導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行信用風(fēng)險防控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

伴隨著信用卡發(fā)卡量以及卡均授信額度的增加，信用卡業(yè)務(wù)不良（90天以上）及壞賬（180天以上）絕對數(shù)及比率（不良額/透支額）均呈逐年上升態(tài)勢。來自銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年第一季度， 全國銀行信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達到了281.95億元，與2008年同期相比增長了12倍。境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額至2013年底總計62.4億元，比年初增長54.1%，大多數(shù)銀行不良率均呈上升趨勢。來自平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行以及建設(shè)銀行等五家上市銀行年報顯示，2012、2013以及2014上半年度的信用卡不良率呈現(xiàn)擴大趨勢，其中，建設(shè)銀行不良率最低，興業(yè)銀行不良率上升速度最快。處2012年信用卡不良率公布榜首的寧波銀行在2013年年報中回避了該數(shù)據(jù)。上述數(shù)據(jù)表明信用卡貸款余額的高速增長與持卡人還款能力的不匹配在不斷加劇。

來自警方的數(shù)據(jù)顯示，信用卡犯罪案件呈逐年上升的趨勢，涉案金額急劇攀升，案件類型以惡意透支型信用卡詐騙為主，涉案銀行集中于股份制商業(yè)銀行，多行共債情況較為普遍。

一、信用卡不良率上升的主要原因

（一）經(jīng)濟大環(huán)境對持卡人的影響

對于不良率上升的原因，銀行業(yè)普遍共識為經(jīng)濟大環(huán)境的影響。來自銀行的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)以及警務(wù)綜合平臺數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，不良透支（惡意透支）的主要人群為中小企業(yè)主、私營業(yè)主。該類人群原本多為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，具有較高的授信額度，但受經(jīng)濟大環(huán)境影響，企業(yè)利潤下降、半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉的情況出現(xiàn)，該類人群逃債、惡意透支情況頻發(fā)。尤其由于受到銀行放貸緊縮的影響，部分中小企業(yè)主、私營業(yè)主為了獲得更多經(jīng)營資金，不惜鋌而走險，利用信用卡透支政策，通過多行申請信用卡或頂額透支等方式，改變信用卡消費性貸款的用途，將其用于經(jīng)營性貸款，大大增加了信用卡使用風(fēng)險，這種現(xiàn)象在深陷危機中的鋼貿(mào)行業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。此外，超前消費，超能力消費情況仍十分突出，尤其是經(jīng)濟形勢轉(zhuǎn)弱后就業(yè)與工資風(fēng)險與日益攀升的物價之間的矛盾日益突出，以年輕人為主的部分消費者不惜鋌而走險，或采取多行辦卡，以卡養(yǎng)卡，循環(huán)套用方式，或通過辦卡中介包裝資信材料，以申請高授信額度信用卡，抑或冒領(lǐng)、冒用信用卡、惡意透支、利用信用卡套現(xiàn)，使得銀行的信用卡壞賬風(fēng)險進一步提高。調(diào)查顯示，7.38%的消費者持有6張以上信用卡，其中有1.35%的消費者持卡超過10張。在宏觀經(jīng)濟下行時期，持卡人的償債能力出現(xiàn)下降，信用卡壞賬風(fēng)險也更容易集中爆發(fā)。

（二）銀行防控重點選擇

通過數(shù)據(jù)分析以及銀行實地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，信用卡犯罪情況變化與銀行防控重點選擇存在正相關(guān)關(guān)系。如各行在辦卡環(huán)節(jié)均確立了“親見”制度，要求信用卡營銷人員“親見本人，親見原件，親見本人簽字”，以確保本人辦卡，杜絕代辦卡、冒用他人身份辦卡情況的發(fā)生。設(shè)立此項制度以來，冒用他人身份證件辦理信用卡案件大幅減少，成效明顯。而惡意透支案件數(shù)量及犯罪數(shù)額的銀行間差異也體現(xiàn)了各行的風(fēng)控措施帶來的影響。

從整體看，我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，為了追求信用卡可能帶來的市場份額以及預(yù)期中間業(yè)務(wù)收益，各家銀行在早期均將跑馬圈地作為信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，不惜采取增禮品，一卡拖數(shù)卡、許以高透支額等方式發(fā)行信用卡。然而，這種一味追求發(fā)卡量的做法并未能如期為銀行帶來收益，反而產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”，問題卡，導(dǎo)致管理成本和各項費用的上升，使得銀行距離盈利越來越遠。對于這一點，股份制銀行的感受更為深刻。鑒于上述信用卡濫發(fā)所引發(fā)的現(xiàn)實風(fēng)險，各行均提出從跑馬圈地向精耕細作轉(zhuǎn)向的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，由重視信用卡發(fā)卡量的擴張轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并舉。這主要體現(xiàn)在：（1）各行對發(fā)卡環(huán)節(jié)的考核均落腳在新增客戶數(shù)上，而不再將發(fā)卡量作為考核指標(biāo)之一；（2）規(guī)定了較為詳細的辦卡規(guī)程及客戶準(zhǔn)入條件，明確營銷人員的“親見”制度；（3）采取系統(tǒng)評分方式確定信用額度；（4）跟蹤用卡情況，及時反饋；（5）規(guī)范催收環(huán)節(jié)等。從調(diào)研情況看，各行均關(guān)注到信用卡風(fēng)險問題，并在風(fēng)控措施方面做出努力。信用卡發(fā)放與監(jiān)管催收等均趨向理性。

然而，一個不容忽視的現(xiàn)實是，當(dāng)前，為了對信用卡業(yè)務(wù)市場的占有擴張，同時受制于營業(yè)網(wǎng)點、辦公場所、職工人數(shù)以及既有客戶群體等方面的限制，仍有部分銀行有意識地放低申辦門檻、采用多點營銷、掃樓式線下推廣、高授信、多優(yōu)惠、送禮品等方式爭取客戶，甚至采取變通措施，放任一些社會機構(gòu)或社會人員代辦信用卡審批，用類似于攬儲的方式隨意發(fā)放信用卡。某些銀行在發(fā)卡審查時有意識忽略人民銀行征信系統(tǒng)中的相關(guān)信用提示，并將短期逾期后歸還的客戶視為對銀行利潤高貢獻人群，并據(jù)此作為提高的授信等級的依據(jù)，還有的銀行為了爭奪收單市場，獲取新的利潤增長點，大力推廣POS機的應(yīng)用，放松對商戶POS機監(jiān)管，或采取套碼方式拉攏商家，使得持卡人交易與真實商家嚴(yán)重不符，損害正當(dāng)持卡人的合法利益，影響國家的金融監(jiān)管秩序。

二、信用卡風(fēng)險防范的幾點建議

我們認(rèn)為，對于銀行而言，信用卡風(fēng)險的防范措施的選擇不僅是出于收益與安全的平衡需要，還關(guān)涉到金融市場的穩(wěn)定與繁榮，這是銀行等金融機構(gòu)應(yīng)盡的社會責(zé)任。而責(zé)任的落實，有賴于銀行個人資信檔案登記、評估、信用卡授信、監(jiān)管等一系列機制制度化、規(guī)范化運作。為了有效遏制信用卡詐騙犯罪，需要銀行做到：

（一）完善個人資信評估機制

個人資信評估是銀行發(fā)卡授信的主要依據(jù)。當(dāng)前各行對個人的資信情況評估主要結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)，通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、電話回訪核實表外信息等不同渠道對信用卡申請附件進行調(diào)查，再通過各行授信評 分系統(tǒng)，采用系統(tǒng)評分方式，確定授信額度。然而，由于人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)尚不完善，同時，缺乏對個人資信評估機制的統(tǒng)一的制度化設(shè)計，各行對個人資信評估把握尺度不同，如對持卡人品格的評估，本應(yīng)是有銀行控制信用卡風(fēng)險最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，但由于至今尚未建立起一套科學(xué)的、可操作的制度和辦法，進憑印象評估，隨意性很大，有必要進一步完善與統(tǒng)一個人資信評估機制，這包括：（1）設(shè)定科學(xué)有效的資信評估指標(biāo)，并隨著形勢的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補充。根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者文獻綜述，影響客戶信用卡還款的因素從以下幾個方面構(gòu)成。一級指標(biāo)有三個：基本屬性，包括年齡、受教 育程度、戶口性質(zhì)、單位類型；經(jīng)濟指標(biāo)，如個人收入、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等；信用指標(biāo)，如不良信用記錄情況、在本行存款情況、存在其他貸款情況、是否有附屬卡等。應(yīng)根據(jù)上述研究成果，對個人申請人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭月現(xiàn)金流量、歷史違約記錄等指標(biāo)；（2）對資信評估指標(biāo)進行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級，對不同等級的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。（3）充實完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫?，F(xiàn)已有部分銀行已通過協(xié)商與房產(chǎn)部門、稅務(wù)部門、社會保障部門等合作，通過有償或無償使用方式，接入相關(guān)部門查詢端口，以確保客戶申報的正確性，并對授信提供支持。這樣的做法盡管增加了部分投入，但有效的降低了信用卡辦卡風(fēng)險，取得了良好的經(jīng)濟與社會效果，應(yīng)予推廣。隨著征信法律體系的進一步完善，有望逐步將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會保障、電信等部門的個人信用信息納入到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮個人資信調(diào)查評估機構(gòu)的作用。（4）建立風(fēng)險信息共享信息庫，目前國內(nèi)銀行之間對于個人客戶信用評級沒有統(tǒng)一的共享信息，使得在銀行在與信用卡持卡人的博弈中，處于信息劣勢地位，對持卡人多行辦卡，拆東墻補西墻惡意透支行為難以實現(xiàn)有效監(jiān)管。應(yīng)建立銀行間的信息互通平臺，實現(xiàn)包括不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險信息數(shù)據(jù)實時查詢。

（二）設(shè)定科學(xué)有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與運用對銀行信用卡風(fēng)險防范意義重大。這包括軟硬件兩方面：（1）應(yīng)提高信用卡防偽標(biāo)志的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，大力推廣最新一代的智能卡，從基本的信息技術(shù)與防偽技術(shù)的應(yīng)用方面手，提高造假難度，盡可能減少虛假信用卡數(shù)量。（2）加大科技力量投入和應(yīng)用，大力推廣新技術(shù)新設(shè)備，實踐證明，對智能“e辦卡”2.0終端的運用有效的降低了第三方冒領(lǐng)信用卡的概率，該終端通過拍照，將身份與公安系統(tǒng)的身份證比對，第一時間驗證辦卡人的身份信息，來自銀行的信息顯示，該終端設(shè)備使用后，第三方冒領(lǐng)的比例是幾乎被降到零，大大降低了欺詐的概率。（3）針對數(shù)據(jù)安全風(fēng)險，應(yīng)注重保護程序的研發(fā)以保障金融機構(gòu)客戶和持卡人的信息安全。

