導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇電子支付趨勢(shì)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】電子支付；現(xiàn)狀與發(fā)展；展望

一、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

總體來(lái)看，我國(guó)電子支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問(wèn)題：大部分銀行無(wú)法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的電子支付服務(wù)；在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到電子支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網(wǎng)關(guān)，電子支付結(jié)算體系覆蓋面較??；電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；電子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我國(guó)電子支付系統(tǒng)的發(fā)展還受到來(lái)自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用是電子支付發(fā)展的關(guān)鍵前提之一，但從我國(guó)目前的信用制度現(xiàn)狀看，社會(huì)整體信用制度不夠健全，嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子支付安全性的認(rèn)知程度的提升；同時(shí)，基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、信息化程度較低等因素的制約，電子支付系統(tǒng)的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。從電子支付系統(tǒng)的供給者來(lái)看，目前非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融企業(yè)尚未介入，主要是一些商業(yè)銀行和中國(guó)人民銀行的下屬機(jī)構(gòu)，如銀行卡信息交換中心演變而成的中國(guó)銀聯(lián)。目前如果使用不受發(fā)卡銀行限制的電子支付系統(tǒng)，最好的選擇是中國(guó)銀聯(lián)的電子支付體系與機(jī)具，它已被全社會(huì)所普遍接受。

在我國(guó)電子支付中，銀行卡支付和網(wǎng)上支付已經(jīng)成為主流。銀行卡消費(fèi)初步實(shí)現(xiàn)了從“借記卡消費(fèi)”向“信用卡消費(fèi)”的延伸。銀行卡在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾饔萌找嫱怀?。同時(shí)，銀行業(yè)將傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)通過(guò)因特網(wǎng)延伸到了客戶的辦公室所取得的成績(jī)，反映了銀行業(yè)與第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作成果。就我國(guó)支付體系發(fā)展全局來(lái)說(shuō)，我國(guó)電子支付尚有巨大的發(fā)展空間。從我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略部署看，擴(kuò)大消費(fèi)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重也會(huì)拉動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。因此，電子支付的快速發(fā)展必將成為我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)改革與發(fā)展進(jìn)程中的重要組成部分。

二、國(guó)外電子支付現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

目前，全球電子支付正處于高速發(fā)展期，具有電子支付工具層出不窮、分工日益專(zhuān)業(yè)化以及向綜合化發(fā)展與滲透的特點(diǎn)?？v觀國(guó)外電子支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，可以看出電子支付發(fā)展的格局與趨勢(shì)。

（一）國(guó)外電子支付現(xiàn)狀

目前國(guó)外電子支付正處于成熟的高速發(fā)展期，根據(jù)支付系統(tǒng)供應(yīng)商ACI與金融分析公司Global Insight合作的研究報(bào)告指出，目前全球電子支付年交易量達(dá)到2100億美元，2010年將翻1倍，復(fù)合增長(zhǎng)率是各地區(qū)GDP增長(zhǎng)率的4倍。根據(jù)報(bào)告中的論述，2004年至2009年，全球各種類(lèi)型電子支付交易復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.9%，同期79個(gè)國(guó)家平均GDP增長(zhǎng)率為3.2%。同時(shí)全球電子支付也并不是均衡發(fā)展的，其中發(fā)展速度最快的是西歐和亞太地區(qū)，增長(zhǎng)率分別高達(dá)21.6%與19.2%，而北美這樣的電子支付發(fā)達(dá)地區(qū)即使基礎(chǔ)設(shè)施水平較高其增長(zhǎng)率卻只有12.3%。

世界各國(guó)電子支付在發(fā)展程度上存在較大的差距，但在發(fā)展的道路上，可以歸納出全球電子支付的共有特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn)：

（1）電子支付工具層出不窮

目前，電子支付技術(shù)正處于前所末有的變革洪流中，手機(jī)、生物識(shí)別、預(yù)付卡等這些層出不窮的手段似乎都在影響著末來(lái)支付方式。明天我們會(huì)應(yīng)用什么技術(shù)，今天我們無(wú)法知道。但有一點(diǎn)可以肯定的是，新興的支付工具必須更為方便、易于使用，同時(shí)比現(xiàn)有的支付工具更能節(jié)約成本。這些都將推進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)化，向更高級(jí)、更專(zhuān)業(yè)化、更國(guó)際化的方向發(fā)展。

（2）電子支付產(chǎn)業(yè)分工日益專(zhuān)業(yè)化

電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。因此，隨著產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勝劣汰，在每一個(gè)分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面。具體說(shuō)來(lái)，這種規(guī)模化、國(guó)際化發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面：一是金融服務(wù)全球化的需要；二是規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需要大量的前期投入，而且由于技術(shù)變化的不確定性，對(duì)新的電子支付工具的投資具有較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。要從新的支付工具中獲得投資收益，需要一定規(guī)模。這促使各個(gè)產(chǎn)業(yè)主體不斷擴(kuò)大規(guī)模，走國(guó)際化發(fā)展的道路，力爭(zhēng)建立電子支付的國(guó)際品牌。

（3）電子支付趨于綜合化發(fā)展

電子支付趨于綜合化發(fā)展與滲透，發(fā)展目標(biāo)是多重性的。電子支付具有方便、快捷和安全的特征，改變了傳統(tǒng)支付方式依靠紙質(zhì)支付工具傳輸時(shí)間長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、效率低、差錯(cuò)率高等不足，大大提高了支付效率。電子支付還提高了經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和運(yùn)轉(zhuǎn)速度，電子支付產(chǎn)業(yè)已廣泛滲透到商業(yè)、服務(wù)業(yè)、電信業(yè)和航空旅游業(yè)等國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，利于降低交易成本，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量。同時(shí)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，電子支付可以把消費(fèi)者的信息完全無(wú)誤的反饋給生產(chǎn)企業(yè)，幫助生產(chǎn)企業(yè)改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)，合理安排生產(chǎn)，提高生產(chǎn)使用率。電子支付產(chǎn)業(yè)也促進(jìn)電子信息制造業(yè)的發(fā)展。電子支付產(chǎn)業(yè)對(duì)電子信息產(chǎn)業(yè)、計(jì)算機(jī)及軟件產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)通信產(chǎn)業(yè)、自能機(jī)械產(chǎn)業(yè)都提出了較高的要求，促進(jìn)了這些產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平的提高和規(guī)模的擴(kuò)大。

（二）國(guó)外電子支付發(fā)展趨勢(shì)

首先，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，電子支付已經(jīng)形成了明確的分工合作格局，發(fā)卡、轉(zhuǎn)接、收單等各個(gè)領(lǐng)域都有專(zhuān)門(mén)的參與主體各司其職，例如銀行專(zhuān)注于經(jīng)營(yíng)發(fā)卡業(yè)務(wù)；銀行卡組織機(jī)構(gòu)專(zhuān)注于發(fā)展通用的支付渠道網(wǎng)絡(luò)等等。他們?cè)诟髯缘姆止ゎI(lǐng)域進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的運(yùn)作，不斷地構(gòu)建和形成在該領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力，取得了卓著的經(jīng)營(yíng)成效。其次，由于電子支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，在每一個(gè)分工領(lǐng)域，基本都形成了壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面，除網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和收單之外，在發(fā)卡領(lǐng)域這種格局也非常明顯。最后，在分工合作的同時(shí)，各參與主體又紛紛向其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行滲透和融合，以便更加維持和鞏固其原有的核心競(jìng)爭(zhēng)地位。歸納起來(lái)，電子支付的發(fā)展將呈現(xiàn)出以下趨勢(shì)：

（1）電子支付替代紙質(zhì)支付（如鈔票和票據(jù)）的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，電子支付交易量和交易金額在總體支付交易量和交易金額中所占的比重將不斷增大，電子支付在支付體系中的地位將日益重要。傳統(tǒng)落后的支付方式必定會(huì)脫離支付系統(tǒng)，新興的支付方式會(huì)具有更強(qiáng)的生命力。

（2）電子支付的形式將呈現(xiàn)出多樣化。支付工具的電子化和支付系統(tǒng)的電子化已成為電子支付的表現(xiàn)形式。同時(shí)電子支付的具體形式呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，生物識(shí)別、智能卡、移動(dòng)商務(wù)等眾多新興的出現(xiàn)，為電子支付市場(chǎng)提供了個(gè)性化的支付服務(wù)產(chǎn)品。

（3）電子支付總體上朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。高效、便捷、迅速是電子支付固有的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，隨著安全認(rèn)證技術(shù)的使用和相關(guān)法規(guī)制度的完善，電子支付面臨的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)也逐步得到控制，因而整體上不斷變得安全。

三、對(duì)未來(lái)電子支付的展望

隨著手機(jī)的普及，特別是手機(jī)通訊3G時(shí)代的到來(lái)，未來(lái)利用手機(jī)或間接利用手機(jī)實(shí)行網(wǎng)上繳費(fèi)將成為可能，未來(lái)或許通過(guò)注冊(cè)捆綁銀行卡卡號(hào)、身份證號(hào)和手機(jī)號(hào)碼?？蛻魧⒉皇恰俺挚ā毕M(fèi)，而是“持手機(jī)”消費(fèi)。電子支付在克服其自身的弊端的同時(shí)，在日常生活中將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐明，張祥德.電子支付研究綜述[J].計(jì)算機(jī)技術(shù)與發(fā)展，2007（9）.

篇2

作者簡(jiǎn)介：孫 倩（1984― ），國(guó)家圖書(shū)館館員;歷 力（1967― ），新疆維吾爾自治區(qū)圖書(shū)館研究館員。

* 本文系國(guó)家文化創(chuàng)新工程項(xiàng)目“基于互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的數(shù)字圖書(shū)館應(yīng)用與示范”的研究成果之一。]

關(guān)鍵詞：數(shù)字圖書(shū)館;互聯(lián)網(wǎng)電視;地方文化

摘 要：文章基于互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)平臺(tái)面向新疆自治區(qū)服務(wù)實(shí)踐建設(shè)為示范樣本，就數(shù)字圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)在資源服務(wù)方面的創(chuàng)新、結(jié)合地方文化特色的內(nèi)容組織等方面展開(kāi)了具體化的探討。

中圖分類(lèi)號(hào)：G250.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)： 1003-1588 （ 2016 ） 01-0009-03

1 背景

在以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新信息技術(shù)環(huán)境下，現(xiàn)代信息技術(shù)在公共文化服務(wù)建設(shè)中越來(lái)越舉足輕重。依托科技融合來(lái)提升公共文化服務(wù)效能，是現(xiàn)代公共文化服務(wù)體系的核心任務(wù)。各項(xiàng)公共文化服務(wù)正在加速推進(jìn)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化建設(shè)，來(lái)滿足社會(huì)大眾日益增長(zhǎng)的多樣化的精神文化需求，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)服務(wù)、隨身享用，有效整合各類(lèi)文化資源，進(jìn)而促使全國(guó)范圍內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、互聯(lián)互通的公共數(shù)字文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的形成。而數(shù)字圖書(shū)館與互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的結(jié)合，正是為圖書(shū)館進(jìn)入百姓家庭的數(shù)字化信息生活提供了基于開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)的有效渠道。

