導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付存在的法律問題，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 法律問題 電子商務(wù)合同 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)

電子商務(wù)是以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)作平臺(tái)的，其交易場(chǎng)所虛擬化、表現(xiàn)形式多樣化、交易范圍國(guó)際化，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、法律沖突、發(fā)展中國(guó)家的電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r等因素的制約，需要解決的法律問題十分龐大。電子商務(wù)的法律問題主要涉及在電子商務(wù)活動(dòng)中出現(xiàn)的各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，即電子商務(wù)合同、電子支付、電子交易安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益特別是隱私權(quán)保護(hù)等方面所引起的法律問題。

一、電子商務(wù)合同問題

電子商務(wù)合同主要是雙方通過電子形式 (email;傳真;電話;或者網(wǎng)絡(luò)電子表格等等)來簽訂的。電子商務(wù)進(jìn)行的是無紙貿(mào)易，其在形式上和法律效果上與傳統(tǒng)合同相比有了很大變化，這涉及數(shù)字簽名、電子發(fā)票、電子合同的法律地位和效力問題，必然產(chǎn)生很多問題：首先，電子商務(wù)合同雙方當(dāng)事人基本屬于不見面，雙方都通過網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)進(jìn)行運(yùn)作，其信用僅僅依靠密碼的辨認(rèn)或認(rèn)證機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，密碼認(rèn)證的虛擬性和認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的多樣性導(dǎo)致合同的信用體系存在較大疑問，對(duì)大額和長(zhǎng)期的商務(wù)合作開展不利。其次，電子發(fā)票在我國(guó)只是存在理論上的構(gòu)想，很多電子商務(wù)合同特別是小額交易沒有發(fā)票，這種合同一旦產(chǎn)生問題，糾紛的解決就是個(gè)難題。第三，數(shù)字簽字代替了傳統(tǒng)合同生效的簽字蓋章方式。數(shù)字簽名本身的效力產(chǎn)生就存在疑問，并且其存在宜復(fù)制性和仿照性，不易辨別性，一旦被復(fù)制和仿用，產(chǎn)生的合同糾紛解決就十分復(fù)雜。第四，電子合同和網(wǎng)絡(luò)虛擬商家的普及，如何界定好生效的地點(diǎn)，這是合同糾紛的約定管轄的重要依據(jù)。第五，自動(dòng)訂單合同的效力問題。依照商家或者客戶自動(dòng)設(shè)置的訂單系統(tǒng)產(chǎn)生的訂單合同到底是否必然生效，由此一方無法供貨產(chǎn)生的違約責(zé)任由誰來承擔(dān)等，這些都是現(xiàn)實(shí)中存在的。最后，因計(jì)算機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障產(chǎn)生的合同的法律效力如何認(rèn)定。如果因?yàn)橛?jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)生故障導(dǎo)致當(dāng)事人一方的意思表示有瑕疵或者錯(cuò)誤，該意思表示的效力如何呢？由此而發(fā)生合同關(guān)系，該合同的效力如何，最終產(chǎn)生違約責(zé)任由誰來承擔(dān)？

二、電子商務(wù)支付問題

電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于能夠?qū)崿F(xiàn)零距離收付、零距離購(gòu)銷，如果沒有安全有效的電子商務(wù)金融渠道，尤其是電子支付手段，是做不到“零距離”的。而我國(guó)現(xiàn)在的金融支付手段不完善，各大商業(yè)銀行的電子支付程序比較繁瑣，并且還沒達(dá)到數(shù)據(jù)的交互，沒有形成統(tǒng)一的支付系統(tǒng)。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。另外，現(xiàn)存的支付寶手段雖然在電子商務(wù)活動(dòng)中起到了很好的作用，但這只是電子支付中的過渡產(chǎn)品，其在解決電子支付的安全性和資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)性上存在明顯缺陷，不能完全滿足金融電子化的要求。

三、電子商務(wù)交易安全問題

電子商務(wù)交易安全的法律問題，涉及到下面三個(gè)方面。第一，電子商務(wù)網(wǎng)站的安全管理存在很大隱患，普遍容易受到黑客攻擊，國(guó)內(nèi)安全技術(shù)結(jié)構(gòu)和加密技術(shù)強(qiáng)度普遍不夠；第二，電子商務(wù)交易售后安全也是真空地帶，出現(xiàn)問題后客戶往往不知道去找誰負(fù)責(zé)，有人開玩笑說“電子商務(wù)目前是個(gè)‘三無’行業(yè)：無法可依、無安全可言、無規(guī)可循”；第三，電子商務(wù)交易安全缺乏足夠法律制度體系支持。我國(guó)現(xiàn)今對(duì)電子商務(wù)交易的保護(hù)主要分散于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)法律法規(guī)及民商法，沒有相關(guān)的專門法律體系，制度建設(shè)上也存在混亂，加上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展速度過快，法治遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后。

四、電子商務(wù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題

知識(shí)產(chǎn)權(quán)與有形財(cái)產(chǎn)存在明顯不同的特點(diǎn)，如壟斷性、地域性、時(shí)間性、無形性、政府確認(rèn)性等等。其中，又以壟斷性（專有性）和地域性更為特別。如果知識(shí)產(chǎn)權(quán)不能保證權(quán)利人的專有，則知識(shí)產(chǎn)權(quán)制度就不能發(fā)揮出應(yīng)有的作用，其權(quán)利也就成了一種擺設(shè)。如果地域性被徹底打破，權(quán)利就有可能成為世界通行的“全球權(quán)利”或者產(chǎn)生世界性統(tǒng)一的制度。電子商務(wù)活動(dòng)建立在互聯(lián)網(wǎng)上，網(wǎng)絡(luò)的傳輸表現(xiàn)出“公開”的開放性和“無國(guó)界”的全球性特點(diǎn)及狀態(tài)。“公開”為“公知”提供了前提，也為“公用”提供了方便；“無國(guó)界”又使得地域性的知識(shí)產(chǎn)權(quán)受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)國(guó)際化趨向之狀況下，是否因電子商務(wù)的發(fā)展而導(dǎo)致知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的真正本質(zhì)意義上的國(guó)際化？

電子商務(wù)中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題主要是由現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給版權(quán)、專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等制度帶來的問題。在其上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律沖突呈現(xiàn)復(fù)雜性和難以根除性,有些問題在現(xiàn)有的法律制度中還很難以找到有效解決的方法。

五、電子商務(wù)隱私權(quán)保護(hù)問題

網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)是指公民在網(wǎng)絡(luò)中享有的私人生活安寧與私人信息依法受到保護(hù),不被他人非法侵犯、知悉、搜集、復(fù)制、利用和公開的一種人格權(quán)；也指禁止在網(wǎng)上泄露某些，與個(gè)人相關(guān)的敏感信息,這些信息的范圍包括事實(shí),圖像(例如,照片,錄象帶),以及毀謗的意見等。目前電子商務(wù)隱私權(quán)保護(hù)領(lǐng)域遇到的三大問題：個(gè)人信息數(shù)據(jù)保護(hù)、個(gè)人數(shù)據(jù)二次開發(fā)利用和個(gè)人數(shù)據(jù)交易。網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為的泛濫會(huì)使電子商務(wù)交易的誠(chéng)信基礎(chǔ)更為削弱，不利于電子商務(wù)交易的長(zhǎng)久發(fā)展。

雖然現(xiàn)階段在中國(guó)還存在著阻礙電子商務(wù)發(fā)展的著多問題，但是電子商務(wù)有著許多獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，隨著中國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，上網(wǎng)用戶的急劇上升，上網(wǎng)速度的加快，網(wǎng)上支付手段的改善，網(wǎng)絡(luò)交易安全體系的建立，中國(guó)電子商務(wù)必定會(huì)得到飛速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對(duì)比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式；處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營(yíng)部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對(duì)支付雖然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。

2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH（自動(dòng)清算所），只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施激費(fèi)）。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。

3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國(guó)際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）?？煞譃榛诳ā⒒谲浖膬纱箢悺ｋ娮迂泿艦楝F(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網(wǎng)上支付

電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。

首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后；二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。

其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購(gòu)物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購(gòu)物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。

再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。

三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷

電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮?，具有誘人的發(fā)展前景。就我國(guó)目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國(guó)開展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問題對(duì)設(shè)計(jì)類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

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一、電商國(guó)際支付的特點(diǎn)

1.電子支付為主

電子商務(wù)國(guó)際支付通過計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)行跨國(guó)的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個(gè)過程，都通過電子商務(wù)來實(shí)現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)來完成。與普通電子商務(wù)相比，國(guó)際支付涉及到國(guó)與國(guó)之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，電商國(guó)際支付的完成是通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來實(shí)現(xiàn)的，虛擬空間突破了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，可以通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點(diǎn)和不同時(shí)間的經(jīng)濟(jì)個(gè)體通過互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實(shí)施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國(guó)際貿(mào)易的交易雙方可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時(shí)間和地點(diǎn)約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個(gè)必不可少的重要環(huán)節(jié)，國(guó)際交易的產(chǎn)生才會(huì)需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會(huì)成功進(jìn)行下去。因此，電子商務(wù)的國(guó)際支付的實(shí)現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對(duì)兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)分析，以推動(dòng)網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對(duì)于雙方利益保護(hù)較好，并有利于交易順利達(dá)成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，成為國(guó)際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國(guó)際支付在應(yīng)用中的問題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問題主要包括兩個(gè)方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問題。Internet技術(shù)設(shè)計(jì)的初衷是為了更方便快捷的實(shí)現(xiàn)資源共享，因此它是一個(gè)開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟(jì)中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實(shí)現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行了大量的技術(shù)改進(jìn)，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實(shí)施又遇到了區(qū)域性差異的問題，每個(gè)國(guó)家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對(duì)人為操作危機(jī)放大的問題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非?？欤颐恳粋€(gè)結(jié)點(diǎn)通過網(wǎng)絡(luò)與無數(shù)個(gè)結(jié)點(diǎn)一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)了問題，則會(huì)以人力無法控制的速度迅速擴(kuò)散，在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)達(dá)到極大的破壞力。因此，對(duì)網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達(dá)的國(guó)家都通過建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，來加強(qiáng)電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟(jì)主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”這對(duì)于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，而是通過數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問題

法律是保障合法的國(guó)際貿(mào)易順利進(jìn)行的根本保障。電子商務(wù)國(guó)際支付與國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)處于同一個(gè)法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國(guó)際支付則需要跨國(guó)完成資金交付，需要克服兩國(guó)之間的法律對(duì)接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國(guó)際支付的重要問題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)，對(duì)交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進(jìn)行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國(guó)際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問題上，中央銀行應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)跨國(guó)貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國(guó)際支付的信用問題來自于兩個(gè)于交易雙方。第一，是國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用問題，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來了可乘之機(jī)，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國(guó)內(nèi)信用體系的問題，在國(guó)際貿(mào)易中，國(guó)外商家不能夠完全對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國(guó)外企業(yè)的信用問題，歐美等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國(guó)交易的區(qū)域跨度太大，信息不對(duì)稱的情況下無法獲取關(guān)于國(guó)外企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，這本身就加大了國(guó)際支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了電子支付在國(guó)際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國(guó)際電子支付應(yīng)用的對(duì)策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國(guó)際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時(shí)間和地點(diǎn)的約束，將信息集中于一個(gè)虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進(jìn)行資金查詢和收付款等活動(dòng)，滿足了國(guó)際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國(guó)家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實(shí)力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等多方面的管理比較成熟，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金風(fēng)險(xiǎn)控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國(guó)際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國(guó)際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強(qiáng)電子支付的安全性，必須在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來實(shí)現(xiàn)交互。國(guó)際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對(duì)象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進(jìn)行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國(guó)針對(duì)交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對(duì)電子商務(wù)交易活動(dòng)中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計(jì)有25家銀行參與其中。全國(guó)金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對(duì)電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國(guó)的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來的限制，進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)際支付的安全性，是我國(guó)金融認(rèn)證中心在未來必須克服的難題。

3.加強(qiáng)信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對(duì)稱的影響，交易雙方的真實(shí)情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強(qiáng)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等組織的聯(lián)合，通過資源共享和數(shù)據(jù)分析，來構(gòu)建成熟的社會(huì)征信體系，這不僅有利于自身開展國(guó)內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國(guó)?H貿(mào)易中，以對(duì)合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國(guó)外商家的篩選、獲取信任。通過統(tǒng)一、高效、公正的社會(huì)信用體系，降低國(guó)際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機(jī)，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的電子化決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)又精通國(guó)際貿(mào)易專業(yè)知識(shí)的多棲人才是國(guó)際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)理念，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和貿(mào)易實(shí)務(wù)運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。國(guó)際貿(mào)易中，開展電商復(fù)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。

篇4

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金

電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購(gòu)物和消費(fèi)的原動(dòng)力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個(gè)交易過程,是人們?cè)谶x擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)的而且是首先要考慮的問題。

1電子商務(wù)支付的特征[1]

所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).

