導(dǎo)語：如何才能寫好一篇電子支付的安全措施，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

2006年11月至2007年1月中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)對(duì)中國(guó)電子商務(wù)金融與網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展進(jìn)行一次初步調(diào)查，調(diào)查顯示：目前，人們使用電子支付率已很高，目前城鎮(zhèn)已達(dá)到10%，人們已持有三種銀行卡，并呈趨高增勢(shì)發(fā)展。在電子支付發(fā)展過程中，移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商、銀行、第三方電子支付平臺(tái)發(fā)揮了重要的作用。

盡管目前電子支付為消費(fèi)者提供許多了便捷、舒適的服務(wù)，但是人們對(duì)電子支付又提出了許多新的要求。例如：對(duì)網(wǎng)上支付，要求強(qiáng)化并普及安全并保障措施、完善標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)境、增加品種、普及行業(yè)應(yīng)用、重視第三方平臺(tái)、服務(wù)中小企業(yè)、推廣理財(cái)、服務(wù)百姓、結(jié)合信息服務(wù)與配送服務(wù)推進(jìn)社區(qū)電子商務(wù)、協(xié)同處理在擴(kuò)大規(guī)模基礎(chǔ)上降低收費(fèi)、增強(qiáng)品牌實(shí)力。

調(diào)查顯示，人們首先關(guān)注的是電子支付的安全性，并希望金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)營(yíng)運(yùn)商以及第三方電子支付平臺(tái)今后更加努力關(guān)注和提高電子支付的安全措施，以使我國(guó)電子支付和電子商務(wù)事業(yè)得到一個(gè)更大的發(fā)展。

中國(guó)高端人群并不精于理財(cái)曉伊

FT中文網(wǎng)2006中國(guó)商務(wù)人士理財(cái)需求調(diào)查結(jié)果顯示，高端人群理財(cái)愿望強(qiáng)烈，但是，高端人群并不精于理財(cái)。

調(diào)查顯示，高收入人群對(duì)未來的理財(cái)收益充滿期待，這一方面是因?yàn)榻陙斫?jīng)濟(jì)保持持續(xù)快速增長(zhǎng)，刺激理財(cái)者對(duì)未來產(chǎn)生很高的預(yù)期；另一方面也是因?yàn)楦呤杖胝哂兄⒌睦碡?cái)需求。數(shù)據(jù)顯示，高達(dá)67%的中高端商務(wù)人士在2007年將會(huì)增加用于個(gè)人理財(cái)?shù)馁Y金比例?！?006年初至今股市大幅攀升，很多投資股票和基金的人都大賺了一筆，受此影響，投資人的熱情大為高漲，理財(cái)意愿進(jìn)一步增強(qiáng)?！?/p>

不過，調(diào)查還顯示，高端人群對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，對(duì)理財(cái)工具運(yùn)用不夠充分是造成其不能實(shí)現(xiàn)財(cái)富最大化的關(guān)鍵因素。

在國(guó)內(nèi)高端理財(cái)市場(chǎng)上，以保值為目的的儲(chǔ)蓄和理財(cái)型保險(xiǎn)一直是高收入群體投入程度最高的品種，而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)和高收益并存的股票和基金投資程度則相對(duì)較低。這與國(guó)外高收入人群的投資策略相比有著很大的差別，他們更多的將資金投向能帶來高收益的股票市場(chǎng)和基金產(chǎn)品上。

篇2

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 消費(fèi)者信任 風(fēng)險(xiǎn)

手機(jī)等移動(dòng)通信設(shè)備及相關(guān)通訊技術(shù)瓶頸的突破推動(dòng)了以移動(dòng)支付為代表的新型消費(fèi)類金融模式進(jìn)入業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)期。移動(dòng)支付系指移動(dòng)支付工具使用者通過其以手機(jī)為主的移動(dòng)終端，完成支付其各項(xiàng)消費(fèi)類金融業(yè)務(wù)的一種新型支付模式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是一項(xiàng)整合金融、電信、商戶及消費(fèi)者等產(chǎn)品價(jià)值鏈諸環(huán)節(jié)的新興產(chǎn)業(yè)（劉丹等，2009）。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈成員之間存在復(fù)雜的競(jìng)合關(guān)系，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)充滿活力。

移動(dòng)通信技術(shù)與金融業(yè)務(wù)模式有機(jī)融合而產(chǎn)生的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有效突破了用戶支付活動(dòng)的時(shí)空限制，鑒于移動(dòng)支付技術(shù)所依賴的移動(dòng)網(wǎng)路系統(tǒng)的開放性及其相關(guān)設(shè)備的安全，用戶對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性問題存在較多的憂慮，以及由此而衍生出來的信任風(fēng)險(xiǎn)始終成為制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在更廣闊領(lǐng)域普遍應(yīng)用的主要障礙。為此，有必要探尋當(dāng)前移動(dòng)支付模式下誘發(fā)消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)的諸要素，并給出有針對(duì)性的消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)化解策略，以消除消費(fèi)者使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的心理障礙，為有效促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供消費(fèi)者行為分析領(lǐng)域的理論支持。

移動(dòng)支付模式下的消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)剖析

（一）移動(dòng)支付模式下消費(fèi)者面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付模式下消費(fèi)者面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)系指由于移動(dòng)支付技術(shù)的不完善性，以及有問題的內(nèi)部操作流程設(shè)計(jì)等因素導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程中當(dāng)事人操作紕漏，進(jìn)而致使消費(fèi)者遭受直接或者間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付系統(tǒng)涉及提供移動(dòng)支付服務(wù)的銀行及移動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商、使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商戶及消費(fèi)者等多個(gè)當(dāng)事人，其中任意一環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都將導(dǎo)致移動(dòng)支付消費(fèi)者的隱私信息泄露或經(jīng)濟(jì)損失。

操作風(fēng)險(xiǎn)主要表面誘因是消費(fèi)者在交易過程中因其自身因素而導(dǎo)致其個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，其根源在于移動(dòng)支付模式的技術(shù)及操作流程設(shè)計(jì)不完善。其一，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商及商戶在技術(shù)安全及操作流程設(shè)計(jì)領(lǐng)域投入相對(duì)不足。當(dāng)前移動(dòng)支付技術(shù)向著以藍(lán)牙技術(shù)及無線射頻識(shí)別技術(shù)為代表的非接觸式支付方向發(fā)展，復(fù)雜性技術(shù)的廣泛應(yīng)用降低了移動(dòng)支付系統(tǒng)安全的穩(wěn)健性。其二，第三方移動(dòng)支付模式下的操作風(fēng)險(xiǎn)。自2011年以來，以支付寶、財(cái)付通、快錢為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)大規(guī)模進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域。由于第三方支付企業(yè)掌握海量的消費(fèi)者關(guān)鍵私人信息，且將諸如聯(lián)系方式、身份證復(fù)印件、家庭住址、汽車牌照等高密級(jí)的個(gè)人隱私存儲(chǔ)在其服務(wù)器上。雖然第三方支付企業(yè)承諾為客戶信息保密，并采取大量的網(wǎng)絡(luò)安全措施來踐行其對(duì)消費(fèi)者的承諾，但第三方支付平臺(tái)的后臺(tái)漏洞一旦被黑客入侵而導(dǎo)致客戶上網(wǎng)記錄及身份數(shù)據(jù)信息泄露，將導(dǎo)致客戶經(jīng)濟(jì)乃至名譽(yù)利益受損。第三方移動(dòng)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)在部分內(nèi)部管理渙散的中小型第三移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)中顯得尤為突出。

（二）移動(dòng)支付模式下消費(fèi)者面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

其一，移動(dòng)支付交易雙方的物理空間隔閡降低消費(fèi)者信任感。鑒于移動(dòng)支付所依賴的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)提供仿真交易環(huán)境有別于傳統(tǒng)的消費(fèi)類金融業(yè)務(wù)交易環(huán)境，交易雙方在物理空間上相互間隔導(dǎo)致的心理隔閡，使得消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付消費(fèi)模式的信任度不足（董亞昕，2011）。移動(dòng)支付服務(wù)在突破傳統(tǒng)交易模式的時(shí)空界限方面給消費(fèi)者增加的心理滿足感，被交易雙方的物理空間距離拉大所導(dǎo)致的消費(fèi)者心理障礙所抵消。其二，支撐移動(dòng)支付模式的法律體系尚不健全。當(dāng)前我國(guó)僅有一部涉及電子金融行業(yè)的《電子簽名法》在維系互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)支付領(lǐng)域的信息安全與金融安全。由于缺乏統(tǒng)一規(guī)范的電子支付法律法規(guī)，及相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行不力等原因，致使移動(dòng)支付消費(fèi)者的合法權(quán)益難以得到有效維護(hù)。在移動(dòng)支付過程中，消費(fèi)者遭遇的支付障礙或金融詐騙常因?yàn)榱鸽y、取證難、訴訟難等若干司法與執(zhí)法環(huán)節(jié)的缺失而遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前的移動(dòng)支付等電子金融領(lǐng)域的法律不健全嚴(yán)重妨礙了我國(guó)電子金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范性，制約了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）移動(dòng)支付模式下消費(fèi)者面臨的支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

其一，移動(dòng)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性誘因在于移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付系統(tǒng)存在安全性漏洞。移動(dòng)支付依賴于物理網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)。因移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或管理等原因，在客戶信息在客戶端與服務(wù)器端之間的信息傳遞過程中潛伏著系統(tǒng)兼容故障、當(dāng)機(jī)或病毒侵入等可能引致客戶信息丟失或被盜的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致移動(dòng)支付消費(fèi)者遭受實(shí)質(zhì)性經(jīng)濟(jì)損失。移動(dòng)支付系統(tǒng)的攻擊者通常采取主動(dòng)攻擊和被動(dòng)攻擊兩種手段侵入移動(dòng)支付安全系統(tǒng)。攻擊者對(duì)移動(dòng)系統(tǒng)的被動(dòng)攻擊方式通常以信息收集為目標(biāo)，以嗅探及無線截獲等技術(shù)為手段。由于被動(dòng)攻擊模式未侵入并更改移動(dòng)支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，因此較主動(dòng)攻擊而言更難防范。計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛提升具有雙刃劍功效，在強(qiáng)化了移動(dòng)支付安全技術(shù)水平的同時(shí)也強(qiáng)化了金融罪犯的犯罪工具效能，提升了金融罪犯用以實(shí)施移動(dòng)支付犯罪的技術(shù)水平，從而加深了移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全威脅。

