導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)的盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 盈利模式 保險(xiǎn)信貸模式

自2006年底開始，,中國銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，該文件大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并決定最初在四川、內(nèi)蒙古等六?。▍^(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。自此，村鎮(zhèn)銀行開始走入農(nóng)村金融市場并不斷發(fā)展壯大，隨著農(nóng)村金融改革的腳步不斷深入進(jìn)行各種業(yè)務(wù)的開展。

村鎮(zhèn)銀行，顧名思義是指在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的、為農(nóng)民和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供相應(yīng)金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。而在中國，村鎮(zhèn)銀行的成立，必須經(jīng)由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，并可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)自然人活境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人出資成立。

村鎮(zhèn)銀行有許多種盈利模式，但是由于存在融資能力較差、存貸比過高、信用風(fēng)險(xiǎn)較大等缺陷，不能僅僅利用傳統(tǒng)盈利模式即以利息收入為最重要支撐，必須進(jìn)行金融創(chuàng)新以探求新的盈利增長點(diǎn)從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本并有效地提高銀行的營業(yè)收入。

2012年中央1號文件提出：“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和覆蓋面，開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，擴(kuò)大森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)范圍，扶持發(fā)展?jié)O業(yè)互助保險(xiǎn)，鼓勵地方開展優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險(xiǎn)。健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步建立中央財(cái)政支持下的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分散機(jī)制?！边@為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村開展與保險(xiǎn)公司的銀保協(xié)同機(jī)制創(chuàng)造了條件和機(jī)會。近年來，廣東、浙江、山東、新疆等地對各種“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+ 信貸”模式進(jìn)行實(shí)踐創(chuàng)新，在一定程度上對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較大和農(nóng)業(yè)“貸款難”問題起到了緩解作用，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村金融三方面的共同良好發(fā)展。

一、銀保合作

銀保合作就是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)兩大金融行業(yè)為了達(dá)成共同目標(biāo)并可以共同發(fā)展而進(jìn)行資源共享，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新合作以謀求各自的利益。

銀保合作從狹義上講，是保險(xiǎn)公司通過銀行這一渠道來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、保險(xiǎn)費(fèi)用代收、保險(xiǎn)金代付等銀行保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費(fèi)的一種特殊中間業(yè)務(wù)行為；對保險(xiǎn)公司而言，就是保險(xiǎn)營銷中環(huán)節(jié)上的一種類中間業(yè)務(wù)。

而從廣義上講，卻是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)互相購買對方的股份，并通過該方式建立長期合作的關(guān)系，這樣才能相互融合從而謀求共同的發(fā)展。雙方可以通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開辟嶄新的領(lǐng)域來擴(kuò)大經(jīng)營范圍，獲得更為豐厚的回報(bào)。

對于所要討論的農(nóng)村地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，目前仍處在狹義的銀保合作階段。雙方只是通過互相的業(yè)務(wù)，尤其是村鎮(zhèn)銀行對保險(xiǎn)公司的中間業(yè)務(wù)來謀求共同利益，并未上升到銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互相購買股份的層次。

就目前中國的銀保合作狀況來看，壽險(xiǎn)方面與銀行的合作發(fā)展良好，而財(cái)險(xiǎn)方面則稍為薄弱。產(chǎn)險(xiǎn)公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險(xiǎn)資源由產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員上門辦理業(yè)務(wù)和銷售短期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期人身保險(xiǎn)、汽車抵押貸款保險(xiǎn)、個人住房抵押和按揭貸款保險(xiǎn)、安居綜合保險(xiǎn)、金鎖安居家財(cái)保險(xiǎn)等；因受保險(xiǎn)資源限制業(yè)務(wù)較少，還未能成為產(chǎn)險(xiǎn)公司重要的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和銷售渠道之一。

二、村鎮(zhèn)銀行信貸保險(xiǎn)模式的盈利點(diǎn)分析

對廣東的“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+優(yōu)惠信貸利率”模式，浙江的“新型農(nóng)業(yè)綜合保險(xiǎn)+信貸+政府扶持” 模式，山東的“農(nóng)戶貸款+個人意外傷害保險(xiǎn)” 模式，新疆的“保險(xiǎn)+信貸+政府補(bǔ)貼” 模式進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)采用信貸保險(xiǎn)模式的關(guān)鍵是銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)同，通過這種協(xié)同達(dá)到共贏。這種共贏對村鎮(zhèn)銀行體現(xiàn)在兩個方面促進(jìn)了銀行的盈利增長：一方面，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，減少了風(fēng)險(xiǎn)成本，信貸成本是影響銀行業(yè)績的主要不確定性因素。

信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)最大，而信用風(fēng)險(xiǎn)是最為重要的，因此風(fēng)險(xiǎn)成本最高。

村鎮(zhèn)銀行的資本構(gòu)成主要依賴于自身的未分配利潤，而較少從金融市場上獲得資本。村鎮(zhèn)銀行往往以提高自己的經(jīng)營程度來顯示其安全性。

《新巴塞爾協(xié)議》規(guī)定：

資本充足率=總資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5*應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)所需資本+12.5*應(yīng)對操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本）*100%≥8%

由資本充足率的公式就可以得出銀行安全性高的業(yè)務(wù)鏈：信貸風(fēng)險(xiǎn)下降=>信用風(fēng)險(xiǎn)下降=>資本充足率增加=>銀行安全性高。

村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)不高，業(yè)務(wù)有限，負(fù)債缺乏彈性，為應(yīng)付顧客提存必須保持相當(dāng)數(shù)量的流動資產(chǎn)而使資產(chǎn)盈利率降低。同時(shí)還必須擁有相當(dāng)數(shù)量的貸款損失準(zhǔn)備金來補(bǔ)償信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。這使資本成本曲線遠(yuǎn)離原點(diǎn)，不僅使最佳資本需要量很大，而且資本成本很高。

由此：信貸風(fēng)險(xiǎn)下降=>信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失減少=>貸款損失準(zhǔn)備金減少=>最佳資本需要量減少，資本成本降低。

呆賬準(zhǔn)備金是彌補(bǔ)貸款損失的價(jià)值準(zhǔn)備?！靶刨J+保險(xiǎn)”模式中，保險(xiǎn)補(bǔ)償了一部分貸款損失，使銀行的預(yù)期貸款損失減少，也可以減少呆賬準(zhǔn)備金的數(shù)量。

銀行通過收取手續(xù)費(fèi)用，能夠增加中間業(yè)務(wù)收入。

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)眾包模式；現(xiàn)代企業(yè)管理模式；啟示

1引言

現(xiàn)如今，如何利用互聯(lián)網(wǎng)眾包模式，將企業(yè)、用戶及互聯(lián)網(wǎng)有效地聯(lián)系在一起，成為企業(yè)發(fā)展中的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，如何更加有效地整合企業(yè)的內(nèi)部資源及企業(yè)的外部信息，也是企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的主要途徑。隨著市場經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，我國已經(jīng)進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的攻堅(jiān)期，企業(yè)管理模式正不斷改革、創(chuàng)新。在信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式成為現(xiàn)代企業(yè)的管理方向。下面，本文對相關(guān)方面展開論述。

2互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的相關(guān)論述

目前，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式并沒有確切的定義，相關(guān)學(xué)者、專家都從各自認(rèn)為的不同層面對互聯(lián)網(wǎng)眾包的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了分析、研究。其中，Howe提出的一些見解受到眾多學(xué)者的認(rèn)可，其認(rèn)為：企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺或相關(guān)技術(shù)，將本該是企業(yè)內(nèi)部員工完成的工作任務(wù)或計(jì)劃，分包給網(wǎng)絡(luò)平臺上的大眾群體去完成。從這一理念不難看出，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)職能發(fā)生了一定的變化；同時(shí)，在業(yè)務(wù)外包的過程中，由于網(wǎng)絡(luò)大眾對企業(yè)分派的某些工作的界線并不清楚，網(wǎng)絡(luò)大眾本身也并非全部是該行業(yè)或相關(guān)領(lǐng)域中的專業(yè)人員[1]。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)分派的工作任務(wù)，網(wǎng)絡(luò)大眾也有一定的自主權(quán)，并非過去一直處于被動位置的用戶群體。其對產(chǎn)品或服務(wù)的認(rèn)知，決定了其是否參與到企業(yè)的外包活動中。

需要注意的是，在現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行外包的過程中，其外包的工作任務(wù)與項(xiàng)目外包有很大的區(qū)別。首先，兩者的參與主體并不相同。項(xiàng)目外包中，承包方往往是相關(guān)領(lǐng)域中具有一定優(yōu)勢的組織或機(jī)構(gòu)，擁有豐富的資源，能夠在短時(shí)間內(nèi)完成相關(guān)的工作任務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)外包模式下，其面對對象主要是網(wǎng)絡(luò)大眾，這些人員或組織，可能并不是相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人員，甚至有可能只是業(yè)余愛好者。其次，合作方式上有很大的差異[2]。在過去的項(xiàng)目外包中，比較重視不同主體之間的配合，注重工作的協(xié)調(diào)性。而在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，比較重視現(xiàn)代企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)大眾之間的互動，并鼓勵大眾參與到創(chuàng)造企業(yè)價(jià)值的活動中。

3互聯(lián)網(wǎng)眾包及威客模式的發(fā)展現(xiàn)狀

3.1互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)眾包這一理念最早是出現(xiàn)在1991年的開放源軟件運(yùn)動中，并在國外企業(yè)的發(fā)展過程中逐漸完善，被應(yīng)用到越來越多的企業(yè)管理中。目前，我國很多現(xiàn)代企業(yè)的管理中，也開始引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)眾包這一管理模式，并對企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。隨著人們思想意識的不斷提高，傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代社會的發(fā)展需求，企業(yè)的管理者必須不斷引入創(chuàng)新的管理模式，提升企業(yè)的創(chuàng)新水平[3]。而互聯(lián)網(wǎng)眾包模式在企業(yè)中的運(yùn)用，就是一種企業(yè)管理模式創(chuàng)新發(fā)展的重要途徑，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)將過去需要自己來完成的工作任務(wù)，外包給其他的個人或單位，節(jié)約了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)成本，并有助于增強(qiáng)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)市場中的影響力。我國經(jīng)濟(jì)市場上有很多互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的成功案例，例如：人人獵頭、人人設(shè)計(jì)網(wǎng)以及微差事等。這一情況對我國傳統(tǒng)的企業(yè)管理帶來了巨大的沖擊，企業(yè)想要在經(jīng)濟(jì)市場中占有一席之地，就必須結(jié)合實(shí)際環(huán)境進(jìn)行管理創(chuàng)新，提高企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用水平[4]。近兩年來，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制已經(jīng)開始正式實(shí)施，世界范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺都在盡量規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行過程中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)也盡可能發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的優(yōu)勢，完善企業(yè)的管理體系?？傊?，希望互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的優(yōu)勢能夠被充分發(fā)揮出來，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的建設(shè)及發(fā)展。

3.2威客模式的發(fā)展現(xiàn)狀

威客模式最早出現(xiàn)在我國的相關(guān)領(lǐng)域中是在2005年，并在之后的十幾年里得到不斷地完善。劉峰作為我國威客模式理論的創(chuàng)始人，通過長期實(shí)踐總結(jié)，得出有關(guān)威客模式的基礎(chǔ)理論：電子公告牌具有的分離功能。同時(shí)，劉峰還將互聯(lián)網(wǎng)與社會價(jià)值方面進(jìn)行了研究，分析了中國企業(yè)的創(chuàng)新管理模式，為開辟中國的威客時(shí)代奠定了一定的基礎(chǔ)。在威客模式下，人類個體掌握的知識，按一定資金懸賞的方式，被一些企業(yè)所使用，企業(yè)通過將個人的知識體系進(jìn)行處理，以實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的最大化[5]。在這種情況下，人們參與到互聯(lián)網(wǎng)的積極性就有所增加，在實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的同時(shí)，也能夠?yàn)槠髽I(yè)提供有價(jià)值的參考，是其制定出合理的決策方案。實(shí)際上，威客模式的運(yùn)營過程及相關(guān)理念，與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的信息傳播、資源查詢又有一定的不同。換言之，威客模式下主要是創(chuàng)造信息的過程，其并不是通過某一特定的程序完成信息的編制，而是通過“一問一答”的方式，實(shí)現(xiàn)信息的傳播。也就是說，該模式下產(chǎn)生的信息資源，不再局限于計(jì)算機(jī)中的知識體系，而是融合了人類大腦的主觀思考，更具有創(chuàng)造性。

4互聯(lián)網(wǎng)眾包對現(xiàn)代企業(yè)管理模式的創(chuàng)新啟示

4.1基于互聯(lián)網(wǎng)眾包的優(yōu)勢進(jìn)行分析

目前，我國經(jīng)濟(jì)社會中互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)超過70%，為互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的實(shí)施奠定了良好的基礎(chǔ)，也為現(xiàn)代企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行企業(yè)管理提供了平臺。企業(yè)可以從過去的管理中吸取成功的管理經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合現(xiàn)代的技術(shù)手段，提高管理水平，創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營模式。同時(shí)，企業(yè)也應(yīng)重視自身的轉(zhuǎn)型及升級，結(jié)合經(jīng)濟(jì)市場的實(shí)際需求，將企業(yè)的產(chǎn)品進(jìn)行升級換代。在這一過程中，企業(yè)始終要將消費(fèi)者放在企業(yè)發(fā)展的核心位置，在決定產(chǎn)品理念及管理方式的過程中，一定要充分結(jié)合消費(fèi)者的實(shí)際需求，使企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。首先，在企業(yè)的發(fā)展過程中，應(yīng)已改傳統(tǒng)企業(yè)對某一行業(yè)進(jìn)行壟斷的局面，增加經(jīng)濟(jì)市場中更多企業(yè)的存活率[6]。實(shí)際上，在我國經(jīng)濟(jì)市場中，很多行業(yè)都處于被大型企業(yè)或集團(tuán)壟斷的情況，這使得其他企業(yè)的生存空間不斷縮小，而自身的發(fā)展創(chuàng)新也相對缺乏。在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，消費(fèi)者面對的產(chǎn)品及服務(wù)不斷增加，接觸的相關(guān)理念也更加豐富，若企業(yè)缺乏對消費(fèi)者的吸引力，就會逐漸在市場中失去其競爭優(yōu)勢。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須調(diào)整其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念及生產(chǎn)方式，并加強(qiáng)與其他企業(yè)之間的聯(lián)系，打破經(jīng)濟(jì)市場中的壟斷現(xiàn)象，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展與建設(shè)。

4.2基于現(xiàn)代企業(yè)的創(chuàng)新需求進(jìn)行分析

互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，傳統(tǒng)企業(yè)的管理方式及管理理念都受到巨大的沖擊，其固有的管理思維已經(jīng)難以滿足企業(yè)發(fā)展的需要。因此，企業(yè)必須建立自己的科研團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對產(chǎn)品的研發(fā)力度，引進(jìn)市場中先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，完成產(chǎn)品或服務(wù)的升級或轉(zhuǎn)型，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)中原有的整體工作被分為不同的個體，并由各領(lǐng)域的相關(guān)人員進(jìn)行完成。企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)，改變了運(yùn)營模式，將之前由企業(yè)內(nèi)部人員的研發(fā)工作，交由外部組織來完成，減少了研發(fā)工作的費(fèi)用投入。

