導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇銀行理財(cái)方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

按照公共財(cái)政管理的要求,創(chuàng)新管理模式,探索建立財(cái)政資金引導(dǎo)和撬動(dòng)銀行信貸資金的激勵(lì)機(jī)制,在不改變專戶資金所有權(quán)、使用權(quán)和管理權(quán)的前提下,對(duì)財(cái)政專項(xiàng)資金存放商業(yè)銀行實(shí)行“指標(biāo)管理,預(yù)算總控,資金集中,統(tǒng)一調(diào)度”,對(duì)商業(yè)銀行按考核量化打分所占比重進(jìn)行存款分配,引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用,確保財(cái)政資金保值增值。

二、改革內(nèi)容

(一)財(cái)政專項(xiàng)資金范圍

本方案所指的專項(xiàng)資金包括以下兩類(lèi):

第一類(lèi)是由中央或本級(jí)財(cái)政預(yù)算安排,在年度預(yù)算執(zhí)行中列支并核撥到專戶管理的專項(xiàng)用于支持某項(xiàng)事業(yè)或產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金;

第二類(lèi)是依據(jù)法律法規(guī),按規(guī)定程序征收或向社會(huì)募集,具有專門(mén)用途并在財(cái)政專戶中管理的財(cái)政性資金,包括預(yù)算外資金以及社保基金等。

(二)賬戶設(shè)置及資金管理

本方案通過(guò)設(shè)立專項(xiàng)資金集散賬戶(以下簡(jiǎn)稱“集散賬戶”),對(duì)專項(xiàng)資金進(jìn)行統(tǒng)一歸集、統(tǒng)一支付、統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一核算,實(shí)現(xiàn)財(cái)政專項(xiàng)資金的統(tǒng)一管理和規(guī)范運(yùn)作。集散賬戶的主要功能為:

1、統(tǒng)一歸集省級(jí)各項(xiàng)專項(xiàng)收入?yún)R繳戶收入。對(duì)省級(jí)各項(xiàng)專項(xiàng)收入?yún)R繳戶收入,包括預(yù)算外收入以及社保基金收入,采取按月劃繳的方式進(jìn)行集中。即省級(jí)財(cái)政部門(mén)于每月頭5個(gè)工作日內(nèi)將上月各收入?yún)R繳專戶內(nèi)的資金劃繳至集散賬戶,實(shí)現(xiàn)收入?yún)R繳專戶按月清零。

2、統(tǒng)一集中納入專戶管理的各項(xiàng)預(yù)算內(nèi)資金。將目前由中央或省級(jí)財(cái)政預(yù)算安排,并撥付到各個(gè)財(cái)政專戶管理的專項(xiàng)資金,統(tǒng)一調(diào)入集散賬戶。

3、統(tǒng)一調(diào)度各類(lèi)專項(xiàng)資金。省級(jí)財(cái)政部門(mén)根據(jù)各專項(xiàng)資金的年度收支計(jì)劃及年度實(shí)際執(zhí)行情況,對(duì)納入集散賬戶的各項(xiàng)資金的收支活動(dòng)實(shí)行指標(biāo)管理,并按資金指標(biāo)、收入和支出進(jìn)度以及規(guī)定程序辦理資金支付。同時(shí),進(jìn)行資金調(diào)度,當(dāng)集散賬戶現(xiàn)金存量超出專項(xiàng)資金支付需求時(shí),由省級(jí)財(cái)政部門(mén)按照考核確定的存款分配比例,以定期存單的形式存入各商業(yè)銀行;當(dāng)集散賬戶中的現(xiàn)金存量不足以滿足專項(xiàng)資金支付需求時(shí),由省級(jí)財(cái)政部門(mén)按照事先確定的存款分配比例,從各商業(yè)銀行調(diào)回定期存款,以滿足專項(xiàng)資金支出需要。

4、統(tǒng)一核算各類(lèi)專項(xiàng)資金。省級(jí)財(cái)政部門(mén)對(duì)納入集散賬戶的各類(lèi)財(cái)政專項(xiàng)資金,均按其資金性質(zhì)、會(huì)計(jì)科目或預(yù)算單位,分別建賬,分賬核算,確保?？顚Ｓ?。

(三)考核評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制

本方案通過(guò)實(shí)施《陜西省省級(jí)財(cái)政專項(xiàng)資金存放商業(yè)銀行考核評(píng)價(jià)激勵(lì)辦法》,保證財(cái)政專項(xiàng)資金向銀行進(jìn)行存款分配時(shí)的透明、公正,并確保存放商業(yè)銀行財(cái)政專項(xiàng)資金的安全,引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

1、建立考核評(píng)價(jià)指標(biāo)

考核評(píng)價(jià)指標(biāo)劃分為以下兩大類(lèi):

(1)安全性指標(biāo),反映銀行的償債能力、盈利能力、運(yùn)營(yíng)情況及內(nèi)部控制水平。包括流動(dòng)性、管理和內(nèi)部控制、總行支持度、盈利性、資產(chǎn)安全性五個(gè)分指標(biāo)。

(2)貢獻(xiàn)度指標(biāo),反映銀行對(duì)我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。包括納稅規(guī)模、貸款規(guī)模、在陜營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、創(chuàng)新性四個(gè)分指標(biāo)。

2、核定各商業(yè)銀行總評(píng)分

采用評(píng)分辦法對(duì)各商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)價(jià)。首先每項(xiàng)分指標(biāo)確定一個(gè)權(quán)重并分為多個(gè)類(lèi)別,每個(gè)類(lèi)別確定一個(gè)分值。其次根據(jù)單個(gè)銀行在各項(xiàng)指標(biāo)上的表現(xiàn)情況確定其對(duì)應(yīng)的類(lèi)別,以此得出其各項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)分。最后按照各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重將該銀行所有單項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)分進(jìn)行加權(quán)求和,計(jì)算出該銀行的總評(píng)分。

對(duì)商業(yè)銀行的考核評(píng)分原則上一年一次。

3、核定財(cái)政存款在各商業(yè)銀行的分配比例

計(jì)算單個(gè)商業(yè)銀行的總評(píng)分在各商業(yè)銀行評(píng)分總和所占的比例,以此作為財(cái)政存款在該商業(yè)銀行的分配比例,從而確定該商業(yè)銀行能獲得的財(cái)政存款分配數(shù)額。

(四)預(yù)警機(jī)制

為確保財(cái)政資金的安全,應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。省級(jí)財(cái)政部門(mén)要與銀行業(yè)管理部門(mén)建立協(xié)同機(jī)制,當(dāng)商業(yè)銀行流動(dòng)性或管理以及內(nèi)部控制出現(xiàn)問(wèn)題時(shí),隨時(shí)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,及時(shí)收回財(cái)政存款。

三、實(shí)施步驟

為確保改革平穩(wěn)過(guò)渡,存放商業(yè)銀行的財(cái)政專項(xiàng)資金,應(yīng)根據(jù)《陜西省省級(jí)財(cái)政專戶資金存放商業(yè)銀行考核評(píng)價(jià)激勵(lì)辦法》確定的存款分配比例逐步調(diào)整到位。

(一)財(cái)政專戶資金第一次存放商業(yè)銀行時(shí),均按照各商業(yè)銀行的現(xiàn)有存量存放。具體做法為,先將各財(cái)政專戶中的資金劃入集散賬戶,然后按照各商業(yè)銀行財(cái)政存款的現(xiàn)有存量,以定期存單的形式存入各商業(yè)銀行,同時(shí)將那些不涉及收入?yún)R繳的財(cái)政專戶予以撤銷(xiāo)。