其二，移動(dòng)支付盜竊犯利用移動(dòng)支付系統(tǒng)漏洞實(shí)施犯罪，進(jìn)而危害移動(dòng)支付安全。俗稱電子扒手的移動(dòng)支付盜竊犯出于商業(yè)目的或個(gè)人利益的考量，通過運(yùn)用手機(jī)病毒侵入用戶手機(jī)或者其他物理手段獲取用戶帳號(hào)及密碼，專事盜竊用戶的智能手機(jī)PIN碼或者其網(wǎng)銀密碼，給移動(dòng)支付客戶的消費(fèi)行為帶來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范及安全標(biāo)準(zhǔn)，各移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商及商戶通常采取適合其企業(yè)特質(zhì)的移動(dòng)支付安全措施。移動(dòng)支付安全系統(tǒng)治理的多元化格局不僅增加了移動(dòng)支付用戶的支付業(yè)務(wù)的交易成本，從而降低了消費(fèi)者體驗(yàn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的滿意度；而且各安全標(biāo)準(zhǔn)之間潛在的兼容漏洞也給移動(dòng)支付盜竊犯以可乘之機(jī)，系統(tǒng)性降低了移動(dòng)支付安全系統(tǒng)的穩(wěn)健運(yùn)行水平。

移動(dòng)支付模式下的消費(fèi)者信任風(fēng)險(xiǎn)化解的對(duì)策

（一）建構(gòu)移動(dòng)支付法律保障體系以強(qiáng)化消費(fèi)者法律信任度

完善消費(fèi)者權(quán)益的電子支付法律保障可為電子商務(wù)背景下的消費(fèi)者維權(quán)提供正義底線保障。當(dāng)局應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)電子支付市場(chǎng)的實(shí)情，從如下方面完善支持移動(dòng)支付模式的電子支付法律保障體系，為提升移動(dòng)支付用戶信任度提供法律保障：其一，我國(guó)立法機(jī)關(guān)應(yīng)積極參考國(guó)際先進(jìn)電子支付法律經(jīng)驗(yàn)，加快制定并頒布我國(guó)的《電子支付法》的進(jìn)程。當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家在電子支付領(lǐng)域的立法工作取得一定成效。以美國(guó)為例，其《電子資金劃撥法》及《統(tǒng)一電子交易法》等電子支付法律在立法理念與執(zhí)行層面代表著移動(dòng)支付立法領(lǐng)域的先進(jìn)水平。我國(guó)的《電子支付法》立法工作應(yīng)當(dāng)積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際電子支付法學(xué)界展開積極交流與合作，確保我國(guó)在移動(dòng)支付立法領(lǐng)域與國(guó)際法律體系相銜接，推動(dòng)我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與國(guó)際接軌。此舉有助于降低我國(guó)的移動(dòng)支付法律障礙與各國(guó)及各地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)之間的兼容，有效增加商戶及消費(fèi)者的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體驗(yàn)感。立足于全球視野制定我國(guó)的電子支付法有助于促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商面向全球市場(chǎng)布局移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，幫助我國(guó)企業(yè)通過我國(guó)的移動(dòng)支付系統(tǒng)將其業(yè)務(wù)推向全球市場(chǎng)。

其二，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)變革當(dāng)前司法訴訟程序制度，建立適合移動(dòng)支付業(yè)務(wù)糾紛的小額訴訟便捷工作程序。當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)是單筆金額小、支付頻率高。一旦發(fā)生小額移動(dòng)支付糾紛，消費(fèi)者多因?yàn)楫?dāng)前司法體系下的訴訟程序過于繁瑣而不愿意走司法程序來解決（董亞昕，2011）。消費(fèi)者的主動(dòng)規(guī)避司法解決糾紛的行為選擇不僅傷害其自身經(jīng)濟(jì)利益，而且導(dǎo)致司法體系尊嚴(yán)得不到充分維護(hù)。為此，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過建立小額移動(dòng)支付訴訟的便捷司法程序的方式，通過簡(jiǎn)化司法、受理、審理、判決及執(zhí)行程序，積極引導(dǎo)移動(dòng)支付消費(fèi)者采用司法渠道維護(hù)知識(shí)權(quán)益，有效打擊當(dāng)前移動(dòng)支付領(lǐng)域盛行的違法犯罪行徑，以維護(hù)良好的移動(dòng)支付市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

（二）提升移動(dòng)支付系統(tǒng)技術(shù)安全水平以增強(qiáng)消費(fèi)者技術(shù)信任度

移動(dòng)支付系統(tǒng)技術(shù)安全水平是維護(hù)移動(dòng)支付消費(fèi)者信任度的技術(shù)保障，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)采取如下技術(shù)措施以增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)的信任感：

其一，銀行、電信公司及第三方支付公司等移動(dòng)支付三方運(yùn)營(yíng)商應(yīng)強(qiáng)化在移動(dòng)支付安全領(lǐng)域的合作，以確保移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全流程安全水平，確保移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商、商戶、消費(fèi)者在任一移動(dòng)支付技術(shù)環(huán)節(jié)的局部失誤性操作不會(huì)造成支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性安全威脅。這要求移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商們提升其在移動(dòng)支付安全專用設(shè)備、程序等軟硬件方面的兼容性，并高度整合上述移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的安全管理機(jī)制，以完善應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付安全事件的協(xié)同處理機(jī)制。

其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)協(xié)助消費(fèi)者改善移動(dòng)支付終端設(shè)備及相關(guān)軟件的安全水平（李艷等，2011）。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可以聘請(qǐng)獨(dú)立安全測(cè)評(píng)企業(yè)對(duì)手機(jī)供應(yīng)商的產(chǎn)品進(jìn)行安全檢測(cè)，通過測(cè)試的移動(dòng)支付終端設(shè)備可被頒發(fā)入網(wǎng)許可，并可據(jù)此登錄移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商指定的移動(dòng)支付客戶端軟件下載界面。移動(dòng)支付商戶及消費(fèi)者在下載該指定客戶端軟件后，其終端設(shè)備可自動(dòng)生成硬件關(guān)聯(lián)或手機(jī)號(hào)關(guān)聯(lián)的數(shù)字簽名文件，用于移動(dòng)支付終端設(shè)備啟動(dòng)及執(zhí)行支付業(yè)務(wù)時(shí)的驗(yàn)證之用。其三，移動(dòng)支付用戶與移動(dòng)支付銀行端的通信安全措施是移動(dòng)支付安全的防控重點(diǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商在設(shè)計(jì)用戶與銀行公共支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)鏈接時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)者與銀行支付平臺(tái)的密碼鏈接是端到端安全，有效規(guī)避消費(fèi)者數(shù)據(jù)傳輸過程中因密文失竊而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)以提升消費(fèi)者信任度

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制建設(shè)是從制度層面給出提升消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)信任度的系統(tǒng)化解決方案。移動(dòng)支付電信運(yùn)營(yíng)商可采取如下措施展開移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制建設(shè)工作，以確保消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付商戶的信任度水平：

其一，移動(dòng)支付消費(fèi)者對(duì)商戶的信任度是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到普遍推廣的信心基礎(chǔ)。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)在建構(gòu)各移動(dòng)支付的商戶節(jié)點(diǎn)伊始，便將商戶信用測(cè)評(píng)體系納入到移動(dòng)支付體系建設(shè)中。移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商通過對(duì)海量的移動(dòng)支付商戶作出客觀性評(píng)估，經(jīng)過信息收集、分析、評(píng)估等一系列信任度測(cè)評(píng)程序來遴選可資信任的商戶，與之建立移動(dòng)支付領(lǐng)域的合作伙伴關(guān)系。移動(dòng)支付電信運(yùn)營(yíng)商可建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制與退出機(jī)制，通過嚴(yán)肅移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入和退出資質(zhì)的審查工作，從根源上杜絕劣質(zhì)商戶接入移動(dòng)支付系統(tǒng)平臺(tái)。

其二，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商可強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付交易流程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易流程中的資金異動(dòng)，防范非法資金借助移動(dòng)支付渠道來洗錢。同時(shí)，移動(dòng)支付電信運(yùn)營(yíng)商還需強(qiáng)化對(duì)交易流程的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)分析與處理能力，從中挖掘移動(dòng)支付失信危機(jī)的預(yù)警信號(hào)，密切關(guān)注對(duì)商戶失信危機(jī)的早期發(fā)現(xiàn)與及時(shí)預(yù)防，及時(shí)將不合格商戶清退出移動(dòng)支付市場(chǎng)，有效防控商戶失信危機(jī)沖擊消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信任水平，緩釋移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)的潛在商戶信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

其三，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)建立面向消費(fèi)者的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)處理消費(fèi)者在移動(dòng)支付過程中遭遇的突發(fā)性事件風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者面臨的移動(dòng)支付犯罪威脅具有實(shí)時(shí)性及突發(fā)性特點(diǎn)，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)提升協(xié)助消費(fèi)者應(yīng)對(duì)此類金融犯罪活動(dòng)的響應(yīng)時(shí)間及效率，降低消費(fèi)者使用移動(dòng)支付系統(tǒng)的心理障礙。在提供上述服務(wù)時(shí)，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商還應(yīng)充分考慮客服成本與客服績(jī)效的平衡關(guān)系，確保運(yùn)營(yíng)商在客戶關(guān)系管理上的投資效益最優(yōu)化目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

1.劉丹，房憲鵬.移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)外研究述評(píng)[J].商業(yè)時(shí)代，2009（25）

篇3

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) B2B電子支付 對(duì)策

電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實(shí)現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問題之一。

根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對(duì)這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對(duì) B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實(shí)質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡(jiǎn)單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實(shí)時(shí)性的優(yōu)勢(shì)無從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡(jiǎn)單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實(shí)時(shí)的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動(dòng)的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實(shí)上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(Internet Banking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。

3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的《2007年中國(guó)網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%，與去年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績(jī)，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢(shì)在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網(wǎng)上支付的安全問題一直是企業(yè)和個(gè)人用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對(duì)企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大，B2B電子商務(wù)對(duì)交易資金的安全級(jí)別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度

目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗(yàn)貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗(yàn)貨有較長(zhǎng)的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實(shí)力較弱，對(duì)流動(dòng)資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性

物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個(gè)完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)產(chǎn)生大量訂單。如何通過電子支付實(shí)現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對(duì)賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實(shí)的需求。對(duì)于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫(kù)存、信息流等的對(duì)接。

