導(dǎo)語：如何才能寫好一篇保險(xiǎn)公司服務(wù)體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

摘要：保險(xiǎn)公司有一句名言：“成于價(jià)格，敗于服務(wù)”。客戶服務(wù)是一個(gè)涉及公司員工素質(zhì)、企業(yè)文化、工作流程等多方位的工作?？蛻舴?wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險(xiǎn)公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出提高其客戶服務(wù)質(zhì)量的改革措施。

保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)及基于客戶的特殊要求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容，包括售前、售中和售后服務(wù)。[1]售前服務(wù)是為潛在的消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息、資訊及咨詢，免費(fèi)舉辦講座，協(xié)助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、為客戶量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)等服務(wù)。售中服務(wù)即保險(xiǎn)買賣過程中為客戶提供的服務(wù)，包括協(xié)助投保人填投保單、保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確解釋、帶客戶體檢、送達(dá)保單、為客戶辦理自動(dòng)交費(fèi)手續(xù)等。售后服務(wù)即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務(wù)，包括免費(fèi)咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險(xiǎn)賠付、投訴處理、保全辦理等。

保險(xiǎn)屬特殊服務(wù)行業(yè)，它較一般的商品其服務(wù)性更強(qiáng)。保險(xiǎn)表面上買賣的是一紙合同，其實(shí)質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，是保險(xiǎn)的生命。服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險(xiǎn)公司的興衰存亡。要客戶購買保險(xiǎn)就必須要他信任保險(xiǎn)公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前，廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解還處在初級(jí)階段，保險(xiǎn)知識(shí)的普及也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)還在抱觀望態(tài)度，再加上各保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品大同小異，服務(wù)也就成為客戶投保時(shí)的首選，因而保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)就顯得更加重要。投?？蛻魪囊粋€(gè)公司轉(zhuǎn)向另一個(gè)公司的原因，70%是服務(wù)質(zhì)量問題；對(duì)客戶服務(wù)不好，會(huì)造成94%的客戶離去；沒有解決客戶的問題，會(huì)造成89%的客戶離去；每個(gè)不滿意的客戶，平均會(huì)向9個(gè)親友敘述其不愉快的經(jīng)驗(yàn)，其親友友會(huì)向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會(huì)影響40位潛在客戶；而一個(gè)滿意客戶則會(huì)帶來8筆潛在生意，其中至少會(huì)有一筆成交，且其成本是吸引一個(gè)新客戶的1/6。[2]可見，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于增加客戶對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)，縮短保險(xiǎn)公司與客戶的距離，增強(qiáng)客戶的信任感，提高客戶的忠誠度，樹立保險(xiǎn)公司的良好企業(yè)形象，提高公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，好的客戶服務(wù)使保險(xiǎn)公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新保單，降低公司經(jīng)營成本，為保險(xiǎn)公司帶來銷售，創(chuàng)造利潤。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業(yè)獲利。相反，低劣的服務(wù)將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象，流失原有客戶群，導(dǎo)致保戶退保、斷交保費(fèi)、拒絕續(xù)保以及失去客戶源等一系列不良后果。

中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司整體上都是先上規(guī)模，后上管理，服務(wù)跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務(wù)存在著諸多問題。而這些問題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務(wù)，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。

篇2

關(guān)鍵詞：遼寧；農(nóng)村保險(xiǎn)；新農(nóng)保；保險(xiǎn)互助社

中圖分類號(hào)： F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：

遼寧作為我國發(fā)達(dá)的沿海經(jīng)濟(jì)省份，2011年人均GDP為7900美元，達(dá)到了中等發(fā)達(dá)國家水平。而如何讓遼寧1658萬農(nóng)村人口實(shí)現(xiàn)富裕對(duì)于我省全面建設(shè)小康社會(huì)起到了關(guān)鍵性作用。在“十二”五規(guī)劃中，我省更加明確了加快農(nóng)村保險(xiǎn)制度建設(shè)是解決好“三農(nóng)”問題的重要措施之一。農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系的構(gòu)建不僅僅是政府的個(gè)體行為，更需要商業(yè)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)互助組織通過政府的政策引導(dǎo)，來強(qiáng)化他們?cè)谵r(nóng)村保險(xiǎn)中的主體地位與作用。

一、遼寧農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀

2011年遼寧省原保費(fèi)收入為376.3億元，占全國總保費(fèi)用收入的2.62%。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為134.6億元，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為214.2億元，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為7.4億元，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為20億元。我省保險(xiǎn)密度為136.5美元，保險(xiǎn)深度為1.71%。

我省作為沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)已達(dá)到中等收入國家水平。然而，就保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展水平來說，發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右，保險(xiǎn)密度已達(dá)2000-3000美元。相比之下，我省的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平較低，正處在從第二階段到第三階段的過度期，人均GDP在5000美元到2萬美元的上升區(qū)間中，是保險(xiǎn)業(yè)大發(fā)展的繁榮時(shí)期，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都經(jīng)歷過這段歷史。中國人均GDP剛達(dá)到5000美元水平，老百姓有了基本生活保障，社會(huì)財(cái)富大量增加，保險(xiǎn)需求可能爆發(fā)增長?？梢灶A(yù)見，保險(xiǎn)業(yè)在中國將迎來最迅猛的發(fā)展時(shí)期。

就目前而言，我省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展層次和水平偏低。市場(chǎng)體系初步形成，但仍不適應(yīng)；業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，但規(guī)模仍然較?。槐ｋU(xiǎn)功能作用得到發(fā)揮，但仍有差距；農(nóng)村保險(xiǎn)創(chuàng)新初步嘗試，但成效仍然不高。

二是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展空間仍然巨大。種植業(yè)面臨諸多不確定因素，蘊(yùn)蓄大量保險(xiǎn)需求；規(guī)模化養(yǎng)殖業(yè)加快發(fā)展，蘊(yùn)藏巨大保險(xiǎn)需求；農(nóng)民醫(yī)療及養(yǎng)老保障不足，蘊(yùn)含較大的健康及養(yǎng)老保險(xiǎn)需求；農(nóng)村意外傷害事故較多，急需保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

三是農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的環(huán)境依存度依然較高。政策支持和政府推動(dòng)在農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用，政策性保險(xiǎn)基本依賴財(cái)政生存，基層政府的支持能夠大大推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

二、制約遼寧農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建的因素

就現(xiàn)階段我省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀以及所呈現(xiàn)的特點(diǎn)而言，制約我省農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系構(gòu)建的主要因素有以下幾點(diǎn)：

（一）農(nóng)村居民收入水平偏低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

2011年遼寧省農(nóng)民人均純收入為8297元，總體收入水平偏低，地區(qū)差異較大，導(dǎo)致繳費(fèi)能力有限。受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活方式對(duì)居民的意識(shí)形態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣影響依然很大，形成了養(yǎng)兒防老、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的習(xí)慣，農(nóng)民較少考慮購買保險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村保險(xiǎn)“政策市”的特性較重，商業(yè)保險(xiǎn)公司難以介入

遼寧省是我國的自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，也是重災(zāi)區(qū)。災(zāi)害頻發(fā)加上保險(xiǎn)標(biāo)的大規(guī)模連帶性，投保人繳費(fèi)能力普遍有限，導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上都是入不敷出，所以一般都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的推廣更受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所限，目前也僅有中國人壽、平安、中國人保等幾家大型保險(xiǎn)公司在發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點(diǎn)，或是以農(nóng)村信用合作社為依托開展業(yè)務(wù)，大多數(shù)還是傳統(tǒng)的人銷售模式。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，不能滿足農(nóng)村發(fā)展需要

目前實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種還比較單一，保險(xiǎn)公司普遍沒有針對(duì)廣大農(nóng)村的具體實(shí)際情況開展符合農(nóng)村情況并為農(nóng)民普遍接受的農(nóng)村保險(xiǎn)品種，而是簡(jiǎn)單地把按照城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平制度的保險(xiǎn)品種直接投放到農(nóng)村市場(chǎng)。由于險(xiǎn)種不合時(shí)宜，導(dǎo)致廣大農(nóng)民對(duì)購買保險(xiǎn)的積極性不高。

（四）政府財(cái)政有限，新農(nóng)合面臨發(fā)展瓶頸

新農(nóng)合是由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民資源參加，個(gè)人、集體和政府多方籌集，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。新農(nóng)合的發(fā)展主要表現(xiàn)為：缺乏長效可行的籌資機(jī)制，新農(nóng)合保障水平有待提高，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理能力比較薄弱。

（五）“新農(nóng)?！钡陌l(fā)展也面臨諸多問題

新農(nóng)保不具備社會(huì)保險(xiǎn)的基本特征。社會(huì)性差，基本上就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金加上個(gè)人賬戶內(nèi)的錢，與城鎮(zhèn)職工和公務(wù)員養(yǎng)老保險(xiǎn)相比相差殊遠(yuǎn)；新農(nóng)保制度不統(tǒng)一。各地城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法和標(biāo)準(zhǔn)都不一樣。由于各類保險(xiǎn)的辦法和水平都不一樣，在很大程度上撕裂了作為整體的社會(huì)保險(xiǎn)制度；新農(nóng)保統(tǒng)籌層次低。新農(nóng)保主要是縣級(jí)統(tǒng)籌，基金運(yùn)用空間小、收益低，管理失范現(xiàn)象嚴(yán)重。由于缺乏嚴(yán)密、系統(tǒng)的制度設(shè)計(jì)，新農(nóng)保的很多政策是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，缺乏前瞻性與連續(xù)性，執(zhí)行起來困難重重。而且制度定性不明，體制尚未完全理順。新農(nóng)保保障水平較低。新農(nóng)保的費(fèi)率水平和國家標(biāo)準(zhǔn)很低，福利也是初級(jí)的，月養(yǎng)老金才55元，難以保障農(nóng)民的基本生活，相對(duì)城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金差距懸殊。

（六）保險(xiǎn)公司服務(wù)水平有待提升

農(nóng)村保險(xiǎn)營銷員文化程度普遍較低，隊(duì)伍穩(wěn)定性差，宣傳服務(wù)工作不足，直接影響到群眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任度。同時(shí)農(nóng)村保險(xiǎn)宣傳、保險(xiǎn)咨詢、代收保費(fèi)總是在固定地點(diǎn)進(jìn)行，其他保險(xiǎn)服務(wù)的提供少之又少。在農(nóng)村業(yè)務(wù)量大面廣極度分散且以小額賠付居多的情況下，保險(xiǎn)公司從報(bào)案處理到查勘理賠再到支付保費(fèi)，服務(wù)難以及時(shí)到位，使農(nóng)村保戶在出險(xiǎn)后得不到應(yīng)有的服務(wù)，從而對(duì)保險(xiǎn)失去信心。

三、構(gòu)建遼寧農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系對(duì)策和建議

（一）以政府為主體的體系構(gòu)建

1.新農(nóng)保的構(gòu)建

（1）按照全覆蓋的要求，加快推進(jìn)新農(nóng)保制度。充分利用各種媒體、網(wǎng)絡(luò)、基層一線,廣泛宣傳開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的重大意義，有計(jì)劃，有步驟的加快推進(jìn)新農(nóng)保試點(diǎn)工作。組建市、縣兩級(jí)新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。市、縣兩級(jí)要建立健全新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)要在社會(huì)保障工作站配備足夠的專職人員，村要指定新農(nóng)保代辦員。切實(shí)保障新農(nóng)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的組建和人員的配備，保證新農(nóng)保實(shí)施過程中有人抓、有人管、有人經(jīng)辦。實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，盡快享受普惠式的養(yǎng)老金。

（2）完善制度機(jī)制，構(gòu)建符合本地實(shí)際的新農(nóng)保制度。進(jìn)一步完善制度機(jī)制。按照以人為本、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、基本保障、廣泛覆蓋、開放兼容、綜合統(tǒng)一的原則，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)保險(xiǎn)制度逐步靠攏，相互銜接，逐步統(tǒng)合。建立與各種現(xiàn)存養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的動(dòng)態(tài)銜接，以利于不斷擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。要在制度政策吸引的同時(shí)，加強(qiáng)制度的強(qiáng)制性。

