導(dǎo)語：如何才能寫好一篇區(qū)塊鏈技術(shù)盈利模式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

從2009年中本聰提出比特幣概念至今，已經(jīng)快10年了。作為比特幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈也逐漸成為了家喻戶曉的名詞。

從平臺搭建來看，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)成熟，但是將一項成熟的技術(shù)融入一個新的領(lǐng)域，其困難程度好比將火藥的用途以槍炮代替爆竹。

現(xiàn)在，很多幣種的源程序都是基于比特幣與以太坊的開源技術(shù)。絕大多數(shù)區(qū)塊鏈開發(fā)者都認(rèn)可這種開源的模式，這可為他們省了太多事，也有更多的余力去推進(jìn)區(qū)塊鏈的發(fā)展。

然而開源和閉源是在某種程度上是相對的。

騰訊云于4月3日區(qū)塊鏈TBaaS白皮書，以騰訊云為依托建立區(qū)塊鏈服務(wù)。雖然騰訊云本著開源代碼的原則，但實際上沒有騰訊云這樣有力平臺的陪襯，其他企業(yè)得到開源代碼也難以使用。

此外，別忘了百度金融也早已加入Linux基金會旗下Hyperledger項目的核心董事會；阿里也與普華永道達(dá)成合作，共同打造透明可追溯的跨境食品供應(yīng)鏈。BAT早已開始區(qū)塊鏈的全面布局。

阿里的區(qū)塊鏈布局

騰訊的區(qū)塊鏈布局

百度的區(qū)塊鏈布局

代碼開源模式會一直持續(xù)下去，還是會因為某些顛覆性的事件而轉(zhuǎn)化為閉源，我們尚不能知。畢竟商業(yè)可不遵循熱力學(xué)定律，幾乎所有的行業(yè)都是符合一個由分散無序到集中有序熵減過程。

在區(qū)塊鏈技術(shù)飛速發(fā)展的同時，我們不妨回顧一下，看看世界上的區(qū)塊鏈項目，究竟計劃如何盈利？

打造區(qū)塊鏈生態(tài)圈

初創(chuàng)企業(yè)為什么投身于區(qū)塊鏈公鏈項目？因為這是一個絕好的機會。任何企業(yè)都有機會借助自己的理念、運營打造一個顛覆現(xiàn)有格局的生態(tài)系統(tǒng)，在這個系統(tǒng)中，將以生態(tài)圈所有者指定的貨幣進(jìn)行流通。

由于初創(chuàng)企業(yè)自身持有一定貨幣，預(yù)留一部分貨幣供企業(yè)挖掘而貨幣總量一定，生態(tài)圈流動速度越快，對貨幣的需求量也就越大，較多的交易追逐較少的貨幣，貨幣必然會升值。

但這樣的想法建立在該貨幣是不可替代品的情況下?，F(xiàn)在不少研究小組正在開發(fā)跨鏈技術(shù)，將不同領(lǐng)域的區(qū)塊鏈連接在一起，最終達(dá)到貨幣流和數(shù)據(jù)流的自由流通，最終去交易所。

在這種情況下，某一鏈條貨幣不足對生態(tài)圈造成的影響，可能并非古典貨幣理論介紹的那么簡單，貨幣價格很有可能不會遵循簡單的供需關(guān)系。設(shè)計者需要從宏觀經(jīng)濟(jì)角度考慮這個問題。

這也是區(qū)塊鏈項目最吸引人的地方：每個人都有可能在這一新的領(lǐng)域中建立新的規(guī)則，成為去中心化系統(tǒng)的管理者。

屆時，區(qū)塊鏈的擁有者將擁有控制整個領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)的能力——拋售或吸入數(shù)字貨幣都將對行業(yè)造成巨大影響。

但至今為止，沒有一個企業(yè)能達(dá)成這樣偉大的成就，即便是以太坊打造的群星云集的以太坊聯(lián)盟，也未能在區(qū)塊鏈領(lǐng)域到達(dá)“壟斷”的效果。

所以，初創(chuàng)企業(yè)表面上仍然保留著晉級機會，但其中的法律問題、政策問題值得深入探討。

XCARE的目標(biāo)生態(tài)環(huán)境（圖片源于XCARE白皮書）

為企業(yè)提供服務(wù)

為企業(yè)提供服務(wù)是區(qū)塊鏈項目現(xiàn)階段主要的盈利模式，云儲存安全懷疑者很有可能轉(zhuǎn)向可追溯、不可篡改的區(qū)塊鏈服務(wù)提供商，以尋求數(shù)據(jù)最大程度的安全。

BurstIQ是一家運營數(shù)據(jù)共享平臺的區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司，也是唯一一家在區(qū)塊鏈+醫(yī)療領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)盈利的企業(yè)。它的主要業(yè)務(wù)包括為客戶提供數(shù)據(jù)儲存和數(shù)據(jù)交易服務(wù)，從而收取服務(wù)費和手續(xù)費。

國內(nèi)經(jīng)營與BurstIQ類似業(yè)務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司非常多，如云巢智聯(lián)、邊界智能、魔鏈科技等。各個公司都擁有卓越的技術(shù)，但要盈利，也許還得在運營上下功夫。

如今，騰訊云的TBaas加入此領(lǐng)域，并能提供涵蓋金融、供應(yīng)鏈、物聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療等多個領(lǐng)域服務(wù)，想必未來客戶的爭奪與拓展將變得更加艱難。

智能合約參與利潤制造

智能合約好比一份可以自動執(zhí)行的合同，由機器代替人來判斷合同的有效性，并強制執(zhí)行。

它的實質(zhì)還是一段代碼，但區(qū)塊鏈可追溯、不可篡改的特性可以保證這段代碼在非信任機制下自動運行。區(qū)塊鏈?zhǔn)侵悄芎霞s運行的前提條件。

在實際情況下，通過智能合約進(jìn)行利潤制造的機會非常廣泛。醫(yī)療保險就是一個很好的例子。

醫(yī)療保險的賠付過程涉及大量的單據(jù)和專業(yè)信息，這些信息對于大部分普通人而言是冗雜枯燥且難以理解的，患者很難通過閱讀條款去界定這次服務(wù)是否可以報銷、如何報銷及何時報銷。

