導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

[關(guān)鍵詞]：定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，足額保險(xiǎn)，超額保險(xiǎn)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施至今已七年整，且《保險(xiǎn)法》已經(jīng)歷了第一次修正（修訂后的《保險(xiǎn)法》將于2003年1月1日起施行），應(yīng)該說學(xué)界及司法界等人士對(duì)保險(xiǎn)法的理解比較透徹了。可是筆者在工作學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，無論時(shí)學(xué)界還是司法界等，對(duì)保險(xiǎn)法中的一些基本概念還存在認(rèn)識(shí)上的偏差。這從一些媒體對(duì)法院關(guān)于保險(xiǎn)糾紛案件的判決的報(bào)道中就可以看出。如《車輛全額投保，保險(xiǎn)公司咋不全賠》①之類的報(bào)道時(shí)常見諸報(bào)端。筆者不揣淺陋，想從一個(gè)簡(jiǎn)單的案例入手，對(duì)保險(xiǎn)合同（保險(xiǎn)法）中的幾對(duì)基本概念進(jìn)行分析，以求教于大方。

1999年5月，河北省涿州市法院的一例一審判決震驚了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)：車輛被毀，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償。它打破了保險(xiǎn)公司多年來養(yǎng)成的“常規(guī)”-按車輛實(shí)際價(jià)值賠償。

案件基本事實(shí)：李先生的夏利車向平安保險(xiǎn)公司投了保，雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值為6萬元，并且載明于合同中，保險(xiǎn)金額也是6萬元。1998年1月該車發(fā)生保險(xiǎn)事故以致全損。由于對(duì)賠償數(shù)額爭(zhēng)執(zhí)不下，李先生起訴保險(xiǎn)公司。庭審中雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于：車輛全損時(shí)，到底是按保險(xiǎn)金額賠償，還是按車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠償？李先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額收費(fèi)理應(yīng)全額賠償，保險(xiǎn)公司則認(rèn)為該車出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值遠(yuǎn) 低于保險(xiǎn)金額6萬元，這是一個(gè)超額保險(xiǎn)合同，因此按《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。經(jīng)權(quán)衡，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)金額收取保費(fèi)，如按實(shí)際價(jià)值賠償，將有失公平，于是作出判決：按保險(xiǎn)金額賠償②。

事實(shí)上，該案如何判決，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)合同的定性，即該保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合同還是不定值保險(xiǎn)合同？若是定值保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該判決保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)價(jià)值賠償，而不問出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值；若是不定值保險(xiǎn)合同，就應(yīng)該判決保險(xiǎn)公司按出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠償，而不問保險(xiǎn)金額多少（具體到本案來說）。第二個(gè)問題是本案中保險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)還是超額保險(xiǎn)？若是足額保險(xiǎn)，則全部損失全部補(bǔ)償，部分損失部分補(bǔ)償；若是超額保險(xiǎn)，則根據(jù)修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第2款（現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第39條第2款；以下均以修訂后的《保險(xiǎn)法》為準(zhǔn)） “超過的部分無效”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值賠償。第三個(gè)問題，要分析足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)，還必須明確什么是保險(xiǎn)價(jià)值、什么是保險(xiǎn)金額。下面筆者將對(duì)這三對(duì)基本概念進(jìn)行分析。

一、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同

（一）定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的概念

定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同是相對(duì)而言的。定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同中沒有什么保險(xiǎn)價(jià)值。所謂定值保險(xiǎn)合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明至保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。

定值保險(xiǎn)合同成立后，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，雙方在合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值就應(yīng)該成為保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。如果保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的全部損失，則無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失如何，保險(xiǎn)人均應(yīng)支付合同所約定的保險(xiǎn)金額的全部，不必對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的僅遭受部分損失，那么只需要確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險(xiǎn)價(jià)值的乘積，就是保險(xiǎn)人應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠償金額，同樣無須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行估算③。

定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

該案例中，當(dāng)事人雙方簽訂的是定值保險(xiǎn)合同，在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成全損時(shí)，理應(yīng)按照保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全額賠償，而保險(xiǎn)公司卻是以不定值保險(xiǎn)合同為前提計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的。

（二）定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)

和不定值保險(xiǎn)合同相比，定值保險(xiǎn)合同主要有兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

1、減少理賠環(huán)節(jié)。我們知道，保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切身利益，理賠程序非常繁瑣。它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，當(dāng)然就簡(jiǎn)化了手續(xù)。

2、便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切身利益，因此，往往時(shí)合同雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。本案就是如此。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，這樣賠償金額的確定便很簡(jiǎn)單方便。

定值保險(xiǎn)合同有這些好處，是否所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都可適用？-

（三）定值保險(xiǎn)合同的適用范圍

定值保險(xiǎn)合同多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。

在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定，如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)知識(shí)，投保人即可能過高的確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，謀取不正當(dāng)利益。因此，為避免損失，保險(xiǎn)人對(duì)訂立定值保險(xiǎn)合同多持謹(jǐn)慎態(tài)度，其適用范圍受到一定限制。在美國(guó)，有些州的法律禁止訂立定值保險(xiǎn)合同。我國(guó)修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第1款間接規(guī)定了定值保險(xiǎn)合同，但未明確規(guī)定其適用范圍。鑒于實(shí)踐中出現(xiàn)了不少類似糾紛，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在2000年2月頒布的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中明確規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同，……”

二、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額

（一）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的概念

保險(xiǎn)價(jià)值，又稱保險(xiǎn)價(jià)額，是指投保人與保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上以貨幣計(jì)算的價(jià)值額，是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)；或在保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值，簡(jiǎn)單的說，就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。從其本質(zhì)上來說，保險(xiǎn)價(jià)值是一個(gè)變量。從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生這段時(shí)間內(nèi)，由于市場(chǎng)供求的變化、科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步、固定資產(chǎn)的折舊等原因，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值總是處在變化之中。正因?yàn)槿绱?，投保人在投保時(shí)、保險(xiǎn)人在理賠時(shí)就要確定保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值確定的三種方式也反映了保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化性：因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，所以投保時(shí)投保人和保險(xiǎn)人就要約定保險(xiǎn)價(jià)值并載明于合同當(dāng)中，以避免日后估價(jià)的麻煩；在訂立合同時(shí)沒有確定保險(xiǎn)價(jià)值的，則在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)按當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐氖袃r(jià)確定保險(xiǎn)價(jià)值，作為計(jì)算賠款的依據(jù)；法定保險(xiǎn)價(jià)值僅適用于海上保險(xiǎn)合同，海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值更具有不確定性，由于時(shí)空跨度大，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在起運(yùn)港、中間港和目的港很可能不一致，為避免保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的爭(zhēng)議，于是法律直接規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)：以保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值。

保險(xiǎn)價(jià)值的時(shí)間定位：保險(xiǎn)價(jià)值是投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于定值保險(xiǎn)合同），或者是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（適用于不定值保險(xiǎn)合同）。在海上保險(xiǎn)合同中，若當(dāng)事人事先未約定，則保險(xiǎn)價(jià)值為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)之和。

綜上所述，盡管保險(xiǎn)價(jià)值就是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，但保險(xiǎn)價(jià)值僅僅是一定時(shí)空條件下的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的關(guān)系在于保險(xiǎn)價(jià)值的確定是以一定時(shí)點(diǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)，無論是以約定法、市價(jià)法還是法定法確定的保險(xiǎn)價(jià)值，都是如此。但是保險(xiǎn)價(jià)值一旦確定下來就具有穩(wěn)定性，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值卻處在變動(dòng)中。換句話說，保險(xiǎn)價(jià)值是個(gè)定值，而保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值則是個(gè)變量。系爭(zhēng)案件中保險(xiǎn)價(jià)值為6萬元，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值則遠(yuǎn)低于6萬元。

保險(xiǎn)金額，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額在全額保險(xiǎn)的情況下，就等于保險(xiǎn)價(jià)值。不定值保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額的確定有三種方法：1、由投保人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值自行確定；2、由當(dāng)事人雙方根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況協(xié)商確定；3、按照投保人會(huì)計(jì)帳目最近的帳面價(jià)值確定。但無論那種方法，保險(xiǎn)金額的確定都是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為基礎(chǔ)的④。

（二）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的區(qū)別：

1、任何保險(xiǎn)合同，無論是人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同必有保險(xiǎn)金額，但不一定都有保險(xiǎn)價(jià)值。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，有的約定保險(xiǎn)價(jià)值，有的沒有約定保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)合同則根本就沒有保險(xiǎn)價(jià)值一說，因?yàn)槿说纳?、身體是不能以金錢來衡量的。

2、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，但不一定確定保險(xiǎn)價(jià)值，如不定值保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)就無須 確定保險(xiǎn)價(jià)值。

3、保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，而保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額的依據(jù)。

4、保險(xiǎn)金額是投保人的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人的最高賠償限額；而保險(xiǎn)價(jià)值則是保險(xiǎn)合同訂立時(shí)或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡哳~。即使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)人也只在保險(xiǎn)價(jià)值范圍內(nèi)予以賠償。

（三）保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的聯(lián)系：

保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定，并且一般不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)，而保險(xiǎn)賠償金額又不能超過保險(xiǎn)金額。二者都影響到保險(xiǎn)賠償金額的確定。

從量上來說，保險(xiǎn)價(jià)值≥保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)賠償金額。

我們明確了保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額的概念以及二者的關(guān)系，在此基礎(chǔ)上我們?cè)俜治隽韮蓚€(gè)概念-足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。

三、足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)

足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)的劃分就是以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的。

所謂足額保險(xiǎn)，又稱全額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

修訂后的《保險(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！?/p>

定值保險(xiǎn)合同，要么是足額保險(xiǎn)合同，要么是不足額保險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)就已確定。但它一般不存在超額保險(xiǎn)的問題。一是因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第40條第2款的規(guī)定，即保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；二是因?yàn)樵诎l(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為依據(jù)來計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，投保人若超額投保，則除了多交保費(fèi)外并沒有得到更大的保險(xiǎn)保障。從一個(gè)經(jīng)濟(jì)人的角度來說，投保人也不會(huì)超額投保。

不定值保險(xiǎn)合同，在合同訂立時(shí)可能是足額保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)未必是足額保險(xiǎn)，它可能是足額保險(xiǎn)，也可能是不足額保險(xiǎn)，甚至可能是超額保險(xiǎn)。這是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在不斷發(fā)生變化，而保險(xiǎn)金額是固定的，二者之間總會(huì)存在差異。當(dāng)然，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯增加或減少，為了獲得充分的保險(xiǎn)保障或?yàn)榱吮苊獬~保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人可以及時(shí)協(xié)商變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容，使保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相符。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：（一）……      （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值⑤明顯減少?！?/p>

在系爭(zhēng)案件中，由于該車輛損失險(xiǎn)合同是足額保險(xiǎn)合同，且又是定值保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值都是固定的，因此在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，無論保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值怎樣發(fā)生變化，該合同仍舊是一個(gè)足額保險(xiǎn)合同。它并不因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯少于投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值而變成了超額保險(xiǎn)。

我們區(qū)分足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)的意義在于：在投保時(shí)，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效；在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)金額若超過保險(xiǎn)價(jià)值，則保險(xiǎn)人只按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。其目的在于避免投保人或被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)賠償中獲得額外利益，從而避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