篇2

對(duì)于普通的老百姓來(lái)說(shuō)，似乎除了見(jiàn)到“理財(cái)”這個(gè)字眼的頻率逐步提高，對(duì)于如何安排理財(cái)，并享受到專業(yè)理財(cái)帶來(lái)的好處，實(shí)實(shí)在在的感覺(jué)恐怕并不多。老百姓感覺(jué)不到理財(cái)服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場(chǎng)狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶怎么可能知道？

制定合理的個(gè)人理財(cái)方案，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶注意力，進(jìn)而推銷(xiāo)我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財(cái)規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個(gè)真正意義的理財(cái)顧問(wèn)，絕對(duì)是站在客戶需求的角度來(lái)考慮問(wèn)題的。

盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財(cái)，但是仔細(xì)詢問(wèn)之下，答案無(wú)非是“買(mǎi)些國(guó)債”、“炒股票”、“買(mǎi)保險(xiǎn)”、“認(rèn)購(gòu)基金”等等。由此可見(jiàn)，即使是銀行工作人員對(duì)于“理財(cái)”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專業(yè)化理財(cái)方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對(duì)于專業(yè)化理財(cái)?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的情況下，經(jīng)過(guò)專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷發(fā)展對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見(jiàn)，即使是簡(jiǎn)單的個(gè)人居家理財(cái)，也并不是單純地把錢(qián)投入到股市、銀行、債券市場(chǎng)等一系列

簡(jiǎn)單的方法。從以下幾個(gè)方面來(lái)加以分析、闡述：

首先，理財(cái)方案的制定必須根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)形勢(shì)對(duì)理財(cái)方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個(gè)客戶經(jīng)理都具備專業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，去年滬深股市從6月底開(kāi)始下跌，那么即使該客戶風(fēng)險(xiǎn)投資偏好測(cè)試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶制定的理財(cái)方案中把“股票投資”這一項(xiàng)列為資產(chǎn)增值的重點(diǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)這個(gè)市場(chǎng)中的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場(chǎng)走勢(shì)相當(dāng)強(qiáng)勁，這個(gè)時(shí)候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且還能帶來(lái)穩(wěn)定的收益。理財(cái)方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過(guò)了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)基金的，推介客戶申購(gòu)開(kāi)放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦?lái)自同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開(kāi)校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一

些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國(guó)債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過(guò)這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開(kāi)放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

篇3

·個(gè)人理財(cái)以銀行為中心

很多銀行純粹推銷(xiāo)銀行或其它金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷(xiāo)員。銀行一般會(huì)給每個(gè)理財(cái)人員分配一定的產(chǎn)品銷(xiāo)售、指標(biāo)，且收入與完成掛鉤。指標(biāo)的壓力使的理財(cái)人員必須想盡辦法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷(xiāo)售任務(wù)，很多理財(cái)人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷(xiāo)產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。在這種情況下的個(gè)人理財(cái)是以完成銀行的產(chǎn)品銷(xiāo)售為目的的，不是以客戶為中心的服務(wù)。

·理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)人理財(cái)服務(wù)單一

理財(cái)品種多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意?？偨Y(jié)起來(lái)，目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品起理財(cái)功能大致為業(yè)務(wù)、信息服務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財(cái)品牌，但它們的業(yè)務(wù)范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重新整合。大都集中在個(gè)人信貸、代收代會(huì)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品的技術(shù)服務(wù)。關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較小，而根據(jù)客房的實(shí)際需要，為客戶提供個(gè)性化的投資類(lèi)的理財(cái)?shù)闹悄芊?wù)則很少。

·宣傳不到位

現(xiàn)在還是會(huì)有很多人不能準(zhǔn)確理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對(duì)個(gè)人理財(cái)存在幾個(gè)誤區(qū)：①認(rèn)為個(gè)人理財(cái)?shù)扔谕顿Y；②個(gè)人理財(cái)以銀行為中心；③個(gè)人理財(cái)是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品；④個(gè)人理財(cái)是一成不變的；⑤個(gè)人理財(cái)是單純的收益最大化等等。

定制營(yíng)銷(xiāo)再造個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)的對(duì)策

·借鑒經(jīng)驗(yàn)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財(cái)內(nèi)容

1、建立客戶服務(wù)中心，定位于為企業(yè)樹(shù)立一個(gè)新型服務(wù)窗口，具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、了解市場(chǎng)需求等功能?？蛻艚?jīng)理要對(duì)貴賓客戶做定期的回訪，過(guò)生日和過(guò)節(jié)要打電話問(wèn)候或贈(zèng)予禮品，有新的理財(cái)產(chǎn)品要及時(shí)打電話通知并給予講解，根據(jù)愛(ài)好和投資取向來(lái)提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對(duì)于穩(wěn)定客戶群很有幫助。

2、拓展具體理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)離不開(kāi)具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個(gè)人投資產(chǎn)品，如外匯買(mǎi)賣(mài)、基金、黃金買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人信托等依托銀行進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務(wù)，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)固并提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也可以有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品推介。應(yīng)積極探索與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開(kāi)辦的“集合性受托投資業(yè)務(wù)”，如果能夠通過(guò)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，應(yīng)成為理財(cái)業(yè)務(wù)的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過(guò)方式將其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品集中 在一起銷(xiāo)售，就同一類(lèi)產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險(xiǎn) 公司、基金公司的能銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。

3、參考客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過(guò)了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)基金的，推介客戶申購(gòu)開(kāi)放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦?lái)自同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開(kāi)校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國(guó)債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶主要通過(guò)這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開(kāi)放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。

·完善客戶信息與客戶關(guān)系管理體制

中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)還是一塊未被開(kāi)發(fā)的肥沃土地，市場(chǎng)的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務(wù)內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評(píng)估、修正，即服務(wù)行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領(lǐng)域的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個(gè)人客戶為主，因此我們就非常有必要對(duì)專業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn) 行詳細(xì)而有力度的宣傳。進(jìn)行客戶管理與維護(hù)的關(guān)鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關(guān)注客戶的滿意程度，通過(guò)專職的售后服務(wù)了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關(guān)系維護(hù)對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理非常重要，但并不意味著要追求越來(lái)越細(xì)的客戶分類(lèi)、越來(lái)越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡(luò)升級(jí)速度。事實(shí)上，要在服務(wù)上的取勝辦法在于一貫地提供比競(jìng)爭(zhēng)者更高的服務(wù)質(zhì)量和超過(guò)目標(biāo)客戶對(duì)服 務(wù)質(zhì)量的期望。

·深入人心的個(gè)人理財(cái)宣傳

金融企業(yè)應(yīng)該站在客戶的角度，向客戶宣傳個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認(rèn)識(shí)到（1）個(gè)人理財(cái)不等于投資。投資雖然是理財(cái)所必不可少的一種手段，但不是理財(cái)?shù)娜俊０褌€(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容細(xì)分，可以分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)方面，其中生活理財(cái)主要是幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃。如對(duì)客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終達(dá)到終生的安全、自由和自在。而投資理財(cái)則是在客戶的上述生活目標(biāo)得到滿足以后，將剩余的錢(qián)投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報(bào)。（2）個(gè)人理財(cái)方案是個(gè)性化的，而不是標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)方案是理財(cái)師為客戶量身定做的。由于每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況不同、要求不同、期限不同、理財(cái)目標(biāo)不同，因而理財(cái)方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對(duì)所有客戶提供無(wú)差別的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和銷(xiāo)售標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的做法不符合理財(cái)?shù)木?。?）個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是安全性、收益性和流動(dòng)性的統(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過(guò)個(gè)人理財(cái)，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)生活無(wú)憂。