與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的.

2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.

3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.

4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。

2電子商務(wù)支付的發(fā)展

銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.

第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.

第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).

第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.

第四階段:利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.

第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。

3電子商務(wù)的主要支付方式

3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付、SET信用卡支付.

3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?

3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.

3.1.3簡(jiǎn)單加密信用卡支付使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.

3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.

3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn),無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng),每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.

3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)了.

3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.

一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。

4中國(guó)電子商務(wù)支付存在的主要問題與對(duì)策

4.1中國(guó)電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專家們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.

4.1.2社會(huì)信用體系的不健全問題信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國(guó),這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對(duì)網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.

4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.

從中國(guó)的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國(guó)銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對(duì)此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.

4.1.4跨國(guó)交易中的貨幣

兌換問題幾乎每個(gè)國(guó)家都有自己的貨幣體系,如美國(guó)的美元、英國(guó)的英鎊、日本的日元、中國(guó)的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國(guó)電子交易中就存在一個(gè)問題,即一個(gè)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國(guó)家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國(guó)貨幣是多少。這個(gè)問題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁?gòu)買欲望.

4.1.5法律問題目前中國(guó)還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利.

4.2對(duì)策4.2.1積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),但西方國(guó)家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問題.

4.2.2建立全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國(guó)統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌?？朔块T的局限性,從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作,推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化.新晨

4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國(guó)支付針對(duì)跨國(guó)交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購(gòu)物消費(fèi)?？刹扇《喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國(guó)的人民幣等)引起的問題.

4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國(guó)目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變?cè)?、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi).

4.2.5建立健全社會(huì)信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠(chéng)信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國(guó)國(guó)情的信用體系.

參考文獻(xiàn):[1]宋玲,陳進(jìn),王小延.電子商務(wù)戰(zhàn)略[M].北京:中國(guó)金融出版社,2000.126~127.

[2]CarolM.Cram.電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上 第三方支付 消費(fèi)者 財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)

網(wǎng)上第三方支付作為在線交易的主流方式，為消費(fèi)者提供了簡(jiǎn)易便捷的服務(wù)。然而，在線交易具有信息不對(duì)稱性，消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全受到新的威脅，保護(hù)第三方支付中消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全是我國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要任務(wù)。

一、網(wǎng)上第三方支付及基本消費(fèi)模式

通常第三方支付是指“與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，它通過與銀行的商業(yè)合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)、事業(yè)單位提供中立的、公正的面向其用戶的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)。[1]”

網(wǎng)上第三方支付的基本消費(fèi)模式是：買賣雙方處于同一平臺(tái)，買方通過平臺(tái)提供的銀行接口將購(gòu)物貨款轉(zhuǎn)賬到平臺(tái)賬戶，平臺(tái)收到銀行的到款通知后發(fā)送確認(rèn)信息給賣方，賣方發(fā)貨，買方確認(rèn)收貨，平臺(tái)最后將貨款轉(zhuǎn)賬到賣方賬戶，從而完成基本交易流程，這樣一個(gè)基本的流程為我國(guó)消費(fèi)者參與電子交易建立起一種有效的擔(dān)保機(jī)制。

二、網(wǎng)上第三方支付消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)存在的問題

網(wǎng)上第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)大的技術(shù)支持和雄厚的資金力量，而普通的消費(fèi)者缺乏經(jīng)驗(yàn)和技能，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全很容易受到威脅。

第一，易陷入格式合同圈套。第三方平臺(tái)為消費(fèi)者提供支付中介服務(wù)，而這種服務(wù)的提供往往通過填寫“同意以上以規(guī)則”等協(xié)議來實(shí)現(xiàn)，于第三方來說，締結(jié)格式合同，便于減輕或逃避法律責(zé)任，而消費(fèi)者對(duì)該格式合同的全部條款只能選擇整體接受或拒絕，當(dāng)消費(fèi)者遭受財(cái)產(chǎn)損失求償時(shí)很容易被拒付。

第二，平臺(tái)暫存資金的安全性得不到保障。隨著中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，即使是小額交易，在第三方支付平臺(tái)上累積的資金數(shù)額也非?？捎^，易帶來信用問題、支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，不容小覷，第三方支付平臺(tái)很可能成為洗錢、偷稅、資金非法轉(zhuǎn)移、信用卡套現(xiàn)等違法犯罪活動(dòng)的工具，那么消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全將會(huì)受到極大的威脅，合同履行的安全性得不到保障。

第三，消費(fèi)者暫存資金的孳息歸屬不明。往往第三方支付平臺(tái)通常會(huì)在其服務(wù)協(xié)議中申明公司不負(fù)責(zé)提供備付金孳息，現(xiàn)行法律對(duì)備付金產(chǎn)生的孳息的歸屬亦未做明確規(guī)定。支付機(jī)構(gòu)暫存的備付金數(shù)額是巨大的，一旦用戶數(shù)量急劇增長(zhǎng)，從付款到確認(rèn)收貨這段時(shí)間內(nèi)的暫存資金將產(chǎn)生很可觀的利息，倘若交易失敗，消費(fèi)者所接受的僅僅是原貨款的返還，因此必將遭受同期銀行利息的損失。

第四，消費(fèi)者購(gòu)物款的返還模式易造成強(qiáng)迫消費(fèi)。當(dāng)交易失敗、消費(fèi)者要求退款時(shí)，第三方支付平臺(tái)將會(huì)把消費(fèi)者的購(gòu)物款打入消費(fèi)者個(gè)人支付中心賬戶或者以電子券的形式返還，這無疑讓消費(fèi)者只能通過再度消費(fèi)的方式實(shí)現(xiàn)這些購(gòu)物款的價(jià)值。此外，大部分支付平臺(tái)不存在支付中心賬戶與銀行賬戶互轉(zhuǎn)的功能，給消費(fèi)者提現(xiàn)帶來極大的不便，使得消費(fèi)者一得不到貨物二拿不到自己的購(gòu)物款，違背了消費(fèi)者的交易初衷，間接侵犯了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

三、問題的解決措施與建議

（一）加強(qiáng)電子支付的立法

應(yīng)盡快出臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的電子支付立法。我國(guó)尚未制定專門的電子支付法律，目前僅存在一些規(guī)章和為數(shù)不多的行業(yè)規(guī)范，效力等級(jí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，傳統(tǒng)的貿(mào)易支付規(guī)則已難以適應(yīng)網(wǎng)上支付的發(fā)展需求。立法要注重五個(gè)方面：

一要嚴(yán)格準(zhǔn)入機(jī)制。對(duì)網(wǎng)上第三方支付平臺(tái)的開設(shè)、運(yùn)營(yíng)實(shí)行前置性的登記許可制度，提高準(zhǔn)入門檻，充分確認(rèn)第三方支付主體身份的合法性和真實(shí)性。

二要加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)暫存資金的監(jiān)管。第三方電子支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)銀行設(shè)立專門的暫存資金管理賬戶，將客戶資金和第三方平臺(tái)自有資金嚴(yán)格區(qū)分，防范暫存資金被挪用于非法用途。

三要明確平臺(tái)暫存資金產(chǎn)生的孳息的歸屬，將其作為風(fēng)險(xiǎn)保證金或者同購(gòu)物款一同返還給消費(fèi)者都具有可行性，但是必須通過法律明確下來，防止漏洞風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

四要加強(qiáng)對(duì)格式合同的規(guī)制?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》對(duì)格式合同的無效、提示、解釋等作出詳盡的規(guī)定，但是這些太過于原則性，第三方支付中的電子格式合同具有特殊性，有待于更加具有針對(duì)性的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確規(guī)定，以確保交易的安全、及時(shí)和準(zhǔn)確無誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。

五要規(guī)范消費(fèi)者暫存資金返還程序。明確第三方要給消費(fèi)者提供選擇，返入個(gè)人平臺(tái)賬戶、電子券或者直接返還至銀行卡內(nèi)，減少甚至杜絕強(qiáng)迫消費(fèi)現(xiàn)象。

（二）建立和完善網(wǎng)上交易消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全保護(hù)的行政監(jiān)管和司法訴訟機(jī)制

由工商行政部門對(duì)網(wǎng)上第三方支付過程進(jìn)行監(jiān)管，給予侵犯消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的第三方支付機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)奶幜P。建立統(tǒng)一的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，其職能在于對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、甄別，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易中消費(fèi)者的合法權(quán)益和網(wǎng)上交易的秩序。

在目前相關(guān)法律法規(guī)并不完善的環(huán)境下，當(dāng)遇到網(wǎng)上交易侵權(quán)案件需要進(jìn)行訴訟時(shí)，要注意考慮消費(fèi)者訴訟成本問題?？梢越⑵鹨粋€(gè)服務(wù)中心，通過該機(jī)構(gòu)與第三方支付平臺(tái)商討賠償或者統(tǒng)一向法院訴訟，解決消費(fèi)者因購(gòu)物款數(shù)額小不便或者無路徑求償?shù)睦_。

參考文獻(xiàn)：

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[2]鐘志勇.網(wǎng)上支付中的法律問題研究[M].北京:北京大學(xué)出版社,2009

篇6

[關(guān)鍵詞]電子支付安全技術(shù)分析

一、電子支付的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)商務(wù)作為一種新的貿(mào)易形式正在逐漸被引入成為商務(wù)的一種大發(fā)展趨勢(shì),網(wǎng)上金融服務(wù)也已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括人們的各種需求，如網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上電子支付與結(jié)算?！半娮又Ц丁保櫭剂x是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付。“電子支付”就是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是明顯的，徹底地改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式，使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動(dòng)。同時(shí)，電子貨幣的廣泛使用也給普通消息費(fèi)在購(gòu)物、飲食、旅游和娛樂方面的付款帶來了更多的便利。

