導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇線上支付的趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1 資料與方法

1.1 入戶調(diào)查

復(fù)三社區(qū)目前滬籍人口23 248人，共計(jì)7 679戶。由于舊城區(qū)改造，居民搬遷，常住戶與居室空關(guān)的比例約為1∶1。我們采取入戶調(diào)查的形式，共計(jì)對(duì)3 218戶8 660名35歲及以上居民進(jìn)行了普查，詳細(xì)詢問(wèn)病史并測(cè)量血壓。其中，對(duì)心腦血管死亡率的調(diào)查依據(jù)居民死亡登記卡; 高血壓的診斷標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《中國(guó)高血壓防治指南》（2005年修訂版）［1］；糖尿病診斷標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《中國(guó)糖尿病防治指南》（2005年版）［2］；肥胖和超重的診斷標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)《中國(guó)成人超重和肥胖癥預(yù)防控制指南》［3］。

1.2 資源配置調(diào)查

采取隨機(jī)選取淮海中路街道社區(qū)服務(wù)中心衛(wèi)生醫(yī)務(wù)人員,對(duì)他們高血壓防治知識(shí)的掌握程度進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，實(shí)地調(diào)查了解社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)人員的資質(zhì)、藥品和臨床檢查項(xiàng)目和醫(yī)療儀器的配備，以及目前社區(qū)高血壓防治網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行情況。

2 結(jié)果

2.1 復(fù)三社區(qū)高血壓防治現(xiàn)狀

2.1.1 高血壓患病率 被調(diào)查的8 660位居民中，男性占46%，女性占54%。被調(diào)查人群的人口老齡化十分明顯，60歲以上老人占40%，70歲以上老人占29%,80歲以上老人占13%。高血壓患者中60歲以上老人占71％。超重或肥胖的患者占33%，曾經(jīng)吸煙或正在吸煙的患者占31%，高血壓患者合并有糖尿病的占21%。高血壓患者共計(jì)2 050人，患病率為23.7%(表1)。

2.1.2 高血壓治療現(xiàn)狀 2 050名高血壓患者中，服藥率為78%（其中長(zhǎng)期服藥為32.7%,間斷服藥的為45.3%），高血壓控制率為33%（長(zhǎng)期服藥患者，本次調(diào)查時(shí)測(cè)量血壓

2.1.3 心腦血管病死亡率 [HTSS]2006年全年復(fù)三社區(qū)心腦血管病病死率為5.8‰，其中心血管死亡占41.8%（心衰占16.4%，心肌梗死占25.4%）;腦血管死亡占55.2%，終末期腎病占3%。

2.2 淮海社區(qū)衛(wèi)生資源配置

2.2.1 人員配置 現(xiàn)今淮海社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心共有醫(yī)生36人，90%具有大專或大專以上學(xué)歷。中、高級(jí)職稱18人，通過(guò)中級(jí)全科醫(yī)師考試12人。對(duì)社區(qū)醫(yī)生進(jìn)行的問(wèn)卷調(diào)查共收回問(wèn)卷30份（表2）。

2.2.2 藥品以及檢查項(xiàng)目和儀器配置 5大類常用降壓藥物在淮海中路街道社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心均可配到。如利尿劑、β受體阻滯劑、鈣離子拮抗劑、血管緊張素轉(zhuǎn)化酶抑制劑和血管緊張素Ⅱ受體結(jié)合劑。另外也有珍菊降壓片、復(fù)降片。高血脂、糖尿病是高血壓患者常見(jiàn)的合并癥，社區(qū)衛(wèi)生中心備有他汀類和貝特類降脂藥物，以及各類口服降糖藥物和胰島素，但至今沒(méi)有進(jìn)行口服糖耐量試驗(yàn)（OGTT）所需的葡萄糖粉。社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的基本檢查項(xiàng)目有實(shí)驗(yàn)室檢查、X線檢查、心電圖、B超等。

2.3 高血壓防治網(wǎng)絡(luò)

社區(qū)醫(yī)生除參加社區(qū)衛(wèi)生中心的高血壓防治工作外，還組成了以全科醫(yī)生、護(hù)士、防保人員為主的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立了居民健康電子檔案，進(jìn)行高血壓的監(jiān)測(cè)、隨訪。社區(qū)醫(yī)生對(duì)高血壓患者進(jìn)行了心血管危險(xiǎn)的分層，極高?；颊哒?3%，高危占23%，中危占13%，低危占31%。并依據(jù)不同的分層實(shí)施不同的管理：極高?；蚋呶；颊呙吭码S防1次；中?；颊呙?個(gè)月隨防1次；低?；颊呙堪肽觌S防1次。由于種種原因，貫穿于各級(jí)管理的非藥物治療一項(xiàng)只限于“控制飲食、控制體重、加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)”等說(shuō)教，而不能給患者量身訂制一套科學(xué)可行的飲食和運(yùn)動(dòng)處方。對(duì)于那些血壓尚在正常范圍或正常高值的高危個(gè)體，目前尚沒(méi)有納入社區(qū)健康管理的范圍。

3 討論

社區(qū)居民老齡化程度的加重、不健康的生活方式、肥胖的流行均是導(dǎo)致高血壓患病率升高的重要原因，復(fù)三社區(qū)≥35歲居民高血壓患病率已高達(dá)23. 74%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在高血壓人群中＜60歲的患病率較高，這可能與其工作壓力大，工作節(jié)奏較快及飲食不當(dāng)有關(guān)。近年來(lái)隨著社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)事業(yè)的發(fā)展、居民健康檔案的建立、疾病管理的加強(qiáng)，社區(qū)居民對(duì)高血壓的治療率和控制率已經(jīng)有所提高，但在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)了一些值得思考的問(wèn)題：

3.1 基層醫(yī)生的培訓(xùn)應(yīng)加強(qiáng)

社區(qū)衛(wèi)生中心處于高血壓防治第一線，直接面對(duì)廣大患者，是高血壓社區(qū)防治網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)。提高社區(qū)衛(wèi)生中心醫(yī)務(wù)人員的高血壓防治能力，規(guī)范其防治行為，對(duì)于提高高血壓控制率至關(guān)重要。英國(guó)的醫(yī)生在5年醫(yī)學(xué)教育畢業(yè)后，需要在醫(yī)院實(shí)習(xí)2年，才有資格進(jìn)入全科醫(yī)生培訓(xùn)的診所，實(shí)習(xí)1年并考試合格后才可以獲得全科醫(yī)生資格。醫(yī)院通過(guò)對(duì)醫(yī)療結(jié)果的評(píng)估、轉(zhuǎn)診率的檢查、處方的檢查以及同行評(píng)議等內(nèi)容對(duì)全科醫(yī)生進(jìn)行管理［4］。由于國(guó)情不同，且我國(guó)的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)事業(yè)正處于起步階段，因此我國(guó)社區(qū)醫(yī)生的培訓(xùn)情況與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大差距。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，社區(qū)醫(yī)生對(duì)高血壓相關(guān)知識(shí)的掌握程度不盡人意，且較少有接受繼續(xù)教育培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。事實(shí)上，由于學(xué)歷和資質(zhì)的限制，大多數(shù)社區(qū)醫(yī)生無(wú)法到三級(jí)醫(yī)院進(jìn)修，這勢(shì)必直接影響到高血壓社區(qū)防治的效果。因此，建議衛(wèi)生主管部門應(yīng)更多地安排并保證基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的人員有充分時(shí)間接受醫(yī)學(xué)繼續(xù)教育，提供各類培訓(xùn)機(jī)會(huì)。可以考慮實(shí)行社區(qū)醫(yī)生在綜合醫(yī)院輪轉(zhuǎn)1～2年的制度，這不僅有利于更新他們知識(shí)和技能，而且有利于與社區(qū)醫(yī)生和?？漆t(yī)生之間建立良好的合作關(guān)系，使雙向轉(zhuǎn)診更加順暢，同時(shí)可以提高社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)對(duì)居民的吸引力。

3.2 社區(qū)高血壓管理應(yīng)細(xì)化和規(guī)范

高血壓患者的治療決策不僅根據(jù)血壓水平，還要根據(jù)患者并存的臨床情況及其它心血管危險(xiǎn)因素綜合考慮。因此，對(duì)高血壓患者的管理決不應(yīng)僅限于血壓的監(jiān)測(cè)隨訪。目前疾病前狀態(tài)的高危人群尚未納入社區(qū)健康管理的范疇。要普遍提高人群的保健意識(shí)和健康水平，綜合整治各種危險(xiǎn)因素仍是任重道遠(yuǎn)。

2006年11月全國(guó)高血壓社區(qū)規(guī)范化管理現(xiàn)場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)上，浙江省高血壓社區(qū)防治試點(diǎn)單位杭州市朝暉社區(qū)介紹了健康管理師管理模式。健康管理師作為社區(qū)醫(yī)師的助手，無(wú)需象醫(yī)生一樣具備良好的醫(yī)學(xué)專業(yè)知識(shí)和技能，但能夠掌握基本的健康知識(shí)，能夠在社區(qū)居民和醫(yī)生之間構(gòu)架起一座橋梁，一方面健康管理師是社區(qū)居民的朋友，熟悉和了解其“轄區(qū)內(nèi)”每一個(gè)居民的社會(huì)和家庭背景、不良的生活方式和危險(xiǎn)因素、患者的疾病和藥物使用情況，另一方面健康管理師根據(jù)疾病管理的要求，能夠指導(dǎo)居民何時(shí)、何地就醫(yī)以及如何就醫(yī)。由于深入社區(qū)居民中間，專職進(jìn)行疾病管理，健康管理師對(duì)被管理對(duì)象的了解會(huì)更加細(xì)致而有連貫性，有利于發(fā)現(xiàn)不良的社會(huì)心理因素、行為、習(xí)慣等各種可控制的危險(xiǎn)因素，有針對(duì)性地采取健康措施，使高血壓防治工作的重心前移；同時(shí)由于社區(qū)居民對(duì)健康管理專員熟悉和信任，也有利于提高居民的認(rèn)同感和依從性，有利于高血壓分級(jí)管理隨訪內(nèi)容的真正落實(shí)。因此，健康管理師管理模式值得我們吸收和借鑒。為方便健康管理師對(duì)患者進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，還需要大力加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)，讓社區(qū)衛(wèi)生信息網(wǎng)絡(luò)便于實(shí)時(shí)更新患者的資料，提醒健康管理師需要訪視的患者信息。

非藥物干預(yù)是高血壓防治的基礎(chǔ)。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)近一半的社區(qū)高血壓患者沒(méi)有進(jìn)行非藥物治療，有規(guī)律運(yùn)動(dòng)的患者不足兩成。目前由于學(xué)科的細(xì)化，即便三級(jí)醫(yī)院的心血管專科醫(yī)生也很少有人會(huì)為患者開(kāi)具健康處方。社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)處于高血壓防治的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)在高血壓非藥物治療領(lǐng)域多做工作。如做各種形式的健康講座，讓高血壓患者提高自我防治知識(shí)。幫助社區(qū)高血壓防治人員掌握相關(guān)知識(shí)，為高血壓患者和高危人群，尤其是那些合并肥胖、高尿酸血癥、糖尿病等代謝疾病的患者，根據(jù)其工作、生活的實(shí)際情況、體質(zhì)、勞動(dòng)強(qiáng)度、合并疾病情況等制定科學(xué)而又切實(shí)可行的膳食、運(yùn)動(dòng)方式和運(yùn)動(dòng)時(shí)間，使越來(lái)越多的社區(qū)居民保持健康的生活方式。

