導語：如何才能寫好一篇保險理財規(guī)劃方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：通識課程；投資與理財；建設；開發(fā)

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學生都應接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓，以經(jīng)濟發(fā)展所需要的應用型人才為培養(yǎng)目標，在廣泛市場調(diào)研的基礎上，確定本專業(yè)學生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學生能熟悉各種理財工具的特點及風險收益關系，能綜合運用各種理財工具，為目標客戶設計出理財方案打下良好的基礎。通過工作任務的仿真操作，提高學生的學習興趣，掌握學生對理財工具的運用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學生為本，注重“教”與“學”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學生進行活動，讓學生在活動中樹立責任意識，增強團隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設，以多媒體、實訓和案例分析等方法提高學生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強工作，投資與理財畢業(yè)生必需學習證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務的基本規(guī)范和流程，并熟練運用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學過程中，緊密圍繞工作任務和任職要求組織教學內(nèi)容，努力形成“教、學、做”一體化課程，在推進案例分析和項目化教學的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學，為培養(yǎng)學生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設是在學生學習相關專業(yè)基礎課程進行的?！锻顿Y與理財》課程的學習為學生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習打下堅實的基礎，課程開設與前后課程連接恰當。

二、設計的理念與思路

《投資與理財》課程設計以培養(yǎng)學生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設計課程內(nèi)容，教學內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學生實務操作能力訓練，著力培養(yǎng)學生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設計以完成理財規(guī)劃工作為導向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學習項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學習領域，設計學生情境。學習項目和學習情境設計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務、基本規(guī)范和基本操作要求進行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實訓練習，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進行基于工作過程課程開發(fā)和設計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設計中，從課程標準的制定到項目課程方案設計及課件的制作，均需進行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓標準和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實訓基地建設，采用校內(nèi)模仿、工學交替等形式，充分開發(fā)學習資源，給學生提供豐富的實踐機會。教學評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點考核學生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設計，以工作過程為導向，采用項目化教學，精心設計學習情境，教學內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實時的經(jīng)濟時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟、金融市場以及校內(nèi)實訓室模擬軟件的綜合應用，為學生學習創(chuàng)造接近真實的的工作任務、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標

（一）知識目標

通過學習掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務操作。

（二）能力目標

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費方案、汽車消費方案、消費信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標

通過本課程的學習，學生應掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎。在些基礎上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學重點

與客戶面談溝通，建立合作關系的技巧；家庭財務信息收集、填寫；客戶住房目標設計、還貨報表編制；教育目標的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學難點

理財合同的設計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務工作過程為基礎，整合序化教學內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關系――收集客戶信息――財務分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務等組成。按工作過程整合序化教學內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務流程和要求―提供簡單理財服務―提供綜合理財服務。將理論知識講解、業(yè)務流程操作融入到各項目中，采用教學做一體化、理實一體化的教學方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設計學習情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學習情境中，在綜合實訓室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓練，邊學邊練，實現(xiàn)教學做一體化。

（三）強化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認識，通過校外實習基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實踐教學，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進行基于工作過程訓練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學生到用人單位實習，了解產(chǎn)品，服務社會；頂崗實習，通過半年頂崗實習，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學模式的設計與創(chuàng)新

在教學模式的設計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學交替”、“任務驅(qū)動”、“項目導向”、“理實一體化”的教學模式，將工作過程中所需知識、技能、標準為載體，利用校內(nèi)模擬實習基地培養(yǎng)學生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機結(jié)合起來，達到理論教學與實踐教學一體化。

（一）“工學交替”

利用校內(nèi)實訓環(huán)境，結(jié)合理財軟件應用，讓學生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務操作，從而實現(xiàn)學生綜合能力。學生在實訓環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認識。

（二）“任務驅(qū)動”

以理財實際業(yè)務為主題單元載體設置學習情境，在進行教學設計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學生以理財規(guī)劃任務承擔者的角色完成課程的理論學習和技能訓練，最后又以綜合實訓來考核學生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務驅(qū)動”下，學生在職業(yè)情境中學習，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導學生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學生濃厚學習興趣，從而提高學生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學與實踐教學一體化，融“教、學、做”一體化，讓學生邊學邊練。借助多媒體設備、PPT課件、專業(yè)教學軟件進行理論講解，然后通過分組進行實訓操作。多媒體的強大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓的結(jié)合從而實現(xiàn)“互動式教學”。從而讓學生達到感性和理性認識的統(tǒng)一。

六、實踐教學條件的建設與使用

（一）校內(nèi)實訓設備與實訓環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓室

條件：配置電腦50臺，其中教師機1臺，服務器1臺，學生用機50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務器安裝有智管財務管理軟件、用友財務軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學。

功能：為投資與理財專業(yè)學生提供教學平臺和模擬實訓平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務核算等。

實訓項目：證券投資、期貨實務、理財規(guī)劃方案設計、理財軟件綜合應用等。

（二）校外實習基地的建設與利用

實訓功能：實地考察、見習和頂崗實習。

實訓項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻：

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[3] 黃俊杰.大學通識教育的理念與實踐[M].高雄：“中華民國”通識教育學會，2011.

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國內(nèi)理財“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導與幫助。但國內(nèi)理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側(cè)重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認證培訓。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區(qū)，財務策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟環(huán)境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風險一直居于高位，關聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應當是本土理財規(guī)劃師應當重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現(xiàn)高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風險控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質(zhì)法律風險。如某機構(gòu)為融資專設了一家擔保機構(gòu)，該擔保機構(gòu)專職提供融資擔保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創(chuàng)新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點進行風險與需求分析。

風險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發(fā)點，強調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟環(huán)境，全面掌握金融及相關行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。

篇3

中意理財團隊以總分第一的成績摘得團隊賽冠軍，團隊成員尹杏濤、段瑞杰和張云帆近期接受了記者專訪。

中意理財團隊由中意人壽陜西省分公司個人營銷業(yè)務部三位優(yōu)秀的內(nèi)勤員工組成，三位隊員均為大學本科學歷，平均壽險從業(yè)年限為7.6年，具有豐富的保險專業(yè)知識和實踐經(jīng)驗。在2014年第九屆理財規(guī)劃師大賽陜西賽區(qū)的比賽中獲得團隊冠軍，并在全國總決賽中再次奪冠。