目前，電子支付工具主要包括:電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、智能卡(IC卡）、在線貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣等。其支付信息是通過安全的網(wǎng)絡(luò)傳送到網(wǎng)絡(luò)銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。電子貨幣最大問題是安全問題，電子貨幣沒有具體的實(shí)物形態(tài)，完全憑借計(jì)算機(jī)里的記錄。那么，一旦銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，或遭受惡意攻擊就可能造成數(shù)據(jù)丟失、篡改，產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性、信息傳遞的快捷性,電子支付手段的應(yīng)用,大大豐富和提高了商品交易的營(yíng)銷宣傳,擴(kuò)大了貿(mào)易范圍、增加了貿(mào)易伙伴參與、溝通和交易機(jī)會(huì),使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大,商務(wù)效率和效益提高。但電子商務(wù)帶來效益的同時(shí),也伴隨著全新的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),即存在交易,總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在。

二、電子支付不安全因素分析

從我國(guó)當(dāng)前的電子支付實(shí)踐來看，由于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支付業(yè)務(wù)時(shí)間短，結(jié)合具體國(guó)情在中國(guó)實(shí)施電子商務(wù)支付存在的問題主要有如下幾點(diǎn):

1.社會(huì)信用度欠缺，制約電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點(diǎn)，網(wǎng)上交易雙方互不見面，交易的真實(shí)性不易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用有較高要求。我國(guó)目前的信用體系發(fā)展程度低，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏可靠的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信觀念有待加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人客戶資信資料零散不全，海關(guān)、稅務(wù)等部門與銀行信息不能共享，銀行對(duì)客戶的資信情況不能完全了解，也制約了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。

2.經(jīng)濟(jì)法律體系不健全，執(zhí)法環(huán)境權(quán)威性欠佳

目前國(guó)內(nèi)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)規(guī)定不清晰，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和服務(wù)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，沒有專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)和使用。特別是在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，還缺乏比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，在出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、劃分、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等法律問題在現(xiàn)有法律框架下難以解決。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、檢測(cè)、信息報(bào)告交流制度的相關(guān)法律規(guī)則都未建立，在利用網(wǎng)絡(luò)簽訂經(jīng)濟(jì)合同、提供金融服務(wù)和保護(hù)銀行與客戶雙方權(quán)利的過程中存在諸多尚待改進(jìn)之處。如網(wǎng)絡(luò)提供商的侵權(quán)行為:(1)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商(ISPInternetServiceProvider)的侵權(quán)行為:①ISP具有主觀故意(直接故意或間接故意)，直接侵害用戶的隱私權(quán)。例:ISP把其客戶的郵件轉(zhuǎn)移或關(guān)閉,造成客戶郵件丟失、個(gè)人隱私、商業(yè)秘密泄露。②ISP對(duì)他人在網(wǎng)站上發(fā)表侵權(quán)信息應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。(2)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商(ICPInternetContentProvider)的侵權(quán)行為。ICP是通過建立網(wǎng)站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚(yáng)他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴(kuò)散,ICP構(gòu)成侵害用戶隱私權(quán),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。(3)由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問題，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國(guó)際稅收問題，由于不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子所逃稅。電子現(xiàn)金使洗錢變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是對(duì)立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)了這種做法。

3.銀行內(nèi)部決策機(jī)制不暢通，國(guó)際化程度低

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是由技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，問題的關(guān)鍵在于兩種模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基本都從事實(shí)務(wù)工作，成對(duì)當(dāng)前自己著手的工作情況很了解，但對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。

4.技術(shù)上存在許多問題，存在潛在的高風(fēng)險(xiǎn)

由于國(guó)內(nèi)銀行的關(guān)鍵部件依賴于國(guó)外公司，網(wǎng)絡(luò)客戶端到服務(wù)端的電腦又都儲(chǔ)存著重要的信息，因此信息資料被修改和破壞的概率不可低估。國(guó)內(nèi)銀行重視硬件的采購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，對(duì)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)還不夠，基層銀行普遍存在技術(shù)人員知識(shí)更新緩慢的現(xiàn)象。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)一些敏感的數(shù)據(jù)通常采取嚴(yán)格的保護(hù)措施，而國(guó)內(nèi)銀行界目前缺乏機(jī)密信息的加密存儲(chǔ)意識(shí)，部分銀行沒有建立交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的管理制度，無法對(duì)交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)施嚴(yán)格的安全保密管理。致使出現(xiàn)商業(yè)組織的侵權(quán)行為和個(gè)人的侵權(quán)行為以及部分軟硬件設(shè)備供應(yīng)商的蓄意侵權(quán)行為。如專門從事網(wǎng)上調(diào)查業(yè)務(wù)的商業(yè)組織進(jìn)行窺探業(yè)務(wù),非法獲取他人信息,利用他人隱私。大量網(wǎng)站為廣告商濫發(fā)垃圾郵件。利用收集用戶個(gè)人信息資料,建立用戶信息資料庫,并將用戶的個(gè)人信息資料轉(zhuǎn)讓、出賣給其他公司以謀利,或是用于其他商業(yè)目的。如個(gè)人未經(jīng)授權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上宣揚(yáng)、公開、傳播或轉(zhuǎn)讓他人、自己和他人之間的隱私;個(gè)人未經(jīng)授權(quán)而進(jìn)入他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)收集、獲得信息或騷擾他人;未經(jīng)授權(quán)截取、復(fù)制他人正在傳遞的電子信息;未經(jīng)授權(quán)打開他人的電子郵箱或進(jìn)入私人網(wǎng)上信息領(lǐng)域收集、竊取他人信息資料。如某些軟件和硬件生產(chǎn)商在自己銷售的產(chǎn)品中做下手腳,專門從事收集消費(fèi)者的個(gè)人信息的行為。例如,某公司就曾經(jīng)在其生產(chǎn)的某代處理器內(nèi)設(shè)置“安全序號(hào)”,每個(gè)使用該處理器的計(jì)算機(jī)能在網(wǎng)絡(luò)中被識(shí)別,生產(chǎn)廠商可以輕易地收到用戶接、發(fā)的信息,并跟蹤計(jì)算機(jī)用戶活動(dòng),大量復(fù)制、存儲(chǔ)用戶信息。網(wǎng)絡(luò)所有者或管理者的監(jiān)視及竊聽。對(duì)于局域網(wǎng)內(nèi)的電腦使用者,某些網(wǎng)絡(luò)的所有者或管理者會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)中心監(jiān)視使用者的活動(dòng),竊聽個(gè)人信息,尤其是監(jiān)控使用人的電子郵件,這種行為嚴(yán)重地侵犯了用戶的隱私權(quán)。

三、針對(duì)電子支付不安全的對(duì)策研究

電子支付的信息安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，這些技術(shù)包括很多，其中有密碼技術(shù)、鑒別技術(shù)、訪問控制技術(shù)、信息流控制技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)、軟件保護(hù)技術(shù)、病毒檢測(cè)及清除技術(shù)、內(nèi)容分類識(shí)別和過濾技術(shù)、系統(tǒng)安全監(jiān)測(cè)報(bào)警技術(shù)等等，針對(duì)這些技術(shù)上的問題，應(yīng)該用技術(shù)和法制人制方面來解決，為此我提出如下解決方法：

1.對(duì)電子支付安全性的全面認(rèn)識(shí)

通過因特網(wǎng)上進(jìn)行電子支付，最核心的問題是安全問題，我們要解決安全問題，主要通過數(shù)據(jù)傳輸真實(shí)性主要用數(shù)字證書來解決，機(jī)密性主要用數(shù)據(jù)加密來解決，完整性主要用消息摘要來解決，不可否認(rèn)性主要用數(shù)字簽名和事件日志來解決。利用密碼技術(shù)，并通過上邊所述的解決方法，人們也制定了很多電子商務(wù)協(xié)議，用其來達(dá)到完成電子商務(wù)交易（包括電子支付)的目的。本人認(rèn)為可以從以下幾方面來解決安全性問題:（1）可以通過架設(shè)防火墻，它是近來發(fā)展的最重要的安全技術(shù),它的主要功能是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間的訪問控制,防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通過外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。（2）還可以通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)來。數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動(dòng)安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù),從而確保數(shù)據(jù)的保密性。（3）數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務(wù)安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術(shù)有著特別重要的地位,在電子商務(wù)安全服務(wù)中的源鑒別、完整、不可否認(rèn)服務(wù)中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。（4）數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)。在電子商務(wù)交易的文件中,時(shí)間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時(shí)加上一個(gè)時(shí)間標(biāo)記,即有數(shù)字時(shí)間戳數(shù)字簽名方案:驗(yàn)證簽名的人或以確認(rèn)簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個(gè)人簽署的。指定批準(zhǔn)人簽名的真實(shí)性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗(yàn)證簽名。（5）還可以通過設(shè)置電子商務(wù)信息安全協(xié)議來進(jìn)行?，F(xiàn)有的電子商務(wù)交易協(xié)議有多種，但是目前常用的只有SSL和SET兩種。①安全套接層協(xié)議(SecureSocketsLayer,SSL)，SSL是由NetscapeCommunication公司1994年設(shè)計(jì)開發(fā)的,主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL的整個(gè)概念可以被總結(jié)為:一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器之間事務(wù)安全的協(xié)議，該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端與服務(wù)的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。②安全電子交易公告(SecureElectronicTransactions,SET)。SET是為在線交易設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。SET已成為全球網(wǎng)絡(luò)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。③安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)。依靠密鑰的加密,保證Web站點(diǎn)間的交換信息傳輸?shù)陌踩浴HTTP對(duì)HTTP的安全性進(jìn)行了擴(kuò)充,增加了報(bào)文的安全性,是基于SSL技術(shù)上發(fā)展的。該協(xié)議向互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用提供完整性、可鑒別性、不可抵賴性及機(jī)密性等安全措施。④安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)。STT將認(rèn)證與解密在瀏覽器中分離開,以提高安全控制能力。⑤UN/EDIFACT標(biāo)準(zhǔn)。UN/EDIFACT報(bào)文是唯一的國(guó)際通用的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。（6）P2P技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息安全。P2P(Peer-to-Peer,即對(duì)等網(wǎng)絡(luò))是近年來廣受IT業(yè)界關(guān)注的一個(gè)概念。P2P是一種分布式網(wǎng)絡(luò),最根本的思想,同時(shí)它與C/S最顯著的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)(peer)既可以獲取其它節(jié)點(diǎn)的資源或服務(wù),同時(shí),又是資源或服務(wù)的提供者,即兼具Client和Server的雙重身份。一般P2P網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所擁有的權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的,包括通訊、服務(wù)和資源消費(fèi)。隱私安全性:①目前的Internet通用協(xié)議不支持隱藏通信端地址的功能。攻擊者可以監(jiān)控用戶的流量特征,獲得IP地址。甚至可以使用一些跟蹤軟件直接從IP地址追蹤到個(gè)人用戶。SSL之類的加密機(jī)制能夠防止其他人獲得通信的內(nèi)容,但是這些機(jī)制并不能隱藏是誰發(fā)送了這些信息。而在P2P中,系統(tǒng)要求每個(gè)匿名用戶同時(shí)也是服務(wù)器,為其他用戶提供匿名服務(wù)。由于信息的傳輸分散在各節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行而無需經(jīng)過某個(gè)集中環(huán)節(jié),用戶的隱私信息被竊聽和泄漏的可能性大大縮小。P2P系統(tǒng)的另一個(gè)特點(diǎn)是攻擊者不易找到明確的攻擊目標(biāo),在一個(gè)大規(guī)模的環(huán)境中,任何一次通信都可能包含許多潛在的用戶。②目前解決Internet隱私問題主要采用中繼轉(zhuǎn)發(fā)的技術(shù)方法,從而將通信的參與者隱藏在眾多的網(wǎng)絡(luò)實(shí)體之中。而在P2P中,所有參與者都可以提供中繼轉(zhuǎn)發(fā)的功能,因而大大提高了匿名通訊的靈活性和可靠性,能夠?yàn)橛脩籼峁└玫碾[私保護(hù)。