3.3 社區(qū)基本藥物和檢查的配備應(yīng)適當(dāng)調(diào)整

根據(jù)國(guó)情以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況，高血壓群體的治療應(yīng)盡可能在一般高血壓患者中推薦使用廉價(jià)的降壓藥物，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，盡可能使用長(zhǎng)效制劑是必要的和有益的。目前，復(fù)三社區(qū)降壓藥物的配置基本符合這一原則，5大類的常用降壓藥物在社區(qū)均可配到。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如尼群地平這種既有有效降壓作用又有價(jià)格優(yōu)勢(shì)的藥沒(méi)有進(jìn)入社區(qū)。短效硝苯地平目前已被國(guó)際上公認(rèn)不適合用于高血壓的日常治療，卻仍有4%的高血壓患者服用該藥(因較為便宜)控制血壓。高血壓患者餐后血糖的檢查十分重要，空腹血糖≥5.6mmoL/L者均應(yīng)檢查餐后2 h血糖［5］。做OGTT所需的葡萄糖粉價(jià)格十分低廉，但社區(qū)至今仍沒(méi)有配備，原因是分裝不便。檢查餐后2 h血糖時(shí)使用饅頭餐，容易造成糖尿病或糖耐量異?；颊叩穆┰\或誤診。

3.4 加強(qiáng)社區(qū)高血壓防治工作的評(píng)估

高血壓社區(qū)防治的根本任務(wù)是使高血壓發(fā)病及并發(fā)癥最終得到有效控制。高血壓及心腦血管疾病發(fā)生、致殘和死亡的情況，尤其是高血壓并發(fā)癥的發(fā)生率和病死率，是目前最為客觀、量化的指標(biāo)，應(yīng)定期進(jìn)行評(píng)估。此外，應(yīng)定期對(duì)社區(qū)居民和醫(yī)務(wù)人員的進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，通過(guò)了解社區(qū)居民的認(rèn)知程度和滿意程度了解社區(qū)高血壓防治的實(shí)效性。衛(wèi)生主管部門應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)醫(yī)療－經(jīng)濟(jì)學(xué)評(píng)估，了解衛(wèi)生資源優(yōu)化程度，并提出決策性指導(dǎo)方案。

4 參考文獻(xiàn)

［1］中國(guó)高血壓防治指南修訂委員會(huì). 中國(guó)高血壓防治指南 (2005年修訂版)［J］.高血壓雜志，2005, 13(增刊)：2-41.

［2］中國(guó)糖尿病防治指南編寫(xiě)組. 糖尿病的診斷及分型//,見(jiàn)：中國(guó)糖尿病防治指南［M］.北京大學(xué)出版社，2005，10-11.

［3］中華人民共和國(guó)衛(wèi)生部疾病控制司. 肥胖程度的評(píng)價(jià)和分類,見(jiàn)：中國(guó)成人超重和肥胖癥預(yù)防控制指南［M］.人民衛(wèi)生出版社，2006，1-4.

［4］陳子敏，李建，宋晨曦,等.英國(guó)國(guó)民衛(wèi)生系統(tǒng)初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)的質(zhì)量保障［J］.中國(guó)全科醫(yī)學(xué),.2007,10（10）:465-466.

篇2

【關(guān)鍵詞】第三方支付 模式 發(fā)展

第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了風(fēng)馳電掣般的發(fā)展后，正在減速。第三方支付業(yè)內(nèi)人士分析，歸根結(jié)底還是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太過(guò)于激烈，使得不少公司的盈利和生存空間被擠壓。據(jù)最新的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2015年第一季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)模約為2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.8%，環(huán)比增長(zhǎng)3.4%。第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模約為2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)39.2%，環(huán)比增長(zhǎng)11.7%。預(yù)計(jì)到2018年，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)22萬(wàn)億元。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融存在廣義和狹義之分，廣義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領(lǐng)域，在廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融里，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營(yíng)銷、金融中介、第三方支付平臺(tái)等，但并不僅限于此。從狹義的金融角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該界定在與貨幣的信息化流通相關(guān)的層面，即資金的融通無(wú)論是通過(guò)直接或是間接的方式，只要運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付的支付方式包括線上支付方式和線下支付方式。

線上支付是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程。網(wǎng)上支付完成了使用者信息傳遞和資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。廣義的線上支付包括直接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付和通過(guò)第三方支付平臺(tái)間接使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行的支付。狹義的線上支付僅指通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)在線支付，包括網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付中的遠(yuǎn)程支付。本報(bào)告中所指的線上支付，除特殊的說(shuō)明外，均使用狹義的定義。

2、線下支付方式

線下支付區(qū)別于網(wǎng)上銀行等線上支付，是指通過(guò)非互聯(lián)網(wǎng)線上的方式進(jìn)行所購(gòu)商品或服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用的資金支付行為。其中，訂單的產(chǎn)生可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上完成。新興線下支付的具體表現(xiàn)形式，包括POS機(jī)刷卡支付、拉卡拉等自助終端支付、電話支付、手機(jī)近端支付、電視支付等。但由于本報(bào)告聚焦第三方支付市場(chǎng)，因此線下支付特指除POS機(jī)刷卡支付以外的線下支付方式。

二、第三方支付發(fā)展環(huán)境分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

第三方支付是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式，了解第三方支付的監(jiān)管，了解對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式即可。

1.審慎監(jiān)管

審慎監(jiān)管分為針對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)安全和文件的監(jiān)管即微觀審慎監(jiān)管、針對(duì)金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)健以及金融系統(tǒng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互作用的監(jiān)管即宏觀審慎監(jiān)管。目前，審慎監(jiān)管主要包括資本充足率監(jiān)管、流動(dòng)性監(jiān)管、杠桿率監(jiān)管、貸款集中度監(jiān)管、交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管等。審慎監(jiān)管的出發(fā)點(diǎn)是：金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動(dòng)性危機(jī)會(huì)產(chǎn)生負(fù)外部性，進(jìn)而危及交易對(duì)手、存款人等利益相關(guān)者甚至實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.金融市場(chǎng)和行為監(jiān)管

金融市場(chǎng)和行為監(jiān)管包括金融產(chǎn)品、市場(chǎng)機(jī)制（比如支付清算系統(tǒng)和交易所等）和市場(chǎng)參與者行為的監(jiān)管，盡管也能提高單個(gè)金融機(jī)構(gòu)或金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)健，但主要目的是使金融交易更安全、公平和有效。金融危機(jī)之后，金融市場(chǎng)和行為監(jiān)管方面的改造主要針對(duì)信用證券化、場(chǎng)外衍生品、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和金融高管薪酬。

3.金融消費(fèi)者保護(hù)

金融消費(fèi)者保護(hù)主要是保障金融消費(fèi)者在金融交易中的權(quán)益，主要背景是消費(fèi)者理論以及信息不對(duì)稱下金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的侵害。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，金融機(jī)構(gòu)的中介作用弱化，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或遭受流動(dòng)性危機(jī)而產(chǎn)生的負(fù)外部性自然也變小，針對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)（比如商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司）的審慎監(jiān)管也將隨之淡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管形態(tài)將以行為監(jiān)管、金融消費(fèi)者保護(hù)為主。

（二）第三方支付相關(guān)法律法規(guī)

截至2015年5月30日，央行共發(fā)放了九批270家第三方支付牌照，但是，從2011年起，年度牌照發(fā)放數(shù)呈現(xiàn)下滑的趨勢(shì)，一方面重點(diǎn)地區(qū)的獲牌企業(yè)接近飽和，區(qū)域性的企業(yè)發(fā)展較慢，另一方面伴隨2014年來(lái)行業(yè)接連爆發(fā)POS刷卡套現(xiàn)、央行處罰8家支付機(jī)構(gòu)、上海暢購(gòu)資金鏈斷裂等事件，這種下滑的趨勢(shì)更加明顯，第三方支付牌照暫停發(fā)放等傳言四起，己獲牌照的公司，其牌照價(jià)值將愈發(fā)明顯。

（三）第三方支付的主流業(yè)務(wù)模式

第三方支付的主流業(yè)務(wù)模式是網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單等。網(wǎng)絡(luò)支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的主要平臺(tái)有支付寶、paypal、財(cái)付通、快錢等。移動(dòng)電話支付包括移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付、近端支付、短息支付等。支付寶、財(cái)付通等也屬于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付。固定電話支付包括環(huán)迅支付、網(wǎng)銀在線、匯付天下。銀行卡收單包括銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等。

（四）第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈

第三方支付平臺(tái)主要辦理網(wǎng)上支付、預(yù)付卡以及銀行卡收單等業(yè)務(wù)。個(gè)人或公司等終端用戶向第三方支付平臺(tái)發(fā)起交易。線上和線下的商戶為第三方支付平臺(tái)提供商品。內(nèi)容服務(wù)提供商負(fù)責(zé)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，銀聯(lián)、清算中心為第三方支付平臺(tái)提供支付清算服務(wù)。電信運(yùn)營(yíng)商為第三方支付平臺(tái)提供通信網(wǎng)絡(luò)、儲(chǔ)值服務(wù)商、銀行和網(wǎng)銀為第三方支付平臺(tái)提供銀行賬戶。

三、第三方支付問(wèn)題分析

隨著我國(guó)第三方支付的發(fā)展，第三方支付在迅猛發(fā)展的同時(shí)也存在著一些問(wèn)題，大約有以下幾個(gè)方面：

（1）第三方支付存在安全隱患

第三方支付的安全隱患是困擾第三方支付發(fā)展的難題。在在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務(wù)器數(shù)據(jù)庫(kù)被攻破，將導(dǎo)致用戶賬號(hào)信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù)，全美多達(dá)500萬(wàn)Visa和萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）信用卡信息被盜。2014年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬(wàn)張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開(kāi)出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺(tái)的安全性是網(wǎng)上支付中首要的安全性問(wèn)題，只有第三方支付平臺(tái)的安全性提高了，整個(gè)網(wǎng)上支付才有了真正意義上的安全可言。

（2）第三方支付不適宜在B2B中的進(jìn)行

現(xiàn)今第三方支付在B2C、C2C中已經(jīng)得到了成功的運(yùn)用，這也是第三方支付得以快速發(fā)展的主要原因，但在B2B中，第三方支付的推廣遇到了阻力。在B2B模式下采用第三方支付方式，供應(yīng)商將會(huì)有大量的資金沉淀在第三方支付服務(wù)商處，等到采購(gòu)商獲得商品并確認(rèn)后，資金才可流入企業(yè)。一般企業(yè)在B2B中不會(huì)使用第三方支付方式，財(cái)務(wù)人員更重視資金占用的時(shí)間成本，調(diào)節(jié)資金的流動(dòng)和資金的收益。而第三方支付的資金的時(shí)滯性將阻礙其在B2B中的發(fā)展。