尹杏濤是這個團隊中唯一的女性隊員。她畢業(yè)于華中師范大學經(jīng)濟學院，獲經(jīng)濟學、英語雙學士學位。2009年加入中意人壽，參加總公司“英才計劃”儲備干部培訓，2009年至今一直從事營銷培訓、營銷團隊管理等工作。尹杏濤具有較強的保險及金融理論基礎和市場實踐經(jīng)驗，先后獲得陜西省保險行業(yè)“先進個人”、中意人壽優(yōu)秀員工、全國優(yōu)秀專職講師等榮譽。目前擔任中意人壽陜西省分公司個人營銷業(yè)務部學習中心專職培訓講師、陜西省分公司GCFP項目負責人及授權講師。

段瑞杰目前擔任中意人壽陜西省分公司首批理財規(guī)劃師俱樂部成員兼輔導員，他于2006年畢業(yè)于西北農(nóng)林科技大學社會學專業(yè)。2006年至今一直從事保險行業(yè)，歷任組訓、營銷服務部經(jīng)理、中心支公司營銷培訓部經(jīng)理、省級區(qū)域管理中心營銷部經(jīng)理。目前擔任中意人壽陜西省分公司營管處負責人。先后榮獲優(yōu)秀員工、督導、先進個人等稱號，取得國家壽險管理師中級職稱。

張云帆任職于中意人壽陜西省分公司策劃中心產(chǎn)品崗，他于2008年畢業(yè)于西北大學工商管理專業(yè)，畢業(yè)后進入平安人壽陜西省分公司，先后擔任組訓、營服負責人、中支個險渠道負責人等職位，獲得國家壽險管理師中級職稱，多次被評為優(yōu)秀員工、優(yōu)秀管理干部，積累了豐富的營銷團隊管理經(jīng)驗。2009年加入中意人壽陜西省分公司。

專業(yè)創(chuàng)造價值

目前團隊中的三名隊員都獲得了中意理財規(guī)劃師（GCFP）認證資格?！跋乱徊绞亲叱龉?，取得行業(yè)權威認證，通過國家理財規(guī)劃師資格考試。同時，在實際工作中不斷運用理財規(guī)劃專業(yè)知識，去服務更多客戶，打造優(yōu)秀的中意綜合理財服務專家團隊?！倍稳鸾苷f。

談到一個優(yōu)秀理財師應該具備的素質(zhì)，張云帆總結(jié)指出，一是要具有良好的人品和職業(yè)素養(yǎng);二是需要有扎實的理論基礎，包括豐富的金融、投資、經(jīng)濟、法律知識、稅務等知識，同時又具有保險、證券或其他領域的一技之長;三是豐富的實踐經(jīng)驗;四是相對的獨立性和客觀性，理財規(guī)劃師應當以客戶中立的顧問角色為客戶提供服務，避免一味的產(chǎn)品銷售的角色，用專業(yè)服務為客戶創(chuàng)造價值。

科學提升效率

那么，中意人壽團隊到底是如何利用專業(yè)的綜合服務為客戶創(chuàng)造價值的呢？一個真實的案例或許能夠讓我們一睹究竟。

客戶王先生為某品牌白酒陜西地區(qū)商，40歲，擁有一個三口之家，女兒13歲。平時他出差應酬多，妻子從事會計工作，家庭年收入50萬元左右。

經(jīng)朋友轉(zhuǎn)介紹，中意理財團隊接觸了這位客戶，發(fā)現(xiàn)客戶保險意識不強，保障方面只有最基本的社保。第一次的接觸主要是觀念上的溝通，讓客戶了解為什么要買保險，買什么保險。溝通重點是家庭三人除了最基本的社會保，其余保障都沒有，尤其是客戶作為一家之主和家庭唯一的經(jīng)濟支柱，面臨巨大的潛在的未來不確定的財務風險，并且指出夫妻二人也要考慮未來的養(yǎng)老規(guī)劃以及孩子的教育規(guī)劃。

第二次接觸時，再次著重與客戶溝通保障觀念，通過對當今社會大環(huán)境的分析，工作的壓力，生活習慣的改變，引導客戶意識到人們患病的概率逐漸提高，同時通過數(shù)據(jù)的展示讓客戶看到隨著醫(yī)療水平的提高，很多疾病是可以治愈的，但需要巨額的醫(yī)療費用，同時收入的損失不可避免。重疾險的功能就是當風險發(fā)生后，彌補投保人未來的收入損失。經(jīng)過溝通，客戶的觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，意識到保險在家庭保障方面的重要性，通過保險不僅能夠有效應對家庭經(jīng)濟面臨的風險，而且能夠讓自己在辛苦一輩子之后，能享受無憂無慮的退休生活。

經(jīng)過前兩次的溝通，客戶基本認可了重疾和養(yǎng)老規(guī)劃的重要性。因此在第三次接觸時，理財顧問為客戶進行了FNA的財務分析。通過分析，客戶理解到了理財?shù)闹匾?，也從專業(yè)的角度看到了家庭財務需要去做一些調(diào)整。之后分析了客戶的健康保障和養(yǎng)老缺口，F(xiàn)NA系統(tǒng)的全面性、科學性、權威性以及高效和便捷的體驗得到了客戶高度認同，整個理財服務過程令客戶非常滿意。

信念鑄就未來

2014年，中國經(jīng)濟穩(wěn)步走入新常態(tài)，在這一年里，團隊見證了互聯(lián)網(wǎng)金融的更新?lián)Q代、推陳出新。理財已涉及百姓生活的方方面面，大到國家政策的微小變化，小至理財產(chǎn)品的年收益率，無不牽動著百姓的神經(jīng)?？梢哉f，理財?shù)馁|(zhì)量已關系到每個人的生活質(zhì)量。