智能合約可以以非黑箱的方式解決這些問題，只要能讓患者相信機器是可以被信任的。

在程序的運行過程中，智能合約執(zhí)行了審計、分類信息等操作，排除了中間商的干擾，且記錄不會人為損壞，也不會發(fā)生時間太長導(dǎo)致文件上的字體模糊不清的情況。

但從某種程度上說，智能合約的運營者自身成為了中間商，通過智能合約自動收付審計費用。這種特殊的中介服務(wù)為客戶節(jié)省了大量成本，其實質(zhì)是通過提升效率實現(xiàn)的。

這也是企業(yè)積極建設(shè)平臺的原因——我們不缺效率，我們?nèi)钡闹皇强蛻簟?/p>

在醫(yī)療領(lǐng)域之外還有一種模式，即Catalyst（MIT的區(qū)塊鏈項目）的證券管理服務(wù)。Catalyst以基金交易員、數(shù)字貨幣投資者、數(shù)據(jù)管理者等用戶群體為對象，能夠幫助用戶分享和整理數(shù)據(jù)，從而構(gòu)建有利可圖的數(shù)據(jù)驅(qū)動投資策略。

在整個過程中，Catalyst的分析過程是匿名的（這說明閉源在區(qū)塊鏈中仍有生存空間），它的客戶只能看到投資組合，而不能通過搭便車的方式自行對交易策略進(jìn)行復(fù)制。

這種盈利模式類似與傳統(tǒng)的證券行業(yè)，而醫(yī)療領(lǐng)域也是可以借鑒的。也許未來有一天，一切診斷過程都能由機器代為執(zhí)行，而這種行為不同于金融領(lǐng)域的黑箱式操作，整個診斷過程都會記錄下來，機器學(xué)習(xí)甚至可以比醫(yī)生更快學(xué)會診斷技巧，并發(fā)現(xiàn)一些常人無法發(fā)現(xiàn)的關(guān)聯(lián)。

特殊服務(wù)驅(qū)動系統(tǒng)運行

不少企業(yè)在打造區(qū)塊鏈社區(qū)時擁有自己的專屬領(lǐng)域。以遺傳學(xué)家Church領(lǐng)導(dǎo)的Nebula Genomics項目為例。

消費者在享受Nebula提供的基因測序服務(wù)后，并不能以法幣的形式付款，而必須將法幣兌換成Nebula發(fā)行的Token。

隨著更多的人將法幣換成這種Token，Nebula便成功打造出一個以基因數(shù)據(jù)為核心的區(qū)塊鏈平臺，在那之后，它將更好的開展精準(zhǔn)醫(yī)療服務(wù)。

總的來說，這種模式以實際技術(shù)為依托，在項目開端以線下服務(wù)盈利，并在盈利過程中將收入中的法幣轉(zhuǎn)化為Token。

隨著項目的進(jìn)行，該平臺能借助開端模式獲得的數(shù)據(jù)，開展更多精準(zhǔn)醫(yī)療服務(wù)，其盈利方式也變得多元化，但整個過程不會脫離實體。

在整個企業(yè)運營過程中，Token的作用以激勵為主，代幣升值并非遺傳學(xué)家應(yīng)該考慮的問題。

國內(nèi)的醫(yī)數(shù)鏈項目也遵循著同樣的思路，醫(yī)數(shù)鏈從較小的職業(yè)病領(lǐng)域入手，以現(xiàn)有資源著手打造區(qū)塊鏈項目。Xcare也即將在自有公鏈的基礎(chǔ)上，推出自己的dAPP，為用戶提供實在的醫(yī)療服務(wù)。

毀譽參半——項目ICO

ICO的原本目的是通過預(yù)售服務(wù)在市場上眾籌。2013年，早期的ICO公司出現(xiàn)在金融領(lǐng)域，隨后迅速引爆整個數(shù)字貨幣市場，投機潮由此興起。

但這一風(fēng)波來得快，去得也快，僅在2013年-2014年間就有眾多項目死在了炒作中，或直接被判定為騙局。

根據(jù)Engadget數(shù)據(jù)現(xiàn)實，2017年，902個基于眾籌的數(shù)字貨幣中，45.6%已經(jīng)失敗。

眾籌、股票發(fā)行、代幣發(fā)行比較

即便如此，依然有一般幸存，我們不妨看看其中的優(yōu)質(zhì)項目。

Medicalchain在2月1日啟動ICO，不到一天時間便完成了2400萬美元的ICO限額。

Medicalchain的本意是通過ICO項目融資且預(yù)售其健康服務(wù)，但實際上絕大多是ICO的參與者均是抱著投機的心態(tài)進(jìn)場，很少會有人為自己預(yù)購醫(yī)療服務(wù)。這當(dāng)然不影響Medicalchain完成其自身的目的，因為它的未來服務(wù)規(guī)劃讓投資者很安心。

在此模式下，這些企業(yè)（也包括打造生態(tài)圈的企業(yè)）非常重視Token的作用，代幣升值將作為盈利的一部分計算估值（盡管幾乎無法估計）。

這并非空手套白狼，實質(zhì)上類似于一家企業(yè)同時運行金融資產(chǎn)（Token）和經(jīng)營資產(chǎn)（服務(wù)），以管理經(jīng)營資產(chǎn)來促使金融資產(chǎn)盈利。不過，若是“金融資產(chǎn)”占比過大，風(fēng)險也就不請自來了。

國內(nèi)前沿區(qū)塊鏈項目盈利模式舉例

以太坊的未來模式

2018年3月，以太坊的創(chuàng)始人Vitalik Buterin表示：“沒有人喜歡談?wù)撟饨?，但我們必須要開這個先河?！?/p>

隨著底層網(wǎng)絡(luò)上的dAPP越來越多，以太坊的基礎(chǔ)構(gòu)架已經(jīng)不看重負(fù)，網(wǎng)絡(luò)擁堵也是常有之事，這勢必引發(fā)區(qū)塊擴容或dAPP的自然選擇。改革刻不容緩。

迄今為止，還沒有加密貨幣找到合適的模式對資源進(jìn)行定價，而以太坊的儲存租賃無疑為區(qū)塊鏈的未來盈利邁出堅實的一步。

此外，這也是區(qū)塊鏈項目脫虛向?qū)嵉年P(guān)鍵，畢竟沒有盈利的技術(shù)如何吸引人投資呢？

巨頭涌入

共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)是通過實時監(jiān)控可用資源和相應(yīng)需求并作出調(diào)整，以實現(xiàn)資源的最大化利用。