（3）第三方支付平臺(tái)缺乏獨(dú)立性

我國(guó)的第三方支付平臺(tái)大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)捆綁在一起，用戶在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，必須要使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)提供的第三方支付平臺(tái)，而在另一個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)處購(gòu)買商品時(shí)又必須要使用指定的第三方支付平臺(tái)。這樣對(duì)于用戶來(lái)講，需要在眾多的第三方支付平臺(tái)上頻繁注冊(cè)，才可能順利的實(shí)現(xiàn)支付，這給用戶帶來(lái)了不必要的麻煩，用戶需要記住大量的第三方支付平臺(tái)注冊(cè)信息。解決這一問(wèn)題的方法有兩種：一是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)真正的互聯(lián)互通；二是建立一個(gè)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。在這方面已經(jīng)有第三方支付服務(wù)公司進(jìn)行著嘗試。相信不久的將來(lái)，用戶不用再這么辛苦的在幾個(gè)賬戶間來(lái)回試了。

篇3

3月19日，在上海開(kāi)幕的“2013中國(guó)家電博覽會(huì)”，國(guó)內(nèi)知名電商平臺(tái)京東商城首次亮相展會(huì)，并搭建了大面積特裝展位，在現(xiàn)場(chǎng)舉行促銷活動(dòng)。據(jù)京東商城展臺(tái)負(fù)責(zé)人介紹，中國(guó)家電博覽會(huì)期間，所有參觀京東商城展會(huì)現(xiàn)場(chǎng)展位的消費(fèi)者，都可憑展會(huì)入場(chǎng)證領(lǐng)取價(jià)值“100元京東商城現(xiàn)金優(yōu)惠券”，優(yōu)惠券即領(lǐng)即用，可在京東商城購(gòu)買家用電器全品類產(chǎn)品。京東在推廣自身品牌的同時(shí)，亦是會(huì)展業(yè)的發(fā)展中一次積極探索，與此有異曲同工之妙的是6月舉辦的中國(guó)國(guó)際數(shù)碼互動(dòng)娛樂(lè)展覽會(huì)（簡(jiǎn)稱“ChinaJoy”），該展會(huì)與支付寶全面合作，從售票、驗(yàn)票到場(chǎng)內(nèi)娛樂(lè)購(gòu)物整個(gè)過(guò)程只需一部手機(jī)就可搞掂。據(jù)了解，這也是支付寶迄今為止020模式在線下最大的嘗試之一。

上面提及展會(huì)與電商結(jié)合的模式源白電子商務(wù)領(lǐng)域的020模式即Online ToOffline，也就是將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。這樣線下服務(wù)就可以用線上來(lái)攬客，消費(fèi)者可以用線上來(lái)篩選服務(wù)，還有成交可以在線結(jié)算，很快達(dá)到規(guī)模。像中國(guó)家電博覽會(huì)與電商的合作，電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)人士表示，與互聯(lián)網(wǎng)是線下交易前臺(tái)的020模式相反，上海家電展期間，消費(fèi)者完成的是線下掃描二維碼、線上交易的“offline to online”模式，恰好是020模式的反推應(yīng)用。

據(jù)記者了解，在中國(guó)家電博覽會(huì)期間，參展觀眾現(xiàn)場(chǎng)只需用手機(jī)掃描二維碼，即可登錄京東的促銷頁(yè)面，查看這些產(chǎn)品信息，現(xiàn)場(chǎng)下單。而在線上部分，京東商城則在其網(wǎng)站上設(shè)立“中國(guó)家電博覽會(huì)專區(qū)”，并在首頁(yè)開(kāi)辟入口，于展會(huì)進(jìn)行期間，入駐京東商城的家電品牌將舉行聯(lián)合促銷，促銷產(chǎn)品均為這些品牌在上海家電展上展出的最新家電產(chǎn)品。這種020模式，通過(guò)展會(huì)與電商合作，將給觀眾帶來(lái)全新的消費(fèi)體驗(yàn)，同時(shí)這種形式能增強(qiáng)展會(huì)的功能性和觀眾的互動(dòng)。

作為展會(huì)的主辦方中國(guó)家電協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，采取此種形式，可以在展覽期間完美的以二維碼為中介實(shí)現(xiàn)線下展覽到線上交易的無(wú)縫對(duì)接，這種嘗試在中國(guó)家電博覽會(huì)20余年的歷史中尚屬首次。

與中國(guó)家電博覽會(huì)不大相同，ChinaJoy展是互動(dòng)娛樂(lè)大展，尤以網(wǎng)絡(luò)游戲?yàn)橹?，中?guó)家電博覽會(huì)是反推020模式，ChinaJoy展是通過(guò)和支付寶進(jìn)行手機(jī)支付合作。據(jù)了解，今年的ChinaJoy展覽會(huì)門票將通過(guò)淘寶及支付寶銷售，觀眾可在ChinaJoy淘寶官方店購(gòu)買，其中紙質(zhì)門票將通過(guò)快遞發(fā)送，電子門票將出現(xiàn)在新版支付寶錢包客戶端內(nèi)。如果在活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，觀眾還可在場(chǎng)外用支付寶錢包客戶端拍攝戶外的門票二維碼，直接通過(guò)手機(jī)完成購(gòu)票。

篇4

伴隨電子商務(wù)快速發(fā)展，實(shí)體零售和網(wǎng)絡(luò)零售逐步融合發(fā)展的趨勢(shì)日益明顯。

多網(wǎng)融合

最近，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)與第三方支付公司快錢公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，未來(lái)萬(wàn)達(dá)旗下所有業(yè)務(wù)板塊均會(huì)使用快錢支付平臺(tái)，并為使用快錢的商家和會(huì)員提供優(yōu)惠。

對(duì)此，萬(wàn)達(dá)有自己的算盤(pán)。萬(wàn)達(dá)擁有廣泛的線下消費(fèi)平臺(tái)，將其旗下所有業(yè)務(wù)板塊均使用快錢支付平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)商業(yè)閉環(huán)。

在“牽手”塊錢之前，萬(wàn)達(dá)在去年還曾與百度、騰訊簽約，共同出資在香港注冊(cè)成立萬(wàn)達(dá)電子商務(wù)公司。在具體合作上，三方聯(lián)手打造線上線下一體化的賬號(hào)及會(huì)員體系，建立通用積分聯(lián)盟及大數(shù)據(jù)聯(lián)盟，對(duì)會(huì)員、積分、支付等系統(tǒng)全部實(shí)現(xiàn)智能化管理，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源整合。

單從萬(wàn)達(dá)集團(tuán)的相關(guān)020布局來(lái)看，實(shí)體與多網(wǎng)融合趨勢(shì)已現(xiàn)端倪。

在此期間，王府井與騰訊簽署戰(zhàn)略框架協(xié)議，雙方在微信公眾平臺(tái)商戶功能、微信支付服務(wù)上展開(kāi)具體合作；阿里巴巴和銀泰集團(tuán)聯(lián)合.阿里巴巴以53.7億港元戰(zhàn)略投資銀泰商業(yè)，構(gòu)造打通線上線下的商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施體系：廣州友誼正式與騰訊簽訂合作協(xié)議，全面推進(jìn)020建設(shè)；廣百宣布與阿里巴巴結(jié)盟，正式啟動(dòng)020戰(zhàn)略發(fā)展模式，并推出電子會(huì)員卡“廣百寶”及移動(dòng)支付應(yīng)用。

在電商強(qiáng)力沖擊實(shí)體零售的節(jié)奏下，商業(yè)大佬們不得不思變。如此一來(lái)，一場(chǎng)智能化商業(yè)革命正在蠢蠢欲動(dòng)。

再精細(xì)化

目前我國(guó)80后、90后的消費(fèi)者已經(jīng)成為主力消費(fèi)人群，消費(fèi)群體的變化必然帶來(lái)零售業(yè)態(tài)的相應(yīng)變化。消費(fèi)者更加注重服務(wù)消費(fèi)，追求購(gòu)買及使用過(guò)程中的服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)，更為講求品牌和文化內(nèi)涵，消費(fèi)個(gè)性化、便利化、情感化特征更加明顯。消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)方式等方面的變化必將促進(jìn)以提高生活品質(zhì)為主旨的各種新型零售業(yè)態(tài)應(yīng)運(yùn)而生。百貨業(yè)態(tài)中的大眾百貨、時(shí)尚百貨、高端百貨的區(qū)隔將更加明顯。百貨店將向精品化、專業(yè)化方向發(fā)展，以精細(xì)化的管理、更有魅力的品牌組合和良好的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化、有競(jìng)爭(zhēng)力的經(jīng)營(yíng)，在一線城市將提檔升級(jí)，在二、三線城市將得到進(jìn)一步擴(kuò)張、發(fā)展。

篇5

工商銀行移動(dòng)銀行客戶率先突破1億

記者近日從工商銀行獲悉，工行移動(dòng)銀行客戶規(guī)模近日已突破1億戶。至此，在工行網(wǎng)銀客戶突破1億戶短短兩年之后，移動(dòng)銀行客戶又率先突破1億戶，成為國(guó)內(nèi)同業(yè)中首家擁有網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行“雙億級(jí)”客戶群的商業(yè)銀行。

據(jù)介紹，工銀移動(dòng)銀行包括工行的短信手機(jī)銀行、WAP手機(jī)銀行、iPhone手機(jī)銀行、Android手機(jī)銀行、iPad個(gè)人網(wǎng)銀等一系列移動(dòng)金融產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、貴金屬買賣等一系列金融服務(wù)。

中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃漸出水面

為了積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，中信銀行正在積極探索電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，基于電子商務(wù)平臺(tái)打造在線支付和融資產(chǎn)品體系，即將推出網(wǎng)絡(luò)貸款、移動(dòng)支付、金融商城等服務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)貸款，即利用客戶在網(wǎng)上積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，分析客戶的信用狀況，為小微企業(yè)提供短期小額信用貸款。

中信銀行總行于2012年10月成立了網(wǎng)絡(luò)銀行部，將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)作為全行戰(zhàn)略發(fā)展的重要支撐和重點(diǎn)領(lǐng)域，提出“再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。除傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)之外，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行還將突破遠(yuǎn)程開(kāi)戶和網(wǎng)絡(luò)授信核查等關(guān)鍵技術(shù)難關(guān)，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域，打造全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式。目前，中信銀行已經(jīng)架構(gòu)起豐富的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品。立足于個(gè)人電腦、智能手機(jī)和平板電腦的個(gè)人網(wǎng)銀、移動(dòng)銀行，已經(jīng)成為中信銀行最重要的金融服務(wù)渠道。

光大銀行推出“融e貸”線上實(shí)時(shí)貸款服務(wù)

光大銀行正在全力打通線上融資貸款全流程。首個(gè)上線的光大“融e貸”線上質(zhì)押貸款，僅需首次到銀行網(wǎng)點(diǎn)簽約，之后所有的貸款流程都可在線上完成，一分鐘便能輕松搞定。據(jù)悉，此次新推出的光大融e貸為線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，主要針對(duì)個(gè)人客戶和小微客戶，客戶可通過(guò)網(wǎng)上銀行或電話銀行，將賬戶中的定期存款或國(guó)債作為質(zhì)押，便可自主發(fā)放貸款，快捷方便、容易申請(qǐng)。