5互聯(lián)網(wǎng)眾包在現(xiàn)代企業(yè)創(chuàng)新管理模式中的應(yīng)用及發(fā)展

5.1應(yīng)用方面

通過上述論述，說明了在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)內(nèi)部與外部的聯(lián)系越來越緊密，企業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，企業(yè)生產(chǎn)、研發(fā)過程中的費(fèi)用成本有所降低。實(shí)際上，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的條件下，企業(yè)外部的非專業(yè)人員參與到企業(yè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目中，并根據(jù)自己的想法發(fā)表相關(guān)意見，企業(yè)的員工也可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)表自己的想法。再由企業(yè)對這些想法進(jìn)行整合，從中選出最適用于企業(yè)發(fā)展的建議，并將其逐漸運(yùn)用到企業(yè)的相關(guān)方面[7]。同時(shí)，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)眾包的過程中，所有相關(guān)信息都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上顯示出來，各單位之間的競爭也更加公平。

5.2發(fā)展趨勢

針對目前互聯(lián)網(wǎng)眾包模式在現(xiàn)代企業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀來說，其未來的發(fā)展趨勢主要有以下幾個方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)眾包模式的應(yīng)用，能夠推動企業(yè)生產(chǎn)組織方式的變革。長期實(shí)踐證明，企業(yè)運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)外包方式后，企業(yè)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)逐漸發(fā)生改變，過去需要由企業(yè)單獨(dú)完成的工作任務(wù)，現(xiàn)在外包了出去，相關(guān)的組織結(jié)構(gòu)就應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，減去不必要的部分。其次，在互聯(lián)網(wǎng)眾包模式下，企業(yè)的人力資源管理也將發(fā)生一定改變，人力資源管理過程中信息化的技術(shù)應(yīng)用將會不斷增多。

6結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)外包模式已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展過程中其管理模式轉(zhuǎn)變的主要方向，企業(yè)必須加大對該模式下相關(guān)方面的建設(shè)力度，提高企業(yè)的信息化應(yīng)用水平，并通過利用互聯(lián)網(wǎng)增強(qiáng)企業(yè)與外部環(huán)境的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，企業(yè)在發(fā)展過程中，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)隨時(shí)關(guān)注當(dāng)下的社會熱點(diǎn)信息，了解用戶的實(shí)際需求，從而提高自身的服務(wù)水平，解決在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)眾包模式中存在的一些問題。信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高了企業(yè)的生產(chǎn)效率、工作質(zhì)量，但也對企業(yè)的技術(shù)運(yùn)用能力提出了較高的要求。因此，現(xiàn)代企業(yè)必須加強(qiáng)對相關(guān)方面的研究，促進(jìn)自身的發(fā)展，為推動我國經(jīng)濟(jì)社會的整體發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】 

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篇3

我們認(rèn)為，首先，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的最佳商業(yè)模式應(yīng)該具備我們所說的“四句真經(jīng)”特征：（1）人性剛需是盈利基礎(chǔ)；（2）數(shù)據(jù)決定發(fā)展空間；（3）社群帶來流量沉淀；（4）整合線下服務(wù)鏈?zhǔn)歉偁幈趬尽；诖?，進(jìn)一步，我們看好專業(yè)醫(yī)療移動互聯(lián)硬件、醫(yī)患互動軟件，不看好當(dāng)前絕大多數(shù)智能手環(huán)等穿戴設(shè)備、泛健康管理軟件。

其次，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式存在于就醫(yī)全流程的各主體訴求之中，主要包括患者、醫(yī)生、醫(yī)院、藥企、險(xiǎn)企5大角色，越剛性的需求，越容易產(chǎn)生合理商業(yè)模式。

第三，在盈利空間方面，向藥企收費(fèi)的模式是目前中國空間最大的收費(fèi)模式：2014年估計(jì)為37.1億元，2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到558.7億元

第四，在切入點(diǎn)方案選擇方面，我們認(rèn)為以軟件形式還是硬件形式切入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療并不重要。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的商業(yè)模式核心是服務(wù)3個主體：患者、醫(yī)生、醫(yī)院，并且通過形成產(chǎn)業(yè)鏈條閉環(huán)，向5個對象：藥企、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)生、患者、 醫(yī)院收費(fèi)。當(dāng)然，海外模式中還有一些在中國不很適用的收費(fèi)主體，比如向企業(yè)雇主收費(fèi)，因?yàn)楣椭鞒袚?dān)了一定員工醫(yī)療保健費(fèi)用，因此有降低費(fèi)用的訴求。

向患者收費(fèi)：市場空間大，盈利模式多樣，創(chuàng)新點(diǎn)多

向患者收費(fèi)的商業(yè)模式存在的基礎(chǔ)是滿足消費(fèi)者剛需。我們已經(jīng)多次提到，患者的剛需可以從整個就醫(yī)流程環(huán)節(jié)拆解，收費(fèi)的切入點(diǎn)非常多，醫(yī)療健康服務(wù)的 9大環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都存在痛點(diǎn)，都可以作為盈利的突破口。而無論哪種盈利模式，真正解決了患者就醫(yī)痛點(diǎn)的服務(wù)都會獲得盈利空間?；颊叩暮诵脑V求無非是治好 病、省錢、省時(shí)、便捷、互動。此外順人性機(jī)制也是我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)的核心點(diǎn)。這兩者可以判斷向患者收費(fèi)商業(yè)模式的可行性程度。另外，我們認(rèn)為，在切入方式上， 對于原有就醫(yī)環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)化改善，勝過對消費(fèi)者新習(xí)慣培養(yǎng)。

對消費(fèi)者收費(fèi)的具體收費(fèi)方式大類上可分為：硬件銷售模式和軟件服務(wù)模式。（1）硬件銷售模式已經(jīng)眾所周知，但硬件出售模式在長期發(fā)展中可能面臨挑 戰(zhàn)：滲透率提升后，更新需求非剛性。由于存在其他潛在衍生盈利模式，可以用來補(bǔ)貼硬件，因此可以判定硬件售價(jià)在長期應(yīng)該會持續(xù)下降，因此硬件出售更多是體 現(xiàn)出獲取用戶入口功能，本身的盈利能力在長期會越來越難。但硬件銷售本身的市場空間較大，例如血糖儀全球市場空間可達(dá)200億美金，短期內(nèi)依然可觀。 （2）軟件服務(wù)模式，例如春雨醫(yī)生等，以基礎(chǔ)服務(wù)免費(fèi)（獲取流量和粘性），增值服務(wù)收費(fèi)（剛需）的模式進(jìn)行。（3）社群模式，這部分的收費(fèi)模式仍在探索之 中，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)尚不明顯，但一定是趨勢所在，具體社群商業(yè)模式的威力，可以直接參考《羅輯思維》節(jié)目的幾次重量級實(shí)驗(yàn)。

國外案例分析借鑒：Zeo

1.公司簡介：Zeo是面向消費(fèi)者的健康移動應(yīng)用，通過一個可佩帶的硬件，監(jiān)測心率、飲食、運(yùn)動、睡眠等生理參數(shù)，Zeo提供移動睡眠監(jiān)測和個性化睡眠指導(dǎo)。

2.主要產(chǎn)品形式和功能：ZEO是一個腕帶和頭貼，可以通過藍(lán)牙和手機(jī)或一個床旁設(shè)備相連，記錄晚上的睡眠周 期，并給出一個質(zhì)量評分。用戶可以通過監(jiān)測得分變化或和同年齡組的平均值相比較，對自己的睡眠有一個量化的了解。另外，對于睡眠不好的人，ZEO也提供個 性化的睡眠指導(dǎo)，通過一些測試找到可能的問題。

3.盈利模式：主要是面向消費(fèi)者的硬件銷售和軟件服務(wù)。Zeo在盈利模式上有兩種選擇。一是軟件即服務(wù)（SAAS）――通過用戶訂閱以及持續(xù)性盈收，二是用戶購買設(shè)備產(chǎn)生利潤。但采用第二種模式非常困難，因?yàn)楣緸槠漕^戴設(shè)備開價(jià)99 美元，利潤率并不特別理想。公司在八年內(nèi)共融資超過3 千萬美元。

4.汲取的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)：

（1）服務(wù)是健康管理，非剛需，沒有充分利用人性，技術(shù)優(yōu)勢無法體現(xiàn)。 Zeo在研發(fā)過程中審閱了大量科學(xué)研究資料。Zeo的分析數(shù)據(jù)精準(zhǔn)度接近于睡眠實(shí)驗(yàn)室的權(quán)威數(shù)據(jù)，而腕部活動記錄儀測量得出的數(shù)據(jù)相對不精準(zhǔn)。但是消費(fèi)者似乎并不關(guān)心這些研究結(jié)果。這樣一來，像FitBit 這樣的競爭設(shè)備就會做的更好。

（2）佩戴麻煩，逆人性。Zeo所強(qiáng)調(diào)的產(chǎn)品價(jià)值是可以為消費(fèi)者提供個人網(wǎng)上睡眠指導(dǎo)。但消費(fèi)者需要登錄它的網(wǎng)站，輸入更多的關(guān)于自己睡眠以及其他變量的信息。每晚戴著特制頭帶睡覺也很不方便，用戶反而會產(chǎn)生不適感。

（3）不能忽視藝術(shù)和用戶體驗(yàn)的重要性。通過數(shù)據(jù)視覺化促進(jìn)行為變革很好很強(qiáng)大，但它更多是一項(xiàng)藝術(shù)，而非科學(xué)。這類企業(yè)需要更多的藝術(shù)家，用戶界面設(shè)計(jì)專家以及心理學(xué)家的幫助，而非僅僅是技術(shù)突破。

向醫(yī)生收費(fèi)：市場空間不大，且盈利模式單一，難以成為主要模式

向醫(yī)生收費(fèi)模式存在的基礎(chǔ)是滿足醫(yī)生的核心訴求。包括（1）增加合法收入、（2）增加個人的品牌知名度、（3）發(fā)表更多論文并評上更高職稱以及 （4）減少工作量。同時(shí)在整個診療環(huán)節(jié)，醫(yī)生還存在需要病患準(zhǔn)確病情信息、需要輔助決策信息、降低風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)跟蹤病患（院外）病情并建立個人病歷庫等需 求。但從剛性程度上來看，僅有第1條需求可能產(chǎn)生盈利模式。

向醫(yī)生收費(fèi)的切入點(diǎn)主要包括輔助診療以及預(yù)約平臺，輔助診療層面的需求是持續(xù)的，基于此的盈利模式具有較大的發(fā)展空間。此外，預(yù)約平臺類服務(wù)存在一定的需求，等中國醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)政策進(jìn)一步明確和放開后，會有較大的發(fā)展空間。

目前向醫(yī)生收費(fèi)的公司的具體收費(fèi)方式主要是會員收費(fèi)。在美國，醫(yī)生獨(dú)立執(zhí)業(yè)，問診相對自由，所以對醫(yī)生的盈利模式非常多樣，客源、診斷、診后、用藥、器械等都可以是盈利的切入點(diǎn)，而中國醫(yī)療體系對醫(yī)生的限制非常多，所以針對醫(yī)生的盈利模式還是限制在輔助診斷用 藥以及醫(yī)生間交流的層面，而在預(yù)約平臺上收費(fèi)的模式目前發(fā)展較好，但存在著會受到政府監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，未來發(fā)展并不樂觀。目前針對醫(yī)生收費(fèi)的企業(yè)，例如 Epocrates、丁香園、杏樹林等，對醫(yī)生收費(fèi)都不是其主要的盈利來源，積極開發(fā)其他盈利模式是現(xiàn)存公司的普遍特征。總之，針對醫(yī)生的盈利的創(chuàng)新點(diǎn)較 少，盈利空間也較小。

國外案例分析借鑒：Zocdoc醫(yī)患對接平臺

1.公司簡介：初創(chuàng)企業(yè)融資“新王”。Zocdoc創(chuàng)立于2007年，是一家線上醫(yī)生預(yù)約平臺，服務(wù)遍及美國的2000個城市，目前每月要向500萬用戶提供尋找醫(yī)生和在線預(yù)約的服務(wù)。在2014年6月完成的D輪融資中，Zocdoc募集資金超過1.5億美元，市 場估值超過15億美元，成為紐約初創(chuàng)企業(yè)中名副其實(shí)的“新王”。

2.提供的主要服務(wù)：Zocdoc提供高效透明的對接平臺?；诘乩砦恢茫琙ocdoc為患者和醫(yī)生提供了一個高效的對接平臺，通過Zocdoc網(wǎng)站或是移動客戶端軟件，用戶可以隨時(shí)隨地找到附近醫(yī)生，并查看醫(yī)生的資質(zhì)認(rèn)證，服務(wù)點(diǎn)評，空閑時(shí)間等信息，并在線與醫(yī)生預(yù)約服務(wù)。

3.盈利模式：Zocdoc對患者用戶免費(fèi)，對注冊醫(yī)生則要收取250美元/月的費(fèi)用，目前有超過530萬名醫(yī)療從業(yè)者在Zocdoc上向患者提供服務(wù)。2013年，Zocdoc的在線預(yù)約量增長200%，移動端的預(yù)約量的增速則達(dá)到500%。

4.經(jīng)驗(yàn)總結(jié)：目前還不完全適用于中國，等待多點(diǎn)執(zhí)業(yè)政策進(jìn)一步明確可有發(fā)展空間。除了受到聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動設(shè)備 的支撐，Zocdoc的興起與美國醫(yī)療行業(yè)的環(huán)境以及供需狀況有很大關(guān)系。首先，在美國，大多數(shù)醫(yī)生是自由執(zhí)業(yè)，而不是像中國一樣從屬于醫(yī)院，醫(yī)生與患者 是直接對接，而不必通過醫(yī)院，Zocdoc正是大大提高了這一環(huán)節(jié)的透明度和效率；其次，比起中國，美國的醫(yī)療資源供給相對充足，醫(yī)生需要Zocdoc這 樣一個平臺來接收患者資源?；谝陨蟽牲c(diǎn)，Zocdoc可以以向醫(yī)生收費(fèi)的方式持續(xù)盈利，并且隨著市場份額越來越大，不論是醫(yī)生還是患者對于平臺的粘性也 進(jìn)一步增強(qiáng)，閉環(huán)商業(yè)模式逐漸穩(wěn)固。

向醫(yī)院收費(fèi)：市場空間大，盈利空間大，但盈利模式只能滿足中短期發(fā)展

向醫(yī)院收費(fèi)的切入點(diǎn)包括提高醫(yī)院管理效率以及提高收入。在這兩個層面，醫(yī)院的需求較強(qiáng)，針對此產(chǎn)生的盈利模式都具有較大的盈利空間，但基本上與醫(yī)療信息化更相關(guān)，而非純互聯(lián)網(wǎng)模式。

目前向醫(yī)院收費(fèi)的公司盈利模式主要包括三類：一是軟件銷售以及維護(hù)運(yùn)營收費(fèi)；二是硬件銷售；三是遠(yuǎn)程監(jiān)測服務(wù)收費(fèi)。

國外案例分析借鑒：Vocera醫(yī)院移動通訊，向醫(yī)院收費(fèi)

