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關(guān)鍵詞 無紙化營業(yè)廳；電子簽名；無紙化業(yè)務(wù)受理

中圖分類號TN91 文獻(xiàn)標(biāo)識碼A 文章編號 1674-6708（2013）99-0193-02

0引言

截至目前，包括中國移動、中國電信和中國聯(lián)通在內(nèi)的國內(nèi)三大電信運營商在全國范圍內(nèi)開展了無紙化營業(yè)廳建設(shè)工作，通過無紙化營業(yè)廳建設(shè)，實現(xiàn)營業(yè)廳窗口業(yè)務(wù)受理過程中電子工單生成、錄入、受理和客戶簽字確認(rèn)過程的無紙化，提高了大廳業(yè)務(wù)受理的效率，為后續(xù)的業(yè)務(wù)稽核提供了方便，同時通過電子郵件為客戶提供業(yè)務(wù)受理單副本，滿足客戶日后查詢需要。

1無紙化營業(yè)廳基本配置

在無紙化營業(yè)廳項目中，繼續(xù)使用原有的業(yè)務(wù)受理PC和CRM系統(tǒng)服務(wù)器，在營業(yè)前臺增加高拍儀、手寫屏以及二代證閱讀器等硬件設(shè)備，這些硬件設(shè)備主要功能如下：

1）高拍儀：拍攝用戶提交的身份證明文件、介紹信、合同等證明材料；

2）手寫屏：顯示電子業(yè)務(wù)登記單信息，同時采集客戶使用手寫筆在手寫屏上的簽名；

3）二代證閱讀器：識別用戶身份證件，核實用戶身份真實性。

上述配置為目前無紙化營業(yè)廳項目的常用基本配置，在具體的項目中根據(jù)業(yè)務(wù)需要可能會增加拍照設(shè)備，如攝像頭，用來拍攝用戶辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)場，證明用戶辦理了業(yè)務(wù)。為了支持無紙化營業(yè)廳業(yè)務(wù)的開展，還需要相應(yīng)的客戶端軟件以及后臺軟硬件的支持。

2客戶端及服務(wù)端無紙化技術(shù)實現(xiàn)

如上文所述，無紙化營業(yè)廳的建設(shè)需要同時在營業(yè)廳窗口和后臺服務(wù)端部署相應(yīng)的硬件設(shè)備，此外，為了支持窗口業(yè)務(wù)受理過程中采集身份證件信息、向客戶展示電子業(yè)務(wù)登記單內(nèi)容和采集客戶手寫簽名信息，需要同時在營業(yè)窗口PC機(jī)和后臺服務(wù)端部署相應(yīng)的軟件程序。

目前無紙化技術(shù)實現(xiàn)有兩個分支，一個是基于服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實現(xiàn)，另一個是整合了客戶端手寫電子簽名與服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實現(xiàn)，下文將詳述。

2.1基于服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實現(xiàn)

這種技術(shù)實現(xiàn)下，在營業(yè)窗口通過手寫屏采集客戶手寫簽名圖片后，將圖片嵌入電子工單頁面或者作為對象插到PDF格式文檔中。

2.2整合客戶端手寫電子簽名與服務(wù)端電子簽章的技術(shù)實現(xiàn)

這種技術(shù)實現(xiàn)下，在營業(yè)窗口通過手寫屏采集客戶手寫簽名圖片后，利用客戶的手寫簽名圖片信息、客戶的身份信息、以及電子業(yè)務(wù)登記單的HASH值一起提交到服務(wù)端，由服務(wù)端根據(jù)上述信息產(chǎn)生一張證書，這張證書中除了還有傳統(tǒng)的X.509格式數(shù)字證書的信息外，增加了用戶的手寫簽名圖片信息。

客戶在營業(yè)窗口進(jìn)行手寫簽名過程中，利用私鑰和手寫簽名圖片對電子業(yè)務(wù)登記單內(nèi)容進(jìn)行電子簽章后，獲得帶有用戶手寫簽名圖片的電子簽章文檔，并提交到服務(wù)端，服務(wù)端接收到帶有客戶手寫簽名圖片的文檔內(nèi)容后，對整個文檔進(jìn)行電子簽章，最后將具有服務(wù)端電子簽章的文檔進(jìn)行保存或者分發(fā)。

2.3兩種技術(shù)實現(xiàn)技術(shù)對比分析

從嚴(yán)謹(jǐn)性、方便性和合法性等三個方面進(jìn)行對比分析。

2.3.1嚴(yán)謹(jǐn)性

通過2.1和2.2兩節(jié)技術(shù)實現(xiàn)對比發(fā)現(xiàn)，2.2節(jié)技術(shù)實現(xiàn)更為嚴(yán)謹(jǐn)，理由是采用了營業(yè)前臺客戶端產(chǎn)生的密鑰對電子業(yè)務(wù)登記單的內(nèi)容進(jìn)行了電子簽名，從而保障了客戶端提交數(shù)據(jù)的完整和不可抵賴，而2.1節(jié)方案沒有實現(xiàn)，只是簡單提交了手寫簽名圖片信息。

2.3.2實施便利性

節(jié)由于缺少對手寫簽名圖片相關(guān)的技術(shù)處理，實施起來更加簡單方便，而3.2節(jié)相對則較復(fù)雜。

合法性：

雖然2.2節(jié)技術(shù)實現(xiàn)了采用了營業(yè)前臺客戶和服務(wù)端雙方的電子簽名，但是兩種技術(shù)實現(xiàn)方案目前都不能直接作為證據(jù)采納，而是需要通過證據(jù)鏈的方式來證明其具備法律效力，在具體實施過程中，都需要引入現(xiàn)場拍照等輔助設(shè)施，以保證證據(jù)鏈的完整。

3結(jié)論

通過兩種技術(shù)實現(xiàn)的對比發(fā)現(xiàn)，兩種技術(shù)實現(xiàn)各有利弊，在具體的項目實施過程中也有不同的采用傾向，但要強(qiáng)調(diào)一點，從嚴(yán)格意義上講，不論采用哪種技術(shù)實現(xiàn)，在客戶身份驗證環(huán)節(jié)都存在認(rèn)為主觀因素，因此就有可能引起實際辦理業(yè)務(wù)過程中假冒客戶身份的情況存在，因此，為了便于日后追溯，建議在實施過程中增加現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)客戶拍照功能，以保證證據(jù)鏈的完整。

參考文獻(xiàn)

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個人銀行類存款6月末時點余額為18115萬元，較年初下降111萬元，其中儲蓄存款時點余額為18016萬元，較年初下降32萬元；信用卡個人卡存款余額為99萬元，較年初下降75萬元。個人銀行類存款6月末日均余額為18650萬元，較年初增長318萬元，其中儲蓄存款日均余額為18420萬元，較年初增長366萬元，信用卡個人卡日均余額130萬元，較年初下降48萬元。個人銀行類存款日均余額在全區(qū)排名十一位，在縣支行中列第二位。速匯通手續(xù)費收入2.35萬元，較去年同期增長122％，全區(qū)列第五位；龍卡營業(yè)收入2.1萬元，全區(qū)排名第六名。（一）儲蓄存款總體走勢波動較大。上半年儲蓄存款起伏較大，呈“M”形波動。年初充分抓住“兩節(jié)”吸存旺季，及早行動，存款呈現(xiàn)快速增長，2月份時點新增最高實現(xiàn)1200萬元。4月初呈現(xiàn)逐級回落走勢，5月份又創(chuàng)造時點新增的新記錄，1300萬元。6月中旬開始又出現(xiàn)儲蓄存款大幅下降的局面，年內(nèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長。造成儲蓄存款波動主要有以下幾方面原因：

1、新增存款結(jié)構(gòu)中季節(jié)性大額存款占比較大，自然增長比例較小?？梢哉f多年以來我行的儲蓄存款增長主要靠季節(jié)性大額存款。年初存款的增長主要由于吸收了一部分季節(jié)性資金，如糧庫、種子等部門存款和地方企業(yè)改制對職工工齡買斷資金，隨著這部分資金陸續(xù)支取，我行的存款也隨著逐級下降。應(yīng)該說大額存款為我行儲蓄存款增長發(fā)揮主導(dǎo)作用，但由于其穩(wěn)定性差的原因也使我行存款歷年來一直呈現(xiàn)上下波動的情況。

2、分配政策不連續(xù)，兌現(xiàn)不及時影響了部分員工的吸存積極性和持續(xù)性。由于每年年初市行都要對當(dāng)年績效工資分配政策進(jìn)行調(diào)整，因此每年的2、3月份都成為政策真空月，因此員工對績效工資分配政策持一種觀望態(tài)度。特別是今年2季度績效工資一直未兌現(xiàn)，也使部分員工對吸存的認(rèn)識淡漠。這在一定程度影響了全行吸存工作的開展。

（二）儲蓄網(wǎng)點之間存款增長呈現(xiàn)分化狀態(tài)。

全行各儲蓄所的存款增長情況十分不平衡，呈現(xiàn)兩極分化。大虎山市場儲蓄所、儲蓄專柜、建新儲蓄所存款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長，住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所、大虎山儲蓄所、房產(chǎn)儲蓄所增長乏力或呈現(xiàn)負(fù)增長局面。出現(xiàn)上述分化狀態(tài)主要有以下幾方面原因：

1、區(qū)位分布的不同，形成了不同的儲源特點。我行幾年來儲蓄存款的增長情況充分說明部分儲蓄網(wǎng)點的區(qū)位分布不合理。如住宅樓儲蓄所、建行儲蓄所由于位于多家金融機(jī)構(gòu)儲蓄網(wǎng)點的密集區(qū)，且周邊儲源有限，因此上述儲蓄所多年存款增長不力。特別是近年來同業(yè)不正當(dāng)競爭手段頻出，使我行這些儲蓄網(wǎng)點在眾多網(wǎng)點夾擊中難于突圍，實現(xiàn)自然增長，只能通過個人吸儲維持存款穩(wěn)定。大虎山儲蓄所曾是我行的高產(chǎn)所，但由于去年工商銀行一家儲蓄所遷址至鄰近，并以其代辦鐵路資金結(jié)算的優(yōu)勢，鐵路職工工資，從源頭上分流該所存款。從目前看來上述不利局面還難于改變。

2、由于歷史的不利因素尚未消除，影響了存款增長。大虎山儲蓄所由于20__年連續(xù)出現(xiàn)幾起不良事件，在當(dāng)?shù)卦斐闪素?fù)面影響，加之工行儲蓄所分流，使該儲蓄所存款在去年一度連續(xù)6個月下降。扭轉(zhuǎn)不利局面，重新實現(xiàn)快速發(fā)展局面還要假以時日?，F(xiàn)建行儲蓄所是原建行儲蓄所和橋東儲蓄所合并而成，當(dāng)時橋東儲蓄所不足1000萬元，從帳戶變動情況看，近三年來原橋東儲蓄所存款轉(zhuǎn)存較少。近三年來該所儲蓄存款大約下降了800萬元。雖然不能說該所存款下降是橋東儲蓄所撤并造成的，但其負(fù)面影響是不可低估的。因此從中我們也應(yīng)認(rèn)識到遠(yuǎn)距離合并儲蓄所造成存款流失的情況還要深入進(jìn)行分析。同樣住宅樓儲蓄所于6月12日并入儲蓄專柜后，原住宅樓儲蓄所周邊大客戶也先后流失，截止6月末，該所儲蓄存款流失近120萬元。

（三）信用卡個人卡存款較年初呈下降趨勢。由于近年來儲蓄卡的使用普及和儲蓄卡的功能替代，使目前信用卡市場受到較大沖擊。因此信用卡個人卡存款增長乏力，由年初的176萬元，下降到6月末的99萬元。

（四）中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)快速發(fā)展。個人銀行業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)作為一項重要指標(biāo)，應(yīng)該是近一兩年的事。特別是今年個人銀行業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)收入增長特別快。截止到6月末“速匯通”手續(xù)費收入實現(xiàn)2.35萬元，是去年同期的2倍還要多，根據(jù)目前業(yè)務(wù)開展情況到年底該項手續(xù)費收入將突破6萬元。這應(yīng)該是不小的數(shù)目，當(dāng)前存貸利差不斷縮小，內(nèi)部上存資金利率下調(diào)預(yù)期越來越高的情況下，中間業(yè)務(wù)收入日益成為我行的重要收入來源。下半年即將在儲蓄專柜推出基金銷售、保險等業(yè)務(wù)，這將更加豐富和增加我行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、開展了以教育儲蓄為重點業(yè)務(wù)宣傳和形式多樣的市場營銷工作。通過更新櫥窗業(yè)務(wù)宣傳標(biāo)語、印發(fā)教育儲蓄宣傳品下發(fā)轄區(qū)中小學(xué)校，擴(kuò)大居民對教育儲蓄以及建行儲蓄卡、“速匯通”業(yè)務(wù)的認(rèn)識。截止6月30日，教育儲蓄存款余額845萬元，較年初增長514萬元。特別是大虎山兩所目前教育儲蓄存款余額已突破800萬元，也是兩所存款穩(wěn)定增長的一個重要因素。為各儲蓄所長印發(fā)“業(yè)務(wù)聯(lián)系卡”，對20萬元以上存款建立客戶檔案，并對這些客戶分期進(jìn)行了回訪，了解客戶需求和對建行服務(wù)的要求。通過上述工作穩(wěn)定了客戶的存款，并發(fā)現(xiàn)和爭取到一批潛在的客戶，如東方摩托車公司，通過幾次走訪已從農(nóng)行轉(zhuǎn)存到建行。進(jìn)一步加強(qiáng)工資業(yè)務(wù)營銷業(yè)務(wù)，抓住有關(guān)信息，積極公關(guān)，爭取部分單位退休人員工資業(yè)務(wù)。

三、通過外出參觀和討論學(xué)習(xí)方式提高一線員工的服務(wù)意識。

針對一線員工服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)水平不高的局面，在市行協(xié)調(diào)幫助下分兩批次，組織儲蓄所長和大部分儲蓄員工到先進(jìn)行凌河支行、鐵路支行，以及全國青年文明號單位鞍山市府廣場儲蓄所進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)。通過參觀學(xué)習(xí)，廣大儲蓄員工開闊了眼界，提高了對服務(wù)認(rèn)識，從中發(fā)現(xiàn)了自身的不足。特別是通過先進(jìn)單位有關(guān)人員的經(jīng)驗介紹，使儲蓄員工掌握了先進(jìn)的服務(wù)理念和服務(wù)方法。為了使所學(xué)盡快成為所用，組織全體儲蓄員工結(jié)合參觀學(xué)習(xí)進(jìn)行有關(guān)“如何提高一線服務(wù)水平”的主題討論。

