導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇農(nóng)業(yè)合作社內(nèi)部管理規(guī)章制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸管理;風(fēng)險(xiǎn)管理

目前我國(guó)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體上處于良好的控制范圍內(nèi)。但是以低利和散貸為主要特征的農(nóng)村信用貸款的周期性風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，特別是有些農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題長(zhǎng)期得不到有效解決，影響了農(nóng)村信用貸款的健康發(fā)展，需要對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行全面深入探究。

1.農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

1.1信貸管理制度不完善

農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的主要問(wèn)題就是信貸管理制度不完善，缺乏有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制。首先，農(nóng)村信用社的管理規(guī)章制度雖然較多，但是這些制度不系統(tǒng)、不全面、不能針對(duì)農(nóng)村信用貸款的實(shí)際情況進(jìn)行有效制約。其次，農(nóng)村信用的社會(huì)員代表會(huì)議制度、理事監(jiān)事制度沒(méi)有落到實(shí)處，理應(yīng)發(fā)揮出監(jiān)管職能的監(jiān)督機(jī)制作用不明顯，導(dǎo)致內(nèi)部控制較為松弛，不僅增加了貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，而且不適應(yīng)農(nóng)村信用貸款蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)。第三，受到客觀條件的限制，農(nóng)村信用社的管理還有很多制度沒(méi)有落實(shí)。

1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度大

信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自可能引起信貸資產(chǎn)損失造成的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源還主要有貸款管理難度大的問(wèn)題。首先，農(nóng)村信用社開(kāi)辦的貸款項(xiàng)目較多，為了響應(yīng)國(guó)家扶持“三農(nóng)”政策要求，農(nóng)村信用社開(kāi)辦了大量扶持性小額貸款項(xiàng)目，這些貸款管理難度較大。其次，農(nóng)村信用貸款的對(duì)象主要是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)，貸款主要用在擴(kuò)大再生產(chǎn)上，農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，投入較多，產(chǎn)出較少，而且產(chǎn)出不穩(wěn)定，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成果的因素較多，很可能由于多種風(fēng)險(xiǎn)疊加而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)民的文化素質(zhì)相對(duì)較低，償還貸款的能力也較為有限，管理難度相對(duì)較大。

1.3信貸風(fēng)險(xiǎn)化解能力不足

信貸風(fēng)險(xiǎn)化解能力不足是農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下的重要問(wèn)題。目前，農(nóng)村地域范圍廣泛，信息傳遞較為閉塞，農(nóng)村信用社很難全面掌握貸款人資金使用情況，而且貸款主要以人力的方式進(jìn)行催繳。一旦遇到惡意拖欠貸款的行為，只能通過(guò)法律的途徑進(jìn)行訴訟催繳。不僅法律訴訟的周期較長(zhǎng)，而且訴訟結(jié)果的執(zhí)行難度較大，嚴(yán)重影響了資金的回流速度。隨著近年來(lái)農(nóng)村信用貸款的額度不斷呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，類似的催繳貸款訴訟越來(lái)越多，使得農(nóng)村信用社的壞賬情況不斷增加。

1.4信貸風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)落后

現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，使農(nóng)村信用社的軟硬件設(shè)備得到了質(zhì)的提高，辦理貸款業(yè)務(wù)的速度也不斷加快。貸款業(yè)務(wù)管理的技術(shù)化水平也理應(yīng)提高。信息化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為發(fā)展趨勢(shì)。依靠大數(shù)據(jù)分析信貸風(fēng)險(xiǎn)方式在城市已經(jīng)普遍運(yùn)用，但是在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度較為緩慢。首先，農(nóng)村信用社的信息防控防范機(jī)制相比國(guó)有大型銀行的發(fā)展速度更為緩慢，在技術(shù)投入方面還有較大差距。其次，農(nóng)村信用社工作人員的信息技術(shù)操作水平較低，不能有效運(yùn)用現(xiàn)代科技加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。第三，農(nóng)村信用社的粗放式信貸管理已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)較高的根本原因。

1.5工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足

農(nóng)村信用社信貸工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題。首先，缺乏專業(yè)的農(nóng)村信用貸款管理人員，信貸人員的專業(yè)素質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)較低，不能適應(yīng)日趨復(fù)雜的農(nóng)村信用信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形式。其次，農(nóng)村信用社工作人員的綜合素質(zhì)較低，普遍存在重視業(yè)務(wù)總量發(fā)展，不重視業(yè)務(wù)質(zhì)量提高的問(wèn)題。第三，信貸工作人員的法律意識(shí)相對(duì)較差，有些本該履行的程序沒(méi)有認(rèn)真履行，影響了信貸工作正常運(yùn)行。第四，缺乏必要而穩(wěn)定的信貸工作人員培訓(xùn)制度也是重要問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸工作人員不能緊跟時(shí)展形式，不能經(jīng)常更新信貸工作理念。第五，農(nóng)村信貸工作業(yè)績(jī)直接與信貸人員的收入掛鉤，導(dǎo)致一些員工為了個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)盲目放貸問(wèn)題，從而影響了貸款質(zhì)量。