（3）完善賬戶基金信息管理，探索統(tǒng)一統(tǒng)籌模式。積極探索和完善賬戶設(shè)置。建議完善個(gè)人賬戶，設(shè)立個(gè)人實(shí)繳賬戶和過渡性個(gè)人賬戶。完善基金管理模式。加強(qiáng)信息化建設(shè)。

（4）完善“新農(nóng)保”與其他社會(huì)保障的銜接。加快“舊農(nóng)保”與“新農(nóng)?！钡你暯?，新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度銜接，新農(nóng)保與其它社會(huì)保障政策的銜接。

篇3

【關(guān)鍵詞】　航運(yùn)金融；航運(yùn)衍生品；國際航運(yùn)中心；國際金融中心

1　上海航運(yùn)金融服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

航運(yùn)金融服務(wù)作為航運(yùn)業(yè)和金融業(yè)的交叉性和樞紐，在國際航運(yùn)中心和金融中心建設(shè)中發(fā)揮著重要作用。[1]從國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，航運(yùn)中心和金融中心關(guān)系緊密，國際金融中心的發(fā)展建設(shè)需要航運(yùn)業(yè)作為重要產(chǎn)業(yè)平臺(tái)，國際航運(yùn)中心發(fā)展建設(shè)同樣離不開金融服務(wù)的支撐。[2]世界著名的國際航運(yùn)中心，如紐約、倫敦、東京、新加坡、香港等無不同時(shí)是著名國際金融中心。

2009年，國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)、建設(shè)國際金融中心和國際航運(yùn)中心的意見》（以下簡(jiǎn)稱《兩個(gè)中心意見》），正式對(duì)上海航運(yùn)和金融“兩個(gè)中心”建設(shè)進(jìn)行戰(zhàn)略部署，提出到2020年將上?；窘ǔ膳c我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力和人民幣國際地位相適應(yīng)的國際金融中心、具有全球航運(yùn)資源配置能力的國際航運(yùn)中心的宏偉目標(biāo)。[3] 在航運(yùn)金融領(lǐng)域，國務(wù)院就積極發(fā)展多種航運(yùn)融資方式、加快發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、優(yōu)化航運(yùn)金融服務(wù)發(fā)展環(huán)境和加快開發(fā)航運(yùn)運(yùn)價(jià)指數(shù)衍生品等方面作了重要戰(zhàn)略規(guī)劃。因此，當(dāng)前上海在推進(jìn)航運(yùn)和金融“兩個(gè)心”建設(shè)過程中，航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。

2　上海航運(yùn)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1　航運(yùn)金融服務(wù)行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展

2.1.1　主要銀行組建了航運(yùn)金融專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)

目前，上海有關(guān)航運(yùn)金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)不斷組建成立。交通銀行、工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、浦發(fā)銀行等中資銀行都成立了航運(yùn)金融部或航運(yùn)金融服務(wù)中心，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)國際航運(yùn)業(yè)務(wù)金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，并向航運(yùn)相關(guān)企業(yè)提供賬戶管理、結(jié)算服務(wù)、融資授信等系列金融服務(wù)方案。另外，匯豐、渣打等外資金融機(jī)構(gòu)也開始在上海進(jìn)行航運(yùn)金融服務(wù)的探索，打造專業(yè)化的航運(yùn)金融服務(wù)。

2.1.2　航運(yùn)金融租賃業(yè)務(wù)企業(yè)成立并發(fā)展迅速

2010年，中國銀監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于金融租賃公司在境內(nèi)保稅地區(qū)設(shè)立項(xiàng)目公司開展融資租賃業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》為船舶金融租賃服務(wù)體系建設(shè)奠定制度基礎(chǔ)。交銀金融租賃公司和招銀金融租賃公司在上海注冊(cè)成立，并分別獲得境內(nèi)保稅地區(qū)設(shè)立項(xiàng)目公司開展單船SPV金融租賃業(yè)務(wù)的資格。截至2011年底，以上兩家公司在上海綜合保稅區(qū)內(nèi)共設(shè)立8家單機(jī)單船融資租賃項(xiàng)目公司，其中涉及船舶租賃的金額為2.06億元人民幣。

此外，其他金融租賃公司在境內(nèi)保稅地區(qū)設(shè)立項(xiàng)目公司開展船舶金融租賃業(yè)務(wù)也發(fā)展迅速，金融租賃公司在上海不斷集聚。2011年，農(nóng)銀金融租賃公司正積極籌備在境內(nèi)保稅地區(qū)設(shè)立項(xiàng)目公司開展融資租賃業(yè)務(wù)的資格；中國銀監(jiān)會(huì)2011年10月批準(zhǔn)籌建浦銀金融租賃公司，上海已經(jīng)成為全國金融租賃公司最多的地區(qū)，為打造高端船舶金融服務(wù)體系奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.1.3　大型保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)體系是航運(yùn)金融服務(wù)體系的組成部分，主要包括保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介等各類型主體機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司提供各類航運(yùn)保險(xiǎn)服務(wù)，再保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)服務(wù)，相關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)為投保人和保險(xiǎn)人提供各類經(jīng)紀(jì)和服務(wù)。[4]

截至2011年底，上海保險(xiǎn)市場(chǎng)共有40家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從事航運(yùn)保險(xiǎn)直保業(yè)務(wù)，經(jīng)營船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及出口信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。其中，中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司29家，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。從經(jīng)營險(xiǎn)種看，經(jīng)營船舶保險(xiǎn)的公司29家，經(jīng)營貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的公司39家，經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)的公司1家。尤其在航運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展方面，2010年，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司同時(shí)獲批在上海試點(diǎn)設(shè)立“航運(yùn)保險(xiǎn)運(yùn)營中心”。2011年，平安保險(xiǎn)集團(tuán)在滬設(shè)立平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司航運(yùn)保險(xiǎn)營業(yè)中心。

再保險(xiǎn)公司方面，截至2011年底，上海保險(xiǎn)市場(chǎng)共有3家再保險(xiǎn)公司從事航運(yùn)相關(guān)再保業(yè)務(wù)，其中中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司為中資公司，另有2家為外資再保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)方面，截至2011年底，上海市共有保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)310家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)146家（其中分支機(jī)構(gòu)32家）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)99家（其中分支機(jī)構(gòu)42家）、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)65家（其中分支機(jī)構(gòu)24家）。

2.1.4　建立上海航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金

航運(yùn)基金作為航運(yùn)金融服務(wù)的一部分，在國際航運(yùn)中心建設(shè)及航運(yùn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)聚集中發(fā)揮重要作用。 2011年，在上海市政府有關(guān)部門支持推動(dòng)下，負(fù)責(zé)航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金募集、管理和運(yùn)營的上海航運(yùn)產(chǎn)業(yè)基金管理有限公司正式掛牌成立。該公司注冊(cè)資金2億元，由國泰君安創(chuàng)新投資有限公司、中海集團(tuán)投資公司、上海國有資產(chǎn)經(jīng)營公司和虹口區(qū)國有資產(chǎn)經(jīng)營公司4家企業(yè)，按3.5∶3∶2.5∶1的比例共同出資成立。該公司掛牌成立后，將開展資金募集工作，并將資金投向船舶、港口、航運(yùn)服務(wù)等航運(yùn)領(lǐng)域，為航運(yùn)企業(yè)開辟新的融資途徑。

2.1.5　航運(yùn)衍生品交易服務(wù)機(jī)構(gòu)成立

2011年3月，上海航運(yùn)運(yùn)價(jià)交易有限公司正式揭牌，開始推行上海航運(yùn)運(yùn)價(jià)衍生品交易運(yùn)作。2011年6月，上海航運(yùn)運(yùn)價(jià)交易有限公司（SSEFC）開市交易，推出集裝箱航運(yùn)運(yùn)價(jià)衍生品交易產(chǎn)品——上海出口集裝箱運(yùn)價(jià)衍生品交易，據(jù)此，中國的航運(yùn)金融衍生品市場(chǎng)開始運(yùn)作探索。2011年12月，國內(nèi)干散貨指數(shù)——中國沿海煤炭運(yùn)價(jià)指數(shù)（CBCFI）正式，中國沿海煤炭運(yùn)價(jià)衍生品交易也同步推出。

2.2　航運(yùn)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

篇4

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)； 融資； 保險(xiǎn)

Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

Key Words：small and micro businesses，financing，insurance

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0042-05

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)不可分割的重要組成部分，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞，在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、增加財(cái)政收入、推動(dòng)科技創(chuàng)新、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。十報(bào)告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。目前小微企業(yè)面臨諸多困難，如勞動(dòng)力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，稅收負(fù)擔(dān)重，融資難，經(jīng)營環(huán)境不規(guī)范，自身能力不足等等。其中，融資難問題被認(rèn)為是影響其發(fā)展的最大障礙，具體表現(xiàn)在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調(diào)查顯示，80%的小微企業(yè)認(rèn)為，資金短缺和融資難仍然是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重地制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀分析

（一）融資門檻高

1. 信用評(píng)級(jí)參與度低。由于小微企業(yè)一般經(jīng)營規(guī)模小、技術(shù)水平低、管理差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生命周期短，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)被銀行列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)的調(diào)查顯示，浙江省小微企業(yè)中，只有 21.8%的企業(yè)參與了信用等級(jí)評(píng)定，其中，AAA 級(jí)企業(yè)比例為 7.7%，AA 級(jí)企業(yè)比例為 8.9%，A 級(jí)企業(yè)比例為5.2%。大多數(shù)企業(yè)未參加銀行認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)，難以獲得銀行的信貸支持。

2. 抵押擔(dān)保難。小微企業(yè)要獲得銀行信貸資金，往往要提供有效擔(dān)保，但小微企業(yè)很少能提供銀行需要的擔(dān)?；虻盅?。最新數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)能獲得的貸款依靠第三方擔(dān)保的占 26.9%，以企業(yè)非現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行抵押的占 22.8%，個(gè)人資產(chǎn)抵押的占 19.3%。無有效資產(chǎn)抵押是融資不成功的主要原因，比例為19.8%；其次是沒有合適的擔(dān)保人，比例為14.4%。

（二）融資成本高

1. 貸款利率高。小微企業(yè)必須付出更高的融資成本，貸款實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率一般上浮20%—30%；股份制銀行一般上浮30%—40%；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準(zhǔn)利率的 3—4 倍，民間融資成本則更高。據(jù)浙江省的調(diào)查，向民間融資的小微企業(yè)中，51.8%的企業(yè)貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍，19.1%的企業(yè)為 2—3 倍，9.6%的企業(yè)為3倍以上。只有 19.5%的企業(yè)融資利率不超過銀行同期貸款利率。

2. 相關(guān)費(fèi)用多。小微企業(yè)融資的收費(fèi)項(xiàng)目繁多，包括政府部門、中介機(jī)構(gòu)、銀行收取的相關(guān)費(fèi)用。有的商業(yè)銀行還實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等。這些都大大增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、開展小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性

小微企業(yè)融資難，最根本的原因是企業(yè)信用不足，缺乏有效的抵押和擔(dān)保。為解決我國小微企業(yè)融資困境，政府投入了大量精力，通過多種渠道、多種形式募集各類擔(dān)保資金，解決了部分小微企業(yè)的資金需求。但實(shí)踐中，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保期限短。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的規(guī)定也將許多中小企業(yè)拒之門外。由于許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)保值增值能力較差，而且在與銀行的協(xié)作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往處于劣勢(shì)，承擔(dān)了過多的貸款風(fēng)險(xiǎn)；加上再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位，使得風(fēng)險(xiǎn)始終滯留在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力，也限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

要從根本上解決我國小微企業(yè)的融資困境，需要建立健全直接融資渠道，完善間接融資體系及中小企業(yè)融資中間服務(wù)體系。從我國目前的情況看，由于金融體制等多種因素的制約，上述融資體系很難在短期內(nèi)建立和完善。引入保險(xiǎn)機(jī)制則可以有效緩解小微企業(yè)的融資困境。保險(xiǎn)機(jī)制介入小微企業(yè)融資具有以下意義：