結(jié)論

篇4

大賽主題

理財(cái)，讓生活無(wú)憂！

張揚(yáng)理財(cái)師的風(fēng)采，秀出個(gè)性理財(cái)方案

展現(xiàn)老百姓的智慧，發(fā)掘生活理財(cái)創(chuàng)意

參加對(duì)象

參賽者: 個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)（3－7）參賽

1. 理財(cái)行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士

2. 金融界的同仁志士

3.省略 郵寄地址：北京新街口外大街8號(hào)金豐和寫(xiě)字樓B座100室北京博慧偉業(yè)國(guó)際理財(cái)咨詢有限公司 郵編：100088

獎(jiǎng)勵(lì)方法

個(gè)人最佳方案獎(jiǎng):

1. 一等獎(jiǎng)1名 價(jià)值5000元的獎(jiǎng)品

2. 二等獎(jiǎng)2名 價(jià)值3000元的獎(jiǎng)品

3. 三等獎(jiǎng)5名 價(jià)值1000元的獎(jiǎng)品

4. 優(yōu)秀作品獎(jiǎng)16名 價(jià)值500元的獎(jiǎng)品

團(tuán)體最佳方案獎(jiǎng):

1. 一等獎(jiǎng)1名 價(jià)值8000元的獎(jiǎng)品

2. 二等獎(jiǎng)2名 價(jià)值5000元的獎(jiǎng)品

3. 三等獎(jiǎng)5名 價(jià)值3000元的獎(jiǎng)品

4. 優(yōu)秀作品獎(jiǎng)16名價(jià)值800元的獎(jiǎng)品

最佳創(chuàng)意獎(jiǎng)10名最穩(wěn)定理財(cái)獎(jiǎng)10名 最高收益理財(cái)獎(jiǎng)10名

所有獲獎(jiǎng)作品均發(fā)給獲獎(jiǎng)證書(shū)，作品在中銀理財(cái)網(wǎng)站（即將推出）首頁(yè)上免費(fèi)發(fā)表，并由可能入選搜狐理財(cái)網(wǎng)站的案例庫(kù)，歡迎介紹對(duì)理財(cái)感興趣的朋友參觀我們的網(wǎng)站，讓更多的人關(guān)注理財(cái)，關(guān)注優(yōu)秀的理財(cái)方案。

所有獲獎(jiǎng)?wù)呔沙蔀橹秀y理財(cái)網(wǎng)站的特邀理財(cái)師并可能獲得國(guó)內(nèi)外知名銀行的賞識(shí)，歡迎大家投入到理財(cái)行業(yè)中！

截止日期: 5月底

主辦: 北京博慧偉業(yè)國(guó)際理財(cái)咨詢有限公司（省略即將推出）

支持單位: 中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)

特邀媒體合作: 《卓越理財(cái)》《大眾理財(cái)顧問(wèn)》

獨(dú)家門(mén)戶網(wǎng)絡(luò)合作媒體：搜狐網(wǎng)站

獨(dú)家網(wǎng)絡(luò)財(cái)經(jīng)媒體: 和訊理財(cái)

媒體支持: 北京青年報(bào)―理財(cái)時(shí)代、中央電視臺(tái)經(jīng)濟(jì)頻道―中國(guó)證券

大賽評(píng)委委員會(huì): 中國(guó)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)特聘老師、知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人、證券公司負(fù)責(zé)人、銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)

地址: 北京市新街口外大街八號(hào)金豐和寫(xiě)字樓B座100室

篇5

個(gè)人理財(cái)起源于瑞士，是發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。根據(jù)服務(wù)對(duì)象不同，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行習(xí)慣上將向機(jī)構(gòu)或企業(yè)客戶提供的理財(cái)服務(wù)稱為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，將向個(gè)人客戶提供的理財(cái)服務(wù)稱為個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章第二條將其定義為：商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

市場(chǎng)容量大、業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的顯著特點(diǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要收益來(lái)源。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)深入到每個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自身帶來(lái)了豐厚的收益。而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，在規(guī)模和內(nèi)容上都與發(fā)達(dá)國(guó)家存在差距。

國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在瑞士已經(jīng)有100多年的歷史，該國(guó)銀行在海外享有“資產(chǎn)管理人”的美譽(yù)。在西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)深入到每一個(gè)家庭，并成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要分支。在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了飛速發(fā)展。從國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其業(yè)務(wù)范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)占據(jù)重要位置。

個(gè)人理財(cái)在國(guó)外

個(gè)人理財(cái)在美國(guó)。20世紀(jì)30年代，美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員是最早提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的職業(yè)，他們可以為客戶提供簡(jiǎn)單的生活規(guī)劃及有關(guān)綜合資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢，也是個(gè)人財(cái)務(wù)策劃師的前身。1969年美國(guó)成立國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)是世界上最早、規(guī)模最大的理財(cái)團(tuán)體。隨著理財(cái)行業(yè)的不斷發(fā)展， 理財(cái)師相關(guān)資格認(rèn)定也日趨完善，想要獲得理財(cái)師資格，就要修完規(guī)定的課程并通過(guò)考試，同時(shí)社會(huì)上各種形式的教育活動(dòng)也為規(guī)范理財(cái)師的職業(yè)道德奠定了基礎(chǔ)。

個(gè)人理財(cái)在日本。20世紀(jì)70年代，日本最先引入理財(cái)?shù)氖且按逋顿Y販賣(mài)，它是國(guó)際證券株式會(huì)社的前身。80年代后期，隨著個(gè)人金融資產(chǎn)的增加，人們對(duì)于理財(cái)?shù)呐d趣越來(lái)越高，開(kāi)始探索如何利用理財(cái)使價(jià)值增值。90年代人們的理財(cái)需求不斷提高，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都相繼引入理財(cái)系統(tǒng)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

個(gè)人理財(cái)在歐洲。1957年法國(guó)最先成立了理財(cái)師協(xié)會(huì)， 當(dāng)時(shí)成員大約有500人，該協(xié)會(huì)的入會(huì)條件非常嚴(yán)格，不但要求會(huì)員在知識(shí)領(lǐng)域有成就，還要有經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)等，這就使得當(dāng)時(shí)的理財(cái)業(yè)沒(méi)能迅速發(fā)展起來(lái)。之后英國(guó)、意大利也相繼成立了理財(cái)師協(xié)會(huì)，英國(guó)的理財(cái)師協(xié)會(huì)將教育與實(shí)務(wù)相結(jié)合，把理財(cái)師分為1～6個(gè)級(jí)別。意大利的理財(cái)師協(xié)會(huì)當(dāng)時(shí)成員約有6000人，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法國(guó)當(dāng)時(shí)的規(guī)模。

國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

國(guó)外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化的特點(diǎn)。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)注重“以客戶為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀念、客戶分層及市場(chǎng)定位。