2 我國(guó)圖書(shū)館電視服務(wù)現(xiàn)狀

在此之前，包括國(guó)家圖書(shū)館、首都圖書(shū)館、紹興圖書(shū)館、常州圖書(shū)館等在內(nèi)的多家公共圖書(shū)館已相繼開(kāi)展了基于廣電網(wǎng)絡(luò)的電視圖書(shū)館服務(wù)[1]，并以圖書(shū)館豐富館藏為基礎(chǔ)，結(jié)合電視受眾需求特點(diǎn)，提供相應(yīng)的公共文化類(lèi)圖文與視頻資源。但囿于當(dāng)前外部條件和內(nèi)部發(fā)展的限制，存在著一些問(wèn)題：一是受限于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、硬件設(shè)施等。公共圖書(shū)館電視服務(wù)范圍有限，覆蓋人群較小。由于廣電網(wǎng)絡(luò)具有一定的區(qū)域性，因此，公共圖書(shū)館的電視服務(wù)內(nèi)容設(shè)置上也多帶有地域限制，對(duì)于圖書(shū)館優(yōu)秀資源的影響力和傳播力造成了一定制約。二是當(dāng)前的公共圖書(shū)館電視服務(wù)布局分散，資源共享不足，復(fù)用程度較低。由于借助不同的廣電運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，各地公共圖書(shū)館電視服務(wù)在技術(shù)平臺(tái)、研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)、設(shè)計(jì)規(guī)范、制作流程等多方面存在很大不同。這樣一來(lái)，館藏豐厚的圖書(shū)館可以憑借自身資源優(yōu)勢(shì)不斷推出專(zhuān)題化、系列性的服務(wù)與內(nèi)容，而一些圖書(shū)館在可用資源不足的時(shí)候卻不能直接復(fù)用具備共通性的電視服務(wù)內(nèi)容和資源，只能重新進(jìn)行加工改造后利用，或通過(guò)其他合作方式引進(jìn)資源繼續(xù)開(kāi)展后續(xù)服務(wù)，或不得不面臨服務(wù)終止的可能，大大降低了圖書(shū)館基于電視平臺(tái)的服務(wù)效能，從而對(duì)人力物力也形成了浪費(fèi)。

3 互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐步成為人類(lèi)信息空間的主流和主體，它推動(dòng)著產(chǎn)品對(duì)產(chǎn)品的顛覆、行業(yè)對(duì)行業(yè)的顛覆，不斷積累的量變正在形成質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)使得信息獲取環(huán)境“E”化[2]，消除了用戶與用戶、用戶與資源之間物理距離的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)電視基于開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)，跨越運(yùn)營(yíng)商的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)（如有線電視和IPTV專(zhuān)網(wǎng)）開(kāi)展服務(wù)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)與物理網(wǎng)絡(luò)的無(wú)關(guān)性。這種特性使得互聯(lián)網(wǎng)電視能夠打破廣電機(jī)構(gòu)對(duì)于影視內(nèi)容的傳播壟斷，提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容和服務(wù)。然而由于我國(guó)政策的限制，互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營(yíng)必須與取得互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)牌照資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行合作。即便如此，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和普及的現(xiàn)實(shí)情況下，互聯(lián)網(wǎng)電視產(chǎn)業(yè)的上下游企業(yè)仍然在符合政策規(guī)定的范圍內(nèi)開(kāi)展了大量的實(shí)踐和合作，提供了豐富多樣的影視內(nèi)容和豐富的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，并逐漸成為視聽(tīng)媒體發(fā)展的主流。

3.1 多屏合一，內(nèi)容展示更加靈活

互聯(lián)網(wǎng)電視廣泛采用國(guó)際通用的UPnP規(guī)范，可實(shí)現(xiàn)與家庭消費(fèi)電子設(shè)備的互聯(lián)互通。不同設(shè)備上的內(nèi)容可通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化接口進(jìn)行發(fā)現(xiàn)和共享，并可以在不同終端屏幕上播放，不僅極大地滿足了用戶的使用需求，而且使得不同設(shè)備的內(nèi)容具有良好的通用性，提高了內(nèi)容的使用效率。

3.2 用戶界面使用體驗(yàn)更加良好

互聯(lián)網(wǎng)電視界面廣泛使用基于Web的遠(yuǎn)程用戶界面設(shè)計(jì)技術(shù)，相較于傳統(tǒng)媒體，有著更好的觀感和使用體驗(yàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)電視還注重用戶的個(gè)性化內(nèi)容組織需求，用戶只需注冊(cè)和簡(jiǎn)單的操作，就可以打造個(gè)人專(zhuān)屬的內(nèi)容界面和服務(wù)預(yù)定，真正實(shí)現(xiàn)按需服務(wù)。

3.3 內(nèi)容播放具有非線性特征

互聯(lián)網(wǎng)電視的內(nèi)容播放具有非線性特征，打破了“順時(shí)序”無(wú)法回看和選擇的劣勢(shì)，用戶可以隨時(shí)享受點(diǎn)播和服務(wù)的樂(lè)趣，而不必等待傳統(tǒng)電視臺(tái)的節(jié)目時(shí)間表;在觀看視頻的過(guò)程中還可以根據(jù)需要進(jìn)行快進(jìn)、倒退、選取某時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行播放等，使用上更加靈活。

3.4 服務(wù)具有互動(dòng)性

互聯(lián)網(wǎng)電視的交互性既包括用戶與集成播控平臺(tái)（即遠(yuǎn)程服務(wù)器）之間的請(qǐng)求與響應(yīng)，也包括用戶與館員、用戶之間的互動(dòng)，將最大限度地滿足受眾并發(fā)揮受眾的主動(dòng)性。此外，互聯(lián)網(wǎng)電視還集電腦和電視的用戶體驗(yàn)于一身，在運(yùn)營(yíng)商提供的安全合法的服務(wù)內(nèi)容中，用戶不僅可以根據(jù)自身的需求和愛(ài)好點(diǎn)播喜歡的視聽(tīng)資源，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電視進(jìn)行特定資訊的查詢(xún)，進(jìn)行在線社區(qū)互動(dòng)、資源分享等。

4 以新疆特有文化，打造圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視特色服務(wù)

數(shù)字圖書(shū)館依托國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)開(kāi)展公共文化服務(wù)，將充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)電視物理網(wǎng)絡(luò)的無(wú)關(guān)性、技術(shù)平臺(tái)的開(kāi)放性和用戶體驗(yàn)的交互性等優(yōu)勢(shì)，將公共數(shù)字文化融于媒體傳播陣地前沿，滿足新媒體發(fā)展環(huán)境下用戶的多樣化文化服務(wù)需求。這不僅有助于全國(guó)數(shù)字文化內(nèi)容和服務(wù)的有效整合，而且對(duì)于創(chuàng)新圖書(shū)館服務(wù)方式，構(gòu)建立體化、全方位的數(shù)字文化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)字公共文化的全國(guó)共享具有重要的意義。

在針對(duì)圖書(shū)館用戶展開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查中有數(shù)據(jù)顯示，34.15%的被調(diào)查者稱(chēng)經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)電視并很喜歡，34.15%的調(diào)查者聽(tīng)說(shuō)過(guò)并且樂(lè)于嘗試，這也就意味著高達(dá)68.3%的調(diào)查對(duì)象對(duì)互聯(lián)網(wǎng)電視有很大興趣。關(guān)于希望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)獲取何種方式的圖書(shū)館公共文化服務(wù)，有58.54%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)民族民俗、地方特色文化的展示;有56.1%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)提供更多的培訓(xùn)、講座視頻的在線觀看;有53.66%的被調(diào)查者認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)圖書(shū)、雜志、報(bào)紙速遞、排行及在線閱讀（見(jiàn)圖1）。由此可見(jiàn)，圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)應(yīng)通過(guò)挖掘文化內(nèi)涵，對(duì)歷史文化、民族宗教、文學(xué)藝術(shù)等資源融會(huì)貫通，將圖書(shū)館中的寶貴資源利用起來(lái)，真正“活起來(lái)”。

圖1 用戶希望圖書(shū)館提供的互聯(lián)網(wǎng)電視節(jié)目類(lèi)型統(tǒng)計(jì)

要做到突出民族、地方文化特色，最有效的方式就是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)電視圖書(shū)館的落地，深化與地方圖書(shū)館的聯(lián)合建設(shè)模式，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)電視圖書(shū)館在資源規(guī)模、資源質(zhì)量和服務(wù)水平上的實(shí)際提升。

以國(guó)家數(shù)字圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)在新疆的落地為范例，可將互聯(lián)網(wǎng)電視與地方特色結(jié)合應(yīng)用的建設(shè)思路與規(guī)劃做一探討。國(guó)家圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)電視牌照商中國(guó)國(guó)際廣播網(wǎng)絡(luò)電視臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)CIBN）的技術(shù)和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)一體機(jī)和機(jī)頂盒的方式面向海內(nèi)外67個(gè)國(guó)家，超過(guò)400萬(wàn)用戶傳播互聯(lián)網(wǎng)電視文化內(nèi)容，取得了良好的社會(huì)效益。為了發(fā)揮在公共圖書(shū)館新媒體服務(wù)領(lǐng)域的示范和帶動(dòng)作用，將互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)模式向地方進(jìn)行推廣，豐富當(dāng)?shù)孛癖姷墓参幕?，其中新疆地區(qū)即為落地與推廣地區(qū)之一，落地建設(shè)獲得了自治區(qū)、阿勒泰地區(qū)和哈巴河縣的文化機(jī)構(gòu)以及新疆圖書(shū)館的大力協(xié)助。

新疆的圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)主要通過(guò)新疆維吾爾自治區(qū)圖書(shū)館與CIBN的合作來(lái)進(jìn)行。CIBN根據(jù)圖書(shū)館的多媒體資源建設(shè)情況和服務(wù)需求進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)電視機(jī)頂盒的定制，并設(shè)計(jì)和提供相應(yīng)的機(jī)頂盒模擬圖片，面向當(dāng)?shù)赜脩籼峁﹫D書(shū)館的內(nèi)容和服務(wù)。該模式需要針對(duì)圖書(shū)館的特定服務(wù)需求進(jìn)行定制開(kāi)發(fā)，合作方式更加靈活，能夠充分展現(xiàn)當(dāng)?shù)貓D書(shū)館的特色文化內(nèi)容。實(shí)施搭建的內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)電視內(nèi)容的組織、UI設(shè)計(jì)與功能應(yīng)用等方面。

4.1 內(nèi)容的組織

數(shù)字圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)的內(nèi)容組織與資源建設(shè)，一是要明確圖書(shū)館文化服務(wù)的定位，重點(diǎn)對(duì)自有版權(quán)資源進(jìn)行加工和規(guī)范建設(shè)，將館藏經(jīng)典文化資源進(jìn)行深度挖掘、開(kāi)發(fā)、利用和弘揚(yáng);二是資源選題既要符合廣大民眾對(duì)于經(jīng)典文化的共性需求，也要重視地方文化特色，可以聯(lián)合各級(jí)圖書(shū)館開(kāi)展資源聯(lián)建，打造成具有圖書(shū)館特色的文化服務(wù)品牌，滿足不同地域、不同群體的文化需求;三是符合電視展示和播放要求，注重內(nèi)容豐富性和交互性;四是重視資源建設(shè)的規(guī)范化，加強(qiáng)資源整合與共享。資源建設(shè)的規(guī)范化有助于資源內(nèi)容的統(tǒng)一制作、與管理，保證服務(wù)質(zhì)量。