（一）有利于提高小微企業(yè)的信用等級(jí)

目前，小微企業(yè)普遍信用等級(jí)低，銀行對(duì)其“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。需要一種能提高小微企業(yè)信用等級(jí)、保障放貸資金安全的機(jī)制，以確保金融交易能夠順利進(jìn)行。保險(xiǎn)這一金融工具具有信用增級(jí)的功能，可以在一定程度上解決小微企業(yè)信用不足的問題。一方面，保險(xiǎn)公司通過提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，可以提高小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使其改善經(jīng)營狀況，提高盈利能力，從而提升自身造血功能。另一方面，有助于提高小微企業(yè)的信用等級(jí)，提高商業(yè)銀行向小微企業(yè)授信的可能性。

（二）有利于增強(qiáng)銀行資金的安全性

保險(xiǎn)機(jī)制介入小微企業(yè)融資，能有效降低銀行放貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，保險(xiǎn)公司作為第三方介入，可弱化放貸銀行與融資小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱程度，與銀行共同防范并化解由此引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，按照權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)后，承擔(dān)替代性還款的責(zé)任，將主動(dòng)參與融資項(xiàng)目論證和資金使用監(jiān)督，以保障資金的安全，避免為其代償，使貸款銀行多了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，相對(duì)降低了銀行的管理成本，增大了資金安全系數(shù)。因此，保險(xiǎn)公司的參與，可增強(qiáng)貸款銀行的信心，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的融資規(guī)模。

（三）有利于拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

保險(xiǎn)公司介入解決小微企業(yè)融資難問題，提升其融資能力，不僅可以拓展自身的業(yè)務(wù)空間，帶來新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)，也提高了小微企業(yè)的保險(xiǎn)需求，為將來銷售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品奠定良好基礎(chǔ)，形成一種良性循環(huán)。

（四）有利于完善信用擔(dān)保制度

保險(xiǎn)公司介入小微企業(yè)融資，其功能同信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一樣，其保障標(biāo)的都是小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，都是為了彌補(bǔ)小微企業(yè)的融資信用不足，提升其融資能力。在目前我國小微企業(yè)信用擔(dān)保制度發(fā)展尚不成熟的情況下，保險(xiǎn)公司的介入，是對(duì)現(xiàn)有信貸擔(dān)保的一種有益補(bǔ)充。由于小微企業(yè)信用等級(jí)低，使信用擔(dān)保業(yè)面臨較高風(fēng)險(xiǎn)。在我國擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部消化風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱、再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位的情況下，保險(xiǎn)機(jī)制與信用擔(dān)保相結(jié)合，共同承擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，即在信用擔(dān)保制度之上添加信用保險(xiǎn)制度，共同為小微企業(yè)提供融資信用增級(jí)服務(wù)，是對(duì)信用擔(dān)保制度的深化。

三、小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要模式

（一）銀保模式

目前，銀行信貸是小微企業(yè)貸款不可或缺的組成部分，銀保合作有較好的發(fā)展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險(xiǎn)，由小微企業(yè)購買貸款履約保險(xiǎn)，當(dāng)不能按期償還本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行賠償。目前，部分省市已開展了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

（二）保擔(dān)模式

在小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司購買信用保險(xiǎn)，雙方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 若小微企業(yè)無力還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)先代其償還，然后由擔(dān)保公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。保險(xiǎn)公司按照合同約定給予保險(xiǎn)賠償，并享有代位求償權(quán)。該模式是在小微企業(yè)信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上構(gòu)建信用保險(xiǎn)機(jī)制， 降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保杠桿率，降低小微企業(yè)獲得貸款擔(dān)保的難度。

（三）保貿(mào)模式

這種融資模式主要是指出口型小微企業(yè)可向銀行申請(qǐng)辦理信保項(xiàng)下貿(mào)易融資，以應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和權(quán)益為標(biāo)的， 由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)的貿(mào)易信用承保，當(dāng)投保人的買家發(fā)生破產(chǎn)或賬款拖欠時(shí)，按保險(xiǎn)合同約定賠償客戶損失。一般無需提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保即可獲得融資。同時(shí)，由于信用保險(xiǎn)的保證基礎(chǔ)，在賣方為應(yīng)收賬款投保后，賣方可將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行， 銀行在參考保單金額后向小微企業(yè)提供貿(mào)易貸款融資，從而產(chǎn)生類似于“擔(dān)?！钡淖饔?。通過投保出口信用保險(xiǎn)，建立起專業(yè)的第三方監(jiān)督和管理風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。利用信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，引導(dǎo)和幫助企業(yè)加強(qiáng)信用分析與風(fēng)險(xiǎn)管理工作，正確選擇貿(mào)易伙伴，動(dòng)態(tài)控制貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)因自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理而需付出的運(yùn)營成本。

（四）保租模式

融資租賃是小微企業(yè)的融資新途徑，但目前融資租賃公司不具備穩(wěn)定的資金來源，難以獨(dú)立承擔(dān)融資租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，需要一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過保險(xiǎn)與租賃融合，可以促進(jìn)租賃業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)在資金短缺的情況下引進(jìn)設(shè)備、加快技術(shù)更新創(chuàng)造有利條件。出租人與小微企業(yè)（承租人）簽訂融資租賃協(xié)議后，以承租人信用或租賃物財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)公司在承租人無力支付租金或租賃設(shè)備發(fā)生損壞時(shí)， 向出租人賠償損失。通過這一模式，可有效緩解小微企業(yè)融資壓力。同時(shí)，我國融資租賃公司大部分資金來源于銀行貸款，租賃信用保險(xiǎn)的引入，能夠使租賃公司在向銀行貸款時(shí)享有更優(yōu)惠的貸款利率，進(jìn)而可推動(dòng)融資租賃業(yè)務(wù)順利開展。

四、保險(xiǎn)機(jī)制解決小微企業(yè)融資難的浙江實(shí)踐

目前浙江省開展此類保險(xiǎn)的主要是中國人保、中國出口信用保險(xiǎn)公司、中國太保以及股份制的浙商保險(xiǎn)、長安責(zé)任險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)。

2011年，長安責(zé)任險(xiǎn)在浙江省推出的“保易貸”融資產(chǎn)品，成為浙江省首個(gè)由銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司三方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品先由銀行為小微企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn)，通過市場(chǎng)化的方式實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。一旦有貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，首先由擔(dān)保公司向銀行代償，其代償損失再由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。該項(xiàng)目試點(diǎn)區(qū)域?yàn)榧闻d市，試點(diǎn)期限為兩年。

2012年，安邦保險(xiǎn)與浦發(fā)銀行合作推出企業(yè)信貸履約保證保險(xiǎn)，安邦保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，由企業(yè)投保，憑借安邦保險(xiǎn)在銀行獲得的高信用度，浦發(fā)銀行為小微企業(yè)提供融資支持。其目標(biāo)客戶鎖定在能源行業(yè)、汽車行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè)，投保條件較為苛刻。

2012年，浙商財(cái)險(xiǎn)與杭州銀行簽署合作協(xié)議，成立準(zhǔn)事業(yè)部模式的項(xiàng)目組，專門負(fù)責(zé)試點(diǎn)項(xiàng)目的推動(dòng)實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)管理，并率先在杭州地區(qū)開展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

2012年6月，太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司與工商銀行聯(lián)合推出“易保貸”小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率為貸款額的2%。中小企業(yè)單戶最高貸款額度為500萬元，農(nóng)戶最高為50萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高100萬元。工商銀行累計(jì)將提供50億元以上的授信額度，全省至少有1600家小微企業(yè)受益。試運(yùn)行的兩個(gè)月時(shí)間里，共收到業(yè)務(wù)需求64件，批復(fù)同意42件。工商銀行浙江省分行共發(fā)放貸款12265萬元，太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金額9092.48萬元。該產(chǎn)品在杭州較受歡迎，已有多家中小企業(yè)因此獲得了貸款。

在省政府的推動(dòng)下，浙江省逐步鋪開小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在全省11個(gè)地級(jí)市選擇1至2個(gè)市、縣開展試點(diǎn)。目前參與試點(diǎn)的銀行有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行浙江省分行，省農(nóng)村信用聯(lián)社及浙商銀行。銀行或相關(guān)小額貸款公司與中國人保、太平洋保險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)等省內(nèi)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，根據(jù)合作貸款機(jī)構(gòu)的類別，推出銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作及小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作兩種模式。這兩種模式的共同特點(diǎn)是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，小額借款人則須履行誠信守約義務(wù)，按期還本付息。一旦小額借款人連續(xù)欠息達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，同時(shí)銀行或小額貸款公司要及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供出險(xiǎn)、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。

五、開展小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能存在的問題

（一）費(fèi)率厘定

小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種市場(chǎng)化的解決小微企業(yè)融資難的思路，其順利推廣，除了需要政府大力支持外，還有賴于保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為的影響。根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，要求投保的小微企業(yè)達(dá)到一定數(shù)量。承保數(shù)量不足，保險(xiǎn)經(jīng)營出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司就失去積極性。費(fèi)率厘定應(yīng)符合市場(chǎng)規(guī)律和小微企業(yè)的承受能力。費(fèi)率過高，會(huì)直接影響小微企業(yè)的融資成本和投保意愿；費(fèi)率過低，保險(xiǎn)公司難以連續(xù)承保，對(duì)公司持續(xù)發(fā)展能力帶來損害。要在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)順利分保，才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)，避免系統(tǒng)性、周期性倒閉潮帶來的集中賠付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利益相關(guān)方的認(rèn)識(shí)

目前，為貸款提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類：一類是壽險(xiǎn)公司以貸款人為標(biāo)的、以貸款人的身故為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品適合消費(fèi)信貸如房貸、車貸等；另一類是財(cái)險(xiǎn)公司以貸款為保險(xiǎn)標(biāo)的的貸款信用保險(xiǎn)。能緩解小微企業(yè)融資難問題的主要是后一類產(chǎn)品。從調(diào)查的情況看，銀行對(duì)此類保險(xiǎn)持歡迎態(tài)度，可以幫助其分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)主由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，投保的意愿不強(qiáng)烈。而保險(xiǎn)公司對(duì)開展此類業(yè)務(wù)動(dòng)力也不足，主要是由于我國信用調(diào)查評(píng)估、商賬追收等服務(wù)相對(duì)滯后，增加了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和追償成本。為了進(jìn)一步支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新，2009年，浙江省保監(jiān)局推出了《保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目管理辦法》，但截至目前，主動(dòng)參與試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)公司仍較少。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

若非貸款必要條件，小微企業(yè)不會(huì)主動(dòng)選擇購買融資保險(xiǎn)；只有當(dāng)資質(zhì)存在瑕疵時(shí)，企業(yè)才有購買保險(xiǎn)增加信用的意愿。小微企業(yè)信息不透明、經(jīng)營波動(dòng)大，存在銀企信息不對(duì)稱，銀行才認(rèn)為有必要通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)， 而且企業(yè)信用資質(zhì)越差，各方對(duì)融資保險(xiǎn)的需求會(huì)越強(qiáng)烈，這就形成逆向選擇。同時(shí)，有了融資保險(xiǎn)作為貸款護(hù)身符，小微企業(yè)很可能放松對(duì)貸款資金運(yùn)用的管理， 降低還本付息的緊迫感；對(duì)于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或交易對(duì)手而言，有融資保險(xiǎn)后，可能會(huì)忽視債務(wù)人的信用等級(jí)，對(duì)本不具備資格的客戶進(jìn)行融資擔(dān)保，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。但從寧波試點(diǎn)的情況看，只要防范措施到位，小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。在試點(diǎn)的兩年半時(shí)間里，寧波市小額貸款保證保險(xiǎn)的不良貸款率為3.6‰，這一比率并不算高。