四、建立健全基礎(chǔ)管理方面的各項規(guī)章制度，認(rèn)真組織落實和考評。在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上制定了《儲蓄一線人員服務(wù)管理暫行辦法》、《儲蓄會計核算百分制考核辦法》、《儲蓄一線員工績效工資分配辦法》。成立了相關(guān)的考評小組，定期進(jìn)行相關(guān)的檢查、考評。通過2個月的運行，各儲蓄所的服務(wù)、核算水平有了一定提高。在市行的核算檢查、服務(wù)暗訪中得到了較好的評價。

二、影響我行個人銀行業(yè)務(wù)的不利因素

（一）同業(yè)競爭壓力較大。目前四家國有商業(yè)銀行存款存量為143900萬元，我行的存量占比為13.2，如果按全口徑地區(qū)存量計算我行存量占比為接近10％。截止到6月末我行的增量占比為負(fù)數(shù)。（截止到8月31日存款新增地區(qū)占比為10.53，排名第三。）與同業(yè)相比，我行的個人銀行業(yè)務(wù)具有自己特色，如個人電子匯款業(yè)務(wù)、銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)都是我行率先開辦的業(yè)務(wù)品種，在地區(qū)有一定影響力，但是在源頭性產(chǎn)品上，明顯處于劣勢，如工商行的工資業(yè)務(wù)基本占據(jù)地區(qū)80％的份額。農(nóng)行的借助網(wǎng)點優(yōu)勢搶占了建行、工行退出后的存款市場。截止到6月30日，農(nóng)行本年新增存款5000多萬元。此外在內(nèi)部管理上，如一線傾斜政策、績效工資考核機(jī)制上都有一定特色。

1、工商銀行：作為地方老銀行，客戶基礎(chǔ)較為雄厚。在工資業(yè)務(wù)上近乎壟斷了地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體。這一方面由于決策有遠(yuǎn)見，搶占先機(jī)，特別是借助業(yè)務(wù)內(nèi)部互動優(yōu)勢，通過財政結(jié)算資金，從源頭上控制了各財政拔款單位的工資?，F(xiàn)工商銀行80戶，10000人，月均800萬元。按40％資金沉淀計算，年均增長存款4000萬元。在宣傳上近年來抓住各種時機(jī)進(jìn)行廣泛宣傳，使工商行在居民中有了更深的認(rèn)識。在一線傾斜政策上得到了充分的體現(xiàn)，已形成人才向一線流動，人人喜歡到一線的良好氛圍。

2、農(nóng)業(yè)銀行由于近年來經(jīng)營壓力加大，使其在員工激勵政策制定上加大了力度，實行每月扣發(fā)部分工資與存款任務(wù)完成情況掛鉤，這種相對直觀的激勵政策充分調(diào)動職工的積極性。特別是近年來我行、工行先后從新立屯、大虎山等地區(qū)業(yè)務(wù)退出。農(nóng)行并適時進(jìn)行宣傳，搶占地區(qū)存款市場。同時由于今年農(nóng)業(yè)銀行加大貸款投放，以貸吸存的效應(yīng)得到體現(xiàn)，部分個人、私營戶也增加了在農(nóng)行的儲蓄存款。

3、中國銀行在進(jìn)入黑山后采取高舉高打的策略，網(wǎng)點布局。網(wǎng)點建設(shè)在同業(yè)中都處于較高的水平。特別是充過用工環(huán)節(jié)，形成了一定吸存關(guān)系網(wǎng)。在績效考核上通過環(huán)比計算，按月考核，促進(jìn)了存款的增長。

4、地方商業(yè)銀行和郵政儲蓄這兩家機(jī)構(gòu)，在吸存政策上采取十分靈活的政策。直接或間接給客戶的息外優(yōu)惠，吸引客戶存款。今年年初以來工商、建設(shè)信用社由市商行新派主要領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)了內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，特別是加大激勵力度，調(diào)動了員工的吸存積極性。

（二）績效工資分配政策缺乏連續(xù)性和不確定性。

績效工資分配政策不穩(wěn)定一直是困擾我行吸存的重要因素。每年都要對績效工資分配進(jìn)行調(diào)整，使部分員工對吸存持一種觀望的情緒。特別是在分配政策上不確定使部分儲蓄員工和其他員工對我行的績效工資分配的信任度降低。有些不符合實際情況的政策暴露出一定的不合理性，從而也影響了部分儲蓄員工的吸存積極性。從更廣泛意義上講，沒有真正體現(xiàn)獎懲的激勵政策，不能充分的更廣泛地調(diào)動全體員工的吸存熱情。此外由于績效工資分配政策的不確定性，使內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作無從依托，不能發(fā)揮利益分配的激勵作用，促進(jìn)基礎(chǔ)管理，如核算、服務(wù)工作的進(jìn)一步規(guī)范和提高。

（三）服務(wù)水平缺乏質(zhì)的提高，難于在同業(yè)中形成優(yōu)勢。通過近期服務(wù)參觀和加強(qiáng)考核、檢查，廣大儲蓄員工的服務(wù)意識和服務(wù)水平都有了較大提高。但和真正體現(xiàn)差別化、親情化的服務(wù)，差距還很大。一方面在服務(wù)管理方面還有許多工作需要抓，另一方面員工教育培訓(xùn)近年來從上級行到基層行都比較弱化。員工素質(zhì)相對低。用人機(jī)制上，包括在臨時工使用上一直沒有真正得到優(yōu)化，一線傾斜政策的導(dǎo)向作用不明顯，優(yōu)秀人才不能合理向一線流動。

（四）一線保障支撐上還有待加強(qiáng)。應(yīng)該說近年來全行圍繞一線轉(zhuǎn)，二線為一線服務(wù)意識不斷增強(qiáng)。但由于扁平化管理，二線后移，許多支撐需要上級行支持配合，有些方面不同程度存在問題：如機(jī)具老化，維護(hù)壓力得不到緩解，目前突出的問題是點鈔機(jī)嚴(yán)重不足，且一直沒有明確的維護(hù)人員，經(jīng)常影響正常營業(yè)。網(wǎng)絡(luò)故障雖然逐漸減少，但對于一些故障調(diào)整等問題，責(zé)任不明確，互相推諉。甚至一筆掛賬長達(dá)幾個月。

三、我行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有利因素

1、全行上下對儲蓄存款工作給予充分重視。近年來無論是市行還是縣行對儲蓄工作都給予充分重視，認(rèn)識到儲蓄存款增長對全行一般性存款增長的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初對部分網(wǎng)點進(jìn)行了整修，一定程度上改善了營業(yè)環(huán)境。市行專項資金進(jìn)行季度增存獎勵；統(tǒng)一一線員工夏季著裝。

2、體現(xiàn)“多勞多得”的績效工資分配政策已初步得到落實。六月末2季度績效工資兌現(xiàn)后，在儲蓄所中掀起了一個個人大力爭拉存款的良好局面。這應(yīng)該是對分配政策落在實處的積極回應(yīng)。當(dāng)然在政策中存在的需要加以審慎解決的客觀不利因素，也影響部分儲蓄員工和其他員工的積極性。

3、儲蓄員工對加強(qiáng)服務(wù)、核算管理有了正確認(rèn)識，服務(wù)水平有了一定提高。目前在業(yè)務(wù)日益趨同的情況下，服務(wù)水平成為各行的重要競爭手段。特別是我行在源頭性存款不利情況下更需通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)逐步穩(wěn)定和爭取客戶。

4、我行特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步得到體現(xiàn)。目前我行的“速匯通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)已全面優(yōu)化，“全國聯(lián)網(wǎng)、2小時到賬”，已贏得客戶的青睞。代劃體彩、福彩業(yè)務(wù)，銀征轉(zhuǎn)賬，已成為建行的品牌。“免填憑條”又一次成為同業(yè)的第一，在客戶反響較好。正在調(diào)試即將上線的基金銷售業(yè)務(wù)和醞釀推出的保險業(yè)務(wù)都將成為我行競爭優(yōu)勢。

5、人事分配制度改革的不斷深入，更好調(diào)動廣大員工的工作緊迫感和積極性。目前正在進(jìn)行的全員 合同制和即將推出的“星級員考核辦法”都將調(diào)動廣大儲蓄員工的工作積極性。

四、下一步工作安排或建議

1、在全行進(jìn)一步完善績效工資分配基礎(chǔ)上健全“儲蓄一線員工績效工資分配辦法”，將存款增長和服務(wù)、核算等基礎(chǔ)工作納入績效工資的分配，更充分全面調(diào)動儲蓄員工的工作積極性，規(guī)范基礎(chǔ)管理、擴(kuò)大存款市場份額。

2、加大對源頭性存款的吸存力度，建議全行聯(lián)動，發(fā)揮部門協(xié)作、整體作戰(zhàn)的優(yōu)勢，爭取一些尚未實行工資的單位。

3、抓住目前我行陸續(xù)推出的“免填憑條”“基金銷售”，結(jié)合“速匯通”升級有利時機(jī)進(jìn)行一次廣泛的業(yè)務(wù)宣傳活動。

4、加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，一方面為員工盡量創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)條件，另一方面配合工會組織好一線員工的業(yè)務(wù)競賽活動。

5、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。配合市行的工作重點，加強(qiáng)對我行現(xiàn)有和即將推出“速匯通”以及“基金銷售”業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)宣傳，并根據(jù)具體情況將納入各儲蓄所的考核內(nèi)容，以進(jìn)一步推動上述業(yè)務(wù)的開展，爭取全年中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)大幅度增長，現(xiàn)保守估計將實現(xiàn)5.5萬元。

篇3

【關(guān)鍵詞】科技中介服務(wù)業(yè);“營改增”;結(jié)構(gòu)性減稅

一. 對改革持積極態(tài)度

中國社會科學(xué)院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院財貿(mào)所副主任楊志勇（2012年）認(rèn)為，“營改增”能為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)助力。同時，他還提出，增值稅和營業(yè)稅并存的格局不利于我國稅制的完善，也不利于增值稅中性作用的發(fā)揮?！盃I改增”試點之后，減輕稅負(fù)的不僅僅是原先交納營業(yè)稅的企業(yè)，受惠方還包括了原來購買試點企業(yè)服務(wù)的那些增值稅納稅企業(yè)。另外，楊志勇表示，當(dāng)前我國營業(yè)稅在征收過程中存在營業(yè)稅發(fā)票抵扣行為不規(guī)范、重復(fù)征稅問題嚴(yán)重等弊病。而“營改增”后，可以使增值稅中性作用在試點范圍內(nèi)發(fā)揮重要作用進(jìn)而推行至全社會各行業(yè)中，更重要的是使得增值稅征管鏈條上的所有企業(yè)有了更加統(tǒng)一、公平的稅收征管環(huán)境，當(dāng)然，營業(yè)稅改增值稅難度很大，現(xiàn)實總是復(fù)雜多變的，盡管試點方案以作盡可能周全，但仍無法排除可能遇到的其他多重困難。但是，好在營業(yè)稅改增值稅只是試點，還只是在局部地區(qū)部分行業(yè)的試點，如果發(fā)現(xiàn)問題仍可及時調(diào)整，為日后在全國實行提供借鑒參考。

北京愛思聰科技發(fā)展有限公司的張欣月（2012）認(rèn)為，“營改增”等一系列稅收制度的改革，勢必帶動企業(yè)會計核算的規(guī)范。經(jīng)過專業(yè)化的財務(wù)團(tuán)隊，對企業(yè)財稅實施環(huán)境的優(yōu)化與構(gòu)建，運用誠實守信，有原則、有立場的財務(wù)支持，在推動企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的同時，結(jié)合企業(yè)價值管理體系：適時把握政策要點，在內(nèi)取得管理層重視與支持，調(diào)動各級員工有效參與，在外開拓外部運營環(huán)境，順應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策，科學(xué)組織實施核算，一定會創(chuàng)造出更多的財務(wù)價值。從而，實現(xiàn)推進(jìn)國家稅改，促進(jìn)二三產(chǎn)業(yè)融合升級與技術(shù)進(jìn)步的愿景。

二.“營改增”的主要原因

首先，避免重復(fù)征稅。以科技中介服務(wù)業(yè)，長期以來，我國科技中介服務(wù)業(yè)一直實行征收的是稅率5%的營業(yè)稅，而營業(yè)稅的征收是每增加一次流轉(zhuǎn)，全額繳納一次營業(yè)稅，重復(fù)納稅現(xiàn)象突出又嚴(yán)重。就當(dāng)前我國稅收情況而言，我國稅收增長一直遠(yuǎn)高于GDP的增長。統(tǒng)計顯示，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值在2011年是471564.0億元，而這一數(shù)值在1994年卻只有48197.9億元，增幅達(dá)87.8%，年均增長率為10.1%。同期的稅收總收入從5126.9億元增加到89720.0億元，稅收總收入年均增長率為18.6%。稅收彈性從1994年的1.56增加到2011年的2.45，稅收彈性平均值為1.85。（稅收彈性：描述稅收收入相對于國民收入的彈性指標(biāo)，即在現(xiàn)行稅率和稅法下，稅收收入（T）變動的百分比對國民收入（Y）變動的百分比的比值。公式表示為：Et=（T/T）（Y/Y）。

雖然在我國購進(jìn)實物多可以進(jìn)行進(jìn)項稅額的抵扣，但是營業(yè)稅仍然不能用來抵扣增值稅。事實上作為流轉(zhuǎn)稅的重要組成，我國增值稅和營業(yè)稅站稅收收入的一半以上。在這種稅制結(jié)構(gòu)之下，增值稅和營業(yè)稅的增長是導(dǎo)致整體稅收增長的決定性因素[7]?！盃I改增”打破了兩稅并征的格式，也打破了增值稅和營業(yè)稅分屬兩家征收機(jī)關(guān)的局面，從長遠(yuǎn)來看，稅收征管改革的大方向是要進(jìn)一步節(jié)約征管成本，進(jìn)一步降低納稅人的繳納成本，營業(yè)稅改征增值稅對稅收征管改革起到了促進(jìn)作用。