1.主要產(chǎn)品功能：Vocera可幫助大型醫(yī)院實(shí)現(xiàn)快速而有效的通訊。隨著醫(yī)院規(guī)模的擴(kuò)大，一個需要解決的重要 問題是如何在醫(yī)院內(nèi)部實(shí)現(xiàn)快速而有效的通訊，以應(yīng)對各種緊急突發(fā)事件。Vocera可以為醫(yī)院提供移動的通訊解決方案，其主要產(chǎn)品是一個可以讓醫(yī)護(hù)人員戴 在脖子上或別在胸前的設(shè)備，可隨時(shí)收發(fā)信息，隨時(shí)通話并設(shè)置提醒，取代了醫(yī)院過去使用的BP機(jī)。

2.Vocera的盈利模式：主要是通過向醫(yī)院收費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。2012年Vocera共擁有醫(yī)院客戶875家， 包括大型醫(yī)院、中小型診所、手術(shù)中心和養(yǎng)老中心等，其中775家在美國本土。公司2012年收入近1億美金，主要來自向醫(yī)院的Vocera硬件/軟件銷售 以及維修服務(wù)。公司2012年上市，現(xiàn)市值為3.3億美金。

3.經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)總結(jié)：vocera近年收入情況并不樂觀，總收入增速大幅下降，凈利潤虧損顯著增加。我們認(rèn)為這主要原因來自于醫(yī)療信息化技術(shù)的提 升，大量替代性、低成本解決方案不斷產(chǎn)生，因此原有基于通訊技術(shù)的產(chǎn)品可能會大面積受到基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)品替代，因此醫(yī)療新系統(tǒng)企業(yè)更多可以向互聯(lián)網(wǎng)方 向轉(zhuǎn)型。

向藥企收費(fèi)：市場空間大，盈利模式多樣

向藥企收費(fèi)的存在基礎(chǔ)，是滿足藥企的營銷、研發(fā)需求。藥品的營銷、產(chǎn)品的研發(fā)是藥企發(fā)展的基本需求，而基于此產(chǎn)生的盈利模式市場空間大。向藥企收費(fèi)是目前軟件類移動醫(yī)療公司最大的盈利來源，無論是針對醫(yī)生、患者、醫(yī)院哪個環(huán)節(jié)的服務(wù)，均可以依靠流量和數(shù)據(jù)采用向藥企收費(fèi)的盈利模式。

目前向藥企收費(fèi)的公司盈利模式主要包括三類：一是基于流量的廣告收費(fèi)；二是基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化推送收費(fèi)；三是研發(fā)數(shù)據(jù)收費(fèi)。短期內(nèi)，廣告是向藥企收費(fèi) 的主要盈利模式，而基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)化營銷將在未來獲得更大的市場空間。我們認(rèn)為，向藥企收費(fèi)的公司是目前盈利模式切入點(diǎn)最好的公司，無論在短期還是長期， 該盈利模式均有較大的發(fā)展空間。但是向藥企收費(fèi)是在產(chǎn)品獲得流量以及數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立的盈利模式，存在一定的壁壘，一旦企業(yè)獲得了足夠的用戶及數(shù)據(jù)，跨越了盈利模式的壁壘，就能在移動醫(yī)療市場上占據(jù)一席之地。

國外案例分析借鑒：Epocrates基于軟件的雙向服務(wù)

1.公司簡介：Epocrates于1998年由兩個斯坦福學(xué)生創(chuàng)建，2011年上市，是全球第一家上市的移動健康公司，2013年1月被美國健康護(hù)理技術(shù)提供商Athenahealth以近3億美元的現(xiàn)金收購。

2.主要產(chǎn)品功能：Epocrates擁有美國排名第一的移動藥物字典，其的核心服務(wù)是通過手機(jī)軟件向?qū)I(yè)醫(yī)療從業(yè)者提供信息支持，包括藥品相關(guān)信息，疾病相關(guān)信息，醫(yī)療實(shí)驗(yàn)室診斷信息等，從而幫助醫(yī)生更準(zhǔn)確和高效的為病人提供服務(wù)。目前有超過一百四十萬的臨床醫(yī)生使用Epocrates的手機(jī)軟件。

3.主要盈利模式：Epocrates的主要收入來源并不是手機(jī)軟件銷售。2012年，Epocrates收入 1.2億美元，其中80%來自向藥品企業(yè)提供市場解決方案（包括60%的廣告和20%市場調(diào)研服務(wù)），剩下20%來自軟件銷售。基于掌握的醫(yī)生客戶資源和 軟件平臺的數(shù)據(jù)資源，Epocrates可以通過DocAlert信息服務(wù)向醫(yī)生傳遞藥品審批、臨床試驗(yàn)數(shù)據(jù)、治療指南、處方規(guī)定變化等簡短的信息，并根 據(jù)藥企的需求進(jìn)行精準(zhǔn)的醫(yī)生再教育內(nèi)容投放，已達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的。同時(shí)，為藥企開展針對特定地區(qū)或?qū)ο蟮氖袌稣{(diào)研也是Epocrates的重要收入來 源。

4.經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)和結(jié)論：Epocrates被主攻EHR的醫(yī)療信息化服務(wù)公司Athenahealth 收購后，收入下滑，總部裁人，短短幾年間，一顆耀眼明星已成明日黃花?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療的App不再單打獨(dú)斗，而是委身下嫁給各種HIS，EHR，EMR 系統(tǒng)，將信息采集和數(shù)據(jù)分析服務(wù)更多地植入“移動化”元素，與傳統(tǒng)的醫(yī)療信息系統(tǒng)進(jìn)行深度融合，這很可能是一個未來的重要趨勢。

向保險(xiǎn)公司收費(fèi)：市場空間較小，盈利模式單一，處于探索階段

向保險(xiǎn)公司收費(fèi)的存在基礎(chǔ)是能夠幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)和減少賠付支出。具體操作上的主要切入點(diǎn)來自于移動醫(yī)療在慢性病管理上的優(yōu)勢，移動醫(yī)療能夠?qū)β圆∵M(jìn)行長期監(jiān)測，提供合理的健康指導(dǎo)，從長期上降低保險(xiǎn)公司的賠率，所以衍生出了向保險(xiǎn)公司收費(fèi)的盈利模式。

目前向險(xiǎn)企收費(fèi)的公司盈利模式主要包括硬件銷售以及遠(yuǎn)程監(jiān)測服務(wù)。向保險(xiǎn)公司收費(fèi)的盈利模式來源于美國，美國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)，市場占比超過50%，與保險(xiǎn)公司的合作為移動醫(yī)療公司開辟了新的市場與盈利模式。而中國商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋人群不到2%，市場空間較小，一些公司例如九安醫(yī)療、中衛(wèi)萊康試圖與保險(xiǎn)公司合作，開發(fā)新的盈利模式，但仍然處于探索階段。我們認(rèn)為，與保險(xiǎn)公司合作的模式值得進(jìn)一步探索，尤其是能否將移動醫(yī)療與社會醫(yī)療保險(xiǎn)合作，如果能夠打通社保市場，移動醫(yī)療行業(yè)將獲得質(zhì)的突變。

國外案例分析借鑒：WellDoc：向保險(xiǎn)公司與企業(yè)雇主收費(fèi)

1.公司簡介：WellDoc是一家專注于糖尿病管理的移動醫(yī)療公司。WellDoc向用戶提供手機(jī)APP，并在云端建立糖尿病管理平臺，與保險(xiǎn)公司合作為用戶提供糖尿病管理。醫(yī)生也可以通過電子病歷查看患者的狀態(tài)。WellDoc通過自身開發(fā)的平臺和系統(tǒng)幫助用戶監(jiān)測血糖，利用收集到的用戶數(shù)據(jù)和醫(yī)生建立專門的合作，協(xié)助改變用戶的生活習(xí)慣以達(dá)到控制糖尿病的目的。

2.發(fā)展歷程和現(xiàn)狀： 2005年成立，在移動醫(yī)療時(shí)代到來之前，就已經(jīng)積累了許多糖尿病管理的經(jīng)驗(yàn)。2008年6月，在DiabetesTechnology&Therapeutics發(fā)表短期臨 床試驗(yàn)報(bào)告，證明糖化血紅蛋白水平有顯著降低。2010年10月，軟件通過FDA認(rèn)證。2011年9月在Diabetes Care發(fā)表臨床試驗(yàn)報(bào)告，證明使用移動互聯(lián)網(wǎng)平臺控制血紅蛋白水平的顯著療效。試驗(yàn)組和對照組患者糖化血紅蛋白下降差異達(dá)到1.2.如果一個糖尿病新藥 上市能證明和對照組差異達(dá)到0.3，療效就足夠顯著。糖尿病管家系統(tǒng)是第一款通過FDA對照試驗(yàn)的APP。2012年8月，和AlereHealth疾病 管理公司合作向300000糖尿病患者提供服務(wù)。2012年8月，列入保險(xiǎn)公司的報(bào)銷目錄，和處方藥物并列。2013年推出了App版本的糖尿病管理軟件 BlueStar。這也是美國市場目前唯一一款通過 FDA認(rèn) 證且需要醫(yī)生處方使用的糖尿病管理App。這款產(chǎn)品為確診患有II型糖尿病并需要通過藥物控制病情的患者設(shè)計(jì)，類似于藥物治療。該方案由WellDoc擁 有專利的自動化專家分析系統(tǒng)提供支持，其中包括實(shí)時(shí)消息，行為指導(dǎo)和疾病教育，推送至患者的移動設(shè)備。2014年1月，WellDoc被福布斯評為“美國最有潛力的公司”之一，并獲得新一輪來自默克公司全球健康創(chuàng)新基金（MerckGHI）和風(fēng)險(xiǎn)投資公司溫德姆（WindhamVenture Partners）2000萬美元的投資，至此WellDoc總計(jì)投資已經(jīng)超過5000萬美元。

3.主要產(chǎn)品形式和功能：Blue star是一款可以在移動設(shè)備上使用的糖尿病管理軟件，專為確診患有II型糖尿病并需要通過藥物控制病情的患者設(shè)計(jì)，類似于藥物治療?；颊邔⑺麄兊乃幬锖?碳水化合物的攝入量、血糖等數(shù)據(jù)輸入到安裝有blue star軟件的移動設(shè)備中，系統(tǒng)對現(xiàn)有藥物劑量、血糖波動情況、每餐碳水化合物攝入情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，為患者提供自動實(shí)時(shí)的虛擬指導(dǎo)，包括提醒相關(guān)測試、藥物、生活方式的調(diào)整及膳食建議。同時(shí)，患者的數(shù)據(jù)會被定期發(fā)送到患者的醫(yī)生那里以幫助填補(bǔ)在復(fù)診間歇中產(chǎn)生的信息差距，并促進(jìn)疾病管理的討論。

篇4

【關(guān)鍵詞】車險(xiǎn)費(fèi)率改革 中小財(cái)險(xiǎn)公司 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

2015年2月3日，保監(jiān)會了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，標(biāo)志著新一輪的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式開始。

此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的主要內(nèi)容：一是放開財(cái)險(xiǎn)公司擬定費(fèi)率的自，各財(cái)險(xiǎn)公司可在自有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上合理擬定車險(xiǎn)費(fèi)率；二是以行業(yè)示范條款為主體，同時(shí)倡導(dǎo)個性化的財(cái)險(xiǎn)公司自主擬定的條款，建立合理的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；三是在“償二代”的基礎(chǔ)上，建立以償付能力為核心的監(jiān)管方式，全方位的對財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行測算。

這次改革改變了傳統(tǒng)A、B、C條款模式，由市場定價(jià)，對中小型財(cái)險(xiǎn)公司既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

一、中小型財(cái)險(xiǎn)公司的機(jī)遇和應(yīng)對策略

（一）機(jī)遇

為了滿足國內(nèi)汽車市場的迅猛發(fā)展，車險(xiǎn)市場細(xì)分已成為行業(yè)發(fā)展的必然要求。車險(xiǎn)市場細(xì)分就是財(cái)險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)車險(xiǎn)消費(fèi)者需求的不同，把車險(xiǎn)消費(fèi)者劃分為若干等級的群體，根據(jù)每個群體相同的車險(xiǎn)消費(fèi)需求，來確定營銷策略。由于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于起步階段，大型保險(xiǎn)公司大包大攬的業(yè)務(wù)模式，所以我國車險(xiǎn)市場細(xì)分還比較滯后，只是由大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行了初步細(xì)分。車險(xiǎn)費(fèi)改后，財(cái)險(xiǎn)公司可以自主擬定條款和費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化擴(kuò)大。這給車險(xiǎn)市場細(xì)分提供了發(fā)展機(jī)會，有助于財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)不同階層客戶的不同車險(xiǎn)需求劃定服務(wù)范圍。

相比于大公司“瘦身”難，中小公司人員少、經(jīng)營地域范圍小、負(fù)擔(dān)輕、成本低，再加上成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)層級少、隊(duì)伍年輕有活力，溝通成本低，管理效率高，低成本優(yōu)勢將有利于中小公司細(xì)分市場、精準(zhǔn)定位，有利擴(kuò)大目標(biāo)客戶可選擇空間，有利于提高經(jīng)營靈活性與自由度。

（二）應(yīng)對策略

（1）成本精細(xì)化管理。由于中小型財(cái)險(xiǎn)公司的公司規(guī)模小、分支機(jī)構(gòu)少、職員少，所以成本管理的流程和阻礙相對來說比較少，實(shí)施成本精細(xì)化管理更為容易?？刂坪昧顺杀静拍芨玫挠?。在成本精細(xì)化管理上，中小型財(cái)險(xiǎn)公司首先要在核保核賠上下功夫，擠干核保和理賠中的水分，切實(shí)管控風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率，提高車險(xiǎn)的盈利空間。其次，就是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)的精細(xì)化管理，加大財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性的檢查和巡視工作，切實(shí)排除會計(jì)工作和資金管理方面的隱患，做到數(shù)據(jù)真實(shí)和可靠。

（2）保險(xiǎn)精細(xì)化服務(wù)。隨著費(fèi)率市場的逐步放開，財(cái)險(xiǎn)公司的競爭會更加激烈，中小型財(cái)險(xiǎn)公司如果繼續(xù)按照大型財(cái)險(xiǎn)公司的意愿實(shí)施壓低價(jià)格的策略，最終的結(jié)果也只能是失敗。費(fèi)率放開之后，中小公司可以根據(jù)其組織機(jī)構(gòu)少，經(jīng)營靈活的特點(diǎn)，實(shí)施差異化的市場競爭策略，推出專業(yè)化和個性化的的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，這就可以避開中小型財(cái)險(xiǎn)公司區(qū)域局限、定價(jià)能力不足和品牌知名度不高的缺陷。

二、中小型財(cái)險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略

（一）挑戰(zhàn)

（1）產(chǎn)品差異化加大.在本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，全行業(yè)使用保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的A、B、C條款。在條款和費(fèi)率上沒有太大的差別。但是，本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，各保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)上將實(shí)現(xiàn)各方位的差異化，這種差異化包括車險(xiǎn)條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異主要體現(xiàn)在各財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)合同保障的范圍不同，而費(fèi)率的差異則主要現(xiàn)在依據(jù)不同精算能力的定價(jià)不同。中型小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小、承保范圍窄風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較少，專業(yè)技術(shù)人才少，服務(wù)水平一般，本來就無法于保險(xiǎn)市場中的大公司抗衡，如果在費(fèi)率和條款上再存在差異，將更難與大公司競爭。