對于Airbnb這樣的獨角獸而言，他們已經(jīng)有著成熟的管理模式，穩(wěn)定的現(xiàn)金流。他們嘗試區(qū)塊鏈，是因為區(qū)塊鏈技術(shù)可以帶來更為透明，更為高效，更為公平的系統(tǒng)。

P2P住宿現(xiàn)在正處于上升的高峰，根據(jù)高盛的調(diào)查顯示，很多使用過P2P住宿的用戶，很難再適應(yīng)傳統(tǒng)酒店住宿。

這類企業(yè)使用區(qū)塊鏈一般采用私有鏈或聯(lián)盟鏈的方式，他們并不需要Token參與流通，節(jié)點也不以匿名形式存在，他們看中的是區(qū)塊鏈技術(shù)本身。

在區(qū)塊鏈技術(shù)的加持下，人工輸入政府簽發(fā)的ID信息將轉(zhuǎn)變?yōu)檎灠l(fā)ID安全儲存及驗證。顧客和房東可以完全信賴評價內(nèi)容。同時評論可追溯，避免了負(fù)面評價被刪除、水軍參與的可能性。

醫(yī)療領(lǐng)域方面，新的巨頭徐徐入場。4月12日，2018中國“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字經(jīng)濟(jì)峰會在山城重慶召開。在此次會議上，騰訊CEO馬化騰在談及“區(qū)塊鏈+醫(yī)療”落地方向時，提出了“處方鏈”。

馬化騰表示：“騰訊與廣西柳州嘗試在微信掛號、支付等功能基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了全國首例‘院外處方流轉(zhuǎn)’服務(wù)，院內(nèi)開處方，院外購藥甚至送藥上門。因為處方流轉(zhuǎn)涉及衛(wèi)計委、醫(yī)院、藥企等多個環(huán)節(jié)，這里我們用了區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)處方不被篡改；我們也在考慮推動這項技術(shù)的落地應(yīng)用?！?/p>

Airbnb、騰訊的盈利模式不會因此發(fā)生太多變化，因此此類企業(yè)使用區(qū)塊鏈，是出于成本、效率的考慮，而非以區(qū)塊鏈創(chuàng)造直接利潤。這一模式也適用于百度、阿里、Alphabet等國內(nèi)外大型企業(yè)，他們絕不想被新生技術(shù)顛覆。

區(qū)塊鏈的未來

XCARE項目發(fā)起人茅澤民認(rèn)為：“不僅僅是在醫(yī)療領(lǐng)域，在未來，每個領(lǐng)域僅會存在一條或兩條最大的公鏈，其他小鏈條將會被吸入這些公鏈或直接消失?！边@非常符合長久以來的商業(yè)規(guī)律——混亂走向統(tǒng)一。

事實上，一項技術(shù)的未來的價值在于它將為企業(yè)帶來多大的利益。區(qū)塊鏈技術(shù)本身很難具備盈利性，但如果這項技術(shù)真能按眾多白皮書上所描述的方向發(fā)展，這將是對整個產(chǎn)業(yè)的革新。

但在那之前，投資者需保持理智。我們不妨問問自己：問什么要投區(qū)塊鏈技術(shù)？為什么要參與ICO？

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；路徑

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展迅速，傳統(tǒng)商業(yè)模式不斷被顛覆，互聯(lián)網(wǎng)金融催生出許多新的金融業(yè)態(tài)。同時，伴隨利率市場化深入推進(jìn)，金融脫媒趨勢日漸加快，銀行同業(yè)間競爭日趨激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的外部發(fā)展環(huán)境日益嚴(yán)峻。為適應(yīng)新趨勢、新環(huán)境與新挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要加快利用金融科技的強大動力，開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，培育發(fā)展新動能，實現(xiàn)自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級與發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

1．1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能有機融合的產(chǎn)物，依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等信息通信技術(shù)，實現(xiàn)資金支付、投資、融通、信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融具有平臺金融、碎片金融、信息金融和普惠金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式也在不斷演化升級。目前，主要有第三方支付、P2P貸款、眾籌、數(shù)字貨幣、金融產(chǎn)品（基金、理財、保險等）網(wǎng)售、金融信息服務(wù)等發(fā)展模式。

1．2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）運營成本相對較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠運用較低的成本直接接觸客戶。資金供求雙方主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行項目甄選、撮合、價格匹配和資金交易，具有去中心化的特點，不需要像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣進(jìn)行大量的人財物的投入，運營成本相對更低。傳統(tǒng)金融機構(gòu)承擔(dān)的是組織者、平臺的角色，它和客戶之間的關(guān)系是根據(jù)利益交換的服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，這一關(guān)系變成了客戶和客戶之間的關(guān)系，是平等關(guān)系。（2）工作效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)對海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行自動的挖掘與分析，能夠在極短的時間內(nèi)完成對整個業(yè)務(wù)的審核、評估過程，客戶不需要在現(xiàn)場排隊等候，客戶服務(wù)體驗更好，工作效率也更高。傳統(tǒng)媒介會受時間、空間、地域等的限制，互聯(lián)網(wǎng)的存在有助于打破時空的限制，虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司不受這幾個維度的約束，可以為客戶能夠提供7×24小時全天候服務(wù)。（3）彌補傳統(tǒng)金融信息不對稱問題。金融的本質(zhì)其實就是資金的融通，其關(guān)鍵環(huán)節(jié)是供需兩端信息對稱，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營活動是建立在信息不對稱基礎(chǔ)上的，金融服務(wù)成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重建企業(yè)與個人信用體系，可以降低信息成本，有效控制風(fēng)險。從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)消除信息不對稱問題創(chuàng)造了有利條件。（4）具有普惠金融的發(fā)展理念。普惠金融這個概念是聯(lián)合國于2005年宣傳國際小額信貸年時率先提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為任何有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供有效的金融供給與服務(wù)，其中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等社會群體是其重點服務(wù)對象。普惠金融認(rèn)為，所有人都應(yīng)該擁有平等享受獲取金融服務(wù)的機會，信貸權(quán)也是一種人權(quán)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的良性效應(yīng)