通過對(duì)以上幾對(duì)基本概念的分析，可以看出在該案例中投保人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的原因在于雙方對(duì)保險(xiǎn)合同的一些基本概念不甚了解，特別是定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。投保人是有理說不清，只是本著樸素的公平意識(shí)，認(rèn)為自己全額投保、保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額收費(fèi)，那么在發(fā)生全損時(shí)保險(xiǎn)人自應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠償。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情形下，投保人的這種想法無可厚非，但在不定值保險(xiǎn)合同中，情況并非如此。保險(xiǎn)人也形成了自己的思維定勢(shì)：無論保險(xiǎn)金額多少，在發(fā)生損失時(shí)一律按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償（這無疑也是一種道德風(fēng)險(xiǎn)）。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情形下，保險(xiǎn)人的這種想法是完全錯(cuò)誤的。至于法院判決，其結(jié)果是正確的，與按照定值保險(xiǎn)合同來判結(jié)果是一致的，可謂殊途同歸。但其判決依據(jù)不是十分充分，難怪令“保險(xiǎn)公司對(duì)判決大為不服”。

有感于此，筆者認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)加大《保險(xiǎn)法》的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)法官的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)水平。

注釋：

①《齊魯晚報(bào)》2001年10月27日。

②《保險(xiǎn)公司，少賠了我們錢》，楊宏芹 ，《金融法苑》總第40期。

③《保險(xiǎn)法》，李玉泉著，法律出版社，1997年6月第一版第94頁(yè)。

篇2

[關(guān)鍵詞]高保低賠；重置成本法；保險(xiǎn)金額

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.02.104

1 車損險(xiǎn)“高保低賠”的現(xiàn)狀

一般消費(fèi)者認(rèn)為“保險(xiǎn)公司按照新車購(gòu)置價(jià)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照標(biāo)的車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格減去折舊后的金額賠償，超過的部分是消費(fèi)者白交、保險(xiǎn)公司白拿的錢，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種做法是非常不合理的。權(quán)利意識(shí)強(qiáng)的車主甚至?xí)ㄟ^仲裁或訴訟的方式要求保險(xiǎn)公司按照投保時(shí)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，由于當(dāng)前的司法環(huán)境不完善，面對(duì)類似案件，仲裁員或法官傾向于保護(hù)弱者的利益，基本判保險(xiǎn)人敗訴，這進(jìn)一步加劇了社會(huì)輿論對(duì)該條款的合理性的質(zhì)疑。

車損險(xiǎn)中的“高保低賠”在整個(gè)車險(xiǎn)理賠中是非常有限的，不是所有車主都面臨“高保低賠”，車損險(xiǎn)中的“高保低賠”僅僅是適用于標(biāo)的車輛全損中的賠償，而車輛全損案件僅占車險(xiǎn)理賠案件的1%，現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益。

2 財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估的方法

2.1 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法

實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法的基本定義是 “以目前的價(jià)格用新的材料重置遭到毀損的財(cái)產(chǎn)，扣除折舊以后所需要的貨幣量?！蹦壳按蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司按新車購(gòu)置價(jià)確定保費(fèi)，進(jìn)行全損理賠時(shí)按車輛實(shí)際價(jià)值確定?！皩?shí)際價(jià)值”就是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。其中，折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值是事故發(fā)生時(shí)同類商品的重置成本減去財(cái)產(chǎn)的折舊金額，同時(shí)保險(xiǎn)賠償金額也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的之實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，用公式表述為：補(bǔ)償額度=實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置成本-折舊。

2.2 約定價(jià)值法

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人按照事先的約定價(jià)值進(jìn)而確定保險(xiǎn)標(biāo)的損失的方法主要是存在于定值保險(xiǎn)合同中。依《保險(xiǎn)法》第55條第1款之規(guī)定，定值保險(xiǎn)即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)可以約定保險(xiǎn)標(biāo)的之保險(xiǎn)價(jià)值，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依此為保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，保險(xiǎn)公司分為以下三種不同情形賠償保險(xiǎn)金。一是保險(xiǎn)金額與約定的保險(xiǎn)價(jià)值相等時(shí)，我們稱之為足額保險(xiǎn)。此時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失全額賠償保險(xiǎn)金。補(bǔ)償額度=約定價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）×損失比例。二是當(dāng)保險(xiǎn)金額小于約定價(jià)值時(shí)，此時(shí)為不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照保險(xiǎn)金額與約定保險(xiǎn)價(jià)值比例，進(jìn)行賠償保險(xiǎn)金的支付。補(bǔ)償額度=實(shí)際損失×保險(xiǎn)金額/約定價(jià)值。三是當(dāng)保險(xiǎn)金額大于約定價(jià)值時(shí)，超額保險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性不大。即使超過約定價(jià)值，也應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》第55條第3款進(jìn)行處理，即超過的部分無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同的相關(guān)約定退還被保險(xiǎn)人相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.3 重置成本法

重置成本法是損失估算方法的賠償，是對(duì)實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值賠償方法的完善。正是由于實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值之損失估定的方法扣除了保險(xiǎn)標(biāo)的之折舊，所以被保險(xiǎn)人按照實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值方法得到補(bǔ)償時(shí)仍然會(huì)遭受實(shí)際的損失，此部分損失即為折舊部分和額外的費(fèi)用的支出。正是由于這個(gè)損失，基于公平原則，重置成本法應(yīng)運(yùn)而生。

重置成本是通過計(jì)算使用相同或類似的材料修復(fù)或重建受損標(biāo)的物所需支出的成本決定的。雖然重置成本法允許不扣除折舊而進(jìn)行補(bǔ)償，但總補(bǔ)償額要受到以同種材料和勞動(dòng)力進(jìn)行修復(fù)、重置所需成本的限制。重置成本保險(xiǎn)之補(bǔ)償額度用公式表述為：補(bǔ)償額度=重置成本=實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值+折舊。

3 車損險(xiǎn)中“高保低賠”的適用困境

“高保低賠”的真實(shí)情況，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買主要分為兩種類型：一種是足額投保，一種是不足額投保。對(duì)于足額投保，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對(duì)于部分損失可以按照實(shí)際修理價(jià)格進(jìn)行理賠。而對(duì)于不足額投保，發(fā)生部分損失按照比例投保，發(fā)生全損按照保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。消費(fèi)者的困惑在于足額投保發(fā)生的全損和不足額投保發(fā)生的全損賠償?shù)慕痤~是一樣的，但是足額投保的保費(fèi)明顯高于不足額投保。這就是消費(fèi)者對(duì)車損險(xiǎn)“高保低賠”的不滿所在。車損險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)合同――保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值由于折舊、市場(chǎng)價(jià)格起伏等原因不斷變化；實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，僅賠償實(shí)際損失；實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，以保險(xiǎn)金額為賠償限額。之所以“就低不就高”，主要是為了防止當(dāng)前社會(huì)的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是國(guó)際上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的通用原則。

事實(shí)上，盡管車輛全損的概率只占車險(xiǎn)賠案的1%，但放到被保險(xiǎn)人身上，就是100%的事情。在當(dāng)前社會(huì)向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的過程中，不能為了多數(shù)人的利益，而犧牲小群體的權(quán)益。面對(duì)當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，我們應(yīng)該對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化改革，按照消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)與完善，達(dá)到一個(gè)互利共贏的局面。

4 車損險(xiǎn)中“高保低賠”問題的解決對(duì)策

為了防止保險(xiǎn)合同中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。”但是在現(xiàn)實(shí)中監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的車險(xiǎn)基本條款里，這一表述則變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)金額不得超過新車購(gòu)置價(jià)，超過部分無效”，將 《保險(xiǎn)法》中“保險(xiǎn)價(jià)值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車購(gòu)置價(jià)”。這樣一來就為保險(xiǎn)公司“高保低賠”留下了發(fā)生的空間。

對(duì)于車輛發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)金額以投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，當(dāng)發(fā)生全損事故時(shí)可以按照發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。對(duì)于車輛部分損失，筆者建議按照投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保，新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額明顯大于保險(xiǎn)價(jià)值，對(duì)于這個(gè)問題有學(xué)者認(rèn)為是保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)定的變通，筆者認(rèn)為這種解釋是不合理的，雖然保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則是損失補(bǔ)償原則，但在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司直接都以全新的價(jià)格進(jìn)行理賠，背后的理論依據(jù)就是重置價(jià)格在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用。

在未來的車險(xiǎn)市場(chǎng)改革中，為有效地解決“高保低賠”的突出問題，可以對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算按照全損和部分損失分別計(jì)算保費(fèi)，為消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)完善的保險(xiǎn)方案，促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)的完善，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)：

篇3

非也。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，由于其理賠遵照的是“補(bǔ)償原則”，因此，即便多份投保、超額投保，也不能獲得超過實(shí)際損失的賠償金。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不要重復(fù)投保

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)公司的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。按照慣例，除當(dāng)事人另有約定外，各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例，分別承擔(dān)賠償責(zé)任。

比如，王先生將其總價(jià)值10萬元的家庭財(cái)產(chǎn)分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，A公司承保金額為8萬元，B公司承保金額為12萬元。王先生這筆家財(cái)發(fā)生全損，也就是10萬元的損失，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則計(jì)算下來，則是A公司賠償4萬元，B公司賠償6萬元。這樣下來，王先生實(shí)際上為他的重復(fù)保險(xiǎn)多付了差不多一倍的保費(fèi)，這些成本都是無用功。

在為同一標(biāo)的多份投保時(shí)，切莫耍小聰明希望靠隱瞞重復(fù)投保的事實(shí)，而獲得額外的收益，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況如實(shí)通知各保險(xiǎn)公司。否則一旦被查出，將會(huì)被認(rèn)為是惡意重復(fù)投保，雖然不能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐，但你的名字將會(huì)被列到保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的“黑名單”中，以后就麻煩了。

超額保險(xiǎn)也“沒用”

超額保險(xiǎn)，顧名思義也就是指投保的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，與重復(fù)保險(xiǎn)最大的不同是，超額保險(xiǎn)的合同只是同一份而非多份。

產(chǎn)生超額保險(xiǎn)有兩種原因，一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。

一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效；如果是非惡意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。

醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)也不會(huì)重復(fù)賠

而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額的確定通常與價(jià)格關(guān)系不大，因?yàn)槿藗兊纳?、健康很難與金錢數(shù)額劃上等號(hào)，所謂“生命無價(jià)”。也有例外。那就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

如果被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。

若果真如此，勢(shì)必就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：被保險(xiǎn)人因?yàn)閾碛卸嗉冶ｋU(xiǎn)而更熱衷于過度治療，其住院時(shí)間愈長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)愈多，意味著獲利將愈多。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)。而由于這種道德風(fēng)險(xiǎn)的逆選擇效應(yīng)，不僅會(huì)造成國(guó)家醫(yī)療資源的極大浪費(fèi)，也將對(duì)各商業(yè)保險(xiǎn)公司及社保醫(yī)療構(gòu)成巨大的虧損威脅，引發(fā)醫(yī)療保障市場(chǎng)的混亂。

為此，在我國(guó)，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)參照財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)金的賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

也正是在這樣的原理下，在各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（或者稱為報(bào)銷型、補(bǔ)償型）條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。

這樣一來，投保方即便在多家公司投保了該類保險(xiǎn)，也只能按照次序去不同保險(xiǎn)公司逐一理賠，最后獲得賠償金總額肯定不會(huì)超過自己的實(shí)際花費(fèi)（以發(fā)票為準(zhǔn)）。

篇4

所謂的“高保低賠”，其具體是指車主在為所購(gòu)買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購(gòu)置價(jià)格進(jìn)行投保；而投保車輛發(fā)生整車被盜或發(fā)生事故后造成全車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。