（2）經(jīng)營管理難度加大。機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，在償付能力和承保能力充足的情況下，市場參與者會逐漸增多，保費(fèi)會下降，承保利潤也會因費(fèi)率厘定和市場競爭的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致中小型財(cái)險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營狀況會因此出現(xiàn)惡化。在這種情況下，中小型財(cái)險(xiǎn)公司會通過抬高中介手續(xù)費(fèi)和傭金的方式來保證銷售，這樣的話，就比較容易吸收風(fēng)險(xiǎn)較高的保單進(jìn)來，賠付率就會進(jìn)一步上升，盈利就很難得已實(shí)現(xiàn)。同時(shí)中小型財(cái)險(xiǎn)公司如果僅通過增加競爭成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營狀況，可能會導(dǎo)致其經(jīng)營狀況進(jìn)一步惡化。

（二）應(yīng)對策略

（1）利用行業(yè)知識溢出，創(chuàng)新盈利模式。由于中小財(cái)險(xiǎn)公司對于車險(xiǎn)費(fèi)率的研發(fā)能力相對較低，沒有穩(wěn)定的盈利模式，這就導(dǎo)致了中小財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中綜合成本率過高，出現(xiàn)盈利水平低下的現(xiàn)象。現(xiàn)階段的車險(xiǎn)盈利模式大多數(shù)都是對賠付率的測算，從而管控風(fēng)險(xiǎn)，確保保費(fèi)的充足性。而且，現(xiàn)在越來越多的財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)識到現(xiàn)階段的盈利模式已經(jīng)不能完全滿足市場發(fā)展的需要，紛紛開始創(chuàng)新盈利模式。如“車險(xiǎn)生命表法”、“車險(xiǎn)4+1因子法”和“車險(xiǎn)保費(fèi)充足度法”等。中小型財(cái)險(xiǎn)公司可以利用行業(yè)這一發(fā)展趨勢，通過對行業(yè)知識溢出和轉(zhuǎn)移的有效利用，根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇合適自己的盈利模式，并且根據(jù)市場的反饋不斷調(diào)整盈利模式的結(jié)構(gòu)，最終形成獨(dú)具特色的車險(xiǎn)經(jīng)營體系。

（2）建立合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。雖然新車險(xiǎn)費(fèi)率改革放開財(cái)險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)利，但對于任意一家中小型財(cái)險(xiǎn)公司來說，要真正實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)，還有很多難關(guān)需要克服，僅僅在數(shù)據(jù)方面的劣勢就會使得其在定價(jià)上捉襟見肘。而且，如果只是參照大型財(cái)險(xiǎn)公司所制定的費(fèi)率和條款，沒有結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)營狀況，可能會導(dǎo)致經(jīng)營成本太高，使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況迅速惡化。因此，同一地區(qū)的中小財(cái)險(xiǎn)公司可建立同業(yè)聯(lián)盟，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，相互交換車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)以達(dá)到自主定價(jià)的基本數(shù)據(jù)要求，一起開發(fā)新費(fèi)率，增強(qiáng)承保能力，創(chuàng)新產(chǎn)品并分散風(fēng)險(xiǎn)，提升技術(shù)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]張俊龍.機(jī)動車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革對中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響[J].發(fā)展研究.2013，（03）.

篇5

費(fèi)用分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理盈利分析

一、創(chuàng)新盈利模式對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的重要性

（一）緊跟不斷變化的市場節(jié)奏

時(shí)代在進(jìn)步，市場環(huán)境也在不斷發(fā)展變化之中，這不僅僅是指市場競爭變得越來越激烈，人們也對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求和期望，但是不管市場如何變化，只有滿足客戶的多樣化需求，提供更加貼心和高質(zhì)量的服務(wù)，才能更好的把握住老客戶和吸引新客戶，因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須全面分析市場、把握市場環(huán)境的每一個細(xì)微變化，分析哪兒些事客戶最迫切需要的服務(wù)，提升企業(yè)核心競爭力，推動公司的良性發(fā)展。

在現(xiàn)實(shí)生活中，每一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場策略并不完全相同，都會存在一定的差異，這也就導(dǎo)致各個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的綜合費(fèi)用率以及綜合賠付率都不完全相同。綜合成本率是綜合賠付率與綜合費(fèi)用率之和，不管其他數(shù)據(jù)的差異如何大，市場的細(xì)化調(diào)節(jié)讓每一個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的總體綜合成本率都大體相當(dāng)，保持在百分之百左右。因而，必須建立相應(yīng)的更加精細(xì)化的管理會計(jì)模式來更好的分析把握盈利點(diǎn)，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的利潤。

（二）簡單介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利內(nèi)容

所有的單位企業(yè)創(chuàng)建和運(yùn)營的根本目都是為了盈利，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行盈利分析可以促使公司加快市場分析的節(jié)奏感和緊迫感，緊跟市場前進(jìn)的步伐和發(fā)現(xiàn)市場的變化，更好的評估市場細(xì)化的業(yè)績，對不同類型的客戶以及產(chǎn)品類型進(jìn)行歸類區(qū)分，為公司的銷售、市場開拓以及戰(zhàn)略企業(yè)部門等提供理論依據(jù)和市場情況分析，為公司制定正確的決策奠定基礎(chǔ)的同時(shí)，還可以針對不同類型的客戶設(shè)計(jì)不同的方案，更好的滿足客戶的需求。

分析盈利模式以及創(chuàng)新盈利點(diǎn)，要明確銷售政策與核保政策之間的互動關(guān)系，保證銷售政策在系統(tǒng)中的跟單核算情況，建立更加完善的精細(xì)化管理模式，更好的改變原有的在費(fèi)用預(yù)算執(zhí)行等方面存在的問題和弊端。研究不同險(xiǎn)種類型以及客戶經(jīng)濟(jì)承受能力，尋找更加恰當(dāng)和銷售方式和途徑，更好的降低成本，實(shí)現(xiàn)盈利最大化。

二、簡單介紹費(fèi)用分?jǐn)偟钠鹪磁c變化

構(gòu)建新型的盈利分析模式，不僅需要對時(shí)間、險(xiǎn)種類型、銷售渠道等方面進(jìn)行綜合全面的分析外，還需要進(jìn)行合理的歸納分類，于是，這便產(chǎn)生了費(fèi)用分?jǐn)偟膯栴}。

2006年公布的《保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢纷屬M(fèi)用分?jǐn)偢用鞔_化、合理化與科學(xué)化，它明確指出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所指的費(fèi)用包含它正常運(yùn)轉(zhuǎn)和提供售后服務(wù)等方方面面所產(chǎn)生的一切費(fèi)用，包括賠款支出、退保金、手續(xù)費(fèi)等等，這些費(fèi)用的支出會減少所有者的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，在這種情況下，提出費(fèi)用分?jǐn)偪梢愿玫拇_定險(xiǎn)種類型的價(jià)格、各部門業(yè)績考核以及經(jīng)營管理情況分析等外，還可以更好的推動財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理模式和制度的創(chuàng)新，提升管理水平和效率。此外，它還表明，它的出現(xiàn)和制定可以更好的為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司改善分?jǐn)偝绦蚝蜆?biāo)準(zhǔn)提供依據(jù)，在它的指引下，保險(xiǎn)公司可以實(shí)事求是，根據(jù)本公司的實(shí)際情況來制定更加科學(xué)，更加高效的費(fèi)用分?jǐn)偰Ｊ揭约俺杀竞怂愫凸芾矸椒ǖ鹊?，但是，這一切需要報(bào)送中國保監(jiān)會來審核通過后才能實(shí)行。

目前，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司的費(fèi)用分?jǐn)偣芾矸绞揭呀?jīng)獲得中國保監(jiān)會的審批，但是除了業(yè)務(wù)部門的職責(zé)界定以及分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)不一樣外，其余的內(nèi)容大多相似或者一樣，很少有保險(xiǎn)公司可以創(chuàng)新費(fèi)用分?jǐn)偣芾砟Ｊ?，這在一定程度上也阻礙了保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的提升以及公司的快速健康發(fā)展。

目前保險(xiǎn)公司的費(fèi)用分?jǐn)偣芾砟Ｊ讲粔蚓?xì)，相關(guān)的數(shù)據(jù)也不夠準(zhǔn)確，無法適應(yīng)日益完善的精細(xì)化管理模式，因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的分?jǐn)偰Ｊ狡惹行枰倪M(jìn)，需要注入新的活力和內(nèi)容，推動費(fèi)用分?jǐn)偰Ｊ骄?xì)化發(fā)展的速度。

三、促M(fèi)費(fèi)用合理分?jǐn)傔M(jìn)程來更好的推動盈利分析模型的構(gòu)建

（一）費(fèi)用分?jǐn)偟奶攸c(diǎn)

有的費(fèi)用可以分?jǐn)偟礁鱾€機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品以及銷售渠道，比如綜合賠款、綜合費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等等，但是，也有一些費(fèi)用是無法分?jǐn)偟礁鱾€機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和銷售渠道的，比如投資收益、匯兌損益、業(yè)務(wù)以及管理費(fèi)用等等。

（二）盡可能的推動費(fèi)用分?jǐn)偣芾磙k法的改革

社會在進(jìn)步，費(fèi)用分?jǐn)偟哪Ｊ揭矐?yīng)不斷得改善和進(jìn)步，這就需要人們仔細(xì)研究《保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢返膬?nèi)容，并尋找其中可以進(jìn)一步完善的條例和管理方法。比如：

1、進(jìn)一步提高核算精細(xì)化管理的標(biāo)準(zhǔn)和緯度，比如基金以及機(jī)構(gòu)歸屬等內(nèi)容，提升專屬費(fèi)用的比例，降低共同費(fèi)用的開支。

2、科學(xué)合理細(xì)分各項(xiàng)費(fèi)用，制定合理高效的費(fèi)用分?jǐn)偭鞒毯颓‘?dāng)?shù)馁M(fèi)用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)。比如將原先有些繁瑣的人力成本、設(shè)施折舊以及其他費(fèi)用等三類費(fèi)用改為固定費(fèi)用和變動費(fèi)用，每一類費(fèi)用再根據(jù)自身包含方面的特點(diǎn)進(jìn)行細(xì)化。

3、明確市場的重要性，依據(jù)市場來更好的區(qū)分險(xiǎn)種類型以及銷售渠道、客戶群體等等，優(yōu)化險(xiǎn)種的組合，增加分機(jī)構(gòu)數(shù)量以及分渠道的費(fèi)用分?jǐn)傂实鹊取?/p>

4、把作業(yè)成本法融入到費(fèi)用分?jǐn)偰Ｊ街?，合理歸納各類費(fèi)用的開支，并以此作為部門職能調(diào)整的重要依據(jù)和內(nèi)容，促使分?jǐn)偨Y(jié)果的科學(xué)化和準(zhǔn)確化。

總結(jié)：綜上所述可以看出市場細(xì)分對提升保險(xiǎn)公司管理水平和增加盈利的重要作用，與此同時(shí)，市場細(xì)分可以推動盈利模式的創(chuàng)新，推動完善費(fèi)用合理分?jǐn)偟倪M(jìn)程。只有明確費(fèi)用分?jǐn)傇谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理過程中的重要性，才能創(chuàng)新費(fèi)用分?jǐn)偡绞?，降低開支，增加盈利，推動財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的良性快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]保險(xiǎn)公司費(fèi)用分?jǐn)傊敢ū１O(jiān)發(fā)（2006）90號）.2011年8月29日.

篇6

【關(guān)鍵詞】商業(yè)模式 保險(xiǎn)金融企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、整合資源、注重創(chuàng)新，構(gòu)建協(xié)同發(fā)展商業(yè)模式

對于現(xiàn)代商業(yè)模式而言，資源的優(yōu)化整合以及價(jià)值創(chuàng)新是其核心與靈魂，保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式同樣如此，其構(gòu)建要從自身實(shí)際以及市場的發(fā)展態(tài)勢出發(fā)，并與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，優(yōu)化企業(yè)整體戰(zhàn)略布局，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同與資源的優(yōu)化整合，積極尋找社會價(jià)值與商業(yè)價(jià)值的有效對接點(diǎn)，從而使保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式成為能夠與保險(xiǎn)金融市場以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢相符合的協(xié)同發(fā)展模式，構(gòu)建起成功的商業(yè)模式。

（一）著眼于集團(tuán)化趨勢，優(yōu)化資源整合

當(dāng)前，集團(tuán)化發(fā)展是保險(xiǎn)金融市場發(fā)展的主要趨勢，現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)在這一發(fā)展背景下，應(yīng)因勢而為，在積極加強(qiáng)總部建設(shè)的前提下，以集中股權(quán)為載體，強(qiáng)化干部管理，加強(qiáng)戰(zhàn)略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：

1.強(qiáng)化總部建設(shè)。集團(tuán)總部是現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)整體戰(zhàn)略布局的管控中心，是企業(yè)各子公司業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障?；诖耍ｋU(xiǎn)金融企業(yè)要立足于自身實(shí)際，積極進(jìn)行集團(tuán)建設(shè)的目標(biāo)定位，并于集團(tuán)內(nèi)部實(shí)施精細(xì)化的戰(zhàn)略管理，強(qiáng)化資源整合，建立專業(yè)的保險(xiǎn)金融集團(tuán)總部。例如，在總部建設(shè)中，保險(xiǎn)金融企業(yè)可以建設(shè)戰(zhàn)略管控為主要的集團(tuán)建設(shè)目標(biāo)，在建設(shè)中緊緊圍繞這一目標(biāo)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部“人員、產(chǎn)品、股權(quán)”等的資源整合與戰(zhàn)略管理，根據(jù)集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)及其流程設(shè)置專門部門實(shí)施專業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理，為資源的優(yōu)化整合以及商業(yè)模式的正常運(yùn)作奠定組織基礎(chǔ)。

2.集中股權(quán)，完善治理結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)金融企業(yè)必要實(shí)現(xiàn)高效的資源整合，其前提條件便是加強(qiáng)對分公司的股權(quán)控制。為此，保鮮金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合市場趨勢，積極建立股份公司，提高對資產(chǎn)的持股比例。同時(shí)，保險(xiǎn)金融企業(yè)要深入分析當(dāng)前治理結(jié)構(gòu)存在的問題，如程序復(fù)雜，決策環(huán)節(jié)偏多等，應(yīng)積極發(fā)揮垂直領(lǐng)導(dǎo)體制的作用，加強(qiáng)干部管理，堅(jiān)持市場配置以及組織選拔相結(jié)合的原則，選拔董事會，使保險(xiǎn)金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)發(fā)展成為法人治理結(jié)構(gòu)，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設(shè)立董事會監(jiān)事會經(jīng)營層等多層級的運(yùn)營機(jī)制，從而建立起多層級的、協(xié)調(diào)性的保險(xiǎn)金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。

3.創(chuàng)新營銷模式。面臨競爭激烈的保險(xiǎn)金融市場，保險(xiǎn)金融要以客戶的實(shí)際需求為導(dǎo)向，積極構(gòu)建交叉互動銷售模式，創(chuàng)新營銷模式，構(gòu)建與客戶需求相適應(yīng)，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務(wù)營銷，使保險(xiǎn)金融企業(yè)的發(fā)展?jié)撃艿玫匠浞旨ぐl(fā)，提高企業(yè)的資源利用率與整合效率，以此為基礎(chǔ)，建立起保險(xiǎn)金融企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展模式。