光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2013年，光大銀行將以線上貸款為切入點(diǎn)，充分發(fā)揮小微現(xiàn)金管理系統(tǒng)作為線上綜合服務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線上貸款、資金歸集、融資通提款、存貸通理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的打包服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線上貸款客戶的全面綜合服務(wù)。

浦發(fā)銀行公司網(wǎng)銀布局供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，企業(yè)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)與物流監(jiān)管、銀行等系統(tǒng)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)交互、流程銜接更為緊密，浦發(fā)銀行借助公司網(wǎng)銀、銀企直連、支付網(wǎng)關(guān)等電子平臺(tái)，將核心企業(yè)供應(yīng)鏈的上下游及各參與方有效連接起來(lái)，全面布局供應(yīng)鏈電子金融業(yè)務(wù)。

相比傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)主要依靠電話、傳真及人工傳遞的方式，網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在便利性與節(jié)約成本上不僅與企業(yè)的管理目標(biāo)高度契合，而且在支付結(jié)算和融資領(lǐng)域有很大的拓展空間。打造新一代線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將成為浦發(fā)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略。？

支付寶推出“虛擬信用卡”

阿里巴巴即將推出虛擬信用卡，客戶可以在沒(méi)有任何實(shí)體信用卡的情況下，由支付寶根據(jù)其交易歷史，在一定模型計(jì)算基礎(chǔ)上，給出具體的信用額度，還款期限38天。淘寶網(wǎng)的“信用支付”賣家簽約功能已經(jīng)上線，目前已有134.1萬(wàn)家店鋪默認(rèn)開(kāi)通。據(jù)支付寶官方網(wǎng)頁(yè)披露，符合“信用支付”要求的買家已經(jīng)達(dá)到8000萬(wàn)。

虛擬信用卡不僅受到買賣雙方的青睞，更撩動(dòng)了業(yè)界神經(jīng)，它的推出也將具有轉(zhuǎn)折意義，而它一旦具備轉(zhuǎn)移支付功能是否將顛覆傳統(tǒng)貨幣體系？

招行簽約中移動(dòng)發(fā)力移動(dòng)支付

招商銀行日前在北京與中國(guó)移動(dòng)簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，據(jù)了解，雙方合作的重點(diǎn)產(chǎn)品是“手機(jī)錢包”，可實(shí)現(xiàn)銀行卡功能與手機(jī)功能“合二為一”，刷手機(jī)即可直接進(jìn)行各種消費(fèi)。

據(jù)了解，中移動(dòng)手機(jī)錢包可以支持多種應(yīng)用，如銀行卡、公交卡、打折卡等，招行手機(jī)錢包可同時(shí)支持招行一卡通、信用卡客戶空中開(kāi)電子現(xiàn)金卡、對(duì)電子現(xiàn)金卡進(jìn)行空中充值，可以不去網(wǎng)點(diǎn)就完成充值，雙方合作之后，中移動(dòng)手機(jī)錢包將為招行在SIM卡上專門開(kāi)辟一個(gè)應(yīng)用區(qū)域，支持招行手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。

本次戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署后，招商銀行與中國(guó)移動(dòng)將在移動(dòng)支付、招行信用卡商城、客戶及渠道資源共享、賬戶結(jié)算以及集團(tuán)客戶通信業(yè)務(wù)整體解決方案等領(lǐng)域展開(kāi)全面合作，對(duì)促進(jìn)雙方共同發(fā)展和長(zhǎng)遠(yuǎn)合作發(fā)揮重要、積極的作用。

工行北京分行推出“個(gè)人小額信用貸款”

工行北京分行近期推出了“個(gè)人小額信用貸款”，產(chǎn)品推出一個(gè)月以來(lái)，發(fā)放金額已突破千萬(wàn)，受到了廣大消費(fèi)者的歡迎。

個(gè)人小額信用貸款是針對(duì)優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位中收入穩(wěn)定、能夠提供公積金繳存證明或稅單的員工發(fā)放的、用于滿足其消費(fèi)用途的信用貸款，與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，該產(chǎn)品具有手續(xù)簡(jiǎn)單、操作便捷、流轉(zhuǎn)高效的特點(diǎn)?？蛻羯暾?qǐng)成功后，單戶貸款額度最高可達(dá)30萬(wàn)元，還款期限最長(zhǎng)為3年。目前，工商銀行已經(jīng)在北京地區(qū)36家支行開(kāi)通了此業(yè)務(wù)。借款人憑借二代身份證、婚姻證明、公積金繳存證明或稅單、貸款用途證明或用款計(jì)劃即可向該行提出申請(qǐng)。除個(gè)人小額信用貸款外，該行還分別針對(duì)本行優(yōu)質(zhì)存量個(gè)人房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款客戶、高端個(gè)人存款客戶分別推出了“優(yōu)貸通”和“優(yōu)信通”產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信貸市場(chǎng)的細(xì)分，為不同類型的客戶提供精細(xì)化信貸服務(wù)，打造“貼心金融服務(wù)方案”。

聯(lián)通個(gè)人版手機(jī)刷卡器正式商用

上月，中國(guó)聯(lián)通手機(jī)支付產(chǎn)品“沃刷”個(gè)人版手機(jī)刷卡器已經(jīng)正式商用，目前正處于全國(guó)推廣階段。據(jù)悉，此款手機(jī)刷卡器支持銀行卡余額查詢、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、話費(fèi)充值、游戲點(diǎn)卡充值、水/電/燃?xì)饫U費(fèi)等便民支付業(yè)務(wù)。用戶可通過(guò)手機(jī)下載“沃刷客戶端“搭配音頻口刷卡硬件一起使用，無(wú)需對(duì)已有銀行卡開(kāi)通網(wǎng)銀即可享受便利支付業(yè)務(wù)。

篇6

銀行電商業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與情況

PC互聯(lián)網(wǎng)電商參與度，銀行落后于第三方支付

據(jù)第三方電商研究機(jī)構(gòu)中國(guó)電子商務(wù)研究中心《2012年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至2012年12月底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13205億元，同比增長(zhǎng)64.7%，已經(jīng)占到了當(dāng)年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的6.3%，電商改變零售業(yè)格局已經(jīng)開(kāi)始。網(wǎng)絡(luò)化的不可逆轉(zhuǎn)性、龐大的網(wǎng)上交易額、無(wú)處不在的支付結(jié)算，迫使各家銀行不斷延伸服務(wù)手段、紛紛加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入，力爭(zhēng)在電子商務(wù)熱潮提供更具創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品與支付服務(wù)。

然而，電子銀行的網(wǎng)上交易在實(shí)現(xiàn)低成本及差異化的同時(shí)，也對(duì)網(wǎng)上支付和電商金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式提出了更高的要求。從理論上說(shuō)，除了高資本、高技術(shù)支持的業(yè)務(wù)或法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的其他業(yè)務(wù)都有可能被互聯(lián)網(wǎng)搶占。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，傳統(tǒng)銀行越來(lái)越難以掌握客戶的交易、支付行為和信用信息，在一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域可能會(huì)出現(xiàn)客戶流失和業(yè)務(wù)萎縮的情況。在與異軍突起的第三方支付激烈競(jìng)爭(zhēng)中，銀行作為掌控市場(chǎng)資金流的重頭，并未充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬(wàn)億。目前，央行已累計(jì)頒發(fā)支付機(jī)構(gòu)牌照223張，伴隨著支付市場(chǎng)逐步擴(kuò)大，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈，有成熟業(yè)務(wù)模式和穩(wěn)定客戶資源的企業(yè)不會(huì)滿足于現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，還會(huì)不斷地尋找、培育新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，從而推動(dòng)行業(yè)快速發(fā)展。

隨著電子商務(wù)業(yè)務(wù)向各個(gè)領(lǐng)域的縱深拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化。例如，支付寶、易寶支付等已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票與火車票代購(gòu)、電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳、手機(jī)話費(fèi)繳納等結(jié)算和支付服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付成為規(guī)模近萬(wàn)億元的龐大產(chǎn)業(yè)，并以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。這對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的沖擊。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展電子商務(wù)金融服務(wù)已不僅面對(duì)著自身商業(yè)模式不夠優(yōu)化、技術(shù)驅(qū)動(dòng)滯后、人才和物流缺失等多方因素，還面臨著供應(yīng)鏈管理能力較弱、用戶體驗(yàn)稍差及支付結(jié)算鏈條上的外在競(jìng)爭(zhēng)壓力。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，為銀行提供全新發(fā)展契機(jī)

PC端互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的電子商務(wù)，人們動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)就能進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、繳納水費(fèi)電費(fèi)、給信用卡還款等，這些都已經(jīng)是電子商務(wù)的“初級(jí)階段”了。區(qū)別于傳統(tǒng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)最大的特點(diǎn)在于其“移動(dòng)性”、“隨時(shí)隨地”的特點(diǎn)，當(dāng)然如果沒(méi)有速度快、覆蓋廣的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)作為基礎(chǔ)，移動(dòng)電子商務(wù)就無(wú)法實(shí)現(xiàn)。近年來(lái)，伴隨著3G網(wǎng)絡(luò)通訊的普及、4G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，以及智能手機(jī)的迅猛發(fā)展，用戶輕觸手機(jī)鍵盤(pán)就能將更多的電子商務(wù)服務(wù)統(tǒng)統(tǒng)搞定。從傳統(tǒng)電子商務(wù)到移動(dòng)電子商務(wù)，我們擺脫了固定網(wǎng)絡(luò)的束縛，可以充分利用碎片時(shí)間，在有通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋的任何地點(diǎn)，通過(guò)智能手機(jī)在線購(gòu)物、移動(dòng)支付、在線辦理業(yè)務(wù)等。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月底，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)5.38億；最引人注目的是，通過(guò)手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到3.88億，相比之下臺(tái)式電腦為3.80億，手機(jī)成為了我國(guó)網(wǎng)民的第一大上網(wǎng)終端。另?yè)?jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到965億元，同比增135%，依然保持快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。預(yù)計(jì)到2013年底，這一數(shù)字有望達(dá)1300億元，迅速擴(kuò)張的市場(chǎng)規(guī)模更加凸顯移動(dòng)支付的重要性。

如此龐大的支付規(guī)模，無(wú)疑給移動(dòng)電子商務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間，而移動(dòng)電子商務(wù)不受地域和時(shí)間的限制，對(duì)用戶也有著很大的吸引力，傳統(tǒng)電子商務(wù)企業(yè)首先察覺(jué)并順應(yīng)了這種趨勢(shì)，紛紛搭建起自己獨(dú)立的電子商務(wù)客戶端，開(kāi)始了電子商務(wù)的“移動(dòng)化之旅”，以求在未來(lái)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)中，依托技術(shù)和新的商業(yè)模式，能夠立足市場(chǎng)、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。毋庸置疑，移動(dòng)電子商務(wù)大發(fā)展的時(shí)代背景下，為電商業(yè)務(wù)參與度并不高的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展契機(jī)。搭建一個(gè)移動(dòng)客戶端入口，可以搶占手機(jī)用戶的桌面、擴(kuò)大公司影響、提高精準(zhǔn)營(yíng)銷效率、形成行業(yè)壁壘、樹(shù)立品牌。然而，如何引入移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)？如何參與移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)服務(wù)，如何清晰定位自身發(fā)展方向，都需要重新思考。