（1）長尾效應(yīng)：傳統(tǒng)銀行強調(diào)的是大客戶、大眾市場及主流業(yè)務(wù)，雖然也關(guān)注“個性化定制”、“二八定律”，但由于在精準(zhǔn)定位、數(shù)據(jù)收集、有效分析、柔性生產(chǎn)等方面，缺乏必要的信息處理技術(shù)，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法低成本的滿足小眾客戶獨特需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容、開放、互動的特性，充分利用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，具有處理小額、海量交易筆數(shù)的技術(shù)優(yōu)勢，能夠有效整合碎片化的需求并形成規(guī)模優(yōu)勢。（2）鯰魚效應(yīng)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于存在進(jìn)入門檻和制度監(jiān)管約束等問題，存在業(yè)務(wù)運營模式老化、發(fā)展內(nèi)生動力不足等弊病?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。這種沖擊能夠在某種程度上能倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型，加速利率市場化進(jìn)程，改變傳統(tǒng)盈利模式，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升客戶體驗與滿意度。（3）迭代效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異，這就都要求銀行盡可能快的推出的原型產(chǎn)品或服務(wù)，完成上線前的測試，而且要讓更多的普通用戶參與到產(chǎn)品的試驗與驗證環(huán)節(jié)，通過與用戶的交流和互動，及時完善原型設(shè)計，進(jìn)行持續(xù)的微創(chuàng)新、不斷完善，真正推出客戶體驗好、競爭力高、差異化的金融產(chǎn)品，不斷提高銀行獲客能力。（4）社區(qū)效應(yīng)。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展將更加依靠于傳統(tǒng)金融體系外專業(yè)化的電子商務(wù)企業(yè)、移動運營商、數(shù)據(jù)收集公司、信息處理公司、移動支付公司、客戶咨詢公司、網(wǎng)絡(luò)安全公司等密切合作。從銀行與銀行之間的競爭模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈之間的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈中，合作伙伴實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同開發(fā)金融產(chǎn)品，提升客戶體驗，共同打造共贏的合作模式。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營思維形成沖擊。互聯(lián)網(wǎng)精神實質(zhì)是開放、平等、包容、分享，這對傳統(tǒng)銀行的運營思維形成巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)采用的分布式業(yè)務(wù)流程作業(yè)方式，將人工處理流程轉(zhuǎn)變?yōu)橛嬎銠C智能化處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行靠增加員工和物理網(wǎng)點來做大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升客戶服務(wù)水平能力的傳統(tǒng)經(jīng)營思維?？蛻舻慕鹑谛袨榧铀傧蚓€上遷徙，而且金融服務(wù)與生活場景的關(guān)聯(lián)嵌套日益緊密，客戶更加關(guān)注個性、強調(diào)體驗、渴望互動等屬性增強。可以預(yù)見，智能化、便捷化和低成本的綜合智慧銀行將大行其道。（2）小微業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)的競爭更加激烈。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)以后，市場更加復(fù)雜多變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠利差收入來維持高速增長的時代已經(jīng)結(jié)束，向小微業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級成為必然。當(dāng)前，創(chuàng)新與創(chuàng)業(yè)是當(dāng)今時代的主題，催收大量的小微企業(yè)與個體工商戶；此外，以80／90后為代表的網(wǎng)絡(luò)新生代不斷發(fā)展壯大，智能手機與移動互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，網(wǎng)絡(luò)購物、虛擬社交、電子商務(wù)、平臺經(jīng)濟(jì)等方興未艾，零售業(yè)務(wù)潛力巨大。（3）推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。當(dāng)前，我國的貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，而存款利率市場化正處于發(fā)展的關(guān)鍵階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起將有利于推動存款利率市場化的改革進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加劇了資金脫媒，尤其是第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)，使大量的社會資金繞過銀行支付結(jié)算體系，直接導(dǎo)致銀行存款大量流出?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，社會資金快速從銀行體內(nèi)流向互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。（4）傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式難以持續(xù)。目前，利差收入是我國大部分商業(yè)銀行主要利潤來源，基于此的發(fā)展邏輯就是不斷做大業(yè)務(wù)規(guī)模。商業(yè)銀行想擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，首先要做大負(fù)債業(yè)務(wù)，拓展銀行存款來源，進(jìn)行存款爭攬。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)銷售的高收益理財產(chǎn)品，其年化收益率基本維持在4％－5％左右，但大大高于銀行同期基準(zhǔn)存款利率水平，導(dǎo)致銀行存款不斷流失，倒逼銀行不斷提高存款利率，壓縮銀行利差收入水平。

3積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路

（1）有利于降低運營成本。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營壓力較大，由于物理營業(yè)網(wǎng)點存在較高房租、水電費、物業(yè)費等固定費用，使商業(yè)銀行運營成本大大超過非網(wǎng)點渠道。這些固定費用非常高昂，嚴(yán)重侵蝕銀行的利潤，降低了營業(yè)網(wǎng)點的盈利水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有利于降低運營成本，有助于倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級。（2）實現(xiàn)普惠金融的重要平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠彌補傳統(tǒng)金融的供給不足的短板。由于互聯(lián)網(wǎng)具備低成本、大規(guī)模處理標(biāo)準(zhǔn)化信息的先天優(yōu)勢，有效降低銀行提供小額金融服務(wù)的成本，擴大金融服務(wù)的供給范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依據(jù)長尾理論，能夠覆蓋更多的客戶，有利于偏遠(yuǎn)地區(qū)與弱勢群體的客戶獲得金融服務(wù)，被認(rèn)為是普惠金融發(fā)展中的重要力量與突破。（3）順應(yīng)技術(shù)發(fā)展的需要?；ヂ?lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)帶來新的商業(yè)模式，通過大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，能夠復(fù)雜環(huán)境下做出有效精準(zhǔn)決策，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以進(jìn)一步幫助商業(yè)銀行更好地了解客戶，成為提升銀行產(chǎn)品質(zhì)量與用戶體驗，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于開重塑商業(yè)生態(tài)，給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇。（4）有助于提升客戶服務(wù)能力。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)全面融入企業(yè)經(jīng)營和居民生活當(dāng)中，新商業(yè)模式層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠為客戶提供便捷、多功能金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過提升客戶體驗、打造線上線下互為支撐的服務(wù)模式，全面持續(xù)提升客戶服務(wù)能力和水平。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