一、案例回放

案例一：8年前的2003年，北京車主X先生買了一輛轎車，但是隨著使用年限的不斷增長(zhǎng)，X先生越來越覺得他的保險(xiǎn)不對(duì)勁。原來X先生發(fā)現(xiàn)，他的汽車保險(xiǎn)當(dāng)中車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額差距越來越大。到了2010年，他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬1千多元，而盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅為10萬多元。一怒之下，X先生了保險(xiǎn)公司。法院判決保險(xiǎn)公司退回多收的保費(fèi)。

但在X先生的保險(xiǎn)到期后，在其選擇另外一家保險(xiǎn)公司投保時(shí)，這家保險(xiǎn)公司同樣是要求他按照新車購(gòu)置價(jià)來投保。

案例二：浙江寧波的Y先生2001年花14萬元買了一輛新車并連續(xù)9年在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司寧波市海曙區(qū)支公司進(jìn)行了投保。從2001年開始直到2009年，8年時(shí)間，Y先生的車每年的保險(xiǎn)費(fèi)都是按新車購(gòu)置價(jià)14萬元全額計(jì)價(jià)繳付，其中車頭部分是以新車價(jià)88920元作為保險(xiǎn)金額。2009年，這輛車發(fā)生車損事故。寧波市價(jià)格認(rèn)定中心對(duì)車輛損失作了評(píng)估，認(rèn)定車頭部分損失為36000多元。事故結(jié)案后，Y先生向保險(xiǎn)公司索賠，但業(yè)務(wù)員卻告知，車頭部分要按折舊來計(jì)算賠款，只能賠20896.20元，這和實(shí)際修理費(fèi)相差了近1.6萬元。原來保險(xiǎn)公司經(jīng)計(jì)算得出，Y先生的車在出事故時(shí)車頭部分實(shí)際價(jià)值只值20896.2元，所以根據(jù)保險(xiǎn)條款中，車損事故賠償不能超過車輛實(shí)際價(jià)值的規(guī)定，只能賠Y先生20896.2元。

Y先生覺得，他按照保險(xiǎn)公司的要求連續(xù)八年按14萬的新車價(jià)投保，其中車頭部分連續(xù)八年按88920元投保，現(xiàn)在車頭部分出了3萬6的險(xiǎn)卻只給賠付2萬多元。明顯不合理，于是到了人民法院。

法院一審判決Y先生按實(shí)際修理費(fèi)用理賠的主張敗訴。周定海不服判決，提起上訴。但二審法院仍然判決周定海敗訴。

判決書中明確寫明：《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)金額①不得超過保險(xiǎn)價(jià)值②，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效。本案所涉及的車損保險(xiǎn)條款中明確本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。故該保險(xiǎn)金額應(yīng)按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，原按投保時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)確定的保險(xiǎn)金額超過該實(shí)際價(jià)值部分無效。

這份判決說明，Y先生的車按88920元的新車價(jià)投的保，投保時(shí)其中真正有效的部分是20896.2。那么其中超過20896.2部分的68023.8元所謂的保險(xiǎn)金額是無效的。

二、問題分析

我們知道，在我們投保時(shí)，都需要和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)條款都是保險(xiǎn)公司事先擬定好的格式條款。按照各大保險(xiǎn)公司的說法，“保險(xiǎn)基本條款都是保監(jiān)會(huì)頒布的，保監(jiān)會(huì)批復(fù)保險(xiǎn)基本條款的文件。”登錄中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站，我們可以看到在批復(fù)文件后所還附有基本條款樣本。”這些基本條款的原則與各保險(xiǎn)公司的格式合同條款完全一致，其明確保險(xiǎn)金額的確定方式有三種：第一種是按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額；第二種是按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額；第三種是由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定?！案骷夜灸愀鶕?jù)你公司的實(shí)力和情況，你在當(dāng)中你來選用ABC(三種條款中的一種)，各家保險(xiǎn)公司必須用。”然而在目前，對(duì)于機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)額計(jì)算方式，第一種方式是各個(gè)保險(xiǎn)公司通用的做法。

而在保險(xiǎn)合同的賠償處理?xiàng)l款中又有這樣的規(guī)定：“按新車購(gòu)置價(jià)投保的機(jī)動(dòng)車發(fā)生全車損失時(shí)，計(jì)算賠償不得超過車輛的實(shí)際價(jià)值。車輛的實(shí)際價(jià)值按新車購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6％計(jì)算。發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用計(jì)算賠償，但也不得超過事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值?！?/p>

按照常理，機(jī)動(dòng)車輛在其使用過程在必然會(huì)有折舊，所以隨著使用年限的增加，車輛的實(shí)際價(jià)值也會(huì)相應(yīng)的降低，保險(xiǎn)公司按照其實(shí)際價(jià)值賠償也無可非議。但正如X先生所想不通的，“車損險(xiǎn)會(huì)一直按照新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算保費(fèi)，不會(huì)隨年限折舊，而盜搶險(xiǎn)則每年都會(huì)有一定比例的折舊?！蓖且惠v車，車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)卻使用不同的計(jì)算方法。這就是保險(xiǎn)公司所使用的方式：在收取保險(xiǎn)費(fèi)用的時(shí)候，按照新車購(gòu)置價(jià)收取，也就是讓車主投了超出有效范圍的保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)就說超出車輛實(shí)際價(jià)值的投保無效。而如果車主根本沒有出險(xiǎn)，或者出的險(xiǎn)理賠金額根本沒達(dá)到車輛實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司就把根本無效的保險(xiǎn)金額所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)白白裝進(jìn)了自己的口袋。這有悖保險(xiǎn)法的誠(chéng)實(shí)信用原則。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

根據(jù)這個(gè)規(guī)定，我們可以看出X先生的勝訴以及Y先生的敗訴，法院的判決都是正確的，法院的判決都是遵守了法律的，因?yàn)槊袷略V訟就是你訴什么法院審什么。但法院地判決也非常清楚地說明了保險(xiǎn)公司地做法錯(cuò)誤地。保險(xiǎn)公司通過制定格式條款，把“約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值”換成了“未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值”。這就出現(xiàn)了有利于保險(xiǎn)公司的以“實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”的賠償結(jié)果。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。但是，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)無效部分的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)公司卻一分錢也沒有退還。保險(xiǎn)公司在擬定格式條款是，通過玩文字游戲在欺詐投保人，這無論與《保險(xiǎn)法》的規(guī)定還是其基本原則都是不符的。

三、解決方法

正如北京的X先生所困惑的：“既然法院判決超出車輛實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)金額無效，保險(xiǎn)公司也接受判決，那么為什么履行完判決，這違法的條款還在執(zhí)行呢？”所以，目前情況下X先生只能再次，保險(xiǎn)公司要求追回被保險(xiǎn)公司多收的保費(fèi)。而Y先生的情況則比較棘手，對(duì)他以及像他這樣的車主，退還其這些年所交的保險(xiǎn)費(fèi)或者在其出險(xiǎn)時(shí)按其實(shí)際花費(fèi)來進(jìn)行理賠是相對(duì)公平的，但是無論是退還八年的保險(xiǎn)費(fèi)還是現(xiàn)在按其實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行理賠，法院也不一定會(huì)支持其主張，這涉及訴訟時(shí)效以及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受的財(cái)產(chǎn)損失的目的③。

但是我們也不能簡(jiǎn)單地理解為：新車應(yīng)該多交保費(fèi)，舊車就應(yīng)該少交保費(fèi)。因?yàn)?，隨著車齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，而費(fèi)率自然也應(yīng)增加?！案弑５唾r”問題產(chǎn)生的原因，實(shí)質(zhì)上是對(duì)一個(gè)不精確的定價(jià)方式，在條款中做了粗糙的和容易引起誤讀的規(guī)定造成的。因此，當(dāng)務(wù)之急是，作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)該停止使用原車輛保險(xiǎn)中不合適合同條款。并且從保護(hù)廣大投保人角度出發(fā)，完善車險(xiǎn)報(bào)價(jià)系統(tǒng)并及時(shí)修改車輛保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)合同。同時(shí)，對(duì)于以往車輛保險(xiǎn)進(jìn)行全面檢查梳理，予以糾正。

參考文獻(xiàn)

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4. 江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論.臺(tái)灣:瑞新圖書公司,1990.

作者簡(jiǎn)介：閆晶,女,出生于84年2月，山西晉城人，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院學(xué)生，研究方向：民商法學(xué)

注

① 《保險(xiǎn)法》第十八條第四款規(guī)定：保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

篇5

關(guān)鍵詞：重復(fù)保險(xiǎn)；立法宗旨；構(gòu)成要件；賠償規(guī)則

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006－3544（2006）03－0061－02

所謂重復(fù)保險(xiǎn)，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。由于重復(fù)保險(xiǎn)制度既關(guān)涉到保險(xiǎn)合同極其重要的基本原則――損失補(bǔ)償原則，又與公平合理地界定保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)密切相關(guān)，對(duì)實(shí)踐具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，所以本文從以下幾個(gè)方面探討重復(fù)保險(xiǎn)的相關(guān)問題。

一、重復(fù)保險(xiǎn)的立法宗旨

從法律上對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)加以規(guī)定，是現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法的慣例，由此可見規(guī)范調(diào)整重復(fù)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)良性運(yùn)行的重要性。關(guān)于規(guī)范重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系的立法宗旨，有以下四個(gè)方面：

第一，防止超額保險(xiǎn)。雖然在我國(guó)的法律中明確規(guī)定禁止投保超額保險(xiǎn)，但是在實(shí)務(wù)中，由于各種主觀或客觀的原因使得超額保險(xiǎn)不斷出現(xiàn)。超額保險(xiǎn)與保險(xiǎn)制度“無損失無保險(xiǎn)”的基本理念是格格不入的，重復(fù)保險(xiǎn)的存在使得保險(xiǎn)人增加了賠付的風(fēng)險(xiǎn)，也埋下了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)作的不穩(wěn)定因素。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，一些投保人為規(guī)避法律對(duì)超額保險(xiǎn)效力的禁止性規(guī)定，放棄向同一保險(xiǎn)人超額投保而變相地采用化整為零的方法向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保，從而達(dá)到超額保險(xiǎn)的真實(shí)目的?；诖耍蓪?duì)此類惡意重復(fù)保險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)之策將是否定性的評(píng)價(jià)。

第二，避免不當(dāng)?shù)美１ｋU(xiǎn)的目的在于消化危險(xiǎn)于無形、分?jǐn)倱p失于大眾，其基本理念應(yīng)為填補(bǔ)損失，而非使人獲利。投保人就同一危險(xiǎn)分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，倘若投保人或被保險(xiǎn)人從數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人處皆能得到補(bǔ)償，那么保險(xiǎn)不僅填補(bǔ)了實(shí)際損失本身，還將使其獲得額外的利益。如此，無異于鼓勵(lì)投保人故意重復(fù)投保，甚至使保險(xiǎn)金額之總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，以期獲取非法利益。保險(xiǎn)立法為使保險(xiǎn)制度沿著既定的軌道運(yùn)行，對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)加以有效控制是十分必要的。