其次，改變我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)細(xì)化分級。同全球發(fā)達(dá)國家相比，我國服務(wù)業(yè)比重明顯偏低，而科技中介服務(wù)業(yè)在服務(wù)產(chǎn)業(yè)里的比重也是偏低的，這種業(yè)態(tài)的形成很大程度上是因為現(xiàn)有營業(yè)稅的征收導(dǎo)致稅負(fù)偏高引起的。信息技術(shù)服務(wù)業(yè)“營改增”后的增值稅稅率為6%，“營改增”前營業(yè)稅稅率為5%。因稅率差別不大，總體稅負(fù)影響不大。但由于此行業(yè)會涉及很多外包企業(yè)，外包方是一般納稅人，并取得增值稅專用發(fā)票，可抵扣接受服務(wù)發(fā)生的6%進(jìn)項稅，從而降低稅負(fù)，對外包業(yè)務(wù)的發(fā)展較有利。由于公司目前行業(yè)競爭激烈，產(chǎn)品價格不斷下降，而人力成本不斷上升，考慮到“營改增”的規(guī)定，公司表示考慮將一些業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，而獲得進(jìn)項抵扣，降低公司成本。另一方面，企業(yè)進(jìn)行服務(wù)外包活動的本質(zhì)是將自身優(yōu)勢不太明顯的服務(wù)活動外包出來，給更為專業(yè)的企業(yè)來做，因此服務(wù)外包的發(fā)展將有利于服務(wù)動的進(jìn)一步專業(yè)化，使產(chǎn)業(yè)分工更為精細(xì)。

另外，促進(jìn)專業(yè)化進(jìn)程，形成上下游產(chǎn)業(yè)鏈集群?！盃I改增”以后，增值稅抵扣鏈條打通，企業(yè)購買應(yīng)稅勞務(wù)的成本隨之下降，企業(yè)可以利用節(jié)約下的稅收，增加新的應(yīng)稅項目投入，從而形成專業(yè)化發(fā)展的良性循環(huán)。處于產(chǎn)業(yè)鏈條中游的科技服務(wù)行業(yè)對上游企業(yè)的影響主要為：為增加增值稅進(jìn)項稅額抵扣，不僅更傾向于更新設(shè)備，增加對設(shè)備的采購量，客觀上促進(jìn)上游制造業(yè)的發(fā)展，還會更傾向于向試點企業(yè)購買增值稅應(yīng)稅勞務(wù)，促進(jìn)分工細(xì)化。對下游企業(yè)，“營改增”帶來的好處是：大幅減輕下游企業(yè)稅負(fù)增強(qiáng)企業(yè)競爭力;吸引下游企業(yè)購買增值稅應(yīng)稅服務(wù)。

三.對政府進(jìn)行下一步“營改增”的政策建議

盡快將“營改增”推廣至全國，增值稅抵扣鏈條的斷裂，給許多應(yīng)該受惠于“營改增”政策的企業(yè)帶來不小壓力，甚至有的企業(yè)稅負(fù)不減反增。到目前為止在我國實行“營改增”的兩年里，只有上海、北京、天津、江蘇、安徽、福建、廣東、湖北等9個省市地區(qū)作為試點行業(yè)享受“營改增”的優(yōu)惠政策。由此形成的“洼地效應(yīng)”，對試點省市很有利，可是周邊省市卻因此失去原本的競爭優(yōu)勢。因此，試點政策適用范圍應(yīng)該盡快擴(kuò)大到全國全行業(yè)，否則東西部經(jīng)濟(jì)差距會越來越大。徹底解決增值稅抵扣鏈條斷裂的問題，進(jìn)一步消除重復(fù)征稅，促進(jìn)全國各行業(yè)又好又快發(fā)展。

篇4

關(guān)鍵詞：婚姻法；司法解釋；銀行業(yè)

文章編號：1003-4625(2012)02-0119-02　中圖分類號：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

一、《婚姻法》司法解釋對銀行業(yè)的有利影響

(一)有利于保障所抵押的銀行債權(quán)安全

對婚前一方名義購買且支付首付款、婚后雙方共同還貸的不動產(chǎn)，對其權(quán)屬認(rèn)識不一，可能造成不動產(chǎn)分割后部分銀行債權(quán)懸空?！痘橐龇ń忉?三)》對此進(jìn)行了明確，夫妻一方婚前購買的不動產(chǎn)以個人財產(chǎn)支付首付款并在銀行貸款，不動產(chǎn)登記于首付款支付方名下，但婚后由夫妻共同還貸的，如果雙方未能就不動產(chǎn)歸屬達(dá)成協(xié)議，則不動產(chǎn)歸產(chǎn)權(quán)登記方，未歸還的銀行貸款也應(yīng)由其償還，且產(chǎn)權(quán)登記方需向另一方進(jìn)行公平補(bǔ)償。這就意味婚姻關(guān)系結(jié)束時，對于一方婚前購置的不動產(chǎn)，不需要變更權(quán)屬，也不需要變更還貸的債務(wù)人和抵押人，有利于保持銀行債權(quán)的穩(wěn)定。

(二)有利于銀行提高中間業(yè)務(wù)的管理水平

《婚姻法解釋(三)》基本按照“誰出資、誰所有、誰受益”的原則來確定不動產(chǎn)的權(quán)屬，將極大改變民眾的行為方式，購買不動產(chǎn)時相關(guān)資金支付、還貸等行為的進(jìn)一步規(guī)范，對銀行服務(wù)也提出了更高要求。例如，誰支付首付款、雙方支付數(shù)量，以及婚后共同還貸情況等，都需要銀行出具相關(guān)證明或原始單據(jù)。銀行可以對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，使得交易記錄更為規(guī)范、透明，且能夠作為公證、審判的證據(jù)。同時，《婚姻法解釋(三)》明確了夫妻一方個人財產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的孳息、自然增值不是夫妻共同財產(chǎn)，這可能導(dǎo)致部分即將結(jié)婚的客戶，要求銀行出具其所有的存款、債券的相關(guān)證明，以此確認(rèn)是“婚前財產(chǎn)”，便于婚后孳息、自然增值的“確權(quán)”。

二、《婚姻法》司法解釋給銀行業(yè)“四項考驗”

(一)大量的“加名”現(xiàn)象，考驗銀行抵押品管理能力

《婚姻法解釋(三)》正式實施后，很多地方出現(xiàn)了未在不動產(chǎn)權(quán)屬證明上署名的夫妻一方要求“加名”的現(xiàn)象。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，對于依靠銀行貸款購買不動產(chǎn)，且以該不動產(chǎn)作為抵押的，若想在房產(chǎn)證上加上另外一方的名字，應(yīng)當(dāng)征得貸款銀行的同意。抵押物上所有權(quán)的變動對貸款銀行的利益有著至關(guān)重要的影響。一方面，抵押物從個人所有變成共同所有，如果離婚后對共同所有的不動產(chǎn)進(jìn)行分割，而相關(guān)銀行債權(quán)尚未到期，這可能會導(dǎo)致借款人償債能力不足，部分債權(quán)懸空等問題；另一方面，實踐中也存在夫妻雙方共同支付首付且使用共同財產(chǎn)還貸，但為了避免繁瑣的手續(xù)，只在不動產(chǎn)權(quán)屬證明上記載一方的名字，對本就屬于共有財產(chǎn)的“加名”要求雖然不會對銀行的債權(quán)構(gòu)成太大的影響，但是是否允許借款人“加名”，如何做好“加名”以后的風(fēng)險防控應(yīng)當(dāng)成為銀行應(yīng)對《婚姻法解釋(三)》實施而考慮的重要問題。

(二)夫妻一方處置房產(chǎn)的行為，考驗銀行風(fēng)險管理的能力

一是夫妻一方擅自處分共有房產(chǎn)的糾紛可能引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險?！痘橐龇ń忉?三)》根據(jù)合同法中善意取得的原理，設(shè)定了有利于善意第三人的條款。對于尚未還清貸款的共有房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，根據(jù)債務(wù)轉(zhuǎn)移的相關(guān)規(guī)定，第三人要完成“善意取得”必須經(jīng)過銀行同意并得到其在變更產(chǎn)權(quán)方面的協(xié)助。但對于銀行而言，這同時也是一個敏感的角色，夫妻中另一房產(chǎn)共有人可能會認(rèn)為銀行沒有盡到相關(guān)的義務(wù)，而是與擅自處分的一方“狼狽為奸”使其遭受財產(chǎn)損失，進(jìn)而將銀行卷入糾紛的漩渦。因此，除確保本行債權(quán)不受侵害外，銀行還有必要考慮處置不當(dāng)可能帶來的風(fēng)險。二是夫妻離婚后債務(wù)人變更使得銀行面臨信用風(fēng)險。司法實踐中審理涉及不動產(chǎn)分割的離婚案件時，法院或債務(wù)人極少主動通知作為債權(quán)人的銀行參加訴訟，直至新債務(wù)人持離婚判決書到銀行要求辦理變更貸款手續(xù)時，銀行才得知法院判決變更了其債務(wù)人。由于銀行對變更后的債務(wù)人資信不了解，或變更后的債務(wù)人可能不具備銀行發(fā)放貸款條件，這就使銀行面臨履約還款能力不足所導(dǎo)致的信用風(fēng)險。

(三)夫妻共同財產(chǎn)的新規(guī)定，考驗銀行個人存款業(yè)務(wù)管理的能力

銀行存款利息是最常見的法定孳息，根據(jù)《婚姻法解釋(三)》的規(guī)定，夫妻一方個人財產(chǎn)存入銀行產(chǎn)生的利息，應(yīng)認(rèn)定為一方的個人財產(chǎn)。本規(guī)定的出臺，對銀行個人儲蓄存款業(yè)務(wù)管理的精細(xì)化程度提出了更高的要求。具體而言就是，對于夫妻一方要求支取配偶的個人存款本息的，對其授權(quán)手續(xù)是否真實有效應(yīng)當(dāng)做深入細(xì)致的審查，否則在無授權(quán)或授權(quán)無效的情況下辦理了支取存款本息業(yè)務(wù)的，將給銀行引發(fā)客戶糾紛。

(四)婚后父母為子女購置房產(chǎn)權(quán)屬的規(guī)定，對銀行常規(guī)信貸操作方式帶來考驗

本次司法解釋規(guī)定，婚后由一方父母出資為子女購買的不動產(chǎn)，產(chǎn)權(quán)登記在出資人子女名下的，該不動產(chǎn)為其個人所有，不屬于夫妻共同財產(chǎn)；如果婚后由雙方父母出資購買的不動產(chǎn)，盡管房產(chǎn)登記在一方子女名下，但該房產(chǎn)可認(rèn)定為雙方按各自父母的出資份額按份共有。這將對銀行依照產(chǎn)權(quán)登記確定借款人的身份，主要審查產(chǎn)權(quán)人的還款能力，并以其所有房屋作為抵押的常規(guī)做法造成一定的沖擊。一方面，加大了銀行審查難度；另一方面，涉及不動產(chǎn)權(quán)屬變更或處置時，可能因共有權(quán)人未在抵押合同簽字引發(fā)糾紛，或?qū)е碌盅簾o效。

三、相關(guān)建議

(一)加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，全面掌握有關(guān)法律知識

建議銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對《婚姻法解釋(三)》的學(xué)習(xí)，了解新舊解釋的不同之處。同時，可以對《民法通則》、《婚姻法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)的梳理和學(xué)習(xí)，做到融會貫通，熟練掌握各類情況下不動產(chǎn)及其他資產(chǎn)的權(quán)利歸屬，充分評估對相關(guān)業(yè)務(wù)可能帶來的影響，以便有效控制個貸風(fēng)險，提高經(jīng)營服務(wù)水平，準(zhǔn)確高效地配合相關(guān)部門開展公務(wù)。

(二)嚴(yán)控各類風(fēng)險，防止債權(quán)受到損失

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從完善貸后管理制度的高度出發(fā)，及時修訂內(nèi)部制度及法律文書，重點是重新審視本行關(guān)于抵押物管理、貸款擔(dān)保合同等重要法律文書、抵押權(quán)證管理等重要工作內(nèi)容，結(jié)合實際，制定和完善相關(guān)的制度和操作規(guī)程，在維護(hù)銀行合法利益的同時，配合客戶維護(hù)家庭穩(wěn)定和自身合法權(quán)利的要求。二是明確不動產(chǎn)的權(quán)利歸屬。銀行在辦理不動產(chǎn)抵押的個貸時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)司法解釋，除了解財產(chǎn)是共同財產(chǎn)還是個人財產(chǎn)外，還要了解實際首付出資情況，并要求借款人及配偶明確還貸資金來源，個貸的抵押物如為共有不動產(chǎn)，即使夫妻一方不是個貸借款人，仍應(yīng)當(dāng)簽字知曉債權(quán)存在并同意將夫妻共同財產(chǎn)進(jìn)行抵押。三是銀行應(yīng)要求夫妻雙方共同到商業(yè)銀行辦理貸款申請，將夫妻雙方列為共同還款人，要求雙方在借款及抵押合同上簽字。

(三)做精個人儲蓄業(yè)務(wù)，有效應(yīng)對新問題

進(jìn)一步提高個人儲蓄存款管理的精細(xì)化程度。加快完善個人儲蓄存款相關(guān)管理制度，重點區(qū)分夫妻一方個人存款、夫妻共有存款，對本息支取環(huán)節(jié)的審查程序及要件制定更為細(xì)致，具有針對性的制度。

篇5

關(guān)鍵詞 合成生物學(xué)；醫(yī)藥；能源；實踐

中圖分類號 R122 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A 文章編號 1673-9671-（2012）121-0161-01

目前科學(xué)家已測定了包括人類在內(nèi)的700多種生物的基因組，這表明生命科學(xué)進(jìn)入遺傳密碼的全面解析階段，在分子水平研究基因結(jié)構(gòu)和功能。這些成果為工程師創(chuàng)造新世界提供了有力的生物元器件。工程師可以用這些已知的功能，重新設(shè)計和構(gòu)建具有新功能的生命，甚至可以全合成新生命，這就是進(jìn)入21世紀(jì)新興的合成生物學(xué)。合成生物學(xué)是繼人類基因組研究之后，生物領(lǐng)域的又一熱門學(xué)科，是整體系統(tǒng)論生物學(xué)思潮在工程學(xué)領(lǐng)域的