在確定共性原則的基礎(chǔ)上，新疆的互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)又必須打造出屬于新疆文化特色的內(nèi)容精品。新疆自古以來(lái)就是多民族聚居地區(qū)，同時(shí)又是多地區(qū)，古絲綢之路的開(kāi)通使新疆文化呈現(xiàn)出多元化和開(kāi)放、融合等特點(diǎn)。新疆民族文藝與藝術(shù)、新疆的歷史文化名城，長(zhǎng)期的歷史變遷留下了眾多的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)、數(shù)不勝數(shù)的民族文化瑰寶，這些都是值得通過(guò)新媒體平臺(tái)進(jìn)行弘揚(yáng)傳播從而得到傳承和發(fā)展的，通過(guò)更扁平化的公共文化服務(wù)平臺(tái)以更直接便捷的方式傳遞給更廣泛的受眾群體。以新疆圖書(shū)館大量的文化內(nèi)容資源為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)電視牌照方CIBN定制了具有新疆地區(qū)特色的互聯(lián)網(wǎng)電視機(jī)頂盒，為了迎合當(dāng)?shù)孛癖娚a(chǎn)、生活和文化需求，在機(jī)頂盒中主要集成了以下幾類(lèi)節(jié)目?jī)?nèi)容：①農(nóng)牧區(qū)使用技術(shù)。該欄目以科普的方式為新疆地區(qū)的農(nóng)牧民提供科學(xué)種植、畜牧、衛(wèi)生等生產(chǎn)生活技術(shù)，欄目?jī)?nèi)容以視頻講解和示范為主，以期提高民眾科學(xué)知識(shí)水平，掌握生產(chǎn)技能。②新農(nóng)村。新疆地區(qū)大部分區(qū)域以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村為主，農(nóng)民占總?cè)丝诒戎睾艽蟆Ｔ摍谀恳陨鐣?huì)主義新農(nóng)村為視角，以視頻的方式向廣大農(nóng)民群眾展示農(nóng)村的生活、風(fēng)景、教育、衛(wèi)生、文化等各個(gè)層面，全面反映了新疆農(nóng)村的嶄新社會(huì)風(fēng)貌，也是其他地區(qū)了解新疆和宣傳新疆的窗口。③舞臺(tái)表演藝術(shù)。新疆民族眾多，特別是少數(shù)民族歌舞是我國(guó)文化藝術(shù)的精品和瑰寶。該欄目集中展示了新疆的舞臺(tái)特色藝術(shù)，尤其是歌曲、舞蹈、樂(lè)器等，為民眾欣賞新疆藝術(shù)提供了新的渠道。④非物質(zhì)文化遺產(chǎn)。新疆地區(qū)各民族在長(zhǎng)期的生活中留下了寶貴的非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，該欄目以此為角度，向觀眾介紹了獨(dú)具風(fēng)情的新疆人文，促進(jìn)對(duì)新疆地區(qū)的了解，也提高了新疆非物質(zhì)文化遺產(chǎn)的宣傳和保護(hù)。⑤少兒雙語(yǔ)。該欄目以少兒節(jié)目為主，在節(jié)目?jī)?nèi)容上進(jìn)行了語(yǔ)言的翻譯和文字顯示，適合不同語(yǔ)言民族的少兒觀眾收看。⑥巴扎新風(fēng)?！鞍驮笔蔷S吾爾語(yǔ)，意為集市、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，它遍布新疆城鄉(xiāng)，到新疆旅游的中外客人多愛(ài)到巴扎逛游、購(gòu)物，體會(huì)西域的巴扎風(fēng)情。該欄目以巴扎獨(dú)有的人文景觀為基礎(chǔ)，展示新疆文化的另外一面。⑦文化集市。該欄目以新疆文化為主要內(nèi)容，是新疆文化的綜合與集成，通過(guò)該欄目，觀眾可以對(duì)新疆各地、各民族的文化有更多的了解，有利于增長(zhǎng)知識(shí)，提高見(jiàn)識(shí)。⑧影視。該欄目主要播出目前較為熱門(mén)的影視劇和新疆民族特色影視。針對(duì)少數(shù)民族觀眾，內(nèi)容上進(jìn)行了語(yǔ)言的翻譯和配音，或提供少數(shù)民族文字顯示等，以方便少數(shù)民族觀眾收看。

4.2 UI設(shè)計(jì)與功能交互

傳統(tǒng)電視的UI只提供簡(jiǎn)單的用戶設(shè)置電視參數(shù)的界面。當(dāng)電視發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)電視后，UI就成為電視功能和性能的最為重要的因素之一。UI畫(huà)面不僅要顯示電視節(jié)目，而且還要顯示關(guān)鍵應(yīng)用程序圖標(biāo)以及動(dòng)態(tài)顯示一些程序信息等內(nèi)容（如新聞、天氣等）。用戶還能夠通過(guò)相應(yīng)的UI啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電視的網(wǎng)絡(luò)瀏覽、照片觀賞和游戲娛樂(lè)等功能。由于互聯(lián)網(wǎng)電視多功能和多應(yīng)用的特點(diǎn)，UI成為用戶操作互聯(lián)網(wǎng)電視的常用方式，也是電視產(chǎn)品差異化的一個(gè)主要因素，因此，UI的性能將直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)電視整體的性能[3]。新疆圖書(shū)館定制的機(jī)頂盒的開(kāi)機(jī)頁(yè)面以新疆天山雪山、廣袤的草原和牧馬人為背景，突出了新疆的壯麗風(fēng)景。頁(yè)面正上方標(biāo)識(shí)有“新疆維吾爾自治區(qū)圖書(shū)館互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)”字樣，頁(yè)面右下方提供了新疆圖書(shū)館和互聯(lián)網(wǎng)電視兩個(gè)入口。整個(gè)頁(yè)面簡(jiǎn)潔開(kāi)闊，具有濃郁的地區(qū)韻味。

用戶進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)電視”入口后，觀眾收看到的節(jié)目?jī)?nèi)容和編排與CIBN平臺(tái)上播出的節(jié)目?jī)?nèi)容一致。用戶進(jìn)入“新疆圖書(shū)館”入口后可以收看到為新疆民眾定制的內(nèi)容資源。根據(jù)需求和設(shè)置的電視欄目，新疆圖書(shū)館對(duì)館藏視頻內(nèi)容進(jìn)行篩選，將符合平臺(tái)播放格式的視頻文件、字幕、封面圖、內(nèi)容元數(shù)據(jù)等一并提交給CIBN進(jìn)行，相關(guān)的描述信息會(huì)通過(guò)屏幕展示給用戶，如：國(guó)家、類(lèi)型、年代、導(dǎo)演、主演、劇情等。除了新疆圖書(shū)館提供的視頻內(nèi)容，在屏幕下方還提供了其他的熱門(mén)影視劇封面，方便用戶根據(jù)自己的喜好隨時(shí)點(diǎn)擊觀看。

在功能上，機(jī)頂盒還提供了一些簡(jiǎn)單的互動(dòng)操作，如：視頻播放、內(nèi)容收藏、視頻搜索等。同時(shí)，為滿足少數(shù)民族的需要，還在界面的顯示上設(shè)置了通過(guò)光標(biāo)在漢語(yǔ)標(biāo)識(shí)上的懸停出現(xiàn)相應(yīng)少數(shù)民族文字標(biāo)識(shí)的功能。整體的功能設(shè)計(jì)十分簡(jiǎn)單實(shí)用，遙控器按鍵設(shè)置也很簡(jiǎn)潔，這種設(shè)計(jì)極大方便了不同文化程度人群使用互聯(lián)網(wǎng)電視，也使得操作電視沒(méi)有成為當(dāng)?shù)厥鼙姷募夹g(shù)負(fù)擔(dān)。

借助互聯(lián)網(wǎng)電視機(jī)頂盒的數(shù)字圖書(shū)館服務(wù)的落地推廣，可以充分結(jié)合地方圖書(shū)館的文化資源優(yōu)勢(shì)和運(yùn)營(yíng)商的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠以較為低廉的成本獲得良好的服務(wù)效果，可操作性強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下地方圖書(shū)館創(chuàng)新服務(wù)模式、提升服務(wù)效益具有直接有效的示范應(yīng)用作用。在未來(lái)規(guī)劃中，新疆地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)電視圖書(shū)館內(nèi)容建設(shè)將繼續(xù)增加不同民族語(yǔ)言節(jié)目，通過(guò)加強(qiáng)民族語(yǔ)言節(jié)目的譯制工作、公開(kāi)課等多樣化的形式推出更多知識(shí)類(lèi)、文化類(lèi)電視內(nèi)容，為普及科學(xué)知識(shí)、提升文化素養(yǎng)提供支持。

5 結(jié)語(yǔ)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”理念下，互聯(lián)網(wǎng)電視融合了傳統(tǒng)媒體和開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，是新媒體產(chǎn)業(yè)的又一里程碑式的革命，吸引著越來(lái)越多的用戶群體。可以預(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)電視將是未來(lái)內(nèi)容和信息傳播的主流平臺(tái)之一，利用好這一新興媒體，有助于推進(jìn)圖書(shū)館文化服務(wù)的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)電視服務(wù)落地新疆為示范，在全國(guó)推廣過(guò)程中，可以通過(guò)各層級(jí)圖書(shū)館間在資源建設(shè)、技術(shù)研發(fā)與服務(wù)應(yīng)用上的有機(jī)聯(lián)合，利用互聯(lián)網(wǎng)電視的集成播控平臺(tái)使全國(guó)數(shù)字圖書(shū)館服務(wù)成為全國(guó)公共數(shù)字文化服務(wù)的新亮點(diǎn)。公共圖書(shū)館數(shù)字文化與互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的融合與共贏，也將為我國(guó)公共文化事業(yè)建設(shè)中社會(huì)力量的參與尋找到突破口，為包括圖書(shū)館在內(nèi)的擁有海量?jī)?yōu)秀文化資源的各文化服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展文化事業(yè)新服務(wù)空間提供借鑒經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)公共數(shù)字文化在當(dāng)今信息社會(huì)中的影響力和引導(dǎo)力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 魏大威.基于開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)電視平臺(tái)的數(shù)字圖書(shū)館文化資源展示與服務(wù)[ J ].圖書(shū)館學(xué)研究， 2014（1）：20-24.

[2] 《國(guó)家圖書(shū)館數(shù)字戰(zhàn)略研究》課題組.國(guó)家圖書(shū)館數(shù)字戰(zhàn)略研究[M].北京：國(guó)家圖書(shū)館出版社，2011.