移動(dòng)電商時(shí)代社區(qū)銀行的新定位

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶拿起手機(jī)就可以購(gòu)物，當(dāng)把智能手機(jī)和NFC（近距離無(wú)線通訊技術(shù)）、RFID（電子標(biāo)簽、無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)）、二維碼等技術(shù)手段結(jié)合起來(lái)，加上基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，以及前瞻性信息運(yùn)用支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，移動(dòng)領(lǐng)域的電子商務(wù)市場(chǎng)空間就會(huì)迅速擴(kuò)容。與PC端電子商務(wù)相比較，手機(jī)購(gòu)物是技術(shù)創(chuàng)新快速成長(zhǎng)的一片藍(lán)海，是未來(lái)電子商務(wù)的趨勢(shì)，更是銀行融入移動(dòng)電商時(shí)代的有力切入點(diǎn)。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的電子商務(wù)技術(shù)服務(wù)，將進(jìn)一步與線下融合，更趨于融入生活領(lǐng)域，即走向社區(qū)，變得區(qū)域化和個(gè)性化，它將直接改變?nèi)藗兊纳罘绞健Ｍ瑫r(shí)，在移動(dòng)電商模式下的社區(qū)化生活，將需要的是具備滲透式、隨心、隨意、隨時(shí)、隨地、覆蓋生活方方面面的金融服務(wù)。以移動(dòng)電子商務(wù)為業(yè)務(wù)切入點(diǎn)，結(jié)合銀行社區(qū)化便民服務(wù)、手機(jī)銀行快捷支付等多樣化支付方式，以及銀行所維系的商戶構(gòu)成的商圈體系，在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，通過(guò)金融創(chuàng)新服務(wù)搭建線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái)，使銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷體系，鋪展和深化商業(yè)銀行在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新。

未來(lái)移動(dòng)電子商務(wù)將是以消費(fèi)者信息流為源頭的價(jià)值鏈聚合市場(chǎng)，面對(duì)消費(fèi)者及企業(yè)行為的海量數(shù)據(jù)處理、渠道和供應(yīng)鏈等商流的整合重組，銀行也應(yīng)適時(shí)將原有B2B、B2C的電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)逐步轉(zhuǎn)向以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向的C2B供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新服務(wù)模式。能夠滿足客戶個(gè)性定制需求的社區(qū)化移動(dòng)電商服務(wù)，必將成為移動(dòng)終端用戶的新寵。

因此，社區(qū)銀行的新定位在于：除傳統(tǒng)的社區(qū)化金融服務(wù)外，應(yīng)緊密結(jié)合移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的展開(kāi)，與移動(dòng)電商服務(wù)提供商共同搭建社區(qū)化服務(wù)的移動(dòng)電商服務(wù)平臺(tái)，展開(kāi)深入的區(qū)域化合作，快速“覆蓋”本地區(qū)社區(qū)生活的各個(gè)領(lǐng)域。以“合作、開(kāi)放、共贏”的合作模式，吸引本地商圈的加盟入駐，提供廣大用戶綜合、便捷、有特色的移動(dòng)電商金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶滿意、商戶盈利、銀行業(yè)務(wù)拓展等多方的共贏。

移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越貼近生活，生活型移動(dòng)社區(qū)已是未來(lái)移動(dòng)電商服務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì)之一，它能夠?qū)τ脩粜袨楫a(chǎn)生潛移默化的改變效應(yīng)，能夠滿足用戶多樣化、快速響應(yīng)、便捷操作的服務(wù)訴求?？梢?jiàn)，高效快捷的生活型移動(dòng)社區(qū)應(yīng)用更能夠在移動(dòng)互聯(lián)大爆發(fā)的時(shí)代捕獲人心?；趯?duì)社區(qū)銀行的重新定位，一款能夠滿足用戶購(gòu)物及其他生活需求、商戶盈利需求及銀行自身業(yè)務(wù)拓展需求的便捷生活型移動(dòng)應(yīng)用應(yīng)運(yùn)而生——“十分鐘商圈”應(yīng)用。

定位

“十分鐘商圈”是一個(gè)快速響應(yīng)用戶需求、手機(jī)輕松支付的創(chuàng)新型日常購(gòu)物及社區(qū)化生活服務(wù)應(yīng)用。它能夠像撥打電話一樣簡(jiǎn)單購(gòu)物，周邊商戶隨叫隨到，用戶十秒下單、商戶十分鐘送貨上門；還能夠添加、查閱和分享商戶的個(gè)性化名片信息，真正做到專注經(jīng)營(yíng)地域用戶、連結(jié)線上線下一體化的移動(dòng)電商商圈服務(wù)應(yīng)用。

設(shè)計(jì)理念

撥號(hào)鍵盤(pán)式操作界面——像打電話一樣輕松滿足您的即時(shí)需求，購(gòu)物與撥打電話輕松切換，帶給用戶隨時(shí)隨地隨心的快捷購(gòu)物體驗(yàn)。

隨叫隨到無(wú)需長(zhǎng)時(shí)間等待的快速服務(wù)——掌上便利店豐富多樣的商品，十分鐘內(nèi)即可享受周邊商戶的快速服務(wù)。

手機(jī)輕松支付——用戶使用手機(jī)輕松支付，將隨身攜帶的手機(jī)變成錢包，交易與支付“一氣呵成”。

周邊商戶輕松掌握——與多領(lǐng)域商戶合作，為用戶提供餐飲、購(gòu)物、休閑娛樂(lè)、生活優(yōu)惠生活服務(wù)，周邊商戶最新促銷信息，更多優(yōu)惠輕松掌握。

生活圈的打造與記載——每個(gè)人都有自己的商圈，每個(gè)人的“通信錄”即涵蓋了自己的生活圈，用戶可以通過(guò)擴(kuò)展后的通訊錄打造個(gè)性化微門戶，成為用戶行為記錄最靈巧的助手。

應(yīng)用價(jià)值

“十分鐘商圈”運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，打造社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)生活應(yīng)用領(lǐng)域的空白，是諸多合作機(jī)構(gòu)交匯的電商中樞，能夠給多方帶來(lái)豐厚的商業(yè)價(jià)值。

對(duì)客戶而言，十分鐘商圈實(shí)現(xiàn)了“賬號(hào)體系+二維碼+LBS+支付+關(guān)系鏈”的一體化，打破線上線下的障礙，并將這些市場(chǎng)價(jià)值全部整合，成為針對(duì)終端用戶點(diǎn)對(duì)點(diǎn)全能服務(wù)的重要載體。其所面對(duì)的客戶群也相當(dāng)廣泛，通過(guò)一段時(shí)間用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)和本地化生活圈服務(wù)的推廣，能為用戶提供更加完善的社區(qū)化電商服務(wù)，滿足其更多個(gè)性化生活服務(wù)訴求。

終端用戶群培養(yǎng)的同時(shí)也伴隨著加盟商的入駐與商戶市場(chǎng)拓展，十分鐘商圈能夠?yàn)樯虘籼峁┮粋€(gè)全新的區(qū)域移動(dòng)電商平臺(tái)和管理系統(tǒng)，拓展商戶的銷售渠道、使?fàn)I銷手段更為豐富、為商戶帶來(lái)收益增值。對(duì)產(chǎn)品服務(wù)提供商而言，大大減少了商品銷售的中間環(huán)節(jié)、加快商品流通速度。對(duì)全社會(huì)而言，十分鐘商圈是深入落實(shí)普惠民生政策、帶動(dòng)就業(yè)及整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)升級(jí)的有力創(chuàng)新，對(duì)帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生很大的助力作用。

對(duì)銀行而言，“十分鐘商圈”作為移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)的初步探索，是銀行打造社區(qū)化服務(wù)、融入移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代浪潮的良好嘗試。十分鐘商圈的每個(gè)環(huán)節(jié)都具有巨大的市場(chǎng)潛力和投資價(jià)值。銀行應(yīng)選擇與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展積極的合作，成為十分鐘商圈業(yè)務(wù)推廣的重要助推力量，通過(guò)針對(duì)客戶、商戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，吸引廣大用戶、商戶使用，進(jìn)而依靠銀行天然的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新支付結(jié)算服務(wù)、融資服務(wù)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈協(xié)同的金融服務(wù)，進(jìn)而為客戶提供全面的賬戶管理、財(cái)富管理、信用服務(wù)和產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。另外，低成本的資金來(lái)源，對(duì)于銀行保持凈息差的穩(wěn)定至關(guān)重要，十分鐘商圈平臺(tái)交易產(chǎn)生的沉淀資金對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生明顯的拉動(dòng)效應(yīng)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，借助十分鐘商圈開(kāi)拓的社區(qū)化生活服務(wù)，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展也將同步滲透，這將大大加速移動(dòng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，為銀行帶來(lái)更多的品牌延伸價(jià)值。

總結(jié)與展望

互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式、減少依賴節(jié)點(diǎn)型的專用資本，尤其對(duì)于社區(qū)銀行，學(xué)會(huì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)化的社會(huì)資本，正是其未來(lái)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

移動(dòng)電商業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)體系的重要?jiǎng)?chuàng)新和傳統(tǒng)電商金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，市場(chǎng)前景廣闊；移動(dòng)電商業(yè)務(wù)的開(kāi)展為社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新也帶來(lái)了時(shí)代契機(jī)。其中，移動(dòng)支付作為零售支付體系的創(chuàng)新，業(yè)已成為傳統(tǒng)金融服務(wù)的又一重要渠道。移動(dòng)支付能夠拓展金融服務(wù)的深度，促進(jìn)電子商務(wù)及整個(gè)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，滿足百姓多樣化的支付需求，同時(shí)也能促進(jìn)解決金融服務(wù)資源有限且分布不均的問(wèn)題，有利于促進(jìn)普惠制金融發(fā)展。對(duì)于社區(qū)銀行而言，布局移動(dòng)支付市場(chǎng)不僅是拓展新業(yè)務(wù)的需要，更是出于長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略的考量。除了提高銀行客戶的穩(wěn)定性和黏著度外，移動(dòng)電子商務(wù)可撬動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)的再次增長(zhǎng)。

當(dāng)然，社區(qū)銀行在布局移動(dòng)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，也存著諸多挑戰(zhàn)。如與互聯(lián)網(wǎng)公司合作過(guò)程中能否找準(zhǔn)平臺(tái)、合作模式的確定，以及銀行在金融服務(wù)的創(chuàng)新力度、業(yè)務(wù)開(kāi)展模式上都存在一定的選擇風(fēng)險(xiǎn)。然而，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，移動(dòng)電商社區(qū)化服務(wù)已成為未來(lái)銀行業(yè)務(wù)拓展的必然選擇，廣闊的市場(chǎng)前景和適合區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的特性，促使社區(qū)銀行必須拿出勇氣迎接這些挑戰(zhàn)，為本行的業(yè)務(wù)拓展占領(lǐng)先機(jī)。

篇7

關(guān)鍵詞：手機(jī)移動(dòng) 電子商務(wù)