篇2

（一）商業(yè)銀行不良貸款反彈壓力增大隨著國有商業(yè)銀行體制改革的深入，我國商業(yè)銀行的不良貸款率在降低，截至2009年3月末我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額為5495.4億元，比年初減少了107.7億元；不良貸款率為2.04%，比年初下降了0.38個百分點。然而，這樣的成績卻是在不良貸款大規(guī)模剝離處置的基礎(chǔ)之上的，如果不良貸款反彈1%，且不良貸款計提撥備平均比例為50%，銀行業(yè)凈利潤約25%將被侵蝕。由于受到次貸危機的沖擊，我國經(jīng)濟增長趨緩，部分企業(yè)出現(xiàn)訂單減少、存貨增多、資金周轉(zhuǎn)困難等一系列經(jīng)營問題，企業(yè)融資需求減退，銀行業(yè)貸款增速放緩，不良貸款率反彈壓力將增大，銀行的盈利能力面臨嚴(yán)峻考驗。

（二）新增貸款的風(fēng)險日益增大信貸資產(chǎn)質(zhì)量是對經(jīng)濟運行情況的反應(yīng)。在經(jīng)濟上升期，信貸資產(chǎn)質(zhì)量通常表現(xiàn)較好，這不僅是因為貸款規(guī)模擴張帶來的稀釋效應(yīng)，更因為企業(yè)效益良好所產(chǎn)生的較好還款能力。相反，在經(jīng)濟下行時期，銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量通常表現(xiàn)欠佳，不僅呆賬壞賬會增加，而且，貸款的逾期情況會比較嚴(yán)重。在全球經(jīng)濟復(fù)蘇步履維艱的背景下，國內(nèi)企業(yè)效益持續(xù)下降，出口不斷下滑，而國內(nèi)需求又難以在短期內(nèi)快速增長，所以，未來一段時間國內(nèi)宏觀經(jīng)濟恢復(fù)的壓力依然較大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問題也會由此進一步凸顯出來。

（三）經(jīng)濟政策調(diào)整可能導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險會向某些高度依賴銀行貸款的行業(yè)傾斜其中，房地產(chǎn)客戶的信用風(fēng)險是我國商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險的主要領(lǐng)域之一。據(jù)估算，現(xiàn)在55萬億元的銀行信貸中，60%至70%的貸款都是與房地產(chǎn)有關(guān)。房價上漲時，這些貸款風(fēng)險自然隱蔽起來，但是一旦房價下跌，如果某個資金鏈環(huán)節(jié)斷裂，就會導(dǎo)致金融市場的系統(tǒng)性風(fēng)險爆發(fā)。目前，房地產(chǎn)企業(yè)房產(chǎn)類貸款質(zhì)量普遍出現(xiàn)下滑，隨著房地產(chǎn)市場不確定性的增加，由此產(chǎn)生的信用風(fēng)險也在不斷增大。由于房地產(chǎn)對銀行的依賴性比較強，房地產(chǎn)不確定性帶來的高風(fēng)險也會集中在商業(yè)銀行內(nèi)部，一旦出現(xiàn)貸款違約，在房價下降的基礎(chǔ)上，即便執(zhí)行抵押物拍賣也難以收回全部貸款。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中存在的問題

（一）風(fēng)險管理體制存在缺陷且建設(shè)滯后首先，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理部門的獨立性不夠。我國的商業(yè)銀行的貸后管理通常由業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部、稽核部以及貸審會等部門和權(quán)力機構(gòu)共同負(fù)責(zé)。各業(yè)務(wù)部門對自己的客戶進行定期的貸后檢查后，將檢查結(jié)果交由風(fēng)險管理部和稽核部審批，最終由貸審會討論通過并由行長審批。然而，這些部門同時還要對續(xù)投信和新授信項目進行貸前調(diào)查和貸中審查，在貸后管理過程中經(jīng)常出現(xiàn)一些部門的工作量過大、部門之間權(quán)責(zé)不清的情況，導(dǎo)致他們在對待貸后工作時僅僅敷衍了事。其次，審貸分離制度存在一定的局限性，可能加大信貸人員的道德風(fēng)險。在審貸分離模式下，審查人員負(fù)責(zé)審批貸款的風(fēng)險、投放量以及貸款文件的合法性，但是審查人員不與客戶直接接觸，無法掌握一手資料，所需審查的資料全部由調(diào)查部門提供，對調(diào)查部門具有一定的依賴性。即使在審查中出現(xiàn)了問題，也仍需通過調(diào)查部與客戶取得聯(lián)系，在無形中削弱了其職能的發(fā)揮，甚至?xí)?dǎo)致信貸人員為了獲得審批，可能會對貸款材料進行粉飾，從而對貸款審批造成誤導(dǎo)。

（二）內(nèi)部評級系統(tǒng)落后且主觀性強目前，我國各大商業(yè)銀行基本都建立了自己的內(nèi)部評級系統(tǒng)，作為加強信貸管理、防范信用風(fēng)險的一項基礎(chǔ)工作和重要手段。但是，我國商業(yè)銀行的內(nèi)部評級系統(tǒng)較巴塞爾協(xié)議的規(guī)定尚有一定差距。我國銀行業(yè)主要信用評分法、綜合評判法等主觀性強，缺乏數(shù)理統(tǒng)計基礎(chǔ)的模型，商業(yè)銀行通常根據(jù)經(jīng)驗設(shè)定評級指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，具有較大的主觀性。國際上比較活躍的定量技術(shù)方法是VAR度量，目前國內(nèi)對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學(xué)有效的信用風(fēng)險識別、度量機制為基礎(chǔ)的事前風(fēng)險控制機制——風(fēng)險預(yù)警機制。

（三）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫不完善且信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱目前在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)開發(fā)上尚處于初步階段，數(shù)據(jù)庫信息之間的連續(xù)性較差，缺乏前瞻性?，F(xiàn)存的信用數(shù)據(jù)庫主要功能是信息采集，收集客戶的基本信息，提供綜合查詢和統(tǒng)計報表功能為主，大部分商業(yè)銀行缺少詳盡、完整的數(shù)據(jù)庫，缺乏模型分析，銀行無法迅速傳遞、反饋和分析信息，以便及時解決商業(yè)銀行經(jīng)營中的風(fēng)險隱患。個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。特別是對客戶的非財務(wù)信息的搜集缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。

（四）貸款五級分類法在具體應(yīng)用時存在問題 主要表現(xiàn)在：商業(yè)銀行貸款的分類上存在較大的主觀性，分類不審慎，分類結(jié)果準(zhǔn)確性較差。主要表現(xiàn)在對借新還舊貸款、重組貸款、違規(guī)貸款等三種類型貸款的認(rèn)定沒有嚴(yán)格執(zhí)行分類標(biāo)準(zhǔn)，分類時沒有考慮貸款的特殊性。另外，在實際操作中，對相鄰級次間的分類標(biāo)準(zhǔn)不太明確，可上可下的貸款，特別是一些介于關(guān)注類與次級類貸款，分類人員往往傾向于將次級貸款劃分為關(guān)注類貸款，以此降低不良貸款率。

三、商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理改進建議

（一）建立防控機制，化解信用風(fēng)險當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險管理機制缺失的問題，健全有效的風(fēng)險管理機制是我國商業(yè)銀行亟需解決的主要問題。國外商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理方面已形成了一整套完整的防控機制：風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、風(fēng)險決策系統(tǒng)、風(fēng)險避險系統(tǒng)、全程監(jiān)控系統(tǒng)，對信用風(fēng)險進行全程監(jiān)控和預(yù)警。相比之下，我國商業(yè)商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等風(fēng)險類型的識別、計量、檢測、化解等方面的技術(shù)還不成熟，監(jiān)管效率還比較低下。我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理中首先應(yīng)逐步減少風(fēng)險管理層次、擴大風(fēng)險管理范圍，提高風(fēng)險管理效率；其次要構(gòu)建完整、縱向、獨立的信用風(fēng)險管理體系，建立董事會管理下的縱向風(fēng)險管理架構(gòu)，明確風(fēng)險管理部門的職責(zé)和權(quán)根，通過制度建設(shè)和監(jiān)督檢查，統(tǒng)籌規(guī)劃，充分發(fā)揮風(fēng)險管理部門的職能作用。

（二）構(gòu)建多層次的信用體系，完善信用風(fēng)險信息系統(tǒng) 建設(shè)商業(yè)銀行信用風(fēng)險的防控需要建立一套完整的、由監(jiān)管當(dāng)局、銀行和社會獨立信用機構(gòu)組成的三層立體信息系統(tǒng)，以幫助銀行作出決策分析由于商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展中所處的重要地位以及所擁有的信息生產(chǎn)優(yōu)勢，無疑在征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)上處于中心地位。征信和評級機構(gòu)必須根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)設(shè)立，具有一定的資金實力和滿足從事征信和評級業(yè)務(wù)的專業(yè)要求，擁有一定規(guī)模且不斷更新的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對企業(yè)和個人的信用情況進行判斷并給出相應(yīng)的等級標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)同時發(fā)揮商業(yè)銀行和各類征信公司的專業(yè)優(yōu)勢，做到商業(yè)銀行與征信公司的業(yè)務(wù)協(xié)作和配合，共同構(gòu)建我國評價企業(yè)和個人信用的信息平臺。。在信用數(shù)據(jù)庫的使用上，各個銀行應(yīng)該在監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)下，實現(xiàn)信息共享。

（三）借鑒與使用現(xiàn)代信用風(fēng)險計量模型在新巴塞爾協(xié)議的推動下，國際金融機構(gòu)開發(fā)了一批能良好測評違約風(fēng)險的內(nèi)部評級模型如穆迪KMV公司提供的，用于為非上市公司提供債務(wù)人評級的Risk Calc模型(Eric，2000)、用于為上市公司提供債務(wù)人評級的Credit Monitor和CreditEdge模型(KMV Corporation，1993)、用于提供債項評級的LossCalc模型(Gupton，2002)；標(biāo)準(zhǔn)普爾公司提供的產(chǎn)品，主要是用于提供債務(wù)人評級的Default Filter模型(Standard&Poor's RisSolutions，2004)。但是，國外流行的信用風(fēng)險量化管理模型是以成熟的金融市場和完善的信用制度為基礎(chǔ)的。由于我國金融市場尚不發(fā)達，股價信息和債券市場還不能完全作為商業(yè)銀行建立信用風(fēng)險量化管理的依據(jù)，所以，許多現(xiàn)代信用風(fēng)險度量模型還不能直接應(yīng)用于我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理。但是可以充分借鑒現(xiàn)代管理模型的思想，結(jié)合我國實際對模型進行修正，將信用風(fēng)險的度量納入模型計算中，逐步建立起符合國際銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部評級系統(tǒng)。