服務(wù)內(nèi)容多樣化，理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化。國(guó)外各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向客戶提供品種多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，以及與旅行、居家生活、保健相關(guān)的服務(wù)。這些金融機(jī)構(gòu)還針對(duì)不同的客戶提供綜合的理財(cái)咨詢和個(gè)性化的理財(cái)方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。在這種理財(cái)模式下，金融機(jī)構(gòu)能夠充分滿足客戶每一階段的不同理財(cái)需求，把建立并維持“一生”的合作關(guān)系作為個(gè)人理財(cái)經(jīng)營(yíng)的重要原則。

服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化?？萍蓟姆?wù)手段為商業(yè)銀行擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、無(wú)線接入設(shè)備等途徑辦理相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行可通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對(duì)客戶信息進(jìn)行分析管理，為客戶提供定制化的理財(cái)服務(wù)。國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員具有專業(yè)化的知識(shí)水平以及職業(yè)資格證書(shū)，從業(yè)人員都經(jīng)過(guò)專門(mén)的培訓(xùn)，熟悉各種理財(cái)工具的使用，能夠根據(jù)客戶的實(shí)際情況為客戶提供可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的綜合性理財(cái)方案。

以客戶為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心。商業(yè)銀行如何給自己定位至關(guān)重要，隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)行為的轉(zhuǎn)變，國(guó)外商業(yè)銀行確立了“以客戶為導(dǎo)向、以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀念。在“以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)觀念指導(dǎo)下，國(guó)外商業(yè)銀行非常注重研究客戶的消費(fèi)心理。銀行通過(guò)調(diào)查客戶購(gòu)買(mǎi)前、中、后所進(jìn)行的全部活動(dòng)，研究客戶活動(dòng)周期的過(guò)程，從而描繪出客戶追求他們想要的結(jié)果所經(jīng)歷的幾個(gè)關(guān)鍵增值階段，然后對(duì)每個(gè)關(guān)鍵階段的增值機(jī)會(huì)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而為客戶提供最佳的服務(wù)。

客戶分層及市場(chǎng)定位。國(guó)外商業(yè)銀行越來(lái)越注重在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中進(jìn)行客戶分層和市場(chǎng)定位。一般而言，占客戶群20%的優(yōu)質(zhì)客戶，往往能夠?qū)崿F(xiàn)總利潤(rùn)的80%，這使得銀行越來(lái)越重視優(yōu)質(zhì)客戶的價(jià)值。國(guó)外商業(yè)銀行注重客戶關(guān)系管理，重要客戶可由專職客戶經(jīng)理為其提供服務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代末，我國(guó)一些商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供個(gè)人外匯理財(cái)和專業(yè)化的投資顧問(wèn)服務(wù)。在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國(guó)債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品屬于商業(yè)銀行熟悉、專注且具有傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺(tái)就可以完成產(chǎn)品銷(xiāo)售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后由于銀行間債券市場(chǎng)利率走低以及資本市場(chǎng)走高，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一種是借助信托平臺(tái)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)投資市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。銀行通過(guò)與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。另一種是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場(chǎng)的投資管理。

面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行把中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為發(fā)展目標(biāo)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，外資銀行也紛紛投入國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

中外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較

第一，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所處的發(fā)展階段不同。目前我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于發(fā)展階段，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小。而外國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期，在管理水平、服務(wù)質(zhì)量、人員素質(zhì)等方面都優(yōu)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，能夠以客戶為中心提供個(gè)性化的全面服務(wù)。鑒于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大，外資銀行已經(jīng)開(kāi)始搶占我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，打著“量身定制”、“優(yōu)先理財(cái)”的口號(hào)為國(guó)內(nèi)客戶提供理財(cái)服務(wù)。

第二，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和多樣性存在差異。國(guó)外的商業(yè)銀行可以承銷(xiāo)證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以直接銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品?？蛻糁恍鑼㈠X(qián)交給銀行，就可以坐等資產(chǎn)保值與增值。而國(guó)內(nèi)銀行能夠提供的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一，多為存款組合或儲(chǔ)蓄加投資類(lèi)的理財(cái)服務(wù)，且同行間的相互模仿使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不具有個(gè)性化差異，不能為顧客提供量身定做的理財(cái)服務(wù)。

完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于“以客戶為中心”的理解一直以來(lái)都流于表面，不能從深層次挖掘客戶的需求，對(duì)客戶的無(wú)差別服務(wù)使其失去了很多優(yōu)質(zhì)客戶。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的特點(diǎn)，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并為客戶提供終身的理財(cái)服務(wù)。銀行應(yīng)將客戶的需求和利益應(yīng)放在第一位，以客戶的滿意度作為工作效果的衡量標(biāo)尺。

商業(yè)銀行應(yīng)加快發(fā)展特色業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品并非越多越好，而是一定要有核心產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀行可在掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，按照客戶的年齡、收入、存款等指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，挖掘目標(biāo)客戶，根據(jù)他們的需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提供有差別的、個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

篇6

對(duì)于為客戶理財(cái)規(guī)劃首先要了解客戶，例如客戶的用于理財(cái)?shù)馁Y金額度、活期定期存款額度、理清客戶的理財(cái)目標(biāo)（知道客戶想要干什么，有什么樣的生活目標(biāo)和理財(cái)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)是一個(gè)量化的目標(biāo)，需要具體的金額和時(shí)間）、客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好（不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因?yàn)樽约浩糜陲L(fēng)險(xiǎn)較大的投資工具，把錢(qián)全部都放在股市里，而沒(méi)有考慮到他有父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍）?？蛻粜枰顚?xiě)相關(guān)資料，然后理財(cái)師通過(guò)個(gè)人客戶營(yíng)銷(xiāo)管理系統(tǒng)，判定客戶所屬投資種類(lèi)，從而為客戶制定相應(yīng)理財(cái)方案。

目前工商行正努力開(kāi)發(fā)財(cái)富客戶，范文《工商銀行實(shí)習(xí)小結(jié)》。工行財(cái)富管理服務(wù)面向個(gè)人金融資產(chǎn)達(dá)100萬(wàn)元人民幣(含等值外幣)的人群，實(shí)現(xiàn)了簽約、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)管理、投資組合執(zhí)行情況報(bào)告等系列服務(wù)，首先，通過(guò)財(cái)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，財(cái)富客戶可享受量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)與保險(xiǎn)方案，同時(shí)，客戶經(jīng)理可為其提供投資產(chǎn)品組合和專屬的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，并借助基金專戶理財(cái)、券商定向理財(cái)?shù)绕脚_(tái)，提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)。此外，財(cái)富客戶還可享受貴賓通道、費(fèi)率優(yōu)惠、融資便利等增值服務(wù)，有跨國(guó)理財(cái)需求的財(cái)富客戶，還將享受跨境賬戶見(jiàn)證開(kāi)戶等境內(nèi)外聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)。工行還在國(guó)內(nèi)率先推出帶有芯片和磁條的雙介質(zhì)高端借記卡，作為財(cái)富管理簽約客戶的尊享識(shí)別介質(zhì)。

投資理財(cái)產(chǎn)品主要有：國(guó)債、基金、證券、保險(xiǎn)、外匯買(mǎi)賣(mài)、黃金買(mǎi)賣(mài)。目前工商銀行435只基金銷(xiāo)售。選擇基金要看公司規(guī)模、以及、基金經(jīng)理的資歷等等。