2.農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理的主要特征

2.1以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象

農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民、農(nóng)村中小型企業(yè)等，農(nóng)村信用社主要開(kāi)展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的貸款項(xiàng)目。農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)主要也來(lái)自與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的因素。首先，農(nóng)村信用社貸款對(duì)象主要為農(nóng)民群眾，農(nóng)民群眾普遍存在償還貸款能力低，抵押資產(chǎn)價(jià)值低，追償貸款困難等難點(diǎn)因素。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)較大，與自然環(huán)境因素有主要聯(lián)系，一旦遇到自然天氣災(zāi)害或是農(nóng)業(yè)政策、國(guó)際國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值漲跌因素的影響，都可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸回收困難。第三，隨著當(dāng)前土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)模式的出現(xiàn)，大額農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量日漸增加，而大額貸款的主體往往是農(nóng)業(yè)合作社，以集體土地抵押的方式也帶來(lái)一些新問(wèn)題。第四，我國(guó)農(nóng)村信用貸款受國(guó)家政策影響較大，政策性調(diào)整是農(nóng)村信用社信貸工作執(zhí)行的主要依據(jù)，同時(shí)也決定了農(nóng)村信用貸款發(fā)放的比例。

2.2農(nóng)村信貸的地域性特征

我國(guó)農(nóng)村信用社目前主要深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，不僅服務(wù)的對(duì)象較為固定，而且資金來(lái)源渠道較為狹窄，在農(nóng)村信用社服務(wù)范圍相對(duì)固定的前提下，帶來(lái)一些信貸服務(wù)的新特點(diǎn)。首先，信貸對(duì)象與吸引納存款的對(duì)象較為集中，熟人借貸、熟人攬儲(chǔ)現(xiàn)象較為普遍。其次，在熟人環(huán)境下，信貸評(píng)級(jí)和信用評(píng)估工作執(zhí)行情況較差，基層農(nóng)村信用社執(zhí)行相關(guān)制度的水平和標(biāo)準(zhǔn)較低，不良貸款發(fā)生情況較多。第三，農(nóng)村信用社在熟人社會(huì)背景下，還會(huì)存在強(qiáng)制貸款和強(qiáng)制攬儲(chǔ)等不正當(dāng)行為的現(xiàn)象。2.3農(nóng)村信貸的季節(jié)性特征農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征造成了農(nóng)業(yè)信貸服務(wù)和農(nóng)業(yè)貸款發(fā)生的季節(jié)性特征。首先，從種子化肥的進(jìn)購(gòu)到最終農(nóng)產(chǎn)品的收獲，信貸資金出現(xiàn)明顯的峰值和低俗現(xiàn)象。信貸資金明顯的流動(dòng)特征造成了農(nóng)村信用社資金的季節(jié)性波動(dòng)。其次，集中信貸現(xiàn)象不僅帶來(lái)了資金回流困難問(wèn)題，而且給農(nóng)村信用社帶來(lái)了極大的資金壓力。第三，隨著信貸峰值過(guò)后出現(xiàn)的問(wèn)題是貸款資金管理難度加大，使農(nóng)村信用社面臨更加復(fù)雜的貸后管理形勢(shì)，不僅農(nóng)村信用社工作量陡增，造成貸款管理難以深入進(jìn)行問(wèn)題。

2.4農(nóng)村信貸的零散性特征

農(nóng)村信貸具有零散性特征，小額、分散、流動(dòng)是農(nóng)村信用貸款的主要特征。首先，農(nóng)村居民居住的相對(duì)分散，地廣人稀是農(nóng)村的主要居住特點(diǎn)，因此帶來(lái)了較大農(nóng)村信用貸款的管理難度。其次，農(nóng)民群眾貸款的流動(dòng)性比較大，貸款用途也多種多樣，由此決定了農(nóng)村信用貸款品種的多樣，農(nóng)村貸款流速較快，業(yè)務(wù)量較大。第三，農(nóng)村信用貸款主要以小額貸款為主，每筆貸款的資金數(shù)量較少，信用貸款利率較低，決定了農(nóng)村信用社可以根據(jù)農(nóng)民群眾不同需要，及時(shí)出臺(tái)制訂較為靈活的貸款品種和政策，從而使貸款政策制訂與政策的執(zhí)行有較大的靈活性。