（四）完善會計信息披露制度，確保數(shù)據(jù)真實有效真實的財務(wù)數(shù)據(jù)及信息披露是信用評級的基本前提，而目前我國企業(yè)中財務(wù)數(shù)據(jù)失真、編制虛假會計報表的問題比較嚴(yán)重，勢必影響信用評級的準(zhǔn)確性，由此導(dǎo)致評級結(jié)果不能反應(yīng)企業(yè)未來的資信狀況。治理上市公司信息披露的違規(guī)情況，一是要加強外部監(jiān)管，必須建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)體系，制定出比較具體的細則，明確規(guī)定違規(guī)違法行為的懲處辦法。另一方面也要加強上市公司的內(nèi)部控制。上市公司應(yīng)合理有效的設(shè)置會計部門，加強內(nèi)部審計制度建設(shè)，設(shè)置內(nèi)部審計機構(gòu)，歸屬監(jiān)事會領(lǐng)導(dǎo)，對會計業(yè)務(wù)進行日常審計監(jiān)督。

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[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 啟示

任何一個商業(yè)銀行,如果適值市場開放、法規(guī)解禁和產(chǎn)品創(chuàng)新,就會在變化波動中增加經(jīng)營的風(fēng)險性,管理成為生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素。2009年,我國銀行貸款快速增長,年底時人民幣貸款余額達40萬億元,有人高呼: “蘿卜快了不洗泥”。在這樣的事實面前,我們應(yīng)放眼世界,學(xué)習(xí)西方國家的先進的商業(yè)銀行風(fēng)險管理,未雨綢繆中避免未來銀行資產(chǎn)質(zhì)量的明顯惡化。

一、西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理

目前,西方商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系和風(fēng)險管理流程等方面都進行了改革和創(chuàng)新。

(一)風(fēng)險管理組織體系

西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理組織體系越來越嚴(yán)密,形成風(fēng)險管理決策機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、以專業(yè)管理部門為中心和相關(guān)業(yè)務(wù)部門相聯(lián)系的風(fēng)險內(nèi)部管理系統(tǒng)。

1、風(fēng)險管理決策機構(gòu)

風(fēng)險管理決策機構(gòu)是指董事會和風(fēng)險管理委員會,它在風(fēng)險管理中發(fā)揮著舉足輕重的作用。20 世紀(jì)90 年代以來,西方大銀行就意識到風(fēng)險管理的戰(zhàn)略意義,將防范、控制和處理銀行所面臨的所有風(fēng)險確定為董事會的一項重要職能。西方商業(yè)銀行一般設(shè)有隸屬的風(fēng)險管理委員會,主要由銀行內(nèi)、外部的經(jīng)濟金融專家和兩名以上的銀行決策層成員組成。風(fēng)險管理委員會在充分的制度保障下,獨立于日常業(yè)務(wù)管理的范疇。例如巴黎銀行、德意志銀行和瑞士信貸銀行等都設(shè)有風(fēng)險管理委員會,負(fù)責(zé)風(fēng)險管理戰(zhàn)略和政策層面的問題。

2、專業(yè)管理部門

西方商業(yè)銀行的專業(yè)管理部門主要由信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險的風(fēng)險管理部門構(gòu)成,隸屬于風(fēng)險管理委員會,采用類似“矩陣式”的、全面的、分層次的風(fēng)險管理模式。

3、相關(guān)業(yè)務(wù)部門

風(fēng)險管理系統(tǒng)的相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要指稽核委員會和風(fēng)險經(jīng)理,稽核委員會向董事會和執(zhí)行委員會負(fù)責(zé),稽核人員在定期稽核、測試風(fēng)險管理過程中,如果發(fā)現(xiàn)問題,就要及時上報,以便董事會和執(zhí)行委員會及時采取措施對存在的問題加以解決。風(fēng)險經(jīng)理在風(fēng)險管理職能部門與業(yè)務(wù)部門之間起著橋梁與紐帶作用。

(二)風(fēng)險管理流程

相對我國風(fēng)險管理的一般流程,西方商業(yè)銀行的風(fēng)險管理流程完善而有效,主要通過風(fēng)險的識別、度量、管理手段、監(jiān)測和報告等方面實現(xiàn)對銀行風(fēng)險的有效管理。

1、風(fēng)險的識別和度量

風(fēng)險的識別與度量是風(fēng)險管理的先決條件,既能增強風(fēng)險管理的實效性,也能提高監(jiān)測與報告的針對性。對客戶實行授信審批授權(quán)前,審批流程的第一步就是要實行風(fēng)險識別。銀行識別貸款潛在風(fēng)險時,對高風(fēng)險或未來波動性大的行業(yè)予以特別關(guān)注。例如瑞士信貸銀行、法國巴黎銀行就定期對相關(guān)行業(yè)進行風(fēng)險識別與分析。風(fēng)險度量在整個風(fēng)險管理過程中處于核心地位,直接關(guān)系到風(fēng)險管理,西方商業(yè)銀行紛紛投入巨大人力和物力來研究相關(guān)度量方法和開發(fā)度量模型,并廣泛應(yīng)用于銀行風(fēng)險防控的實踐。從上世紀(jì)90年代以來,各類風(fēng)險度量風(fēng)起云涌,瑞士信貸集團的Creditrisk+模型和摩根大通的CreditMetrics模型最為著名,較好地實現(xiàn)了風(fēng)險度量的動態(tài)性與前瞻性

2、風(fēng)險的管理手段

西方商業(yè)銀行的風(fēng)險的管理主要從風(fēng)險承擔(dān)、風(fēng)險控制和風(fēng)險轉(zhuǎn)移三個角度實現(xiàn)。風(fēng)險承擔(dān)是指銀行根據(jù)行業(yè)信用風(fēng)險大小,通過提高風(fēng)險溢價和計提相應(yīng)的壞賬準(zhǔn)備金來實現(xiàn)對相關(guān)信用損失的內(nèi)部消化,美洲銀行、法國農(nóng)業(yè)信貸集團和法國巴黎銀行等都計提撥備覆蓋行業(yè)運行惡化帶來的風(fēng)險。風(fēng)險控制最重要的手段是行業(yè)信用限額,對于行業(yè)信用風(fēng)險管理而言,只有建立一套最基本的、維持良好的行業(yè)信用,才能使行業(yè)信用風(fēng)險控制在合理范圍。風(fēng)險轉(zhuǎn)移,商業(yè)銀行為了有效地對沖行業(yè)信用風(fēng)險,通過銀團貸款、貸款出售和信用保險等手段降低行業(yè)信用集中度,從而將潛在的損失控制在一定范圍。

3、風(fēng)險的監(jiān)測和報告

風(fēng)險監(jiān)測貫穿風(fēng)險管理的全過程,主要針對行業(yè)運行趨勢和較為集中的行業(yè)信用敞口,風(fēng)險的報告則具有定期性,而且內(nèi)容涉及到風(fēng)險管理所有相關(guān)內(nèi)容。

二、對我國商業(yè)銀行的啟示

近年來,我國商業(yè)銀行信貸投向同質(zhì)化情況嚴(yán)重,房地產(chǎn)熱潮和交通運輸潮的行業(yè)貸款過于集中,雖已出現(xiàn)了頗多問題,但大多數(shù)商業(yè)銀行沒有意識到前行之路危機四伏,說明我國銀行風(fēng)險管理工作剛剛起步,與完善之間還有很長一段路。

我國商業(yè)銀行在借鑒國際銀行風(fēng)險管理先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合我國的國情,不但要健全信用風(fēng)險管理的組織體系,從宏觀、微觀兩方面較好地把握與管理銀行風(fēng)險,更要在管理流程方面強化風(fēng)險管理。

銀行管理部門利用高效、現(xiàn)代化的信息系統(tǒng)對客戶資信情況進行收集,并按一定標(biāo)準(zhǔn)對信用風(fēng)險進行識別、分析和評估;銀行財會部門進一步對交易事項的成本進行核算度量,如果可行銀行管理部門則要對即將與客戶簽訂的合同進行審查確認(rèn);由銀行風(fēng)險管理決策機構(gòu)審查批準(zhǔn)后的高風(fēng)險交易事項實施實時控制,并對應(yīng)收賬款由銀行管理部門采用恰當(dāng)?shù)姆绞阶酚憽?/p>

三、結(jié)論

我國商業(yè)銀行起步較晚,存在的問題與發(fā)展的機會并行。銀行的風(fēng)險管理只有在高度重視和警惕下,才能防患于未然,實現(xiàn)銀行信貸投資的安全性和盈利性。

參考文獻:

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篇4

商業(yè)信用是指在商品交易中由于延期付款或分期付款等方式所形成的企業(yè)之間及企業(yè)與消費者之間的信用關(guān)系,是信用關(guān)系的起源和基礎(chǔ)。商業(yè)信用的主要內(nèi)容是信用銷售、商貿(mào)企業(yè)及貿(mào)易融資以及非金融主體間的一些借貸關(guān)系。發(fā)展商業(yè)信用不僅是當(dāng)前應(yīng)對國際經(jīng)濟危機的迫切需要,也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、實現(xiàn)經(jīng)濟社會科學(xué)發(fā)展的長久之計。

發(fā)展商業(yè)信用對當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義

信用有助于刺激消費增長

在世界經(jīng)濟發(fā)展放緩,出口需求增長趨弱的情況下,沒有國內(nèi)需求的強力支撐,經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展就缺少有力的保障。信用銷售所具有的延期或分期付款的特點,使賣方企業(yè)可以提前實現(xiàn)銷售、鎖定目標(biāo)市場,求得企業(yè)發(fā)展;使買方企業(yè)或消費者可以提前購進貨物或?qū)崿F(xiàn)消費,將潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求,從而在宏觀上帶來內(nèi)需和消費規(guī)模的擴張。

我國最終消費率已經(jīng)從1981年的67.1%下降到2007年的48.8%,而發(fā)達國家的最終消費率高達80%以上,發(fā)展中國家也在70%左右。與成熟市場經(jīng)濟國家相比,我國信用銷售相對滯后,這是我國消費需求不足的一個重要原因。據(jù)專家估算,美國信用銷售比例高達90%以上,而我國不到40%。

信用有助于提高經(jīng)濟運行效率

信用銷售可以使企業(yè)用較少的資金或較遲的支付實現(xiàn)同等或更大的商品購進額,使等量的資金發(fā)揮更大的作用,提高資金周轉(zhuǎn)速度,降低資金成本,擴大商品流通規(guī)模,從宏觀上會促進整個國民經(jīng)濟運行效率和質(zhì)量的提高。據(jù)專家測算,我國企業(yè)年資金周轉(zhuǎn)率平均只有3-4次,而發(fā)達國家企業(yè)可以達到10-12次,造成這種差距的重要原因正是信用銷售發(fā)展程度的不同。

信用有助于解決中小企業(yè)資金困難

商業(yè)信用與傳統(tǒng)的銀行信用相比,在解決信息不對稱問題上具有比較優(yōu)勢。企業(yè)可以通過走訪客戶等途徑以較低的成本獲取客戶的信息,同時,由于對行業(yè)的特點和前景具有深刻認(rèn)識,因此具有更好的風(fēng)險防控能力。