第三，抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指因?yàn)閭€(gè)人的不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不良企圖而導(dǎo)致?lián)p失事件發(fā)生的可能性。此種道德風(fēng)險(xiǎn)如醞釀日久，必將產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，甚至使投保人或被保險(xiǎn)人將之付諸實(shí)踐，其最終的結(jié)果無疑將使災(zāi)害橫行，人人自危，保險(xiǎn)制度本身亦會(huì)招致毀滅性的打擊。保險(xiǎn)所承保之危險(xiǎn)雖不必均由于不可抗力所導(dǎo)致，但絕不可基于故意行為（因履行道德上的義務(wù)除外）而引發(fā)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)旨在消災(zāi)，而非使災(zāi)害增多。如果任憑重復(fù)保險(xiǎn)恣意妄為，那么，為獲取不正當(dāng)利益，投保人或被保險(xiǎn)人“鋌而走險(xiǎn)”的情形就會(huì)成為常態(tài)，社會(huì)秩序?yàn)橹蓙y。為控制道德危險(xiǎn)，保障保險(xiǎn)制度本身，有效調(diào)整重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系，其意義重大。

二、重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件

在理論上，對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的認(rèn)定，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值分為狹義論和廣義論兩種觀點(diǎn)。狹義論認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，而且數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的行為。在立法上以英國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)等為代表。我國(guó)的《海商法》對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定依據(jù)的就是狹義的重復(fù)保險(xiǎn)觀點(diǎn)。廣義論則認(rèn)為，投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同的行為，均為重復(fù)保險(xiǎn)，而各保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額總和是否超出保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值并不重要。我國(guó)《保險(xiǎn)法》和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》采取的都是較為模糊的廣義重復(fù)保險(xiǎn)的觀點(diǎn)。從其他國(guó)家的立法來看，英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》第32條所調(diào)整的重復(fù)保險(xiǎn)關(guān)系也屬于廣義重復(fù)保險(xiǎn)的范疇。

筆者認(rèn)為，廣義重復(fù)保險(xiǎn)論不符合重復(fù)保險(xiǎn)制度的立法宗旨。并非重復(fù)投保即可適用重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定，如果重復(fù)投保的保險(xiǎn)金額總和并未超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，適用重復(fù)保險(xiǎn)的規(guī)定，除了適用其中的有關(guān)各保險(xiǎn)人的責(zé)任分?jǐn)偡绞降囊?guī)定以外（且我國(guó)法律并不排除合同訂立雙方通過合同約定有關(guān)重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?，只有在合同沒有明確規(guī)定的情況下，才適用法律的規(guī)定），就毫無實(shí)踐意義。因此，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成除須具備《保險(xiǎn)法》第41條所規(guī)定的要件外，還須各保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，才能成為重復(fù)保險(xiǎn)，才可按重復(fù)保險(xiǎn)的立法規(guī)定予以處理。如果各個(gè)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和未超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，就沒有引起道德風(fēng)險(xiǎn)的顧慮以及獲取不法利益的可能性，也就沒有必要在法律上對(duì)其加以限制。投保人向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保，且其各個(gè)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和未超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，可以起到分散危險(xiǎn)、增強(qiáng)安全保障的作用，恰好與保險(xiǎn)的基本宗旨相一致。在此情況下，僅有重復(fù)保險(xiǎn)的形式，而無重復(fù)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)，在法律上其效力不受到影響，即所謂“重復(fù)保險(xiǎn)”的各個(gè)保險(xiǎn)合同均有效，除另有約定外，各保險(xiǎn)人僅就其所承保的危險(xiǎn)承擔(dān)比例分擔(dān)責(zé)任。因此，重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)具備“數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值”這一要件，即重復(fù)保險(xiǎn)的成立需具備下列要件：重復(fù)保險(xiǎn)是同一投保人，對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，基于同一保險(xiǎn)利益，就同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，數(shù)個(gè)合同保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的行為。

三、重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍

重復(fù)保險(xiǎn)的適用范圍，是指重復(fù)保險(xiǎn)是否適用人身保險(xiǎn)。這是重復(fù)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要問題。目前，學(xué)術(shù)界有三種學(xué)說，即否定說、肯定說和部分肯定說。否定說認(rèn)為，就重復(fù)保險(xiǎn)而言，其所指“重復(fù)”，僅僅針對(duì)可估價(jià)的標(biāo)的，有價(jià)值才存在保險(xiǎn)重復(fù)的問題。而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的（人的壽命和身體）既然是無法估價(jià)的，重復(fù)保險(xiǎn)的問題當(dāng)然也就不存在，因此重復(fù)保險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的現(xiàn)象，于人身保險(xiǎn)全無可用的余地。肯定說認(rèn)為，各種保險(xiǎn)都可以適用重復(fù)保險(xiǎn)。部分肯定說認(rèn)為，重復(fù)保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)僅適用于健康保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)及喪葬費(fèi)用保險(xiǎn)，以及信用保險(xiǎn)、限額型醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和限額型失能給付保險(xiǎn)。上面三種學(xué)說中，筆者贊同肯定學(xué)說，即認(rèn)為重復(fù)保險(xiǎn)可以適用人身保險(xiǎn)。因?yàn)椋?/p>

第一，在人身保險(xiǎn)中，雖無保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的概念，而且人的身體和壽命是不可估價(jià)的，但并不表明不適用重復(fù)保險(xiǎn)。假設(shè)甲乙各出資20萬元成立了一家合伙企業(yè)，為了避免合伙人的傷亡給企業(yè)帶來的解散風(fēng)險(xiǎn)，甲以乙的身體或生命向A公司投保20萬元，又向B公司投保10萬元。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，甲不得獲賠30萬元，只能獲得20萬元的保險(xiǎn)金，這20萬元保險(xiǎn)金由各重復(fù)保險(xiǎn)人依比例分擔(dān)。

第二，從重復(fù)保險(xiǎn)的本意來看，投保人向A保險(xiǎn)公司投保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)是假設(shè)“無其他保險(xiǎn)”為條件。若投保人又有其他前保險(xiǎn)，必影響危險(xiǎn)估計(jì)，而其他前保險(xiǎn)是否存在，應(yīng)當(dāng)屬于投保人的告知義務(wù)。同時(shí)，投保人向B保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)改變A保險(xiǎn)公司的危險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，若投保人沒有告知A保險(xiǎn)人的承保情形，必然影響到B保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)估計(jì)。在人身保險(xiǎn)中，盡管各保險(xiǎn)人應(yīng)就其約定承保的金額分別給付，但從“風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)”的角度來觀察，仍有適用的余地。

四、重復(fù)保險(xiǎn)的通知義務(wù)

規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)中投保人的通知義務(wù)的意義在于杜絕投保人惡意利用重復(fù)保險(xiǎn)圖謀不當(dāng)?shù)美?。因而，各?guó)保險(xiǎn)立法均要求投保人將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。通過投保人的通知，使各保險(xiǎn)人賠付的保險(xiǎn)金，不得有超過保險(xiǎn)價(jià)值的情況。這里的所謂通知的有關(guān)情況主要指保險(xiǎn)人的名稱及保險(xiǎn)金額。

投保人違反通知義務(wù)，會(huì)產(chǎn)生什么法律后果，世界各國(guó)立法不一。根據(jù)投保人重復(fù)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)，有善意和惡意兩種。惡意的重復(fù)保險(xiǎn)是欺詐行為，善意的重復(fù)保險(xiǎn)是投保人的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)。惡意重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人違反通知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)一定的法律后果。依我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第37條的規(guī)定：“投保人故意不為通知義務(wù)或意圖不當(dāng)?shù)美貜?fù)保險(xiǎn)者，其契約無效。而投保人善意不為通知義務(wù)，除法律另有規(guī)定或保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同有效。各保險(xiǎn)人按比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！蔽覈?guó)保險(xiǎn)法對(duì)投保人的善意與惡意沒有區(qū)分，實(shí)屬遺憾，應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人的“動(dòng)機(jī)”進(jìn)行區(qū)分，以維護(hù)投保人和保險(xiǎn)人的利益。

五、重復(fù)保險(xiǎn)的賠償規(guī)則

重復(fù)保險(xiǎn)的立法依據(jù)在于貫徹保險(xiǎn)法上的“補(bǔ)償原則”，即存在重復(fù)保險(xiǎn)情形下，各保險(xiǎn)人支付的賠款總和不能超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。因此，各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的賠償規(guī)則都做出了明確規(guī)定，歸結(jié)起來有三種規(guī)則：比例責(zé)任規(guī)則、限額責(zé)任規(guī)則和順序責(zé)任規(guī)則。筆者在這里只討論在惡意和善意的情況下的保險(xiǎn)人的賠償規(guī)則。惡意的重復(fù)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)欺詐行為，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，各保險(xiǎn)人不存在賠償?shù)膯栴}。因?yàn)檫@類合同本身是無效的，沒有發(fā)生法律效力，所以無適用上述規(guī)則的余地。如依《澳門商法典》第1002條第二款規(guī)定：“如被保險(xiǎn)人惡意不做出通知，所有保險(xiǎn)人均不承擔(dān)支付賠款責(zé)任。”善意的重復(fù)保險(xiǎn)，依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，除合同另有規(guī)定外，各保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的全部?jī)r(jià)值，僅就其所保金額負(fù)比例分擔(dān)責(zé)任，但賠償總額不得超出保險(xiǎn)標(biāo)的可保價(jià)值。這里所指“除合同另有約定外”指“約定須就所保金額負(fù)全部責(zé)任”。顯然，我國(guó)保險(xiǎn)法是以比例責(zé)任規(guī)則確立各保險(xiǎn)人的賠付額的。與其他國(guó)家所規(guī)定的順序責(zé)任規(guī)則和限額責(zé)任規(guī)則相比，無論對(duì)投保人的利益保護(hù)，還是對(duì)保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)的確定，比例責(zé)任規(guī)則更便于操作。筆者在此不予贅述。

參考文獻(xiàn)：

［1］陳欣．保險(xiǎn)法［M］．北京：北京大學(xué)出版社，2000．

［2］李玉泉．保險(xiǎn)法［M］．北京：法律出版社，2003．

［3］覃有土．保險(xiǎn)法概論［M］．北京：北京大學(xué)出版社，2001．

篇6

客戶張女士來到理財(cái)室，讓筆者幫她看一份保單。她問筆者，為什么投保的時(shí)候交了6000元，現(xiàn)在只剩了2000多元？當(dāng)初投保時(shí)，保險(xiǎn)人說這種保險(xiǎn)可以“一張保單保終生”，現(xiàn)在只剩下這么點(diǎn)錢，怎么能依靠它“保終生”呢？

張女士帶過來的保單是一份某保險(xiǎn)公司的萬能型終身壽險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)。2008年投保，期交費(fèi)用6000元。由于是一份“人情保單”，所以她只交了一期，從第二年開始就沒再交費(fèi)。最近打了保險(xiǎn)公司的客服電話，查了查賬戶余額，讓她吃驚的是，賬戶里只剩下了不到交費(fèi)額的一半?？吹綇埮糠浅２唤夂蜕鷼獾臉幼?，筆者向她詳細(xì)解釋了緣由，她的情緒才有所緩和。

萬能險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)

萬能險(xiǎn)是保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后，可按照自己的意愿選擇在任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，甚至可以不再交費(fèi)。它除了和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予被保險(xiǎn)人生命保障外，還可讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投資賬戶資金業(yè)績(jī)聯(lián)系起來。投保人交納的大部分保費(fèi)用來購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的投資決策，將投保人的資金投入到各種投資工具上。

這種保險(xiǎn)之所以稱為“萬能”，主要表現(xiàn)在3個(gè)方面。

保費(fèi)交納方式靈活

保險(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)萬能險(xiǎn)每次交費(fèi)的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時(shí)間不定額地交納保費(fèi)。不過，多數(shù)保險(xiǎn)公司都規(guī)定投保人必須支付某一個(gè)最低金額的首期保費(fèi)，這個(gè)保費(fèi)必須足以涵蓋第一次的費(fèi)用和死亡成本。如果投保人暫時(shí)不想再交納續(xù)期保費(fèi)，必須保證萬能保單的有效性，保單積存的現(xiàn)金價(jià)值必須足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。如果有富余的資金，也可以投入萬能賬戶進(jìn)行投資。