4．1形成互聯(lián)網(wǎng)意識，運用互聯(lián)網(wǎng)思維

金融網(wǎng)絡(luò)化是時代必然的趨勢，商業(yè)銀行必須要適應(yīng)新環(huán)境，及時更新金融理念與意識。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和規(guī)律，參考和引入互聯(lián)網(wǎng)方面先進(jìn)、高效的信息技術(shù)，努力尋求在業(yè)務(wù)領(lǐng)域更好地服務(wù)客戶和市場的方法和路徑，在意識和思想上能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的水平，從而提高客戶滿意度。

4．2推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，打造轉(zhuǎn)型新動能

當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別為代表的新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行要加強金融科技的運用，構(gòu)建包容性強、功能齊全的金融科技平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。加強跨界合作，改變過去對抗的思維定式，努力做互聯(lián)網(wǎng)巨頭與科技巨頭的合作伙伴，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)跨界融合渠道，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，共同開發(fā)人性化的金融產(chǎn)品，提高獲客能力，共同打造共贏的合作模式。

4．3要依托豐富的線下資源，建立線上線下融合新模式

區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司純線上運營模式，商業(yè)銀行大都具有完善豐富線下渠道和物理網(wǎng)點，業(yè)務(wù)體系更是相對成熟。商業(yè)銀行要更加注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升金融服務(wù)的便捷性與可獲得性，走線上線下聯(lián)動發(fā)展的新模式，推進(jìn)物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級與智慧網(wǎng)點的建設(shè)，提升金融服務(wù)的供給水平，培養(yǎng)客戶獨特的體驗習(xí)慣，有效提升客戶滿意度。

4．4堅持風(fēng)險可控，走可持續(xù)發(fā)展之路

商業(yè)銀行實施互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，必須要以風(fēng)險和成本為約束，在風(fēng)險可控的前提下，積極探索新模式、新業(yè)態(tài)，搭建完善的風(fēng)險管理體系，并制定有效的風(fēng)險控制策略，要妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理二者之間的矛盾，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

4．5健全人才培養(yǎng)機制，強化互聯(lián)網(wǎng)金融的智力支持

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融、金融學(xué)與信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維、企業(yè)管理等深度融合的行業(yè)，要想互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有持續(xù)的生命力，必須有針對性地制定人才培養(yǎng)計劃，分層次、分重點地加強培訓(xùn)，建立專業(yè)化的團(tuán)隊。建立健全人才激勵機制，完善績效考核體系和薪酬管理體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融人才的薪酬及福利待遇水平，不斷激發(fā)員工的歸屬感，激勵員工通過不斷創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇3

關(guān)鍵詞：廣電傳媒；上市公司；戰(zhàn)略變革；數(shù)字轉(zhuǎn)型

從行業(yè)環(huán)境來看，中央明確提出到2035年建成文化強國，作為文化傳播、宣傳重要力量的廣電企業(yè)，要肩負(fù)起更重要的政治與社會責(zé)任，亟須加快轉(zhuǎn)型升級，推動廣電文化產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。廣電傳媒上市公司目前全部為國有股份制企業(yè)，由傳統(tǒng)廣電企業(yè)改制而來，公司制改革尚不充分，市場化發(fā)展有待加強。從戰(zhàn)略變革和經(jīng)營轉(zhuǎn)型兩個層面，對于提升傳媒上市公司發(fā)展質(zhì)量具有重要意義。好的公司治理會促進(jìn)企業(yè)績效已成為管理學(xué)界共識[1]，而商業(yè)模式創(chuàng)新所帶來的價值創(chuàng)造則會加速企業(yè)發(fā)展。近年來，大量研究表明數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以促進(jìn)企業(yè)績效提升。在政策、行業(yè)、市場等方面的壓力之下，廣電傳媒上市公司加快探索戰(zhàn)略變革與數(shù)字轉(zhuǎn)型路徑已勢在必行。