工商銀行的主要理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較好的是“靈通快線”——固定期限超短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品（七天滾動(dòng)型），適宜交易的戶型保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型的個(gè)人客戶，購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)金額5萬(wàn)元（追加認(rèn)購(gòu)金額為1千元的整數(shù)倍），本產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、政策性金融債、企業(yè)債等債券、回購(gòu)、股票收益權(quán)信托融資項(xiàng)目、股權(quán)融資信托項(xiàng)目、股票回購(gòu)信托項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、票據(jù)信托融資項(xiàng)目、貨幣市場(chǎng)基金和債券型基金、以及新股申購(gòu)等其它投資管理工具。

篇7

招行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模

年均增長(zhǎng)率102%

2006年以來(lái)，招行理財(cái)業(yè)務(wù)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，截至2013年末，招行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模年均增長(zhǎng)率102%，理財(cái)管理余額年均增長(zhǎng)率43%，理財(cái)收入年均增長(zhǎng)60%，累計(jì)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入97億元。

2014年7月末，招行理財(cái)產(chǎn)品管理余額突破1萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)75%。截至2014年7月，招行2014年度已發(fā)行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品1743只，發(fā)行規(guī)模8226億元，理財(cái)產(chǎn)品管理余額為10052億元。

其中，利率型產(chǎn)品管理余額為5495億元，約占全部理財(cái)產(chǎn)品管理余額的55%;凈值型產(chǎn)品余額為1880億元，約占全部理財(cái)產(chǎn)品管理余額的19%;結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品管理余額2678億元，約占全部理財(cái)產(chǎn)品管理余額的26%。

理財(cái)綜合能力繼續(xù)領(lǐng)跑

在理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)靚眼表現(xiàn)的背后，招商銀行理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)能力也獲得了國(guó)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)和媒體的高度評(píng)價(jià)。

根據(jù)普益財(cái)富銀行理財(cái)能力上半年排名報(bào)告顯示，全國(guó)性商業(yè)銀行中，理財(cái)綜合能力排名由招商銀行和交通銀行領(lǐng)跑。

其中，招商銀行位居理財(cái)能力綜合排名前列，因?yàn)樵撔性诶碡?cái)產(chǎn)品豐富性、發(fā)行能力和收益能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信息披露規(guī)范性、評(píng)估問(wèn)卷得分等各個(gè)單項(xiàng)排名均位居全國(guó)性銀行前列。

招商銀行以豐富的理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目再一次列居行業(yè)前列。普益財(cái)富的報(bào)告指出，招商銀行在收益類(lèi)型、投資幣種、投資對(duì)象、投資期限、投資起點(diǎn)等5個(gè)子項(xiàng)目中至少有3個(gè)以上都表現(xiàn)較為突出。

此外，在《證券時(shí)報(bào)》主辦的“2014中國(guó)最佳財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評(píng)選”中，招行“金葵花理財(cái)”品牌成為唯一被授予“中國(guó)最佳財(cái)富管理品牌”大獎(jiǎng)的銀行財(cái)富管理品牌。

財(cái)富管理專業(yè)能力業(yè)內(nèi)領(lǐng)先

近年來(lái)，招行在打造財(cái)富管理的專業(yè)性與定制化服務(wù)方面取得了較好成效。自2007年推出私人銀行服務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)7年多的發(fā)展，招行已經(jīng)構(gòu)建了以專業(yè)的投資顧問(wèn)服務(wù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)體系，搭建起品種齊全的開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái)，打造了從“市場(chǎng)研究觀點(diǎn)”到“投資策略”，到“大類(lèi)資產(chǎn)配置”再到“產(chǎn)品組合選擇”以及“績(jī)效跟蹤檢視”的全面資產(chǎn)管理與產(chǎn)品服務(wù)能力，并提供滿足高端客戶需求的增值服務(wù)體系和營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)平臺(tái)。

根據(jù)中報(bào)數(shù)據(jù)，招行私人銀行客戶數(shù)超過(guò)29219戶，管理的私人銀行客戶總資產(chǎn)超過(guò)6621億元，在客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)上成為國(guó)內(nèi)的領(lǐng)頭羊。

2013年，招行推出了細(xì)分領(lǐng)域的“財(cái)富傳承家庭工作室”，為超高凈值家庭提供定制化的財(cái)富保障與傳承方案，并簽訂了國(guó)內(nèi)首單真正意義的“家族財(cái)富傳承信托”，開(kāi)拓了國(guó)內(nèi)家族信托、稅務(wù)規(guī)劃與法律咨詢、境外財(cái)產(chǎn)信托以及全權(quán)資產(chǎn)委托業(yè)務(wù)的新紀(jì)元。

篇8

[摘 要] 根據(jù)目前調(diào)查，銀行理財(cái)產(chǎn)品可降低風(fēng)險(xiǎn)，期限較短，逐步發(fā)展成為上市公司閑置投資的首選，根據(jù)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的賬務(wù)報(bào)表顯示，目前資金管理部門(mén)準(zhǔn)則沒(méi)有明確提及。此篇將會(huì)闡述上市公司在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)需要注意的問(wèn)題，根據(jù)有關(guān)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)行估測(cè)，就上市公司所購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品做出評(píng)估和分析。

[關(guān)鍵詞] 上市公司；閑置資金；銀行理財(cái)產(chǎn)品

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 05. 023

[中圖分類(lèi)號(hào)] F275；F276.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）05- 0041- 02

1 上市公司購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品是企業(yè)家對(duì)理財(cái)、投資的一種常見(jiàn)理財(cái)方式，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品需求越來(lái)越大，據(jù)調(diào)查大部分的銀行理財(cái)產(chǎn)品占預(yù)期年收益總比重的40%至50%，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行一年的存款利息，為能得到更多的便利在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)將資金存在銀行的活期賬戶里，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品成為了上市公司中最熱門(mén)的投資種類(lèi)。

2 上市公司閑置資金的產(chǎn)生

籌集資金和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是上市公司主要的資金來(lái)源，在此過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的現(xiàn)金，在上市公司中對(duì)于固定資產(chǎn)以及資本投資等相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行之前，會(huì)有大量的閑置資金，一般閑置資金的來(lái)源分為以下幾種情況：在企業(yè)中募集的項(xiàng)目資金中多余的以及暫時(shí)不需要的資金；在銀行中的長(zhǎng)短期貸款；長(zhǎng)短期融資券等金融活動(dòng)所累積的資金。企業(yè)需要制訂一個(gè)合理的融資方案，使融資方案與資金使用期限量保持一致，對(duì)于閑置的資金可以在合理的安排下進(jìn)行理財(cái)管理，可以達(dá)到增加財(cái)務(wù)收入的目的。

3 理財(cái)投資方式

根據(jù)上市公司的發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，閑置資金只占財(cái)務(wù)總比重的小部分，閑置資金是上市公司持有的自由資金，是沒(méi)有限制范圍的，為此國(guó)家對(duì)于涉及銀行貸款和募集資金的使用，會(huì)采取嚴(yán)格的管理和控制規(guī)定，對(duì)于上市公司對(duì)閑置資金的使用有以下明確規(guī)定：一是在合理運(yùn)用閑置資金的情況下確保規(guī)范性，在規(guī)則的基礎(chǔ)上靈活運(yùn)用閑置資金，根據(jù)中國(guó)《上市公司監(jiān)管指引條例―上市公司資金募集管理及其使用監(jiān)督辦法》中要求在確保閑置資金的安全使用以外，還要開(kāi)展正常的募集投資項(xiàng)目，二是保證資金的流動(dòng)安全性，募集資金以及資金回收的安全性是可以控制的，為保證資金的安全流動(dòng)，要將對(duì)外投資金額進(jìn)行按時(shí)、足額收回，還需根據(jù)投資的自身風(fēng)險(xiǎn)承受一定的風(fēng)險(xiǎn)能力，在承受風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)還能爭(zhēng)取一定的資金效益。