第三方支付網(wǎng)關(guān)無法對(duì)網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對(duì)策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時(shí)，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費(fèi)，特別是對(duì)于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國(guó)際上安全性強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對(duì)稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對(duì)工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍?？蛻舻拿恳还P交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個(gè)更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估。而第三方支付平臺(tái)通常把用戶規(guī)模、在線的時(shí)間、交易記錄、買家評(píng)價(jià)，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對(duì)這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評(píng)定星級(jí)。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評(píng)價(jià)機(jī)制后，用戶根據(jù)星級(jí)狀況便可以選擇相對(duì)更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會(huì)更大。

2.提高速度，縮短資金結(jié)算時(shí)間

通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間,并減少了在途資金的占?jí)?。一些銀行和第三方支付平臺(tái)合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實(shí)時(shí)反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時(shí)登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺(tái)

由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實(shí)時(shí)進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時(shí)發(fā)生，使供應(yīng)商及時(shí)了解物料需求狀況，實(shí)現(xiàn)企業(yè)零庫(kù)存；快速、實(shí)時(shí)、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級(jí)階段。

在企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、庫(kù)存電子化管理后，符合中國(guó)企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實(shí)現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺(tái)。

網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過程、如何實(shí)現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實(shí)現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對(duì)賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來說，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來說，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽(yù)，此時(shí)尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實(shí)。通過金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對(duì)于中小企業(yè)，上下游客戶隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)能幫助其拓展客戶機(jī)會(huì)，同時(shí)也能保障相互之間的支付安全性。對(duì)中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺(tái)搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。

支付網(wǎng)關(guān)需要通過銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

參考文獻(xiàn)：

篇4

[關(guān)鍵詞]電子支付安全技術(shù)分析

一、電子支付的概念

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)商務(wù)作為一種新的貿(mào)易形式正在逐漸被引入成為商務(wù)的一種大發(fā)展趨勢(shì),網(wǎng)上金融服務(wù)也已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括人們的各種需求，如網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個(gè)人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上電子支付與結(jié)算?！半娮又Ц丁保櫭剂x是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付?！半娮又Ц丁本褪请娮由虅?wù)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是明顯的，徹底地改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式，使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動(dòng)。同時(shí)，電子貨幣的廣泛使用也給普通消息費(fèi)在購(gòu)物、飲食、旅游和娛樂方面的付款帶來了更多的便利。

目前，電子支付工具主要包括:電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、智能卡(IC卡）、在線貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣等。其支付信息是通過安全的網(wǎng)絡(luò)傳送到網(wǎng)絡(luò)銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。電子貨幣最大問題是安全問題，電子貨幣沒有具體的實(shí)物形態(tài)，完全憑借計(jì)算機(jī)里的記錄。那么，一旦銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，或遭受惡意攻擊就可能造成數(shù)據(jù)丟失、篡改，產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。

由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性、信息傳遞的快捷性,電子支付手段的應(yīng)用,大大豐富和提高了商品交易的營(yíng)銷宣傳,擴(kuò)大了貿(mào)易范圍、增加了貿(mào)易伙伴參與、溝通和交易機(jī)會(huì),使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大,商務(wù)效率和效益提高。但電子商務(wù)帶來效益的同時(shí),也伴隨著全新的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),即存在交易,總會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)存在。

二、電子支付不安全因素分析

從我國(guó)當(dāng)前的電子支付實(shí)踐來看，由于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支付業(yè)務(wù)時(shí)間短，結(jié)合具體國(guó)情在中國(guó)實(shí)施電子商務(wù)支付存在的問題主要有如下幾點(diǎn):

1.社會(huì)信用度欠缺，制約電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點(diǎn)，網(wǎng)上交易雙方互不見面，交易的真實(shí)性不易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用有較高要求。我國(guó)目前的信用體系發(fā)展程度低，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏可靠的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信觀念有待加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人客戶資信資料零散不全，海關(guān)、稅務(wù)等部門與銀行信息不能共享，銀行對(duì)客戶的資信情況不能完全了解，也制約了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。

2.經(jīng)濟(jì)法律體系不健全，執(zhí)法環(huán)境權(quán)威性欠佳

目前國(guó)內(nèi)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)規(guī)定不清晰，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和服務(wù)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，沒有專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)和使用。特別是在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，還缺乏比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，在出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、劃分、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等法律問題在現(xiàn)有法律框架下難以解決。另外，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、檢測(cè)、信息報(bào)告交流制度的相關(guān)法律規(guī)則都未建立，在利用網(wǎng)絡(luò)簽訂經(jīng)濟(jì)合同、提供金融服務(wù)和保護(hù)銀行與客戶雙方權(quán)利的過程中存在諸多尚待改進(jìn)之處。如網(wǎng)絡(luò)提供商的侵權(quán)行為:(1)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商(ISPInternetServiceProvider)的侵權(quán)行為:①ISP具有主觀故意(直接故意或間接故意)，直接侵害用戶的隱私權(quán)。例:ISP把其客戶的郵件轉(zhuǎn)移或關(guān)閉,造成客戶郵件丟失、個(gè)人隱私、商業(yè)秘密泄露。②ISP對(duì)他人在網(wǎng)站上發(fā)表侵權(quán)信息應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。(2)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商(ICPInternetContentProvider)的侵權(quán)行為。ICP是通過建立網(wǎng)站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚(yáng)他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴(kuò)散,ICP構(gòu)成侵害用戶隱私權(quán),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。(3)由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問題，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國(guó)際稅收問題，由于不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子所逃稅。電子現(xiàn)金使洗錢變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是對(duì)立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)了這種做法。

3.銀行內(nèi)部決策機(jī)制不暢通，國(guó)際化程度低

國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是由技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，問題的關(guān)鍵在于兩種模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基本都從事實(shí)務(wù)工作，成對(duì)當(dāng)前自己著手的工作情況很了解，但對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。

4.技術(shù)上存在許多問題，存在潛在的高風(fēng)險(xiǎn)

由于國(guó)內(nèi)銀行的關(guān)鍵部件依賴于國(guó)外公司，網(wǎng)絡(luò)客戶端到服務(wù)端的電腦又都儲(chǔ)存著重要的信息，因此信息資料被修改和破壞的概率不可低估。國(guó)內(nèi)銀行重視硬件的采購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，對(duì)技術(shù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)還不夠，基層銀行普遍存在技術(shù)人員知識(shí)更新緩慢的現(xiàn)象。國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)一些敏感的數(shù)據(jù)通常采取嚴(yán)格的保護(hù)措施，而國(guó)內(nèi)銀行界目前缺乏機(jī)密信息的加密存儲(chǔ)意識(shí)，部分銀行沒有建立交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的管理制度，無法對(duì)交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)施嚴(yán)格的安全保密管理。致使出現(xiàn)商業(yè)組織的侵權(quán)行為和個(gè)人的侵權(quán)行為以及部分軟硬件設(shè)備供應(yīng)商的蓄意侵權(quán)行為。如專門從事網(wǎng)上調(diào)查業(yè)務(wù)的商業(yè)組織進(jìn)行窺探業(yè)務(wù),非法獲取他人信息,利用他人隱私。大量網(wǎng)站為廣告商濫發(fā)垃圾郵件。利用收集用戶個(gè)人信息資料,建立用戶信息資料庫(kù),并將用戶的個(gè)人信息資料轉(zhuǎn)讓、出賣給其他公司以謀利,或是用于其他商業(yè)目的。如個(gè)人未經(jīng)授權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上宣揚(yáng)、公開、傳播或轉(zhuǎn)讓他人、自己和他人之間的隱私;個(gè)人未經(jīng)授權(quán)而進(jìn)入他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)收集、獲得信息或騷擾他人;未經(jīng)授權(quán)截取、復(fù)制他人正在傳遞的電子信息;未經(jīng)授權(quán)打開他人的電子郵箱或進(jìn)入私人網(wǎng)上信息領(lǐng)域收集、竊取他人信息資料。如某些軟件和硬件生產(chǎn)商在自己銷售的產(chǎn)品中做下手腳,專門從事收集消費(fèi)者的個(gè)人信息的行為。例如,某公司就曾經(jīng)在其生產(chǎn)的某代處理器內(nèi)設(shè)置“安全序號(hào)”,每個(gè)使用該處理器的計(jì)算機(jī)能在網(wǎng)絡(luò)中被識(shí)別,生產(chǎn)廠商可以輕易地收到用戶接、發(fā)的信息,并跟蹤計(jì)算機(jī)用戶活動(dòng),大量復(fù)制、存儲(chǔ)用戶信息。網(wǎng)絡(luò)所有者或管理者的監(jiān)視及竊聽。對(duì)于局域網(wǎng)內(nèi)的電腦使用者,某些網(wǎng)絡(luò)的所有者或管理者會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)中心監(jiān)視使用者的活動(dòng),竊聽個(gè)人信息,尤其是監(jiān)控使用人的電子郵件,這種行為嚴(yán)重地侵犯了用戶的隱私權(quán)。

三、針對(duì)電子支付不安全的對(duì)策研究

電子支付的信息安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，這些技術(shù)包括很多，其中有密碼技術(shù)、鑒別技術(shù)、訪問控制技術(shù)、信息流控制技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)、軟件保護(hù)技術(shù)、病毒檢測(cè)及清除技術(shù)、內(nèi)容分類識(shí)別和過濾技術(shù)、系統(tǒng)安全監(jiān)測(cè)報(bào)警技術(shù)等等，針對(duì)這些技術(shù)上的問題，應(yīng)該用技術(shù)和法制人制方面來解決，為此我提出如下解決方法：

1.對(duì)電子支付安全性的全面認(rèn)識(shí)