一、手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，中國(guó)的手機(jī)用戶總數(shù)不斷增加，另外3G牌照的發(fā)放使得3G用戶也不斷增加，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展迅速。原來(lái)手機(jī)主要通過(guò)瀏覽器的方式訪問(wèn)WAP網(wǎng)頁(yè)，以實(shí)現(xiàn)信息的查詢?，F(xiàn)如今基于SOA架構(gòu)的webservice、智能移動(dòng)終端和移動(dòng)VPN技術(shù)相結(jié)合的第三代移動(dòng)訪問(wèn)和處理技術(shù)使得系統(tǒng)的安全性和交互能力有了極大的提高。

在我國(guó)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，手機(jī)的普遍使用以及通信技術(shù)的發(fā)展使得手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)在我國(guó)擁有非常廣闊的發(fā)展前景。移動(dòng)電子商務(wù)可以提供多方面的服務(wù)，如銀行業(yè)務(wù)、訂票、交易、購(gòu)物等，隨著我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)的不斷完善，越來(lái)越多的用戶選擇“邊走邊購(gòu)物”的手機(jī)購(gòu)物模式，支付模式的不斷完善促使手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)快速發(fā)展。

二、手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)支付模式的類型及特點(diǎn)分析

因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)等技術(shù)的結(jié)合創(chuàng)造了移動(dòng)電子商務(wù)，移動(dòng)電子商務(wù)以其靈活、簡(jiǎn)單、方便的特點(diǎn)將受到消費(fèi)者的歡迎，另外隨著3G的普及，無(wú)線上網(wǎng)資費(fèi)的降低以及無(wú)線上網(wǎng)終端不斷的創(chuàng)新，中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)正在形成。

1.以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心的模式分析

目前國(guó)內(nèi)主要的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是移動(dòng)、聯(lián)通、電信，這三大運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)的價(jià)值鏈上處于壟斷的地位。大多移動(dòng)手機(jī)用戶都使用這三大運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)，因此這三大運(yùn)營(yíng)商掌握了大量的手機(jī)用戶資料。主要支付業(yè)務(wù)是通過(guò)代收費(fèi)的業(yè)務(wù)進(jìn)行小額的支付，而且銀行不參與到這個(gè)支付過(guò)程，但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也可以搭建平臺(tái)與銀行建立合作的關(guān)系。

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為核心的模式的主要應(yīng)用是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)與商家建立聯(lián)系，在客戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，發(fā)送短信進(jìn)行確認(rèn)然后再在消費(fèi)者的賬戶里進(jìn)行相應(yīng)的話費(fèi)扣除。但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的這種代收的模式安全系數(shù)較低，客戶的信息容易遭到泄露，進(jìn)一步客戶可能會(huì)遭到一些損失。

2.以銀行為核心的模式分析

銀行自身已經(jīng)建立了基礎(chǔ)的支付體系，有自己在金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，日常業(yè)務(wù)中不但可以進(jìn)行小額的支付，也可以進(jìn)行大額支付以及其他的一些交易的業(yè)務(wù)。另外銀行自身在這些業(yè)務(wù)方面具備了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，而且相較于其他行業(yè)有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

以銀行為核心的移動(dòng)支付模式可以進(jìn)行各種額度的交易業(yè)務(wù)，而且在這種模式下銀行擁有自己的移動(dòng)支付服務(wù)，服務(wù)平臺(tái)由銀行購(gòu)買或者自主開(kāi)發(fā)并且運(yùn)營(yíng)支付的平臺(tái)，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商知識(shí)作為一種網(wǎng)絡(luò)提供商提供一些數(shù)據(jù)的通信業(yè)務(wù)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不參與核心的交易業(yè)務(wù)。但是其主要缺點(diǎn)就是各銀行之間的業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，資源的整合相對(duì)比較困難。

3.以第三方支付為核心的模式分析

以第三方支付支持上為核心的模式提供一個(gè)第三方的支付平臺(tái)。第三方支付支持上整合了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及各銀行的資源，因此可以在該平臺(tái)上可以進(jìn)行第三方的認(rèn)證和支付的認(rèn)證。在交易的時(shí)候認(rèn)證消費(fèi)用戶的身份并在這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行交易。

以第三方支付支持商為核心的模式應(yīng)用的范圍很廣，即可以是小額支付也可以是大額交易。它整合了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商以及銀行，使得交易相關(guān)的各方充分進(jìn)行協(xié)作從而幫助用戶通過(guò)手機(jī)更加方便地進(jìn)行支付，并且有利于推動(dòng)手機(jī)支付的業(yè)務(wù)的開(kāi)展。但是該種模式也存在一些移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，業(yè)務(wù)模式的推廣收到限制，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用和支付環(huán)境存在著一些差距。

三、手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)模式發(fā)展趨勢(shì)

手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)有傳統(tǒng)電子商務(wù)所不具有的一些優(yōu)點(diǎn)，使人們可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種商務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、線上線下的購(gòu)物與交易、在線電子支付以及各種交易活動(dòng)、商務(wù)活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合服務(wù)活動(dòng)等。截至2011年底，中國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到9億，預(yù)計(jì)2013年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模將達(dá)到7.2億。因此手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的市場(chǎng)很龐大，具有廣闊的發(fā)展前景。

1.發(fā)展環(huán)境將不斷完善，發(fā)展動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步完善，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變和結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度繼續(xù)加大，發(fā)展電子商務(wù)的需求將會(huì)更加強(qiáng)勁；而其中移動(dòng)電子商務(wù)是發(fā)展的重點(diǎn)，有關(guān)的政策、法律、法規(guī)不斷出臺(tái)，手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的政策法律環(huán)境將不斷完善；與此同時(shí)，物流、信用、手機(jī)支付等支撐體系建設(shè)更全面的展開(kāi)，從而使得其發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)。

2.企業(yè)應(yīng)用將成為手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域的熱點(diǎn)

手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展使得越來(lái)越多的消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、消費(fèi)、查詢等，企業(yè)可以與移動(dòng)通信公司結(jié)合，在原有客戶的基礎(chǔ)上拓展新的手機(jī)客戶，從而增加企業(yè)的銷售量，提高收益。另外手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用使得企業(yè)應(yīng)用的穩(wěn)定性增強(qiáng)，消費(fèi)力更大，提高企業(yè)的收入和工作效率，使得企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)的發(fā)展將成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

3.獲取信息為主要應(yīng)用方式

實(shí)際上在手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用中，獲取信息可以引發(fā)手機(jī)移動(dòng)電子商務(wù)參與者雙方的交易或者從側(cè)面帶動(dòng)交易的進(jìn)行，比如，用戶可以利用手機(jī)，通過(guò)信息、郵件等方式獲取股票行情、天氣、旅行路線、電影、航班、音樂(lè)、游戲等等各種業(yè)務(wù)的信息，而在這些信息的引導(dǎo)下，對(duì)于誘導(dǎo)客戶進(jìn)行電子商務(wù)的業(yè)務(wù)交易活動(dòng)有益。因此，獲取信息將成為發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。

參考文獻(xiàn)：

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衣――從手機(jī)“淘”到線下“掃”

調(diào)查顯示，消費(fèi)者線上購(gòu)買衣服正在從傳統(tǒng)的網(wǎng)頁(yè)端購(gòu)買，轉(zhuǎn)向移動(dòng)設(shè)備端購(gòu)買，78%的受訪者表示他們?cè)褂靡苿?dòng)支付在網(wǎng)上購(gòu)買過(guò)衣服。而在線下購(gòu)買衣服的過(guò)程中，習(xí)慣刷卡的消費(fèi)者在減少，掃碼支付的消費(fèi)者在增加――40%的受訪者表示在線下購(gòu)衣時(shí)使用過(guò)移動(dòng)支付。這得益于移動(dòng)支付在商家中的普及，消費(fèi)者移動(dòng)支付的意愿也越來(lái)越強(qiáng)。商家也是這一趨勢(shì)的受益者，移動(dòng)支付讓他們可以更好地了解客戶的身份和習(xí)慣，并利用移動(dòng)支付的數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶關(guān)系管理。

觀點(diǎn)：在線上、線下普及移動(dòng)支付將是每一個(gè)品牌的必修課。品牌需要在布局移動(dòng)支付時(shí)，合理設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)的收集與分析機(jī)制，繼而充分利用移動(dòng)支付提供的消費(fèi)者信息，分地域抓取潛在消費(fèi)者，同時(shí)利用社交平臺(tái)提升消費(fèi)者忠誠(chéng)度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高達(dá)71%的受訪者表示他們會(huì)使用移動(dòng)支付訂外賣、訂餐或者在堂食時(shí)付款。同時(shí)，移動(dòng)支付的場(chǎng)景也愈發(fā)多樣化：顧客可以通過(guò)微信咭簧ú吞桌面的二維碼，即可在其微信公眾號(hào)內(nèi)自助點(diǎn)菜、確認(rèn)菜單、支付買單；顧客也可以通過(guò)訂餐軟件預(yù)訂早餐送至辦公室，并使用移動(dòng)支付，雖然這只占受訪者的2.6%，但該習(xí)慣人群中超過(guò)40%都擁有本科以上學(xué)歷；顧客還可以在聚會(huì)時(shí)直接使用移動(dòng)支付進(jìn)行AA付款，25.8%的受訪者表示他們會(huì)在午餐時(shí)使用這一功能。

對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付還成為了常規(guī)的促銷及吸引潛客的工具。最為普及的做法是通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行優(yōu)惠買單，發(fā)放優(yōu)惠券吸引回頭客。個(gè)別商家在此基礎(chǔ)上更是嘗試全面進(jìn)行移動(dòng)支付。甚至有餐廳大膽拆掉收銀臺(tái)，鼓勵(lì)移動(dòng)支付，這一舉措使顧客平均用餐時(shí)間減少11%，翻臺(tái)率最高提升了20%；每位顧客在移動(dòng)支付買單后，可選擇成為其公眾號(hào)粉絲，為餐廳與顧客的進(jìn)一步互動(dòng)提供了可能。

觀點(diǎn)：餐飲連鎖品牌應(yīng)靈活地運(yùn)用移動(dòng)支付為消費(fèi)者帶來(lái)便捷，以其為紐帶收集消費(fèi)數(shù)據(jù)，建立高頻互動(dòng)，管理客人關(guān)系。而消費(fèi)品牌更應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付對(duì)消費(fèi)者生活和社交行為習(xí)慣深層次的改變，從而挖掘可利用的洞察。

住――移動(dòng)支付是生活的“水電煤”，也是生活的“柴米油鹽”

移動(dòng)支付對(duì)于“住”最大的改變莫過(guò)于“水電煤”等生活賬單的支付，77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移動(dòng)支付，大多門店還能支持超過(guò)3種以上的支付方式，這讓大家通過(guò)移動(dòng)支付獲取“柴米油鹽”成為新常態(tài)，高達(dá)68%的受訪者表示在超市和便利店有過(guò)移動(dòng)支付體驗(yàn)。

對(duì)于一線城市的受訪者來(lái)說(shuō)，他們?cè)絹?lái)越多開(kāi)始嘗試借助第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)，連通物業(yè)、小區(qū)周邊商家、及上門服務(wù)企業(yè)，真正實(shí)現(xiàn)線上和線下的無(wú)縫融合。例如：上海市民只需要關(guān)注微信公眾服務(wù)號(hào)“付費(fèi)通賬單查繳”，即可用手機(jī)微信隨時(shí)隨地支付家庭的水電煤賬單。而支付寶首個(gè)“智慧小區(qū)”在福建永安物業(yè)的巴黎之春小區(qū)上線，小區(qū)業(yè)主日常的物業(yè)繳費(fèi)、車位查詢、報(bào)事報(bào)修等家居瑣事，全部都可以用支付寶一鍵完成。