再現(xiàn)。

1 合成生物學(xué)與其他學(xué)科的關(guān)系

1.1 合成生物學(xué)與系統(tǒng)生物學(xué)

合成生物學(xué)的出現(xiàn)是與系統(tǒng)生物學(xué)的發(fā)展密不可分的。從哲學(xué)思維上，二者都遵從系統(tǒng)論，生物系統(tǒng)的整體功能不可分割。系統(tǒng)生物學(xué)將在基因、蛋白質(zhì)、代謝物等多維分子水平獲得大量的細(xì)胞行為知識和建立生物網(wǎng)絡(luò)，為合成生物學(xué)提供理論和模型。合成生物學(xué)可為系統(tǒng)生物學(xué)的定量分析提供模式生物。

1.2 合成生物學(xué)與生物信息學(xué)、化學(xué)

如果把基因組測序看成閱讀和解碼遺傳信息的過程，那么合成生物學(xué)就是人工書寫和編程過程，是測序的逆過程。這個過程對生物信息學(xué)提出了更大的挑戰(zhàn)，與所有的工程學(xué)一樣，合成生物的設(shè)計和優(yōu)化過程中需要用新的算法進(jìn)行模擬和測試。合成生物的過程是以原料核酸的高速合成為基礎(chǔ)的，因此需要高效、低成本的化學(xué)合成技術(shù)提供支持。目前，常規(guī)化學(xué)方法合成一個堿基核苷酸商業(yè)化價格是2元左右，而新方法有望把成本降到更低。

1.3 合成生物學(xué)與基因工程

二者既有聯(lián)系，也有區(qū)別。就操作對象和主要技術(shù)手段而言，二者相同，都是以基因為對象，都需要核酸酶和連接酶作為剪切和組裝的工具，也都需要載體來承載基因，進(jìn)行擴(kuò)大繁殖和保存。然而僅采用基因工程技術(shù)，只能在較小的范圍內(nèi)對已經(jīng)存在生命進(jìn)行改造，合成生物學(xué)研究將降低關(guān)鍵技術(shù)成本，解決基因操作的經(jīng)濟(jì)性問題，從而在工程領(lǐng)域?qū)⒌玫綇V泛應(yīng)用。

2 醫(yī)藥與能源創(chuàng)新發(fā)展中的合成生物學(xué)技術(shù)

創(chuàng)新藥物的發(fā)現(xiàn)是整個新藥研究中最富創(chuàng)造性的環(huán)節(jié)。20世紀(jì)70年代之后，DNA重組技術(shù)、基因組學(xué)、蛋白質(zhì)組學(xué)、生物信息學(xué)及生物芯片技術(shù)的研究成果為新藥研究提供了指導(dǎo)性的理論知識和多樣化的實驗手段，極大地促進(jìn)了新藥的研制和產(chǎn)業(yè)化。

2.1 DNA重組技術(shù)與創(chuàng)新藥物研究

DNA重組技術(shù)通過人為的基因拼接，構(gòu)建攜帶外源目的基因的表達(dá)系統(tǒng)，在宿主細(xì)胞中表達(dá)外源基因編碼的蛋白質(zhì)、多肽類藥物。DNA重組技術(shù)為創(chuàng)新藥物的研究和產(chǎn)業(yè)化提供了全新的技術(shù)，開創(chuàng)了現(xiàn)代生物技術(shù)藥物的新階段。在微生物藥物的制備中，具有良好遺傳特性的高產(chǎn)菌株是產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵。重組DNA技術(shù)已成功地應(yīng)用于構(gòu)建具有特定遺傳特性的高產(chǎn)菌株。如將放線菌紫紅素的合成基因?qū)胱霞t鏈霉菌，產(chǎn)生了新型抗生素二氫榴菌紫紅素；將紅霉素抗性基因轉(zhuǎn)入紅霉素產(chǎn)生菌，可構(gòu)建出耐自身產(chǎn)物抑制的高產(chǎn)菌株；將透明顫菌的血紅蛋白基因?qū)私鹈顾禺a(chǎn)生菌，工程菌可以在低溶氧條件下正常代謝，達(dá)到降低供氧能耗的目的。

2.2 蛋白質(zhì)組學(xué)與創(chuàng)新藥物研究

蛋白質(zhì)組學(xué)（proteomics）是繼人類基因組計劃之后又一個引人注目的新興學(xué)科。蛋白質(zhì)組學(xué)是從整體蛋白質(zhì)水平上，從更貼近生命活動規(guī)律的角度去探討機(jī)體生理、病理現(xiàn)象及其本質(zhì)。人體細(xì)胞有3000～10000種以上的蛋白質(zhì)。蛋白質(zhì)的種類和數(shù)量及其功能狀態(tài)在同一機(jī)體的不同細(xì)胞中是不相同的，即使是同一種細(xì)胞，在不同時期，其蛋白質(zhì)的種類和數(shù)量也不盡相同。正常和病變狀態(tài)下細(xì)胞內(nèi)的蛋白質(zhì)譜存在差異，服藥前后的蛋白質(zhì)譜也存在差異，通過定性和定量地分析蛋白質(zhì)譜的差異，可以探討疾病發(fā)生的可能機(jī)制，發(fā)現(xiàn)藥物作用的新靶點，從而為研發(fā)新藥，研究藥物作用機(jī)制以及指導(dǎo)臨床合理用藥提供重要的依據(jù)。

靶向藥物的研制是創(chuàng)新藥物研制的主流。據(jù)統(tǒng)計，已發(fā)展了多種類型的功能或疾病靶標(biāo)，涉及：腫瘤、血液與造血、免疫調(diào)節(jié)、心腎系統(tǒng)、胃腸系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)、內(nèi)分泌系統(tǒng)及泌尿系統(tǒng)等。據(jù)Drew報告（2000年），目前使用的、據(jù)認(rèn)為安全有效的多種疾藥的分子靶點483個，按生物化學(xué)分類，其中受體45％，酶28％，激素與細(xì)胞因子11％，其他為離子通道、核多體等。在分子水平對疾病研究結(jié)果顯示，潛在的藥物靶點數(shù)目可能為5000～10000個，均可能作為研制藥物的作用靶點。

2.3 生物信息學(xué)與創(chuàng)新藥物研究

生物信息學(xué)是生物學(xué)、數(shù)學(xué)、計算機(jī)科學(xué)和信息科學(xué)等多學(xué)科交叉產(chǎn)生的嶄新學(xué)科。生物信息學(xué)借助計算機(jī)強(qiáng)大的信息儲存和信息分析功能處理生物學(xué)領(lǐng)域、尤其是基因組學(xué)和蛋白質(zhì)組學(xué)研究領(lǐng)域中爆炸性增長的海量數(shù)據(jù)。生物信息學(xué)的核心內(nèi)容至少包括基因組信息學(xué)、蛋白質(zhì)組信息學(xué)和代謝調(diào)控信息學(xué)三大部分?；蚪M信息學(xué)指對基因信息的獲取、處理、存儲和分析，目的是確定全部基因的確切位置，以及各DN段的功能。蛋白質(zhì)組信息學(xué)包括對有關(guān)細(xì)胞或組織中的全部蛋白質(zhì)的結(jié)構(gòu)、組成、功能、定位以及各蛋白質(zhì)問的相互作用的信息進(jìn)行處理和分析，目的是確定各種蛋白質(zhì)的組成、結(jié)構(gòu)和功能及相互作用。

2.4 生物芯片技術(shù)與創(chuàng)新藥物研究

生物芯片（biochip）是近年來生命科學(xué)、微電子學(xué)和生物信息學(xué)結(jié)合交叉領(lǐng)域的重大進(jìn)展。生物芯片分為DNA芯片、RNA芯片、蛋白質(zhì)芯片、抗體芯片、PCR芯片及藥物傳輸芯片等。生物芯片通過原位化學(xué)合成或機(jī)械點樣構(gòu)成高密度探針微陣列。比如DNA芯片可在1　cm2的玻璃或硅片襯底上，集中排列數(shù)萬至數(shù)十萬個DNA探針。從理論上講，十至數(shù)十個這樣的芯片就可以全面檢查一個人的基因，從而發(fā)現(xiàn)結(jié)構(gòu)異常或功能異常的基因。生物芯片主要用于基因序列測定，分析基因組突變和單核苷酸多態(tài)性突變位點，同時也用于測定特定基因的表達(dá)水平和比較同源基因的表達(dá)差異，以實現(xiàn)對細(xì)胞、蛋白質(zhì)、DNA及其他生物組分的準(zhǔn)確、快速和大信息量的檢測。生物芯片技術(shù)的發(fā)展為疾病的臨床診斷和個性化治療開辟了全新的途徑，同時為創(chuàng)新藥物的高通量篩選（high　throughput　screening，HTS）提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐平臺。

3 結(jié)束語

合成生物學(xué)為很多領(lǐng)域的研究提供新視角：生物學(xué)家用它來重建不同層次的研究對象，由此加深對生命活動和生命過程的理解；化學(xué)家用它創(chuàng)造新分子化合物；物理學(xué)家用它來發(fā)現(xiàn)自然狀態(tài)下分子的運動行為；工程技術(shù)人員則用它進(jìn)行藥物、生物材料和生物能源等工程設(shè)計并簡單、低廉、高效地制造，滿足人類和社會發(fā)展的需要。

參考文獻(xiàn)

[1]劉奪，杜瑾，趙廣榮等.合成生物學(xué)在醫(yī)藥及能源領(lǐng)域的應(yīng)用[J].化工學(xué)報，2011，62（9）：2391-2397.

[2]梁泉峰，王倩，祁慶生等.合成生物學(xué)與微生物遺傳物質(zhì)的重構(gòu)[J].遺傳，2011，33（10）：1102-1112.

篇6

[關(guān)鍵詞] OEM OBM ODM 報酬矩陣 博弈

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，在國內(nèi)外的企業(yè)經(jīng)營中形成了一套全新的劃分標(biāo)準(zhǔn)，即OEM （貼牌生產(chǎn)）、ODM（貼牌生產(chǎn)和自主生產(chǎn)兼?zhèn)洌┖蚈BM（自主創(chuàng)牌生產(chǎn)）。隨著改革開放的發(fā)展和外資利用的提高，中國各地區(qū)特別是沿海的發(fā)達(dá)地區(qū)吸收了大量跨國公司的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和外包訂單，于是出現(xiàn)了大量的OEM企業(yè)，而近十幾年隨著貼牌生產(chǎn)利潤的日益下降，很多企業(yè)選擇了自主創(chuàng)牌生產(chǎn)的模式，其中也有很多品牌已經(jīng)逐步實現(xiàn)了名牌效應(yīng)。本文將從博弈論的角度分析為什么中小型企業(yè)會選擇不同的生產(chǎn)模式。

一、OEM的博弈分析

1.報酬矩陣設(shè)計的依據(jù)

在20世紀(jì)90年代初，由于我國勞動力成本低廉且政府為外商投資提供了較好的環(huán)境，越來越多的跨國服裝企業(yè)開始到我國沿海進(jìn)行投資和業(yè)務(wù)外包，貼牌生產(chǎn)大量興起，并且取得了較為豐厚的行業(yè)利潤；同時我國服裝企業(yè)由于研發(fā)能力較差，自主創(chuàng)牌生產(chǎn)很難取得品牌效應(yīng)，選擇OBM獲利較少。

假設(shè)服裝行業(yè)的中小型企業(yè)組成了壟斷競爭行業(yè)，A為將要進(jìn)入該行業(yè)的企業(yè)，在報酬矩陣中將企業(yè)都選擇OEM的報酬設(shè)為（5，5），選擇OBM的報酬設(shè)為（4，4）。當(dāng)企業(yè)A選擇OEM而其它企業(yè)都選擇OBM時，由于在企業(yè)研發(fā)能力比較弱的時期創(chuàng)牌生產(chǎn)難度較大，企業(yè)A會由于品牌效應(yīng)而得到更多的利潤，因此將報酬設(shè)為（7，4）。當(dāng)企業(yè)A選擇OBM而其它企業(yè)選擇OEM時，企業(yè)A將面臨與諸多品牌服裝進(jìn)行競爭，報酬會比較小，故設(shè)為（1，5）。

2.報酬矩陣及均衡解

根據(jù)報酬矩陣可以得出該博弈的均衡解為（5，5），即所有企業(yè)都選擇貼牌生產(chǎn)。

二、OBM的博弈分析

1.報酬矩陣設(shè)計的依據(jù)

有關(guān)調(diào)查顯示，當(dāng)企業(yè)具有較強(qiáng)的研發(fā)能力時，選擇創(chuàng)牌生產(chǎn)要比貼牌生產(chǎn)的利潤更大。20世紀(jì)90年代末，隨著服裝貼牌生產(chǎn)競爭越來越激烈，依靠低廉的勞動成本和優(yōu)惠的投資環(huán)境所帶來的競爭優(yōu)勢已很難獲利，因此很多企業(yè)開始自主創(chuàng)牌，將更多的資金用在產(chǎn)品開發(fā)，通過挖掘服裝的品牌價值來扭轉(zhuǎn)粗放型發(fā)展帶來的不利趨勢。

在這種情況下，在報酬矩陣中將所有的企業(yè)都選擇OEM的利潤設(shè)為（4，4），而選擇OBM的利潤設(shè)為（7，7）。當(dāng)企業(yè)A選擇OEM而其它企業(yè)選擇OBM時， A可以獲得相比整個行業(yè)都貼牌生產(chǎn)的情況下更多的利潤，但同時面對其他研發(fā)能力較強(qiáng)的企業(yè)創(chuàng)造的品牌其競爭能力減弱，故將報酬設(shè)為（6，7）。而當(dāng)企業(yè)A選擇OBM而其他企業(yè)選擇OEM時，由于企業(yè)A跳出了競爭非常激烈的貼牌生產(chǎn)行業(yè)，研發(fā)新品牌可以帶來較高的回報，故報酬設(shè)為（8，4）。

2.報酬矩陣及均衡解

根據(jù)報酬矩陣可以得出該博弈的均衡解為（7，7），即所有企業(yè)的都選擇創(chuàng)牌生產(chǎn)。

三、ODM的博弈分析

1.報酬矩陣設(shè)計的依據(jù)