在發(fā)達國家,企業(yè)信用的70-80%來源于企業(yè)之間的商業(yè)信用,只有20%-30%來源于銀行貸款。在我國情況正好相反,計劃經(jīng)濟下,國家曾嚴(yán)格限制信用銷售和各類商業(yè)信用,只允許國有銀行按照計劃提供融資服務(wù)。

經(jīng)過30年的改革開放,商業(yè)信用仍然沒有充分發(fā)展,銀行信用一直占據(jù)主導(dǎo)地位,造成銀行信用及風(fēng)險集中,融資渠道單一狹窄,融資市場供需失衡,中小企業(yè)求貸無門,抑制了經(jīng)濟發(fā)展活力,并在一定程度上導(dǎo)致地下錢莊等非法金融的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè),貸款規(guī)模僅占銀行信貸總額的8%左右。融資難一直是企業(yè)發(fā)展的瓶頸之一。

商業(yè)信用作為企業(yè)短期外部融資手段在當(dāng)前國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境下十分必要。在信用銷售過程中,買賣雙方以商品授信的形式,彌補了買方企業(yè)資金的不足,形成了對銀行信用的補充,能夠有效緩解企業(yè)資金短缺壓力,擴大生產(chǎn)流通規(guī)模。此外,通過信用保險、擔(dān)保、保理等相關(guān)信用服務(wù),可以優(yōu)化賣方企業(yè)的信用等級,提高銀行對企業(yè)的信用評價,從而改善融資條件,解決融資困難;還可以通過保單質(zhì)押貸款等方式,為企業(yè)提供新的融資渠道。

信用有助于實現(xiàn)信用關(guān)系與實體經(jīng)濟的緊密結(jié)合

這次金融危機是由美國的次級貸款引起的,根本原因是金融衍生產(chǎn)品過度發(fā)展,脫離實體經(jīng)濟虛擬運行,產(chǎn)生泡沫。而商業(yè)信用和信用銷售是以商品和服務(wù)的交易為載體,信用銷售過程中的各類信用產(chǎn)品隨著實體經(jīng)濟關(guān)系產(chǎn)生或消亡,促使信用關(guān)系與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營密切結(jié)合,防止信用衍生產(chǎn)品脫離實體經(jīng)濟虛擬運行。信用銷售商品或服務(wù)的短期性、多樣性,決定了與之配套的各類信用產(chǎn)品的低流動性,可以防止信用風(fēng)險的集聚和擴散,避免可能出現(xiàn)的個別企業(yè)、個別行業(yè)、個別地區(qū)的信用風(fēng)險擴散,形成波及整個國民經(jīng)濟的信用危機和金融災(zāi)難。

信用有助于促進經(jīng)濟社會和諧

建立健全與信用銷售相適應(yīng)的風(fēng)險防范機制是社會信用體系建設(shè)的重要舉措,也標(biāo)志著社會信用體系建設(shè)進入了一個新的階段。發(fā)展信用銷售,將使社會信用體系從建設(shè)轉(zhuǎn)向應(yīng)用,使企業(yè)成為信用體系的基礎(chǔ)和主體;使各類信用服務(wù)企業(yè)獲得廣闊的發(fā)展空間,提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動密切融合的信用產(chǎn)品;使具備信用信息記錄歸集查詢功能的管理系統(tǒng)得到推廣應(yīng)用;使“守信得利,失信受損”的市場機制更加有效,守信氛圍愈加濃厚。

我國已具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件

我國商業(yè)信用發(fā)展還存在諸多制約因素,如社會信用環(huán)境較差、缺少信用銷售的制度安排和信用風(fēng)險的防范分擔(dān)機制、信用銷售風(fēng)險很大、中小商貿(mào)企業(yè)融資困難等,但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,目前已經(jīng)形成了商業(yè)信用良性發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ),具備了大力發(fā)展商業(yè)信用的客觀條件。

企業(yè)信用風(fēng)險管理制度逐步建立

聯(lián)想等一些大型企業(yè)逐步建立健全了信用風(fēng)險管理制度,設(shè)立了獨立于財務(wù)和銷售的信用管理部門,實行信用預(yù)算制度,建立了分工負(fù)責(zé)、全員參與的企業(yè)風(fēng)險防控和處理機制。

信用銷售風(fēng)險分擔(dān)機制已見雛形

2003年以來,平安保險、出口信保、人保財險等陸續(xù)探索開展了國內(nèi)貿(mào)易信用保險業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保機構(gòu)在信用銷售中也做了嘗試,美國AIG集團、深圳捷信擔(dān)保公司等在南京、深圳、大連等地推出了分期付款擔(dān)保服務(wù)。2008年,國內(nèi)信用保險承保金額約1600億元。

商貿(mào)企業(yè)和貿(mào)易融資支持體制初步建立

近年來,我國各地的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)得到了較快發(fā)展,據(jù)初步統(tǒng)計,截至2008年底全國共有信用擔(dān)保機構(gòu)3000多家,注冊資本金總額1500多億元,2008年信用擔(dān)?？傤~6924億元。地方政府通過政策引導(dǎo)、資金扶持和宣傳培訓(xùn),不斷加大對信用擔(dān)保業(yè)務(wù)支持力度。

福建省在2004年率先實施擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補助政策,已累計為105家中小信用擔(dān)保機構(gòu)提供扶持資金9100萬元,還對中小商貿(mào)企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)給予5‰的風(fēng)險補償,對貸款期限和擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模不作限制,使中小商貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)保占到了總擔(dān)保額的41.4%,產(chǎn)生了明顯的政策引導(dǎo)效果。

一些金融機構(gòu)探索開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù),將企業(yè)貿(mào)易活動中的預(yù)付款、存貨、應(yīng)收賬款以及訂單等轉(zhuǎn)換成企業(yè)進行融資的信用工具,解決了企業(yè)貿(mào)易中的融資難題,深發(fā)展銀行2008年貿(mào)易融資金額累計近4000億元。

加強商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè),是商務(wù)工作的重要任務(wù)

加強商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè),是商務(wù)工作的重要任務(wù),也是促進商務(wù)事業(yè)又好又快發(fā)展的迫切要求。做好這項工作,可以有效整治違規(guī)失信,改善市場環(huán)境,擴大社會消費;有效防范和控制信用風(fēng)險,促進信用交易,降低社會交易成本;有效促進商務(wù)部門職能轉(zhuǎn)變,提高管理和服務(wù)水平。

推進商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)要堅持以下原則:一是堅持政府主管部門引導(dǎo)推動,企業(yè)和社會廣泛參與,注重發(fā)揮行業(yè)組織的作用;二是誠信宣傳教育和信用制度建設(shè)并重,褒揚鼓勵誠實守信與懲戒違規(guī)失信相結(jié)合;三是注重應(yīng)用,培育信用需求,規(guī)范信用服務(wù)。主要工作有:

建立商務(wù)信用分類管理制度

根據(jù)商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的要求,逐步完善商務(wù)信用分類管理制度,明確規(guī)定在行政審批、資質(zhì)認(rèn)定、行業(yè)管理、政策支持等相關(guān)工作中比對和核查企業(yè)信用信息,建立褒揚守信機制。對信用記錄不良的企業(yè)加大監(jiān)督管理力度,列入“黑名單”,并以適當(dāng)方式公開曝光。

完善商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理系統(tǒng)

要求地方商務(wù)主管部門在依法履行管理職責(zé)的過程中,結(jié)合電子政務(wù)的發(fā)展,準(zhǔn)確地記錄市場主體獲得行政許可或經(jīng)營資質(zhì)、違法違規(guī)處理情況和其他能夠反應(yīng)市場主體信用狀況的各類信息。在實現(xiàn)全國商務(wù)系統(tǒng)信用信息資源整合的同時,創(chuàng)造條件,逐步實現(xiàn)部門之間、區(qū)域之間的信用信息公開、共享。

推動信用銷售健康發(fā)展,擴大貿(mào)易融資

鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)與商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司、信用服務(wù)機構(gòu)合作,發(fā)展企業(yè)之間和企業(yè)與消費者之間以分期付款、延期付款等方式進行的信用銷售。完善信用銷售過程中的風(fēng)險防范分擔(dān)機制,支持企業(yè)購買信用保險和使用第三方提供的專業(yè)化信用服務(wù)產(chǎn)品;引導(dǎo)企業(yè)建立內(nèi)部信用風(fēng)險管控制度;開展區(qū)域性、行業(yè)性或會員制的信用交易數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)的建設(shè)試點,實現(xiàn)企業(yè)應(yīng)收賬款等信用信息的共享交換。

幫助企業(yè),特別是中小企業(yè)解決融資難問題。設(shè)立專項資金,支持擔(dān)保機構(gòu)為商貿(mào)企業(yè)融資提供信用擔(dān)保;會同有關(guān)部門,推動商業(yè)銀行創(chuàng)新貿(mào)易融資方式,發(fā)展倉單、保單、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和供應(yīng)鏈融資。

促進和規(guī)范信用服務(wù)業(yè)發(fā)展

研究制定與商務(wù)信用建設(shè)相關(guān)的信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的制度和措施,培育市場需求,規(guī)范行業(yè)發(fā)展,推動建立門類齊全、運作規(guī)范、專業(yè)化水平高的信用服務(wù)業(yè)。重點是鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)開發(fā)信用服務(wù)產(chǎn)品,滿足企業(yè)信用管理需求;開展商業(yè)保理業(yè)務(wù)試點,促進應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)和融資;發(fā)展資產(chǎn)處置服務(wù)業(yè),促進抵債資產(chǎn)流轉(zhuǎn);規(guī)范商賬追收服務(wù)行業(yè)的發(fā)展,促進應(yīng)收賬款追收、管理的規(guī)范化和專業(yè)化。

深入推動行業(yè)信用建設(shè)工作

繼續(xù)指導(dǎo)商會、行業(yè)協(xié)會認(rèn)真貫徹落實《商會協(xié)會行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》,建立企業(yè)信用檔案,制定行業(yè)信用自律公約,幫助企業(yè)建立信用管理制度,組織開展會員企業(yè)信息服務(wù)和信用管理知識培訓(xùn)。規(guī)范商會協(xié)會對會員的信用評價工作,加強調(diào)研和監(jiān)督檢查,確保行業(yè)信用評價工作的正確方向;強化評價結(jié)果的推廣、應(yīng)用,為守信企業(yè)創(chuàng)造更多的發(fā)展機遇。

結(jié)合商務(wù)工作實際,組織商會、行業(yè)協(xié)會,廣泛發(fā)動企業(yè)參與行業(yè)信用建設(shè)。在批發(fā)零售、住宿和餐飲、居民服務(wù)、畜禽屠宰、酒類流通、汽車流通、成品油流通、拍賣、典當(dāng)、租賃、電子商務(wù)等行業(yè),比照行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn),履行服務(wù)承諾,實現(xiàn)放心消費和順暢交易;在內(nèi)外貿(mào)、吸收外資、對外投資、境外承包工程和勞務(wù)合作等領(lǐng)域,要促進企業(yè)提高依法誠信經(jīng)營意識,加大清理整頓力度,建立信用風(fēng)險防范制度,樹立良好國際形象。