篇3

關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策

一、中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中國(guó)電子支付交易規(guī)模與市場(chǎng)劃分

相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國(guó)電子支付提供了巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引越來(lái)越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118%，增長(zhǎng)速度連續(xù)6年超過(guò)95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

2011年整體行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場(chǎng)份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營(yíng)，第一集團(tuán)的支付寶、財(cái)付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)前市場(chǎng)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場(chǎng)份額占據(jù)情況。

（二）中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀

2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號(hào)。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行今日出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，開(kāi)始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國(guó)人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢(qián)等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過(guò)5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。

二、中國(guó)電子支付的前景展望

（一）中國(guó)電子支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

1、CA認(rèn)證存在的問(wèn)題。

（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問(wèn)題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書(shū)是國(guó)外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒(méi)有在我國(guó)取得合法資格，仿冒風(fēng)險(xiǎn)大大上升。

（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。

2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺

國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對(duì)日漸擁擠的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)開(kāi)始將觸角伸向海外的時(shí)候，而在跨境支付方面，目前尚無(wú)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問(wèn)題時(shí)有時(shí)會(huì)面臨無(wú)章可循的狀態(tài)。

3、用戶對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識(shí)的缺乏

安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)電子支付報(bào)告書(shū)顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時(shí)缺乏基本的防范意識(shí)，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒(méi)有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個(gè)0等易猜測(cè)的號(hào)碼作為密碼等。

（二）中國(guó)電子支付的發(fā)展對(duì)策

1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力

電子支付的又好又快發(fā)展，離不開(kāi)相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對(duì)近年來(lái)電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)必須加快立法的步伐，同時(shí)對(duì)參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。

（1）健全電子支付法律體系

解決我國(guó)電子支付中的法律問(wèn)題的根本途徑是通過(guò)立法來(lái)填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個(gè)體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來(lái)更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。

（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管

統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價(jià)值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。

2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)

目前來(lái)看，信息安全的問(wèn)題無(wú)處不在，建立一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來(lái)越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個(gè)銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動(dòng)網(wǎng)上支付平臺(tái)向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對(duì)電子支付的信心。

3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場(chǎng)拓展

通過(guò)各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢(shì)。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。

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篇4

【關(guān)鍵詞】電子支付 電子貨幣 銀行卡 支付安全 模塊

電子支付與結(jié)算是電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的核心課程之一，其主要闡述電子貨幣的產(chǎn)生、發(fā)展，各種類(lèi)型電子貨幣的特點(diǎn)，電子支付的方式、手段、性能特點(diǎn)及業(yè)務(wù)流程，以及支付工具的使用和涉及的相關(guān)安全協(xié)議、法律法規(guī)等（張超、孫颯，2012）。電子支付與結(jié)算還介紹了網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)、電子銀行模式和網(wǎng)上銀行的形式、工作方式、服務(wù)內(nèi)容及發(fā)展趨勢(shì)等問(wèn)題，是一門(mén)理論性和實(shí)用性結(jié)合很強(qiáng)的課程（周桂岐，2007）。

一、課程設(shè)計(jì)思路

在課程設(shè)計(jì)上，應(yīng)該本著以能力為主題，以職業(yè)實(shí)

1.電子支付與結(jié)算（參考學(xué)時(shí)為10學(xué)時(shí)）。踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專(zhuān)業(yè)課程體系的總體設(shè)計(jì)要求。

依據(jù)工作任務(wù)完成的需要和高等職業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律和要求，確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。

依據(jù)各學(xué)習(xí)項(xiàng)目的內(nèi)容總量，以及在該門(mén)課程中的地位，分配各學(xué)習(xí)項(xiàng)目的學(xué)時(shí)數(shù)。

主要用過(guò)程實(shí)際操作、討論、案例分析和職業(yè)資格證通過(guò)率等評(píng)估學(xué)生的學(xué)習(xí)程度。

二、教學(xué)模式

2.實(shí)踐真實(shí)環(huán)境下工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)（參考學(xué)時(shí)為14學(xué)時(shí)）。

3.電子支付和結(jié)算工具（參考學(xué)時(shí)為15學(xué)時(shí)）。

4.電子支付和結(jié)算系統(tǒng)（參考學(xué)時(shí)為時(shí)）。

模塊二：網(wǎng)上第三方電子支付系統(tǒng)發(fā)展現(xiàn)狀

5.網(wǎng)上支付安全與法律問(wèn)題（參考學(xué)時(shí)為12學(xué)時(shí)）。

電子支付與結(jié)算課程采用教、學(xué)、做一體化分模塊教學(xué)模式，注重學(xué)生實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)，將課程綜合設(shè)計(jì)成電子支付模塊操作實(shí)踐過(guò)程，再分解成幾個(gè)任務(wù)進(jìn)行訓(xùn)練和考核：認(rèn)知貨幣和電子貨幣、借記卡和信用卡在電子化機(jī)具（ATM和POS等）的使用、企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的使用、第三方平臺(tái)的使用、電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)防范等。

最后每個(gè)過(guò)程都采用“團(tuán)隊(duì)合作，任務(wù)訓(xùn)練，實(shí)際平臺(tái)”原則進(jìn)行操作得以實(shí)現(xiàn)模塊化的教學(xué)效果，學(xué)生通過(guò)團(tuán)隊(duì)配合，完成每個(gè)過(guò)程中的任務(wù)。學(xué)生團(tuán)隊(duì)以2～3人為一組，通過(guò)成果展示、PPT交流和真實(shí)環(huán)境下操作等形式，培養(yǎng)學(xué)生理論掌握和實(shí)際操作能力。

（作者為碩士研究生、經(jīng)濟(jì)師）

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類(lèi)型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。近幾年來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額增長(zhǎng)連年翻番，給百姓生活帶來(lái)了極大的便利。電子支付的高效性和不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，恰好彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在中國(guó)人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)5.7萬(wàn)個(gè)，覆蓋4.06萬(wàn)個(gè)行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗(yàn)到“足不出村能取現(xiàn)、能消費(fèi)”的便捷支付服務(wù)。與此同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺(tái)ATM， 68126臺(tái)POS，發(fā)展141148個(gè)特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國(guó)家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺(tái)，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開(kāi)通個(gè)人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機(jī)銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實(shí)現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，其中個(gè)人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬(wàn)筆、金額217，794，892.64萬(wàn)元，手機(jī)支付518，292.24萬(wàn)筆、5，759，263.33萬(wàn)元，電話支付584，776.67萬(wàn)筆、4，958，405.22萬(wàn)元。電子支付用戶增長(zhǎng)情況見(jiàn)圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對(duì)較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對(duì)單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢(shì)

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢(shì)：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點(diǎn)可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋能力有限的缺點(diǎn)。電子支付是利用有線或無(wú)線通信技術(shù)進(jìn)行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時(shí)的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，提供柜臺(tái)支付服務(wù)的費(fèi)用，也為支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)提供了新的、低成本的途徑，同時(shí)，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時(shí)間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過(guò)一手交錢(qián)、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過(guò)POS機(jī)等支付終端完成交易，甚至可以在家通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的形式進(jìn)行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較弱，通訊速度和資費(fèi)水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個(gè)別地區(qū)都沒(méi)有手機(jī)信號(hào)，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強(qiáng)

電子支付是在無(wú)紙環(huán)境下進(jìn)行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機(jī)支付，目前主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過(guò)公網(wǎng)傳輸，沒(méi)有加密功能，因此，手機(jī)號(hào)碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問(wèn)題。

（三）利用電子支付進(jìn)行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類(lèi)支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過(guò)冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進(jìn)行詐騙，導(dǎo)致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時(shí)有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專(zhuān)業(yè)化和智能化趨勢(shì)，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進(jìn)行犯罪，給客戶帶來(lái)直接的資金損失。農(nóng)村居民知識(shí)層次較低，支付安全意識(shí)較弱，防風(fēng)險(xiǎn)能力較低，更是不法分子實(shí)施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會(huì)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識(shí)層次較低，對(duì)新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問(wèn)題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時(shí)，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對(duì)于大部分農(nóng)民而言手機(jī)支付會(huì)比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺(jué)還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過(guò)電子支付進(jìn)行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門(mén)應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財(cái)政補(bǔ)貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過(guò)利益激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機(jī)具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實(shí)實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)及支付機(jī)構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點(diǎn)，研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進(jìn)一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強(qiáng)電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過(guò)程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對(duì)交易信息的竊取、非法訪問(wèn)和干擾等問(wèn)題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識(shí)，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過(guò)宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識(shí)。引導(dǎo)其在電子支付過(guò)程中，及時(shí)的加強(qiáng)和更新自己的銀行卡信息、身份證號(hào)碼以及聯(lián)系方式等個(gè)人信息，尤其是注意對(duì)支付網(wǎng)站真實(shí)性的辨識(shí)，堅(jiān)決不在不熟悉的網(wǎng)站進(jìn)行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機(jī)。另一方面，公安等有關(guān)部門(mén)，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊犯罪的長(zhǎng)效機(jī)制，及時(shí)通報(bào)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險(xiǎn)和不法行為，適時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動(dòng)開(kāi)展集中打擊，營(yíng)造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)農(nóng)民使用電子支付

銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)式宣傳。宣傳活動(dòng)應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式如大喇叭廣播、流動(dòng)宣傳車(chē)等方式，要注意提高宣傳的針對(duì)性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時(shí)，還應(yīng)注意電子支付安全知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識(shí)深入人心，進(jìn)一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開(kāi)展。

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篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實(shí)驗(yàn)名稱(chēng)。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(banknet)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買(mǎi)賣(mài)雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開(kāi)的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買(mǎi)金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱(chēng)為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)(PointofSale，POS)、自動(dòng)清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱(chēng)為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書(shū)面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背?shū)被數(shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書(shū)，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書(shū)面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如CheckFree是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據(jù)這些開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類(lèi)型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開(kāi)放循環(huán)型(openloop)與封閉循環(huán)型(closeloop)。開(kāi)放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以?xún)?chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過(guò)電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專(zhuān)業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類(lèi)型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱(chēng)為worldcurrencyaccess賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶連接的e-cash專(zhuān)用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類(lèi)似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢(qián)問(wèn)題。

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篇7

摘要：電子支付以其方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等優(yōu)勢(shì)成為金融交易的重要方式，但當(dāng)前電子支付還存在誠(chéng)信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)以及實(shí)用性還有待提高等問(wèn)題，因此，應(yīng)當(dāng)提高電子支付立法的位階，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，在交易過(guò)程中增強(qiáng)稅控監(jiān)督，在立法過(guò)程中應(yīng)平衡好商家與消費(fèi)者的權(quán)益，從而推動(dòng)電子支付立法的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會(huì)時(shí)，圍繞著國(guó)計(jì)民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國(guó)側(cè)目。據(jù)報(bào)道，2012年全國(guó)兩會(huì)期間，人大代表、中國(guó)移動(dòng)廣東公司總經(jīng)理徐龍表示，現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全問(wèn)題嚴(yán)重，尤其是電子支付誠(chéng)信度不夠高、交易安全性不夠強(qiáng)，他建議，要盡快制定《中華人民共和國(guó)電子支付法》，以促進(jìn)電子商務(wù)健康發(fā)展。專(zhuān)家意見(jiàn)，該提案對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對(duì)這個(gè)行業(yè)的規(guī)范，同時(shí)增強(qiáng)廣大用戶對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺(jué)到，信息時(shí)代的來(lái)臨對(duì)立法工作又提出了新的要求。