4 關(guān)于上市公司限制資金購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品的幾點(diǎn)建議

4.1 當(dāng)前上市公司購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的賬務(wù)報(bào)表及處理方式

現(xiàn)在由于理財(cái)產(chǎn)品多具有風(fēng)險(xiǎn)性，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品是不保本的，也沒(méi)有公開(kāi)市場(chǎng)的正常報(bào)價(jià)，所以有業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)認(rèn)為在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)可以提供售金融資產(chǎn)值，可以提供參考。然而，在上市公司中的財(cái)務(wù)處理方面卻大不相同，除了提供售金融資產(chǎn)值以外，絕大多數(shù)的上市公司是將銀行理財(cái)產(chǎn)品歸入財(cái)務(wù)流動(dòng)總資產(chǎn)當(dāng)中，如果上市公司進(jìn)行了某些銀行的交易性資產(chǎn)投資，在年末進(jìn)行財(cái)務(wù)總結(jié)時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債表中存在較大的金額差距，對(duì)于這一問(wèn)題的解決辦法是確定資產(chǎn)流動(dòng)情況，在公司的財(cái)務(wù)報(bào)表上明確指出其他流動(dòng)資產(chǎn)的財(cái)務(wù)報(bào)表，在理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置的同時(shí)銀行會(huì)⑵淥資產(chǎn)流動(dòng)余額作為閑置資金和暫時(shí)閑置資金募集購(gòu)買(mǎi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。

4.2 增強(qiáng)上市公司企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

改變舊的理財(cái)觀念，尤其是陳舊的理財(cái)觀念“寧做雞頭不做鳳尾”，不論市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和缺乏調(diào)研調(diào)查，只認(rèn)為有產(chǎn)品就不怕銷(xiāo)量。其次就是要改變企業(yè)的從眾心理，避免出現(xiàn)當(dāng)前哪里的產(chǎn)品好就換做那種產(chǎn)品，沒(méi)有企業(yè)的產(chǎn)品風(fēng)格，為此還給設(shè)備帶來(lái)了巨大壓力，要更換不同的設(shè)備，選擇不同的技術(shù)，為此遭受一系列不適的反應(yīng)，同樣也給上市公司提了個(gè)醒，對(duì)于理財(cái)投資產(chǎn)品是要尋找適合屬于自身發(fā)展的融資方式，不能盲目跟風(fēng)，要將融資效益最大化，了解市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，做到合理融資理性投資。

4.3 建立健全財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提條件是構(gòu)建一個(gè)有效穩(wěn)定的空間，在構(gòu)建有效穩(wěn)定的空間需要注意的是要及時(shí)了解企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合公司的財(cái)務(wù)報(bào)表評(píng)估與預(yù)測(cè)未來(lái)的資金效益，還需建立健全財(cái)務(wù)的預(yù)警機(jī)制，提高防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，也可避免在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上手無(wú)足措，無(wú)法應(yīng)對(duì)的情況。要根據(jù)每個(gè)公司的發(fā)展情況制定相關(guān)的財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，但必須要遵守三個(gè)準(zhǔn)則：實(shí)用、簡(jiǎn)便、適用。根據(jù)這幾大準(zhǔn)則建立實(shí)施一個(gè)可行的方案，助于公司財(cái)務(wù)效益收入，當(dāng)然，還應(yīng)結(jié)合客戶的相關(guān)評(píng)價(jià)情況和合同審批制度歸入管理財(cái)務(wù)方案。

4.4 嚴(yán)格遵循銀行融資規(guī)則

上市公司之所以運(yùn)用閑置資金購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品是為了獲得高于銀行利息回報(bào)，市場(chǎng)上一般不會(huì)出現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此銀行理財(cái)產(chǎn)品不屬于金融資產(chǎn)的交易物。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般不會(huì)活躍于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，為確保收益的理財(cái)產(chǎn)品不屬于儲(chǔ)蓄金額，銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有明確的標(biāo)出，會(huì)區(qū)別于投資和儲(chǔ)蓄關(guān)系，因銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品具有不確定性，銀行將預(yù)期收益作為銀行理財(cái)產(chǎn)品中的模擬收益，確保銀行金融融資的風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)發(fā)放的貸款項(xiàng)目主要是貸款與應(yīng)收款，這是企業(yè)通過(guò)商品銷(xiāo)售以及提供勞務(wù)作為相關(guān)媒介所形成的契約關(guān)系，因此貸款和應(yīng)收款在市場(chǎng)上沒(méi)有報(bào)價(jià)也不會(huì)活躍于市場(chǎng)，對(duì)此銀行采取相應(yīng)的“貸款和應(yīng)收款”作為銀行融資規(guī)則。

4.5 上市公司應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)成本管理，提升經(jīng)營(yíng)管理水平

上市公司的發(fā)展具有多元性，受到各方面的因素影響，加強(qiáng)對(duì)公司的財(cái)務(wù)管理是公司管理者需著重注意的，在關(guān)注的同時(shí)應(yīng)探索更好的方法確保提高銀行效益。在看似不是管理環(huán)節(jié)的時(shí)候，更加要注重管理，科學(xué)管理是企業(yè)財(cái)務(wù)管理者首要遵循的條件之一，在發(fā)展的過(guò)程中要將評(píng)估與預(yù)算相結(jié)合，科學(xué)合理管理企業(yè)財(cái)務(wù)，利用財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)有、歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)，在預(yù)算同時(shí)應(yīng)該還需制定相關(guān)管理計(jì)劃，排查管理中所存在的漏洞，在資金的運(yùn)營(yíng)與比對(duì)下要將企業(yè)資產(chǎn)效益最優(yōu)化，利用理財(cái)平臺(tái)，推廣企業(yè)資金流轉(zhuǎn)運(yùn)作，還需要管理成本效益，減少資金投資風(fēng)險(xiǎn)，就可以實(shí)現(xiàn)促進(jìn)企業(yè)利潤(rùn)提高。

主要參考文獻(xiàn)

[1]羅小鵬.上市公司閑置資金投資方式及會(huì)計(jì)處理[J].中外企業(yè)家，2014（30）：51.

