導(dǎo)語：如何才能寫好一篇存款理財方法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

姜萍和丈夫都是工薪階層，很會持家的她婚后自然做上了家中“財務(wù)部長”，自結(jié)婚以來夫妻倆把所有的積蓄全部存入了銀行。盡管他們每月都有存款，可是由于銀行存款利率實在太低，領(lǐng)取利息時還要繳納利息稅，因此所得收益總是很不理想。

五一小長假里，親朋好友相聚一起，大家有說有笑，工作、生活無所不談，他們從工資收入談到家庭開支，感覺有說不完的心里話，話題自然談起了家庭理財的體會。

家庭理財?shù)脑掝}，姜萍和幾位好友都認為只有銀行的儲蓄最可靠，可惜年收入不高。而頭腦靈活的表姐在郵局上班，她卻看準了年金保險，這種科學(xué)的理財方式，年收入竟然穩(wěn)賺10%。真是神了，姜萍和幾位好友簡直不敢相信自己的耳朵，驚異地看著這位表姐，面對大家狐疑的目光，表姐把她的年金保險理財法一一道出，即滿期保險金＋累積生存保險金＋紅利，她這幾年來非常關(guān)注著銀行、郵局不斷推出的年金保險，而且她還特地訂閱了跟理財有關(guān)的報刊雜志，使自己的理財技能不斷提高。為了獲得穩(wěn)健的理財收益，她以自己為保險人購買了幾份分紅險，這種分紅險每年按年交保險費的一定比例返還生存保險金，生存保險金留存公司按復(fù)利生息，此種理財方法明顯高于同期儲蓄數(shù)倍的經(jīng)濟收益。

通過這次五一聚會，姜萍回家后開始琢磨自己的理財方式了，她感覺到僅靠銀行儲蓄來理財?shù)姆椒ú皇敲髦侵e。她學(xué)習(xí)表姐的方法，把到期的存款也買了幾份分紅險。三年來，這種保險的累積紅利已經(jīng)增長了30%，這些與她過去存三年定期的儲蓄相比，真是相差千里。

理財提示

有時候，理財收益往往跟你對理財?shù)挠^念以及對理財知識的掌握有很大關(guān)系。不會理財、不懂理財方法都不要緊，你不妨向身邊會理財?shù)耐?、朋友多學(xué)習(xí)經(jīng)驗，平時多到銀行、郵局了解保險、基金等信息，在這個信息時代，誰先了解，誰先得到財富。

在我們生活的周圍，好多地方節(jié)假日都有銀行舉辦的理財講座等各類活動，此時，你不妨參與其中，既學(xué)習(xí)了理財知識，又增長了見識。

網(wǎng)上理財，方便快捷

王淑娟和老公開了一家服裝連鎖店，店里生意非常紅火，所有經(jīng)濟都由她掌管。閑著的時候，王淑娟一有時間就上網(wǎng)，可是她上網(wǎng)并不是海闊天空地與異性聊天，而是在好友的推薦下自己在網(wǎng)上開通了銀行。

那天，她在網(wǎng)上銀行匯款時，無意看到一項為“自動轉(zhuǎn)存”的功能，而且還有“設(shè)置匯款”、“通知存款”、“活期轉(zhuǎn)存”等多種項目。而一個星期的通知存款基本上和三個月的定期存款差不多，但這種通知存款取款相對比較靈活，對隨時進貨的生意人來說比較適合，她想試著用這種自動存款的方式體驗一下。

國慶節(jié)期間，店里生意火爆，把所有的收入一合算，總共賺了40萬，考慮暫時用不著這筆款，王女士想起網(wǎng)上存款的方式，于是依照網(wǎng)上的提示，她三下兩下就將40萬活期轉(zhuǎn)入自動存款。

半年下來，元旦到了，王女士想到要提款進貨，她迅速登錄網(wǎng)上銀行，點擊“提款通知”，輸出十日后支取20萬存款。十日后，王女士再次點擊“轉(zhuǎn)出存款”，20萬資金迅速轉(zhuǎn)到了自己的賬上。

王女士打開自己的賬戶，看到這筆存款還賺了500元的利息，沒想到不用跑一趟腿，坐在家里不花時不花力，輕輕松松盈得這筆“財氣”，她真是喜出望外。

理財提示

篇2

沒有家底，沒有身懷絕技，大多數(shù)工薪一族只能靠每月數(shù)千元的工作收入構(gòu)筑自己的財富王國。面對物欲橫流的社會壓力和支出倍增的生活壓力，工薪一族們“月光”了，慌亂了，甚至灰心了，萌發(fā)出“錢不多，談什么理財”的想法。對此，專家指出，工薪一族只要精打細算、堅持規(guī)劃，除了工作收入，也可以獲取理財收入。

量身定制定活存款

專家建議，工薪族理財要從活期存款開始?！皟π钍且环N生活態(tài)度，哪怕是月光族，都必須要儲蓄，即使錢少也要每月存100元，儲蓄應(yīng)成為生活的原則?！眹抛C券客戶經(jīng)理晶晶說。

據(jù)了解，目前各家銀行都有自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務(wù)，并可設(shè)定一個轉(zhuǎn)存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉(zhuǎn)。通過這項業(yè)務(wù)，工薪族可完全實現(xiàn)為自己量身定制理財方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。

招商證券客戶經(jīng)理吳先生表示，理財意識要及早培養(yǎng)，學(xué)會記賬、量身作好收支規(guī)劃等很重要。

零存整取告別“月光”

一般來說，月光族有兩種人，一種是收入本來就不夠支出的；一種是沒有中國人傳統(tǒng)的“存點錢防意外”思想的。

據(jù)建設(shè)銀行的工作人員介紹，想不做“月光族”者可以通過零存整取這種強制存款方法，養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。

基金定投增值財富

據(jù)了解，定期定額申購基金，也很適合工薪族達到強制儲蓄的目標。目前市場上已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風(fēng)險，長期穩(wěn)定增值。

基金定投在原來大市下，是一個長久投資方式，一儲戶說：“我不管收入多少，一定要拿出50%用來存入銀行，當達到一定數(shù)據(jù)額后，再進行其他投資?！?/p>

這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇。

此外，招商證券客戶經(jīng)理吳先生提醒，定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標準是看它的長期贏利能力。

試買短期理財產(chǎn)品

工薪族要是存款超過1萬元，可嘗試購買短期理財產(chǎn)品。國內(nèi)多家銀行針對市民的短期閑置資金，推出了各種短期理財產(chǎn)品，有短至1天的理財產(chǎn)品，也有期限為3天、7天、14天、30天、90天、180天的多款短期理財產(chǎn)品。