（二）聚焦經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會的重要發(fā)展趨勢，各類惠農(nóng)與富農(nóng)政策的出臺，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險(xiǎn)金融企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會這一總體發(fā)展趨勢之下，應(yīng)順勢而為，充分開發(fā)農(nóng)村的保險(xiǎn)金融需求，充分結(jié)合國家的相關(guān)強(qiáng)農(nóng)政策，開發(fā)政策性業(yè)務(wù)，積極實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大農(nóng)網(wǎng)建設(shè)力度，探索農(nóng)村保險(xiǎn)金融工作新模式，順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)金融市場，拓寬業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金融企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長與持續(xù)發(fā)展，在此基礎(chǔ)上建立起保險(xiǎn)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展模式。

二、強(qiáng)化信息技術(shù)運(yùn)用，積極打造運(yùn)營管理商業(yè)模式

在信息化時(shí)代背景下，保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)模式運(yùn)營的主要載體便是信息化技術(shù)?；诖?，保險(xiǎn)金融企業(yè)要充分利用信息化的優(yōu)勢，加強(qiáng)信息化系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與完善，利用信息技術(shù)加強(qiáng)企業(yè)的資源共享，推動保險(xiǎn)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，為其商業(yè)模式的正常有序運(yùn)營提供技術(shù)支撐?；诖耍ｋU(xiǎn)金融企業(yè)可積極推動實(shí)施信息化的集中統(tǒng)一管理，加強(qiáng)信息中心建設(shè)，加大云計(jì)算平臺、客戶資源數(shù)據(jù)庫等網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立起集中統(tǒng)一的信息化管理模式，提升企業(yè)外部資源與內(nèi)部資源的整合水平，降低運(yùn)營成本，提高管理效率。同時(shí)，運(yùn)用信息化技術(shù)，積極推動現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)營銷服務(wù)模式的根本性轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)可積極運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，對保險(xiǎn)金融企業(yè)的營銷服務(wù)流程實(shí)施全面的優(yōu)化。同時(shí)，現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)要樹立“服務(wù)第一”的理念，強(qiáng)化售后服務(wù)，綜合運(yùn)用信息化技術(shù)為客戶專門打造售后服務(wù)平臺，解決客戶的各類問題，提升客戶對企業(yè)產(chǎn)品的滿意度與忠誠度，通過綜合化的信息移動平臺、網(wǎng)絡(luò)營銷以及電話營銷等多種營銷模式，以及個性化的售后服務(wù)，為保險(xiǎn)金融企業(yè)樹立起良好的形象，形成品牌效應(yīng)，以信息化推動保險(xiǎn)金融企業(yè)的營銷服務(wù)能力提升。此外，現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)還應(yīng)針對企業(yè)自身的業(yè)務(wù)管理與發(fā)展實(shí)際需求，充分發(fā)揮信息化優(yōu)勢，積極建立各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中管理中心與共享中心，如保險(xiǎn)金融企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)集中管理與共享中心等，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營中各項(xiàng)費(fèi)用等的集中管理，使企業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠處于有效的管控之下，并積極建立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分結(jié)合市場費(fèi)率，積極完善定價(jià)以及賠付率等自動化管理平臺，根據(jù)保險(xiǎn)金融企業(yè)客戶類別以及業(yè)務(wù)類型的差異，采取有針對性的理賠措施，構(gòu)建起保險(xiǎn)金融集團(tuán)的綜合化的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)決策的集中管理，更有效地應(yīng)對市場變化，降低企業(yè)的賠付成本，提升保險(xiǎn)金融企業(yè)的盈利水平。

三、注重風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理與控制模式

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)金融企業(yè)管理中不可或缺的內(nèi)容，同時(shí)也是現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)模式的基礎(chǔ)。隨著全球金融危機(jī)的影響，保險(xiǎn)金融行業(yè)積極掀起了強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的去風(fēng)險(xiǎn)化浪潮，在這一發(fā)展形勢下，保險(xiǎn)金融企應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)防控作為企業(yè)管理核心工作之一，置于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的核心位置，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)施垂直化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并通過多元化的渠道，實(shí)施資本補(bǔ)充機(jī)制建設(shè)，全面提升保險(xiǎn)金融管理企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為保險(xiǎn)金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的正常開展，管理水平的提高提供有力的支撐。現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理中，主要可從如下方面著手，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平：

（一）建立健全企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)在構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系的過程中，首先即是突破現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理局限，將項(xiàng)目管理思想引入到企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，實(shí)施項(xiàng)目化的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)，還可借助專門的咨詢機(jī)構(gòu)對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行規(guī)劃與指導(dǎo)，積極建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控以及外部風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重指標(biāo)體系，全面提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)金融企業(yè)要積極順應(yīng)信息化發(fā)展趨勢，積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息化組織建設(shè)，使企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上新臺階。為確保保險(xiǎn)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控應(yīng)用系統(tǒng)的作用能夠充分發(fā)揮，企業(yè)必須積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的建立，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)信息化管理的組織建設(shè)，使其參與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程之中。同時(shí)為保障保險(xiǎn)金融企業(yè)的各個業(yè)務(wù)單元管理以及經(jīng)營的合規(guī)性與合法性，企業(yè)應(yīng)根據(jù)常見的風(fēng)險(xiǎn)類型及其特性，積極設(shè)立立體化的稽查審核中心，針對企業(yè)中相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位實(shí)施垂直化管理，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理效率的全面提升。再次，保險(xiǎn)金融企業(yè)要積極借助專門咨詢機(jī)構(gòu)的力量，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理中信息化規(guī)劃，分析企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)源。以中國人壽為例，其與HP的信息化合作規(guī)劃，使其能掌握風(fēng)險(xiǎn)的存在之處，為其風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的依據(jù)。最后，現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)還須對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量與定性分析，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對計(jì)劃編制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與轉(zhuǎn)移，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控，突破企業(yè)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理局限，構(gòu)建起一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，全面提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（二）培養(yǎng)企業(yè)職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)在去風(fēng)險(xiǎn)化發(fā)展趨勢下，要積極通過多種手段加強(qiáng)企業(yè)的企業(yè)職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識的培養(yǎng)，在日常的業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。一方面，保險(xiǎn)金融企業(yè)要積極充分重視職工的教育培訓(xùn)工作，特別是加強(qiáng)對員工的風(fēng)險(xiǎn)識別能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等的提升，使其具備能夠應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，保險(xiǎn)金融企業(yè)要充分重視企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化的建設(shè)。企業(yè)文化對職工的行為具有決定性的影響。從雷曼破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)損失事件中，可以看出保險(xiǎn)金融企業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)管理文化對企業(yè)的生存與發(fā)展至關(guān)重要。據(jù)此，保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)積極于企業(yè)內(nèi)部積極開展風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳教育，自上而下，牢牢樹立起“強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，積極創(chuàng)造價(jià)值”、“風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程動態(tài)控制”等風(fēng)險(xiǎn)管理理念，營造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化氛圍，同時(shí)積極建立風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任機(jī)制，并將風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)積極納入到績效考核之中，使其成為保險(xiǎn)金融企業(yè)業(yè)績考核中的一項(xiàng)重要指標(biāo)實(shí)施員工的考核，加強(qiáng)約束機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制以及激勵懲戒機(jī)制等的建立，強(qiáng)化保險(xiǎn)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）建立系統(tǒng)化的資本補(bǔ)充機(jī)制

對于保險(xiǎn)金融企業(yè)而言，資本不足是其面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍ｋU(xiǎn)金融企業(yè)若在缺少財(cái)政貨幣資本的注入的情況下，應(yīng)積極加強(qiáng)資本補(bǔ)充機(jī)制的建立與完善，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資本補(bǔ)充的多渠道化發(fā)展，最大限度地提升其償付能力，確保企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)金融企業(yè)還須多方拓展資本市場的融資渠道，促進(jìn)資本補(bǔ)充機(jī)制的可持續(xù)化與市場化，為保險(xiǎn)金融企業(yè)的發(fā)展提供資本保障，促進(jìn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。通過風(fēng)險(xiǎn)防控體系、資本補(bǔ)充機(jī)制的建立以及企業(yè)職工風(fēng)險(xiǎn)防控意識與能力的培養(yǎng)，全面建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)防控模式。

四、充分重視資本內(nèi)生化發(fā)展，構(gòu)建持續(xù)盈利商業(yè)模式

對于現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式而言，其構(gòu)建的終極目的就在于確保企業(yè)能夠持續(xù)盈利，提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢?；诖?，保險(xiǎn)金融企業(yè)必須充分重視資本內(nèi)生化的發(fā)展趨勢，在加強(qiáng)承保的同時(shí)，要兼顧投資，促進(jìn)呈報(bào)盈利提升，為保險(xiǎn)金融企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤。此外，保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)積極實(shí)現(xiàn)主業(yè)的多元化與均衡化發(fā)展，全面提升企業(yè)的盈利能力。保險(xiǎn)金融企可通過如下方式構(gòu)建穩(wěn)健性與成長性兼顧的盈利模式：

（一）主業(yè)的多元與均衡格局構(gòu)建

對于現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)而言，多元、均衡的主業(yè)發(fā)展格局的建立利于應(yīng)對市場的波動與變化，確保其盈利增長的穩(wěn)定性。以中國人保為例，在2011年，人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成為其主業(yè)驅(qū)動的重頭戲，而通過人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)資產(chǎn)使其盈利能力急速提升，兩項(xiàng)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了雙超2600億元，超越了行業(yè)基準(zhǔn)業(yè)務(wù)平均增速的6.8%，使其凈利潤實(shí)現(xiàn)了大幅增長?？梢?，積極構(gòu)建多元化與均衡化的主業(yè)發(fā)展格局與盈利模式成為了保險(xiǎn)金融企業(yè)全面提升自身盈利水平的重要手段。

（二）兼顧承保與投資雙向發(fā)展

當(dāng)前，在我國的保險(xiǎn)金融市場中，普遍存在著“投資盈利而承保虧損”的片面觀點(diǎn)，加之獲取保單的成本偏高，使對數(shù)保險(xiǎn)金融企業(yè)都過分注重運(yùn)用投資的方式盈利，而忽略了通過承保盈利，從而使多數(shù)保險(xiǎn)金融企業(yè)都過分依賴投資，投資模式逐步陷入不良的發(fā)展軌跡之中。針對這一現(xiàn)象，保險(xiǎn)金融企業(yè)要時(shí)刻保持清醒的認(rèn)識，注重投資與承保的雙向兼顧，使兩者能夠協(xié)調(diào)發(fā)展，加強(qiáng)承保戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行，強(qiáng)化成本、理賠、承保等各個環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，同時(shí)優(yōu)化保險(xiǎn)金融企業(yè)的資產(chǎn)管理，提升投資效益，從承保與投資雙渠道實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利能力的提升。另外，保險(xiǎn)金融企業(yè)還可積極推行理賠權(quán)限集中，在保險(xiǎn)經(jīng)營中，充分發(fā)揮定價(jià)技術(shù)的優(yōu)勢與作用，促進(jìn)保險(xiǎn)金融企業(yè)盈利能力的全面提升，構(gòu)建起承保與投資的雙渠道盈利模式。

綜上所述，對于現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)而言，利于其持續(xù)發(fā)展，核心競爭力提升的成功的商業(yè)模式應(yīng)是充分考慮保險(xiǎn)金融市場以及我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢，以資源整合與價(jià)值創(chuàng)新為主體的協(xié)同發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展模式，是結(jié)合信息化發(fā)展趨勢、重視風(fēng)險(xiǎn)管理與資本內(nèi)生化發(fā)展，構(gòu)建的信息化運(yùn)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業(yè)模式的推動下，才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢，在激烈的競爭中脫穎而出。

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關(guān)鍵詞：綠色建筑；房地產(chǎn)開發(fā)；盈利模式

中圖分類號：TU2文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

綠色建筑開發(fā)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前正處于工業(yè)化與城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展階段，建筑行業(yè)保持了較高的發(fā)展速度。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)[1]，過去7年的年度新開工面積年均增速達(dá)到了13.4%。2011年，年度新開工建筑面積達(dá)到了42.7億平方米，竣工面積29.2億平方米，竣工產(chǎn)值6.2萬億元。與此同時(shí)，按投資額計(jì)算，2011年全球建筑業(yè)的平均增長率僅為0.5%。根據(jù)蔡偉光[2]的研究，截止2009年，包括建筑材料生產(chǎn)、新建建筑生產(chǎn)及建筑運(yùn)行等方面的我國宏觀建筑全壽命周期能耗總量約為12億噸標(biāo)準(zhǔn)煤，占全國能源消費(fèi)總量比重為39.5%，是我國最大的能源消費(fèi)部門。而在我國已經(jīng)建成的建筑物中，根據(jù)住房與城鄉(xiāng)建設(shè)部的測算，到綠色建筑所占的比例尚不足1%。

為了進(jìn)一步提高資源利用效率，應(yīng)對全球氣候變化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，國務(wù)院辦公廳于2013年1月1日以 〔2013〕1號轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部制訂的《綠色建筑行動方案》。在該方案中，提出了我國在“十二五”期間的綠色建筑發(fā)展目標(biāo)。其中，完成新建綠色建筑10億平方米，到2015年末，20%的城鎮(zhèn)新建建筑達(dá)到綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)[3]。各地方政府也紛紛根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況制定了相應(yīng)的實(shí)施方案。

與各級政府對發(fā)展綠色建筑的積極態(tài)度相對照，作為發(fā)展綠色建筑的實(shí)際執(zhí)行者的建筑行業(yè)的態(tài)度卻相去甚遠(yuǎn)。尤其是作為商業(yè)開發(fā)類建筑的主要運(yùn)作者的廣大房地產(chǎn)開發(fā)商來講，絕大部分都只是被動的去適應(yīng)政府部門對綠色建筑建造的最低要求，而只有很少一部分會主動的選擇開發(fā)綠色住宅。究其原因，主要是而綠色建筑建設(shè)成本較普通建筑高，而全社會的環(huán)保消費(fèi)意識不足，消費(fèi)者對綠色建筑的需求彈性大；同時(shí)政府對綠色建筑開發(fā)的補(bǔ)貼或獎勵也無法完全覆蓋成本的增額，開發(fā)商無法憑借建造綠色建筑而獲得更大的收益，故缺乏動力去進(jìn)行綠色建筑的開發(fā)。因此，要實(shí)現(xiàn)綠色建筑建造的目標(biāo)，推動社會的可持續(xù)性發(fā)展，除了政府從政策層面的鼓勵與要求之外，最重要的是要尋找到建造綠色建筑的創(chuàng)新性盈利模式，從而充分的調(diào)動以開發(fā)商為首的建筑行業(yè)各參與主體的積極性，使建造綠色建筑成為建筑業(yè)的內(nèi)生性需求。

二、當(dāng)前建筑開發(fā)盈利模式解構(gòu)

盈利模式是企業(yè)在市場競爭中逐步形成的企業(yè)特有的賴以盈利的商務(wù)結(jié)構(gòu)及其對應(yīng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)[4]。如圖1所示， 也可以認(rèn)為盈利模式指的是企業(yè)的收入結(jié)構(gòu)與成本結(jié)構(gòu)以及相應(yīng)的收支方式。各類企業(yè)在生產(chǎn)運(yùn)營中均有自己的商務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但并非所有的企業(yè)均能盈利，故并非所有企業(yè)都有盈利模式。只有當(dāng)企業(yè)能夠持續(xù)的盈利時(shí)，其所采用的成本與收入結(jié)構(gòu)才能稱為盈利模式。