通過因特網(wǎng)上進(jìn)行電子支付，最核心的問題是安全問題，我們要解決安全問題，主要通過數(shù)據(jù)傳輸真實(shí)性主要用數(shù)字證書來解決，機(jī)密性主要用數(shù)據(jù)加密來解決，完整性主要用消息摘要來解決，不可否認(rèn)性主要用數(shù)字簽名和事件日志來解決。利用密碼技術(shù)，并通過上邊所述的解決方法，人們也制定了很多電子商務(wù)協(xié)議，用其來達(dá)到完成電子商務(wù)交易（包括電子支付)的目的。本人認(rèn)為可以從以下幾方面來解決安全性問題:（1）可以通過架設(shè)防火墻，它是近來發(fā)展的最重要的安全技術(shù),它的主要功能是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間的訪問控制,防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通過外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。（2）還可以通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)來。數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動(dòng)安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù),從而確保數(shù)據(jù)的保密性。（3）數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務(wù)安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術(shù)有著特別重要的地位,在電子商務(wù)安全服務(wù)中的源鑒別、完整、不可否認(rèn)服務(wù)中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。（4）數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)。在電子商務(wù)交易的文件中,時(shí)間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時(shí)加上一個(gè)時(shí)間標(biāo)記,即有數(shù)字時(shí)間戳數(shù)字簽名方案:驗(yàn)證簽名的人或以確認(rèn)簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個(gè)人簽署的。指定批準(zhǔn)人簽名的真實(shí)性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗(yàn)證簽名。（5）還可以通過設(shè)置電子商務(wù)信息安全協(xié)議來進(jìn)行?，F(xiàn)有的電子商務(wù)交易協(xié)議有多種，但是目前常用的只有SSL和SET兩種。①安全套接層協(xié)議(SecureSocketsLayer,SSL)，SSL是由NetscapeCommunication公司1994年設(shè)計(jì)開發(fā)的,主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL的整個(gè)概念可以被總結(jié)為:一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器之間事務(wù)安全的協(xié)議，該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端與服務(wù)的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。②安全電子交易公告(SecureElectronicTransactions,SET)。SET是為在線交易設(shè)立的一個(gè)開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。SET已成為全球網(wǎng)絡(luò)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。③安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)。依靠密鑰的加密,保證Web站點(diǎn)間的交換信息傳輸?shù)陌踩?。SHTTP對(duì)HTTP的安全性進(jìn)行了擴(kuò)充,增加了報(bào)文的安全性,是基于SSL技術(shù)上發(fā)展的。該協(xié)議向互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用提供完整性、可鑒別性、不可抵賴性及機(jī)密性等安全措施。④安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)。STT將認(rèn)證與解密在瀏覽器中分離開,以提高安全控制能力。⑤UN/EDIFACT標(biāo)準(zhǔn)。UN/EDIFACT報(bào)文是唯一的國(guó)際通用的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。（6）P2P技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息安全。P2P(Peer-to-Peer,即對(duì)等網(wǎng)絡(luò))是近年來廣受IT業(yè)界關(guān)注的一個(gè)概念。P2P是一種分布式網(wǎng)絡(luò),最根本的思想,同時(shí)它與C/S最顯著的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)(peer)既可以獲取其它節(jié)點(diǎn)的資源或服務(wù),同時(shí),又是資源或服務(wù)的提供者,即兼具Client和Server的雙重身份。一般P2P網(wǎng)絡(luò)中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所擁有的權(quán)利和義務(wù)都是對(duì)等的,包括通訊、服務(wù)和資源消費(fèi)。隱私安全性:①目前的Internet通用協(xié)議不支持隱藏通信端地址的功能。攻擊者可以監(jiān)控用戶的流量特征,獲得IP地址。甚至可以使用一些跟蹤軟件直接從IP地址追蹤到個(gè)人用戶。SSL之類的加密機(jī)制能夠防止其他人獲得通信的內(nèi)容,但是這些機(jī)制并不能隱藏是誰發(fā)送了這些信息。而在P2P中,系統(tǒng)要求每個(gè)匿名用戶同時(shí)也是服務(wù)器,為其他用戶提供匿名服務(wù)。由于信息的傳輸分散在各節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行而無需經(jīng)過某個(gè)集中環(huán)節(jié),用戶的隱私信息被竊聽和泄漏的可能性大大縮小。P2P系統(tǒng)的另一個(gè)特點(diǎn)是攻擊者不易找到明確的攻擊目標(biāo),在一個(gè)大規(guī)模的環(huán)境中,任何一次通信都可能包含許多潛在的用戶。②目前解決Internet隱私問題主要采用中繼轉(zhuǎn)發(fā)的技術(shù)方法,從而將通信的參與者隱藏在眾多的網(wǎng)絡(luò)實(shí)體之中。而在P2P中,所有參與者都可以提供中繼轉(zhuǎn)發(fā)的功能,因而大大提高了匿名通訊的靈活性和可靠性,能夠?yàn)橛脩籼峁└玫碾[私保護(hù)。

2.建立可靠的電子支付信用體系

電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng)，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場(chǎng)前景廣闊。從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價(jià)值。因?yàn)殡娮由虅?wù)對(duì)信用體系的需求最強(qiáng)，沒有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高;而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章，四者相互呼應(yīng)交叉形成一個(gè)整體，在這個(gè)整體之上，只要稍加整合分析，進(jìn)行技術(shù)處理就可以建立信用體系，并且該信用體系對(duì)電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求、一種目標(biāo)、一項(xiàng)任務(wù)。為了使誠(chéng)信體系能在電子支付系統(tǒng)中使用，本人研究了P2P技術(shù)，為了使P2P技術(shù)能在更多的電子商務(wù)中發(fā)揮作用，必須考慮到網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的信任問題。實(shí)際上，對(duì)等誠(chéng)信由于具有靈活性、針對(duì)性并且不需要復(fù)雜的集中管理,可能是未來各種網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)信任管理的必然選擇。對(duì)等誠(chéng)信的一個(gè)關(guān)鍵是量化節(jié)點(diǎn)的信譽(yù)度。或者說需要建立一個(gè)基于P2P的信譽(yù)度模型。信譽(yù)度模型通過預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)來提高分布式系統(tǒng)的可靠性。一個(gè)比較成功的信譽(yù)度應(yīng)用例子是在線拍賣系統(tǒng)eBay。在eBay的信譽(yù)度模型中,買賣雙方在每次交易以后可以相互提升信譽(yù)度,一名用戶的總的信譽(yù)度為過去6個(gè)月中這些信譽(yù)度的總和。eBay依靠一個(gè)中心來管理和存儲(chǔ)信譽(yù)度。同樣，在一個(gè)分布式系統(tǒng)中，對(duì)等點(diǎn)也可以在每次交易以后相互提升信譽(yù)度,就象在eBay中一樣。例如，對(duì)等點(diǎn)i每次從j下載文件時(shí)，它的信譽(yù)度就提升(+1)或降低(-1)。如果被下載的文件是不可信的,或是被篡改過的,或者下載被中斷等,則對(duì)等點(diǎn)i會(huì)把本次交易的信譽(yù)度記為負(fù)值(-1)。就象在eBay中一樣,我們可以把局部信譽(yù)度定義為對(duì)等點(diǎn)i從對(duì)等點(diǎn)j下載文件的所有交易的信譽(yù)度之和。每個(gè)對(duì)等點(diǎn)i可以存貯它自身與對(duì)等點(diǎn)j的滿意的交易數(shù),以及不滿意的交易數(shù),則可定義為:Sij=sat(i,j)-unsat(i,j)

信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務(wù)本身實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)的規(guī)范模式，它可以無處不在，同時(shí)，卻能做到大相無形。正如我們前面分析的，由于電子商務(wù)與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務(wù)所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實(shí)現(xiàn)它們與電子商務(wù)的無縫連接還是十分困難的。

3.加強(qiáng)法制人制上的管理力度

(1)我國(guó)電子支付安全管理除現(xiàn)有的部門分工外，還需要建立建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度，發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的，所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

(2)限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可以只允許銀行發(fā)生電子現(xiàn)金。這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無須太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

(3)消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄露，若補(bǔ)救不及時(shí)時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

(4)在人才培養(yǎng)中，要注重加強(qiáng)與國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)交流，及時(shí)掌握國(guó)際上最先進(jìn)的安全防范手段和技術(shù)措施，確保在較高層次上處于主動(dòng)。加快立法進(jìn)程,健全法律體系。

(5)結(jié)合我國(guó)實(shí)際，吸取和借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)信息安全立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對(duì)現(xiàn)行法律體系進(jìn)行修改與補(bǔ)充,使法律體系更加科學(xué)和完善。國(guó)民經(jīng)濟(jì)要害部門的基礎(chǔ)設(shè)施要通過建設(shè)一系列的信息安全基礎(chǔ)設(shè)施來實(shí)現(xiàn)。為此,需要建立中國(guó)的公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全產(chǎn)品檢測(cè)評(píng)估基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)急響應(yīng)處理基礎(chǔ)設(shè)施等。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與經(jīng)營(yíng)中,因?yàn)榘踩夹g(shù)滯后、道德規(guī)范蒼白、法律疲軟等原因,往往會(huì)使電子商務(wù)陷于困境,這就必須建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建議網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者可以在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)允許標(biāo)保的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行標(biāo)保,并在出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。

(6)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新，重點(diǎn)研究關(guān)鍵芯片與內(nèi)核編程技術(shù)和安全基礎(chǔ)理論，以創(chuàng)新的思想，建立具有中國(guó)特色的信息安全體系。建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，把局部性的網(wǎng)絡(luò)就進(jìn)行互連、互通、互動(dòng)。目前,國(guó)際上出現(xiàn)許多關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付安全的技術(shù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，目的就是要在統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中保證在電子支付中的個(gè)人隱私信息的絕對(duì)安全。我們應(yīng)從這種趨勢(shì)中得到啟示,在同國(guó)際接軌的同時(shí)，拿出既符合國(guó)情又順應(yīng)國(guó)際潮流的技術(shù)規(guī)范。

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篇5

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)　立法　探討

全球信息基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)(GIIC)電子商務(wù)工作委員會(huì)報(bào)告草案中對(duì)電子商務(wù)定義是：電子商務(wù)是運(yùn)用電子手段的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，通過這種方式人們可以對(duì)帶有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行宣傳、購(gòu)買和結(jié)算。從電子商務(wù)的定義中可知：電子商務(wù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種實(shí)現(xiàn)形式，因此具有其他經(jīng)濟(jì)形式的共同點(diǎn)：受價(jià)值規(guī)律的調(diào)節(jié)，需要相應(yīng)的法律法規(guī)來有效地實(shí)施。因而，電子商務(wù)的規(guī)范及法律問題也就必然與其他經(jīng)濟(jì)模式的規(guī)范同等重要，沒有法律的支持和保障，電子商務(wù)也不會(huì)有更好的發(fā)展。