據(jù)了解，部分銀行推出的“月計劃”存款方式，非常適合工薪族增加財富收益，其年收益可達到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。

值得注意的是，理財產(chǎn)品的認購期一般都有20天左右，工薪族不必一時急于購買，可以花更多時間斟酌一下產(chǎn)品是否適合自己。

積少成多堅持理財

篇3

身為單身貴族，還可以捏緊荷包說聲閉關(guān)修煉，一人吃飽全家不愁，以家庭為單位的職場女性們，卻不能在金融委靡時期有任何的懈怠――未來的家庭開支計劃林林總總，不管是提前退休、子女教育還是買房購車、醫(yī)療保險……每一件都是不可以推遲、也不可以忽略的大事件。如果你心中正為著這些問題隱憂不斷，不妨看看以下3個家庭如何巧妙地節(jié)支增收，或許對你也有些啟示。

北京?蘇玲：

從銀行手里搶錢

理財情況簡介：29歲，時裝公司財務(wù)，婚齡3年，目前甜蜜二人世界中，家庭月收入1萬元。去年在五環(huán)外首付20萬元，購公寓一套。目前家庭有存款3萬元，股票市值2萬元。

理財短期目標：本年度增加存款1萬元。

理財長期目標：盡早還清所有房貸。

理財方法：節(jié)省金融機構(gòu)服務(wù)費，省錢看得見!

蘇玲一家屬于典型的月光小夫妻，月入1萬元，支出也差不多是1萬元。如果不是靠2008年的年終獎，他們的小家還真存不下什么錢。而夫妻雙方的公司在2009年初都表示：經(jīng)濟不佳時期，本年度任何獎金停發(fā)。所以1年存1萬，還真是個艱巨任務(wù)。

不過，蘇玲畢竟是有專業(yè)理財知識的財務(wù)，趁著2009年的春節(jié)假期，她統(tǒng)計了一下全家的收支情況和財務(wù)分布，提出一個從銀行手中搶錢的大膽計劃――

首先，她去理財機購申請了“平轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，也就是把自己的原本在A銀行貸款100萬元20年還的房貸，轉(zhuǎn)到了利率更優(yōu)惠的B銀行。由于正好趕上北京知名的擔(dān)保機構(gòu)凱盛經(jīng)略推出相關(guān)優(yōu)惠，所以蘇玲在辦理業(yè)務(wù)時，可以享受到完全免費的服務(wù)，也就是說沒有任何的手續(xù)費用(包括評估費、擔(dān)保費、公證費、抵押登記費)，而且，B銀行還能額外地給房貸利率以30％的新優(yōu)惠。經(jīng)過這樣一處理，蘇玲100萬元的貸款～共可節(jié)省利息83040元，而一年之內(nèi)，蘇玲家就可以少支出4152元。

再次，蘇玲以前給父母家和公婆家匯款，都是通過郵政匯款，每月需要支出匯款費用50元，而在她分別為兩家父母辦理了異地存款免費手續(xù)費的工行牡丹卡后，此項費用一年又省下600元。

身為刷卡一族，蘇玲夫妻倆一共擁有4張不同銀行的信用卡金卡和白金卡。由于使用頻率不高，2008年，他們?yōu)樾庞每ǜ冻龅哪曩M，一共達到了3300元(白金卡3000元，金卡300元)，既然2009年要控制消費，蘇玲全家就去注銷了其中的3張信用卡，這一下，一年的年費又可以省下3300元。

再加上使用銀行和購物商場的聯(lián)名積分卡，蘇玲可以在全年獲得約500元的積分返點，同時再把銀行的活期存款轉(zhuǎn)為7天通知存款……以上的所有從銀行“搶”來的已經(jīng)有一萬元左右。就這樣，蘇玲完全不需要降低小家的生活水平，就憑空“賺”了1萬元!

TIPS

如何“打劫”銀行?

跨行查詢費：部分銀行提供免費的網(wǎng)上銀行、電話銀行查詢業(yè)務(wù)。銀行匯款手續(xù)費：網(wǎng)上匯款手續(xù)費率約為0.5％或0.2％。收款方有第三方支付賬戶，手續(xù)費全省。小額賬戶管理費：招行一卡通和信用卡的還款賬戶關(guān)聯(lián)后可免管理費。掛失費：開立銀行卡后開通網(wǎng)上銀行，把活期存折、定期存單等全部掛到這張銀行卡下。一旦存單丟失或忘記密碼，通過網(wǎng)上銀行把相關(guān)賬戶上的錢轉(zhuǎn)到自己的其他賬戶中就行了。

深圳?Cathy

消費也是吸金法

理財情況簡介：32歲，自營美甲店主，婚齡5年，育有小寶寶1名3歲，家庭月收入2萬元。目前家中有存款約15萬元，還清貸款之80平方米公寓一套。

理財短期目標：以低價購買家庭用車一輛。

理財長期目標：為寶寶上重點小學(xué)積累5萬元。

理財方法：抓緊時間買房買車，花錢也賺錢!

Cathy一家并不是深圳戶籍，所以寶寶如果想讀重點小學(xué)，就必須交納一筆不小的贊助費。而且，他們也迫切需要購買一輛小車作為接送寶寶上學(xué)所用……這兩筆支出加起來，至少在20萬元左右。也就是說，他們還有5萬元左右的缺口。

首先要解決的，是買車的問題。Cathy看中的是一輛價值14萬左右的凱旋車，如果一次性付款，那她們的存款就見了底?？墒乾F(xiàn)在，通過申請某銀行的“車購易”汽車分期付款業(yè)務(wù)，免手續(xù)費，免息，這樣在支付了7萬元的首付款之后，余下的7萬元，分一年還清，每月只需要月供5833元就可以。這樣一算，Cathy家就能多出來近8萬元的閑散資金了。

這8萬元，作為孩子的學(xué)費當然完全足夠，但Cathy還可以有更好的辦法，讓它再生錢專家的建議是，趁著現(xiàn)在房價低迷、房貸利息也很優(yōu)惠。Cathy完全可以在重點小學(xué)附近購買價值約35萬元，帶重點小學(xué)學(xué)位的小戶型一套，首付20％才7萬元左右!隨著房地產(chǎn)逐漸回暖，這套房產(chǎn)在未來4年內(nèi)也有可能增值18％左右，這樣就完全可以抵消貸款利息――也就是說，4年之后，不僅Cathy孩子的教育基金充足，手中還多了一套可以用來出租生利的小公寓!