繼續(xù)開展誠信宣傳教育

充分發(fā)揮電視、廣播、報紙、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等各種新聞媒體的作用,通過形式多樣、貼近實際、惠及群眾的宣傳教育活動,大力宣傳商務(wù)領(lǐng)域信用建設(shè)的重大意義,宣傳商務(wù)領(lǐng)域的法律法規(guī)、執(zhí)法程序、舉報途徑和查處機制,宣傳守法守信的典型企業(yè)和個人,曝光違法違規(guī)典型案例,加強職業(yè)道德教育,普及信用知識和防欺詐常識。積極組織好每年9月的“誠信興商宣傳月”活動。

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【摘要】采辦管理；風(fēng)險規(guī)避；匯率；合同

一、海外項目采辦概述

1.海外采辦簡介

自中國加入世界貿(mào)易組織開始，中國的進出口貿(mào)易取得非常大的進展，但是中國是一個大國，考慮到消費需求在不斷變化以及中國資源有限的情況下，中國需要大量的海外項目采辦。國內(nèi)研究大多針對的是國際的采辦管理，關(guān)于海外項目的方面，研究的多是中國石油、天然氣、采辦薪酬等，對于采辦風(fēng)險的對策卻很少涉及。

2.海外項目采辦的流程

采辦的目的是為了滿足庫存量能夠供應(yīng)生產(chǎn)。采辦流程主要有以下3個方面：

（1）計劃

采辦者要首先搜集一些信息，拿到用料部門的請購單，根據(jù)這兩個作出采辦決策，制定需求計劃。

（2）組織實施

根據(jù)需求計劃，認(rèn)證供應(yīng)商，協(xié)商談判，簽訂合同，發(fā)出采辦訂單，審核付款，供應(yīng)商配送。

（3）監(jiān)督監(jiān)控

組織實施采辦工程以后，要對采辦工程作出評價，進行監(jiān)控監(jiān)督。

二、海外項目采辦風(fēng)險

海外項目的采辦風(fēng)險主要來自以下幾個方面：

1.海外國家政策方面的風(fēng)險

一個國家的政策、風(fēng)俗習(xí)慣，國家對于出口的宏觀政策以及兩個國家之間文化的差異都會給海外采辦項目帶來一定的風(fēng)險。

2.匯率方面的風(fēng)險

外匯風(fēng)險在交易、結(jié)算和會計3個方面都存在風(fēng)險，因為外匯的變動會影響到合同的制定，預(yù)算的成本，會計在核算購買價格。 外匯匯率變動通常在合同方面有備注，防止外匯匯率變動引發(fā)糾紛。

3.信用風(fēng)險體系

信用風(fēng)險體系主要是合同方面的信用風(fēng)險、銀行等商業(yè)銀行信用風(fēng)險。合同制定方就會利用對方對于當(dāng)?shù)卣叩纫恍┬畔⒉幻鞔_的情況下進行期瞞，以滿足自身利益。

4.采辦合同風(fēng)險因素

采辦過程中的合同包括倉儲合同、設(shè)備物資采購合同、運輸合同、清關(guān)合同等，在合同的制定過程中存在著一定的定價、交貨時間的風(fēng)險，同時在合同的簽署、履行以及銀行的信用方面都存在很大的風(fēng)險。

5.價格風(fēng)險因素

采辦一方由于價格波動而受到的影響，價格的波動受匯率、資金、原材料的價格的影響。

6.海外采辦人員

海外采辦人員對公司忠誠度不高，可能會與當(dāng)?shù)卣颓尻P(guān)公司聯(lián)手作出有損采辦者利益的事情。同時，如果采辦者的經(jīng)驗不足，會導(dǎo)致采辦的信息化建設(shè)落后。

三、海外項目采辦風(fēng)險防控

1.謹(jǐn)慎選擇中間商、供貨商和海外采辦人員

選擇合適的供應(yīng)商，這是規(guī)避采辦信用風(fēng)險的關(guān)鍵所在。在選擇采辦的供應(yīng)商、中間商以前要對其政治背景、管理層、資金狀況、運營狀況、信用風(fēng)險等因素進行詳細的調(diào)查，備案，然后綜合進行評分，再進行接洽，選擇最優(yōu)的供貨商。

2.合同風(fēng)險的防控方法

海外采辦合同屬于進出口貿(mào)易合同，它具有特殊性，除了具有一般買賣合同的性質(zhì)外，還具有雙方合同、有償合同的共性，還有國際性。

3.規(guī)避匯率風(fēng)險的措施

要想規(guī)避匯率風(fēng)險帶來的損失，首先要根據(jù)國際環(huán)境以及雙方交易選擇合適的計價貨幣，同時要在采辦合同中增加保值條款、調(diào)整價格或者利率來進行利益維護。

4.運用科學(xué)的管理經(jīng)驗，加強采辦過程管理

在確保質(zhì)量的同時，努力降低采辦成本，對采辦人員進行有效監(jiān)督。在采辦過程中，要明確職責(zé)，建立流程，制定周密的采辦計劃。

5.培訓(xùn)采辦人員對采辦風(fēng)險進行識別

采辦人員要有采購物品方面的相關(guān)知識，同時還要有豐富的國際商務(wù)方面的經(jīng)驗，對進出口貿(mào)易、合同、相關(guān)法律法規(guī)以及不同地區(qū)的文化背景都要有深入的了解，更重要的是要能夠熟練使用英語進行商務(wù)交流和合同談判。

6.要進行采辦計劃管理

要對采辦過程的采辦清單、供應(yīng)商、物流和倉儲供應(yīng)商等進行計劃管理，使得每一環(huán)節(jié)節(jié)節(jié)相扣，給予每一環(huán)節(jié)以足夠的重視，確保采購計劃有適當(dāng)?shù)目烧{(diào)節(jié)性。

7.為采辦物品購買保險

對于地震、海嘯等沒有提前預(yù)測到的自然災(zāi)害引發(fā)的貨物遲到以及貨損方面的損失，可以為購買的貨物提前購買合適的保險，最小程度降低損失。

四、啟示

在中國的進出口貿(mào)易中，海外項目的采辦過程是一個十分重要的過程，由于供貨商是在海外，這個過程中的交易過程對我方有很大的被動之處，而且還存在很多的由政策、匯率等帶來的風(fēng)險，這都給海外項目采購的過程帶來了困難。此時，我國的海外項目采辦方應(yīng)該積極作出采辦規(guī)劃，對供貨商的背景進行詳細的調(diào)查，謹(jǐn)慎應(yīng)對。

參考文獻：

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[2] 楊育鵬. 論我國海外項目控制采辦風(fēng)險的有效策略[J]. 時代經(jīng)貿(mào)， 2011（8）：77-77.

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；信用卡風(fēng)險

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前國內(nèi)信用體系制度日益完善，消費者對待持卡消費方式也逐漸認(rèn)同，信用卡市場已經(jīng)逐漸成為各大廠商爭奪市場的重要戰(zhàn)略地，有關(guān)信用卡的競爭非常激烈，銀行在信用卡市場的投入資本也在不斷增大，與此同時，信用卡所提供的消費功能也越來越完善。

中國已被世界公認(rèn)為世界上發(fā)展最快、最有潛力的銀行卡消費市場。根據(jù)來自央行的大量數(shù)據(jù)表明，截至2014年第一季度，中國信用卡綜合發(fā)行量已經(jīng)達到4億張，很快突破4.14億張，環(huán)比增長5.83%，而這個數(shù)據(jù)在2013年底是3.91億張，大約相當(dāng)于每個中國家庭都擁有一張信用卡。根據(jù)VISA國際組織對中國信用卡市場的調(diào)查分析，預(yù)計2015年中國中等收入的人群可能會超過兩億人，那么也就意味著會有更多的人擁有信用卡，也許有的人不止擁有一張信用卡，甚至是三、四張。由此可見，信用卡存在巨大的市場空間。但是，在信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)總量增長的同時，還必須注意信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險，將信用風(fēng)險和操作風(fēng)險的水平控制在標(biāo)準(zhǔn)范圍內(nèi)，降低由于風(fēng)險給商業(yè)銀行造成的資金損失。

二、商業(yè)銀行信用卡面臨的風(fēng)險

（一）持卡人的信用道德風(fēng)險

1、惡意透支。惡意透支是指持卡人超過商業(yè)銀行的規(guī)定期限或規(guī)定限額進行透支，經(jīng)銀行催款后仍不歸還的不良行為。這是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險中最常見的，同時也是防控難度最大的風(fēng)險。

2、非法套現(xiàn)?！靶庞每ㄌ赚F(xiàn)”可以理解為持卡人通過非正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）操作提取現(xiàn)金，并通過多家銀行將卡中信用限額以內(nèi)的所有資金以現(xiàn)金的方式全部取出，同時又延遲支付銀行提現(xiàn)相關(guān)費用的行為。

3、虛假掛失。持卡人假裝信用卡丟失，利用辦理掛失手續(xù)到商業(yè)銀行止付的這一段時間差，大量透支使用，從而給商業(yè)銀行帶來巨大損失。

4、無力還款。持卡人因公司破產(chǎn)、下崗、失業(yè)、其他意外事故等原因造成經(jīng)濟狀況惡化，導(dǎo)致無力在規(guī)定的期限內(nèi)償還欠款，從而造成商業(yè)銀行的損失。

（二）特約商戶的信用道德風(fēng)險

特約商戶的道德風(fēng)險是指特約商戶的內(nèi)部人員利用制度上的漏洞，與持卡人合謀進行虛假交易，幫助持卡人進行惡意透支騙取銀行資金，提供套現(xiàn)的特約商戶就從中獲得一定比例的利益的風(fēng)險，最終導(dǎo)致銀行承擔(dān)全部的損失，而特約商戶和持卡人則獲得各自的利益。

（三）欺詐風(fēng)險

1、冒名申請。申請人提供虛假的身份證明、工作證明或者其他的資信材料進行信用卡申請的行為，就是假冒申請。在申請到信用卡后進行的消費和套現(xiàn)行為，是欺詐風(fēng)險中普遍存在的，也是商業(yè)銀行最迫切解決的問題。

2、偽造信用卡。網(wǎng)上支付在人們的生活中越來越普遍存在，成為一種最流行的支付手段，特別是年輕人的廣泛使用。這是由于網(wǎng)絡(luò)交易的普及和目前電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。我國商業(yè)銀行目前對客戶信息管理規(guī)定尚不完善，這就給了不法分子有機可趁的機會。