保險(xiǎn)金額可任意調(diào)整

傳統(tǒng)保單的保險(xiǎn)金額是固定的，保險(xiǎn)期間內(nèi)不能改變，但萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是不固定的。萬能險(xiǎn)會(huì)規(guī)定一個(gè)保額，投保人可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。投保人還可根據(jù)自己的需要隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)部分提取賬戶金額，但必須保留規(guī)定的最低金額，并需交納一定的手續(xù)費(fèi)用。

資金可靈活變現(xiàn)

投保人在任何時(shí)候，只要有財(cái)務(wù)需求，皆可依照個(gè)人需求計(jì)劃領(lǐng)取保單賬戶價(jià)值。投保人可根據(jù)自己和家庭在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，靈活調(diào)整保費(fèi)交納和保障額度。這也就是張女士的保險(xiǎn)人所說的“一份保單保終生”的意思。當(dāng)被保險(xiǎn)人壽險(xiǎn)需求大，可以多交保費(fèi)，提高保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)需求小，可以在保證保單有效的情況下，降低保險(xiǎn)費(fèi)，少交或不交保費(fèi)。

萬能險(xiǎn)費(fèi)用幾何

這種保險(xiǎn)的費(fèi)用相對(duì)較高，其中一個(gè)主要的部分是初始費(fèi)用，即投保人交納的保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶前所扣除的費(fèi)用。如張女士所投的這份萬能險(xiǎn)合同規(guī)定，每年期交的基本保險(xiǎn)費(fèi)，即6000元的部分，其初始費(fèi)用扣除比例為第1年50%，第2年25%，第3年15%，第4～5年每年10%，第6～10年每年5%，第11年及之后為每年1%。對(duì)于額外交納的保費(fèi)，其初始費(fèi)用扣除比例為第1～10年初始費(fèi)用為每年5%，第11年及之后每年2%，對(duì)于每筆追加保險(xiǎn)費(fèi)，初始費(fèi)用扣除比例則為5%。也就是說，張女士第1年交納的6000元中，有3000元被扣除了，只有3000元的部分進(jìn)入個(gè)人賬戶，這也是到目前為止賬戶只剩下2000多元的主要原因。目前市場(chǎng)上有的萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)更高，有的甚至首期扣費(fèi)比例高達(dá)70%。

除了初始費(fèi)用外，萬能險(xiǎn)通常還收取以下費(fèi)用。一是風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)，即保單風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本；二是保單管理費(fèi)，即為了維持保險(xiǎn)合同有效而向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)；三是手續(xù)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司在提供部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取的相關(guān)管理費(fèi)用；四是退保費(fèi)用，即在保單中途退保或者部分領(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的用于彌補(bǔ)尚未攤銷的保單成本費(fèi)用。

現(xiàn)在退保是否合適

聽完筆者解釋后，張女士說，怪不得賬戶還剩這么點(diǎn)錢了，原來一開始就扣除了一半去。接著，她提出，這份保險(xiǎn)現(xiàn)在只剩下2000多元，也不想再交，繼續(xù)持有下去是不是沒有什么意義？筆者認(rèn)為退保不太合適。

雖然這份保險(xiǎn)目前賬戶價(jià)值不多，但仍然有效。從這幾年的扣費(fèi)情況看，其賬戶價(jià)值還可以支付未來好幾年的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)，也就是說，這些賬戶價(jià)值可保證保單在未來相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)有效，從而給自己一份有效保障。

盡管賬戶價(jià)值較小，但該保險(xiǎn)合同規(guī)定：“本合同的保險(xiǎn)金額是指基本保險(xiǎn)金額與個(gè)人賬戶價(jià)值兩者中較大者。”從某種意義上說，該份保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其保險(xiǎn)金額與賬戶價(jià)值并無直接關(guān)系，而是按規(guī)定的保額支付。只要保單有效，該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為終身壽險(xiǎn)保額12萬元，提前支付重疾險(xiǎn)金額5萬元。如果退保還要交納一定比例的退保費(fèi)。從張女士目前的保險(xiǎn)規(guī)劃情況看，除了社保外，并沒有其他保險(xiǎn)，退保還要再重新投類似保險(xiǎn)，保費(fèi)亦不低。

適合哪些人買

萬能險(xiǎn)雖具有保險(xiǎn)功能，但主要將其作為一種投資型保險(xiǎn)，并不是每個(gè)人都可以購(gòu)買。一般情況下，萬能險(xiǎn)主要適合以下人群。

有穩(wěn)定持續(xù)的收入

萬能險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，且期交產(chǎn)品較多，沒有穩(wěn)定持續(xù)的收入將難以續(xù)保，一旦不能持續(xù)交費(fèi)，而賬戶價(jià)值又不足以保證風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)的扣除，就會(huì)造成保單失效。

投保資金無固定用途

投保資金最好在未來較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)沒有其他投資意向。萬能險(xiǎn)的費(fèi)用較高，特別是前期扣費(fèi)較多，進(jìn)入個(gè)人賬戶的資金相對(duì)較少，增值較慢，一般需要幾年后才能回本。雖然萬能險(xiǎn)資金賬戶有隨時(shí)支取的功能，但若短期內(nèi)進(jìn)行資金支取，對(duì)保戶而言存在損失。投保萬能險(xiǎn)要做好長(zhǎng)期投資的準(zhǔn)備。

篇7

保險(xiǎn)方：_________保險(xiǎn)公司：_________

投保方：_______________________

根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂。”為履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)方和投保方都應(yīng)明確如下合同的內(nèi)容和雙方的責(zé)任：

第一條　保險(xiǎn)標(biāo)的____________________

(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，是指被保險(xiǎn)的建筑物、生產(chǎn)設(shè)備、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸貨物等物質(zhì)財(cái)富。投保方必須是這些被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營(yíng)人或與該財(cái)產(chǎn)有直接利益關(guān)系的人)。

第二條　座落地點(diǎn)____________________

(建筑物、生產(chǎn)設(shè)備的坐落地點(diǎn)，或運(yùn)輸工具及航程。)

第三條　保險(xiǎn)金額____________________

(即保險(xiǎn)方在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)淖罡呓痤~。保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)格。如果投保方故意提高被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)合同無效。如果不是故意的，超過保險(xiǎn)部分的保險(xiǎn)金額必須減去。)

第四條　保險(xiǎn)責(zé)任____________________

(保險(xiǎn)方只對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故負(fù)責(zé)，按規(guī)定承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。投保方在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因救護(hù)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所造成的損失或支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償)。

第五條　除外責(zé)任____________________

(保險(xiǎn)方遇有法律規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，可以免除補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于投保方的故意或過失;事故發(fā)生后超過規(guī)定的期限未通知保險(xiǎn)方;投保方放棄對(duì)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的第三者的追償權(quán);保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償?shù)龋伎梢允贡ｋU(xiǎn)方免除賠償損失的責(zé)任。)

第六條　補(bǔ)償辦法____________________

(被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以全部?jī)r(jià)值投保的，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故遭到全部損失時(shí)，保險(xiǎn)方應(yīng)償付全部保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)如以部分價(jià)值投保的，應(yīng)根據(jù)損失情況按比例償付。)

第七條　保險(xiǎn)費(fèi)交納辦法_________________

(保險(xiǎn)費(fèi)按照一定的比例從保險(xiǎn)金額中計(jì)算出來。投保方應(yīng)按規(guī)定的辦法向保險(xiǎn)方交納保險(xiǎn)費(fèi)。

第八條　保險(xiǎn)期限____________________

(只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)方才負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)期限一般以一年為期，期滿后，可續(xù)訂;貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，一般是從貨物起運(yùn)時(shí)起，至運(yùn)達(dá)目的地時(shí)止。)

第九條　投保方的義務(wù)__________________

1.投保方應(yīng)按照合同規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，如不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方有權(quán)要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如果終止合同，投保方仍應(yīng)交納終止合同前欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

2.投保方應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動(dòng)者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時(shí)通知投保方加以消除，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

3.保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保方如不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故而造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

4.在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對(duì)因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。5.投保方如隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。

6.投保方發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)有危險(xiǎn)情況，不及時(shí)采取措施消除，因而發(fā)生事故并造成損失，由自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。

第十條　保險(xiǎn)方的賠償責(zé)任________________

1.對(duì)于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的損失，在合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，應(yīng)由第三人負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險(xiǎn)方提出要求，保險(xiǎn)方可以按照合同規(guī)定先予賠償，但投保方必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。

3.投保方為了避免和減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行的施救、保護(hù)、整理、訴訟所支出的合理費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支出的對(duì)受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，按照合同規(guī)定，由保險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償付，但最

最高以保險(xiǎn)金額為限。

4.投保方要求保險(xiǎn)方賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供損失清單和施救等費(fèi)用清單，以及必要的帳同、單據(jù)和證明。保險(xiǎn)方收到投保方要求賠償?shù)膽{證后，根據(jù)合同的規(guī)定，核定應(yīng)否賠償：在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后，應(yīng)在十天內(nèi)償付。保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠償金額之日起十日后，開始按中國(guó)人民銀行當(dāng)時(shí)對(duì)企業(yè)短期貸款利率支付違約金。

第十一條　保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方。除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方中途不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)方：_____(章)投保方：_____(章)

代表人：_____(簽字)　代表人：_____(簽字)

開戶銀行：_____開戶銀行：_____

帳號(hào)：_____帳號(hào)：_____　___年___月___日

附一　中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險(xiǎn)投保單

被保險(xiǎn)人：_____

篇8

論文關(guān)鍵詞 合同法 保險(xiǎn)合同 重大誤解 顯失公平

一、前言：?jiǎn)栴}的提出

保險(xiǎn)歷來被認(rèn)為是防災(zāi)減損、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要工具，其在經(jīng)濟(jì)上和社會(huì)上的功能皆不可忽視。保險(xiǎn)功能的實(shí)現(xiàn)則有賴于通過保險(xiǎn)合同確定當(dāng)事人間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

我國(guó)的保險(xiǎn)合同法即確立保險(xiǎn)合同基本原則與制度、調(diào)整保險(xiǎn)合同當(dāng)事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一系列規(guī)范。通說認(rèn)為，在我國(guó)沒有民法典的情形下，合同法實(shí)際取代了債法總論的功能，將本應(yīng)規(guī)定在債法總論中的制度，規(guī)定在合同法總論之中豍。據(jù)此，保險(xiǎn)法與合同法形成特別法與一般法的關(guān)系。一般認(rèn)為，“特別法優(yōu)先于一般法”、“特別法未作規(guī)定時(shí)適用一般法規(guī)定”的規(guī)則，本文將從上述認(rèn)識(shí)出發(fā)，討論《合同法》第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中的具體適用問題。

我國(guó)《合同法》第54條規(guī)定了合同的可變更、可撤銷制度，而保險(xiǎn)法對(duì)此并未作出具體規(guī)定。那么，當(dāng)出現(xiàn)《合同法》第54條規(guī)定的三種情形時(shí)，是否可以在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域適用《合同法》第54條規(guī)定的合同變更、撤銷制度？