TIPS

公正外腦哪里找?

省級以上的城市都有第三方理財公司的身影，它們通常以咨詢公司的名義出現(xiàn)。全國有第三方理財公司一萬多家，目前在全國已有十余家分支機構(gòu)的諾亞財富管理中心、有國際背景的世德貝和有網(wǎng)絡(luò)背景的玖富網(wǎng)，都是可以依賴的對象。

上海?徐蕙

外腦運作全掌握

理財情況簡介：30歲，管理咨詢師，婚齡3年，家庭月收入4萬元。目前有活期存款約50萬元，150平方米住房一套。

理財短期目標：今年財產(chǎn)總額能實現(xiàn)7％的增值。

理財長期目標：50歲退休。

理財方法：讓優(yōu)秀理財師幫助無心理財?shù)淖约?

徐蕙和先生都是大忙人，雖說收入稱得上是金領(lǐng)一族，但是根本沒精力理財。除去支出，每月收入都只是放在銀行存活期。2008年雖然也炒了一點股票，但是至今虧得血本無歸，所以徐蕙夫婦決定，既然自己不會理財，那么往后就再不主動投資。

篇4

一、從軟硬件建設(shè)著手

軟件即加強銀行內(nèi)部客戶服務(wù)水平，柜員對待理財客戶做到主動、細致、耐心、快速地解決他們所要解決的問題，及時觀注客戶的一舉一動，對他們在理財問題上遇到的困難給予及時的幫助，爭取客戶對我行的忠誠滿意度來增加存款業(yè)務(wù)。硬件即為客戶創(chuàng)建一流的業(yè)務(wù)洽談環(huán)境，在理財產(chǎn)品上不斷升級和優(yōu)化，研究出適合不同客戶投資的理財產(chǎn)品，來贈加客戶的存款。

二、從理財產(chǎn)品著手

我們都知道理財產(chǎn)品到賬資金是存款的重要來源，為了更好地維護資金，推動存款工作的開展，可以通過多項措施來增加理財?shù)劫~資金。

1、建議本行為客戶開通理財業(yè)務(wù)短信通知服務(wù)，將推出的理財產(chǎn)品通過短信通知客戶，讓客戶第一時間了我行解理財產(chǎn)品，使他們買到合適的產(chǎn)品，即為客戶獲取利收益，同時進一步確保資金存入我行。

2、對于有意向?qū)①Y金轉(zhuǎn)到他行的客戶，客戶經(jīng)理需深入了解具體原因，并從客戶出發(fā)，分析比較，發(fā)揮我行理財產(chǎn)品的優(yōu)勢，在合規(guī)的前提下為客戶爭取最大收益，為客戶設(shè)計最優(yōu)投資組合建議，挽留客戶。

3、要加強與經(jīng)常在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品的客戶進行溝通，及時了解該部分客戶投資情況，并適當引導(dǎo)，推薦其購買我行理財產(chǎn)品。

三、大堂經(jīng)理通過觀察、交流發(fā)現(xiàn)的潛在客戶著手

加強大堂經(jīng)理的攬存工作，大堂經(jīng)理在維持好大堂秩序的同時，要積極地增強與客戶間的交流和溝通，針對有潛力的客戶，做重點公關(guān)，全力爭取客戶存款。

四、從現(xiàn)金柜員與客戶交流的機會著手

提高柜員的警惕性，柜員經(jīng)理也要與客戶主動交流，發(fā)現(xiàn)潛在客戶進行主動跟進，進一步了解客戶的具體情況，投資心理及投資方向。為客戶引導(dǎo)，將我行理財產(chǎn)品推薦出去，在不影響客戶的正常資金運作的前提下，盡量把客戶的資金存款留在我行，更好的爭取吸納客戶的他行存款。

篇5

關(guān)鍵詞：閑置資金 收益 理財 資金時間價值

中圖分類號：R197.3 文獻標識碼：A 文章編號：1007-3973（2013）001-157-02

縱觀國內(nèi)大多數(shù)公立醫(yī)院，資金閑置的現(xiàn)象非常普遍。特別是一些大醫(yī)院，資金量大，多數(shù)資金活期儲蓄在銀行中，運作效率低下。在醫(yī)療改革進入實質(zhì)性階段、競爭日趨激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下，由于政府財力有限，公立醫(yī)院運行和發(fā)展資金不足，醫(yī)院應(yīng)當重視對閑置資金的管理，建立正確的理財觀念，采取靈活、有效的閑置資金投資策略，最大限度盤活閑置資金，充分發(fā)掘存量資金效益。

1提高閑置資金理財收益的方法

1.1確定閑置期限辦理定期存款

單位定期存款是單位客戶與銀行約定存款期限，將暫時閑置的資金存入銀行，在存款到期支取時，銀行按存入日約定的利率計付利息的一種存款。人民幣定期存款的存款期限包括三個月、六個月、一年、二年、三年、五年六個檔次可供選擇。它具有存期靈活、選擇余地大、利息收入較穩(wěn)定的特點。不同期限定期存款現(xiàn)行利率比活期存款利率至少高5倍以上，比其他大部分種類的存款利率也至少高1倍以上，因此，對于可以確定閑置期限且預(yù)期閑置至少三個月以上的資金，醫(yī)院辦理單位定期存款通?？梢垣@得比其他存款形式更好的收益。由于有銀行信譽擔(dān)保，定期存款沒有風(fēng)險，但不利之處在于，若存期內(nèi)醫(yī)院多次提前支取，將影響預(yù)期收益。

1.2與銀行簽訂協(xié)定存款協(xié)議

協(xié)定存款是對公客戶與銀行簽訂協(xié)定存款合同，雙方商定對公客戶保留一定金額的存款以應(yīng)付日常結(jié)算，此部分按普通活期利率計付利息，超過定額金額的部分存款按協(xié)定存款利率計付利息。協(xié)定存款的最低約定額度一般為人民幣10萬元，客戶可根據(jù)實際情況與銀行約定具體的基本額度；協(xié)定存款協(xié)議期限一般在三個月以上，最長為一年（含一年），到期任何一方如未提出終止或修改，則自動延期。按現(xiàn)行利率水平，協(xié)定存款收益要高出活期存款1.5倍多。協(xié)定存款直接通過活期存款賬戶實現(xiàn)管理，辦理協(xié)定存款不影響活期存款賬戶的存取款和結(jié)算功能，在充分保證額度內(nèi)資金自由支取的前提下，可有效提高暫時閑置資金的利息收入。與定期存款相比，協(xié)定存款雖利率水平較低，但具有流動性較強、快捷方便的優(yōu)勢，適用于醫(yī)院無法合理預(yù)期閑置資金規(guī)模的情況。