（四）社會(huì)環(huán)境

受承保數(shù)量不足、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面因素影響，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，作為非政策性險(xiǎn)種，其商業(yè)經(jīng)營思路需要進(jìn)一步梳理。目前我國保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行業(yè)，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)不足，承接小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模有限。此外，我國缺乏與小微企業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤妥詈箫L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人制度設(shè)計(jì)，政府在其中承擔(dān)的責(zé)任有限，一旦出現(xiàn)類似金融危機(jī)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)，將引發(fā)不同金融領(lǐng)域間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，形成連鎖反應(yīng)。

六、政策建議

（一）政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大、涉及面廣，必須在能夠有效識(shí)別、分擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，整合金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成支持合力，共同探索保險(xiǎn)支持小微企業(yè)融資的新模式。一是爭(zhēng)取財(cái)稅優(yōu)惠政策。由中央和地方財(cái)政部門劃撥專項(xiàng)資金，對(duì)購買貸款保證保險(xiǎn)或貸款責(zé)任保險(xiǎn)的小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，尤其是要建立全國范圍或區(qū)域范圍的超賠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)超過保費(fèi)收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補(bǔ)助。二是構(gòu)建工作協(xié)調(diào)機(jī)制。由于小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)涉及多個(gè)部門和主體，應(yīng)建立強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，督促有關(guān)政府部門各司其職，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和處置方面整合資源，建立完善貸款追償機(jī)制與法人失信懲戒機(jī)制。三是完善信用體系。整合小微企業(yè)基本信息、經(jīng)營信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息和貸款使用信息，及時(shí)與試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)溝通共享。人民銀行應(yīng)當(dāng)為開辦小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司開放相關(guān)的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實(shí)現(xiàn)資源共享。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為企業(yè)融資提供便利

銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)應(yīng)有效合作，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。共同確定抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保物的范圍和額度，科學(xué)厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、相關(guān)貸款利率，將融資成本控制在合理水平。銀行和保險(xiǎn)公司在辦理貸款業(yè)務(wù)和理賠服務(wù)時(shí)應(yīng)提高效率、優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少有關(guān)各方的等待時(shí)間。小微企業(yè)分散于城鄉(xiāng)之間，銀保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)僅僅依賴少數(shù)分支機(jī)構(gòu)是不夠的，需要構(gòu)建立體的客戶服務(wù)體系，要有專職的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍提供專職服務(wù)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)提供就近服務(wù)，充分借助電子渠道來發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠(yuǎn)程服務(wù)。

（三）加強(qiáng)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)

小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系除融資服務(wù)體系、信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)服務(wù)體系外，還包括技術(shù)支持體系、信息咨詢體系、市場(chǎng)拓展體系、人才開發(fā)體系等。融資保險(xiǎn)服務(wù)是小微企業(yè)政策的一個(gè)方面，它不是孤立的，必須有其他方面政策相配套。它的健康發(fā)展在很大程度上依賴于其他小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建立和完善。因此，政府要多管齊下，支持各項(xiàng)小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)事業(yè)，以此提升小微企業(yè)經(jīng)營管理水平；幫助改進(jìn)財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理；協(xié)助增強(qiáng)其科技開發(fā)與創(chuàng)新能力；增強(qiáng)其產(chǎn)品的市場(chǎng)擴(kuò)散能力等。只有小微企業(yè)的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力提升了，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力才會(huì)增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)制植入融資業(yè)務(wù)才會(huì)更安全。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

信用保證保險(xiǎn)涉及不同的學(xué)科、不同的行業(yè)和專業(yè)，技術(shù)性較強(qiáng)，要求從業(yè)人員具備財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理等多方面的知識(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)流程也要有一定的了解。我國小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)開辦時(shí)間很短，缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人才，這在一定程度上制約著我國保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

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篇5

美國的管理式醫(yī)療保障制度目前幾乎已經(jīng)深覆蓋了美國的整個(gè)衛(wèi)生系統(tǒng)，絕大多數(shù)的全科醫(yī)生為了尋求市場(chǎng)而不得不與管理式的醫(yī)療保險(xiǎn)公司簽訂合同。美國最大的兩個(gè)管理化衛(wèi)生保健組織———健康維護(hù)組織（HMO）和優(yōu)先提供者組織（PPO）有1.85億個(gè)成員，覆蓋了美國73.6%的醫(yī)療保險(xiǎn)入保者，占美國總?cè)丝诘?3.3%[2]。以HMO為例，保險(xiǎn)公司通過與醫(yī)生簽訂合同，并且有周期限制，有的是一年或者二年不等。在醫(yī)生與病人的關(guān)系上，病人的醫(yī)生時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)特派或分配的，只能對(duì)口看病。在醫(yī)生的醫(yī)療服務(wù)提供環(huán)節(jié)，醫(yī)生所提供的服務(wù)必須按照合約規(guī)定用醫(yī)用藥。所以，醫(yī)療服務(wù)的提供者—醫(yī)生是受雇這并且也是被監(jiān)督者，同時(shí)也是醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的協(xié)商者。這樣就用醫(yī)療服務(wù)相關(guān)決定權(quán)就決定在效率相對(duì)較高的醫(yī)療保險(xiǎn)公司手中。

二、我國新農(nóng)合的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用開支劇增。自新農(nóng)合實(shí)施以來，從2004—2013年近十年的國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)可以看出，2004年農(nóng)村人均醫(yī)療費(fèi)用支出3061.41元，2013年達(dá)到1274.44元。農(nóng)民醫(yī)療費(fèi)用支出增加，一方面會(huì)促進(jìn)農(nóng)民參合，加大新農(nóng)合覆蓋面，但另一方面還會(huì)給國家?guī)碡?cái)政支出壓力。新農(nóng)合的每一位參保農(nóng)民都有國家的財(cái)政補(bǔ)助，合作性降低。而且新農(nóng)合的制度效應(yīng)還會(huì)促使醫(yī)療費(fèi)用的畸形增長，制度負(fù)面效應(yīng)往往會(huì)造成農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)和過度醫(yī)療發(fā)生。再加上新農(nóng)合是以大病統(tǒng)籌為原則，專員報(bào)銷比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于門診，這就會(huì)使得農(nóng)民更加傾向于住院二輕視疾病預(yù)防，這樣又會(huì)加大定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的住院床位價(jià)格。

2.費(fèi)用支付方式低效率。新農(nóng)合推行初期，幾乎都是實(shí)行按照服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)的方式，這不利于醫(yī)療資源的合理配置。當(dāng)前我國的新農(nóng)合制度并沒有第三方參與，商業(yè)保險(xiǎn)公司很少涉足國家的醫(yī)療服務(wù)體系。按服務(wù)項(xiàng)目支付，首先會(huì)促進(jìn)農(nóng)村居民重視治療、忽略預(yù)防保健的健康理念；其次會(huì)誘發(fā)參合農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)，知道自己患有醫(yī)療服務(wù)報(bào)銷范圍的病人會(huì)傾向于參保和濫用藥，不符合者則不愿參保，這樣還會(huì)誘發(fā)新農(nóng)合制度范圍內(nèi)的逆向選擇；最后會(huì)加大醫(yī)療衛(wèi)生資源的不合理分配，醫(yī)療水平和設(shè)施本身就很高的醫(yī)療機(jī)構(gòu)會(huì)得到更多的醫(yī)療保障資源，能夠提供較小范圍或者較少服務(wù)項(xiàng)目的村、鄉(xiāng)級(jí)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)則會(huì)越來越不受歡迎。

3.制度服務(wù)理念落伍。新農(nóng)合的實(shí)施的原則是大病統(tǒng)籌原則，而且醫(yī)療報(bào)銷比例不合理，門診低，住院高。在新農(nóng)合制度設(shè)計(jì)之初就沒有把醫(yī)療保健這一重要環(huán)節(jié)注入制度中，參合農(nóng)民只想到患病就醫(yī)用藥可以有補(bǔ)助，但不注重如果不患病就不會(huì)有費(fèi)用支出這一理念。在參合農(nóng)民享受到一定的住院補(bǔ)償后的受益幻覺將會(huì)影響病人們對(duì)制度效應(yīng)的評(píng)價(jià)。整個(gè)醫(yī)療服務(wù)供給與需求之間是脫節(jié)的，醫(yī)療資源的配置范圍和標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于管理式醫(yī)療保健。制度的缺陷會(huì)誘導(dǎo)農(nóng)民錯(cuò)誤健康理念的形成，時(shí)間久了，就會(huì)形成惡性循環(huán)。當(dāng)農(nóng)民的醫(yī)療費(fèi)用支出不斷膨脹，農(nóng)民支付壓力越來越大時(shí)，反而會(huì)影響新農(nóng)合制度本身的可持續(xù)發(fā)展。

4.體制監(jiān)控能力低。新農(nóng)合制度的監(jiān)管只涉及醫(yī)療服務(wù)提供方（醫(yī)院、醫(yī)生）和醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（政府）。作為權(quán)益當(dāng)事人———參合者（農(nóng)民），以及更具保險(xiǎn)管理、費(fèi)用測(cè)算的保險(xiǎn)公司卻被拒之門外。由于農(nóng)民與以醫(yī)生之間存在醫(yī)療服務(wù)信息不對(duì)稱，醫(yī)療服務(wù)主動(dòng)權(quán)掌握在單一的醫(yī)療服務(wù)提供方———醫(yī)生手里，不利于最合理的醫(yī)療服務(wù)方式的形成。新農(nóng)合是國辦醫(yī)療，保險(xiǎn)公司沒有國家的允許和扶持也不可能進(jìn)入農(nóng)民的基本醫(yī)療健康保障中。這樣就會(huì)給新農(nóng)合的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)很大的自，在其藥品選擇，籌資機(jī)制，費(fèi)用支付比例，受益范圍和資格等環(huán)節(jié)可謂一人說了算。這樣不但沒有效率，還會(huì)增造成藥品價(jià)格上升，服務(wù)質(zhì)量下降的負(fù)面影響。

三、美國管理式醫(yī)療保障對(duì)再塑新農(nóng)合的啟示

1.轉(zhuǎn)變費(fèi)用支付方式。由于醫(yī)療保障不同諸如養(yǎng)老、工傷等其他項(xiàng)目，在保障服務(wù)和保障需求之間存在著醫(yī)院這一特殊機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)經(jīng)辦與需求相互分離的情況下，美國的管理式醫(yī)療保障通過不同的費(fèi)用支付方式來約束醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長。在管理式醫(yī)療保障模式下，保險(xiǎn)公司是經(jīng)辦方，通過與參保者簽訂協(xié)議的方式來決定不同的病人要使用不同的醫(yī)療費(fèi)用支付方式。例如在對(duì)簽約醫(yī)生的待遇支付方面就采用按人頭付費(fèi)的方式來激勵(lì)醫(yī)生提高其看病效率和數(shù)量。另外，通過對(duì)病人的費(fèi)用支付提取一定比例的方式來約束醫(yī)生對(duì)醫(yī)療資源的節(jié)約。醫(yī)療費(fèi)用留有結(jié)余則給醫(yī)生提成的就多，反之亦然。在新農(nóng)合推廣的村、鄉(xiāng)級(jí)衛(wèi)生服務(wù)提供者可以考慮實(shí)施按人頭付費(fèi)和按比例付費(fèi)并存的方式來提高基層醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的可及性和醫(yī)生的看病積極性。對(duì)住院者采取預(yù)付費(fèi)來約束過度醫(yī)療也是好方法。

2.建立農(nóng)村社區(qū)醫(yī)療服務(wù)體系。新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)最底層次一般是限定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生所。村級(jí)的衛(wèi)生診所逐漸減少，能夠納入到新農(nóng)合范圍的更少。在美國管理式醫(yī)療保障模式下，全科醫(yī)生“守門人”制度值得借鑒。參合病人沒有自己固定的醫(yī)生，新農(nóng)合定點(diǎn)醫(yī)院又沒有制定農(nóng)民的健康檔案，這樣就會(huì)造成病人盲目尋醫(yī)，重復(fù)就醫(yī)現(xiàn)象發(fā)生。農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)可以向美國那樣逐步引入雙向轉(zhuǎn)診制度，建議一個(gè)從一般疾病到?？萍膊。粡拈T診到住院，從村級(jí)衛(wèi)生站到鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生所再到縣市級(jí)醫(yī)院的雙向轉(zhuǎn)診制度。發(fā)展農(nóng)村社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，從治療擴(kuò)大到預(yù)防和康復(fù)，加快縣、想、存、醫(yī)療衛(wèi)生組織建設(shè)，形成體系。完善的轉(zhuǎn)診制度可以節(jié)約病人多額看病時(shí)間，節(jié)約衛(wèi)生資源，從而降低農(nóng)村的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用。