但中意理財團隊也看到了目前理財市場許多顯而易見的問題。理財產(chǎn)品紛繁復雜，層出不窮，客戶選擇困難。大部分客戶關注的主要還是收益的高低，或者簡單的產(chǎn)品比較，真正從家庭財務現(xiàn)狀出發(fā)進行全面且綜合的綜合理財分析，并制訂方案而后選擇產(chǎn)品的客戶占比非常之低。這正是專業(yè)理財規(guī)劃師的工作職責。

篇4

我的地盤我做主

談起中國理財市場以及理財規(guī)劃師的認證，現(xiàn)就職于渤海銀行的姜龍君興意盎然、如數(shù)家珍。他認為，此次高級理財規(guī)劃師的推出是大勢所趨且恰逢其時。

順應市場需求

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的增加，理財需求日益旺盛。有人說理財規(guī)劃師僅服務于富裕階層，其實并非如此。據(jù)國家經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心調(diào)查表明，約70％的居民希望擁有自己的理財顧問，50％以上的人愿意支付顧問費。一項國際調(diào)查也表明，人們在沒有得到專業(yè)理財人員的指導和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)，從20％～100％，而普通家庭的損失率普遍較高。

據(jù)測算，年收入達到30萬元以上的家庭在國內(nèi)超過2000萬戶，按照每位理財規(guī)劃師服務30個家庭估算，國內(nèi)理財規(guī)劃師的缺口至少是70萬人。這個缺口在理財需求旺盛的高端理財領域尤顯突出，市場上缺少既了解經(jīng)濟走勢，又掌握操作技巧的復合型理財人士，高級理財規(guī)劃師恰好彌補了這一空白。

本土化是有效手段

姜龍君指出，理財規(guī)劃與普通百姓的生活息息相關，適合中國人的理解和接受能力。我國現(xiàn)行的理財認證大多借鑒國外模式和經(jīng)驗，直接引進國際通行的資格認證，在本土化方面存在一定的缺憾，不能很好地滿足中國家庭的理財需要。對本土的經(jīng)濟、監(jiān)管和產(chǎn)品3大條件的認識程度，對老百姓心理和文化需求的把握程度，直接決定了一個理財規(guī)劃師的成敗。

中國理財市場的本土化認證應該走一條“以我為主、國際接軌、穩(wěn)步推進”的道路。作為唯一由中國官方頒發(fā)證書的理財規(guī)劃師職業(yè)資格認證體系，在二級與三級的認證試點工作推出4年之后，此次由人力資源和社會保障部推出高級理財規(guī)劃師認證并納入職稱序列，其職業(yè)資格證書在世界貿(mào)易組織(WTO)150多個成員國中互認，正是反映了這一趨勢。

山高人為峰

曾就職于大型國企和國際頂尖外企咨詢公司的劉琳娜，在2005年北大國際MBA碩士畢業(yè)后，就堅定地踏入了保險行業(yè)。通過分析思考，她看到享受30年改革開放成果、逐步奔小康的中國人迫切需要理財規(guī)劃，而保險又是其中至關重要但相對薄弱的部分，社會意義尤為重大。

綜合理財更獲信任

中航三星是家倡導培養(yǎng)綜合理財規(guī)劃師的保險公司，除了保險理財方面的培訓，股票、基金和房地產(chǎn)等理財工具也在經(jīng)常培訓的范圍。但在接觸之初，客戶大都以為中航三星的所謂FC(Financial Consultant)只懂保險。培養(yǎng)更多的ChFP理財規(guī)劃師，在提供更專業(yè)綜合理財服務同時，更能體現(xiàn)中航三星的專業(yè)人才培養(yǎng)的特色，被客戶所信任和接受。

站得高才能看得遠

“登高而招，臂非加長也，而見者遠”，針對高級理財規(guī)劃師(chFP一級)的應運而生，劉琳娜從“勢、道、術”3個層面將其與ChFP二、三級做了對比分析。

ChFP二、三級是基礎，偏重于微觀層面的技術操作，掌握基本的投資理財工具，進而探究相關策略，即術和道。ChFP一級則是從宏觀經(jīng)濟和戰(zhàn)略層面幫助客戶把握理財方向。對客戶來講，順勢而為，把握未來的勢最重要，更能保證一個長期的財務穩(wěn)健，獲得更好的收益。例如，目前中國經(jīng)濟形勢總體向好，在考慮資產(chǎn)配置時，剔除個人偏好、家庭等因素，就可以對部分國內(nèi)理財產(chǎn)品更積極投入。

象牙為珠金做籌

時間回溯到2007年底。據(jù)在北京、上海和廣州3地針對1500名大學生進行的理財和信用卡觀念的一項調(diào)查結(jié)果顯示，75.6％的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，越來越多的學生感覺到學校在傳輸理財知識上的無力。這條看似不起眼的消息引起了姚澤有的重視。大學生就業(yè)難問題越來越凸顯，如何為社會培養(yǎng)最所需的人才，全方位地實現(xiàn)教育與就業(yè)的接軌，是電子科技大學中山學院經(jīng)濟管理系主任姚澤有和他的同事們長期以來關注的問題。他敏銳地把握住了投資理財這個熱門市場趨勢。

象牙塔里珠籌聲

中山學院經(jīng)濟管理系7個專業(yè)，有兩個與投資理財高度相關，分別是金融學和財務管理學。一場革命性的教學實驗在經(jīng)濟管理系實施了。一是投資理財課程的引入，在公共選修課的設置上加入理財規(guī)劃師的培訓課程，原則上要求學生必選。開課以來備受歡迎，甚至吸引了不少外系的同學來聽。二是開設理財實踐課程，抽出一定的課時讓學生在虛擬股市中實際操作。三是開展在線知識競賽、優(yōu)秀文章評比及理財講座等系列活動。

理財教學要服務于社會

為人師必先自知，姚澤有系統(tǒng)學習了理財規(guī)劃師課程，并率先報名參加高級認證班培訓。在此過程中，中山學院和東方華爾建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系，按照教學安排和培養(yǎng)方案，2010年5月將有一批大學生參與東方華爾組織的認證考試，求取步入社會的金色通行證。