圖1. 盈利模式構(gòu)成框架圖

由于我國的房地產(chǎn)業(yè)形成的時(shí)間尚短，絕大部分開發(fā)商的盈利模式具有高度的趨同性。由于在盈利模式中的成本結(jié)構(gòu)是為收入結(jié)構(gòu)服務(wù)的，也就是說在對盈利模式的研究中，最重要的是尋找其收入結(jié)構(gòu)。在某一確定收入結(jié)構(gòu)之下選擇成本最低的成本結(jié)構(gòu)便構(gòu)成了一個盈利模式。對于房地產(chǎn)開發(fā)商來講，根據(jù)其開發(fā)的房地產(chǎn)產(chǎn)品不同，其收入來源主要分為兩大類，一類是出售房地產(chǎn)產(chǎn)品獲取銷售收入，另一類是將建好的物業(yè)長期持有并出租獲取租金收入。

在我國當(dāng)前的房地產(chǎn)市場中，采用第一類方式獲取收入的開發(fā)商，其基本盈利模式中的收入結(jié)構(gòu)如下：

以普通消費(fèi)者或物業(yè)投資者為主要交易對象，以某一套住宅、某一間商鋪或一定面積的辦公物業(yè)的產(chǎn)權(quán)（房屋所有權(quán)及國有土地使用權(quán)）為交易內(nèi)容，以置業(yè)顧問或銷售中介采為交易渠道，采用一次性出售的交易方式獲取收入。

其成本結(jié)構(gòu)為：投資部門首先通過各種渠道籌措開發(fā)資金，然后購買土地，委托設(shè)計(jì)單位進(jìn)行設(shè)計(jì)、施工單位進(jìn)行施工，再通過聘請中介機(jī)構(gòu)或自身的營銷部門進(jìn)行銷售。

對于采用第二類收入來源的開發(fā)商，其基本盈利模式中的收入結(jié)構(gòu)如下：以某一間商鋪或一定面積的辦公物業(yè)的使用權(quán)為交易內(nèi)容，以長期出租為交易方式獲取租賃收入。收入結(jié)構(gòu)中的其它要素的內(nèi)容與搭配基本與第一類相同。

而該類盈利模式中的成本結(jié)構(gòu)與第一類盈利模式相比，多出了對物業(yè)的運(yùn)營管理部分。

綠色建筑開發(fā)盈利模式創(chuàng)新思路

在目前的房地產(chǎn)開發(fā)盈利模式框架之下進(jìn)行綠色建筑的開發(fā)，對于開發(fā)商來講將導(dǎo)致其成本結(jié)構(gòu)中的設(shè)計(jì)、建造的成本的顯著上升。正如前面所分析的，由于目前國內(nèi)消費(fèi)者的環(huán)保意識不足，對綠色建筑的消費(fèi)彈性大，因此開發(fā)綠色建筑所能帶來的收入結(jié)構(gòu)的變化僅僅只是在收入來源中多出了政府的補(bǔ)貼或獎勵，以及在營銷中相對競爭項(xiàng)目擁有一定程度上的宣傳優(yōu)勢。對于開發(fā)商來講，開發(fā)綠色建筑除了體現(xiàn)出企業(yè)的社會責(zé)任以外，并不能為企業(yè)帶來更多的盈利，甚至?xí)p害既有的盈利。因此為了使開發(fā)綠色建筑成為開發(fā)商的自發(fā)性選擇，最佳的辦法就是尋求盈利模式的創(chuàng)新，讓開發(fā)綠色建筑變成有利可圖的活動。

圖2 盈利模式分類圖

依據(jù)前述的盈利模式構(gòu)成框架，可以利用圖2中由朱武祥、魏煒提出的分析工具[5]，按照不同的收入來源與成本來源的組合劃分為十二個區(qū)域，所有的盈利模式都處于其中的某一個區(qū)域中。對于傳統(tǒng)的房地產(chǎn)開發(fā)，其盈利模式屬于“盈利模式0”，即由開發(fā)商完全支付成本，并將產(chǎn)品出售給直接顧客獲利。對于綠色建筑的開發(fā)，則可以認(rèn)為政府的獎勵或補(bǔ)貼是第三方伙伴在支付一部分成本，故屬于“盈利模式3”。由于政府的獎勵或補(bǔ)貼往往只占到綠色建筑投資增加的10%左右，大部分的成本仍然是由開發(fā)商來承擔(dān)。上述分析工具為綠色建筑開發(fā)的盈利模式創(chuàng)新提供了以下的思路：

（一）尋求更合理的成本分擔(dān)機(jī)制。

房地產(chǎn)開發(fā)作為一項(xiàng)資金密集型的商業(yè)活動，其對融資的需求本身就非常強(qiáng)烈，要進(jìn)行綠色建筑的開發(fā)，完全讓開發(fā)商獨(dú)自承擔(dān)增加的成本及風(fēng)險(xiǎn)，其開發(fā)意愿將會非常低。因此，可能的解決思路是開發(fā)商利用自身作為房地產(chǎn)開發(fā)中的核心企業(yè)所具有的較高議價(jià)能力，將增加的成本在綠色建筑開發(fā)的價(jià)值鏈上進(jìn)行重新分配，使價(jià)值鏈上的各參與主體都分別承擔(dān)與其收益相匹配的一部分成本，從而降低開發(fā)商的資金壓力及開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。對于綠色建筑開發(fā)所增加的成本的分擔(dān)機(jī)制的設(shè)計(jì)，可以分別對圖3中的房地產(chǎn)開發(fā)基本價(jià)值鏈中所涉及到的各參與主體進(jìn)行具體的分析。其中涉及到的對成本影響較大的參與主體包括：設(shè)計(jì)單位、施工企業(yè)、材料供應(yīng)商、設(shè)備供應(yīng)商等。

圖3. 房地產(chǎn)開發(fā)基本價(jià)值鏈圖

另外，由于綠色建筑的一大特點(diǎn)是前期投資較大，而全壽命周期的成本較普通建筑低。因此，利用合理的金融產(chǎn)品，對綠色建筑的成本進(jìn)行時(shí)間上的調(diào)整，將前期投資分配到建筑的整個壽命周期，可以有效降低開發(fā)商的前期投入，使開發(fā)商的開發(fā)成本得到進(jìn)一步降低。

（二）創(chuàng)造更多收入來源。

如前所述，傳統(tǒng)房地產(chǎn)開發(fā)的收入來源都較為單一，即房屋產(chǎn)品的銷售或出租收入。如此單一的收入來源，在開發(fā)綠色建筑時(shí)，由于成本的上漲，開發(fā)商為了維持自身的利潤率，勢必提高產(chǎn)品的售價(jià)或租金。而如此一來，勢必使消費(fèi)者對綠色建筑的接受程度大大下降。解決這一問題的思路則是通過利用金融創(chuàng)新方案、開發(fā)延伸產(chǎn)品、提供解決方案和授權(quán)許可等方式拓寬開發(fā)商的收入渠道，使綠色建筑產(chǎn)品的銷售價(jià)格或租金水平與傳統(tǒng)建筑基本持平，甚至略有下降。

綠色建筑開發(fā)企業(yè)盈利模式建議

在成本分擔(dān)機(jī)制設(shè)計(jì)中，對于設(shè)計(jì)單位，除了可以將目前已經(jīng)大量用于工業(yè)和政府投資項(xiàng)目的能源管理合同（EPC-Energy Performance Contracting）應(yīng)用于住宅、商場及寫字樓等商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)之外，還可以通過利用保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，使其共同分擔(dān)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。對于材料、設(shè)備供應(yīng)商，可以通過設(shè)備租賃或以購買功能代替購買實(shí)際產(chǎn)品的模式，使供應(yīng)商承擔(dān)綠色建筑開發(fā)中大部分的成本增加。另一方面，為了

而在創(chuàng)造新的收入來源方面，可以嘗試將綠色建筑項(xiàng)目中的能源供應(yīng)系統(tǒng)單獨(dú)打包建立服務(wù)公司，通過提供能源服務(wù)代替產(chǎn)品銷售，以此獲得穩(wěn)定的長期收益，同時(shí)將該收益權(quán)作為公司資產(chǎn)進(jìn)行證券化，從金融市場獲取流動資金進(jìn)行新的投資。同時(shí)，由于綠色建筑的后期物業(yè)管理具有較高的技術(shù)含量，開發(fā)商可以考慮成立專門針對綠色建筑的物業(yè)管理公司，通過管理綠色建筑獲取超出普通物業(yè)管理公司平均收入水平的收益。甚至開發(fā)商可以與設(shè)計(jì)單位合作，建立各種綠色建筑技術(shù)在建筑中應(yīng)用的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過向綠色建筑技術(shù)供應(yīng)商收取授權(quán)費(fèi)的方式獲取收入。

不同的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)具有不同的資源優(yōu)勢。因此，在開發(fā)綠色建筑時(shí)，不同的開發(fā)企業(yè)能夠選擇的收入與支出結(jié)構(gòu)相互之間往往是有較大區(qū)別的。本文并不試圖提出一個適合于所有開發(fā)企業(yè)的盈利模式，而是根據(jù)前述的盈利模式創(chuàng)新思路，尋求一些具有一定可操作性的方法，供開發(fā)企業(yè)在開發(fā)綠色建筑時(shí)參考。

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篇8

關(guān)鍵詞：信托業(yè)；盈利模式；核心業(yè)務(wù)；競爭能力；內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)；人才

中圖分類號：F830.8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

在金融領(lǐng)域，信托業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)通常被并稱為“金融業(yè)的四大支柱”。自1979年中國國際信

托投資公司成立起，我國的信托業(yè)至今已有近30年的發(fā)展歷史。在這30年的發(fā)展過程中，信托業(yè)為優(yōu)化社會資源配置，滿足企業(yè)和個人日益增長的金融需求，發(fā)揮了重要作用，并且隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展、社會財(cái)富的急劇增長，無論是企業(yè)還是個人，對專業(yè)理財(cái)?shù)男枨笠苍絹碓酱?，呼喚著我國信托業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。截至2008年9月底，我國公眾的銀行存款超過了20.47萬億人民幣，國家的外匯儲備超過了1.91萬億美元，人們希望除了銀行存款以外有其他的理財(cái)方式，也希望有更符合自己利益的資產(chǎn)處置方法可以利用，并且有了越來越多的處置這些財(cái)富的愿望和要求。然而，與西方國家不同，我國的信托業(yè)自出生之日起就先天不足，由于種種原因，已經(jīng)歷了五次大的清理整頓，與其他同業(yè)三大支柱相比，呈現(xiàn)明顯的發(fā)展劣勢，成為我國金融業(yè)發(fā)展的“絆腳石”。因此，找出我國信托業(yè)目前存在的問題并提出有效的發(fā)展策略，對我國金融業(yè)乃至整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文將從我國信托業(yè)的盈利模式、競爭能力和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等方面找出存在的問題并提出相應(yīng)的發(fā)展對策。

一、我國信托業(yè)存在的主要問題

1、核心業(yè)務(wù)缺乏，盈利模式狹窄。所謂信托，是指基于對受托人的信任，委托人將其合法擁有的財(cái)產(chǎn)委托于受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定的目的，進(jìn)行管理或者處分的行為。簡單地說，就是“受人之托，代人理財(cái)”。從行業(yè)概念上說，信托業(yè)務(wù)應(yīng)該是信托業(yè)的核心業(yè)務(wù)。但在我國，由于信托業(yè)本身的制度引入是為了滿足國內(nèi)融資需要，因此在很長的時(shí)間內(nèi)，信托業(yè)著重發(fā)展的是信托貸款業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)相對薄弱，導(dǎo)致了核心業(yè)務(wù)發(fā)展的長期停滯，盈利模式狹窄。雖然2007年3月1日頒布的新兩規(guī)（修訂后的《信托公司管理辦法》和《集合資金信托計(jì)劃管理辦法》）從制度上杜絕了信托公司偏離信托本質(zhì)的經(jīng)營模式，但從實(shí)際操作的角度，信托公司欲走上正軌，獲得豐厚的盈利，還需要一個艱難而漫長的歷程，且需要改變原有的盈利模式。以2007年我國信托業(yè)收入情況為例，通過分析2007年信托行業(yè)的49家信托公司年報(bào)可知，2007年信托行業(yè)迎來了前所未有的收入增長，但從收入結(jié)構(gòu)可以看出，信托收入占公司利潤的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及其自營業(yè)務(wù)的收入。在230.55億元的信托收入中，信托業(yè)務(wù)收入50.59億元，占比21.94%，自營業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到78.06%；其中，股權(quán)投資收入79.26億元，占全部收入比34.38%，證券投資收入66.80億元，占比28.98%。從整體上看，全行業(yè)收入的大幅增長都不同程度地得益于股權(quán)投資的大幅升值和證券市場2007年的行情演繹，自營業(yè)務(wù)收入比重依然較高，信托業(yè)務(wù)收入及利潤增長對各信托公司全年收入的貢獻(xiàn)率依然不理想。

2、在金融領(lǐng)域同業(yè)中的競爭力不強(qiáng)。雖然信托公司業(yè)務(wù)范圍極其廣泛，但基本上在每一個業(yè)務(wù)范圍內(nèi)都有相應(yīng)的專業(yè)化公司與之競爭。比如，貸款業(yè)務(wù)有商業(yè)銀行；委托理財(cái)有基金公司和證券公司；融資租賃業(yè)務(wù)有租賃公司；擔(dān)保業(yè)務(wù)有擔(dān)保公司；資信評估有資信評估公司；證券承銷業(yè)務(wù)有證券公司。因此，信托公司想在上述任何一個領(lǐng)域取得相對的領(lǐng)先地位都很困難。若僅憑信托公司發(fā)行信托計(jì)劃而獲取的每年信托資金總額1%～3%的信托報(bào)酬的話，由于受到規(guī)模的限制，勢必造成企業(yè)實(shí)現(xiàn)的利潤較少，從而不能支撐信托公司的運(yùn)營和發(fā)展。而“新兩規(guī)”的頒布實(shí)施，又截?cái)嗔诵磐泄鞠蚪鹑跈C(jī)構(gòu)借債、利用固有資產(chǎn)進(jìn)行變相融資的渠道，同時(shí)又限制了信托計(jì)劃進(jìn)行“公募”，將信托公司的服務(wù)對象定位在高端客戶市場，使得針對自然人的投資門檻大幅度提高；加之信托公司不能在異地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)、不能在公開媒體做廣告宣傳等，這些規(guī)定顯然在業(yè)務(wù)拓展上對信托公司有失公平。同時(shí)，商業(yè)銀行、券商、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品在功能上與信托公司的資金信托產(chǎn)品十分相似，具有很強(qiáng)的替代性，他們還具有信托公司無法比擬的客戶資源和營銷渠道優(yōu)勢。這就使得信托公司從委托理財(cái)業(yè)務(wù)的獨(dú)享者變成了最受限制者，從而競爭壓力空前增大。

