。

2016年1月，劉強(qiáng)東在京東集團(tuán)年會(huì)上的講話中曾提到，當(dāng)生鮮冷藏冷凍的倉(cāng)配一體化網(wǎng)絡(luò)建成之后，京東商城將成為全球唯一擁有三大倉(cāng)配一體化網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)公司。第一張大網(wǎng)是最常見(jiàn)的B2C網(wǎng)絡(luò)；第二張大網(wǎng)是以大家電為核心的大件送貨倉(cāng)；第三張大網(wǎng)就是生鮮冷藏冷凍的倉(cāng)配一體化網(wǎng)絡(luò)。與三張網(wǎng)絡(luò)建成同步的是，公司將成立一個(gè)全新的事業(yè)部――生鮮事業(yè)部。這個(gè)事業(yè)部有兩個(gè)最核心的職責(zé)，一是做自營(yíng)生鮮，要協(xié)助運(yùn)營(yíng)體系把覆蓋全國(guó)的冷藏冷凍倉(cāng)配一體化網(wǎng)絡(luò)搭建起來(lái)，把大量的商家招進(jìn)來(lái)，未來(lái)生鮮除了自營(yíng)以外重點(diǎn)是要服務(wù)京東的合作伙伴，像永輝超市、天天果園，向他們提供覆蓋全國(guó)的冷藏冷凍倉(cāng)配一體化設(shè)施來(lái)服務(wù)終端用戶。二是事業(yè)部要在全球去尋找有品質(zhì)保證的、還沒(méi)有進(jìn)入中國(guó)的特色生鮮食品，要把它們找到，并引入中國(guó)，讓中國(guó)人也能夠享受全球安全的、高級(jí)的、有品質(zhì)的食品。

此外，為了完善農(nóng)產(chǎn)品電商產(chǎn)業(yè)鏈，京東大力開展電商培訓(xùn)，聯(lián)合各地教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，建立京東電商培訓(xùn)體系，向農(nóng)村青年持續(xù)提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、電商運(yùn)營(yíng)等專業(yè)技能的培訓(xùn)和實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)。實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+縣域經(jīng)濟(jì)”系列培訓(xùn)項(xiàng)目，積極推動(dòng)地方政府認(rèn)識(shí)電商、發(fā)展電商，協(xié)助相關(guān)合作企業(yè)提升營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)能力。鼓勵(lì)和支持京東企業(yè)里來(lái)自農(nóng)村的員工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)電商發(fā)展。加大資源投入，支持地方發(fā)展農(nóng)特產(chǎn)業(yè)，助推當(dāng)?shù)匦纬商厣a(chǎn)業(yè)集群，吸納就業(yè)。

多角度解決農(nóng)村發(fā)展痼疾

2015年初，京東提出了農(nóng)村電商“3F”戰(zhàn)略，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略（Factory to Country），農(nóng)村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）和生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table），并迅速推進(jìn)。

據(jù)介紹，京東3F戰(zhàn)略，實(shí)際上是針對(duì)長(zhǎng)期困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大難題而提出的。工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略，瞄準(zhǔn)農(nóng)民“買東西貴”的問(wèn)題，京東發(fā)揮電商優(yōu)勢(shì)，讓工業(yè)品下鄉(xiāng)，消除城鄉(xiāng)價(jià)格差異，讓農(nóng)民買到跟城里人同樣價(jià)格的商品；農(nóng)村金融戰(zhàn)略，針對(duì)農(nóng)民“借錢難”的問(wèn)題，京東通過(guò)在金融領(lǐng)域的布局，讓農(nóng)民簡(jiǎn)單、方便地以合理的利息拿到貸款；生鮮電商戰(zhàn)略，聚焦農(nóng)民“賣東西難”的問(wèn)題，京東全力打造生鮮電商，讓優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品從產(chǎn)地直達(dá)消費(fèi)者餐桌，打掉中間流通環(huán)節(jié)，以價(jià)格杠桿引導(dǎo)農(nóng)民種植綠色安全農(nóng)產(chǎn)品，幫助農(nóng)民增收，為國(guó)家解決食品安全問(wèn)題找到新出路。