二、司法實(shí)務(wù)見解：兩個(gè)相關(guān)判例的態(tài)度

關(guān)于保險(xiǎn)合同領(lǐng)域是否可以適用《合同法》第54條的規(guī)定，是存在一定爭(zhēng)議的。有人堅(jiān)持保險(xiǎn)法與合同法是特別法與一般法的關(guān)系，主張?jiān)摋l規(guī)定在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域的適用；也有人強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)法具有自身顯著特點(diǎn)，對(duì)合同法條款適用于保險(xiǎn)合同領(lǐng)域持有謹(jǐn)慎、懷疑乃至排斥的態(tài)度。對(duì)此，我國(guó)司法審判人員結(jié)合審判實(shí)際，已在司法實(shí)踐中作出了自己的探索和回應(yīng)，下面就來分析兩個(gè)相關(guān)的判例：

（一）判例一：因重大誤解而判令變更被保險(xiǎn)人

2006年11月，鄒某為李某名下車輛向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。投保時(shí)鄒某提供了車輛的行駛證，但未向保險(xiǎn)公司明確表明被保險(xiǎn)人是誰。故保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中記載被保險(xiǎn)人為鄒某，其也并未注意到。2007年5月，李某駕駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但保險(xiǎn)公司拒賠，故李某訴至法院。庭審中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)單記載的被保險(xiǎn)人為鄒某而非李某，李某非本案適格原告。對(duì)此情況，鄒某認(rèn)為是保險(xiǎn)公司及自己在投保過程中產(chǎn)生的重大誤解，并申請(qǐng)參加訴訟，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人變更為李某。

法院在審理此案時(shí)，作出如下分析：《合同法》第54條第1款規(guī)定：“下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時(shí)顯失公平的?！编u某投保時(shí)，具有與保險(xiǎn)公司成立保險(xiǎn)合同關(guān)系，使車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能夠依據(jù)保險(xiǎn)合同獲得保障的意思表示，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單亦具有對(duì)鄒某成立保險(xiǎn)合同之要約予以承諾之意思表示。鄒某訴稱，其在投保時(shí)僅向保險(xiǎn)公司提交了車輛行駛證，并未特別說明被保險(xiǎn)人，且認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)按行駛證記載的內(nèi)容出具保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)公司也無證據(jù)證明鄒某投保時(shí)有將其自己作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保的明確意思表示。故保險(xiǎn)公司將鄒某作為被保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，屬于雙方就被保險(xiǎn)人問題存在重大誤解。此外，保險(xiǎn)公司亦無證據(jù)證明被保險(xiǎn)人約定為李某會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增加，即被保險(xiǎn)人的變更并未改變雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)情勢(shì)，且李某是保險(xiǎn)車輛的所有人，對(duì)保險(xiǎn)車輛具有保險(xiǎn)利益。法院支持了鄒某要求變更被保險(xiǎn)人為李某的訴訟請(qǐng)求，且變更效力應(yīng)當(dāng)溯及至合同成立之時(shí)。

（二）判例二：因顯失公平而判令變更保險(xiǎn)金額

A公司為其初次登記于2003年的車輛向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。保險(xiǎn)公司按新車購(gòu)置價(jià)211200元核定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，并向A公司收取1751.71元的保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)核定全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為100953.60元。A公司認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的核定屬于高保低賠的情形，故保險(xiǎn)公司應(yīng)退還多收取的保險(xiǎn)費(fèi)1000元并償付利息損失。

一審法院判決變更車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為100953.60元，并認(rèn)為此變更的效力僅溯及至變更時(shí)，僅需退還剩余保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)此判決，A公司不服，認(rèn)為保險(xiǎn)公司對(duì)舊車按新車購(gòu)置價(jià)來計(jì)算和收取過高保費(fèi)，對(duì)己而言屬“重大誤解”和“顯失公平”，而一審法院未考慮這些因素而認(rèn)定保險(xiǎn)金額超過該車輛實(shí)際價(jià)值為有效是錯(cuò)誤的，故提起上訴。

二審法院在判決中認(rèn)為A公司無證據(jù)證明按新車購(gòu)置價(jià)交納車輛損失險(xiǎn)的保費(fèi)基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，故否定了A公司有關(guān)“重大誤解”的主張。但二審法院認(rèn)為保險(xiǎn)公司按照新車購(gòu)置價(jià)確定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，并依此收取保險(xiǎn)費(fèi)，卻在保險(xiǎn)條款中規(guī)定“保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”有失公允，“顯失公平”之上訴理由成立。二審法院將車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額變更為100953.60元，并判令保險(xiǎn)公司退還多收取的保險(xiǎn)費(fèi)890.38元并償付利息損失。

上述兩個(gè)判例均毫無例外地肯定了《合同法》第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中的適用可能，且判例中均選擇了變更合同而非撤銷?；蛟S上述情況還存在著其他的解決路徑，但上述法院的做法也是值得肯定的。當(dāng)然，在司法實(shí)踐肯定《合同法》第54條適用于保險(xiǎn)合同領(lǐng)域的情形下，我們?nèi)孕枰獜睦碚撋嫌懻撨m用的具體情形以及在各情形下所需要關(guān)注和解決的問題。

三、理論探討：《合同法》第54條在保險(xiǎn)合同中適用的情形與問題

《合同法》第54條規(guī)定了三種合同可變更或可撤銷的情形，本文以即從這三種情形出發(fā)，深入討論在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域這三種情形下分別需要注意和解決的問題：

（一）重大誤解

1.“重大誤解”的認(rèn)定

筆者認(rèn)為，首先應(yīng)當(dāng)明確合同已然成立的事實(shí)，否則也就不存在所謂合同變更或撤銷的問題。其次，需要明確何謂《合同法》第54條中的“重大誤解”，而非導(dǎo)致合同不成立的重大誤解，勿將二者混為一談。以下幾種類型的誤解便可以導(dǎo)致合同不成立豐：（1）對(duì)合同性質(zhì)的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。（2）對(duì)合同標(biāo)的同一性的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。（3）關(guān)于標(biāo)的是否存在的認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤。本文將著重論述在《合同法》54條中的所約定的“重大誤解”下所訂立的保險(xiǎn)合同的效力問題。

2.保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)的“重大誤解”的類型

對(duì)于保險(xiǎn)合同中可能出現(xiàn)并將導(dǎo)致合同可變更或可撤銷的“重大誤解”歸納起來，包括：（1）對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生重大誤解。包括對(duì)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)發(fā)生誤解、對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、險(xiǎn)別、保險(xiǎn)期間等重要事項(xiàng)發(fā)生誤解以及對(duì)合同重要條款發(fā)生誤解這三種情況。（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生重大誤解。包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)、質(zhì)量、價(jià)值、數(shù)量等的誤解。（3）對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人發(fā)生重大誤解。如上文中的判例一即是對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生重大誤解的情形。

以上列舉的重大誤解情形可能并不能完全涵蓋保險(xiǎn)合同司法實(shí)踐中可能會(huì)出現(xiàn)的所有情況。此外，對(duì)以上列舉情形以及還可能出現(xiàn)的其他情形也并不是說就一定認(rèn)定為屬于將導(dǎo)致合同可變更或可撤銷的重大誤解，在實(shí)踐中，需要綜合重大誤解的構(gòu)成要件、個(gè)案具體情況以及合理平衡當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的理念謹(jǐn)慎處理。

（二）顯失公平、欺詐

1.顯失公平

由于訂立保險(xiǎn)合同作為一項(xiàng)商事活動(dòng)，雙方在法律上的地位是平等的，特別是在保險(xiǎn)人履行了對(duì)保險(xiǎn)條款特別是免責(zé)條款的提示說明義務(wù)后，投保人、被保險(xiǎn)人也認(rèn)可該條款，且保險(xiǎn)條款在經(jīng)過提示說明后，已經(jīng)達(dá)到正常人可以理解并得以注意的目的。那么，在此情況下，法院將作出雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)不存在顯失公平情形的判斷。

2.欺詐

欺詐，即當(dāng)事人一方通過捏造虛假情況或歪曲、掩蓋真實(shí)情況，使對(duì)方當(dāng)事人陷于錯(cuò)誤判斷，并據(jù)此作出違背其真實(shí)意思之意思表示的故意行為。無論是保險(xiǎn)合同中的投保人被保險(xiǎn)人一方，還是保險(xiǎn)人一方，若滿足欺詐的情形而訂立保險(xiǎn)合同的，在保險(xiǎn)法自身框架難以解決的前提下，應(yīng)當(dāng)可以適用《合同法》第54條，即賦予受欺詐方以合同的變更或撤銷的權(quán)利。

但是，我國(guó)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定了保險(xiǎn)人在投保人故意或重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)并足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率情形下的合同解除權(quán)。從法條文本上來看，這與《合同法》第54條規(guī)定是存在交叉競(jìng)合關(guān)系的。那么討論《合同法》第54條在保險(xiǎn)合同領(lǐng)域中的適用，就必須討論此問題。

（三）《合同法》第54條與《保險(xiǎn)法》第16條的競(jìng)合關(guān)系及其處理

1.兩則條款競(jìng)合關(guān)系簡(jiǎn)述

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)以及違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，在故意違反如實(shí)告知義務(wù)的情形，則有可能構(gòu)成《合同法》第54條的欺詐，此外違反如實(shí)告知義務(wù)也可能符合《合同法》第54條規(guī)定的重大誤解甚至顯失公平的要件。因此，保險(xiǎn)法第16條與《合同法》第54條的規(guī)定存在競(jìng)合關(guān)系，是客觀事實(shí)。但這種競(jìng)合關(guān)系并非包含與被包含的關(guān)系，而是兩者構(gòu)成要件有同有異，存在交集，符合其中一者的構(gòu)成要件只是可能也符合另一者的構(gòu)成要件，而并非當(dāng)然或一定符合。

2.本文的態(tài)度

首先，上文已經(jīng)明確《合同法》第54條與《保險(xiǎn)法》第16條構(gòu)成存在競(jìng)合關(guān)系，而非簡(jiǎn)單的一般法與普通法的關(guān)系。那么，對(duì)于各自獨(dú)立而無交叉的部分應(yīng)并行適用。

其次，對(duì)于兩則法條所規(guī)定之制度發(fā)生交集的部分情形，應(yīng)采折衷說的做法，即區(qū)分告知義務(wù)人有無惡意。這種做法是一種堅(jiān)持原則并兼顧利益權(quán)衡的結(jié)果：第一，它堅(jiān)持惡意不受保護(hù)的法律原則；第二，它符合保險(xiǎn)法中最大誠(chéng)信原則的考量；第三，它滿足對(duì)保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)共同體共同利益的充分考慮；第四，它也兼顧了對(duì)告知義務(wù)人的利益保護(hù)及對(duì)保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系安定秩序的考慮。

篇9

關(guān)鍵詞：房產(chǎn)保險(xiǎn) 土地使用權(quán)價(jià)值 保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)標(biāo)的物保險(xiǎn)　價(jià)值的確定是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的重要內(nèi)容。不同種類的保險(xiǎn)，其標(biāo)的物價(jià)值確頂定放阿飛是不同的。由于房地產(chǎn)的特殊性，房產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定，在理論上存在一個(gè)極具探討性的議題。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)保險(xiǎn)采用以標(biāo)的物購(gòu)置（或重置）價(jià)值為基礎(chǔ)，按一定的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，已然是行業(yè)慣例與約定標(biāo)準(zhǔn)，幾十年而不易。本文試圖論證這一似乎公認(rèn)的原則正是在理論上存在重大的誤區(qū)，既違法反《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，也侵害了投保人的利益，需要糾謬。