一、戰(zhàn)略層面：加快管理變革構(gòu)建新發(fā)展格局

1.強化公司治理，推動治理水平的再提升在文化傳媒國企加速混改背景下，廣電傳媒上市公司需要從資本層面完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高公司治理能力和治理水平。2020年，證監(jiān)會要求把強化公司治理作為提高上市公司質(zhì)量的重要舉措，陸續(xù)出臺一系列配套制度措施，廣電傳媒上市公司應(yīng)抓住機遇，充分利用政策紅利和資本市場杠桿效應(yīng)提高企業(yè)績效與治理水平。一是優(yōu)化股權(quán)投資結(jié)構(gòu)。股權(quán)結(jié)構(gòu)對公司治理往往具有決定意義。對仍處于混改期的傳媒類國企而言，需要豐富和引入新的戰(zhàn)略投資者，不斷改善股權(quán)投資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)營管理理念的轉(zhuǎn)變和技術(shù)服務(wù)升級。華數(shù)傳媒的成功嘗試就具有代表性，在引入云溪投資等民營資本作為戰(zhàn)略投資者后，對公司資本、運營、管理、業(yè)務(wù)及產(chǎn)業(yè)鏈布局產(chǎn)生了積極影響，營收同比變化達(dá)到104.21%，在11家上市廣電企業(yè)中位居第一。在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)過程中，也應(yīng)當(dāng)注重推進(jìn)公司制改革和豐富股權(quán)多樣性，吸引更多互聯(lián)網(wǎng)等新興產(chǎn)業(yè)的投資。二是完善公司治理結(jié)構(gòu)。國內(nèi)外公司治理經(jīng)驗表明，改善“三會一層”治理結(jié)構(gòu)對于提升上市公司治理水平具有決定意義。與很多上市國企類似，廣電傳媒上市公司需要進(jìn)一步完善公司內(nèi)部治理和運營決策結(jié)構(gòu)，完善層級銜接監(jiān)管與協(xié)同配合，持續(xù)強化內(nèi)部監(jiān)管，加快高管人才隊伍建設(shè)。改善集團(tuán)公司內(nèi)部治理，特別是加強母、子公司雙向治理，協(xié)調(diào)參股、控股公司業(yè)務(wù)及權(quán)責(zé)分工，不斷優(yōu)化整合內(nèi)部資源，賦予子公司更多自主經(jīng)營權(quán)，提升各業(yè)務(wù)板塊市場競爭力，建立起完備的現(xiàn)代公司治理機制。三是加強集團(tuán)內(nèi)部治理。目前，廣電傳媒上市公司均已實現(xiàn)集團(tuán)化發(fā)展，擁有眾多的業(yè)務(wù)板塊，以及較多的控股、參股企業(yè)。隨著大數(shù)據(jù)、5G、云平臺、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)發(fā)展，廣電傳媒業(yè)也已呈現(xiàn)眾多業(yè)務(wù)、業(yè)態(tài)深度融合的趨勢，這要求廣電上市公司在做大做強過程中，需要更高層次的集團(tuán)化治理能力，來優(yōu)化整合內(nèi)部資源，加強總、分公司管理，及母、子公司雙向治理，協(xié)調(diào)參股、控股公司業(yè)務(wù)及權(quán)責(zé)分工，賦予子公司更多自主經(jīng)營權(quán)，全面提升各業(yè)務(wù)板塊的市場競爭力，提升集團(tuán)整體績效表現(xiàn)。2.創(chuàng)新商業(yè)模式，加快多元業(yè)態(tài)深度融合2020年10月，中國廣電網(wǎng)絡(luò)股份有限公司注資成立，成為國內(nèi)第4家擁有5G牌照的通信運營商，全國統(tǒng)一的5G廣電網(wǎng)絡(luò)指日可待。11家廣電傳媒上市公司通過現(xiàn)金、股權(quán)置換等方式全部參與投資。面對新的市場機遇，廣電傳媒上市公司應(yīng)積極探索新型商業(yè)模式，進(jìn)一步推動多元化發(fā)展戰(zhàn)略。一是聚焦內(nèi)容打造“廣電+”業(yè)務(wù)矩陣。從全球來看，不論是Netflix、Disney+、AppleTV+、HBOMax等知名流媒體，還是傳統(tǒng)電視網(wǎng)，內(nèi)容和流量依然是競爭的核心焦點。廣電傳媒企業(yè)仍需注重“內(nèi)容為王”，不斷提高IPTV、OTTTV、4K/8K視頻點播、VR/AR視頻質(zhì)量，打造知名IP。在內(nèi)容創(chuàng)新上把握新趨勢，將PGC與UGC業(yè)務(wù)有機結(jié)合，強化客戶的參與性與互動性，制作互動性、沉浸式、場景化的媒體娛樂服務(wù)。在產(chǎn)品模式上加快融合，推動廣電主業(yè)與服務(wù)相結(jié)合，形成類似“廣電+5G+全媒體服務(wù)”“廣電+AI+智能服務(wù)”“廣電+MCN短視頻+IP衍生品”等業(yè)務(wù)矩陣，催生不同的業(yè)務(wù)模式新組合與價值鏈。二是深化傳媒業(yè)務(wù)鏈縱深發(fā)展。多元化發(fā)展需要建立傳媒主業(yè)與跨界產(chǎn)業(yè)的深度融合。湖北廣電積極探索“智慧廣電+政務(wù)服務(wù)+社會治理+產(chǎn)業(yè)振興”，把新聞、政務(wù)、服務(wù)、商務(wù)結(jié)合起來，推進(jìn)“TV+文旅”產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，體現(xiàn)出明顯的傳媒業(yè)下沉式發(fā)展。隨著未來產(chǎn)融結(jié)合趨勢的持續(xù)，廣電傳媒上市公司需要在電子商務(wù)、文化教育、會展旅游、智能制造等更多領(lǐng)域進(jìn)行深層次的資源整合與開發(fā)，探索新的價值創(chuàng)造模式、融合服務(wù)模式、商業(yè)盈利模式。三是打造融合型多元服務(wù)平臺。近年來廣電傳媒平臺化發(fā)展愈演愈烈。東方明珠與SMG合作，打造“BesTV+流媒體”垂直聚合視頻平臺，全面整合旗下東方衛(wèi)視等視頻資源，連通線上流媒體、線下文旅資源，提供一體化、多元內(nèi)容服務(wù)，實現(xiàn)了公司全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型?？梢灶A(yù)見，今后依托5G賦能的多元平臺戰(zhàn)略將會得到進(jìn)一步發(fā)展，甚至形成“全媒體內(nèi)容平臺+業(yè)務(wù)+輸出平臺”的大平臺戰(zhàn)略，強化多元業(yè)務(wù)的支撐與拓展。