在發(fā)達國家，理財規(guī)劃師已被稱為金融時代的職業(yè)金領，成為世界上第二高收入職業(yè)，在我國卻還是新興行業(yè)。姚澤有說，大學校園有象牙塔的美譽，大學生被稱為天之驕子，金鑲玉，現(xiàn)在我們要把象牙塔建設成為培育高級理財規(guī)劃師的搖籃。

濟南到北京的距離

楊立杰的性格看起來風風火火，她是第一個回復確認可以接受采訪的人，只是已經(jīng)趕回了濟南，采訪只有在電話中進行。

地方更需要理財

濟南到北京的距離說遠不遠，現(xiàn)就職于齊魯證券的楊立杰說她這幾年多次往返。記者對楊立杰最初的印象，是在2008年11月東方華爾舉辦的第三屆全國十佳理財師大賽決賽現(xiàn)場。也許是巧合，在不久前結(jié)束的第四屆全國十佳理財師大賽中，齊魯證券的韓琳同樣榜上有名。對于記者“齊魯出人才”的說法，楊立杰笑得很得意。

楊立杰說，全國理財事業(yè)一盤棋，人才缺口各地方比北京更大，她相信在齊魯會有完全展示自我的空間。記者向楊立杰提供了一個數(shù)據(jù)：在有她參加的高級理財師試點認證培訓首期一班中，外地學員占25％的比例。楊立杰沉默了一下，低聲說，還是太少啊。記者不由得笑了，這不過是首期一班，離正式批復僅一個月的時間，地方信息反饋較慢，相信這個比例會穩(wěn)步提高。

篇5

關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)

一、家庭理財規(guī)劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。

三、家庭理財規(guī)劃的基本程序

家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ?，及時記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調(diào)整。

理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

篇6

資產(chǎn)包括以前的存量資產(chǎn)和收入的能力（即未來的資產(chǎn)）。

負債第一指家庭責任，如贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩等，第二指生活目標，如買名房名車等。要有高品質(zhì)的生活，讓我們的資產(chǎn)和負債進行動態(tài)的匹配，這就是理財規(guī)劃最核心的理念。

理財?shù)牡谝徊绞恰袄碡斠?guī)劃”。理財規(guī)劃應是每個人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。所謂理財規(guī)劃，是指針對個人在人生發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人財務管理的具體方案，實現(xiàn)人生各個階段的目標和理想。家庭理財規(guī)劃，是個人理財規(guī)劃的有效整合，合理地處理和運用家庭成員的錢財，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

從技術的角度看，家庭理財規(guī)劃的基石是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。

第一步：總結(jié)家庭現(xiàn)狀

在制定理財規(guī)劃開始之前，專家建議先要回顧家庭的資產(chǎn)狀況。什么叫回顧資產(chǎn)狀況？就是看一看你們到底有多少財可以理。一個是家庭成員過去有多少資產(chǎn)，再一個未來會有多少收入，支出占收入的多少，這都屬于有多少財可理的范疇的問題?？匆幌录彝サ馁Y產(chǎn)是不是符合自身的需求，家庭的資產(chǎn)負債是不是合理，如果沒有健康的財務現(xiàn)狀，則一切美好的財務未來都無從談起。

在回顧家庭的資產(chǎn)狀況中，了解家庭投資的風險偏好是很重要的。如何才能正確評價家庭能夠承擔的風險程度呢？首先要考慮家庭成員情況：有沒有孩子？需不需要供養(yǎng)老人？如果家庭成員負擔重，投資行為則不采要非常進取非常高風險的，比如投資股票方面需要謹慎。其次要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇，性格也決定了人們在理財過程中會有哪些行為。

第二步：籌劃未來目標

家庭理財規(guī)劃的第一個目標應該是準備足夠的備用金。專家建議一般要把家庭月收入的3～6倍作為備用金準備的目標，備用金主要是用來應付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。所有的目標必須具體、可行。具體意味著：

首先，理財目標一定要明確、量化。比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，大概在幾年以后買，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。其次，對自己家庭的財務狀況力求了解得全面準確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼。最后，家庭理財要將閑散的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益。

第三步：進行合理的資產(chǎn)分配

這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿20%的資產(chǎn)做股票投資，30%的資產(chǎn)放在銀行里，不管別人怎么說，就固定在一個比值，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第四步：進行投資績效的管理

理財規(guī)劃并非一個生硬的概念，并非一成不變。需要根據(jù)市場的變化做調(diào)整，也需要根據(jù)家庭的狀況不斷更新。一有時機出現(xiàn)，馬上在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。

普通家庭最常見的理財渠道

專家分析，目前年收入10萬元上下工薪族家庭在我國城市中占有很大比重，該類家庭一般理財觀念傳統(tǒng)，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩(wěn)健。除了儲蓄，最常見的理財投資渠道有：

國債：特別是憑證式國債每年都會發(fā)行，利息略高于銀行同期儲蓄利息，且不用交20％的利息稅，因此可以將家里短期之內(nèi)用不到的資金購買國債；柜臺記賬式國債購買方便，可買賣交易，流動性較強，可選擇適當期限品種和合適價位介入。

保險：保險雖然表面上是“投錢”，但由于其具備保障功能，實際上也可以視為一種投資。分兩種情況：對于剛?cè)肷鐣痪玫男煽?，建議適當購買人壽保險，既可獲一些基本保障，也可強迫儲蓄，且盡早購買，費率較低。另外，可選擇一些意外傷害保險，緩解發(fā)生意外事故而引起的財務危機；對于已有孩子的普通工薪大眾，建議保險支出約占家庭收入10％左右，可考慮購買養(yǎng)老保險、重大疾病險以及意外傷害險，保險的側(cè)重點應該是扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的大人，而不是孩子，小孩可選擇教育年金，一般不主張給孩子購買人壽保險。

基金：對于基金，建議購買保本型、偏債型和配置型基金，風險低到適中，選擇一只業(yè)績表現(xiàn)好的。建議將活期存款轉(zhuǎn)為購買貨幣市場基金，貨幣基金被喻為“準儲蓄”，利息收入是貨幣基金收益的主要來源，風險幾乎與儲蓄等同。