3、信托投資公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全，人員素質(zhì)總體水平不高。我國信托業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)存在的主要問題表現(xiàn)在：大股東和“關(guān)鍵人”（內(nèi)部人或控股股東）掌握了公司的決策權(quán)，缺乏必要的分權(quán)、約束和監(jiān)督機(jī)制，造成企業(yè)權(quán)力腐敗和濫用。雖然絕大多數(shù)信托公司也建立了風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但風(fēng)險(xiǎn)管理的效果卻并不理想，相關(guān)利益主體和“關(guān)鍵人”間的關(guān)聯(lián)交易時(shí)有發(fā)生，使得小股東、員工及債權(quán)人處于絕對劣勢，權(quán)益難以得到保障；在經(jīng)營管理方面，又沒有相應(yīng)的管理程序，層次不清、權(quán)責(zé)不明，業(yè)務(wù)活動隨意性大，機(jī)構(gòu)設(shè)置較為混亂。同時(shí)控股方的惡意操縱以及信托發(fā)展中的信息不對稱，也促成了我國信托業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅增加了信托公司運(yùn)營的問題和風(fēng)險(xiǎn)，而且降低了信托公司的競爭力。另外，目前我國的信托機(jī)構(gòu)精通投資銀行、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面專業(yè)化投資團(tuán)隊(duì)較為匱乏，人才瓶頸日益突出，直接制約和影響信托公司創(chuàng)新能力的提高和信托功能的發(fā)揮。

二、我國信托業(yè)發(fā)展對策

1、準(zhǔn)確定位信托核心業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和盈利模式。我國的信托業(yè)首要的任務(wù)就是準(zhǔn)確定位信托核心業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和盈利模式。要改變信托業(yè)盈利模式單一的局面，當(dāng)務(wù)之急是信托業(yè)要依靠信托所具有的財(cái)產(chǎn)隔離、全方位投資、產(chǎn)融結(jié)合的天然優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，立足本源，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和體制創(chuàng)新。以產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?yàn)橹攸c(diǎn)，以資源組合為手段，以市場優(yōu)化為原則，以金融創(chuàng)新為動力，培育持續(xù)穩(wěn)定的信托公司的盈利模式，即：資產(chǎn)管理能力和制度創(chuàng)新能力為支撐的中介管理費(fèi)收入和以投資理財(cái)能力和投資管理能力為支撐的投資利潤（分成）收入。建議以資產(chǎn)證券化和年金為重點(diǎn)，推進(jìn)受托業(yè)務(wù)的發(fā)展，加大金融創(chuàng)新力度，積極拓展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；利用同時(shí)涉足貨幣、資本、產(chǎn)業(yè)三大市場，既有融資功能，又有投資功能的優(yōu)勢，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)；同時(shí)，應(yīng)深化并細(xì)化產(chǎn)品和市場，形成自身的特色，向?qū)I(yè)信托機(jī)構(gòu)發(fā)展。

2、發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，并積極探索與金融領(lǐng)域其他金融機(jī)構(gòu)的合作方式。信托業(yè)的比較優(yōu)勢在于：首先，根據(jù)《信托投資公司管理辦法》的規(guī)定，信托投資公司是我國唯一能夠綜合利用貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場和產(chǎn)業(yè)市場的金融百貨公司，信托投資公司可以提供在幾個行業(yè)中交叉投資的平臺。其次，信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性使信托業(yè)本身具有防火墻的作用，目前在我國，資產(chǎn)證券化已經(jīng)成為一個不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，而信托公司本身就是一個很好的SPV。最后，具有全功能投資銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，信托投資公司可以開展投資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，在債券承銷、公司理財(cái)和企業(yè)重組方面發(fā)揮自己的優(yōu)勢。

目前，我國的信托機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮制度優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，快速介入房地產(chǎn)投資領(lǐng)域、上市公司法人股收購業(yè)務(wù)、國有企業(yè)改制領(lǐng)域以及國有不良資產(chǎn)處置等眾多其他金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融手段難以介入的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和敏感領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了超常的突破和成果；通過信證合作、信銀合作，運(yùn)用銷售、資金托管、信托產(chǎn)品質(zhì)押貸款等一系列方式，在取得合作雙方戰(zhàn)略雙贏的同時(shí)，也在一定程度上解決了信托產(chǎn)品推介、銷售和流通等環(huán)節(jié)上的瓶頸制約。在全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下，雖然我國尚不具備信托業(yè)與其他金融同業(yè)混業(yè)經(jīng)營的條件，但彼此間的融合仍然是未來金融業(yè)的必然走向，因此應(yīng)順應(yīng)這一趨勢，有步驟地、漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)信托機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。

3、健全信托投資公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，做好信托業(yè)優(yōu)秀人才的培養(yǎng)和發(fā)現(xiàn)機(jī)制。信托業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展必須建立完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和合理的自我約束機(jī)制。為防止“一股獨(dú)大”，保護(hù)中小股東和委托人、受益人利益，信托機(jī)構(gòu)可以通過采取引入戰(zhàn)略投資者或公開上市的方式實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化；可以選擇信托財(cái)產(chǎn)的委托人作為專項(xiàng)監(jiān)事人或成立投資人的監(jiān)督委員會，還可以引入獨(dú)立董事制度。同時(shí)，注意做好信托公司的信息披露工作，使發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性降低。另外，信托機(jī)構(gòu)內(nèi)部還要著力于提高現(xiàn)有的管理水平。這就需要有高素質(zhì)的專業(yè)人才資源進(jìn)行信托業(yè)務(wù)的成功開發(fā)和運(yùn)作。引進(jìn)高素質(zhì)的信托專業(yè)人才、培養(yǎng)客戶經(jīng)理、開發(fā)信托業(yè)務(wù)、提高管理人員高效處置信托財(cái)產(chǎn)的能力，從而提高信托公司的盈利水平，最終使我國的信托業(yè)獲得長遠(yuǎn)發(fā)展。

（作者單位：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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關(guān)鍵詞：資本約束；城市商業(yè)銀行；盈利模式

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2008）05－0058－03

近幾年來,城市商業(yè)銀行發(fā)展迅猛,資產(chǎn)總額快速增長，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年3月末，全國114家城市商業(yè)銀行（不含停業(yè)整頓的汕頭商行）資產(chǎn)總額為2.68萬億元，較1999年末增長387%。隨著資本監(jiān)管的強(qiáng)化，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，越來越面臨著資本不足的現(xiàn)實(shí)壓力，在資本補(bǔ)充受到多方制約的條件下，如何突破這個資本約束“瓶頸“，已成為城市商業(yè)銀行必須首先考慮和解決的重大課題。

一、資本約束內(nèi)涵

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的本質(zhì)職能，抵御風(fēng)險(xiǎn)和維持社會公眾的信心對于銀行來說生死攸關(guān)，而充足的資本是社會公眾對銀行可以應(yīng)對不確定性充滿信心的最關(guān)鍵的因素。因?yàn)?，在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理實(shí)踐中，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都作為成本來衡量，并最終通過資本來覆蓋。資本與風(fēng)險(xiǎn)直接相連，是防止銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)的最后防線，是銀行安全運(yùn)營的關(guān)鍵。當(dāng)資本不能有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)或者資本準(zhǔn)備低于公眾接受的底線時(shí)，往往會引起社會公眾的信任危機(jī)，引發(fā)擠兌，最終導(dǎo)致銀行倒閉。正是基于這一原因，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%,這就是對商業(yè)銀行最低資本金的要求，本質(zhì)是對風(fēng)險(xiǎn)的約束。

我國銀監(jiān)會頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》,遵循《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》核心內(nèi)容，要求我國商業(yè)銀行資本充足率達(dá)到8%。資本充足率是商業(yè)銀行資本金與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率,具體的公式是：

資本充足率=

從公式看,提高資本充足率的基本方法有兩種:分子對策――增加資本；分母對策――減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

分子對策就是盡可能地提高商業(yè)銀行的資本總量,改善和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。按照資本的來源不同,又可以將分子對策分為內(nèi)源資本對策和外源資本對策。內(nèi)源資本對策是銀行通過利潤留存來補(bǔ)充資本金。外源資本對策是通過外部資本市場如發(fā)行普通股、優(yōu)先股、次級債等等獲得資本。外源資本對策能否實(shí)現(xiàn)，取決于外部資本市場的發(fā)達(dá)程度以及銀行自身融資渠道暢通與否。

分母對策就是調(diào)整資產(chǎn)組合，合理安排風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力壓縮不良資產(chǎn)規(guī)模，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)比重，降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)高的資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量，同時(shí)加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，盡可能選擇轉(zhuǎn)換系數(shù)較小及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)小的表外資產(chǎn)。①

二、資本約束要求城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變盈利模式

為了能夠在銀監(jiān)會規(guī)定的時(shí)間之前達(dá)到資本充足率8%的要求，在地方政府的支持下，許多城市商業(yè)銀行加快了并購重組、增資擴(kuò)股和資產(chǎn)置換的進(jìn)程，資本金補(bǔ)充速度迅速。已上市的南京銀行、寧波銀行和北京銀行的資本充足率，分別達(dá)到11.73%、11.25%、13.23%。但這只是個別情況，就整體而言，城商行的資本充足程度參差不齊，更為重要的是后續(xù)維持和充實(shí)資本金的壓力很大。

外源資本對策，就我國城商行目前情況看，無論對上市城商行還是非上市城商行而言，對資本金的補(bǔ)充非常有限。對于已上市的寧波銀行、北京銀行和南京銀行而言，可以通過增發(fā)、配股、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、混合資本債券等途徑獲得資本金。然而，我國資本市場由于容量有限，很難承擔(dān)起銀行資本的“輸血“功能，故資本金的增加因受到融資渠道的限制而難以持久。而對于眾多非上市城商行來說,上市融資是不可能的，被外資青睞的城商行也很有限，其外源融資更為困難。因此,對于我國城商行來說,外源融資的途徑和規(guī)模是非常有限的。此外，即便是通過外源融資達(dá)到了資本監(jiān)管要求，后續(xù)維持壓力也很大。以招商銀行為例，該行上市前2001年底的資本充足率為10.26%，2002年6月底上市后的資本充足率猛增至16.38%，但到2002年末，資本充足率驟跌至12.57%，到2003年末，跌到9.49%，直至2004年成功發(fā)行35億次級債和65億元可轉(zhuǎn)換債券，資本充足率才有所回升，該年年末達(dá)到9.56%。民生銀行也出現(xiàn)類似情況。股份制銀行所遇到的上述困境說明單純的增加資本金只能讓銀行解決短期的資本金困難，被動應(yīng)付資本監(jiān)管的要求，并不能徹底解決城商行資本充足率較低的問題。由此可知,由于外源資本對策受到外部條件制約較大，所以城商行應(yīng)該爭取但不能依賴外源資本對策提高資本充足率。

分子對策中的內(nèi)源資本對策和分母對策其實(shí)可以看做是一個問題的兩個方面。內(nèi)源資本對策要求城商行提高盈利能力，通過利潤留存增加自身資本金，這與城商行盈利模式密切相關(guān)。分母對策要求城商行調(diào)整資產(chǎn)組合與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，與城商行的盈利模式同樣密切相關(guān)。在外源資本有限的條件下，要提高資本充足率，其根本就在于轉(zhuǎn)變城商行的盈利模式。通過調(diào)整盈利模式，降低高資本消耗的資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，打造城商行核心競爭力，增強(qiáng)自身的積累能力。

三、城市商業(yè)銀行目前盈利模式對資本金的影響

與四大國有商業(yè)銀行和股份制銀行類似，城商行主要以存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主,遵循的是以擴(kuò)大信貸投放規(guī)模為主的業(yè)務(wù)模式和以賺取存貸利差為主的盈利模式?！吨袊鞘猩虡I(yè)銀行研究》課題組的調(diào)查結(jié)果顯示，城商行在提供非傳統(tǒng)金融服務(wù)方面存在很大的不足，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。最近五年間，整體平均的城商行的利差收入占到了總收入的73.26%以上，最高達(dá)到77.46%，而且一直居高不下，如北京銀行等城商行的佼佼者利差收入占比均高達(dá)90%，可見利差收入在城商行收入中的絕對重要地位。在這一盈利模式下，城商行要想獲得最大利潤，就必須擴(kuò)張信貸資產(chǎn)規(guī)模。

一方面，信貸規(guī)模的快速增長消耗了大量資本。截至2007年3月末，全國114家城市商業(yè)銀行（不含停業(yè)整頓的汕頭商行）貸款余額為1.46萬億元，較1999年末增長441%。但是，在信貸規(guī)模迅速擴(kuò)張的同時(shí)，銀行資本的增長速度卻沒有及時(shí)跟上，從而使得城商行出現(xiàn)了較大的資本缺口。

另一方面，信貸結(jié)構(gòu)的不合理加劇了銀行資本的消耗速度。不同種類的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重不同，其所需要的資本也就不同。如批發(fā)性企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重基本上為100%，對資本的需求最高；消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重只有50%，對資本需求比較低；政府債券風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為零，對資本沒有需求。由于批發(fā)性企業(yè)貸款在城商行信貸中占主要比重，通常占到整個業(yè)務(wù)收入的80%以上,成為推動風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)快速增長的主要動力，在資本補(bǔ)充有限的情況下，于是資本充足率快速下降。

此外，不良資產(chǎn)嚴(yán)重侵蝕了城商行資本。由于受種種因素影響，批發(fā)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)比消費(fèi)貸款要高得多，這使得城商行的資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。雖然近年來，國家加大對銀行不良資產(chǎn)的處理力度，但不良資產(chǎn)依然較高。按照資本監(jiān)管要求，對不良資產(chǎn)要進(jìn)行撥備，而這些撥備不能計(jì)入銀行資本，并且，風(fēng)險(xiǎn)撥備應(yīng)提未提部分也要從資本凈額中扣減。因此，這些不良資產(chǎn)直接損耗了銀行資本。

四、資本約束下城市商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)變

綜上所述，面對資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行要提高資本充足率，根本在于轉(zhuǎn)變其盈利模式，實(shí)現(xiàn)基本盈利模式從利息收入占絕對優(yōu)勢轉(zhuǎn)向利息收入和非利息收入并重的軌道上來，大力拓展低資本消耗的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，這也是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、金融管制的放松、金融市場的發(fā)展和客戶需求的變化將給城市商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，增加非利息收入

非利息收入已經(jīng)成為國際銀行業(yè)收入的主要來源。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占全部收入的30%～80%,如美國花旗銀行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，我國工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%,而城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城商行占比更低,一般在5%左右。在金融脫媒的趨勢下，城商行以存貸利差為主要收入來源的收入結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展需要，在發(fā)展傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，重視中間業(yè)務(wù)(表外業(yè)務(wù))的發(fā)展，增加非利息收入，是城商行在資本約束下的必然選擇。目前城商行要集中力量發(fā)展多種類型的中間業(yè)務(wù),特別是資本市場業(yè)務(wù),制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用多樣化,業(yè)務(wù)收入多元化,降低業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利增長對資本的過度依賴，增加盈利,為補(bǔ)充內(nèi)源資本提供基礎(chǔ)。

2.調(diào)整市場定位，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

相對于批發(fā)業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)具有以下顯著優(yōu)點(diǎn)：一是公司客戶的融資能力和投資能力提高，城商行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶競爭加劇，導(dǎo)致公司客戶業(yè)務(wù)的盈利水平下滑；同時(shí)，城商行維護(hù)客戶關(guān)系的日常支出較大，以至于向公司客戶提供信貸服務(wù)的平均成本并不低。相比之下，零售業(yè)務(wù)收入和盈利較為穩(wěn)定，規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)作用也更為顯著。二是零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低，資本占用較少。零售業(yè)務(wù)由于客戶的廣泛和分散，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也能夠得到有效分散，信貸風(fēng)險(xiǎn)集中暴露的概率一般來講要低于批發(fā)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低。按照銀監(jiān)會公布的新的資本充足率管理辦法，同樣的資本金可以支撐兩倍于批發(fā)業(yè)務(wù)的零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較高，只要銀行把關(guān)嚴(yán)格，將可以大大減少其中的風(fēng)險(xiǎn)。如招商銀行零售貸款的不良率2007年6月末僅為0.49%。