二、運營層面：加快數(shù)字轉(zhuǎn)型，提升整體競爭力

數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的創(chuàng)新與變革是前所未有的。2020年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)已占到GDP的38.6%，而且有望繼續(xù)攀升。對廣電傳媒上市公司來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是機遇也是挑戰(zhàn)，需要在經(jīng)營層面上進(jìn)行適應(yīng)和轉(zhuǎn)型。新型數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用則可以助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在實現(xiàn)“媒體融合”向“融合媒體”過渡的過程中，廣電傳媒上市公司必須進(jìn)一步實現(xiàn)智慧型傳媒轉(zhuǎn)變，基于AI和5G技術(shù)完成生產(chǎn)、分發(fā)、推廣、接收、消費的傳媒全過程服務(wù)。為了推動“由大變強”，還應(yīng)主動構(gòu)建智慧傳媒生態(tài)體系，重塑傳媒生態(tài)價值，而不僅僅是打造應(yīng)用級別的App。1.加快新型數(shù)字技術(shù)落地應(yīng)用以AI、大數(shù)據(jù)為代表的新型數(shù)字技術(shù)已成為賦能廣電傳媒產(chǎn)業(yè)的強大驅(qū)動力。華數(shù)傳媒新型數(shù)字經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)占比已達(dá)58%，助推公司2020年實現(xiàn)凈利潤9.52億元。一方面，廣電傳媒上市公司應(yīng)積極涉足數(shù)字新媒體產(chǎn)業(yè)(TMT)，通過將通信、互聯(lián)網(wǎng)與新媒體技術(shù)相結(jié)合，以科技加速廣電業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，不斷塑造數(shù)字內(nèi)容供應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)和軟件支持、硬件設(shè)備設(shè)施、數(shù)字化發(fā)行與接收、數(shù)字營銷及服務(wù)支持、數(shù)字消費等全產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈，培育新的場景消費市場。另一方面，牢牢把握數(shù)字新基建潮流，加快完善自身智慧融媒體中心、5G網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施及設(shè)備、大數(shù)據(jù)處理應(yīng)用中心等。最后，樹立數(shù)字治理理念，變革原有運營管理模式、組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，更好匹配數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用落地。2.實現(xiàn)“融媒廣電”向“智媒廣電”轉(zhuǎn)變在新型數(shù)字技術(shù)應(yīng)用背景之下，5G將賦能新媒體視頻傳播，從根本上改變媒體傳輸方式和呈現(xiàn)形式，AI則重組內(nèi)容制作流程和生產(chǎn)體系，VR改變媒體接收端?！爸腔蹚V電”構(gòu)想將會成為現(xiàn)實。新華智云“媒體大腦”已經(jīng)顛覆了傳統(tǒng)的新聞和短視頻策、采、編、審、發(fā)等傳統(tǒng)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)真實的人工替代和機器生產(chǎn)內(nèi)容(MGC)，智能化生產(chǎn)文、圖、視頻、Vlog、MR/VR等30余種全媒體產(chǎn)品。[2]在加速由“融媒廣電”變?yōu)椤爸敲綇V電”過程中，不僅要做好智媒廣電運營，迭代完善智媒節(jié)目制作和智媒節(jié)目分發(fā)，持續(xù)挖掘智媒產(chǎn)業(yè)資源，探索智媒廣告盈利模式。更要加大智媒園區(qū)、智媒中心、智媒實驗室建設(shè)和智媒設(shè)備投入，全面提升企業(yè)在物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術(shù)等方面的實力，借助數(shù)字化實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級。3.積極構(gòu)建廣電傳媒數(shù)字生態(tài)在“萬物皆媒”的全媒體時代，任何單一平臺都難以覆蓋所有客戶需求。這就需要將眾多媒體平臺聚合連接，形成傳媒數(shù)字生態(tài)。新型數(shù)字技術(shù)會加快傳媒生態(tài)鏈的延伸，逐步形成移動端為主導(dǎo)、多屏互聯(lián)、萬物互聯(lián)的媒介新生態(tài)系統(tǒng)。[3]在實施路徑上，一是利用數(shù)字技術(shù)打破傳媒產(chǎn)業(yè)內(nèi)部與外部、實體與虛擬、線上與線下平臺壁壘，推動成立企業(yè)間媒介戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成整體性、共生性的新媒體生態(tài)群落，組建全國統(tǒng)一的5G廣電網(wǎng)絡(luò),為生態(tài)群落的形成奠定了重要基礎(chǔ)，電信、廣播電視、互聯(lián)網(wǎng)的“三網(wǎng)融合”則會邁出更為重要的一步；二是在生態(tài)圈內(nèi)部，完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、明確產(chǎn)業(yè)分工，推動資源不斷循環(huán)，實現(xiàn)價值共生，企業(yè)間IP、內(nèi)容、流量由競爭轉(zhuǎn)向競合，這有待于廣電傳媒眾多企業(yè)更加深入的探索。

三、結(jié)語

未來一段時間，我國廣電傳媒上市公司仍將處于發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期。來自疫情、經(jīng)濟(jì)、政策、技術(shù)、社會、文化等方面的影響，仍將會促使廣電傳媒行業(yè)發(fā)生巨大變化，企業(yè)間整合、洗牌、轉(zhuǎn)型在所難免。通過戰(zhàn)略變革實現(xiàn)未來發(fā)展方向的大調(diào)整，以數(shù)字轉(zhuǎn)型推動企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展將是改善企業(yè)績效的重要路徑。中國廣電網(wǎng)絡(luò)股份有限公司的掛牌成立，標(biāo)志著廣電傳媒業(yè)新一輪的整合發(fā)展即將展開，廣電傳媒上市公司的未來表現(xiàn)值得期待。

[參考文獻(xiàn)]

[1]王洪盾，岳華，張旭.公司治理結(jié)構(gòu)與公司績效關(guān)系研究——基于企業(yè)全要素生產(chǎn)率的視角[J].上海經(jīng)濟(jì)研究.2019(04)：17-27.

[2]黃月，黃彥菡.新媒體近期發(fā)展動向分析[J].傳媒觀察.2020(06):94-97.

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；管理

信貸業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，是銀行保證創(chuàng)造一定利潤的主要來源，但是在這個業(yè)務(wù)開展過程中也將面臨各種風(fēng)險，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金無法按時收回，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行難以健康持續(xù)發(fā)展。為此，強化信貸風(fēng)險管理成為新時期農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要命題。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

農(nóng)商銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行群體中的一股重要新興力量，其穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展能夠為國家經(jīng)濟(jì)增長打下良好的基礎(chǔ)。在當(dāng)前市場中農(nóng)商銀行的不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行，造成這個原因的主要因素是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款多集中于小微企業(yè)和涉農(nóng)客戶，兩者都超出了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款總額的50%。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域過于集中，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不夠合理，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款不良率波動變大。農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著效益難增、風(fēng)險難控的艱難困境，需要對信貸風(fēng)險管理做出及時調(diào)整，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式，全面提高每個信貸工作人員的風(fēng)險管理意識。2018年11月銀監(jiān)會公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率要超出行業(yè)水平。農(nóng)村商業(yè)銀行三季度末不良貸款率為4.23%，雖較上季度末下降0.06個百分點，但較上年末的3.16%明顯升高。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的主要問題