進(jìn)入比特時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現(xiàn)正是這一影響在日常貿(mào)易領(lǐng)域的體現(xiàn)。電子計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的飛速發(fā)展為電子商務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時(shí)省力，降低交易成本、減少現(xiàn)金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢(shì)之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉(zhuǎn)眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時(shí)所存在的一些問(wèn)題也是無(wú)法回避的，正如徐龍代表所說(shuō)的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動(dòng)因。當(dāng)前在電子支付過(guò)程中主要存在以下幾大問(wèn)題：

一是誠(chéng)信問(wèn)題。全國(guó)政協(xié)委員蘇寧電器董事長(zhǎng)張近東表示，誠(chéng)信問(wèn)題是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的最大障礙，事實(shí)上，這也是互聯(lián)網(wǎng)中最為突出的問(wèn)題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網(wǎng)絡(luò)世界的特點(diǎn)有關(guān)。網(wǎng)絡(luò)空間是由網(wǎng)址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個(gè)世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過(guò)一些符號(hào)來(lái)了解對(duì)面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見(jiàn)其人”，大多數(shù)情況下甚至是連聲音都聽(tīng)不到的，這種不能進(jìn)行傳統(tǒng)意義上互動(dòng)的交易必然讓人產(chǎn)生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無(wú)法完全釋然的。從心理學(xué)角度來(lái)說(shuō)，這是人自我保護(hù)的本能，我們總是習(xí)慣性的相信自己能夠切實(shí)感覺(jué)到的人或事。

當(dāng)今在某些電子交易領(lǐng)域出現(xiàn)“禮崩樂(lè)壞”“人心不古”的現(xiàn)象，誠(chéng)信問(wèn)題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠(chéng)信缺失行為，達(dá)到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健?，減少電子支付中的不守信現(xiàn)象；另一方面就是通過(guò)法律的正面引導(dǎo)，使人們重新建立誠(chéng)信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》等幾部法律法規(guī)的出臺(tái)以及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立正是做這方面的嘗試。與此同時(shí)，建立完備的第三方平臺(tái)，提供第三方擔(dān)保也是解決目前誠(chéng)信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網(wǎng)上支付平臺(tái)就十分受用。

二是安全問(wèn)題。伴隨著誠(chéng)信問(wèn)題而來(lái)的就是安全問(wèn)題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應(yīng)該制定一部《信息安全法》，這是基于現(xiàn)有信息系統(tǒng)安全存在嚴(yán)重問(wèn)題的現(xiàn)狀提出的。在電子商務(wù)支付領(lǐng)域，安全問(wèn)題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術(shù)安全體系未成型。Web、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)確實(shí)為電子支付提供了一定的技術(shù)保障，但是這整個(gè)交易鏈條還是漏洞百出，消費(fèi)者和廠家、商家并沒(méi)有真正意義上在一個(gè)完整的安全渠道內(nèi)交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費(fèi)者錢(qián)財(cái)以及一些重要信息，給消費(fèi)者造成了極大損失。電子商務(wù)支付的安全只能依靠?jī)刹糠至α縼?lái)維護(hù)，一是技術(shù)性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實(shí)證明事后安全體系的構(gòu)建已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出“技術(shù)體系”的范疇，是對(duì)技術(shù)體系的有力補(bǔ)充。

三是實(shí)用性問(wèn)題。實(shí)用性問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問(wèn)題。在生活中我們常常會(huì)碰到這樣的情況，你在某個(gè)網(wǎng)上商城選擇好了商品，等到支付時(shí)你發(fā)現(xiàn)，該商城只支持支付寶或者只支持財(cái)付通，這就會(huì)讓我們很尷尬。現(xiàn)實(shí)生活中只要有人民幣我們就可以隨時(shí)支付貨款，不會(huì)存在貨幣不兼容的現(xiàn)象。所以，在實(shí)用性上電子支付系統(tǒng)要更加開(kāi)放化、靈活化。各運(yùn)營(yíng)商相互之間或者在政府的協(xié)調(diào)下，要建立一個(gè)廣泛合作的平臺(tái)，各個(gè)支付系統(tǒng)之間要可以自由轉(zhuǎn)換，這樣才能真正達(dá)到自由貿(mào)易的目的。電子商務(wù)支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺(tái)總是在正反兩種力量的交互推動(dòng)下進(jìn)行的的，通過(guò)上文的分析我們知道，今天，我們之所以對(duì)《電子支付法》千呼萬(wàn)喚，就是因?yàn)橐环矫骐娮又Ц肚熬皬V闊，而且事實(shí)上也正逐漸成為我們?nèi)粘＝灰椎闹匾侄?，另一方面卻也是問(wèn)題多多，無(wú)法回避。在制定這部《電子支付法》的過(guò)程當(dāng)中立法者還應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)主要問(wèn)題：

一是電子商務(wù)支付的立法位階問(wèn)題。徐龍代表在接受記者采訪時(shí)說(shuō)，諸如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《電子銀行安全評(píng)估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級(jí)不高的問(wèn)題，從根本上來(lái)說(shuō)，這就是立法位階的問(wèn)題，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)肯定是要面向全國(guó)甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應(yīng)該是一部高層級(jí)的全國(guó)通用的法律。但網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)世界性的平臺(tái)，電子支付涉及的可能是跨國(guó)甚至跨域業(yè)務(wù)，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對(duì)國(guó)外業(yè)務(wù)的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時(shí)應(yīng)該注意開(kāi)放性、包容性和根本性的體現(xiàn)。同時(shí)要關(guān)注國(guó)際公約或者慣例中對(duì)類(lèi)似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國(guó)際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務(wù)支付的稅務(wù)監(jiān)督問(wèn)題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現(xiàn)出較多優(yōu)勢(shì)，但是有一點(diǎn)，傳統(tǒng)支付對(duì)于稅收監(jiān)管來(lái)說(shuō)是十分有利的，而電子支付在這一點(diǎn)上似乎相對(duì)薄弱。當(dāng)我們和商家面對(duì)面交易的時(shí)候，國(guó)家稅務(wù)機(jī)關(guān)可以通過(guò)發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來(lái)進(jìn)行稅務(wù)監(jiān)督，但是我們?cè)陔娮又Ц哆^(guò)程中卻無(wú)法為相關(guān)部門(mén)提供全部的納稅信息，在一定程度上將對(duì)稅收工作產(chǎn)生一定的影響。所以，新法應(yīng)該對(duì)電子支付過(guò)程中的納稅問(wèn)題進(jìn)行明確的規(guī)定，并且從技術(shù)上和法律上予以保證。

三是立法過(guò)程中利益主體平衡的問(wèn)題。在交易中，消費(fèi)者顯然是弱勢(shì)群體。而當(dāng)今電子支付手段的推廣卻并沒(méi)有從消費(fèi)者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點(diǎn)。無(wú)論是電子支付系統(tǒng)的技術(shù)特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對(duì)消費(fèi)者是十分不利的。所以，新法應(yīng)該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺(tái)，再到消費(fèi)者，在這個(gè)鏈條中，各方都應(yīng)當(dāng)作為平等主體通過(guò)合法與公平的途徑來(lái)受益。

篇8

業(yè)內(nèi)盛傳牌照發(fā)放不超過(guò)10家，而國(guó)內(nèi)大大小小做第三方電子支付工具的企業(yè)超過(guò)50家。這意味著80%的企業(yè)都將遭到淘汰，行業(yè)大洗牌迫在眉睫。

據(jù)說(shuō)，一些電信運(yùn)營(yíng)商，包括中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信也在通過(guò)各種渠道力爭(zhēng)牌照，甚至一些從未涉足電子支付的企業(yè)都在積極運(yùn)作，因?yàn)榕普詹粌H意味著“生存”權(quán)利，得到牌照還意味著成為金融機(jī)構(gòu)，即使自己不做，也可賣(mài)給有需要的企業(yè)，而這正是其價(jià)值所在。

牌照，是第三方支付廠商心中那根最敏感的弦：在政府的監(jiān)管措施即將出臺(tái)，在市場(chǎng)即將實(shí)行牌照準(zhǔn)入制度的時(shí)候，還有什么事情能比獲得牌照更為重要？

中國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的巨變就在眼前。

政府對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管是無(wú)可厚非的，但它對(duì)電子支付行業(yè)的監(jiān)管之嚴(yán)卻是罕見(jiàn)的。從某種程度上說(shuō)，這都是支付廠商自己的“功勞”，至少，他們讓央行等主管部門(mén)認(rèn)為，目前的中國(guó)第三方支付市場(chǎng)是一個(gè)需要“重點(diǎn)”整治的“混亂”市場(chǎng)。

第三方支付市場(chǎng)最讓人揪心的就是廠商之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)，這種惡意競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在價(jià)格戰(zhàn)上。

據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2005年網(wǎng)上支付市場(chǎng)總交易額為161億元，其中55億元是通過(guò)全國(guó)40余家第三方網(wǎng)上支付平成的。

商業(yè)前景使電子支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)尤其殘酷，生存環(huán)境非常惡劣?，F(xiàn)階段的用戶規(guī)模成為至關(guān)重要的“資格證書(shū)”。在這樣的背景下，這導(dǎo)致價(jià)格成為競(jìng)爭(zhēng)唯一的砝碼。

電子支付企業(yè)主要靠服務(wù)年費(fèi)和利潤(rùn)分成生存。統(tǒng)計(jì)顯示，2000年國(guó)內(nèi)電子支付剛起步時(shí)，商戶同支付企業(yè)之間除了年費(fèi)之外的利潤(rùn)分成大致在1%至2%。到了2005年，為了搶占市場(chǎng)，支付企業(yè)不僅免收年費(fèi)，并且把分成比例拉到1%以下。這就意味著這樣的第三方支付公司收入與成本已經(jīng)持平，總體運(yùn)營(yíng)虧損。

2005年eBay易趣就被迫下調(diào)了手續(xù)費(fèi)。“eBay易趣下調(diào)手續(xù)費(fèi)完全是因?yàn)樘詫毭赓M(fèi)。每個(gè)在線支付企業(yè)至少要付給銀行0.8%的手續(xù)費(fèi)，對(duì)用戶零手續(xù)費(fèi)就等于賠錢(qián)。這樣的做法使市場(chǎng)變得非?；靵y！”有媒體援引eBay易趣某經(jīng)理的話評(píng)論說(shuō)。此外，YeePay首席執(zhí)行官唐彬也表示：“其實(shí)支付寶還不算最狠的，有的在線企業(yè)不惜倒貼錢(qián)也要搶到更多用戶及市場(chǎng)份額。”

以不正常的低價(jià)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，進(jìn)一步擠壓了支付市場(chǎng)有限的盈利空間，使得幾乎所有的企業(yè)都陷入賠本賺吆喝的境地。在這個(gè)市場(chǎng)化的環(huán)境里，沒(méi)有持續(xù)的盈利能力，怎能保證自己的生存，更談何為用戶提供持續(xù)、穩(wěn)定、安全的服務(wù)？