1.3節(jié)假日使用一天或七天通知存款

通知存款是客戶在銀行存入一定金額以上的款項，自由選擇存款品種，一天通知存款或七天通知存款，支取時提前一天或七天通知銀行，約定支取日期和支取金額的一種大額存款方式。人民幣對公客戶通知存款起存點一般為50萬元，需一次全額存入，可全部或部分支取，每次部分支取金額不得小于10萬元，留存部分不得小于起存金額。通知存款利率水平高于活期存款，在不妨礙單位使用資金的情況下，可獲得較高且穩(wěn)定的利息收入。遇到節(jié)假日或者雙休日時，醫(yī)院最好辦理企業(yè)通知存款業(yè)務(wù)。這種方式下，可以讓資金時刻處在增值的過程中，并且不會耽誤醫(yī)院的資金運轉(zhuǎn)，節(jié)假日前存入，節(jié)假日之后就可以取出，投入正常的經(jīng)營活動。

1.4合適時機購買保本理財產(chǎn)品

自去年銀根收緊以來，銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)獲得了井噴式發(fā)展，收益高且風(fēng)險極低。醫(yī)院可以考慮選擇收益相對適中，基本無風(fēng)險或風(fēng)險極低的人民幣保本理財產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。銀行銷售的理財產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險，與存款存在明顯的區(qū)別，在購買理財前產(chǎn)品前，醫(yī)院應(yīng)確保自己明確了解該項投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險，審慎評估該理財產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險評級及預(yù)期收益等基本情況，有選擇地購買。

2醫(yī)院閑置資金理財應(yīng)注意的問題

2.1加強現(xiàn)金流規(guī)劃管理

醫(yī)院現(xiàn)金流規(guī)劃是按照醫(yī)院工作計劃及歷史數(shù)據(jù)對現(xiàn)金流入、流出做出預(yù)測，進行綜合平衡，合理安排，科學(xué)調(diào)控?，F(xiàn)金規(guī)劃管理是醫(yī)院財務(wù)管理不可缺少的重要組成部分，目前一些醫(yī)院對現(xiàn)金流量管理不規(guī)范、不完整，影響醫(yī)院管理層對資金的有效調(diào)度。現(xiàn)金流量規(guī)劃應(yīng)落實到現(xiàn)金預(yù)算中，建立完善的月度滾動現(xiàn)金流量預(yù)算，從醫(yī)療、醫(yī)技、醫(yī)輔、行政管理等方面建立完善的現(xiàn)金流量預(yù)算體系。每月編制資金供求計劃，計算出貨幣資金收入、支出、多余或不足，可以讓領(lǐng)導(dǎo)者及時了解單位現(xiàn)金狀況，掌握閑置資金，組織對多余的資金用于投資理財，提高資金的使用效率。

2.2重視閑置資金投資策略分析

醫(yī)院進行閑置資金理財前，應(yīng)深入分析閑置資金的預(yù)計規(guī)模和預(yù)期閑置期間，制定與之匹配的閑置資金投資策略，以在最大限度提高閑置資金收益的同時，保證閑置資金的流動性能滿足醫(yī)院預(yù)期的未來支付需求。如果醫(yī)院無法合理預(yù)計閑置資金的規(guī)模，協(xié)定存款是較為恰當?shù)倪x擇；如果醫(yī)院的資金閑置時間比較短或無法確定未來支付期限，應(yīng)選擇資金回收周期較短的理財品種，如通知存款或收益穩(wěn)定流動性強的短期理財產(chǎn)品等，以盡可能大的獲得收益并在短時間內(nèi)回收資本金；如果預(yù)期閑置時間較長，可以選擇投資周期較長的品種，比如購買保本理財產(chǎn)品、定期儲蓄等，既可以保證資金的安全增值，也可以在有效的時間內(nèi)保證資金的回收利用。

2.3樹立資金時間價值觀念

在市場經(jīng)濟條件下，醫(yī)院理財必須樹立資金時間價值概念，以往醫(yī)院在經(jīng)營管理中對資金時間價值的概念模糊，認識不到位，資金使用效率低下。資金的時間價值，是將資金用作某項投資，可以得到一定的收益或利潤，即資金增值；如果放棄資金的使用權(quán)力，相當于失去收益的機會，也就等于付出了一定的代價。在一定時期內(nèi)的這種代價，就是資金的時間價值。醫(yī)院應(yīng)該重視資金時間價值，提高資金使用效率，加速資金周轉(zhuǎn)。在支付藥品、材料、器械等大額款項時，在供應(yīng)商許可的情況下，盡量利用商業(yè)信用和使用應(yīng)付票據(jù)，合理利用其他企業(yè)的資金；加強醫(yī)院內(nèi)部現(xiàn)金控制、優(yōu)化藥品和材料的資金占用量，提高營運資金周轉(zhuǎn)率，爭取閑置資金最大化利用，為醫(yī)院創(chuàng)造更多的收益。

2.4提高財務(wù)人員理財能力

財務(wù)管理是醫(yī)院管理活動的核心，而財務(wù)人員又是財務(wù)管理的執(zhí)行者，醫(yī)院能否有效利用閑置資金提高利息收益，與財務(wù)人員理財能力有著密切的關(guān)系。隨著新的醫(yī)院財務(wù)制度與會計制度的實施，和財務(wù)有關(guān)的各類法規(guī)政策的更新，不斷涌現(xiàn)新理論、新業(yè)務(wù)、新規(guī)則和新方法，對財務(wù)人員的素質(zhì)要求越來越高。財務(wù)人員應(yīng)加強內(nèi)部業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，增加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)和提升財務(wù)人員的管理意識、理財意識，增強其發(fā)現(xiàn)問題、解決問題、參與預(yù)測與決策的能力，充分發(fā)揮財務(wù)人員的信息反饋作用和決策咨詢作用，便于管理者及時利用財務(wù)人員提供的信息，進行決策理財，充分盤活醫(yī)院內(nèi)部閑置資金，提高閑置資金的收益水平。