2.1信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理。當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利模式更多依賴于信貸業(yè)務(wù)模式，通過放貸去賺取一定利率差收入，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形式并不完善。我國農(nóng)村商業(yè)銀行機構(gòu)的設(shè)立通常集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)居民主要是以養(yǎng)殖生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，他們從農(nóng)村商業(yè)銀行獲取來的個人信貸資金更多是投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者養(yǎng)殖生產(chǎn)活動中，然而這些產(chǎn)業(yè)都會容易受到外界自然條件因素的影響，一旦發(fā)生自然災(zāi)害將會造成這些從業(yè)者嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，無法按照合同條約及時返還個人貸款資金，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行面臨信貸危機，如圖1所示，某地農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金76.6%用于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，2%用于采礦業(yè)，7.3%用于制造業(yè)，1.7%用于建筑業(yè)，9.7%用于批發(fā)和零售業(yè)，1.1%用于交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，1.4%用于其他行業(yè)。除此之外，目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是屬于一種保證類型的貸款，這其中還包括了市場企業(yè)信貸投放，一旦這些企業(yè)因為個人問題出現(xiàn)經(jīng)營不善，也將會大大提高農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風(fēng)險，不利于商業(yè)銀行建設(shè)和諧健康的發(fā)展。2.2信貸工作人員風(fēng)險管理意識偏低。與西方發(fā)達(dá)國家相比較，我國農(nóng)村商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務(wù)從事人員的整體水平要求不高，這些業(yè)務(wù)人員在信貸管理工作能力和素質(zhì)都稍顯不足，在實踐放貸過程中為了提高個人業(yè)績而盲目選擇隨意放貸，或者是為了個人利益去對他人進(jìn)行放寬條件的信貸業(yè)務(wù)，這樣無疑會大大增加農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸管理風(fēng)險。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行高層領(lǐng)導(dǎo)缺乏對信貸業(yè)務(wù)人員的科學(xué)指導(dǎo)工作，未能夠通過系統(tǒng)規(guī)范的培訓(xùn)工作不斷提高信貸工作人員業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，導(dǎo)致信貸質(zhì)量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對相關(guān)法律法規(guī)知識內(nèi)容的學(xué)習(xí)，在信貸過程中缺少對貸款人的法律知識普及宣傳，導(dǎo)致在信貸風(fēng)險管理過程中存在缺陷，會阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開展，難以保障農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量。2.3信貸風(fēng)險防范技術(shù)工具較為落后。在信息化快速發(fā)展的時代背景下，越來越多的城市商業(yè)銀行選擇引進(jìn)利用更為先進(jìn)的信貸風(fēng)險防范技術(shù)和設(shè)備，這樣能夠幫助機構(gòu)全面提升貸款業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平，通過加強對加強各項信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析處理，能夠為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理控制提供有力保障?；谛畔⒒夹g(shù)管理輔助下，商業(yè)銀行管理部門能夠有效降低信貸風(fēng)險的發(fā)生率，科學(xué)高效解決各類信貸風(fēng)險問題。然而，由于農(nóng)村商業(yè)銀行自身發(fā)展條件的限制，它們在信息化風(fēng)險管理工作上還較為落后，未能夠有效將先進(jìn)的信息化管理技術(shù)與信貸風(fēng)險管理工作結(jié)合在一起，各項信貸風(fēng)險管理技術(shù)和設(shè)備設(shè)施不夠完善。

3.完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的路徑

3.1增強信貸工作人員風(fēng)險管理意識?，F(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行管理領(lǐng)導(dǎo)要正確認(rèn)識到提高信貸工作人員風(fēng)險管理意識的重要性，信貸人員風(fēng)險意識不足將會嚴(yán)重影響到信貸風(fēng)險管理措施的順利實施。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合自身發(fā)展情況和信貸工作人員實際情況，適當(dāng)加大對專業(yè)信貸人才隊伍建設(shè)的投入力度。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行人事部門在招聘內(nèi)部信貸人員時，要合理提高自身的招聘標(biāo)準(zhǔn)，強化對每個信貸從業(yè)應(yīng)聘人員的專業(yè)技能與知識考核工作，通過該項工作科學(xué)準(zhǔn)確判斷出應(yīng)聘人員的專業(yè)能力；其次，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業(yè)的培訓(xùn)教育工作中，確保能夠不斷增強信貸工作人員的信貸風(fēng)險管理意識，熟練掌握操作應(yīng)用各項信息化管理技和設(shè)備；最后，農(nóng)村商業(yè)銀行管理部門還需要構(gòu)建出完善的信貸工作人員約束與激勵機制，在內(nèi)部營造出良性的競爭氛圍，引導(dǎo)全體信貸業(yè)務(wù)人員要嚴(yán)格按照內(nèi)部規(guī)章制度操作辦事，杜絕出現(xiàn)違法違紀(jì)現(xiàn)象，充分保障信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量。3.2優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。針對當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理的問題，各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強對內(nèi)部信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化改善作業(yè)，正確認(rèn)識到該項工作順利開展的重要性。農(nóng)村商業(yè)銀行要安排專業(yè)人員深入總結(jié)分析出自身信貸管理情況，并根據(jù)實際情況合理制定出最佳的信貸風(fēng)險管理方針，這樣有利于幫助機構(gòu)有效解決信貸資金問題，通過展開對不同期限信貸業(yè)務(wù)問題的科學(xué)判斷分析工作，能夠全面降低農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險。與此同時，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過于集中的問題，要有效避免信貸資金集中在某家企業(yè)，而是要合理設(shè)置個人與企業(yè)的放貸金額。3.3提高信貸風(fēng)險的技術(shù)防控能力中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家標(biāo)準(zhǔn)委聯(lián)合《金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，確立了“十三五”金融業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展目標(biāo),《規(guī)劃》確立了“十三五”期間金融業(yè)信息技術(shù)工作的發(fā)展目標(biāo),針對當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范技術(shù)措施較為落后的發(fā)展現(xiàn)狀，各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須加強對高新技術(shù)的引進(jìn)學(xué)習(xí)研究應(yīng)用，確保能夠最大程度發(fā)揮出信息技術(shù)在信貸風(fēng)險管理工作中的優(yōu)勢作用。國家政府部門要給予農(nóng)村商業(yè)銀行適當(dāng)?shù)难a貼，引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行合理借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險信息防范技術(shù)，將先進(jìn)的信息化管理技術(shù)融入自身信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中。農(nóng)村商業(yè)銀行要通過強化培訓(xùn)工作，有效提高信貸風(fēng)險管理工作人員的業(yè)務(wù)能力，促使他們能夠規(guī)范正確操作使用各項高新技術(shù)，將信息技術(shù)與設(shè)備科學(xué)應(yīng)用在信貸風(fēng)險控制管理中，從而降低銀行機構(gòu)內(nèi)部信貸風(fēng)險的發(fā)生幾率。特別是要強化人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理領(lǐng)域應(yīng)用，通過技術(shù)創(chuàng)新提高風(fēng)險防范的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化水平。

在國家高度重視防范化解金融風(fēng)險的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行要以信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理為重點，切實增強信貸工作人員風(fēng)險管理意識，優(yōu)化改善信貸風(fēng)險管理內(nèi)容和方式，創(chuàng)新技術(shù)手段與工具，多措并舉，系統(tǒng)推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)順利發(fā)展。

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