第三方支付市場(chǎng)的虛擬賬戶型支付工具也成為政府關(guān)注的焦點(diǎn)。淘寶的支付寶和易趣的安付通就是典型的虛擬賬戶型支付工具。買(mǎi)家的資金先通過(guò)安付通或者支付寶，打到賣(mài)家在易趣或者淘寶的虛擬支付賬戶中，但賣(mài)家此時(shí)并不能拿到這筆錢(qián)，只有等買(mǎi)家收到所購(gòu)買(mǎi)的商品或者服務(wù)，確認(rèn)無(wú)誤后，賣(mài)家才可以從賬戶中拿到這筆錢(qián)。

它們事實(shí)上具有了銀行才能擁有的存儲(chǔ)功能。在一些大的支付工具上，每天滯留的資金過(guò)億元。如何對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管？如何防止這些資金干擾金融秩序，并且保證這些資金的安全？這些都是電子支付產(chǎn)業(yè)亟待解決的問(wèn)題。

“電子支付與互聯(lián)網(wǎng)相比，道德層面的要求更高。創(chuàng)意是一方面，但同時(shí)銀行、客戶和個(gè)人要有責(zé)任感?！眳R付天下總裁周曄的觀點(diǎn)頗具代表性。面對(duì)電子支付這個(gè)剛剛起步，卻已經(jīng)開(kāi)始混亂的市場(chǎng)，來(lái)自政府部門(mén)的監(jiān)管就像是一把利斧，雖然不留情地削去枝枝杈杈，卻是為了電子支付這顆樹(shù)苗能長(zhǎng)成一棵參天的大樹(shù)。

電子銀行是否該收服務(wù)費(fèi)

霍娜

據(jù)9月4日《中國(guó)證券報(bào)》報(bào)道，從9月1日起，建行湖南分行開(kāi)始實(shí)施新的服務(wù)價(jià)格。其中涉及到個(gè)人服務(wù)的46項(xiàng)收費(fèi)中，電話銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行等項(xiàng)目不再免費(fèi)，網(wǎng)上銀行個(gè)人高級(jí)簽約客戶統(tǒng)一按10元/年或1元/月收取，速匯通、同城跨行轉(zhuǎn)賬、系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬等項(xiàng)目按轉(zhuǎn)賬金額的0.7%收??；電話銀行客戶將被收取10元/年或1元/月的費(fèi)用，速匯通電話查詢(xún)6元/次。銀行說(shuō)，提出收費(fèi)主要是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行和電話銀行已經(jīng)逐漸能夠給客戶帶來(lái)一些價(jià)值，而銀行也已為此投入了大量成本。

不可否認(rèn)，電子銀行起到了替代柜臺(tái)人員時(shí)間和設(shè)備占用、分流柜面業(yè)務(wù)的作用。據(jù)了解，目前在北京有50%的業(yè)務(wù)是在非物理網(wǎng)點(diǎn)辦理的。從這個(gè)角度講，電子銀行是具有正效應(yīng)的。

然而，就是這個(gè)對(duì)誰(shuí)都好的東西也要面對(duì)屬于它自己的問(wèn)題：電子銀行本身的效益。要取得收益，收入必然要高于成本。電子銀行的成本包括硬件設(shè)備、軟件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和人員工資等。成本已經(jīng)投入，收入如何衡量?以電子銀行的代收繳費(fèi)業(yè)務(wù)為例，銀行應(yīng)該向商家、用戶兩頭收錢(qián)嗎？在這類(lèi)業(yè)務(wù)中，銀行既不是債務(wù)人，也不是債權(quán)人，而是處于受委托的地位提供服務(wù)。一方面銀行已經(jīng)向自來(lái)水、電力、燃?xì)夤镜仁杖×艘欢~度的服務(wù)費(fèi)，那么銀行還該向用戶收服務(wù)費(fèi)嗎？

從誰(shuí)受益誰(shuí)出錢(qián)的角度出發(fā)，電子銀行收取用戶手續(xù)費(fèi)是應(yīng)該的，因?yàn)楫吘惯@些用戶享受到了方便的服務(wù)，節(jié)約了時(shí)間成本，而且，從國(guó)際慣例和長(zhǎng)遠(yuǎn)趨勢(shì)來(lái)看，收費(fèi)也是必然的。

但是關(guān)鍵是服務(wù)費(fèi)何時(shí)收、怎么收。

第一，現(xiàn)實(shí)中用戶越來(lái)越理智，能夠充分運(yùn)用手里的選擇權(quán)。建行收錢(qián)，我去工商；電子銀行收錢(qián)，我去柜臺(tái)。而實(shí)際上電子銀行收費(fèi)的決策可以反映銀行的短期價(jià)值取向，起到引導(dǎo)用戶選擇消費(fèi)行為的杠桿作用。好不容易將用戶從柜臺(tái)分流出來(lái)了，沒(méi)必要再一下子把用戶又趕回柜臺(tái)吧！

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關(guān)鍵詞:支付工具 發(fā)展趨勢(shì) 新型電子工具 儲(chǔ)值卡

一、支付工具的演變過(guò)程

1. 支付工具的起源

在原始社會(huì)的后期，商品生產(chǎn)開(kāi)始萌芽，這時(shí)候人類(lèi)開(kāi)始了相互交易勞動(dòng)產(chǎn)品，這些用于交換的勞動(dòng)產(chǎn)品就是商品，此時(shí)人們開(kāi)始了物物交換——一種物品或勞務(wù)交換另一個(gè)物品或勞務(wù)——來(lái)得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換，用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時(shí)候的交換帶有偶然的、個(gè)別的性質(zhì)。

隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，人類(lèi)出現(xiàn)了第一次社會(huì)大分工，即農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會(huì)生產(chǎn)力獲得進(jìn)一步發(fā)展，剩余產(chǎn)品多了，這樣交換范圍擴(kuò)大了，交換已經(jīng)不是偶然的行為，而是經(jīng)常的行為，從而一種商品的價(jià)值已經(jīng)不是偶然表現(xiàn)在另一種商品上，而是經(jīng)常地表現(xiàn)在一系列商品上，由此，我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見(jiàn)，支付工具是商品交換和貿(mào)易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

2. 支付工具的發(fā)展規(guī)律與經(jīng)濟(jì)學(xué)現(xiàn)象

1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問(wèn)世，是支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)演變過(guò)程中的一個(gè)里程碑。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

(一)實(shí)物支付階段

從實(shí)物交換到貨幣交換的轉(zhuǎn)變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革，一切商品的價(jià)值都集中地、統(tǒng)一地表現(xiàn)在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當(dāng)了一般等價(jià)物——貨幣，并具有支付工具的職能，這是實(shí)物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！?小標(biāo)注:《馬克思恩格斯全集》，第13卷，145頁(yè)，北京，人民出版社，1962)以金銀作為貨幣，幾乎是所有國(guó)家共同的歷史。之所以如此，是因?yàn)樗鼈兙哂幸韵绿攸c(diǎn):(1)幣值穩(wěn)定，便于攜帶;(2)價(jià)值大，易于分割;(3)不受場(chǎng)景、季節(jié)的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價(jià)值衡量標(biāo)準(zhǔn)。

(二)信用支付階段

眾所周知，支付工具是歷史的產(chǎn)物，其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現(xiàn)時(shí)支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒(méi)有充分發(fā)展的條件下，由國(guó)家印制、強(qiáng)行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號(hào)。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無(wú)關(guān)的紙幣，意味著貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段，即信用貨幣階段。

(三)電子支付階段

支付系統(tǒng)正在進(jìn)行著一場(chǎng)變革，電子支付系統(tǒng)整逐漸取代傳統(tǒng)支付系統(tǒng)，支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中并能通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被人們形象地稱(chēng)為“電子貨幣”。電子錢(qián)包、網(wǎng)絡(luò)貨幣的出現(xiàn)不僅從支付方式上進(jìn)行了變革，而且從貨幣本質(zhì)上對(duì)現(xiàn)代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰(zhàn)。

二、新型電子支付工具發(fā)展

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e-mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開(kāi)始發(fā)展。

(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的a銀行網(wǎng)絡(luò)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

(2)電子錢(qián)包:電子錢(qián)包實(shí)際上是基于銀行卡發(fā)展而來(lái)的一種電子貨幣。目前所指的電子錢(qián)包通常為包含智能芯片的多用途預(yù)付卡。電子錢(qián)包與傳統(tǒng)信用卡的最大不同，是它的多用途性、無(wú)時(shí)效性(通常沒(méi)有有效期的限制)和匿名性。它像錢(qián)包一樣存有現(xiàn)金，無(wú)需授信和授權(quán)，可以在任何裝有POS終端的場(chǎng)合用來(lái)購(gòu)物和消費(fèi)，消費(fèi)金額的大小完全取決于內(nèi)存現(xiàn)金的數(shù)量，而且在內(nèi)存現(xiàn)金用完后，可自動(dòng)將銀行賬戶上的錢(qián)轉(zhuǎn)入該電子錢(qián)包。

(3)網(wǎng)絡(luò)貨幣:(電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣、數(shù)字貨幣)。網(wǎng)絡(luò)貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過(guò)加密處理的數(shù)字來(lái)代替現(xiàn)金。比起電子錢(qián)包，基于卡片形式的電子錢(qián)包使貨幣以卡為載體，而數(shù)字現(xiàn)金則連卡的形式也沒(méi)有了，貨幣僅僅表現(xiàn)為計(jì)算機(jī)中的一串?dāng)?shù)字流，支付表現(xiàn)為二進(jìn)制數(shù)字流從一個(gè)計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)計(jì)算機(jī)中。

三、電子貨幣對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響

電子貨幣的發(fā)展對(duì)中央銀行和其他政府部門(mén)提出了若干政策難題，中央銀行主宰的權(quán)利地位也會(huì)受到侵蝕。貨幣政策的運(yùn)行體系，中央銀行的監(jiān)管能力，可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，還有其他的政策如消費(fèi)者保護(hù)、競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等等，對(duì)于不同的國(guó)家會(huì)有差異。

電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上跨國(guó)界支付的形式對(duì)罪犯特別有吸引力，因?yàn)樽锓缚梢詫⒎欠ɑ顒?dòng)所得快速轉(zhuǎn)移到法律薄弱的國(guó)家。

電子貨幣對(duì)貨幣政策以及貨幣流通速度會(huì)產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現(xiàn)金，電子貨幣的使用將會(huì)減少流通中的現(xiàn)金，因此會(huì)改變貨幣的流通速度。另一個(gè)影響是對(duì)銀行儲(chǔ)備金或中央銀行儲(chǔ)備的影響，這將會(huì)使中央銀行對(duì)于市場(chǎng)利率的操作變得更加復(fù)雜。電子貨幣對(duì)貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負(fù)債表的規(guī)模，取決于電子貨幣替代現(xiàn)金的程度。

電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問(wèn)題，取得了一些進(jìn)展，但目前尚未見(jiàn)到整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和實(shí)施策略的有關(guān)文件。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：第三方支付機(jī)構(gòu)；電子商務(wù)；外匯管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2013（3）-0079-05