3.提升農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的對(duì)策

3.1健全信貸工作管理制度

為了不斷提高農(nóng)村信貸工作水平，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立完善的農(nóng)村信用社信貸工作管理制度，進(jìn)一步嚴(yán)管嚴(yán)控農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，全面提升農(nóng)村信貸資金管理水平。首先，確立更加明晰的信用產(chǎn)權(quán)關(guān)系，做到出資者與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離，有效借鑒國(guó)有大型銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，不斷加強(qiáng)制訂內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控管理體制。其次，進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)體系建設(shè)，根據(jù)實(shí)際情況把相應(yīng)的管理制度落實(shí)到具體的責(zé)任人身上。第三，進(jìn)一步創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理制度，重視信貸業(yè)務(wù)的流程管理和制度落實(shí)，保證各項(xiàng)管理制度的執(zhí)行效能。第四，建立必要的處罰制度，對(duì)不按章辦事和業(yè)務(wù)處理不規(guī)范現(xiàn)象給予相應(yīng)處罰。

3.2加強(qiáng)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平有效提升

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平是做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的最主要努力方向。首先，在農(nóng)村信用社推行授權(quán)管理制度，制訂較為完善的信貸授權(quán)管理機(jī)制和決策機(jī)制，統(tǒng)一基層信用社的信貸授權(quán)操作和管理標(biāo)準(zhǔn)。其次，全面明確和制訂貸款發(fā)放、貸款調(diào)查、貸中審查和貸后復(fù)查等內(nèi)部管理工作的具體實(shí)施細(xì)則，不斷從細(xì)節(jié)上提升農(nóng)村信貸的管控水平。第三，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)審查管理部門(mén)的職能，加強(qiáng)對(duì)具體操作流程的風(fēng)險(xiǎn)審查工作，努力提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效限制違規(guī)貸款操作行為的發(fā)生。第四，不斷加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作，結(jié)合內(nèi)容審計(jì)開(kāi)展業(yè)務(wù)工作考核，發(fā)揮出內(nèi)部考核的監(jiān)督作用，不斷提升內(nèi)部考核的獨(dú)立性與權(quán)威性。

3.3完善信貸風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)防控能力

信息技術(shù)的快速發(fā)展，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控開(kāi)辟了新的發(fā)展空間和途徑。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和管理技術(shù)手段的升級(jí)，農(nóng)村信用社信貸工作面臨著更加復(fù)雜的信貸環(huán)境，其風(fēng)險(xiǎn)管理控制越發(fā)需要高技術(shù)手段。首先，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控人員的科技水平，建立客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為主的信息技術(shù)培訓(xùn)體系，不斷運(yùn)用高科技手段提升信貸業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量。其次，積極開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)村信用貸款的信貸軟件系統(tǒng)，研發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。不間斷全面分析信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，使風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警可以起到早發(fā)現(xiàn)、早防范的作用。第三，利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)防范農(nóng)村信用社的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由上級(jí)信用社綜合評(píng)定基層農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)質(zhì)量和水平，力求起到必要的指導(dǎo)作用。

3.4發(fā)揮金融政策的導(dǎo)向監(jiān)督作用

為了有效控制農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出金融政策和相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用。首先，加大金融政策執(zhí)行力度，對(duì)惡意欠貸行為加大打擊力度，協(xié)同公安、司法部門(mén)強(qiáng)力執(zhí)行金融法規(guī)。第二，有效把握經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向，及時(shí)根據(jù)國(guó)家政策調(diào)整農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，注意運(yùn)用地方性政策，及時(shí)對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。第三，注意信貸證據(jù)的收集，做好業(yè)務(wù)票據(jù)管理，以便保護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益。

4.結(jié)論

降低農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)農(nóng)村信用社管理的重要內(nèi)容。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的工作，需要對(duì)農(nóng)村信用社所處的內(nèi)外環(huán)境做充分深入的分析，根據(jù)實(shí)際情況制訂不斷的風(fēng)險(xiǎn)防范制度和科學(xué)必要的監(jiān)控措施。為了切實(shí)抓好農(nóng)村信貸工作，完善農(nóng)村信用社的信貸體系，還應(yīng)當(dāng)在全面分析總結(jié)的基礎(chǔ)上，制度出科學(xué)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，在發(fā)揮農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展作用的同時(shí)，不斷提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn):

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