三、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的防范措施

（一）對持卡人的監(jiān)督管理

1、加強持卡人風(fēng)險防范意識。信用卡不僅關(guān)乎金錢的問題，還有持卡人的個人信息和信用記錄問題。因此，要防范信用卡的風(fēng)險，首先應(yīng)該加強持卡人的風(fēng)險防范意識。持卡人在商業(yè)銀行辦理信用卡時，銀行內(nèi)部人員應(yīng)告知申請人對信用卡設(shè)置支付密碼，并且在信用卡的背面簽署和申請人身份證件相同且與申請表上簽署的名字樣式一致。同時，銀行應(yīng)該對持卡人關(guān)于安全用卡的風(fēng)險防范進行培訓(xùn)。

2、提高持卡人的思想道德建設(shè)。加強持卡人的思想道德建設(shè)，通過提高持卡人的思想道德建設(shè)來有效減少信用卡的非法犯罪行為。申請人在向銀行申請使用信用卡時要嚴(yán)格遵守銀行的規(guī)章制度，認(rèn)真準(zhǔn)確的填寫表格和相關(guān)的信息，不做違法的行為，比如冒名申請、偽造信用卡等。

（二）對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理

1、完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險防范。為了提高銀行工作人員的風(fēng)險意識，要定期的對工作人員的營銷業(yè)績和營銷質(zhì)量進行考核，從源頭上杜絕風(fēng)險的產(chǎn)生。當(dāng)然，也要經(jīng)常組織工作人員進行定期的培訓(xùn)，通過培養(yǎng)工作人員的職業(yè)素質(zhì)和責(zé)任感，提升工作人員的技術(shù)能力和風(fēng)險防范意識。同時，商業(yè)銀行還要關(guān)注工作人員的業(yè)務(wù)水平，定期的組織工作人員參加銀行的交流會和講座，培養(yǎng)他們的交流能力和服務(wù)意識。通過不斷完善和健全內(nèi)部控制制度，彌補業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的漏洞，防患于未然。

2、隨時關(guān)注持卡人的還款能力。商業(yè)銀行應(yīng)該在發(fā)卡之后對持卡人進行全面跟蹤，分析持卡人的信息，如個人信息、交易信息、資信信息等。銀行也可以隨機調(diào)查持卡人的工作環(huán)境，根據(jù)持卡人所處行業(yè)、信用卡使用情況以及刷卡之后的還款情況等，定期對持卡人的還款能力進行分析和判斷，及時發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險持卡人，這樣就可以減少持卡人因為無力還款的原因?qū)е裸y行的資金損失。

（三）對特約商戶的監(jiān)督管理

商業(yè)銀行要定期、不定期的對特約商戶進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和培訓(xùn)，提高收銀人員的道德素質(zhì)和修養(yǎng)，確保每個工作人員都能嚴(yán)格按照銀行規(guī)定受理信用卡，避免發(fā)生由于不當(dāng)操作使得在業(yè)務(wù)受理中對商業(yè)銀行造成風(fēng)險。

（四）加強技術(shù)防范

磁條卡的問題逐漸增加，為降低其技術(shù)方面的風(fēng)險，可以用IC卡取代磁條卡，切實杜絕盜卡偽卡行為，降低偽造信用卡的可能性，增加信用卡本身的安全系數(shù)。同時，在數(shù)據(jù)加密方面作出規(guī)定，密碼信息必須采用密文存儲，可以有效防止數(shù)據(jù)泄漏、篡改。當(dāng)訪問該系統(tǒng)時，必須采用用戶身份驗證、訪問控制和審計追蹤等安全措施。這樣能有效降低信用卡信息的破解和泄露問題。

參考文獻：

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篇7

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村新型金融機構(gòu)城市金融機構(gòu)信貸風(fēng)險

一、引言

近年來，農(nóng)村新型金融機構(gòu)得到了迅速發(fā)展，截至2010年11月，全國共組建農(nóng)村新型金融機構(gòu)425家。在農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展的過程中，信貸風(fēng)險成為其發(fā)展遇到的重要問題。由于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟之間存在著共生關(guān)系(劉光英，2007)，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展有著巨大的促進作用，而信貸風(fēng)險對于農(nóng)村新型機構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成了最大最直接的威脅。因此如何在新的歷史時期加強對農(nóng)村新型金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的防控，更好的發(fā)揮農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用將成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)鍵所在。

二、農(nóng)村新型金融機構(gòu)和城市金融機構(gòu)信貸風(fēng)險形成的對比分析

1.準(zhǔn)入門檻不同。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資金不得低于100萬元人民幣。而根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的注冊資金不得低于10億元人民幣。城市商業(yè)銀行在應(yīng)對各類信貸風(fēng)險時，可以調(diào)動大量資金來處理出現(xiàn)的信貸風(fēng)險損失，這些損失給銀行帶來的影響也相對較小。準(zhǔn)入門檻的降低給農(nóng)村新型金融機構(gòu)帶來了潛在的威脅，其應(yīng)對風(fēng)險能力遠不及城市商業(yè)銀行。

2.貸款對象不同。農(nóng)村新型機構(gòu)貸款對象主要是大量的農(nóng)戶和一部分中小型企業(yè)，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，更沒有相關(guān)專業(yè)的評估對其進行評估(王建英，2009)。借款人生產(chǎn)規(guī)模較小，應(yīng)對各種自然和市場風(fēng)險能力較差，違約的可能性也較大；并且借款人一旦違約，其抵押品難以及時變現(xiàn)，對于農(nóng)村金融機構(gòu)資金的流動性構(gòu)成了威脅。而城市金融機構(gòu)的貸款對象主要為城市居民和從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)。城市居民有著固定的工作和穩(wěn)定的收入，在違約的情況下銀行也能將其抵押品(如房屋。車輛等)及時變現(xiàn)收回。

3.內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不同。農(nóng)村新型金融機構(gòu)在內(nèi)部管理和法人治理結(jié)構(gòu)上與現(xiàn)代的商業(yè)銀行相差較遠，同時內(nèi)部缺乏有效的信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理體制，貸款業(yè)務(wù)中存在著大量的盲點。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的不完善帶來了風(fēng)險控制的漏洞。城市金融機構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)比較完整，擁有一套比較完善的風(fēng)險監(jiān)督機構(gòu)。

4.操作人員素質(zhì)不同。農(nóng)村新型金融機構(gòu)由于地處偏僻，工作環(huán)境和待遇相對較差，對金融人才的吸引力不足，因此村鎮(zhèn)銀行的工作人員主要是在當(dāng)?shù)卣衅?，工作素質(zhì)相對較低。由于農(nóng)村中的貸款次數(shù)較多，貸款額較小，加之金融人才奇缺，因此貸前調(diào)查，貸款審查，貸后跟蹤管理等工作還很不到位，一人多職的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。而城市往往會有比較良好的工作環(huán)境和優(yōu)越的待遇，城市商業(yè)銀行能更加容易的招納到所需要的人才，能夠保證工作按部就班的完成，而不會省略貸款中的諸多環(huán)節(jié)。

5.行政干預(yù)力度不同。為實行某項政策。當(dāng)?shù)卣芸赡芾眯姓?quán)力調(diào)整村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機構(gòu)的貸款方向。由于這種非市場化運作，村鎮(zhèn)銀行可能會因信貸風(fēng)險導(dǎo)致經(jīng)營損失而成為當(dāng)?shù)卣畬嵭心稠椪叩臓奚贰Ｄ壳拔覈鞘猩虡I(yè)銀行均為股份有限制企業(yè)，有一套現(xiàn)代銀行管理和運行體系，政府不能干預(yù)銀行的具體運行，不會強制商業(yè)銀行的貸款方向，不會因此而帶來信貸風(fēng)險。

三、農(nóng)村新型金融機構(gòu)防控風(fēng)險的建議與策略

1.增資擴股，擴大自身規(guī)模。農(nóng)村新型金融機構(gòu)可以通過增資擴股來擴大自身規(guī)模，增強抵抗風(fēng)險的能力。首先是發(fā)起人應(yīng)該實現(xiàn)多元化，可以適當(dāng)?shù)奈駹I資本的進入；其次是在成立后繼續(xù)吸納資金進入，擴大規(guī)模。

2.對貸款對象多做努力，從源頭上控制風(fēng)險。首先要對貸款對象進行信用教育，讓他們有主動到期還款的意識；其次要建立和完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，降低農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中因自然災(zāi)害等因素造成的損失；最后要對農(nóng)戶進行生產(chǎn)指導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行等進入機構(gòu)可以與相關(guān)技術(shù)部門或農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)上的指導(dǎo)，使得農(nóng)民的投入能回收，并且盈利，這樣農(nóng)戶自然有錢可換。

3.完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，建立起一套完整的信用評級和信用風(fēng)險管理體系。農(nóng)村新型金融機構(gòu)必須建立起一套完整的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，包括董事會，監(jiān)事會以及風(fēng)險管理部門等城市金融機構(gòu)具有的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)督體系，防止因工作疏忽帶來風(fēng)險。

4.建立職工培訓(xùn)機制，提高職工的素質(zhì)和管理水平。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)可以相應(yīng)提高其待遇，吸引更多的金融人才來經(jīng)營其業(yè)務(wù)和進行風(fēng)險管理；另一方面。要嚴(yán)格要求從業(yè)人員的基本素質(zhì)，必須憑職業(yè)資格證上崗，建立起內(nèi)部培訓(xùn)機制，定期對職工進行培訓(xùn)，使他們不斷學(xué)習(xí)不斷進步。

5.政府減少干預(yù)。地方政府的認(rèn)可是發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機構(gòu)的必要條件，因此政府完全不干預(yù)其成立設(shè)立幾乎是不可能的。在實際的過程中，政府只能從宏觀對其進行指導(dǎo)，不能在具體業(yè)務(wù)上干預(yù)其運行和管理，以防止因政府干預(yù)而帶來信貸風(fēng)險造成損失，影響其發(fā)展。

參考文獻：

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[2]趙洪丹，李海紅，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成與對策[J]時代經(jīng)貿(mào)，2007(88)

[3]王建英，王秀英，新型農(nóng)村金融機構(gòu)運行風(fēng)險及防范[J]金融經(jīng)濟，2009(4)

篇8

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險管理；烏魯木齊商業(yè)銀行

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）01-0088-01

隨著信用卡事業(yè)的發(fā)展，信用卡欺詐事件也不斷發(fā)生，且呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；肮_化的特點。有些犯罪嫌疑人非法設(shè)立“辦卡公司”、公開提供代辦信用卡和套現(xiàn)服務(wù)，或通過騙領(lǐng)信用卡、“以卡養(yǎng)卡”提高信用額度及“循環(huán)套現(xiàn)”方式騙取銀行資金，進行非法放貸活動，對銀行和持卡人的資金安全造成嚴(yán)重威脅，在一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[1-2]為了更好地對信用卡風(fēng)險進行防范，筆者以烏魯木齊商業(yè)銀行為研究對象，對該行信用卡風(fēng)險管理存在問題進行分析，提出了防風(fēng)險對策，以期為烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展提供參考。

一、烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在問題

（一）銀行對信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)