2.建立可靠的電子支付信用體系

電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng)，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場(chǎng)前景廣闊。從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價(jià)值。因?yàn)殡娮由虅?wù)對(duì)信用體系的需求最強(qiáng)，沒有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高;而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章，四者相互呼應(yīng)交叉形成一個(gè)整體，在這個(gè)整體之上，只要稍加整合分析，進(jìn)行技術(shù)處理就可以建立信用體系，并且該信用體系對(duì)電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求、一種目標(biāo)、一項(xiàng)任務(wù)。為了使誠(chéng)信體系能在電子支付系統(tǒng)中使用，本人研究了P2P技術(shù)，為了使P2P技術(shù)能在更多的電子商務(wù)中發(fā)揮作用，必須考慮到網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的信任問題。實(shí)際上，對(duì)等誠(chéng)信由于具有靈活性、針對(duì)性并且不需要復(fù)雜的集中管理,可能是未來各種網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)信任管理的必然選擇。對(duì)等誠(chéng)信的一個(gè)關(guān)鍵是量化節(jié)點(diǎn)的信譽(yù)度?；蛘哒f需要建立一個(gè)基于P2P的信譽(yù)度模型。信譽(yù)度模型通過預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)來提高分布式系統(tǒng)的可靠性。一個(gè)比較成功的信譽(yù)度應(yīng)用例子是在線拍賣系統(tǒng)eBay。在eBay的信譽(yù)度模型中,買賣雙方在每次交易以后可以相互提升信譽(yù)度,一名用戶的總的信譽(yù)度為過去6個(gè)月中這些信譽(yù)度的總和。eBay依靠一個(gè)中心來管理和存儲(chǔ)信譽(yù)度。同樣，在一個(gè)分布式系統(tǒng)中，對(duì)等點(diǎn)也可以在每次交易以后相互提升信譽(yù)度,就象在eBay中一樣。例如，對(duì)等點(diǎn)i每次從j下載文件時(shí)，它的信譽(yù)度就提升(+1)或降低(-1)。如果被下載的文件是不可信的,或是被篡改過的,或者下載被中斷等,則對(duì)等點(diǎn)i會(huì)把本次交易的信譽(yù)度記為負(fù)值(-1)。就象在eBay中一樣,我們可以把局部信譽(yù)度定義為對(duì)等點(diǎn)i從對(duì)等點(diǎn)j下載文件的所有交易的信譽(yù)度之和。每個(gè)對(duì)等點(diǎn)i可以存貯它自身與對(duì)等點(diǎn)j的滿意的交易數(shù),以及不滿意的交易數(shù),則可定義為:Sij=sat(i,j)-unsat(i,j)

信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務(wù)本身實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的規(guī)范模式，它可以無處不在，同時(shí)，卻能做到大相無形。正如我們前面分析的，由于電子商務(wù)與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務(wù)所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實(shí)現(xiàn)它們與電子商務(wù)的無縫連接還是十分困難的。

3.加強(qiáng)法制人制上的管理力度

(1)我國(guó)電子支付安全管理除現(xiàn)有的部門分工外，還需要建立建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度，發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的，所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

(2)限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可以只允許銀行發(fā)生電子現(xiàn)金。這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無須太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

(3)消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄露，若補(bǔ)救不及時(shí)時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

(4)在人才培養(yǎng)中，要注重加強(qiáng)與國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)交流，及時(shí)掌握國(guó)際上最先進(jìn)的安全防范手段和技術(shù)措施，確保在較高層次上處于主動(dòng)。加快立法進(jìn)程,健全法律體系。

(5)結(jié)合我國(guó)實(shí)際，吸取和借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)信息安全立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對(duì)現(xiàn)行法律體系進(jìn)行修改與補(bǔ)充,使法律體系更加科學(xué)和完善。國(guó)民經(jīng)濟(jì)要害部門的基礎(chǔ)設(shè)施要通過建設(shè)一系列的信息安全基礎(chǔ)設(shè)施來實(shí)現(xiàn)。為此,需要建立中國(guó)的公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全產(chǎn)品檢測(cè)評(píng)估基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)急響應(yīng)處理基礎(chǔ)設(shè)施等。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與經(jīng)營(yíng)中,因?yàn)榘踩夹g(shù)滯后、道德規(guī)范蒼白、法律疲軟等原因,往往會(huì)使電子商務(wù)陷于困境,這就必須建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建議網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者可以在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)允許標(biāo)保的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行標(biāo)保,并在出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。

(6)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新，重點(diǎn)研究關(guān)鍵芯片與內(nèi)核編程技術(shù)和安全基礎(chǔ)理論，以創(chuàng)新的思想，建立具有中國(guó)特色的信息安全體系。建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，把局部性的網(wǎng)絡(luò)就進(jìn)行互連、互通、互動(dòng)。目前,國(guó)際上出現(xiàn)許多關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付安全的技術(shù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，目的就是要在統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中保證在電子支付中的個(gè)人隱私信息的絕對(duì)安全。我們應(yīng)從這種趨勢(shì)中得到啟示,在同國(guó)際接軌的同時(shí)，拿出既符合國(guó)情又順應(yīng)國(guó)際潮流的技術(shù)規(guī)范。

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篇7

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 第三方支付 問題 對(duì)策

中圖分類號(hào):F062.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914（2011）08-028-02

作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)交易雙方最為關(guān)心的問題。許多電子商務(wù)企業(yè)推出了自己的網(wǎng)上支付工具，涌現(xiàn)出一批由第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會(huì)、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn)，它將對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不可估量的影響。

一、第三方支付定義、流程

所謂“第三方支付”就是指就是一些和各大銀行簽約、具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，其特點(diǎn)在于“多渠道、多業(yè)務(wù)、多銀行”。第三方支付平臺(tái)提供商通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù),在商家和銀行之間建立連接,起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的職能,從而實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。

在網(wǎng)絡(luò)交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方支付平臺(tái)把貨款支付給第三方，再由第三方通知賣家貨款到達(dá)并要求賣家發(fā)貨，買方收到商品并檢驗(yàn)后通知第三方，由第三方將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，滿足電子商務(wù)交易的安全性，為交易成功提供必要的支持。這一交易完成過程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。

二、我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國(guó)網(wǎng)民的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上零售市場(chǎng)外，第三方支付在航空、金融、電信等領(lǐng)域進(jìn)一步滲透，并試點(diǎn)性進(jìn)入電子政務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)等領(lǐng)域。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)，廠商盈利能力下降。傳統(tǒng)的第三方支付市場(chǎng)延續(xù)著中國(guó)金融市場(chǎng)的特征，并保持著穩(wěn)定的盈利水平。

從阿里巴巴和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭以互聯(lián)網(wǎng)特有的市場(chǎng)擴(kuò)張方式進(jìn)入該市場(chǎng)后，中小第三方支付廠商開始了不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn)，低價(jià)甚至免費(fèi)服務(wù)成了其生存的被迫選擇。第三方支付廠商也開始看重品牌推廣，直接面對(duì)個(gè)人用戶，市場(chǎng)推廣活動(dòng)層出不窮。中國(guó)第三方支付市場(chǎng)迎來了符合互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律的發(fā)展速度，也快速培養(yǎng)起中國(guó)網(wǎng)民的使用習(xí)慣，使得互聯(lián)網(wǎng)支付工具逐步成為中國(guó)網(wǎng)民的基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。但也為這個(gè)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來了隱患，短期盈利能力下降，中小第三方支付廠商生存前景堪憂，用戶和商戶權(quán)益難以有效保證，中國(guó)第三支付市場(chǎng)也將面臨盤整。

三、我國(guó)第三方支付發(fā)展面臨的主要問題

面對(duì)新興的支付手段和服務(wù)，政策法規(guī)滯后和社會(huì)信用缺失等原因，信用約束不能實(shí)現(xiàn)資源共享,安全技術(shù)應(yīng)用、市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)、缺乏創(chuàng)新、模式單一等問題仍然構(gòu)成今后發(fā)展的主要障礙。

1.法律不完善問題。由于在第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管、擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。在目前我國(guó)的法律法規(guī)中，雖然相繼制定了相關(guān)的法律。但它們的法律效應(yīng)都處于模糊狀態(tài)，在交易中的法律責(zé)任等很多法律問題都沒有明確的立法加以規(guī)范。

2.交易安全問題。第三方支付是以開放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，依托購(gòu)物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付平臺(tái)，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸，容易出現(xiàn)假冒客戶身份、非法竊取或篡改支付信息等問題?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)病毒種類繁多、傳播方式和途徑多樣化，以及黑客惡意攻擊也時(shí)刻威脅著支付平臺(tái)的安全。可靠的安全管理體系，在系統(tǒng)安全審計(jì)、業(yè)務(wù)審計(jì)和故障事故報(bào)告等方面尤其欠缺，因而建立在此基礎(chǔ)上的第三方支付的安全風(fēng)險(xiǎn)仍比較突出。

3.虛擬賬戶滯留資金導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的主要通過第三方來彌補(bǔ)交易雙方信用缺失的問題，買方先把資金支付給第三方支付平臺(tái)，在得到買方確認(rèn)已收貨并發(fā)出付款指令后，再支付貨款給賣家。而且，第三方支付平臺(tái)一般會(huì)規(guī)定相應(yīng)的結(jié)算周期，數(shù)額巨大的支付資金不可避免地在第三方支付平臺(tái)的虛擬賬戶中，這不僅降低了第三方支付平臺(tái)的支付效率，而且還導(dǎo)致相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上電子商務(wù)交易雙方選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，通過第三方支付來進(jìn)行交易，是因?yàn)槠鋵?duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)力、品牌、信譽(yù)認(rèn)同。第三方支付平臺(tái)的信用中介作用確實(shí)彌補(bǔ)了社會(huì)信用體系的不足，但同時(shí)也增加了交易風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。特別是當(dāng)電子支付交易發(fā)展到一定規(guī)模，一旦由于第三方支付平臺(tái)內(nèi)部管理原因造成損失，肯定會(huì)對(duì)整個(gè)支付結(jié)算體系產(chǎn)生相當(dāng)?shù)挠绊懀＜罢麄€(gè)支付系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。

5.反洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺(tái)，而某些第三方支付工具不需要實(shí)名制就可以完成一些交易，這樣就會(huì)產(chǎn)生有些人通過第三方支付工具進(jìn)行洗錢的問題。國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)大多缺乏有效防止惡意交易的相關(guān)措施，這樣國(guó)內(nèi)的第三方支付工具將很容易淪為洗錢工具，甚至為網(wǎng)絡(luò)賭博等不法行為提供資金渠道。而且隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，它的業(yè)務(wù)范圍也必然延伸到跨國(guó)支付領(lǐng)域，這樣不僅國(guó)外黑錢可能通過第三方支付平臺(tái)洗錢進(jìn)入我國(guó)，國(guó)外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國(guó)資本市場(chǎng)。

6.風(fēng)險(xiǎn)控制問題。從第三方支付的業(yè)務(wù)運(yùn)行流程來看，買方并不向賣方直接付款，而是買方將貨款匯入第三方支付平臺(tái)指定的賬戶，待買方驗(yàn)貨后，才由第三方支付平臺(tái)根據(jù)買方同意付款信息將資金支付給賣方。由此可以看出，由于存在資金收付的時(shí)間差，買方資金在第三方支付平臺(tái)有一個(gè)短暫的滯留期，一般來說，資金在第三方至少要滯留2～10天的時(shí)間。在這段時(shí)間，該資金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就會(huì)積累大量的、穩(wěn)定的沉淀資金。