截至2016年6月30日，京東鄉(xiāng)村推廣員接近30萬(wàn)人，“京東幫服務(wù)店”開店數(shù)量突破1500家；大家電配送服務(wù)范圍超過(guò)42萬(wàn)個(gè)行政村。京東的農(nóng)村電商生態(tài)中心和服務(wù)中心已在全國(guó)超過(guò)1500個(gè)縣落地，提供包括電商、物流、金融在內(nèi)的各項(xiàng)服務(wù)。強(qiáng)大的覆蓋網(wǎng)絡(luò)，使人流、物流、資金流最大程度地在京東體內(nèi)循環(huán)，加強(qiáng)了資源協(xié)調(diào)控制能力，節(jié)約了大量社會(huì)成本。

未來(lái)，隨著“3F戰(zhàn)略”不斷完善，京東將持續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村電商的拓展，為農(nóng)村和城市用戶創(chuàng)造全新價(jià)值，打造全新體驗(yàn)。

值得一提的是，針對(duì)農(nóng)民資金少、貸款難等問(wèn)題，京東建立了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，讓農(nóng)民可以“借雞生蛋”。京東創(chuàng)新研發(fā)了京農(nóng)貸、鄉(xiāng)村白條、農(nóng)資白條等系列產(chǎn)品，推出了“農(nóng)民種地不花錢”、“農(nóng)民養(yǎng)羊不花錢”等系列項(xiàng)目，通過(guò)授信、收購(gòu)、網(wǎng)上銷售的閉環(huán)，讓農(nóng)民用京東的錢來(lái)創(chuàng)業(yè)、增收、致富。今年京東在河北推出了“跑步雞”項(xiàng)目，就是無(wú)償給每家貧困農(nóng)戶提供100只雞苗，長(zhǎng)大后京東負(fù)責(zé)回購(gòu)再到京東平臺(tái)上出售，平均每戶增收超過(guò)5000元。根據(jù)估算，現(xiàn)在每天在京東網(wǎng)站上大概有超過(guò)5000戶農(nóng)民可以得到京東的小額貸款。

重視品牌實(shí)現(xiàn)溢價(jià)

如何推動(dòng)品質(zhì)化和品牌化，讓好的農(nóng)產(chǎn)品也能賣出高價(jià)？

劉強(qiáng)東介紹，近年來(lái)京東倡導(dǎo)品質(zhì)電商，在農(nóng)業(yè)電商也秉承同樣的理念，充分發(fā)揮京東的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建上百個(gè)自有農(nóng)產(chǎn)品品牌，通過(guò)“原產(chǎn)地直采+自營(yíng)”的模式，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品檢測(cè)和全流程品質(zhì)控制，利用京東長(zhǎng)期積累的商譽(yù)為農(nóng)產(chǎn)品做背書，大幅提高了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量水平，獲得銷售溢價(jià)。

以合作建設(shè)“京東綠安特產(chǎn)體驗(yàn)館”為例，通過(guò)線上線下相結(jié)合的O2O模式，推動(dòng)以綠色、有機(jī)為代表的高端農(nóng)產(chǎn)品銷售。同時(shí)，京東還通過(guò)開設(shè)地方特產(chǎn)頻道，大力推廣地理標(biāo)志產(chǎn)品和地方品牌，目前京東已設(shè)立上千家縣級(jí)特產(chǎn)館和特產(chǎn)店。還組織全國(guó)100個(gè)縣的縣委書記為家鄉(xiāng)特產(chǎn)代言。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年“6?18”大促，京東特產(chǎn)頻道的成交額同比增長(zhǎng)了30倍。

同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品品牌化加上京東對(duì)渠道強(qiáng)大的控制能力，可以避免品牌雖然樹立起來(lái)，但是卻被假貨、次品沖擊的問(wèn)題，真正讓農(nóng)民盡量多地享有品牌化和品質(zhì)化帶來(lái)的收益。