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；競(jìng)爭(zhēng)策略

我國(guó)現(xiàn)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸業(yè)務(wù)，其尚且處于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)當(dāng)中的初級(jí)階段。我國(guó)商業(yè)銀行范疇內(nèi)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念是指：各家銀行綜合自身渠道、人才、技術(shù)和管理等各方面人才優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身所處的資金鏈上游資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)運(yùn)用各種理財(cái)工具、軟件等方式去幫助目標(biāo)客戶的個(gè)人、家庭實(shí)現(xiàn)其投資目標(biāo)、日常生活目標(biāo)、資金保價(jià)、免稅等等需求目標(biāo)的一種具有金融性質(zhì)的綜合型服務(wù)。在國(guó)外，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本要占到其營(yíng)業(yè)額的17%及以上。那么，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和改革開(kāi)放進(jìn)程不斷的深化，與國(guó)際市場(chǎng)接軌機(jī)會(huì)越來(lái)越多，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將向著國(guó)際商業(yè)銀行收支比率去靠攏。

1 必須提高商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力原因所在

1.1 我國(guó)市場(chǎng)資源豐富，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有較好前景

隨著城鎮(zhèn)現(xiàn)代化的發(fā)展和我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程不斷的深入，讓我國(guó)居民生活逐漸從溫飽問(wèn)題開(kāi)始步入全面小康的階段。我國(guó)居民大多數(shù)已經(jīng)開(kāi)始有了剩余的工資、日常經(jīng)營(yíng)收入，讓其固定的月存款、年存款的數(shù)額不斷增加。在這一現(xiàn)狀之下，為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了良好的基礎(chǔ)。另一方面，隨著居民資金、安全、職業(yè)保障體系的不斷完善，居民在面對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)也在不斷提高?；谶@樣的現(xiàn)狀，我國(guó)居民越來(lái)越希望能夠使其資金不斷升值，并在投資過(guò)程中擁有相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。面對(duì)我國(guó)居民日益增長(zhǎng)的需求，商業(yè)銀行如何滿足居民需求來(lái)設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)方案就非常重要了。

1.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是國(guó)際環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)取勝的關(guān)鍵

在我國(guó)加入WTO組織之后，世界商業(yè)銀行、券商、基金等組織開(kāi)始逐漸的進(jìn)入中國(guó)，我國(guó)的金融業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)也面臨著外界市場(chǎng)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何在產(chǎn)品研發(fā)方面與世界接軌，如何在產(chǎn)品方面制定方面滿足國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)，成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)乃至世界大背景下發(fā)展的重中之重。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，特別是一些具有專業(yè)性質(zhì)的個(gè)人資信服務(wù)、資產(chǎn)評(píng)估個(gè)人理財(cái)期間等項(xiàng)目才進(jìn)入試運(yùn)行期。所以，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重，給予其發(fā)展推動(dòng)資金和重視，規(guī)范自身業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容，不斷開(kāi)發(fā)與世界接軌的新產(chǎn)品。

1.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，是銀行新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著銀行業(yè)務(wù)多元化的發(fā)展和我國(guó)金融體制的不斷改革、完善，我國(guó)商業(yè)銀行依照陳舊、傳統(tǒng)模式所開(kāi)展各類(lèi)公司、零售業(yè)務(wù)為銀行所帶來(lái)的利潤(rùn)率已經(jīng)趨于平緩，不再具備市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和高速增長(zhǎng)的潛力。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，其依靠傳統(tǒng)模式的發(fā)展，是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)模式的衍生產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品，其能夠在傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈當(dāng)中運(yùn)作，并帶來(lái)傳統(tǒng)模式價(jià)值鏈的新的增長(zhǎng)。商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性在國(guó)家范圍內(nèi)的成功案例已經(jīng)比比皆是，例如：美國(guó)花旗銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率為70%，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就為其利潤(rùn)率貢獻(xiàn)了整整50%。

1.4 我國(guó)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

在我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)已經(jīng)受到了我國(guó)資本市場(chǎng)泡沫經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，特別是在我國(guó)“官官相互”現(xiàn)狀嚴(yán)重的情況下，使得對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款、延期支付等增加銀行壞賬幾率大大增加。特別是對(duì)于我國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)，其對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)存在著高額的風(fēng)險(xiǎn)，并且還會(huì)受到資本充足率的制約。而對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，其占用銀行的流動(dòng)資金相對(duì)較少，對(duì)銀行和客戶雙方的風(fēng)險(xiǎn)都非常低。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能夠在相對(duì)較短時(shí)間能夠?yàn)殂y行提供豐厚的收益，大大減少壞賬、呆賬幾率發(fā)生，從而能夠保證銀行資金的收回率大大提高。那么，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)將是各個(gè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)策略之一。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與原因分析

2.1 經(jīng)營(yíng)模式單一，產(chǎn)品內(nèi)容同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于其初步發(fā)展階段，在多樣化產(chǎn)品、品牌的背后隱藏著同質(zhì)化、單一化的缺陷，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重僅僅只有8%左右。基本我國(guó)所有商業(yè)銀行都會(huì)擁有屬于自身的一款個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這些產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、品牌建立不是通過(guò)自身銀行管理層的創(chuàng)新，而是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間快速的模仿所建立的，這些產(chǎn)品根本就不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后期管理缺乏

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始方向漸行漸遠(yuǎn)。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行高質(zhì)量、有成效的后期服務(wù)。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售之后，我國(guó)商業(yè)銀行僅僅對(duì)客戶提供一些簡(jiǎn)單的服務(wù)，例如：個(gè)人轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)等等。這些業(yè)務(wù)無(wú)法滿足需求業(yè)務(wù)客戶保價(jià)升值的目的，并且讓客戶對(duì)同質(zhì)化、無(wú)用化產(chǎn)品的選擇大傷頭腦。另外，對(duì)于我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)對(duì)象也大多局限在中產(chǎn)階級(jí)以上家庭，對(duì)于低層顧客的需求并沒(méi)有得以滿足。

2.3 分行業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于收到了國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、宏觀調(diào)控相關(guān)規(guī)定的影響，只能從事商業(yè)銀行所固有的一些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，而對(duì)于保險(xiǎn)、券商行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)大多數(shù)是通過(guò)、分銷(xiāo)的形式，這種局面導(dǎo)致了商業(yè)銀行與我國(guó)保險(xiǎn)、券商行業(yè)之間無(wú)法進(jìn)行獨(dú)立成才。過(guò)度分行經(jīng)營(yíng)會(huì)大大提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)其資金優(yōu)勢(shì)也不能夠得以保持。由于過(guò)多依靠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手才能夠提高自身產(chǎn)品績(jī)效，讓我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力大大下降。

2.4 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行從業(yè)人員非常依靠銀行的銷(xiāo)售崗位選拔，而不是通過(guò)專職培訓(xùn)建立自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。通過(guò)客戶經(jīng)理、柜員崗位的歷練盡管能夠讓個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員熟悉業(yè)務(wù)、鍛煉營(yíng)銷(xiāo)能力，但是對(duì)于像個(gè)人理財(cái)這樣一個(gè)需要復(fù)合型、混合型人才的業(yè)務(wù)，卻是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，沒(méi)有戰(zhàn)略眼觀、經(jīng)濟(jì)、管理知識(shí)的從業(yè)人員不能叫做一名合格的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員。

3 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略研究

3.1 開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，細(xì)分消費(fèi)市場(chǎng)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是為了向顧客提供更有用的產(chǎn)品。對(duì)于商業(yè)銀行努力研究、開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)就非常的關(guān)鍵。商業(yè)銀行做好對(duì)自身產(chǎn)品研發(fā)的保密制度，以專利的形式開(kāi)發(fā)屬于自身品牌的產(chǎn)品，在同質(zhì)化商品競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地。另外，我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為不同用戶開(kāi)放、設(shè)計(jì)不同類(lèi)型的能夠滿足其需求的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。例如，可以依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度、家庭收入水平、個(gè)人回報(bào)期望值等眾多因素為其設(shè)計(jì)科學(xué)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。