7.競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化。2005年后，市場(chǎng)環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至40多家，同質(zhì)化嚴(yán)重。第三方支付平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化導(dǎo)致價(jià)格成了唯一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，不少第三方支付平臺(tái)以不正常的低價(jià)來搶占市場(chǎng)份額。這樣一來不僅擠壓了電子支付市場(chǎng)有限的盈利空間，更帶來了相當(dāng)?shù)馁Y金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四、我國(guó)第三方支付發(fā)展問題的對(duì)策研究

1.明確法律的定位。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，明確界定第三方支付服務(wù)商的法律地位。盡管第三方支付平臺(tái)提供的收付業(yè)務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)都是銀行的專有業(yè)務(wù)，較之銀行更為嚴(yán)密的內(nèi)控體系與較高的支付能力，其蘊(yùn)藏的資金風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)更加引起重視，特別是在各服務(wù)商紛紛搶占地盤、不惜壓價(jià)惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況下，更容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。

2.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。根據(jù)電子支付的外延與內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性區(qū)分為硬件與軟件兩方面：第一軟件即信用管理機(jī)制。安全不僅是一種技術(shù)手段，更多是通過組織流程管理而形成的信用管理機(jī)制。第二硬件即技術(shù)手段。特別是增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、放火墻、數(shù)字簽名和身份認(rèn)證等技術(shù)措施來加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性；最后，第三方支付平臺(tái)應(yīng)建立災(zāi)難備份中心，以保證網(wǎng)絡(luò)在遭到不可抗力侵害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時(shí)恢復(fù)。

3.加強(qiáng)滯留資金的監(jiān)管。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風(fēng)險(xiǎn)的重要來源之一，應(yīng)建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度，明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產(chǎn)生的利息處置問題。同時(shí)考慮給第三方支付的結(jié)算周期規(guī)定合適的上限，以提高整個(gè)支付體系的運(yùn)行效率。

4.加強(qiáng)管理監(jiān)督。第三方支付的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算誠(chéng)信擔(dān)保的中介服務(wù)方式。在整個(gè)交易過程中，可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。由于第三方支付企業(yè)的資質(zhì)與金融機(jī)構(gòu)的要求相差甚遠(yuǎn)，它們來從事金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要制定第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，將這類金融機(jī)構(gòu)納入金融監(jiān)管范圍，以控制它們所隱含的風(fēng)險(xiǎn)。

5.加大監(jiān)控范圍。從電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)來看，不應(yīng)該完全禁止非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付市場(chǎng)；應(yīng)通過制訂合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，采取分批認(rèn)證的辦法，提高第三方支付機(jī)構(gòu)的整體素質(zhì)；同時(shí)也吸引符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入到電子支付市場(chǎng)中。

6.加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。第三方支付平臺(tái)應(yīng)該制定相應(yīng)的管理制度、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)處理辦法，構(gòu)建完善的信用管理體系，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)監(jiān)管應(yīng)包含對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管、對(duì)董事會(huì)和經(jīng)理層的監(jiān)管、對(duì)內(nèi)部操作人員的管理等。重點(diǎn)應(yīng)該放在服務(wù)是否構(gòu)成銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、公司信息披露的要求、審計(jì)的要求、零售業(yè)務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的需求等。

7.促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的電子支付環(huán)境。監(jiān)管方應(yīng)著力培育公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律和行政手段，充分發(fā)揮各方面積極性，滿足市場(chǎng)多樣化需求，通過有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施，促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)健康發(fā)展，確保國(guó)家支付體系整體穩(wěn)定和安全。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

如果說利潤(rùn)是任何一家銀行所追求的目標(biāo)，那么安全必然是取得這一目標(biāo)的保障。在電子網(wǎng)絡(luò)空間中，銀行業(yè)務(wù)變的更加迅捷、方便。但同時(shí)越來越多的人也認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)變的更為不安全了。電子空間中復(fù)雜的法律關(guān)系使眾多的糾紛都無法作出一個(gè)令人信服的結(jié)論。在這種情況下，妥善解決銀行業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的疑難法律問題，樹立人們對(duì)銀行電子業(yè)務(wù)的信心，比追求經(jīng)濟(jì)效益更為重要。本文將從銀行電子業(yè)務(wù)中較為突出的電子貨幣、電子結(jié)算等問題著手，分析其中的法律問題，并提出監(jiān)管的粗略設(shè)想。

    一、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

    （一）、  銀行電子化的發(fā)展概況

高科技信息產(chǎn)業(yè)的興起，為人類帶來了另一個(gè)無窮可能性的世界。雖然它何去何從現(xiàn)在還難以預(yù)測(cè)，然而數(shù)字化環(huán)境的發(fā)展已經(jīng)對(duì)世界造成了全面的沖擊這是有目共睹的。有許多專家預(yù)測(cè)，由于因特網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，世界上至少會(huì)有20多種行業(yè)成為恐龍一樣的過時(shí)之物。曾經(jīng)盛級(jí)一時(shí)的傳統(tǒng)銀行業(yè)也不能幸免。無論這種預(yù)言是否會(huì)成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必將發(fā)生革命性的變革是無庸質(zhì)疑。事實(shí)上，我們已經(jīng)看到了這種變化的征兆。

1973年美國(guó)將1937年以電報(bào)電話手段建立起的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建成電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”，即建立起銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，點(diǎn)燃了銀行業(yè)電子化的革新浪潮。不久，因特網(wǎng)的崛起，使銀行進(jìn)入了internet，改變了銀行傳統(tǒng)的管理和服務(wù)方式。1995年，美國(guó)的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址：sfnb.com.客戶可以在任何時(shí)間地點(diǎn)，只要擁有一臺(tái)電腦和一個(gè)調(diào)制解調(diào)器，還有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)，就可以享有24小時(shí)的服務(wù)。[1]這種新興的銀行形態(tài)在很短的時(shí)間內(nèi)就得到了迅速的發(fā)展，普遍認(rèn)為它將成為21世紀(jì)銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。

（二）、銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原因

  銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連的。在人類經(jīng)濟(jì)生活中，銀行一直充當(dāng)著資金流的流動(dòng)和管理的角色。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，網(wǎng)上物的交換帶了支付活動(dòng)，由此產(chǎn)生了網(wǎng)上的資金流動(dòng)。網(wǎng)上資金流的需要成為銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原動(dòng)力。在電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用。銀行是否能有效的實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。

（三）、網(wǎng)上業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的各種問題

銀行依托迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)，利用滲透到全球各個(gè)角落的網(wǎng)絡(luò)，屏棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由店堂前承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上推出。它所提供的3A[2]服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。但同時(shí)，它也面臨著許多嶄新的問題。首先，消費(fèi)者的信心問題。美國(guó)波士頓咨詢公司曾對(duì)客戶不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因進(jìn)行過市場(chǎng)調(diào)查。結(jié)果顯示，80%是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心。如果消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發(fā)展。其次是技術(shù)安全問題。毫不夸張的說，現(xiàn)代信息技術(shù)使得銀行如同把金庫建在計(jì)算機(jī)里，把鈔票存在數(shù)據(jù)庫里，使資金流動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)里，因此，安全就成了事關(guān)銀行生死的頭等大事。1999年一名俄羅斯學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入花旗銀行的電腦系統(tǒng)，非法轉(zhuǎn)移了數(shù)以百計(jì)的資金。可見，為網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)建一道高效的技術(shù)“防火墻”刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上銀行也遇到了眾多的法律問題。銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化對(duì)傳統(tǒng)的以調(diào)整紙質(zhì)流通工具為基礎(chǔ)而構(gòu)建起的金融法律規(guī)范產(chǎn)生了巨大的沖擊。

銀行作為資金融通的組織機(jī)構(gòu)，它主要的融通對(duì)象就是貨幣資金，它所有的業(yè)務(wù)基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會(huì)引起銀行以及銀行各種業(yè)務(wù)的相對(duì)應(yīng)的變化：不同時(shí)代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應(yīng)的銀行模式。貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發(fā)展，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)，服務(wù)方式也從“人-人”對(duì)話向“人-機(jī)”對(duì)話方向轉(zhuǎn)變。所以，我們首先要了解電子貨幣中的種種問題，然后再對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行開展的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行法律上的審視。

二、電子貨幣的法律問題

（一）什么是電子貨幣

  伴隨著迅速發(fā)展的電子商務(wù)而出現(xiàn)的電子貨幣，是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革。中世紀(jì)的變革形成了以中央銀行為核心的銀行貨幣創(chuàng)造體系。而這次變革直接對(duì)現(xiàn)有體系提出了挑戰(zhàn)，并對(duì)貨幣政策以及金融監(jiān)管都產(chǎn)生了直接或間接的影響。因此，電子貨幣的問題受到了各國(guó)普遍的關(guān)注。

（1）電子貨幣的含義及其發(fā)展：

目前的電子貨幣基本上是各個(gè)發(fā)行者自行設(shè)計(jì)開發(fā)的產(chǎn)品，種類眾多。因而國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和各國(guó)貨幣當(dāng)局尚無法在法律上對(duì)電子貨幣作出嚴(yán)格的界定。不過它們還是對(duì)什么是電子貨幣提出了一些的看法，其中巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義較有概括性。

巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)中可以用來支付的價(jià)值，如智能卡。這種介質(zhì)亦被稱為電子錢包。當(dāng)其儲(chǔ)存的價(jià)值被使用后，可以通過特定設(shè)備向其追儲(chǔ)價(jià)值。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并用語支付的電子數(shù)據(jù)，通常被成為數(shù)字現(xiàn)金。它通常由一組組二進(jìn)制數(shù)據(jù)流和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

電子貨幣的雛形或稱初級(jí)階段，應(yīng)追溯到1915年世界上第一張信用卡的誕生。信用卡的發(fā)行是支付方式的一大突破，并為電子貨幣時(shí)代的到來奠定了基礎(chǔ)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，各國(guó)政府及民間組織研制出更加類似或接近紙幣或硬幣的電子貨幣類型。這些新型的電子貨幣被通俗的稱為“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（2）電子貨幣與通貨

電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，電子貨幣產(chǎn)品主要被設(shè)計(jì)用來替代流通中的通貨。它與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能。電子貨幣除了具有貨幣的這些一般屬性外，與通貨相比，它是一種“無形”貨幣，有著許多通貨所不具有的屬性：電子貨幣由電子脈沖代替紙張傳輸和顯示現(xiàn)金，通過微機(jī)處理和存儲(chǔ)，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；通貨一般由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，而電子貨幣從目前來看，既有中央銀行發(fā)行的，也有一般金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行；傳統(tǒng)通貨是以中央銀行和國(guó)家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣，由貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換，被強(qiáng)接受和使用，而目前的電子貨幣大多由不同的機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計(jì)，其擔(dān)保主要依賴于開發(fā)商自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫使用；電子貨幣在使用中要借助法定貨幣反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；