篇6

我國商業(yè)銀行進行銷售的理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行通過對客戶具體要求以及實際狀況而提供符合客戶需求的理財產(chǎn)品及理財服務(wù)，其中商行的主要銷售的理財產(chǎn)品包括了結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、保本性理財產(chǎn)品以及非保本性理財產(chǎn)品等多種類型。

(一)結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品首先把結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品歸類為成“為公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債”或是“交易性金融負債”因此將相應(yīng)的損失與收益計入“投資收益”的科目。在符合一定條件情況下的混合理財產(chǎn)品可以選擇將整體指定成“以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產(chǎn)”或是“金融負債”。其次是對于結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品進行劃分，將它劃分為“衍生金融工具”進而對其進行相關(guān)的會計報表項目的列報，主合同的方面把它劃分記入“吸收存款”科目，采用攤余成本方式來進行會計的后續(xù)處理，將其相關(guān)損失和收益的核算列入“投資收益”。會計處理的原則在于嵌入型的衍生金融工具中認為其應(yīng)該從主合同中進行分離同時成為單獨存在的衍生工具來進行會計處理。最后將理財產(chǎn)品都作為“吸收存款”科目核算，并按照公允價值來處理后續(xù)核算，其相關(guān)的損失和收益列入“利息支出”科目進行核算。用結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品中存在的金融衍生工具劃分為通過公允價值計量的方式。由于匯總和監(jiān)督管理的規(guī)定所以結(jié)構(gòu)性存款歸屬為存款項目并放入貸款存款比率的運算范疇，從而計入“吸收存款”科目。

(二)保本性理財產(chǎn)品1.由保本型理財產(chǎn)品所籌集的資金記入“公允價值計量且其變動計入當期損益的金融負債”，其中投資的資產(chǎn)劃分為“公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產(chǎn)”。如果銀行和其投資者進行簽訂了合同，并且其合同內(nèi)容中保證了“保本”，產(chǎn)品到期時應(yīng)對其本金進行保證性的支付，意味著籌集到資金之后再理財投資操作時所產(chǎn)生的損失應(yīng)該由商業(yè)銀行進行負擔(dān)，商業(yè)銀行并不會“全部讓客戶承擔(dān)風(fēng)險和報酬”，因此籌集資金和投資資金在表內(nèi)應(yīng)該計量為金融負債與金融資產(chǎn)。2.募集資金計入“吸收存款”，投資資產(chǎn)按照“存放同業(yè)款項及拆出資金”等各項資產(chǎn)進行劃分。劃分由監(jiān)管部門的規(guī)定在表內(nèi)的理財產(chǎn)品歸入結(jié)構(gòu)化存款進行管理分析，并且按需繳納存款準備金，并將其記入“貸存比”的運算口徑，因而列為“吸收存款”。3.將所籌集到的資金記入“其他負債”或者其他相關(guān)負債科目進行核算，投資的資金記入“其他資產(chǎn)”、“應(yīng)收款項類投資”等相應(yīng)的資產(chǎn)項目。若把理財產(chǎn)品確定為金融資產(chǎn)以及金融負債則無需采取公允價值計量，從而降低估計的難度。

(三)非保本理財產(chǎn)品銀行一般在表外對非保本性的理財產(chǎn)品進行核算，記賬的方法也是各有不同沒有統(tǒng)一，有的銀行選擇在總賬進行核算，期末進行軋差出表；有些則選擇用復(fù)式記賬直接進行表外的登記方法。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品會計處理存在的風(fēng)險

(一)不同的處理方式，不利于報告使用者理解信息由于理財產(chǎn)品的賬務(wù)處理原則還未達成同一的意見，因此出現(xiàn)了在會計實際操作中多種處理方式的現(xiàn)象，各個銀行根據(jù)不明確的會計規(guī)范，采取對其自身最有好處的賬務(wù)處理原則對理財產(chǎn)品進行處置，這種選擇方式違反了可比性及可靠性的會計的信息質(zhì)量要求，同時也增加了監(jiān)管的困難并為報告使用者不能夠方便有效的得到信息。不同的銀行提供的財務(wù)信息并不具有有效的可比性，會造成報告使用者對理財產(chǎn)品的的評判產(chǎn)生影響，并可能會對報告使用者產(chǎn)生誤導(dǎo)。因而，對于理解理財產(chǎn)品的經(jīng)濟本質(zhì)以及確定統(tǒng)一有效的賬務(wù)處理原則應(yīng)值得重視。

(二)沒有從賬戶管理上區(qū)別理財與自營業(yè)務(wù)現(xiàn)在有一部分銀行是獨立于中央結(jié)算公司以及上海清算所的自營和理財業(yè)務(wù)的托管債券賬戶以及其資金結(jié)算賬戶都只是簡單的進行拆分，在發(fā)生相關(guān)經(jīng)濟業(yè)務(wù)同時后方?jīng)]辦法單方面進行的結(jié)局，必須加以前臺流程進行輔助，就商業(yè)銀行自己出具的債券買賣成交單來成為結(jié)算的票據(jù)，因此，商業(yè)銀行能夠方便地對它的自營理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的資金進行調(diào)配或者進行利益?zhèn)鬏?。在實際操作中，不僅混合了理財產(chǎn)品和自持資金，商業(yè)銀行還可以將不同類型的理財產(chǎn)品資金經(jīng)過向資金池等方法進行整合，由于不同的理財產(chǎn)品的時間、投向及風(fēng)險大小都是有區(qū)別的，因此為了保障較高的投資回報和確定資產(chǎn)配比的穩(wěn)固性，商業(yè)銀行往往采用滾動發(fā)行期限錯配的方法進行實時操縱。資金的錯位配置特別易引發(fā)類似流動性風(fēng)險的產(chǎn)生，也會加大了監(jiān)管部門在關(guān)于資金流的監(jiān)察難度，并且信息使用者也很難對產(chǎn)生的風(fēng)險進行有效的預(yù)測。