當(dāng)行業(yè)貼牌利潤有一定的下降，且企業(yè)初步具備了一定的研發(fā)能力但也不是很強(qiáng)的時候，選擇貼牌生產(chǎn)和創(chuàng)牌生產(chǎn)利潤差不多，很多企業(yè)在由OEM到OBM的轉(zhuǎn)變時都經(jīng)歷了這一時期。

在這種情況下，將報酬矩陣中所有的企業(yè)都選擇OEM的利潤為（4，4），選擇OBM的利潤也設(shè)為（4，4）。當(dāng)企業(yè)A選擇貼牌生產(chǎn)而其它企業(yè)選擇創(chuàng)牌生產(chǎn)時，A可以獲得相比整個行業(yè)都貼牌生產(chǎn)的情況下更多的利潤，其它企業(yè)由于研發(fā)能力還不是很強(qiáng)，且創(chuàng)牌生產(chǎn)競爭對手很多因此利潤較少，設(shè)為（4.5，3.5）。當(dāng)企業(yè)A選擇OBM而其它企業(yè)選擇OEM時，A由于具有了一定的創(chuàng)牌生產(chǎn)能力獲得較多利潤，而其它企業(yè)由于仍處于利潤有所下降的貼牌行業(yè)并且還要與有一定研發(fā)能力的A競爭，利潤較少，故在報酬矩陣中將該項設(shè)為（4.5，3.5）。

2.報酬矩陣及均衡解

根據(jù)以上的報酬矩陣可以得出該博弈無純策略納什均衡解，在這種情況下，必須采取混合策略。假設(shè)企業(yè)A選擇OEM的概率為p，則其選擇OBM的概率為1-p；假設(shè)行業(yè)內(nèi)的其他企業(yè)選擇OEM的概率為q，選擇OBM的概率為1-q。則報酬矩陣如右所示：設(shè)企業(yè)A的期望利潤為V(1)，則

由以上可知，企業(yè)A與行業(yè)的其它企業(yè)存在的混合策略納什均衡為（（0.5，0.5），（0.5，0.5））。即在該報酬矩陣的情況下，企業(yè)A和行業(yè)其它企業(yè)有0.5的概率選擇貼牌生產(chǎn)，有0.5的概率選擇自主創(chuàng)牌生產(chǎn)。因此便出現(xiàn)了兩者兼存的情況，即采取了ODM的經(jīng)營模式。

篇7

正所謂，一個人的能力再大也大不過趨勢，因而順應(yīng)趨勢，把握市場先機(jī)才是新的一年里創(chuàng)業(yè)致富的關(guān)鍵。經(jīng)過一段時間的考察和一年多來對于各方面信息的分析，記者發(fā)現(xiàn)以下幾類的行業(yè)在2015年，甚至更久的一段時間里將會逐漸的成為市場上的主要創(chuàng)業(yè)方向，特別是中小創(chuàng)業(yè)者的最佳選擇！

一、綠色經(jīng)濟(jì)

眾所周知，21世紀(jì)的主導(dǎo)食品是綠色食品。隨著百姓生活水平的提高，人們對食品的需求已從“溫飽型”向“營養(yǎng)健康型”轉(zhuǎn)變，綠色食品如野生菌菇、無土蔬菜等，迎合市場發(fā)展和百姓消費需求，市場覆蓋面日益擴(kuò)大，市場占有率越來越高，具有巨大的發(fā)展前景。有專家分析指出，綠色食品。此外，一些提倡健康飲食的餐館也將成為新的消費需求熱點，蘊(yùn)藏著豐富的商機(jī)。主要創(chuàng)業(yè)方向：綠色食品開發(fā)與生產(chǎn)、凈菜社、藥膳館、素菜館等。

二、拇指經(jīng)濟(jì)

從黑白文字的短信，到圖文并茂的彩信、彩鈴、移動網(wǎng)址……拇指經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了一個又一個市場奇跡，年產(chǎn)值已高達(dá)300億元。中國現(xiàn)有手機(jī)用戶3億多，還正以新增數(shù)千萬戶的規(guī)模持續(xù)增長，使得拇指經(jīng)濟(jì)的發(fā)展底氣十足。預(yù)計到2006年底，手機(jī)將成為我國最大的用戶信息終端，移動增值業(yè)務(wù)的收入將達(dá)到640.5億元。如今包括英特爾、上海貝爾阿爾卡特等跨國企業(yè)在內(nèi)，紛紛啟動移動通信領(lǐng)域的風(fēng)險投資計劃。因此，創(chuàng)業(yè)者只要有合適的項目，就能獲得創(chuàng)業(yè)資助。主要創(chuàng)業(yè)方向：移動網(wǎng)址、短信創(chuàng)作、手機(jī)音樂制作、手機(jī)游戲設(shè)計、彩信制作等。

三、汽車經(jīng)濟(jì)

汽車“后市場”經(jīng)濟(jì)的崛起讓淘金者看到了巨大商機(jī)。其涵蓋汽車維修、保養(yǎng)、裝修、美容、清洗、年檢、后續(xù)保險、防盜、安全、二手車交易等多個領(lǐng)域。據(jù)央視調(diào)查：目前我國60%以上的高檔私家車主有汽車美容需求;70%的私家車主愿意安裝防盜報警設(shè)備……羅蘭貝格公司的一份報告指出，2010年，中國的汽車售后服務(wù)市場規(guī)模將達(dá)1900億元。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，汽車美容、汽車裝飾、汽車快修等領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)門檻并不高，投資額約5萬-25萬元，小本創(chuàng)業(yè)者也適合。主要創(chuàng)業(yè)方向：汽車清洗、快速維修、汽車防盜與安全、汽車裝飾、二手車交易、停車業(yè)等。

四、旅游經(jīng)濟(jì)

最近幾年，上海的旅游經(jīng)濟(jì)迅速崛起，已成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中四大新興產(chǎn)業(yè)之一。尤其是從2004年起，入境游、國內(nèi)游、出境游三大市場全面振興，而黃金周更是為旅游經(jīng)濟(jì)推波助瀾，其消費已占全年旅游收入的20%。旅游業(yè)的迅速發(fā)展催生了諸多的商機(jī)，除了旅游用品銷售、特色旅游服務(wù)、經(jīng)營經(jīng)濟(jì)型酒店等傳統(tǒng)途徑外，隨著中國旅游市場網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷激增，旅游信息搜索引擎開發(fā)成為又一個新的淘金地。主要創(chuàng)業(yè)方向：旅游用品開發(fā)、自助游俱樂部、旅游紀(jì)念品銷售、旅游網(wǎng)站、經(jīng)濟(jì)型連鎖酒店等。

五、創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)

創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)涉及廣告、建筑、藝術(shù)、工業(yè)設(shè)計、時裝設(shè)計、電影、音樂、出版、軟件、電視廣播等諸多領(lǐng)域。最近幾年，上海創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)迅速崛起，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)約占GDP的7.5%，并涌現(xiàn)出一批各具特色的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基地。創(chuàng)意創(chuàng)業(yè)具有點石成金的神奇作用，特別是本身沒有太多資源的創(chuàng)業(yè)者，可通過獨特的創(chuàng)意來獲得各種資源，包括資金、人才等。此外，具有一定創(chuàng)新能力的在校生、在職人員也適合選擇這種靈活的創(chuàng)業(yè)方式。主要創(chuàng)業(yè)方向：各類設(shè)計工作室（時裝設(shè)計、飾品設(shè)計、廣告設(shè)計、室內(nèi)設(shè)計、工業(yè)設(shè)計、多媒體設(shè)計等），藝術(shù)畫廊，博客網(wǎng)站等。

六、DIY經(jīng)濟(jì)

在追求時尚、獨特、新穎的時代，年輕人喜歡標(biāo)新立異，與眾不同，他們不滿足于百貨公司里現(xiàn)成商品，于是，DIY經(jīng)濟(jì)火熱升溫，并因此成為新的淘金地。與一般的小店不同，這些手工作坊提倡“Do It Yourself（DIY）”的新消費理念，其賣點不是產(chǎn)品本身，而是制作產(chǎn)品的過程。對消費者來說，是將自己的創(chuàng)意變?yōu)楝F(xiàn)實，體驗創(chuàng)造的快樂;對創(chuàng)業(yè)者來說，則在嘗試全新的創(chuàng)業(yè)方式。主要創(chuàng)業(yè)方向：陶吧、銀飾吧、十字繡小屋、紙藝店、手工玩具店、毛線編織吧、水晶花作坊等。

七、寵物經(jīng)濟(jì)

最近幾年，寵物經(jīng)濟(jì)受關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計，北京人每年要花2000萬元養(yǎng)寵物，而上海人每年用于寵物上的花費更高達(dá)6億元。隨著寵物市場的不斷擴(kuò)容，寵物飼養(yǎng)、寵物服務(wù)、寵物醫(yī)療等正在形成寵物經(jīng)濟(jì)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，賺小貓小狗的錢，將會成為新的創(chuàng)業(yè)方向。主要創(chuàng)業(yè)方向：寵物醫(yī)院、寵物美容、寵物托管、寵物服裝店、寵物俱樂部、寵物網(wǎng)站等。

根據(jù)自身情況的不同、愛好的不同，每位創(chuàng)業(yè)者可以選擇不同的創(chuàng)業(yè)項目，而市場的發(fā)展趨勢是難以由個人所把握的，因而，順應(yīng)市場發(fā)展，把我產(chǎn)業(yè)方向才能夠抓住致富的新商機(jī)，也就找到了賺錢的快速通道。當(dāng)然，選擇后的持之以恒，創(chuàng)新經(jīng)營就是每位創(chuàng)業(yè)者需要不斷思考的了。無論多么嚴(yán)寒的冬天都會過去，春天總是會來到的，創(chuàng)業(yè)從來都不是輕而易舉的，相信自己，才會成功！

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篇8

【關(guān)鍵詞】抽貸 囚徒困境 博弈 協(xié)調(diào)

一、引言

實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的前提和助推器。從事實體行業(yè)的企業(yè)尤其是民營和中小企業(yè)則是發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)的血脈和堅實基礎(chǔ)。近年來，銀監(jiān)會一直將引領(lǐng)和推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)作為年度重點任務(wù)目標(biāo)，尚福林主席在2013年銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上要求各級監(jiān)管部門要“引導(dǎo)銀行業(yè)積極支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展……正確引領(lǐng)信貸投向……做好城鎮(zhèn)化配套金融服務(wù)?！蔽覈y行業(yè)也在支持“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域、推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)方面做出了積極貢獻(xiàn)，初步實現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。但受國際國內(nèi)政治經(jīng)濟(jì)形勢影響，2012年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長下行壓力和產(chǎn)能相對過剩的矛盾逐步加劇，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本上升和創(chuàng)新能力不足的問題趨于顯現(xiàn)，導(dǎo)致經(jīng)營困難和資金鏈緊張，進(jìn)而影響信貸資金償還。與之相對應(yīng)，國內(nèi)部分地域、部分地區(qū)、部分銀行機(jī)構(gòu)不良貸款已出現(xiàn)反彈苗頭。雖然地方政府和監(jiān)管部門均要求銀行業(yè)積極審慎對待企業(yè)暫時性經(jīng)營困難的情況，力爭既維護(hù)銀行債權(quán)，又支持企業(yè)渡過難關(guān)，避免個別銀行對企業(yè)“釜底抽薪”而危及其他銀行債權(quán)的做法。但在企業(yè)違約風(fēng)險趨于加大的情況下，部分銀行基于自身信貸資金安全考慮，第一考慮仍是選擇提前收回貸款或收款后不再放款。對于銀行此種作為，不同立場觀點看法亦不相同，然而尋找一個“兩全其美”的辦法，顯然是各方面利益方的共同意愿。

二、相關(guān)概念及案例

（一）銀行抽貸與貸款擠兌的概念

“銀行抽貸”也就是銀行提前收回貸款，就是指銀行在合同約定的還款期限屆滿前要求借款人提前履行部分或全部還款義務(wù)?！顿J款通則》中涉及銀行提前收回貸款的條款共有四個。其中，第22條第2款原則性地規(guī)定了借款人在違反合同約定義務(wù)時貸款人可以行使提前收回貸款的權(quán)利；第70條第2款、第71條、第72條則羅列了貸款人有權(quán)提前收回貸款的具體情形。在國際商業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，借款合同中預(yù)設(shè)的銀行提前收回貸款條款通常被稱為貸款“加速到期條款”，經(jīng)常被用于貸款協(xié)議、抵押合同、本票、債券或信托契據(jù)等。

“貸款擠兌”指當(dāng)企業(yè)遭遇隨機(jī)性外部沖擊時，為企業(yè)提供貸款的多家銀行也會出于對其信貸資產(chǎn)安全的考慮而爭相要求企業(yè)提前還貸或拒絕貸款展期。通常來說，如果一個企業(yè)的貸款對象是多家銀行，如果其中一家銀行抽貸，那這家企業(yè)將很容易陷入貸款擠兌的困境。

在銀行貸款業(yè)務(wù)中，銀行發(fā)放貸款后即履行了主要義務(wù)，如果借款合同僅明確借款人需承擔(dān)到期還款付息義務(wù)且貸款人在到期前只能消極等待的話，則顯然不足以防范銀行在整個借款合同履行期間的風(fēng)險。由此，提前收回貸款條款成為銀行廣泛用于控制風(fēng)險的一種基本方法。在一般情況下，合同約定的這些提前收回貸款條款作為商業(yè)慣例均被法院所認(rèn)可。但這種銀行提前抽貸的行為是否能夠從根本上控制風(fēng)險？本文將試用囚徒困境來分析銀行提前抽貸行為對銀企的影響。

（二）相關(guān)案例

案例1：2012年，南京漆橋鎮(zhèn)納稅第一大戶某銅業(yè)企業(yè)，因遭遇污染整頓而被迫停產(chǎn)。南京某銀行對其之前1000萬元貸款重新評估，認(rèn)為有產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險，最終強(qiáng)行收回貸款，導(dǎo)致該企業(yè)停產(chǎn)。

案例2：陜西某制藥集團(tuán)由于在注冊GMP認(rèn)證的時候出現(xiàn)困難，該企業(yè)其中一家債權(quán)行主動變更貸款合約，強(qiáng)制其償還貸款。這家銀行的撤資行為造成了其他銀行的恐慌，隨后也紛紛變更貸款合約，爭相擠提貸款。最后，連那些深入了解企業(yè)、長期支持企業(yè)的銀行也參與擠提貸款，結(jié)果導(dǎo)致這家經(jīng)營健康的企業(yè)陷入困境，部分銀行貸款無法收回。且由于企業(yè)經(jīng)營停滯導(dǎo)致員工大量流失，銀行基本喪失了化解不良貸款的可能性，出現(xiàn)了大面積的貸款損失。