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)者網(wǎng)上跨境購(gòu)物、商戶之間的網(wǎng)上跨境交易日趨頻繁，支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)及跨境電子支付業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展，并逐步呈現(xiàn)出交易市場(chǎng)虛擬化、交易過(guò)程無(wú)紙化、交易對(duì)手分離化、購(gòu)、結(jié)匯形式多樣化等特征，但由于目前跨境外匯電子支付配套管理制度不夠健全，容易成為異常外匯資金流出入的便利渠道，因此研究相應(yīng)的監(jiān)管政策，對(duì)于防范這方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、跨境電子商務(wù)及跨境外匯電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）跨境電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1、業(yè)務(wù)規(guī)模?？缇畴娮由虅?wù)大大減少中間流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，商戶和消費(fèi)者都能獲得較多益處，跨境電子商務(wù)得以快速發(fā)展。2011年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額近60000億元，同比增長(zhǎng)33%，其中跨境電子商務(wù)交易額約6000億元，占到電子商務(wù)交易額的10%。跨境電子商務(wù)小額出口業(yè)務(wù)的總規(guī)模超過(guò)100 億美元，年均增長(zhǎng)速度超過(guò)100%。

2、業(yè)務(wù)范圍。當(dāng)前，跨境電子商務(wù)交易既包含服裝鞋帽、數(shù)碼家電、食品糖酒等有形貨物，又包含電子軟件、付費(fèi)電影、付費(fèi)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號(hào)、裝備等虛擬物品，同時(shí)還包含在線咨詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)游角色扮演及代練等服務(wù)項(xiàng)目。

3、業(yè)務(wù)類(lèi)型。按交易對(duì)象分類(lèi)，跨境電子商務(wù)一般可分為企業(yè)對(duì)企業(yè)（B2B）、企業(yè)對(duì)消費(fèi)者（B2C）、個(gè)人對(duì)消費(fèi)者（C2C）、企業(yè)對(duì)政府（B2G）等4種模式，其中較常見(jiàn)的是企業(yè)對(duì)企業(yè)（B2B）和企業(yè)對(duì)消費(fèi)者（B2C）2種模式。

（二）跨境外匯電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

1、支付規(guī)模。2009 年，國(guó)家外匯管理局批復(fù)同意浙江支付寶和深圳財(cái)付通開(kāi)辦境外收單業(yè)務(wù)。2011年，占我國(guó)跨境第三方支付市場(chǎng)份額最大的支付寶，跨境支付總額約6億美元，但這僅占我國(guó)跨境電子商務(wù)總交易額的5%，其他每年數(shù)百億美元的跨境第三方支付市場(chǎng)主要由美國(guó)PayPal 等境外支付公司壟斷。

2、支付種類(lèi)。國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)主要通過(guò)與銀行合作開(kāi)展跨境網(wǎng)上支付服務(wù)，包括購(gòu)匯支付和收匯支付兩種模式。其中，購(gòu)匯支付是指第三方支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)持卡人的境外網(wǎng)上消費(fèi)提供人民幣支付、外幣結(jié)算的服務(wù)；收匯支付是指第三方支付機(jī)構(gòu)為境內(nèi)電商的外幣收入提供的人民幣結(jié)算服務(wù)。

3、機(jī)構(gòu)模式。按照經(jīng)營(yíng)模式分類(lèi)，目前我國(guó)跨境支付市場(chǎng)上主要有以下三種類(lèi)型的支付機(jī)構(gòu)。一是主要涉足跨境網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、外貿(mào)B2B市場(chǎng)的境內(nèi)第三方支付企業(yè)，如支付寶、快錢(qián)及財(cái)付通等；二是憑借強(qiáng)大的銀行網(wǎng)絡(luò)，不僅支持跨境購(gòu)物、外貿(mào)B2B，還覆蓋境外ATM取款和刷卡消費(fèi)等國(guó)際卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的境內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如銀聯(lián)等；三是在跨境支付市場(chǎng)上已成熟布局的，提供全球在線收付款業(yè)務(wù)的境外支付企業(yè)，如PayPal等。

（三）跨境電子商務(wù)及跨境外匯電子支付主要流程

1、第三方支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)購(gòu)匯支付流程

境內(nèi)消費(fèi)者登錄境外網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)選購(gòu)商品或服務(wù)，并向境外電商下訂單，境外電商將訂單信息發(fā)送給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)獲取境內(nèi)消費(fèi)者電子認(rèn)證信息后，境內(nèi)消費(fèi)者將與訂單對(duì)應(yīng)的人民幣款項(xiàng)支付給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)隨即通知境外電商已收到境內(nèi)消費(fèi)者支付的訂單款項(xiàng)，境外電商按照訂單向境內(nèi)消費(fèi)者發(fā)送貨物或提供服務(wù)，境內(nèi)消費(fèi)者收取貨物或服務(wù)后通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)向托管銀行發(fā)送支付信息，托管銀行辦理購(gòu)匯手續(xù)后支付外匯給境外電商，境外電商收款后通知第三方支付平臺(tái)，交易結(jié)束。具體流程見(jiàn)圖1。

2、第三方支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)收匯支付流程

境外消費(fèi)者登錄境內(nèi)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)選購(gòu)商品或服務(wù)，并向境內(nèi)電商下訂單，境內(nèi)電商將訂單信息發(fā)送給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)獲取境外消費(fèi)者電子認(rèn)證信息后，境外消費(fèi)者將與訂單對(duì)應(yīng)的外匯款項(xiàng)支付給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)隨即通知境內(nèi)電商已收到境外消費(fèi)者支付的訂單款項(xiàng)，境內(nèi)電商向境外消費(fèi)者發(fā)送貨物或提供服務(wù)，境外消費(fèi)者收取貨物或服務(wù)后通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)向托管銀行發(fā)送支付信息，托管銀行辦理結(jié)匯后將人民幣支付給境內(nèi)電商，境內(nèi)電商收款后通知第三方支付平臺(tái)，交易結(jié)束。具體流程見(jiàn)圖2。

二、目前跨境外匯電子支付發(fā)展中產(chǎn)生的主要問(wèn)題

（一）削弱個(gè)人外匯管理政策效果

1、個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)代辦資格管理被突破。目前我國(guó)跨境外匯電子支付購(gòu)、結(jié)匯主要有三種模式：（1）第三方支付機(jī)構(gòu)以客戶名義代辦購(gòu)、結(jié)匯模式；（2）第三方支付機(jī)構(gòu)在線下以自身名義統(tǒng)一辦理購(gòu)、結(jié)匯模式；（3）客戶直接收付本幣的第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部清算模式。但《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》第三十八條明確規(guī)定：“個(gè)人委托其直系親屬代為辦理年度總額內(nèi)的購(gòu)匯、結(jié)匯，應(yīng)分別提供委托人和受托人的有效身份證件、委托人的授權(quán)書(shū)、直系親屬關(guān)系證明；其他情況代辦的，除需提供雙方有效身份證件、授權(quán)書(shū)外，還應(yīng)提供本細(xì)則規(guī)定的相關(guān)證明材料。”而第三方支付機(jī)構(gòu)既不是個(gè)人，代辦個(gè)人結(jié)售匯時(shí)也未按照規(guī)定提供委托書(shū)和相關(guān)證明材料，突破了現(xiàn)行的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)代辦管理規(guī)定。

2、個(gè)人年度總額管理規(guī)定難以執(zhí)行。第三方支付機(jī)構(gòu)在線下以自身名義個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收支的購(gòu)匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)時(shí)，銀行無(wú)法了解第三方支付機(jī)構(gòu)購(gòu)匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)中個(gè)人的具體情況，如姓名和身份證件號(hào)碼等，相應(yīng)的也無(wú)法查詢(xún)個(gè)人的年度結(jié)售匯額度使用情況，難以執(zhí)行個(gè)人年度結(jié)售匯限額管理政策。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)將多名個(gè)人購(gòu)匯或結(jié)匯業(yè)務(wù)打包辦理時(shí)，工作量顯著增加，導(dǎo)致銀行執(zhí)行個(gè)人年度總額管理政策的效率降低。

3、個(gè)人分拆結(jié)售匯行為不易控制。一方面，由于跨境電子商務(wù)交易具有金額小、筆數(shù)多和頻率高等特點(diǎn)，與現(xiàn)行的分拆標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異，銀行無(wú)法按照現(xiàn)行的分拆標(biāo)準(zhǔn)篩查個(gè)人分拆結(jié)售匯交易；另一方面，由于銀行不了解實(shí)際交易個(gè)人的身份信息，事前也無(wú)法核實(shí)個(gè)人是否已在本行的“關(guān)注名單”之列，導(dǎo)致電子銀行個(gè)人結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理被輕松規(guī)避，個(gè)人分拆結(jié)售匯行為難以有效控制。

4、個(gè)人外匯結(jié)算賬戶管理規(guī)定被規(guī)避。按照《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)性外匯收支應(yīng)當(dāng)通過(guò)個(gè)人外匯結(jié)算賬戶辦理，個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者或個(gè)體工商戶開(kāi)立個(gè)人外匯結(jié)算賬戶參照機(jī)構(gòu)管理，需獲得組織機(jī)構(gòu)代碼證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等登記證書(shū)，但開(kāi)展跨境電子商務(wù)的商戶通過(guò)個(gè)人外匯儲(chǔ)蓄賬戶收取貨款時(shí)，由于年度總額以下的結(jié)匯業(yè)務(wù)不用提供證明材料，商戶只需將銷(xiāo)售貨物收入結(jié)匯資金申報(bào)在職工報(bào)酬和贍家款等項(xiàng)目下，便能規(guī)避個(gè)人外匯結(jié)算賬戶的管理規(guī)定。

（二）傳統(tǒng)的真實(shí)性審核監(jiān)管模式受到挑戰(zhàn)

1、無(wú)紙質(zhì)單證及不正常報(bào)關(guān)模式挑戰(zhàn)真實(shí)性審核。由于跨境電子商務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸電子交易信息，沒(méi)有傳統(tǒng)的合同、發(fā)票等紙質(zhì)單證，且電子單證可被輕易修改而不留任何痕跡，導(dǎo)致貨物和服務(wù)貿(mào)易傳統(tǒng)的紙質(zhì)單證審核失去基礎(chǔ)。此外，目前跨境電子商務(wù)實(shí)物交易大多不按進(jìn)出口貨物報(bào)關(guān)，而通過(guò)海關(guān)快件進(jìn)出境，通常申報(bào)為個(gè)人物品或不涉及收付匯的貨樣、廣告品，造成跨境電子商務(wù)實(shí)物交易真實(shí)性難以把握。最后，由于郵寄進(jìn)出境商品屬于貨物還是個(gè)人物品難以區(qū)分，部分商戶為逃避監(jiān)管，通過(guò)拆分進(jìn)出口貨物偽報(bào)為個(gè)人物品，通過(guò)郵遞、快件渠道進(jìn)出境，導(dǎo)致進(jìn)出境貨物實(shí)際情況難以核實(shí)。

2、網(wǎng)絡(luò)虛擬物品難以準(zhǔn)確定性挑戰(zhàn)真實(shí)性審核?？缇畴娮由虅?wù)使得付費(fèi)電影、付費(fèi)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號(hào)、裝備等虛擬物品交易方便快捷，但同時(shí)也對(duì)真實(shí)性審核帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。目前，除電子軟件明確按照服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下無(wú)形資產(chǎn)管理外，付費(fèi)電影、付費(fèi)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號(hào)、裝備等虛擬物品的買(mǎi)賣(mài)是屬于貨物貿(mào)易還是服務(wù)貿(mào)易均沒(méi)有準(zhǔn)確定性，這也導(dǎo)致相關(guān)交易的真實(shí)性審核缺乏明確的法規(guī)依據(jù)。