（3）電子貨幣系統(tǒng)的運(yùn)作

一般來說，電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)作過程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、分銷機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)。發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，為了限制發(fā)行機(jī)構(gòu)可能潛在的具有無限制的創(chuàng)設(shè)電子貨幣從而導(dǎo)致通貨膨脹的壓力，通常規(guī)定電子貨幣與中央銀行發(fā)行的貨幣等值，發(fā)行機(jī)構(gòu)有義務(wù)等值贖回客戶向其提示的未使用的電子貨幣余額。正常情況下，發(fā)行電子貨幣相當(dāng)于吸收存款，在發(fā)行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表上表現(xiàn)為負(fù)債，發(fā)行機(jī)構(gòu)將電子貨幣的預(yù)付款即在途未用資金進(jìn)行投資以獲得收益。分銷機(jī)構(gòu)分銷電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)接受客戶要求贖回的電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)可能是托收人，將客戶贖回要求信息傳遞給發(fā)行機(jī)構(gòu)，并將來自發(fā)行機(jī)構(gòu)的資金退還給客戶；也可能是委托人，從客戶手中購(gòu)買電子貨幣然后從發(fā)行機(jī)構(gòu)處贖回資金。清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)通過支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息和資金。這些電子貨幣系統(tǒng)的參與機(jī)構(gòu)不因?yàn)楦淖兞私灰酌浇槎乖械娘L(fēng)險(xiǎn)消失，相反，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)更加容易不同程度的威脅金融系統(tǒng)的安全。

（三）電子貨幣所引發(fā)的問題

（1）電子貨幣是貨幣嗎

雖然人們形象的稱呼這種新型的貨幣為電子貨幣，但是它究竟是否已經(jīng)成為一種貨幣還要慎重考慮。對(duì)于信用卡、儲(chǔ)值卡類的初級(jí)電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具或者是現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣的一種。而類似于計(jì)算機(jī)現(xiàn)金的“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣，則初步具備了流通貨幣的特征。但是，要真正成為流通貨幣的一種，它們還需要滿足以下的條件：

——被廣泛的接受為一種價(jià)值尺度和交換中介；

——必須是不依賴于銀行或發(fā)行機(jī)構(gòu)信用的用于清償債務(wù)的最終手段；

——自由流通，具有完全的可兌換性；

——本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要清算、結(jié)算來實(shí)現(xiàn)其價(jià)值；

——完全的不特定，支付具有匿名性等等。

按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來考察電子貨幣。首先，它們的價(jià)值是以既有的現(xiàn)金、存款為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價(jià)值電子化的產(chǎn)物，持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價(jià)值現(xiàn)金或存款的權(quán)利。其次，根據(jù)貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需要一國(guó)立法的明示認(rèn)可。所以，現(xiàn)有的電子貨幣可以被認(rèn)為是以既有貨幣為基礎(chǔ)的二次貨幣，還不能完全獨(dú)立的作為通貨的一種。

（2）安全性問題

電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額相關(guān)。通常情況下，發(fā)行機(jī)構(gòu)不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備。但是，如果某些因素觸發(fā)了人們對(duì)某一電子貨幣系統(tǒng)的信心危機(jī)，發(fā)行機(jī)構(gòu)就可能無法將在途未用資金的投資變現(xiàn)而滿足電子貨幣的贖回要求，甚至失去等值贖回其發(fā)行的電子貨幣的能力。嚴(yán)重情況下，可能形成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

電子貨幣的特殊屬性決定了它不能進(jìn)行物理防偽，只能依賴于加密、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，如何防止偽幣的大量出現(xiàn)造成系統(tǒng)的損失是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問題。由于電子偽幣和真幣在技術(shù)上完全一樣，而且只要掌握了關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)，偽造起來輕而易舉。一旦一個(gè)電子貨幣系統(tǒng)受到攻擊，其發(fā)行者就面臨是否接受與贖回其發(fā)行的電子貨幣的兩難選擇。很顯然目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平對(duì)于防止非法侵入而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此有人提議有必要規(guī)定電子貨幣的最大持有量及最大交易量，以減小安全系統(tǒng)被侵入的情況下的損失。

除開電子貨幣的技術(shù)特點(diǎn)，消費(fèi)者、發(fā)行人、零售商和其他系統(tǒng)參與人之間的合同關(guān)系和法律關(guān)系也比較的復(fù)雜。糾紛一旦產(chǎn)生，各個(gè)參與方的權(quán)利義務(wù)是否明確就顯得十分重要。關(guān)于電子支付糾紛中的責(zé)任劃分，本文下一部分將重點(diǎn)討論。

另外，  一些電子貨幣類型的完全匿名性，也使洗錢、逃稅等犯罪活動(dòng)更加方便。

（2）對(duì)央行的貨幣政策的影響

電子貨幣對(duì)中央銀行貨幣政策的影響實(shí)際上是一種累計(jì)性的影響，在很大程度上依賴于電子貨幣的使用范圍。央行貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴于適宜的政策中介目標(biāo)和有效的政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。當(dāng)電子貨幣的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，現(xiàn)有的貨幣政策體系就可能出現(xiàn)一些問題。

電子貨幣是被設(shè)計(jì)來替代流通中的通貨的，因而電子貨幣的大量使用會(huì)影響貨幣的流通速度，它對(duì)貨幣流通速度的影響是隨機(jī)游走的，這樣流通速度作為政策指標(biāo)的有效性在短期內(nèi)將大大降低。同時(shí)，由于電子貨幣發(fā)行的分散、過程連續(xù)，加之電子貨幣使得通貨與活期、定期儲(chǔ)蓄甚至證券買賣之間的資金轉(zhuǎn)移能便捷迅速的進(jìn)行，金融資產(chǎn)之間的替代性加大，各層次貨幣的計(jì)量變的十分的困難，要準(zhǔn)確測(cè)量某一層次的貨幣總量幾乎變的不可能?？梢韵胂?，貨幣構(gòu)成的復(fù)雜性和流通速度的變動(dòng)性使中央銀行無法正確的解釋貨幣量變動(dòng)的真正含義，央行制定貨幣市場(chǎng)利率和貨幣政策的難度將大大加大。

（三）對(duì)電子貨幣的應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于法律研究者來說，首先要解決的問題就是電子貨幣能否適用于傳統(tǒng)的商品分類以及現(xiàn)行的法律。舉例來說，如把電子貨幣余額當(dāng)作一種存款，那么任何一種現(xiàn)行的有關(guān)存款的法規(guī)都是可以適用的。然而現(xiàn)行的法規(guī)并不一定是最適合電子貨幣系統(tǒng)的。

中央銀行對(duì)電子貨幣創(chuàng)新體系的監(jiān)管也處于一種兩難的境地。一方面，如果中央銀行過早介入或事后證明其規(guī)則過于嚴(yán)厲，就會(huì)阻礙電子貨幣創(chuàng)新的發(fā)展造成本國(guó)電子貨幣發(fā)展的相對(duì)劣勢(shì)。但如果中央銀行監(jiān)管的過遲，一旦風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，再進(jìn)行管理的成本必定很高。正因?yàn)槿绱?，各?guó)對(duì)如何對(duì)電子貨幣進(jìn)行監(jiān)管抱有很審慎的態(tài)度，討論較多的主要有以下幾個(gè)方面。

1、關(guān)于發(fā)行機(jī)構(gòu)

從技術(shù)上來看，任何機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行電子貨幣。電子貨幣可能的發(fā)行人包括銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，提供電子貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的存在實(shí)際上得到了聯(lián)儲(chǔ)的容忍。而歐盟各國(guó)的央行建議只有銀行才可以發(fā)行，因?yàn)檫@樣央行就可以提供與傳統(tǒng)銀行存款同等程度的保護(hù)與監(jiān)管。

如果電子貨幣的發(fā)行權(quán)僅限于銀行，那么現(xiàn)有的對(duì)銀行的法規(guī)可以延伸到這個(gè)新產(chǎn)品上。但無疑會(huì)限制這一體系的競(jìng)爭(zhēng)。相反，如果更多的機(jī)構(gòu)被允許發(fā)行電子貨幣，更激烈的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來更大的收益，但是監(jiān)管問題又難以解決。畢竟非銀行的其他金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)相對(duì)銀行而言受到的監(jiān)管要少，我們必須考慮較少的監(jiān)管在電子貨幣領(lǐng)域所可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、關(guān)于發(fā)行

大多數(shù)國(guó)家對(duì)電子貨幣發(fā)行者的準(zhǔn)備金沒有額外的要求，基本上按現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但是日本要求發(fā)行者繳納相當(dāng)于其發(fā)行的電子貨幣余額的準(zhǔn)備金。

三銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的法律糾紛

（一）電子支付[3]

電子貨幣從根本上改變了傳統(tǒng)的支付方法，通過電子貨幣賴以生存的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)-電子資金劃撥系統(tǒng)，就能在瞬間內(nèi)完成資金的支付和劃撥。在這種支付體系中，貨幣成為一串串以比特（bite）形式存在的數(shù)據(jù)流，成為一個(gè)符號(hào)，而資金的流動(dòng)只是一些電信號(hào)的傳遞、轉(zhuǎn)移。在網(wǎng)上進(jìn)行支付結(jié)算，在國(guó)際銀行界已成為確定不移的趨勢(shì)。在美國(guó)，隨著銀行網(wǎng)上結(jié)算系統(tǒng)的建立，以及銀行自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)的電子終端相繼裝到各種商業(yè)銷售中心與零售商店，美國(guó)1978年頒布了第一部涉及電子金融的法律-《電子資金劃撥法》。

網(wǎng)上結(jié)算領(lǐng)域中法律糾紛眾多而且風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不易確定。網(wǎng)上資金劃撥表面上看仍然與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)一樣，只涉及銀行和客戶兩方當(dāng)事人，但其完全通過電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體，通訊線路提供者，計(jì)算機(jī)制造商或軟件開發(fā)商等眾多的相關(guān)人都可能受牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障無法準(zhǔn)確的進(jìn)行資金劃撥時(shí)，法律責(zé)任很難確定。而且一旦發(fā)生了錯(cuò)誤，傳統(tǒng)的“紙票據(jù)”通常還有允許的期限采取補(bǔ)救辦法，而采用電子劃撥就很難有糾正的回旋余地，往往造成很大的損失。例如下面的這個(gè)案例：

美國(guó)1975年發(fā)生的EVRA公司訴瑞士銀行一案，原告是一個(gè)芝加哥商人。他通過電子資金劃撥向船主支付運(yùn)送貨物的運(yùn)費(fèi)（他和船主的合同中約定原告必須提前一個(gè)月預(yù)付租金，否則船主可以解約）。瑞士銀行是電子資金劃撥的中介銀行，1973年4月26日，因被告沒有完成原告一項(xiàng)27000美元的支付命令而給原告造成了210萬美元利潤(rùn)損失。原告就210萬利潤(rùn)損失向瑞士銀行提起訴訟。法院認(rèn)定瑞士銀行有疏忽行為，應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。后瑞士銀行不服，上訴美國(guó)第7巡回上訴法院，法院最終判決限制銀行的責(zé)任，此結(jié)果得到了銀行界的擁護(hù)，但卻引起電子資金劃撥用戶的不滿。[4]

  在電子支付過程中發(fā)生支付不能，對(duì)銀行來說是很嚴(yán)重的業(yè)務(wù)事件。如果糾紛不能妥善的解決，會(huì)大大損害銀行的信譽(yù)，并在一定的程度上延緩了金融電子化的進(jìn)程。因此，確定糾紛中各相關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任是十分重要的。

（二）支付不能時(shí)的責(zé)任劃分

1、  第三人的責(zé)任

以上一個(gè)案例為例，如果導(dǎo)致瑞士銀行沒能按時(shí)劃撥資金的原因是劃撥系統(tǒng)的硬件或軟件或是網(wǎng)絡(luò)通訊線路出現(xiàn)問題，那么是否應(yīng)該讓這些第三人來承擔(dān)原告的損失呢？