篇7

1、進行理財規(guī)劃時首先應該考慮的是風險而不是收益。

2、理財規(guī)劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。

3、理財產(chǎn)品是有風險的，只是根據(jù)理財產(chǎn)品的不同，風險也不同。理財產(chǎn)品的收益和風險成正比，即高風險高收益，低風險低收益。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇8

關鍵詞：人口老齡化理財規(guī)劃效益

隨著我國人口老齡化的加劇，"老有所養(yǎng)、老有所依"的理想生活，變得越來越難實現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計2015年全國的60歲及以上人口達到2.22億，占總?cè)丝诘?6.15%。60歲以上老年人口占人口總數(shù)的比例已經(jīng)超過10%，這意味著中國已經(jīng)處于老齡化社會。同時基于當前經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的模式已經(jīng)不能適應現(xiàn)代社會養(yǎng)老服務的需求，因此人口老齡化階段下，老年人必須要樹立理財意識，以主動、創(chuàng)新的姿態(tài)參與到金融市場中，銀行作為金融市場的主體，要認識到老年客群的資產(chǎn)價值積極做好金融服務工作，為老年人理財工作提供優(yōu)質(zhì)的服務。

一、老年人養(yǎng)老理財規(guī)劃的現(xiàn)狀

老年人養(yǎng)老理財規(guī)劃就是老年人通過收益與風險的對比權衡之后，根據(jù)資產(chǎn)決定具體的理財方案。據(jù)《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，去年黑龍江、遼寧、吉林、河北、陜西和青海六省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金當期收不抵支。其中遼寧省相差為105億元。由此可見在人口老齡化進程中，老齡人口的贍養(yǎng)義務將成為一項高的難以承受的負擔，單獨依靠養(yǎng)老金不能有效解決老年人的養(yǎng)老問題，因此我國要立足于養(yǎng)老需求現(xiàn)狀，制定完善的養(yǎng)老理財規(guī)劃，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。目前我國理財產(chǎn)品主要有以下幾個，見表1：

通過對錦州市老年人理財現(xiàn)狀的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老年人理財規(guī)劃具有以下特點：（1）理財規(guī)劃具有儲蓄傾向性。受到理財保守觀念的影響，錦州市的老年人更愿意將退休金等資金存儲于銀行，老年人對于風險型理財產(chǎn)品的接受能力偏差，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更是表現(xiàn)出懷疑的態(tài)度；（2）強調(diào)理財規(guī)劃的安全性與穩(wěn)定性。在人口老齡化進程階段，老年人的資金來源渠道受到限制，而隨著年齡的增長，老年人的資金需求量在不斷增加，因此老年人對于資金的認識側(cè)重“應急和留作養(yǎng)老”，因此對于理財產(chǎn)品的功能則注重穩(wěn)定與安全；（3）理財規(guī)劃具有流動性與盈利性。老年熱對于理財產(chǎn)品的選擇主要是考慮到理財產(chǎn)品的收益性，老年人已經(jīng)喪失了勞動能力，因此在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)下，依靠子女的贍養(yǎng)不僅給子女造成巨大的經(jīng)濟負擔，而且還影響自身的生活質(zhì)量，因此老年人需要選擇具有盈利性的金融產(chǎn)品，以此實現(xiàn)提高生活質(zhì)量的要求。根據(jù)對錦州市老年人理財規(guī)劃特征的分析，我們可以斷定老年人理財規(guī)劃還處在初級階段這主要與我國當前的社會經(jīng)濟發(fā)展情況有關。錦州市老年熱理財規(guī)劃發(fā)展處于上升趨勢，越來越多的老年人接受與購買各種理財產(chǎn)品。例如錦州銀行通過深入社區(qū)為老年人提供專門的服務，講解如何正確認識理財產(chǎn)品、銀行業(yè)務相關知識、銀行卡詐騙防范技巧等方面的知識。但是我們也要看到錦州市老年人理財規(guī)劃所存在的問題：

1.老年人對投資與理財不區(qū)分

投資與理財屬于兩個不同的概念，但是老年人對這兩個概念沒有明顯的界定，認為理財就是通過購買銀行產(chǎn)品進行賺錢，認識不到理財產(chǎn)品所存在的風險，結(jié)果導致很多老年人在理財過程中因為發(fā)生風險或者理財結(jié)果沒有達到預定的目標而發(fā)生糾紛。

2.老年人的理財風險意識較差

近些年發(fā)生的各種針對老年人的理財詐騙案例日益增多充分表明了老年人理財風險意識偏差的現(xiàn)狀，一是老年人普遍存在貪圖小便宜的心理，結(jié)果不法分子往往利用老年人的心理對其進行詐騙；二是容易被高額的收益所誘導。老年人喪失勞動能力，他們的收入來源受到限制，同時在加上高物價消費的影響，老年人希望獲得更高的收益，因此老年人容易受到15%甚至20%以上的年化收益率的非法理財產(chǎn)品的誘惑而進行投資結(jié)果上當受騙。

3.老年人的理財規(guī)劃缺乏流動性的考慮

老年人對于資金的需求存在不確定性，因此老年人在進行理財規(guī)劃時需要將流動性考慮進去，但是目前很多老年人的理財側(cè)重收益，而忽視了資產(chǎn)的變現(xiàn)，結(jié)果造成在需要用錢的時候無法將理財產(chǎn)品進行變現(xiàn)，影響使用。

二、人口老齡化養(yǎng)老理財服務存在的問題

在人口老齡化進程過程中，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式已經(jīng)不嫩適應老年人生活的需求，尤其是在高物價、高醫(yī)療費用的社會環(huán)境下，單獨依靠老年人的退休工資已經(jīng)不能滿足老年人的生活需求，因此需要建立完善的養(yǎng)老理財服務體系，通過拓展養(yǎng)老理財服務途徑，創(chuàng)新理財產(chǎn)品為老年人資產(chǎn)提供增值保值。銀行作為養(yǎng)老理財服務的主體，銀行在養(yǎng)老市場中起著重要的地位，然而實際中國銀行在開展養(yǎng)老理財服務時還存在不少問題：