觀點(diǎn)：移動(dòng)支付徹底改善了用戶基于人居的日常繳費(fèi)、生活需求的體驗(yàn)，與此同時(shí)，用戶在第三方支付平臺(tái)支付的各種記錄形成了極具價(jià)值的行為數(shù)據(jù)，將為商戶和品牌鎖定特定用戶，進(jìn)行精準(zhǔn)運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷提供依據(jù)。因而，品牌，特別是快消和生活類品牌，要改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式，通過(guò)開(kāi)拓新的營(yíng)銷渠道去建立更緊密的消費(fèi)者關(guān)系。

行――從黃土高坡到異域風(fēng)情，移動(dòng)支付行遍天下

通過(guò)手機(jī)應(yīng)用預(yù)訂出行已經(jīng)成為新常態(tài)，與之同步蓬勃發(fā)展的便是預(yù)訂完成后的移動(dòng)支付環(huán)節(jié)。2015年，滴滴出行日均訂單超過(guò)1100萬(wàn)，其中45%的人通過(guò)手機(jī)移動(dòng)支付訂單；而在出游方面，50%的人直接使用手機(jī)規(guī)劃并支付行程，而這一人群在2014年只占總?cè)藬?shù)的17% 。

放眼全球，跟隨中國(guó)游客境外出行和購(gòu)物的激增，中國(guó)各家移動(dòng)支付提供商正不遺余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付寶為例，實(shí)現(xiàn)了“人民幣支付，外幣結(jié)算”功能，微信用戶跨境購(gòu)物無(wú)需再兌換外幣，只要結(jié)賬時(shí)讓收銀員掃描手機(jī)中的二維碼，輸入密碼即可用人民幣支付。這一能力已經(jīng)廣泛地運(yùn)用于世界各地的免稅店、化妝品店、便利店、餐廳、酒店、景區(qū)等場(chǎng)景，以中國(guó)游客集中的境外旅游目的地為主，給出境游客與境內(nèi)一樣的便捷消費(fèi)體驗(yàn)。目前包括微信支付、支付寶、百度錢包等在內(nèi)的平臺(tái)都推出了類似服務(wù)，并在退稅、優(yōu)惠等方面提供惠民舉措。

觀點(diǎn)：盡管只有4%的中國(guó)公民擁有護(hù)照，但中國(guó)出境游的消費(fèi)已是全球第一。全球各地將看到越來(lái)越多的中國(guó)面孔，服務(wù)好他們需要對(duì)其更深刻地了解。

娛――電影票平臺(tái)優(yōu)惠多，KTV輕松享周末

在休閑娛樂(lè)方面，電影購(gòu)票無(wú)疑是移動(dòng)支付滲透最深入的領(lǐng)域，以2016年5月的全國(guó)總票房為例，76.2%來(lái)自網(wǎng)絡(luò)售票。此外，移動(dòng)預(yù)訂并支付KTV、球類運(yùn)動(dòng)和文藝演出也正快速崛起，通過(guò)社交賬號(hào)登陸游戲、視頻類終端進(jìn)行付費(fèi)娛樂(lè)消費(fèi)的需求迅速增大，促使娛樂(lè)商家更多與移動(dòng)支付對(duì)接。

觀點(diǎn)：在與娛樂(lè)相關(guān)的生活場(chǎng)景中，移動(dòng)支付迅速普及，為消費(fèi)者的休閑生活帶來(lái)前所未有的便利和實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。未來(lái)的無(wú)現(xiàn)金支付還將進(jìn)一步圍繞用戶休閑主題的改變，增加諸如健身房、按摩店、SPA店等在內(nèi)的場(chǎng)景。品牌可以充分利用消費(fèi)者的碎片時(shí)間，開(kāi)拓新的渠道，與其進(jìn)行精準(zhǔn)溝通。

移動(dòng)支付與中國(guó)特色的“社交主義”

報(bào)告指出，中國(guó)的移動(dòng)支付行為表現(xiàn)出極強(qiáng)的社交動(dòng)機(jī)，人們不但享受其便利，更利用其聯(lián)絡(luò)友誼、增進(jìn)感情，形成了別具一格的中國(guó)特色“社交主義”。

在線紅包充滿了濃濃的人情味兒，親戚間發(fā)紅包的比例高達(dá)78%，而11%的受訪者表示他們會(huì)通過(guò)移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬孝敬父母。朋友間的紅包、轉(zhuǎn)賬使用比例高達(dá)75%，無(wú)論是AA付賬、喜氣紅包、還是借還款，移動(dòng)支付讓朋友間的金錢往來(lái)變得便捷且不傷感情。

篇9

【關(guān)鍵詞】通信運(yùn)營(yíng)商 移動(dòng)支付 線上支付 線下支付

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2016.24.016 中圖分類號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-1010（2016）24-0078-04

1 引言

自進(jìn)入4G時(shí)代以來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)速、覆蓋面的提高和移動(dòng)終端的進(jìn)一步普及，移動(dòng)支付滲透率快速提升。移動(dòng)支付的引入既是對(duì)傳統(tǒng)支付行為的重大創(chuàng)新，也為廣大用戶提供了極大的便利性，成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮下的必然趨勢(shì)。

支付方式的發(fā)展是人類消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，從“物物交換”到“以金銀為媒介的交換”，從“金銀等價(jià)券”到紙幣，從借記卡到移動(dòng)支付，交易支付的載體一步步從實(shí)體向電子化轉(zhuǎn)變，從一對(duì)一的現(xiàn)金、卡片向一對(duì)多的移動(dòng)終端轉(zhuǎn)變，并日益顛覆著傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)的格局。

2 關(guān)于移動(dòng)支付

從廣義上看，移動(dòng)支付是指用戶通過(guò)移動(dòng)終端接入通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式；從狹義上看，移動(dòng)支付特指應(yīng)用于線下場(chǎng)景，并基于移動(dòng)終端所發(fā)起的支付行為。

移動(dòng)支付可簡(jiǎn)單劃分為線上支付和線下支付，涵蓋了目前市場(chǎng)上主流移動(dòng)通信終端的移動(dòng)支付場(chǎng)景。具體如下：

（1）線上支付的場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)方式完全基于應(yīng)用（如支付寶、微信支付、PayPal），關(guān)鍵的支付信息都保存在云端，不受賬戶資金額度限制，其安全度相對(duì)較低。

（2）線下支付場(chǎng)景一般是依靠硬件去實(shí)現(xiàn)支付場(chǎng)景（如Apple Pay、Google Wallet、Samsung Pay），目前限于小額支付，安全度較高。

3 移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 整體行業(yè)發(fā)展強(qiáng)勁

近年來(lái)，隨著技術(shù)不斷革新以及消費(fèi)者對(duì)快速、便捷支付的需求變得更加迫切，移動(dòng)支付正日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點(diǎn)，并持續(xù)保持高位增長(zhǎng)。

在全球范圍內(nèi)，移動(dòng)支付呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)Gartner公司預(yù)測(cè)，2016年全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)6170億美元，亞太地區(qū)將成為移動(dòng)業(yè)務(wù)交易最多的地區(qū)。

我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭同樣迅猛。2016年初，央行所的2015年支付體系運(yùn)行總體情況中，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)1052.34億筆，金額2506.23萬(wàn)億元。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)138.37億筆，金額108.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)205.86%和379.06%。

3.2 多方主體融合競(jìng)爭(zhēng)

移動(dòng)支付是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)深度的有效拓展，對(duì)于大眾消費(fèi)產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展是強(qiáng)有力的催化劑，擁有廣泛的市場(chǎng)應(yīng)用前景。移動(dòng)支付所具備的特質(zhì)可為各參與方帶來(lái)不同的附加價(jià)值，有潛力為通信運(yùn)營(yíng)商（以下簡(jiǎn)稱“運(yùn)營(yíng)商”）、商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)這三大主體及產(chǎn)業(yè)鏈上其它成員帶來(lái)營(yíng)收，形成了多方主體融合競(jìng)爭(zhēng)的局面。

3.3 O2O落地的現(xiàn)實(shí)需求

就現(xiàn)階段而言，由于相關(guān)業(yè)務(wù)布局的缺乏，移動(dòng)支付給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的價(jià)值僅在于提升交易手續(xù)費(fèi)收入或增加用戶粘性。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，移動(dòng)支付不僅在于促使O2O（Online To Offline，線上到線下）生態(tài)閉環(huán)的形成，更重要的是移動(dòng)支付所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)價(jià)值。支付業(yè)務(wù)承載著龐大的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)精準(zhǔn)營(yíng)銷及與第三方企業(yè)合作的方式，構(gòu)建從搜索、下單、支付到提貨的消費(fèi)場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐漸從用戶之爭(zhēng)走向場(chǎng)景之爭(zhēng)。如何占據(jù)更多的線下用戶場(chǎng)景、提高服務(wù)滲透率成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注的焦點(diǎn)，由于支付服務(wù)具備剛需、高頻特征，使其具有天然的獲客優(yōu)勢(shì)，因此成為互聯(lián)網(wǎng)公司積累用戶數(shù)據(jù)最重要的入口。

4 通信運(yùn)營(yíng)商面臨的移動(dòng)支付困局

近年來(lái)，三大運(yùn)營(yíng)商都成立了支付業(yè)務(wù)子公司，將移動(dòng)支付作為未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一，以期盡早完成移動(dòng)支付業(yè)務(wù)布局。然而，移動(dòng)支付與運(yùn)營(yíng)商的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存在較大差異，再加上日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，所以運(yùn)營(yíng)商很難發(fā)揮自身的既有優(yōu)勢(shì)。

4.1 商業(yè)模式相似

從商業(yè)模式來(lái)看，三大運(yùn)營(yíng)商提出的移動(dòng)支付解決方案在應(yīng)用平臺(tái)、支付方式及使用場(chǎng)景上均具有較強(qiáng)的同質(zhì)化趨勢(shì)，缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)力的亮點(diǎn)，難以提升競(jìng)爭(zhēng)門檻及增強(qiáng)對(duì)用戶的吸引力。如圖1所示：

具體如下：

（1）戰(zhàn)略層面：中國(guó)移動(dòng)堅(jiān)持打造互聯(lián)網(wǎng)入口及整合已有的手機(jī)錢包和手機(jī)支付，中國(guó)電信采取“通信+支付+理財(cái)”的互聯(lián)網(wǎng)模式，中國(guó)聯(lián)通則傾向與互聯(lián)網(wǎng)巨頭和金融業(yè)的跨界創(chuàng)新。

（2）平臺(tái)層面：功能相似的開(kāi)放式平臺(tái)，主要是基于SIM（Subscriber Identification Module，客戶識(shí)別模塊）卡打造開(kāi)放生態(tài)體系，從而與第三方公司共同開(kāi)發(fā)應(yīng)用，包括生活繳費(fèi)、話費(fèi)充值、手機(jī)購(gòu)票等功能。