一、 電子商務(wù)立法的原因

任何系統(tǒng)的安全都是相對(duì)的，沒有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是絕對(duì)安全的。無論采用鏈路加密技術(shù)還是節(jié)點(diǎn)加密技術(shù)，或是在網(wǎng)絡(luò)中心及關(guān)鍵之處建立的防火墻．但在病毒的入侵和黑客的攻擊面前這些安全措施并不是天衣無縫的。所以說電子商務(wù)的另一個(gè)極大的挑戰(zhàn)是安全方面的法律問題，這個(gè)問題并不能只靠技術(shù)本身來很好地解決，而必須同時(shí)依靠法律。沒有法律的權(quán)威性、威懾性和強(qiáng)制性很難從社會(huì)范圍內(nèi)、從多角度、從根本上解決問題。如對(duì)這種方式的違法犯罪的界定及處罰，對(duì)出現(xiàn)的不安全責(zé)任的追究和責(zé)任承擔(dān)的大小等等。只有通過相應(yīng)的立法才是最可靠的解決辦法。

二、電子商務(wù)立法狀況

電子商務(wù)法的調(diào)整對(duì)象應(yīng)當(dāng)是電子商務(wù)交易活動(dòng)中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系．而這種關(guān)系是在廣泛采用新型信息并將這些技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)領(lǐng)域后才形成的特殊的社會(huì)關(guān)系，電子商務(wù)的來臨，給法律增加了一輪新的挑戰(zhàn)，由于對(duì)電子商務(wù)存在著不同的理解，使電子商務(wù)法調(diào)整范圍顯得難以把握和統(tǒng)一，它既然是一個(gè)全球化的經(jīng)濟(jì)來往，因?yàn)槊總€(gè)國(guó)家的制度、看法等不同，所以相關(guān)的法律不可能只爭(zhēng)對(duì)一個(gè)國(guó)家來制定。1996年6月，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)提出了《電子商務(wù)示范法》藍(lán)本，為各國(guó)電子商務(wù)立法提供了一個(gè)范本。它的出臺(tái)，使電子商務(wù)的主要法律問題有了法律依據(jù)，起到了有關(guān)電子商務(wù)法規(guī)的示范作用，能夠幫助那些在傳遞和存儲(chǔ)信息的現(xiàn)行法規(guī)不夠完善或者已經(jīng)過時(shí)的國(guó)家去完善健全其法律法規(guī)和慣例，有助于所有國(guó)家增強(qiáng)他們使用的通訊和信息的立法，并有利于那些目前尚無這種立法的國(guó)家制定相關(guān)的法律、法規(guī)。1998年5月，世界貿(mào)易組織(WTO)的132個(gè)成員國(guó)簽署了《電子商務(wù)宣言》。2001年3月23日，聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)通過了《電子簽字示范法》。

三、電子商務(wù)立法

(一)當(dāng)前國(guó)際電子立法主要涉及的內(nèi)容

1、市場(chǎng)準(zhǔn)入：市場(chǎng)準(zhǔn)入是電子商務(wù)跨國(guó)界的必要條件。例如，《全球基礎(chǔ)電信協(xié)議》要求成員國(guó)開放電信市場(chǎng)，《信息技術(shù)協(xié)議》要求參加方在2000年以前涉及的絕大部分產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)貿(mào)易自由化。

2、稅收：由于電子商務(wù)交易方式的特點(diǎn)給稅收管轄權(quán)的確定帶來困難，因而引起了改革傳統(tǒng)稅收法律制度、維護(hù)國(guó)家財(cái)政收利益的課題。1997年的美國(guó)《全球電子商務(wù)綱要》主張對(duì)網(wǎng)上交易象征免征一切交稅和新稅種，即建立一個(gè)網(wǎng)上自由貿(mào)易區(qū)。網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易稅收問題將成為新一輪貿(mào)易談判的重點(diǎn)之一。

3、電子商務(wù)合同的成立：電子商務(wù)方式是由買賣雙方通過電子數(shù)據(jù)傳遞實(shí)現(xiàn)的，其合同的訂立與傳統(tǒng)商務(wù)合同的訂立有許多不同之處。因而需要對(duì)電子商務(wù)合同的成立做出相應(yīng)的法律調(diào)整。聯(lián)合同貿(mào)易法會(huì)1996年通過的《電子商務(wù)示范法》對(duì)涉及電子商務(wù)合同的成立作了規(guī)定，為電子商務(wù)的正常進(jìn)行提供了法律依據(jù)。

4、安全與保密：在電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中，安全和保密是電子商務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)基本要求。聯(lián)合國(guó)貿(mào)易法會(huì)1996年《電子商務(wù)示范法》也對(duì)數(shù)據(jù)電子的可靠性、完整性以及電子簽名、電子認(rèn)證等作了規(guī)定。

5、知識(shí)產(chǎn)權(quán)：全球電子商務(wù)的迅速普及，使現(xiàn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度面臨新的更加復(fù)雜的挑戰(zhàn)，對(duì)版權(quán)、專利、商標(biāo)、域名等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)成為國(guó)際貿(mào)易與知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的突出問題。

6、隱私權(quán)保護(hù)：滿足消費(fèi)者在保護(hù)個(gè)人資料和隱私方面的愿望是構(gòu)建全球電子商務(wù)框架必須考慮的問題。OECD1990年《保護(hù)隱私和跨界個(gè)人資料指南》、歐盟1998年10月生效的《歐盟隱私保護(hù)指令》對(duì)網(wǎng)上貿(mào)易涉及的敏感性資料數(shù)據(jù)給予法律保護(hù)，對(duì)違規(guī)行為追究責(zé)任。

7、電子支付：利用電子商務(wù)進(jìn)行交易必然會(huì)涉及到支付。電子支付的產(chǎn)生使貨幣有形流動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形的信用信息在網(wǎng)上流動(dòng)，因而將對(duì)國(guó)際商務(wù)活動(dòng)與銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

(二)我國(guó)電子商務(wù)立法的特點(diǎn)

我國(guó)目前還沒有出臺(tái)專門針對(duì)電子商務(wù)交易的法律法規(guī)，在我國(guó)電子商務(wù)的熱潮中，盡管各廠商紛紛推出五花八門的解決方案，政府部門也已將電子商務(wù)列入本部門的信息計(jì)劃之列。然而，有關(guān)電子商務(wù)的討論往往都集中在技術(shù)層面和實(shí)施方案，對(duì)于政策法規(guī)等方面的諸多問題雖有論及，但不全面、系統(tǒng)、深入。因此．我國(guó)電子商務(wù)立法有如下特點(diǎn)：

1、艱巨性：由于我國(guó)尚處在社會(huì)主義建設(shè)初級(jí)階段，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)的工業(yè)國(guó)家，再加上我國(guó)熟悉和參與法制建設(shè)的人們往往又是信息技術(shù)化建設(shè)的“門外漢”，因此，我國(guó)電子商務(wù)的法制建設(shè)必然是艱巨的。

2、國(guó)際性：由于電子商務(wù)要在一個(gè)無國(guó)界的全球商務(wù)環(huán)境中運(yùn)作，而我國(guó)國(guó)內(nèi)的法制建設(shè)離開“與國(guó)際接軌”的要求尚有不小的差距。因此，我國(guó)電子商務(wù)的法制建設(shè)既要考慮國(guó)內(nèi)的環(huán)境，又要與全球電子商務(wù)的法制建設(shè)“同步”。

3、復(fù)雜性：由于在經(jīng)濟(jì)全球化的大環(huán)境下，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家在發(fā)展電子商務(wù)方面必然存在著利益沖突，必然會(huì)進(jìn)行力量和智慧的較量；在國(guó)內(nèi)，電子商務(wù)帶來的變革也必然會(huì)引發(fā)各方即得利益的重新分配，因此，我國(guó)電子商務(wù)的法制建設(shè)必然很復(fù)雜。

4、長(zhǎng)期性：由于電子商務(wù)是一個(gè)全球范圍運(yùn)作的極其復(fù)雜的國(guó)際社會(huì)系統(tǒng)工程，其法制建設(shè)的涉及面十分廣泛，內(nèi)容也十分繁雜，既涉及國(guó)內(nèi)法，又涉及國(guó)際法；既涉及民法又涉及刑法；既要修改現(xiàn)有的法規(guī)，又有可能制定新的法規(guī)。

轉(zhuǎn)貼于

(三)我國(guó)電子商務(wù)的立法原則

2002年我國(guó)第一部用以保障電子商務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)——《電子簽名條例》已公布執(zhí)行。這大大地促進(jìn)和鼓勵(lì)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，但電子商務(wù)法還需制定更完善的法律制度，立法應(yīng)采納以下原則：

1、與國(guó)際電子商務(wù)規(guī)范接軌原則：我國(guó)電子商務(wù)立法應(yīng)當(dāng)盡量與聯(lián)合國(guó)的《電子商務(wù)示范法》保持一致，這樣有利于我國(guó)電子商務(wù)規(guī)范與世界接軌。

2、促進(jìn)交易原則：電子商務(wù)是一種新生事物，許多規(guī)范尚需要探索和實(shí)踐，國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)商界探索新的商業(yè)模式和領(lǐng)域。這種態(tài)度有利于商家不斷地探索電子商務(wù)運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)和習(xí)慣．有利于形

成成熟的行為規(guī)范。

3、安全原則：電子商務(wù)法是在虛擬的環(huán)境中運(yùn)行。在線交易是全球性的、非面對(duì)面的交易、是以電子信息或數(shù)據(jù)電文為手段的，這里有傳統(tǒng)法律環(huán)境下的不安全，比如交易當(dāng)事人是不是真實(shí)存在、資信怎么樣等。因此，電子商務(wù)法具有特有保障其交易安全的規(guī)范。

4、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則：電子商務(wù)的繁榮最終要依賴消費(fèi)者的參與。如果在電子商務(wù)活動(dòng)中消費(fèi)者利益得不到保護(hù)，就不可能有持續(xù)發(fā)展的電子商務(wù)。電子商務(wù)是在虛擬環(huán)境下運(yùn)行的，對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)除了適用傳統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)法外，還要針對(duì)網(wǎng)上交易的特點(diǎn)對(duì)消費(fèi)者實(shí)施特殊的保護(hù)。

四、我國(guó)電子商務(wù)法律法規(guī)

目前我國(guó)急需制訂的有關(guān)電子商務(wù)的法律法規(guī)主要有：買賣雙方身份認(rèn)證辦法、電子合同的合法性程序、電子支付系統(tǒng)安全措施、信息保密規(guī)定、知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)處理規(guī)定、稅收征收辦法、以及廣告的管制、網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容過濾等。