首先，隨著銀行業(yè)間的競爭日益激烈，銀行為擴大業(yè)務(wù)，采取多種方式吸引客戶辦卡，有些業(yè)務(wù)員為爭取客戶，有意放松對申請人的資格審查，只是對申請表進行審查，沒有進一步進行調(diào)查核實，造成許多不具備申領(lǐng)資格的人也能申辦成功。其次，在核發(fā)信用卡時沒有主動核對中國人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)信用卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)上的申請人信息，對申請人是否同時持有其他銀行的信用卡或是否存在信用卡不良記錄未能及時發(fā)現(xiàn)，造成犯罪分子能順利輾轉(zhuǎn)多家銀行辦理多張信用卡進行惡意透支。再次，銀行對POS機特約商戶管理不力。隨著信用卡的應(yīng)用及普及程度越來越高，銀行為獲取利潤新的增長點，大力推廣POS機的應(yīng)用，對商戶申請POS機也放松了要求，部分特約商戶以收取手續(xù)費的形式，為犯罪分子非法套現(xiàn)，謀取不法利益，此舉為犯罪分子頻繁消費、套現(xiàn)提供了便利條件。

（二）風(fēng)險意識低

1.在工作實踐中，烏魯木齊商業(yè)銀行部分從業(yè)人員缺乏監(jiān)管意識，銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理系統(tǒng)還不夠完善，沒有將風(fēng)險意識貫穿到整個信用卡業(yè)務(wù)中。另外，信用卡特約商戶的工作人員責(zé)任心不強。特約商戶處于主動的市場地位，導(dǎo)致特約商戶不愿自覺接受發(fā)卡銀行培訓(xùn)或進行自我培訓(xùn)。商戶的收銀員流動率也較大，給商戶的培訓(xùn)增加了成本，帶來了一定困難。目前商戶收銀員受理信用卡的專業(yè)技能普遍較低，加之責(zé)任心不強等原因，不能辨別假卡，或不能識別客戶身份，風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加。[3]

2.持卡人風(fēng)險防范意識不強。大多數(shù)用卡人存在不良的用卡習(xí)慣，信用卡使用知識尚待普及。持卡人在使用信用卡時，只圖自己方便，不遵守用卡章程，也不配合發(fā)卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主體是持卡人，如果使用不當(dāng)，會給不法分子欺詐帶來方便。持卡人正確用卡意識偏低，有的甚至故意違反協(xié)議，惡意透支，形成信用卡信用風(fēng)險。

（三）風(fēng)險控制系統(tǒng)不完善

烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制技術(shù)在科學(xué)性、技術(shù)性、系統(tǒng)性三個方面都與發(fā)達國家和地區(qū)存在較大差距，有些國外比較成功的風(fēng)險控制理念和風(fēng)險管理工具在烏魯木齊商業(yè)銀行還未使用。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實時動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)方面。目前，各個銀行都建立了嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，例如，廣發(fā)銀行在“優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保健康發(fā)展”的風(fēng)險管控宗旨下，主要采取了以下風(fēng)險防控措施。第一，開展壓力測試，預(yù)警宏觀環(huán)境變化帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。第二，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢，對于經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)不利因素的地區(qū)和行業(yè)，及時收緊授信審批政策，以應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險；同時對于風(fēng)險表現(xiàn)較高的地區(qū)，嚴(yán)格審批、授信、以應(yīng)對宏觀經(jīng)濟下行帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。第三，通過精細化客戶分群、維護手段的創(chuàng)新，以及逐步升級的系統(tǒng)支撐，不斷提高貸后管理的科學(xué)性和有效性，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強有力的策略支持。第四，建立全方位的欺詐防范系統(tǒng)。第五，通過MIS數(shù)據(jù)分析，失聯(lián)評分等工具的應(yīng)用優(yōu)化催收策略，實現(xiàn)內(nèi)部催收的科學(xué)化；同時對委外催收服務(wù)機構(gòu)加強管理，通過制定一系列激烈和考核措施，來規(guī)范其行為，提升催收效果。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行主要采用以下手段進行風(fēng)險管理：一是，銀行卡部對持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度；二是，銀行卡部與風(fēng)險管理部、個人銀行部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、授信審批部以及經(jīng)營機構(gòu)建立有效的信息溝通機制，加強止付名單的管理；三是，銀行卡部須通過風(fēng)險交易監(jiān)測系統(tǒng)，對持卡人交易行為進行監(jiān)控，根據(jù)不同時間風(fēng)險特點，按需設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，定期或不定期地對可疑交易進行甄別分析，及時采取降低信用額度、止付等手段，加強套現(xiàn)、涉嫌欺詐等交易的風(fēng)險管理。顯然，烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險管理手段較少。

二、信用卡風(fēng)險防范對策

（一）加強宣傳教育，提供安全意識

1.對銀行信用卡從業(yè)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險意識和責(zé)任感，同時，提供從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工能夠?qū)撛陲L(fēng)險進行分析和防范。在員工培訓(xùn)方面，可以借鑒我國其他行的成功做法，也可以借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，通過引進流程、教材和培訓(xùn)人員來提高對從業(yè)人員的培訓(xùn)水平。

2.持續(xù)加強司法合作和安全用卡宣傳工作，強化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機制。烏魯木齊商業(yè)銀行從發(fā)卡的第一步就應(yīng)對客戶進行信用卡風(fēng)險宣傳，尤其是信用卡欺詐風(fēng)險。積極開展形式多樣的持卡人用卡安全宣傳活動，通過電視、報紙和移動等多種渠道，提高持卡人的風(fēng)險意識、法律意識以及欺詐技能，共同營造安全用卡、放心用卡的社會氛圍。

3.規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎懲長效機制。要對特約商戶工作人員制定培訓(xùn)計劃，與發(fā)卡行、公安機關(guān)及相關(guān)執(zhí)法機關(guān)合作，對特約商戶的工作人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及法制教育。一方面強化他們的業(yè)務(wù)能力，提高他們識別偽造卡、仿冒卡的能力，并且將這種業(yè)務(wù)培訓(xùn)形成長效機制，對快速更新的新業(yè)務(wù)、新技能進行有效的傳播[4]；另一方面讓其意識到如果由于缺乏責(zé)任感導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）提高風(fēng)險管理水平

1.采用先進的風(fēng)險控制手段。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險控制技術(shù)方面還沒有完全采用先進的技術(shù)手段，信息反饋速度慢，嚴(yán)重影響了風(fēng)險處理效率。烏魯木齊需改善和健全風(fēng)險管理系統(tǒng)，提高全面風(fēng)險管理的能力。

2.優(yōu)化催收管理體制。一是加強催收外包系統(tǒng)建設(shè)，改善原有的催收系統(tǒng)，使之能夠滿足外包數(shù)據(jù)篩選、提取、查詢、導(dǎo)入及存儲需要。二是重構(gòu)催收作業(yè)流程，銀行員工盡快完成由催收操作員向催收管理員的角色轉(zhuǎn)變。[5]三是建立對催收公司的監(jiān)督管理機制，要求催收公司報備催收專用電話和催收人員名單，督導(dǎo)催收公司提高效率，減少持卡人投訴。四是暢通與持卡人的溝通渠道，銀行設(shè)置專用電話，安排專人向持卡人解釋銀行信用卡催收外包業(yè)務(wù)。五是逐步建立自催團隊，防范持卡人信息泄露。

（三）強化信用卡發(fā)卡審查

銀行應(yīng)建立更加嚴(yán)格的信用卡發(fā)卡審查制度，嚴(yán)格對辦卡人的身份、收入審核，提高辦卡門檻，從源頭上遏制信用卡詐騙案件的多發(fā)態(tài)勢。同時，銀行應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，及時糾正銀行違反信用卡業(yè)務(wù)章程、違規(guī)發(fā)放信用卡，逃避信貸監(jiān)控等現(xiàn)象。銀行應(yīng)加強對用卡情況監(jiān)管，建立健全銀行間信息共享機制。銀行應(yīng)對持卡人的還款情況進行有效監(jiān)督，對持卡人的信用等級進行定期的評估，對出現(xiàn)的非正常用卡的情況應(yīng)進行核查和溝通，必要時應(yīng)及時?？?。[6]通過銀監(jiān)會或銀行協(xié)會等機構(gòu)、組織在不同銀行之間建立起溝通聯(lián)系的機制，實現(xiàn)信用卡詐騙等“黑名單”共享，盡量消除信用卡監(jiān)管盲區(qū)。同時，加強特約商戶授權(quán)管理，加強培訓(xùn)商戶財務(wù)人員及經(jīng)辦信用卡人員，定期檢查商戶受卡工作。

參考文獻：

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[4] 陳廣烏.中國信用卡行業(yè)發(fā)展的制約因素及對策[J].佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)報：社會科學(xué)版，2013（4）：78-80.

篇9

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；風(fēng)險把控；管理措施

理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為社會公眾提供理財產(chǎn)品和方案，幫助客戶實現(xiàn)最佳投資回報率的綜合性業(yè)務(wù)。近年來，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)繁榮發(fā)展，但同時由于理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題引發(fā)的經(jīng)濟糾紛時常出現(xiàn)。因此，如何進行風(fēng)險把控成為目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)必須面對的問題。

1.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以后，市場經(jīng)濟的發(fā)展使人們的生活水平得到明顯提高，這種社會環(huán)境給了商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的機會，各大銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模劇增。過去幾年，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展主要體現(xiàn)為“跑馬圈地”的粗放式發(fā)展模式，這個過程中，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)表現(xiàn)出一些明顯特征。

首先，金融市場微觀主體自發(fā)推動利率市場化的傾向，包括銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的市場化以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場化，對于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款者、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的銀行以及銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的銀行、銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的企業(yè)這些資金需求方而言，這種推動利率市場化的動能均十分強烈，已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的大勢。其次，資本約束下的業(yè)務(wù)表外化傾向，在日趨嚴(yán)格的資本約束下，商業(yè)銀行有充足的動力將表內(nèi)資產(chǎn)通過非保本理財?shù)男问睫D(zhuǎn)移至表外，從形式上滿足了資本節(jié)約的要求。此外，在激烈的市場競爭下，收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、資本約束下的業(yè)務(wù)表外化傾向和市場競爭壓力下的收入結(jié)構(gòu)中間化傾向是國內(nèi)各家商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。表外化意味著風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散，目前理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的過度集中成為國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)面臨的最大問題。

2.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

2.1商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險表現(xiàn)

2.1.1利率、匯率風(fēng)險

利率、匯率風(fēng)險是指市場利率、匯率變化而使資產(chǎn)收益減少或負(fù)債成本增加的風(fēng)險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風(fēng)險會自然產(chǎn)生，有可能會導(dǎo)致銀行無力支付理財產(chǎn)品的高收益率。