一、房地產(chǎn)價(jià)值的構(gòu)成

在我們看來，之所以在房產(chǎn)保險(xiǎn)上產(chǎn)生誤區(qū)，實(shí)際上源于對(duì)房產(chǎn)與房地產(chǎn)概念的誤讀與混淆。物理上，房屋是不能獨(dú)立存在的，土地卻是可以單獨(dú)存在的。由于兩者的密切關(guān)聯(lián)，實(shí)踐上我們?cè)诤艽蟪潭壬蠈烧呃?，有時(shí)候甚至重合。應(yīng)該明白，房產(chǎn)與地產(chǎn)是有聯(lián)系有區(qū)別的概念。如果建立這樣的認(rèn)知，那么對(duì)于房產(chǎn)的保險(xiǎn)利益就容易分別了。根據(jù)《憲法》《土地管理法》等相關(guān)法律規(guī)定，我國(guó)實(shí)行國(guó)家、集體所有的土地所有制度，禁止一切形式的土地買賣。土地使用權(quán)交易就是為了因應(yīng)法律要求而采取的可行方式。除了農(nóng)村集體房產(chǎn)完整擁有土地使用權(quán)與房產(chǎn)所有權(quán)，其他企業(yè)、個(gè)人，包括國(guó)有企業(yè)都不擁有都土地所有權(quán)。也就是說，只能對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)和土地使用權(quán)進(jìn)行處分，這種處分是不涉及土地所有權(quán)的。房產(chǎn)所有權(quán)與土地使用權(quán)是兩個(gè)并行的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，只是由于管理方便起見，將兩者歸并。兩者的法律關(guān)系也不一樣。土地使用權(quán)受《土地管理法》等相關(guān)法律管轄；房產(chǎn)受《物權(quán)法》、《建筑法》、《房屋管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律管轄。因此，在法律關(guān)系上很明顯的區(qū)隔的。 房產(chǎn)所有權(quán)人雖然支付了土地出讓金，該土地產(chǎn)生讓金價(jià)值也同時(shí)包括在房產(chǎn)的價(jià)值之上，但是他不擁有土地所有權(quán)，這是一種不完整的所有權(quán)。是現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)主義法律體系所決定的。

理解土地使用權(quán)與房屋產(chǎn)權(quán)是并行的兩個(gè)權(quán)利主體這一點(diǎn)對(duì)討論主題很重要。很明顯，無論自建或購(gòu)買房產(chǎn)的，其價(jià)值是由兩部分構(gòu)成，即土地使用權(quán)價(jià)值，直接轉(zhuǎn)讓或分?jǐn)?，與建筑物即房產(chǎn)的價(jià)值。為了敘述方便，我們舉例，某人從某房地產(chǎn)開發(fā)公司購(gòu)入價(jià)值100萬元的房屋，其100萬元價(jià)值并非單指上蓋建筑物的價(jià)值，而是由土地使用權(quán)50萬元與上蓋建筑物50萬元組成。

有時(shí)候，同樣結(jié)構(gòu)的房屋，因所處的位置不同，其市場(chǎng)價(jià)格往往有巨大的落差，而房屋的建造費(fèi)用不會(huì)有多大的差距，說明價(jià)格差距的原因在于土地使用關(guān)權(quán)價(jià)值的差異。房屋在經(jīng)濟(jì)學(xué)上屬于不可貿(mào)易商品，即不能通過套利活動(dòng)使得兩地的價(jià)格趨于均衡。因此房地產(chǎn)及時(shí)在同一城市的不同地段，價(jià)值也是有巨大的差異。在金融業(yè)務(wù)的抵押貸款中，抵押物的價(jià)值可以是它的全部?jī)r(jià)值為基礎(chǔ)，但是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)標(biāo)的物雖然是同一建筑物，而保險(xiǎn)價(jià)值卻不能以房產(chǎn)價(jià)值的全部來計(jì)算。因?yàn)橥恋厥褂脵?quán)價(jià)值是一個(gè)特定的概念，屬于管理范疇，而權(quán)利作為保險(xiǎn)標(biāo)的是值得商榷的。

二、建設(shè)用地使用權(quán)不應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益

在《物權(quán)法》里土地使用權(quán)被稱作建設(shè)用地使用權(quán)。建設(shè)用地使用權(quán)有沒有保險(xiǎn)利益，是一個(gè)值得討論的問題?！侗ｋU(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！备鶕?jù)這一規(guī)定，表面上理解，建設(shè)用地使用權(quán)從法律上似乎應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。不過我們仔細(xì)研讀該條文，并運(yùn)用專業(yè)立場(chǎng)與專業(yè)背景，從保險(xiǎn)學(xué)原理出發(fā)，就能發(fā)現(xiàn)這一條規(guī)定是很不完整、不全面、狹隘的，存在著明顯的專業(yè)上的瑕疵，因?yàn)樗膶?duì)于保險(xiǎn)利益概念僅僅停留在法律權(quán)利的層面，完全忽視且不提保險(xiǎn)學(xué)意義的保險(xiǎn)利益。法律條文規(guī)定當(dāng)然局有它一定的法理上的基本依據(jù)，法理依據(jù)就是它要規(guī)范的主體的學(xué)理基礎(chǔ)。但是從保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)利益應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行理解：一是法律上的權(quán)利主張，即權(quán)利人擁有對(duì)權(quán)利的占有和支配權(quán)；二是保險(xiǎn)行為能夠產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的利益。即投保人能夠因?yàn)榘l(fā)生保險(xiǎn)事故獲得一定的經(jīng)濟(jì)上的利益。顯而易見此規(guī)定沒有顧及經(jīng)濟(jì)上的利益而導(dǎo)致模糊與局限。

在保險(xiǎn)學(xué)原理中，保險(xiǎn)利益特指可保利益，不僅僅指投保人具有標(biāo)的物法定的利益，同時(shí)還包括投保人的投保行為能夠使得投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間因這一投保行為而產(chǎn)生一種經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，即投保人若因保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失，以及因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物沒有遭受風(fēng)險(xiǎn)而獲得收益。人們之所以投保財(cái)產(chǎn)，是因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)標(biāo)的物未來可能遭受一定的不可預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)而使標(biāo)的物滅失或價(jià)值較大程度減少時(shí)獲得相應(yīng)的資金上的救濟(jì)。如果投保人知道自己的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司無論如何不必也不會(huì)理賠時(shí)，他也無論如何不會(huì)進(jìn)行投保的。因?yàn)橥侗Ｐ袨閷?duì)他來說是沒有任何經(jīng)濟(jì)意義的，因此不存在保險(xiǎn)利益。對(duì)保險(xiǎn)利益概念的準(zhǔn)確理解，是問題的核心。

通常情況下，建設(shè)用地使用權(quán)滅失存在以下的三種情況：使用年期屆滿和政府土地征收及自主轉(zhuǎn)讓。這些情況是可以提前預(yù)知的，不存在任何意外風(fēng)險(xiǎn)，并且除年期屆滿以外，都能得到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)的意義是對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)而言，沒有意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)事業(yè)也不會(huì)存在，當(dāng)然應(yīng)該把以上情況排除在保險(xiǎn)之外。另外因房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)整產(chǎn)生商業(yè)上價(jià)格下跌，使建設(shè)用地使用權(quán)價(jià)值減少而這卻不在商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。

從土地所有權(quán)屬性來講，建設(shè)用地使用權(quán)是土地所有權(quán)的衍生物，是一種從屬權(quán)利，不能離開他的主體單獨(dú)成為保險(xiǎn)標(biāo)的?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定土地、礦山因沒有保險(xiǎn)利益而不能是保險(xiǎn)標(biāo)的物，毫無疑問，依附于其所有權(quán)之上的權(quán)利也當(dāng)然的不應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

總之，不管從保險(xiǎn)利益的角度還是建設(shè)用地使用權(quán)滅失和遭受風(fēng)險(xiǎn)情形的角度來分析，建設(shè)用地使用權(quán)都不應(yīng)該具有保險(xiǎn)學(xué)意義上的保險(xiǎn)利益。建設(shè)用地使用權(quán)作為一種權(quán)利不會(huì)發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，而市場(chǎng)因素導(dǎo)致其權(quán)利價(jià)值減少也不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。故此將一個(gè)不會(huì)發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的事物硬作為保險(xiǎn)標(biāo)的物，捆綁在保險(xiǎn)價(jià)值中違背了保險(xiǎn)學(xué)基本理論。

另外一個(gè)支持建設(shè)用地使用權(quán)不具有保險(xiǎn)利益的理由，體現(xiàn)在國(guó)家有關(guān)部門制定的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中。根據(jù)我國(guó)商業(yè)企業(yè)與工業(yè)企業(yè)的《會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》，建設(shè)用地使用權(quán)計(jì)入無形資產(chǎn)。對(duì)于有形資產(chǎn)來講，權(quán)利自可以作為保險(xiǎn)標(biāo)的，如應(yīng)收賬款等。但是對(duì)于無形資產(chǎn)來講，是不能成為保險(xiǎn)標(biāo)的的。無形資產(chǎn)附著在相應(yīng)有形資產(chǎn)之上，有形資產(chǎn)滅失，無形資產(chǎn)亦歸于消滅。各國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐中是沒有無形資產(chǎn)保險(xiǎn)的事例的。其原因在于無形資產(chǎn)的價(jià)值不是受它本身決定的，而且其風(fēng)險(xiǎn)損失程度不能有效評(píng)估。沒有一家保險(xiǎn)公司愿意承受這類風(fēng)險(xiǎn)。

三、房產(chǎn)保險(xiǎn)理賠

由于房產(chǎn)保險(xiǎn)中，對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的認(rèn)定存在著有利于保險(xiǎn)公司的情況，使得房產(chǎn)保險(xiǎn)損失理賠與保險(xiǎn)理論存在一個(gè)明顯的矛盾?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。”我們一套市場(chǎng)價(jià)值100萬元的房產(chǎn)為例來說明問題。因?yàn)?00萬元的價(jià)值中包含了50萬元的建設(shè)用地使用權(quán)價(jià)值，其上蓋建筑物價(jià)值部分是50萬元。投保人若以100萬元作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，他在房產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以后所能得到的最大賠償金只能是上蓋建筑物部分，而不包括減少一定屬于權(quán)部分。投保人若認(rèn)為建設(shè)用地使用權(quán)不會(huì)發(fā)生意外而不必投保，選擇50萬元作為保險(xiǎn)價(jià)值，即最大可能風(fēng)險(xiǎn)損失范圍投保，保險(xiǎn)公司就獲得一種有利于己的優(yōu)勢(shì)解釋，它可以認(rèn)定保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只要賠付一半，承擔(dān)50%的責(zé)任。如果投保以100萬元作為保險(xiǎn)標(biāo)的，發(fā)生事故時(shí)，又可援引法條以損失超過保險(xiǎn)價(jià)值為由拒賠50萬元以外的部分。