3.轉(zhuǎn)變新農(nóng)合辦醫(yī)理念。在美國的管理式醫(yī)療保障實(shí)施之后，美國的醫(yī)療費(fèi)用膨脹得到一定的控制。保險(xiǎn)公司作為盈利性的商業(yè)組織機(jī)構(gòu)，在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中總會(huì)最大限度的節(jié)約成本。健康保險(xiǎn)公司在對(duì)參保者除了限制其尋醫(yī)用藥的選擇權(quán)外，還會(huì)通過定期檢查或安排體檢的方式來構(gòu)建參保者的預(yù)防保健體系。這樣病人患病先防后治在住院的過程符合正常的醫(yī)療康復(fù)程序。而我國新農(nóng)合以大病統(tǒng)籌為主，住院報(bào)銷比例高于門診的做法肯定會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和過度醫(yī)療，從而造成醫(yī)療資源的浪費(fèi)。在實(shí)施過程中，可以考慮把病人的健康體檢列入新農(nóng)合的報(bào)銷范圍。

篇6

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險(xiǎn)；醫(yī)療保障體系；醫(yī)院管理

1國際經(jīng)驗(yàn)借鑒：他山之石、可以攻玉

商業(yè)健康險(xiǎn)是一個(gè)國家醫(yī)療保障體系的重要支柱，但是由于政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化發(fā)展水平原因，不同國家的醫(yī)療保障體系存在巨大差異。美國的醫(yī)療保障制度以商業(yè)健康險(xiǎn)為絕對(duì)支柱，其保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以私營體系為主導(dǎo)；與之相反，中國的醫(yī)療保障制度則以政府基本醫(yī)保為絕對(duì)支柱，保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以公立體系為主導(dǎo)。筆者曾在2016年赴德國進(jìn)行專題考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療和醫(yī)保領(lǐng)域，如果說美國和中國目前的制度體系是私立和公立的兩個(gè)典型代表，那么德國則是兩者的平衡，或許對(duì)于中國醫(yī)療、醫(yī)保的發(fā)展更具有借鑒意義。

1.1德國醫(yī)療保障體系概覽

德國是世界第四大經(jīng)濟(jì)體，人口8230萬，2015年GDP為3.36萬億美元，GDP增速1.4%。德國是保費(fèi)收入世界排名第六的市場(chǎng)，2014年總保費(fèi)收入達(dá)2546.44億美元，占世界總份額的5.33%。2014年，德國保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模1870億歐元，其中健康險(xiǎn)保費(fèi)360億歐元，占比約19%。德國實(shí)行社會(huì)強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)（SHI）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（PHI）相結(jié)合的雙軌制度。政府針對(duì)所有工作人群（除去公務(wù)員體系和自由職業(yè)者以外）都有法定的健康保險(xiǎn)繳納義務(wù)，從公司工資中固定扣除，由參保人及其雇主聯(lián)合承擔(dān)。法定繳納義務(wù)僅與收入水平掛鉤，與承保風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)。繳納費(fèi)率也會(huì)根據(jù)支出情況進(jìn)行必要的調(diào)整，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是在州一級(jí)由各個(gè)自主利益集團(tuán)(例如醫(yī)師協(xié)會(huì))通過復(fù)雜的社會(huì)協(xié)商來決定。所有就業(yè)公民以及其他(如領(lǐng)取養(yǎng)老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費(fèi)覆蓋入SHI；政府公務(wù)員保險(xiǎn)則由政府稅收支付。進(jìn)入21世紀(jì)以來，德國開始實(shí)行法定的長期護(hù)理險(xiǎn)體系，要求除特定人群以外的所有工作人群都繳納長期護(hù)理險(xiǎn)。與此同時(shí)，政府也規(guī)定超過一定收入的人群有權(quán)選擇純市場(chǎng)化的商業(yè)健康險(xiǎn)和商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，為自己獲取更高的保障。在德國，對(duì)有較高收入的年輕人來說PHI更具有吸引力，因?yàn)镻HI保險(xiǎn)可以以低廉的保費(fèi)換取更廣泛的保險(xiǎn)服務(wù)，比如PHI內(nèi)可以涵蓋使受保人員使用更好的設(shè)施或者涵蓋一些牙科護(hù)理的附加費(fèi)用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險(xiǎn)，然后根據(jù)自身需求使用PHI加以補(bǔ)充。在政府的合理引導(dǎo)下，德國的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了穩(wěn)步的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模占總體保險(xiǎn)市場(chǎng)的20%左右。德國商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)三大類。

1.1.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

2014年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入257.75億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的70.96%，覆蓋人群約883.44萬人。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是作為法定醫(yī)療保險(xiǎn)并行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度安排。在德國總體人口中，法定醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人口89%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率為11%。覆蓋人群主要是收入超過一定標(biāo)準(zhǔn)的高收入人士、自由職業(yè)者等人群。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋了住院和門診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住院津貼、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗(yàn)光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫(yī)療保險(xiǎn)，但參?？蛻粝碛懈玫尼t(yī)療服務(wù)，如可自行選擇醫(yī)院、提供牙科保障等。

1.1.2補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

2014年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入77.66億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的21.38%，覆蓋人群約2434.24萬人。德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革減少國家和雇主責(zé)任，增加個(gè)人責(zé)任，個(gè)人參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)之后的負(fù)擔(dān)主要包括：購買處方藥費(fèi)用、住院治療時(shí)日支付費(fèi)用、康復(fù)治療日支付費(fèi)用、醫(yī)療輔助設(shè)備費(fèi)用、牙科費(fèi)用等。因此，德國約26%的人既參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)，又投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要是為法定醫(yī)療保險(xiǎn)參保人提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，既有終生保障的產(chǎn)品，也有短期保障的產(chǎn)品，能提供單間病床、鑲牙、選擇性治療方法、心理疾病的治療等。從險(xiǎn)種來看，可分為門診補(bǔ)貼、非急需醫(yī)院服務(wù)補(bǔ)貼、牙科補(bǔ)貼、按日疾病補(bǔ)償金等。

1.1.3商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)

2014年，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.13億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的5.54%，覆蓋人群約947.27萬人。德國從1995年開始實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)制度，并遵循“護(hù)理保險(xiǎn)遵從醫(yī)療保險(xiǎn)”原則。醫(yī)療保險(xiǎn)和法定護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋面超過總?cè)丝诘?0%，所有購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人必須同時(shí)購買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。另外，約76萬人在法定護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又購買補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍和水平不得低于法定護(hù)理保險(xiǎn)，還包含支付更高比例或全部的私人護(hù)理費(fèi)用、更高的家庭護(hù)理費(fèi)用、更高的住院費(fèi)用等保障。

1.2德國醫(yī)療保險(xiǎn)管理主體及運(yùn)作機(jī)制

在德國，政府的法定保險(xiǎn)體系由不同的法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)運(yùn)作和管理，全國有上百支類似基金。這些法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金相對(duì)獨(dú)立運(yùn)營，同時(shí)國家層面建立一定的統(tǒng)籌體系。政府作為監(jiān)管者并不直接負(fù)責(zé)基金的運(yùn)作，其作用體現(xiàn)在框架設(shè)計(jì)、合同關(guān)系設(shè)計(jì)和指導(dǎo)建立聯(lián)合管理體系。聯(lián)邦聯(lián)合委員會(huì)（JointFederalCommittee）是最高的決策機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)成員不僅包括各個(gè)層級(jí)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，還包括醫(yī)院、醫(yī)生、藥房等醫(yī)療服務(wù)的提供方。通過建立聯(lián)合自制的體系，該委員會(huì)負(fù)責(zé)建立臨床指南，對(duì)新的治療技術(shù)進(jìn)行審批以及確定不同治療項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。通過聯(lián)合自制的制度設(shè)計(jì)和各保險(xiǎn)基金的相對(duì)獨(dú)立市場(chǎng)化運(yùn)作，不僅可以更加有效地控制醫(yī)療賠付成本，更有助于提升醫(yī)療基金的管理和運(yùn)作效率。同時(shí)，這些基礎(chǔ)體系的建設(shè)也為商業(yè)健康險(xiǎn)體系的運(yùn)作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。在商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，德國《保險(xiǎn)監(jiān)督法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)必須分業(yè)經(jīng)營。專業(yè)健康險(xiǎn)公司在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營健康保險(xiǎn)。除去大型保險(xiǎn)集團(tuán)下的商業(yè)健康險(xiǎn)公司，多數(shù)商業(yè)健康險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作。即使隸屬于大型保險(xiǎn)集團(tuán)，商業(yè)健康險(xiǎn)公司也完全獨(dú)立運(yùn)作。在德國，健康保險(xiǎn)公司包括兩種法律形式：股份制保險(xiǎn)公司和互助制保險(xiǎn)公司。德國有50家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德國商業(yè)健康險(xiǎn)公司占有超過50%市場(chǎng)份額。商業(yè)健康保險(xiǎn)與法定醫(yī)療保險(xiǎn)按照法律規(guī)定各有自己的領(lǐng)地，在某種程度上相互補(bǔ)充，但實(shí)際上，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也客觀存在，主要在于法定醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋范圍有個(gè)交叉地帶，根據(jù)法律規(guī)定，高收入雇員可以選擇加入商業(yè)健康保險(xiǎn)，也可以選擇法定醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，高收入雇員成了兩者共同爭(zhēng)取的目標(biāo)。因此，法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理者也建立了相對(duì)市場(chǎng)化的體系，以吸引客戶。例如德國BIG是一家法定保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)，他們也非常重視客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，通過為特定人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提升吸引力并實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的財(cái)務(wù)表現(xiàn)，在探索數(shù)字化潛力方面也付出了積極的努力。

1.3德國醫(yī)療服務(wù)體系

在醫(yī)療服務(wù)的供給端，德國醫(yī)療服務(wù)體系目前是以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)并存的格局。2014年，德國醫(yī)院數(shù)量接近2000家，其中公立醫(yī)院和慈善機(jī)制運(yùn)營的醫(yī)院數(shù)量占比接近65%，私立醫(yī)院的占比約為35%；從床位數(shù)來看，私立醫(yī)院占比為18%左右。在過去20多年的時(shí)間中，私立醫(yī)院的數(shù)量和規(guī)模都顯著提升，1992年，私立醫(yī)院的數(shù)量占比僅有15%，而在2014年已經(jīng)上升至35%；與此相對(duì)應(yīng)，公立醫(yī)院的數(shù)量在這20年間大幅縮減。從醫(yī)?；鸬挠猛緛砜?，在政府醫(yī)?；鹬?，35%用于公立醫(yī)院，醫(yī)生和牙醫(yī)分別占比為17%和7%，藥品占比為17%，其余用于其他醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（例如急救中心等）。德國目前有三大私立醫(yī)療集團(tuán)，分別是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius從2005年開始進(jìn)入醫(yī)院業(yè)務(wù)領(lǐng)域，先后通過若干收購成為德國目前最大的私立醫(yī)療服務(wù)集團(tuán)。2015年收入約為56億歐元。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)是私立醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要支付來源。在德國，即使是公立醫(yī)院，也可以建立專門的業(yè)務(wù)體系，為商業(yè)健康險(xiǎn)客戶提供差異化的服務(wù)。這種制度設(shè)計(jì)確保優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的供給與商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成了完整的閉環(huán)，使得商業(yè)健康險(xiǎn)體系得以運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.4德國醫(yī)療保障體系借鑒意義