案例3：2012年以來，浙江地區(qū)某企業(yè)破產(chǎn)、銀行收貸引發(fā)“連坐效應(yīng)”，約有600余家浙江企業(yè)卷入連環(huán)擔(dān)保圈，圈內(nèi)企業(yè)正常貸款需求無法得到滿足，影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)與經(jīng)營；部分原本經(jīng)營良好的企業(yè)也因此陷入困境。與之對應(yīng)，浙江部分地區(qū)的不良貸款率高企，銀行保全自身信貸資產(chǎn)與支持企業(yè)發(fā)展的博弈陷入困境。

三、基于囚徒困境的銀行抽貸模型分析

（一）博弈論中的囚徒困境

1.博弈論的相關(guān)概念。（1）博弈。博弈是在平等的對局中各自利用對方的策略變換自己的對抗策略，達(dá)到取勝的目的。博弈論是研究個體的預(yù)測行為和實際行為，并研究它們的優(yōu)化策略。

（2）優(yōu)勢策略均衡。假設(shè)在博弈的過程中，有兩個參與者，無論另一個參與者采取何種策略，其中一個參與者只選擇一種最佳策略，這種最佳策略叫優(yōu)勢策略。博弈的參與者如果有優(yōu)勢策略，他必然會采取優(yōu)勢策略，博弈的結(jié)果就容易預(yù)測。如果雙方都不會改變自己的策略，即一方選擇優(yōu)勢策略的同時，另一方也選擇優(yōu)勢策略，雙方處于穩(wěn)定的靜止?fàn)顟B(tài)，這就是優(yōu)勢策略均衡。

（3）納什均衡。在一策略組合中，所有的參與者面臨這樣一種情況，當(dāng)其他人不改變策略時，他也不會改變自己的策略，這種穩(wěn)定的狀態(tài)叫納什均衡。換句話說，在納什均衡點上，每一個理性的參與者都不愿意單獨改變策略。即在給定別人策略的情況下，沒有人有足夠理由打破這種均衡。從實質(zhì)上說，納什均衡是一種非合作博弈狀態(tài)，即使處于均衡的狀態(tài)也不意味著博弈雙方達(dá)到了一個整體的最優(yōu)狀態(tài)，囚徒困境就是一個典型的例子。

2.囚徒困境。在囚徒困境模型中，假設(shè)有兩個囚犯甲和乙合伙共謀，在審訊時將這兩個犯人隔離。審問的結(jié)果有如下四種可能性（如表1）：

（1）兩名囚犯都拒不認(rèn)罪。由于警察也無法確定兩名囚犯的犯罪事實，兩名囚犯將會以較輕的罪行判刑2年。

（2）囚犯甲認(rèn)罪，囚犯乙不認(rèn)罪。那甲將判刑1年，乙判刑12年。

（3）囚犯甲不認(rèn)罪，囚犯乙認(rèn)罪。那甲將判刑12年，乙判刑1年。

（4）兩名囚犯都認(rèn)罪。兩名罪犯均判刑10年。

博弈的結(jié)果可以看出，無論甲選擇認(rèn)罪或者不認(rèn)罪，對于乙來說，最佳策略均是認(rèn)罪，因此認(rèn)罪是乙的優(yōu)勢策略。反之，無論乙選擇認(rèn)罪或者不認(rèn)罪，對于甲來說，最佳策略均是認(rèn)罪，因此認(rèn)罪也是是甲的優(yōu)勢策略。博弈的均衡將是甲和乙都認(rèn)罪。令人思考的是，甲和乙都在尋求利益最大化，但結(jié)局卻是雙方利益的最小化。因為當(dāng)雙方都認(rèn)罪的情況下，得到的利益總和為—20；一方認(rèn)罪，一方不認(rèn)罪，得到的利益總和為—11；雙方都不認(rèn)罪，得到的利益總和為—4，這種選擇才是整體最優(yōu)狀態(tài)。因此，在多人的決策環(huán)境中，個人理性與集體理性并不一定并行。

（二）銀行抽貸的兩難選擇

根據(jù)囚徒困境模型，企業(yè)遭遇隨機(jī)性外部沖擊時，銀行有兩種選擇，收回貸款和不收回貸款，收回貸款是為了更好的保全信貸資金風(fēng)險。但現(xiàn)實中面對此類情況，銀行即使選擇收回貸款，有時也可能只收回一部分信貸資金。假設(shè)有甲和乙兩家銀行均向某企業(yè)發(fā)放貸款，在企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難時同時做決策，將有以下四種可能結(jié)果（如表2）：

1.兩家銀行都收回貸款。這種狀況銀行將能保全全部或部分信貸資金，但將使企業(yè)經(jīng)營“雪上加霜”，且企業(yè)可能只能償還部分貸款給兩家銀行，數(shù)量均為P，P為貸款歸還數(shù)量期望值。

2.甲銀行收回貸款，乙銀行不收回。這種狀況下甲銀行可能追回大部分或全部貸款，但企業(yè)資金將減少，僅剩下乙銀行的貸款支持。企業(yè)經(jīng)營也會遭遇重創(chuàng)，很可能乙銀行的貸款大部分出現(xiàn)壞賬。最后甲銀行收回貸款數(shù)量為T，乙銀行收回貸款數(shù)量為S，T、S均為貸款歸還數(shù)量期望值。

3.乙銀行收回貸款，甲銀行不收回。這種狀況下乙銀行可能追回大部分或全部貸款，但企業(yè)資金將減少，僅剩下甲銀行的貸款支持。企業(yè)經(jīng)營也會遭遇重創(chuàng)，很可能乙銀行的貸款大部分出現(xiàn)壞賬。最后乙銀行收回貸款數(shù)量為T，甲銀行收回貸款數(shù)量為S，T、S均為貸款歸還數(shù)量期望值。

4.兩家銀行均不收回貸款，這種狀況銀行依舊將承擔(dān)一定程度企業(yè)違約風(fēng)險，但也有可能幫助企業(yè)走出困境并正常歸還全部貸款。此情況企業(yè)最終歸還甲、乙兩方的貸款數(shù)量均為R，R為貸款歸還數(shù)量期望值。

結(jié)合日常實際情況，可知T>R>P>S。

因此，以單家銀行獲得資金數(shù)量而言：T>R>P>S；若以整體獲得資金數(shù)量而言：2R>T+S或2R>2P。

正如囚徒困境模型，如果在企業(yè)遭受風(fēng)險條件下，雙方的最佳策略也是最優(yōu)策略均是收回貸款，博弈的均衡將是甲銀行和乙銀行都收回貸款。但在這種博弈的均衡下，由于2R>2P以及R>P，無論是銀行的整體利益（P，P）或單獨利益（P）都不是最高，均小于在雙方都不回收貸款時獲得利益（R，R）和R。因此，雖然本著風(fēng)險控制的目的，“銀行抽貸”仍可能造成較多的信貸資金損失預(yù)期。

（三）銀行抽貸的負(fù)面影響

隨著資本市場在我國逐步建立和發(fā)展，貸款在企業(yè)融資中所占比例逐年下降，但從絕對比例看、尤其是對民營和中小企業(yè)來說，銀行貸款仍然是企業(yè)的主要資金來源{1}。傳統(tǒng)的融資結(jié)構(gòu)決定了當(dāng)銀行從自身利益出發(fā)單方面收回貸款時，將會導(dǎo)致銀行和企業(yè)都陷入更加困難的處境，出現(xiàn)效率的損失。

從銀行的角度看，雖然博弈的最優(yōu)策略均衡為各銀行均實行抽貸，但信貸資金的回收數(shù)量預(yù)期小于在不抽貸的情況下回收的數(shù)量預(yù)期；且單方面直接抽貸還會影響原本良性互動的銀企關(guān)系，并對銀行產(chǎn)生一定聲譽(yù)風(fēng)險隱患。同時，一旦因企業(yè)資金鏈斷裂而導(dǎo)致信貸資金無法全部收回，債權(quán)主張的過程更要耗費大量的時間和資金成本。

從企業(yè)的角度看，一旦企業(yè)出現(xiàn)不利的消息或某家銀行突然提前收回貸款，由于信息的非對稱，這可能引發(fā)其他債權(quán)銀行的恐慌，進(jìn)而同時提前收貸，這就是上述的“貸款擠兌”現(xiàn)象。但實質(zhì)上市場中存在很多因偶然因素陷入困境，但通過補(bǔ)救措施或隨著外部環(huán)境變化可能恢復(fù)正常經(jīng)營的企業(yè)，這類企業(yè)的“生死”，往往存在于銀行決策的一念之間。

四、困境原因分析

從上述分析可知，在企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難時，相關(guān)債權(quán)行保持步調(diào)方向一致，均不單方面簡單抽貸斷貸，才更有可能幫助困難企業(yè)渡過難關(guān)，同時保全己方信貸資金，實現(xiàn)多方共贏。但在現(xiàn)實選擇中，多數(shù)銀行仍選擇了以保全自身信貸資金為重，導(dǎo)致陷入“各行其是”的博弈困境。究其原因有三：

（一）各銀行對企業(yè)前景的判斷預(yù)期有差異

銀行作為企業(yè)，追求經(jīng)濟(jì)利益最大化是其經(jīng)營目標(biāo)。在抽貸與否的問題上，各銀行“同進(jìn)同退”的前提是各機(jī)構(gòu)均認(rèn)同貸款企業(yè)可以渡過經(jīng)營難關(guān)并完全償付貸款本息，維持企業(yè)正常經(jīng)營在未來取得的利益要大于單獨提前收回貸款所承擔(dān)的成本。但實際上各銀行在此問題上很難達(dá)成一致，因為不同銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的預(yù)測、企業(yè)運營信息的掌握、投資分析的能力都存在差異，獨立判斷得出的結(jié)論很難一致。失去了對企業(yè)發(fā)展前景良好預(yù)期的判斷，加之銀行自身的“趨利避害”性，在選擇上難免出現(xiàn)“進(jìn)退不一”的情況。

（二）債權(quán)要素的不同導(dǎo)致銀行間利益的不一致

不同銀行對企業(yè)的資信評級會有差異，這也決定了不同銀行對同一企業(yè)的授信方案、授信條件、貸款數(shù)額、期限、保證人或抵質(zhì)押物、擔(dān)保條件以及其他附加條件會存在差異，這些差異導(dǎo)致不同銀行在企業(yè)處于臨時困境時涉及的利益和債權(quán)主張的主動權(quán)大小不一致，處于強(qiáng)勢地位的銀行同弱勢銀行由于執(zhí)行債權(quán)的能力不同可能很難協(xié)調(diào)一致。

（三）銀行間協(xié)調(diào)的機(jī)會成本高

各銀行“同進(jìn)同退”必然需要相互協(xié)調(diào)和談判，這其實也是銀行間互相博弈的過程。但在沒有固定協(xié)商機(jī)制的情況下，臨時性的協(xié)商談判很可能耗費相當(dāng)長的時間和精力，長時間協(xié)商可能導(dǎo)致銀行錯過最佳決策期，機(jī)會成本偏高；在沒有協(xié)調(diào)一致預(yù)期的情況下，各銀行更傾向于通過收回己方貸款的形式保全信貸資產(chǎn)。這種協(xié)商和博弈并行的局面不利于銀行間達(dá)成實質(zhì)意義上的一致。

五、政策建議

（一）政府主導(dǎo)建立銀企溝通互信橋梁

銀行作為企業(yè)，“趨利避害”是其本能，無論是企業(yè)的貸款行為還是銀行的放貸行為都是資本市場的自決行為，不應(yīng)有任何力量強(qiáng)制交易一方的交易意愿。政府作為市場環(huán)境的建設(shè)者和維護(hù)者，應(yīng)著力于加強(qiáng)政策指導(dǎo)，為企業(yè)交易提供公共服務(wù)，盡量降低交易雙方的交易成本。實質(zhì)上，當(dāng)企業(yè)遭遇經(jīng)營困難時，銀行選擇抽貸斷貸的主要原因之一就是雙方信息不透明對等，對企業(yè)未來發(fā)展預(yù)期不確定，在這種情況下幾乎所有銀行都會選擇“保守”的收回貸款，保全信貸資金。因此，地方政府和有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)積極搭建銀企交流平臺，推進(jìn)雙方的信息透明交流和互信互利，尤其是當(dāng)某家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難或面臨銀行抽貸危機(jī)時，應(yīng)及時召開銀企座談，督促企業(yè)公開透明財務(wù)狀況和危機(jī)應(yīng)對措施，以市場化手段贏得市場信心、取得銀行信任。同時，政府和有關(guān)管理部門要加強(qiáng)對企業(yè)的窗口指導(dǎo)，使企業(yè)能夠正確研判經(jīng)濟(jì)市場形勢，積極應(yīng)對市場行情變化，及時作出決策調(diào)整，盡最大可能避免經(jīng)營問題；對已遭遇困難情況的企業(yè)，指導(dǎo)其適時開展“資產(chǎn)瘦身”行動，合理匹配融資額度，有時“斷臂”方可“求生”。

（二）協(xié)調(diào)建立銀行行業(yè)協(xié)作機(jī)制

建議由銀監(jiān)部門指導(dǎo)，行業(yè)協(xié)會牽頭，聯(lián)合所有銀行機(jī)構(gòu)對符合一定條件的經(jīng)營困難企業(yè)進(jìn)行幫扶。行業(yè)聯(lián)合應(yīng)本著“專人負(fù)責(zé)、信息共享、一事一議、協(xié)商一致”的原則，對于符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、在多家銀行有貸款融資、貸款余額超過一定規(guī)?；蛏硖帗?dān)保體、擔(dān)保圈超過一定數(shù)量的企業(yè)遭遇經(jīng)營困難時，及時開展協(xié)商機(jī)制，對企業(yè)未來的經(jīng)營情況、還款能力和還款來源做出客觀的評價，認(rèn)真研究對策，協(xié)商一致行動；同時，行業(yè)協(xié)會要有專人與企業(yè)進(jìn)行協(xié)商談判，要求企業(yè)提供真實的財務(wù)報表，并承諾不抽資、不擅自轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，雙方共同努力幫助企業(yè)渡過難關(guān)。不過，行業(yè)的協(xié)同選擇仍需考慮企業(yè)的實際經(jīng)營狀況，不能“一刀切”全部支持。對自身經(jīng)營良好、市場前景可期、只是遭遇暫時性經(jīng)營困難的企業(yè)積極采取幫扶措施；對經(jīng)營歷史較好、企業(yè)主素質(zhì)較高但存在過度投資行為的企業(yè)，要督促企業(yè)積極瘦身，并逐步調(diào)整融資總量，挽救企業(yè)；對不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、屬于淘汰落后產(chǎn)能或挽救無望的企業(yè)，則應(yīng)平穩(wěn)有序退出。