(三)銀行理財產(chǎn)品表外核算的風(fēng)險首先,理財產(chǎn)品銷售的不負責(zé)行為。當前商業(yè)銀行銷售的代售類型的理財產(chǎn)品并沒有在銀行的資產(chǎn)負債表內(nèi)進行核算，造成了銀行對于其進行銷售的理財產(chǎn)品不受約束、不負責(zé)人和不考慮風(fēng)險的“三不”行為。在2008年次債危機的教訓(xùn)中，國外銀行也是處于相同的位置，將巨大的風(fēng)險次級以抵押債券的形式轉(zhuǎn)移給社會大眾，將其作為第三方中介機構(gòu)卻并拒絕對產(chǎn)生的風(fēng)險來負責(zé)和處置，極易讓不處于強勢位置的社會大眾承擔(dān)虧損。此時，應(yīng)該通過對會計規(guī)則的完善來讓代銷類型的產(chǎn)品產(chǎn)生的風(fēng)險也規(guī)劃到商業(yè)銀行本身的運營之中，迫使其對代銷類型的產(chǎn)品的風(fēng)險情況進行加強關(guān)注，并且有篩選的介紹給社會大眾，這必然會使整個社會的穩(wěn)固與優(yōu)勢發(fā)展產(chǎn)生好處。其次,是對理財產(chǎn)品監(jiān)管的無效，目前銀監(jiān)會的管理體力的建立主要是以信貸資產(chǎn)方面為重點，但是在表外理財產(chǎn)品的監(jiān)管制度未進行過多關(guān)注。因而，通過表外的理財產(chǎn)品躲避監(jiān)管的方式越來越多，大部分表現(xiàn)在：銀行可以通過理財產(chǎn)品將“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換到表外，借而躲避監(jiān)管。最后,披露內(nèi)容原則比較單一。然而我國這些沒有確定的規(guī)范，對于金融衍生工具的公允價值估值方式只進行簡單的原則性的介紹，并沒有具體對衍生金融工具的估計、風(fēng)險等模型進行深入研究。對于理財產(chǎn)品的收支，所產(chǎn)生的相應(yīng)手續(xù)費和傭金收支的總額只是單一的敘述并沒有進一步詳盡的解釋。

(四)分支機構(gòu)理財產(chǎn)品的會計處理有待研究因沒有得到獨立法人的資質(zhì)，商行的下屬機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品大多是源于總行，其中少部分商業(yè)銀行下屬機構(gòu)代售其他商行的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品的投資發(fā)行由總行或者被商行進行處理。因而，銀行下屬機構(gòu)比較困難進行依次分類明確其所募集的理財資金整體是投向了何處的資產(chǎn)，也沒辦法依據(jù)上級監(jiān)管規(guī)定按所投資的資產(chǎn)相關(guān)的會計處理。在業(yè)務(wù)實際操作中，商業(yè)銀行下屬機構(gòu)的會計處理方法差異較大，理財產(chǎn)品最終變成部分下屬機構(gòu)用來進行調(diào)整賬務(wù)及藏匿風(fēng)險資產(chǎn)的工具，最后導(dǎo)致報表質(zhì)量及信息披露的公信力的下降。

三、相關(guān)建議

(一)加強監(jiān)管合作，統(tǒng)一會計處理方法理財產(chǎn)品的會計處理方式的不同會影響一般企業(yè)、商業(yè)銀行和上市公司的會計信息質(zhì)量同時影響面廣泛。銀行主管部門、證券主管部門、會計主管部門及企業(yè)主管部門可以通過協(xié)調(diào)配合、整合分析有關(guān)案例的會計處理方式，運用定性與定量聯(lián)合方式，理清產(chǎn)品關(guān)于代銷、資金籌集、售賣、購入、投資等各個步驟的界限，確認各個步驟會計處理原則及相應(yīng)的會計科目，對企業(yè)會計準則進行注解或者接受專家組給出建議、解決監(jiān)管盲點等方式進行同一的理財產(chǎn)品會計處理原則，找到適當方式向社會公布。

(二)自營業(yè)務(wù)與理財業(yè)務(wù)從托管賬戶、結(jié)算賬戶徹底分開商行需要做到以下幾種業(yè)務(wù)的區(qū)別，自營業(yè)務(wù)與非自營理財業(yè)務(wù)的區(qū)別、收益固定形式和浮動形式理財產(chǎn)品進行區(qū)別、對公理財產(chǎn)品和對私理財產(chǎn)品進行區(qū)別，達到分賬經(jīng)營、分類管理、分人管理及加強風(fēng)險防控。上海清算所和中央結(jié)算公司應(yīng)將商業(yè)銀行的自營業(yè)務(wù)托管債券和理財業(yè)務(wù)托管債券的賬戶徹底的進行區(qū)別，在賬戶經(jīng)管方式上建立保護網(wǎng)，從而達到托管賬戶和資金結(jié)算賬戶的區(qū)別。自營和理財業(yè)務(wù)發(fā)生時應(yīng)有具體的后臺清算交易單作為其結(jié)算單據(jù)，而并非通過以商行自行機打形式的交易單為結(jié)算單據(jù)，當自營和理財?shù)耐泄苜~戶與銀行結(jié)算賬戶能夠進行全部區(qū)別，理財產(chǎn)品的購買債券都能夠僅僅通過后臺操作來完成，實行券款對付交割都有一一對應(yīng)的賬戶，這樣可以有力阻斷自營與控制理財產(chǎn)品的利益?zhèn)鬏斔鶐淼娘L(fēng)險。

(三)對表外理財產(chǎn)品進行會計信息的披露首先是建設(shè)會計與監(jiān)管聯(lián)動機制，將記入表內(nèi)的業(yè)務(wù)進行確定，正確的區(qū)分表內(nèi)與外的事項，使得理財產(chǎn)品能夠規(guī)范、有序的進行表外業(yè)務(wù)的開展。其次是監(jiān)管部門要通過進一步明確表外理財產(chǎn)品信息披露范圍、內(nèi)容原則和相關(guān)標準，不僅要強調(diào)信息披露的充分性，同時要盡量避免被披露過多從而引起使用者讀取信息的困難。此外，還應(yīng)該在同一表外信息披露規(guī)則的基礎(chǔ)上增加會計信息的可比性。適時加入動態(tài)披露的方法，方便使用者進行全面評估商業(yè)銀行潛在風(fēng)險。