從德國醫(yī)療體系來看，目前無論是在支付端還是在服務(wù)端都形成了較為均衡的格局：支付端以政府醫(yī)保體系為主導(dǎo)，以商業(yè)保險(xiǎn)為有機(jī)補(bǔ)充；服務(wù)端以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)（包括慈善機(jī)制運(yùn)行）為主導(dǎo)，以私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)為有機(jī)補(bǔ)充。同時(shí)，無論是政府醫(yī)保基金和商業(yè)醫(yī)?；?，還是公立醫(yī)療體系和私立醫(yī)療體系之間，不僅有機(jī)補(bǔ)充，而且存在一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，這也促進(jìn)了兩個(gè)體系之間的良性互動(dòng)，推動(dòng)了整個(gè)醫(yī)療保障體系的有機(jī)運(yùn)行，也催生了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

2中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景

2.1我國醫(yī)療保障及服務(wù)體系現(xiàn)狀

與德國等發(fā)達(dá)市場(chǎng)的體系相比，我國的醫(yī)療保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系呈現(xiàn)出以下三個(gè)典型特征：第一，絕對(duì)公立主導(dǎo)的格局。從醫(yī)療保障體系來看，政府醫(yī)?；鹫紦?jù)了總體醫(yī)療費(fèi)用總支出的絕對(duì)主導(dǎo)，商業(yè)性健康保險(xiǎn)占總體醫(yī)療費(fèi)用總支出的比例不足2%；從醫(yī)療服務(wù)體系來看，公立醫(yī)院占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)無論是數(shù)量和床位數(shù)占比都保持在較低水平，而且醫(yī)療服務(wù)技術(shù)水平存在顯著差異，差異化的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給嚴(yán)重不足。第二，參與主體的市場(chǎng)化和專業(yè)化運(yùn)作機(jī)制不足。在德國，即使是政府醫(yī)?；鸬墓芾碚咭膊捎锚?dú)立公司化管理和運(yùn)作的模式，建立市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制；與之相對(duì)應(yīng)，我國的政府醫(yī)?；鹜耆哉疄楣芾碇黧w，運(yùn)作機(jī)制行政化。盡管近年來，不少地方政府已經(jīng)開始嘗試通過政府購買服務(wù)的方式借助商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量管理醫(yī)?；穑强傮w的運(yùn)作機(jī)制仍然沒有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和專業(yè)化。第三，商業(yè)化保險(xiǎn)和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后。從商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，我國目前的專業(yè)化健康險(xiǎn)公司數(shù)量有限，而且業(yè)務(wù)規(guī)模很小，在整個(gè)保險(xiǎn)體系中的作用很小。發(fā)展滯后的原因主要有幾個(gè)方面：一個(gè)是傳統(tǒng)意識(shí)轉(zhuǎn)變難，老百姓習(xí)慣了幾十年的公費(fèi)醫(yī)療，很難在短時(shí)間內(nèi)讓大家普遍接受需要自己付費(fèi)的商業(yè)性保險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司幾乎觀察不到醫(yī)院、患者的行為，導(dǎo)致我國健康保險(xiǎn)在開發(fā)、推廣和應(yīng)用等方面存在諸多障礙；三是患者就醫(yī)行為的隨意性，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用無限上漲，多年虧損狀態(tài)讓保險(xiǎn)公司望而卻步；四是醫(yī)保改革遲緩，政策落地的執(zhí)行力度較弱以及保障措施的不完善也是制約商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的主要瓶頸之一。從醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)來看，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小、技術(shù)水平有待提升，在整個(gè)醫(yī)療服務(wù)供給中的作用無法充分發(fā)揮。伴隨著人民群眾物質(zhì)生活條件和支付能力的提升，人民群眾對(duì)于差異化醫(yī)療服務(wù)的需求日益上升。人民群眾日益增長的差異化服務(wù)需求與有限的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療供給之間的矛盾已經(jīng)成為我國醫(yī)療服務(wù)行業(yè)所面臨的主要矛盾之一。缺乏優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付體系的支持，僅僅依靠病人自付并非可持續(xù)的籌資來源渠道?？梢哉f，在我國目前的醫(yī)療保障體系下，商業(yè)性健康險(xiǎn)的滯后發(fā)展已經(jīng)成為整個(gè)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的約束性因素。

2.2商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來重要發(fā)展機(jī)遇

國家已經(jīng)充分意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要性和緊迫性。2013年以來，國家陸續(xù)出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》等文件，凸顯國家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的高度重視，同時(shí)也對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展提出更高的要求。《健康中國2030規(guī)劃》中明確提出到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高。從國內(nèi)來看，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)快速發(fā)展，2000年以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)保持年均25%以上的高速增長，2015年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2410.5億元，同比增長51.9%，全國有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)性健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要多方的共同努力。一方面，需要國家積極的政策支持，盡管國家已經(jīng)推出了稅優(yōu)政策，但是在實(shí)際推行中商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性不高，政策效果差強(qiáng)人意；另一方面，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要提高健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化能力。相比傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)更為復(fù)雜，道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算難度更高，產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、經(jīng)營模式、核保理賠、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)與一般壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都有很大不同，唯有專業(yè)化才能保證穩(wěn)健經(jīng)營。在國家政策的鼓勵(lì)和各類市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的努力下，我們有充分的理由相信，在未來的5～10年內(nèi)，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將獲得飛速的發(fā)展，這也將為私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的籌資來源，推動(dòng)私立醫(yī)療服務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)成為醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中不可或缺的力量。這些變化將深刻改變醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，帶來巨大的機(jī)會(huì)和行業(yè)變革。

3商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)于現(xiàn)代醫(yī)院管理的挑戰(zhàn)

從發(fā)達(dá)國家醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在保險(xiǎn)、醫(yī)院、患者的“鐵三角”模型中，作為支付方的醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營主體與作為醫(yī)療服務(wù)提供方的醫(yī)院之間，存在天然的相互影響、相互制約關(guān)系，而且前者往往在雙方彼此的較量中處于強(qiáng)勢(shì)地位。在我國目前的醫(yī)保體系下，政府醫(yī)?；鹗侵饕闹Ц斗?，伴隨著醫(yī)保基金壓力的持續(xù)提升，醫(yī)?？刭M(fèi)已經(jīng)成為近年來的主題。醫(yī)保控費(fèi)力度的加強(qiáng)已經(jīng)給不少醫(yī)院帶來了巨大的運(yùn)營壓力，對(duì)醫(yī)院管理帶來了新的挑戰(zhàn)。未來，隨著醫(yī)療服務(wù)需求的進(jìn)一步釋放和國家醫(yī)改的不斷深入，醫(yī)療服務(wù)支付結(jié)構(gòu)也將發(fā)生深刻變化。醫(yī)療衛(wèi)生籌資中，居民自費(fèi)比例將逐漸下降，基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)比例快速上升，醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中的買方影響力將逐漸提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)競(jìng)相與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作將成為必然趨勢(shì)，這就要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備更高的管理水平和管理能力來滿足保險(xiǎn)支付方的管理需求。具體而言：

3.1更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理

商業(yè)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是醫(yī)療保險(xiǎn)方可以有效影響并控制醫(yī)療行為，從而達(dá)到合理控制醫(yī)療支出和賠付成本，確保醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)運(yùn)行。我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的一大障礙就在于商業(yè)保險(xiǎn)公司無法有效控制醫(yī)療行為，進(jìn)而無法控制合理的賠付，導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“做的越多、虧的越多”。未來商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，必然要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備控制和影響醫(yī)療行為的能力。目前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在基于政府醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)逐漸培養(yǎng)和提升醫(yī)?？刭M(fèi)的能力，未來無論是政府醫(yī)保經(jīng)辦方還是獨(dú)立的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營方必然將控費(fèi)作為首要任務(wù)，并且逐漸將控費(fèi)延伸至醫(yī)生和醫(yī)療行為本身，這要求醫(yī)院建立更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理機(jī)制。

3.2更高水平的醫(yī)院精細(xì)化管理

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展除了要求更加規(guī)范的醫(yī)療行為外，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和支付方式的多樣化發(fā)展，醫(yī)院將面臨更大的成本管理壓力，通過服務(wù)項(xiàng)目管控、醫(yī)療流程改進(jìn)、運(yùn)營績效優(yōu)化來降低服務(wù)成本，擴(kuò)大利潤空間。目前，我國很多醫(yī)院在成本控制、精細(xì)化運(yùn)營管理方面做出了很多積極的努力，但是這些距離可以對(duì)接商業(yè)健康保險(xiǎn)依然存在著巨大的差距?，F(xiàn)代化的醫(yī)院管理將要求更加精細(xì)化的醫(yī)院成本核算和醫(yī)院績效管理。這也會(huì)對(duì)醫(yī)院的運(yùn)行機(jī)制產(chǎn)生重大的影響。

3.3更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理

出于保險(xiǎn)控費(fèi)和醫(yī)院運(yùn)營管理的需要，醫(yī)療費(fèi)用的給付將很大程度取決于醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)水平和結(jié)果質(zhì)量（包括危急重癥診療和長期健康管理），這就要求醫(yī)師診療手段更精準(zhǔn)有效，傳統(tǒng)粗放式診療方式必然會(huì)因醫(yī)療成本的上升而被拋棄。所以，在保險(xiǎn)支付的杠桿作用影響下，醫(yī)院只有通過更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理，確保醫(yī)師具有符合要求的能力水平，才能真正提高醫(yī)療服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.4更現(xiàn)代化的醫(yī)院信息化管理

篇7

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

近年來，我國農(nóng)村金融改革加快推進(jìn)，農(nóng)村“金融網(wǎng)絡(luò)”不斷更新和延伸。2006年底開始試點(diǎn)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)到2008年底已達(dá)100家；2007年3月掛牌成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)到2008年底已達(dá)37000個(gè)，已成為連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)絡(luò)。

我國農(nóng)村金融呈現(xiàn)的一個(gè)突出變化，就是國家正極力促成在農(nóng)村地區(qū)形成“九龍治水”的局面。“九龍治水”，就是指在農(nóng)村地區(qū)開展?fàn)I業(yè)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，共同為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分。一個(gè)力圖適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系正在加快構(gòu)建之中。

但是，“九龍”在全國各省發(fā)展極不平衡，大部分省份“九龍”是不健全的。以地處安徽省西北部的“農(nóng)業(yè)大市”阜陽為例，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行正在壓縮對(duì)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)，呈逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)趨勢(shì)；農(nóng)村信用社、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸能力弱，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶貸款的要求；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社在阜陽尚未組建。據(jù)有關(guān)部門測(cè)算：2008年，阜陽農(nóng)村企業(yè)及各類組織的貸款需求量約為180億元，而金融部門僅提供了近35億元的貸款，占19，4％，農(nóng)利資金供求失衡狀況嚴(yán)重。2008年末，阜陽市人民幣各項(xiàng)貸款余額為340，8億元，其中對(duì)農(nóng)業(yè)方面的貸款僅占24％。而且在這“24％”的債款中，用于糧、棉、油的收購貸款又占很大比例，真正用于農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的貸款很少。

目前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題主要有：

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。中國銀監(jiān)會(huì)2007年6月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，顯示了以下幾個(gè)農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅1，26個(gè)；二是金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不足3個(gè)；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒有形成有效競(jìng)爭(zhēng)，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)；四是人均貸款水平差距極大。近兩年來，雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)情況逐步好轉(zhuǎn)，但并沒有得到根本改善。最新的統(tǒng)計(jì)顯示，在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局方面，我國還存在2826個(gè)“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。從阜陽市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋情況看，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)也僅僅只有1，33個(gè)，阜陽市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)情況。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，廣大農(nóng)村和農(nóng)戶持續(xù)發(fā)展的金融需求很難滿足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

(二)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)職能范圍有限。1998年3月，國務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行的職能做了重大調(diào)整，將農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貸款，以及糧棉油企業(yè)加工和附營業(yè)務(wù)貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，農(nóng)發(fā)行成了專著于糧棉油流通領(lǐng)域的政策性銀行。近幾年，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展及糧食流通體制改革的深化，全國農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)急劇萎縮，2002年全行系統(tǒng)累放糧棉油貸款比上年同期減少152億元，其中糧食貸款減少62億元，農(nóng)發(fā)行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用極為有限。