（三）強(qiáng)化銀行思想認(rèn)識，規(guī)范業(yè)務(wù)行為

針對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的客觀實際，地方政府、銀行監(jiān)管部門和各銀行總行要積極出臺激勵措施，鼓勵各銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)化大局意識和服務(wù)意識，在支持企業(yè)的“轉(zhuǎn)、調(diào)、創(chuàng)”中積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，與企業(yè)同舟共濟(jì)；地方有關(guān)宣傳部門應(yīng)對銀行協(xié)同支持企業(yè)發(fā)展、踐行社會責(zé)任的行為予以高度關(guān)注和積極報道，提升銀行業(yè)整體形象和責(zé)任使命感。同時，各銀行機(jī)構(gòu)在開展日常業(yè)務(wù)時也應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營行為。應(yīng)深入貫徹落實“三個辦法一個指引”的有關(guān)要求，認(rèn)真執(zhí)行貸款“三查”制度，加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營狀況和貸后資金運用情況的監(jiān)測，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險隱患提早關(guān)注、及時應(yīng)對；要切實貫徹監(jiān)管部門小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見、金融消費者權(quán)益保護(hù)等制度規(guī)定，積極對企業(yè)客戶的市場行情開展調(diào)研分析并提出發(fā)展建議，幫助企業(yè)積極應(yīng)對經(jīng)營難題，防患于未然。

六、小結(jié)

銀行與企業(yè)都是我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的先鋒和主力軍。有企業(yè)的地區(qū)才有經(jīng)濟(jì)活力，有銀行才能提供源源不斷的資金支持和經(jīng)濟(jì)動力。實現(xiàn)企業(yè)和銀行和諧共贏、經(jīng)濟(jì)與金融和諧發(fā)展的城鎮(zhèn)化，才是健康的、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化。但當(dāng)前，民營和中小企業(yè)融資難的問題一直沒有尋找到一個完美的解決方式，銀行抽貸與繼續(xù)支持的兩難博弈也還沒有一個完善的結(jié)論，去年以來的經(jīng)濟(jì)形勢變化和經(jīng)濟(jì)下行壓力更是導(dǎo)致我國城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程最快的南方江浙地區(qū)出現(xiàn)了企業(yè)倒閉浪潮，且與08年不同之處在于，本次危急中倒閉的企業(yè)多為正經(jīng)做實業(yè)、一心謀發(fā)展的中小企業(yè)，這對于地方城鎮(zhèn)化進(jìn)程也是一個不小的打擊。在其中，政府、監(jiān)管部門、銀行和企業(yè)均有責(zé)任和義務(wù)。唯愿多方努力，推動我國實體經(jīng)濟(jì)渡此難關(guān)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程更進(jìn)一步。

注釋

{1}雖然近年來小微企業(yè)參與民間借貸程度較高，但主要還是用做短期資金周轉(zhuǎn)或無法從銀行獲得貸款后的無奈之舉，故本處未考慮民間借貸因素。

參考文獻(xiàn)

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[3]劉銳.銀行貸款：國有商業(yè)銀行聯(lián)手打造信貸新模式[J].金融信息參考，2005，（7）.

篇9

4月14日，《IT時代周刊》獲得消息，騰訊將投資5億元進(jìn)入影視劇制作領(lǐng)域，并計劃打造數(shù)部影視劇。據(jù)了解，騰訊公司已經(jīng)與中影集團(tuán)、華誼兄弟等多家影視行業(yè)大佬進(jìn)行了接洽。并且，5億元僅為先期投入，騰訊方面“不排除成立專門影視制作公司的可能”。

去年震驚業(yè)界的“3Q”大戰(zhàn)后，騰訊董事會主席兼CEO馬化騰便宣布騰訊開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，隨后公布了50億元的產(chǎn)業(yè)基金計劃。據(jù)悉，此次5億元影視業(yè)務(wù)投入就是50億元產(chǎn)業(yè)基金中的一項。在此之前，業(yè)界已經(jīng)傳出騰訊有拍動畫電影和將旗下網(wǎng)游作品搬上銀幕的計劃。

當(dāng)“內(nèi)容為王”成為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共識之后，涉足影視業(yè)的企業(yè)已不在少數(shù)。前有盛大、完美時空和金山等游戲廠商，后有土豆、優(yōu)酷等視頻公司，而游戲和視頻業(yè)務(wù)兼而有之的騰訊，進(jìn)軍影視圈的動作卻有些姍姍來遲。

有人稱騰訊的行事風(fēng)格和微軟有些類似――謀定而后動。不過，也有人認(rèn)為馬化騰進(jìn)軍影視圈并不能與他拓展網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用相提并論，影視圈向來被視為極度燒錢行業(yè)，錢少者莫入，并且，其行業(yè)集中度也在加劇。在此情形下，沒有相關(guān)經(jīng)驗的騰訊能否在影視行業(yè)內(nèi)切下蛋糕，值得懷疑。

輔助騰訊業(yè)務(wù)

此前業(yè)界就有討論稱，馬化騰所準(zhǔn)備的“50億產(chǎn)業(yè)基金”旨在砸向更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。但現(xiàn)在看來，他的視野更為寬闊，已經(jīng)逐步突破了IT領(lǐng)域的范疇。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國電影行業(yè)2009年的全年收入達(dá)到63億元，比2008年的約40億元增長50%多，被認(rèn)為“迎來影視業(yè)的黃金十年”。而熱門電視劇僅賣給電視臺的首輪售價便在每集100萬元以上，再加上近年來視頻領(lǐng)域的正版熱潮，影視劇版權(quán)方在互聯(lián)網(wǎng)上已是日進(jìn)斗金?！坝耙晞‘a(chǎn)業(yè)正在成為名副其實的金礦”，以播放正版視頻為主業(yè)的樂視網(wǎng)副總裁高飛如此表示。

本刊記者還從騰訊方面獲悉，作為進(jìn)軍影視劇制作計劃中的一環(huán)，騰訊正與國內(nèi)某影視公司合拍一部動畫電影，預(yù)計今年暑期上映。盡管具體合作細(xì)節(jié)尚未透露，但這也不禁令業(yè)界聯(lián)想到最近動作頻頻的騰訊兒童業(yè)務(wù)。

去年11月，主攻兒童社交游戲產(chǎn)業(yè)的騰訊兒童與北京優(yōu)揚(yáng)傳媒公司合作，進(jìn)行動漫影視劇的生產(chǎn)，加快打造安全健康的兒童互聯(lián)網(wǎng)平臺的步伐。今年3月，騰訊兒童再與優(yōu)揚(yáng)傳媒攜手，把旗下兒童互聯(lián)網(wǎng)SNS游戲《洛克王國》制作成動畫電影搬上熒幕。“這將是邀請好萊塢專家參與制作的長達(dá)90分鐘的電影，預(yù)計今年下半年與廣大小觀眾見面?！彬v訊互動娛樂業(yè)務(wù)系統(tǒng)副總裁程武說。程武傳遞出來的時間節(jié)點恰好與此次騰訊公司宣布5億元前期行動并推出影視作品的時間相近。

游戲歷來被認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)視頻之外最接近影視劇制作的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。當(dāng)下，網(wǎng)游業(yè)大舉進(jìn)軍影視圈正成為一種“潮流”。網(wǎng)游行業(yè)正面臨著競爭激烈、產(chǎn)品老化以及后續(xù)產(chǎn)品不成功等問題，“如果引入影視概念，等于抓住了救命稻草，通過影視的眼球經(jīng)濟(jì)盤活游戲產(chǎn)品，打造一個‘網(wǎng)游、文學(xué)、影視’的大娛樂平臺戰(zhàn)略”，業(yè)內(nèi)人士如此評論。早前，騰訊便被傳計劃投拍旗下游戲《尋仙》的改編電影，但相比早早進(jìn)入影視領(lǐng)域的網(wǎng)游公司金山、完美時空和盛大等企業(yè)，騰訊進(jìn)入的腳步略顯遲緩。

2010年7月，完美時空宣布已正式簽署有關(guān)協(xié)議，擬將分別以大約1.1億元人民幣和8230萬元人民幣現(xiàn)金投資和購買北京鑫寶源影視投資有限公司、上海寶宏影視文化傳媒有限公司的多數(shù)股權(quán)。2009年，完美時空投資的電影《非常完美》獲得了良好的口碑，為完美時空帶來了4980萬元的營收，被當(dāng)作是網(wǎng)游和電影親密接觸的經(jīng)典范例。之后，金山、盛大游戲和久游等游戲大腕也紛紛染指影視。

“因為要為網(wǎng)游作品寫腳本，網(wǎng)游公司同時擁有在網(wǎng)絡(luò)文學(xué)領(lǐng)域所衍生的優(yōu)質(zhì)知識產(chǎn)權(quán)素材，在影視行業(yè)同樣具備強(qiáng)大的拍攝和推廣能力，再加上網(wǎng)游企業(yè)一直以來以研發(fā)見長的網(wǎng)絡(luò)游戲研發(fā)能力，這三者與影視業(yè)有很好的結(jié)合點?！狈治鋈耸勘硎?。據(jù)透露，完美時空在2010年第三季度獲得來自影視業(yè)務(wù)的營收高達(dá)8250萬元。

騰訊巨額資金進(jìn)入影視行業(yè)，除了被認(rèn)為是延續(xù)游戲產(chǎn)業(yè)的縱向發(fā)展外，也有觀點認(rèn)為這是馬化騰在為其視頻業(yè)務(wù)鋪路。

本刊記者了解到，在此之前騰訊對其視頻服務(wù)進(jìn)行了一系列整合，新的騰訊視頻頻道已經(jīng)上線并獨立運營，不僅有了獨立的視頻網(wǎng)站域名，還斥巨資購買影視劇版權(quán)，效仿美國Hulu的大片路線，欲將其打造成國內(nèi)最大的視頻門戶。

隨著電視劇版權(quán)費用的節(jié)節(jié)攀升,動輒15萬每集的視頻版權(quán)叫價,也讓人不堪承受。4月19日，樂視網(wǎng)花費2000萬元買下影視劇《后宮?甄執(zhí)》的獨家網(wǎng)絡(luò)版權(quán)，價格之高令業(yè)界嘩然。

因此，影視劇制作被認(rèn)為是視頻行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈的必經(jīng)之路，包括優(yōu)酷網(wǎng)、土豆網(wǎng)在內(nèi)的主流視頻網(wǎng)站均開始嘗試。4月初，奇藝CEO龔宇對外宣布奇藝與百勝年代共同投資合拍青春音樂電影《光輝歲月之再見理想》，這也是奇藝自2010年4月22日上線至今，首次涉足影視投資領(lǐng)域。

去年8月，土豆網(wǎng)啟動“橙色盒子”自制劇全媒體業(yè)務(wù)拓展，如今，該公司第二部自制劇《烏托邦辦公室》也已經(jīng)問世。優(yōu)酷網(wǎng)也在去年6月宣布推出新媒體電影《十一度青春》等影片。

過多涉足引焦慮

把5億元作為自己進(jìn)軍影視產(chǎn)業(yè)的前期投入，騰訊公司確實顯得財大氣粗。然而，喧囂背后同樣面臨著尷尬。

“電影市場發(fā)展迅速，投入產(chǎn)出比是吸引騰訊的一個重要原因，但這只能是針對部分高票房影片而言?！北究浾邚挠嘘P(guān)數(shù)據(jù)了解到，2009年中國電影城市票房收入突破63億元，同比增速在40%以上。但這相比毛利率高達(dá)90%的網(wǎng)游行業(yè)而言，也僅是其一個季度的收入。外界有說法稱，影視業(yè)已成為大資金、大手筆的天地，小投資、小制作的影片幾無市場賣點，而且很多拍出的電影電視，因為各種原因無法上映成為投資人的風(fēng)險。2009年，我國影視業(yè)年產(chǎn)456部的總產(chǎn)量，進(jìn)入院線排期公映的只有三分之一。

藝恩咨詢副總裁侯濤解釋道，騰訊擁有比中影集團(tuán)、華誼兄弟更強(qiáng)的資本實力，也擁有影視劇制作必需的媒體資源、視頻資源等等。華誼兄弟董事長王中軍也表示，騰訊作為重量級企業(yè)，在服務(wù)用戶和產(chǎn)品開發(fā)方面有獨特經(jīng)驗，“希望他們能夠把經(jīng)驗和用戶優(yōu)勢帶進(jìn)來，促進(jìn)影視作品與網(wǎng)民的交流和互動”。

然而，優(yōu)勢的條件并不一定能成為騰訊公司發(fā)展影視業(yè)成功的保障，盛大網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)驗教訓(xùn)就值得馬化騰借鑒。

2009年11月，盛大網(wǎng)絡(luò)與湖南廣電達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同出資6億元人民幣成立華影盛視影業(yè)公司，致力于影視制作發(fā)行以及相關(guān)衍生業(yè)務(wù)。當(dāng)時，這場結(jié)盟被稱之為“天作之合”――盛大網(wǎng)絡(luò)在游戲、文學(xué)、音樂等領(lǐng)域上的多元化互動娛樂內(nèi)容，再加上湖南廣電在傳統(tǒng)電視行業(yè)的游戲，可以為華影盛視提供多樣的支持。但到1年半后的今天，盛視影業(yè)在影視領(lǐng)域并無建樹，該公司在成立之初曾宣布將盛大游戲旗下自主研發(fā)產(chǎn)品《星辰變》拍攝成電影，到目前為止仍杳無音信。