2.1.2聲譽和信用風(fēng)險

從法律上講，銀行代客管理資產(chǎn)，只是承擔(dān)在代客資產(chǎn)管理中相應(yīng)的操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險，由客戶承擔(dān)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等投資風(fēng)險。但在實際操作中，很難真正落實到位，往往銀行還隱性承擔(dān)了信用、市場風(fēng)險。投資者往往是把對銀行信用的信任轉(zhuǎn)變?yōu)閷︺y行產(chǎn)品的信任，進而對銀行出售的理財產(chǎn)品的信任，其購買理財產(chǎn)品時，關(guān)心的只是收益，并不認(rèn)真關(guān)注所投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險，甚至全然不顧其風(fēng)險的大小，哪個理財產(chǎn)品收益高就投資那個。盡管有協(xié)議在先，有些投資者還是會把風(fēng)險推向銀行，使得銀行為維護自身的聲譽而被迫應(yīng)對，難以獨善其身。

2.1.3管理及操作風(fēng)險

目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產(chǎn)品，內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認(rèn)購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關(guān)操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風(fēng)險隱患。

2.2商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在風(fēng)險的原因

2.2.1商業(yè)銀行理財產(chǎn)品缺乏風(fēng)險管理措施

有些商業(yè)銀行通過滾動發(fā)售不同期限的理財產(chǎn)品持續(xù)募集資金，以期限錯配溢價、流動性溢價、信用風(fēng)險溢價來獲取收益，沒有嚴(yán)格按規(guī)定實現(xiàn)單個理財產(chǎn)品的獨立核算。還有些商業(yè)銀行通過低概率的高預(yù)期收益率來吸引客戶，但產(chǎn)品到期后，實際收益率遠遠未達到產(chǎn)品說明書中所列示的預(yù)期收益率，甚至出現(xiàn)虧損。

2.2.2銀行理財業(yè)務(wù)的運作管理模式缺乏規(guī)范

一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計了風(fēng)險揭示的條款，但由于對理財產(chǎn)品營銷人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn)，在理財產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，風(fēng)險揭示經(jīng)常被有意或無意忽略?，F(xiàn)實中，個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品，而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強調(diào)保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。

2.2.3理財業(yè)務(wù)受金融環(huán)境及政策的影響

理財產(chǎn)品會隨著到市場中匯率、行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生變化，那么理財業(yè)務(wù)勢必受整個金融的影響，而金融環(huán)境的不穩(wěn)定性導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)風(fēng)險存在。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)受政策法規(guī)影響的特征比較，我國在銀行理財上的政策法規(guī)還在完善階段，而政策法規(guī)的出臺不可測，一些正在運作的理財產(chǎn)品如果與新出臺的政策發(fā)揮相悖的話，風(fēng)險出現(xiàn)是必然的。

3.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控思路

3.1完善理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理措施

商業(yè)銀行要完善理財產(chǎn)品的組織管理、賬務(wù)核算、資產(chǎn)托管和系統(tǒng)操作等方面管理措施，并進行有效的風(fēng)險控制，確保理財業(yè)務(wù)的獨立和完整。要把理財業(yè)務(wù)的資金與吸收客戶存款的資金嚴(yán)格分開管理，嚴(yán)格分賬核算，以避免利益輸送和轉(zhuǎn)移。在內(nèi)部管理體制上，要對理財業(yè)務(wù)的前、中、后臺實行嚴(yán)格管理，確保每只理財產(chǎn)品有獨立的托管賬戶，其風(fēng)險與收益做到獨立核算。健全和完善理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計、投資運作、銷售管理、信息披露等環(huán)節(jié)的制度體系，使每只銀行理財產(chǎn)品的投資管理都公開透明，確保理財業(yè)務(wù)的特性能得到充分體現(xiàn)。

3.2強化對理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

商業(yè)銀行雖然不承擔(dān)理財產(chǎn)品投資的信用風(fēng)險，但由于銀行理財產(chǎn)品隱含了發(fā)行銀行的信譽，所以更要充分利用自身的專業(yè)優(yōu)勢，盡可能為客戶、為投資者提供好服務(wù)，幫助客戶或投資者分析、識別、防控風(fēng)險。銀行向客戶提供的理財產(chǎn)品風(fēng)險防控提示要優(yōu)于對自營業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控，并對不同風(fēng)險狀況、不同類型的理財產(chǎn)品特征進行定義和風(fēng)險評級，把商業(yè)銀行間的風(fēng)險管理差異，充分地體現(xiàn)在其理財產(chǎn)品上，這也是防控聲譽風(fēng)險的重要舉措。風(fēng)險管理水平較高的商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品，其風(fēng)險揭示應(yīng)更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財產(chǎn)品時，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品，銷售給有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的投資者。

3.3強化從業(yè)員工業(yè)務(wù)技能的提升，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財專業(yè)團隊

商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性強、復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)，其能否成為銀行經(jīng)營收益可持續(xù)的主要來源，關(guān)鍵在于人才。商業(yè)銀行要重視和強化代客投資研究和資產(chǎn)管理專業(yè)人才的吸納、培訓(xùn)、培養(yǎng)，尤其要增大資源的投入和人才的儲備，形成一支與其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配的投資研究、研發(fā)設(shè)計、投資交易、會計核算、賬務(wù)處理、估值、托管和信息披露、合規(guī)性審查、風(fēng)險管理等的專業(yè)化團隊和一套嚴(yán)格、完整的激勵機制。

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篇10

據(jù)央行的《2008年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2008年底，全國累計發(fā)行銀行卡180038.92萬張。其中，借記卡發(fā)卡量為165806.02萬張；信用卡發(fā)卡量為14232.9萬張。銀行卡滲透率（銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例）從2001年的2.1%上升到24.2％。與此同時，各類銀行卡犯罪也向高科技、集團化、專業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展，手法不斷翻新，實施過程更為隱蔽，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等風(fēng)險案件日益增加。2008年4月，在整治銀行卡違法犯罪專項行動期間，全國公安機關(guān)關(guān)于銀行卡犯罪立案3672起，涉案金額1.76億元；破案2388起，抓獲犯罪嫌疑人1420人，挽回經(jīng)濟損失6161萬余元。

2銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險表現(xiàn)

社科院金融研究所研究員易憲容指出：我國銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要分為欺詐風(fēng)險、信用風(fēng)險及賬戶信息泄露風(fēng)險三大類。表現(xiàn)形式按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，根據(jù)2008年上半年銀監(jiān)會對銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的調(diào)查結(jié)果和當(dāng)前風(fēng)險產(chǎn)生的情況看，銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險主要有以下四種類型：

2.1欺詐風(fēng)險。當(dāng)前，欺詐已經(jīng)成為導(dǎo)致持卡人資金損失的重要風(fēng)險，不法分子主要通過“克隆”和騙取銀行卡等形式盜取客戶資金，通過網(wǎng)絡(luò)和電話轉(zhuǎn)賬等形式騙取客戶資金。

2.2操作風(fēng)險。主要是因工作人員違規(guī)操作或操作失誤造成的銀行資金損失，還有假職務(wù)之便，內(nèi)外勾結(jié)、串通作案，造成發(fā)卡行或客戶的資金損失。

2.3交易風(fēng)險。主要集中在貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的非正常交易或違章操作，包括不法商戶提供信用卡套現(xiàn)交易和中介機構(gòu)或個人不規(guī)范的信用卡營銷所引發(fā)的風(fēng)險。

2.4信用風(fēng)險。主要表現(xiàn)為對貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請人審查不嚴(yán)，降低準(zhǔn)入門檻，向高風(fēng)險人群、收入不穩(wěn)定人群發(fā)放信用卡，加大銀行資金風(fēng)險。

3銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成因

3.1犯罪手段花樣翻新。目前人們的安全意識已經(jīng)普遍提高，但不法分子的犯罪手段也不斷推陳出新，持卡人稍有不慎就落入彀中，造成資金損失。

3.2管理層面存在缺陷。在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，不同程度存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重業(yè)務(wù)輕管理，重發(fā)展輕風(fēng)險的現(xiàn)象。為了發(fā)卡量，淡化資信評估，盲目發(fā)卡，隨意放寬信用額度，客觀上助長了惡意透支的行為。在收單環(huán)節(jié)上，對特約商戶管理不嚴(yán)，資格審查管理松弛，風(fēng)險控制不力，不能有效監(jiān)測商戶的異常交易，套現(xiàn)行為頻繁發(fā)生。

3.3風(fēng)險防范手段不足。一是資信審查不足，缺乏對持卡人情況的全面了解。二是證件甄別無術(shù)，對假偽證件難以識別防范，使不法分子騙取銀行信用卡后作案。三是透支追討不力，由于人口流動性增大和銀行卡后期管理人員的不足，追討成為一個問題。四是網(wǎng)上銀行漏洞多，盡管日益完善，但金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)仍然存在安全隱患。五是卡片防偽技術(shù)低，我國信用卡采用的磁條卡技術(shù)安全性較低，數(shù)據(jù)信息易被復(fù)制和盜取。

3.4用卡環(huán)境難如人意。一是競爭激烈。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行效益的有效增長點，近幾年，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)競爭的主要目標(biāo)，為今后的信用卡業(yè)務(wù)留下安全隱患。二是信用淡化。個人征信體系還不完善，社會化和規(guī)范化程度較低，難以從源頭控制風(fēng)險。4銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控對策

4.1完善制度抓執(zhí)行。各銀行根據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)銀行卡的一系列規(guī)范性文件和風(fēng)險提示，查遺補闕，進一步建立健全內(nèi)控機制。吸取教訓(xùn)，防微杜漸，建立有效的內(nèi)部監(jiān)督機制，建立風(fēng)險管理長效機制。

4.2加強管理抓審核。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息系統(tǒng)有效識別個人身份，努力提高審核水平，嚴(yán)格審核申請人資信情況，慎重選擇發(fā)卡營銷外包服務(wù)商，嚴(yán)格約束與外包商之間的外包關(guān)系。在收單環(huán)節(jié)，加強對特約商戶資質(zhì)的審核，強化對特約商戶的風(fēng)險控制，加強機具管理，建立健全日常監(jiān)控機制，關(guān)注異常現(xiàn)象，防范套現(xiàn)風(fēng)險。

4.3重視教育抓效果。銀行機構(gòu)一方面要高度重視對員工的教育和思想動態(tài)管理，加強內(nèi)部員工的合規(guī)和職業(yè)操守教育，重視行為排查工作；另一方面要多種渠道宣傳銀行卡知識，采取多種形式向客戶提示犯罪分子利用銀行卡作案的新手段和新動向，提高客戶的安全意識和自我保護能力。

4.4加強協(xié)作抓防范。一是進一步完善個人征信體系，擴大體系收錄內(nèi)容及使用范圍，建立全民信用體系，使信用體系無所不在。二是積極發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會、銀行卡專業(yè)委員會的職能作用，督促各會員行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定和同業(yè)約定，共同營造有利于銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。三是加大科技投入力度，增加網(wǎng)絡(luò)安全，提高卡片防偽技術(shù)。

摘要：銀行卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，也暴露出諸多風(fēng)險，有效地防范和控制風(fēng)險是當(dāng)前必須要解決的問題。文章從我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，歸納和分析銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的種類和成因，提出有效防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的對策建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

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