(三)農(nóng)業(yè)銀行追求商業(yè)化經(jīng)營，涉農(nóng)業(yè)務(wù)萎縮。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境欠佳，農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益不高的特點(diǎn)。為了增收節(jié)支，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的大型商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，分流精簡(jiǎn)員工，撤并低效網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒有放貸的功能。中國農(nóng)業(yè)銀行貸款向優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶傾斜的同時(shí)，逐漸遠(yuǎn)離了農(nóng)村中小客戶，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。從對(duì)阜陽市的調(diào)查看，2008年全市的涉農(nóng)貸款是呈下降趨勢(shì)的。

(四)農(nóng)村信用社信貸規(guī)模有限，難擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”重任。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村業(yè)務(wù)的退出和農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)村信用社承擔(dān)起支持“三農(nóng)”的重任。但因農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，目前已“重病纏身”：①合作化沒有實(shí)質(zhì)性恢復(fù)。“官辦”也沒有根本性改變，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成。②經(jīng)營狀況不佳。全國農(nóng)村信用社2001年底不良貸款5290億元，占比已達(dá)44％；有58％的信用社資不抵債，資不抵債的金額為161億元。到2008年底，這些問題均未得到解決。③服務(wù)方式和服務(wù)手段陳舊，不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。④資金來源渠道狹窄。因此，農(nóng)村信用社也未能很好地發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

(五)農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面窄，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制未健全。資料表明：1996年以后，隨著中國人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的變化，全國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開始大面積萎縮：2000年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為3.87億元，2001年繼續(xù)減少為3.31億元，只占總保費(fèi)的0，6％，農(nóng)民戶均保費(fèi)只有2元多一點(diǎn)，農(nóng)險(xiǎn)品種也由高峰時(shí)期的60多種下降到目前的不到30種。這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展背道而馳。2007年以來，按照十七屆三中全會(huì)“加大國家對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)力度”的精神，各地紛紛開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以財(cái)政補(bǔ)貼為主要推動(dòng)手段，利用保險(xiǎn)這一“外殼”，注入政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策內(nèi)容，有效地增強(qiáng)了農(nóng)民應(yīng)對(duì)災(zāi)害事故的能力，但目前試點(diǎn)的范圍和險(xiǎn)種還較窄，規(guī)模較小，不能夠成為農(nóng)村金融服務(wù)體系的主流。

(六)金融創(chuàng)新和服務(wù)滯后。近年來隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化，這就需要金融機(jī)構(gòu)在信貸、結(jié)算、、信息咨詢等方面進(jìn)行全方位的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)和集體經(jīng)濟(jì)組織的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

二、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的路徑選擇

(一)建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立多層次的普惠性農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：一是深化農(nóng)村信用社管理體制改革，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化支農(nóng)職能，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社直接服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，把農(nóng)村信用社培育成真正的農(nóng)村合作金融組織。二是擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄的功能，發(fā)揮其在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)

多的優(yōu)勢(shì)。從2008年的情況看，郵政儲(chǔ)蓄銀行的放貸業(yè)務(wù)還沒有真正展開，應(yīng)加速建立郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)機(jī)制。三是在保留農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策定位的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓寬其政策性支農(nóng)領(lǐng)域，把農(nóng)業(yè)開發(fā)、扶貧貼息等政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使其信貸重點(diǎn)由流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，由產(chǎn)品貸款轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)貸款，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是在抓好農(nóng)業(yè)銀行改革的同時(shí)，克服其偏離農(nóng)村的傾向，強(qiáng)調(diào)其服務(wù)對(duì)象是涉農(nóng)企業(yè)，要為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供綜合性金融服務(wù)。五是降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，放寬民間資金進(jìn)入金融業(yè)的限制，通過制定和完善有關(guān)法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融組織合法化，建立農(nóng)村金融監(jiān)管體制和破產(chǎn)保護(hù)制度，強(qiáng)化民間金融市場(chǎng)的退出制度，建立存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償制度，保護(hù)中小貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供保障。

(二)發(fā)展壯大商業(yè)性小額貸款公司。商業(yè)性小額貸款公司更具有普惠性質(zhì)。商業(yè)性小額貸款公司由于更貼近農(nóng)戶、個(gè)體生產(chǎn)者和小企業(yè)的實(shí)際情況，因而能夠更好地滿足他們的小額融資需求，對(duì)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、引導(dǎo)民間融資以及創(chuàng)造一種適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的歷史意義和現(xiàn)實(shí)意義。同時(shí)，商業(yè)可持續(xù)小額信貸是解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營融資問題的有效途徑，也是完善我國農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種重要方式和手段。農(nóng)村商業(yè)性小額貸款公司的法律定位應(yīng)當(dāng)是：農(nóng)村小額貸款組織是不吸收社會(huì)公眾存款，依靠資本金面向“三農(nóng)”發(fā)放貸款的企業(yè)法人。2008年，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)，解決了小額貸款公司法律地位缺失的問題。同時(shí)《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。農(nóng)村小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行最大的區(qū)別是，村鎮(zhèn)銀行既能放貸，又能吸收存款，因此資本金數(shù)額也比較大。而中國廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)，將是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，發(fā)展壯大商業(yè)性小額貸款公司是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)體系的重要內(nèi)容。

篇8

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;保險(xiǎn)營銷;保險(xiǎn)行業(yè)

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來一定程度的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)營銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營銷，并且銷售方式變得多種多樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投?？蛻羧藬?shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷現(xiàn)狀問題分析

A.保險(xiǎn)營銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷中，一般在制定營銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營銷策略。因此，保險(xiǎn)營銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)營銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營銷理念及營銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國保險(xiǎn)營銷工作的開展。

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營銷風(fēng)險(xiǎn)較多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒有真正做到保險(xiǎn)營銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷的解決路徑

A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開展創(chuàng)新營銷活動(dòng)。這些營銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新營銷理念，樹立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營銷人員必須對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)研，并立足市場(chǎng)實(shí)際，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長足的發(fā)展，必須樹立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹立品牌的過程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來無限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來越重視享受服務(wù)的過程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱?，需要保險(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過移動(dòng)終端、語音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。

D.營銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長久性發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營面臨的問題及機(jī)遇［J］．經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016，(04):164.

篇9

農(nóng)險(xiǎn)作用凸顯但面臨多重挑戰(zhàn)

今年，安徽省樅陽縣湯溝鎮(zhèn)共贏水稻種植專業(yè)合作社不少農(nóng)田遭受水災(zāi)，但最終收入損失不太多，因?yàn)樯缋?800多畝地中有1900多畝都買了保險(xiǎn)?！疤貏e是絕收的那400畝地都在保險(xiǎn)內(nèi)，社員心里松了一口氣。”理事長吳葉勝說，保險(xiǎn)公司已經(jīng)查勘了，會(huì)補(bǔ)回一部分損失。今年收入肯定會(huì)少一些，但不影響明年生產(chǎn)，“爭(zhēng)取明年所有農(nóng)田都上保險(xiǎn)”。

像吳葉勝一樣在大災(zāi)之年從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益的農(nóng)戶不是個(gè)案。在今年南方洪水災(zāi)區(qū)，安徽、湖南、江西等地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了政府和農(nóng)民之間救災(zāi)減損的重要屏障，遇災(zāi)找保險(xiǎn)正逐漸成為廣大農(nóng)民的共識(shí)。

農(nóng)險(xiǎn)救災(zāi)減損作用的發(fā)揮，一方面在于覆蓋面逐漸擴(kuò)大，另一方面得益于保障能力逐步提高。在東北一些縣市，一畝水稻的最高保障已達(dá)1000元，基本達(dá)到生產(chǎn)成本，南方部分省份的小麥保險(xiǎn)保障也在逐步提高。此外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用過程中，財(cái)政資金杠桿作用凸顯。以黑龍江為例，2015年中央和省級(jí)財(cái)政共在這里投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼約21億元，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障660億元左右，財(cái)政補(bǔ)貼資金放大效應(yīng)32倍。今年省財(cái)政還專門拿出1億元，為28個(gè)貧困縣開展巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。

不僅黑龍江，在發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)過程中，安徽、江西等地的財(cái)政杠桿作用也愈加凸顯。近年來，安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢(shì)，補(bǔ)貼險(xiǎn)種已經(jīng)從最初的不足10余種增加到近60種。江西省財(cái)政已經(jīng)連續(xù)10年加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算從最初的1000萬元，增長到2015年的2.4億元。

不過，隨著農(nóng)民參保意識(shí)增強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐漸增加，保障水平逐步提高，地方財(cái)力不足、經(jīng)辦公司承載能力弱等不利因素成為農(nóng)險(xiǎn)繼續(xù)提標(biāo)擴(kuò)面的新挑戰(zhàn)。

地方財(cái)力不足無力配套

筆者在各地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)賠付金額偏低成為受訪農(nóng)戶反映的主要問題，持此觀點(diǎn)的占73.3%。而另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大的地區(qū)，往往地方財(cái)政較為薄弱，縣級(jí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重的問題也較為突出。

廣東省信宜市東鎮(zhèn)鎮(zhèn)英地坡村村民吳盛龍已經(jīng)養(yǎng)了8年豬，今年養(yǎng)了200多頭，其中母豬30多頭。前段時(shí)間被大水沖走了110多頭豬，近200平方米的豬舍全被沖垮了。這次損失20萬元左右，但保險(xiǎn)公司只賠付了兩萬元，賠的比例還是太少?！爸亟ㄘi舍每平方米要花費(fèi)350元，現(xiàn)在正發(fā)愁?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大的地區(qū)，往往財(cái)政較為薄弱，縣級(jí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重的問題較為突出。筆者在東北一些糧食主產(chǎn)縣市采訪了解到，有的縣市財(cái)政收入才兩億元，想要繼續(xù)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套“有心無力”。江西等地一些干部介紹，由于農(nóng)險(xiǎn)品種大幅增加，基層政府特別是農(nóng)業(yè)大市、大縣的財(cái)政配套壓力也隨之增大，一定程度上影響了地方政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

地方政府因配套壓力缺少積極性。湖南省岳陽市君山區(qū)農(nóng)業(yè)局副局長張厚武等介紹，包括蔬菜保險(xiǎn)在內(nèi)的一些新險(xiǎn)種大都沒有國家財(cái)政支持，由省級(jí)、縣級(jí)財(cái)政配套，對(duì)于不少農(nóng)業(yè)大縣來說，財(cái)政壓力很大。地方財(cái)力有限，不少縣市連傳統(tǒng)保險(xiǎn)都配套不齊，更無力配套價(jià)格保險(xiǎn)，“都是吃飯財(cái)政，粥還沒喝飽，咋能想著吃饅頭”！

當(dāng)前，由于財(cái)力不足，一些地方政府已經(jīng)拖欠保險(xiǎn)公司保費(fèi)。東北一保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，有的縣甚至連續(xù)拖欠好幾年，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司積極性。廣東一家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，有的地方拖欠該公司保費(fèi)的情況比較常見，往往是年初應(yīng)交的保費(fèi)拖到年底給，下半年應(yīng)交的保費(fèi)拖到第二年給。

保險(xiǎn)公司基層承接能力不足

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局在檢查中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)基層縣支公司往往最多只有十幾個(gè)人，面對(duì)動(dòng)輒100多萬畝農(nóng)作物的承保理賠任務(wù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理是不現(xiàn)實(shí)的。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司安鄉(xiāng)支公司經(jīng)理王世剛說，公司在湖南省安鄉(xiāng)縣有10多個(gè)人，其中從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有5個(gè)人，“下幾天暴雨就有人報(bào)災(zāi)，支公司這幾個(gè)人根本看不過來，我們?nèi)ブ荒芸创髴?，散戶由鄉(xiāng)鎮(zhèn)村協(xié)保員去做，勘災(zāi)要實(shí)現(xiàn)即時(shí)、全覆蓋，至少需要200人”。