首先，這些第三人與銀行之間存在的僅僅是買賣合同或技術(shù)開發(fā)合同或服務(wù)提供合同等之類的關(guān)系。一般而言，在這些合同中，這些第三人的義務(wù)只是日常維修和提供零配件，而不可能在合同中約定：如果提供的設(shè)備或線路有問題，所造成的所有損失都由他們承擔(dān)。即使有這樣的規(guī)定，也是很不公平的。因?yàn)樗麄兯袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)和所獲得的利潤(rùn)相比懸殊太大。金融業(yè)務(wù)的交易額巨大，如果計(jì)算機(jī)或通訊技術(shù)出現(xiàn)問題就一律向他們追償，那么沒有人會(huì)愿意向金融機(jī)構(gòu)提供設(shè)備和服務(wù)了。更何況，支付不能究竟是由網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或通訊服務(wù)造成還是別的原因造成的，本身就很難以證明。

此外，從產(chǎn)品質(zhì)量的角度考慮，對(duì)于這種高科技產(chǎn)品，許多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持過錯(cuò)責(zé)任原則。原因很簡(jiǎn)單，技術(shù)開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該由開發(fā)商單獨(dú)承擔(dān)。而且，即使要追究責(zé)任，怎樣認(rèn)定這種高科技產(chǎn)品存在不合理的危險(xiǎn)也是一個(gè)棘手的問題。高科技產(chǎn)品的變化發(fā)展速度如此之快，國(guó)家和行業(yè)都無法給其指定一個(gè)確定的標(biāo)準(zhǔn)，其缺陷難以衡量。

國(guó)際上對(duì)第三人在這種情況下承擔(dān)賠償責(zé)任也是予以限制的。新加坡《電子交易法》中規(guī)定：除了某些例外情況，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商根據(jù)任何法律規(guī)定都不會(huì)因?yàn)樘峁┩ǖ罏榈谌藗鬏敂?shù)據(jù)電文資料而承擔(dān)民事或刑事責(zé)任。它的立法依據(jù)在于，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商應(yīng)予以保護(hù)，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下他無法控制其通過網(wǎng)絡(luò)所傳輸?shù)馁Y料的內(nèi)容。

2、  銀行的責(zé)任

現(xiàn)在的銀行給客戶提供各種各樣的便捷的服務(wù)，但這些都未能改變銀行與客戶的基本的法律關(guān)系。因此，雖然客戶似乎是面對(duì)著機(jī)器進(jìn)行操作，但對(duì)他而言，這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動(dòng)都應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。

國(guó)外對(duì)銀行承擔(dān)的責(zé)任問題有一些可供借鑒的規(guī)定。例如美國(guó)的《1978年電子資金劃撥法》明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)根據(jù)客戶的指令以正確的數(shù)額和及時(shí)的方式進(jìn)行劃撥或停止事先已授權(quán)的劃撥的支付。國(guó)外的法律為銀行所設(shè)定的責(zé)任比較嚴(yán)格，如果是銀行沒有進(jìn)到善良管理人的義務(wù)造成客戶的損失，應(yīng)該由銀行來承擔(dān)責(zé)任。銀行自己受到損失了的，如果沒有充足的證據(jù)表明是客戶的重大過失或故意造成的，也應(yīng)自己承擔(dān)。這是因?yàn)?，?dāng)發(fā)生了支付不能或錯(cuò)誤支付時(shí)，第三人的責(zé)任是很小的（原因我們已經(jīng)分析過，除非在第三人有故意或重大過失，一般而言，他不應(yīng)該為此事故負(fù)責(zé)）。而在銀行與客戶的關(guān)系中，客戶屬于經(jīng)濟(jì)上的弱者，在交易中由經(jīng)濟(jì)中的強(qiáng)者來承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)弱者的利益是較為合理的考慮。

目前，各個(gè)國(guó)家的銀行都采用保險(xiǎn)的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)。

3、客戶的責(zé)任

以上的分析并不意味著客戶就完全不承擔(dān)責(zé)任?？蛻舨捎勉y行的資金劃撥系統(tǒng)，就必須遵守銀行相關(guān)的規(guī)定。在損失發(fā)生后，按照民法的有關(guān)原則，客戶有義務(wù)及時(shí)通知銀行并防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。但總而言之，客戶承擔(dān)責(zé)任在大部分的國(guó)家和地區(qū)都是被嚴(yán)格限定的。如香港銀行公會(huì)、存款銀行公會(huì)于1997年7月14日聯(lián)合實(shí)施的《銀行營(yíng)運(yùn)規(guī)則》規(guī)定，只有在客戶存在欺詐或嚴(yán)重疏忽時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。

（三）、電子數(shù)據(jù)的證明力問題

在處理由于支付問題而產(chǎn)生的糾紛的過程中不可避免的會(huì)遇到計(jì)算機(jī)記錄、卡片數(shù)據(jù)、終端收據(jù)等的法律價(jià)值問題。比如客戶與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)于所達(dá)成的交易的意見不一致時(shí)，如何確定電子數(shù)據(jù)的證明力。這在國(guó)際上以及各個(gè)國(guó)家已有較統(tǒng)一的規(guī)定。1996年5月聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)第29界會(huì)議制定通過了〈電子商務(wù)示范法〉，其中第9條第二款規(guī)定：對(duì)于以數(shù)據(jù)電文為形式的信息，應(yīng)給予應(yīng)有的證明力。新加坡1998年6月29日通過的《電子交易法》采納了這一規(guī)定：不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定其法律效力。在美國(guó)，也通過判例確定了這樣一個(gè)規(guī)則：認(rèn)為電子金融轉(zhuǎn)移系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)紀(jì)律記錄是在有規(guī)律的商業(yè)活動(dòng)中產(chǎn)生的，作為證據(jù)是可以接受的[5].這就從法律上肯定了計(jì)算機(jī)記錄在民事訴訟中作為證據(jù)的法律價(jià)值。

四、網(wǎng)上的存貸款業(yè)務(wù)

（一）網(wǎng)上存貸款的現(xiàn)狀

同銀行的支付結(jié)算功能一樣，吸收存款發(fā)放貸款也一直是銀行的基本業(yè)務(wù)。雖然目前網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的營(yíng)業(yè)范圍是電子支付，但是，網(wǎng)上存貸款業(yè)務(wù)也在興起，客戶很方便的在網(wǎng)上就可以申請(qǐng)到貸款。臺(tái)灣玉山銀行早在1996年就推出了這種網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。客戶只要在網(wǎng)絡(luò)銀行上留下姓名、年齡、職業(yè)等資料，并回答工資收入、不動(dòng)產(chǎn)等問題，電腦就會(huì)自動(dòng)評(píng)估其信用等級(jí)并存檔，電腦評(píng)估獲得60分以上者都可以獲得60萬元以下的貸款。香港大新銀行也引進(jìn)了多媒體貸款申請(qǐng)機(jī)。電子化貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)濟(jì)爆炸時(shí)代里急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的客戶帶來了許多方便?？梢灶A(yù)見，隨著將來數(shù)字現(xiàn)金的大量使用，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)將更加普及，業(yè)務(wù)會(huì)更全面，伴隨著網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的諸多問題也將日益引起關(guān)注。

（二）我國(guó)貸款業(yè)務(wù)規(guī)章對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的影響

篇9

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+” 第三方支付平臺(tái) 安全風(fēng)險(xiǎn) 措施

電子商務(wù)是建立在銀行電子支付、互聯(lián)網(wǎng)以及眾多客戶基礎(chǔ)上的一種新興商務(wù)模式，能夠更為密切地將供應(yīng)商與商家、消費(fèi)者聯(lián)系起來，更快、更好地滿足各類用戶的需求。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，以支付寶、微信支付以及京東等為代表的第三方支付平臺(tái)迅速崛起，在為各行各業(yè)帶來便利的同時(shí)，也加大了交易時(shí)間上的集中度。在剛剛過去的“雙十一”“天貓”一天的成交總額就達(dá)到1207億元，可見，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為一種不可忽視的金融模式。[1]在分享第三方支付平臺(tái)成功的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到其近年來暴露出的層出不窮的安全問題。如何解決這些安全問題成為第三方支付平臺(tái)未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、第三方支付平臺(tái)面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)第三方支付平臺(tái)的崛起具有至關(guān)重要的意義。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身具有眾多優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也會(huì)帶來諸多技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)第三方支付平臺(tái)而言，如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在缺失，其對(duì)第三方支付平臺(tái)會(huì)有潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，設(shè)計(jì)缺陷，抑或是操作失誤，都存在引發(fā)技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)的極大可能性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開展，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制必然也需要軟件開展。[2]雖然當(dāng)前許多第三方支付平臺(tái)聲稱自己設(shè)計(jì)了若干個(gè)系統(tǒng)保護(hù)方案，并且其工作人員也在不斷研究有關(guān)的安全技術(shù)。然而，從宏觀層面來看，相應(yīng)的安全技術(shù)是否可以有效預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)，還需要通過市場(chǎng)的檢驗(yàn)。上述風(fēng)險(xiǎn)不僅能夠源自于電腦本身，如數(shù)據(jù)庫受損、系統(tǒng)漏洞等相關(guān)因素，同時(shí)也容易受到互聯(lián)網(wǎng)中的黑客、病毒、木馬等攻擊。

（二）法律法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)

法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等為產(chǎn)業(yè)行業(yè)的安全、有序運(yùn)行提供了剛性約束，第三方支付平臺(tái)自然也不例外，法律法規(guī)的完善能夠進(jìn)一步規(guī)避第三方支付平臺(tái)陷入的各種安全問題。單相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)來說，由于第三方支付平臺(tái)近年來發(fā)展太快，而相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)卻較為滯后，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)缺乏科學(xué)的準(zhǔn)則遵循，使得當(dāng)中存在許多潛在隱患。

（三）監(jiān)管手段滯后風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的新興事物，本身對(duì)監(jiān)管政策的敏感性極高，非常容易遭受政策監(jiān)管方面的影響。從監(jiān)管層面看，我國(guó)央行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展大體持支持態(tài)度，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在特殊性，加之監(jiān)管手段比較落后，金融市場(chǎng)發(fā)展也不太完善，使得監(jiān)管難度非常大。一方面，央行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管成效并不理想，導(dǎo)致其中滋生各類風(fēng)險(xiǎn)因素；另一方面，倘若監(jiān)管措施使用不當(dāng)，反而會(huì)制約第三方支付平臺(tái)發(fā)展。主要存在三方面問題：一是監(jiān)管過于寬松，支付牌照方面的不限量發(fā)放導(dǎo)致第三方支付企業(yè)本身的素質(zhì)參差不齊。同時(shí)，正因?yàn)榘l(fā)展不平衡，使得一些規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)非常容易利用支付來打法律的球，埋下金融安全隱患。從近年來第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放的時(shí)間跨度與數(shù)量來看，央行開始嘗試逐漸放緩第三方支付平臺(tái)發(fā)展進(jìn)程，然而當(dāng)前仍舊有許多第三方支付企業(yè)的規(guī)范性亟待完善。二是監(jiān)管尺度難以掌控。第三方支付本身在交易過程規(guī)避了傳統(tǒng)金融業(yè)與銀聯(lián)的監(jiān)管，即使央行制定了有關(guān)監(jiān)管條例，其在執(zhí)行過程中的尺度標(biāo)準(zhǔn)也難以掌握，而采用單純的業(yè)務(wù)管制又往往難以達(dá)成預(yù)期目標(biāo)。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不清晰。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)本身存在電子商務(wù)轉(zhuǎn)賬交易、大額費(fèi)用滯留等多元化的金融業(yè)務(wù)，我國(guó)金融行業(yè)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等管理部門的傳統(tǒng)管理模式并不適用于第三方支付平臺(tái)，導(dǎo)致當(dāng)前存在監(jiān)管缺失、重復(fù)管理的情況。[3]