3、信息流、資金流分離挑戰(zhàn)真實(shí)性審核?？缇畴娮由虅?wù)交易過(guò)程中，買(mǎi)賣(mài)雙方只是達(dá)成商品或服務(wù)的交易，買(mǎi)賣(mài)雙方之間沒(méi)有直接的資金收付，與買(mǎi)賣(mài)雙方有資金收付關(guān)系的是第三方支付機(jī)構(gòu)，即賣(mài)方收到的是第三方支付機(jī)構(gòu)名義的付款，而買(mǎi)方支付款項(xiàng)的收款對(duì)象也是第三方支付機(jī)構(gòu)，這使得跨境電子商務(wù)交易雙方關(guān)系松散，呈現(xiàn)分離化趨勢(shì)。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀行實(shí)現(xiàn)跨境資金收付時(shí)，由于信息流與資金流分離，銀行難以判斷交易的真實(shí)性。

（三）外匯收支信息準(zhǔn)確性難以保證

1、國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)信息失真。第三方支付機(jī)構(gòu)直接充當(dāng)跨境電子商務(wù)的收付款方，境內(nèi)外交易主體不發(fā)生直接的資金收付行為，因而國(guó)際收支申報(bào)的付收款主體是第三方支付機(jī)構(gòu)，而不是實(shí)際的交易對(duì)手，從而導(dǎo)致這部分國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)申報(bào)信息失真。另外，由于跨境電子商務(wù)外匯收支無(wú)明確的真實(shí)性審核管理規(guī)定，申報(bào)信息中資金屬性的準(zhǔn)確性也難以保證。

2、個(gè)人結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)線下轉(zhuǎn)換購(gòu)、結(jié)匯主體或內(nèi)部清算等操作，使得實(shí)際應(yīng)發(fā)生的個(gè)人結(jié)售匯行為被掩蓋，從而導(dǎo)致個(gè)人結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)缺失。如第三方支付機(jī)構(gòu)在線下以自身名義個(gè)人購(gòu)、結(jié)匯時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)將個(gè)人購(gòu)、結(jié)匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成為線下以自身名義在銀行辦理的購(gòu)、結(jié)匯，掩蓋了個(gè)人購(gòu)、結(jié)匯的真實(shí)情況，從而導(dǎo)致部分個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)缺失。

三、構(gòu)建跨境外匯電子支付管理框架的總體構(gòu)想

（一）管理思路

堅(jiān)持外匯管理理念和方式的“五個(gè)轉(zhuǎn)變”，順應(yīng)跨境電子商務(wù)交易及跨境外匯電子支付發(fā)展趨勢(shì)，在滿足市場(chǎng)交易主體合理用匯需求的基礎(chǔ)上，建立健全跨境電子商務(wù)外匯收支監(jiān)管框架，并與商務(wù)、海關(guān)、工商及稅務(wù)等部門(mén)形成監(jiān)管合力，努力實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管和促進(jìn)跨境電子商務(wù)交易便利化的有機(jī)統(tǒng)一。

（二）管理原則

1、前瞻性原則?？缇惩鈪R電子支付管理制度應(yīng)立足現(xiàn)在、著眼將來(lái)，在不影響有效監(jiān)管的前提下，能夠充分滿足商戶和第三方支付機(jī)構(gòu)的合理外匯收支需求，能促進(jìn)跨境電子商務(wù)快速健康發(fā)展，能適應(yīng)跨境電子商務(wù)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

2、系統(tǒng)性原則?？缇畴娮由虅?wù)外匯收支涉及面廣，在構(gòu)建外匯收支管理框架時(shí)，應(yīng)結(jié)合跨境電子商務(wù)的業(yè)務(wù)流程，分別從外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入、交易項(xiàng)目判定、真實(shí)性審核、個(gè)人分拆結(jié)售匯管理和外匯收支數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等方面作出明確規(guī)定，使管理框架系統(tǒng)全面。

3、可操作性原則?？缇畴娮由虅?wù)交易與傳統(tǒng)的交易方式不同，具有虛擬化、無(wú)紙化等特點(diǎn)，因此，制度設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)充分考慮跨境電子商務(wù)的特殊性，構(gòu)建與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度，使監(jiān)管制度具有針對(duì)性和可操作性，方便銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)和跨境電子商務(wù)交易主體執(zhí)行。

4、有效性原則。鑒于跨境電子商務(wù)具有交易對(duì)手分離化和結(jié)售匯形式多樣化等特性，制度設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)緊密?chē)@交易的關(guān)鍵角色，明確經(jīng)辦銀行在真實(shí)性審核、“貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄”查詢(xún)、個(gè)人分拆結(jié)售匯管理及跨境收支、結(jié)售匯數(shù)據(jù)申報(bào)等方面的義務(wù)。在賦予第三方機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付權(quán)力的同時(shí)，也要求第三方支付機(jī)構(gòu)切實(shí)了解交易實(shí)際情況，執(zhí)行好外匯管理相關(guān)規(guī)定，使跨境外匯電子支付監(jiān)管切實(shí)有效。

（三）管理措施

1、規(guī)范跨境電子商務(wù)個(gè)人外匯管理

（1）完善第三方支付機(jī)構(gòu)個(gè)人結(jié)售匯代辦資格準(zhǔn)入管理。建議滿足第三方支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人代辦結(jié)售匯的實(shí)際需求，與相關(guān)部門(mén)協(xié)商允許第三方支付機(jī)構(gòu)接網(wǎng)核查系統(tǒng)。在個(gè)人注冊(cè)成為第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)員時(shí)，要求個(gè)人與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂結(jié)售匯代辦協(xié)議（委托書(shū)），同時(shí)要求第三方支付機(jī)構(gòu)采取實(shí)名認(rèn)證，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查個(gè)人身份信息，留存?zhèn)€人身份證件掃描件。第三方支付機(jī)構(gòu)以個(gè)人名義如實(shí)申報(bào)結(jié)售匯資金屬性，確保個(gè)人結(jié)售匯代辦業(yè)務(wù)操作規(guī)范。

（2）嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人年度總額管理規(guī)定。規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以個(gè)人名義辦理購(gòu)、結(jié)匯業(yè)務(wù)，將交易個(gè)人的身份信息逐筆報(bào)送給銀行，由銀行查詢(xún)個(gè)人年度總額使用情況，并按規(guī)定審核相關(guān)證明材料，將結(jié)售匯情況逐筆錄入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，保證個(gè)人年度總額管理政策有效執(zhí)行。

（3）加強(qiáng)個(gè)人分拆結(jié)售匯管理。制定專(zhuān)門(mén)的跨境電子商務(wù)個(gè)人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理規(guī)定，從分拆標(biāo)準(zhǔn)、篩查時(shí)間、篩查方式、共享機(jī)制、分類(lèi)管理等方面分別予以明確，并與已開(kāi)辦電子渠道個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行的“關(guān)注名單”管理機(jī)制相互銜接，要求第三方支付機(jī)構(gòu)及其托管銀行嚴(yán)格執(zhí)行分拆管理，有效防范跨境電子商務(wù)交易中的個(gè)人分拆結(jié)售匯行為。

（4）夯實(shí)個(gè)人外匯結(jié)算賬戶管理。一方面，通過(guò)個(gè)人分拆結(jié)售匯管理遏制貿(mào)易款以職工報(bào)酬和贍家款等個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯名義結(jié)匯，同時(shí)將相關(guān)線索提供給工商、稅務(wù)部門(mén)，聯(lián)合打擊網(wǎng)商的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為；另一方面，加強(qiáng)個(gè)人外匯結(jié)算賬戶管理政策的宣傳力度，引導(dǎo)從事跨境電子商務(wù)交易的個(gè)體工商戶及個(gè)人對(duì)外貿(mào)易經(jīng)營(yíng)者，按照規(guī)定開(kāi)立個(gè)人外匯結(jié)算賬戶，通過(guò)外匯結(jié)算賬戶收付貨物貿(mào)易款項(xiàng)。

2、強(qiáng)化跨境外匯電子支付真實(shí)性審核

（1）加強(qiáng)郵遞、快件渠道進(jìn)出境物品的審核。要求第三方支付機(jī)構(gòu)將跨境電子商務(wù)實(shí)物交易項(xiàng)下的海關(guān)進(jìn)出境快件個(gè)人物品申報(bào)單或進(jìn)出境快件報(bào)關(guān)單或進(jìn)出口貨物報(bào)關(guān)單等單據(jù)掃描傳輸給經(jīng)辦銀行，方便銀行履行真實(shí)性審核義務(wù)。

（2）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)虛擬物品交易的監(jiān)管。鑒于付費(fèi)電影、付費(fèi)音樂(lè)、網(wǎng)絡(luò)游戲金幣、賬號(hào)、裝備等網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易不體現(xiàn)為實(shí)物載體的進(jìn)出口，建議將此類(lèi)交易定性為服務(wù)貿(mào)易，并與商務(wù)、稅務(wù)部門(mén)溝通協(xié)商，聯(lián)合制定針對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易的管理規(guī)定，從業(yè)務(wù)備案登記、外匯收付及稅務(wù)管理等方面分別予以明確，使跨境電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易外匯收支管理有法可依。

（3）搭建跨境電子商務(wù)信息交互平臺(tái)。與工商、商務(wù)等部門(mén)協(xié)商，共同搭建跨境電子商務(wù)信息交互平臺(tái)，引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)將商戶網(wǎng)上交易訂單、物流及資金信息納入信息交互平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨境電子商務(wù)交易信息流、物流和資金流的數(shù)據(jù)共享。

3、明確跨境電子商務(wù)外匯收支信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理

（1）完善國(guó)際收支統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理。明確跨境電子商務(wù)外匯收支的真實(shí)性審核管理，要求銀行加強(qiáng)跨境外匯電子收支的真實(shí)性審核，并要求第三方支付機(jī)構(gòu)將實(shí)際交易雙方名稱(chēng)、資金屬性等交易信息及時(shí)、完整、準(zhǔn)確的提供給銀行，按照跨境電子商務(wù)交易實(shí)際發(fā)生制原則，以實(shí)際交易主體名義辦理跨境外匯收支信息申報(bào)，確保申報(bào)數(shù)據(jù)與交易實(shí)際情況一致，保證統(tǒng)計(jì)申報(bào)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性。

（2）規(guī)范個(gè)人結(jié)售匯數(shù)據(jù)錄入管理。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)個(gè)人的跨境外匯電子支付業(yè)務(wù)，明確禁止以第三方支付機(jī)構(gòu)名義辦理結(jié)售匯或通過(guò)境內(nèi)外賬戶內(nèi)部軋差清算，而應(yīng)以實(shí)際交易和個(gè)人名義在銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，銀行按照規(guī)定在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)上逐筆錄入結(jié)售匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)完整、準(zhǔn)確。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)以自身名義辦理的購(gòu)、結(jié)匯業(yè)務(wù)的核查和檢查，遏制個(gè)人借助第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)避結(jié)售匯管理行為。

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