（3）推廣層面：中國(guó)移動(dòng)采取給予NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）手機(jī)補(bǔ)貼的政策，中國(guó)電信主要采取贈(zèng)送流量的方式，中國(guó)聯(lián)通則采取手機(jī)營(yíng)業(yè)廳支持第三方支付的方式。

（4）銀行連接層面：兩種移動(dòng)支付模式并存于三大運(yùn)營(yíng)商。一是“間聯(lián)接入”銀行模式，運(yùn)營(yíng)商首先對(duì)接銀聯(lián)的集中交換平臺(tái)，然后由銀聯(lián)與各銀行對(duì)接，能夠快速地把銀行集中到同一平臺(tái)上；二是一對(duì)一的“直聯(lián)”模式，通過(guò)省去銀聯(lián)交換環(huán)節(jié)，能夠有效地縮短流轉(zhuǎn)路徑。

4.2 使用者不愿承擔(dān)成本

一般而言，移動(dòng)支付體系當(dāng)中最直接、最受益的p方即消費(fèi)者與商戶，移動(dòng)支付更多的是線下場(chǎng)景下消費(fèi)者與商戶的連接工具。然而，根據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)[1]顯示，有超過(guò)50%的個(gè)人消費(fèi)者不愿承擔(dān)NFC手機(jī)更換成本，更有超過(guò)70%的消費(fèi)者不愿意額外付費(fèi)。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付給個(gè)人消費(fèi)者所帶來(lái)的便利性并不足以驅(qū)動(dòng)個(gè)人消費(fèi)者為之支付過(guò)高成本。而商戶端關(guān)心的是移動(dòng)支付能否獲取更多客流以提升銷售額，至少在關(guān)鍵的支付網(wǎng)絡(luò)建設(shè)初期承擔(dān)建設(shè)成本的意愿并不強(qiáng)。

4.3 難以平衡多方利益

運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目的在于拓展其增值業(yè)務(wù)，避免移動(dòng)支付管道危機(jī)。其優(yōu)勢(shì)在于用戶群體廣泛，加之在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和推廣上的豐富經(jīng)驗(yàn)，使得其具備開(kāi)展移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)和管理的能力，但是由于在終端、內(nèi)容和資金管理方面的不足，運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展支付業(yè)務(wù)時(shí)必須與其它廠商合作，而不同廠商之間利益的權(quán)衡，尤其是與銀行之間的分成問(wèn)題，成為運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的一大阻礙因素。再如，消費(fèi)者的手機(jī)與商家POS機(jī)均由終端設(shè)備生產(chǎn)商制造，終端廠商對(duì)分成擁有的話語(yǔ)權(quán)也逐步提高，終端廠商既可以選擇與某運(yùn)營(yíng)商合作，也可以與銀行合作，將自身分成收益最大化。

5 通信運(yùn)營(yíng)商如何走出移動(dòng)支付困局

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展帶來(lái)了移動(dòng)支付的快速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)公司擁有海量、高活躍度的用戶群體，有著將現(xiàn)有線上業(yè)務(wù)延伸至線下的強(qiáng)烈需求，因而推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的動(dòng)力十分充足。目前以阿里支付寶、騰訊支付為代表所推出的移動(dòng)支付整體解決方案頗受用戶認(rèn)可，對(duì)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)的市場(chǎng)份額形成巨大沖擊。

對(duì)于通信運(yùn)營(yíng)商而言，擺脫當(dāng)前管道化處境、解決效益下滑等問(wèn)題，拓展新型業(yè)務(wù)、尋找突破口已成為當(dāng)務(wù)之急，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)能夠?yàn)橥ㄐ胚\(yùn)營(yíng)商帶來(lái)新的市場(chǎng)空間。一旦互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付場(chǎng)景日臻豐富多元化后，用戶粘性將提高，平臺(tái)效應(yīng)會(huì)增大，屆時(shí)運(yùn)營(yíng)商將面臨邊緣化與管道化的風(fēng)險(xiǎn)。因此，運(yùn)營(yíng)商面臨各方挑戰(zhàn)，需迅速掌握機(jī)遇扭轉(zhuǎn)局面。

5.1 運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)

面對(duì)強(qiáng)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司，運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍有以下優(yōu)勢(shì)：

（1）用戶群體數(shù)量龐大：三大運(yùn)營(yíng)商的總用戶數(shù)接近13億，3G/4G用戶也已經(jīng)突破6億，如此龐大的用戶基數(shù)有利于運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（2）產(chǎn)業(yè)鏈逐漸成熟：隨著NFC的逐步成熟，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方支持力度提高，運(yùn)營(yíng)商將成為受益者。

（3）政企市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)：除了個(gè)人業(yè)務(wù)之外，運(yùn)營(yíng)商也為企事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)提供集團(tuán)服務(wù)，在企業(yè)移動(dòng)支付場(chǎng)景的建設(shè)上更加有資源與影響力。

5.2 以用戶為導(dǎo)向，打造全行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景

差異化的應(yīng)用以及應(yīng)用的多寡決定了使用的意愿與頻率，無(wú)論是運(yùn)營(yíng)商自行搭建還是透過(guò)開(kāi)放平臺(tái)合作，必須以用戶為導(dǎo)向。從目前來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商的應(yīng)用無(wú)論是在質(zhì)或量上均有所欠缺，難以轉(zhuǎn)化用戶，如何增加平臺(tái)用戶數(shù)量是運(yùn)營(yíng)商所面臨的最核心問(wèn)題。因此，如果運(yùn)營(yíng)商想聚集用戶，進(jìn)而形成規(guī)模效應(yīng)，應(yīng)改變以合作方為中心的著眼點(diǎn)，轉(zhuǎn)向深度挖掘用戶需求，從而抓住消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”，增加應(yīng)用領(lǐng)域和開(kāi)發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品。

使用移動(dòng)支付的動(dòng)力來(lái)自三大因素：支付流程快捷、安全可靠、應(yīng)用種類多。在移動(dòng)支付應(yīng)用的布局上，運(yùn)營(yíng)商可采取全方位系統(tǒng)性的出擊，使應(yīng)用場(chǎng)景與支付環(huán)節(jié)能夠無(wú)縫隙連接，讓用戶擁有良好的支付流程體驗(yàn)。同時(shí)，進(jìn)一步深化對(duì)各行業(yè)的洞察，妥善利用數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)選擇消費(fèi)者的“痛點(diǎn)”行業(yè)，打造用戶所期待的支付場(chǎng)景。此外，在用戶越來(lái)越依賴移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和金融服務(wù)的同時(shí)，對(duì)安全的重視程度也不斷提高，運(yùn)營(yíng)商可以利用自身多年來(lái)培育的強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力，升級(jí)系統(tǒng)平臺(tái)以提升其安全性，提高行業(yè)進(jìn)入壁壘。

5.3 提高用戶讓利紅利

以滴滴打車和快的打車為首的打車軟件價(jià)格之戰(zhàn)，充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付激烈的博弈?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付領(lǐng)軍企業(yè)的補(bǔ)貼之戰(zhàn)不僅是為了快速占領(lǐng)市場(chǎng)與培育用戶移動(dòng)支付的習(xí)慣，也是為打通線上線下的通道，進(jìn)而將貨幣支付交易進(jìn)行移動(dòng)化。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，運(yùn)營(yíng)商至少需要思考以下兩個(gè)方面：

（1）互聯(lián)網(wǎng)第三方移動(dòng)支付場(chǎng)景的拓展是否會(huì)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)商現(xiàn)有用戶被轉(zhuǎn)化到其它平臺(tái)的可能。若是，是否考慮以持續(xù)補(bǔ)貼的方式與其抗衡，保有存量客戶群，避免付出更高成本以重新獲得客戶。

（2）在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付尚未進(jìn)入的領(lǐng)域上，運(yùn)營(yíng)商能否采取讓利紅利的方式，培養(yǎng)用戶使用移動(dòng)支付的習(xí)慣，讓消費(fèi)者由試用到愿意使用其服務(wù)。

要解決上述問(wèn)題，運(yùn)營(yíng)商需要擁有完備的營(yíng)銷能力、穩(wěn)定的預(yù)算保障以及穩(wěn)固的合作伙伴等多方支持。

5.4 深化與金融機(jī)構(gòu)協(xié)作力度

運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在于整合移動(dòng)用戶與手機(jī)終端的能力，而金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)則體現(xiàn)在支付系統(tǒng)上。若由運(yùn)營(yíng)商負(fù)責(zé)構(gòu)建移動(dòng)支付平臺(tái)場(chǎng)景及導(dǎo)入用戶、金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)布局商戶端和支付系統(tǒng)，雙方采取整合協(xié)作的模式推進(jìn)移動(dòng)支付，才能與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

以上海地鐵為例，由中國(guó)移動(dòng)、浦發(fā)銀行、上海地鐵共同打造地鐵全網(wǎng)手機(jī)支付，率先在全國(guó)推出了融合移動(dòng)支付、金融服務(wù)以及地鐵出行于一體的應(yīng)用服務(wù)，揭示了運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式。具體而言，上海地鐵全網(wǎng)手機(jī)支付采用的是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)與浦發(fā)銀行的技術(shù)，同步支持中國(guó)移動(dòng)NFC手機(jī)支付。運(yùn)營(yíng)商與銀行在該閉環(huán)場(chǎng)景下所提供的移動(dòng)支付服務(wù)能夠?yàn)槠鋷?lái)壟斷性收益，有利于浦發(fā)銀行客戶快速增長(zhǎng)。此種模式較好地平衡了金融機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商之間的利益，使雙方走向利益同盟。

6 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有助于運(yùn)營(yíng)商實(shí)現(xiàn)從通信管道業(yè)務(wù)向服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，并將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式與收入機(jī)會(huì)。面對(duì)第三方支付公司的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)，運(yùn)營(yíng)商需要加快步伐，打造出符合市場(chǎng)需求的移動(dòng)支付解決方案，從一站式服務(wù)能力的建構(gòu)、營(yíng)銷預(yù)算到完整的應(yīng)用生態(tài)系統(tǒng)進(jìn)行多方面的投入，形成持續(xù)性的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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篇10

融360大數(shù)據(jù)研究院首席專家徐瑾指出，由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和支付的在線化，金融消費(fèi)領(lǐng)域的騙術(shù)呈現(xiàn)出四個(gè)演變趨勢(shì)：

一是從線下延伸到線上。以往不法分子主要通過(guò)短信、電話實(shí)施詐騙，如今金融詐騙的渠道開(kāi)始從線下遷移到線上

二是被詐騙人群年輕化，被騙人群擴(kuò)大。原來(lái)的被騙人群集中在年齡大的中老年人，現(xiàn)在，習(xí)慣上網(wǎng)的年輕人群也成了被騙對(duì)象;

三是呈現(xiàn)技術(shù)化、移動(dòng)化趨勢(shì)。例如偽裝銀行網(wǎng)站、400客服電話等，二維碼、各種APP、快捷支付、免費(fèi)WIFI等新技術(shù)也被不法分子所利用，讓人們防不勝防;

四是詐騙流程更短、更快?；ヂ?lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)用戶體驗(yàn)極便捷的同時(shí)，同時(shí)讓被騙人群思考的時(shí)間變少，導(dǎo)致不法分子批量行騙的效率更高。