1.銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品范圍狹窄，同質(zhì)化嚴重

根據(jù)對錦州市多家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品營銷的現(xiàn)狀看，這些養(yǎng)老理財產(chǎn)品普遍以養(yǎng)老噱頭，實質(zhì)上與養(yǎng)老服務相差甚遠。例如某商業(yè)銀行推出的針對老年人的理財產(chǎn)品具有時間長、收益高以及所需資金大的特點，雖然此種產(chǎn)品能夠為老年熱帶來巨大的收益，但是其過長的時間以及中途不得退保的規(guī)定，導致老年人的資產(chǎn)處于凍結(jié)狀態(tài)，一旦老年人因為生病等突發(fā)事故需要錢的時候，就會面臨巨大的經(jīng)濟損失的風險。另外商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老理財產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象。例如保險業(yè)針對養(yǎng)老提供了養(yǎng)老型債權、混合型、固定收益型等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。而銀行業(yè)相對于老年人開展了這些理財產(chǎn)品，這樣對于老年人而言其沒有多余的選擇權，因此老年人的理財途徑相對就比較狹窄。

2.銀行理財服務手段缺乏人性化

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務模式下，銀行理財產(chǎn)品無論是營銷還是設置越來越傾向于網(wǎng)絡化，然而老年人缺乏互聯(lián)網(wǎng)操作技術，因此老年人購買理財產(chǎn)品的方式仍然是到銀行營業(yè)廳進行手工購買的方式。根據(jù)調(diào)查雖然銀行機構(gòu)針對養(yǎng)老理財產(chǎn)品開展了“老年”服務體系，但是其服務手段缺乏人性化：一是銀行部分養(yǎng)老理財產(chǎn)品只針對網(wǎng)絡客戶進行銷售，這樣就限制了部分老年客戶群。以光大銀行為例，光大銀行針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設置了“養(yǎng)老理財系列產(chǎn)品”，但是其不允許線下交易，這樣對于老年人而言非常的不方便；二是銀行理財服務缺乏對風險的宣傳。很多時候銀行工作人員為了完成理財營銷任務，他們會夸大理財產(chǎn)品的經(jīng)濟效益，而故意或者回避理財產(chǎn)品的風險，導致理財產(chǎn)品信息披露不完善，侵犯客戶的知情權。

3.銀行理財規(guī)劃人員的素質(zhì)有待提高

老年人理財規(guī)劃意識淡薄是基于各方面因素影響的結(jié)果，在日益競爭激勵的金融市場環(huán)境下，尤其是在老年人成為銀行理財主力軍的情況下，銀行機構(gòu)要為老年人提供完善的服務，以此吸引更多的客戶。理財規(guī)劃師是銀行理財金融服務的主體，優(yōu)秀的理財師可以為老年人提供最優(yōu)秀的理財服務，當然這就要求理財規(guī)劃師要具備較高的素質(zhì)，然而事實相反：一是銀行理財師缺乏較高的職業(yè)道德素質(zhì)，沒有站在老年人利益的角度進行規(guī)劃，而是帶有很強的個人利益，以推銷自己的產(chǎn)品為主，導致老年人的理財效益沒有達到最大；二是銀行理財師的專業(yè)知識不牢靠。根據(jù)調(diào)查很多從事銀行理財師的工作人員沒有具備相應的專業(yè)知識，甚至部分銀行的工作人員沒有獲得相關的資質(zhì)。很多工作人員沒有樹立“代客理財”的經(jīng)營觀念，使得理財規(guī)劃不符合客戶自身情況。

三、完善老年人理財規(guī)劃的具體對策

基于人口老齡化進程的加速以及養(yǎng)老資金缺口的日益擴大，在銀行利率不斷下滑的經(jīng)濟新常態(tài)下，老年人必須要通過設定完善的理財規(guī)劃，提高資產(chǎn)的保值增值，以此解決雙獨家庭養(yǎng)老困難的現(xiàn)象。

1.轉(zhuǎn)變老年人的養(yǎng)老理財思路，增強風險防范意識

基于當前養(yǎng)老形勢的新變化，基于社會中存在的老年人理財詐騙活動，在人口老齡化進程中，老年人應該轉(zhuǎn)變落后的理財思路，強化風險防范意識：首先老年人要清晰的認識到理財?shù)囊饬x，合理劃分理財與投資的區(qū)別。合理的理財規(guī)劃是提高老年人經(jīng)濟效益的重要手段，因此老年人在理財規(guī)劃時一定要結(jié)合自身的特點選擇適合自己的理財產(chǎn)品。以銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品為例，由于養(yǎng)老理財產(chǎn)品具有保險性質(zhì)，因此對于老年人而言合理的規(guī)劃理財計劃可以為老年人節(jié)省資金。購買養(yǎng)老保險應該早謀劃，一方面，從保險產(chǎn)品的費率考慮，越早投保，保費相對越便宜。如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產(chǎn)品的保費可能會相差20%甚至50%；另一方面，從保障的角度來看，到退休時再買保險意義已經(jīng)不大了，隨著健康風險的增加，保費和收益并不成正比。和其他投資理財工具相比，養(yǎng)老保險雖然回報不算太高，但總體比較穩(wěn)定可靠。而且，養(yǎng)老保險有強制儲蓄和復利滾動的功能，是一項長期的理財計劃，儲備時間越久，理財效果越佳，與養(yǎng)老目標較為匹配。其次老年人一定要樹立風險防范意識。任何理財產(chǎn)品都具有風險，這種風險即來自于產(chǎn)品的本身，也有來自于老年人自身的問題，尤其是針對典型詐騙日益增多的現(xiàn)象，老年人要增強風險防范意識。