1、買賣雙方身份認(rèn)證辦法：目前我國(guó)急需成立類似于國(guó)家工商局之類的機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理認(rèn)證事務(wù)，為參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方提供法律認(rèn)可的認(rèn)證辦法。隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的急劇擴(kuò)大，加強(qiáng)這方面的法律規(guī)范迫在眉睫。

2、電子合同的合法性程序：電子合同是在網(wǎng)絡(luò)條件下當(dāng)事人之間為了實(shí)現(xiàn)一定目的，明確相互權(quán)力義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其內(nèi)容包括：

(1)確證和認(rèn)可通過電子手段形成的合同的規(guī)則和范式，規(guī)定約束電子合同履行的標(biāo)準(zhǔn)，定義構(gòu)成有效電子書寫文件和原始文件的條件，鼓勵(lì)政府各部門、廠商認(rèn)可和接收正式的電子合同、公證文件等。(2)規(guī)定為法律和商業(yè)目的而作出的電子簽名的可接受程度，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際規(guī)則的協(xié)調(diào)一致，支持電子簽名和其它身份認(rèn)證手續(xù)的可接受性。(3)推動(dòng)建立其它形式的、適當(dāng)?shù)?、高效率的、有效的合同糾紛調(diào)解機(jī)制，支持在法庭上和仲裁過程中使用計(jì)算機(jī)證據(jù)。

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2004年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》就是這樣一個(gè)標(biāo)志性事件。電子簽名法確定了電子簽名法律的有效性、可信性、CA電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入以及電子簽名的保障。為電子交易的確認(rèn)提供了法律的保障。

此后，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)迎來了一段發(fā)展的黃金時(shí)期。據(jù)賽迪顧問統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，比2004年增加一半；2006年，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)共實(shí)現(xiàn)交易額1.1萬億元人民幣，再次實(shí)現(xiàn)了接近50%的增長(zhǎng)；而據(jù)賽迪顧問預(yù)計(jì)，這一勢(shì)頭將繼續(xù)保持，2007年，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)總體規(guī)模將會(huì)達(dá)到17000億元。

此外，2005年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展若干意見》也對(duì)促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展起到了巨大的作用。其中提到的一些原則，如充分發(fā)揮企業(yè)在開展電子商務(wù)應(yīng)用中的主體作用，促進(jìn)電子商務(wù)與電子政務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，加強(qiáng)政策法規(guī)、信用服安全認(rèn)證、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、在線支付、現(xiàn)代物流等支撐體系建設(shè)，探索多層次、多模式的中國(guó)特色電子商務(wù)發(fā)展道路等指導(dǎo)思想等，為電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展注入了動(dòng)力。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，對(duì)于非接觸經(jīng)濟(jì)，提倡誠(chéng)實(shí)守信更為迫切。該意見提出，按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的方向，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；建立健全相關(guān)部門間信用信息資源的共享機(jī)制，建設(shè)在線信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)采集、處理、交換；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的信用服務(wù)體系。

電子商務(wù)信用環(huán)境的改善，催生了用戶的需求。2006年，有超過80%的網(wǎng)民已經(jīng)嘗試或者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物。

此外，中國(guó)電子商務(wù)行業(yè)應(yīng)用在2006年得到進(jìn)一步普及，行業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)量和質(zhì)量都有大幅度提高。傳統(tǒng)行業(yè)參與電子商務(wù)的熱情不斷提高，一些重工業(yè)、制造業(yè)網(wǎng)上采購(gòu)比例不斷增加，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張。

據(jù)賽迪顧問提供的數(shù)據(jù)顯示，從交易額來看，政府網(wǎng)上采購(gòu)在電子商務(wù)總體交易額中所占市場(chǎng)份額最高，達(dá)到19%；其次是流通行業(yè)，如各種零售、批發(fā)貿(mào)易領(lǐng)域的電子商務(wù)交易額也較高，占18%；處于第二梯隊(duì)的行業(yè)包括制造業(yè)、能源、電信、金融等領(lǐng)域，其行業(yè)份額都在6%-10%左右。

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一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國(guó)各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長(zhǎng)，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡(jiǎn)易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。

3. 安全電子支付和SET協(xié)議

電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國(guó)際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（First Union National Bank ）。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB Security First　Network Bank、美國(guó)證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995 年10 月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月， 即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊 跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界， 網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們 的生活。1996年初，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營(yíng)業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城First Fidelity銀行的兼并，從而成為美國(guó)第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國(guó)沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行PC Invison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行聯(lián)系，訪問全國(guó)或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。

2．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在Data Force International軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN 公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁(yè)。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARC server 服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARC server服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國(guó)性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場(chǎng)服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)

在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；

（2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；

（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務(wù)（Customer Service）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。

4．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；

（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；

（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；

（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；

（5）貨幣市場(chǎng)：提供一些最高的貨幣市場(chǎng)利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場(chǎng)，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行Visa Classic和Visa Gold卡等。

（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競(jìng)爭(zhēng)性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購(gòu)存款單和信封，建立ACH存款，再訂購(gòu)支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險(xiǎn)；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1．國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國(guó)際化而帶來的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是各國(guó)銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段?，F(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁(yè)，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場(chǎng)的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運(yùn)作。美國(guó)美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國(guó)家分別為法國(guó)、奧地利、德國(guó)、英國(guó)、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

2．國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國(guó)工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國(guó)銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國(guó)有實(shí)力的大銀行都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國(guó)銀行和許多國(guó)家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國(guó)外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來，我國(guó)銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績(jī)。中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國(guó)異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。

4．我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題

我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場(chǎng)金融服務(wù)的革命。這場(chǎng)革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國(guó)情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國(guó)的具體國(guó)情

對(duì)于Internet，我們要考慮我國(guó)的具體國(guó)情。美國(guó)科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國(guó)的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購(gòu)物，去銀行存錢，而在美國(guó)Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國(guó)許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。

（2）我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低

我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國(guó)外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國(guó)Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

（3）以基本功能為主

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡(jiǎn)單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。

當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場(chǎng)以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場(chǎng)革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

篇8

關(guān)鍵詞： 電子商務(wù)； 移動(dòng)電子商務(wù)； 安全； 移動(dòng)電子商務(wù)安全

中圖分類號(hào)： TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1009-8631（2011）05-0103-02

一、移動(dòng)電子商務(wù)及其發(fā)展

移動(dòng)電子商務(wù)就是利用手機(jī)、PDA及掌上電腦等無線終端，通過無線網(wǎng)絡(luò)連接互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行B2B、B2C或C2C的電子商務(wù)活動(dòng)。它是因特網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)、短距離通信技術(shù)及其它信息技術(shù)完美的結(jié)合體，使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)進(jìn)行各種商業(yè)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的進(jìn)行購(gòu)物、電子支付以及各種交易活動(dòng)、商務(wù)活動(dòng)、金融活動(dòng)和相關(guān)的綜合活動(dòng)等。

移動(dòng)電子商務(wù)因其快捷方便、無所不在的特點(diǎn)，已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的新方向。移動(dòng)電子商務(wù)具備以下一些優(yōu)點(diǎn)：

個(gè)性化：可以根據(jù)用戶的需求，隨時(shí)為用戶提供個(gè)性化服務(wù)

靈活性：移動(dòng)設(shè)備既是一個(gè)移動(dòng)通信工具，又是一個(gè)移動(dòng)POS機(jī)，一個(gè)移動(dòng)的銀行ATM機(jī)。用戶可在任何時(shí)間，任何地點(diǎn)進(jìn)行電子商務(wù)交易和辦理銀行業(yè)務(wù)，包括支付。

安全性：使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的客戶可更換為大容量的SIM卡，使用銀行可靠的密鑰，對(duì)信息進(jìn)行加密，傳輸過程全部使用密文，確保了安全可靠。

多樣性：移動(dòng)電子商務(wù)能提供PIM（個(gè)人信息服務(wù)）、銀行業(yè)務(wù)、交易、購(gòu)物、基于位置的服務(wù)（Location based service）、娛樂等服務(wù)。

從移動(dòng)電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)來看，移動(dòng)電子商務(wù)非常適合大眾化的應(yīng)用。移動(dòng)電子商務(wù)不僅僅能提供在因特網(wǎng)上的直接購(gòu)物，還是一種全新的銷售與促銷渠道。它全面支持移動(dòng)因特網(wǎng)業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)電信、信息、媒體和娛樂服務(wù)的電子支付。不僅如此，移動(dòng)電子商務(wù)不同于目前的銷售方式，它能完全根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好定制，用戶隨時(shí)隨地都可使用這些服務(wù)。

從中國(guó)目前的移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展情況來看，隨著中國(guó)電子商務(wù)的縱向深入發(fā)展，基于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)將逐漸與移動(dòng)設(shè)備設(shè)備相結(jié)合，已經(jīng)成為電子商務(wù)新一階段的行業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)工業(yè)和信息化部的數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)手機(jī)終端的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到7.47億，而來自CNNIC的數(shù)據(jù)，09年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量已突破2.33億，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)已經(jīng)具備了良好的發(fā)展條件。預(yù)計(jì)到2011年年底，手機(jī)用戶將達(dá)到9億人。中國(guó)已成為世界上人數(shù)最多的移動(dòng)通信市場(chǎng)，隨著3G的發(fā)展以及中國(guó)的移動(dòng)用戶與互聯(lián)網(wǎng)用戶市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)在一定時(shí)期內(nèi)仍將保持快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

二、移動(dòng)電子商務(wù)安全性要求

移動(dòng)電子商務(wù)是電子商務(wù)的新型模式，同樣有對(duì)安全性的要求，移動(dòng)電子商務(wù)的安全性要求主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.信息保密性

交易中的商務(wù)信息均有保密的要求。如電子支付的賬號(hào)和密碼等不能被他人知悉，因此在信息傳播中一般均有加密的要求。

2.交易者身份的確定性

網(wǎng)上交易的雙方很可能素昧平生，相隔千里。要使交易成功，首先要能確認(rèn)對(duì)方的身份，因此能方便而可靠地確認(rèn)對(duì)方身份是交易的前提。

3.不可否認(rèn)性

由于商情的千變?nèi)f化，交易一旦達(dá)成是不能被否認(rèn)的。否則必然會(huì)損害一方的利益。因此電子交易通信過程的各個(gè)環(huán)節(jié)都必須是不可否認(rèn)的。

4.不可修改性

交易的內(nèi)容是不可被修改的，否則也必然會(huì)損害一方的商業(yè)利益。因此電子交易文件也要能做到不可修改，以保障商務(wù)交易的嚴(yán)肅和公正。