假定有人將價(jià)值100萬元的房產(chǎn)進(jìn)行投保，在保險(xiǎn)起見發(fā)生了完全損失，我們來分析一下理賠結(jié)果。房產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)是其重置價(jià)值進(jìn)行的。保險(xiǎn)作為金融行業(yè)，發(fā)生損失時(shí)，是必須進(jìn)行現(xiàn)金賠付的，不存在食物置換。若投保金額超過重置價(jià)值的，超過部分不賠付，而保險(xiǎn)金額小于重置價(jià)值的則以保險(xiǎn)金額賠付，這是保險(xiǎn)行業(yè)特性所決定的。100萬元的房產(chǎn)，在出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)值只有80萬元，賠付金額只能是80萬元?，F(xiàn)在假定發(fā)生全損事件，保險(xiǎn)公司便要以房產(chǎn)的重置價(jià)值進(jìn)行賠償。再假定類似地段房地產(chǎn)價(jià)格也是100萬元，于是保險(xiǎn)公司賠付了100萬元，使投保人得以重新購(gòu)買相應(yīng)的房產(chǎn)。似乎保險(xiǎn)公司是按保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行理賠的。不過《保險(xiǎn)法》第五十九條又規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已經(jīng)支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人”，也就是說，投保人名義上得到100萬元，利益沒有受損，但是此時(shí)原有房產(chǎn)的并未滅失的建設(shè)用地使用權(quán)因之歸于保險(xiǎn)公司，這部分的價(jià)值并沒有相應(yīng)減少，保險(xiǎn)公司名義賠付額100萬元，同時(shí)獲得價(jià)值50萬元的建設(shè)用地使用權(quán)，實(shí)際賠付仍只有50萬元。由此觀之，保險(xiǎn)公司在房產(chǎn)保險(xiǎn)中，以50萬元的最大賠付責(zé)任，卻向投保人以100萬為保險(xiǎn)價(jià)值收取保險(xiǎn)費(fèi)可能構(gòu)成一種商業(yè)欺詐。因?yàn)橥侗Ｈ艘虼硕嘀Ц督o了保險(xiǎn)公司一筆保險(xiǎn)費(fèi)，且并沒有相應(yīng)增加任何保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

綜上所述，因?yàn)榻ㄔO(shè)用地使用權(quán)是一種無形資產(chǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)界的房產(chǎn)保險(xiǎn)中將不具有保險(xiǎn)利益的建設(shè)用地使用權(quán)也作為保險(xiǎn)標(biāo)的物是不合理的，應(yīng)予修正。

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篇10

【關(guān)鍵詞】企業(yè)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)責(zé)任

隨著全民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念也越來越多的為人所接受，其中企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是比較特殊的。對(duì)于怎樣正確看待并認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在企業(yè)正常的運(yùn)營(yíng)管理過程中所起的作用，并在正確的時(shí)機(jī)發(fā)揮其作用以降低企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失，這對(duì)于目前很多參保的企業(yè)來說還并不是件手到擒來的事情，也就是說，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)于很多參與其中的單位來說還比較生疏。

1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類

1.1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)：所謂自然風(fēng)險(xiǎn)，指的是自然災(zāi)害給企業(yè)財(cái)產(chǎn)帶來的不可預(yù)見的損害威脅。其中最具代表性的是火災(zāi)、爆炸、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害。

1.2 企業(yè)財(cái)產(chǎn)面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：在現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，來自公司內(nèi)部和社會(huì)方方面面的因素都會(huì)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)帶來威脅，諸如盜竊、人為的惡意破壞等外來因素，再比如公司內(nèi)部相關(guān)工作人員挪用公款等違法行為給公司帶來的直接損失，員工在工作崗位甚至大規(guī)模的舉行罷工等違規(guī)行為。以上列舉的風(fēng)險(xiǎn)形式都是企業(yè)不可控制的，其不確定性相當(dāng)明顯，而不管哪一種，一旦發(fā)生對(duì)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展都存在很大的影響。

1.3 企業(yè)財(cái)產(chǎn)面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)一方面來自企業(yè)內(nèi)部，比如相關(guān)崗位工作人員對(duì)公司設(shè)備的使用及保養(yǎng)不當(dāng)，日常管理混亂等給企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失，另一方面企業(yè)外部的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也是屢見不鮮，企業(yè)相關(guān)債務(wù)人由于經(jīng)濟(jì)原因而不能按合約履行債務(wù)償還，這些也都會(huì)給企業(yè)財(cái)產(chǎn)造成一定的損失。

2 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠

在企業(yè)參保的整個(gè)流程中，作為雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系認(rèn)定的協(xié)議，保險(xiǎn)合同是保障企業(yè)利益的法律依據(jù)。但是在目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的索賠處理過程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中所標(biāo)明的保險(xiǎn)項(xiàng)目以及對(duì)于相關(guān)內(nèi)容的表達(dá)不規(guī)范、不完整等問題產(chǎn)生歧義的情況不在少數(shù)，也就是說，保險(xiǎn)合同所界定的保險(xiǎn)責(zé)任并不能最大程度的起到明確作用。在這樣的現(xiàn)狀之下，企業(yè)和保險(xiǎn)公司雙方由于索賠分歧導(dǎo)致最后不得不走法律訴訟途徑的現(xiàn)象也是經(jīng)常發(fā)生。除此以外，出于各種原因和目的，企業(yè)對(duì)于參保險(xiǎn)種和相關(guān)條款的理解錯(cuò)誤而導(dǎo)致不當(dāng)運(yùn)用而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，在這個(gè)前提下索賠失敗而出現(xiàn)分歧的狀況也逐漸成為一個(gè)社會(huì)現(xiàn)象。一般來說，由于保險(xiǎn)責(zé)任理解而導(dǎo)致的索賠分歧有以下幾種：

2.1 保單對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)項(xiàng)目的表述不規(guī)范：一般情況下，企業(yè)所投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所包含的保險(xiǎn)標(biāo)的分為實(shí)體資產(chǎn)、表外資產(chǎn)和涉外資產(chǎn)三種，實(shí)體資產(chǎn)指有實(shí)物形態(tài)的資產(chǎn)，比如建筑、機(jī)械設(shè)備、生產(chǎn)原料、商品等。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單所描述的保險(xiǎn)項(xiàng)目一般按資產(chǎn)負(fù)債表中的資產(chǎn)項(xiàng)目表述，其標(biāo)書形式為――固定資產(chǎn)、存貨和在建工程。而表外資產(chǎn)指沒有實(shí)物體現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)形式，表述形式為――代保管財(cái)產(chǎn)、已攤付賬外財(cái)產(chǎn)。而涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單則一般直接按實(shí)物類別名稱表述，比如房屋建筑、裝置家具、設(shè)備、倉(cāng)儲(chǔ)物等，但在實(shí)際承保操作中也可以按照具體財(cái)產(chǎn)的名稱來表述。但需要注意的是，所有表述都必須規(guī)范、清晰，不能含糊不清，令人費(fèi)解，否則索賠時(shí)容易產(chǎn)生歧義。而企業(yè)在投保過程中對(duì)于這些往往并沒有認(rèn)真閱讀并充分理解，保險(xiǎn)公司方面有時(shí)候也存在一定的解釋不當(dāng)，導(dǎo)致本身存在歧義的保單為保險(xiǎn)雙方日后的責(zé)任界定和索賠埋下隱患。

2.2 承保環(huán)節(jié)上對(duì)于保險(xiǎn)金額確定存在書面依據(jù)的缺乏，由此導(dǎo)致索賠過程中無法確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的以及比例賠付的依據(jù)。一般來說，保險(xiǎn)金額是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~，這也是保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的依據(jù)所在。而在實(shí)際情況中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額計(jì)算方式比較多也比較靈活，比如固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額可按賬面原值或者賬面原值加成數(shù)來確定，也可按重置價(jià)值或其他方式確定，如評(píng)估價(jià)值、估價(jià)等方式確定。而存貨的保險(xiǎn)金額則可以由被保險(xiǎn)人按最近一年中任意月份的賬面余額來確定，或者讓投保人自己確定。不過雖然對(duì)于固定資產(chǎn)和存貨保險(xiǎn)金額的確定方式種類很多，但是比例賠償方式是賠償時(shí)一致采用的，也就是出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額必須與保險(xiǎn)價(jià)值相比，并按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行賠付。但無論采用什么方式，保險(xiǎn)金額的確定都要有書面依據(jù)。比如按照賬面投保，就需要注明所采用的資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)間；估價(jià)投保，應(yīng)附投保資產(chǎn)的明細(xì)清單?？偟膩碚f，就是要做到有帳可查、有據(jù)可依。不然出險(xiǎn)后難以確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的和進(jìn)行比例賠付。

2.3 對(duì)于特別約定（補(bǔ)充項(xiàng)目）的描述不明確以至于索賠出現(xiàn)難度：一般情況下，一份保單都會(huì)有特別約定這一項(xiàng)，這主要是基于格式化的保險(xiǎn)合同不能涵蓋實(shí)際情況中的所有內(nèi)容，以此來作為補(bǔ)充，或是對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行深入的說明解釋。比如對(duì)分期付款繳費(fèi)方式與時(shí)間的約定、保險(xiǎn)項(xiàng)目和保額組成的說明，其他雙方共同認(rèn)定的事項(xiàng)等，這些都事關(guān)雙方權(quán)利義務(wù)，所以在內(nèi)容表達(dá)方面應(yīng)該保證措辭解釋的一致，清楚無誤，不能有半點(diǎn)含糊。否則，索賠時(shí)雙方就會(huì)因?qū)μ貏e約定內(nèi)容理解的不一致而產(chǎn)生分歧，導(dǎo)致索賠工作的被動(dòng)。

3 關(guān)于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的建議

3.1 企業(yè)在相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的管理方面需要有具體的管理程序。而所謂管理程序指的是設(shè)立專門的保險(xiǎn)管理組織，圍繞此進(jìn)行相關(guān)的保險(xiǎn)規(guī)劃并提出保險(xiǎn)購(gòu)買方式，同時(shí)在企業(yè)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)確定保險(xiǎn)索賠流程，在索賠出現(xiàn)爭(zhēng)議的情況下積極做好協(xié)調(diào)解決工作。此外，在日常工作中做好保險(xiǎn)培訓(xùn)和工作總結(jié)等。

3.2 在相關(guān)保險(xiǎn)的管理方面，其工作所屬部門需要明確，也就是說要建立相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，在條件不允許的情況下至少要由專人負(fù)責(zé)相關(guān)工作。而對(duì)于部分由已經(jīng)設(shè)立了獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門的企業(yè)來說，保險(xiǎn)管理的相關(guān)工作可以交給風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和保險(xiǎn)管理在工作內(nèi)容的從屬關(guān)系方面由此得以明確。

3.3 保險(xiǎn)政策需要統(tǒng)一，需要當(dāng)依據(jù)公司自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及管理?xiàng)l件，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的基礎(chǔ)上，就高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)提出相應(yīng)的企業(yè)保險(xiǎn)管理規(guī)劃，通過這一系列的分析和評(píng)估來統(tǒng)一采購(gòu)相關(guān)保險(xiǎn)。

3.4 注意保險(xiǎn)后的集中補(bǔ)償政策的建立，對(duì)于企業(yè)統(tǒng)一規(guī)定保險(xiǎn)的所有單位而言，當(dāng)意外事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失之后，如果經(jīng)由保險(xiǎn)公司賠償后仍不足以恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，可以從公司建立的保險(xiǎn)賠償基金中獲得差額補(bǔ)償。

4 結(jié)語(yǔ)

總的來說，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所涵蓋的內(nèi)容很多，而其責(zé)任認(rèn)定和管理往往觸及企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理的各個(gè)方面，具有一定的綜合性。在具體的管理工作上，要保證統(tǒng)一部署，多方面工作的協(xié)調(diào)配合，只有這樣才能讓企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益最大程度的發(fā)揮。而在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任方面，對(duì)相關(guān)條款充分理解是必要的，同時(shí)也要分析清楚相關(guān)責(zé)任認(rèn)定的合理性和可操作性，避免分歧的出現(xiàn)。

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