(四)加強對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品會計信息披露以維護銀行業(yè)蓬勃發(fā)展及保證存款人相關(guān)利益為目的進行控制，因此對要進行披露的會計信息應(yīng)該進行規(guī)范并且遵循以下基本規(guī)則：注重會計信息的披露，在相關(guān)的財務(wù)報表附注里增加對單獨理財產(chǎn)品的披露信息；明確會計信息披露的目標，為社會大眾、資金投資者及銀行監(jiān)管機構(gòu)等所有的利益相關(guān)者履行相關(guān)的職責(zé)。其具體的內(nèi)容應(yīng)該包含以下幾方面，首先從買方的角度，在附注中應(yīng)加入獨立的披露理財產(chǎn)品收支狀況及風(fēng)險的實際狀況。設(shè)立購買者關(guān)注理財產(chǎn)品的相關(guān)內(nèi)容，其中分為基礎(chǔ)狀況、收益狀況及風(fēng)險狀況三個部分?；緺顩r是對當年理財產(chǎn)品的類型、數(shù)目及基本形式的介紹，披露當年新型的理財產(chǎn)品；收益狀況主要是為了披露各類理財產(chǎn)品總體的收益率，同時也要列出收益率前十名和后十名理財產(chǎn)品的名稱和其收益率的狀況；風(fēng)險狀況主要是披露報表日相關(guān)理財產(chǎn)品的公允價值狀況，并且對虧損較大的產(chǎn)品應(yīng)該單獨進行列報狀況進行說明。從監(jiān)管的角度考慮，在監(jiān)管報表里設(shè)立對理財產(chǎn)品進行評估的相關(guān)指標。

篇7

四字經(jīng)之“穩(wěn)”

大多數(shù)中老年人不再有固定的新增收入，而且需要應(yīng)付日常生活及保健醫(yī)療等開支費用，支出會逐年增加，中老年人承受風(fēng)險的能力也不如年輕人強，因此進行投資理財時應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全。在能防范風(fēng)險的情況下再去追求更高的收益。一般來說，風(fēng)險程度較高的資產(chǎn)包括股票、股票型基金、投連險、黃金、外匯及其他特殊投資項目，風(fēng)險程度較低的資產(chǎn)包括儲蓄存款、國債、銀行理財產(chǎn)品等，中老年人在投資時可以進行適當配置。

四字經(jīng)之“活”

有不少中老年人看到銀行的利率表顯示存款期限越長、利息越高，便將自己所有的錢都存成了三年期和五年期的定期存款，一旦突然生病住院，急需用錢，從銀行將錢取出來時，由于存款期限沒到，只能按照活期利率結(jié)算，這樣就損失了很多利息收入。面對這樣的情況，首先應(yīng)預(yù)留三至六個月的生活開支，放在活期存款或者可以隨時支取的理財產(chǎn)品上，以備生活上的不時之需。其次，投資期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的穩(wěn)定流動。再者，如大額購買長期產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否有提前支取或者質(zhì)押貸款的可能及相關(guān)手續(xù)。

四字經(jīng)之“巧”

大多數(shù)中老年人喜歡存定期存款，對高利率的三至五年的中長期定期存款尤為熱衷，但流動性差的特點又讓他們無所適從。舉個例子，如果拿3萬元做一筆三年期的定期存款，資金一下子就被凍結(jié)了三年，如果提前支取，便損失了利息。殊不知，這其中也有竅門可循。換個方法，將3萬元三等分，每隔一年存1萬元都做三年期定期存款，這樣接下來的每年都有1萬元到期，如有需要，可以使用，不需要則可再轉(zhuǎn)存三年，周而復(fù)始，既保持了一定的流動性，同時享受的利率，仍舊是三年期定期存款的利率，高收益也得到了有效的保證。其實，這個方法不僅可以用在定期存款上，也可應(yīng)用在各類有固定期限的投資產(chǎn)品上，能解決多數(shù)固定期限產(chǎn)品不可提前支取的尷尬困境。

篇8

事實上，和張辰想法一樣的儲戶不在少數(shù)。安全穩(wěn)定的收益，讓他們選擇把錢存在銀行，如今降息了，怎樣存錢才能利息最多呢？

存哪個銀行最劃算

央行宣布降息，有一個補充條款值得注意，就是首次將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍。而現(xiàn)實情況也確實如此。

在宣布降息之后，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行和郵政儲蓄銀行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基準利率執(zhí)行，三個月、半年和一年期定期存款利率則較基準利率有所上浮，但未達1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率為例，六大行均報價3.5%，和調(diào)整前一樣。

但廣發(fā)銀行、深發(fā)展、華夏銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行5家股份制商業(yè)銀行非常積極，除二年、三年、五年期定期存款按央行基準利率執(zhí)行外，三個月、半年和一年期定期存款利率均按央行基準利率1.1倍的上限執(zhí)行，成為短期存款最劃算的銀行。

最耀眼的還是寧波銀行、南京銀行等城商行和農(nóng)商行，它們的各類存款利率統(tǒng)一按照基準利率上浮10%的標準執(zhí)行。也就是說，在央行宣布降息后，它們所有存款利率比以前還要高。

《投資與理財》理財規(guī)劃師算了一筆賬：一些銀行自主將一年期存款利率定位于不超過3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10萬元一年定存獲得利息3575元；而有的銀行執(zhí)行基準利率3.25%，那么10萬元一年定存獲得的利息為3250元，不同銀行利息相差325元。

如果您所在的城市有這些銀行，就根據(jù)自己的情況，選擇利息高的銀行吧！雖然可以選擇那些相對利息高的銀行存錢，但在如何存錢上也有著很大的學(xué)問。

5月初在網(wǎng)上流傳一個名為“‘榨干’銀行利息”的‘神帖’”，它的最大亮點就是最大限度的讓錢生利息，主張有錢就定存原則，減少活期存款的時間。不少人甚至將其視為“銀行理財寶典”。

這個“理財寶典”實用性怎樣呢？

理財規(guī)劃師指出，這在理論上是成立的，但儲戶還要根據(jù)自己的實際情況，選擇存錢方式。

定期進賬及時定存

楊建是個體經(jīng)商戶老板，店里每天都會有一定的收入，他每天下午都會拿500元到附近銀行定存一年。這樣，一年后，每天就能獲得28.75元利息。如果存活期的話，每天只能得到2.2元利息。對楊建來說，每天定存最劃算。

理財師分析師指出，這種方式適合每天有現(xiàn)金進賬的生意人，普通人沒這個時間和精力?！捌鋵?，這些人也可以在銀行開設(shè)一個定活兩便賬戶，每天將活期賬戶里進賬的一部分閑錢，通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)成定期存款。這樣只用去ATM機上存錢就可以了，剩下的都可以在電腦前完成?！?/p>

每月工資都有節(jié)余的工薪階層小馬，也選擇較為類似的存錢方式，每月工資到賬后，除了留足日常開支，剩下的錢都會及時定存。略有不同的是，他選擇定存的方式比較多樣，有時候是定存一年、兩年，有時候是定存三個月、半年。“我是根據(jù)這筆錢未來用途來決定定存時間，有的錢長時間不用，就定存上一兩年；近期可能會用的錢，就定存三個月或半年；當月需要用的錢，就選擇活期?！毙●R告訴記者。