3.2 優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量

當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)榭蛻籼峁﹥?yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，其成效的優(yōu)良應(yīng)當(dāng)以顧客售后反饋為標(biāo)準(zhǔn)。為客戶提供具有實(shí)質(zhì)作用的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是這一方面得以實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)觀念，將推銷(xiāo)銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)變到為優(yōu)質(zhì)客戶提供銀行解決方案上來(lái)。并且，應(yīng)當(dāng)將顧客視為商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和其重要的無(wú)形資產(chǎn)。例如，商業(yè)銀行可以通過(guò)大力發(fā)展以個(gè)人住房貸款為核心的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)采用合理分期、資產(chǎn)評(píng)估、售后還款計(jì)劃等綜合方案來(lái)得以實(shí)現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)一方面能夠減少銀行所面臨的資金回收風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠促使更多人來(lái)購(gòu)買(mǎi)，提高銀行業(yè)務(wù)量，增加銀行利潤(rùn)。

3.3 改變分行經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)靠攏

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力轉(zhuǎn)變現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)模式下分行經(jīng)營(yíng)給其帶來(lái)的威脅，將其擁有資金上游的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取與券商、基金、保險(xiǎn)等行業(yè)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，而不是分銷(xiāo)、代銷(xiāo)的模式。戰(zhàn)略合作模式能夠使銀行大大減少相關(guān)產(chǎn)品的成本，并且能夠獲得對(duì)產(chǎn)品需求者有用的信息。在現(xiàn)有模式經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)非常簡(jiǎn)單，通過(guò)相互之間戰(zhàn)略合作，打開(kāi)固有思想和相互之間的約束壁壘，能夠提高其合作之間的親密程度，減少由于信息傳遞造成的信息失真情況發(fā)生幾率。

3.4 提高從業(yè)人員素質(zhì)，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)團(tuán)隊(duì)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，培育屬于銀行自身的一支專業(yè)化、固定化的團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個(gè)人理財(cái)人員培育提上日常，建立專屬部門(mén)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不是像現(xiàn)有隸屬于客戶服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)。這支隊(duì)伍不僅要具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)和優(yōu)秀營(yíng)銷(xiāo)能力，而且還要具有券商、保險(xiǎn)、管理咨詢等等各個(gè)方面的知識(shí)。商業(yè)銀行可以優(yōu)秀行業(yè)導(dǎo)致講座、個(gè)人職業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)、實(shí)際優(yōu)秀案例的分析來(lái)組建這支隊(duì)伍。人才對(duì)于商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)尤為關(guān)鍵，其不可模仿性、不可替代性也決定了人力資源是其一項(xiàng)重要的資產(chǎn)。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)努力提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)當(dāng)中所占的比重，通過(guò)開(kāi)發(fā)多元化產(chǎn)品，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)細(xì)分，在改變分行經(jīng)營(yíng)向綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變過(guò)程中努力提高從業(yè)人員素質(zhì)，制定適合屬于每個(gè)個(gè)體理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的規(guī)劃，從而優(yōu)化客戶服務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量。只有這樣才能夠充分利用我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人口資源、需求能力，從而提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)際環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

篇10

6月15日，在民生銀行北京管理部舉行的新聞會(huì)上，北京市建委副主任苗樂(lè)如充分肯定了此事的標(biāo)志性意義。這標(biāo)志著，自北京市今年初啟動(dòng)住房維修資金的改革以來(lái)，在“維護(hù)廣大業(yè)益、合理使用維修資金、提高維修資金管理的公正性與透明度”的道路上邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。

從此，由業(yè)主們公開(kāi)選舉的業(yè)委會(huì)，確立了在社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)地位，甚至是金融市場(chǎng)金融的地位，成為小區(qū)構(gòu)建和諧的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

民生銀行副行長(zhǎng)梁玉堂表示，民生銀行秉承“情系民生，服務(wù)大眾”的理念，努力為首都社區(qū)業(yè)委會(huì)及廣大業(yè)主，持續(xù)提供新的金融產(chǎn)品與定制服務(wù)?！懊裆烤S資金好管家”為業(yè)主實(shí)現(xiàn)對(duì)房維資金管理的安全、保值、增值等，將不斷做出新的貢獻(xiàn)。

今年3月，自“北京業(yè)委會(huì)維修資金開(kāi)戶行招標(biāo)”以來(lái)，民生銀行北京管理部以專業(yè)化的金融解決方案，贏得了來(lái)自政府及社會(huì)各界的嘉許，脫穎而出，成為招標(biāo)行第一名。

緊接著，民生銀行在7家中標(biāo)銀行中第一家開(kāi)通“民生房維資金好管家”，保證了房維資金管理的財(cái)務(wù)透明化和科學(xué)化，實(shí)現(xiàn)了維修資金及時(shí)、安全、準(zhǔn)確地支付。業(yè)主可通過(guò)民生卡查詢?cè)摴P資金的使用情況，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

隨后，經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行的正式批復(fù)，批準(zhǔn)新天第小區(qū)在民生銀行開(kāi)立住房專項(xiàng)維修資金賬戶，成為自北京市實(shí)施住房專項(xiàng)維修資金管理改革以來(lái)，第一個(gè)成功開(kāi)立業(yè)委會(huì)住房專項(xiàng)維修資金賬戶的銀行，繼而成功劃付北京市首筆房維資金。

會(huì)上，梁玉堂副行長(zhǎng)介紹，自“民生房維資金好管家”開(kāi)通之日起，民生銀行將在北京40家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)立“北京市業(yè)委會(huì)維修資金業(yè)務(wù)專柜”，配備專職的柜臺(tái)人員，開(kāi)辟維修資金業(yè)務(wù)結(jié)算“綠色通道”。

同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)"維修資金"綜合收益的最大化，民生銀行精心設(shè)計(jì)了五大類(lèi)不同期限和收益率的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)小區(qū)的實(shí)際情況和不同業(yè)委會(huì)的理財(cái)收益偏好程度，設(shè)計(jì)靈活多樣的產(chǎn)品組合方案。當(dāng)房維資金需要緊急大額支付時(shí)，民生銀行專門(mén)設(shè)計(jì)了低成本融資安排。下面以新天第小區(qū)房維資金為例，計(jì)算一下啟用“房維資金好管家”的具體收益。

本金總額：716.98萬(wàn)元。

啟用民生銀行“房維資金好管家”的收益為：

500萬(wàn)元以5年存為定期

185萬(wàn)元以3年存為定期

30萬(wàn)元以2年存為定期

考慮到房維資金隨時(shí)需要支取,根據(jù)測(cè)算，用余下的近2萬(wàn)元作為活期存款，以便隨時(shí)支付。而對(duì)于新補(bǔ)充的房維資金，在達(dá)到一定額度后，民生銀行“房維資金好管家”將及時(shí)做出合理數(shù)額的理財(cái)分配建議。

由此，這筆房維資金五年可共計(jì)收入利息124萬(wàn)多元。較房維資金改革前，資金收益高出98萬(wàn)元。而在增值服務(wù)方面，民生銀行還將為業(yè)主提供如免費(fèi)辦民生卡、提供靈活的按揭貸款還款優(yōu)惠、免費(fèi)為小區(qū)安裝自助繳費(fèi)機(jī)、提供理財(cái)課堂、設(shè)立業(yè)主、業(yè)委會(huì)熱線服務(wù)電話、提供各類(lèi)優(yōu)惠的手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠服務(wù)。