此外，中國影視行業(yè)的生存環(huán)境并不十分成熟。有數(shù)據(jù)顯示，在國外成熟的影視產(chǎn)業(yè)中，來自票房的收入僅占20%―30%，而其它均來自廣告、形象授權(quán)等衍生周邊產(chǎn)業(yè)。但在中國，電影行業(yè)80%以上的收入仍依賴于票房。這更降低了網(wǎng)游行業(yè)對影視業(yè)的期望值，相反加大了“綁架”影視業(yè)、玩票行為的沖動。

據(jù)了解，視頻網(wǎng)站土豆網(wǎng)制作的第一部自制劇《歡迎愛光臨》，每一集最低投入50萬元，投資力度與傳統(tǒng)影視制作公司相差無幾, 其營收能力卻一直受質(zhì)疑。本刊記者在采訪土豆網(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人時得知，《歡迎愛光臨》單海外版權(quán)分銷就已經(jīng)足夠收回成本，但該人士并未透露此劇的具體收入。

而對于網(wǎng)游企業(yè)與影視業(yè)的頻頻“牽手”，有業(yè)內(nèi)人士曾表示出一定的憂慮，目前，大多數(shù)只停留在版權(quán)合作或借助資源互相炒作層面，還沒有針對市場營銷的細(xì)節(jié)溝通和整體規(guī)劃。而騰訊雖被公認(rèn)為中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的霸主級企業(yè)，其產(chǎn)品線覆蓋了客戶端軟件、電子商務(wù)、媒體門戶等幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分領(lǐng)域，這也讓其飽受“不專注”的質(zhì)疑。

“寸有所長，尺有所短，過多地涉足其他行業(yè)，騰訊在專注程度上難免會低于競爭對手，這也是騰訊視頻、拍拍等產(chǎn)業(yè)始終無法迅速躋身行業(yè)頂尖位置的原因?！庇蟹治鋈耸勘磉_(dá)了自己對馬化騰進(jìn)軍影視制作圈的看法。他還舉騰訊拍拍為例：盡管擁有雄厚的資金和用戶基礎(chǔ)，2010年國內(nèi)城市網(wǎng)購整體市場份額中，拍拍僅占3.4%，與淘寶所占據(jù)的70.8%相距甚遠(yuǎn)。

“投身影視行業(yè)無論是為其視頻業(yè)務(wù)鋪路，還是拓寬網(wǎng)游業(yè)務(wù)，騰訊都要面臨一系列產(chǎn)業(yè)鏈的問題?！鼻笆龇治鋈耸空f。

篇10

關(guān)鍵詞：影視 融資 難點 破解 展望

一、影視文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

文化產(chǎn)業(yè)作為資源消耗低、附加值高、發(fā)展?jié)摿Υ蟮摹熬G色產(chǎn)業(yè)”，不僅有利于滿足人們?nèi)找嬖鲩L的精神文化需要，增強(qiáng)我國軟實力，還有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變粗放型的經(jīng)濟(jì)增長模式。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩的形勢下，文化產(chǎn)業(yè)具有反周期調(diào)節(jié)與逆勢而上的特點，對于擴(kuò)大內(nèi)需、增加就業(yè)、拉動經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。影視業(yè)是文化產(chǎn)業(yè)中最有影響、最具活力的產(chǎn)業(yè)之一，也是發(fā)展最為迅速、與人們?nèi)粘Ｉ蠲芮邢嚓P(guān)的領(lǐng)域，其作為文化產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，正日益成為國民經(jīng)濟(jì)新的增長點。

然而，由于影視文化業(yè)受到意識形態(tài)以及行政法規(guī)等方面的限制，市場化程度較低，改革也基本處于自我修補(bǔ)的狀態(tài)，沒有充分利用資本市場所帶來的巨大機(jī)遇，基本依靠財政撥款、預(yù)算外資金、政策性銀行貸款等方式進(jìn)行發(fā)展。由于投資匱乏，影視文化產(chǎn)業(yè)在整體上缺乏規(guī)模效應(yīng)，資本投入不足已經(jīng)成為制約產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，另一方面，我國資本市場上流動性過剩，股市不振，樓市低迷，大量閑置資金苦于沒有投資渠道。如何打破融資瓶頸，引導(dǎo)各方資金進(jìn)入影視文化產(chǎn)業(yè)是一個亟待解決的課題。

二、影視文化業(yè)融資難的原因

（一）貸款資產(chǎn)抵押不足

貸款難是我國各行業(yè)普遍存在的問題，銀行等金融機(jī)構(gòu)從資金安全性出發(fā)，必然要求貸款企業(yè)提供一定的固定資產(chǎn)作為抵押。然而，與傳統(tǒng)的工商企業(yè)相比，影視文化業(yè)的核心資產(chǎn)主要是品牌、創(chuàng)意、智力、版權(quán)與收費權(quán)等無形資產(chǎn)，缺乏廠房、土地、設(shè)備等銀行認(rèn)可的傳統(tǒng)抵押物。權(quán)威無形資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的缺乏和評估標(biāo)準(zhǔn)與方法的缺失，使得影視產(chǎn)品評估的隨意性很大，評估后確定的資產(chǎn)價值也難以得到銀行的認(rèn)可。此外，由于銀行的績效考核制度和不良貸款的責(zé)任認(rèn)定制度也使得信貸業(yè)務(wù)人員更傾向于向資產(chǎn)實力雄厚、貸款金額大、期限長、抵押物充足的企業(yè)放貸。

（二）投資風(fēng)險大

文化產(chǎn)品屬于特殊消費品，政策性風(fēng)險與市場風(fēng)險巨大。每年都有30%左右的影視作品因為沒有通過審查而難以收回成本。即使通過審查，其市場價值的高低也受到多方面因素的制約，編劇、導(dǎo)演、演員等創(chuàng)作團(tuán)隊、作品的題材、風(fēng)格、發(fā)行的方式甚至社會大環(huán)境等因素都會對未來市場銷售產(chǎn)生影響。此外，由于影視產(chǎn)品生產(chǎn)周期長、制作成本高、資金回收慢、在生產(chǎn)周期內(nèi)沒有任何現(xiàn)金流等因素都使得投資方躑躅不前。

（三）融資渠道不暢

金融市場上融資渠道有直接融資和間接融資兩種。直接融資即股權(quán)融資，是企業(yè)通過出讓部分股權(quán)而獲得資金的行為，一般為上市融資和產(chǎn)業(yè)投資;間接融資則是通過增加債務(wù)獲得資金的行為，主要為銀行信貸。在現(xiàn)行金融體制下，影視文化企業(yè)由于其自身規(guī)模、經(jīng)營模式和運行狀況等原因，即使在創(chuàng)業(yè)板的規(guī)則下也難以通過證券主管部門的審查而上市融資。而在銀行信貸方面，由于缺乏業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)和相關(guān)了解，金融機(jī)構(gòu)普遍對影視文化業(yè)融資需求關(guān)注不足，缺少有針對性的信貸產(chǎn)品和多層次的金融服務(wù)體系。

（四）缺乏專業(yè)化的文化投融資人才

影視工作者大多是文學(xué)、藝術(shù)方面的專業(yè)人員，缺少投融資的相關(guān)知識和運營能力，也不熟悉金融和資本市場。影視企業(yè)融資，除了向銀行貸款外，對創(chuàng)投、風(fēng)投、產(chǎn)權(quán)交易、上市等融資方式還缺乏了解。而對于銀行來說，也缺少一批既懂金融專業(yè)，又懂影視創(chuàng)意、開發(fā)和運作的專業(yè)人才。二者人才結(jié)構(gòu)和信息的不對稱，也造成了金融與文化產(chǎn)業(yè)難以有效對接。

三、破解廣播影視業(yè)融資難的途徑

（一）建立政府擔(dān)保機(jī)制，突破傳統(tǒng)信貸瓶頸

影視文化企業(yè)不能提供合格的抵押品，是其相對于傳統(tǒng)貸款方式的“先天不足”，政府應(yīng)在疏通傳統(tǒng)信貸渠道方面發(fā)揮積極作用。比如建立適用于文化產(chǎn)業(yè)的信用評價體系;設(shè)立文化產(chǎn)業(yè)專項基金，如影視互濟(jì)基金、重大題材專項補(bǔ)助基金等;還可以建立文化產(chǎn)業(yè)項目集中推薦機(jī)制，向文化價值高、發(fā)展前景好的企業(yè)或影視項目提供政府擔(dān)保，由企業(yè)提供少量抵押品以獲得傳統(tǒng)信貸支持，從而突破企業(yè)貸款抵押品不足的瓶頸。此外，應(yīng)在政策上鼓勵各類擔(dān)保公司積極為影視企業(yè)承擔(dān)融資擔(dān)保，使其作為代償主體間接投資影視項目。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸方式，完善無形資產(chǎn)融資渠道

影視企業(yè)雖然缺乏傳統(tǒng)意義上的抵押品，但其主要產(chǎn)品是人的智力成果，影視作品的專利權(quán)、版權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)，是具有優(yōu)勢的無形資產(chǎn)。政府部門應(yīng)在文化類無形資產(chǎn)的確認(rèn)、登記、評估、質(zhì)押、流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)等方面探索科學(xué)的評估標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行也應(yīng)適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，創(chuàng)新信貸方式，積極推出和完善版權(quán)質(zhì)押融資渠道，為影視無形資產(chǎn)融資創(chuàng)造條件。如可采取版權(quán)質(zhì)押加第三方保證的組合擔(dān)保模式。

（三）引入企業(yè)資金，鼓勵實體企業(yè)投資文化產(chǎn)業(yè)

當(dāng)代社會各種產(chǎn)業(yè)利潤主要靠領(lǐng)先的自主創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步來實現(xiàn)，而影視產(chǎn)業(yè)正是自主創(chuàng)造和技術(shù)含量高的一個門類，加上政策因素和市場因素的作用，影視產(chǎn)業(yè)的資本利潤率普遍較高。目前，影視行業(yè)正處于高成長期，其高回報的特點是毋庸置疑的。進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、搶占文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展先機(jī)對發(fā)展相對緩慢的傳統(tǒng)行業(yè)不失為明智的選擇。近年來，進(jìn)軍影視業(yè)的上市公司不斷增多，北京旅游、禾盛新材，做餐飲起家的湘鄂情，還有號稱“煙花第一股”的熊貓煙花，都相繼涉足影視行業(yè)。以小投資高回報的電影《失戀33天》為例，總成本1 500萬元，絕大部分資金為直接投資。這部電影最終票房高達(dá)3.65億元，如果加上網(wǎng)絡(luò)版權(quán)、音像制品銷售所得，其投資回報近1.5億元，創(chuàng)造了企業(yè)直接投資影視項目最成功的案例。

（四）推動影視企業(yè)發(fā)債和上市，擴(kuò)大資本市場融資比例

2002年，證監(jiān)會頒布的《上市公司行業(yè)分類指引》已將“傳播與文化產(chǎn)業(yè)”確定為上市公司的13個基本產(chǎn)業(yè)門類之一，影視企業(yè)在上市融資方面已經(jīng)沒有政策障礙。已上市的華誼兄弟、光線傳媒等影視公司都取得了不俗的業(yè)績。國家應(yīng)通過文化企業(yè)上市儲備機(jī)制，及時掌握優(yōu)秀文化企業(yè)的上市意愿和進(jìn)展情況，積極設(shè)立文化企業(yè)上市培育、輔導(dǎo)和推薦機(jī)制，形成“儲備一批、培育一批、申報一批、發(fā)行一批”的梯次推薦格局，通過大型影視企業(yè)的股份制改造，在資本市場發(fā)行股票、可轉(zhuǎn)換債券或企業(yè)債券，促進(jìn)文化影視業(yè)的做大做強(qiáng)。隨著影視業(yè)的大發(fā)展大繁榮，未來一定會涌現(xiàn)出類似索尼影業(yè)、?？怂?、迪斯尼、派拉蒙等大型國際影業(yè)公司。

（五）啟動保險業(yè)對影視文化業(yè)的支持

2010年12月，保監(jiān)會、文化部聯(lián)合的《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》標(biāo)志著保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)的順利起步。對于目前高速發(fā)展的文化產(chǎn)業(yè)，保險業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加大支持力度，設(shè)計開發(fā)適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)的保險品種，完善保險服務(wù)體系，擴(kuò)大文化產(chǎn)業(yè)的保險規(guī)模，利用保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通的功能，充分化解影視文化企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，拓寬融資渠道。近年來，中國人保、太平洋保險等保險公司相繼開發(fā)了“演藝活動財產(chǎn)保險”、“藝術(shù)品綜合保險”、“文化企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)保險”、“文化活動公共安全綜合保險”等險種，中國出口信用保險公司也開展了文化產(chǎn)業(yè)出口和海外投資業(yè)務(wù)的信用承保，防范化解中國文化產(chǎn)業(yè)“走出去”面臨的風(fēng)險。

（六）加大影視產(chǎn)品市場保護(hù)力度，促進(jìn)國際直接投資注入

國外大型影視企業(yè)資本雄厚、發(fā)展成熟，具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗和商業(yè)運作模式，具有較強(qiáng)的競爭力。因此，應(yīng)該加強(qiáng)國內(nèi)市場保護(hù)，通過各種手段控制外國影視作品的流入，引導(dǎo)其直接投資于國內(nèi)影視企業(yè)，推進(jìn)文化產(chǎn)業(yè)資源配置國際化。

（七）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)融資

過去影視行業(yè)融資模式都是B2B，而對于互聯(lián)網(wǎng)時代，影視業(yè)融資可以實現(xiàn)C2B。阿里巴巴推出的“娛樂寶”正是互聯(lián)網(wǎng)娛樂和互聯(lián)網(wǎng)金融的完美結(jié)合。它實現(xiàn)了人人都可以成為影視業(yè)投資人的目標(biāo)，也實現(xiàn)了影視業(yè)融資需求快速對接的意愿，使得粉絲、影業(yè)公司都能從中受益。娛樂寶第一期發(fā)行總規(guī)模7 200萬元，有接近30萬用戶參與搶購，支持了4部電影的融資需求。而第二期總規(guī)模9 200萬元，被16萬人瞬間搶購一空，共支持了五部電影的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)融資使所有的影迷粉絲，所有對影視產(chǎn)業(yè)感興趣的人，通過他們的方式投資好的影視作品。不僅可以獲得理財收益，還有機(jī)會享受劇組探班、明星見面會等娛樂權(quán)益，C2B模式將是未來電影行業(yè)發(fā)展的有力推動者。