約定定期存款利息最大化“神器”

《投資與理財》理財規(guī)劃師介紹，對部分銀行開設(shè)的“約定定期存款”業(yè)務(wù)，大額定存儲戶要多多留意。

每談一筆業(yè)務(wù)，都會有一筆大額提成的穆先生，就是很好地利用了銀行的“約定定期存款”業(yè)務(wù)，來保證最大限度的獲取定存收入。

以穆先生存入5萬元為例，銀行會自動將其認定為100筆500元的定存。如果穆先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率計算，只有取出部分是活期利率。

“這可以讓存款額較高者的利息最大化，又極大節(jié)省了精力。不過，這種方法對銀行來說比較吃虧，部分銀行不會做出提醒，儲戶有需要的話，應(yīng)主動提出?！崩碡斠?guī)劃師提醒大家，并舉例說，張辰母親的5萬元積蓄，就非常適合用“約定定期存款”業(yè)務(wù)辦理。

降息通道打開定存時間盡量長

篇9

正確認識風(fēng)險就是我們打理家庭財富的第一堂課。

風(fēng)險一詞在學(xué)術(shù)界并沒有一個統(tǒng)一的定義。一提起風(fēng)險，我們首先想到的就是地震、火災(zāi)、水災(zāi)、盜竊等等，為了防范這些風(fēng)險一些家庭會購買一部分保險，以期在未來家庭遭遇上述災(zāi)難的時候減少損失，其實，這僅僅是風(fēng)險的一小部分。風(fēng)險活躍于生活的方方面面，例如上班有遲到被扣工資的風(fēng)險，吃飯有吃壞肚子的風(fēng)險等等。一般認為風(fēng)險是一種未來的不確定性，從理財?shù)慕嵌葋碇v就是家庭資產(chǎn)在未來發(fā)生損失的可能性。風(fēng)險與收益就像一枚硬幣的兩面，雖然收益與風(fēng)險形影不離，但是人們卻常常只看到收益，對伴隨收益而來的風(fēng)險視而不見。風(fēng)險與收益是相輔相成的，一般來說，收益越大風(fēng)險也就越大，世界上從來不存在只有收益而沒有風(fēng)險的投資。

既然風(fēng)險是無可避免的，那么我們要怎樣辨別生活中的風(fēng)險，尤其是家庭理財方面的風(fēng)險呢？

通俗上我們把銀行的存款利率稱為無風(fēng)險利率，這里的無風(fēng)險指的是存入銀行的存款無論外界出現(xiàn)何種情況銀行都會按約定還本付息，因此我們可以把銀行存款的利率作為辨別市面上各類理財風(fēng)險的基準。一款理財產(chǎn)品的收益率相對于銀行存款利率越高，那么這種理財產(chǎn)品的風(fēng)險也就越大。最近跑路的一些P2P企業(yè)所提供的理財收益率動輒年化20%甚至高達30%，且不說這類理財產(chǎn)品的收益率比銀行一年期定期存款利率高了近20倍，就是同期銀行提供的理財產(chǎn)品收益率也僅在4%5%之間，投資這類P2P理財?shù)娘L(fēng)險可想而知，大部分投資人血本無歸也就不算稀奇了。

所以，我們在日常生活中需要配置自己家庭財富的時候，應(yīng)該將自己想投的理財產(chǎn)品的收益率與銀行基準利率做個比較來判斷該產(chǎn)品的風(fēng)險。例如，銀行目前定期存款最長期限為五年，其存款利率大致為3%4%。如果一項理財計劃預(yù)期收益率比銀行利率高出太多，那么在做出這項投資決策之前就要考慮一下自己是否能承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險了。

有了辨別理財風(fēng)險的方法之后，家庭財富的“當家人”還需要懂得“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的道理。

篇10

高收益伴隨著高風(fēng)險，這個理念是每一位投資者在進行投資前都必須要明確的。一般來講，投資風(fēng)險資產(chǎn)（比如股票）的比例應(yīng)該不超過（100-投資時年齡）%，舉例來說，如果投資者已經(jīng)70歲了，那么他投資風(fēng)險資產(chǎn)的比例最多不超過30%?？紤]到老年朋友的實際情況，建議投資風(fēng)險資產(chǎn)的比例不超過20%，換言之，儲蓄、國債和穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的投資比例應(yīng)在80%以上，雖然這種保守的投資組合收益不算高，但卻是比較穩(wěn)妥的獲利方式。

那么保守理財是不是把錢存銀行就好了呢？其實不然，就連儲蓄也是有技巧的，選擇適當?shù)膬π钇贩N，可以讓利息收益最大化。目前，市場已進入降息的周期，鎖定收益的最簡單的方法就是把一筆資金一次性存入銀行、選個5年期定存，以保證獲得最高的利息收益。然而這樣做的風(fēng)險是：臨時用錢時，提前支取部分的存款按活期計息。針對這種情況，建議采取分批存款的方式規(guī)避提前支取的風(fēng)險，比如將20萬元的存款分成幾筆分別存入銀行，并根據(jù)對資金使用時間的預(yù)期選擇不同的存款期限。另外，如果資金超過5萬且短時間內(nèi)可能會動用，也可以選擇通知存款或短期理財產(chǎn)品，如增盈天天理財增強型（安逸版）開放式產(chǎn)品或者理財期限為1-3個月的產(chǎn)品。

除此之外，老年朋友還可以選擇貨幣基金?，F(xiàn)在，許多投資者都不愿意購買基金，覺得基金收益表現(xiàn)差，其實，只要根據(jù)市場走勢選擇適合的基金就能獲得不錯的收益。那么老年朋友可以選擇什么樣的基金呢？

建議購買貨幣型基金。原因有三：首先，貨幣型基金的投資范圍以短期貨幣工具為主，風(fēng)險較低；其次，多數(shù)貨幣市場基金的基金面值為1元、申購贖回免收手續(xù)費，收益計算方便；第三，預(yù)期收益率與一年期定期存款利率不相上下，但流動性更強。

此外，老年人可以投資的還有保本基金。因為購買該類基金，不論市場行情如何，投資者都可以拿回原始投入本金，這類基金既可以保障所投資本金的安全，又可以參與股市上漲的獲利，具有其特定的優(yōu)勢。但需要注意的是保本基金對持有期是有要求的（國內(nèi)一般為3年），若提前贖回，是無法享受保本承諾的。