三、移動(dòng)電子商務(wù)主要存在的安全問題

移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展基石是安全問題，相對(duì)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)模式，移動(dòng)電子商務(wù)的安全性更加薄弱。有線網(wǎng)絡(luò)的安全技術(shù)不能直接應(yīng)用于無線網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，無線設(shè)備的內(nèi)存和計(jì)算能力有限而不能承載大部分的病毒掃描和入侵檢測(cè)的程序。且無線網(wǎng)絡(luò)本身的開放性降低了安全性等原因?qū)е乱苿?dòng)電子商務(wù)應(yīng)用過程中存在諸多安全威脅。移動(dòng)電子商務(wù)主要存在的安全性問題有：

1.無線網(wǎng)絡(luò)自身的安全問題

無線通信網(wǎng)絡(luò)由于自身的限制，給無線用戶帶來通信自由和靈活性的同時(shí)也帶來了諸多不安全因素。在移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中，移動(dòng)設(shè)備與固定網(wǎng)絡(luò)信息中心之間的所有通信都是通過無線接口來傳輸?shù)?。而無線接口是開放的，任何具有適當(dāng)無線設(shè)備的人，均可以通過竊聽無線信道而獲得其中傳輸?shù)南ⅲ踔量梢孕薷?、插入、刪除或重傳無線接口中傳輸?shù)南?，以達(dá)到假冒移動(dòng)用戶身份欺騙網(wǎng)絡(luò)信息中心的目的。同時(shí)，在有些移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)中，各基站與移動(dòng)服務(wù)交換中心之間的通信媒質(zhì)就不盡相同，相互之間的信息轉(zhuǎn)換也有可能導(dǎo)致移動(dòng)用戶的身份、位置及身份確認(rèn)信息的泄漏。

2.移動(dòng)設(shè)備的不安全因素

移動(dòng)設(shè)備的安全威脅比較復(fù)雜。由于移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)性，移動(dòng)設(shè)備很容易被破壞或者丟失。勢(shì)必造成安全影響，甚或安全威脅。移動(dòng)設(shè)備的不安全因素主要表現(xiàn)在：用戶身份、賬戶信息和認(rèn)證密鑰丟失；移動(dòng)設(shè)備被攻擊和數(shù)據(jù)破壞；SIM卡被復(fù)制；RFID被解密等方面。例如不法分子取得用戶的移動(dòng)設(shè)備，并從中讀出移動(dòng)用戶的資料信息、賬戶密碼等就可以假冒用戶身份來進(jìn)行一些非法的活動(dòng)。

3.軟件病毒造成的安全威脅

自從2004年第一個(gè)手機(jī)軟件病毒“Cabir”蠕蟲病毒出現(xiàn)，移動(dòng)設(shè)備就已經(jīng)面臨了嚴(yán)峻的安全威脅：用戶信息、網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)、銀行賬號(hào)和密碼等被竊；傳播非法信息；破壞手機(jī)軟硬件，導(dǎo)致手機(jī)無法正常工作；造成通訊網(wǎng)絡(luò)癱瘓。而移動(dòng)設(shè)備相關(guān)清除病毒軟件才僅僅開始，不能保證所有移動(dòng)設(shè)備不受病毒的侵害。同時(shí)由于移動(dòng)設(shè)備自身硬件性能不高，不能承載現(xiàn)今成熟的病毒掃描和入侵檢測(cè)的程序。

4.移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理漏洞造成的安全威脅

隨著移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)林立。大量移動(dòng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)如何管理、如何進(jìn)行安全等級(jí)劃分、如何確保安全運(yùn)營(yíng)，還普遍缺少經(jīng)驗(yàn)。移動(dòng)商務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)和建設(shè)中做出的一些技術(shù)控制和程序控制缺少安全經(jīng)驗(yàn)，這就需要在運(yùn)營(yíng)實(shí)踐中對(duì)移動(dòng)電子商務(wù)安全內(nèi)容進(jìn)行修正和完善。同時(shí)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)也沒有把技術(shù)性安全措施、運(yùn)營(yíng)管理安全措施和交易中的安全警示進(jìn)行整合，以形成一個(gè)整合的、增值的移動(dòng)商務(wù)安全運(yùn)營(yíng)和防御戰(zhàn)略，確保使用者免收安全威脅。

5.移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用相關(guān)法律和制度不健全

隨著移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)是虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的商務(wù)交易模式，較之傳統(tǒng)交易模式更需要政策法規(guī)來規(guī)范其發(fā)展?，F(xiàn)有的法律對(duì)新的電子商務(wù)模式不能有效適應(yīng)，這也為移動(dòng)電子商務(wù)活動(dòng)帶來問題，造成責(zé)任不清，無法可依。

四、移動(dòng)電子商務(wù)安全策略

移動(dòng)安全技術(shù)在移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)中保護(hù)著商家和客戶的重要信息，維護(hù)著商務(wù)系統(tǒng)的信譽(yù)和財(cái)產(chǎn)，所以需要提升移動(dòng)商務(wù)的安全技術(shù)防范能力，才能充分提高移動(dòng)商務(wù)的可用性和可推廣性?？梢圆扇〉姆椒ㄊ俏諅鹘y(tǒng)電子商務(wù)的安全防范措施，并根據(jù)移動(dòng)電子商務(wù)的特點(diǎn)，開發(fā)輕便高效的安全策略：

1.端到端的安全

端到端的安全是要求保護(hù)移動(dòng)電子商務(wù)中每個(gè)連接端口，確保數(shù)據(jù)從傳輸點(diǎn)到最后目的地之間所有端口的安全性，包括傳輸過程中的每個(gè)階段。移動(dòng)電子商務(wù)帶來了許多的設(shè)備，它們運(yùn)行不同的操作系統(tǒng)且采用不同標(biāo)準(zhǔn)，因此安全性已經(jīng)成為更加復(fù)雜的問題。這就需要制定相應(yīng)的規(guī)范，規(guī)定各終端安全標(biāo)準(zhǔn)：移動(dòng)終端安全性要求和固定終端安全要求。

2.采用無線公共密鑰技術(shù)(WPKI)

WPKI即“無線公開密鑰體系”，它是將互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)中PKI安全機(jī)制引入到無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循既定標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書管理平臺(tái)體系，用它來管理在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用的公開密鑰和數(shù)字證書，有效建立安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。加密密鑰與解密密鑰各不相同，發(fā)送信息的人利用接收者的公鑰發(fā)送加密信息，接收者再利用自己專有的私鑰進(jìn)行解密。這種方式既保證了信息的機(jī)密性，又能保證信息具有不可抵賴性。

3.加強(qiáng)身份認(rèn)證和移動(dòng)設(shè)備識(shí)別管理

在移動(dòng)商務(wù)的交易過程中加強(qiáng)移動(dòng)電子商務(wù)用戶的身份認(rèn)證管理和用戶的移動(dòng)設(shè)備識(shí)別，使得移動(dòng)設(shè)備與用戶身份一一對(duì)應(yīng)，保證每個(gè)用戶的訪問與授權(quán)的準(zhǔn)確，和使用移動(dòng)設(shè)備的唯一性。交易過程采用實(shí)名身份認(rèn)證并設(shè)置交易移動(dòng)設(shè)備，可以增強(qiáng)移動(dòng)商務(wù)交易的安全性，保證交易雙方的利益不受到侵害。在管理過程中要注意設(shè)置移動(dòng)設(shè)備使用密碼，防止在移動(dòng)設(shè)備丟失時(shí)產(chǎn)生的不必要的損失。

4.使用病毒的防護(hù)技術(shù)

開發(fā)和使用移動(dòng)設(shè)備病毒防護(hù)軟件，并經(jīng)常更新及查看最新的移動(dòng)設(shè)備病毒信息，定期清理移動(dòng)設(shè)備中的病毒，可以防止處于潛伏期的病毒突然爆發(fā)，使移動(dòng)設(shè)備終處于良好工作狀態(tài)。

5.規(guī)范移動(dòng)電子商務(wù)行業(yè)管理

為了保證移動(dòng)商務(wù)的正常、安全運(yùn)作，需要建立移動(dòng)商務(wù)的行業(yè)安全規(guī)范，明確在移動(dòng)電子商務(wù)交易過程中的各主體責(zé)任，提升移動(dòng)商務(wù)主體的安全意識(shí)，營(yíng)造移動(dòng)商務(wù)行業(yè)的整體誠(chéng)信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)銷意識(shí)和安全交易意識(shí)。把技術(shù)性安全措施、運(yùn)營(yíng)管理安全措施和交易中的安全警示進(jìn)行整合，以形成一個(gè)整合的、安全的移動(dòng)商務(wù)運(yùn)營(yíng)和防御策略，確保使用者免收安全威脅。通過移動(dòng)商務(wù)安全規(guī)范的建設(shè)，建立整個(gè)交易過程的良性互動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)移動(dòng)商務(wù)的健康發(fā)展。

6.完善移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)法律

移動(dòng)電子商務(wù)較之傳統(tǒng)電子商務(wù)模式更需要政策來規(guī)范其發(fā)展。國(guó)家應(yīng)逐步建立移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)法律和制度，明確行業(yè)的發(fā)展策略和政策導(dǎo)向，保障移動(dòng)電子商務(wù)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。有法律來保障交易的雙方，才能使得用戶改變固有的交易方式，使用更加方便快捷的移動(dòng)電子商務(wù)。使用法律手段，是現(xiàn)階段有效解決移動(dòng)電子商務(wù)安全問題是所必須的。有法可依，有法必依才能使得企業(yè)能正常開展對(duì)電子商務(wù)安全體系的研究工作，才能保障移動(dòng)電子商務(wù)的安全體系成型。

參考文獻(xiàn)：

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一、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國(guó)各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長(zhǎng)，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡(jiǎn)易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。

3.安全電子支付和SET協(xié)議

電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國(guó)際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國(guó)證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。1996年初，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營(yíng)業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國(guó)第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國(guó)沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行聯(lián)系，訪問全國(guó)或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。

2．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁(yè)。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARCserver服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARCserver服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國(guó)性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場(chǎng)服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)

在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；

（2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；

（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務(wù)（CustomerService）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。

4．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；

（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；

（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；

（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；

（5）貨幣市場(chǎng)：提供一些最高的貨幣市場(chǎng)利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場(chǎng)，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。