國內(nèi)居民的財(cái)富進(jìn)入了一個快速增長的階段，居民對于投資理財(cái)、個人信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)需求日趨旺盛，這些都成為推動零售業(yè)務(wù)發(fā)展的動力。大力發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是城商行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時(shí)也是適應(yīng)我國社會財(cái)富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠(yuǎn)的發(fā)展定位。國際性大銀行零售業(yè)務(wù)2005年的利潤貢獻(xiàn)普遍在40%～55%之間，如花旗銀行零售業(yè)務(wù)的利潤占比為53%，匯豐銀行為47%，美洲銀行為43%，而城商行的零售業(yè)務(wù)卻一直未得到足夠的重視和發(fā)展，如城商行中的佼佼者北京銀行2006年個人銀行業(yè)務(wù)利潤占比僅為8%?？梢?，零售業(yè)務(wù)對于城商行來說雖然是薄弱環(huán)節(jié)，但發(fā)展空間相當(dāng)大。

在零售業(yè)務(wù)上，城商行應(yīng)充分利用現(xiàn)有公司客戶資源，向其員工提品和服務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展信用卡、住房按揭貸款、理財(cái)、銷售保險(xiǎn)、證券、私人銀行業(yè)務(wù)、自營投資業(yè)務(wù)等。

3.再造流程系統(tǒng)與組織架構(gòu)

多數(shù)城市商業(yè)銀行的流程煩瑣，包含不必要的操作手續(xù)。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和日益增加的內(nèi)控要求，新的流程堆疊在舊有的流程之上，導(dǎo)致組織缺乏靈活性，對市場變化反應(yīng)緩慢,成本較高且運(yùn)營效率低下。同時(shí)，城商行通常是根據(jù)傳統(tǒng)操作流程將組織架構(gòu)按照功能原則進(jìn)行設(shè)置，而不是以客戶需求或市場導(dǎo)向?yàn)樵瓌t。在這樣的架構(gòu)之下，管理團(tuán)隊(duì)缺乏市場意識，從而不能應(yīng)對快速的市場變化。

城商行業(yè)務(wù)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，必然要求流程系統(tǒng)與組織再造。流程系統(tǒng)與組織再造總的方向是以客戶為中心，以股東利益為目標(biāo)，按照扁平化、集中化、專業(yè)化，前、中、后臺分離和業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)監(jiān)督分離、風(fēng)險(xiǎn)管理垂直化的原則，完善管理模式，推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化管理的改革。此外，銀行的業(yè)務(wù)模式、營銷模式和管理模式的深層次改革和整合，還依賴于一個數(shù)據(jù)資源全行集中、客戶信息全行集中、管理信息全行集中、業(yè)務(wù)流程全行集中、授權(quán)管理全行集中的現(xiàn)代商業(yè)銀行IT平臺。

4.提升管理水平

大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，這不僅需要先進(jìn)的組織體系，同時(shí)也需要管理水平的提升作為支撐。對于城商行來說，首先要逐步建立起以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率（RAROC）為核心的績效考核體系，從制度上引導(dǎo)和規(guī)范城商行各級管理者基于長期穩(wěn)定的收益而非單純規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營行為。其次，廣泛采用科學(xué)、定量的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具、涵蓋各項(xiàng)業(yè)務(wù)的，覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)種類的，包括識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制和處置等環(huán)節(jié)在內(nèi)的，全員、全范圍、全過程、長效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。最后，應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)精湛、經(jīng)驗(yàn)豐富、素質(zhì)過硬的人才隊(duì)伍。

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篇10

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展并被普遍應(yīng)用的今天,“網(wǎng)絡(luò)營銷”成為炙手可熱的營銷模式。隨著網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)用的深度和廣度日趨擴(kuò)大,不僅有效地消除了企業(yè)、經(jīng)銷商以及顧客之間的信息流通障礙,更強(qiáng)化了企業(yè)與消費(fèi)者之間的關(guān)系,使其實(shí)現(xiàn)了“無縫”鏈接。

對于顧客來說,網(wǎng)絡(luò)提供了更多的產(chǎn)品服務(wù)和價(jià)格選擇,顧客可以從供應(yīng)商那里以更多的方式方便地挑選和購買商品。對于營銷產(chǎn)品和服務(wù)的企業(yè)而言,網(wǎng)絡(luò)營銷徹底改變了許多營銷的傳統(tǒng)思維,打破了營銷舊規(guī)則,使精準(zhǔn)營銷的原則得到了徹底貫徹,并真正成為提升企業(yè)競爭力的模式。

網(wǎng)絡(luò)營銷中的盈利模式

整合的網(wǎng)絡(luò)營銷盈利模式――將傳統(tǒng)營銷活動與在線營銷活動結(jié)合以實(shí)現(xiàn)價(jià)值的一種網(wǎng)絡(luò)營銷盈利模式。其主要表現(xiàn)為企業(yè)網(wǎng)站+在線銷售或訂購產(chǎn)品或服務(wù)。

該模式又分為兩種情況:

傳統(tǒng)制造業(yè)公司建立網(wǎng)站,輔助或直接銷售自己的產(chǎn)品,既包括提供在線訂購服務(wù),客戶定制個性化產(chǎn)品或服務(wù),也包括通過在線的營銷工作促使顧客離線購買。如海爾,顧客可以在其網(wǎng)站上按照自己要求定制個性化的冰箱,還可以在線搜索產(chǎn)品信息,并比較、分析和選擇。

企業(yè)或公司以渠道商的面目出現(xiàn),建立自己的網(wǎng)站,讓消費(fèi)者通過網(wǎng)上訂購來銷售別人的產(chǎn)品。如亞馬遜的離線營銷工作力度,其戶外廣告牌、物流體系的建立和維護(hù)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了在線營銷活動,這也是把亞馬遜劃為整合的盈利模式的根據(jù)之一。在線銷售的盈利模式從電子商務(wù)的角度看既有B2B、B2C模式,也有C2C模式。前者如阿里巴巴、亞馬遜等,后者如淘寶、易趣等。

綜合門戶網(wǎng)站的跨平臺多元業(yè)務(wù)盈利模式――

網(wǎng)站+廣告。廣告收費(fèi)是早期階段網(wǎng)站主要的盈利方式。新浪、搜狐、網(wǎng)易等,作為國內(nèi)的三大門戶網(wǎng)站,其綜合性和提供的海量信息,使其擁有大量較為忠誠的網(wǎng)迷,保證了很高的點(diǎn)擊率,并遙遙領(lǐng)先,因此,廣告收費(fèi)成為其銷售收入的主要來源之一。

網(wǎng)站+廣告+付費(fèi)會員制。早期階段,點(diǎn)擊率換成的廣告收入,還不能彌補(bǔ)綜合網(wǎng)站的運(yùn)營成本及維護(hù)成本,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足盈利的要求。盈利的壓力迫使各網(wǎng)站紛紛推出各種差異化的會員服務(wù),如收費(fèi)郵箱和社區(qū)會員,收費(fèi)郵箱針對商務(wù)客戶(VIP)和企業(yè),在功能和容量上都優(yōu)于免費(fèi)郵箱;社區(qū)會員付費(fèi)制為有各種需要的會員提供差異化的特色服務(wù),如163在線視頻聊天、新浪交友等。

網(wǎng)站+廣告+付費(fèi)會員制+搜索引擎。在網(wǎng)站點(diǎn)擊率穩(wěn)定在一定的峰值以及會員規(guī)模穩(wěn)定的情況下,使用搜索引擎競價(jià)排名成為綜合網(wǎng)站的又一種收入來源。搜索引擎的出現(xiàn)實(shí)際上是由于網(wǎng)站太多,信息量太大,迫使人們思考如何能夠更方便地搜索信息,于是便有了該模式。今天所看到的三大門戶網(wǎng)站基本上都可算是該模式。

專業(yè)的或細(xì)分的基于不同應(yīng)用平臺的盈利模式――根據(jù)網(wǎng)絡(luò)營銷利用的平臺或以網(wǎng)站為基礎(chǔ)提供的不同專業(yè)服務(wù)。

可以將該模式分為以下五種:

――在線交易的盈利模式:該模式是利用網(wǎng)絡(luò)的商務(wù)平臺作用,通過支持企業(yè)或消費(fèi)者的在線交易并對企業(yè)和個人用戶進(jìn)行信用評級,代表性的公司有阿里巴巴、淘寶網(wǎng)及易趣等。

――網(wǎng)絡(luò)游戲、娛樂模式:該模式利用的是網(wǎng)絡(luò)的交互平臺,通過對時(shí)間點(diǎn)卡收費(fèi)或道具增值服務(wù)計(jì)費(fèi),代表性的公司有盛大、網(wǎng)易。

――付費(fèi)的在線專門(業(yè))服務(wù):主要有在線教育類,如提供E-Learning的新東方;招聘類,收取企業(yè)會員費(fèi),如中國人才熱線、智聯(lián)招聘網(wǎng)站;提供數(shù)據(jù)和專業(yè)信息服務(wù)的各類研究網(wǎng)、期刊網(wǎng),如國泰研究網(wǎng)和萬方期刊網(wǎng)等;以及提供學(xué)習(xí)交流平臺的各類管理咨詢網(wǎng)。當(dāng)然,后兩種服務(wù)類型的網(wǎng)站,既信息,同時(shí)也收取會員費(fèi),可以看作會員制營銷。

――專業(yè)的搜索引擎盈利模式:競價(jià)排名,搜索營銷是收入的主要來源,實(shí)質(zhì)是做推廣,作用類似于廣告,代表有百度、谷歌。

――新生的盈利模式:主要是新興的網(wǎng)絡(luò)中間商,如虛擬商場、虛擬評估機(jī)構(gòu)以及智能。

如何從價(jià)值鏈中尋找盈利模式

網(wǎng)絡(luò)營銷盈利模式雖然各不相同,但其成功均有共同點(diǎn)――為顧客(包括企業(yè)或商業(yè)機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者)提供價(jià)值。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ),在不同的程度上恰到好處地介入價(jià)值鏈或價(jià)值鏈的不同環(huán)節(jié)是它們成功的秘密。

創(chuàng)新思路,如前所言,盈利前提是創(chuàng)造和提供價(jià)值,因此,在網(wǎng)絡(luò)營銷中,創(chuàng)新盈利模式,必然圍繞價(jià)值鏈做文章。當(dāng)然,做文章的前提是將網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用和價(jià)值鏈聯(lián)系起來,如能確定兩者聯(lián)系,則就具體思路而言,可采取以下方法:

從現(xiàn)有的價(jià)值鏈中尋找和捕捉機(jī)會。一是從其他公司或商業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的價(jià)值鏈中尋找可以插入的縫隙,幫助他們更好地創(chuàng)造、生產(chǎn)或輸出價(jià)值;二是改造公司現(xiàn)有的價(jià)值鏈,使其完整、完善。完整、完善的涵義是使價(jià)值鏈環(huán)節(jié)更緊湊,效率更高。以上兩種方式,從本質(zhì)上講,就是使市場更有效。這可以通過壓縮價(jià)值鏈的環(huán)節(jié),利用網(wǎng)絡(luò)降低搜索成本和交易成本來實(shí)現(xiàn)。阿里巴巴和亞馬遜就是成功的例子。

利用網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造全新的價(jià)值,在此基礎(chǔ)上建立新的價(jià)值鏈,并利用價(jià)值鏈將價(jià)值提供給顧客。使用該方式,可以先將市場進(jìn)行細(xì)分,然后再采取相應(yīng)的措施?，F(xiàn)階段的常用的方式有,網(wǎng)上定制產(chǎn)品或服務(wù),建立全新的功能或體驗(yàn)等。

總之,任何事物都有其兩面性,我們在飽食網(wǎng)絡(luò)營銷給置身于今天的人們帶來方便和效率的同時(shí),也不能忽視其另外一面。因此,一定要防微杜漸,取其所長,在不斷追求完善和創(chuàng)新的前提下,真正讓網(wǎng)絡(luò)營銷成為現(xiàn)代營銷系統(tǒng)大家族中的主干力量。

不可忽視的八個問題

網(wǎng)絡(luò)營銷是極具生命力的一種新興的營銷方式,它所具有的長處是現(xiàn)今任何一種方式的市場營銷無法比擬的,但是所謂“金無足赤,人無完人”,網(wǎng)絡(luò)營銷也具有它自身的不足,作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物,網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展尤其在我國仍處于嘗試和起步階段,還存在不少問題:

問題一:就目前而言,我國人口知識水平總體不是很高,對網(wǎng)絡(luò)營銷認(rèn)識不足,主體空位,市場難以定位。中國人受傳統(tǒng)思想“眼見為實(shí),耳聽為虛”的觀念束縛至深。

問題二:由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和技術(shù)方面的原因,網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較薄弱,已建成的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的質(zhì)量也與網(wǎng)絡(luò)營銷的要求相差甚遠(yuǎn)。

問題三:中國的物流系統(tǒng)和國際標(biāo)準(zhǔn)物流系統(tǒng)相比有較大的差距。國外利用的是成熟的計(jì)算機(jī)技術(shù),采用國際通行交易方式,按價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先、系統(tǒng)資源優(yōu)先的原則,由計(jì)算機(jī)自動撮合成交,完成異地和遠(yuǎn)程貨物運(yùn)輸。

問題四:目前我國各國有專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用的通信平臺不統(tǒng)一,不利于各銀行之間跨行互聯(lián)和中央銀行金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控政策實(shí)施。

問題五:安全問題是企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷中最擔(dān)心的問題。安全包括信息內(nèi)容安全和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全兩部分。信息內(nèi)容的安全與否直接關(guān)系到消費(fèi)者的個人隱私。

問題六:我國現(xiàn)行的法律法規(guī)只能解決傳統(tǒng)的書面型合同、保險(xiǎn)單、發(fā)票等文件。而目前,網(wǎng)絡(luò)上相關(guān)問題的出現(xiàn),需要我國在今后的立法工作中盡快解決。

問題七:目前對網(wǎng)上的交易征稅沒有明確的法律規(guī)定,同時(shí)對網(wǎng)絡(luò)營銷的銷售行為缺乏有效的監(jiān)督等,都給稅收征管工作帶來難度。

問題八:基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和跨時(shí)空性,一些網(wǎng)絡(luò)犯罪開始滋生。

網(wǎng)絡(luò)營銷盈利模式的產(chǎn)生并不是與互聯(lián)網(wǎng)相伴誕生的,而是隨網(wǎng)絡(luò)營銷的應(yīng)用和發(fā)展而逐步演變、成長、成熟的。那么如何才能做到防微杜漸,取其所長?還是需以網(wǎng)絡(luò)營銷現(xiàn)有的盈利模式為基點(diǎn),打造創(chuàng)新型的網(wǎng)絡(luò)營銷。

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中國網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展階段

啟蒙階段(1997年之前)――網(wǎng)絡(luò)營銷概念和方法不明確,而且其是否產(chǎn)生效果主要取決于偶然因素,多數(shù)企業(yè)對于上網(wǎng)幾乎一無所知。