在江西、廣東、黑龍江等地，基層承接能力不足問題普遍存在，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患不容忽視。黑龍江省一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，由于3S技術(shù)應(yīng)用和影像系統(tǒng)上線，基層農(nóng)險(xiǎn)人員驗(yàn)標(biāo)、地號(hào)標(biāo)注、影像資料留存工作量大，與目前的人員配備存在一定的矛盾。一些地方的農(nóng)險(xiǎn)承保戶次絕對(duì)數(shù)量大，人手不足，業(yè)務(wù)管理不到位，甚至存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

江西省南昌市農(nóng)業(yè)局糧油處處長楊閑冬說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，存在點(diǎn)多、線長、面廣等特點(diǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)，難以稱職地履行承辦主體職責(zé)。虛假土地流轉(zhuǎn)協(xié)議、清單等資料屢見不鮮，保險(xiǎn)腐敗有了可乘之機(jī)。

市場(chǎng)需求條塊分割制約保險(xiǎn)公司經(jīng)營

有保險(xiǎn)公司反映，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”。如何通過合理、有序的競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處負(fù)責(zé)人說，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，有利于促M(fèi)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和效率，這已成為共識(shí)。但太多也不利，特別是在農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展初期，達(dá)到一定規(guī)模才有利于風(fēng)險(xiǎn)分散。黑龍江省某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，該公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”。

如何通過合理、有序競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。廣東一家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說，廣東能繁母豬保險(xiǎn)基本只有一家公司能做，這是2007年國家開始試點(diǎn)能繁母豬保險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)部門專門發(fā)文確定的，至今未廢除，其他保險(xiǎn)公司很難參與進(jìn)去。

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人說，公司從2007年開辦能繁母豬保險(xiǎn)，總體經(jīng)營仍處于虧損狀態(tài)，公司目前已采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施加以應(yīng)對(duì)，爭(zhēng)取達(dá)到盈虧平衡。廣東能繁母豬總量有限，多家保險(xiǎn)主體一起參與可能導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)，更不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)加劇經(jīng)營虧損，最終把這個(gè)市場(chǎng)做砸了，不利于能繁母豬業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的三大矛盾和挑戰(zhàn)，部分地方干群建議，要針對(duì)不同性質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性，提高保險(xiǎn)公司基層承接能力，在充分論證基礎(chǔ)上引入競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序、健康發(fā)展。

一是針對(duì)不同農(nóng)產(chǎn)品屬性區(qū)別對(duì)待，逐步提高戰(zhàn)略性和地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼層級(jí)。部分基層干部建議，可對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行分類，例如糧食、油料、糖料列入家戰(zhàn)略農(nóng)產(chǎn)品類別，保費(fèi)補(bǔ)貼由國家財(cái)政承擔(dān)大部分，省級(jí)財(cái)政承擔(dān)小部分，免除市縣政府的財(cái)政配套。對(duì)大宗作物保險(xiǎn)，各級(jí)財(cái)政都加大補(bǔ)貼力度，做到應(yīng)保盡保。

進(jìn)一步完善保費(fèi)補(bǔ)貼制度。人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理沈國良等人介紹，黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)也是財(cái)政弱省，省內(nèi)大部分縣（市、區(qū)）屬于“吃飯財(cái)政”，沒有能力或無法承擔(dān)過多縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，這是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要瓶頸。為此，他建議提高中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，降低縣（市、區(qū)）和農(nóng)民自付保費(fèi)承擔(dān)比例，以調(diào)動(dòng)縣（市、區(qū)）地方政府和廣大農(nóng)戶投保積極性，放大國家支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)。

二是提高保險(xiǎn)公司基層服務(wù)體系建設(shè)的準(zhǔn)入門檻，健全農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局有關(guān)人士建議，將基層網(wǎng)絡(luò)體系作為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性條件，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，探索解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“最后一公里”服務(wù)瓶頸，逐步提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理能力，包括人力物力投入。

三是完善基層保險(xiǎn)協(xié)辦員制度，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系的完備。一些地方干部建議，在明確單位農(nóng)田內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員數(shù)量和承辦能力同時(shí)，完善基層協(xié)辦員備案制度。并明確資金待遇和責(zé)任要求，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，確保遇到災(zāi)情查勘理賠時(shí)，協(xié)辦員能夠認(rèn)真輔助開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出現(xiàn)問題嚴(yán)厲追責(zé)。

四是在充分論證和精算基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黑龍江監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長劉銀剛等專家建議，在市場(chǎng)有需求、管理跟得上、風(fēng)險(xiǎn)可防控的前提下，積極穩(wěn)妥引進(jìn)市場(chǎng)主體，逐步完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力、提升市場(chǎng)效率。探索在條件成熟的地區(qū)進(jìn)一步深化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，分險(xiǎn)種、分區(qū)域引入多家經(jīng)營主體，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有序競(jìng)爭(zhēng)健康發(fā)展。

篇10

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念；內(nèi)涵；功能；探析

中國保監(jiān)會(huì)提出“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”十二個(gè)字是保險(xiǎn)業(yè)通過長期實(shí)踐及理性思考所形成的關(guān)于思想觀念、精神向往、理想追求和哲學(xué)信仰等價(jià)值取向的高度概括，全面濃縮多年來保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，具有鮮明的導(dǎo)向性、前瞻性、規(guī)范性，是中國保險(xiǎn)業(yè)全面轉(zhuǎn)型發(fā)展和逐步走向成熟的重要標(biāo)志，對(duì)科學(xué)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展具有極其重要的戰(zhàn)略指導(dǎo)意義和思想文化價(jià)值。

一、“守信用”是保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的基本準(zhǔn)則

誠實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基本準(zhǔn)則，其基本含義是指當(dāng)事人在市場(chǎng)活動(dòng)中應(yīng)講信用，恪守諾言，誠實(shí)不欺，在追求自己利益的同時(shí)不損害他人和社會(huì)利益，并要求民事主體在民事活動(dòng)中維持雙方的利益以及當(dāng)事人利益與社會(huì)利益的平衡。

保險(xiǎn)是一種基于信用的契約行為，是對(duì)未來不確定性的承諾。保險(xiǎn)業(yè)的這個(gè)特質(zhì)決定了保險(xiǎn)業(yè)首先必須比其他行業(yè)更強(qiáng)調(diào)、更剛性地遵循誠實(shí)信用原則。但是，由于過去某些行業(yè)主體或從業(yè)人員在經(jīng)營中違背了誠信原則，致使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)陷入了嚴(yán)重的信用危機(jī)。因此，加強(qiáng)誠信建設(shè)、重拾職業(yè)道德是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)提升地位、改變形象的首要任務(wù)。

“守信用”作為保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，被列為行業(yè)核心價(jià)值理念之首，在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中至關(guān)重要。《新保險(xiǎn)法》對(duì)誠信原則也作了法律的界定和要求，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對(duì)投保誠信原則、承保經(jīng)營誠信原則、索賠誠信原則、理賠誠信原則和對(duì)違背誠信原則的懲治等方面都作出明確規(guī)定，為營造良好的信用環(huán)境，確保我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。

二、“擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”是保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)屬性

保險(xiǎn)必須有風(fēng)險(xiǎn)存在，無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。建立保險(xiǎn)制度的目的就是對(duì)付特定危險(xiǎn)事故的發(fā)生。所以“擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”是保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性，決定了保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，要通過科學(xué)專業(yè)的制度安排，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，提供風(fēng)險(xiǎn)保障，參與社會(huì)管理，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”功能作用。

“風(fēng)險(xiǎn)保障”是保險(xiǎn)賴以生存和發(fā)展的立業(yè)之本，也是保險(xiǎn)業(yè)能夠作為金融服務(wù)體系的重要組成部分得以在整個(gè)社會(huì)體系中存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。而消費(fèi)者購買保險(xiǎn)，從根本上說，也是需要購買保險(xiǎn)公司專業(yè)可靠的保險(xiǎn)保障和服務(wù)。以車險(xiǎn)為例，車主真正關(guān)心的是如果車輛出險(xiǎn)，能不能得到保險(xiǎn)公司第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)的查勘救助，以及后續(xù)的理賠服務(wù)是否高效便捷。因此，保險(xiǎn)業(yè)只有找準(zhǔn)在社會(huì)金融服務(wù)體系中的這一準(zhǔn)確定位，才能真正回歸保險(xiǎn)本源，符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本規(guī)律，真正實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，從而增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展活動(dòng)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用，更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、“重服務(wù)”是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的根本途徑

保險(xiǎn)公司的一切經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)當(dāng)圍繞如何提升公司的服務(wù)能力和水平來展開，這是保險(xiǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的根本路徑和共同目標(biāo)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)破除以前的戰(zhàn)略目標(biāo)先于價(jià)值理念的思想誤區(qū)，用保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念中的“重服務(wù)”要求來指引戰(zhàn)略目標(biāo)的制定以及實(shí)踐。也就是說，保險(xiǎn)業(yè)或企業(yè)的愿景目標(biāo)，必須集中體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念中“重服務(wù)”這個(gè)基本因素，這個(gè)愿景目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)為客戶提供滿意服務(wù)的承諾。以行業(yè)核心價(jià)值理念引導(dǎo)戰(zhàn)略目標(biāo)，以正確的戰(zhàn)略目標(biāo)引領(lǐng)行業(yè)企業(yè)發(fā)展，確保企業(yè)發(fā)展路徑正確、目標(biāo)科學(xué)，是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)和各保險(xiǎn)主體轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路的當(dāng)務(wù)之急。以前那種沒有行業(yè)核心價(jià)值理念指導(dǎo)和規(guī)范而制定的目標(biāo)戰(zhàn)略，往往急功近利，只關(guān)注發(fā)展或效益指標(biāo)，一味地向客戶索取，而忽視了服務(wù)水平的提升，最終導(dǎo)致客戶和社會(huì)普遍對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任感。重塑行業(yè)形象，只能從重視并做好服務(wù)開始。

四、“合規(guī)范”是保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的法規(guī)底線

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)，競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最重要的運(yùn)行機(jī)制。競(jìng)爭(zhēng)主要有兩種形式：即正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，其對(duì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行和發(fā)展產(chǎn)生不同的影響。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的正當(dāng)與不正當(dāng)兩種競(jìng)爭(zhēng)形式，是從其是否符合法律法規(guī)和道德規(guī)范的角度來劃分的，這就是保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念中“合規(guī)范”的概念。

多年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)開放，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主體急劇增多。為迅速搶占市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司以價(jià)格戰(zhàn)為主要手段的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為愈演愈烈，部分保險(xiǎn)公司只顧眼前利益、追求短期效益，采取重規(guī)模、輕效益，重速度、輕質(zhì)量的“跑馬圈地”式的發(fā)展模式，經(jīng)營管理粗放，管理基礎(chǔ)薄弱，盈利水平低下，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒有更多的資源提升客戶服務(wù)水平和保險(xiǎn)保障能力，最終損害了消費(fèi)者的利益，破壞了保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者心目中的形象。同時(shí)保險(xiǎn)公司自身也積累的大量風(fēng)險(xiǎn)隱患，長期價(jià)格戰(zhàn)致使全行業(yè)面臨虧損，致使保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的能力減弱，保險(xiǎn)功能弱化，行業(yè)形象和地位降低。長此以往，保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展都將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，歷史的教訓(xùn)慘痛而深刻。

保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念的提出，為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供根本的標(biāo)準(zhǔn)遵循，為保險(xiǎn)經(jīng)營提供最終價(jià)值依托，必將有利于引導(dǎo)行業(yè)樹立科學(xué)的發(fā)展理念，不斷提高發(fā)展質(zhì)量和效益。每一個(gè)保險(xiǎn)主體和從業(yè)人員都應(yīng)當(dāng)主動(dòng)踐行保險(xiǎn)業(yè)核心價(jià)值理念，將核心價(jià)值理念作為指引前進(jìn)的方向，不斷開創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的新局面。