（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競(jìng)爭(zhēng)性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購(gòu)存款單和信封，建立ACH存款，再訂購(gòu)支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險(xiǎn)；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1．國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國(guó)際化而帶來的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是各國(guó)銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁(yè)，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場(chǎng)的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運(yùn)作。美國(guó)美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國(guó)家分別為法國(guó)、奧地利、德國(guó)、英國(guó)、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

2．國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國(guó)工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國(guó)銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國(guó)有實(shí)力的大銀行都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國(guó)銀行和許多國(guó)家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國(guó)外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來，我國(guó)銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績(jī)。中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國(guó)異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。

4．我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題

我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場(chǎng)金融服務(wù)的革命。這場(chǎng)革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國(guó)情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國(guó)的具體國(guó)情

對(duì)于Internet，我們要考慮我國(guó)的具體國(guó)情。美國(guó)科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國(guó)的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購(gòu)物，去銀行存錢，而在美國(guó)Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國(guó)許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。

（2）我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低

我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國(guó)外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國(guó)Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

（3）以基本功能為主

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡(jiǎn)單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。

當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場(chǎng)以因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場(chǎng)革命的產(chǎn)物，將來的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過因特網(wǎng)和無線互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開展服務(wù)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付

電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過程如下：

（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，交給銷售中心；

（2）銷售中心接到訂單后，經(jīng)過審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；

（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷售中心進(jìn)行掛帳處理；

（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷售中心；

（5）銷售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開戶銀行；

（6）商家的開戶銀行將該筆交易信息通過人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開戶銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；

（7）雙方的開戶銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶，電子支付全部完成；

（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。

2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國(guó)各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶的數(shù)量驚人增長(zhǎng)，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡(jiǎn)易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。

3.安全電子支付和SET協(xié)議

電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國(guó)際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行

1．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）

這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱為美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國(guó)證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。1996年初，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營(yíng)業(yè)和開展銀行金融服務(wù)，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶的帳戶始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國(guó)第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬用戶，分布在美國(guó)沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無低現(xiàn)額支票帳戶服務(wù)等。從1998年1月份起，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)訪問自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪問資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行聯(lián)系，訪問全國(guó)或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。

2．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁(yè)。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARCserver服務(wù)器提供用戶與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARCserver服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶端或?qū)⒂脩舳顺谋局脴?biāo)語言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專門用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國(guó)性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶的資金市場(chǎng)服務(wù)以及為零售用戶拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行將廣泛開發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。

3．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)

在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門”后，展現(xiàn)在客戶面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:

（1）信息查詢（Information）：可查詢各種金融產(chǎn)品種類、銀行介紹、最新消息、一般性問題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；

（2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；

（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢及檢查等；

（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；

（5）客戶服務(wù)（CustomerService）：由銀行客戶服務(wù)部的人員解答各種問題；

（6）客戶自助（Customers）：客戶在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。

4．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)

SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：

（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；

（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；

（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；

（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；

（5）貨幣市場(chǎng)：提供一些最高的貨幣市場(chǎng)利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場(chǎng)，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶；

（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。

（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競(jìng)爭(zhēng)性的利率，通過儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；

（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上存款信息；

（2）SFNB總裁的信：向客戶描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來省錢；

（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶第一次進(jìn)入銀行時(shí)開設(shè)帳戶時(shí)，它告訴您如何開設(shè)帳戶存取帳戶、付款、核查帳戶；

（4）SFNB在線表單：訂購(gòu)存款單和信封，建立ACH存款，再訂購(gòu)支票和改變地址信息；

（5）SFNB無風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶的交易100%無風(fēng)險(xiǎn)；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。

美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

1．國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展

隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國(guó)際化而帶來的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是各國(guó)銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶信息和在線交易四個(gè)階段?，F(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁(yè)，其中約有100多家可提供在線銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場(chǎng)的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開始運(yùn)作。美國(guó)美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國(guó)家分別為法國(guó)、奧地利、德國(guó)、英國(guó)、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

2．國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行

國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國(guó)工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開展多種網(wǎng)上服務(wù)。

招商銀行于1997年正式開通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢和網(wǎng)上證券等。

3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋

網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國(guó)銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國(guó)有實(shí)力的大銀行都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國(guó)銀行和許多國(guó)家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國(guó)外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說來，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來，我國(guó)銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績(jī)。中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國(guó)異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。

4．我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題

我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過Internet來對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來一場(chǎng)金融服務(wù)的革命。這場(chǎng)革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國(guó)情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問題，拿出具體的方案。

（1）要考慮我國(guó)的具體國(guó)情

對(duì)于Internet，我們要考慮我國(guó)的具體國(guó)情。美國(guó)科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國(guó)的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過Internet去購(gòu)物，去銀行存錢，而在美國(guó)Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國(guó)許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。

（2）我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低

我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來自國(guó)外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國(guó)Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。

篇10

【關(guān)鍵詞】在線支付；支付安全；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與個(gè)人終端技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的人把工作甚至生活都與網(wǎng)絡(luò)緊密連接起來。2013年1月30日，根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心《2012年度中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截止2012年12月中國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13205億元，同比增長(zhǎng)64.7%。網(wǎng)購(gòu)改變零售業(yè)格局已經(jīng)開始。但任何的交易都會(huì)包含一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移，無論是有形的或無形的商品都必須面對(duì)資金流的問題。

一、網(wǎng)購(gòu)中的支付方式

目前，網(wǎng)購(gòu)中的支付方式有以下幾種：

1.貨到付款

按照顧客提交的訂單內(nèi)容，在承諾配送時(shí)限內(nèi)送達(dá)顧客指定交貨地點(diǎn)后，雙方當(dāng)時(shí)驗(yàn)收商品、當(dāng)時(shí)交納貨款的一種結(jié)算支付方式。

2.郵局匯款

顧客將訂單金額通過郵政部門匯到指定商家的一種結(jié)算支付方式。

3.銀行電匯

銀行以電報(bào)、電傳或環(huán)球銀行間金融電訊網(wǎng)絡(luò)方式指示行將款項(xiàng)支付給指定收款人的匯款方式。

4.網(wǎng)上在線支付

賣方與買方通過因特網(wǎng)上的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行交易時(shí)，銀行為其提供網(wǎng)上資金結(jié)算服務(wù)。在線支付的方式又分為兩種。

（1）網(wǎng)銀支付

直接通過登錄網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的方式。要求：有個(gè)人網(wǎng)上銀行。開通網(wǎng)上銀行之后的操作就不是很麻煩了，可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)在線支付，信用卡網(wǎng)上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多種支付方式，支付流程如下：①、將網(wǎng)銀中的錢充值到第三方；②、在用戶支付的時(shí)候通過第三方中存款進(jìn)行支付；③、花費(fèi)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行提現(xiàn)。最常用的第三方支付是支付寶、財(cái)付通、貝寶、易寶支付、快錢、網(wǎng)銀在線了，其中做為獨(dú)立網(wǎng)商或有支付業(yè)務(wù)的網(wǎng)站而言，最常選擇的不外乎支付寶、貝寶、易寶支付、快錢這四家。

二、在線支付過程中存在的安全隱患

雖然支付方式由很多種，但是在線電子支付是網(wǎng)購(gòu)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)購(gòu)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，網(wǎng)購(gòu)過程中在線支付的安全問題便成為大家最關(guān)心的話題了。首先，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全與終端用戶機(jī)安全是保證在網(wǎng)上進(jìn)行安全交易的首要條件，即使不使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全問題與終端用戶機(jī)的安全問題也一直在困擾著不少用戶，但因?yàn)椴恢苯优c資金有聯(lián)系，故即使出現(xiàn)了差錯(cuò)，用戶的損失相對(duì)來說也要小一些；其次，交易雙方的身份真實(shí)性問題也是網(wǎng)購(gòu)中需要特別注意的，將傳統(tǒng)的當(dāng)面交易搬到買賣雙方互不見面的網(wǎng)絡(luò)上來進(jìn)行交易，買方不認(rèn)識(shí)商家，商家不能確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)可信，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對(duì)面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對(duì)方并能互相證明身份；再然后，在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方為了預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，可以在書面文件上的手寫簽名或蓋印章，但在網(wǎng)購(gòu)中則是不可能的，因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益；最后，有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量，交易的銀行賬號(hào)和密碼等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道，因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問題了

三、實(shí)現(xiàn)安全支付的對(duì)策

1.技術(shù)方面的對(duì)策

（1）數(shù)據(jù)加密

數(shù)據(jù)加密是通過一定的加密算法，利用密鑰來對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過安全方式發(fā)送給接收者；接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

（2）數(shù)字簽名

數(shù)字簽名，就是只有信息的發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無法偽造的一段數(shù)字串，這段數(shù)字串同時(shí)也是對(duì)信息的發(fā)送者發(fā)送信息真實(shí)性的一個(gè)有效證明。

（3）安全協(xié)議

在國(guó)際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。 SSL協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議，是在客戶和商家通信之前，在Internet上建立了一個(gè)“秘密傳輸信息的信道”，這個(gè)通道用來保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶/服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過交換SSL初始握手信息來實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾，客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過程只有商家對(duì)客戶的認(rèn)證，缺少客戶對(duì)商家的認(rèn)證。在網(wǎng)購(gòu)的初始階段，由于參加網(wǎng)購(gòu)的公司大都信譽(yù)較好，這個(gè)問題沒有引起人們的足夠重視，今后隨著越來越多的公司參與網(wǎng)購(gòu)后，對(duì)商家的認(rèn)證問題也就越來越突出，這樣SSL的缺點(diǎn)就會(huì)逐漸暴露出來。SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。SET向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國(guó)際組織和Mastercard組織共同制定的一個(gè)能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)（包括Internet）進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計(jì)較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實(shí)際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.法制方面的對(duì)策

（1）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。因此，我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

（2）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)。其次要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.管理方面的對(duì)策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。 另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過程中的完善的管理制度。支付的過程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要

四、結(jié)束語

作為一種商務(wù)活動(dòng)過程，網(wǎng)購(gòu)將帶來一場(chǎng)史無前例的革命，而電子商務(wù)在線支付的安全性問題也越來越受到人們的重視.其安全認(rèn)證也已從最初的邏輯認(rèn)證發(fā)展到物理認(rèn)證，最終將達(dá)到生物認(rèn)證，在不久的將來安全可靠的網(wǎng)購(gòu)會(huì)將人類帶入真正的信息社會(huì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]史萌. 電子商務(wù)下的網(wǎng)上支付方式分析研究[J]電子商務(wù)，2009年第8期，24頁(yè).