2.創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品種類，提高服務質(zhì)量

作為銀行而言，創(chuàng)新銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品種類，提高服務質(zhì)量不僅是吸引客戶的重要手段，也是資本市場健康發(fā)展的必然要求：首先銀行要在風險控制的基礎上，拓展老年理財品種。根據(jù)老年人理財需求，銀行可以為老年人提供長期、中期以及短期的理財產(chǎn)品，以此滿足不同客戶的需求。當然這些理財產(chǎn)品必須要具有較強的穩(wěn)定性和安全性，保證老年人資金的安全。例如老年人屬于風險激進的可以采取“三四三”模式，將30%的資金用于購買投資型股票基金，40%的資金用于投資國債貨幣基金，30%的資金用于存儲以便應急。其次銀行要提高服務質(zhì)量，開展人性化服務模式。金融優(yōu)質(zhì)服務是落實“兩學一做”活動的具體體現(xiàn)，也是踐行社會主義核心價值觀的具體要求，基于人口老齡化的特點，銀行要立足于老年人的金融需求，圍繞滿足個性需求的要求，開展理財服務。例如銀行可以根據(jù)老年人的身體狀況，提供上門服務，以此為老年人提供全面的服務。

3.加大養(yǎng)老金融人力資源投入

養(yǎng)老金融理財業(yè)務屬于新興業(yè)務，專業(yè)性高、政策性強，需要從業(yè)人員既懂得公司項目融資、投行業(yè)務，又要懂得養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務，同時還要熟悉企業(yè)薪酬福利管理、財稅管理等。一方面，商業(yè)銀行應加強養(yǎng)老金融從業(yè)人員與其他條線業(yè)務人員的橫向交流，提高從業(yè)隊伍的綜合金融服務素質(zhì)，盡快培養(yǎng)一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)精良的養(yǎng)老金融人才隊伍；另一方面，商業(yè)銀行應通過合作交流、外部聘任方式，組建IT系統(tǒng)、風險管理、資產(chǎn)管理、法律、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)等方面的外部專家團隊，為養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展提供支持。

4.營造老年人理財規(guī)劃的良好政策環(huán)境

我國深化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展改革，通過完善的政策體系促進老年人理財規(guī)劃的發(fā)展：一是我國要建立完善的法律制度，基于目前各大類資管產(chǎn)品的法律基礎、法律關系都不相同，有的依據(jù)國家法律，如《信托法》、《證券投資基金法》，相應的法律關系為信托關系的現(xiàn)象，我國要立足于養(yǎng)老金融發(fā)展的需求制定完善的標準統(tǒng)一的法律體系；二是加強對各種非法活動的查處力度，尤其是對非法融資等行為進行嚴厲的打擊，為老年人提供一個安全穩(wěn)定的資本市場環(huán)境。

我國已進入老齡化社會，當前利率市場化進程加快，利率趨勢下行，使眾多老年人推崇的銀行儲蓄存款模式受到很大挑戰(zhàn)，因此我國要完善老年人理財規(guī)劃體系，通過完善的措施為老年人提供安全、穩(wěn)定的資本市場環(huán)境。

參考文獻：

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[4]唐晶瑩.老年人理財投資服務的現(xiàn)狀、問題及對策――以福州市為例[J].勞動保障世界（理論版），2013（01）

篇9

“一開始我們只是通過購買基金和股票嘗試著不讓積蓄貶值。”張勝介紹，由于他們沒有太多理財知識，購買股票和基金讓他們在股市低迷時虧了不少錢?！斑@些年我的投資收益不大，又非常辛苦”，這是他們對理財之路的辛酸概括。

事實上，他們也把大部分資金用于購買銀行的理財產(chǎn)品以求得穩(wěn)妥?！坝捎诓]有多大成效，而且手續(xù)繁雜而冗長，所以一直想尋找新的突破口?！?/p>

也正因此，在不少財富管理機構(gòu)涌現(xiàn)時，他們開始試水專業(yè)的理財機構(gòu)。當以社區(qū)理財為主的上海融義投資咨詢有限公司（以下簡稱“融義財富”）進駐這個高端社區(qū)的時候，他們抱著試試看的心理進行了嘗試：也就是這一試，讓張勝夫婦找到了“感覺”，并成為融義財富的忠實客戶。

找到“痛點”對癥下藥

由于張勝夫婦的投資風格較為穩(wěn)健，剛剛接觸融義財富時，他們與理財師的溝通顯得非常謹慎?！爱敃r，理財師詳細了解了我們的情況，發(fā)現(xiàn)我們的投資風格其實屬于穩(wěn)健型，并幫我們找到這些年理財失敗的痛點：把固定收益配置集中在民間股票借貸這中非主流的配置中，不確定性高，需要改善。”同時，張勝也比較認可融義財富理財師所建議的，“由于已經(jīng)退休，需要在穩(wěn)健投資的基礎上保障現(xiàn)有生活水平”。

由此，在進行理財規(guī)劃的第一階段，融義財富理財師為其精心挑選了一款信托產(chǎn)品?！澳昊找媛屎湍晗尬覀兌急容^滿意?！睆垊俳榻B，當時他們第一次接觸第三方理財機構(gòu)，對其理財能力并不了解，為了保險起見，他們出資50萬進行規(guī)劃。

“在這個過程中，項目的來龍去脈、盈利點以及項目進展，甚至投資風險的披露等，融義財富的理財規(guī)劃師都非常清楚地告訴我們。由于前期有了足夠深入的了解，在投資過程中，我們也比較放心?！?/p>

“不僅如此，理財師會經(jīng)常提供我們詳細的投資項目資料，有時候還包括這款產(chǎn)品的報告，這樣詳細的信息披露，之前在銀行里是享受不到的，所以我們都比較意外。”張勝介紹。

“因為張勝夫婦是一對穩(wěn)健型的投資客戶，因此在為他們量身定制理財方案時，會把穩(wěn)健作為重要的目標，滲透在方案中?！币蝗诹x財富理財師表示，理財不僅僅意味著要達到更高的收益，更要做好收益和風險的有機平衡。

在理財過程中，張勝夫婦注意到，他們雖然很注意理財規(guī)劃的風險防范，不過似乎融義財富的理財師比他們還謹慎，全程把控理財風險的行為儼然成了重中之重。因而在張勝夫婦接受融義財富服務的這五年中，“我們的理財規(guī)劃未遭遇到過投資風險，而且還順利實現(xiàn)了12.3%的年化收益率。所以我門信賴融義財富的理財規(guī)劃水平，現(xiàn)在都成了融義財富的鐵杠粉絲了?！?/p>

在社區(qū)理財中找到“溫暖”