二、應(yīng)對(duì)措施與建議

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，確保第三方支付平臺(tái)安全運(yùn)行

首先，要改善第三方支付平臺(tái)運(yùn)行環(huán)境，進(jìn)一步加大運(yùn)行環(huán)境方面的經(jīng)營(yíng)與維護(hù)力度，使得第三方支付平臺(tái)能夠始終運(yùn)行在一個(gè)較為安全的環(huán)境當(dāng)中。這就需要相關(guān)部門加強(qiáng)防范，防止各種病毒與木馬入侵，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)的抵抗能力。針對(duì)第三方支付平臺(tái)金融門戶網(wǎng)站，需要在條款中對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行設(shè)置相應(yīng)的安全訪問，利用程序授權(quán)登陸分級(jí)與身份驗(yàn)證來進(jìn)行限制，進(jìn)一步提升第三方支付平臺(tái)運(yùn)行體系的安全性。其次，要加大對(duì)數(shù)據(jù)的管理力度。把第三方支付平臺(tái)納入到現(xiàn)代金融體系中，綜合參考互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以此來管控第三方支付平臺(tái)盈利模式存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過數(shù)字化證書有效保障第三方支付平臺(tái)交易行為的安全性。

（二）健全金融法律法規(guī)，確保第三方支付平臺(tái)安全有效

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多年，政府目前已經(jīng)頒發(fā)有關(guān)電子支付方面的法律法規(guī)，包括《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子支付指引（第一號(hào)）》以及《電子簽名法》。[4]然而，上述法律法規(guī)僅僅是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所制定的內(nèi)容，由于第三方支付是新生事物，當(dāng)前缺乏針對(duì)其法律地位與身份的明確定義。這就需要建立健全有關(guān)法律法規(guī)，綜合參考第三方支付平臺(tái)實(shí)際情況，完善第三方支付組織與機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，同時(shí)完善和提交申請(qǐng)方面的證明文件與有關(guān)資料，包括風(fēng)險(xiǎn)處理手段、糾紛處理方案、銀行對(duì)接方案、買賣雙方管理方案、風(fēng)險(xiǎn)管控方案、資本管理方案、保證金繳納準(zhǔn)則以及開辦資質(zhì)等相關(guān)內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)當(dāng)主動(dòng)做好內(nèi)控管理與安全預(yù)警工作，利用法律途徑來有效規(guī)避第三方支付存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善監(jiān)管體系，確保第三方支付平臺(tái)持續(xù)發(fā)展

首先，建立健全監(jiān)管體系。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)以及證券業(yè)的有關(guān)界限。這就需要相關(guān)部門做好協(xié)調(diào)處理，通過建立健全監(jiān)管體系，使得第三方支付平臺(tái)能夠基于這個(gè)體系實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展。其次，強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。由相關(guān)部門通過有效的監(jiān)管，幫助樹立互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知理念，進(jìn)一步控制和減少壞賬率，促進(jìn)提升第三方支付平臺(tái)的透明度，真正加強(qiáng)管理的自律性，通過有效的監(jiān)管與良好的自律，促進(jìn)第三方支付平臺(tái)更好地發(fā)展。

三、結(jié)語

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的重要特征，第三方支付平臺(tái)近年得到了快速發(fā)展。然而，由于多方面因素，第三方支付平臺(tái)仍然存在諸多安全隱患，如果不得到及時(shí)解決，會(huì)制約其進(jìn)一步的發(fā)展。為此，我必須綜合、系統(tǒng)地分析其存在的安全隱患，通過構(gòu)建第三方支付平臺(tái)運(yùn)行體系、建立健全法律法規(guī)以及進(jìn)一步完善第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體系，多措并舉，確保第三方支付平臺(tái)的持續(xù)、穩(wěn)健、有序發(fā)展。

（作者單位為北京市海淀實(shí)驗(yàn)中學(xué)高三班）

參考文獻(xiàn)

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[2] 程澤萍.第三方支付平臺(tái)監(jiān)管問題之研究――以支付寶為例[J].生產(chǎn)力研究，2016（01）：29-32+44.

篇10

摘 要 以計(jì)算機(jī)技術(shù)為核心的電子信息技術(shù)是當(dāng)今發(fā)展最為迅速的技術(shù),隨著電子信息技術(shù)發(fā)展,信息技術(shù)也作為工具被引入到商貿(mào)活動(dòng)中,產(chǎn)生了電子商務(wù)。電子商務(wù)一經(jīng)出現(xiàn),便極大地改變了傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的形式與內(nèi)容,對(duì)世界經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生與人們生活產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。

關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 企業(yè)出口 影響

電子商務(wù)在全球出現(xiàn)以來,其對(duì)國(guó)際貿(mào)易的影響由表及里、由淺入深,不斷向深層次擴(kuò)展,在國(guó)際貿(mào)易方式、國(guó)際貿(mào)易運(yùn)行機(jī)制、營(yíng)銷手段、宏觀管理以及貿(mào)易政策等方面都帶來了深刻的影響。其中最重要的是對(duì)國(guó)際貿(mào)易方式的變革,尤其是對(duì)企業(yè)出口貿(mào)易的影響。

一、電子商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)

新型國(guó)際貿(mào)易采用EDI取代了傳統(tǒng)的有紙貿(mào)易,將訂單、發(fā)票、提貨單、海關(guān)申報(bào)單、進(jìn)出口許可證等日常往來的經(jīng)濟(jì)信息,按協(xié)議用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的文件通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。EDI將使國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)的工作更加簡(jiǎn)捷,電子商務(wù)的支付形式簡(jiǎn)易化。新型的國(guó)際貿(mào)易使用電子支付系統(tǒng),紙貨幣流為無紙電子流所代替而引發(fā)的字符革命和貨幣革命是不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)。

二、電子通信方式對(duì)企業(yè)的影響

在以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的交易磋商中,以往紙面的合同和簽字方式被電子訂單所替代,帶有安全措施的電子郵件完全取代傳真和郵件的傳遞方式。鑒于此,聯(lián)合國(guó)大會(huì)于2005年11月23日通過了《國(guó)際合同使用電子通信公約》,其宗旨是增強(qiáng)國(guó)際合同使用電子通信的法律確定性和商業(yè)可預(yù)見性,是繼《聯(lián)合國(guó)國(guó)際貨物銷售合同公約》和《電子商務(wù)示范法》之后的又一重要的國(guó)際文件。

(一)電子通信方式給企業(yè)帶來的優(yōu)勢(shì)

1.節(jié)省成本

電子合約可以使企業(yè)降低促銷費(fèi)用,還可以使企業(yè)在全球市場(chǎng)尋求最優(yōu)惠價(jià)格的供應(yīng)商減低采購(gòu)成本,同時(shí)使各種相關(guān)單證在網(wǎng)上即可實(shí)現(xiàn)瞬間傳遞,大大節(jié)省了單證的傳輸時(shí)間,而且還能有效地減少因紙面單證中數(shù)據(jù)重復(fù)錄入導(dǎo)致的錯(cuò)誤,提高了交易效率。

2.二十四小時(shí)不間斷服務(wù)

由于世界各地存在時(shí)差,進(jìn)行國(guó)際商務(wù)談判就相當(dāng)不便,而利用電子商務(wù)可以做到7×24的全天候服務(wù),任何客戶都可在全球任何地方、任何時(shí)間從網(wǎng)上得到相關(guān)企業(yè)的各種商務(wù)信息。

3.減少貿(mào)易壁壘,進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)

因特網(wǎng)作為一個(gè)全球性的網(wǎng)絡(luò),徹底消除了地域的界限,而且沒有性別、年齡、、甚至企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的限制,對(duì)減少國(guó)家貿(mào)易中的有形和無形壁壘有著重要意義。

4.提高外貿(mào)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

外貿(mào)企業(yè)可以通過建立相關(guān)站點(diǎn)主動(dòng)有關(guān)的供求信息,及時(shí)與客戶進(jìn)行雙向溝通與交流,可以借助網(wǎng)絡(luò)宣傳自己的企業(yè)形象,夸大企業(yè)的知名度,增強(qiáng)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力服務(wù)。

(二)電子通信方式給企業(yè)帶來的劣勢(shì)

電子合約在帶來方便的同時(shí),也存在很多問題,首先要解決的就是電子簽章的法律認(rèn)證問題。

關(guān)于電子記錄的法律價(jià)值,法院的裁定不多。有記載的為數(shù)很少的幾個(gè)案例顯示,法律上趨向于承認(rèn)電子記錄和數(shù)據(jù)電文,但在某種程度上還無法確定其是否可以作為訂立合同的手段并作為合同內(nèi)容的證據(jù)。

2004年4月7日,IBM公司在其中國(guó)官方網(wǎng)站以1元錢售賣“阿帕奇USB2.0托盤便攜式康寶”的外置光驅(qū),該產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)為1500元左右,于是許多人紛紛訂購(gòu),其中一些人在訂購(gòu)數(shù)量上選擇了可選的最大數(shù)量值100。訂購(gòu)后,訂購(gòu)后,網(wǎng)頁上顯示“IBM公司已經(jīng)手收到你的在線訂單,我們的電話業(yè)務(wù)代表會(huì)在一個(gè)工作日內(nèi)與您聯(lián)系,確認(rèn)訂單事宜”。約40分鐘后,該“1元訂購(gòu)阿帕奇光驅(qū)”的頁面消失,無法再進(jìn)行訂購(gòu)。之后,IBM 電話答復(fù)訂購(gòu)人:“您所得到的訂單只是一份購(gòu)買意向單,而不是最后的購(gòu)買確認(rèn)單”。同年4月12日,IBM通過其官方網(wǎng)站公告確認(rèn)“1元產(chǎn)品”系人為錯(cuò)誤所致。事后IBM公司履行了該訂購(gòu)協(xié)議。

以上案件揭示了電子合約電子訂約對(duì)企業(yè)產(chǎn)生的法律問題是貿(mào)易法律的灰色區(qū)域。訂立上存在的很多法律問題給企業(yè)的交易安全和交易方便帶來了時(shí)間上的浪費(fèi)與消耗,而且各個(gè)國(guó)家對(duì)電子合約的承認(rèn)還存在理解上及法律上的不同。

企業(yè)還要防止被對(duì)方所蒙蔽,對(duì)交易對(duì)象要做深層次的調(diào)查,了解對(duì)方的誠(chéng)信問題,防止玩文字游戲,不能麻痹大意。

其次在簽訂合約時(shí),要注意認(rèn)真謹(jǐn)慎,不要被一些歧義的文字所迷惑,要嚴(yán)格審核貿(mào)易條件,對(duì)于有分歧的文字要明確對(duì)方的意思,雙方在理解上要一致,以免日后出現(xiàn)問題時(shí)雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。

在簽訂合約后,要嚴(yán)格按照合約進(jìn)行,謹(jǐn)慎行事。企業(yè)不能違背電子合約的發(fā)展趨勢(shì),要積極的融入這股潮流中,要理解任何事物的發(fā)展都是雙刃劍,總體來說利大于弊。

三、結(jié)論

企業(yè)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的開展不僅僅是一種貿(mào)易工具的簡(jiǎn)單應(yīng)用,這就要求企業(yè)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思想、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到信息管理的重要地位,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)需要建立一套規(guī)范網(wǎng)上交易,解決電子商務(wù)糾紛,防止詐騙案件發(fā)生的國(guó)際貿(mào)易法規(guī)。

參考文獻(xiàn):

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