五年社區(qū)理財生涯中，張勝夫婦在達成理財目標的同時，對社區(qū)理財?shù)牧私庖仓饾u加深。“我們對于社區(qū)理財秉承的愛德華·瓊斯式的理念挺認可的——走進社區(qū)，因地制宜，面對面的理財溝通——而這樣近距離的溝通，正是我們所需要的?！睆垊僬J為。

“長期與理財師溝通，有時不僅是業(yè)務上的，一旦在炒股或是其他投資上遇到問題，我們也會請教他們，還從他們那里學到了不少投資知識?！崩碡斁W(wǎng)點就在小區(qū)門口，張勝夫婦無論是經(jīng)過時去“坐坐”的隨意交流還是電話溝通都比較便捷。不僅如此，“融義財富也經(jīng)常在小區(qū)中舉辦各種財富管理沙龍活動，我們通過參加這些沙龍，學到了不少投資方法，現(xiàn)在對于投資項目，也有點評判能力了?！?/p>

篇10

縱觀目前的金融市場，理財產(chǎn)品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財產(chǎn)品等，每種產(chǎn)品都有各自的投資門檻。對于那些工作忙碌卻無暇理財?shù)娜硕?，能夠提供專業(yè)服務的第三方理財機構(gòu)，無疑是不錯的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財富副總范文清，他的職業(yè)經(jīng)歷頗豐，曾先后在國家機關、高等院校、信托、證券、期貨、資信評級從事過業(yè)務開拓和管理工作。目前在泰和財富任職。他告訴記者，第三方理財機構(gòu)在國內(nèi)尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財富的快速積累，80年代的第一批創(chuàng)業(yè)者大部分已經(jīng)超過50歲，他們已經(jīng)開始向第二代轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和財富，財富的全球化安排、稅務規(guī)劃、遺產(chǎn)安排等的新型理財項目會越來越多，這也使得第三方理財機構(gòu)的作用日漸凸顯。

《卓越理財》：很多人誤以為第三方理財機構(gòu)是銷售信托產(chǎn)品的平臺，對于外界對第三方理財機構(gòu)誤解，您能談談自己的看法嗎？

范文清：確實是這樣，目前國內(nèi)第三方理財公司大部分業(yè)務內(nèi)容為投融資中介和銷售信托、基金等產(chǎn)品，與國外的“只賣理財規(guī)劃不賣產(chǎn)品”，收取資產(chǎn)管理費的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨立機構(gòu)的第三方理財，自從誕生就宣稱自己是站在客觀公正的立場上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險公司等金融機構(gòu)，獨立地分析客戶的財務狀況和理財需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬選、物有所值的金融類產(chǎn)品，量身定做投資方案，提供理財規(guī)劃服務。

與傳統(tǒng)模式下的金融理財服務相比，第三方理財機構(gòu)目前在國內(nèi)提供的服務大致有：專業(yè)理財規(guī)劃建議與咨詢，會員制服務，代銷產(chǎn)品、委托理財以及借貸服務。在給其客戶指定理財規(guī)劃的時候，第三方理財機構(gòu)不僅僅局限在某個金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品上，還要為他們制定其他的投資計劃：如現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計劃、稅收籌劃、財產(chǎn)分配等一系列服務。

第三方理財機構(gòu)注重與客戶建立長期穩(wěn)定、相互信任的關系，協(xié)助客戶執(zhí)行理財方案，根據(jù)市場情況及時調(diào)整資產(chǎn)配置。成熟的理財公司和理財師不會做出“一錘子”買賣這種自毀招牌的事情。

《卓越理財》：泰和財富為投資者提供哪些產(chǎn)品和服務？

范文清：泰和財富不是一家單純的第三方理財公司，它是專注于為個人和企業(yè)資產(chǎn)提供全方位金融投資規(guī)劃、咨詢服務、P2P、P2C借貸業(yè)務、信托、基金產(chǎn)品銷售以及PE等資產(chǎn)投資服務的綜合性中介服務機構(gòu)，分別由公司下屬的理財管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進行運作。

目前率先推出的是“個人對個人”（Peer to Peer 或稱“P2P”）借貸服務；由公司將出借人和借款人雙方進行對接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產(chǎn)做抵押，由擔保公司做擔保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務費。同時，公司還開展投資銀行業(yè)務，通過資本項目投資、PE、企業(yè)并購重組等獲取財務顧問收入及中介服務費。

《卓越理財》：您覺得投資者依據(jù)什么原則選擇理財產(chǎn)品？

范文清：首先，要確定自己的風險偏好以及投資預期目標。在投資者決定投資理財之前，需要根據(jù)個人收入水平、可自由支配資金量、風險偏好程度等因素衡量個人的投資風格、確定投入資金量。

其次，認清市場趨勢。實際上，認清大勢對于投資者而言也是一種“擇時”的策略。在市場大趨勢向上的背景下，投資公募基金和陽光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類信托產(chǎn)品，同樣實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定的保值增值。2008年金融危機之年，如果選擇公募基金和陽光私募的話，后果是不堪設想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對固定的信托產(chǎn)品。

最后，精選具體產(chǎn)品。例如篩選基金產(chǎn)品時，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析?！岸ㄐ浴狈治鍪且豁棌碗s而長期的工作，對基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)、研究能力與協(xié)作程度、激勵制度、誠信水平、風控及抗壓能力等綜合因素?！岸俊狈治龈骷已芯繖C構(gòu)一般都有各自的評判體系和數(shù)學模型。歸根到底就是對基金的超額收益獲取能力和風險控制能力的雙向衡量。

《卓越理財》：您能推薦一些理財方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財法”，即將家庭資金分為五個等份，分別做出適當?shù)陌才?，這樣，家庭在財務上就不會產(chǎn)生太大風險，而且可以獲得最大的收益，距離說明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個2000元，分別這樣處理：

一是2000元買國債，這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資。

二是2000元買保險，有的人保險意識淡薄，世界上購買保險是一種良好的投資方式，而且保險資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險和收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒有風險的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應急之用，如果家里臨時急需用錢，有一定的活期儲蓄很方便。